Отношения страхования в экономике России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Отношения страхования в экономике России"

на правах рукописи

РГ5 ОД

I ¡- РЧГ}

Кухмпров Павел Сергеевич

Отношения страхования в экономике России

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ на соискание ученой степени кандидата экономических наук по специальности 08.00.01 - политическая экономия

П

Ростов-на-Дону 2000 г.

Работа выполнена в отделе гуманитарных и социальных проблем • Северо-Кавказского научного центра высшей школы

Научный руководитель: кандидат экономических наук,

доцент Губарь О.В.

Официальные оппоненты: доктор экономических наук,

профессор Белоусов В. М. кандидат экономических наук, доцент Агеева М.А.

Ведущая организация: Ростовский государственный строительный

университет

Защита состоится « 26» q^clfp 4 2000 года в «13 » часов на заседании Диссертационного совета К 15 Í Л9.02 по экономическим наукам в Северо-Кавказской академии государственной службы по адресу: Росаов-на-Дону, ул. Пушкинская 70, зал 205.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Северо-Кавказской академии государственной службы по адресу: 34400(7, Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская 70.

Автореферат разослан »//¿^¿^ <$у 2000 года.

Отзывы на автореферат, заверенные печатью, просим направлять по адресу: 34400(7, Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская 70, СКАГС, каб. 605, Диссертационный совет.

Учёный секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук, доцент

И. С. Харченко

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность темы исследования. Осуществленные в экономике России реформы привели к коренным преобразованиям системы производственных отношений, формированию новой структуры общественного производства, усилению значимости инфраструктурных основ экономики и породили сложные теоретические, методологические и прикладные проблемы. Одной из приоритетных проблем, нуждающихся в политико-экономическом осмыслении, является изменение места и роли инфраструктурных отраслей в экономике, степени их влияния на экономические процессы и формирование соответствующих этим изменениям производственных отношений.

В этой связи актуальным становится анализ сущности отношений страхования, процессов реализации отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики, динамики организационных: форм отношений страхования и тенденций развития российского рынка страховых услуг. Выяснение сущности отношений страхования позволит получить целостное представление о страхования как неотъемлемом атрибуте экономических процессов, выявить его специфические особенности на каждой ступени данного процесса, адекватно отобразить место отношений страхования в системе экономических отношений. В условиях переходной экономики, т.е. бурных институциональных преобразований, экономического хаоса, активизации предпринимательской деятельности хозяйствующих субъектов всех форм собственности, сокращения программ социальной поддержки россиян место и роль отношений страхования принципиально изменяются. Сокращение расходов государственного бюджета способствует возрастанию роли страхования как элемента социальной защиты населения и способа компенсации материального ущерба от участившихся предпринимательских, техногенных и экологических рисков.

Анализ процессов реализации отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики и формирования российского рынка страховых услуг позволит выявить общее и особенное в отношениях страхования в России, определить условия и предпосылки развития страхового рынка, оценить его потенциал как источник инвестиционных ресурсов. Прогноз тенденций раз-

вития страхового рынка поможет глубже познать суть осуществляющихся в России социально-экономических преобразований н научно обосновать на этой базе конкретные рекомендации по выработке стратегии поведения субъектов страховых отношений.

Степень разработанности проблемы. При работе над диссертацией использованы методологические подходы и общетеоретические выводы, касающиеся эволюционных изменений экономических отношений, содержащиеся в работах таких ученых, как Р. Коуз, О.Ю. Мамедов, К. Маркс, Д.С. Норт, О. Уильямсоп, В. Тамбовцев, П. Друккер, Н.Д. Елецкий и др. Отмеченные исследования касаются различных аспектов эволюции производственных отношений, и выявленные в них теоретические закономерности позволили автору переосмыслить роль отношений страхования п хозяйственном механизме транзитивной экономики России.

Вопросы, связанные с изучением страхования в рыночной экономике, исследованию которых посвящена диссертация, являются предметом обсуждения как западных, так и отечественных ученых. В работах К. Бурроу, Г.К. Воблого, Ю.М. Журавлёва, С.Л. Ефимова, Л.И Рейтмана, Т.Ф. Романовой, В.В. Рудницкого, С. Рыбникова, И.Г. Секерж, В.А. Сухова и др. страхование рассматривается как категория финансов или кредита, и лишь в немногих работах: В.К. Райхера, В.В. Шахова страхование анализируется как самостоятельная экономическая категория.

Необходимо отметить, что в современной литературе по сути дела нет работ, специально посвященных политико-экономическому исследованию эврлю-ции отношений страхования. Между тем потребность в такого рода исследованиях становится чрезвычайно актуальной в свете тех реалий, которые сложились в современной России. Все это предопределило выбор темы исследования, его цель и задачи.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы состоит в политико-экономическом исследовании содержания отношений страхования как автономного элемента макроэкономической системы, анализе деятельности субъектов этих отношений, границ и тенденций их развития.

Постановка данной цели обусловила необходимость решения следующих

задач:

- рассмотреть эволюцию отношений страхования н сущность экономической категории страхования;

- проследить логику развития и экономические цели институтов страхования в различных экономических системах;

- выявить общее и особенное в реализации отношении страхования в России;

- выявить специфику субъектно-объектной структуры и организационных форм отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики

- провести анализ факторов, воздействующих на страховой рынок, условия и предпосылки его развития;

- определить потенциал и тенденции развития страхового рынка;

- дать прогноз дальнейшего развития отношений страхования и модификации взаимодействий субъектов страхового рынка в России.

Предметом исследования являются структура, внутренние противоречия, общие и специфические закономерности и тенденции развития отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики.

Объект исследования - система отношений страхования в экономике России.

Методологической и теоретической основой исследования послужили концепции, представленные и обоснованные в трудах классиков политической экономии, современных отечественных и зарубежных экономистов, программные и прогнозные разработки государственных органов. Исследование основано на дналектико-материалистическом методе, включающем исторический и логический способы познания, метод восхождения от абстрактного к конкретному. На разных этапах исследования в различных комбинациях в зависимости от поставленных целей и задач использовались методы сравнительного анализа, структурного, функционального и системного подходов, единства объективного и субъективного в становлении и развитии экономических процессов.

Нормативно-правовую основу исследования составили законы Российской Федерации, законодательные и нормативные акш Президента и Правительства Российской Федерации.

Эмпирической базой исследования стали статистические п аналитические материалы Госкомстата РФ, центра экономического анализа агентства «Интерфакс», отчетные материалы субъектов страхового рынка, а также данные, опубликованные в отраслевых и периодических изданиях и электронных средствах информации, проанализированные и обобщенные в диссертации.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Установлено, что страхование как экономическая категория представляет собой институциональную форму производственных отношений, являясь механизмом субъектного взаимодействия при ситуациях экономического ущерба, порождаемого, объективными факторами экономической среды.

2. Реализуясь как форма производственных отношений в хозяйственном механизме российской экономики, субъектная структура страхования характеризуется низкой концентрацией и высоким уровнем конкуренции рыночных субъектов, а также лидерством кэптивных компаний, что нетипично для эволю-ционно развивающихся экономических систем.

3. Специфическими чертами объектной структуры отношений страхования на неблагоприятном для развития классических видов страхования российском экономическом пространстве являются предоставление услуг по корректировке налоговых платежей и обмен рисками между самими рыночными субъ-

, ектами путем перестрахования, что, в свою очередь, ещё более задерживает распространение классических видов страхования.

4. Определяющей доминантой эволюции отношений страхования и модификации взаимодействий субъектов страхового рынка в России будет объединение государственных органов регионального уровня и устойчиво функционирующих субьектов страхового рынка, захват региональных рынков столичными компаниями, а также введение г осударственными органами обязательных видов страхования.

5. Активизация динамики отношений страхования в России может быть достигнута либер&тнзацией страхового рынка, что позволит субъектам предложения выявлять и развивать приоритетные для российской экономики сегменты рынка, используя предложенную систему оценочных критериев, учитывающих наиболее существенные факторы воздействия на рынок, степень их влияния на объём реализации страхового продукта и иерархию потребностей субъектов спроса.

Научная новизна проведенного исследования состоит в том, что в нём впервые осуществлено комплексное теоретическое обобщение сущности отношений по поводу производства и реализации продукции страхового назначения, проведен анализ субъекгно-объектной структуры и организационных форм этих отношений, выявлены тенденции и дан прогноз развития отношений страхования в экономике Россия. В диссертационном исследовании:

1. Выявлены закономерности развития отношений страхования как институциональной формы производственных отношений и экономический смысл института страхования, состоящий в установлении более эффективного режима использования ограниченных ресурсов посредством распределения убытков, которые потерпел хозяйствующий субъект, между многим» субъектами (страховой совокупностью).

2. Исследована динамика организационно-правовых форм страхования от неформальных разово-договорных отношений до законодательно оформленных институтов страхования через анализ природы и эволюции экономических интересов субъектов страховых отношений.

.3. Проведена .классификация объектно-субъектной структуры, российского рынка страховой продукции путем сравнения с аналогичными структурами в странах рыночной экономики, что позволило выявить н проанализировать возникшую в неблагоприятных для развития классических видов страхования экономических условиях специфику российского страхового рынка, состоящую в предоставлении услуг по корректировке н&тоговых платежей, лидерстве кэптшных компаний, обмене рисками между самими рыночными субъектами путем перестрахования.

4. Проведен анализ потенциала страхового рынка в России, прослежена логика поведения производителей страховой продукции и дана сравнительная характеристика стратегий выживания в условиях транзитивной экономики. Установлено, что в основном рост емкости рынка достигается за счет воздействия на рынок государственных органов путем введения обязательных и полуобязательных видов страхования.

5. Предложена система оценочных критериев, позволяющая путем выявления приоритетных сегментов рынка, наиболее существенных факторов воздействия на рынок и степени их влияния на объём реализации страхового продукта, модифицировать стратегию поведения субъектов страховых отношений.

6. Определены ведущие тенденции эволюции отношений страхования, дан прогноз дальнейшего развития страхового рынка и модификации взаимодействий субъектов страхового рынка в России. Обосновано, что определяющей доминантой будет объединение государственных органов регионального уровня и выступающих как субъекты страхования предпринимательских структур, а также захват региональных рынков столичными компани ями.

7. Рассмотрены последствия допуска иностранного капитала на страховой рынок, дан прогноз его воздействия на конъюнктуру рынка, поведение национальных производителей страховой продукции, динамику законодательной базы, макроэкономические показатели и предложены конкретные рекомендации, котррые могут быть положены в основу разработки концепции либерализации страхового рынка.

Теоретическая н практическая значимость работы состоит в том, что ее основные положения могут быть использованы при анализе дальнейших изменений отношений страхования и структуры страхового рынка, а также доя разработки прогнозов развития экономики в целом. Полученные в соответствии с заданной целью результаты и практические рекомендации могут быть использованы:

субъектами страхового рынка при выработке стратегии экономического поведения и анализе своей деятельности;

- администрациями регионов в качестве теоретической основы при разработке текущих и перспективных программ развития городов и регионов;

- как методический и учебный материал при преподавании в вузах ряда тем по курсам: «Экономическая теория», «Экономическая история», «Страховое дело», «Организация и планирование бизнеса», подготовке и проведении спецкурсов «Антикризисное управление», «Проблемы банкротства и санации предприятий» и др.

Апробация работы. Результаты и основные выводы диссертационного исследования докладывались автором на проведенных в 1998-1999 годах региональных научно-практических конференциях. По результатам исследования опубликовано 5 работ.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка использованной литературы и приложений.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ

Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, освещается степень её научной разработанности, формулируются цели и задачи исследования, определяется научная новизна и практическая значимость работы.

Первая глава "Страхование как институциональная форма производственных отношений" посвящена рассмотрению возникновения и эволюции института страхования, начиная от первых примитивных его форм, появившихся в государствах Древнего мира, и закапчивая страхованием в его современном понимании, а так же формированию института страхования в России. В главе рассмотрены возникновение отношений страхования и их эволюция, сущность экономической категории страхования и установлено, что страхование представляет собой институциональную форму производственных отношений н является механизмом субъектного взаимодействия при ситуациях экономического ущерба, порождаемого объективными факторами экономической среды. Прослежены логика развития и экономические цели института

страхования, проанализированы законодательные нормы, формы и виды страхования в различных экономических системах, что позволило выявить общее и особенное в отношениях страхования в России, а также условия и предпосылки развития российского страхового рынка.

Путем анализа экономических исследований установлено, что существуют различные точки зрения на страхование как категорию экономики. В рашшх работах советских исследователей страхование рассматривалось как вспомогательный инструмент государственного регулирования экономики, и лишь с середины 70-х годов страхование начинает расцениваться как экономические отношения, возникающие в связи с формированием и использованием страхового фонда. В экономической литературе советского периода ряд авторов считали, что экономическая категория страхования является частью финансов, другие придерживались мнения, что страхование является не только финансовой, но, частично, и кредитной категорией. По нашему мнению, в таком подходе не просматривалось экономическое содержание категории страхования как элемента производственных отношений. Кажущееся сходство с отношениями кредитования страхованию придает такая черта, как возвратность страховых платежей. Однако она относится только к страхованию жизни, при котором большая часть взносов (негто-плагежн) возвращается при наступлении страхового случая. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей. На наш взгляд, наиболее обоснованным и соответствующим истинному статусу страхования в современной экономике является подход В.В. Шахова, утверждающего, что страхование нужно рассматривать как самостоятельную экономическую категорию. Данный вывод мы основываем на том, что страхование имеет своё экономическое содержание и соответствующие формы проявления, что, на наш взгляд, характерно для отдельной экономической категории. Страхование как экономическую категорию характеризуют следующие признаки: 1) вероятностный (рисковый) характер отношении страхования; 2) формирование страховых сообществ из числа страхователей и страховщиков; 3) образование страхового фонда за счет специальных взносов; 4) возможность для средств страхового фонда выступать в натуральной форме (в отличие от финансов); 5) перераспре-

деление средств страхового фонда только среди замкнутого круга лиц; 6) самоокупаемость страховой деятельности; 7) сочетание рисковой и сберегательной функции в личном страховании.

Трансформация советской экономики в рыночную изменила, в том числе, и роль страхования в хозяйственном механизме, повлияв на характер деятельности товаропроизводителя, повысив уровень риска и неопределенности, степень ответственности за результаты этой деятельности. Изменение характера экономической деятельности повлекло за собой изменение понимания экономической категории страхования, которая стала пониматься как метод управления риском. Вместе с тем, страхование в России все больше выступает как одно из средств обеспечения экономической свободы и прав личности в условиях рыночной экономики, так как известно, что обеспечение насущных жизненных потребностей людей в обществе невозможно без постоянного возобновления производства. Начало становлению страхового дела в условиях российского рынка положил закон "О кооперации" от 26 мая 1988 года. Законодательной базой правового урегулирования национального страхового рынка стал Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., в котором нашла отражение российская специфика института страхования, и сформулирован категориальный аппарат страховой деятельности. Был установлен государственный страховой надзор в виде Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). Законом не предусмотрено государственное страхование, государство может выступать как соучредитель страховой организации. В зависимости от характера формирования уставного капитала все организационные формы в сфере страхования в нашей стране условно делятся на два типа: 1) акционерные, кооперативные и другие организации как альтернативные (противостоящие) по отношению к государственным страховым организациям; 2) акционерные общества с некоторым участием капитала органов государственного страхования.

Проделанный сравнительный анализ законодательной базы отношений страхования в ряде стран позволяет утверждать, что экономико-правовой институт страхования выступает как элемент институциональной системы государства, отражающий стратегические цели экономической политики. Экономя-

ческнй смысл института страхования состоит в предоставлении всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии возмещения ущерба от экономической деятельности. Выступая как механизм возмещения убытков, которые потерпело физическое ми юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью), институт страхования тем самым устанавливает более эффективных! режим использования производственных ресурсов. Таким образом, в России страхование на нынешнем этапе его развития представляет собой систему экономических отношений, основными элементами которой выступают формы и методы формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, наступающего при непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках) или на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Как элемент системы экономических отношений страхование тесно связано с предпринимательством, для которого характерны готовность идти на риск, организационно-хозяйственное новаторство и эффективные способы использования и сохранения ресурсов. Природа предпринимательской деятельности, равно как и незащищенность человека от внешних неблагоприятных для него воздействий, обусловливают возникновение определенных страховых интересов, которые закрепляются в соответствующих договорах страхования.

Таким образом, выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, соединяющие его с категориями "финансы" и "кредит", и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняя присущую только ей роль.

Во второй главе «Реализация отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики» выявлена специфика организационных форм отношений страхования путем сравнения с аналогичными формами в зарубежных странах. Установлено, что в большинстве стран, в том числе и с переходной экономикой, страховые рынки отличаются высокой степенью концентрации, тогда как в Росснн рынок шшсоконцентрированный и высококон-куректный. Выявлена специфика субъектной структуры российского страхового рынка, состоящая в функционировании страховых компаний для оказания

псевдостраховых услуг и лидерстве кэптивных компаний, созданных крупнейшими предприятиями или финансово-промышленными группами. Определен потенциал страхового рынка как значительный, выявлены факторы, препятствующие и способствующие его освоению, и тенденции дальнейшего изменения его субъектной структуры. Проведен анализ факторов, воздействующих на совокупный спрос по двум группам потребителей, определены приоритетные сегменты рынка, специфически российские новые для рыночной экономики страховые продукты и технология их продвижения. Для разработки стратегии поведения субъектов рынка предложена система оценочных критериев состояния и динамики страхового рынка.

Субъектом предложения на страховом рынке, являющемся элементом инфраструктуры рыночной экономики, выступает страховая компания, представляющая собой общественную форму функционирования страхового фонда в виде обособленной организационно-правовой структуры, осуществляющей предложение страховой продукции. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной автономности ее ресурсов, принимающих форму страхового фонда, их самостоятельном обороте. Рассмотрена субъектная структура рынка страховых услуг а США, Великобритании, Германии и России и проведен ее сравнительный анализ. Установлено, что в России завершен экстенсивный рост страхового бизнеса, но отношение страховых премий к ВВП в течение 90-х гг. неуклонно растет: в 1998 году выросло на 0,14 процентного пункта и достигло 1,56% ВВП. Однако в целом уровень развития отношений страхования в России не достигает уровня большинства стран с переходной экономикой.

В отличие от большинства стран страховой рынок в России является низкоконцентрированньш. Это выражается в функционировании большого ■ числа мелких компаний, обладающих незначительными по размеру капиталами и, соответственно, низкой емкостью при принятии рисков (рнс. 1).

36%

□ свыше 10 млн.руб.

Едо0,1 млн.руб.

Пот 0,1 до 1 млн. руб.

□ от 1 млн. руб. до 10 млн. руб.

Рис. 1. Распределение страховых компаний по величине уставных капиталов на 1 января 2000 года.

При этом большинство из них обслуживает интересы преимущественно своих учредителей, так как спецификой российского страхового рынка является учреждение или перепрофилирование страховых компаний для оказания услуг по "минимизации" налогов и обязательных платежей. Субъектная структура рынка нестабильна: в сотне лидеров по определенным видам страхования в течение одного года может поменяться до 40% представителей, устойчивое положение лишь у таких компаний, как Ингосстрах и Росгосстрах, сохранившихся в видоизмененной формд с советских времен.

По видам страхования российский рынок страховых услуг проанализирован в работе по четырем основным сегментам: 1) обязательное страхование, 2) страхование ответственности, 3) имущественное страхование, 4) личное (в том числе страхование жизни).

Проведен анализ структуры предложения страховых услуг, характеризуемой динамикой страховых премий по четырем основным видам предоставляемой продукции (рис.2).

100° 50% -i 80% 70% 50% -50% -40% -3G% -20% 10% 0%

-!.....

■ Ь rrVV .....4

_1 -I. - - -

□обязательное

D ответственности

¡3 имуи4эстэемног

Пличков

1933 1934 1S95 199G 1997 1938 19S9

Источник: Центр экономического апалпза «Интерфакс», www.interfax-afi.com. Рис. 2,Сфуктура страховых премий в 1992-98 годах.

С 1992 по 1998 годы доля взносов по обязательному страхованию выросла с 3% до 35%, достигнуп в 1996-1997 годах отметки в 40% всей национальной премии. В общей сумме собранных премий наблюдается стабилизация и даже падение доли премий по обязательному медицинскому страхованию, что объясняется ростом задолженности плательщиков в фонды обязательного медицинского страхования -из-за собственной неплатежеспособности, а также системным банковским кризисом. Одновременно с этим снизилась доля страхования ответственности и возросла доля личного страхования (до 30%). Полагаем, что по мере выхода из кризиса сегмент рынка обязательного страхования будет сокращаться, но не за счет абсолютного сокращения взносов по обязательному страхованию, а благодаря более быстрым темпам роста такого сегмента рынка как добровольные виды страхования.

Большинство ныне существующих обязательных видов страхования могут быть отнесены к сектору социального страхования и социальной защиты. Они включают в себя обязательное медицинское страхование, обязательное государственное страхование жизни и здоровья определённых категорий государственных служащих. По нашему мнению, недостатком российского института страхования является отсутствие правовой границы между государственным социальным страхованием и коммерческим страхованием, в результате чего некоторые региональные власти пытаются финансировать указанные

услуги напрямую, минуя страховые компании. Особенностью обязательных для России видов страховашш, за исключением обязательного медицинского, является крайне низкий коэффициент выплат и их нередкое использование исключительно в ведомственных интересах. На выплату застрахованным по этим видам в 1997 году пошел всего лишь 1% собранных взносов.

Среди 150 крупнейших субъектов страхового рынка 49-ти компаниям, зарегистрированным в Москве, принадлежат почти 75% такого сегмента рынка как страхование жизни. В масштабе всего страхового рынка России на их долю пришлось 68,5%. Такой уровень концентрации не типичен для страхового рынка развитые стран, и даже в странах Восточной Европы уровень концентрации рынка выше, чем в России. Установлено, что из более чем 12 млрд. рублей страховой премии по страхованию жнзни, собранной в России в 1998 год)', не менее 80% занимает псецдострахование, представляющее собой услугу по минимизации налогов и обязательных платежей, взимаемых с фонда оплаты труда работников.

На таком сегменте рынка, как классическое страхование жизни, спрос невысок, что объясняется, в первую очередь, недоверием потенциальных потребителей к производителям страховой продукции. Разработаны предложения по изменению потребительские характеристик страховой продукции..

Значительная часть рынка принадлежит крупнейшим московским страховщикам, имеющим сеть региональных филиалов и представительств. Уход денежных потоков в виде страховых премий из регионов, а также уплата большинства налогов по месту регистрации (в г. Москве) истощает потенциал региональных рынков. Полагаем, что целесообразно было бы выдвинуть такое условие успешной деятельности столичной компании в провинции, как инвестирование средств, заработанных на данном рынке, в местные проекты.

К концу 90-х годов этап свободной конкуренции на рынке страховых услуг завершился, и сегодня там наблюдаются отчетливые тенденции к объединению. Существующие объединения субъектов страхового рынка в работе разделены на два пша. К первому тину относится Всероссийский союз страховщиков (ВСС), объединяющий страховые компании РФ вне зависимости от сферы их действия. Вторым типом объединений являются союзы компаний по отраслевому (профессиональному) или региональному принципам. В ка-

честве примеров таких объединений можно назвать АСТЭК (страхование рисков топливно-энергетического комплекса), РАСОВТ (страхование гражданской ответственности), и др.

По нашей оценке, потенциал российского рынка страховых услуг огромен. Он практически не занят: по мнению специалистов Бюро экономического анализа, в России застраховано менее 10% потенциальных рисков, тогда как в большинстве развитых стран 90-95%. По данным Минфина, в настоящее время услугами страховщиков пользуется менее 5% населения России, которые тратят на страховые услуги около 0,5% от своих доходов, тогда как в развитых странах эта доля достигает 30%. Вызвано это во многом тотальным недоверием населения к финансовым институтам вообще и к страхованию в частности. По данным социологов, более 36% населения не намерены приобретать страховой продукт вообще. Действующее законодательство ограничивает возможности расширения емкости рынка за счет привлечения потребителей - юридических лиц, поскольку страховая премия может включаться в производственные затраты только в размере до 1%. Между тем реальные затраты на страхование предпринимательского риска, имущества и ответственности даже в стабильной экономике превышают 3% себестоимости продукции. Сужает емкость российского рынка двойное обложение подоходным налогом страховых взносов и выплат по определенным видам страхования, осуществляемых за счет средств физических лиц.

Предпринимательская деятельность на рынке страховой продукции к началу 1998 года характеризовалась появлением новых страховых продуктов и разработкой новых для России технологий их продвижения (в частности, через отделения банков). Субъекты страхового рынка согласовывали подходы к совместной деятельности и разделу отдельных сегментов рынка в рамках пулов, холдингов, ассоциаций. При этом страховщики стремились заключить выгодные для себя соглашения с региональными властями, по которым компания получала бы определенные привилегии по сравнению с остальными. Страховые выплаты росли, но не превысили в первом полугодии 1998 года и 50% по отношению к страховым поносам. При этом совокупные активы и капиталы страховщиков увеличивались быстрее инфляции. Таким образом, рос удельный Еес

отношений страхования в системе производственных отношений хозяйственного механизма национальной экономики. На страховом рынке Ростова и области отмечается та же тенденция: в 1999 г. емкость рынка увеличилась в 1,5 раза по сравнению с 1998 г.

Неблагоприятные для развития классических рыночных видов страхования экономические условия способствуют осуществлению специфически российских страховых схем, одной из которых является тенденция к локальности данной формы производственных отношений: предпринимательские риски и иные виды ущерба страхуются в рамках зарегистрированных финансово-промышленных групп или в рамках одной отрасли промышленности. Каждая ФПГ или отрасль имеет свою страховую кэптивную компанию, весьма крупную по российским меркам, которая становится главным прямым страховщиком в рамках данных организационных объединений.

Таким образом, установлено, что основными проблемами отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики, проявляющимися на страховом рынке, являются: 1) незначительные размеры капиталов страховых компаний, 2) не соответствующая потенциалу емкость рынка, 3) низкий уровень спроса на страховую продукцию, 4) отсутствие надежных финансовых инструментов для вложения собственных средств и страховых резервов, 5) низкая страховая культура потенциальных клиентов, б) недостаток профессионального персонала со специализированными навыками и опытом, 7) неразвитость инфраструктуры страхового рынка, 8) агрессивная система налогообложения, подавляющая интерес к страхованию со стороны физических и юридических лиц.

Выявленные проблемы не помешали страхованию как институциональной форме производственных отношений, стагнировавшей в России на протяжении последнего десятилетия, к концу 90-х гг. проявиться как устойчивой, адаптивной, демонстрирующей тенденцию подъема. На всех уровнях страхового рынка - от всероссийского до регионального - резко обострилась конкурентная борьба, происходит слияние компаний и образование союзов страховщиков. В условиях современного рынка основным фактором повышения конкурентоспособности фирмы любого размера, структуры и сферы дея-

тельности является степень ее адаптивности к внешней среде, умение приспособиться, в первую очередь, к потребителю. Основным инструментом адаптивности страховой фирмы может стать маркетинг.

Эмпирическим инструментарием маркетинга являются маркетинговые исследования. Для логической последовательности сбора информации о внешней среде страхового предпринимательства в работе предлагаются вопросники, разработанные на основе опыта деятельности российских страховщиков. Страховые рынки целесообразно изучать на основе использования трёх подходов: а) посредством анализа вторичной информации о структуре рынка и структуре страховых случаев; б) путём анализа поведения и мотиваций потенциальных страхователей; в) путём исследования присутствующих на рынке страховых продуктов. Нами разработан и предложен блок вопросов, исследование которых, по нашему мнению, необходимо службе маркетинга страховщика в ходе анализа лояльности потребителей к данному страховщику. Разработана система оценочных критериев, достаточно полно характеризующих все аспекты деятельности данной компании при изучении отношения к ней потребителей, и блок вопросов для изучения потребителя и его поведения на рынке конкретного региона.

В третьей главе «Прогноз тенденций развития страхового рынка России» рассмотрены процессы концентрации и поглощения как ведущая тенденция взаимодействия субъектов страхового рынка и дан прогноз дальнейшего развития отношений страхования и модификации взаимодействия субъектов страхового рынка в России. Прослежена логика поведения производителей страховой продукции и проведен анализ стратегий выживания в хозяйственном механизме транзитивной экономики. Определены теоретически возможные, но нереальные для сегодняшней России рыночные стратегии и выявлены ведущие тенденции поведения субъектов страхового рынка.

Рассмотрены последствия вторжения иностранного капитала на страховой рынок, дан прогноз его воздействия на конъюнктуру рынка, поведение национальных производителей страховой продукции, динамику законодательной базы и макроэкономические показателя.

Установлено, что развитие отношении страхования, реализующихся на страховом рынке, пойдет по линии организации перестрахования и объединения страховых обществ. Уже к концу 1999 г. на российском страховом рынке усилился процесс кооперации страховщиков. Появляются и развиваются пулы и группы, участники которых объединены только общностью интересов, а не отношениями собственности. При этом интересной особенностью российского рынка является отсутствие классических слияний крупнейших компаний. По нашему мнению, процессы консолидации крупных субъектов страхового рынка будут происходить путем образования холдинговых структур. Кроме этого, многие крупные компании, на наш взгляд, изберут такой путь концентрации капитала, как приобретение акций компаний, испытывающих трудности с увеличением уставных капиталов до установленных законом размеров, и преобразование их в свои филиалы или дочерние компании. В настоящее время такой процесс уже набирает силу. Процесс поглощения происходит и среди региональных компании. Но ведущей тенденцией развития отношений страхования остается расширение присутствия в регионах путем открытия филиалов крупнейших московских страховых компаний как на "пустом" месте, так и преобразовывая в филиалы местные .фирмы после их покупки. По нашим прогнозам, н на ближайшую перспективу процессы консолидации на российском страховом рынке будут идти преимущественно за счет поглощения московскими компаниями небольших региональных страховщиков и превращения их в свон филиалы. Это вызвано тем, что крупных субъектов страхования в регионах нет, н иа ближайшее время прогноз по их появлению неблагоприятный. Захват будет происходить путем концентрации деятельности филиалов на тех сегментах рынка, которые остались за пределами лицензий местных компаний, и одновременного приобретения региональных компаний, занимающих весомое место по ряду направлений (как правило, это обязательное и добровольное медицинское страхование). Такая стратегия - внедрение н поглощение, - позволит московским компаниям получить потребителей услуг региональных страховщиков и привлечь потенциальных потребителей.

Еще одной линией развития отношений страхования в хозяйственном механизме России будет объединение государственных органов регионального

уровня и успешных предпринимательских структур. Такой прогноз основывается на уже имеющихся тенденциях, как в Ростове, так и в других регионах. Распространяется практика заключения договоров о сотрудничестве между региональными администрациями и крупными московскими компаниями. Для сохранения самостоятельности субъектам страхового рынка в диссертационном исследовании предлагается один из следующих путей или их комбинация: 1) ориентация, в первую очередь, на клиентов - юридических лиц (в идеале на предприятия-экспортеры), которые будут заинтересованы преимущественно в примитивных формах страховых услуг но уменьшению налогового бремени. Разработку сложных страховых продуктов для юридических лиц и предоставление услуг частным лица?.! придется отложить на несколько лет; 2) активизация участия в различных государственных программах по обязательному страхованию, которые гарантируют пусть небольшой, но постоянный поток доходов; 3) ориентация на сотрудничество с администрациями регионом, которые сохранили собственную производственную базу и в минимальной степени зависят от трансфертов из федерального центра.

В работе проведен анализ последствий расширения допуска на российский. рынок иностранных страховых компаний. Расширение присутствия на внутреннем рынке иностранного страхового капитала усиливает как ценовую, так и неценовую конкуренцию, поэтому у страховых компаний возникает мощная мотивация для оптимизации своей деятельности. По уровню надежности, а, следовательно, по степени гарантированное™ страховой защиты, профессиональные западные страховщики на порядок превосходят практически все российские компании. Можно ожидать, что, со временем компании с участием иностранного капитала будут расширять размах своих операций. Общие потери экономики от подобных действий будут меньше, чем при введении жестких ограничений. В случае же упрочения на российском рынке страховых услуг иностранных страховщиков для всей экономики России это будет иметь следующие последствия: 1) возрастут внутренние организованные сбережения; 2) появится дополнительный капитал, инвестированный в уставные капиталы страховых компаний; 3) увеличится отток иностранной валюты из страны в процессе

деятельности компании; 4) повысится конкурентоспособность российских потребителей страховых услуг.

Иностранные страховщики могут обеспечить защиту от более широкого спектра рисков, возможно, по более низкой цене, что благотворно скажется на экономике в целом. Серьезным аргументом против допуска нерезидентов являются значительный дефицит по счетам платежного баланса, слабая финансовая система, не использующая международные стандарты учета и не находящаяся под эффективным контролем регулирующих органов, а также макроэкономическая нестабильность, возможность проникновения в Россию иностранных «теневых капиталов», угроза вытеснения с рынка отечественных компаний. Однако национальные страховые компании имеют значительные преимущества по сравнению со своими иностранными конкурентами, которые можно расценивать как входные барьеры в отрасль. Во-первых, они адаптированы к условиям работы на местном рынке, что может считаться формой капитала, так как это сокращает текущие производственные затраты и дает конкурентные преимущества. Во-вторых, упрочившиеся на рынке национальные страховые компании имеют информированных потребителей, создающих в силу потребительской инерции эффект клиентуры, затрудняющий конкурентам вход в отрасль. В-третьих, они располагают привилегиями, предоставленными государственными структурами или промышленными монополиями, которые нередко являются их же акционерами.

Для защиты интересов субъектов российского страхового рынка предлагается ввести ряд ограничений для субъектов-нерезидентов: увеличить минимальный размер уставного капитала, запретить осуществлять страхование жизни и обязательное страхование, виды страхования, осуществляемые за счет средств государственних бюджетов всех уровней, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных предприятий. Осуществление вышеизложенных предложений позволит создать эффективные барьеры для деятельности страховщиков с участием иностранного капитала на российском рынке.

Основные результаты диссертационного исследования отражены в следующих публикациях:

1. Стратегический менеджмент в российской экономике // Состояние и проблемы экономики в России: материалы региональной научно-практической конференции студентов и молодых учёных/ РГЭА - Ростов-на-Дону. 1998.-0,1 п.л.

2. Специфика стратегического управления на микроуровне // Рыночная экономика и финансово-кредитные отношения: Учёные записки, вып. 4/ РГЭА-Ростов-па-Дону, 1993. - 0.4 п.л. (в соавторстве).

3. Проблемы формирования рынка страховых услуг// Научная мысль Кавказа: Приложение №2(7) / СКНЦ ВШ, Ростов-на-Дону, 2000. - 0.4 ил. (в соавторстве).

4. Специфика российского страхового бизнеса// Институциональные преобразования в финансово-кредитной сфере: материалы научно-практической конференции профессорско-преподавательского состава и практических работников/ РГЭА - Ростов-на-Дону, 2000. - 0,1 п.л. (в соавторстве).

5. Целевой маркетинг в российском страховом бизнесе// Рыночная экономика и финансово-кредитные отношения. Учёные записки Вып. б/ РГЭА-Ростов-на-Дону, 2000. - 0.4 п.л. (в соавторстве).

6. Воздействие трансформации собственности на динамику страховых отноше- . ний в России: Монография / РГЭУ.- Ростов-на-Дону, 2000 г. (в соавторстве). 10,5 п.л.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Кухмиров, Павел Сергеевич

Введение.

1.хование как институциональная форма производственных отношений.И

1.1. Возникновение и эволюция института страхования.

1.2. Формирование института страхования в России.

2. Реализация отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики.

2.1. Организационные формы отношений страхования и специфика продукции страхового назначения.

2.2. Характеристика структуры спроса и потенциала российского страхового рыжа.

2.3. Особенности стратегии поведения хозяйствующих субъектов и направления ее трансформации.

3. Прогноз тенденций развития страхового рынка России.

3.1. Процессы концентрации и поглощения как ведущая тенденция взаимодействия субъектов страхового рынка.

3.2. Допуск иностранного капитала как один из аспектов либерализации страхового рынка.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Отношения страхования в экономике России"

Актуальность темы исследования. Осуществленные в экономике России реформы привели к коренным преобразованиям системы производственных отношений, формированию новой структуры общественного производства, усилению значимости инфраструктурных основ экономики и породили сложные теоретические, методологические и прикладные проблемы. Одной из приоритетных проблем, нуждающихся в политико-экономическом осмыслении, является изменение места и роли инфраструктурных отраслей в экономике, степени их влияния на экономические процессы и формирование соответствующих этим изменениям производственных отношений.

В этой связи актуальным становится анализ сущности отношений страхования, процессов реализации отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики, динамики организационных форм отношений страхования и тенденций развития российского рынка страховых услуг. Выяснение сущности отношений страхования позволит получить целостное представление о страховании как неотъемлемом атрибуте экономических процессов, выявить его специфические особенности на каждой ступени данного процесса, адекватно отобразить место отношений страхования в системе экономических отношений. В условиях переходной экономики, т.е. бурных институциональных преобразований, экономического хаоса, активизации предпринимательской деятельности хозяйствующих субъектов всех форм собственности, сокращения программ социальной поддержки россиян место и роль отношений страхования принципиально изменяются. Сокращение расходов государственного бюджета способствует возрастанию роли страхования как элемента социальной защиты населения и способа компенсации материального ущерба от участившихся предпринимательских, техногенных и экологических рисков.

Анализ процессов реализации отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики и формирования российского рынка страховых услуг позволит выявить общее и особенное в отношениях страхования в России, определить условия и предпосылки развития страхового рынка, оценить его потенциал как источник инвестиционных ресурсов. Прогноз тенденций развития страхового рынка поможет глубже познать суть осуществляющихся в России социально-экономических преобразований и научно обосновать на этой базе конкретные рекомендации по выработке стратегии поведения субъектов страховых отношений.

Степень разработанности проблемы. При работе над диссертацией использованы методологические подходы и общетеоретические выводы, касающиеся эволюционных изменений экономических отношений, содержащиеся в работах таких ученых, как Р. Коуз, О.Ю. Мамедов, К. Маркс, Д.С. Норт, О. Уильямсон, В. Тамбовцев, П. Друккер, Н.Д. Елецкий и др. Отмеченные исследования касаются различных аспектов эволюции производственных отношений, и выявленные в них теоретические закономерности позволили автору переосмыслить роль отношений страхования в хозяйственном механизме транзитивной экономики России.

Вопросы, связанные с изучением страхования в рыночной экономике, исследованию которых посвящена диссертация, являются предметом обсуждения как западных, так и отечественных ученых. В работах К. Бурроу, Г.К. Воблого, Ю.М. Журавлёва, С.Л. Ефимова, Л.И Рейтмана, Т.Ф. Романовой, В.В. Рудницкого, С. Рыбникова, И.Г. Секерж, В.А. Сухова и др. страхование рассматривается как категория финансов или кредита, и лишь в немногих работах: В.К. Райхера, В.В. Шахова страхование анализируется как самостоятельная экономическая категория.

Необходимо отметить, что в современной литературе по сути дела нет работ, специально посвященных политико-экономическому исследованию эволюции отношений страхования. Между тем потребность в такого рода исследованиях становится чрезвычайно актуальной в свете тех реалий, которые сложились в современной России. Все это предопределило выбор темы исследования, его цель и задачи.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы состоит в политико-экономическом исследовании содержания отношений страхования как автономного элемента макроэкономической системы, анализе деятельности субъектов этих отношений, границ и тенденций их развития.

Постановка данной цели обусловила необходимость решения следующих задач;

- рассмотреть эволюцию отношений страхования и сущность экономической категории страхования;

- проследить логику развития и экономические цели институтов страхования в различных экономических системах;

- выявить общее и особенное в реализации отношений страхования в России;

- выявить специфику субъектно-объектной структуры и организационных форм отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики

- провести анализ факторов, воздействующих на страховой рынок, условия и предпосылки его развития;

- определить потенциал и тенденции развития страхового рынка;

- дать прогноз дальнейшего развития отношений страхования и модификации взаимодействий субъектов страхового рынка в России.

Предметом исследования являются структура, внутренние противоречия, общие и специфические закономерности и тенденции развития отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики.

Объект исследования - система отношений страхования в экономике России. т 6

Методологической и теоретической основой исследования послужили концепции, представленные и обоснованные в трудах классиков политической экономии, современных отечественных и зарубежных экономистов, программные и прогнозные разработки государственных органов. Исследование основано на диалектико-материалистическом методе, включающем исторический и логический способы познания, метод Ь восхождения от абстрактного к конкретному. На разных этапах исследования в различных комбинациях в зависимости от поставленных целей и задач использовались методы сравнительного анализа, структурного, функционального и системного подходов, единства объективного и субъективного в становлении и развитии экономических процессов.

Нормативно-правовую основу исследования составили законы Российской Федерации, законодательные и нормативные акты Президента и Правительства Российской Федерации.

Эмпирической базой исследования стали статистические и аналитические материалы Госкомстата РФ, центра экономического анализа агентства «Интерфакс», отчетные материалы субъектов страхового рынка, а также данные, опубликованные в отраслевых и периодических изданиях и электронных средствах информации, проанализированные и обобщенные в диссертации.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Установлено, что страхование как экономическая категория представляет собой институциональную форму производственных отношений, являясь механизмом субъектного взаимодействия при ситуациях экономического ущерба, порождаемого объективными факторами экономической среды.

2. Реализуясь как форма производственных отношений в хозяйственном механизме российской экономики, субъектная структура страхования характеризуется низкой концентрацией и высоким уровнем конкуренции Ф рыночных субъектов, а также лидерством кэптивных компаний, что нетипично для эволюционно развивающихся экономических систем.

3. Специфическими чертами объектной структуры отношений страхования на неблагоприятном для развития классических видов страхования российском экономическом пространстве являются предоставление услуг по корректировке налоговых платежей и обмен рисками между самими рыночными субъектами путем перестрахования, что, в свою очередь, ещё более задерживает распространение классических видов страхования.

4. Определяющей доминантой эволюции отношений страхования и модификации взаимодействий субъектов страхового рынка в России будет объединение государственных органов регионального уровня и устойчиво функционирующих субъектов страхового рынка, захват региональных рынков столичными компаниями, а также введение государственными органами обязательных видов страхования.

5. Активизация динамики отношений страхования в России может быть достигнута либерализацией страхового рынка, что позволит субъектам предложения выявлять и развивать приоритетные для российской экономики сегменты рынка, используя предложенную систему оценочных критериев, учитывающих наиболее существенные факторы воздействия на рынок, степень их влияния на объём реализации страхового продукта и иерархию потребностей субъектов спроса.

Научная новизна проведенного исследования состоит в том, что в нём впервые осуществлено комплексное теоретическое обобщение сущности отношений по поводу производства и реализации продукции страхового назначения, проведен анализ субъектно-объектной структуры и организационных форм этих отношений, выявлены тенденции и дан прогноз развития отношений страхования в экономике России. В диссертационном исследовании:

1. Выявлены закономерности развития отношений страхования как институциональной формы производственных отношений и экономический смысл института страхования, состоящий в установлении более эффективного режима использования ограниченных ресурсов посредством распределения убытков, которые потерпел хозяйствующий субъект, между многими субъектами (страховой совокупностью).

2. Исследована динамика организационно-правовых форм страхования от неформальных разово-договорных отношений до законодательно оформленных институтов страхования через анализ природы и эволюции экономических интересов субъектов страховых отношений.

3. Проведена классификация объектно-субъектной структуры российского рынка страховой продукции путем сравнения с аналогичными структурами в странах рыночной экономики, что позволило выявить и проанализировать возникшую в неблагоприятных для развития классических видов страхования экономических условиях специфику российского страхового рынка, состоящую в предоставлении услуг по корректировке налоговых платежей, лидерстве кэптивных компаний, обмене рисками между самими рыночными субъектами путем перестрахования.

4. Проведен анализ потенциала страхового рынка в России, прослежена логика поведения производителей страховой продукции и дана сравнительная характеристика стратегий выживания в условиях транзитивной экономики. Установлено, что в основном рост емкости рынка достигается за счет воздействия на рынок государственных органов путем введения обязательных и полуобязательных видов страхования.

5. Предложена система оценочных критериев, позволяющая путем выявления приоритетных сегментов рынка, наиболее существенных факторов воздействия на рынок и степени их влияния на объём реализации страхового продукта модифицировать стратегию поведения субъектов страховых отношений.

6. Определены ведущие тенденции эволюции отношений страхования, дан прогноз дальнейшего развития страхового рынка и модификации взаимодействий субъектов страхового рынка в России. Обосновано, что определяющей доминантой будет объединение государственных органов регионального уровня и выступающих как субъекты страхования предпринимательских структур, а также захват региональных рынков столичными компаниями.

7. Рассмотрены последствия допуска иностранного капитала на страховой рынок, дан прогноз его воздействия на конъюнктуру рынка, поведение национальных производителей страховой продукции, динамику законодательной базы, макроэкономические показатели и предложены конкретные рекомендации, которые могут быть положены в основу разработки концепции либерализации страхового рынка.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что ее основные положения могут быть использованы при анализе дальнейших изменений отношений страхования и структуры страхового рынка, а также для разработки прогнозов развития экономики в целом. Полученные в соответствии с заданной целью результаты и практические рекомендации могут быть использованы:

- субъектами страхового рынка при выработке стратегии экономического поведения и анализе своей деятельности;

- администрациями регионов в качестве теоретической основы при разработке текущих и перспективных программ развития городов и регионов;

- как методический и учебный материал при преподавании в вузах ряда тем по курсам: «Экономическая теория», «Экономическая история», «Страховое дело», «Организация и планирование бизнеса», подготовке и проведении спецкурсов «Антикризисное управление», «Проблемы банкротства и санации предприятий» и др.

Апробация работы. Результаты и основные выводы диссертационного исследования докладывались автором на проведенных в 1998-1999 годах региональных научно-практических конференциях. По результатам исследования опубликовано 6 работ.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка использованной литературы и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Кухмиров, Павел Сергеевич

Заключение

Переживаемый российской экономикой период кардинальных институциональных преобразований общественных производственных отношений актуализирует проблему изменений в сфере хозяйственной деятельности и усиления значимости инфраструктурных основ экономики. Одним из институтов инфраструктуры рынка является страхование, представляющее собой экономические отношения по поводу удовлетворения потребностей человека в защите от случайных опасностей. Отношения страхования выступают как форма установления более эффективного режима использования ограниченных ресурсов посредством распределения убытков, которые потерпел хозяйствующий субъект, между многими субъектами (страховой совокупностью). Страхование оказывает влияние на все сферы жизни общества, обеспечивая макро- и микроэкономический кругооборот, способствуя повышению деловой активности субъектов хозяйствования различных уровней и созданию условий для более эффективного использования ресурсов. Отношения страхования как механизм согласования разнонаправленных интересов экономических субъектов, вступающих в отношения страхователь-страховщик, есть имманентная черта хозяйственного механизма, поэтому изучение эволюции отношений страхования необходимо для его эффективного функционирования в транзитивной экономике России.

Как элемент системы экономических отношений отношения страхования имеют специфические особенности на каждой ступени общественного производства. В работе рассмотрена эволюция отношений страхования в экономике товарного типа от разово-договорных неформальных институтов страхования, существовавших еще в виде родовой (профессиональной) взаимопомощи, до законодательно оформленных, осуществляемых путем аккумуляции регулярно вносимых платежей в специальном постоянном фонде. Утверждается, что сравнительно медленное развитие отношений страхования в России обусловил преимущественно натуральный характер экономики вплоть до конца XVIII в. Первые примитивные формы отношений страхования в России, как и в Европе, существовали в рамках профессиональных объединений, в том числе в таком, как крестьянская община. В диссертации рассмотрены такие специфически российские формы социального страхования, как коллективные работы, существовавшие в двух видах - помочи и толоки. Развитие отношений страхования в работе прослежено не только по формам, совершенствование которых шло по линии перехода от примитивных, основанных на хозяйственной солидарности, к формам, базирующимся на законности, но и по страховым случаям и размерам страховых выплат.

В работе анализируется законодательная база страхования и отмечается, что институты страхования в развитых странах формировались эволюционным путем, формализуя в правовые уложения существовавшие в экономических отношениях неформальные правила и обычаи. В Российской Федерации осуществляется революционное внедрение рыночных институтов, в том числе и в области страхового дела, вследствие чего институциональная система характеризуется высокой динамикой, нестабильностью и несовершенством. Проведен анализ российского законодательства в сфере страхования и установлено, что на сегодняшний день оно не носит комплексный характер, имеет ряд недоработок и поэтому неэффективно.

Исследование эволюции и специфики экономико-правового института страхования в ряде высокоразвитых стран как формы защиты экономического и личного благосостояния позволило установить, что страхование представляет собой институциональную форму производственных отношений и является механизмом субъектного взаимодействия при ситуациях экономического ущерба, порождаемого объективными факторами экономической среды.

В диссертационном исследовании отмечается, что как элемент системы экономических отношений страхование тесно связано с предпринимательством, для которого характерны готовность идти на риск, организационно-хозяйственное новаторство и эффективные способы использования и сохранения ресурсов. Природа предпринимательской деятельности, равно как и незащищенность человека от внешних неблагоприятных для него воздействий, обусловливают возникновение определенных страховых интересов, которые закрепляются в соответствующих договорах страхования. Хозяйствующие субъекты различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении традиционного экономического ущерба из-за гибели или повреждения основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность смежников). Бесперебойность производственного процесса, являющаяся его важнейшим условием, может быть нарушена традиционными предпринимательскими рисками природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайными событиями технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), то есть теми явлениями, которые Ф. Энгельс обозначил как «неконтролируемые силы». Наряду с этим все возрастающим объектом страхования становятся убытки от различных социальных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Под воздействием изменения экономических интересов хозяйствующих субъектов меняется и характер страхования ими имущества и личной безопасности. Динамика страховых интересов, в свою очередь, обусловливает появление новых форм страхования. В рыночной экономике страхование является не только средством защиты бизнеса и благосостояния людей, выступая как фактор стимулирования производственной активности и обеспечения собственного благополучия, но и видом деятельности, приносящим доход.

Выявлены условия развития отношений страхования в российской экономике, к которым автор относит не только возможную финансовую стабилизацию и оживление экономики, но и формирование предпосылок такого развития. Такими предпосылками являются укрепление негосударственного сектора экономики, рост объёмов и видов частной собственности физических и юридических лиц, сокращение государственных социальных гарантий, и даже резко возросшее количество поездок за рубеж. Все это способствует увеличению и качественному совершенствованию страховой продукции.

Для выявления специфики реализации отношений страхования в хозяйственном механизме российской экономики работе проанализирован российский страховой рынок и субъектная структура аналогичного рынка в развитых странах. Установлено, что в большинстве стран, в том числе с переходной экономикой, страховые рынки отличаются высокой степенью концентрации. В России же страховой рынок низкоконцентрированный и высококонкурентный. Основная масса организационных форм отношений страхования функционирует как мелкие финансовые посредники, обслуживающие интересы преимущественно своих учредителей, так как спецификой российского страхового рынка является учреждение или перепрофилирование страховых компаний для оказания услуг по "минимизации" налогов и обязательных платежей. Другая особенность структуры предложения - лидерство кэптивных компаний (Сургутнефтегаз, ЛУКОЙЛ и др.), созданных монополиями или крупнейшими диверсифицированными финансово-промышленными группами. Страхование рисков в подобных компаниях позволяет учредителям жестче контролировать финансовые потоки и более эффективно управлять ими.

Анализ субъектной структуры страхового рынка показал, что к концу 90-х годов этап свободной конкуренции на рынке страховой продукции завершился, и сегодня там наблюдаются отчетливые тенденции к объединению. Проведена классификация существующих объединений страховых компаний и выявлена специфика рынка перестраховочных услуг: более 80% собираемой перестраховочной премии приходится на прямых страховщиков, которые, по сути, обмениваются рисками друг с другом. Большинство российских страховых компаний характеризуются малым размером капитала, что отрицательно сказывается на их надежности, ограничивает их возможности по страхованию крупных рисков, т.е. превращает их, по сути, в страховых брокеров. Представляется достаточно вероятным, что функционирование на рынке большого количества мелких и нежизнеспособных компаний не сможет сохраняться долго и предложены вероятные пути дальнейшего изменения субъектной структуры страхового рынка.

Исследован потенциал рынка страховой продукции, проведен анализ совокупного спроса юридических и физических лиц и установлено, что в основном рост емкости рынка достигается за счет воздействия на рынок государственных органов, т.е. введения обязательных и полу обязательных видов страхования. Проведен беглый анализ макроэкономического положения страны, финансовых показателей деятельности российских предприятий и доходов населения, что позволило утверждать, что последний кризис негативно отразился на тех сегментах рынка страховых услуг, где в м качестве потребителей выступают физические лица. Кроме того, в результате кризиса многие финансовые институты потеряли платежеспособность, что повлекло за собой утрату страховыми компаниями доверия и популярности среди потребителей ее продукции, а та часть потребителей, которая уже приобретала страховую продукцию или планировала это сделать, теперь не может считаться потенциальными потребителями из-за сокращения личных доходов. Выход из сложившейся ситуации видится в грамотной маркетинговой политике при продвижении страховой продукции на рынке.

В работе предложен план проведения маркетинговых исследований страхового рынка и даны рекомендации по его осуществлению в зависимости от решаемой маркетинговой проблемы. Страховые рынки целесообразно изучать преимущественно на основе использования трёх подходов: а) посредством анализа вторичной информации о структуре рынка и структуре страховых случаев в данном регионе; б) путём анализа поведения и мотиваций потенциальных страхователей; в) путём исследования страховых продуктов. При анализе страхового рынка наиболее часто исследуются такие факторы, как уровень дохода населения, цены на страховые услуги, структура потенциальных страхователей и методы продвижения и сбыта страхового продукта. Для оценки состояния и динамики страхового рынка и углублённого анализа спроса в диссертационном исследовании разработан вопросник, использование которого маркетинговой службой страховщика позволит выявить наиболее реальные факторы, влияющие на объём реализации страхового продукта и определить их фактическое влияние.

На основе проделанного анализа в третьей главе работы дан прогноз развития страхового рынка в России. Определены теоретически возможные, но нереальные для России рыночные стратегии и выявлены ведущие тенденции стратегического поведения субъектов страхового рынка. Предполагается, что российские производители страховых услуг имеют всего две стратегии выживания, и весьма вероятной представляется следующая логика развития страхового рынка.

В соответствии с первой стратегией консолидация субъектов страхового рынка будет происходить путем образования холдинговых структур, при этом ведущей тенденцией останется расширение присутствия в регионах крупнейших московских страховых компаний путем открытия филиалов как на "пустом" месте, так и преобразовывая в филиалы местные фирмы после их покупки. Вероятной представляется следующая логика развития страхового рынка: крупная (столичная) компания, имеющая лицензию на широкий спектр страховых услуг, будет расширять занимаемые рыночные сегменты за счет захвата региональных рынков. Захват будет происходить путём концентрации деятельности филиалов на тех сегментах рынка, которые остались за пределами лицензий местных компаний, и одновременного приобретения региональных компаний, занимающих весомое место по ряду направлений (как правило, это обязательное и добровольное медицинское страхование). Такая стратегия - внедрение и поглощение, - позволит московским компаниям получить потребителей услуг региональных страховщиков и привлечь потенциальных потребителей.

Распространяется практика заключения договоров о сотрудничестве между региональными администрациями и крупными московскими компаниями. В обмен на некоторые инвестиции со стороны страховщиков местные власти принимают протекционистские меры для деятельности избранной страховой компании на подведомственной территории. Анализ изложенных в работе фактов и отсутствие других тенденций позволил утверждать, что взаимоотношения между государственными структурами: министерствами, государственными компаниями, региональными и местными администрациями, с одной стороны, и страховщиками, с другой, устанавливаются без организации конкурсов, тендеров и извещения всех заинтересованных поставщиков услуг. При этом государственные органы тяготеют к заключению договоров, предусматривающих первоочередное право конкретного страховщика на страхование всех возможных рисков.

Таким образом, второй линией развития страхового рынка будет соответствующее общероссийской тенденции объединение государственных органов регионального уровня и успешных в сфере страхового бизнеса предпринимательских структур.

Рассмотрены последствия вторжения иностранного капитала на страховой рынок, дан прогноз его воздействия на конъюнктуру рынка, поведение национальных производителей страховой продукции, динамику законодательной базы и макроэкономические показатели. Предполагается, что расширение присутствия на внутреннем рынке иностранного страхового капитала усилит как ценовую, так и неценовую конкуренцию, поэтому у страховых компаний возникнет мощная мотивация для снижения издержек, поиска более эффективных средств продвижения страховых продуктов, внедрения новых продуктов, предоставления более качественного сервиса.

Выявлена особенность страховой отрасли, состоящая в том, что доступ на внутренний рынок (его либерализация) для иностранных страховщиков во многих странах обеспечивается не полным его дерегулированием, а наоборот, большей детализацией и повышением эффективности государственного надзора. Открытость российского страхового рынка потребует соответствующего мировым стандартам пруденциального надзора, инвестирования резервов и собственных средств, доступных источников формирования капитала, поддержания конкурентоспособной среды.

Серьезным аргументом против либерализации страхового рынка являются значительный дефицит по счетам платежного баланса, слабая финансовая система, не использующая международные стандарты учета и не находящаяся под эффективным контролем регулирующих органов, а также макроэкономическая нестабильность. При этом иностранные инвестиции в сфере страхования будут скорее способствовать совершенствованию финансовой системы и, тем самым, стимулировать макроэкономические реформы. Для защиты интересов субъектов российского страхового рынка предлагается ввести ряд ограничений для субъектов-нерезидентов.

Таким образом, анализ отношений страхования в хозяйственном механизме России через процессы формирования российского рынка страховых услуг позволил выявить общее и особенное в отношениях страхования в России, определить условия и предпосылки развития страхового рынка, оценить его потенциал как источник инвестиционных ресурсов. Прогноз тенденций развития страхового рынка позволил глубже познать суть осуществляющихся в России социально-экономических преобразований и научно обосновать на этой основе конкретные рекомендации по выработке стратегии поведения субъектов страховых отношений.