Организационно-экономический механизм санации банков тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Николаева, Татьяна Александровна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО МЕХАНИЗМА САНАЦИИ БАНКОВ.

1.1. Содержание организационно-экономического механизма санации банков.

1.2. Санация банков: экономическое содержание и осуществление

ГЛАВА 2. РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ И ДОСТАТОЧНОСТЬ КАПИТАЛА -УСЛОВИЯ РЕАЛИЗАЦИИ МЕХАНИЗМА САНАЦИИ БАНКОВ.

2.1. Реструктуризация банковской системы - основа функционирования банков.

2.2. Достаточность капитала - условие реализации механизма санации банков.

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО МЕХАНИЗМА САНАЦИИ БАНКОВ.

3.1. Управление финансовым планированием банка.

3.2. Улучшение регулирования банковской сферы.

3.3. Модернизация организации работы с банковским персоналом.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Организационно-экономический механизм санации банков"

Актуальность темы исследования обусловлена потребностью дальнейшего оздоровления и развития банковской сферы России, без успешного функционирования которой трудно, если вообще возможно, добиться необходимого успеха в повышении эффективности отечественной экономики. В этой связи особое значение принадлежит санации части банков, которые в условиях сформировавшихся не в полной мере рыночных инструментов, переживают преобразовательные сложности. Они не обладают пока необходимым ресурсным потенциалом, подвержены значительным рискам, испытывают затруднения в наращивании капитальной базы и дальнейшем повышении эффективности деятельности. Их доля только по примерным подсчетам колеблется, на наш взгляд, в разные периоды последних лет от 11 до 15% и более. На самом деле реальное число неустойчивых кредитных организаций значительно больше.

Совершенствование организационно-экономического механизма санации отечественных банков относится к числу важнейших экономических проблем. От её решения зависит не только результативность функционирования санируемых банков, всей системы кредитных организаций, но и других отраслей экономики страны в целом. Оздоровление части банков самым прямым образом влияет на равновесие на банковском рынке и тем самым на стабильность банковской системы и всей денежно-кредитной сферы.

Данная тема является актуальной не только для отечественного народного хозяйства. В условиях глобализации, когда национальные экономики становятся все более зависимыми друг от друга, последствия банкротств и санации банков на финансовых и банковских рынках в одной стране сказываются и на развитии банковского сектора в других государствах. Для России, интегрирующейся в международное сообщество, и в мировое хозяйство, формирование конкурентной банковской системы, которую следует рассматривать как часть общей модели, определяющей будущее страны и мировой экономики, становится приоритетной задачей.

Степень научной разработанности темы исследования определяется прежде всего тем, что организационно-экономический механизм санации банков в отечественных условиях, по-настоящему, пока ещё не исследовались. Правда, довольно широко изучены другие аспекты деятельности и функционирования банковской сферы, ряд из которых затрагивают пограничные проблемы. Так, различные проблемы достаточности банковского капитала и эффективного управления им освещались во многих трудах отечественных специалистов таких как: Л.И.Абалкин, О.М.Богданова, Ю.С.Голиков, Е.В.Егорова, В.В.Киселев, В.В.Ковалев,

A.Г.Куликов, О.И. Лаврушин, И.В.Ларионова, А.Ю.Симановский,

B.М.Усоскин, М.А.Хохленкова, А.М.Тавасиев, Г.А.Тосунян и др., а также зарубежных авторов - Г.Александера, Дж.Бейли, Чарльза Дж. Вулфела, Т.Коха, С.Маттена, Э.Г.Охэндзана, Дш.Ф.Синки, Э.Рокетта, П.С.Роуза, У.Шарпа, Д.Чоу и др.

В результате исследований выявлены узловые общие проблемы в банковской сфере в условиях хозяйственных преобразований экономики России, обобщен мировой опыт и практика финансовой, в т.ч. кредитно-банковской деятельности. Изучены основные закономерности и разработаны рекомендации по приватизации и коммерциализации банков в отечественных условиях, которые уже дали практические результаты. Наиболее значимым в данном отношении является анализ теоретических положений, организационных форм и результатов реформирования банковской системы, охватывающего практически все регионы страны.

Тем не менее, проблемы организационно-экономического механизма санации банков, совершенствования его функционирования на новом этапе хозяйственных преобразований в России требуют дополнительных исследований, связанных с задачами значительного расширения банков4 ской деятельности и повышения ее эффективности. Возможно, причина такого положения в том, что механизм санации банков оказался как бы «ничьим» - ученые, занимающиеся экономической теорией, считали этот аспект прерогативой специалистов по финансам, денежному обращению и кредиту, а последние, по-видимому, наоборот, полагали, что вопросы конкуренции являются излишне теоретическими.

Актуальность и недостаточная разработанность проблем организационно-экономического механизма санации банков, необходимость его совершенствования в рыночных условиях определили выбор темы исследования.

Объектом исследования является: в общетеоретической части диссертации - банковский рынок как сфера функционирования банков (других кредитных организаций), в микроэкономической части - отдельные основные звенья банковского сектора как субъекты санации на банковском рынке, в макроэкономической части - регулирование санации в банковской сфере как составляющего звена процесса ее воспроизводства.

Предметом исследования выступает совокупность экономических отношений, возникающих в процессе функционирования организационно-экономического механизма санации банков субъектов банковского рынка (деловых банков, небанковских финансово-кредитных учреждений и нефинансовых поставщиков банковских услуг), их модернизации в условиях преобразования экономики.

Цель исследования состоит в комплексной теоретической разработке организационно-экономического механизма санации банков и определении основных направлений его совершенствования в современных условиях банковской сферы отечественной экономики.

Для достижения этой цели в работе ставились следующие задачи:

- раскрыть содержание организационно-экономического механизма санации банков в реформенных условиях;

- выявить устойчивые тенденции и формы осуществления санации 5 банков в рыночной экономике;

- дать характеристику реструктуризации банковской системы как основы функционирования банков;

- обосновать достаточность капитала как условие реализации механизма санации банков;

- сформулировать основные направления совершенствования организационно-экономического механизма санации банков;

- уточнить содержание современного управления финансовым планированием банка;

- обобщить российскую и зарубежную практику комплексного регулирования банковской сферой;

- выявить возможности модернизации организации работы с банковским персоналом.

Теоретической и методологической основой исследования являются фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых в области экономической теории, методологии оздоровления банков, государственного регулирования банковской сферы и рыночной экономики в целом. Широко использованы также методы диалектического, логического, исторического анализа, системный подход к исследованию экономических процессов.

Информационной базой исследования являются законодательные акты, другие нормативные и правовые документы органов государственной власти, данные Росстата, официальные материалы, опубликованные Минфином, Минэкономразвития Российской Федерации, Банком России, результаты разработок Центра экономической конъюнктуры при Правительстве РФ, Института народнохозяйственного прогнозирования РАН, ИНИОН РАН, Европейского банка реконструкции и развития, Мирового банка.

Основные научные результаты, полученные лично соискателем, и их научная новизна. В диссертации представлено комплексное эконо6 мическое исследование организационно-экономического механизма санации банков в реформируемой российской экономике. Разработана теоретически и методологически важная, имеющая финансово-экономическое и социальное значение, научная проблема. В работе нашли отражение как фундаментальные, так и прикладные аспекты сложного и многообразного явления совершенствования механизма санации отечественных банков, изложены научно-обоснованные решения, внедрение которых значительно повышает эффективность функционирования как отдельных банков, так и банковской системы страны в целом.

Более конкретно это подтверждается следующим в области специальности 08.00.01 - экономическая теория:

1. Сформулировано, что организационно-экономический механизм санации банков - это совокупность отношений между членами общества по поводу рационализации связей его подразделений, а также последних и внешних факторов предупреждения банкротства, повышения конкурентоспособности и эффективности деятельности в условиях возобновления и регулирования производства, реализации интересов его участников с помощью социальных, экономических, финансовых, правовых и других форм, принципов и методов. Он отражает единство объективной и субъективной сторон экономики: действия объективных экономических законов в рыночных условиях, которые распространяются и на банковское санирование, и на субъективную деятельность людей по его осуществлению.

2. Конкретизированы понятия: «санация» - проводимая в отношении банка система мероприятий, направленная на улучшение его финансово-экономического положения с целью предотвратить банкротство или повысить конкурентоспособность; «банкротство» - признанная арбитражным судом или объявленная должником неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредитора по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных плате7 жей; «финансовое оздоровление банка» означает оказание ему финансовой помощи учредителями (участниками) и иными лицами, изменение структуры активов и структуры пассивов, изменение организационной структуры и иные меры; «реорганизация банка» - это слияние, присоединение, выделение, разделение и преобразование его отдельных подразделений и самого банка в целом.

В области специальностей 08.00.01 - экономическая теория; 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит:

1. Доказано, что к нормативно-правовым инструментам организационно-экономического механизма санации банков относятся: правовое обеспечение разработки концепций, стратегических планов и целевых программ развития отдельных банков, банковской системы в целом (банковская, денежно-кредитная политика); обеспечение субъектов механизма системой источников банковского права; обеспечение субъектов банковской деятельности финансово-денежными правовыми нормами; осуществление финансового контроля за всеми видами банковской деятельности; обеспечение банковской инфраструктурой.

2. Обосновано, что организационно-распорядительные методы механизма санации банков включают: регулирование механизма взаимодействия субъектов банковской системы (директивное, регулирующее и комбинированное); организационно-методическое обеспечение разработки и реализации программ развития банковской системы в целом и отдельного банка, в частности; стимулирование повышения эффективности управления (качество управления) банком; стимулирование предпринимателей, фирм и органов власти различного уровня повышающих эффективность и рациональное использование финансовых ресурсов.

3. Разработаны рекомендации по совершенствованию экономических нормативов, регулирующих санацию банков. В частности, предложено: оценивать соотношение объема предоставляемых банком привлеченных средств и его собственных средств, т.к. установленные Централь8 ным банком РФ минимальные значения норматива ликвидности недостаточны для отсева банков с сомнительными финансовыми перспективами; оценивать финансовое состояние банка по контролю над рисками вместе с показателем ликвидности, а также через соотношение выданных кредитов и суммы привлеченных средств; применять дифференцированный подход к установлению минимального размера банковского капитала как важнейшего инструмента контроля над рисками, ликвидностью и обеспечением гарантий устойчивости банковской системы.

В области специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит:

1. Раскрыты особенности банковской системы, обусловливающие необходимость активного осуществления санации части отечественных банков: слабое развитие банковской системы страны, несоизмеримое с потребностями развития российской экономики, неравномерность размещения банковских организаций по территории; низкий уровень капитализации банковской системы; недостаточная степень заинтересованности коммерческих банков в кредитовании реального сектора экономики (кредитование производства осуществляют преимущественно аффилированные с заемщиками банки); малая доля активных долгосрочных операций банков, что связано со спецификой ресурсной базы большинства банков, в которой преобладают краткосрочные обязательства; высокая чувствительность отечественной банковской системы к колебаниям мировой финансовой конъюнктуры.

2. Определены основные направления комплексного совершенствования регулирования санации банков и банковской сферы в целом, к числу которых отнесены: систематизация и кодификация банковского законодательства (создание Банковского кодекса РФ); повышение требований, предъявляемых к уровню профессиональной квалификации и деловой репутации руководства банков (введение конкурсной системы назначения руководителей банков, регулируемой в законодательном порядке); 9 повышение корпоративной культуры банковского дела, в частности, принятие Кодекса этических норм ведения банковского дела; введение субсидиарной ответственности менеджеров и собственников банка по его обязательствам; формирование организационно-экономического механизма противодействия использованию банков для вывоза капитала и легализации незаконных доходов.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

- концептуальное обоснование положения о том, что участие различных субъектов в санации банков опосредуется не одним каким-либо производственным отношением, а целой группой соответствующих связей; этапы эволюции санации банков развиваются в тесной взаимосвязи с этапами формирования современной банковской системы России и с соответствующей классификацией форм банковской конкуренции;

- уточнение, что к основным прямым экономическим методам организационно-экономического механизма санации банков относятся: финансовая помощь банку со стороны его учредителей; привлечение бюджетных и внебюджетных инвестиций; совершенствование структуры активов и пассивов; модернизация организационной структуры; иные меры. Косвенные экономические методы данного механизма включают: налогообложение, кредитование, страхование; систему штрафных санкций за нарушение банковской финансовой дисциплины и др.

- вывод о том, что саморегулирование банковской деятельности выступает как система взаимосвязанных скоординированных действий по регулированию деятельности банка, направленных на эффективное управление банковскими рисками с целью сохранения устойчивости в условиях меняющейся внешней и внутренней среды;

- доказательство о недостаточности уровня капитализации банка и усиление позиции Центрального банка РФ в области банковского надзора по выведению кредитных организаций с низким уровнем капитализации из банковского сектора;

- аргументацию о целесообразности банковской реформы по переводу на международные стандарты регулирования деятельности коммерческих банков как метод адаптации к процессам финансовой либерализации, что требует разработки функциональной концепции и соответствующих структурных перемен во всей финансовой системе страны, сближения ее с аналогичными институтами мирового сообщества;

Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что его основные результаты доведены до конкретных рекомендаций, ряд из которых реализован на практике при проведении санации в ряде банков. Они также могут быть использованы при реализации финансовой политики государства, в частности, тех ее направлений, которые связаны с совершенствованием организационно-экономического механизма санации банков.

Особый практический интерес представляют:

• узловые направления государственной поддержки и регулирования организационно-экономического механизма санации банков как на федеральном, так и региональном уровнях;

• система экономических нормативов для управления качеством работы банков и расчета их издержек, а также их мониторинга, согласованная с существующими возможностями сбора данных.

Результаты исследования применимы также в учебном процессе в вузах по экономике, государственному регулированию рыночного хозяйства, а заодно при разработке спецкурсов и методических пособий по проблемам функционирования рынка, повышения качества работы банков, предназначенных для преподавателей, аспирантов и студентов.

Апробация основных выводов и предложений, содержащихся в диссертации, осуществлена автором в одном из коммерческих банков г. Москвы, на научно-практической конференции «Актуальные проблемы рыночной экономики: организационные, инвестиционные, финансовые и социальные аспекты» (М., 2005 г.) и научной сессии Московского гуманитарного университета (М., 2005 г.), а также при обмене опытом работы руководителей и специалистов столичной банковской сферы, на кафедре экономических и финансовых дисциплин МосГУ.

По теме диссертации изданы 4 работы общим объемом свыше 3 п.л.

Структура диссертационной работы, раскрывающая ее содержание и логику исследования, включает введение, три главы, включающих 7 параграфов, заключение и список использованных источников и литературы (112 наименований).

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Николаева, Татьяна Александровна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведённое исследование организационно-экономического механизма санации банков в современной отечественной экономике позволяет сделать следующие выводы.

1. Организационно-экономический механизм санации банков - это совокупность форм и методов по поводу рационализации связей между подразделениями банка, а также между последними и внешними факторами предупреждения банкротства, повышения конкурентоспособности банка и повышения эффективности его деятельности. Одновременно он представляет собой комплекс мер, адекватных объективному содержанию механизма функционирования банковской сферы как целостной системы. Данный механизм отражает единство объективной и субъективной сторон экономики: действия объективных экономических законов в рыночных условиях, которые распространяются и на банковское санирование, и субъективной деятельности людей по его осуществлению. Участие различных субъектов в санации банков опосредуется не одним каким-либо производственным отношением, а целой группой соответствующих связей.

Правовые формы и элементы организационно-экономического механизма санации банков включают: законодательные акты государства о труде и банковской деятельности, собственности, владении и пользовании банковским имуществом и продуктом, налогах и др.; нормативные акты, указы и постановления правительственных учреждений и местных органов исполнительной власти; государственный арбитраж, суды и прокуратуру; Центральный банк РФ; прочие юридические акты и предписания, хозяйственные договора и контракты.

2. Структура организационно-экономического механизма санации банков - это определенным образом упорядоченная совокупность составляющих ее взаимосвязанных элементов, выражающих внутреннее строение, организацию части банковской сферы как подсистемы всего банковского сектора экономики.

С точки зрения качественного набора образующих организационно-экономический механизм санации банков элементов, его структура включает: а) определенные формы функционирования банков; б) соответствующие принципы и методы управления их деятельностью и экономикой в целом; в) информационный комплекс управления банковской сферой; г) аппарат управления и контроля за ходом деятельности в банковской сфере, в отдельном банке. С учетом же характеристики развития труда в банке предлагается учитывать в структуре организационно-экономического механизма санации банков целесообразную деятельность, или самый труд, процесс труда и организационно-экономические отношения как его составляющие. И, наконец, в функциональном смысле в структуре рассматриваемого механизма следует различать последовательно связанные элементы, каждый из которых выполняет определенные функции, выступает потребителем продукта предыдущего звена.

Неотъемлемыми элементами организационно-экономического механизма санации банков являются планирование, стимулирование, контроль, оценка соответствия потребностей и возможностей, экономическое обоснование решений санирования.

3. Санация банка (кредитной организации) - это система мероприятий, направленная на улучшение финансово-экономического положения данных структур с целью предотвратить их банкротство или повысить их конкурентоспособность. В свою очередь, банкротство - это признанная арбитражным судом или объявленная должником неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредитора по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Меры по предупреждению банкротства реализуются в трех формах: финансового оздоровления банка, назначения временной администрации по управлению банком и реорганизации банка. Финансовое оздоровление банка предполагает: оказание финансовой помощи банку его учредителями (участниками) и иными лицами; изменение структуры активов и структуры пассивов банка; изменение организационной структуры банка; иные меры. Временная администрация выступает специальным органом управления банком. В период её функционирования, который устанавливается до 6 месяцев, а затем продлевается, но при этом он не может превышать 18 месяцев, полномочия исполнительных органов управления банком могут быть либо ограничены, либо приостановлены. И, наконец, реорганизация банка - это слияние, присоединение, выделение, разделение и преобразование его отдельных подразделений и самого банка в целом.

4. Под реструктуризацией различных звеньев отечественной банковской системы принято понимать комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации.

Исследование подтвердило, что в ходе реструктуризации банковской системы страны все банки группируются в четыре группы, а именно: I группа - стабильно работающие банки. Они в значительной помощи не нуждались. II группа - так называемые «опорные» банки, какими они призваны были стать в регионах. Это было возможным лишь в случае помощи им со стороны региональных администраций, заинтересованных в поддержке работоспособности этих структур. III группа - отдельные крупные банки, не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые нецелесообразно закрывать в виду высоких социальных и экономических издержек. Именно эта группа рассчитывала на основную поддержку. IV группа - банки, испытывающие существенный дефицит ликвидности или собственных средств. Они вынуждены были обеспечить восстановление своей деятельности самостоя

144 тельно или покинуть рынок.

5. Исследование позволяет выделить, как минимум два этапа реструктуризации отечественной банковской системы. В течение первого из них - в 1998-2000 гг. - восстановлена способность банковской системы оказывать базовый комплекс услуг, сохранено жизнеспособное ядро кредитных организаций. Для второго этапа реструктуризации отечественной банковской системы в 2001-2006 гг. характерно формирование её устойчивости и стабильной системы регулирования деятельности банков на основе апробированных в международной практике подходов.

6. Термин «достаточность капитала» отражает общую оценку надежности банка, степень его подверженности риску. Точно определить объем капитала, которым должен располагать банк или банковский сектор весьма трудно. Он должен быть достаточным для выполнения защитной, оперативной и регулирующей функции, выступать индикатором для вкладчиков и органов банковского надзора. Сумма необходимого капитала зависит от риска, который берет на себя банк. Определяя объем необходимого капитала, банк стоит перед альтернативой: увеличивать свой капитал по мере возрастания риска или вкладывать средства в активы, не связанные с повышенным риском. Значит, является ли капитал банка адекватным или нет, зависит от качества его активов, суммы рисков, которые несет банк, а также от качества управления его деятельностью.

На основе исследования выделены три основных метода оценки величины капитала: а) оценка балансовой стоимости капитала, когда большинство активов и пассивов банка оцениваются по той стоимости, которую они имеют в момент приобретения или выпуска; б) расчет величины регулируемого капитала по «регулируемым принципам бухгалтерии» осуществляется как сумма капитала акционеров, части привилегированных акций, резервов, субординированных обязательств и прочих величин; в) альтернативный метод предполагает измерение величины капитала банка по рыночной стоимости как разница рыночной стоимости акти

145 bob банка и рыночной стоимости пассивов (задолженности) банка. Данный способ представляется наиболее прогрессивным. На него ориентируются и новейшие рекомендации Базельского комитета и Международные стандарты финансовой отчетности.

7. Планирование деятельности санируемого банка означает формулирование (уточнение, пересмотр) политики банка на предстоящий период развития и определение системы практических мер, необходимых для их реализации, в форме составления обобщающего концептуального документа, трактующего деятельность банка по отдельным ее направлениям.

Управление финансовым планированием банка следует рассматривать на различных уровнях, каждому из которых присущи особые свойства. Первый уровень - стратегический уровень финансового планирования, или моделирование планирования банковской деятельности на основе ограничений портфеля банка. На этом уровне осуществляется управление активами и пассивами путем построения обязательных объемных показателей деятельности линейно-функциональных (продуктовых) подразделений банка. Второй уровень - оперативное финансовое планирование, или мониторинг финансовой деятельности банка на основе моделей его баланса и идентификации традиционных банковских рисков. Им обеспечивается мониторинг финансовой деятельности банка путем идентификации главных рисков с помощью моделей анализа его деятельности на базе балансовых уравнений - основного балансового уравнения, модифицированного балансового уравнения, уравнения динамического бухгалтерского баланса и капитального уравнения. И, наконец, третий уровень - это текущее финансовое планирование, различаемое как внутрибанковское трансфертное ценообразование (кредитование) и операцион-но-стоимостной анализ банковских подразделений и услуг.

8. Для совершенствования организационно-экономического механизма санации банка необходимо принятие целой системы мероприятий банковского надзора, а именно: осуществить переход на международные стандарты бухгалтерского учета (IAS) и отчетности; ориентировать надзор на переход от требований по формальному соблюдению пруденциальных норм деятельности к надзору, основанному на содержательной оценке рисков; обеспечить свободный доступ общественности к подробным балансам и отчетам о прибылях и убытках, данным о составе акционеров и эмитентах приобретенных ценных бумаг, остатках на корсчетах коммерческих банков и прочей информации об их операциях; повысить качество анализа финансового состояния банков, развивать систему раннего предупреждения возможных проблем в деятельности кредитных организаций, включая анализ отчетности и инспекционные проверки; создать базу данных кредитных историй заемщиков (юридических и физических лиц); разработать методику надзора за деятельностью банковских холдингов и крупных многофилиальных банков; ввести принципы надзора за банками на основе консолидации их собственных рисков и рисков аффилированных с ними структур.

9. Тактика управления персоналом на каждом этапе жизненного цикла санации коммерческого банка должна учитывать приоритеты проводимых мероприятий: на стадии становления на первый план выходят подбор персонала на внешнем рынке труда, причем предпочтение отдается сформировавшимся специалистам, имеющим профессиональное базовое образование и опыт работы по специальности; на стадии возмужания или стабильного роста следует выдвигать разработку обоснованной политики вознаграждения и ее адаптации к новой стадии жизненного цикла банка; на стадии стабильности (зрелости) происходит завершение формирования корпоративной культуры банка, в рамках которой все элементы кадровой политики должны быть взаимоувязаны друг с другом; на стадии спада и кризиса большинство организаций переживают неуправляемый переход к хаотичным действиям в области управления персоналом, что во многом способствует усилению кризисных явлений в деятельности банка. Такое положение вещей допустимо, только если администрация приняла решение о прекращении деятельности банка; однако и в этом случае требуется проведение высвобождения персонала в соответствии с нормами трудового законодательства. Если же владельцы и менеджеры надеются преодолеть кризисные явления, то кадровая политика должна стать не тормозом, а катализатором усилий по реформированию деятельности банка.