Особенности функционирования и развития региональной платежной системы тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Особенности функционирования и развития региональной платежной системы"

На правах рукописи

РОГОВА ЮЛИЯ АЛЕКСАНДРОВНА

ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

Специальность: 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Владикавказ - 2006

Работа выполнена в Северо-Кавказском горно-металлургическом институте (Государственном технологическом университете)

Научный руководитель кандидат экономических наук, доцент

Камбердиева Светлана Султановна

Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор

Берлин Сергей Игоревич

кандидат экономических наук Сланов Алан Эдуардович

Ведущая организация Ростовский государственный университет

путей сообщения

Защита состоится « 18 » ноября 2006 года в « 15 » час. на заседании диссертаци* энного Совета ДМ 212.246.03 при Северо-Кавказском горно-металлургическом институте [Государственном технологическом университете) по адресу: 362021 г. Владикавказ, ул. Космонавта Николаева, 44, корпус 1.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Северо-Кавказского горно-металлургического института (Государственного технологического университета).

Автореферат разослан « 14 » октября 2006г.

Ученый секретарь диссертационного Совета, кандидат экономических наук, доцент

С.Т. Хекилаев

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В современных условиях платежная система играет ключевую роль как в региональной и национальной, так и в мировой экономике, являясь ее неотъемлемой частью. Осуществляя эффективный перевод денежных средств, платежная система оказывает непосредственное влияние на экономическую деятельность всей страны в целом. Появление новых информационных технологий, международная интеграция в различных сферах экономической деятельности обосновали актуальность к изучению вопросов, связанных с построением, функционированием и совершенствованием платежной системы страны, в том числе основной ее составляющей - безналичных расчетов. Достижение финансовой стабильности, экономического роста, преодоление социальных проблем невозможно без хорошо отлаженного, высокоэффективного и надежного механизма перевода денежных средств. В связи с этим в надежности и эффективности организации и осуществления безналичных расчетов заинтересованы как сами участники рынка, так и государственные органы, в частности центральные банки стран. С точки зрения Центрального банка страны очень важным является обеспечение стабильности платежной системы, поскольку любые сбои в функционировании платежной системы имеют негативные последствия для деятельности экономических субъектрв и всей финан-

I

совой системы страны в целом. Поэтому концентрация усилий главного банка страны и его территориальных учреждений направлена на формирование такой системы движения денежных потоков, которая бы в полной мере способствовала развитию российской экономики не только в макроэкономическом плане, но н, прежде всего, на уровне развития экономики в регионах. В связи с этим наблюдение за платежными системами направлено на текущий мониторинг платежных систем, оперативное выявление сбоев и диспропорций в их функционировании, а также внесение необходимых коррективов для обеспечения их максимальной эффективности. Достичь этого в полной мере можно лишь при изучении именно региональных платежных систем.

Степень разработанности проблемы. До недавнего времени исследование экономических основ построения и функционирования платежной системы, страны не находило должного отражения в работах российских экономистов, как правило, внимание уделяли теории и практике применения различных форм и методов безналичных расчетов,

перспективам их использования в народном хозяйстве. Исследования платежной системы

'.У

проводили зарубежные ученые Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж., Лнпис А.,

11

Маркуорт Джефри К., Прайс Роберт В., Рамбюра Д., Сакс Дж. Д., Саммерс Брюс Дж., Уилкинс Н. Среди российских ученых проблемами платежных систем ц банковских отношений в различных аспектах занимались О.И. Лаврушин, М.П. Березина, Н.Х. Токаев,

Л. JT. И го ни на, С.И. Берлин, Г.Н. Куцури, О. Л. Рогова, С.В. Ануреев, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, Л.В. Парафило, С.Ю. Карнаух, Л .Я. Большакова, H.H. Геронин, Т.В. Севрюгина, И.Д, Мамонова, A.C. Обаева, П.С. Рабогошвили, A.M. Тавасиев, A.A. Андреев, В.И. Крюков, Л.В. Быстрое, A.B. Шамараев и другие авторы, Однако комплексно: изу-

«

чение широкого круга экономических, организационных и юридических вопросов, связанных с проблемами построения и функционирования платежной системы страны, в том числе и региональных платежных систем, в отечественной экономической литературе еще не получило достаточного развития. Вышеизложенные положения послужили основанием для всестороннего исследования вопросов функционирования и дальнейшего совершенствования платежной системы России в целом, а также регионов, определения перспективных направлений развития с учетом мирового опыта и практики. Это предопределило выбор темы, цели и задачи диссертационной работы.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является теоретическое обоснование и разработка рекомендаций по формированию и развитию региональных платежных систем с учетом функционирования и совершенствования платежных систем в целом, а также развития электронных технологий перевода денег. В соответствии с указанной целью в диссертации поставлены следующие задачи, определяющие внутреннюю структуру исследования:

- раскрыть на основе использования современного методологического инструментария системного подхода содержание понятия «платежная система», охарактеризовать основные элементы платежной системы;

- выявить ключевые принципы организации и функционирования платежных систем, а также обобщить и систематизировать используемые классификации платежных систем;

- раскрыть риски, присущие платежной системе, и выявить возможности управления

ими;

- определить основные положения и принципы организации карточной платежной системы;

I 1

• исследовать современные платежи, осуществляемые в электронной коммерции;

- проанализировать состояние, функционирование и развитие региональной платежной системы;

- определить приоритетные направления совершенствования платежной системы.

Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования выступает современная региональная платежная система как составная часть платежной системы России, оказывающая влияние на эффективность функционирования экономики страны. Предметом исследования является совокупность организационных, финансовых.

денежных и иных отношений, возникающих в процессе реализации региональной платежной системой своих функций.

Область исследований соответствует паспорту специальности ВАК РФ 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит: 9.14.Формирование эффективной платежной системы и инструменты разрешения платежного кризиса, 9.16. Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения. 9.17. Совершенствование системы управления рисками российских банков.

Теоретико-методологической и эмпирической базой исследования послужили труды российских и зарубежных экономистов, посвященные теории и практике построения и функционирования платежной системы; материалы научно-практических конференций, семинаров по фундаментальным проблемам развития платежных систем; статьи и научные отчеты ведущих научно-исследовательских центров. В работе широко использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации, нормативные документы Банка России и Национального банка РСО-Алання, разработки международных финансовых организаций, таких как Банк международных расчетов (Базель), Европейский Центральный банк, Международный Валютный Фонд, материалы Федеральной резервной системы США, официальные статистические материалы, а также материалы периодической печати. При выполнении диссертации использовались диалектический метод, позволяющий изучать явления с точки зрения их взаимосвязи, а также исторического развития; метод исследования от общего к частному, методы системного, структурно-функционального и статистического анализа, сравнительного анализа и синтеза, сопоставление, обобщение, а также инструментарий институционального метода познания.

Рабочая гипотеза диссертации заключается в том, что для достижения финансовой стабильности и решения социальных вопросов необходим хорошо отлаженный механизм перевода денежных средств. Поскольку развитие российской экономики в первую очередь зависит от уровня развития экономики в регионах, то наблюдение за региональными платежными системами должно быть направлено на текущий мониторинг, оперативное выявление сбоев и диспропорций в их функционировании.

Основные положения, выносимые на защиту;

1. Платежная система является неотъемлемой частью как региональной, так н национальной экономики, Построение платежной системы должно соответствовать современным требованиям и ориентировано на перспективы ее функционирования в развитых рыночных условиях. Деятельность центрального банка должна быть направлена на формирование такой системы движения денежных потоков, которая бы в полной мере способствовала развитию экономики как в регионах, так и в целом по стране.

2. При построении и функционировании платежной системы необходимо уделять повышенное внимание рискам (риск нехватки ликвидности, кредитный, системный, правовой, операционный риски, риск мошенничества), которые могут возникнуть при осуществлении переводов денежных средств. Отсутствие надлежащего внимания к любому из вышеуказанных рисков и способов управления ими может привести к дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы,

3. Электронная коммерция представляет собой систему осуществления любых форм деловых сделок, при которых взаимодействие сторон осуществляется в электронной среде, в результате которого право собственности пользования товаром или услугой передается от одного собственника другому. Важной частью систем электронной коммерции являются подсистемы платежей, в которых для оплаты сделок применяют различные платежные инструменты и формы расчетов (платежные карты, инструменты, используемые только в электронной среде, оплата наличными, переводы). Региональная электронная коммерция только начинает развиваться, поэтому необходимо уделять внимание указанным платежным инструментам и формам расчетов, которые должны быть разработаны как специально для интернет-коммерции, так и традиционными, применяемых для обычных сделок.

4. Наблюдение за платежными системами отличается от банковского надзора за кредитными организациями. При их общем направлении на обеспечение финансовой стабильности в банковских системах, наблюдение за платежными системами в отличие от пруденциального надзора ориентировано не на отдельные банки, а на системы денежных переводов в целом. Следовательно, наблюдение за платежными системами должно быть направлено на повышение плавности функционирования платежных систем и на защиту финансовой системы от возможных «эффектов домино», которые могут иметь место, когда один или более участников платежной системы испытывают кредитные проблемы, либо проблемы с ликвидностью.

5. Современные технологии существенным образом меняют построение банковской, а значит и платежной системы. Перспективным новшеством являются кобрен-динговые карты (объединение на одном пластике несколько разных карт) и кредитные карты с льготным периодом кредитования, С точки зрения бизнес-процессов поддержка кредитных карт требует реализации дополнительных процедур таких, как кредитный ско-ринг (оценка кредитоспособности клиента), взаимодействие с кредитным бюро (механизм получения кредитной справки по клиенту), прием средств для погашения задолженности

; (банкоматы с функцией приема депозитов или автоматические сейфы, создание сети операционных касс или обменных пунктов, в которых принимаются наличные средства на

карточные счета), взаимодействие с должниками (развитие рынка сбора долгов специализированными компаниями).

Научная новизна диссертационного исследования заключается в концептуальном обосновании основных направлений построения и функционирования региональной платежной системы и разработке практических рекомендаций по ее совершенствованию с целью повышения эффективности. Наиболее существенными результатами, характеризующими новизну диссертационного исследования, являются:

дано авторское определение региональной платежной системы, под которой понимается набор инструментов, банковских процедур, технических и институциональных структур для осуществления переводов денежных средств между субъектами финан-; сово-хозяйственной деятельности (кредитными организациями и их клиентами - юридическими и физическими лицами) в экономике.региоиа;

уточнена систематизация платежных систем (в качестве классификационных признаков выделены: срочность перевода средств, способ платежа, время осуществления окончательного расчета, размер переводимых сумм, предоставление внутридневного кредита, субъекты, управляющие платежной системой, статус оператора платежной системы, доступ участников в платежные системы, степень подчинения, или иерархия, наличие координирующего органа по проблемам платежной системы), а также отражены особенности их построения;

- проведен комплексный анализ состояния, функционирования и развития региональной платежной системы и на его основе представлена структура платежной системы региона;

- обоснована оптимизация корреспондентских отношений коммерческих банков как одно из направлений совершенствования платежных систем;

- раскрыты инновации в карточных платежных системах (идея создания Национальной платежной карты, кобрендинговые карты, кредитные карты с льготным периодом кредитования, кредитный скоринг, взаимодействие с кредитным бюро, банкоматы с функцией приема депозитов (cash in) или автоматические сейфы и др.).

Теоретическая и практическая значимость. Концептуальные положения диссертационного исследования позволяют обогатить экономическую теорию по вопросам построения, функционирования и развития региональной платежной системы, а также в целом платежной системы страны. Практическая значимость диссертации состоит в возможности использования положений автора при разработке федеральных и региональных программ в стратегии развития региональной платежной системы как составляющей платежной системы России, в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банков-

ское дело», «Финансы, денежное обращение и кредит», при подготовке спецкурсов и проблемных лекций.

Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования докладывались на всероссийских и региональных научно-практических конференциях. Результаты исследования отражены в 9 печатных работах общим объемом 29,02 ус.п.л., из них 5 публикаций объемом 5 ус.п.л.

Структура диссертационной работы определена целью, задачами н общей логикой исследования, включает введение, три главы, заключение, список используемой литературы, 16 приложений, 13 таблиц и 16 рисунков.

Основное содержание работы Во введении обосновывается актуальность темы диссертационной работы, определяются степень разработанности поставленной проблемы, цель и задачи, объект и предмет исследования, излагаются теоретико-методологические основы, рабочая гипотеза, основные положения, выносимые на защиту, научная новизна, теоретическая и практическая значимость работы, апробация результатов разработки проблемы и структура диссертации. .

В первой главе «Экономико-органтационные аспекты построения платежной систелш страны» раскрывается содержание платежной системы, в частности приводится характеристика ее основных элементов, выявляются ключевые принципы построения платежных систем, обобщаются и систематизируются классификации платежных систем по , ряду признаков. В данной главе рассматриваются различные виды рисков, присущих платежной системе, а также методы управления ими. Определяются основные положения и принципы организации карточной платежной системы, а также исследуются современные платежи, осуществляемые в электронной коммерции.

Платежная система России прошла в своем становлении ряд преобразований: открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, расчетных центров организованного рынка ценных бумаг в виде расчетных небанковских кредитных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, внедрение розничных платежей с применением платежных карт. В настоящее время платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка РФ н частными платежными системами. Банк России занимает особое место в платежной системе России. Он является не только оператором и участником собственной платежной системы, он также определяет основные правила функционирования частных платежных систем. Анализ раз-

личных трактовок платежной системы, содержащихся в трудах зарубежных и российских экономистов, позволяет уточнить понятие платежной системы в современных условиях и раскрыть определение региональной платежной системы (набор инструментов, банков- -ских процедур, технических и институциональных структур для осуществления переводов денежных средств между субъектами финансово-хозяйственной деятельности в экономике региона).

Фундаментальное значение имеют принципы организации и функционирования пла~ тежной системы. Понимание и воплощение этих принципов в практической жизни составляют базис для успешной реализации возложенных на платежную систему функций, а также основу для эффективного функционирования всей финансовой системы страны. Проведя анализ встречающихся в экономической литературе принципов построения платежной системы, пришли к выводу, что именно Комитет по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти наиболее полно и подробно раскрывает Ключевые принципы для системно значимых платежных систем. К ним относят: 1)система должна иметь хорошо обоснованную правовую базу в рамках всех применимых юрисдикции; 2) правила и процедуры системы должны обеспечивать участникам четкое понимание воздействия системы на каждый .из финансовых рисков, которым они подвергаются из-за участия в ней; 3) система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными рисками и рисками хехватки ликвидности, устанавливающие ответственность системного оператора и участников и обеспечивающие надежные стимулы управления и ограничения этих рисков; 4) система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования (желательно в течение дня или, в крайнем случае, к концу дня); 5) система с многосторонним нетгингом должна как минимум быть в состоянии обеспечить своевременное завершение дневных расчетов в случае неплатежеспособности участника с наибольшим индивидуальным расчетным обязательством; б) используемые для расчетов активы предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются другие активы, они должны нести небольшой или нулевой кре-: дитный риск и небольшой или нулевой риск нехватки ликвидности; 7) система должна обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности и иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей операционного дня; 8) система должна представлять удобные для пользователей и эффективные для экономики способы совершения платежей; 9) система должна иметь объективные и публично раскрытые критерии участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ; 10) меха-т низмы управления системой должны быть эффективными, подотчетными и прозрачными.

Проведя исследование платежных систем, мы пришли к выводу, что их систематизм^ руют в зависимости от используемых классификационных признаков, в качестве которые

могут выступать: 1) срочность перевода средств (платежи могут осуществляться в реальном времени (on-line), за несколько часов в рамках многорейсовой системы расчетов, день в день или в течение нескольких дней); 2) способ платежа (осуществление платежей на валовой основе или с использованием зачета взаимных требований и обязательств (клиринговые расчеты); 3) время осуществления окончательного расчета (системы с окончательным расчетом, осуществляемом в режиме реального времени, или в определенные моменты времени (так называемые системы с отложенным окончательным расчетом)); 4) размер переводимых сумм (системы перевода крупных средств и системы перевода средних и небольших сумм); 5) предоставление внутридневного кредита (с предоставлением такого кредита и без его предоставления); б) субъекты, управляющие платежной системой (платежные системы, управляемые государственными институтами и управляемые частными организациями); 7) статус оператора платежной системы (системы, оператором которых является управляющая организация (например, центральный банк или клиринговая организация), и системы, оператором которых выступают специализированные телекоммуникационные организации); 8) доступ участников в платежные системы (системы с открытым доступом и системы с допуском только для участников, удовлетворяющих определенным финансовым показателям и техническим стандартам); 9) степень подчинения, или иерархия (платежные системы централизованные (древовидные) и децентрализованные); 10) наличие координирующего органа по проблемам платежной системы (в состав данного органа могут входить центральный банк страны, коммерческие банки и финансовые организации, активно участвующие в деятельности платежной системы), Для экономически развитых стран характерно наличие двух и более видов платежных систем, а именно системы валовых и клиринговых расчетов. Анализ платежных систем в зависимости от их классификаций показал, что клиенты требуют снижения издержек платежа (максимальное ускорение платежа, снижение рисков и комиссий). При этом снижение издержек платежа достигается следующим сочетанием характеристик платежных систем: оптовые (как более технологичные и безопасные) + валовые (как обеспечивающие быстрый расчет и меньшие риски) + реальное время платежа (как максимально быстрое) + кредитовый перевод (как наиболее простой н с меньшими издержками). В наибольшей степени эти тенденции проявляются в системах валовых расчетов центральных банков в реальном времени.

В работе раскрыты риски, присущие платежным системам, а также предложены основные направления управлениями ими со стороны центральных банков. Поскольку при построении платежной системы можно столкнуться с всевозможными операционными помехами, незаконным вмешательством и другими причинами, несущими в себе возможность разрыва равномерного потока платежей, необходимо уделять внимание рискам,

свойственным платежным системам (риск нехватки ликвидности, кредитный, системный, правовой, операционный риски, риск мошенничества). Управление рисками со стороны центрального банка заключается: 1) в применении превентивных мер к коммерческим банкам, находящимся в затруднительном финансовом положении; 2) в контролировании деятельности кредитных организаций в области осуществления расчетов; 3) в разработке правовых норм, обеспечивающих наиболее полное и эффективное регулирование расчетов в экономике страны; 4) в разработке и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов. Отсутствие должного внимания к любому из вышеуказанных рисков и способов управления ими может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной сис-« темы..

В работе определены основные положения и принципы организации карточной платежной снстемы, а также рассмотрены современные платежи, осуществляемые в электронной коммерции. Стремительное развитие научно-технического прогресса за последнее пятидесятилетие не могло не сказаться на развитии платежных систем с использованием банковских карт. Банковская платежная карта - это пластиковое идентификационное средство, с помощью которого получателю банковской платежной карточки предоставляется возможность осуществлять операции оплаты за товары, услуги, а также получать на-* личные средства. Участниками карточной платежной системы являются: кредитные орга^ низации-эмитенты (банки-эмитенты); держатели карт; торговые организации и другие сервисные точки, обслуживающие карты; кредитные организации-эквайеры; процессин-говый центр; расчетные банки. Российские кредитные организации имеют право осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных, кредитных и предопла-ченных, а также выдавать банковские карты других кредитных организаций-эмитентов и платежные карты эмитентов-иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками. В настоящее время электронная коммерция - одиа из самых быстроразви-вающихся отраслей мировой экономики, стремительно проникающая во все области человеческой деятельности. Электронная коммерция — это система осуществления любых форм деловых сделок, при которых взаимодействие сторон осуществляется в электронной среде, в результате которого право собственности пользования товаром или услугой передается от одного собственника другому. Важной частью систем электронной коммерции являются подсистемы платежей, в которых для оплаты сделок применяю различные платежные инструменты и формы расчетов, как разработанные специально для интернет-' коммерции, так и традиционные для обычных сделок. В настоящее время в электронной коммерции используют следующие платежные инструменты и формы расчетов (рис. I):

Рис. 1. Виды платежных инструментов и форм расчетов для электронной коммерции.'

1. Платежные карты, которые подразделяются на: 1) банковские карты (магнитные карты: стандартные, ограниченного числа (клуба) эмитентов и виртуальные); виртуальные карты и смарт-карты; 2) небанковские карты (American Express, торговых систем, предоп-латные скретч-карты).

2. Инструменты, используемые только в электронной среде, подразделяющиеся на: 1) электронные деньги,' которые существуют вне банковской системы (без отражения операций по счетам), деньги в виде электронных сигналов, передающихся по каналам связи и применяемые для осуществления платежей не только в адрес эмитента денег, но и в адрес других участников. Различают два вида: универсальные (для всех видов платежей, а не только в сети Интернет) и сетевые (для платежей в Интернете или других телекоммуникационных сетях); 2) платежные инструменты на основе интернет-банкинга, при этом платежи проводят через системы «банк-клиент», работающие через Интернет. В этом

1 Авторские разработки. ,

случае оплата происходит со счета плательщика при условии визита владельца счета или бухгалтера в банк для совершения платежа.

3. Оплата наличными, которая производится при получении товара через курьера службы доставки Интернет-магазина.

4. Переводы, которые подразделяются на два вида: банковские и почтовые.

Проведенное исследование современных платежей, осуществляемых в электронной

коммерции, позволило сделать выводы, что наиболее перспективным платежным инструментом для электронной коммерции являются микропроцессорные карты.

Во второй главе «Анализ состояния, функционирования и развития платежной системы Республики Северная Осетия-Алания» прэведен комплексный анализ состояния, функционирования и развития региональной платежной системы. В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы является одной из целей деятельности Банка России. Концентрация усилий главного банка страны для достижения этой цели предопределена необходимостью формирования такой системы движения денежных потоков, которая бы в полной мере способствовала развитию российской экономики не только в макроэкономическом плане, но и, прежде всего, на уровне развития экономики в регионах. Проведенный анализ состояния и функционирования платежной системы в Северной Осетии позволяет оценить перспективы развития платежной системы в увязке с развитием региональной экономики. В настоящее время платежная система республики состоит из платежной системы Банка России (государственной), в которую входят один Головной расчетно-кассовый центр в г. Владикавказе и три расчетно-кассовых центра в городах Моздоке, Ардоне и Алагире, и частных платежных систем, состоящих из б-тн региональных кредитных организаций с филиальной сетью в количестве П-ти филиалов, 10 филиалов иногородних кредитных организаций (7 филиалов московских банков, один филиал ростовского банка, один филиал махачкалинского банка и один филиал Сберегательного банка) и 31 дополнительного офиса (рис. 2).

10 филиалов иногородних кредитных организаций:

1 .Северо-Осети некий региональный филиал ОАО «Россельхоз-банк». Головной банк - ОАО «Российский сельскохозяйственный банк»,

2.«Эльбин-Гамид» ОАО АКБ «ЭЛЬБИН». Головной банк - АКБ «ЭЛЬБИН» (ОАО).

3.Северо-кавказский ОАО АКБ «ИРОНБАНК». Головной банк -АКБ «ИРОНБАНК» (ОАО).

4.Северо-Осети некий региональный ОАО АКБ «Связь-Банк», Головной банк - Межрегиональный коммерческий банк развития связи н информатики (ОАО),

5. Владикавказский ОАО «Банк Москвы». Головной банк - АКБ «Банк Москвы» (ОАО).

6. Филиал в г. Владикавказе ОАО «МеТраКомБанк». Головной банк - ОАО «Межрегиональный транспортный коммерческий банк».

7. Владикавказский ОАО КБ «Флора-Москва». Головной банк -ОАО КБ «Флора-Москва»,

8. Владикавказский филиал АКБ «Мастер-Капитал» (ОАО). Головной банк - АКБ «Мастер-Капитал» (ОАО).

9. Филиал в г. Владикавказ ОАО «МИяБ». Головной банк - АКБ «Московский индустриальный банк» (ОАО).

10. Северо-Осегинское отделение № 8632 Сбербанка России ОАО. Головной банк — Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО).

Рис. 2, Региональная платежная система РСО-Апания по состоянию на 01,01.2006

Расчетные небанковские кредитные организации на территории республики не создавались. Количество клиентов, обслуживаемых государственной платежной системой, в регионе составляет 596 клиентов, в том числе б кредитных организаций, 11 филиалов кредитных организаций и 378 клиентов, не являющихся кредитными организациями (из них 10 органов федерального казначейства).

Безналичные расчеты, являясь основным элементом платежной системы, осуществляли через: расчетную сеть Банка России (через расчетно-кассовые центры); корреспондентские счета, открытые кредитными организациями друг у друга; систему внутрибанковских расчетов (рис. 3).

6 региональны^ кредитных организаций с Филиальной сетью в количестве I) филиалов:

1. АКБ «Банк Развития Региона» (ОАО). Его филиалы: «Ир»; «Ос»; «Оник»; «Хох»; «Бесланский»; «Моздокский»; «Столнч-

. ный»; «Санкт-Петербургский».

2. ИАБ «Диг-Банк» (ОАО).

3. КБ «Арт-Банк» (ООО).

4. ЗАО АКБ «Владикавказский Коммерческий Банк», имеющий филиал «Паритет».

5. АКБ «Адамон Банк» (ОАО).

6. АКБ «Классик Эконом Банк» (ЗАО), имеющий филиалы «Терек» н «Мил-лениум».

1 Авторские разработки.

1200000 1100000 1000000 900000 800000 700000 600000 500000 400000 300000 200000 100000 о

•: I

■ ' ' !

■ ' 1 ■1 !

1 г 8 - \ 1- Г

2002 Г.

2003 Г.

2004 г.

2005 г.

□Общ« кол-*о платежей

□ Кол-во платежей, проведенных •крез расчетную сеть Банке России

□ Кол-во платеже!!, проведенных черет частные платежные системы

Данные Центрального банка РФ, Обзор платежной системы за 2002-2005 гг. (расчеты автора).

Рис. 3. Количество платежей, проведенных безналичным путем за 2002-2005гг. в

РСО-Алания.

За весь рассматриваемый период (с 2002 по 2005гг.) прослеживается тенденция увеличения количества платежей, проведенных через расчетную сеть Банка России, что связано с расширением применения ЦБ РФ электронных платежей. Анализ этого показателя позволяет сказать, что доверие со стороны клиентов к платежной системе Банка России остается неизменным, поскольку количество платежей, проводимых государственной платежной системой имеет постоянную тенденцию к росту. Частные платежные системы в регионе осуществляют платежи через корсчета, открытые кредитными организациями друг у друга, а также систему внутрибанковских расчетов. Анализ корреспондентских отношений кредитных организаций (филиалов) позволяет выделить следующие: 1) кредитные организации, функционирующие на территории республики, имеют корреспондентские отношения с банками-резидентами; 2) в 2005г. кредитные организации республики прекратили корреспондентские отношения с банками-нерезидентами; 3) количество корсчетов, открытых кредитными организациями и их филиалами, по состоянию на 01.01.2006г, составляло 47, из них счета «Лоро» - 14, счета «Ностро» - 33; 4) в регионе есть 3 кредитные организации, имеющие филиалы, в тем числе у 2 кредитных организаций функционирует система межфилиальных расчетов. Все филиалы иногородних кредитных организаций являются участниками системы межфилиальных расчетов своих головных банков; 5) счета межфилиальных расчетов, открытых для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, по состоянию на 01.01,2006г. составляли 44.

В работе проведен анализ структуры счетов, открытых участниками платежной системы клиентам в российской валюте, который показал, что в республике преобладают счета, открытые физическим лицам (рис. 4). В 2005г. количество счетов, открытых физическим лицам, превышало количество счетов, открытых юридическим лицам, в 90,5 раза.

1200000-1' Г ~ ..........' —I

I ^ л ш— ^—зи^._( □Общее кол-во счетов

пи :ии_пи_ПИ_ПН—.

800000' | ■■ ■■_ ЩЩ , ИИ □ Кол-во счетов фнз.лиц

400000 ■**! НИ ■ 9Н ИН НИ □Кол-во счетов юр.лиц

0-1—!1___- _

2002 г. 2003 г. 2004 г. 2005 г.

Данные Национального банка РСО-Алания (расчеты автора).

Рис. 4. Структура счетов, открытых участниками платежной системы клиентам (резидентам и нерезидентам) в российской валюте. ,

Рассчитав и проанализировав показатели обеспеченности расчетными услугами в регионе, мы пришли к выводу, что республика не обеспечена в полном количестве и объеме расчетными услугами (табл. 1),

Таблица 1

Показатели обеспеченности расчетными услугами в РСО-Алания

ПОКАЗАТЕЛЬ • 2002 г. 2003 г. 2004 г. 2005 г.

Количество счетов, открытых флзнческнм лицам, в расчете на одного жителя региона, ед. 1.4 1.4 1.5 1.6

Количество счетов, открытых юридическим лицам, в расчете на одно юридическое лицо, ед. 0.7 0.8 0,9 0.9

Количество жителей, приходящихся на одного участника региональной платежной системы, тыс. 21.2 23,5 23,5 22,7

Количество юридических лиц, приходящихся на одного участника региональной платежной системы, ед. 290,4 478,9 484 481,7

Количество счетов, открытых физическим и юридическим лицам, в расчете на одного жителя региона, ед. 1.3 1.4 1.5 1.6

Данные Национального банка РСО-Алан и» н Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Северная Осетия-Алания (расчеты автора).

За рассматриваемый период основная доля счетов юридических лиц приходилась на АКБ «Банк Развития Региона», счетов физических лиц - на Ссверо-Осетннское отделение Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ. Рост количества счетов, открытых участниками платежных систем для физических н юридических лиц, говорит о возрастающем доверни к банковской системе со стороны физических лиц и стабилизации экономики в регионе.

Анализ структуры платежей по видам платежных инструментов позволяет характеризовать степень развития платежных систем (рис. 5).

1400000' 1200000 1000000 800000' 600000' 400000' 200000■

□ Обще« кол-во проведенные платежей с использованием плат, инструментов

О Кол-во платежей плат, лорученлмн

□ Кол-во платежей плат.

требованиями, инкассоиымн

0

г И

поручениями □ Кол-во платежей . аккредитивами

2002 г.

2003 г. 2004 г.

2005 Г.

■ Кол-во платеж« й чеками

Данные Национального банка РСО-Ллания (расчеты автора).

Рис. 5. Количество проведенных платежей с использованием платежных

инструментов.

Проведенный анализ структуры платежей по видам платежных инструментов позволяет сделать следующие выводы: 1) в государственной и частных платежных системах наиболее востребованным платежным инструментом является платежное поручение. Это связано с тем, что налоговые и прочие платежи в бюджет осуществляются именно пла-

видом платежа и применяется при любых расчетах клиентов (плата за полученные товары, оказанные услуги и другие); 2) к концу анализируемого периода (с 2003 по 2005гг.) уменьшился объем в количественном и в суммовом выражении инкассовых поручений за счет взыскания контролирующими органами со счетов организаций и учреждений сумм по налогам и сборам, а также взыскания платежей судебными приставами; 3) в редких случаях кредитные организации (филиалы) при расчетах использовали чеки и аккредитивы.

По состоянию на 01.01.2006г. участниками обмена электронными документами с подразделениями Банка России являются все кредитные организации (филиалы), у которых открыты корсчета (субсчета) в РКЦ НБ РСО-Алання, а также 3 клиента, не являющиеся кредитными организациями, в том числе 2 органа федерального казначейства, Министерство финансов и Министерство труда и социального развития РСО-Алання. Дальнейшее подключение клиентов, не являющихся кредитными организациями, к обмену электронными документами затрудняется в связи с отсутствием средств на эту цель у бюджетных организаций-клиентов учреждений Банка России.

В работе подробно рассмотрена карточная платежная система республики. Поскольку в регионе за период с 2002 по 2005гг. включительно произошло увеличение объема на-личио-денежного оборота, то, в целях снижения и упорядочения наличного денежного обращения, кредитными организациями и филиалами иногородних кредитных организаций продолжается работа по развитию и совершенствованию карточной платежной системы.

тежными поручениями. Их применение при осуществлении расчетов признано удобным

По состоянию на 01.01.2006г. в регионе эквайринг и эмиссию банковских карт осуществляли АКБ «Банк Развития Региона», ВФ ММАКБ «Банк Москвы», ВФ АКБ «Мастер-Капитал», Северо-Осетииское отделение Сбербанка, ВФ АКБ «Московский Индустриальный Банк», Филиал АКБ «МетраКомБанк». За рассматриваемый период произошло увеличение количества физических и юридических лиц, заключивших договоры с кредитными организациями, предусматривающие осуществление операций с использованием банковских карт, наблюдается увеличение количества карт в использовании (рис. 6; 6.1).

30W»0|-i 270000-"Т 240000 "П

210000 """Т 180000' -Т

150000- <f 120000 -j[ 90000 "7

«кюо-Т зоооо-г7 о

□ Общее кол-во совершенных операций посредством банковских карг

□ Кол-во операций по получению нал кч.ден .средств

□ Кол-во операций по оплате товаров н услуг

2002 г.

2003 г.

2004 г.

2005 г.

Данные Центрального банка РФ. Обзор платежной системы за 2002-2005гг. (расчеты автора).

Рис, 6. Количество операций, совершенных на территории региона с использованием

банковских карт.

□Общий объем совершенных операций с помощью банковских карт

ШОбъем операций по получению наличием .средств

Р Объем операций по оплате товаров и услуг ,

2002 г.

2003 г.

2004 г.

2005 г.

Данные Центрального банка РФ. Обзор платежной системы за 2002-2005гг, (расчеты автора).

Рис. 6, 1. Объем операций, совершенных на территории региона с использованием банковских карт.

Такое увеличение свидетельствует о том, что пластиковые карточки, выступая элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняют привычные, устаревшие чековые книжки и наличные банкноты.

В республике расчеты представлены такими платежными системами, как: VISA International, Union Card, Master Card Int., при этом кредитные организации предпочитают эмнтировать карты Master Card Int. (не смотря на то, что в 2005г. уменьшился их удельный вес, они являются самыми востребованными) (табл. 2).

Таблица 2

Состав и структура систем расчетов по количеству карт, эмитированных кредит__иыми организациями ___

НАИМЕНОВАНИЕ И КОД СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ 2004 r. 2005 г.

КОЛ-ВО, 1UT. удельный вес, % кол-во, шт. удельный вес, %

Общее количество эмитированных банковских карт, из них: 11 364 100 24 616 100

1. VISA International 3 224 28,4 8 285 33,7

2. Union Card 32 0,3 23U 9.3

3. Master Card Int. 8 108 71,3 14 020 57

Данные Национального банка РСО-Алания (расчеты автора).

Анализ на основе данных статистической отчетности кредитных организаций и филиалов, проводимый структурным подразделением НБ РСО-Алания, свидетельствует о том, что в республике проводится значительная работа по развитию расчетов с использованием банковских платежных карт. Банками реализуются мероприятия па расширению клиентской сети, работа с торговой сетью, использование карт в части оплаты услуг за коммунальные и другие услуги. Наблюдение за состоянием и проводимый анализ функционирования платежных систем региона позволяет сделать вывод о стабильности и постоянном развитии частных платежных систем.

В третьей главе «Приоритетные направления совершенствования платежной системы» определены приоритетные направления совершенствования платежной системы, в частности обосновывается необходимость наблюдения центральным банком за платежной системой, раскрывается оптимизация корреспондентских отношений коммерческих банков, разработаны рекомендации по решению проблем безопасности при расчетах с использованием банковских карт, раскрыты современные банковские продукты и инновации.

Наблюдение за платежными системами - это задача центрального банка, направленная на повышение плавности функционирования платежных систем и на защиту финансовой системы от возможных «эффектов домино», которые могут иметь место, когда один или более участников платежной системы испытывают кредитные проблемы, либо про- -блемы с ликвидностью. Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» установлена обязанность Банка России по наблюдению за платежными системами (государственной и частными платежными системами).

В работе обоснована оптимизация корреспондентских отношений коммерческих банков как одно из направлений совершенствования платежных систем. Процесс оптимизации позволяет максимизировать (интенсифицировать процесс) получение банковской

прибыли, которая является обобщающим количественным показателем эффективности данного процесса. При оптимизации корреспондентских, отношений коммерческого банка следует основываться на определенной управленческой концепции, которая, должна базироваться на банковском маркетинге и управлении рисками и быть нацеленной на реализацию банковских услуг с использованием корсчетов иУили межбанковских лимитов. На макроэкономическом уровне изменение (оптимизация) режимов ведения корреспондентских счетов кредитных организаций дает возможность управлять структурой и объемами их расчетов в платежной системе. Именно данный принцип лежит в основе реализации центральными (национальными) банками функций по банковскому надзору.и регулированию структуры банковской системы. Таким образом, оптимизация межбанковских расчетов в рамках всей национальной экономики возможна путем внедрения новых программно-технических решений по выполнению расчетных процедур, всеобщей унификации и стандартизации безналичных расчетов.

В научном исследовании представлены рекомендации по решению проблем безопасности при расчетах с использованием банковских карт. За годы существования рынка пластиковых карт в России банки сумели оценить привлекательность этого бизнеса и научились зарабатывать на нем. Продолжает расти количество проектов кобрендинговых карт, остается актуальной идея создания Национальной платежной карты. Мошеннические действия с банковскими счетами, электронными платежами, кредитными картами могут наносить банкам огромные потери. Для того чтобы организовывать и совершенствовать систему противодействия компьютерным мошенникам, необходимо иметь как можно более полную и своевременную информацию о лицах, приемах, методах, вооруженности и т.д. Поэтому необходимо взаимодействие Ассоциации российских банков, входящих в нее банков, и МВД России. Следует отметить, что международные платежные системы уделяют особое внимание проблемам безопасности в карточной платежной системе. Так, платежная система «VISA» разработала технологии обеспечения безопасности «SET» (Secure Electronic Transaction) и «3D Secure». «MasterCard» тоже выпустила свой аналог - технологию «SPA/UCAF» (Secure Payment Application/Universal Cardholder Authentication Field). Однако данные технологии не являются панацеей от мошеннических операций с банковскими картами, следует использовать и другие методы, в частности мониторинг, который необходимо проводить как в банке-эмитенте, так и в области эквай-ринга.

. В работе раскрыты современные банковские продукты. Новые технологии существенным образом меняют построение банковской, а значит и платёжной системы. Одним из наиболее значительных достижений стала карта со встроенным микропроцессором -смарт-карта, которая подобно небольшому компьютеру, способна выполнять определен-

ную последовательность команд и алгоритмов, включая выполнение криптографичеких функций, что собственно и делает её интеллектуальной по сравнению с обычной магнитной картой, Перспективным новшеством являются кобрендинговые карты, т.е. совмещенные карты, а также кредитные карты с льготным периодом кредитования. С точки зрения бизнес-процессов поддержка кредитных карт требует реализации дополнительных процедур таких, как кредитный скорннг, взаимодействие с кредитным бюро, прием средств для погашения задолженности, взаимодействие с должниками. Необходимо сказать об основных направлениях дальнейшего совершенствования платежной системы России, которые включают в себя: проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

В заключении диссертационной работы сформулированы основные теоретические обобщения и практические выводы проведенного исследования.

Основные положения диссертационного исследования получили отражение в следующих опубликованных работах:

1. Рогова Ю.А. Трастовые операции коммерческих банков. Сущность и преимущест-ва.//Труды молодых ученых/Владикавказский научный центр РАН.- 2003,- № 1. - С. 137142 (0,32 пл.).

2. Рогова Ю.А. Элементы и субъекты платежной системы.//Сборник научных трудов аспирантов, соискателей и преподавателей экономического факультета.- Владикавказ: Изд-во СКГМИ (ГТУ) «Терек», 2005.- С. 110-114(0,22 пл.).

3. Камбердиева С.С., Рогова Ю.А. Экономико-организационные аспекты построения платежной системы страны.//Научная мысль Кавказа.- 2006. - Приложение № 5. - С. 7377 (0,2 пл.).

4. Рогова Ю.А, Платежи, осуществляемые в электронной коммерции.// Труды молодых ученых/Владикавказский научный центр РАН - 2006.- № 4. - С. 135-140 (0,27 пл.).

5. Рогова Ю.А., Камбердиева С.С, Экономические основы построения и функционирование платежной системы страны: Монография.- Владикавказ: Изд-во СКГМИ (ГТУ) «Терек», 2006. - 106 с. (3 пл.).

Подписано в печать 10.10.2006. Тираж 100 экз.

Объем 1,2 п.л. Заказ 290

Издательство «Терек» Северо-Кавказского горно-металлургического института (государственного технологического университета) 362021, г. Владикавказ, ул. Николаева,44.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Рогова, Юлия Александровна

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА I. ЭКОНОМИКО-ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ АСПЕКТЫ

ПОСТРОЕНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ СТРАНЫ

1.1. Сущность, элементы и принципы организации платежной системы. Классификация платежных систем и особенности их построения

1.2. Управление рисками в платежной системе

1.3. Основные положения и принципы организации карточной платежной системы. Платежи, осуществляемые в электронной коммерции

ГЛАВА II. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ, ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ СЕВЕРНАЯ ОСЕТИЯ-АЛАНИЯ

2.1. Состояние платежной системы в республике Северная Осетия -Алания

2.2. Анализ структуры платежей в разрезе применяемых платежных инструментов платежной системой региона

2.3. Анализ структуры, проведенных в регионе в разрезе различных технологий платежной системой

2.4. Анализ внутрирегиональных и межрегиональных электронных платежей, проведенных на территории республики

2.5. Анализ расчетных услуг, оказанных региональной компонентой платежной системой в республике

2.6. Состояние и развитие карточной платежной системы РСО- 98 Алания

ГЛАВА III. ПРИОРИТЕТНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

3.1. Необходимость наблюдения центральным банком за платежной системой как направление повышения эффективности платежных систем

3.2. Оптимизация корреспондентских отношений коммерческих банков как одно из направлений совершенствования платежных систем

3.3. Решение проблем безопасности при расчетах с использованием банковских карт как способ оптимизации функционирования карточной платежной системы. Современные банковские продукты и инновации

Диссертация: введение по экономике, на тему "Особенности функционирования и развития региональной платежной системы"

Актуальность темы исследования. В современных условиях платежная система играет ключевую роль как в региональной и национальной, так и в мировой экономике, являясь ее неотъемлемой частью. Осуществляя эффективный перевод денежных средств, платежная система оказывает непосредственное влияние на экономическую деятельность всей страны в целом. Появление новых информационных технологий, международная интеграция в различных сферах экономической деятельности обосновали актуальность к изучению вопросов, связанных с построением, функционированием и совершенствованием платежной системы страны, в том числе основной ее составляющей - безналичных расчетов. Достижение финансовой стабильности, экономического роста, преодоление социальных проблем невозможно без хорошо отлаженного, высокоэффективного и надежного механизма перевода денежных средств. В связи с этим в надежности и эффективности организации и осуществления безналичных расчетов заинтересованы как сами участники рынка, так и государственные органы, в частности центральные банки стран. С точки зрения Центрального банка страны очень важным является обеспечение стабильности платежной системы, поскольку любые сбои в функционировании платежной системы имеют негативные последствия для деятельности экономических субъектов и всей финансовой системы страны в целом. Поэтому концентрация усилий главного банка страны и его территориальных учреждений направлена на формирование такой системы движения денежных потоков, которая бы в полной мере способствовала развитию российской экономики не только в макроэкономическом плане, но и, прежде всего, на уровне развития экономики в регионах. В связи с этим наблюдение за платежными системами направлено на текущий мониторинг платежных систем, оперативное выявление сбоев и диспропорций в их функционировании, а также внесение необходимых коррективов для обеспечения их максимальной эффективности. Достичь этого в полной мере можно лишь при изучении именно региональных платежных систем.

Степень разработанности проблемы. До недавнего времени исследование экономических основ построения и функционирования платежной системы страны не находило должного отражения в работах российских экономистов, как правило, внимание уделяли теории и практике применения различных форм и методов безналичных расчетов, перспективам их использования в народном хозяйстве. Исследования платежной системы проводили зарубежные ученые Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж., Липис А., Маркуорт Джефри К., Прайс Роберт В., Рамбюра Д., Сакс Дж. Д., Саммерс Брюс Дж., Уилкинс Н. Среди российских ученых проблемами платежных систем и банковских отношений в различных аспектах занимались О.И. Лаврушин, М.П. Березина, Н.Х. Токаев, Л.Л. Игонина, С.И. Берлин, Г.Н. Куцури, О.Л. Рогова, С.В. Ануреев, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, Л.В. Парафило, С.Ю. Карна-ух, Л.Я. Большакова, Н.Н. Геронин, Т.В. Севрюгина, И.Д. Мамонова, А.С. Обаева, П.С. Рабогошвили, A.M. Тавасиев, А.А. Андреев, В.И. Брюков, Л.В. Быстров, А.В. Шамараев и другие авторы. Однако комплексное изучение широкого круга экономических, организационных и юридических вопросов, связанных с проблемами построения и функционирования платежной системы страны, в том числе и региональных платежных систем, в отечественной экономической литературе еще не получило достаточного развития. Вышеизложенные положения послужили основанием для всестороннего исследования вопросов функционирования и дальнейшего совершенствования платежной системы России в целом, а также регионов, определения перспективных направлений развития с учетом мирового опыта и практики. Это предопределило выбор темы, цели и задачи диссертационной работы.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является теоретическое обоснование и разработка рекомендаций по формированию и развитию региональных платежных систем с учетом функционирования и совершенствования платежных систем в целом, а также развития электронных технологий перевода денег. В соответствии с указанной целью в диссертации поставлены следующие задачи, определяющие внутреннюю структуру исследования:

- раскрыть на основе использования современного методологического инструментария системного подхода содержание понятия «платежная система», охарактеризовать основные элементы платежной системы;

- выявить ключевые принципы организации и функционирования платежных систем, а также обобщить и систематизировать используемые классификации платежных систем;

- раскрыть риски, присущие платежной системе, и выявить возможности управления ими;

- определить основные положения и принципы организации карточной платежной системы;

- исследовать современные платежи, осуществляемые в электронной коммерции;

- проанализировать состояние, функционирование и развитие региональной платежной системы;

- определить приоритетные направления совершенствования платежной системы.

Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования выступает современная региональная платежная система как составная часть платежной системы России, оказывающая влияние на эффективность функционирования экономики страны. Предметом исследования является совокупность организационных, финансовых, денежных и иных отношений, возникающих в процессе реализации региональной платежной системой своих функций.

Область исследований соответствует паспорту специальности ВАК 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит: 9.^Формирование эффективной платежной системы и инструменты разрешения платежного кризиса. 9.16. Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения. 9.17. Совершенствование системы управления рисками российских банков.

Теоретико-методологической и эмпирической базой исследования послужили труды российских и зарубежных экономистов, посвященные теории и практике построения и функционирования платежной системы; материалы научно-практических конференций, семинаров по фундаментальным проблемам развития платежных систем; статьи и научные отчеты ведущих научно-исследовательских центров. В работе широко использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации, нормативные документы Банка России и Национального банка РСО-Алания, разработки международных финансовых организаций, таких как Банк международных расчетов (Базель), Европейский Центральный банк, Международный Валютный Фонд, материалы Федеральной резервной системы США, официальные статистические материалы, а также материалы периодической печати. При выполнении диссертации использовались диалектический метод, позволяющей изучать явления с точки зрения их взаимосвязи, а также исторического развития; метод исследования от общего к частному, методы системного, структурно-функционального и статистического анализа, сравнительного анализа и синтеза, сопоставление, обобщение, а также инструментарий институционального метода познания.

Рабочая гипотеза диссертации заключается в том, что для достижения финансовой стабильности и решения социальных вопросов необходим хорошо отлаженный механизм перевода денежных средств. Поскольку развитие российской экономики в первую очередь зависит от уровня развития экономики в регионах, то наблюдение за региональными платежными системами должно быть направлено на текущий мониторинг, оперативное выявление сбоев и диспропорций в их функционировании.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Платежная система является неотъемлемой частью как региональной, так и национальной экономики. Построение платежной системы должно соответствовать современным требованиям и ориентировано на перспективы ее функционирования в развитых рыночных условиях. Деятельность центрального банка должна быть направлена на формирование такой системы движения денежных потоков, которая бы в полной мере способствовала развитию экономики как в регионах, так и в целом по стране.

2. При построении и функционировании платежной системы необходимо уделять повышенное внимание рискам (риск нехватки ликвидности, кредитный, системный, правовой, операционный риски, риск мошенничества), которые могут возникнуть при осуществлении переводов денежных средств. Отсутствие надлежащего внимания к любому из вышеуказанных рисков и способов управления ими может привести к дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы.

3. Электронная коммерция представляет собой систему осуществления любых форм деловых сделок, при которых взаимодействие сторон осуществляется в электронной среде, в результате которого право собственности пользования товаром или услугой передается от одного собственника другому. Важной частью систем электронной коммерции являются подсистемы платежей, в которых для оплаты сделок применяют различные платежные инструменты и формы расчетов (платежные карты, инструменты, используемые только в электронной среде, оплата наличными, переводы). Региональная электронная коммерция только начинает развиваться, поэтому необходимо уделять внимание указанным платежным инструментам и формам расчетов, которые должны быть разработаны как специально для интернет-коммерции, так и традиционными, применяемых для обычных сделок.

4. Наблюдение за платежными системами отличается от банковского надзора за кредитными организациями. При их общем направлении на обеспечение финансовой стабильности в банковских системах, наблюдение за платежными системами в отличие от пруденциального надзора ориентировано не на отдельные банки, а на системы денежных переводов в целом. Следовательно, наблюдение за платежными системами должно быть направлено на повышение плавности функционирования платежных систем и на защиту финансовой системы от возможных «эффектов домино», которые могут иметь место, когда один или более участников платежной системы испытывают кредитные проблемы, либо проблемы с ликвидностью.

5. Современные технологии существенным образом меняют построение банковской, а значит и платежной системы. Перспективным новшеством являются кобрендинговые карты (объединение на одном пластике несколько разных карт) и кредитные карты с льготным периодом кредитования. С точки зрения бизнес-процессов поддержка кредитных карт требует реализации дополнительных процедур таких, как кредитный скоринг (оценка кредитоспособности клиента); взаимодействие с кредитным бюро (механизм получения кредитной справки по клиенту); прием средств для погашения задолженности (банкоматы с функцией приема депозитов или автоматические сейфы, создание сети операционных касс или обменных пунктов, в которых принимаются наличные средства на карточные счета); взаимодействие с должниками (развитие рынка сбора долгов специализированными компаниями).

Научная новизна диссертационного исследования заключается в концептуальном обосновании основных направлений построения и функционирования региональной платежной системы и разработке практических рекомендаций по ее совершенствованию с целью повышения ее эффективности. Наиболее существенными результатами, характеризующими новизну диссертационного исследования, являются:

- дано авторское определение региональной платежной системы, под которой понимается набор инструментов, банковских процедур, технических и институциональных структур для осуществления переводов денежных средств между субъектами финансово-хозяйственной деятельности (кредитными организациями и их клиентами - юридическими и физическими лицами) в экономике региона;

- уточнена и обобщена систематизация платежных систем (в качестве классификационных признаков выделены: срочность перевода средств; способ платежа; размер переводимых сумм; предоставление внутридневного кредита; субъекты, управляющие платежной системой; статус оператора платежной системы; доступ участников в платежные системы; степень подчинения, или иерархия; наличие координирующего органа по проблемам платежной системы), а также отражены особенности их построения;

- проведен комплексный анализ состояния, функционирования и развития региональной платежной системы и на его основе представлена структура платежной системы региона;

- раскрыта и обоснована оптимизация корреспондентских отношений коммерческих банков как одно из направлений совершенствования платежных систем;

- разработаны рекомендации по решению проблем безопасности при расчетах с использованием банковских карт (технологии обеспечения безопасности «SET» (Secure Electronic Transaction), «3D Secure», «SPA/UCAF» (Secure Payment Application/Universal Cardholder Authentication Field); мониторинг, проводимый как в банке-эмитенте, так и в области эквайринга);

- раскрыты инновации в карточных платежных системах (идея создания Национальной платежной карты, кобрендинговые карты, кредитные карты с льготным периодом кредитования, кредитный скоринг, взаимодействие с кредитным бюро, банкоматы с функцией приема депозитов (cash in) или автоматические сейфы и др.).

Теоретическая и практическая значимость. Концептуальные положения диссертационного исследования позволяют обогатить экономическую теорию по вопросам построения, функционирования и развития региональной платежной системы, а также в целом платежной системы страны. Практическая значимость диссертации состоит в возможности использования положений автора при разработке федеральных и региональных программ ускорения рыночных преобразований, в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Финансы, денежное обращение и кредит», при подготовке спецкурсов и проблемных лекций, а также при определении стратегии развития региональной платежной системы, как составляющей платежной системы России.

Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования докладывались на всероссийских и региональных научно-практических конференциях. Результаты исследования отражены в 9 печатных работах общим объемом 29,02 ус.п.л.

Структура диссертационной работы определена целью, задачами и общей логикой исследования, включает введение, три главы, заключение, список используемой литературы, 16 приложений, 13 таблиц и 16 рисунков.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Рогова, Юлия Александровна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Платежная система России прошла в своем становлении ряд преобразований: открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, расчетных центров организованного рынка ценных бумаг в виде расчетных небанковских кредитных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, внедрение розничных платежей с применением платежных карт. В настоящее время платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка РФ и частными платежными системами. Банк России занимает особое место в платежной системе России. Он является не только оператором и участником собственной платежной системы, он также определяет основные правила функционирования частных платежных систем.

Платежная система представляет собой набор инструментов, банковских процедур, технических и институциональных структур для осуществления переводов денежных средств между субъектами финансово-хозяйственной деятельности (кредитными организациями и их клиентами - юридическими и физическими лицами) в экономике одной или нескольких стран или регионов. К элементам платежной системы относят: субъекты расчетных взаимоотношений; объект расчетов; место проведения расчетов; принципы организации безналичных расчетов; время платежа; коммуникационные системы перевода денег; форма расчетов; способ платежа; платежные инструменты; наличие гарантии платежа; наличие промежуточных звеньев в расчетах; риски в расчетах; очередность платежей и величина платежей.

Для любой системы фундаментальное значение имеют принципы ее построения. Понимание и воплощение этих принципов в практической жизни составляют базис для успешной реализации возложенных на платежную систему функций, а также основу для эффективного функционирования всей финансовой системы страны. Проводя анализ встречающихся в экономической литературе принципов построения платежной системы, пришли к выводу, что именно Комитет по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти наиболее полно и подробно раскрывает Ключевые принципы для системно значимых платежных систем. К ним относят: 1) система должна иметь хорошо обоснованную правовую базу в рамках всех применимых юрисдикций; 2) правила и процедуры системы должны обеспечивать участникам четкое понимание воздействия системы на каждый из финансовых рисков, которым они подвергаются из-за участия в ней; 3) система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными рисками и рисками нехватки ликвидности, устанавливающие ответственность системного оператора и участников и обеспечивающие надежные стимулы управления и ограничения этих рисков; 4) система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования (желательно в течение дня или, в крайнем случае, к концу дня); 5) система с многосторонним неттингом должна как минимум быть в состоянии обеспечить своевременное завершение дневных расчетов в случае неплатежеспособности участника с наибольшим индивидуальным расчетным обязательством; 6) используемые для расчетов активы предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются другие активы, они должны нести небольшой или нулевой кредитный риск и небольшой или нулевой риск нехватки ликвидности; 7) система должна обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности и иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей операционного дня; 8) система должна представлять удобные для пользователей и эффективные для экономики способы совершения платежей; 9) система должна иметь объективные и публично раскрытые критерии участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ; 10) механизмы управления системой должны быть эффективными, подотчетными и прозрачными.

Платежные системы систематизируют в зависимости от используемых классификационных признаков, в качестве которых могут выступать: 1) срочность перевода средств (платежи могут осуществляться в реальном времени (online), за несколько часов в рамках многорейсовой системы расчетов, день в день или в течение нескольких дней); 2) способ платежа (осуществление платежей на валовой основе или с использованием зачета взаимных требований и обязательств (клиринговые расчеты); 3) размер переводимых сумм (системы перевода крупных средств и системы перевода средних и небольших сумм); 4) предоставление внутридневного кредита (с предоставлением такого кредита и без его предоставления); 5) субъекты, управляющие платежной системой (платежные системы, управляемые государственными институтами и управляемые частными организациями); 6) статус оператора платежной системы (системы, оператором которых является управляющая организация (например, центральный банк или клиринговая организация), и системы, оператором которых выступают специализированные телекоммуникационные организации); 7) доступ участников в платежные системы (системы с открытым доступом и системы с допуском только для участников, удовлетворяющих определенным финансовым показателям и техническим стандартам); 8) степень подчинения, или иерархия (платежные системы централизованные (древовидные) и децентрализованные); 9) наличие координирующего органа по проблемам платежной системы (в состав данного органа могут входить центральный банк страны, коммерческие банки и финансовые организации, активно участвующие в деятельности платежной системы). Для экономически развитых стран характерно наличие двух и более видов платежных систем, а именно системы валовых и клиринговых расчетов. Выбор той или иной системы осуществляется участниками расчетов самостоятельно, исходя из значимости платежа, уровня риска, присущего определенной системе, стоимости проведения операции. Центральные банки оказывают поддержку становления и развития различных видов платежных систем. Анализ платежных систем в зависимости от их классификаций показал, что клиенты требуют снижения издержек платежа (максимальное ускорение платежа, снижение рисков и комиссий). При этом снижение издержек платежа достигается следующим сочетанием характеристик платежных систем: оптовые (как более технологичные и безопасные) + валовые (как обеспечивающие быстрый расчет и меньшие риски) + реальное время платежа (как максимально быстрое) + кредитовый перевод (как наиболее простой и с меньшими издержками). В наибольшей степени эти тенденции проявляются в системах валовых расчетов центральных банков в реальном времени.

При построении платежной системы необходимо уделять внимание уязвимости системы всевозможным операционным помехам, незаконному вмешательству и другим причинам, несущим в себе возможность разрыва равномерного потока платежей. При осуществлении расчетов субъекты платежной системы сталкиваются с различного рода рисками (риск нехватки ликвидности, кредитный, системный, правовой, операционный риски, риск мошенничества). Управление рисками в платежной системе имеет огромное значение и, как правило, относится к компетенции центральных банков. Центральный банк контролирует риск нехватки ликвидности, кредитный и системные риски в платежной системе как орган, в чьи функции входит надзор за кредитными организациями, денежно-кредитное регулирование экономики страны, как оператор платежной системы и кредитор последней инстанции. Управление рисками со стороны центрального банка заключается: 1) в применении превентивных мер к коммерческим банкам, находящимся в затруднительном финансовом положении; 2) в контролировании деятельности кредитных организаций в области осуществления расчетов; 3) в разработке правовых норм, обеспечивающих наиболее полное и эффективное регулирование расчетов в экономике страны; 4) в разработке и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов. Отсутствие должного внимания к любому из вышеуказанных рисков и способов управления ими может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы.

Стремительное развитие научно-технического прогресса за последнее пятидесятилетие не могло не сказаться на развитии платежных систем с использованием банковских карт. Банковская платежная карточка - это пластиковое идентификационное средство, с помощью которого получателю банковской платежной карточки предоставляется возможность осуществлять операции оплаты за товары, услуги, а также получать наличные средства. Участниками карточной платежной системы являются: кредитные организации-эмитенты (банки-эмитенты); держатели карт; торговые организации и другие сервисные точки, обслуживающие карты; кредитные организации-эквайеры; процессинговый центр; расчетные банки. Российские кредитные организации имеют право осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных, кредитных и предоплаченных, а также выдавать банковские карты других кредитных организаций-эмитентов и платежные карты эмитентов-иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками (т.е. распространять платежные карты). Развитие платежной системы в первую очередь зависит от количества держателей карт и от числа и расположения торговых точек и банкоматов, обслуживающих карты данной системы.

В настоящее время электронная коммерция - одна из самых быстрораз-вивающихся отраслей мировой экономики, стремительно проникающая во все области человеческой деятельности. Доля объема электронных продаж в России, конечно, скромна по сравнению с общемировой. Это вызвано не только более низким уровнем жизни, но и меньшей степенью развития банковской инфраструктуры и современных платежных механизмов, таких как оплата по банковским чекам и кредитным картам. Тем не менее, все эти инструменты активно развиваются, поддерживая высокие темпы роста электронной коммерции. Под электронной коммерцией понимается система осуществления любых форм деловых сделок, при которых взаимодействие сторон осуществляется в электронной среде, в результате которого право собственности пользования товаром или услугой передается от одного собственника другому.

Важной частью систем электронной коммерции являются подсистемы платежей, в которых для оплаты сделок применяют различные платежные инструменты и формы расчетов, как разработанные специально для интернет-коммерции, так и традиционные для обычных сделок. В настоящее время в электронной коммерции используют следующие платежные инструменты и формы расчетов:

1. Платежные карты, которые подразделяются на: 1) банковские карты (магнитные карты: стандартные, ограниченного числа (клуба) эмитентов и виртуальные); виртуальные карты и смарт-карты; 2) небанковские карты (American Express, торговых систем, предоплатные скретч-карты).

2. Инструменты, используемые только в электронной среде, подразделяющиеся на: 1) электронные деньги, которые существуют вне банковской системы (без отражения операций по счетам), деньги в виде электронных сигналов, передающихся по каналам связи и применяемые для осуществления платежей не только в адрес эмитента денег, но и в адрес других участников. Различают универсальные (для всех видов платежей, а не только в сети Интернет) и сетевые (для платежей в Интернете или других телекоммуникационных сетях); 2) платежные инструменты на основе интернет-банкинга, при этом платежи проводят через системы «банк-клиент», работающие через Интернет. В этом случае оплата происходит со счета плательщика при условии визита владельца счета или бухгалтера в банк для совершения платежа.

3. Оплата наличными, которая производится при получении товара через курьера службы доставки Интернет-магазина.

4. Переводы, которые подразделяются на два вида: банковские и почтовые.

По нашему мнению, наиболее перспективным платежным инструментом для электронной коммерции являются микропроцессорные карты.

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы является одной из целей деятельности Банка России. Концентрация усилий главного банка страны и его территориальных учреждений на решении этой задачи предопределена необходимостью формирования такой системы движения денежных потоков, которая бы в полной мере способствовала развитию российской экономики. Анализ состояния и функционирования платежной системы в Северной Осетии, проводимый Национальным банком РСО-Алания, позволяет оценить перспективы развития платежной системы в увязке с развитием региональной экономики. В настоящее время платежная система республики состоит из платежной системы Банка России (государственной), в которую входят один ГРКЦ в г. Владикавказе и три

РКЦ в городах Моздоке, Ардоне и Алагире, и частных платежных систем, состоящих из 6-ти региональных кредитных организаций с филиальной сетью в количестве 11 -ти филиалов, 10 филиалов иногородних кредитных организаций. Расчетные небанковские кредитные организации на территории республики не создавались. Количество клиентов, обслуживаемых государственной платежной системой в регионе составляет 596 клиентов, в том числе 6 кредитных организаций, 11 филиалов кредитных организаций и 578 клиентов, не являющихся кредитными организациями (из них 10 органов федерального казначейства).

Безналичные расчеты осуществлялись через: расчетную сеть Банка России (через РКЦ); корсчета, открытые кредитными организациями друг у друга; систему внутрибанковских расчетов. За весь рассматриваемый период прослеживается тенденция увеличения количества платежей, проведенных через расчетную сеть Банка России, что связано с расширением применения ЦБ РФ электронных платежей. Частные платежные системы в регионе осуществляют платежи через корсчета, открытые кредитными организациями друг у друга, а также систему внутрибанковских расчетов.

Рассчитав и проанализировав показатели обеспеченности расчетными услугами в регионе, пришли к выводу, что республика не обеспечена в полном количестве и объеме расчетными услугами. Основная доля счетов юридических лиц приходилась на АКБ "Банк Развития Региона", счетов физических лиц - на Северо-Осетинское отделение Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ. Рост количества счетов, открытых участниками платежных систем для физических и юридических лиц говорит о возрастающем доверии к банковской системе со стороны физических лиц и стабилизации экономики в регионе.

Анализ структуры платежей по видам платежных инструментов позволяет характеризовать степень развития платежных систем. Сравнивая структуры платежей, проведенных региональной и частными платежными системами, отметим: 1) в данных системах наиболее востребованным платежным инструментом является платежное поручение. Это связано с тем, что налоговые и прочие платежи в бюджет осуществляются именно платежными поручениями. Их применение при осуществлении расчетов признано удобным видом платежа и применяется при любых расчетах клиентов (плата за полученные товары, оказанные услуги и другие); 2) к концу анализируемого периода (с 2003 по 2005гг.) уменьшился объем в количественном и в суммовом выражении инкассовых поручений за счет взыскания контролирующими органами со счетов организаций и учреждений сумм по налогам и сборам, а также взыскания платежей судебными приставами; 3) в редких случаях кредитные организации (филиалы) при расчетах использовали чеки и аккредитивы.

В настоящее время удельный вес платежей, проведенных посредством электронной технологии, в общем количестве и объеме составляет 59,1% по количеству и 77,2 % по сумме. Доля платежей, проведенных с использованием бумажной технологии - 40,9 % по количеству и 22,8 % по сумме.

По состоянию на 01.01.2006г. участниками обмена электронными документами с подразделениями Банка России являются все кредитные организации (филиалы), у которых открыты корсчета (субсчета) в РКЦ НБ РСО-Алания, а также 3 клиента, не являющиеся кредитными организациями, в том числе 2 органа федерального казначейства, Министерство финансов и Министерство труда и социального развития РСО-Алания. Дальнейшее подключение клиентов, не являющихся кредитными организациями, к обмену электронными документами затрудняется в связи с отсутствием средств на эту цель у бюджетных организаций - клиентов учреждений Банка России.

В регионе за период с 2002 по 2005гг. включительно произошло увеличение объема налично-денежного оборота. В целях снижения и упорядочения наличного денежного обращения кредитными организациями и филиалами иногородних кредитных организаций продолжается работа по развитию и совершенствованию карточной платежной системы. По состоянию на 01.01.2006г. в регионе эквайринг и эмиссию банковских карт осуществляли АКБ «Банк Развития Региона», ВФ ММАКБ «Банк Москвы», ВФ АКБ «Мастер-Капитал», Северо-Осетинское отделение Сбербанка, ВФ АКБ «Московский Индустриальный Банк», Филиал АКБ «МетраКомБанк». За рассматриваемый период произошло увеличение количества физических и юридических лиц, заключивших договоры с кредитными организациями, предусматривающие осуществление операций с использованием банковских карт, наблюдается увеличение количества карт в использовании. Такое увеличение свидетельствует о том, что пластиковые карточки, выступая элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняют привычные, устаревшие чековые книжки и наличные банкноты.

В республике расчеты представлены такими платежными системами как: VISA International, Union Card, Master Card Int., при этом кредитные организации предпочитают эмитировать карты Master Card Int. . Наблюдение за состоянием и проводимый анализ функционирования платежных систем региона позволяет сделать вывод о стабильности и постоянном развитии частных платежных систем.

Наблюдение за платежными системами - это задача центрального банка, нацеленная на повышение плавности функционирования платежных систем и на защиту финансовой системы от возможных «эффектов домино», которые могут иметь место, когда один или более участников платежной системы испытывают кредитные проблемы, либо проблемы с ликвидностью. Политика центральных банков в отношении платежных систем различается в зависимости от стран, из-за чего существуют различия по степени вовлечения центрального банка в вопросы платежных систем, и, соответственно, определения его дальнейшей политики. Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлена обязанность Банка России по наблюдению за платежными системами (государственной и частными платежными системами).

В современных условиях в России расчеты банков осуществляются через корреспондентские счета, открываемые в обязательном порядке в подразделениях Банка России - расчетно-кассовых центрах, а также по желанию банков - в других кредитных организациях при установлении между ними прямых (минуя РКЦ) корреспондентских отношений. Корреспондентские отношения - это межбанковские договорные отношения, устанавливаемые между кредитными организациями на заранее согласованный срок для проведения взаимных, регулярных банковских операций, обусловленных обслуживанием их клиентов или собственными инициативами с целью извлечения и максимизации прибыли. Сущность оптимизации корреспондентских отношений заключается в совершенствовании форм межбанковского сотрудничества в рамках указанных отношений. Содержание процесса оптимизации корреспондентских отношений состоит в управлении режимами ведения корсчетов и межбанковских лимитов. Корсчета и межбанковские лимиты представляют собой инструменты реализации корреспондентских отношений. Их использование позволяет реализовать комплекс банковских операций и услуг коммерческого банка согласно предмету корреспондентских отношений. В настоящее время оптимизация корреспондентских отношений российских коммерческих банков происходит несистемно и нецеленаправленно. Между тем, процесс оптимизации позволяет максимизировать (интенсифицировать процесс) получение банковской прибыли, которая является обобщающим количественным показателем эффективности данного процесса. При оптимизации корреспондентских отношений коммерческого банка следует основываться на определенной управленческой концепции, которая должна базироваться на банковском маркетинге и управлении рисками и быть нацеленной на реализацию банковских услуг с использованием корсчетов и/или межбанковских лимитов. На макроэкономическом уровне изменение (оптимизация) режимов ведения корсчетов кредитных организаций дает возможность управлять структурой и объемами их расчетов в платежной системе. Именно данный принцип лежит в основе реализации центральными (национальными) банками функций по банковскому надзору и регулированию структуры банковской системы.

За годы существования рынка пластиковых карт в России банки сумели оценить привлекательность этого бизнеса и научились зарабатывать на нем. Продолжает расти количество проектов кобрендинговых карт, остается актуальной идея создания Национальной платежной карты. Вместе с тем, выделим факторы, сдерживающие развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт: продолжающееся недоверие населения к безналичным формам расчетов и к банкам в целом; отсутствие на должном уровне развитой технологически информационной инфраструктуры; низкий уровень дохода у населения, а также так называемая «зарплата в конверте», то есть неучтенные в налогообложении финансовые поступления; различия в технологических платформах российских платежных систем, функционирующих на территории России, что препятствует формированию единой инфраструктуры, обеспечивающей взаимный прием и обслуживание карт банков-участников различных платежных систем; отсутствие технологического взаимодействия между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации (выделению определенных) предложений в сфере розничных услуг в границах области (района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, обслуживающей розничный платежный оборот; действия мошенников, направленные на незаконное совершение операций с карточками, а точнее с банковскими счетами с применение различных способов («Фрод»). Мошеннические действия с банковскими счетами, электронными платежами, кредитными картами могут наносить банкам огромные потери. Типовыми местами для совершения мошеннических действий с пластиковыми картами являются магазины электронной торговли, рестораны, ювелирные магазины, казино, банкоматы. В сферу деятельности преступников попадают системы спутникового телевидения, интеллектуальные карты метрополитена. Для того чтобы организовывать и совершенствовать систему противодействия компьютерным мошенникам, необходимо иметь как можно более полную и своевременную информацию о лицах, приемах, методах, вооруженности и т.д. Поэтому необходимо взаимодействие Ассоциации российских' банков, входящих в нее банков, и МВД России. Международные платежные системы уделяют особое внимание проблемам безопасности в карточной платежной системе. Так, платежная система «VISA» разработала технологии обеспечения безопасности «SET» и «3D Secure». «MasterCard» тоже выпустила свой аналог -технологию «SPA/UCAF». Однако данные технологии не являются панацеей от мошеннических операций с банковскими картами, хотя и представляет собой довольно серьезную защиту от них. Следуют использовать и другие методы, в частности мониторинг, при этом мониторинг необходимо проводить как в банке-эмитенте, так и в области эквайринга.

Новые технологии существенным образом меняют построение банковской, а значит и платёжной системы. Одним из наиболее значительных достижений стала карта со встроенным микропроцессором - смарт-карта, которая подобно небольшому компьютеру, способна выполнять определенную последовательность команд и алгоритмов, включая выполнение криптографичеких функций, что собственно и делает её интеллектуальной по сравнению с обычной магнитной картой. Эти дополнительные возможности существенным образом повышают защищенность смарт-карты от мошенничества, а многоуровневые степени защиты многократно снижают вероятность подделки. Перспективным новшеством является новое направление в области эмиссии - кобрендинговые карты, т.е. совмещенные карты (объединение на одном пластике несколько разных карт (чаще двух)). Это может быть объединение банковской карты и дисконтной карты, какой-либо торговой или иной компании, либо это может быть объединение двух банковских карт. Это дает держателю такой карты ряд преимуществ, в том числе объединение расчетной инфраструктуры обеих платежных систем, широкие функциональные возможности. Еще одним перспективным продуктом на рынке банковских карточек являются кредитные карты с льготным периодом кредитования. С точки зрения бизнес-процессов поддержка кредитных карт требует реализации нескольких дополнительных процедур по сравнению с технологией выпуска расчетных банковских карт. К числу наиболее значимых дополнительных процедур относятся: кредитный скоринг (оценка кредитоспособности клиента); взаимодействие с кредитным бюро; прием средств для погашения задолженности (банкоматы с функцией приема депозитов или автоматические сейфы); взаимодействие с должниками (развитие рынка сбора долгов специализированными компаниями).

Подводя итоги, необходимо сказать об основных направлениях дальнейшего совершенствования платежной системы России, которые включают в себя: проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.