Обеспечение эффективности банковской деятельности в экономике переходного периода тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Алешечкина, Галина Васильевна

Однако реорганизация банковской системы была проведена поспешно, без разработки определенной концепции и необходимой организационной подготовки. В процессе начатой в 1987 году реформы банковской системы ставилась задача перевести на самоокупаемость конторы и отделения государственных специализированных банков, расширить их права при сохранении централизованной системы управления. Но это оказалось невозможным, прежде всего из-за отсутствия четкого разграничения ресурсов, которыми они могли бы распоряжаться. Более того учреждения банков не получили собственных капиталов. Продолжая работать по централизованным инструкциям, отделения банков не имели возможности адаптировать свою деятельность к решению повседневно возникающих проблем своих клиентов-партнеров. Работа специализированных банков стала приходить в противоречие с нарождающимися рыночными отношениями, чему в значительной степени способствовала меняющаяся ситуация в стране, ибо Правительство провозгласило право предприятий самостоятельно решать все хозяйственные вопросы. Происходило массовое образование кооперативов, чаще всего путем выделения на самостоятельный баланс структурных подразделений крупных государственных заводов, фабрик и строительных организаций. Перестройка экономики сопровождалась ликвидацией системы материально-технического снабжения, что привело к возрождению обширной сети посреднических и торговых предприятий. Резко возросла потребность в банковских услугах: экономика страны нуждалась в эффективном и оперативном кредитно-денежном обслуживании.

Централизованная система государственных специализированных банков эту задачу решить не смогла из-за консервативности и инертности. Как следствие проведенной реформы низовые звенья банков были выведены из подчинения одного центра и рассредоточены по отраслевому признаку между вновь созданными учреждениями. Критериями при их распределении служил удельный вес клиентуры, которая переходила к тому или иному спецбанку. На уровне банковских отделений не удалось провести специализацию, ибо во многих районах каждый банк не смог открыть свой филиал ввиду незначительного количества относящихся к его профилю кредитно-расчетных операций. В результате низовые звенья одного спецбанка попали в зависимость от всех других спецбанков, что осложнило их работу: они оказались вынуждены подчиняться указаниям из нескольких центров, отчитываться перед ними и выполнять множество различных поручений. При этом штаты низовых звеньев в ряде случаев сократились, а штаты вышестоящих организаций, наоборот, возросли.

Несовершенство новой системы проявилось не только в вышеперечисленных организационных недостатках, произошло и качественное ухудшение финансово-кредитного механизма. Во-первых, увеличение числа участников приве * с «О JFTT3* щ- - чГ.Т ло к путанице и задержкам в межбанковских расчетах. Во-вторых, новая банковская система унаследовала старый механизм управления совокупным денежным оборотом, а он при функционировании нескольких самостоятельных банков оказался несостоятельным. Между банками стали возникать отношения неэкономической конкуренции, подчас переходящей в антагонистические отношения.

Некоторые учреждения специализированных банков стали реорганизовываться в коммерческие банки, объявлять себя независимыми от системы, которая ими ранее руководила. Начался массовый переход клиентуры из учреждений государственных специализированных банков в коммерческие; зачастую этот переход осуществлялся путем юридического переоформления.

ЧАСТЬ

Акционерный коммерческий банк «Первый инвестиционный» — старейший кредитный институт Москвы. История его развития и функционирования насчитывает 53 года. Периоды деятельности банка определялись политическими и экономическими событиями, происходящими в стране, и, конечно, в первую очередь, теми исключительными изменениями, которым подвергалась финансово-кредитная система.

В январе 1947 года, в связи с появлением новой административной единицы города, было образовано очередное кредитное территориальное учреждение, которое отделившись от Ленинградского отделения Госбанка СССР, стало заниматься обслуживанием предприятий и организаций, расположенных в Тимирязевском районе столицы, выполняя присущие ему функции: кассовые и расчетные операции, а также долгосрочное и краткосрочное кредитование своих клиентов.

Почти четыре десятилетия отделение банка в строгом соответствии с государственным планом экономического и социального развития Советского Союза, государственным бюджетом и кредитным планом обеспечивало бесперебойное финансирование и кредитование капитальных вложений и осуществляло расчеты в строительстве государственных, кооперативных и других организаций, подчиненных Министерству мелиорации и водного хозяйства СССР и Министерству сельского хозяйства СССР, впоследствии вошедшего в состав Государственного агропромышленного Комитета СССР.

Активно используя финансы и кредиты, Тимирязевское отделение Госбанка воздействовало на повышение эффективности инвестиционного процесса и сокращение его продолжительности; на внедрение и укрепление полного хозяйственного расчета и принципов самоокупаемости; на соблюдение государственной плановой, договорной и финансовой дисциплины. В процессе финансирования и кредитования капитального строительства, банк на основе всестороннего анализа выполнения основных показателей, осуществлял контроль за внедрением в производство достижений научно-технического прогресса; повышением уровня строительного производства и качества выполняемых работ; своевременным вводом в действие и освоением производственных мощностей и объектов; достоверностью объемов и стоимости работ; за соблюдением проектно-сметной дисциплины.

Наряду с финансированием больших объемов государственных капитальных вложений в строительство новых и расширение действующих площадей, а также проводимых за счет средств фонда развития производства работ по техническому перевооружению и реконструкции, Тимирязевским отделением Госбанка предоставлялись краткосрочные и долгосрочные кредиты на приобретение заказчиком всех видов оборудования: технологического и энергетического; импортного и отечественного; оборудования требующего и не требующего монтажа.

Кроме того, на протяжении многих лет, Тимирязевскому отделению Госбанка вменялось в обязанность: осуществлять оперативный и результативный контроль за выполнением организациями и предприятиями района планов капитального ремонта, своевременностью и правильностью оформления финансирования; выполнять проверки целевого использования выделенных средств и выборочные проверки проектно-сметной документации, производить оплату денежно-расчетных документов за выполненные работы и т.д. Обслуживание основной деятельности расположенных на территории Тимирязевского района предприятий и организаций практически всех отраслей народного хозяйства осуществлялось работниками банка по следующим направлениям: контроль за выполнением утверждаемых плановых показателей (ежеквартальное заполнение паспортов на основании данных отчетности) и за правильностью использования фондов заработной платы (в виде предварительной и последующей проверок справок о начислениях, формы которых постоянно изменялись); посещение клиента по месту нахождения с целью выполнения проверок в соответствии с планом работ и т.д.

Одной из главных функций Тимирязевского отделения Госбанка, конечно же, являлась выдача ссуд предприятиям и организациям, в зависимости от их отраслевой принадлежности и объектов кредитования и последующий контроль за их целевым использованием в виде проверок обеспечения кредита. В процессе разносторонней деятельности банка первостепенное внимание уделялось вопросам выполнения установленных вышестоящими организациями: Московской городской и Российской республиканской конторами банка, Правлением Госбанка показателей работы в виде многочисленных плановых и внеплановых тематических заданий и периодического предоставления всех видов отчетности. Также в соответствии с предъявляемыми требованиями со стороны директивных органов, руководителям структурных подразделений банка необходимо было осуществлять оперативную связь с районным отделением Центрального статистического управления.

За годы обслуживания в Тимирязевском отделении банка, такие общеизвестные в научных сельскохозяйственных кругах организации как Московская сельскохозяйственная академия им. К.А. Тимирязева (ТСХА), Всесоюзный научно-исследовательский институт удобрений и агропочвоведе-ния им. Д.Н. Прянишникова (ВИУА), Всесоюзный научно-исследовательский институт гидротехники и мелиорации им. Костякова, Центральный научно-исследовательский институт агротехнического обслуживания сельского хозяйства и многие другие, построив огромное количество объектов производственного и социально-культурного назначения: учебные и производственно-лабораторные корпуса, спорткомплексы, библиотеки, общежития для студентов и жилые дома для сотрудников, детские дошкольные учреждения и т.д., создали себе прочную материально-техническую базу, которая в настоящее, непростое, особенно для науки время, является одним из реальных источников продолжения научно-исследовательских разработок.

Работая в период с 1988 по 1990 год в качестве районной структуры Жилсоцбанка, Тимирязевское отделение в очередной раз проявило свой профессионализм, а также способность успешно и оперативно решать поставленные перед ним новые задачи. Большой удельный вес в кредитном портфеле отделения банка в то время занимала задолженность по ссудам, выданным на приобретение сырья, материалов, инструментов и иного имущества гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью. Письмо Госбанка СССР №970 от 17 апреля 1987 года «О предоставлении кредитов гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью», которое должно было неукоснительно выполняться специалистами отделения банка, определяло порядок выдачи и погашения данного вида кредита, а также обязанности банка по взысканию просроченной задолженности: оформление исполнительной надписи нотариальной конторы, подготовка искового заявления в народный суд. Точное и четкое следование выработанной разумной стратегии во взаимоотношениях с новым видом заемщиков в сфере кредитования кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности принесло желаемые результаты. Вполне закономерно, что Тимирязевское отделение Жилсоцбанка оказалось одним из немногих кредитных учреждений централизованной банковской системы, кому негативные явления, возникшие в процессе претворения в жизнь новых Законов: «О кооперации в СССР» и «Об индивидуальной трудовой деятельности» не смогли нанести существенного ущерба в виде образования безнадежной задолженности.

ЧАСТЬ

Бурное развитие рыночной экономики привело в 1990г. к административной ломке централизованной банковской системы, в результате чего многие учреждения спецбанков стали реорганизовываться в коммерческие банки. Перед нашим банком в то время встала проблема выбора: войти на правах филиала в сеть Мосбизнесбанка, как сделало большинство бывших отделений Жилсоцбанка, или пойти по другому пути. В октябре 1990 года по инициативе работников банка было принято решение создать паевой банк, учредителями которого стали предприятия и организации Тимирязевского района: МНТК «Микрохирургия глаза», Межхозяйственное совместное НПО «Бескудниковский комбинат строительных материалов», Арендное предприятие ЭКСИ «Спорт», НПО «Гидротрубопровод», ОПТИМАП, НИИ «Стройфизики», НИКИМТ, Объединение «Роскоопрыбсевер-торг» и другие.

29 октября 1993 года банк был преобразован в акционерный коммерческий с названием: «Первый инвестиционный» (Приложение 1).

Как первая, так и все последующие эмиссии банка размещались в кратчайшие сроки, что является свидетельством высокого доверия к банку его акционеров. В свою очередь, использование банком опыта своих акционеров помогает ему находить взаимопонимание и учитывать специфику деловой философии любого клиента. Делая все возможное для процветания клиентов, банк обеспечивает оптимально прибыльное приложение капитала, активов и людских ресурсов. В настоящее время банк «Первый инвестиционный» является универсальным стабильно развивающимся кредитным институтом и располагает необходимой инфраструктурой для плодотворной работы на всех сегментах современного рынка финансовых услуг.

Динамичное развитие банковского потенциала, внедрение новых направлений деятельности, строжайшее соблюдение законности, следование принципу при выборе партнера «надежность важное доходности» позволяют банку уверенно сохранять достойное место в банковском сообществе, что подтверждается не только различными рейтинговыми агентствами, в том числе и международными (Thomson Bank Watch), но и Центральным банком РФ.

АКБ «Первый инвестиционный» — член Московской Межбанковской Валютной Биржи ( фондовой и валютной секций), Ассоциации Российских Банков, Московского Банковского Союза, аккредитованный член Московской Центральной Фондовой Биржи, учредитель Межбанковского Финансового Дома, участник системы REUTERS, дилер на рынке ГКО-ОФЗ.

С 1996 года банк «Первый инвестиционный» включен в состав Доверительных банков Правительства Москвы. В 1999 году получил разрешение ГТК РФ на право гарантирования таможенных платежей участниками внешнеэкономической деятельности.

Главным итогом деятельности банка было получение Генеральной лицензии ЦБ РФ, которая позволила перейти к комплексному многовалютному обслуживанию. Капитал банка за десять лет увеличился со 104 тыс.руб. до 95 млн.руб.; активы достигли 523 млн.руб. Уставный фонд, как важная составная часть собственного капитала, является основой расширения и гарантией устойчивости банка. С момента образования АКБ «Первый инвестиционный» его уставный капитал увеличился почти в 3000 раз. К 2000 году ресурсы банка возросли в 206 раз и составили 411 млн.руб. Надежная репутация банка и разумная процентная политика привлекают значительное число частных вкладчиков.

Банк «Первый инвестиционный» выполняет все необходимые транзакции в валюте по осуществлению банковских и межбанковских переводов, документарные, гарантийные операции, а также конвертацию наличной валюты. С февраля 1996 года банк стал членом сообщества SWIFT, что существенно расширило его возможности в области международных расчетов. Партнерские связи с авторитетными зарубежными и отечественными банками такими как: Ost-West Handelsbank AG, Dresdner Bank AG, ABN AMRO Bank, Сбербанк РФ, КИБ «Альфа-Банк», АКБ «Автобанк» и др. создают благоприятные условия для ускорения расчетов и упрощения платежей. Наш банк активно размещает краткосрочные валютные депозиты в первоклассных иностранных банках. Адекватное развитие получили коммуникационные системы, связывающие банк с ГТК, ЦБ РФ и другими контролирующими органами, что позволяет ему в полном объеме выполнять функции валютного контроля. С июля 1994 года АКБ «Первый инвестиционный» является участником платежной системы Юнион Кард.

В структуре клиентской базы банка представлены почти все отрасли индустрии: машиностроение, строительство, легкая и пищевая промышленность, полиграфия и многое другое.

Банк имеет в своем составе подразделение инкассации, которое ежедневно не только своевременно и четко осуществляют сбор денежной наличности, но и обеспечивают доставку денежных средств по назначению.

Важным для развития банка было создание разветвленной сети структурных подразделений: дополнительных офисов, специализированных отделений, операционных касс вне кассового узла и обменных пунктов. В настоящее время на территории севера и северо-востока Москвы находится 8 дополнительных офисов, не считая головного, которые оказывают все виды банковских услуг. Банк «Первый инвестиционный», поставив во главу угла своей структурной политики принцип «сделать взаимодействие с клиентом еще более эффективным», открыл три отделения непосредственно на территории таких своих крупных акционеров как ОАО «Бескудниковский комбинат строительных материалов и конструкций», ЗАО «Медведково» и Государственное унитарное предприятие «Научно-исследовательский и конструкторский институт монтажной технологии» (НИКИМТ). Также успешно функционируют и развиваются другие территориальные единицы банка, в которых осуществляется кассовое обслуживание физических и юридических лиц непосредственно на предприятиях. Качественное и быстрое обслуживание клиентов стало возможным благодаря созданию интегрированной банковской системы. Постоянное совершенствование технической базы банка, динамичный рост пользователей, работа в режиме реального времени, профессионализм его специалистов гарантируют высокий уровень обслуживания.

За последние десять лет работы на финансовом рынке АКБ «Первый инвестиционный» заслужил доверие клиентов и делом доказал, что устойчивость и дальнейший рост возможны только на основе продуманной долговременной стратегии и международных стандартов развития.

Все эти годы деятельность банка происходила в нестабильной экономической и финансовой ситуации в стране, которая периодически («черный вторник» 1995 года и 17 августа 1998 года) ставила на повестку дня вопрос о выживании кредитных учреждений. Массовое банкротство кредитных организаций — отличительная черта первого финансового кризиса (1995—1996 годы), когда число российских комбанков уменьшилось почти на четверть. Но наиболее драматичным для отечественных банков стал 1998 год. В результате кризиса была заблокирована система расчетов в масштабах страны, парализованы финансовый и фондовый рынки, нарушена целостность банковской системы. Мгновенно рухнули казавшиеся незыблемыми финансовые империи, «уполномоченные» и «системообразующие» банки страны — столпы кредитной системы.

АКБ «Первый инвестиционный» в числе немногих относительно спокойно пережил августовский кризис 1995 года. В 1998 году банк, используя имеющийся опыт, не только не потерял ранее достигнутых показателей и позиций, продолжая активно работать и четко выполнять свои обязательства, но и существенно их улучшил.

Несмотря на общую сложную ситуацию, банк сумел продолжить свое поступательное движение, успешно выполнив намеченные программы: в числе первых создал Фондовый центр по работе юридических и физических лиц на рынке ценных бумаг, значительно расширил площади сейфового депозитария, освоил новый вид услуг — прием коммунальных платежей от населения.

В период кризиса банк не допустил ни одного случая несвоевременной оплаты платежей в бюджет и внебюджетные фонды, а все другие платежи проходили в течении не более 4 дней. Наши показатели стали одними из лучших в Москве, а в Северном административном округе в тот период это был единственно работающий банк. В самый разгар кризиса банк без задержек обеспечивал выдачу заработной платы своим клиентам не только при наличии денежных средств на расчетном счете предприятия, но в отдельных случаях и за счет выдачи кредитов.

В это же трудное время банку удалось значительно увеличить количество своих клиентов. За 1998 год без малого 400 новых клиентов открыли у нас свои счета, их число возросло на 43%. Платежный оборот банка увеличился за отчетный период почти на 30% и составил 50 млрд.руб. против 38,7 млрд.руб. в 1997 году. Ситуация с вкладами населения была нормальная и значительного оттока вкладов не наблюдалось. Рублевые вклады выдавались беспрепятственно, причем в ряде случаев по договорам, по которым сроки выплаты не наступили, т.е. досрочно. С валютными вкладами было сложнее. Однако, благодаря выработанной гибкой политике, банк сумел справиться с этой ситуацией. К концу 1998 года все желающие клиенты получили свои денежные средства и проценты по ним.

Наглядным подтверждением надежности банка в период кризиса является опубликованный в «Российской газете» от 27 марта 1999 года список 200 крупнейших банков России по состоянию на 1 января 1999 года, в котором среди крупнейших финансово стабильных банков АКБ «Первый инвестиционный» находится на 112 месте, а среди банковской группы без признаков финансовых затруднений банк занял 44 место.

Основными, фундаментальными составляющими успеха бизнеса банка «Первый инвестиционный» являются:

- Курс на формирование универсального финансового института, позволяющий гибко и оперативно реагировать на колебания растущего и постоянно меняющегося российского рынка, умение искать и находить источники прибыли в наиболее перспективных его секторах.

- Рациональный принцип поступательного развития, главным условием которого стал систематический мониторинг не только текущей ситуации на рынках и экономики в целом, но и перспективный прогноз.

- Постоянный поиск новых направлений работы и форм обслуживания клиентов.

- Взвешенная деятельность банка на финансовых рынках.

- Ориентация на реальный сектор экономики и на обслуживание предприятий среднего и малого бизнеса. Продукция и услуги большинства клиентов банка имеют постоянный спрос, что определяет кредитную политику.

- Интересы банка и интересы клиентов однонаправле

- Высокий профессиональный уровень менеджмента.

- Грамотно построенная тактика поведения в экстремальной ситуации.

- Индивидуальный подход к клиентам, глубокое знание их потребностей и возможностей.

Аналитики АКБ «Первый инвестиционный», постоянно осуществляя оперативный мониторинг финансовой ситуации на рынке, имели возможность подготовиться к кризису заблаговременно. Знание о том, как развиваются банковские кризисы, позволило в момент определения негативной тенденции выбрать в качестве доминирующего направления функционирования банка повышение ликвидности. В первую очередь были свернуты операции на финансовых рынках и осуществлена переориентация деятельности на другие более надежные сектора. Так, например, когда в начале 1998 года на рынке ГКО сложилось напряжение, банк часть активов перевел в рынок корпоративных бумаг, а основную массу реструктурировал, разместив средства в бумаги с коротким сроком погашения. В то время многие говорили о неустойчивости рынка ГКО, но принять практические меры и вывести активы из-под удара удалось не всем, в основном по двум причинам: отсутствие готовности к временной потере доходности и неспособность осваивать новые рынки. Последний финансовый кризис для банка (как и для всех банков) проявился, прежде всего, в резком снижении поступлений на счета клиентов. Это связано с общей ситуацией развала системы платежей, и в первую очередь межбанковских. Выход из сложившейся ситуации был найден достаточно быстро: приведены в действие резервы наличного оборота. Служба инкассации в эти дни работала исключительно активно. Одновременно, из-за драматического развития ситуации в столице для обеспечения ведения платежей, банк советовал клиентам провести переговоры со своими контрагентами и порекомендовать им открыть вторые счета у него.

Вводились оптимальные схемы управления кредитами и связанными с ними рисками: активно использовались новые инструменты в виде суперкоротких (однодневных) кредитов и, наряду с залогом высоколиквидных объектов, применялись дополнительные формы обеспечения возврата ссуд (поручительства, страхование, гарантийные письма).

В результате принятых мер АКБ «Первый инвестиционный» сумел достаточно быстро и плодотворно использовать сложившуюся ситуацию для расширения своей клиентской базы и усиления экономических позиций.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Обеспечение эффективности банковской деятельности в экономике переходного периода"

Часть 1.9

Часть 2.13

Заключение.20

Приложение 1.22

Операции с ценными бумагами.22

Создание системы Интернет-трейдинга для совершения операций с ценными бумагами на ММВБ.24

Результаты деятельности банка на фондовом рынке.26

Анализ инвесторов Фондового центра и их спроса на различные услуги.26

Краткая характеристика современных финансовых инструментов фондового рынка и использование механизма Фондовых Центров для привлечения инвестиций в реальный сектор экономики.27

Лицензия ЛР №040214 от 07.04.97 Тираж 70 экз. НПО ОБТ Подписано в печать 05.09.2000