Особенности развития коммерческих банков в современной России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Текеева, Альбина Ханапиевна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. Институциональная роль коммерческих банков в структуре кредитно-финансового рынка.

1.1. Функциональное назначение коммерческих банков в общей системе кредитно-финансового рынка.

1.1.1. Антология изменения взглядов на исследование сущностной стороны понятия банка и степень его регулирования в экономической теории.

1.1.2. Основные отличия банков от других институтов в общей структуре кредитно-финансовых систем развитых стран.

1.2. Адекватность российских банковских структур фундаментальным принципам системы с позиции внутренней организации.

1.2.1. Анализ банковской системы России на основе основных существующих принципов системного анализа.

1.2.1.1.Соответствие российской банковской системы некоторых принципов функционального подхода.

1.2.1.2.Основные теоретические аспекты применения организационного подхода в процессе формирования банковской системы России.

1.2.1.3 .Анализ формирования и функционирования российской банковской системы с использованием принципов экономического подхода.

1.2.2.Анализ проблем эффективности и достаточности элементов в российской банковской системе в период до 1998 г.

1.2.3.Основные структурные недостатки, характерные для современной банковской системы.

ГЛАВА 2. Тенденции развития кризисных явлений в банковском секторе России.

2.1. Особенности и закономерности развития кризисных явлений в банковском секторе экономики.

2.1.1. Основные факторы, влияющие на развитие банковских кризисов в странах с макроэкономической нестабильностью.

2.1.2. Механизмы развития банковских кризисов: аналогии и различия.

2.2. Реалии и перспективы развития российских банковских кризисов.

2.2.1.1 этап: предпосылки и закономерности возникновения банковского кризиса.

2.2.2. II этап банковского кризиса: преимущества и недостатки в развитии коммерческих банков в новых экономических условиях.

2.2.3. Анализ основных возникших проблем на современном этапе развития российской банковской системы.

2.2.4. III этап потенциального банковского кризиса: прогнозируемая модель развития.

2.2.5. IV этап потенциального банковского кризиса: предпосылки и процессы протекания.

ГЛАВА 3. Роль и значение государственного регулирования российской банковской системы.

3.1.Государственное регулирование коммерческих банков как условие осуществления их функциональной деятельности.

3.1.1. Основные функции Центрального банка России.

3.1.2. Инструменты денежно-кредитной политики и проблем их использования Банком России.

3.1.3. Перечень стоящих перед Центральным банком России задач и основные недостатки в их разрешении.

3.1.4. Основные противоречия, сложившиеся в отношениях между Банком России и коммерческими банками.

3.2. Государственное регулирование банковского сектора как фактор стабилизации банковской деятельности.

3.2.1. Основные меры государственного регулирования в сфере реформирования банковской системы.

3.2.1.1 .Недостатки в реструктуризации российской

V банковской системы. v 3.2.1.2.Проблема рекапитализации коммерческих банков.

3.2.2. Некоторые направления в области банковского регулирования в целях повышения устойчивости коммерческих банков.

3.2.2.1.Практическая эффективность некоторых экономических нормативов, регулирующих банковскую деятельность.

3.2.2.2.Основные факторы, оказывающие влияние на повышение инвестиционных рисков у российских коммерческих банков.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Особенности развития коммерческих банков в современной России"

Актуальность темы диссертации.

Коммерческие банки относятся к числу органических структурных элементов рыночной экономики. От степени их развитости и направлений деятельности зависит эффективность функционирования всех сфер экономики. Уровень развития банковской сферы во многом предопределяет динамику и глубину реформирования всей экономики, темпы и масштабы необходимых преобразований как во всем комплексе национальной экономики, так и в отдельных отраслях и регионах.

Развитие банковской системы в переходной экономике России было обременено существенными деформациями. Отсутствие перспективной концепции, подкрепленной государственной политикой, привело к тому, что коммерческие банки развивались спонтанно на фоне падающего производства. Этим обусловлено нарушение необходимого единства функционирования реального и финансового секторов экономики. Щедрая подпитка коммерческих банков высокодоходными государственными ценными бумагами обусловила процесс атрофирования важнейшей функции коммерческих банков как кредитных организаций. Поэтому кризис в банковской системе был во многом предопределен особенностями ее развития. В этой связи основное внимание в диссертации уделяется кризисным факторам, через которые и в рамках которых происходило становление банковской системы России.

Актуальность темы диссертационного исследования определяется тем, что глубокий анализ кризисных факторов в развитии российской банковской системы позволит избежать их воспроизводства в будущем и выработать направления долгосрочного развития банковской системы.

Изложенным выше объясняется необходимость в научных исследованиях, раскрывающих причины и факторы банковских кризисов в странах с макроэкономической нестабильностью, а также вырабатывающих рекомендации, направленные на предупреждение кризисных процессов и достижение стабильного функционирования коммерческих банков.

Степень разработанности проблемы.

Проблемы развития коммерческих банков в переходных экономиках широко рассматриваются в отечественной и зарубежной литературе. Одни авторы уделяют большее внимание теоретической стороне вопроса, другие -рассматривают банковскую практику.

Исследования тенденций развития системных банковских кризисов в странах с макроэкономической нестабильностью отражены в работах иностранных экономистов: Ростовского Д., Корохена И. и Каприо Д и других. В российской литературе наиболее полный анализ причин и факторов кризиса банковской системы проведен Дмитриевым М. и Пономаревым В. Вместе с тем, в экономической науке ощущается недостаток системных исследований. Так, остается малоизученным прогнозирование дальнейшего развития российских коммерческих банков как на основе сопоставления с предыдущими этапами собственного кризисного развития, так и с учетом кризисных процессов, характерных для стран с переходными экономиками.

Анализ коммерческих банков с позиции системы остается практически неизученной сферой в экономической литературе и характерен скорее для банковских работников: Рогова О., Тосуняна Г., Симановского А., Бубнова И. Однако за рамками анализа банковской системы остаются не рассмотренными функциональный и организационный подходы.

Вопросам будущего развития российских коммерческих банков посвящены научные публикации отечественных экономистов: Матовникова М.Ю., Лаврушина О.И., Красавиной JI.H.

Отдельным вопросам в области государственного регулирования деятельности коммерческих банков посвящены монографии и статьи Савина А., Бака И., Андреева Л., Сенчагова Б., Меньшикова С., Пономарева В., Илларионова А., Василишина Э. В то же время остается недостаточно разработанной система конкретных мероприятий со стороны государственных органов в целях достижения устойчивости коммерческих банков.

Отсюда вытекает необходимость определения комплексного подхода к поиску путей дальнейшего развития коммерческих банков и достижения стабилизации в их деятельности с учетом не только специфики отдельных реалий российской экономики, но и уровня, характера ее развития, степени влияния трансформационных процессов.

Цели и задачи исследования.

Цель данной работы состоит в определении ключевых направлений и особенностей развития коммерческих банков в России, а также в разработке эффективных механизмов для снижения вероятности возникновения кризисных процессов в банковской сфере. Достижение данной цели осуществляется посредством решения следующих задач:

• Исследование экономической природы банка и определение его институционального поля в структуре кредитно-финансовой системы;

• Анализ коммерческих банков как функционального и организационного элемента банковской системы;

• Анализ банковских кризисов в странах с макроэкономической нестабильностью с выделением общих факторов, аналогий, а также закономерностей, различий и наиболее важных особенностей;

• Определение и обоснование перспективы преодоления кризисных процессов в российском банковском секторе на каждом из этапов его развития;

• Обоснование роли и значения Центрального банка как основного регулятора банковской системы в аспекте минимизации банковских рисков;

• Разработка рекомендаций в сфере государственного регулирования банковской деятельности, направленных на стабилизацию и недопущения кризисных явлений в развитии российской банковской системы.

Предметом исследования диссертации является процесс развития российских коммерческих банков в переходной экономике, а также пути повышения их стабильности с помощью государственного регулирования.

Методологической и теоретической основой исследования послужили работы отечественных и зарубежных экономистов в области теории развития коммерческих банков, особенностей банковских кризисных тенденций в странах с макроэкономической нестабильностью и переходными экономиками, государственного регулирования для предотвращения кризисных процессов и стабилизации банковской деятельности. Методологической основой работы выступают функциональный и организационный подходы, метод научной абстракции, принципы логического и системного анализа, метод сравнений и аналогий, а также различные финансово-расчетные методы.

Информационной базой работы стали законодательные акты в области российского банковского регулирования, материалы международных организаций, официальные статистические издания Российской Федерации, а также научные доклады и публикации в периодической печати.

Научная новизна работы заключается в следующем:

• На основе принципов системного анализа: совместимости элементов, актуализации функций, регуляционного принципа нейтральности дисфункций, регуляционного принципа сосредоточения функций, лабилиза-ции функций выработан подход к банковской системе как целостному функционально-организационному механизму.

• Выявлены основные системные недостатки формирования и функционирования российской банковской системы: отсутствие разработанной государственной концепции и способов ее реализации; диспропорциональность размещения банков по территории и размерам; недостаточность нормативно - институциональной среды с точки зрения полноты охвата ею реальных процессов;

• Выработана классификация и систематизация причин банковских кризисов в нестабильных макроэкономических условиях применительно к России, позволяющая диагностировать основные причины и факторы возникновения кризисов, а именно: неэффективное государственное регулирование и надзор; ужесточение государственной кредитной политики; снижение инфляции в результате государственной политики в области финансовой стабилизации; «плохие» банковские ссуды; паника среди владельцев банковских депозитов; нестабильность мировых финансовых рынков.

• На основе выработанной классификации впервые выделены 4 этапа развития банковских кризисов в России, включая два состоявшихся, а также прогностические оценки кризисных сценариев двух последующих этапов:

I этап - состоявшийся локальный банковский кризис;

II этап - состоявшийся крупномасштабный системный кризис;

Потенциальный III этап прогнозируемого банковского кризиса может наступить как следствие изменения макроэкономической ситуации в стране;

Потенциальный IV этап - возможный классический кризис «плохих» банковских ссуд.

• Предложены прогнозные оценки параметров в области российского банковского регулирования и надзора для минимизации системных рисков с определением основных мер законодательного, оперативного и институционального характера.

Практическая значимость работы. Полученные в ходе работы результаты могут учитываться и применяться при составлении государственной программы антикризисного регулирования деятельности коммерческих банков. Материалы диссертации могут использоваться в преподавании курсов «Денежно-кредитная политика» и «Переходная экономика», а также спецкурсов по банковскому делу.

Апробация работы. Основные положения работы докладывались и обсуждались на различных международных конференциях, семинарах и совещаниях.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Текеева, Альбина Ханапиевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Важность проблемы выявления особенностей в развитии российских коммерческих банков очевидна, особенно сейчас, когда банки вступили на новый, качественно и количественно иной этап своего формирования и функционирования.

В этой связи комплексный анализ процесса формирования и функционирования российской банковской системы проведенный в работе, позволил нам выявить некоторые особенности в ее развитии, а именно:

- нарушение взаимодействия в банковской системе как однопорядко-вых элементов (различные банковские учреждения), так и элемента со всей системой в целом (Центральный банк и сеть коммерческих банков);

- наличие глубоких кризисных процессов, характеризующие российскую банковскую систему, которые в свою очередь возникают в результате неустойчивости каждого элемента данной системы (банковских учреждений);

- неравномерное размещение элементов системы (различных банковских учреждений) по территории России, а так же соотношение между крупными, средними и мелкими банками;

- фактическое отсутствие перспективной концепции развития и способов ее реализации, подкрепленной государственной политикой в процессе развития банковской системы, учитывающей интересы всех элементов системы, что, в свою очередь, неизбежно породило высокий риск для всех структурных звеньев системы;

- наблюдалось и наблюдается значительное отставание законодательной базы от практической банковской деятельности;

- наличие провалов в сфере банковского регулирования и надзора;

- недостаточность внутреннего саморазвития банковской системы, в силу отсутствия глубокоразработанных противокризисных механизмов, таких, например, как система страхования банковских депозитов, процедур санации и ликвидации банков, более эффективных способов обеспечения возвратности кредитов и др. противоречие в развитие российской банковской системы, проявившеесе, прежде всего, вследствие кризисного состояния российской экономики;

- ориентация банков на спекулятивный сектор финансового рынка в ущерб своим функциональным обязанностям;

- нарушение взаимодействия реального и банковского секторов экономики;

- коммерческие банки в конечном итоге утратили свое институциональное поле и функциональную значимость в общей структуре экономики.

Таким образом, действующая в стране банковская система в большинстве своем не отвечает требованиям предъявляемым к любой органичной системе, а именно: она не содержит все нужные элементы в необходимых пропорциях; не осуществляется необходимое взаимодействие между элементами системы, где каждый из элементов не выполняет свою особую функцию, вследствие чего, в целом, не реализовываются некоторые ее функции; элементы системы не определяют, не ограничивают и не дополняют друг друга. Хотя до финансового кризиса 1998 года формально ядро банковской системы в основном можно было считать сформированным. Именно оно определяло развитие банковского сектора. Банковская система была структурирована по уровням управления и сферам деятельности, функционировала на законодательно-правовой основе. Потенциально она была способна отвечать запросам времени, во многом была адекватна создаваемой новой экономической системе. Однако по причине того, что банковскую систему в недостаточной степени (в большей мере, формально) можно было считать целостной и организованной, она не стала той силой, которая была способна вывести экономику на стадию экономического роста. Более того, характеризуясь кризисными тенденциями, усиливающимися время от времени она в конечном итоге превратилась в саморазрушающуюся систему.

Кризисные процессы, имевшие место в российской банковской системе имеют свои особенности, характерные для каждого периода ее развития. Так до 1995 года, благодаря высокой инфляции долгое время поддерживался приток ресурсов в российский банковский сектор, и облегчались внутренние финансовые проблемы. Поэтому в этот период не произошло крупномасштабного банковского кризиса по причинам ужесточения кредитной политики ЦБ РФ, нарастания плохих ссуд и массового изъятия срочных депозитов. В то же время, с точки зрения долгосрочной и даже среднесрочной перспективы, адаптация российских банков к затяжной и высокой инфляции создавала потенциальную угрозу локализации банковского кризиса.

Именно локальным банковским кризисом закончился этот период (1992-1995 гг.) развития банковской системы. Благодаря быстрой реакции банка России, который предоставил банковской системе краткосрочные кредиты, а также отсутствию паники среди вкладчиков, в целом, кризис не превратился в угрозу для всей банковской системы.

С 1997 г. российская банковская система продолжала развиваться по принципу получения "сверхвысокого" краткосрочного дохода. В то же время, этот период характеризовался комплексом наиболее благоприятных макроэкономических условий для серьезного развития коммерческих банков. Однако в банковской системе именно в этот период зародилось много проблем, которые усугублялись во времени и, в конечном итоге серьезно ухудшили финансовое положение банков. Таким образом, в результате возникновения внутренних проблем, зародившихся в развитии функциональной деятельности коммерческих банков (а именно: низкого уровня ресурсной базы, низкого профессионального уровня высшего руководства и среднего звена менеджмента в оценке рискованности банковских операций, низкого удельного веса традиционных банковских операций в общем объеме банковской деятельности и т.д.), а также ряда внешних причин (зависимость банков от государственных и местных бюджетов, недостаточная жесткость надзорных требований, провалы в действующем законодательстве и т.д.) системный банковский кризис был объективно предопределен и фактически привел к краху российскую банковскую систему. В настоящее время банковская система России вступила на новый этап своего существования, преодолев основные последствия банковского кризиса 1998 г.

Сегодня существуют, по меньшей мере, 4 группы проблем, которые встали перед коммерческими банками на новом этапе развития, т.е. потенциальные причины, способные привести к кризисным процессам соответственно в зависимости от скорости и успеха преодоления которых будет происходить дальнейшее развитие банковской системы в целом:

1) преодоление кризиса ресурсной базы;

2) проблема внешней задолженности банковской системы;

3) возникновение проблемы, связанной с ограничением сфер прибыльного размещения финансовых ресурсов;

4) проблемы, которые могут появиться в результате проведения государственной программы по реструктуризации банковской системы.

Таким образом, от успешного решения названных групп проблем зависит дальнейший процесс адаптации коммерческих банков к новым условиям существования. Основная же опасность в дальнейшем развитии российских коммерческих банков состоит в угрозе продолжения протекания у них кризисных процессов.

В результате снижения доходности основных финансовых инструментов после кризиса 1998 года произошло сокращение прибыльных сфер приложения российского банковского капитала. Денежно-кредитная и бюджетная политика государства, улучшение качества заемщиков постепенно переориентируют банки с валютного рынка и рынка государственных ценных бумаг на кредитование, остающееся одним из немногих прибыльных вложений. Таким образом, отсутствие надежных и высокодоходных сегментов финансового рынка позволяет предположить тенденцию к увеличению банковского кредитования. Это связано, прежде всего, с рядом факторов, а именно: позитивными изменениями общей макроэкономической ситуации в стране; с улучшением структуры и качества активов кредитных организаций; с одновременным за последние годы снижением привлекательности вложения средств в государственные ценные бумаги и на рынке межбанковского кредита; с конкуренцией со стороны иностранных банков в области кредитования, что в свою очередь является фактором, способствующим развитию и совершенствованию работы отечественных коммерческих банков.

Однако указанные положительные факторы развития банковского кредитования в полной мере не способствуют благотворному взаимодействию банковского и реального секторов экономики, так как существует ряд негативных факторов (непосредственно связанных с условиями кредитования), которые угрожают финансовому состоянию многих российских коммерческих банков. Таким образом, все эти и другие факторы, а именно: высокий кредитный риск невозврата ссуд; отсутствие реальной ответственности заемщиков за убыточные результаты деятельности и возврат кредитов; недостатки в законодательных и нормативных документах, а также в инвестиционной и денежно-кредитной политике государства; отсутствие развитой системы страхования банковских депозитов и недостаточная ликвидность предоставляемых залогов (поскольку нет соответствующего законодательства и эффективных методов оценки залога) повышают вероятность развития кризисных процессов в коммерческих банках. В целом, на наш взгляд, данные кризисные процессы не будут носить системный характер, а, скорее всего, выведут из российской банковской системы те банки, которые так и не смогли учесть внутренние недостатки в своей деятельности. Однако это повышает опасность распространения кризисных тенденций в дальнейшем.

Таким образом, в сегодняшних условиях существуют объективные факторы, способные привести к распространению кризисных эффектов в среде коммерческих банков. В этой связи глубокие структурные изменения, которые претерпевает банковский сектор России, требуют серьезных ответных мер в сфере банковского регулирования со стороны государственных органов. Главной целью в области банковского регулирования должно быть развитие кредитных отношений в экономике, создание экономических условий коммерческим банкам в сфере минимизации системных рисков и ограничения возможных каналов распространения кризисных явлений среди них. Прежде всего, это выражается в работе государственных органов по обеспечению действенности системы банковского резервирования и гарантий с учетом специфики системных рисков в российской банковской системе, основными из которых являются резервные требования, обеспечение под проблемные активы, страхование депозитов и поддержание достаточности собственного капитала.

К числу наиболее значимых внешних факторов (в большей степени связанных с неразвитостью инфраструктуры), влекущих ухудшение качества инвестиционных портфелей российских коммерческих банков относятся: неэффективность и ограниченная пропускная способность судебной системы (Государственного арбитража); слабость института судебных исполнителей, которые нередко делают невозможным исполнение решения Государственного арбитража; усложненные процедуры изъятия залогового обеспечения в пользу кредиторов в случае невозврата кредитов; усложненность процедур банкротства, а также отсутствие приоритета по взысканию задолженности по кредитам, выданным под залог; недостаточные возможности акционеров предприятий для реализации прав собственников; острый недостаток достоверной публичной информации о финансовом состоянии предприятий и их кредитные истории.

Меры со стороны государства в этих областях способны оказать огромное положительное влияние на развитие финансового посредничества в России, повышение роли банков как источника инвестиций в реальный сектор экономики, а вместе с этим - и на существенное повышение финансовой устойчивости коммерческих банков.

Среди первоочередных мер в области государственного институционального регулирования банковской системы, направленных на уменьшение инвестиционных рисков для коммерческих банков, можно указать следующие: укрепление финансовой и материально-технической базы арбитражных судов; принятие изменений и дополнений к законодательству о залоге и ГК РФ;принятие поправок к закону о банкротстве; формирование государственной общероссийской базы данных о финансовом состоянии и кредитной истории предприятий, которая могла бы быть доступной любому потенциальному инвестору для оценки надежности предприятий.

В долгосрочном плане наиболее эффективными с точки зрения минимизации системных рисков и повышения надежности коммерческих банков представляются меры, обеспечивающие повышение информационной прозрачности банковской деятельности. Повышению информационной прозрачности в банковской системе могло бы способствовать создание при Центральном банке (или под его контролем) и при его участии специализированного «Банковского Информационно-Аналитического Агентства». Создание Банковского Информационно-Аналитического Агентства, предназначенного для обеспечения широкого круга пользователей (банков, страховых и финансовых компаний, торговых и промышленных предприятий и организаций) будет являться удобным, функционально-эффективным инструментом анализа финансовых рисков при проведении операций с банками.

Все эти мероприятия могут способствовать позитивному развитию банковской системы. Поэтому в сегодняшних условиях важно повышение роли государства в области упреждающего банковского регулирования, направленного на предотвращение кризисных процессов (или хотя бы снижение масштабов) в банковском секторе экономики.

В связи с этим необходимо изменение роли государства и его представителя - Центрального банка. Должно сократиться непосредственное участие государства в ведении коммерческой банковской деятельности. В частности, участие Банка России в капиталах коммерческих банков. Вместе с тем роль государства и Центрального банка должна повыситься за счет: активного стимулирования развития денежного и финансового рынка; роста авторитета Банка России как аналитического центра; ужесточения банковского надзора; обеспечения должного раскрытия банками информации о своей деятельности; содействия и прямого участия в опережающем развитии банковской инфраструктуры и новых банковских технологий; более активного использования Банком России права законодательной инициативы; совершенствования законодательной базы для деятельности банков.

Особенно важно, чтобы у Центрального банка была своя долгосрочная политика реформ в банковском секторе, через Банк России концентрировались ресурсы государства и коммерческих банков, направляемые на цели развития денежно-кредитной системы в целом.

В заключение хотелось бы отметить, что для стабилизации российских коммерческих банков потребуется долгосрочное реформирование банковского сектора, последовательные усилия Центрального банка в этом направлении. Иначе, в сегодняшних условиях, банковская система самостоятельно не способна выйти на траекторию собственного позитивного развития.