Основные тенденции развития предпринимательства в сфере страхования тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Основные тенденции развития предпринимательства в сфере страхования"

На правах рукописи

Заболотный Евгений Владимирович

ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В СТРАХОВОЙ СФЕРЕ

Специальность 08.00.05. - Экономика и управление народным хозяйством (предпринимательство)

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Санкт - Петербург 2008

003448539

Работа выполнена на кафедре государственного и муниципального управления в Санкт-Петербургской академии управления и экономики.

Научный руководитель: доктор экономических наук

Белозеров Сергей Анатольевич

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Сергеева Ирина Григорьевна

кандидат экономических наук, доцент Протасов Александр Юрьевич

Ведущая организация: Санкт-Петербургский государственный

университет экономики и финансов

Защита состоится « 2008 г. в часов на

заседании диссертационного совета Д.52 {'.009.01 при Санкт-Петербургской академии управления и экономики по адресу: 190103, Санкт-Петербург, Лермонтовский пр. д.44.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке, а с авторефератом на официальном сайте Санкт-Петербургской академии управления и экономики (www.ime.ru).

Автореферат разослан « <£9 » 2008 г.

Ученый секретарь диссертационного совета, доктор экономических наук, профессор

Н.П. Голубецкая

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Одним из важнейших видов предпринимательства является специализированная страховая деятельность.

Активное развитие страхового бизнеса объясняется резким возрастанием количества различных рисков, с которыми сталкиваются юридические и физические лица. Страховые компании способны оценить вероятность наступления рисков и предоставить определенные финансовые гарантии в компенсации возможного ущерба, что является одним из условий развития в стране цивилизованного предпринимательства.

Актуальность исследования проблем развития современного страхового бизнеса обусловлена изменениями в экономической и социальной сферах. Интеграция в мировой рынок требует решения множества внутренних проблем российского страхового бизнеса. Несмотря на наблюдаемое в истекшем 2007 году увеличение потребления классических страховых продуктов, расширение их спектра и рост региональной сети компаний, устойчивым этот процесс назвать трудно. В стране по-прежнему сильны тенденции усиления системы государственного контроля и нормативного ограничения деятельности участников страхового рынка.

Особую значимость и актуальность подобным исследованиям придает тот факт, что в настоящее время страховой рынок России находится на пороге реформации и роста. В России, как и во всем мире, происходят глобальные изменения, которые создают новые условия для развития страхового бизнеса в нашей стране. К ним, в частности, относятся: 1) возможное вступление в ВТО и последующая либерализация рынка финансовых услуг, 2) перераспределение ролей на мировом рынке, реорганизация бизнеса крупнейших страховых операторов, 3) постепенное сближение и информатизация финансовых рынков, создающих новые направления развития страхового дела, 4) реформа законодательства РФ в области бухучета, налогообложения, страхования, банковского дела, антимонопольного регулирования и в других сферах,

предписывающая новые правила ведения страхового бизнеса, 5) формирование профессиональной инфраструктуры страхового рынка (институтов независимых экспертов-оценщиков, страховых брокеров, актуариев).

Все это требует от участников страхового рынка немедленного осуществления продуманных действий, направленных на поддержку отечественного страхования и преодоление сложившихся негативных тенденций. Основные тенденции развития предпринимательства в страховой сфере связаны с укрупнением страхового бизнеса, с объединением страховщиков, перестраховщиков, страховых брокеров. В настоящее время основная задача состоит в развертывании страховой пропаганды как важного элемента рыночного сознания. Для решения этой проблемы требуется объединение усилий страховщиков и государства. Развитие страхового бизнеса не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.

Степень разработанности проблемы. Данная область рыночных отношений изучена недостаточно, поэтому остро ощущается необходимость уточнения направлений развития страхового предпринимательства. Однако, следует отметить, что уже сейчас появились интересные теоретические исследования в области российского и зарубежного страхового бизнеса, к ним относятся в частности работы таких авторов, как Н.Г. Адамчук, Ю.С. Бугаев. В.Н.Григорьев, СЛ. Ефимов, В.В. Шахов, Г.Б. Крейнер, М.Х. Мескон, Ф.А. Хайек.

В процессе проведения диссертационного исследования использовались работы В.А. Абчука, А.Н. Алейникова, С.А Белозерова, Д.И. Валигурского, а также Е.В. Коломина, который, в частности, выявил одну из проблем современного страхового рынка - проблему рейтинговой оценки рынка.

В процессе работы, автор изучил исследования, в которых рассматривается применение маркетинговых технологий в деятельности российских страховых компаний и разработки по организации управления

страховой компанией. К ним относятся научные труды таких ученых как A.A. Браверман, Н.Ф. Галагуза, А.Н. Зубец.

Цель диссертационного исследования заключается в определении тенденций развития страхового бизнеса и обосновании научно-методических основ оценки эффективности предпринимательства в страховой сфере.

Для её достижения в диссертационном исследовании были поставлены и решены следующие задачи:

• определить институциональные проблемы страхового бизнеса в России;

• определить тенденции развития предпринимательства в сфере страхования;

• выявить специфику рисков в страховом бизнесе;

• разработать методические подходы к оценке конкурентных преимуществ

страховой компании ОАО «ЖАСО»;

• дать прогноз состава и уровня конкуренции на рынке страхования,

определить основные этапы и особенности разработки бизнес - плана для

страховой компании;

• предложить концепцию развития сети продаж страховых услуг массового

спроса;

• разработать программу формирования сети территориальных страховых

агентств;

• разработать бизнес - план для Балтийского филиала ОАО «ЖАСО»;

• разработать алгоритм внедрения программы формирования сети

территориальных страховых агентств и оценить ее эффективность.

Объектом настоящего диссертационного исследования является процесс формирования и развития предпринимательства в сфере страхования.

Предметом данного исследования являются управленческие отношения, возникающие в процессе развития предпринимательства в страховой сфере Российской Федерации.

Информационная база исследования. В качестве источников информации использовались материалы страховых компаний, данные

Федеральной службы госстатистики России по Санкт-Петербургу и Ленинградской области, монографическая литература, законодательные акты федеральных и местных органов власти, материалы периодических изданий. Тенденции развития современного страхования определялись на базе данных исследования аналитических материалов, анализа отчетных материалов о работе отдельных страховых компаний.

Методы исследования. В диссертации основными методами исследования явились методы анализа и синтеза, логический, исторический, экономико-статистический, сравнения, группировки, описательно аналитический с применением статистических данных и периодической печати, а также методы графического отображения и специфические расчеты показателей эффективности работы страховых компаний, анализ официальных статистических данных Росстата, Минэкономразвития РФ, Правительства Ленинградской области, Мирового Банка.

Структура и логика диссертации подчинены решению поставленных задач. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы (118 наименований). Работа изложена на 210 страницах машинописного текста и содержит 5 рисунков, 28 таблиц, 30 диаграмм и 2 графика.

II. ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

I. Институт страхования и институциональные проблемы страхового бизнеса в России. Страхование является одним из важнейших институтов развитого рыночного хозяйства. Оно обеспечивает стабильность и эффективность хозяйственной деятельности, имеет большое социальное значение. В нашей стране в период реформ произошла коренная качественная трансформация социальной структуры общества, изменилась система ценностей - социальных регуляторов отношений между людьми, изменилась

система социальных статусов и социальных отношений. Изменения в той или иной степени затронули все социальные институты, не обошли они и сферу страхования. Страхование как социальный институт в современных динамичных условиях является одной из систем минимизации социальных рисков, оно способно обеспечивать гражданам определенное чувство безопасности и защиты от техногенных, экологических, производственных и бытовых опасностей. Роль страхования все более усиливается также и в современной экономике. Постоянное увеличение накапливаемого общественного достояния и усложнение техногенных, экономических и социальных рисков, угрожающих его сохранению и приумножению, требуют создания эффективной и масштабной страховой системы, предназначенной для компенсации непредвиденных материальных убытков.

В диссертации отмечается особенность страхования как вида предпринимательской деятельности. Страховые фирмы, как инфраструктурные подразделения, рассматриваются во взаимодействии с нормативно - правовыми и психологическими процессами, приобретая новые черты в виде качественных характеристик, выступая в качестве новой экономической категории «институт страхования».

В настоящее время российский страховой рынок демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике. Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений усиливает интеграционные процессы, веяет к включению национальных страховых

рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран - членов ЕС.

Говоря об институциональных проблемах страхового бизнеса в России можно сказать, что развитие страхового дела имеет исключительное значение для подъема экономики в современной российской ситуации. Но существующие на сегодняшний день правовая база, формы организации и государственного регулирования отрасли, масштабы и динамика ее развития совершенно не отвечают важности тех задач общегосударственного значения, которые можно было бы решить в нашей стране при более внимательном отношении со стороны государства к потенциалу и проблемам страхования.

Проблемы связаны с недостаточным опытом и страхователей, и страховщиков. Это, с одной стороны, отсутствие страховой культуры и психологическая неготовность потенциальных страхователей. С другой стороны, стратегии развития многих страховых компаний ориентированы на получение сиюминутной выгоды и далеки от классических форм, где предусмотрено множество поощрительных выплат и т.д. Эти проблемы становления страхования как социального института не позволяют пока ему развиваться в полной мере.

Определив в диссертации проблемы становления института страхования предлагается классифицировать их следующим образом:

- научно-методические, связанные с определением методологических основ функционирования института страхования, институциональной структуры, рассмотрением взглядов российских и зарубежных ученых о месте и роли института страхования в экономике:

финансово-экономические, объединяющие поиск источников финансирования, критерии оценки эффективности функционирования страхования, возможности использования существующих страховых организаций в качестве базы для создания института страхования, определение оптимальных размеров собственных фондов, сроков и условий страхования;

- организационно-технологические, связанные с определением структуры, формы страховых организаций, наличием филиалов, представительской сети и специфики применяемых банковских технологий;

- социально-политические, включающие в себя последствия усиления государственного вмешательства в экономику, доступ к льготным бюджетным средствам, лоббирование интересов различных социально-политических групп;

- нормативно-правовые, включающие законодательное обеспечение формирования и функционирования страховых организаций;

- психологические, связанные с различием культур, религий, традиций, обычаев, темпераментов и т.д.

2. Тенденции развития предпринимательства в сфере страхования.

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. На российском страховом рынке продолжает набирать силу тенденция по укрупнению страховых компаний, как за счет привлечения стратегических инвесторов, так и с помощью операций по слиянию и поглощению. Закономерным образом сокращается число страховщиков. Это происходит также и вследствие перехода ряда страховщиков, особенно региональных дочерних компаний, на положение филиалов компаний федерального уровня, либо присоединения мелких участников рынка к более крупным. Наряду с компаниями федерального уровня, приобретение более мелких страховщиков осуществляют и компании регионального значения. Происходит объединение компаний на межрегиональном уровне, или задействованных в схожих сферах деятельности их учредителей (нефтяной, газовой и т.д.).

Страховой рынок России способен сохранить свою целостность и перейти на качественно новый уровень, что станет одним из важных факторов прогрессивных изменении во всей российской экономике.

В диссертации определены основные тенденции, проявляющиеся в укрупнении страховых компаний за счет операций по слиянию и поглощению, и сокращении общего числа страховщиков. Это происходит вследствие перехода ряда страховщиков, особенно региональных дочерних компаний, на положение филиалов компаний федерального уровня, либо присоединения мелких участников рынка к более крупным участникам.

Характерным является то, что по сравнению с истекшим 2007 годом резко выросло количество сделок по созданию страховых групп, а число сделок, результатом которых становилось присоединение одного страховщика к другому с ликвидацией юридического лица присоединяемого страховщика, наоборот, уменьшилось. Создание страховых групп зачастую происходит «неформальным» образом, т.е. без создания юридического лица, путем подписания ряда соглашений о сотрудничестве. Так происходит, скорее всего, по следующим причинам:

Во-первых, анонсирование создания страховой группы представляется страховщикам более выгодным рекламным ходом при проведении PR-компаиии;

Во-вторых, процесс присоединения с ликвидацией юридического лица более длинная и громоздкая процедура, чем создание страховой группы (пусть даже только путем подписаний соглашений о сотрудничестве);

В-третьих, вполне возможно, что бизнес новых участников страховой группы впоследствии будет интегрирован в компанию-лидера группы.

Объем иностранных инвестиций в страховой бизнес увеличивается, однако, лишь четыре сделки из семи в 2007 г. можно гарантированно отнести к участию иностранного страхового капитала в развитии отечественных страховщиков: покупка CK "НАСТА" швейцарским страховым концерном "Цюрих", увеличение доли участия Allianz в РОСНО и покупка европейским

подразделением Allianz CK "Прогресс-Гарант", а также приобретение французской финансовой группой Société Generale CK "Союзник".'

Продолжается кампания Федеральной антимонопольной службы по борьбе против сотрудничества страховщиков и банков, нарушающего закон "О защите конкуренции"1 при осуществлении процедуры кредитования физических лиц. В результате начался процесс пересмотра соглашений о сотрудничестве в кредитной сфере между банками и страховыми компаниями в сторону соответствия требованиям ФАС и российского законодательства о конкуренции.

Основной тенденцией развития предпринимательства в сфере страхования является сокращение общего числа страховщиков и рост доли страховых премий в регионах. В массовых видах страхования, индикатором которого являются личное, имущественное страхование и ОСАГО, перевес московских страховщиков становится стратегическим. По всей вероятности, региональным страховым компаниям уже не удастся вернуть утраченные позиции, и ситуация будет развиваться в соответствии со сложившейся тенденцией (таблица 1).

Тенденция 2008 года, на которую указывают специалисты, - активное продвижение страховых компаний в регионы. Рынок Москвы, Санкт-Петербурга и крупных городов фактически перенасыщен, поэтому страховщики уделяют особое внимание развитию региональной составляющей своего бизнеса. Этап массового открытия филиалов крупнейшими компаниями близок к завершению, следующая задача - повысить эффективность региональной сети и нарастить обороты. Все это в совокупности с ростом практически всех остальных сегментов рынка, по оценке экспертов, даст прирост официальных показателей рынка страхования в 2008 году на уровне около 20%.

1 Илья Богданов Итоги развития страхового рынка России за 9 месяцев 2007 года. 1шр /Л\л\л\ шэимпГо ги/апаЬ%1%1-МП!

09 01 2008

* Федеральный закон от 26 июля 2006г № 135-ФЭ «О защите конкуренции»

Таблица 1

Структура страховой премии по крупнейшим региональным рынкам России (в %)

Регион | Страхование i ЖИ1НИ Личное Страхование Имущественное страхование Страхование ответственности ОСАГО [ ОМС Всего*

Премия всего, млн евро 720.24 1 819,59 5 277,90 460 07 1 527,85 4 000,51 9950,97

Москва, включая область 69,30 45,39 55,89 75,02 28,83 15,41 52,20

Са»кг*Я«т«р6ург, • включая обламь 6,78 700 3,65 № 5,72 ¡$,70

ТОП-20 регионов (без Москвы и СПб) 17,62 34 77 24,34 14,01 36.99 47,51 26,94

Остальные регионы 6,29 14,55 12,57 7.31 26.12 31,36 14,17

Источник: Структура страховой премии по крупнейшим региональным рынкам России // Русский полис - 2007 - №3. - С 24

На конец 2007 г. по данным официальной статистики совокупный сбор страховой премии по всем видам добровольного и обязательного страхования составил 16,4 млрд. долл.. При этом по экспертным оценкам сборы по обязательному страхованию составили 3.5 млрд. долл., по операциям вложений в дочерние компании - 1,7 млрд. долл.. а на финансовую деятельность по налоговой оптимизации с использованием различных видов страхования пришлось около 6,7 млрд., долл. Иными словами сбор страховых премий в секторе реального конкурентного страхования составил 4.5 млрд. долл.. т. е. не более 1/3 от всего объема операций на рынке.'

В 2006-2007 гг. на долю российского реального рынка страхования приходилось менее 1% от мирового рынка. Россия генерирует в 130 раз меньше страховых сборов, чем США (рис.1).

' Федеральная служба государственной статистики, «Российский статистический ежегодник 2007», -С 150

ЕЗ Латинская □ США В Польша ЕЗ Словакия

Piic. I. Мировой рынок страхования в 2007 г. (100% = 3236 $ млрд.) Разработано автором с использованием данных SWISS RE. экспертного интервью, PPG.

Динамика реального рынка страхования напрямую связана с

относительными размерами ВВП. С ростом показателей ВВП. приходящегося на

душу населения, увеличивается доля рынка страхования в ВВП. Если в наиболее

развитых странах Центральной и Восточной Европы доля страхового сектора в

ВВП составляет 2-4%. то в США. странах ЕС и Японии она достигает

приблизительно 15%. В 2007г. доля реального конкурентного страхового сектора

в ВВП России составила менее 0.8%. что в 3-5 раз меньше, чем а более развитых

странах Центральной и Восточной Европы.4

3. Оценка конкурентных преимуществ страховых компаний. Эпоха

становления рынка постепенно сменяется эпохой конкуренции за потребителя.

На российском страховом рынке для занятия лидерских позиций игроки

вынуждены вкладывать средства в привлечение и обучение лучших

профессионалов отрасли, инвестировать оптимизацию бизнес-процессов.

создание масштабной системы дистрибуции и формирование сильного брэнда.

Практически все крупнейшие страховые компании России осуществляют

масштабные инвестиции, что позволяет им получить стратегическое

преимущество перед остальными компаниями. Сегодня ситуация на рынке

4 Федеральная служба государственно!"! статистики. «Российский статистический ежегодник 2007», -С. 150.

Америка Я Западная Европа 0 Россия

□ Венгрия

□ Прочие

□ Азия

□ Чехия

■ Словения

Чехи» п— ...-

страхования такова, что на первое место в конкурентной борьбе выходит уже не ценовая политика, а качество обслуживания.

Происходящие в настоящее время на страховом рынке России перемены оказывают серьезное влияние на характер конкурентной борьбы и состав ее участников. В ближайшие годы рынок ожидают многочисленные слияния и поглощения. Возможны первые размещения эмиссий акций на открытом рынке.

Усиление конкуренции в результате прихода на российский рынок иностранных игроков заставляет страховщиков, помимо их желания, соответствовать международным стандартам ведения бизнеса, повышать качество своих услуг.

Продолжается процесс рейтингования страховщиков с привлечением как национальных, так и международных рейтинговых агентств. По результатам проведенного экспертами исследования в 2007 году в четверку крупнейших игроков реального рынка вошли «Росгосстрах», «Ингосстрах». «Согаз» и «КапиталЪ Страхование» (таблица 2). В таблице 3 представлены компании -лидеры российского страхового рынка по взносам за 2007 год.

Основным фактом конкуренции на сегодня является внутриотраслевая конкуренция между страховыми компаниями, поскольку в большинстве субъектов РФ присутствует значительное число как региональных, так и филиалов федеральных страховых компаний. Концентрация их велика, рынок еще достаточно узок, поэтому между страховщиками происходит жесткая конкурентная борьба за клиента.

Усиление конкуренции в результате прихода на российский рынок иностранных игроков заставляет страховщиков, помимо их желания, соответствовать международным стандартам ведения бизнеса, повышать качество своих услуг. В результате на рынке страхования может сложиться ситуация, когда останутся только сильные компании, которые уже сейчас четко представляют себе свое развитие в долгосрочной перспективе.

Таблица 2

Крупнейшие российские страховые компании (на 31.09.2007г.)

Место Компания Активы совокупные (млн. руб.) Чистая прибыль/убыток по итогам 1 полугодия 2007 г. (млн. руб.)

1. Система Росгосстраха 75 935,6 1 640,7

2. Группа "Ингосстрах" 50 710,8 973,7

3. Группа "СОГАЗ" 47 697,4 1 547,5

4 Группа "КапиталЪ" 31 689,5 1 457,4

5. "РЕСО-Гарантия" 27 860.3 2 058,2

6 РОСНО 23 795.5 165,1

7. Страховой Дом ВСК 17 005,3 406,9

8 Группа "МАКС" 15 308,7 391.0

9 Группа "УралСиб" 13 574.4 39,3

10 Московская страховая компания 12 953,9 -43,6

Источник: Илья Богданов Итоги разбития страхового рынка России за 9 месяцев 2007 года httpV/www.insur-info ru/analysis/467/09 01 2008

Таблица 3

Компании - лидеры российского страхового рынка по взносам (без учета ОМС), включая принятое перестрахование, 2007 г.

Место Компания/группа компаний Взносы, всего, тыс. руб.

1 Система Росгосстраха 26 251 054

2 Группа "Ингосстрах" 20 242 484

3 Группа "СОГАЗ" 19 455 650

4 "РЕСО-Гарантия" 18 043 420

5 РОСНО 13 778 429

6. Страховой Дом ВСК 9 789 345

7 Группа "КапиталЪ" 8 841 609

8. ЖАСО 5 940 114

9. Группа "УралСиб" 5 652 512

10 "Согласие" 5 315 315

Источник: Илья Богданов. Итоги развития страхового рынка России за 9 месяцев 2007 года нкиг-тй ги/апа1>51"з/467/ 09.01.2008

4. Программа формирования сети территориальных страховых агентств для реализации стандартных страховых продуктов.

Предлагается реализовать программу в несколько этапов:

1-ый этап (унификация структуры существующих продающих подразделений компании; создание самостоятельных продающих подразделений; унификация системы оплаты труда в страховых отделах и агентствах; разработка и внедрение мотивационных схем; упорядочивание деятельности специалистов страховых отделов и внештатных страховых агентов; формирование базы данных внештатных страховых агентов, организация системного анализа результатов их деятельности; разработка и внедрение системы планирования деятельности страховых отделов и агентств, порядка представления отчетов об исполнении плановых заданий).

2-ой этап (набор кандидатов в страховые агенты; набор группы кандидатов; обучение группы кандидатов по специализированной программе; по окончании стажировки проводится собеседование, по результатам которого формируется группа агентов; по итогам первого года работы формируется устойчивая группа в составе: специалист агентства и 7-10 страховых агентов; пополнение штата специалистов страховых отделов и агентств осуществляется за счет перспективных, наиболее подготовленных и склонных к руководящей работе страховых агентов).

3-й этап (разработка алгоритма оценки эффективности внедрения программы формирования сети территориальных страховых агентств на примере формирования одного агентства, с учетом бонусов, заработной платы и страховых выплат).

5. Алгоритм внедрения программы формирования сети территориальных страховых агентств и оценка ее эффективности (на примере формирования одного агентства, с учетом бонусов, заработной платы и страховых выплат).

На основании оценки затрат автором разработана таблица 4. в которой представлены расходы организации с учетом выплат.

Таблица 4

_Расходы организации__

Наименование расходов 1-h год 2-й год 3-й год

Постоянные сягсгоЬпые расходы'

Заработная плата обучающего персонала с учетом налогообложения 1,3 млн р>б 1,3 млн руб 1,3 млн руб

Заработная плата штатных специалистов агентства _ 2,5 млн руб 2,5 млн руб

Аренда помещения учебного класса 600 тыс руб 600 тыс руб 600 тыс руб

Методические пособия, расходные материалы 500 тыс руб 500 тыс руб 500 тыс руб

Аренда помещения под страховое агентство _ 2,4 млн руб 2,4 млн руб

Прочие расходы 600 тыс руб 600 тыс руб 700 тыс руб

EömiiXipe vctiHbie расходы.

Оборудование учебного класса 1 млн руб - -

06opvflOBaHHe помещения агентства - 2,5 млн руб -

ИТОГО: 4 млн. руб. | 10,4 млн.руб. 8 млн. руб.

Источник: Рассчитано автором по данным SWISS RE, экспертного интервью, PPG

III. ВКЛАД АВТОРА В ПРОВЕДЕННОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ

Личный вклад автора в исследовании проблемы состоит в следующем:

1) определение основных тенденций развития предпринимательства в сфере страхования, проявляющихся в укрупнении страхового бизнеса, объединении страховщиков, перестраховщиков, страховых брокеров;

2) предложение концептуальных подходов по развитию сети продаж страховых услуг массового спроса, заключающихся в освоении региональных страховых рынков, увеличении объемов продаж страховых услуг;

3) обоснование алгоритма внедрения программы формирования сети территориальных страховых агентств, предполагающего построение эффективной разветвленной сети урегулирования убытков и автоматизацию процессов учета;

4) разработка бизнес - плана для Балтийского филиала ОАО «ЖАСО», который позволяет выбрать основную стратегию развития компании в условиях конкурентной борьбы.

IV. СТЕПЕНЬ НОВИЗНЫ И ПРАКТИЧЕСКАЯ ЗНАЧИМОСТЬ РЕЗУЛЬТАТОВ

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что в нем проведено комплексное исследование основных тенденций развития страхового бизнеса в РФ, что позволило разработать концепцию экономического развития сети продаж страховых услуг массового спроса и обосновать критерии оценки эффективности внедрения программы формирования сети территориальных страховых агентств.

В рамках диссертационной работы получены наиболее существенные результаты, определяющие новизну проведенного исследования: выявлены основные тенденции и институциональные проблемы развития предпринимательства в страховой сфере РФ, проявляющиеся в недостаточно полном нормативно - правовом, кадровом обеспечении и соответствующих механизмов его реализации, несовершенстве правовых актов, регулирующих страховую деятельность;

разработаны методические подходы к оценке конкурентных преимуществ страховой компании ОАО «ЖАСО», позволяющие дать прогноз состава и уровня конкуренции на рынке страхования и разработать рекомендации по составлению бизнес - плана для страховой компании ОАО «ЖАСО»; предложена концепция развития сети продаж страховых услуг массового спроса, на основе которой разработана программа формирования сети территориальных страховых агентств, включающая в себя оценку доходов и расходов по планируемым показателям;

разработан бизнес-план для Балтийского филиала ОАО «ЖАСО», учитывающий: тенденции развития регионального страхового рынка по

сегментам видов страхования; оценку конкурентных преимуществ и недостаток страховщиков в регионе; возможность совместной деятельности по страхованию с финансовыми институтами; • обоснованы критерии оценки эффективности внедрения программы формирования сети территориальных страховых агентств, основанные на оценке затрат и оценке доходов на всех этапах программы, позволяющие повысить эффективность управления страховыми компаниями.

Практическая значимость исследования состоит в том, что теоретические обобщения и разработанные практические рекомендации могут быть использованы с целью повышения эффективности управления страховыми компаниями. Применение разработанных автором рекомендаций по организации страхового процесса, методических подходов по оценке эффективности проекта будет способствовать развитию страхового бизнеса в условиях конкурентной борьбы.

Основные результаты диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе в высших учебных заведениях при изучении курсов: «Финансы предприятия», «Основы предпринимательской деятельности», «Основы страховой деятельности». «Менеджмент», «Маркетинг».

Апробация результатов исследования осуществлялась в процессе реализации программы формирования сети территориальных страховых агентств по продаже стандартных страховых продуктов и программ, а также в процессе организации продаж в страховой компании ОАО «ЖАСО».

Основные положения диссертационного исследования докладывались на трех международных научно - практических конференциях и отражены в 7 публикациях общим объемом 2,9 п. л.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ ОПУБЛИКОВАНЫ В СЛЕДУЮЩИХ РАБОТАХ АВТОРА:

1. Заболотиый Е.В. Становление страхового рынка в РФ // «Экономика и управление». Российский научный журнал. СПб, №1(27), 2007. (0,4 п. л.)

2. Заболотный Е.В. Мировой опыт информационно-коммуникационного развития и его применение в Российской Федерации. Оценки и тенденции информационно-коммуникационного развития России // Проблемы управления социально-экономическими процессами региона: Материалы II международной научно-практической конференции (В 2 ч.; Ч. 1). Калининград, Институт «КВШУ», 2006. (0,4 п. л.)

3. Заболотный Е.В. Современные взгляды на мотивацию деятельности человека. Комплексная процессуальная теория мотивации Лаймана Портера и Эдварда Лоулера // Реформирование системы управления и мотивирующие системы оплаты труда на современном предприятии: сборник статей II Международной научно-практической конференции. Пенза. 2006, (0,4 п. л.)

4. Заболотный Е.В. Инновационные пути повышения эффективности деятельности предприятий и организаций // Стабилизация экономического развития Российской Федерации: сборник статей V Международной научно-практической конференции. Пенза, РИО ПГСХА, 2006. (0,4 п. л.)

5. Заболотный Е.В. Институциональные проблемы страхового дела в России // Макроэкономические проблемы современного общества (федеральный и региональный аспекты): сборник статей V Международной научно-практической конференции. Пенза, РИО ПГСХА, 2006. (0,4 п. л.)

6. Заболотный Е.В. Оценка конкурентных преимуществ участников рынка страхования, прогноз состава и уровня конкуренции на рынке // Материалы межвузовской научно-практической конференции «Настоящее и будущее России: взгляд молодых экономистов». СПбАУЭ, СПб, 2006. (0,5 п. л.)

7. Заболотный Е.В. Проблемы развития малого бизнеса в России // Опыт и проблемы социально-экономических преобразований в условиях трансформации общества: сборник статей VI Международной научно-практической конференции. Пенза. 2008, (0,4 п. л.)

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Заболотный, Евгений Владимирович

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА Страхование в системе предпринимательства

1.1. Институт страхования и институциональные проблемы страхового бизнеса в России

1.2. Страховой рынок: факторы и тенденции развития

1.3. Финансовые основы страхования и специфика рисков в страховом бизнесе

ГЛАВА 2. Методические подходы к оценке эффективности страхового бизнеса

2.1. Оценка конкурентных преимуществ страховой компании ОАО «ЖАСО». Прогноз состава и уровня конкуренции на рынке страхования

2.2. Основные этапы совершенствования структуры ' бизнес - плана для страховой компании

2.3. Концепция развития сети продаж страховых услуг массового спроса

ГЛАВА 3. Реализация подходов к оценке эффективности страхового бизнеса

3.1. Программа формирования сети территориальных страховых агентств

3.2. Методические рекомендации по совершенствованию структуры бизнес — плана и процедуры его составления для Балтийского филиала ОАО «ЖАСО»

3.3. Оценка экономической эффективности внедрения программы (на примере формирования одного агентства)

Диссертация: введение по экономике, на тему "Основные тенденции развития предпринимательства в сфере страхования"

В рыночной экономике встречаются и действуют различные люди со своими целями, задачами, с определенными типичными поступками и характерными чертами поведения. Среди них наиболее активной фигурой является предприниматель.

Организация страховой предпринимательской деятельности дает определенную гарантию страхователю (организациям, предприятиям, физическим лицам) получить соответствующую компенсацию при наступлении риска в их деятельности, что является одним из условий развития в стране цивилизованного предпринимательства.

Страхование является одним из основных способов защиты личных и имущественных интересов клиентов (физических и юридических лиц) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из страховых взносов (премий).

Страхованию в промышленно-развитых странах придается большое значение. Страховой рынок является важным структурным элементом рыночной экономики, без него невозможно ее нормальное функционирование. Поэтому столь актуальным является изучение современного состояния страхового рынка, его структуры, проблем, с которыми сталкиваются страховые компании, оценка перспектив его развития, функций и операций, выполняемых страховыми компаниями.

Для успешной производственной, особенно предпринимательской деятельности необходимы определенные знания о страховании. Отсутствие или нехватка таких знаний приводит к неправильному пониманию страховых проблем и, следовательно, созданию неправильных путей их преодоления, что может повлечь за собой серьезные последствия.

Функционирование классического страхования невозможно без становления инфраструктуры, упорядочения и стимулирования деятельности страховых агентов и брокеров, организации институтов страховой оценки, разработки нормативов для перестрахования и в целом создания условий, вызывающих спрос на страховые услуги.

Страхование является одним из важнейших институтов развитого рыночного хозяйства. Оно обеспечивает стабильность и эффективность хозяйственной деятельности, имеет большое социальное значение.

Страхование особенно важно для современной России, хозяйство которой, как известно, характеризуется именно повышенной степенью риска практически всех видов деятельности по сравнению с мировыми нормами. При этом целый ряд задач, которые в зарубежной практике решаются иными методами, в условиях России, с ее неразвитыми институциональной системой и инфраструктурой рыночных отношений, возможно и целесообразно решать сегодня на основе страховых операций. Таким образом, в России имеется значительный потенциал развития страхового сектора за счет нетрадиционных на Западе, но крайне актуальных у нас форм работы.

Актуальность темы исследования. Одним из важнейших видов предпринимательства является специализированная страховая деятельность. Страхование - важнейший институт развитого рыночного хозяйства. Оно обеспечивает стабильность и эффективность хозяйственной деятельности, имеет большое социальное значение.

Активное развитие страхового бизнеса объясняется резким возрастанием количества различных рисков, с которыми сталкиваются юридические и физические лица. Страховые компании способны оценить вероятность наступления рисков и предоставить определенные финансовые гарантии в компенсации возможного ущерба, что является одним из условий развития в стране цивилизованного предпринимательства.

Актуальность исследования проблем развития современного страхового бизнеса обусловлена изменениями в экономической и социальной сферах. Интеграция в мировой рынок требует решения множества внутренних проблем российского страхового бизнеса. Несмотря на наблюдаемое в истекшем 2007 году увеличение потребления классических страховых продуктов, расширение их спектра и рост региональной сети компаний, устойчивым этот процесс назвать трудно. В стране по-прежнему сильны тенденции усиления системы государственного контроля и нормативного ограничения деятельности участников страхового рынка.

Серьезным препятствием для развития и роста страхового рынка являются информационные барьеры. Страхование стало одной из наиболее закрытых финансовых зон России, и инвестор, дезориентированный из-за отсутствия необходимых сведений, выжидает или переключается на другие сегменты финансового бизнеса.

Особую значимость и актуальность подобным исследованиям придает тот факт, что в настоящее время страховой рынок России находится на пороге реформации и роста. В России, как и во всем мире, происходят глобальные изменения, которые создают новые условия для развития страхового бизнеса в нашей стране. К ним, в частности, относятся: 1) возможное вступление в ВТО и последующая либерализация рынка финансовых услуг, 2) перераспределение ролей на мировом рынке, реорганизация бизнеса крупнейших страховых операторов, 3) постепенное сближение и информатизация финансовых рынков, создающих новые направления развития страхового дела, 4) реформа законодательства РФ в области бухучета, налогообложения, страхования, банковского дела, антимонопольного регулирования и в других сферах, предписывающая новые правила ведения страхового бизнеса, 5) формирование профессиональной инфраструктуры страхового рынка (институтов независимых экспертов-оценщиков, страховых брокеров, актуариев).

Системы, используемые сегодня отечественными страховщиками для автоматизации бизнеса, — это собственные разработки либо программы фирм "Диасофт", "Парус", "1С". Однако с введением обязательных видов страхования те объемы работ, с которыми столкнутся страховые компании, потребуют специализированных решений.

Анализ финансового состояния страхового рынка указывает на некоторые явления, свидетельствующие о стагнации: 1) отсутствие крупных рынков, например, страхования жизни, страхования автогражданской ответственности, страхования ответственности работодателей, 2) отток средств частных страхователей, которые переводят деньги в валюту, 3) действие старых и проникновение новых транснациональных страховых групп, 4) уменьшение инвестиционной привлекательности страховых компаний за счет долларового снижения стоимости страховых резервов и собственных средств, 5) снижение возможностей российских инвесторов (кризис банков), в том числе, страховщиков.

Все это требует от участников страхового рынка немедленного осуществления продуманных действий, направленных на поддержку отечественного страхования и преодоление сложившихся негативных тенденций. Развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.

Современные тенденции развития страхового рынка связаны с укрупнением страхового бизнеса, с объединением страховщиков, перестраховщиков, страховых брокеров. В настоящее время основная задача состоит в развертывании страховой пропаганды как важного элемента рыночного сознания. Для решения этой проблемы требуется объединение усилий страховщиков и государства.

Таким образом, можно обозначить следующие основные изменения, востребованные сегодня рынком страхования: 1) значительное усиление страховых компаний, 2) рост их технологического уровня и повышение надежности при существенном сокращении общего их числа, 3) развитие инфраструктуры рынка на основе законодательного установления организационных принципов и адекватного налогового режима, 4) обеспечение взаимосвязи между обязательными и добровольными видами страхования, 5) смена ориентации государственного регулирования и надзора.

Степень разработанности проблемы. Данная область рыночных отношений изучена недостаточно, поэтому остро ощущается необходимость уточнения направлений развития страхового предпринимательства. Однако, следует отметить, что уже сейчас появились интересные теоретические исследования в области страхового бизнеса в России, к ним относятся в частности работы таких авторов, как Ю.С. Бугаев, В.Н.Григорьев, С.Л. Ефимов, В.В. Шахов.

В процессе проведения диссертационного исследования активно использовались работы С.А Белозерова, Б.Б. Коваленко, И.Г. Сергеевой Н.С. Шашиной, а также Е.В.Коломина, который, в частности, выявил одну из проблем современного рынка - проблему рейтинговой оценки, а так же подчеркнул несовершенство страхового законодательства.

В процессе работы, автор изучил исследования, в которых рассматривается применение маркетинговых технологий в деятельности российских страховых компаний и разработки по организации управления страховой компанией. К ним относятся научные труды таких ученых как А.Н. Зубец, А. Браверман, Н. Галагуза.

Цель диссертационного исследования заключается в проведении комплексного исследования факторов и современных тенденций развития предпринимательства в сфере страхования в условиях российской экономики.

Для её достижения в диссертационном исследовании были поставлены и решены следующие задачи:

• определить институциональные проблемы страхового бизнеса в России;

• определить факторы развития предпринимательства в сфере страхования;

• выявить специфику рисков в страховом бизнесе;

• разработать методические подходы к оценке конкурентных преимуществ страховой компании ОАО «ЖАСО»;

• спрогнозировать состав и уровень конкуренции на рынке страхования, определить основные этапы совершенствования структуры бизнес плана для страховой компании;

• предложить концепцию развития сети продаж страховых услуг I массового спроса;

• разработать программу формирования сети территориальных страховых агентств;

• разработать методические рекомендации по совершенствованию структуры бизнес-плана для Балтийского филиала ОАО «ЖАСО»;

• оценить экономическую эффективность внедрения программы формирования сети территориальных страховых агентств.

Объектом настоящего диссертационного исследования является процесс формирования и развития предпринимательства в сфере страхования.

Предметом данного исследования являются факторы и тенденции развития предпринимательства в страховой сфере Российской Федерации.

Информационная база исследования. В качестве источников информации использовались материалы страховых компаний, данные Федеральной службы госстатистики России по Санкт - Петербургу и Ленинградской области, монографическая литература, законодательные акты федеральных и местных органов власти, материалы периодических изданий. Анализ закономерностей и тенденций развития современного страхования осуществлялся на базе данных отечественной и зарубежной статистики по изучению практических материалов работы отдельных страховых компаний.

Методы исследования. В диссертации основными методами исследования явились методы анализа и синтеза, описательно-аналитический с применением статистических данных и периодической печати, логический, исторический, экономико-статистический, сравнения, группировки.

Структура и логика диссертации подчинены решению поставленных задач. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Заболотный, Евгений Владимирович

Заключение

Страхование является одним из важнейших институтов развитого рыночного хозяйства. Оно обеспечивает стабильность и эффективность хозяйственной деятельности, имеет большое социальное значение.

Предоставление страховой защиты — это вид услуги, которую производят и продают страховые предприятия. Эти услуги относятся к финансовым. Занимаясь этим специфическим производством, страховые компании должны ориентироваться на потребности клиентов и сверять свою деятельность с требованиями смешанной экономики.

Базовые понятия страховой отрасли и знания развивались вместе с развитием отрасли. В научных работах, учебниках и других публикациях по проблематике страхования авторы, по мере необходимости, вводили ту или иную систему понятий, позволяющую описать суть рассматриваемого вопроса. Однако отсутствие сформированной научной системы понятий приводило и приводит к наличию массы противоречащих друг другу трактовок различных понятый. Различные школы и отдельные представители элиты страховщиков оперируют не скоординированными системами понятий, что затрудняет решение вопросов, касающихся совместной деятельности в области выработки «рациональных правил игры». Особенно ярко это проявляется в законотворческом процессе по развитию страхового права. Отсутствие научно обоснованной системы понятий в страховой отрасли знания является одним из факторов, обусловливающих недостаточное качество законов, призванных регулировать страховую деятельность.

Страховой рынок России находится на пороге реформации и роста.

Изменения в экономической и социальной сферах, интеграция в мировой рынок требуют решения множества внутренних проблем российского страхового бизнеса, несмотря на наблюдаемое в истекшем году увеличение потребления классических страховых продуктов, расширение их спектра и рост региональной сети компаний, устойчивым этот процесс назвать трудно. В стране по-прежнему сильны тенденции усиления системы государственного контроля и нормативного ограничения деятельности участников страхового рынка. Функционирование классического страхования невозможно без становления инфраструктуры, упорядочения и стимулирования деятельности страховых агентов и брокеров, организации институтов страховой оценки, разработки нормативов для перестрахования и в целом создания условий, вызывающих спрос на страховые услуги.

В России, как и во всем мире, происходят глобальные изменения, которые создают новые условия для развития страхования в нашей стране. К ним относятся:

- вступление России в ВТО и последующая либерализация рынка финансовых услуг;

- перераспределение ролей на мировом рынке, реорганизация бизнеса, крупнейших страховых операторов;

- постепенное сближение и информатизация финансовых рынков, создающих новые направления развития страхового дела;

- реформа законодательства РФ в области бухучета, налогообложения, страхования, банковского дела, антимонопольного регулирования и в других сферах, предписывающая новые правила ведения страхового бизнеса;

- формирование профессиональной инфраструктуры страхового рынка (институтов независимых экспертов-оценщиков, страховых брокеров, актуариев).

Системы, используемые сегодня отечественными страховщиками для автоматизации бизнеса, — это собственные разработки либо программы фирм "Диасофт", "Парус", "1С". Однако с введением обязательных видов страхования те объемы работ, с которыми столкнутся страховые компании, потребуют специализированных решений.

Анализ финансового состояния страхового рынка указывает на определенные стагнирующие явления:

- отсутствие крупных рынков, например, страхования жизни, страхования автогражданской ответственности, страхования ответственности работодателей на фоне отсутствия менталитета;

- отток средств частных страхователей, которые переводят деньги в доллары;

- действие старых и проникновение новых транснациональных страховых групп;

- уменьшение инвестиционной привлекательности страховых компаний за счет долларового снижения стоимости страховых резервов и собственных средств;

- уменьшение возможности собственного удержания и работы в режиме фронтирующих компаний и уменьшение инвестиционного дохода от оборота резервов; снижение возможностей российских инвесторов (кризис банков), в том числе, страховщиков.

Все это требует от участников страхового рынка немедленного осуществления продуманных действий, направленных на поддержку отечественного страхования и преодоление сложившихся негативных тенденций. Развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.

Нынешние тенденции развития страхового рынка связаны с укрупнением страхового бизнеса, с объединением страховщиков, • перестраховщиков, страховых брокеров.

В настоящее время основная задача состоит в развертывании страховой пропаганды как важного элемента рыночного сознания. Для решения этой проблемы требуется объединение усилий страховщиков и государства.

Подводя итог, можно обозначить следующие основные изменения, востребованные сегодня рынком страхования: значительное усиление страховых компаний, рост их технологического уровня и повышение надежности при существенном сокращении общего их числа;

- развитие инфраструктуры рынка на основе законодательного установления организационных принципов и адекватного налогового режима;

- обеспечение симбиоза обязательных и добровольных видов страхования;

- смена ориентации государственного регулирования и надзора.

Серьезным препятствием для развития и роста страхового рынка являются информационные барьеры. Страхование стало одной из наиболее закрытых финансовых зон России, и инвестор, дезориентированный из-за отсутствия необходимых сведений, выжидает или переключается на другие сегменты финансового бизнеса.

В ходе написания работы рассмотрены страхование и страховой рынок, его виды, элементы и то состояние, в котором они находятся в нашей стране. В результате были сделаны следующие выводы:

- только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства;

- в условиях рыночной экономики страхование необходимо;

- взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является "специфический товар" - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее;

- страхование экономических рисков — наиболее перспективное направление развития страхования;

- платежеспособность страховой компании зависит от превышения активов над обязательствами;

- инвестирование страховых резервов с учетом специфики страхования должно гарантировать их сохранность, обеспечивать финансовую устойчивость страховых операций, ориентировать страховщика не на получение краткосрочной выгоды, а на достижение максимальных конечных результатов;

- страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Умозрительно видна важность страхования для тех же предприятий, для всех экономических агентов. Однако реальная потребность должна породить и организационную форму управления рисками, прежде всего, через активную вовлеченность предприятий в страхование их рисков, через предъявление спроса на нужные им страховые услуги.

Государственная экономическая политика сегодня она воздействует на предприятия крайне активно, но не созидательно, а разрушительно. И в таких формах, которые практически исключают использование страховых механизмов для решения стоящих перед предприятиями задач управления рисками.

Прежде всего, это относится к налоговой политике.

Во-первых, налоги крайне тяжелые. В стабильных зарубежных экономиках такой уровень налогообложения характеризуется как «неблагоприятный налоговый режим». А нашим предприятиям нужно выходить из системного кризиса - модернизировать производство и управление, заново осваивать рынки и адаптироваться к условиям конкуренции с производителями, опередившими нас и по технологии, и по производительности, и по владению рынками, и по методам маркетинга, продвижения своих товаров. Для таких условий налоги просто непосильные. И у тех, кто работает легально, просто нет средств, чтобы использовать страховые методы.

Во-вторых, та же тяжесть налогов, да еще в сочетании с невозможностью для государства контролировать правильность их уплаты, буквально выталкивает весь хозяйственный оборот в теневую экономику. Налоги у нас взимаются по собственной отчетности плательщиков. Государство в состоянии проверить полтора процента этой отчетности в год. Количество выявляемых нарушений из года в год намного больше, чем количество проверенных предприятий. Это значит, что полностью налоги не платит почти никто.

При общем хаосе в экономике и в правовой системе, да при таком уровне налогов, да при отсутствии реальной ответственности за их неуплату иного результата и ожидать нельзя. А многие уходят от налогов легально -получая всевозможные льготы. В таких условиях даже самые легкие налоги платить не будут.

Но теневая экономика несовместима со страхованием. Невозможно застраховать сделку, скрываемую от налоговых органов. Нельзя говорить о том же страховании неплатежей, если значительная их часть фиктивна - на самом деле платеж произошел, но об этом обе стороны не говорят, чтобы не платить налоги.

Таким образом, государство своей экономической политикой, прежде всего, налоговой, создает ситуацию, когда предприятия фактически не заинтересованы в управлении рисками и использовании страховых механизмов. Потому что потери от уплаты налогов в случае легализации хозяйственного оборота далеко превосходят потери, связанные даже с высоким уровнем риска.

Реальная наша экономика, которая на самом деле производит, торгует, кормит людей - это в основном экономика теневая. И это вина не предпринимателей, а государства. Но пока такое положение будет сохраняться, задача управления рисками не может быть решена с должной эффективностью. А значит, нужно менять всю систему и приоритеты государственной экономической политики - не для того, чтобы уничтожить теневой сектор, а чтобы сделать ненужным сокрытие хозяйственных операций. Тогда можно перейти к решению действительно ключевой для нашей страны проблемы управления рисками, их минимизации.

В части налоговой реформы уже есть предложения Всероссийского союза страховщиков - относить на себестоимость затраты предприятий на страхование. Кроме того, разработаны и более масштабные предложения, направленные на то, чтобы изменить систему налогообложения. В этом случае создастся новая и благоприятная ситуация для расширения страховой деятельности на совершенно новые направления, соответствующие реальной потребности экономики.

Страхование, как метод управления рисками особенно важно для современной России, хозяйство которой, как известно, характеризуется именно повышенной степенью риска практически всех видов деятельности по сравнению с мировыми нормами. При этом целый ряд задач, которые в зарубежной практике решаются иными методами, в условиях России, с ее неразвитыми институциональной системой и инфраструктурой рыночных отношений, возможно и целесообразно решать сегодня на основе страховых операций. Таким образом, в России имеется значительный потенциал развития страхового сектора за счет нетрадиционных на Западе, но крайне актуальных у нас форм работы.

Таким образом, хотелось бы подчеркнуть необходимость включения страхового дела в сферу общегосударственной экономической политики и активное включение государства в решение задач управления рисками, развития страхового дела.

В России страховой бизнес, несомненно, выгоден. Объясняется это его высокой рентабельностью и быстрой отдачей вложений. Так, из всех собранных российскими страховыми компаниями платежей только около 35% уходит на выплаты. Остальное остается страховщикам плюс еще добавляются доходы, полученные за счет того, что часть этих денег успевает полежать на депозитах и поучаствовать в инвестиционных проектах. На Западе в среднем до 70-80 % собранных платежей уходит на выплаты.

В Российской Федерации рентабельность чисто страховых операций как минимум вдвое выше зарубежных. Это происходит потому, что связи с высокими страховыми взносами из-за ненасыщенности страхового рынка конкуренция тарифов среди компаний еще невелика. Поэтому их ставки часто существенно выше, чем вероятность наступления страховых случаев. По данным статистики, среди российских страховых компаний лидирует Ингосстрах. Причин этому много. Во-первых, крупнейшие экспортеры России - это государственные или полугосударственные фирмы. Ингосстрах-их старый знакомый. Во-вторых, полис Ингосстраха признан на мировом рынке. Пока никакая другая российская страховая компания не может этим похвастаться.

Ведущие позиции на страховом рынке занимают Росгосстрах, РОСНО, ЖАСО, ИВЕНТА, ЛУКОЙЛ, Военно-страховая компания. Конкуренция в страховом деле будет нарастать, обостряться по мере укрепления и роста рынка страховых услуг. Компании вынуждены будут следовать главному принципу конкуренции на рынке: побеждает тот, кто предлагает клиенту наиболее выгодные условия страхования.

Система страхования должна быть простой, понятной и максимально выгодной как для страхователя, так и для страховщика. В этом главный критерий экономических, юридических и организационных усилий страны по формированию эффективного страхового механизма и страхового рынка, соответствующего лучшим мировым стандартам страхового дела.

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Опыт зарубежных стран свидетельствует, что целостность системы страхования обеспечивается главным образом за счет единства функциональных связей ее звеньев.

Обобщение тенденций и закономерностей развития страховых учреждений в странах с рыночной экономикой позволяет сделать вывод о целесообразности учета некоторых из них при становлении страхового рынка в нашей стране. Имеется в виду следующее:

- необходимость содействия в образовании экономически сильных обществ;

- упорядочение ускоряющегося процесса роста маломощных страховых обществ, действия которых наносят зачастую чисто спекулятивный характер;

- целостность постоянного расширения перечня услуг страховщиков, организация консультационных рекламных и других служб, которые помогали бы в освоении рыночного механизма;

- необходимость создания научно - методического и кадрового обеспечения страховой системы, проведение широкомасштабной публично — просветительной работы;

- создание антимонопольной нормативно — правовой базы страховой системы; проведение целенаправленной работы против всеобъемлющего господства страховых монополий;

- признание объективности процесса их образования в условиях рыночной экономики;

- повышение роли государственного регулирования, выраженной в создании государственного страхового надзора, в связи с усложнением процессов в страховом деле.