Организационно-методические основы совершенствования оплаты жилищно-коммунальных услуг населением с использованием новых информационно-расчетных технологий тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Организационно-методические основы совершенствования оплаты жилищно-коммунальных услуг населением с использованием новых информационно-расчетных технологий"

На правах рукописи

АЛЕХНА Ольга Александровна

ОРГАНИЗАЦИОННО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОПЛАТЫ ЖИЛИЩНО-КОММУНАЛЬНЫХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЕМ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ НОВЫХ ИНФОРМАЦИОННО-РАСЧЕТНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

Специальность 08.00.05 Экономика и управление народный хозяйством (непроизводственная сфера)

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

САНКТ-ПЕТЕРБУРГ 1997

Работа выполнена на кафедре экономики и менеджмента в городском хозяйстве Санкт-Петербургской государственной инженерно-экономической академии

Научный руководитель - доктор экономических наук,

профессор О.Т .Лебедев

Официальные оппоненты - доктор экономических наук, профессор

Б.С.Мовчан

кандидат экономических наук, Е.Г.Хайло

Ведущая организация - Санкт-Петербургский Государственный

Университет Экономики и Финансов

Защита состоится 1997 года в 15 часов на заседании

диссертационного совета К 063 63 05 по присуждению ученой степени кандидата наук Санкт-Петербургской государственной инженерно-экономической академии по адресу:

191002, г.Санкт-Петербург, ул.Марата, д.27, ауд. 324

С диссертацией можно ознакомиться . в библиотеке Санкт-Петербургской государственной инженерно-экономической академии.

Автореферат разослан " ¿0 " октября 1997 г.

Ученый секретарь диссертационного совета к.э.н., доцент

Т.Д.Маслова

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования.

В настоящее время продолжается процесс социально-экономических преобразований, которые характеризуются непоследовательностью и противоречивостью. Несмотря на предпринимаемые правительством меры, падает объем производства и потребления, резко сокращается реальный доход на душу населения, ухудшается ситуация в сфере жизнедеятельности людей: растут неплатежи, резко сокращается средняя продолжительность жизни населения.

Определенной негативной спецификой характеризуется развитие проблем городов, и особенно крупных. Стремительный рост стоимости обслуживания жилья, систематическое и резкое повышение цен и тарифов на оплату жилищно-коммунальных услуг при ухудшении качества обслуживания, разрушение социально-бытовой инфраструктуры в целом и другие, не менее острые проблемы, требуют безотлагательного решения. В противном случае неизбежны массовые неплатежи, акты гражданского неповиновения, все более масштабные техногенные аварии и катастрофы с тяжелыми социальными последствиями. В этих условиях особое внимание следует уделить процессам совершенствования системы оплаты услуг жилищно-коммунального хозяйства.

Особое внимание должно быть уделено проблемам предоставления населению коммунальных услуг в смысле их количества и качества, а также совершенствованию процедур оплаты населением получаемых услуг, так как это является не только одним из основных источников формирования бюджета города, но и фактором социальной защищенности и стабильности в городе. Социальную справедливость, точность, своевременность, адресность, полноту платежей и т. д необходимо рассматривать как важнейшую основу социально-экономического развития города.

Сложность проблемы жилищно-коммунальных платежей заключается в том,что:

- в крупных городах плательщиками являются миллионы людей;

- как большая система город постоянно испытывает изменения в составе и численности населения, социальных групп, семей, в возможностях получения или утраты определенных льгот, в изменении параметров жилья, самих предоставляемых услуг и т. д.;

- сами платежи за жилищно-коммунальные услуги являются производным от постоянного роста цен, главным образом связанного с ростом цен на энергоносители;

- нормативы оплаты подвергаются периодической корректировке;

- большой объем вышеуказанных процессов приводит к задержкам многих платежей, вызванным недостаточной квалификацией работников соответствующих служб, длительностью переоформления документов,

путаницей в бумагах, неполной адресностью этих платежей, нарушением системности и т. д.

В этой связи совершенствование системы платежей за жилищно-коммунальные услуги с использованием новых прогрессивных информационно-расчетных технологий выступает как один из важных факторов формирования системы социальной защиты населения. Все изложенное обусловило выбор направления научного исследования, цели, объекта и предмета диссертации.

Цели и задачи исследования. Целью диссертационной работы является исследование организационно-методических предпосылок использования новых информационно-расчетных технологий для совершенствования системы платежей населения в сфере жилищно-коммунального хозяйства на предмет планирования, учета, анализа и контроля за качеством, социально справедливой и оперативной оплатой коммунальных услуг.

Цель исследования предопределила постановку и решение следующих основных задач:

- исследовать город как большую систему с высоким уровнем связности подсистем;

- разработать общие принципы подхода к формированию жилищного паспорта как информационно-платежного документа;

- обобщить зарубежный опыт в сфере использования новых платежных технологий и выявить возможности его применения в отечественных условиях;

- разработать последовательность взаимодействий субъектов, занятых в осуществлении платежных отношений в сфере оказания услуг ЖКХ;

- исследовать организационно-методические основы построения оперативной интегрированной системы коммунальных платежей на основе новых информационно-расчетных технологий.

Объектом исследования является процедура оплаты жилищно-коммунальных услуг, осуществляемая городским населением как совокупностью представителей различных социальных групп и категорий.

Предметом исследования выступили организационно-методические основы совершенствования процедур и систем коммунальных платежей с использованием возможностей новых прогрессивных информационно-расчетных технологий.

Теоретической и методической основой исследования являются достижения отечественной и зарубежной экономической теории, указы Президента РФ, законы и постановления правительства Российской Федерации, труды отечественных и зарубежных экономистов в области рыночной экономики, реформирования, новых информационных технологий, функционирования банковских систем, менеджмента и др. по рассматриваемой проблеме.

В качестве инструментария исследования использованы методы системного и логического анализа.

Научная новизна исследования заключается в следующем:

- крупный город исследован как большая система с высоким уровнем связности. Выявлена роль финансовой подсистемы в усилении степени связности;

- сформулирована концепция разработки жилищного паспорта как информационно-платежного документа;

- предложена идея осуществления коммунальных платежей с использованием возможностей систем пластиковых карт;

- предложен принцип интеграции платежных систем с возможностями перехода от уровня города к субъекту федерации, государству в целом;

- разработана концепция формирования единого сетевого массива данных, обеспечивающего эффективность работы всех служб подсистем города; показана последовательность взаимодействий "горожанин - система" в процессе осуществления оплаты жилищно-коммунальных услуг.

Практическая значимость работы.

Разработанные в ходе исследования конкретные положения и предложенная модель могут служить основой для :

- совершенствования системы платежей, позволяющего улучшить их своевременность, полноту, скорость, адресность;

- повышения стабильности бюджета как фактора жизнеобеспечения и основы социальной защиты населения;

- своевременного отслеживания за социальными процессами на макроуровне.

Апробация результатов работы. Основные положения научного исследования докладывались на XVIII Международной научно-практической школе-семинаре "Системный анализ проблем региональной экономики" под руководством акад. РАН С.С.Шаталина (Владимир, 1995), 2-й региональной научно-технической конференции "Интеграция экономики в систему мирохозяйственных связей" (СПб, 1995), других конференциях, семинарах.

Публикации. По теме диссертации опубликовано четыре работы в сборниках научных трудов общим объемом 0.8 п.л.

Структура работы.

Диссертация состоит из введения, двух глав с выводами по главам, заключения и списка литературы.

Во введении обоснована актуальность темы исследования, сформулирована основная цель исследования и соответствующие ей задачи, подлежащие решению, определен объект исследования, охарактеризована научная новизна работы.

В первой главе "Социально-экономические преобразования и направления реализации жилищной реформы" крупный город исследован как большая система и потребитель жилищно-коммунальных услуг, эпределены основные направления разрешения проблем жилищно-коммунального хозяйства городов в процессе реализации шагов жилищной реформы, обоснована необходимость создания, разработана структура

предлагаемого к массовому распространению нового информационно-платежного документа - жилищного паспорта.

Во второй главе "Реализация современных информационно-расчетных технологий в системе жилищно-коммунальных платежей" проведен классификационный анализ пластиковых карт как материальной основы новых информационно-платежных документов, сформулированы принципы организации обеспечения конфиденциальности в системе платежей на основе пластиковых карт, разработаны организационные основы информационно-поисковой системы и пути ее использования в коммунальных платежах, а также предложены принципы построения межбанковской платежной системы в оплате коммунальных услуг населением. Особое внимание уделено вопросам системного подхода к оценке экономического эффекта от внедрения и использования предлагаемых новых информационно-расчетных технологий.

В заключении предложены выводы и предложения как результат исследования.

И. СОДЕРЖАНИЕ И ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ РАБОТЫ

Анализ различных источников, посвященных совершенствованию системы экономических отношений в жилищно-коммунальном хозяйстве свидетельствует о том, что проблема точности оплаты жилищно-коммунальных услуг населением не только превращается в важный рычаг стабилизации финансового положения городов, но и является важным фактором стабилизации социально-экономической ситуации.

Прогресс в этой сфере может быть достигнут при активном использовании ряда факторов, среди которых, несомненно, важная роль принадлежит передовым информационно-расчетным технологиям. Они позволяют с растущей степенью полноты учитывать и контролировать не только сферу платежей, но и динамику микро- и макрохарактеристик социально-экономической среды в городе, изыскивать направления и способы эффективного управления в данной сфере. Прогресс информационно-платежных технологий превращается в один из важных рычагов осуществления жилищно-коммунальной реформы не на эмпирической, а на постоянно совершенствуемой научной основе, позволяющей более активно и эффективно интегрировать сферу ЖКХ в развитие открытой экономики общества.

Исходя из целей и задач, сформулированных в диссертации, определено содержание работы и получены следующие основные результаты:

1. Установлено, что при использовании теории больших систем упускается значимость эффектов связности всех подсистем города.

Накапливаясь до определенных пределов, эффекты негативной синергии способны создавать кризисные проблемные ситуации в совершенно неожиданных сферах именно в силу исключительно высокой связности подсистем в крупном городе, которая обусловлена высокой плотностью населения, интенсивными транспортными потоками, изношенностью транспортных средств, ухудшением качества дорог, ослаблением дисциплины на предприятиях транспорта и т.д. В процессе управления городским хозяйством нельзя изменить его отдельные элементы без учета последствий изменения других элементов.

Все это свидетельствует о необходимости методологического анализа связности и поиска эффективных механизмов управления процессами и явлениями, образующими связность как физическое явление, комплексный и многомерный процесс.

Степень связности подсистем городского хозяйства необходимо усиливать, повышая роль финансовой подсистемы, которая обеспечивает полноту, активность и целенаправленность процессов функционирования и развития остальных подсистем города - технологических, организационных, социальных и др. Финансовая система должна обеспечивать совершенствование организационной целостности всех подсистем города, всех его социальных институтов, благодаря чему можно резко сократить проявление и воздействие отрицательных факторов и снизить действие негативных синергических эффектов, которые обнаруживают тенденцию к перерастанию в критические ситуации (рост преступности, ухудшение состояния здоровья населения и т. д.).

2. С целью повышения уровня системности и комплексности в реализации жилищно-коммунальных платежей предложена концепция разработки жилищного паспорта как единого информационно-платежного документа. Жилищный паспорт содержит информационную и платежную части. В информационной части хранятся данные о жильцах, самом жилище и оказываемых услугах, а также общая информация. Платежная часть жилищного паспорта представляет собой счет-квитанцию установленного образца с рассчитываемой ежемесячно суммой к оплате на основе учета всех изменений, а также нарушений в системе предоставления коммунальных услуг.

Следует отметить, что жилищный паспорт содержит исчерпывающую информацию не только о характере жилья, но и о предоставляемых услугах (в количественном и качественном выражениях), а также пользователях жильем, их подробных характеристиках, льготах, условиях их предоставления.

Жилищный паспорт является унитарным документом, который позволяет повысить уровень системности и комплексности в контроле и учете условий проживания, оказываемых услуг, а также пользователей жильем.

Жилищный паспорт следует рассматривать как единый документ, который предоставляет широкие возможности различным пользователям и

одновременно служит основой, которая позволяет учесть разнообразие ситуаций, воздействие факторов внешней среды. Автором предложена классификация факторов, влияющих на изменение содержания жилищного паспорта.

Разработанный паспорт позволяет учитывать не только нормативные акты, регламентирующие оплату услуг и жилье в соответствии с их качественными и количественными параметрами, но и нормативные акты, связанные с правами пользователя жильем с позиций социальной защиты и компенсации морального ущерба за фактически непредоставленные услуги или услуги пониженного качества.

3. Установлено, что радикальным способом повышения эффективности системы жилищно-коммунальных платежей выступает использование качественно новых информационно-расчетных технологий, которые основываются на системах пластиковых карт. Введение этих технологий позволяет учесть многообразие процессов и требований, динамику изменения социально-экономических обстоятельств, вероятностный характер платежей, социально-демографический характер плательщиков, возможность предоставления/отмены отдельных льгот и ряд других параметров. На этой основе можно повысить адресность, точность, срочность платежей; своевременно отслеживать динамичную информацию в сфере ЖКХ; снизить объем обращаемых наличных денег и многое другое.

4. На основе подробного анализа видов, типов пластиковых карт, проведенного в работе, сделано заключение о том, что в качестве основы жилищного паспорта должна быть принята многофункциональная контактная смарт-карта с энергонезависимой памятью, выполняющая функцию файловой системы для хранения информационной части, представляющая собой так называемые "пластиковые деньги" (платежная часть паспорта), все данные на которой защищены особым образом.

Однако постоянным проблемным вопросом, связанным с распространением и использованием пластиковых карт, является обеспечение безопасности их функционирования, что также подробно исследовано в диссертации.

5. Предложен вариант организации построения информационно-поисковой системы (И ПС) на уровне крупного города с целью группирования информации, контроля за ее изменением и учета пользования. Разработаны формы и способы использования ИПС для нужд жилищно-коммунального хозяйства и городского хозяйства в целом.

Определено, что назначение ИПС состоит в создании системы, ядром которой является база данных, содержащая всю необходимую информацию о жилищном фонде города и в оперативном использовании этой информации всеми заинтересованными структурами городского хозяйства, а также юридическими и физическими лицами - владельцами жилищного фонда (зданий и сооружений, предназначенных для проживания, служебной и производственной деятельности людей) в пределах

предоставленных им прав в соответствии с действующим законодательством (рис.1).

Центральным элементом ИПС является акционерное общество (АО) "Город", главное функциональное назначение которого состоит в формировании и ведении централизованной базы данных по жилищным паспортам населения города, оказании услуг по предоставлению информации на коммерческих условиях.

В формировании базы данных информационно-поисковой системы принимает участие ограниченный круг предприятий города, являющихся владельцами своей части информации о жилищном паспорте.

Порядок создания базы данных и внесения в нее каких-либо изменений должен быть строго регламентирован. Аналогично должен быть регламентирован и порядок получения информации из базы данных ее пользователями в соответствии с предоставленными им полномочиями. При этом база данных должна быть надежно защищена от каких-либо попыток несанкционированного доступа к информации как преднамеренного, так и непреднамеренного характера.

Это может быть достигнуто сочетанием комплекса различных мер (организационных, технических и физических), обеспечивающих информационную безопасность.

В качестве учредителей-акционеров АО могут выступать правительство города и ряд коммерческих банков.

Клиентами АО могут стать любые предприятия, заключившие договор с АО "Город" на информационное обслуживание. Определены основные функции АО, такие как:

- информационное обеспечение коммунальных платежей, осуществляемых с помощью пластиковой карты - жилищного паспорта (формирование и ведение централизованной базы данных по жилищным паспортам населения города);

- информационное обслуживание клиентов АО;

- техническое обеспечение оплаты коммунальных платежей и информационного обслуживания клиентов АО (приобретение, установка, техническое обслуживание и ремонт оборудования у пользователей);

- разработка, эксплуатация и сопровождение программно-технического комплекса по обслуживанию ИПС;

- заключение и ведение договоров с клиентами АО;

- обеспечение коммерческих банков пластиковыми картами с логотипами АО и коммерческого банка, распределение и ведение учетных номеров пластиковых карт - жилищных паспортов (ПК-"ЖилП") по коммерческим банкам-эмитентам ПК -"ЖилП";

- анализ состояния коммунальных платежей в масштабах города, подготовка аналитических заключений и отчетов по показателям

ВЛАДЕЛЬЦЫ ИНФОРМАЦИИ

комитеты правительства города

Административный

Жилищные

Финансовый

Социального обеспечения

Иные

др. (например правоохранит. органы, учр. соцобеспеч., СЗН )

ПРЕДПРИЯТИЯ СЕРВИСА АО "Город"

- Телекоммуникационные фирмы

- Фирмы-поставщики ВТ, терминалов и др. необходимого оборудования

- Фирмы-поставщики пластиковых карт

- Софтверные фирмы

- Фирмы обеспечения информационной и др. безопасности

- Юридические фирмы

- Аудиторские фирмы

- Другие, в услугах которых нуждается АО

НАЛОГОВАЯ СЛУЖБА

X

МБПС

АО "ГОРОД

ПОЛЬЗОВАТЕЛИ БАЗЫ ДАННЫХ

КОМИТЕТЫ ПРАВИТЕЛЬСТВА + ИХ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ ПО ВЕРТИКАЛИ

ПРЕДПРИЯТИЯ, ОКАЗЫВАЮЩИЕ КОММУНАЛЬНЫЕ УСЛУГИ

ЛЮБЫЕ ДРУГИЕ, ЕСЛИ ЕСТЬ ДОГОВОР

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ-УЧАСТНИКИ МБПС

Г

КЛИЕНТЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ■ ВЛАДЕЛЬЦЫ ПК "ЖилП"

Рис.1. Структурно-функциональная схема И11С.

жилищного паспорта за любой истекший промежуток времени для клиентов АО в соответствии с их правами на информацию, определяемыми договорами и действующим законодательством.

Применены два классификационных подхода для описания участников ИПС, з основу которых положено отношение к собственности на жилье и отношение к базе данных.

Обязательный участник АО - городская налоговая служба. Ввиду того, что все коммунальные платежи находят отражение в ПК "ЖилП" и учитываются в БД АО, создавая историю коммунальных платежей владельцев ПК "ЖилП", они доступны для просмотра городской налоговой службе в пределах прав, установленных действующим законодательством.

Особое внимание следует уделить предприятиям (организациям, учреждениям) сервиса, непосредственно не принимающим участие в реализации функций АО "Город", но осуществляющим обслуживание и обеспечивающим бесперебойное функционирование общества.

6. Принимая во внимание унифицированность и широкую распространенность пластиковых карт-жилищных паспортов, в диссертации разработан подробный алгоритм действий горожанина -владельца и пользователя ПК "ЖилП" (рис.2).

Алгоритм определяет последовательность процедур обращения плательщика в коммерческий банк на предмет оплаты жилищно-коммунальных услуг, процедуры, выполняемые операционистом, осуществление функций контроля при оплате с помощью ПК "ЖилП" или наличными.

Сведения о проводимом коммунальном платеже поступают с терминала обслуживания ПК"ЖилП" (терминала коммунальных платежей) в сервер операционного дня коммерческого банка. Операционный день коммерческого банка отражает в балансе коммерческого банка необходимые изменения и формирует по итогам дня платежный документ (сводное платежное поручение с необходимыми приложениями) в адрес продавца коммунальных услуг через существующую платежную систему межбанковских платежей. При этом в пластиковой карте жилищного паспорта автоматически добавляются сведения о произведенном платеже.

Владелец ПК "ЖилП" расписывается на первом экземпляре квитанции - распечатке подтверждения о совершении оплаты (где наряду с датой, суммами и видами платежей по каждой из коммунальных услуг и общей итоговой суммой, указывается сумма на банковском счете владельца ПК "ЖилП" до и после платежа), получает ПК "ЖилП" и второй экземпляр квитанции в подтверждение о совершении операции. В случае оплаты коммунальных услуг наличными сумма на банковском счете владельца ПК"ЖилП" в квитанции-распечатке показывается дважды неизмененной.

11ЛЧЛЛС

ПЕРЕЗАПИСЬ ИНФОРМАЦИИ С ЭТАЛОННОГО

фдПЛЛьд

ПОЛУЧЕНИЕ КАРТЫ ЗАНОПОНЛ ОБЩИХ ОСНОВАНИЯХ

/задействование

/ перерасчет суммы к оплате

связь со / ^ счетом клиента/"

оплата

-налнчнь№\ есть?

получение

КВИТКА И ПК "ЖилП"

Рис.2. Алгоритм действий пользователя ПК "ЖилП"

7. Предложен подход к возможному использованию существующих платежных систем для эффективной и быстрой оплаты коммунальных услуг путем построения межбанковской платежной системы (МБПС как карточной системы) - участника ИПС.

В качестве МБПС используется платежная карточная система, являющаяся надстройкой над уже существующими карточными платежными системами коммерческих банков и использующая в качестве инструмента платежа пластиковую карточку жилищного паспорта (ПК "ЖилП").

Следует иметь в виду, что предлагаемая к созданию МБПС не призвана конкурировать с существующими карточными платежными системами коммерческих банков. Каждая из существующих платежных систем может продолжать свое существование и развиваться на основе своих принципов. Чтобы не затрагивать интересы и независимость коммерческих банков, предполагается, что предлагаемая система, имеющая статус общегородской (в перспективе - национальной), не будет являться государственной. Это - коммерческая организация, призванная удовлетворять интересы ее членов - участников межбанковского рынка платежных карт. Наиболее рациональный вариант - акционерное общество, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ как юридическое лицо, действующее в соответствии со своим Уставом и Оперативным регламентом. Основополагающий принцип деятельности -бесприбыльность.

Цель акционерного общества - межбанковской системы платежных карт - предложение услуг партнерам по обеспечению обслуживания платежной карты, в вопросах, связанных с :

- выполнением всех необходимых действий для сотрудничества между всеми членами общества (членами-партнерами и консультативными членами);

- расширением зоны действия платежной карты (в т.ч. на другие города России, то есть придание МБПС масштаба национальной платежной системы), совершенствованием и дальнейшим развитием применяемых технологий.

Задачи межбанковской платежной системы:

- проведение деятельности, направленной на распространение, 1Спользование платежной карты, эмитированной любым комерческим занком - членом МБПС (т.н. городской межбанковской платежной карты), сак способа альтернативной оплаты наличным деньгам (банкнотам, юнетам);

- сокращение стоимости затрат на обслуживание городской платежной ;арты;

- улучшение обслуживания пользователей, предоставление им выгод.

Основополагающий принцип, совместимый с целью и задачами [кционерного общества, - максимальная коммерческая свобода членов. Саждый член (партнер) сам определяет свое участие в качестве эмитента

карт и/или эквайрера операций, осуществляемых с городской межбанковской платежной картой.

Основными функциями АО "МБПС" предлагается определить:

- расширение числа партнеров-участников АО , их обучение;

- процесс предоставления новых услуг, оказываемых пользователям, при использовании городской межбанковской платежной карты;

- координация действий между членами АО "МБПС" в решении общих вопросов;

- решение вопросов безопасности, инфраструктуры, оперативных процедур;

- маркетинг с целью улучшения качества оказываемых услуг;

- оперативная реализация решений, направленных на улучшение функций межбанковской системы платежных карт.

В АО имеет смысл организовать несколько обязательных структур, которые бы занимались вопросами разработки нормативных документов при возникновении разногласий и примирений, безопасности и арбитража; Финансы АО "МБПС" складываются из двух источников:

- Первоначальных взносов членов, величина которых определяется от общей суммы депозитных вкладов клиентов каждого конкретного учреждения.

- Ежеквартальных взносов. Каждое кредитное учреждение, являющееся членом-партнером АО "МБПС", выплачивает взносы за услуги согласно общему количеству эмитируемых карт с логотипом АО. Если партнер не имеет собственных карт, эмитированных в рамках услуг межбанковской платежной системы, но обеспечивает обслуживание городских межбанковских платежных карт, то ежеквартальная плата определяется согласно объема выполненных им за этот период транзакций.

Одним из основных назначений использования МБПС в крупных городах является осуществление коммунальных платежей с помощью ПК "ЖилП".

Структурная схема МБПС приведена на рис.3., в которой: Расчетный банк (РБ) - коммерческий банк, ведущий корреспондентские (расчетные) счета других коммерческих банков • участников МБПС при оплате коммунальных услуг с использованием ПК "ЖилП".

Процессинговый (клиринговый) центр (П(к)Ц) - технический центр обеспечивающий технологическое (в том числе - вычислительное] обслуживание коммерческих банков-эквайреров и эмитентов ПК "ЖилП" Обеспечивает связь между терминалами, принимающими к обслуживанию ПК "ЖилП", и процессинговыми центрами банков-эквайреров с одног стороны, с авторизующими центрами банков-эмитентов, с другой стороны. Процессинговый центр банка-эквайрера (ПЦ Бэк) - обслуживае! терминалы для приема оплаты коммунальных услуг с помощьк Г1К"ЖилП", установленные в банкс-эквайрере; обеспечивает, связь банка-

РБ

П(к)Ц

ТС

ТС

КБ Эк

ПЦ Бэк ПЦ Бэк АЦ Бэм АЦ Бэм

ОБОЗНАЧЕНИЯ:

РБ - расчетный банк

П(к)Ц - процессинговый (клиринговый)

центр

ПЦ Бэк - процессинговый центр банка-эквайрера

АЦ Бэм - авторизующий центр банка-эмитента

КБ Эк - коммерческий банк - эквайрер КБ Эм - коммерческий банк - эмитент ТС - терминал связи К - клиент

ПК

Рис.3. Структурная схема межбанковской платежной системы при использовании ПК "ЖилП".

эквайрера с региональным ироцессинговым (клиринговым) центром АО "МБПС".

Авторизующий центр банка-эмитента (АЦ Бэм) - ведет базу данных и состояние счетов владельца ПК "ЖилП", эмитированных коммерческим банком; выдает разрешения на транзакции по оплате коммунальных услуг с применением ПК "ЖилП", производимым в терминалах, установленных в коммерческих банках, при наличии достаточных средств на счете владельца ПК "ЖилП".

Коммерческий банк-эквайрер (КБ Эк) - банк:

а) принимающий к обслуживанию эмитированные другими банками ПК "ЖилП" от их владельцев для оплаты коммунальных услуг;

б) обслуживающий предприятия, оказывающие коммунальные услуги.

Коммерческий банк-эмитент (КБ Эм) - банк, выдавший своему клиенту ПК "ЖилП" ( в идеале каждый коммерческий банк может выполнять функции и эмитента, и эквайрера, если он выпускает ПК"ЖилГГ' для своих клиентов и принимает по ним, независимо от того, каким КБ эмитирована ПК"ЖилП", коммунальные платежи).

Клиент (К) - держатель ПК "ЖилП" - физическое или юридическое лицо, имеющее расчетный счет в коммерческом банке, выдавшем ему ПК "ЖилП";

В диссертации подробно рассмотрена технология прохождения расчетов в МБПС при использовании ПК "ЖилП".

Построение МБПС возможно при постоянной пошаговой реализации задач разработчиков. Безусловно, необходимо разработать концепцию и проект межбанковской платежной системы. Следующим шагом может быть осуществление так называемого "пилотного проекта" (pilot project) испытания модели системы на основе разработанного проекта в минимальном варианте и с участием нескольких банков-участников с ограниченным числом держателей банковских карточек и пунктов их обслуживания. Испытательный период системы должен состоять из нескольких этапов, с нарастанием и усложнением задач и целей на каждом последующем из этапов. Данная работа потребует отдельного финансирования, которое должно осуществляться прежде всего коммерческими банками, а также, по возможности, финансовой поддержки со стороны международных организаций. Для положительного решения вопроса финансирования проекта за счет привлечения средств со стороны на приемлемых условиях необходимо, чтобы коммерческие банки твердо высказались о необходимости для России такого проекта. С учетом возможностей расширения МБПС до масштабов национальной платежной системы необходима и поддержка ЦБ РФ. Необходимо также иметь ввиду, что возможности в уменьшении затрат на построение МБПС в крупных городах, а также национальной системы платежных карт имеются в самой России, прежде всего у участников рынка платежных карт. В регионах МБПС может создаваться на определенных условиях (согласованных

между банками региона) без нарушения работы по обслуживанию операции уже действующих карточных платежных систем, используя для этих целей технические спецификации, нормы и правила АО "МБПС". Причем, выбор процессинговых организаций на региональных уровнях и в центре может быть проведен на конкурсной основе среди банков и процессинговых организаций, заинтересованных в развитии системы межбанковских платежных карт. Можно найти приемлемое решение и в вопросах объединения между собой региональных межбанковских платежных систем, действующих по правилам АО "МБПС" телекоммуникационными линиями связи, создаваемыми ЦБ РФ для строящейся им современной платежной системы по межбанковским расчетам и операциям с ценными бумагами.

7. Установлено, что внедрение предлагаемых в данном исследовании информационно-расчетных технологий является (ИРТ) новым процессом по глубине своего содержания. Оно включает в себя большое количество эффектов экономической, социальной, информационной, научно-технической, технологической и иной природы.

То обстоятельство, что сам процесс внедрения информационно-эасчетных технологий отличается исключительной комплексностью, обеспечивает и комплексность эффекта. Кроме того, комплексность »ффекта имеет и другой срез:

О проявляется как чисто экономический эффект в денежной форме, который можно определить экономическим выигрышем от внедрения технологии в целом (на уровне государства, региона, банка, отдельного 1еловека и др.);

5) включает социально-экономический эффект, который может быть при шределенных условиях и с определенными методическими допущениями тересчитан в эффект экономический (например, выигрыш времени от :нижения продолжительности процедуры оплаты за жилищно-соммунальные услуги; выигрыш от упрощения процедур оформления :правок и иных бумаг, связанных с платежами и др.);

|) проявляется как социальный эффект; в настоящее время не существует 1етодик для его определения в системе экономических показателей; это -Нормирование новой культуры информационных, финансовых и иных >тношений , связанной с внедрением новых информационно-расчетных ехнологий.

Кроме того, внедрение ИРТ характеризуется определенной истемностью, то есть оно проявляется от уровня рядового пользователя до ¡бщесистемного (государственного и межгосударственного). При этом геобходимо иметь в виду, на каком уровне и в какой сфере проявляется тот эффект.

Анализ ожидаемого эффекта предлагаемых мер показал еобходимость его рассмотрения в целом в виде матрицы на основе оединения комплексности и системности.

В настоящее время представляется достаточно проблематичным определение точной величины любого из эффектов, так как нет корректных методик. Даже для частных случаев необходимо создание и апробирование специальных методических разработок. Пока можно говорить только о развитии концептуального подхода к определению эффекта от внедрения новых информационно-расчетных технологий.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Перспективы организации безналичных расчетов в России.//Интеграция экономики в систему мирохозяйственных связей: тез.докл.2-й регион, научн.-техн. конф. - СПб:СПбГТУ, 1995. - С.ЗЗ - 35

2. Системный анализ адаптационных возможностей городского хозяйства к условиям рынка. В соавт. с Лебедевым О.Т.// Системный анализ проблем региональной экономики: сб. науч. трудов XVIII межд. науч.-практич. школы-семинара под рук. акад. РАН С.С.Шаталина - Владимир: 1995. -Ч.1., С.78 - 81.

3. Финансовая система как фактор усиления интеграции и значимости феномена связности в крупном городе.// Проблемы преобразования и регулирования социально-экономических систем: сб. науч. трудов. Под ред. Когута А.Е. - Спб, 1996. - С. 117-122.

4. Роль финансовой системы в усилении интеграции и связности в крупном городе. // Проблемы становления и развития новых экономических отношений в народном хозяйстве: сб. науч. трудов - СПб:СПбГИЭА, 1996. - С.54-56