Кредиты населению и их современное развитие тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Муслимова, Элеонора Евгеньевна

Введение.

Глава 1. Теоретические основы кредитования населения

1.1. Кредит населению: сущность, функции, роль.

1.2. Понятие системы кредитования населения и принципы ее организации.

Глава 2. Субъекты кредитования населения и их роль в современной России

2.1. Банки как ведущие кредиторы населения.

2.2. Ломбарды и их развитие в России.

2.3. Роль учреждений мелкого кредита в кредитовании населения.

Глава 3. Система банковского кредитования населения в России

3.1. Виды и объекты банковского кредитования населения и возможности их расширения.

3.2. Ипотечное жилищное кредитование как перспективное направление кредитования в России.

3.3. Кредитоспособность физических лиц и совершенствование ее оценки.

3.4. Процент за кредит населению и способы его установления.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Кредиты населению и их современное развитие"

Актуальность темы исследования. Устойчивый рост экономики, повышение уровня жизни населения находятся сейчас в центре экономической, политической и социальной жизни России. В связи с этим ставится задача интенсивного развития кредита населению, который расценивается как активизатор совокупного спроса в экономике и дополнительный импульс экономического роста страны. Для успешной реализации этой задачи должна быть создана адекватная сеть кредиторов населения (банки, розничная торговля, ломбарды, общества мелкого кредита, фонды коллективного инвестирования и т. д.) и кредитной инфраструктуры, с активизацией их деятельности и синхронным развитием.

В западных странах кредитование населения получило интенсивное развитие благодаря широкой и разнообразной сети кредиторов, диверсификации кредитов, их большому ассортименту. В последние десятилетия в связи со стремительным развитием информационных технологий за рубежом появились новые эффективные формы кредитования населения, одной из самых популярных среди которых является кредитование с помощью банковских карт.

По сравнению с зарубежными странами кредитованием населения в России занимаются в основном банки, объем кредитования частных лиц мал и имеет тенденцию к снижению. Доля кредитов населению в общей сумме кредитных вложений банков составляла на начало 1998 г. - 6,6%, 1999 г. - 4,8%, 2000 г. -4,6%'. Особенно резкое снижение ссудной задолженности населения наблюдается по Сбербанку России, где на долю этой задолженности в общей ссудной задолженности падало в 1998 г. - 12,7%, 1999 г. - 7,2%, 2000 г. - 3,5%2. Мал ассортимент банковских кредитов населению, задерживается внедрение кредитных карт, предназначенных для физических лиц.

Степень современного развития кредитования населения в России не отвечает потребностям граждан и не выступает стимулятором инвестиций и подъема экономики. Банковское кредитование не придерживается принципа дифференцированного подхода к индивидуальным заемщикам различных социальных групп, несмотря на происходящее расслоение населения. О растущем неравенстве доходов в России свидетельствуют коэффициенты концентрации (индекс Джини) и дифференциации. Индекс Джини увеличился с 0,289 в 1992 г. до 0,394 в 1999 г. Коэффициент дифференциации в 1999 г. составил 13,9 раза при 8 раз в 1992 г.3

Вопреки зарубежной практике, в России не реализуется принцип свободного доступа к кредиту как важнейшему средству достойного уровня жизни средней

1 Российский статистический ежегодник. М.: Госкомстат России, 2000. С.509.

2 Егорова Н.Е., Смулов A.M. Потенциал российских банков - основной источник финансовых ресурсов для подъема реального сектора экономики.// Менеджмент в России и за рубежом, 2000, №5. С.62.

3 Россия в цифрах. М.: Госкомстат России, 2000. С.99, 106. семьи, нет установки на доступность кредита каждому индивидууму в необходимом объеме.

Поэтому нужно искать пути интенсификации кредитования в России граждан на основе комплексного подхода к исследованию системы кредитования населения и реализации принципа дифференциации условий выдачи ссуд в соответствии с научно-обоснованными критериями.

Исходя из вышеизложенного исследование проблем кредитования населения российскими банками приобретает в настоящее время особую актуальность в силу следующих причин: во-первых, возникла необходимость развития кредитов населению в целях повышения уровня жизни граждан и обеспечения экономического роста страны; во-вторых, отсутствуют комплексные исследования проблем кредитования населения в рамках единой для всех потенциальных его кредиторов системы кредитования; в-третьих, существует настоятельная потребность формирования специальной инфраструктуры для кредитования населения.

Степень разработанности проблемы. Отечественная и зарубежная наука накопила знания о регулировании доходов населения, являющиеся теоретической платформой для обоснования сферы государственного регулирования кредитов, предоставляемых гражданам. Вопросы регулирования доходов рассматривались представителями различных экономических теорий: меркантилистами, классиками, неоклассиками, институционалистами.

Большой вклад в разработку современной отечественной теории банковского дела внесли Г.Н.Белоглазова, Н.И.Валенцева, Е.Ф.Жуков, В.С.Захаров,

A.Ю.Казак, В.И.Колесников, Ю.И.Коробов, О.И.Лаврушин, И.С.Левчук, И.Д.Мамонова, А.Н.Молчанов, М.А.Пессель, В.И.Рыбин, М.М.Титарев,

B.М.Усоскин, М.М.Ямпольский и др. Их исследования служат теоретической основой как для формирования системы кредитования в целом, так и системы кредитования граждан.

Проблемы кредитования населения непосредственно исследовались в работах российских и зарубежных ученых: В.С.Захарова, В.В.Иванова, Ю.Б.Ильиной, А.А.Казимагомедова, И.А.Кармашова, В.Лексиса, Е.Лустиной, И.М.Машталера, Л.Миллера, Г.С.Пановой, Д.С.Пудикова, Э.Рида, Ж.Ривуара, П.Роуза, Дж. Ф.Синки мл., В.А.Черненко, Е.Б.Ширинской и др.

Вместе с тем современные научные знания не дают полной картины о единой для всех кредиторов системе кредитования населения. Как правило, систему кредитования населения исследуют с позиций одного кредитора (ломбарда; банка и т. д.) или изучают отдельные виды кредитов населению (ипотечного жилищного, кредитных карточек и др.).

Не разработаны в полной мере и теоретические вопросы сущности кредита населению, его функции и роль. Дискуссионными и не полностью приспособленными к нуждам российской практики являются методы оценки кредитоспособности частных лиц, а также расчёты платы за предоставляемый им кредит.

Актуальность и недостаточная научная разработанность вопросов современного кредитования населения в России определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является оценка состояния кредитования физических лиц в России и разработка рекомендаций по совершенствованию существующей системы кредитования населения.

Задачи исследования. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:

- раскрыть сущность кредита населению, установив его связь и различие с потребительским кредитом; оценить правомерность отнесения ипотечных жилищных кредитов к разряду потребительских;

- изучить функции кредита населению и его роль с макроэкономических позиций;

- дать понятие системы кредитования населения, выделить ее подсистемы и элементы, сформулировать принципы организации и оценить их соблюдение в современной российской практике;

- разработать меры по совершенствованию организационной подсистемы кредитования населения и стимулированию деятельности ломбардов и банков;

- выявить направления совершенствования видов и объектов банковского кредитования населения;

- определить пути стимулирования развития кредитов предпринимателям без образования юридического лица;

- дать рекомендации по совершенствованию методов оценки кредитоспособности физических лиц и расчёта процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту.

Предметом исследования является существующая система кредитования населения.

Объектом исследования выступают коммерческие банки, ломбарды, микрофинансовые учреждения, занимающиеся кредитованием населения.

Методологической основой работы явились положения диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались такие научные методы и приемы, как научная абстракция, анализ и синтез, методы группировки и сравнения, математическое моделирование.

Теоретическую базу диссертации составили законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность в России, научные монографии, статьи в экономической периодике.

Информационной базой работы послужили статистические материалы Госкомстата России, Центрального банка РФ, Сбербанка РФ, вторичная информация из периодической печати. Изучение современного состояния кредитования населения основывалось на данных проведенного автором опроса групп населения Саратова и Астрахани по разработанной им анкете, материалов ломбардов и микрофинансовых организаций Саратовской области. Исследование практики кредитования населения банком осуществлено на основе информации, предоставленной Саратовским отделением Сберегательного банка РФ.

Научная новизна полученных результатов определяется тем, что в настоящей диссертационной работе впервые реализовано комплексное исследование системы кредитования населения, включающей разных кредиторов (банки, ломбарды, микрофинансовые учреждения) и даны научно обоснованные рекомендации по совершенствованию существующего в России порядка кредитования населения.

Конкретно это выразилось в следующих результатах:

- дана многоаспектная характеристика кредита населению с позиций различных экономических наук, при этом в дополнение к традиционному толкованию в рамках кредитной науки, обосновано понимание кредита населению с точки зрения экономики домашнего хозяйства (как блага, получаемого человеком) и с позиций экономической теории (как специфических производственных отношений по поводу возвратного движения ссуженной стоимости, связанного с инвестированием средств в человека как одну из главных производительных сил);

- в отличие от обычных прикладных характеристик, кредит населению рассмотрен как отвечающая всем требованиям категориальности экономическая субкатегория, обладающая, наряду с общими для кредита чертами, специфическим проявлением в функциях и роли; в рамках данного подхода также выдвинут тезис об особой потребительной стоимости у кредита населению, выражающейся в способности приносить человеку благо определённого типа в зависимости от целей инвестирования;

- в противоположность традиционному отождествлению в отечественной науке кредита населению с потребительским, установлены их различия на основе разграничения понятий "класс", "вид" и "форма" кредита; при этом по признаку социальной ориентированности кредит населению выделен в класс, из которого развиваются его отдельные виды (инвестиционный и текущий) с соответствующей формой (производительной или потребительской);

- обоснована целесообразность выделения ипотечного жилищного кредита в особую группу кредитов, как имеющего инвестиционный характер и подверженного действию законов, присущих инвестициям; одновременно с этим уточнена терминология и разграничены понятия ипотечного жилищного кредита как особой формы кредитования (обособляется по двум критериям - целевому назначению и по ипотечной форме обеспечения) и жилищного кредита как экономической субкатегории;

- разработана модель системы кредитования населения с выделением организационного и функционального блоков; определены элементы данной системы, а также принципы её организации, ориентирующиеся на социальную направленность, комплексность, дифференцированность подходов при кредитовании;

- определены пути расширения возможностей кредитования населения по следующим основным направлениям: путем развития сети кредиторов населения за счет ломбардов, учреждений мелкого кредита и финансируемых международными инвесторами микрофинансовых организаций; стимулирования Банком России развития ипотечного жилищного кредитования; развития системы целевых кредитов ("связанного" и "образовательного" кредитов, "профессионального" кредита на приобретение товаров, связанных с профессиональной деятельностью физического лица, социальных пенсионных ссуд, кредитов молодоженам для хозяйственного обзаведения, кредитов на ритуальные цели, автокредита и кредита предпринимателям без образования юридического лица); совершенствования порядка предоставления ссуд по кредитным карточкам, сочетая режим их использования с традиционными видами кредита;

- разработан авторский метод расчёта процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту с учётом "мертвой точки" доходности, ставки на акционерный капитал и надбавки за риски, определяемые на основе вероятности их наступления;

- адаптированы к российской банковской практике две зарубежные методики оценки кредитоспособности физических лиц, основанные на балльной оценке, а также предложена необходимая для разработки единой российской типовой методики оценки кредитоспособности физических лиц шкала оценки Вероятности дефолта по ссудам населению, рассчитанная на основе статистических данных по России в целом;

- доказана необходимость создания в России региональных кредитных бюро цо частным лицам (в том числе предпринимателям), которые бы наряду с традиционным формированием информационного фонда о кредитной истории клиентов занимались прогнозированием персональных банкротств.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование содержит решение важной для народного хозяйства задачи дальнейшего развития кредитов населению и совершенствования существующей системы кредитования населения.

Выдвигаемые в диссертации теоретические положения о сущности, роли кредитов населению, понятии системы кредитования, принципах ее организации, а также предложенные автором конкретные направления совершенствования порядка кредитования физических лиц, могут быть положены в основу при разработке концепций развития системы кредитования населения на уровне страны и региона, при установлении банками конкретных правил и порядка выдачи ссуд гражданам, в преподавании специальных дисциплин по банковскому делу.

Большую практическую значимость для банков имеют конкретные рекомендации по введению новых объектов банковского кредитования населения и разработки, связанные с оценкой кредитоспособности физических лиц.

Апробация работы. Наиболее существенные положения и результаты исследования нашли отражение в 4 публикациях автора общим объемом 3,1 п.л., докладывались на международной научной конференции и научно-практических конференциях, проходивших в 1999-2000 гг. в Саратове.

Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в практику работы дополнительного офиса №19 Саратовского отделения №8622 Сбербанка РФ, а также используются в учебном процессе кафедрой банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета при преподавании специальных дисциплин по банковскому делу.

Структура работы. Структура диссертации обусловлена целью и задачами исследования, объектом анализа и теоретико-методологической базой.

В первой главе диссертации "Теоретические основы кредитования населения" рассматриваются сущность, функции, роль кредита населению, понятие системы кредитования населения и принципы ее организации.

Вторая глава работы "Субъекты кредитования населения и их роль в современной России" посвящена выяснению роли на современном этапе таких кредиторов населения, как банки, ломбарды, учреждения мелкого кредита, международные микрофинансовые организации.

Содержание третьей главы диссертации "Система банковского кредитования населения России" составляет изучение современных видов и объектов банковского кредитования населения с позиций их совершенствования и расширения сферы использования. Акцентируется внимание на совершенствовании оценок кредитоспособности физических лиц и методов расчета процента за жилищный кредит.

Работа также включает введение, заключение, список использованной литературы и приложения.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Муслимова, Элеонора Евгеньевна

Заключение

В данном диссертационном исследовании выяснено, что развитие кредитов населению, повышение их роли, эффективность организации кредитования населения во многом зависит от теоретических разработок в этой области, от выяснения сущности кредита населению.

Особенность авторского подхода к исследованию сущности данного кредита, по сравнению с традиционным, изолированным изучением в рамках отдельных наук, состоит в многоплановости. Кредит населению трактуется:

- с точки зрения науки "экономика домашнего хозяйства", - как благо, получаемое в виде быстрого увеличения потребления населения;

- в рамках кредитной науки, - как движение ссуженной стоимости на возвратных началах с функциональным назначением - инвестирование в человека;

- с позиций экономической теории, - как производственные отношения по поводу возвратного движения стоимости ради инвестирования в человека как одну из главных производительных сил.

Многоаспектный подход позволяет глубже познать категорию и полнее использовать ее потенциальные возможности.

В связи с тем, что кредит населению является одной из форм экономической категории "кредит", автор рассматривает его как экономическую субкатегорию, которой присущи общие с категорией черты. В то же время определяются ее специфические особенности. Благодаря социальной ориентации и направленности на человека исследуемый кредит, по мнению диссертанта, должен быть выделен в особый класс. Исходя из целевой направленности кредита населению его потребительная стоимость определяется как способность приносить благо человеку.

В ходе исследования автор приходит к выводу о том, что кредит населению не тождествен потребительскому. Являясь по своему характеру собирательным (текущим и инвестиционным), он может иметь как производительную форму (создает прибавочную стоимость), так и потребительскую ("потребляется даже без воспроизводства соответствующего эквивалента"1).

Вследствие собирательного характера кредит населению может быть поделен на виды. По сравнению с устоявшимся в российской практике положением включать ипотечный жилищный кредит в состав потребительских ссуд автор предлагает выделить его в особую группу как имеющего инвестиционный характер и подчиняющегося действию закономерностей, свойственных инвестициям (эффект мультипликации и акселерации, особая цикличность развития и др.). Это позволит более обоснованно подходить к формированию процента за жилищный кредит и к установлению правил его выдачи.

Автор пытается различать ипотечный жилищный кредит как прикладное понятие и жилищный кредит как экономическую субкатегорию. Жилищный кредит выделяется по одному критерию - целевому назначению и представляет собой в экономическом плане движение ссуженной стоимости на условиях возвратности с целью приобретения, строительства, реконструкции жилья. Ипотечный жилищный кредит выделяется сразу по двум критериям - целевому назначению и особой форме залога - ипотеке или закладной. Он выступает в форме денег или ипотечных облигаций.

В противоположность тем авторам, которые не делают различий между функциями и ролью кредитов населению в диссертации обосновывается их нетождественность. При этом предлагается рассматривать роль кредита с позиций индивидуума, на мезо- и макроуровне (региона и страны); роль кредита как такового и его роль, опосредованную через обслуживаемые им объекты и процессы.

Недостаточная изученность роли кредита населению с макроэкономических позиций предопределила авторскую попытку систематизировать имеющиеся на этот счет знания. Принимая во внимание роль исследуемого кредита в росте потребительских расходов и теорию Дж. Кейнса1 об однонаправленности действия увеличения инвестиций и потребления, автор обосновывает роль кредита населению в стимулировании роста инвестиций. Основываясь на этой теории, на идее М.М. Туган-Барановского2 о роли кредита как катализатора циклического развития экономики, на посткейнсианских теориях выбора активов и эндогенизации денежной массы, предлагается использовать кредит населению для решения макроэкономических проблем с тем, чтобы вывести Россию из состояния экономического коллапса и обеспечить выравнивание жизненного уровня населения.

Важной, с позиций диссертанта, является теоретическая разработка понятия системы кредитования населения, ее структурирование, ибо при нечетком и неполном составе ее элементов, при несинхронном их развитии снижается эффективность функционирования системы в целом. Предложена двухаспектная характеристика системы кредитования населения - в организационном и функциональном аспектах (рис. 1.2 на с. 26 диссертации).

В отличие от встречающихся в литературе трактовок организационной подсистемы кредитования, рассматривающих ее либо как совокупность кредиторов и кредитной инфраструктуры в их взаимосвязи, либо как организационно-технологическое обеспечение кредитного процесса, организуемого одним кредитором (например, банком), автор пытается дать их в комплексе. А функциональная подсистема представлена в виде трех блоков -1) виды и формы кредита; 2) объекты кредитования; 3) функциональный механизм управления. Третий блок, в свою очередь, разделен на три части -планирование, механизм кредитования и контроль.

1 Кейнс Дж. Общая теория занятости, процента и денег. М., 1998, С. 398.

2 Туган-Барановский М.М. Периодические промышленные кризисы. М., 1997. С. 271.

Оценка существующей организационной системы кредитования населения в России в соответствии с ее теоретической моделью показала, что она недоукомплектована: не развита кредитная инфраструктура, мал круг кредиторов. Это не позволяет полностью удовлетворить спрос населения на кредит, осуществлять потенциально возможный выбор гражданами кредиторов. Неразвитость кредитной инфраструктуры сдерживает развитие кредитных институтов, а малая сеть кредиторов населения не позволяет использовать возможности конкуренции как источника развития. Поэтому предлагается расширить сеть кредиторов населения за счет ломбардов; микрофинансовых организаций, финансируемых международными инвесторами; учреждений мелкого кредита. Благодаря учреждениям мелкого кредита современной системе кредитования населения России будет придана социальная направленность, ибо микрокредитные учреждения - это народные учреждения, предоставляющие социальные, дешевые кредиты.

Принимая во внимание тот факт, что в настоящее время часть сбережений населения остается в "несвязанной" форме и бездействует, по мнению автора, их можно заставить "работать" на население через аккумуляцию в различных фондах коллективного инвестирования (негосударственные пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды и др.) с использованием на цели кредитования населения.

В диссертации предложены меры по развитию ломбардов, переориентации их преимущественно на кредитование среднеобеспеченных слоев населения по сравнению с устоявшимся убеждением предназначенности ломбардов для бедноты. С этой целью необходимо: оснащение ломбардов передовыми достижениями науки и техники; установление удобных для клиентов графиков работы; рациональное расположение ломбардов; применение сезонных процентных скидок и скидок для постоянных клиентов; установление повышенной доли кредита в стоимости залога для интересующих ломбард клиентов; открытие филиалов ломбардов по территории страны и за рубежом с тем расчетом, чтобы туристы могли сдавать вещи в филиале одного населенного пункта, а выкупать - в другом.

Для снижения затрат ломбардов по реализации не выкупленных вещей через аукционы следует разрешить открытие при российских ломбардах магазинов, хотя бы ювелирных, подобно тому, как это делается за рубежом.

Поскольку одной из причин, сдерживающих развитие ломбардов, является недостаток "стартового" капитала и источников финансирования, представляется целесообразным слияние банковской и ломбардной деятельности. Банки могут выступать учредителями ломбарда и его кредиторами, иметь ломбард при банке в качестве своего дочернего предприятия. Это выгодно не только ломбардам, получающим доступ к финансовым ресурсам, но и банкам, которые увеличивают в этом случае свои доходы, диверсифицируют свою деятельность, снимают избыточную ликвидность.

Для придания большей привлекательности банкам как кредиторам населения автор рекомендует сочетать при создании их организационной структуры принципы комплексного и индивидуального обслуживания клиентов с принципом дифференциации филиалов по обслуживанию лиц, выделенных по социальному статусу и половому признаку населения. Так, можно создавать почтово-сберегательные отделения для пенсионеров; фешенебельные банки и филиалы для У1Р-клиентов; филиалы для обслуживания женщин, где они могли бы, наряду с финансовыми услугами, воспользоваться услугами парикмахера, получить консультации врача-психолога и т. д.

В диссертации обосновывается необходимость создания единой системы кредитования населения, включающей всех потенциальных кредиторов, а также необходимость разработки концепции ее развития. Поскольку в настоящее время решение экономических и социальных проблем перенесено на региональный уровень, должна быть создана региональная система кредитования населения, органично встроенная в общую систему кредитования граждан страны и адаптированная к особенностям переходной экономики.

Расслоение российского населения по уровню доходов вызывает необходимость кредитной помощи прежде всего социально незащищенным слоям населения, создания специальной системы кредитования по ним.

Диссертантом сформулированы принципы организации единой системы кредитования населения, обеспечивающие эффективность ее функционирования:

- рациональное сочетание интересов индивидуума, региона, государства;

- социальная ориентированность системы, обусловленная спецификой ссуд населению;

- многообразие кредиторов населения и развитость кредитной инфраструктуры, что обеспечивает охват кредитными услугами всех социальных слоев населения, а также конкуренцию между кредиторами;

- высокая роль государственного регулирования в организации кредитования населения как социально ориентированной системы;

- встроенность системы кредитования населения в общую систему кредитования страны и региона;

- разработка политики по кредитованию населения как части социально-экономической политики на разных уровнях: государства, региона, кредитора;

- взаимосвязь кредитования граждан с кредитованием предприятий, где они работают, поскольку поручительство и залог юридических лиц могут служить средством снижения кредитного риска по их работникам;

- встроенность кредитования населения в систему комплексного обслуживания финансовыми и прочими услугами физических лиц;

- рациональное сочетание принципа универсальности предоставляемых населению финансовых услуг с принципом дифференцированного кредитного обслуживания разных социальных групп населения;

- дифференцированный подход к кредитованию индивидуальных заемщиков в зависимости от их жизненного уровня и стадий жизненного цикла, социальной значимости объектов кредитования;

- направление привлеченных средств населения для преимущественного использования на цели кредитования граждан.

По мнению автора, построение в соответствии с этими принципами системы кредитования населения позволит использовать ее для управления социальным развитием в регионе и в стране.

Комплексность, дифференцированность, социальная ориентированность должны быть признаны основными критериями оценки эффективной организации системы кредитования населения.

Для изучения состояния кредитования населения автором разработана анкета социологического опроса и проведено анкетирование 80 респондентов Саратова и Астрахани. Большинство респондентов предпочитают пользоваться кредитами банка по сравнению со ссудами ломбарда, но не столько в силу престижности банка, сколько из-за более широкого ассортимента обеспечения, возможности использования поручительств и залога третьих лиц. В то же время банковские кредиты непривлекательны, главным образом, из-за множества оформительских документов, длительности процедуры оформления кредита, высоких процентных ставок; требования доказательства платежеспособности и наличия положительной кредитной истории, нотариального оформления договора залога и страхования залога за счет средств клиента. С целью повышения привлекательности банковского кредита для населения в диссертации рекомендован ряд мер.

Поскольку кредит на неотложные нужды как кредит "свободного" назначения не в состоянии предусмотреть дифференцированные условия кредитования в зависимости от спроса на товар и его ликвидности, от социальной значимости мероприятия и т. д., из него, по мнению диссертанта, следует выделять целевые кредиты. К ним могут относиться:

- кредиты на ритуальные цели;

- социальные ссуды пенсионерам тех банков, в которых открыты им текущйе пенсионные счета, с погашением ссуд за счет поступающей на счет пенсии;

- кредиты молодоженам для хозяйственного обзаведения;

- так называемый "профессиональный" кредит для приобретения предметов, необходимых для продолжения профессиональной деятельности дома;

- ссуды предпринимателям без образования юридического лица на производственные цели;

- ссуды садоводам-любителям на приобретение сельскохозяйственной техники;

- ссуды с овердрафтом по текущему счету или по кредитной карточке;

- автомобильный кредит.

Проведенное автором анкетирование показало непривлекательность "связанного" кредитования Сбербанком приобретаемых в обусловленных магазинах товаров длительного пользования. Большинство респондентов предпочитают ему кредит магазина из-за более простой процедуры оформления, оперативности и низких процентных ставок. Поэтому Сбербанку РФ необходимо упростить процедуру выдачи таких ссуд и снизить процентные ставки. В противном случае он не выдержит конкуренции: на кредитный рынок уже вышли банки, предоставляющие "связанный" кредит лишь на основании заполняемой клиентом анкеты и выдающие автокредиты с более низкими, чем в Сбербанке, процентными ставками.

Для стимулирования отечественного производства товаров длительного пользования, по мнению автора, "связанный" кредит следует выдавать только на покупку отечественных товаров, а импортные товары должны приобретаться гражданами за свой счет или за счет кредита на текущие нужды, по которому должны устанавливаться более высокие процентные ставки по сравнению со "связанным" кредитом, который для банка является более надежным в связи с пониженным риском. Коммерческие банки, подобно опыту АКБ "Национальный залоговый банк", могли бы проводить операции по кредитованию частных лиц под залог ювелирных изделий с более низкими процентными ставками, чем в ломбардах. По мнению диссертанта, сферу образовательного кредита можно распространить и на аспирантов, особенно дневной формы обучения, обучающихся на платной основе.

Совершенствование кредитования населения должно идти и в направлении слияния различных видов кредита, придания им комплексного характера. В частности, следует сочетать режим применения кредитных карточек с обычными разновидностями кредитов населению.

Изучение видов исследуемого кредита позволяет проследить их связь со стадиями жизненного цикла человека. У учащихся имеется потребность в кредите на получение образования; у молодоженов и начинающих жить самостоятельно молодых людей - в кредите на аренду жилья или приобретение небольшой квартиры, а также в кредите на хозяйственное обзаведение. На последующих этапах жизненного цикла меняются потребности в жизненных благах и их приоритеты. Поэтому виды кредита должны приспосабливаться к этим изменениям. Режимы кредитования, в т. ч. по кредитным карточкам должны быть разные по каждой возрастной группе и с разным социальным статусом. Можно выделить три основные категории населения по стадиям жизненного цикла - (учащиеся, работающие, неработающие пенсионеры) с градацией работающих на подгруппы - молодожены; семьи с одним ребенком; -соответственно с двумя маленькими детьми и больше; не имеющими детей дошкольного и школьного возраста. Для каждой категории населения следует выпускать кредитные карточки, позволяющие сочетать их с соответствующим кредитом, типичным для этой группы населения, например: учащимся - со студенческим или образовательным кредитом; работающим - с кредитом на жилье и приобретение товаров длительного пользования; неработающим пенсионерам - с социальными пенсионными ссудами. Комплексное кредитование удобно как клиентам, так и банкам, т. к. банковский контроль сосредотачивается на одном объекте. Дифференциация режимов кредитования по категориям населения учитывает особенности их статуса, разнообразие индивидуальных потребностей.

Для кредитного стимулирования развития бизнеса, организуемого предпринимателями без образования юридического лица, автором рекомендуется проведение системы мер:

- при отсутствии у частных предпринимателей приемлемого залога разрешить выдачу им ссуд под поручительство специальных фондов, образуемых для этих целей в регионах, или использовать в качестве объекта залога предмет кредитной сделки;

- применять льготные процентные ставки и устанавливать льготные периоды, когда проценты взимаются в минимальных размерах или совсем не взимаются;

- предоставлять налоговые льготы банкам, в кредитном портфеле которых преобладают ссуды субъектам сверхмалого бизнеса;

- компенсировать государством или специальными фондами потери дохода, возникающие у банков при выдаче ссуд частным предпринимателям по льготным процентным ставкам;

- сокращать базу обязательного резервирования коммерческих банков на величину ресурсов, использованных для кредитования предпринимателей без образования юридического лица;

С целью стимулирования ипотечного жилищного кредитования предлагается:

- изменить классификацию риска по ипотечным кредитам в соответствии с инструкцией Центрального банка РФ от 1 октября 1997 г. № 1, признав эти ссуды низкорискованными, как сейчас рекомендовано Базельским Комитетом;

- ввести более низкую норму создания резерва на возможные потери по ипотечным жилищным ссудам как имеющим обеспечение высокого качества;

- уменьшить нормы обязательных отчислений по накопительным ипотечным депозитам при реализации накопительной схемы ипотечного жилищного кредитования;

- определить льготируемую группу населения (участники войны, афганцы, чернобыльцы и др.), которым следует предоставлять кредиты на льготных условиях;

- создавать кредитным организациям, работающим на первичном и вторичном рынке ипотечных жилищных кредитов, эффективные условия работы.

Особое внимание в диссертации уделено процентной политике при кредитовании банком населения, прежде всего механизму установления процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту, связанному с наибольшим риском из-за длительности кредитования. Предложена структура процентной ставки, учитывающая ее минимальный уровень ("мертвую" точку доходности), ставку на акционерный капитал и надбавки за риски. Для определения потерь от рисков рекомендовано использовать приемы моделирования, основанные на теории вероятности. Кроме прямых потерь от невозврата кредита, по мнению автора, следует рассчитывать и альтернативные потери, поскольку банк мог бы вложить не возвращенный вовремя кредит в выгодное дело и получить от этого доход.

Предлагаемый подход должен служить основой для установления конкретной процентной ставки, но с учетом следующих ограничений и правил:

- уровень ставки не может опуститься ниже "мертвой" точки доходности, т.к. это уровень безубыточности;

- процентная ставка по кредитам населению исходя из их социальной направленности должна быть ниже нормы процента по кредитам, предоставляемым юридическим лицам;

- в связи с надежностью обеспечения залога ипотеки вследствие особенностей ее юридического оформления процентные ставки по ипотечному жилищному кредиту следует устанавливать на более низком уровне;

- процентные ставки должны быть дифференцированы в зависимости от социальных групп населения, социальной значимости объектов кредитования, спроса на товары длительного пользования, их ликвидности и т. д.

По мнению автора, льготные процентные ставки следует устанавливать для участников военных действий, низкооплачиваемых граждан, молодоженов, мелких частных предпринимателей без образования юридического лица, на ритуальные цели, на "связанный" и профессиональный кредит, на автокредит.

Большая значимость придается диссертантом поиску путей совершенствования оценки кредитоспособности физических лиц, ибо существующие ныне методы оценки имеют недостатки. Оценка кредитоспособности по текущим доходам граждан не принимает в расчет множество других факторов. Балльные оценки, устраняющие этот недостаток, не исключают возможность перекрытия отрицательной позиции по одному критерию положительной позицией по другому, хотя между критериями возможна несоразмерность. Этот метод не учитывает вероятность риска в перспективе и прогнозы персональных банкротств. К тому же, каждый банк создает свою методику балльной оценки кредитоспособности физических лиц, без наличия типовой.

Признавая возможность применения разных методик с учетом региональных особенностей и особенностей банков, автор полагает, что в основу частных методик должны быть положены типовые методики. В противном случае, при отсутствии унифицированного подхода к оценке кредитоспособности физических лиц, банки по разному будут классифицировать ссуды при образовании резерва на возможные потери по ссудам (РВПС), а у органов банковского надзора будут искажены результаты сравнительного анализа банков в части создания РВПС. При разработке типовой шкалы оценок следует ориентироваться на статистические данные в целом по стране, ибо только они могут дать типичную картину.

Опираясь на данные Российского статистического ежегодника автором составлена шкала некоторых оценок с тем, чтобы адаптировать применительно к российской практике две наиболее распространенные американские методики балльных оценок кредитоспособности физических лиц. Наличие расхождений результатов анкетирования по двум методикам подтверждает необходимость их одновременного применения и ориентации банка на более пессимистический вариант кредитоспособности заемщика. Только при таком подходе банк может сократить кредитный риск.

Поскольку методу балльной оценки свойственны недостатки, его, по мнению диссертанта, следует дополнить другими приемами, в частности логико-вероятностным методом, который считается более точным. Вкладом диссертанта в разработку логико-вероятностного метода оценки кредитоспособности граждан является рассчитанная на основе данных Российского статистического ежегодника 2000 г. шкала вероятности дефолта ссуд в случаях: возрастной смертности; потери работы по профессиональной принадлежности и возрасту; потери трудоспособности из-за отраслевой вредности производства. Ее можно рекомендовать всем коммерческим банкам, что в сочетании с другими методами позволит точнее оценить кредитоспособность физического лица.

Для снижения банковских рисков и повышения уровня защиты банков от экономических потрясений диссертант рекомендует организовывать в регионах кредитбюро по частным лицам, в т. ч. предпринимателям без образования юридического лица. В отличие от других авторов, он считает целесообразным сосредотачивать в них информацию не только о кредитной истории частных лиц, но и о прогнозах персональных банкротств. Подобно опыту США в России должно быть организовано прогнозирование персональных банкротств. Использование этих прогнозов, в дополнение к другим методам оценки кредитоспособности физических лиц, позволит кредиторам правильно осуществлять отбор клиентов и предупреждать кредитный риск.

Автор не претендует на исчерпывающую полноту раскрытия всех вопросов кредитования населения. Но есть основания полагать, что результаты проведенного в данной диссертации исследования, теоретические положения и практические рекомендации будут способствовать эффективной организации кредитования населения и как следствие этого - росту спроса населения на кредит и повышению жизненного уровня граждан.