Разработка стратегии взаимоотношений промышленных предприятий со Сберегательным Банком тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Маслова, Оксана Геннадьевна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ИССЛЕДОВАНИЕ ДЕЙСТВУЮЩЕЙ СИСТЕМЫ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ ПРОМЫШЛЕННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ С БАНКАМИ.

1.1. Научно - методические основы разработки стратегии взаимоотношений промышленных предприятий и банков.

1.2. Современное состояние системы взаимоотношений промышленных предприятий с банками в России.

1.3. Оценка потребности промышленных предприятий в финансовых ресурсах.

ГЛАВА 2. ИССЛЕДОВАНИЕ РЕАЛЬНЫХ ВОЗМОЖНОСТЕЙ РАЗВИТИЯ ПРОЦЕССА ВЗАИМООТНОШЕНИЙ ПРЕДПРИЯТИЙ С ОТДЕЛЕНИЯМИ СБЕРАГЕЛЬНОГО БАНКА.

2.1. Анализ воздействия факторов внешнего окружения на взаимоотношения промышленных предприятий и отделений Сберегательного банка.

2.2. Анализ внутренних факторов и возможностей отделений Сберегательного банка, способствующих развитию их взаимоотношений с промышленными предприятиями.

2.3. Определение основных направлений совершенствования взаимоотношений предприятий с отделениями Сберегательного банка

ГЛАВА 3. ФОРМИРОВАНИЕ СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ ПРОЦЕССА ВЗАИМООТНОШЕНИЙ ПРОМЫШЛЕННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ С БАНКОМ.

3.1. Разработка целей и реализующих их стратегий взаимоотношений промышленных предприятий и отделений Сберегательного банка.

3.2. Постановка задачи по оптимизации процесса кредитования предприятий.

3.3. Разработка модели, алгоритма решения задачи по оптимизации процесса кредитования предприятий, анализ полученных результатов этого решения.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Разработка стратегии взаимоотношений промышленных предприятий со Сберегательным Банком"

Актуальность темы исследования. Современная система взаимоотношений промышленных предприятий с банками начала складываться с 1988 года в период коммерциализации деятельности последних, перехода к двухуровневой банковской системе. Отсутствие опыта в формировании видов и форм взаимодействия, отказ от использования принципов маркетинга в своей деятельности, короткий период времени на формирование методического и правового обеспечения данных взаимоотношений, кризис в экономике, социальный кризис - все это непосредственно оказало воздействие на ее становление.

Современный уровень взаимоотношений предприятий и банков характеризуется малыми качественными сдвигами, дефицитом инструментов, высокими рисками, незначительным применением стратегического подхода в планировании данного взаимодействия. В свою очередь, методический подход к анализу современной системы взаимоотношений промышленных предприятий с банками базируется на изучении лишь четырех ее элементов: принципов взаимоотношений, возможных видов и форм операций, методического и правового обеспечения взаимодействия и частично пятого - критериев и требований банков к предприятиям. Рассмотрению данных вопросов посвящено много работ, в частности, Асхауера Г., Бакстера Н., Букато В.И., Т.Бэррелла, Иваницкого В.П., Колесникова В.И., Лаврушина О.И., Львова Ю.И., Попкова В.В., Семенюты О.Г. и др. Таким образом, во всех работах изучению подлежала непосредственная суть данного взаимодействия. При этом должное внимание некоторым сопутствующим ему элементам не уделялось, а именно: стратегии и политике, которые должны конкретизировать главную цель данных взаимоотношений, а также критериям и требованиям предприятий - клиентов. Работой, в которой процесс двусторонних отношений «предприятие-банк» рассматривается с позиций требований и критериев предприятий-клиентов, является диссертационная работа Сергеева Л.В., также Дамдиндоржийн С. рассмотрела методические аспекты данного вопроса.

Вопрос формирования взаимоотношений предприятий с банками является одним из важнейших. Немаловажную роль в обеспечении функционирования системы кругооборота доходов в государстве играет осуществление инвестиций в реальный сектор экономики и удовлетворение потребностей государства в денежных ресурсах со стороны банковской системы в результате взаимодействия с предприятиями реального сектора экономики. Рассматриваемые роль и значение взаимоотношений данных экономических агентов в экономике государства могли бы быть повышены вследствие качественного изменения уровня данного взаимодействия в части объемов и количества предоставляемых услуг, который, по сравнению с зарубежными аналогами, является низким. Одной из причин данного положения дел является отсутствие у многих банков четкой реализуемой стратегии, на основании которой должны строиться взаимоотношения банка и его клиентов - промышленных предприятий. Все это говорит о необходимости качественного реформирования системы взаимоотношений рассматриваемых экономических агентов на основании применения стратегического подхода в ее организации.

При этом для практического применения процесса стратегического планирования необходимо использование синтеза методов и концепций, рассмотренных многими авторами, в том числе Кохом Р., Топсоном А.А., Стриклендом А.Дж., Чернатони Л., Бендовой Л.В., Васильевым В.А., Леман М., Севруком В.Т., Усоскиным В.М., Фалько А.В., М.Я. Ходоровским, Шишковым А.А., и др., вследствие того, что все они по-разному описывают этапы разработки стратегии. Работы перечисленных авторов в основном нацелены на изучение теоретических аспектов стратегического планирования. К недостаточно разработанному вопросу проблемы относится аспект практического применения теорий к банковской деятельности, некоторые моменты которого находят отражение в основном в периодических изданиях.

При существующем влиянии внешних факторов, потере банками старых сфер приложения капитала, требованиях усиления конкурентоспособности, повышения эффективности и надежности работы, банк и его клиенты - промышленные предприятия могли бы получить большую пользу от разработки стратегии и системы широких, всеохватывающих оперативных планов.

Таким образом, в настоящее время отсутствует последовательный методический подход к формированию стратегии взаимоотношений промышленных предприятий и банка, аспект практического применения теорий к практическому взаимодействию данных экономических агентов также недостаточно разработан.

Все вышеизложенное и явилось основанием для выбора темы исследования.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка научно-методических основ и практических рекомендаций стратегического развития взаимоотношений промышленных предприятий с банком, направленного на повышение эффективности функционирования данных экономических агентов.

Достижение поставленной цели потребовало постановки и решения следующих задач:

• исследовать научно-методические основы разработки страту взаимоотношений промышленных предприятий и банков;

• изучить современное состояние системы взаимоотношений промышлен(Х: предприятий с банками в России;

• оценить потребность промышленных предприятий России, в частном, предприятий Челябинской области в финансовых ресурсах;

• проанализировать воздействие факторов внешнего окружения взаимоотношения промышленных предприятий и отделений Сберегательного ба^, как банка, контролируемого государством;

• осуществить анализ внутренних факторов и возможностей отделеИй Сберегательного банка, способствующих развитию их взаимоотношений с промышленными предприятиями;

• определить основные направления совершенствования взаимоотноше!Ий предприятий с отделениями Сберегательного банка;

• разработать цели и реализующие их стратегии взаимоотношений промышленных предприятий и отделений Сберегательного банка;

• осуществить экономическую постановку задачи по оптимизации процесса кредитования предприятий;

• разработать модель, алгоритм решения задачи по оптимизации процесса кредитования предприятий, проанализировать полученные результаты этого решения.

Объект исследования - предприятия основных отраслей промышленности Челябинской области и отделения Сберегательного Банка Российской Федерации.

Предмет исследования - взаимоотношения промышленных предприятий и банков, возникающие в процессе их взаимодействия.

Методологическая база и методика исследования. Теоретической и методологической основой исследования послужили труды российских и зарубежных ученых и специалистов в области осуществления стратегического планирования деятельности экономических агентов, законодательные акты и инструктивно-методические документы. Решение поставленных в работе заДач осуществлялось на основе системного подхода, учитывающего взаимосвязи* и взаимообусловленность отношений промышленных предприятий и банков, методов экономического, статистического и структурно-логического анализа.

Информационную основу исследования составили данные, полученный в результате маркетинговых исследований, первичные документы бухгалтерского уч^та и отчетности по девяти отделениям СБ РФ, а также данные органов государственной статистики и печатных изданий.

Основные научные и практические результаты, полученные автором:

• выявлено наличие взаимосвязи между элементами системы взаимоотношений промышленных предприятий и банков и их органической цельности, определена цель данных взаимоотношений;

• рассмотрены научно-методические основы разработки стратегии взаимоотношений промышленных предприятий и банков, определено, что многие авторы недостаточно полно описывают этапы разработки стратегии;

• уточнено определение понятия «стратегия банка»;

• исследован недостаточно разработанный в отечественной и зарубежной литературе аспект проблемы применения теории при формировании стратегии взаимоотношений промышленных предприятий и банков;

• определено, что в российской банковской практике в настоящее время осуществляется процесс накопления опыта относительно некоторых услуг (традиционных и нетрадиционных), оказываемых клиентам - промышленным предприятиям, в то время как за рубежом они применяются уже в течение многих десятилетий и в объемах, значительно превышающих отечественный уровень;

• выявлена потребность промышленных предприятий России, в частности, предприятий Челябинской области в финансовых ресурсах;

• составлена классификация факторов внешнего окружения, влияющих на уровень взаимодействия предприятий и отделений Сберегательного банка;

• исследовано влияние факторов внешнего окружения на взаимоотношения промышленных предприятий и отделений Сберегательного банка и на этой основе выявлены угрозы и возможности для данного взаимодействия;

• разработан алгоритм анализа внутренних факторов и возможностей отделений Сберегательного банка, способствующих развитию их взаимоотношений с промышленными предприятиями;

• определены основные направления совершенствования внутренних факторо! и возможностей отделений Сберегательного банка, необходимых для развития «X взаимоотношений с предприятиями;

• сформулированы цели и реализующие их стратегии взаимоотношенй промышленных предприятий и отделений Сберегательного банка, рассчитц финансовый результат в соответствии с планируемыми стратегическими решениями;

• разработаны модель и алгоритм решения задачи по оптимизации процесса кредитования предприятий; найдено оптимальное решение задачи, проанализированы полученные результаты этого решения.

Научная новизна исследований заключается в следующем:

• разработанная стратегия развития взаимоотношений промышленных предприятий и банка, базирующаяся на последовательном применении сформулированных концепций и предложенных методик оценки воздействия факторов внешнего окружения и внутренней среды на процесс формирования этих отношений, позволяет повысить эффективность функционирования данных экономических агентов;

• предложенная классификация факторов внешнего воздействия на уровень взаимоотношений предприятий и отделений Сберегательного банка, в основу разработки которой положен принцип их дифференциации на политические, социальные, экономические и технологические группы, обеспечивает возможность формирования конкретных целей и задач банков в направлении повышения эффективности этих взаимоотношений;

• представленная методика оценки достаточности величины активов банка для удовлетворения потребностей в финансовых ресурсах целевых групп экономических агентов, базирующаяся на требованиях системы нормативов Центрального банка, обеспечивает возможность разработки стратегических направлений совершенствования взаимоотношений промышленных предприятий с банком;

• разработанная экономико-математическая модель оптимизации процесса кредитования предприятий, в основу формирования которой положены, выступающие в виде ограничений задачи, интересы клиентов и приоритеты банка, обеспечивает возможность получения заемщиками предпочтительного вида кредита, банком -максимально возможного дохода и учитывает государственные интересы в развитии приоритетных отраслей промышленности.

Практическая значимость результатов исследования определяется возможностью применения содержащихся в диссертации методологических подходов, методических рекомендаций и практических предложений в своей работе банками и другими финансово-кредитными учреждениями.

Использование в практической деятельности предлагаемых разработок позволяет банкам и другим финансово-кредитным учреждениям оптимизировать процесс работы с клиентами - промышленными предприятиями; повысить обоснованность планируемых изменений, улучшить качество взаимодействия.

Промышленные предприятия в результате применения обслуживающим их банком стратегического подхода в планировании взаимоотношений получат возможность использования необходимого им спектра услуг требуемого качества.

Государство, при этом, приобретет «союзника» (банк), участвующего в подъеме российской экономики.

Диссертационное исследование выполнено в рамках госбюджетной темы НИР УГГУ - УПИ (тема № 2989-1 «Разработка новых концепций управления процессами реструктуризации экономики регионов и предприятий. Управление реструктуризацией ресурсов финансового комплекса»).

Апробация результатов исследования. Диссертация является итогом обобщения исследований, проведенных автором в 1997-2000 г.г. Одним из результатов исследований явилась разработка методического подхода к осуществлению стратегического планирования взаимоотношений промышленных предприятий с банком. Данная методика введена в действие и применяется на постоянной основе, начиная с 1 апреля 2002 г., в Магнитогорском отделении СБ РФ, что подтверждается соответствующей справкой, другими отделениями принята ко внедрению (Ашинским ОСБ №1661, Калининским ОСБ №8544).

Основные результаты исследований докладывались на Межрегиональных научно-практических конференциях в г. Екатеринбурге в 2000 и 2001 гг., научно-практической конференции «Актуальные проблемы экономики и управления» (г. Екатеринбург, май 1998 г.), региональной научно - практической конференции «Проблемы становления и развития малого бизнеса Магнитки» (г. Магнитогорск, декабрь 2000 г.), что подтверждается соответствующими справками.

Публикации. Результаты проведенного исследования отражены в 5 печатных трудах общим объемом 3,7 п. л. (в том числе 1,7 авторских).

Структура и объем диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, включающего 158 наименований, 14 приложений и содержит 187 страниц основного текста, 34 таблицы и 20 рисунков.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Маслова, Оксана Геннадьевна

Заключение

Проведенные исследования позволили сделать следующие выводы:

1. Элементы системы взаимоотношений промышленных предприятий и банков взаимосвязаны между собой и их характеризует органическая цельность. При этом стратегия и политика конкретизируют главную цель данных взаимоотношений: удовлетворение человеческих потребностей (спроса), обеспечение повышения благосостояния общества на основе динамичного развития промышленного сектора.

2. Авторы, изучающие основы данного взаимодействия, рассматривают, в основном, его суть, не уделяя должного внимания некоторым сопутствующим ему элементам, а именно: стратегии и политике, а также критериям и требованиям предприятий - клиентов. В результате рассмотрения научно-методических основ разработки стратегии взаимоотношений промышленных предприятий и банков выявлена необходимость пересмотра методологии осуществления процесса стратегического планирования, на основе которого строится взаимодействие мееду данными экономическими агентами.

3. Практический аспект стратегического планирования взаимоотношений промышленных предприятий и банков недостаточно разработан и находит отражение в основном в периодических изданиях.

4. Современный уровень взаимоотношений российских промышленных предприятий и банков по сравнению с зарубежными аналогами в части объемов предоставляемых традиционных и нетрадиционных услуг, остается низким, он характеризуется малыми качественными сдвигами, дефицитом инструментов, высокими рисками.

5. Одной из причин современного уровня взаимоотношений российских промышленных предприятий и банков является отсутствие у многих банков четкой реализуемой стратегии. При этом, стратегия банка представляет собой выбор наилучших путей достижения его целей средствами маркетинга, которые заключаются в определенных методах анализа внешнего и внутреннего окружения и соответствующих способах использования его результатов, а стратегия работы предприятия на финансовом рынке заключается в поддержании бизнеса на существующем уровне, в обеспечении его развития, что выражается в максимально эффективном использовании временно свободных средств, проведении эмиссии, хеджировании рисков.

5. Оценки потребности промышленных предприятий России, в частности, предприятий Челябинской области в финансовых ресурсах выявила необходимость получения ими заемных средств. О чем свидетельствует увеличение доли заемных ресурсов в общей сумме собственных средств за 2000 г. (в 2,5 раза), превышение общей суммы краткосрочных обязательств над собственными ресурсами по 73 обследованным предприятиям Челябинской области. Получение предприятиями определенных видов кредита необходимо для проведения ими реконструкции, диверсификации производства; формирования основных и оборотных средств; осуществления расчетов с поставщиками ресурсов; обслуживания процесса реализации произведенной продукции; осуществления портфельных и реальных инвестиций, что способствует, в свою очередь, ускорению процессов производственного и личного потребления, формированию доходов бюджета.

6. В результате определения основных факторов, влияющих на настоящее и будущее взаимоотношений промышленных предприятий и банков, выявили:

• среди социальных факторов динамика показателей занятости и безработицы свидетельствует о позитивных тенденциях на рынке труда, то есть о возможности увеличения ресурсного потенциала банков. В то же время увеличение численности населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума отрицательно влияет на формирование ресурсной базы банков;

• перспективы эффективного взаимодействия рассматриваемых экономических агентов все более и более определяются успешным управлением и внедрением технологий. Это особенно актуально для отделений Сберегательного банка, стоящих перед лицом конкурентного вызова со стороны региональных и иногородних банков, которые обеспечивают лучший сервис и предлагают больший набор услуг

• общеэкономическая ситуация в стране, являющаяся продуктом социально-экономической политики, проводимой в России с 1992 г., оказывает существенное влияние на формирование взаимоотношений промышленных предприятий и банков.

В виду важности экономических факторов для разработки стратегических направлений деятельности для отделений Челябинского банка СБ РФ была рассмотрена экономическая и финансовая ситуация в Челябинской области. В соответствии с анализом Челябинская область характеризуется крайне неоднородным социально-экономическим развитием, что обусловлено различным потенциалом входящих в нее административно-территориальных единиц. Данный факт диктовал выработку сегментарного подхода к стратегии развития курирующих эти территории отделений, основным направлением которого является определение тактических мероприятий применительно к идентичным по потенциалу территориям.

• среди политических факторов - правовые аспекты деятельности банков являются серьезным фактором, сдерживающим развитие взаимоотношений промышленных предприятий и банков. Наличие поддержки Сберегательного банка со стороны государства влияет на обеспечение его финансовой устойчивости, на возможность увеличения клиентского состава банка, участвующего как в формировании его ресурсной базы, так и в использовании средств банка.

7. В рамках анализа «ближнего» конкурентного окружения девяти исследованных автором отделений Челябинского банка СБ РФ (Магнитогорское, Ленинское, Курчатовское, Калининское, Златоустовское, Саткинское, Ашинское, Кыштымское, Уфалейское) был проведен анализ структуры конкуренции, в результате которого было выявлено, что отделения Сбербанка являются банками, находящимися «на вторых ролях».

В соответствии с осуществленным анализом пяти сил конкуренции выявили, что структура конкуренции в отрасли непривлекательна с точки зрения прибыльности, так как соперничество между банками сильное, конкуренция со стороны продуктов -заменителей высокая, и как банки, так и их клиенты могут получать значительные выгоды от участия в сделках. Отрасль может стать привлекательной с точки зрения конкуренции для тех банков, чье положение на рынке и рыночная стратегия обеспечивают достаточно хорошую защиту против давления конкуренции с целью обеспечения себе возможности получать прибыль, превышающую средний уровень.

В результате анализа издержек пришли к выводу о необходимости удешевление ресурсной базы; уменьшения условных расходов по ценным бумагам, заключающееся в диверсификации активов в сторону сокращения вложений в ценные бумаги и увеличения кредитного портфеля; сокращения сметных затрат.

8. Результатом осуществления анализа внутренних факторов и возможностей отделений Сберегательного банка, способствующих развитию их взаимоотношений с промышленными предприятиями в части изучения такого элемента маркетинговой смеси, как предоставляемые продукты и услуги, явилась необходимость:

• осуществления вложений денежных средств не только в государственные ценные бумаги, но и нахождения оптимального баланса вложений в низкорисковые кредитные продукты, государственные, корпоративные ценные бумаги, драгоценные металлы с учетом прогноза развития отдельных секторов рынка;

• контроля над уровнем просроченной задолженности;

• увеличения объемов кредитования, в том числе кредитования со сроком погашения выданных кредитов в течение ближайших тридцати дней;

• увеличения объема операций, связанных с получением комиссионного вознаграждения.

При анализе такого элемента маркетинговой смеси, как место, был выявлен недостаточный уровень использования системы «Клиент-банк», что является причиной сокращения скорости расчетов; снижения качества банковского обслуживания клиентов - промышленных предприятий. При анализе продвижения была определена необходимость существенного расширения информационного потока, создаваемого в инициативном порядке, более активного использования электронных средств массовой информации (Интернета). Рассмотрение кадрового потенциала выявило требование к повышению компетентности персонала, обслуживающего клиентов - промышленные предприятия. Анализ физической среды определил необходимость осуществления дальнейшей работы по созданию достаточных материальных фондов в виде современных офисов и программно-технических комплексов, позволяющих клиентам получать услуги в комфортных условиях. Рассмотрение организационной структуры отделений выявило их инерционность, недостаточную маневренность; отсутствие гибкого подхода к проблемам клиентов; недостаточно быструю реакцию на процессы, протекающие на рынке.

Проведенный анализ подтвердил выводы о произошедших изменениях во внешнем и внутреннем окружении рассмотренных отделений, наличии сильных, слабых сторон, угроз и возможностей для развития взаимоотношений промышленных предприятий и банков. Поскольку определенные слабые стороны отделений Сберегательного банка являются как следствием, так и результатом неудовлетворительных взаимоотношений с клиентами - промышленными предприятиями, мы пришли к выводу о необходимости пересмотра стратегии отделений Сберегательного банка.

9. В результате разработки стратегических направлений деятельности были определены:

• основная стратегия: поставка наиболее качественных продуктов и услуг (за счет повышения квалификации служащих; сокращения длительности оформления кредита; организации специализированного филиала для обслуживания VIP - клиентов -юридических лиц; осуществления ремонта филиальной сети и мероприятий по ее технической укрепленности);

• стратегии - направления развития:

- стратегия «расширения рынка» (увеличение операций по кредитованию реального сектора (посредством имеющихся видов кредита) за счет поиска новых категорий потребителей;

- стратегия «развития товара» (предложение новых видов кредитования -инвестиционного и технического овердрафта; лизинговых операций; факторингового и гарантийного обслуживания на существующем рынке; реализация проекта приобретения «терминалов»);

- стратегия «диверсификации» - предложение нового вида кредитования новым категориям потребителей (ипотечного кредита);

3) методы реализации стратегии:

• использование собственных человеческих ресурсов для разработки модели оптимизации процесса кредитования предприятий и системы контроля за риском.

• использование ресурсов согласно сметы АХР;

• использование фондовых ресурсов, выделяемых централизованно.

В соответствии с планируемыми стратегическими решениями был произведен расчет финансового результата и окупаемости затрат. При этом доход отделения составил 28329,8 тыс. руб.; расходы - 5963,7 тыс. руб.; срок возврата фондовых ресурсов за счет фонда производственного и социального развития - 1 год и 1 месяц.

10. С целью совершенствования уровня взаимоотношений промышленных предприятий с банком в рамках сформулированных стратегий была разработана модель, алгоритм решения задачи по оптимизации процесса кредитования предприятий, в основу которого были положены интересы клиента и приоритеты банка.

Алгоритм оптимизации процесса кредитования был построен на основании:

• алгоритма принятия решения о выдаче кредита;

• приоритета отраслей, предприятия которых целесообразно кредитовать;

• приоритета в выборе заемщиков;

• видов кредитов, предоставляемых коммерческими банками;

• показателей, в большей степени отражающих положение отделений при анализе кредитного портфеля.

11. С целью внедрения в практическую деятельность отделений разработанной модели оптимизации процесса кредитования, была предложена программа, созданная на языке программирования DELPHI на платформе WIN 32.

12. В соответствии с программой были предложены четыре варианта постановки задачи, в результате рассмотрения которых сформулирован вывод, что применение программы по оптимизации процесса кредитования предприятий позволяет обеспечить возможность получения клиентами - промышленными предприятиями предпочтительных видов кредита, учитывать государственные интересы в развитии определенных отраслей промышленности, интересы банка в части учета класса кредитоспособности и уровня обеспеченности ссуд, предполагаемых к выдаче.