Маркетинговая политика зарубежных коммерческих банков в области кредитования тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Магомедов, Магомед Гаджиевич

Введение

Глава I. Принципы формирования кредитной политики зарубежного коммерческого банка

1.1. Сущность, функции и факторы формирования кредитной политики коммерческого банка

1.2. Структура и основные элементы кредитной политики

1.3. Проблемы управления кредитным риском и оптимизация кредитной политики

1.3.1. Основные принципы управления кредитным риском

1.3.2. Методы оценки и анализа кредитоспособности клиента

1.3.3. Опыт зарубежных банков в области оценки кредитоспособности

1.3.4. Кредитный портфель: оценка и анализ качества

Глава П. Кредитная сфера - одно из основных направлений маркетинговой деятельности банка

2.1. Кредитная деятельность в комплексе банковского маркетинга

2.1.1. Место кредитных операций в маркетинге

2.1.2. Управление кредитным портфелем и обшие принципы кредитования

2.1.3. Основные направления использования кредитного портфеля для формирования маркетинговой политики банка

2.2. Маркетинг кредитных операций как осуществление кредитных функций банка: некоторые принципы применения

2.2.1. Банк и клиент: принцип кредитования

2.2.2. Механизм предоставления деловых и потребительских ссуд

2.2.3. Кредитный мониторинг как функция маркетинга

Глава Э. Особенности осуществления маркетинга в кредитной деятельности банков России

3.1. Российский опыт оценки кредитоспособности клиента

3.2. Современное состояние рынка кредитов в России

3.3. Оценка кредитоспособности и роль маркетинга в решении проблемы снижения кредитных рисков Заключение Приложение Сноски Библиография

Диссертация: введение по экономике, на тему "Маркетинговая политика зарубежных коммерческих банков в области кредитования"

Одним из основных направлений деятельности коммерчески банков являются кредитные операции. Предоставление кредитов - важнейшая функция банка, так как позволяет удовлетворять потребность предприятий и организаций в дополнительных средствах, осуществлять реализацию различных целей клиентов за счет кредитного финансирования.

Кредитование как одна из активных; операций приносит основную долю прибыли коммерческим банкам, следовательно, банк реализует к свои собственные интересы.

Ссудные счета большинства коммерческих банков составляют не менее половины их совокупных активов. Это справедливо также для России, несмотря на достаточно деформированную структуру активов. Так, удельный вес кредитов в активах коммерческих банков России составляет 47,0%. Причем доля крупнейших банков в объеме совокупных кредитных вложений составляет около 60%.

Ссудный процесс связан с действием многочисленных факторов риска. Именно здесь, в ссудном портфеле коммерческого банка, концентрируется их безусловное большинство. Причем, кредитный риск остается до сих пор основным фактором финансовых потерь в банковской деятельности. Так, сейчас во многих западных банках наблюдается пассивная политика в отношении предоставления, например, ссуд под недвижимость и потребительских кредитов из-за их часто неоправданной рискованности.

Таким образом, продуманная, взвешенная кредитная политика коммерческого банка в области оптимизации ссудного процесса призвана уравновесить две разнонаправленные составляющие любой финансовой деятельности: прибыль банка и риски, возникающие в процессе кредитования. Так что представляется весьма актуальным рассмотреть проблему проработки кредитной политики банка, процесса ее оптимизации. Кредитная политика имеет важное значение для любого банка, поскольку раскрывает все фундаментальные положения организации кредитного процесса, формирует основные направления кредитования, обеспечивает создание качественного кредитного портфеля, разрабатывая функциональна систему управления кредитными рисками, тем самым, уменьшая вероятность потерь при кредитовании.

Эта проблема особенно актуальна для России, где в последние годы форсированными темпами формируется и развивается банковская система. С переходом к рынку развитие операций по кредитованию приобрело особую значимость. Конечно, кредитная политика российских коммерческих банков на сегодняшний день пока еще ограничена рамками достаточно узкого круга кредитования, что ведет к следующим результатам: подавляющая часть кредитов выдается в основном на короткие сроки и в отрасли с наиболее быстрым и высоким возвратом вложенных средств; долгосрочное кредитование реального сектора развито слабо, поскольку продолжается падение рентабельности российских предприятий и т.д.

С этой точки зрения опыт организации кредитного процесса в западных банках и мировой опыт в части разработки кредитной политики может оказаться весьма полезным, хотя нельзя забывать, что у переходного периода свои законы. Конечно, каждый коммерческий банк разрабатывает свою собственную кредитную политику. Но, очевидно, что кредитная политика не может существовать обособленно, она зависит от различных факторов внутреннего и внешнего характера. Наряду с особенностями каждого коммерческого банка существуют общие требования к кредитной политике данного вида банка, обусловленные его местом и ролью в экономике страны или региона. Именно поэтому в современных условиях повышается роль маркетинговой деятельности коммерческого банка, в частности, в области кредитной политики. Содержание и цели этой деятельности существенно изменились в последние годы под влиянием резко усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банком и клиентурой. Маркетинг, который представляет собой стратегию и философию банка, требует тщательной предварительной подготовки, обдумывания, анализа. Маркетинговая стратегия предполагает первоочередную ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на вполне реальные потребности клиентуры.

Именно поэтому маркетинг предполагает тщательное изучение рынка, анализ имеющихся потребностей, склонностей, вкусов и предпочтений потребителей банковских услуг.

Начало применения методов маркетинга в банковской деятельности относится к семидесятым годам, и за последние почти тридцать лет маркетинг настолько прочно вошел в эту сферу, что сегодня функционирование банка без использования его инструментов не представляется возможным. Применение маркетинга и в инвестиционной, к б кредитной деятельности банков в настоящее время является аксиомой к для банкиров, и для научных работников.

Предоставление кредитов является одним из основных направлений банковской деятельности, и успешное функционирование банка в данной области имеет очень большое значение. Разработка кредитной политики требует предварительного изучения рынка, проведения сегментирования, определения функций каждого подразделения. Разработка кредитной стратегии, определение желательного состава и структуры портфеля ссуд подразумевает обязательное применение инструментов маркетинга. В процессе осуществления кредитной деятельности, при оптимизации ссудного процесса, невозможно обойтись без сегментации клиентуры, без индивидуальной оценки каждого заемщика, его кредитоспособности и надежности ссуды, а также без контроля за исполнением обязательств заемщиком, без контроля и управления кредитным портфелем. Практика показывает, что постановка во главу угла наряду со своими интересами интересов клиентуры, использование принципов концепций маркетинга в процессе разработки кредитной политики и применение его инструментов процессе осуществления ссудной деятельности повышает устойчивость банка, его конкурентоспособность и, в конечном счете, прибыльность. Сегодня российские банки так же, как и зарубежные банки, проявляют все больший интерес к маркетингу и начинают использовать его инструменты в процессе осуществления кредитной деятельности на всех ее этапах, что делает изучение маркетинга в данной сфере вдвойне интересным и повышает актуальность темы.

Предметом исследования в диссертации является содержание кредитной политики, ее сущность с точки зрения различных подходов, ее роль и функции, факторы, ее определяющие, этапы ее реализации. Кроме того, к предмету исследования относится выяснение многофункциональности характера маркетинговой деятельности зарубежного банка на этапе кредитования.

Предметом исследования в данной работе выступают основные направления в области оптимизации кредитного процесса путем освоения новых рынков для размещения кредитов, маркетинговые методы, которыми пользуются зарубежные банки при комплексном анализе рынка, при выявлении наиболее оптимальных и выгодных рыночных сегментов на различных уровнях.

Кроме того, к предмету исследования можно отнести процесс формирования маркетинговой концепции кредитной политики банка, выяснение факторов ее формирования, проблемы управления кредитным риском, анализ кредитного портфеля банка.

Автор также относит к предмету исследования определение характерных черт кредитной деятельности российского коммерческого банка, основных проблем, с которыми сталкивается их маркетинговый комплекс, находящийся в процессе становления. Таким образом, в целом предметом исследования в данной диссертацией является изучение зарубежного опыта осуществления кредитной политики и оптимизации ссудного процесса коммерческих банков в условиях развития маркетинговых тенденций.

Цели диссертационного исследования заключаются в проведении анализа современных тенденций развития кредитной деятельности зарубежных коммерческих банков, выяснение ее важного места в функционировании банков. Целью работы является также выявление общих основ формирования кредитной политики банка с точки зрения ее важнейших функций оптимизации ссудного процесса в свете развития маркетинговой деятельности банка. Также к целям работы относится анализ основных направлений использования методов кредитного маркетинга, стратегий в этой области, направленных на повышение конкурентоспособности и поиск новых конкурентных преимуществ. Для достижения поставленных целей в процессе исследования решались задачи связанные с применением маркетинга в процессе оптимизации ссудной политики, особенно при освоении новых рынков, с выяснением новых форм и методов банковского маркетинга.

При достижении этих целей внимание сосредотачивается ш характеристиках кредитной политики, на свойствах рынков, на которые выходит банк, не определении его потенциальных возможностей е области предоставлении кредитов, на его организации, на изучении деловой активности. Также к целям исследования можно отнести выделение наиболее приоритетных и эффективных направлений маркетинговых исследований и соответствующей системы маркетинговой информации.

Таким образом, цели исследования сводятся к изучению маркетинговой политики банка в области оптимизации ссудного процесса.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили положения, выдвинутые ведущими специалистами в области кредитной политики, оптимизации ссудного процесса и маркетинга банка. Вопросы, касающиеся кредитования клиентуры, функционирования на рынке ссуд, достаточно разработаны и в зарубежной, и в отечественной литературе. Такие темы, как организация кредитной работы в банке, управление ссудным портфелем, разработка и проведение кредитной политики, принципы заемщика и т.д. рассматриваются в работах Е. Альтмана, Дж. Беккера, У. Джерке, Ф. Джоури, X. Диллера, Э. Долана, Дж. Канто, К. Козлои, К.Кэмпбелла, Р. Кэмпбелла, Дж. Лотара, Р. Мэлора, К. Пирока, Р. Питса, Д. Полфремана, Р. Раденбаха, Ф. Форда, А. Шука и др.

Кроме того, в сфере кредитной политики и ее теоретических основ можно выделить монографии и многочисленные статьи российских ученых. И. Аглицкого, И. Андреева, О. Антиповой, А, Ачкасова, М. Баканова, В. Букато, Э. Василишена, В. Виноградова, В. Власовой, Ф Г лисина, Ю. Гамидова, С. Дубинина, Н. Егоровой, В. Иванова, В. Киселева, Г. Кирисюка, А. Куштуева, Ю. Львова, В. Ляховского, Р Марданова, Г. Марковой, И. Меркурьева, В. Миловидова, В. Мироноса, А. Молчанова, В. Москвина, Г. Пановой, А. Пашкова, И. Рубина, М. Сагетдинова, Л. Сахаровой, А. Смулова, В. Усоскина, Н. Ширинской.

Автор внимательно изучил труды таких ведущих ученых в области банковского маркетинга, как И. Бубнов, Ф. Галямов, Е. Жуков, В. Киселев, С. Коломийцев, Ю. Коробов, О. Кузнецова, Т. Макарова, А. Осокин, Г. Панова, К. Плотицина, В. Севрук, И. Спицын, Я. Спицын, Э. Уткин, В. Черкасов, а также таких зарубежных ученых, как Р. Джозлин, Ж. Ривуар, П. Роуз. Д. Хамфриз и др.

Следует отметить, что проблемы маркетинга в области кредитных операций практически не рассматривались в научной литературе. Вопросы кредитной деятельности в системе маркетинга являются слабо разработанными и в зарубежной, и в отечественной литературе, что делает тему особо интересной и перспективной для исследования.

Научная новизна работы заключается в современной постановке проблемы, комплексном анализе кредитной политики, выявлении закономерностей развития и наиболее острых проблем в маркетинговой деятельности, связанной с кредитными операциями, а именно: обоснована особая роль кредитной политики в оптимизации ссудного процесса зарубежного коммерческого банка, раскрыты ее сущность, функции, факторы формирования; выявлено соотношение между кредитной политикой, стратегией и тактикой маркетинга коммерческого банка; выяснены и выявлены конкретные методы маркетинга в области кредитного процесса на различных уровнях с использованием количественных оценок емкости рынка, его потенциала, определения спроса, его дифференциации; предложены критерии управления риском как способа оптимизации кредитного процесса; комплексно представлена новая информация о месте и роли кредитной политики в системе банковского маркетинга в структурированном виде, что позволяет значительно облегчить изучение этих вопросов; выделены подходы к определению и анализу конкурентных ситуаций и конкурентных преимуществ зарубежных и российских банков, использующих принципы маркетинга, подчеркнуты пути защиты конкурентных преимуществ в различных условиях, определены приоритетные направления развития банковского маркетинга зарубежными и российскими банками, проанализирована система маркетинговой информации, необходимая для этого в краткосрочном и долгосрочном плане: доказана необходимость осуществления в системе банковского маркетинга кредитного мониторинга, то есть постоянного контроля за выполнением условий кредита;

Опыт изучения маркетинговой политики в области оптимизации ссудного процесса имеет большое значение для российских банков. Маркетинговые разработки е этой сфере могут стать эффективными инструментами применения и серьезной переориентации на учет спроса к предложения, на стимулирование спроса, на производство тех банковских продуктов, которые будут иметь спрос на рынке. Безусловно, российские банки только начали осваивать рынки, пользоваться элементами маркетинга, заниматься разработкой программ и стратегий в различных сферах, в том числе и области кредитной политики и оптимизации ссудного процесса. Особенно осложнилась и замедлилась эта деятельность после кризиса 1998г. Поэтому-пока еще рано говорить о целостных концепциях развития кредитной деятельности на новых ранках. Пока еще не имеют достаточного объема необходимых и тех услуг, которые могут действительно завоевывать рынок и усиленно на нем конкурировать.

Материалы диссертации могут послужить хорошей практической основой расширения кредитной деятельности банков и их маркетинговых комплексов.

На основе выводов диссертации предложены практические рекомендации ряду банков. Так, автор предложил банкам программу' осуществления маркетингового обоснования кредитной политики в целом, исследования рынка, продвижения банковского продукта на кредитном рынке на основе изучения зарубежного опыта в области банковского дела.

Кроме того, содержащийся в диссертации теоретический и фактический материал и сделанные на его основе выводы могут быть использованы научными институтами и организациями соответствующего профиля при выработке планов, программ, рекомендаций, касающихся кредитной политики и оптимизации ссудного процесса маркетинговых исследований. Некоторые разделы диссертации могут быть использованы в \'чебном процессе, при чтении курсов по банковскому дел\: и маркетингу.

Так. материалы диссертации нашли применение при чтении спецкурса "Маркетинг зарубежных банков" на кафедре экономики зарубежных стран и внешнеэкономических связей экономического факультета МГУ.

Диссертация: заключение по теме "Мировая экономика", Магомедов, Магомед Гаджиевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Мировой опыт и российская практика ведения банковского бизнеса свидетельствуют, что кредитование было и остается основным направлением деятельности большинства коммерческих банков. Кроме того нужно помнить, что именно ссудные операции приносят, как правило, основную часть прибыли кредитным организациям.

Кредитная политика коммерческого банка и есть та основная составляющая, на которой базируется весь процесс кредитования. Без нее невозможно эффективное проведение кредитных операций.

В данной работе были рассмотрены как теоретические аспекты кредитной политики коммерческого банка, так и некоторые практические моменты ее реализации, в частности - проблема управление кредитным риском и формирования качественного кредитного портфеля.

Не существует единого подхода к дефиниции «кредитная политика». Чтобы проведенное исследование не оказалось поверхностным, автор анализировал кредитную политику и проблему ее формирования в узком смысле, как тактику и стратегию банка в области процесса кредитования, оставив широкое ее понимание в силу его обширности на будущее.

Основной функцией кредитной политики выступает оптимизация кредитного процесса. И с этой точки зрения в данной работе была разработана теоретическая схема формирования кредитной политики, учитывающая все основные аспекты процесса кредитования с целью его оптимизации.

Схема включает следующие основные элементы, которые и составляют внутреннюю структуру кредитной политики:

I. Стратегия банка в области кредитного процесса: общие цели и приоритеты данного коммерческого банка на кредитном рынке.

П. Функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, их полномочия.

Ш. Порядок разрешения ссуд и инструкции по организации кредитования.

ГУ'. Банковский контроль и управление кредитным процессом.

При более детальном рассмотрении основных элементов был учтен мировой и отечественный опыт современной практики кредитования и этапов выдачи ссуд, приведены примеры из деятельности как российских, так и зарубежных банков.

Но, разрабатывая кредитную политику нужно помнить, что она не существует оторвано, отдельно от общей стратегии развития самого коммерческого банка и внешней среды его окружающей. Так что автор счел правомерным рассмотреть внутренние (субъективные) и внешние (объективные) факторы кредитной политики. Среди них сложно выделить основные, но к важнейшим можно отнести кредитную политику проводимую уполномоченными государством органами (в России ЦБ РФ). Для России этот фактор становэться главным з силу общей кризисной ситуации и отсутствия сильной законодательной базы, особенно после августа 1998 года.

В силу вышеизложенного можно констатировать, что, являясь во многом субъективным процессом, формирование кредитной политики все же имеет и объективную сторону, которая часто (как сейчас происходит в России) становиться основным фактором.

На практике процесс формирования собственной кредитной политики банка находит свое конечное завершение в конфиденциальном документе, который должен доводиться до сведения всех кредитных работников. В западных банках данный документ носит название меморандума, который содержит все конкретные директивы относительно процесса кредитования.

К сожалению, в российских банках такой документ часто отсутствует, а, следовательно, нет структурированности в действиях кредитных работников. Здесь еще раз можно констатировать, что наличие кредитной политики у коммерческого банка понижает совокупный риск. Такое положение приводит к проведению неоправданно рисковой кредитной политики, что в свою очередь ведет к большим потерям, а иногда и к банкротству кредитных организаций.

Оптимизация кредитного процесса - вот то для чего необходимо разрабатывать эффективную кредитную политику, которая уравновесила бы таким образом прибыль и риск, возникающие в процессе кредитования.

Оптимизация кредитного процесса подразумевает под собой образование действенной организационной структуры по управлению кредитным процессом (2-ой элемент схемы формирования), выбор наилучших форм и видов ссуд, соответствующих ниши, занимаемой данным банком, и сложившейся экономической ситуации и т.д. Но основным все же является создание функциональной системы управления кредитным риском.

Риск невозврата кредитов в зарубежной и особенно в российской практике, благодаря общей кризисной ситуации в стране, является одним из первых факторов в списке причин банкротств коммерческих банков.

Для минимизации данного вида риска необходимо в документ о кредитной политике заложит основные директивы по: оценке кредитного риска анализу качества кредитного портфеля регулированию кредитного риска (его предотвращению и/или минимизации).

Следовательно, кредитная аналитика и кредитный мониторинг выступают важнейшими составляющими не только третьего этапа формирования кредитной политики, но и в целом политики банка в процессе предоставления ссуд.

Кредитная аналитика - это оценка потенциального заемщика банка. В этом контексте данной работе значительная часть была посвящена такой проблематике как методы оценки и анализа кредитоспособности клиента банка. Причем под кредитоспособностью понимается возможность ссудозаемщика реального или потенциального расплатиться по своим долгам в срок ( т.е. понятие более широкое, чем платежеспособность клиента).

Классическими способами оценки кредитоспособности являются методы, основанные на анализе финансовой отчетности: о расчет различных финансовых коэффициентов в зависимости от поставленной задачи и характеристики кредита, запрашиваемого кредита; анализ денежного потока.

Но применение данных методов ограничено в силу многих причин. Далеко не всегда можно найти критериальные значения финансовых коэффициентов, особенно сложно сделать это в современных условиях переходного периода в России. Кроме того, в РФ очень часто вообще нельзя быть уверенным в достоверности предоставленных отчетов и другой информации.

В западных банках применяются синтезированные методы, которые позволяют оценить и качественные характеристики заемщика такие, как репутация, цель кредита и т.д.

С этой точки зрения весьма перспективным для России выступает метод кредитного скоринга или бальной оценки клиента, который позволяет сделать вывод о кредитоспособности заемщика и не занимает при этом много времени. Чаще всего данный способ применяется к физическим лицам, но на западе его используют и при кредитовании предприятий.

Из рассмотрения российского опыта по оценке кредитоспособности клиента, можно заключить, что балльные оценки пока не получили еще широкого распространения и в основном используются классические методики опенки.

В результате проведения мероприятий по оценке и анализу кредитоспособности клиента снижается вероятность потерь при проведении ссудных операций. Но это не значит, что банк обезопасил себя. Для регулирования величины кредитного рисха банк принимает меры по оценке и анализу сзсего ссудного портфеля.

В результате управления кредитным портфелем банк структурирует и классифицирует свои ссуды по различным критериям с позиции риска невозврата кредита и неуплаты процентов по нему. Следовательно, получается наглядная картина рискованности каждой категории ссуд и рассчитывается абсолютная величина кредитного риска. При этом для исчисления величины кредитного риска можно использовать процент отчисления в резерв на возможные потери по ссудам, а можно среднюю долю непогашенных кредитов за последние несколько лет.

Далее на основе оценки факторов, лежащих в основе изменения качества кредитного портфеля разрабатываются мероприятия по регулированию кредитных рисков: диверсификация ссуд по различным направлениям создание резерва на возможные потери по ссудам страхование кредитов на срочных рынках ограничение кредитов на одного заемщика требование обеспеченности и др.

Таким образом, управление кредитным риском в формализованном виде находит свое отражение в письменном документе о кредитной политике, где выделяются стратегические направления и тактика банка в части: анализа кредитоспособности клиента классификации ссуд на основе оценки кредитного риска принятие конкретных мер по работе с проблемными кредитами.

Таким образом, кредитная политика, направленная на оптимизацию ссудного процесса - обязательный элемент деятельности каждого коммерческого банка. Эффективная кредитная политика, отвечающая основной своей функции - оптимизация кредитного процесса-является одним из основных слагаемых успеха банковского бизнеса.

Итак, в силу своей доходности, кредитная деятельность является основной для банка. В то же время кредитный риск является определяющим в совокупности банковских рисков, ведет к возникновению всех остальных рисков - рисков ликвидности, процентного риска, риска неплатежеспособности. Четкая же, эффективная организация кредитного процесса ведет к снижению кредитного риска. Для банка это очень важно, поскольку от результатов кредитной деятельности зависит его здоровье, экономическая устойчивость и прибыльность. Понятно поэтому, что кредитная деятельность банка требует предварительной разработки кредитной политики, описывающей все аспекты работы банка на рынке ссуд, а осуществление кредитного процесса должно основываться на установках кредитной политики и не выходить за ее рамки. В целом, в процессе осуществления кредитной политики банк должен стремиться создать наиболее качественный и высокодоходный портфель, одновременно стремясь максимально удовлетворить потребности клиентуры, без чего в настоящее время невозможно преодолеть существующую на рынке кредитов конкуренцию. Формирование качественного кредитного портфеля и его управление и корректировка, как и ориентация на клиента, обуславливает необходимость применения в этой сфере маркетинга, который в последние годы стал неотъемлемым элементом всех сторон банковской деятельности и, особенно, его кредитной деятельности. Сам процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых является необходимым элементом кредитного процесса. Осуществление большинства этапов требует обязательного применения рычагов маркетинга.

Первым необходимым шагом является разработка стратегии кредитных операции, которая предполагает предварительный анализ рынка, сегментирование клиентуры, определение приоритетов и основных направлений деятельности банка, желательной структуры портфеля ссуд, организацию работы внутри банка - определение структуры кредитных подразделений, функций и задач каждого звена, работа с персоналом. Определяются общие принципы кредитования и технические детали процесса выдачи ссуд. Разработка стратегии кредитных операций - это разработка кредитной политики банка, и этот процесс нельзя осуществить без использования инструментов маркетинга, проведения маркетинговых исследований и т.п. Существует ряд внешних факторов, оказывающих влияние на кредитную стратегию и направление кредитной политики банка.

Задачи маркетинга здесь - исследовать и оценить влияние этих факторов.

Следующие этапы касаются самого механизма предоставления ссуд -рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком, оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды, подготовка кредитного договора и его заключение и контроль за выполнением условии договора и погашением кредита.

Проведение углубленной тщательной сегментации заемщиков, сбор и анализ самой разнообразной информации о каждом конкретном потенциальном заемщике, работа с кредитными архивами, их анализ и текущая корректировка, разработка на этой основе принципов работы и критериев оценки как частных лиц, так и предпринимательских фирм с последующим контролем за их деятельностью и постоянными оценками надежности ссуд с целью предотвращения риска непогашения - вот набор основных функций маркетинга на данных этапах. Такая работа позволяет повышать эффективность процесса кредитования, разрабатывая механизм выдачи ссуд, выявлять моменты, на которые кредитный инспектор обязан в первую очередь обратить внимание, а в целом посредством выявления и отсева неблагополучных ссуд применение маркетинга в процессе осуществления кредитной политики банка улучшает качество портфеля ссуд и снижает кредитный риск, обеспечивая максимальную эффективность функционирования банка на кредитном рынке и его устойчивость.

Обращение же к клиентуре, учет ее интересов и активная работа банка с отдельными субъектами делает его более привлекательным для потенциальных заемщиков и, в конечном счете, ведет к увеличению чистой прибыли банка.

В настоящее время в России конъюнктура кредитного рынка сложилась таким образом, что без использования методов маркетинга успешное осуществление кредитной деятельности не представляется возможным. Рынок кредитов сегодня характеризуется чрезвычайно высокой конкурентностью. В то же время экономическая, политическая и социальная обстановка в стране такова, что предоставление кредитов является само по себе достаточно рискованным, хотя и прибыльным видом деятельности,

Помимо этого и широкой базы данных по имеющимся сведениям, а часто просто отсутствие достоверной информации увеличивают уровень кредитных рисков и процент проблемных ссуд в кредитном портфеле. Осуществление же грамотной кредитной политики, базирующейся на применении стратегий маркетинга, изучение рынка, конъюнктуры, сегментирование, создание и ведение кредитных архивов позволяют в целом значительно снизить размеры рисков при осуществлении кредитной деятельности.