Перспективы развития рынка страховых услуг и активизация деятельности страховых компаний тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Перспективы развития рынка страховых услуг и активизация деятельности страховых компаний"

На правах рукописи

Федякова Наталья Ивановна

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ И АКТИВИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Орел - 2005

Работа выполнена в государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Орловский государственный технический университет»

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор

Садков Виктор Георгиевич

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Давыдова Лариса Владимировна

кандидат экономических наук, доцент Попова Ольга Васильевна

Ведущая организация ГОУ ВПО «Орловский государственный

университет»

Защита состоится «14» мая 2005 года в 12 часов на заседании диссертационного совета Д 212.182.04 при ГОУ ВПО «Орловский государственный технический университет» в аудитории 212 по адресу: 302020, г. Орел, Наугорское шоссе, 29.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Орловский государственный технический университет».

Автореферат разослан «12» апреля 2005 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

И.О. Трубина

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. С началом рыночных реформ российский рынок страховых услуг показывает устойчивые темпы роста. Однако современный этап развития страховых отношений позволяет сделать однозначный вывод о том, что страхование в нашей стране еще не является эффективным инструментом финансовой защиты личных и имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. Кроме того, отечественная страховая система развивается при слабом участии государства, что выражается в сужении функций в управлении страховым делом, которые в настоящее время основаны на жестком контроле за деятельностью страховщиков. Для развития системы страхования в России, которая находится в стадии активного роста, необходимы эффективные административные и экономические методы активизации рынка страховых услуг как на государственном, так и региональном уровнях, которые позволят, с одной стороны, использовать страхование как финансовый инструмент защиты интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства, снижая нагрузку бюджетов, и, с другой стороны, вовлечь средства страховых компаний как эффективных финансовых институтов, аккумулирующих денежные ресурсы страхователей по средствам предоставления страховой защиты, в инновационно-инвестиционную деятельность для обеспечения потребностей экономики и социальной сферы в капиталовложениях и обеспечения устойчивого общественного развития.

Степень изученности проблемы. Исследованию проблем развития страхового рынка посвящено большое количество работ российских и зарубежных ученых. Вопросы государственного регулирования рынка страховых услуг рассматриваются в трудах В. В. Шахова, Е. В. Коломина, А. А. Зернова, М. М. Суюновой, А. А. Мамедо-ва и др. Проблемы инвестиционной деятельности страховых компаний и методов повышения ее активности раскрываются в трудах Л. Б. Лигай, В. Э Янова, А. А. Репиной, К. Е. Турбиной, Т. А. Федоровой, Г. В. Черновой, А. Д. Шеремета и др. Проблемы развития регионального рынка страховых услуг нашли отражение в трудах Т. П. Медведевой, А.П. Архипова. Маркетинговые подходы к развитию рынка страховых услуг и страховых компаний освещаются в трудах С. Л. Ефимовой, А. Н Зубца, Д. Р. Макеевой и др.

Зарубежная страховая наука имеет более глубокий опыт исследований в этой области. Особенности государственного регулирования рынка страховых услуг и страховых инвестиций рассмотрены в трудах Дж. Кейнса, Дж. Стиглера, Дж. Гел-

брейта, К. Мейера, Франсуа Куильбольта, Уильяма Ф. Шарпа, Мишеля Бадока и других.

Отдавая должное вышеперечисленным авторам, следует отметить, что большинство работ ориентировано на проблемы макроэкономического характера и не содержат достаточной информации о региональных аспектах развития рынка страховых услуг. Дополнительного исследования требует также проблема повышения активизации инновационно-инвестиционной деятельности страховых компаний на рынке.

Недостаточная разработанность данных проблем обусловила необходимость их дальнейшего исследования, что определило цель и задачи диссертационного исследования.

Область исследования соответствует пунктам 6.1 Современные тенденции организации и функционирования системы социального страхования и рынка страховых услуг, 6.2 Теоретические и методологические основы прогнозирования и мониторинга развития социального страхования и рынка страховых услуг, 6.5 Формирование теоретических и методических основ новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения страны, 6.7 Теоретические и методологические проблемы повышения и обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций по специальности 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит Паспорта специальности ВАК России.

Объектом исследования выступает рынок страховых услуг, обеспечивающий финансовую защиту населения, хозяйствующих субъектов и государства.

Предметом исследования являются принципы, методы и механизмы развития рынка страховых услуг и активизации деятельности страховых компаний.

Цель диссертационной работы состоит в разработке методов и механизмов повышения эффективности развития и функционирования рынка страховых услуг на государственном и региональном уровнях, включая активизацию деятельности страховых компаний.

Достижение поставленной цели вызвало необходимость постановки и решения в диссертации следующих основных задач:

1. Проанализировать состояние, выявить тенденции и определить проблемы и перспективы развития рынка страховых услуг на федеральном и региональном уровнях.

2. Разработать теоретико-методические положения по государственному регулированию рынка страховых услуг.

3. Разработать методические рекомендации по формированию программ развития рынков страховых услуг в регионах.

4. Разработать систему методов активизации деятельности страховых компаний на основе исследования существующих правовых основы государственного регулирования деятельности страховых компаниях.

5. Обосновать общественную и корпоративную эффективность страхования.

6. Разработать методические и организационно-экономические положения по созданию эффективной региональной страховой компании.

7. Разработать организационно-экономический механизм внедрения титульного страхования в регионе.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составили материалы, содержащиеся в научных трудах отечественных и зарубежных ученых, официальные документы, законодательные акты, правительственные постановления, материалы научно-практических конференций. Диссертационное исследование базируется на общенаучной методологии, предусматривающей использование системного подхода к решению проблем, статистических методов анализа.

Эмпирическая база исследования включает данные Федеральной службы государственной статистики, Территориального органа федеральной службы государственной статистики по Орловской области, Федеральной службы страхового надзора, ФКЦБ России в составе ФСФР России, статистические материалы, опубликованные в научной литературе и периодических изданиях. В качестве методов исследования использовались общенаучные приемы исторического, критического анализа и синтеза, единство качественного и количественного анализа; специальные методы исследования: экономико - статистический, экспертный.

Научная новизна исследования состоит в разработке методов и механизмов повышения эффективности развития и функционирования рынка страховых услуг на государственном и региональном уровнях, включая активизацию деятельности страховых компаний, которую подтверждают следующие научные результаты:

1) обоснована необходимость активизации отечественного рынка страховых услуг на основе изучения тенденций, состояния и проблем его развития (п. 6.1 Паспорта специальности 08.00.10), и на этой базе сформулированы основные предложения по совершенствованию системы методов и механизмов активизации рынка страховых услуг России в современных условиях, направленные на повышение роли системы страхования в жизни общества (п. 6.2 Паспорта специальности 08.00.10);

2) разработаны стратегические подходы к формированию региональных программ по развитию рынка страховых услуг и методы их реализации, позволяющие повысить эффективность функционирования системы страховых отношений на уровне региона (п. 6.2 Паспорта специальности 08.00.10);

3) разработан механизм вовлечения страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность и методы их стимулирования, позволяющий эффективно использовать инвестиционные ресурсы страховых компаний для финансирования стратегических секторов экономики (п. 6.7 Паспорта специальности 08.00.10);

4) предложена методика расчета общественной и корпоративной эффективности страхования, положения которой позволяют определять различные аспекты эффективности функционирования системы страхования в обществе для различных субъектов страховых отношений (п. 6.3 Паспорта специальности 08.00.10);

5) разработаны методические и организационно-экономические положения по созданию эффективной региональной страховой компании, реализующей страховые приоритеты региональной страховой политики, направленные на развитие региональных страховых отношений (п. 6.8 Паспорта специальности 08.00.10);

6) разработаны организационно-экономические основы по внедрению титульного страхования на региональном рынке, которые позволят реализовать механизм финансовой защиты приобретателей прав собственности на объекты недвижимости в регионе (п. 6.5 Паспорта специальности 08.00.10).

Практическая значимость и внедрение результатов диссертационного исследования состоит в том, что его результаты позволяют:

1. Использовать разработанные методические основы по государственному регулированию рынка страховых услуг с целью его активизации.

2. Использовать теоретико-методические и организационно-экономические положения по формированию региональных программ развития рынка страховых услуг.

3. Использовать механизм вовлечения страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность и методов их стимулирования.

4. Использовать методические и организационно-экономические положения по созданию эффективных региональных страховых компаний и новых страховых продуктов в регионе.

Апробация результатов исследования. Результаты диссертационного исследования обсуждались и были опубликованы на конференциях и семинарах различно-

го уровня, в том числе на: научно-практической конференции «Управление инновационно-инвестиционными процессами на основе вовлечения в хозяйственный оборот интеллектуальной собственности и качеством подготовки специалистов в регионах России» (г. Орел 2002), XI международной конференции «Компьютерные технологии в управлении и экономике» (г. Харьков, 2002 г.), международной научной Интернет -конференции «Системная модель российского общества XXI века и корректировка реформ: Общество, которое мы выбираем» (г. Орел, 2003 г.), Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых по фундаментальным наукам «Ломоносов - 2004», секция «Экономика» (г. Москва, 2004 г.).

Результаты исследования были приняты к использованию страховой компанией ЗАО «Орел-АСКО» при разработке новых видов страховых услуг и механизмов повышения эффективности ее функционирования, а также Управлением финансовой и налоговой политики при Администрации Орловской области для подготовки предложений по повышению эффективности регионального регулирования финансово-кредитных отношений.

Публикации. По теме диссертации было опубликовано 7 научных работ общим объемом 1,6 печатных листа, в том числе авторские 1,5 печатных листа.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Диссертация содержит 189 страниц основного текста, 14 рисунков, 27 таблиц, 22 приложения. Библиография включает 129 наименования.

Во введении обоснована актуальность работы, определена практическая значимость и степень разработанности темы исследования, ее цели и задачи, раскрыты теоретико - методическая и информационная основы исследования, раскрыта научная новизна и научно-практическая значимость, сформулированы основные положения, выносимые на защиту.

В первой главе «Тенденции, проблемы и теоретико-методические основы развития рынка страховых услуг» рассмотрено поэтапное становление современного российского рынка страховых услуг, выявлены основные тенденции, проблемы и перспективы развития отечественной страхового рынка. Рассмотрены механизмы государственного регулирования рынка страховых услуг и современные методы его активизации. Изучен опыт функционирования зарубежных страховых рынков и деятельности страховых компаний в зарубежных странах.

Во второй главе «Анализ и перспективы развития региональных рынков страховых услуг» проведен анализ региональных аспектов развития российского рынка страховых услуг, выработаны положения по формированию региональных программ стратегического развития региональных рынков страховых услуг, разработаны методы по активизации деятельности страховых компаний и механизмы их вовлечения в инновационно-инвестиционную деятельность на уровне региона.

В третьей главе «Формирование программы развития перспективных страховых услуг в регионе и повышение их качества» представлена и обоснована методика оценки эффективности функционирования системы страхования, разработан организационно-экономический механизм создания эффективной региональной страховой компании и новой страховой услуги (титульного страхования) на страховом рынке Орловской области.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ РАБОТЫ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Обоснована необходимость активизации отечественного рынка страховых услуг на основе изучения тенденций, состояния, проблем его развития, и на этой базе сформулированы основные предложения по совершенствованию системы методов и механизмов активизации рынка страховых услуг России в современных условиях.

С момента ликвидации государственных страховых монополий (Госстраха и Ингосстраха) российский страховой рынок показывает активный рост и повышение роли системы страхования в обеспечении финансовой защиты интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. Однако современный этап развития страхового рынка России отражает недостаточную долю участия страхования в системе экономических отношений, о чем свидетельствует ряд показателей:

- доля страхования в ВВП, которая в настоящее время находится на уровне 3,3 %, в то время как уровень развитых стран составляет 9-12 %;

- размер страховой премии, приходящейся на душу населения (в России этот показатель за годы реформ увеличился с 30 до 97,5 долларов США, в развитых странах средний уровень данного показателя находится на отметке не ниже 2000 долларов США на человека);

- доля страхуемых потенциальных рисков (по оценкам экспертов) составляет около 10 % (за рубежом 90 %), что является явно недостаточным для обеспечения защиты социально-экономических и экологических интересов в обществе.

Выше отмеченное делает необходимым повышение роли государственного воздействия на систему страховых отношений с целью активизации рынка страховых услуг как на государственном, так и региональном уровнях для обеспечения развития системы страхования в государстве.

Зарубежный опыт показывает, что во всех странах мира страховая деятельность находится под надзором государства. Необходимость государственного регулирования страховых отношений объясняется следующими обстоятельствами:

Во-первых, рыночные отношения в области страхования не являются полностью совершенными (т.е. страховой рынок относится к несовершенным рынкам) и не обеспечивают прогрессивное развитие экономики;

Во-вторых, государство заинтересовано в развитии страхования, так как оно решает важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы.

В-третьих, страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, часто не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений.

В связи с этим, по мнению автора, стратегическое направление государственного регулирования страхования выражается в оптимальном использовании сбалансированных воздействий (планирование и прогнозирование, организация, мотивация, учет и анализ, контроль) на систему страховых отношений для обеспечения их эффективного функционирования в социально-экономической и экологической жизни общества, которые имеют своей конечной целью продвижение государства по магистрали общественного прогресса.

Для развития отечественной системы страхования необходимо применение эффективных методов активизации страховых отношений на различных уровнях управления, в связи с чем предлагается система методов и механизмов активизации страхового рынка России:

1. Нормативно-правовое регулирование: совершенствование системы нормативных актов, регулирующих систему страхования на федеральном и региональном уровнях; формирование адекватной законодательной базы системы страхования, обеспечивающей постоянный учет изменяющихся социально-экономических и эко-

логических условий с целью минимизации рисков в данных сферах; законодательное обеспечение некоторых видов профессиональной деятельности на рынке страховых услуг (актуариев, профессиональных оценщиков, страховых посредников и др.).

2. Формирование институциональной основы страхового рынка:

1) создание инфраструктуры страхового рынка: предлагается создание профессиональных ассоциаций и объединений, способствующих саморегулированию страхового рынка страховщиков и методы стимулирования их деятельности; создание института актуариев с учетом международных стандартов, определение порядка их аттестации и лицензирования; формирование статистической базы для страхового бизнеса; подготовка кадров для работы в страховом бизнесе профессиональных страховщиков, финансовых менеджеров, маркетологов, брокеров, профессиональных оценщиков рисков (аджастеров и сюрвейеров), риск-менеджеров и др.

2) реформирование системы органов управления страховым делом. Предлагается создание на базах отделов «Управления финансовой и налоговой политики» в регионах России Координационных Советов по вопросам страховой деятельности при администрациях областей, занимающихся контролем и развитием рынка страхования на региональном уровне.

3. Налоговые механизмы: создание благоприятных режимов налогообложения как для страхователей, так и страховщиков путем внесения в Налоговый кодекс РФ ряда поправок; введение в практику возможности получения страховыми компаниями инвестиционного налогового кредита.

4. Государственное содействие расширению спроса на страховые услуги среди населения и хозяйствующих субъектов (посредством популяризации страхования с помощью информационного воздействия и развития системы обязательного страхования).

5. Система конкретных административных методов по развитию отдельных видов и форм страхования.

2. Разработаны стратегические подходы к формированию региональных программ по развитию рынка страховых услуг и методы их реализации.

Современный этап развития страхового рынка России отличается ярко выраженным аспектом его территориальной концентрации.

Анализ региональных рынков, произведенный по такому показателю как размер страхового взноса, приходящегося на душу населения, позволил составить кластерное распределение регионов России, на основе которого были выявлены регионы

и

с различными уровнями развития системы страховых отношений (таблица 1).

Таблица 1 - Классификация регионов России по размеру страховых взносов на

душу населения.

Группа Количество субъектов Субъекты Федерации

менее 50 рублей 13 республики Чеченская, Ингушетия, Тыва, Карачаево-Черкесская, Северная Осетия -Алания, Дагестан, Кабардино-Балкарская, Адыгея области Еврейская автономная, Белгородская, Орловская, Курганская Чукотский автономный округ

51-500 рублей 32 области Калужская, Псковская, Ленинградская, Оренбургская, Смоленская, Мурманская, Костромская, Кировская, Тверская, Саратовская, Волгоградская, Пензенская, Нижегородская, Тамбовская, Ивановская, Астраханская, Свердловская, Читинская, Омская, Брянская, Архангельская края Алтайский, Приморский, Хабаровский, Краснодарский республики Коми, Калмыкия, Марий Эл, Хакасия, Мордовия, Башкортостан, Удмуртская

501-3000 рублей 32 республики Чувашская, Карелия, Бурятия, Татарстан, Саха (Якутия) области Калининградская, Челябинская, Рязанская, Ростовская, Тульская, Ульяновская, Новосибирская, Воронежская, Владимирская, Курская, Томская, Новгородская, Амурская, Иркутская, Липецкая, Сахалинская, Кемеровская, Самарская, Камчатская, Магаданская, Ярославская, Вологодская, Московская края Ставропольский, Красноярский, Алтайский г Санкт-Петербург

более 3000 рублей 3 области Пермская, Тюменская г Москва

Выявленная проблема неравномерности развития отечественного рынка страховых услуг вызывает объективную потребность в выравнивании уровня страховой защиты по регионам.

Вопросы развития региональных рынков страховых услуг в России практически не исследованы. Тем не менее, современный этап развития общественных отношений позволяет выявить потребность в формировании и реализации региональной страховой политики, которую необходимо рассматривать как составную часть социально-экономической и экологической политики любого региона.

По мнению автора, под региональной страховой политикой следует понимать определенную деятельность государственных и региональных органов, связанную с использованием страховых отношений для обеспечения функций государства посредством реализации механизма защиты личных и имущественных интересов населения и хозяйствующих субъектов через устойчивое функционирование системы страховых отношений на уровне региона. Определено, что региональная страховая политика должна включать комплекс взаимосвязанных задач:

1. Осуществлять с помощью региональной системы органов власти нормативно-правовое регулирование страховой деятельности в рамках федерального законодательства.

2. Оптимизировать источники (бюджеты, в т.ч. региональные и местные, частные капиталы, доходы граждан), которые используются для формирования финансовой основы страхования (страховых фондов) на уровне региона.

3. Выявлять приоритетные социальные группы как объекты социальной защиты на уровне региона.

4. Выявлять группы рисков, покрытие которых возможно через региональную систему страхования.

5. Определять для различных рисков приоритетные формы реализации страховой защиты в регионе (обязательная или добровольная).

6. Обеспечивать единство основных положений, порядка и условий проведения обязательного страхования в РФ. Проводить конкурсы по отбору страховых компаний для осуществления обязательного страхования в регионе.

7. Оптимизировать систему налогообложения в сфере страхования.

8. Обеспечивать условия для привлечения инвестиций с целью стимулирования страховых структур для долговременных вложения их временно свободных страховых резервов в реальный сектор экономики региона (например, органы управления должны выступать эмитентами региональных и муниципальных ценных бумаг, а также содействовать выпуску ценных бумаг региональных и муниципальных предприятий и др. методы).

Стратегия развития и функционирования страхового рынка должна основываться на системном подходе к этому процессу (рисунок 1).

Для реализации стратегических приоритетов региональной страховой политики разработаны основные предложения по формированию региональных страховых программ (учитывающих различные элементы модели и элементы систем более высшего порядка), которые для Орловской области могут быть направлены на:

- повышение роли страхования как института финансовой защиты населения и хозяйствующих субъектов в социально-экономической и экологической жизни региона;

- нормативно-правовое регулирование страхового рынка в рамках национального законодательства, оказание консультационной помощи региональным страховым компаниям;

- формирование инфраструктуры регионального страхового рынка, позволяющей обеспечивать прогрессивное и устойчивое функционирование системы страховых отношений в регионе;

- выработку экономических и административных мер воздействия по формированию спроса и предложения в регионе на стратегически важные страховые услуг и как для государства, так и для отдельно взятого региона;

- создание эффективных региональных страховых компаний;

- формирование регионального банка страховой статистики и др.

Рисунок 1 - Модель процесса управления развитием и функционированием системы страхования в регионе.

3. Разработан механизм вовлечения страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность и методы их стимулирования.

Страховые компании являются одним из приоритетных институциональных инвесторов, которые направляют свои инвестиционные ресурсы на развитие реального и финансового секторов экономики.

Однако в настоящее время российские страховщики ограничены в возможности инвестирования в промышленность, в том числе и в инновационную сферу как один из стратегических секторов современной экономики, что является на современном этапе очень востребованным. В этой связи был разработан ряд методов активизации инновационно-инвестиционной деятельности страховых компаний, который включает:

1. Экономические методы: законодательное изменение ряда нормативов по вложению средств страховых компаний (уменьшение нормативов вложений в банковские инструменты и увеличение размеров нормативов по вложению ценных бумаг в реальный сектор экономики);

2. Административные методы:

- введение обязательного профессионального управления инвестиционными ресурсами страховых компаний;

- информационное обеспечение инвестиционной деятельности.

3. Нормативно-правовые методы: обеспечение возможности реализации принципа контроля страховыми компаниями над объектами своих инвестиций.

Развитие любого региона немыслимо без формирования региональной инновационно-инвестиционной политики, в которую должны быть включены с одной стороны органы управления и, с другой стороны, различные субъекты хозяйствования, в том числе и страховые компании. В настоящее время вложения страховых компаний, действующих на территории региона и работающих с денежными ресурсами населения и хозяйствующих субъектов региона, не способствуют удовлетворению потребностей региональной экономики в инвестициях. В этой связи был разработан механизм вовлечения средств страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность на уровне региона (рисунок 2).

Определено, что наиболее эффективным способом вовлечения страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность является косвенное финансирование, осуществляемое через посредническое звено. На этой базе было предложено создание на территории Орловской области ОАО «Орловское представительство Мо-

сковской Биржи Высоких Технологий», основной целью которого является обеспечение инновационных предприятий финансовыми ресурсами за счет организации торгов их ценными бумагами на региональном уровне, а также оказание информационно-консультационной и финансовой помощи разработчикам и реализаторам инвестиционных проектов.

Создание такой структуры позволит не только вовлечь средства страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность, но и активизировать инновационный процесс на уровне региона.

информационные потоки

Рисунок 2 - Механизм вовлечения страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность на уровне региона.

4. Разработана методика оценки общественной и корпоративной эффективность страхования.

Постановка вопроса определения эффективности системы страхования напрямую связана с целями ее развития. В странах с развитым страховым рынком и высокой страховой культурой система страхования выгодна не только отдельной личности, семье, предпринимателям, страховым компаниям, но и самому государству. Предлагается эффективность страховой системы рассматривать с двух позиций:

1. С позиции общества (общественная эффективность), которую целесообразно представить двумя аспектами: общественная эффективность страхования для государства; общественная эффективность страхования для отдельно взятого гражданина.

2. С позиции компании (корпоративная эффективность), которая в свою очередь может быть представлена, с одной стороны, корпоративной эффективностью страхования для страхователей (предприятий) и, с другой стороны, корпоративной эффективностью страхования для страховщиков.

Под общественной эффективностью страхования необходимо понимать набор благ, которые несет система страхования для общества в целом и для отдельно взятого гражданина.

К понятию общественной эффективности можно подойти с позиции освобождения государства от дополнительных финансовых расходов на покрытие последствий неблагоприятных событий, которые принимает на свое удержание система страхования посредством продажи страховой защиты на рынке (ОЭ6):

где, - изменение расходов бюджетов при использовании системы страховой защиты в обществе и ее отсутствии (или ограниченном использовании);

СВ - суммарный объем страховых взносов по 1-м видам страхования;

п - количество видов страхования, присутствующих на страховом рынке государства (оно отражает страховое покрытие социально-экономических и экологических и др. рисков).

Общественная эффективность страховой системы для государства будет прослеживаться во времени при изменении расходов бюджета, следующим образом: чем больше расходов принимает на свое удержание система страхования и чем меньше

расходы бюджета на покрытие страховых случаев, тем выше общественная эффективность функционирования системы страховых отношений для государства.

Общественную эффективность следует также рассматривать с позиции участия страхования в экономике государства как институционального инвестора Страховые фонды, формируемые за счет ресурсов населения и хозяйствующих субъектов, используются государством для обеспечения непрерывности общественного воспроизводства путем инвестирования части средств фонда (на условиях прибыльности, возвратности, ликвидности и диверсификации) в приоритетные социально-экономические и экологические направления развития общества:

где, ИРстр - изменение объемов ресурсов, аккумулируемых в системе страхования, которые используются в инвестиционных целях;

К - потребности экономики, социальной сферы, экологического сектора в инвестициях.

Общественная эффективность страхования в данном случае будет измеряться во времени за счет увеличения объемов инвестиционных ресурсов, предоставляемых страховыми компаниями на рынок.

Общественная эффективность страхования для граждан тесно связана с понятием качества жизни населения, т.к. страхование осуществляет прямое участие в обеспечении устойчивого роста качества жизни всего общества и каждого человека, достигаемого с помощью использования ресурсов страховых фондов для финансирования последствий наступления страхового события или для его предупреждения. В этой связи эффективность страхования для отдельно взятого человека (0Э„) представляет собой отношение потенциально возможных или фактических размеров (при наступлении страхового событии) страховых компенсационных выплат по видам страхования к фактическим затратам на страхование, осуществленных исходя из теории человеческого капитала.

£с*а

Цсв

(3)

где, СКВ - суммарные страховые компенсационные выплаты по ьм видам страхования, которые могут быть получены гражданином при наступлении страхового события;

СВ - совокупные затрата на страхование (страховые взносы), осуществляемые гражданами по i-м видам страхования.

Корпоративная эффективность для страхователей (предприятий) (КЭ представляет собой систему страховой защиты, реализуемую через различные способы минимизации страховых рисков, а именно - через потенциально возможный предотвращенный ущерб, который находит практическое выражение через систему страховых компенсационных выплат, которую получит предприятие по застрахованным рискам при наступлении страхового события:

где, ПУ - потенциально возможный предотвращенный ущерб, который выражается суммарным значением размеров страховых компенсационных выплат (СКВ), которые могут быть получены предприятием при наступлении страхового события;

СВ - совокупная сумма страховых взносов, внесенных страхователями (предприятиями) в страховые фонды.

Как и все хозяйствующие субъекты, осуществляющие коммерческую деятельность, страховые компании заинтересованы в получения высоких доходов от своей деятельности. Отсюда следует, что корпоративную эффективность (КЭ) для страховщиков целесообразно выразить через коммерческую эффективность:

где, Пр - размер прибыли, получаемый страховыми компаниями по i-м видам деятельности (при этом

Р - совокупный размер расходов страховщика на осуществление i-x видов деятельности (при этом

Использование методики расчета различных видов эффективности страхования позволяет определить эффективность и степень участия в системе страховой защиты интересов различных субъектов, решивших реализовать свою защиту от наступления неблагоприятных событий с помощью страхования.

5. Разработаны методические и организационно-экономические положения по созданию эффективной региональной страховой компании.

Анализ регионального страхового рынка показал, что для развития страховых отношений в регионе необходимо создание эффективных региональных страховых компаний, реализующих основные приоритеты региональной страховой политики. Данное направление является одним из основополагающих при реализации стратегии развития страхового рынка Орловской области.

Под эффективной региональной страховой компанией необходимо понимать самостоятельный хозяйствующий субъект, занимающийся предоставлением страховых услуг в регионе, который максимально полно, качественно и оперативно удовлетворяет региональные потребности в страховании личных и имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и региональных органов управления, обладает финансовой устойчивостью и высокой платежеспособностью.

На этой основе было предложено создание в Орловской области региональной страховой компании ОАО «Региональная страховая группа - Орел», к учреждению которой необходимо привлечь: региональные органы управления (25 % уставного капитала), банки (35 % уставного капитала), промышленный холдинг ОАО «ОПК» (25 % уставного капитала), СК «Орел-АСКО» (10 % уставного капитала), прочих инвесторов (5 % уставного капитала).

В работе сформулированы ключевые положения по функционированию эффективной региональной страховой компании ОАО «РСГ - Орел» на рынке страховых услуг Орловской области, которые основаны на стратегическом подходе к развитию и функционирования страховой компании в регионе.

В современных условиях, без четко сформированной стратегии развития компании, учитывающей изменения социально-экономических и экологических условий, невозможна эффективная работа на страховом рынке. Стратегия страховщика представляет собой целенаправленную политику деятельности на рынке по обеспечению максимального уровня рентабельности операций страховщика через выявление и формирование спроса на страховые услуги со стороны потенциальных и действующих страхователей и его удержание. При этом стратегия развития страховой компании должна быть направлена на достижение целей своей деятельности и укрепление их в долгосрочной перспективе.

На рисунке 3 представлены элементы стратегического планирования, позволяющие формировать основы стратегии развития для эффективных региональных

Рисунок 3 - Элементы стратегического планирования в эффективных региональных страховых компаниях.

Главной целью функционирования эффективной региональной страховой компании является получение максимальной прибыли от страховой, инвестиционной деятельности и иной, не запрещенной законодательством деятельности, за счет максимального удовлетворения потребности в страховании у населения и хозяйствующих субъектов, осуществляемых в рамках социально-экономической и экологической стратегии развития региона.

6. Разработан организационно-экономический механизм внедрения новой страховой услуги на рынок - титульного страхования.

В рамках развития имущественных видов страхования были предложены и обоснованы теоретико-методические положения и организационно-экономический механизм внедрения новой страховой услуги - «титульное страхование» - на рынок страховых услуг Орловской области.

Обоснована значимость титульного страхования, как финансового способа защиты института собственности, и разработаны теоретико-методические положения титульного страхования, исходя из гражданского законодательства РФ.

С учетом особенностей данного вида страховой услуги рассчитан средний размер страховых тарифов для первичного и вторичного рынка жилья в городе Орле, представленный в таблице 2.

Таблица 2 - Средняя сумма страховых взносов при страховании квартиры, при-

обретаемой на рынке недвижимости в городе Орле

Срок страхования, тарифная ставка Тип квартиры и её средняя стоимость

вторичный рынок первичный рынок

Средняя рыночная стоимость

1 ком. кв. 524619 руб. (15898 у.е.) 2 ком. кв. 733139 руб. (22216 у.е.) 3 ком. кв 930406 руб. (28194 у е) 4 ком. кв. 1210613 руб. (37594 у.е) за 1 кв м. общей площади 13000 руб. (394 у.е.)

Средняя стоимость страхования квартиры Средняя стоимость 1 кв м.

1 г.-1,3% 6820 руб. (207 у.е.) 9531 руб. (289 у е.) 12095 руб. (367 у.е.) 15738 руб. (477 у.е.) 169 руб. (5,12 у е.)

2 г. -1,5% 7869 руб. (238 у.е.) 10100 руб. (333 у.е.) 13956 руб. (423 у.е.) 18159 руб. (550 у.е.) 195 руб. (5,9 у е.)

3 г. - 1,7 % 8919 руб. (270 у.е.) 12463 руб. (378 у.е.) 15817 руб. (479 у.е.) 20580 руб. (624 у.е.) 221 руб. (6,7 у.е.)

10 лет -2,2% 11542 руб. (350 у е.) 16129 руб. (489 у.е.) 20469 руб. (620 у.е.) 26633 руб. (807 у.е.) 286 руб. (8,7 у е.)

Экономическим обоснованием по внедрению титульного страхования в регионе является условный бизнес-план на один год, рассчитанный на базе предлагаемой к созданию региональной страховой компании ОАО «РСГ - Орел».

Таблица 3 - Основные показатели реализации титульного страхования для

ОАО «РСГ - Орел» (условный бизнес-план).

Вид страхова- Размер соб- Число до- Средний Средняя Совокуп- Максимальная

ния ственных говоров, страховой сумма ная стра- ответственность

средств предпола- тариф, % страхового ховая по индивиду-

компаний, гаемых взноса по сумма, альному риску,

млн. руб. заключить одному руб. руб.

в течение договору

года, шт. страхова-

ния, руб.

1 2 3 4 5 6 7

Титульное 120 300 1,68 14176 4252875 1210613

страхование

Представленные в таблице 3 основные показатели по титульному страхованию отражают эффективность внедрения данной страховой услуги на рынок области. Кроме того, внедрение данного вида страховой услуги в регионе позволит получить социальный эффект, выражающийся в обеспечении защиты приобретателей прав собственности на объекты недвижимости, так как страховая компания в данном слу-

чае принимает на себя финансовую ответственность за законность приобретения права собственности на этот объект. В свою очередь для эффективной страховой компании - это перспективный вид страховой услуги, который имеет высокую норму доходности.

ОБЩИЕ ВЫВОДЫ

Выполненные в диссертации исследования позволили разработать научно-обоснованные методы и механизмы повышения эффективности функционирования рынка страховых услуг на государственном и региональном уровнях, включая активизацию деятельности страховых компаний.

1. По результатам проведенного анализа состояния, тенденций и проблем развития рынка страховых услуг России была обоснована необходимость государственного воздействия на систему страховых отношений с целью ее активизации на федеральном и региональном уровнях. На этой основе сформулированы основные предложения по совершенствованию системы методов и механизмов регулирования рынка страховых услуг России в современных условиях, направленных на повышение роли системы страхования в социально-экономической и экологической жизни общества.

2. Разработаны методические рекомендации по формированию программ развития рынка страховых услуг в регионах, основанные на стратегическом подходе, внедрение которых позволит повысить эффективность функционирования системы страховых отношений на региональном уровне.

3. Исходя из анализа государственного регулирования инвестиционной деятельности страховых компаний была разработана система методов активизации инновационно-инвестиционной деятельности компаний, на основе которой предложен и обоснован механизм вовлечения средств страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность на уровне региона, позволяющий эффективно использовать инвестиционные ресурсы страховых компаний для финансирования стратегических секторов экономики.

4. Предложена методика обоснования общественной и корпоративной эффективности страхования, положения которой позволяют определять различные аспекты эффективности функционирования системы страхования в обществе для различных субъектов страховых отношений.

5. Разработаны методические и организационно-экономические положения по созданию эффективной региональной страховой компании, реализующей основные страховые приоритеты региональной страховой политики, направленные на развитие страховых отношений в регионе.

6. Разработаны организационно-экономические основы по внедрению титульного страхования на региональном рынке, которые позволят реализовать механизм финансовой защиты приобретателей прав собственности на объекты недвижимости в регионе.

В целом в диссертационном исследовании предложена система методов и механизмов по развитию и повышению эффективности функционирования рынка страховых услуг на государственном и региональном уровнях и отдельных страховых компаний.

Внедрение авторских разработок позволит активизировать рынок страховых услуг как на государственном, так и региональном уровне, включая активизацию инновационно-инвестиционной деятельности страховых компаний и более эффективно использовать систему страхования в финансовой защите интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства, а также привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы для финансирования стратегически важных секторов социально-экономической и экологической жизни государства, что, в конечном итоге, обеспечит поступательное продвижение России по магистрали общественного прогресса.

Основные публикации по теме диссертации

1. Федякова Н.И. Перспективы вовлечения средств страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность// Управление инновационно-инвестиционными процессами на основе вовлечения в хозяйственный оборот интеллектуальной собственности и качеством подготовки специалистов в регионах России: Материалы научно-практической конференции 24-26 апреля 2002 г. Часть 1. - Орел: Орел ГТУ, 2002. - С. 192 -195 (0,25 пл.).

2. Федякова Н.И., Битиев А.А. Роль негосударственных пенсионных фондов в инвестиционной деятельности региона// Управление инновационно-инвестиционными процессами на основе вовлечения в хозяйственный оборот интеллектуальной собственности и качеством подготовки специалистов в регионах России: Материалы научно-практической конференции 24-26 апреля 2002 г. Часть 1. - Орел: Орел ГТУ, 2002. - С. 412 - 414 (0,1 пл, авторских 0,05 пл.).

3. Федякова Н.И. Перспективы развития рынка страховых услуг в регионе (на примере Орловской области) // Компьютерные технологии в управлении и экономике. Материалы XI международной конференции «Новые технологии в машиностроении». 2002 г. - Харьков: Национальный аэрокосмический университет им. Н.Е. Жуковского «ХАИ», 2002.- С. 179 -188 (0,5 пл.).

4. Федякова Н.И. Региональные аспекты регулирования рынка страховых услуг// Системная модель российского общества XXI века и корректировка реформ: Общество которое мы выбираем. Материалы международной научной интернет-конференции: ноябрь 2002 - апрель 2003 г. - Орел: ОрелГТУ, 2003. - С. 364 - 367 (0,3 П.Л.).

5. Федякова Н.И. Стратегия развития региональной страховой компании в современных условиях// Ломоносов-2004: Международная конференция студентов, аспирантов и молодых ученых по фундаментальным наукам, МГУ им. М.В. Ломоносова 12-15 апреля 2004. Сборник тезисов./Гл. Ред. В.Н. Сидоренко.- М.:ТЕИС, 2004.-С. 337-339(0,2п.л.).

6. Федякова Н.И. Оптимизация налогообложения и псевдострахование// Проблемы и перспективы совершенствования национальных налоговых систем («Problemes et perspectives de perfectionement des systemes nationaux»). Материалы международной научной конференции: 23 апреля 2004 г. - Орел:ОрелГТУ, 2004. - С. 114-117 (0,15 пл.).

7. Федякова Н.И., Фомин А.А. Развитие долгосрочного страхования жизни как фактор повышения эффективности функционирования страховой системы регио-на//Особенности роста и развития региональных социально-экономических систем: Материалы I Всероссийской научно-практической конференции. - Пенза: РИО ПГСХА, 2005. - С. 274-277 (ОД п.л., авторских 0,05 пл.).

печать рфо

Объем 1,0 усл. пет. л. Тираж 100 экз. Заказ № Отпечатано с готового оригинал-макета на полиграфической базе Орловского государственного технического университета 302030, г. Орел, ул. Московская, 65

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Федякова, Наталья Ивановна

ВВЕДЕНИЕ

1 ТЕНДЕНЦИИ, ПРОБЛЕМЫ И ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

1.1 Становление и тенденции развития рынка страховых услуг

1.2 Государственное регулирование и методы активизации рынка страховых услуг

1.3 Рынки страховых услуг и деятельность страховых компаний в зарубежных странах

2 АНАЛИЗ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ РЫНКОВ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

2.1 Особенности формирования и тенденции развития региональных рынков страховых услуг

2.2 Стратегия и механизмы развития рынка страховых услуг в регионе

2.3 Методы активизации инновационно-инвестиционной деятельности страховых компаний в регионе

3 ФОРМИРОВАНИЕ ПРОГРАММЫ РАЗВИТИЯ ПЕРСПЕКТИВНЫХ СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РЕГИОНЕ И ПОВЫШЕНИЕ ИХ КАЧЕСТВА

3.1 Методы обоснования общественной и корпоративной эффективности страхования

3.2 Стратегия развития эффективной региональной страховой компании 150 « 3.3 Организационно-экономический механизм внедрения титульного страхования в регионе

Диссертация: введение по экономике, на тему "Перспективы развития рынка страховых услуг и активизация деятельности страховых компаний"

Актуальность темы исследования. С началом рыночных реформ российский рынок страховых услуг показывает устойчивые темпы роста. Однако современный этап развития страховых отношений позволяет сделать однозначный вывод о том, что страхование в нашей стране еще не является эффективным инструментом финансовой защиты личных и имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. Кроме того, отечественная страховая система развивается при слабом участии государства, что выражается в сужении функций в управлении страховым делом, которые в настоящее время основаны на жестком контроле за деятельностью страховщиков. Для развития системы страхования в России, которая находится в стадии активного роста, необходимы эффективные административные и экономические методы активизации рынка страховых услуг как на государственном, так и региональном уровнях, которые позволят, с одной стороны, использовать страхование как финансовый инструмент защиты интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства, снижая нагрузку бюджетов, и, с другой стороны, вовлечь средства страховых компаний как эффективных финансовых институтов, аккумулирующих денежные ресурсы страхователей по средствам предоставления страховой защиты, в инновационно-инвестиционную деятельность для обеспечения потребностей экономики и социальной сферы в капиталовложениях и обеспечения устойчивого общественного развития.

Степень изученности проблемы. Исследованию проблем развития страхового рынка посвящено большое количество работ российских и зарубежных ученых. Вопросы государственного регулирования рынка страховых услуг рассматриваются в трудах В. В. Шахова, Е. В. Коломина, А. А. Зернова, М. М. Суюновой, А. А. Ма-медова и др. Проблемы инвестиционной деятельности страховых компаний и методов повышения ее активности раскрываются в трудах JI. Б. Лигай, В. Э Янова, А. А. Репиной, К. Е. Турбиной, Т. А. Федоровой, Г. В. Черновой, А. Д. Шеремета и др. Проблемы развития регионального рынка страховых услуг нашли отражение в трудах Т. П. Медведевой, А.П. Архипова. Маркетинговые подходы к развитию рынка страховых услуг и страховых компаний освещаются в трудах С. JI. Ефимовой, А. Н Зубца, Д. Р. Макеевой и др.

Зарубежная страховая наука имеет более глубокий опыт исследований в этой области. Особенности государственного регулирования рынка страховых услуг и страховых инвестиций рассмотрены в трудах Дж. Кейнса, Дж. Стиглера, Дж. Гел-брейта, К. Мейера, Франсуа Куильбольта, Уильяма Ф. Шарпа, Мишеля Бадока и других.

Отдавая должное вышеперечисленным авторам, следует отметить, что большинство работ ориентировано на проблемы макроэкономического характера и не содержат достаточной информации о региональных аспектах развития рынка страховых услуг. Дополнительного исследования требует также проблема повышения активизации инновационно-инвестиционной деятельности страховых компаний на рынке.

Недостаточная разработанность данных проблем обусловила необходимость их дальнейшего исследования, что определило цель и задачи диссертационного исследования.

Область исследования соответствует пунктам 6.1 Современные тенденции организации и функционирования системы социального страхования и рынка страховых услуг, 6.2 Теоретические и методологические основы прогнозирования и мониторинга развития социального страхования и рынка страховых услуг, 6.5 Формирование теоретических и методических основ новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения страны, 6.7 Теоретические и методологические проблемы повышения и обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций по специальности 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит Паспорта специальности ВАК России.

Объектом исследования выступает рынок страховых услуг, обеспечивающий финансовую защиту населения, хозяйствующих субъектов и государства.

Предметом исследования являются принципы, методы и механизмы развития рынка страховых услуг и активизации деятельности страховых компаний.

Цель диссертационной работы состоит в разработке методов и механизмов повышения эффективности развития и функционирования рынка страховых услуг на государственном и региональном уровнях, включая активизацию деятельности страховых компаний.

Достижение поставленной цели вызвало необходимость постановки и решения в диссертации следующих основных задач:

1. Проанализировать состояние, выявить тенденции и определить проблемы и перспективы развития рынка страховых услуг на федеральном и региональном уровнях.

2. Разработать теоретико-методические положения по государственному регулированию рынка страховых услуг.

3. Разработать методические рекомендации по формированию программ развития рынков страховых услуг в регионах.

4. Разработать систему методов активизации деятельности страховых компаний на основе исследования существующих правовых основы государственного регулирования деятельности страховых компаниях.

5. Обосновать общественную и корпоративную эффективность страхования.

6. Разработать методические и организационно-экономические положения по созданию эффективной региональной страховой компании.

7. Разработать организационно-экономический механизм внедрения титульного страхования в регионе.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составили материалы, содержащиеся в научных трудах отечественных и зарубежных ученых, официальные документы, законодательные акты, правительственные постановления, материалы научно-практических конференций. Диссертационное исследование базируется на общенаучной методологии, предусматривающей использование системного подхода к решению проблем, статистических методов анализа.

Эмпирическая база исследования включает данные Федеральной службы государственной статистики, Территориального органа федеральной службы государственной статистики по Орловской области, Федеральной службы страхового надзора, ФКЦБ России в составе ФСФР России, статистические материалы, опубликованные в научной литературе и периодических изданиях. В качестве методов исследования использовались общенаучные приемы исторического, критического анализа и синтеза, единство качественного и количественного анализа; специальные методы исследования: экономико - статистический, экспертный.

Научная новизна исследования состоит в разработке методов и механизмов повышения эффективности развития и функционирования рынка страховых услуг на государственном и региональном уровнях, включая активизацию деятельности страховых компаний, которую подтверждают следующие научные результаты:

1) обоснована необходимость активизации отечественного рынка страховых услуг на основе изучения тенденций, состояния и проблем его развития (п. 6.1 Паспорта специальности 08.00.10), и на этой базе сформулированы основные предложения по совершенствованию системы методов и механизмов активизации рынка страховых услуг России в современных условиях, направленные на повышение роли системы страхования в жизни общества (п. 6.2 Паспорта специальности 08.00.10);

2) разработаны стратегические подходы к формированию региональных программ по развитию рынка страховых услуг и методы их реализации, позволяющие повысить эффективность функционирования системы страховых отношений на уровне региона (п. 6.2 Паспорта специальности 08.00.10);

3) разработан механизм вовлечения страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность и методы их стимулирования, позволяющий эффективно использовать инвестиционные ресурсы страховых компаний для финансирования стратегических секторов экономики (п. 6.7 Паспорта специальности 08.00.10);

4) предложена методика расчета общественной и корпоративной эффективности страхования, положения которой позволяют определять различные аспекты эффективности функционирования системы страхования в обществе для различных субъектов страховых отношений (п. 6.3 Паспорта специальности 08.00.10);

5) разработаны методические и организационно-экономические положения по созданию эффективной региональной страховой компании, реализующей страховые приоритеты региональной страховой политики, направленные на развитие региональных страховых отношений (п. 6.8 Паспорта специальности 08.00.10);

6) разработаны организационно-экономические основы по внедрению титульного страхования на региональном рынке, которые позволят реализовать механизм финансовой защиты приобретателей прав собственности на объекты недвижимости в регионе (п. 6.5 Паспорта специальности 08.00.10).

Практическая значимость и внедрение результатов диссертационного исследования состоит в том, что его результаты позволяют:

1. Использовать разработанные методические основы по государственному регулированию рынка страховых услуг с целью его активизации.

2. Использовать теоретико-методические и организационно-экономические положения по формированию региональных программ развития рынка страховых услуг.

3. Использовать механизм вовлечения страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность и методов их стимулирования.

4. Использовать методические и организационно-экономические положения по созданию эффективных региональных страховых компаний и новых страховых продуктов в регионе.

Апробация результатов работы и публикации. Основные результаты диссертационного исследования, сформулированные в работе, обсуждались и были опубликованы на конференциях и семинарах различного уровня, в том числе на: научно-практической конференции «Управление инновационно-инвестиционными процессами на основе вовлечения в хозяйственный оборот интеллектуальной собственности и качеством подготовки специалистов в регионах России» (г. Орел 2002), XI международной конференции «Компьютерные технологии в управлении и экономике» (г. Харьков, 2002 г.), международной научной Интернет - конференции «Системная модель российского общества XXI века и корректировка реформ: Общество, которое мы выбираем» (г. Орел, 2003 г.), Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых по фундаментальным наукам «Ломоносов - 2004», секция «Экономика» (г. Москва, 2004 г.). По теме диссертации опубликовано 7 работ общим объемом 1,6 печатных листа, в том числе авторские 1,5 печатных листов. Результаты исследования были приняты к использованию страховой компанией ЗАО «Орел-АСКО» при разработке новых видов страховых услуг и механизмов повышения эффективности ее функционирования, а также Управлением финансовой и налоговой политики при Администрации Орловской области для подготовки предложений по повышению эффективности регионального регулирования финансово-кредитных отношений.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Диссертация содержит 189 страниц основного текста, 14 рисунков, 27 таблиц, 22 приложения. Библиография включает 129 наименования.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Федякова, Наталья Ивановна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Выполненные в диссертации исследования позволили разработать научно-обоснованные подходы к развитию рынка страховых услуг на государственном и региональном уровнях, включая методы повышения активизации деятельности страховых компаний, на базе которых были сделаны следующие основные выводы:

1. Страхование является одним из важнейших элементов системы экономических отношений и связано с выполнением специфических функций в социально-экономической жизни общества:

- обеспечение финансовой защиты страхователей (физических, юридических лиц и государства) от различных видов рисков за счет формирования и использования страхового фонда;

- финансирование временно свободными средствами страховых компаний, государства, а также реального и финансового секторов экономики.

Очевидно, что государство заинтересовано в развитии страхования, так как оно решает важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы.

2. Современный этап развития страхового рынка России насчитывает около 14 лет. С момента ликвидации государственных страховых монополий (Госстраха и Ингосстраха) российский страховой рынок показывает активный рост и повышение роли системы страхования в обеспечении защиты интересов населения и хозяйствующих субъектов. Тенденции роста страхового рынка не были остановлены августовским финансовым кризисом 1998 года.

Тем не менее, современный этап развития страхового рынка России отражает недостаточную долю участия страхования в системе экономических отношений, о чем свидетельствует ряд показателей:

- доля страхования в ВВП, которая в настоящее время находится на уровне 3,3 %, в то время как уровень развитых стран составляет 9-12 %;

- размер страховой премии, приходящейся на душу населения (в России этот показатель за годы реформ увеличился с 30 до 97,5 долларов США, в то время как в развитых странах средний уровень данного показателя находится на отметке не ниже 2000 долларов США в год на человека);

Кроме того, страховому рынку России присущ целый комплекс проблем, решение которых позволит повысить роль системы страхования в социально-экономической и экологической жизни общества и, как следствие, повысить качество жизни населения. Вышеуказанное делает необходимым повышение роли государственного воздействия на систему страховых отношений для активизации рынка страховых услуг как на государственном, так и на региональном уровнях.

3. Зарубежный опыт функционирования страховых рынков показывает, что страховые отношения должны быть объектом сознательного государственного регулирования, так как страховой рынок относится к «несовершенным» рынкам. В России сущность государственного регулирования страхового рынка заключается в создании страхового законодательства и контроле со стороны государственных органов за деятельностью страховых компаний на рынке. Анализ современной системы государственного регулирования рынка страховых услуг, проведенный в работе, позволил сделать вывод о том, что современная система методов и инструментов, используемых для государственного воздействия на систему страховых отношений в обществе, не обеспечивает их прогрессивное развитие. Это вызывает необходимость реформирования системы государственного страхового надзора, в основе которого должно лежать использование сбалансированных управленческих воздействий на систему страховых отношений для обеспечения их эффективного функционирования в социально-экономической и экологической жизни общества, которые имеют своей конечной целью продвижение государства по магистрали общественного прогресса. Исходя из целей государственного регулирования, выделен комплекс мер, обеспечивающих плавный переход от принципа «контроля» к принципу «регулирования», который эффективно сочетает в себе рыночное саморегулирование и гибкую систему государственного регулирования. В этой связи для повышения эффективности функционирования рынка страховых услуг была обоснована необходимость использования следующего комплекса административно-экономических методов: нормативно-правовое и организационно-информационное обеспечение, административная и финансовая поддержка, система экономических регуляторов, кадровое и научное обеспечение системы страхования.

4. Реформирование и, как следствие, развитие российского рынка страховых услуг во многом должны опираться на опыт функционирования зарубежных стран. Зарубежные страховые рынки развитых стран показывают свое динамичное развитие и отражают высокую роль участия системы страхования в социальноэкономической жизни страны, являясь крупнейшими поставщиками инвестиционных ресурсов на рынок. Изученный опыт функционирования таких крупнейших рынков страховых услуг мира, как страхового рынка США, Европы, Японии и Китая, позволил применить ряд положений по государственному регулированию рынка страховых услуг на различных уровнях управления и выработать ряд теоретико-методических рекомендаций по регулированию инновационно-инвестиционной деятельности страховых компаний.

5. Современный этап развития страхового рынка России отличается ярко выраженным аспектом его территориальной концентрации. Согласно данным Госкомстата России, в числе 100 крупнейших страховщиков России, по размеру собираемых поступлений за последний год, насчитывалось 69 московских компаний, совокупные активы которых в настоящее время составляют 267 млрд. рублей. Тем не менее, анализ региональных рынков, произведенный по такому показателю как размер страхового взноса, приходящегося на душу населения, позволил составить кластерное распределение регионов России, на основе которого были выявлены регионы с различными уровнями развития страховых отношений. Это вызывает объективную потребность выравниванию уровня страховой защиты по регионам.

Кроме того, анализ региональных аспектов развития отечественного рынка страховых услуг позволил выявить проблему отсутствия комплексных методик по их оценке. Корнем этой проблемы является построение отечественной системы статистического учета, основанной на принципе «юридической принадлежности к территории», не позволяющей комплексно подойти к оценке исследуемого объекта. В связи с этим была предложена методика оценки региональных рынков страховых услуг, учитывающая количественные и качественные показатели реального развития системы страхования в регионе. Использование данной методики позволило провести комплексный анализ страхового рынка Орловской области, результаты которого позволили выработать адекватные управленческие решения по стратегическому развитию регионального рынка страховых услуг.

6. Анализ страхового рынка Орловской области показал, что на страховом рынке области действуют две местные страховые компании и большое количество филиалов, представительств и дочерних крупных фирм, в основном московских страховых компаний. Динамика изменения основных показателей развития страхового рынка в регионе показывает устойчивые темпы его роста. Однако наряду с общероссийскими проблемами развития рынка страховых услуг, в регионе имеются свои специфические, которые являются препятствием в его развитии, среди них:

- недостаточный размер минимального уставного капитала региональных страховых компаний;

- низкая капитализация страховых компаний;

- малый охват потенциально страхуемых рисков на уровне региона;

- собственные средства и страховые резервы местных компаний недостаточны для предоставления гарантий по крупным рискам, следствием этого является то, что основная часть страховых премий уходит за пределы региона, которые могли бы частично, в рамках требования российского законодательства, участвовать в едином региональном производственно-финансовом цикле;

- отсутствие региональной страховой политики, которая в рамках национального законодательства определяла бы ориентиры развития страховых отношений в регионе.

7. Вопросы развития региональных рынков страховых услуг в России практически не исследованы. Тем не менее, современный этап развития общественных отношений позволяет выявить потребность в формировании и реализации региональной страховой политики, которую необходимо рассматривать как составную часть социально-экономической и экологической политики любого региона.

Стратегия развития и функционирования страхового рынка должна основываться на системном подходе к развитию рынка страховых услуг в регионе. Для реализации стратегических приоритетов региональной страховой политики возникает необходимость формирования региональных страховых программ, которые должны быть направлены на:

- повышение роли страхования как института финансовой защиты населения, хозяйствующих субъектов и государства в социально-экономической жизни региона;

- нормативно-правовое регулирование страхового рынка в рамках национального законодательства, оказание консультационной помощи региональным страховым компаниям;

- формирование инфраструктуры региональных страховых рынков, позволяющей обеспечивать прогрессивное и устойчивое функционирование системы страховых отношений в регионе;

- выработку экономических и административных мер воздействия по формированию спроса и предложения в регионе на стратегически важные и приоритетные страховые услуги как для государства, так и отдельно взятого региона.

В этой связи были сформулированы основные положения по формированию региональных программ стратегического развития рынка страховых услуг для Орловской области.

8. Сравнительный анализ различных поставщиков инвестиционных ресурсов показал, что страховые компании являются одним из приоритетных видов институциональных инвесторов, так как по критериям надежности и эффективности инвестиций они стоят на первом месте среди институциональных инвесторов.

Несмотря на многообразие направлений инвестиционной деятельности, российские страховщики фактически не могут самостоятельно принимать решения о размещении значительной части страховых резервов и, тем самым, не в состоянии обеспечить эффективную реализацию принципов размещения резервов, позволяющую не только защитить себя от инфляции, но и как одно из главных направлений их деятельности — обеспечение эффективной инвестиционной деятельности, приносящей доход. Кроме того, страховые компании ограничены в возможности инвестирования в реальный сектор экономики, в том числе и в инновационный сектор как один из стратегических секторов современной экономики, что является на современном этапе очень востребованным. В этой связи был разработан ряд методов активизации инвестиционной деятельности страховых компаний, которые включают:

- законодательное изменение ряда нормативов по вложению средств страховых компаний;

- введение обязательного профессионального управления инвестиционными ресурсами страховых компаний;

- возможность реализации принципа контроля страховыми компаниями над объектами своих инвестиций и др.

9. Развитие любого региона немыслимо без формирования региональной инновационно-инвестиционной политики, в которую должны быть включены с одной стороны органы управления и, с другой стороны, различные субъекты хозяйствования, в том числе и страховые компании. Регионы заинтересованы в вовлечении в инновационно-инвестиционный процесс инвестиционных ресурсов страховых компаний. При этом, чем больше страховых инвестиций останется на его территории, тем больше регион будет иметь возможностей для своего развития. В настоящее время, вложения страховых компаний, действующих на территории региона и работающих с денежными ресурсами населения и хозяйствующих субъектов региона, не способствуют удовлетворению потребностей региональной экономики в капиталовложениях.

В этой связи был разработан механизм вовлечения средств страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность и разработаны механизмы его реализации. Определено, что наиболее эффективным способом вовлечения страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность является косвенное финансирование, осуществляемое через посредническое звено. На этой базе было предложено создание на территории Орловской области ОАО «Орловское представительство Московской Биржи Высоких Технологий», основной целью которого является обеспечение инновационных предприятий финансовыми ресурсами за счет организации торгов их ценными бумагами на региональном уровне, а также оказания информационно-консультационной и финансовой помощи разработчикам инновационных проектов. Создание такой структуры позволит не только вовлечь средства страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность, но и активизировать инновационный процесс на уровне региона.

В настоящее время инновационная емкость страхового рынка Орловской области, исходя из аналитических оценок, приблизительно равна 1210,14 млн. рублей. Страховые компании, исходя из требований законодательства, могут удовлетворить потребности инновационных предприятий не более чем на 10 % от суммы страховых резервов. Таким образом, учитывая размер страховых резервов региональных страховых компаний, идущих на инвестиционные цели, который в текущий момент составляет 10,6 млн. рублей, можно сделать вывод о том, что на сегодняшний момент потенциально они могут удовлетворить потребности инновационных предприятий в капитале на 0,1 % или 1,06 млн. рублей. Несомненно, эта цифра достаточно мала, но по мере активизации деятельности страхового рынка она однозначно будет расти.

10. Функционирование социально-экономической категории страхования вызывает необходимость оценки эффективности данного функционирования. Исходя из функций страховой системы, в работе была предложена методика расчета ее эффективности.

Во-первых, эффективность страховой системы может быть рассмотрена с позиций государства и отдельно взятого человека (общественная эффективность).

Во-вторых, эффективность страховой системы может быть представлена с позиций страхователей (предприятий), желающих обезопасить свои интересы посредством приобретения финансовой защиты и страховщиков (страховых компаний), предлагающих страховые услуги на рынок и получающие от этого доход.

11. Выделяя стратегические приоритеты развития региональных рынков страховых услуг, были выявлены потребности создания эффективных региональных страховых компаний, под которыми необходимо понимать самостоятельные хозяйствующие субъекты, занимающиеся предоставлением страховых услуг в рамках регионов, которые максимально полно, качественно и оперативно удовлетворяют региональные потребности в страховании личных и имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и региональных органов управления, обладают финансовой устойчивостью и высокой платежеспособностью.

На основе этого были разработаны основные положения по созданию на территории Орловской области региональной страховой компании ОАО «Страховая группа - Орел». Определена миссия, структура акционерного капитала компании, построена организационная структура, позволяющая оптимально сочетать страховой и финансовый сектора в компании. В рамках разработки стратегия ОАО «Страховая группа - Орел» выделены следующие приоритетные ее элементы, которые необходимо реализовывать в рамках общей региональной социально-экономической и экологической стратегии: маркетинговая политика, инвестиционная политика и политика управления персоналом компании.

12. Изменяющиеся социально-экономические и экологические факторы жизни общества побуждают страховые компании развивать ассортимент страховых услуг. В этой связи на региональном страховом рынке Орловской области, в рамках развития имущественных видов страхования, был предложен и обоснован организационно-экономический механизм внедрения новой страховой услуги на рынок - титульное страхование. С учетом особенностей данного вида страховой услуги были разработаны страховые тарифы для первичного и вторичного рынка жилья в г. Орле. Разработанный бизнес-план и рассчитанный показатель убыточности для титульного страхования доказали эффективность внедрения данного страхового продукта на рынок. Обоснованы также маркетинговые подходы к продвижению титульного страхования к потенциальным покупателям.

В целом, по итогам диссертационного исследования получены следующие результаты. В теоретико-методическом аспекте - подготовлены теоретико-методические положения по развитию рынка страховых услуг на государственном и региональном уровнях, включая активизацию инновационно-инвестиционной деятельности страховых компаний. В практическом аспекте - были разработаны стратегические приоритеты развития регионального рынка страховых услуг, разработаны конкретные методы активизации инновационно-инвестиционной деятельности страховых компаний в регионе, разработаны предложения по созданию эффективных региональных страховых компаний, разработан организационно-экономический механизм внедрения нового вида страхового продукта на рынок - титульного страхования.