Развитие государственного страхования в Республике Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие государственного страхования в Республике Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике"

НАУЧНО-ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ФИНАНСОВЫЙ ИНСТИТУТ МИНИСТЕРСТВА ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

На правах рукописи

ЖУЙРИКОВ КЕНЕС КАЖГЕРЕЕВИЧ

РАЗВИТИЕ ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН В УСЛОВИЯХ ПЕРЕХОДА К РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

Специальность: 08.00.10 — «Финансы, денежное обращение и кредит»

ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата экономических наук в форме научного доклада

Москва. 1992 г.

.'.„,Работа выполнена в Научно-исследовательском финансовом институте Министер-¡^а'^н^нсов Российской Федерации.

Научный консультант — дг -р экономических наук, профессор КОЛОНИИ ЕВГЕНИЙ ВАСИЛЬЕВИЧ

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор РЕЙТМАН ЛЕОНИД ИЛЬИЧ

кандидат экономических наук НИКИТЕНКОВ ЛЕОНИД КОНСТАНТИНОВИЧ

Ведущая организация — Казахский государственный экономический университет

Защита состоится .. 19д2 г. в

На заседании Специализированного совета Научно-исследовательского финансового института по адресу: 103006. г. Москва. Настасьинский пер., д.З, корп. 2.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке института.

Автореферат разослан « ^ » 1992 г.

Ученый секретарь Специализированного совета,

к. э. н. Шахова Г. Я.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования.

В условиях перехода к рыночной экономике, происходящей замены административно-командных методов руководства, создания на базе бывшего Союза ССР независимых демократических государств пересматриваются нормативные документы о собственности, о функциях финансово-кредитного механизма, что обусловливает коренные преобразования страхового дела, усиление роли страхования.

За последние годы увеличилось число публикаций по вопросам перспективного развития страхового дела. Однако среди них все же крайне недостаточно работ, где исследуются проблемы функционирования страховых систем в условиях независимых государств, пути, обеспечивающие сочетание общих тенденций рыночной экономики с историческими, демографическими и национальными традициями формирования имущественных интересов населения.

Республика Казахстан одна из первых сделала шаги в направлении создания полностью самостоятельной системы государственного страхования, разработке нетрадиционных видов страхования. Вместе с тем совершенно очевидно, что современный исторический периодтребует новых подходов к решению проблем страхового дела. Это и обусловило выбор данной темы исследования.

Цель и задачи исследования. Целью настоящей диссертационной работы является обобщение накопленного в Республике Казахстан опыта становления самостоятельной системы государственного страхования, теоретическая разработка вопросов ее современного функционирования и дальнейших перспектив.

Достижение поставленной цели связывается автором с решением следующи> основных задач:

— преобразованием организационной и экономической основы государственногс страхования;

— обеспечением объективно необходимых взаимоотношении системы государст венного страхования Казахстана с акционерными страховыми обществами и органа ми государственного страхования других государств — членов СНГ;

— реорганизацией сельскохозяйственного страхования, изменением формы ere поведения и условий возмещения ущерба;

— формированием и совершенствованием системы видов личного страхования i страхования имущества населения в соответствии с социально-экономическими i другими условиями:

— определением направлений развития страхования приватизированных хозяйств

Фундаментом диссертации послужили опубликованные автором работы. Наряду i

этим при проведении диссертационного исследования выявилась необходимост рассмотреть актуальные вопросы, выдвигаемые сложными социально-экономически ми процессами, происходящими в Республике Казахстан.

Теоретические и методологические основы исследования. В своих вывода автор опирался на материалы Верховного Совета Республики Казахстан, директивны документы правительства по вопросам экономической и финансовой политик законодательные и нормативные акты. Использованы статистические и инструктиЕ ные материалы Государственного комитета Республики Казахстан по статистике анализу, Министерства финансов Республики Казахстан, Правленя государственно коммерческой страховой компании Республики Казахстан и др. Изучена и проанат зирована программа стабилизации экономики Республики Казахстан и перехода рынку, последующие мероприятия по реализации этой программы.

Научная новизна заключается в том, что работа представляет первое исследов;

1ие страхования в условиях становления независимого государства и перехода к ры-ючной экономике.

Согласно концепции автора, страхование — это не только перераспределительный <етод возмещения ущерба, но и важное условие развития экономики республики, ■крепления материального благосостояния людей, повышения эффективности аграр-юго сектора. Возрастание роли страхования в современных условиях обусловлено 1ереходом на рыночные отношения, радикальным преобразованием всейэкономичес-,ой системы.

В работе отражены коренные преобразования организационной структуры трахового дела, основные функции Государственной коммерческой страховой ком-1ании Республики Казахстан и ее периферийной сети, направления дальнейшего ювершенствования страховой системы.

В настоящее время наметилась общая тенденция внедрения акционерной формы |редпринимательской деятельности в отрасли хозяйства. Переход к акционерной эорме работы позволит сконцентрировать средства не только на проводимых в нас-оящее время видах страхования, но и на более опасных и специфических рисковых 1идах.

Отмечая важность утверждения самостоятельной страховой системы, автор вместе : тем считает, что по своей сути страхование не может замыкаться в территориальных раницах одного государства. Для обеспечения надежного возмещения крупных 'бытков необходимо взаимодействие со страховыми организациями других госу->арств — членов СНГ. Оно целесообразно в форме перестрахования или совместного :трахования (сострахования) определенных объектов, а также двухступенчатого 1ерестрахования.

Автор обосновывает приоритет добровольных видов страхования имущества как I общественных, так и в индивидуальных хозяйствах. Обязательная форма рассматри->ается как правомерная в отношении страхования гражданской ответственности, а акже страхования от землетрясений.

В диссертации отражены разработки принципиально новых видов имущественно-о и личного страхования, внедренных по инициативе автора.

Впервые исследуется содержание^ страховой потребности приватизированных :озяйств в производственной и непроизводственной сферах, необходимость соответ-:твующих видов страхования, отвечающих интересам этих хозяйств.

Публикация и апробация результатов исследования. Основные теоретичес-:ие положения и методологические подходы к решению проблем исследования штором изложены в учебнике «Государственное страхование в Казахстане» (КРАМДС-1ресса. 1992 г.), где написаны 2,4,7,9,12.13,14 главы, в серии статей в журналах •Финансы СССР», «Экономика и жизнь» Кабинета Министров Республики Казахстан, ■Агропромышленный комплекс Казахстана», «Кооператор Казахстана», в «Казахской шциклопедии», а также в докладах на Всесоюзных и республиканских научно-фактических конференциях, во многих центральных и республиканских газетных 1убликациях.

Объем публикаций по теме исследования составляет 18.3 п.л.

Материалы исследования использованы правительством на различных стадиях >азработки проектов нормативных документов по вопросам страхования.

Результаты диссертационного исследования объединены в 4 группы проблем, зхватывающих главные вопросы развития государственного страхования.

ПЕРВАЯ ГРУППА ПРОБЛЕМ — ПРЕОБРАЗОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИОННОЙ И ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ОСНОВЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Автором раскрывается содержание государственного страхования в Казах стаж как системы экономических отношений, дается анализ "побня его развития, говорите! окоренном преобразовании руководства страховым в республике, переходе нг рыночные отношения, что принципиально меняет роль, место, характер и функцш страховой деятельности. Возникает объективная необходимость формирования разви тия страхового рынка как одного из важнейших условий развития рыночной экономи ки, неотъемлемой части рыночной структуры, тесно связанной с рынком средст! производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, рынкок труда и рабочей силы (1).

Одним из главных вопросов преобразования государственного страхования ! республике является вывод органов Госстраха из подчинения Министерства финан сов. Автор неоднократно выдвигал его в союзной и республиканской печати (2.21,22)

Все это способствовало тому, что 22 января 1991 г. Кабинет Министров республик! принял постановление, согласно которому Правление Госстраха республики выведеж из организационной структуры Министерства финансов. Таким образом, Госстра; стал самостоятельной государственной организацией. Освободившись от бюджетно го давления, страховые органы обрели возможность распоряжаться фондами долж ным образом в интересах страхователей.

В последующем на базе Госстраха республики было создано Правление государ ственной коммерческой страховой компании Республики Казахстан. Причины эти: преобразований весьма серьезны: необходимо быть готовыми к работе в жестки: условиях рыночных отношении, более высокими темпами развивать страховое дело I умело осуществлять коммерческую политику. Только обновленная система государст венного страхования Казахстана, использующая преимущества полного хозяйствен ного расчета и самофинансирования, может обеспечить надлежащий уровень страхе вой защиты, выполнить свою роль а регулировании процессов общественной воспроизводства.

Рыночная переориентация экономики, по§ышение степени политической и эконс мической самостоятельности республики, развитие международных экономически связей и др. факторы заставляют по новому осмысливать место, роль и систем организации страхования.

Объявленная независимость Республики Казахстан, а также переориентаци экономики на рыночные отношения, привлечение иностранного капитала потребую более широкой страховой защиты экономических интересов как внутренних товарог роизводителей и населения, так и иностранных инвесторов. Все это подводит необходимости создания совместных страховых предприятий с зарубежными компе ниями, аккредитации представительств ведущих иностранных страховых и брокерски фирм.

Деятельность совместных и иностранных организаций должна учитывать финак совые и валютные интересы, ориентироваться на проведение страховых операций содействующих расширению привлечения зарубежных кредитов, инвестиций и техне логий, обеспечению стабильности работы предприятий, тесно связанных экспортом импортом с зарубежным рынком оборудования, продукции, сырья и материалов.

В настоящее время Правление государственной коммерческой страховой компг нии Республики Казахстан занимается созданием акционерного общества инocтpa^ ного страхования, изучается контингент учредителей.

В условиях многоукладной экономики, разгосударствления и приватизации гос\ дарственной собственности, признания правомерности сосуществования различны

юрм собственности, конкуренции между ними, демонтажа административно-коман-ной системы управления, формирования рынка товаров, капитала, рабочей силы олжны измениться структура,организация и содержание деятельности гос/дарствен-ого страхования.

Получение самостоятельности на коммерческой основе потребовало изменения не элько стиля и методов работы, но и структуры страховых органов Казахстана, лучшению качества обслуживания страхователей будут способствовать изменения в нституте страховых агентов. Прежде всего необходимо максимально освободить аботников от малоэффективного, неквалифицированного труда, например, от сос-авления списков на удержание ежемесячных взносов по договорам долгосрочного трахования. Это позволит основное внимание уделить заключению новых договоров трахования, т.е., углубив специализацию, в значительной мере изменить саму суть еятельности страховых посредников. Первые шаги в этом направлении сделаны: траховые агенты переименованы в страховых брокеров, усовершенствованы усло-ия стимулирования их труда. На страховых брокеров распространены порядок и словия выплаты квартальных премий и вознаграждений по итогам работы за год, родолжительность трудовых отпусков, применяющиеся для штатных работников.

Улучшению страхового дела способствует и создание трех малых предприятий, существляюидих компьютеризацию страховых операций. Вопросы улучшения орга-изации работы страховых органов изложены в ряде публикаций (3. 4,10.11. 18, 34).

В целях расширения страхового рынка и повышения качества страховой работы ; Казахстане создана акционерная коммерческая страховая корпорация «ДЕМЕУШ1-ИК», главным учредителем которой стало Правление государственной коммерческой траховой компании Республики Казахстан. Всего учредителями корпорации выступи-и 15 организаций и учреждений. Основу деятельности корпорации составляют шерации по страхованию биржевых сделок, грузов, кредитов, перевозок« имущества 1виапредприятий, перестрахование, оказание других видов специализиоованных гслуг государственным, кооперативным, общественным и иным организациям, пред-|риятиям, учреждениям, а также отдельным лицам. Корпорация будет иметь разветв-¡енную сеть дочерних предприятий: фирм, филиалов и представительств.

За короткий период деятельности корпорация мобилизовала значительные денеж-1ые средства в свой страховой фонд, обеспечивая страховой защитой предпринима-ельскую деятельность в республике.

Существование натерритории Казахстана более 20 негосударственных страховых )рганизаций (компаний, корпораций, обществ, фирм и др.), активное образование все ювых и новых страховых организаций порождают предпосылки создания Ассоциа-<ии страховых организаций Республики Казахстан. При этом Государственная коммерческая страховая компания Республики Казахстан могла бы брать в перестрахова-«ие крупные страховые риски начинающих страховых организаций. Это обеспечивало >ы не только страховые гарантии, но и способствовало развитию страхового дела и «аимовыгодного сотрудничества.

Однако не все вопросы страховой защиты могут быть решены в масштабах одного •осударства. Об этом свидетельствует и мировая практика. Наиболее крупные в Казахстане и опасные риски, такие как землетрясение, засуха, следовало бы перестраховы-зать в страховых организациях других государств — членов СНГ. В свою очередь стра-<овые организации Республики Казахстан могли бы принимать в перестрахование эиски из других государств.

Наряду с этим возможно взаимодействие в виде совместного страхования на долевых началах (сострахование) экологических рисков. Во-первых, ущерб, причиняемый природной среде, чаще всего выходит за территориальные пределы государств.

Во-вторых, размер такого ущерба весьма велик и покрытие его будетзатруднительньи для отдельных страховых организаций.

Объективным требованием экономической й социальной жизни общества являете создание объединения страховых организаций государств — членов СНГ- и единоп централизованно . страхового фонда, обеспечивающего нормальное функционирс вание межгосударственных экономических отношений.

Формирование страхового рынка должно базироваться на универсальном страхе вом законодательстве. Существующая правовая база не соответствует условия! страхового рынка. Нужны четкие экономические и правовые требования к создании любых страховых организаций, определению возможной сферы их операций, исход из юридического статуса, размера основного капитала, запасных фондов и г. ; Необходим закон, который регулировал бы не только отношения страховщика с страхователями и государством, но и отношения между страховщиками. Регулировг ние страховой деятельности должно осуществляться органом государственного упраЕ ления. Поэтому безотлагательным является вопрос о создании государственног страхового надзора. Эта организация должна выдавать лицензии на проведени страхования, при обнаружении недостатка фондов на покрытие страховых рисков -приостанавливать операции, контролировать тарифную политику и уровень ренте бельности страховых организаций.

Необходимость страхового надзора для обеспечения цивилизованного страховог рынка однозначна. Он предотвратит создание страховых организаций, основно целью которых является обогащение работников; повысит уверенность у страховате лей в надежности совершаемых страховых сделок и тем самым будет способствоват дальнейшему развитию страхового дела.

Уже дважды это предложение вносилось автором в Кабинет Министров РеспуС лики Казахстан, и его необходимо отстаивать до принятия положительного решени (21,22).

ВТОРАЯ ГРУППА ПРОБЛЕМ - РАЗВИТИЕ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОГО

СТРАХОВАНИЯ

Условия и порядок проведения сельскохозяйственного страхования периодическ менялись и совершенствовались.

До 1979 года сельхозстрахование проводилось только среди колхозов, межколхо. ных предприятий и организаций, параллельно в обязательной и добровольной форма Такие смешанные условия государственного страхования имущества колхозов отв< чали требованиям, которые предъявлялись к развитию колхозного производства в тс период.

Однако с течением времени стали выявляться существенные недостатки действ ющих условий страхования, прежде всего касающихся перечня страховых собыш Например, основная масса сельскохозяйственных культур.не страховалась от засух! недостатка тепла, излишнего увлажнения, безводья и маловодья в источниках орош ния, от болезней и вредителей посевов, т. е. именно от тех необычных метеорологиче ких условий, которые имеют чрезвычайно важное значение для сельского хозяйсте Казахстана. А по страхованию животных, наоборот, страховое возмещение выплач валось при гибели животных от любой причины, в связи с чем имели место случаи во мещения ущерба колхозам, где плохо поставлен уход за скотом. Не способствовг широкому развитию этого вида страхования и установленный порядок, по которол излишки платежей (после вычета затрат на выплату страхового возмещения) в kohl года изымались в бюджет. Так, за 5 лет (1963—1967 г.г.) по Республике Казахстан бьи изъято в бюджет 19,7 млн. руб.

Указом Президиума Верховного Совета СССР от 28 августа 1967 г. «О государст-ном обязательном страховании имущества колхозов» условия и порядок проведе-! сельхозстрахования были коренным образом изменены. Предусматривалось ахование всего имущества (в т. ч. и посевов) колхозов, межколхозных предприятий рганизаций только в обязательной форме. Значительно был расширен перечень [ствий, от которых проводится страхование урожая сельскохозяйственных культур, э же время в отношении животных перечень страховых событий был значительно зан путем исключения из него неинфекционных болезней и несчастных случаев. Практически все платежи, за вычетом небольших отчислений на финансирование рат на предупредительные мероприятия и ведение дела, направлялись на выплату ахового возмещения.

С 1979 года в соответствии с Постановлением ЦК КПСС и Совета Министров СР от 1 июня 1978 г. за № 499 стало проводиться государственное обязательное ахование имущества совхозов и др. сельхозпредприятий системы Министерства ьского хозяйства СССР на условиях, установленных для колхозов. Необходимо отметить, что включение в сферу деятельности Госстраха совхозов (лось знаменательным этапом а истории не только сельскохозяйственного, но и го-¡арственного страхования в республике в целом. Значительное расширение прос-нства страхования, а в Казахстане совхозов в 5 раз больше, чем колхозов, дало !ый импульс развитию страховых органов на всех уровнях, укреплению их материной базы и кадрового состава.

И хотя многие вопросы перестройки деятельности страховых органов в то время и не были решены до конца, положительное влияние введения государственного ахования имущества совхозов на активизацию работы страховых органов по всем давлениям не подлежит сомнению. Результаты и перспективы сельскохозяйствен-

0 страхования отражены в публикациях разных лет (8, 15, 17, 23, 25, 27, 30). Можно сказать, что условия этого вида страхования были выгодными для большин-а колхозов и совхозов. Показательными в этом отношении стали 1989, 1991 г.г. В [зи с повсеместной засухой и др. неблагоприятными для развития сельскохозяйст-жых культур погодными условиями совхозам республики соответственно выплаче-1.3 млрд.руб. и 1,7 млрд.руб. возмещения на недобор урожая при поступивших [тежах соответственно 0,5 млрд.руб. и 0,7 млрд. руб.

С самой лучшей стороны зарекомендовало себя государственное обязательное >ахование при землетрясении в 1990 г. в Восточно-Казахстанской области. Совхо-

1 только четырех районов этой области выплачено 54 млн. руб. а возмещение ерба 8 связи с повреждением и разрушением принадлежащих им строений, что |ти в 18 раз больше полученных в том году платежей (3,1 млн. руб.).

Однако, несмотря на очевидные преимущества, условия обязательного страхова-1 вступили в противоречие с законами рыночной эк<зномики. Сельхозпредприятия могут согласиться с фактом обязательности, ущемляющей хозяйственную самосто-льность, негибкостью условий страхования, которые устанавливались высшими за-юдательными и правительственными органами. Поэтому внести какие-то незначи-ьные изменения страховые органы не имели права, требовались длительные и слож-е процедуры согласований и утверждений.

С другой стороны, обязательное страхование стало в тягость и самим страховым ■анам. Из-за тяжелого финансового положения многие сельхозпредприятия были не »стоянии, а порой и не желали своевременно и полностью рассчитываться по »аховым платежам. Ежегодно- образовывались крупные суммы недоимки, что врывало финансовую базу страхового фонда, и, таким образом, страховые органы иались возможности своевременно и полностью возмещать крупный ущерб. В результате из-за принципиальных и неустранимых недостатков обязательная

форма сельскохозяйственного страхования в современных экономических услови? хозяйствования себя изжила. Этих недостатков лишено добровольное страхована условия которого легко приспособить к запросам страхового рынка, так как он поддаются оперативному изменению и совершенствованию по соглашению сторо!

Правительством республики отменена обязательная форма сельскохозяйственног страхования с 1991 г. в отношении колхозов, а с 1992 г. — совхозов.

Теперь в Казахстане страхование проводится только в добровольном порядке п правилам, утвержденным Правлением Государственной коммерческой страховс компании Республики Казахстан.

При разработке этих правил учитывались особенности сельскохозяйственног производства в Казахстане: высокая рисковость, тяжелое финансовое положен!' многих хозяйств, разнообразие климатических зон даже в пределах одной области т.д.

Страхователями могут быть не только колхозы и совхозы, но и отдельнь арендаторы, фермеры, крестьянские хозяйства.

Страхователям предлагаются различные варианты страхования, соответствую^^ интересу и финансовым возможностям.

Хозяйство может застраховать все принадлежащее ему имущество или какую-лиС часть его. Например, только посевы сельскохозяйственных культур — все без искл) чения, или нескольких наименований, или всего одну культуру. Правилами предусмс рена система льгот и скидок с исчисленной суммы страховых платежей (до 25 проц Хозяйство с ограниченными финансовыми возможностями может выбрать для се( несколько или только одно страховое событие.

Разрешается уплачивать платежи в рассрочку, как путем безналичных расчетов, т и наличными деньгами в кредитное учреждение на счет страховых органов. Преду мотрена широкая дифференциация ставок платежей по районам (зонам) и в завис мости от вариантов страхования. Одним словом, предлагаемые условия добровольн го страхования максимально учитывают пожелания и интересы клиентов.

Однако мы опасаемся, что серьезной помехой в широком распространен! добровольного сельскохозяйственного страхования, особенно среди колхозов совхозов, могут быть пока еще не изжитые иждивенческие настроения некотор! руководителей, которые уверены, что государство всегда поможет, и надеются ! выделение, в случае чего, финансовых ресурсов из государственных резервж фондов. К сожалению, многие хозяйственные руководители не осознают объектив Н' необходимости страхования в условиях рыночной экономики, руководствуясь эго!< тическими соображениями сиюминутной выгоды, не думают о завтрашнем дне, ког после стихийного бедствия их хозяйства могут попасть в тяжелое финансовое полол ние.

Примеров этому можно привести множество. Так, в 1991 г., в первом го проведения страхования имущества колхозов в добровольном порядке, застрахова посевы сельхозкультур лишь отдельные хозяйства. В результате возмещение ущер многим колхозам из-за гибели урожая от жестокой засухи легло дополнительж бременем на и без того скудные государственные ресурсы, а в конечном итоге и все общество.

Не следует забывать, что в страховой защите урожая сельхозкультур, поголое сельхозживотных, другого имущества колхозов и совхозов заинтересовано е общество. Сохранить и приумножить их — значит оказать содействие решению остр и жизненно необходимой продовольственной проблемы (21, 27).

ТРЕТЬЯ ГРУППА ПР0М1ЕМ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ЛИЧНОГО И ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Казахстан имеет определенные экономические, этнические, и природно-климати-еские особенности. И эти обстоятельства, вместе с теми процессами, которые |роисходят в жизни нашего общества в последнее время, вызывают появление новых I самых разнообразных форм страхового интереса.

Учитывая это, Правление Государственной коммерческой страховой компании 'еспублики Казахстан ставит своей задачей максимальное удовлетворение этих 1нтересов. Начиная с апреля 1991 года на территории Казахстана введено в действие 7 видов добровольного рискового страхования и один вид долгосрочного накопитель-юго страхования — региональное страхование жизни.

И этим мы ограничиваться не собираемся. Дело не в погоне за количеством видов, 1 в том, чтобы люди полнее могли использовать каналы страхования как экономически рычаг для их социальной защиты.

Разгосударствление собственности, свобода предпринимательства и прочие явле-шя порождают все новые и новые группы потенциальных страхователей, обходить жиманием которых мы просто не имеем права. В настоящее время нами принимаются деры (конечно же, исходя из возможностей страхования) по снижению остроты гро-¡ящей части населения безработицы, обеспечению страховой защитой субъектов жвестиционной деятельности и т.д.

Коренные изменения претерпели личные и имущественные виды страхования, )собенно страхование жизни и средств транспорта. Начнем с личного страхования, галучившего в последнее время в Казахстане бурное развитие. Свыше 90 процентов 1латежей по добровольному страхованию среди населения приходится на страхова-<ие жизни.

Отличительной особенностью долгосрочных видов страхования жизни является эбразование резерва взносов, используемого государством в качестве кредитных ресурсов и направляемого на развитие народного хозяйства республики. Страховая этветственность по этим видам предусматривает выплаты страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования, при утрате общей трудос-юсобности от несчастного случая, при наступлении смерти застрахованного.

Нами разработаны и введены на территории Казахстана краткосрочные виды страхования жизни, в том числе и страхование вкладов, по которым предусматривав отся выплаты с гарантированной надбавкой по окончании срока страхования, в них гесно переплетаются сберегательные функции со страховыми.

Даже за короткий период действия региональных видов страхования удалось значительно повысить эффек. и вность страхования за счет удовлетворения растущего спроса на страховые услуги.

Задача органов государственного страхования республики — сделать страхование 5олее гибким, удобным и выгодным..

С этой целью в последние годы мы неоднократно расширяли свою ответственность путем увеличения перечня страховых рисков, повышения уровня страхового обеспечения, введения новых условий страхования, порядка и сроков выплат страховых сумм. В результате выплаты населению значительно возросли.

. В целях улучшения обслуживания страхователей с 1 января 1991 г. начали оплачивать страховые суммы по личному страхованию при наступлении страховых ¡событий (травмы) по предъявлении листка нетрудоспособности, выданного лечебно-трофилактическим учреждением. В связи стаким упрощением порядка выплаттеперь нет необходимости иметь в штате страхового органа должность врача-эксперта.

С прошлого года активизировали работу по заключению договоров личного

страхования за счет средств предприятий, учреждений и организаций.

Все большую популярность среди населения республики получает региональное страхование жизни. Только за 9 месяцев 1991 г. заключено более 1 млн. договоров. Нам думается, что этот вид страхования в дальнейшем вытеснит союзный. Условиями его по сравнению с союзными существенно уменьшен размер взносов, предусмотрены юлнительные суммы (до 3 процентов) по окончании срока страхования. В конечном итоге страхователь окажется в выгодном положении.

Из сказанного можно сделать вывод, что глубокое обновление всех сторон деятельности страховых органов возможно при условии осуществления комплекса мер, позволяющих работникам быстрее овладеть современными методами управления, повышения качества обслуживания страхователей по своевременному оформлению документов как по заключению договоров, так и по выплатам.

Существенные изменения произошли в Казахстане по страхованию имущества в хозяйствах граждан.

Как известно, с 1921 года было введено государственное обязательное страхование частных хозяйств и предприятий, а в дальнейшем оно распространилось на граждан. За 70 лет обязательное страхование граждан претерпело существенные изменения. В настоящее время оно перестало выполнять свое основное назначение и не выступает гарантией в защите материальных интересов населения, поскольку страховая сумма, рассчитанная из государственных розничных цен, не соответствует действительной стоимости объектов. Страховое возмещение, выплачиваемое гражданам в случае гибели или повреждения имущества, не дает возможности восстановить причиненный ущерб. Кроме того, обязательная форма проведения страхования отождествлялась с дополнительным налогом. Все это негативно влияло на отношение населения к страхованию.

Учитывая экономическую ситуацию в республике, а также пожелания населения, правительство Казахстана, начиная с 1992 г., отменило обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам.

Одновременно в республике значительно расширился ассортимент добровольных имущественных видов страхования. Разработаны и введены 10 региональных рисковых видов страхования имущества граждан. Среди них следует назвать страхование квартир, принадлежащих гражданам на правах личной собственности, страхование собак, страхование имущества граждан на случай землетрясения, страхование семей пчел и их продукции, страхование личного имущества граждан и т.д.

В настоящее время вместе с Академией наук Республики Казахстан прорабатывается вопрос о введении обязательного страхования имущества населения на случай землетрясения, поскольку значительная часть территории республики расположена в зоне повышенного сейсмического риска. Считаем, что должна быть как можно скорее введена система обязательного страхования, при которой мы несли бы материальную ответственность в полном объеме. В связи с этим становится очевидной необходимость формирования дополнительного целевого страхового фонда.

Все большую популярность приобретает страхование транспортных средств индивидуальных владельцев. Старые правила претерпели серьезные изменения. Нами разработаны и введены новые правила, где предусмотрена выплата страхового возмещения от всех событий в зависимости от выбранного страхователем варианта страхования. Страховая сумма может быть любая (коммерческая, рыночная, договорная и т.д.), мы несем ответственность за потерю товарного вида, на случай получения травм или гибели водителя, пассажиров, повреждения или утраты багажа и дополнительного оборудования.

Увеличение количества транспортных средств, повышение интенсивности движения влекут за собой рост числа дорожно-транспортных происшествий, при которых

зичиняется вред не только транспортным средствам и водителям, но и др. лицам. По анным МВД Республики Казахстан, только в 1990 г. количество дорожно-транспорт-з!х происшествий составило 18 тыс., при этом погибло 4тыс. человек, получили увечья ) тыс.

Предусмотренный действующим законодательством порядок во многих случаях не Эеспечивает полного возмещения ущерба, причиненного гражданам или юридичес-ш лицам при эксплуатации транспортных средств.

Поэтому проблема возмещения ущерба здоровью и имуществу граждан приобре-1ет острый характер. Одним из эффективных способов ее решения может быть ■рахование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за церб, причиненный третьим лицам.

Сущность такого вида страхования заключается в создании за счет взносов шдельцев транспортных средств специального страхового фонда, из средств кото-эго будет возмещаться ущерб, причиненный пострадавшим лицам. Этим обеспечи-зется социальная защита членов семьи потерпевшего и виновника. Страхование 1едует проводить не только в обязательной форме, но и желательно во всех зспубликах бывшего Союза в силу сохраняющихся и в будущем экономических зязей. миграции населения. Безусловно, страхование гражданской ответственности 1адельцев средств транспорта усилило бы социальную защищенность населения (1, I, 12, 22).

ЧЕТВЕРТАЯ ГРУППА ПРОБЛЕМ СТРАХОВАНИЕ ПРИВАТИЗИРОВАННЫХ ХОЗЯЙСТВ

Очень важным условием нормализации экономики страны является разгосудар-'вление и приватизация государственной собственности. Процесс приватизации, вступающий составной частью программы разгосударствления собственности, которая азвернулась в Казахстане, привел к становлению самых различных форм собствен-эсти, созданию условий для конкуренции и предпринимательства, арендных отноше-лй и перехода к рыночной экономике.

В свою очередь рыночная переориентация экономики создает предпосылки для асширения страхового рынка, наполнения его новыми, не имеющими аналогов в зшей страховой практике видами услуг. В условиях рынка страхование приобретает :обую актуальность, т.к. если ранее при централизованном плановом методе хозяй-гвования производители рассчитывали на покрытие своих убытков за счет средств оджета и фондов министерств, то с приватизацией производственных объектов они э/нуждены будут опираться только на собственные ресурсы, что неизбежно заставит < искать гарантированную защиту от всех неожиданных, с возможными неблагопри-■ными последствиями рисков в страховых организациях. Об этом свидетельствует и тыт ведущих стран мира с развитой рыночной экономикой.

Наличие объективно присущего рыночным отношениям элемента риска вызывает собственников предприятий проявление страхового интереса. По мере углубления эоцесса приватизации появится потребность в таких видах страхования, как страхо-зние от коммерческих, правовых, политических и др. специфических рисков.

Тем самым деятельность сложившейся за время существования системы государ-гвенного страхования с ее традиционными видами услуг (как правило, страхованием г последствий природных явлений) в настоящее время должна быть перестроена 1ким образом, чтобы каждому приватизированному хозяйству можно было бы эедоставить защиту от любых рисков, которые оно считает существенными, исходя з характера его деятельности.

Прежде всего, как уже указывалось выше, это защита от неблагоприятного

изменения экономической коньюнктуры, изменения валютного курса, роста издерже! производства, простоя предприятий, военных действий, введения ограничений I эмбарго, конфискации и др.

Таким образом, главной задачей страхования 8 условиях рынка является защит; бизнеса, создание условий для стабильной деятельности приватизированных предг риятий, в конечном итоге — создание гарантий, исключающих потери доходов (прибь ли) производителями.

Эффективная деятельность приватизированных хозяйств невозможна без изыска ния дополнительных резервов интенсификации производства, без внедрения ново техники и технологии. Однако замена старого оборудования или же технологическог процесса новым нередко связана с временным спадом уровня производства, следовательно, снижением получаемых доходов. Такие технические и технологически риски значительно снижают заинтересованность предприятий в научно-техническо; прогрессе. Введение же страхования риска внедрения могло бы стимулировать таку) заинтересованность, т. к. страховщик будет полностью возмещать ущерб, понесенны предприятиями от внедрения новой техники и технологии.

Размер ущерба в таких случаях можно определять как разницу между средни доходом, полученным в период внедрения новшеств, и средним доходом за аналоги' ный период до внедрения.

Следует подчеркнуть, что полнота страхового обеспечения при рыночной эконом! ке будет выступать основным критерием действенности страхования, т. к. в э™ условиях производитель — собственник приватизированного хозяйства может рассч! тывать на возмещение своих убытков в размере неполученных доходов и восстанов! тельной стоимости производстватолько лишь по заключенному договору страховани

Перспективным видом страхования может быть страхование потерь дохо,с (прибыли) приватизированных предприятии из-за простоев производства в результ те недопоставок электроэнергии, тепла, воды и т. д., аварии, пожаров и др. непредв денных событий.

С демонополизацией экономики особую значимость приобретает страхован! ответственности приватизированного сектора хозяйств, в первую очередь, за вре причиняемый третьим лицом. К сфере ответственности этих хозяйств можно отнес-самые различные виды деятельности, такие как ответственность за ущерб, причине ный автотранспортными средствами, ответственность в связи с загрязнением окруж ющей среды, ответственность за качество производимой продукции и оказываемк услуг и т. д.

Особенно актуально страхование экологических рисков. Максимальная и скор ликвидация последствий экологических катастроф, обеспечение экологической ^ез пасности затрагивает интересы всего общества. Вместе с тем возможно предусмс ретъ интересы и самих страхователей, придав этому виду накопительную функци Тем самым введение такого вида страхования позволит финансировать не толь расходы по очистке от загрязнения и выплатам компенсаций потерпевшим лицам, и выплачивать страховые премии страхователям по истечении сроков страховани:

Страхование ответственности, кроме того, послужило бы важным фактор; стабильности экономических отношений в народном хозяйстве, значительно упоря; мило бы финансовые и юридические взаимоотношения между сторонами возможн сделок в условиях рынка: договоров купли-прг <и. поставок, аренды и др. 3 достигалось бы предъявлением одновременно с возмещением ущерба регресснс иска на полную сумму к нарушителям договоров.

Это особенно важно в период предрыночного хозяйствования в условиях дефиц ности «всего и вся», когда предпочтение будет отдаваться количеству, а не качест выпускаемой продукции.

На первом этапе приватизации, который займет примерно 2-3 года, намечено одать в частную и коллективную собственность 50 — 70 процентов предприятий сторговли. Через аукционы и конкурсы уже приватизируется сеть мелких и средних едприятий общественного питания, а на базе крупных планируется создавать вместные и акционерные общества. Разгосударствление и приватизация коснутся большинства объектов бытового служивания населения и коммунального хозяйства, без ограничения объемов азываемых услуг и численности работающих. Без каких-либо ограничений будет уществляться приватизация собственности во всех звеньях агропромышленного мплекса Республики Казахстан,

На аукционной и конкурсной основе начнется приватизация всех небольших -едприятий промышленности, строительства, автотранспорта и др. отраслей народ-го хозяйства. К ним относятся предприятия и организации с численностью работа-цих до 100 человек или стоимостью основных фондов до 0,5 млн. руб.

Тем самым в переходный к рыночной экономике период в частной и коллективной бственности будет находиться 30 — 40 проц. того, чем располагает республика.

В то же время в этот период, видимо, заметно усилится экономический кризис, что избежно повлечет за собой обострение криминогенной обстановки, увеличение ела краж, грабежей и рэкета. В этих условиях владельцы магазинов, ресторанов и д. будут в большей степени нуждаться в страховой защите от противоправных йствий третьих лиц. нежели от природных явлений.

Защите от стихийных бедствий и несчастных случаев должны отдать предпочтение бственники приватизированного государственного жилого фонда, в связи с чем, мается, получат развитие страхование квартир и накопительное страхование на учай их ремонта.

Собственникам приватизированных хозяйств, чтобы обезопасить себя от риска, до своевременно знать о нем. В связи с этим в условиях рыночных отношений обходимо уделять больше внимания информационно-прогностической деятельнос-. Новые страховые услуги должны с экономической точки зрения представлять терес для потенциальных потребителей. Для этого необходимо проводить маркетинг раховых услуг, т. е. совокупность мероприятий, основанных на комплексном учении рынка и обеспечивающих как удовлетворение потребительского спроса на луги нового качества, так и целенаправленноеформированиеу потребителей спроса эти услуги.

В этом отношении создание нами специализированной страховой организации, торая и будет заниматься страхованием новых специфических рисков, как нельзя лее кстати.

Представляется, что это первый шаг в создании самостоятельной страховой стемы республики, которая будет включать в себя государственные, акционерные, оперативные, совместные страховые и перестраховочные общества, связанные посредственно с предприятими по обслуживанию страхователей (автосервис, монтные мастерские, поликлиники, больницы и т. д.), собственные банки, учебные ведения, издательства, гостиницы и т. д. (22, республиканские газеты «Казправда» «Советы Казахстана»),

Основные положения работы изложены в следующих материалах:

1. Учебник "Государственное страхование в Казахстане», «КРАМДС- - 1992 г., главы 2,4,7,9,12, пресса» 13,14; 10 п. л.

2. Экономическая газета

«Урезанная заинтересованность»

3. Оргмассовая и рекламная работа — основа успеха

4. Раздел в обзоре "Можно работать лучше»

5. Дела и заботы карагандинцев

6. Материально-техническое обеспечение страховых органов

7. Учету и контролю — постоянное внимание

8. Дальнейшее совершенствование сельскохозяйственного страхования

9. Раздел «Сконцентрировать усилия"

10. Раздел «Совершенствовать страховое дело»

11. Раздел «Всесоюзное совещание страховых работников»

12. Новые виды страхования с учетом региональных особенностей Журнал «Народное хозяйство Казахстана» — орган Госплана Казахской ССР, затем переименован в «Экономику и жизнь» — орган Кабинета Министров Республики Казахстан

13. Для блага трудящихся

14. На основе передового опыта

15. В интересах государства и сельской экономики

16. ЭВМ на службе страхования

17. О государственном сельскохозяйственном страховании (консультация)

18. По инициативе Совета

19. Учебе — новое содержание

20. Госстрах переходит на хозрасчет

21. Кто поможет Госстраху (проблема крупным планом)

22. Вам поможет страховой агент

Журнал «Сельское хозяйство Казахстана» затем переименован в «Агропромышленный комплекс Казахстана»

- № 52, декабрь 19В7 г.

- N2 4, апрель 1982 г., стр. 46- 59 (соавторство с т. Бирюковым)

- № 2, февраль 1983 г., стр. 39

- № 5, май 1984 г., стр. 61- 64

- № 3, март 1985 г., стр. 59

- N° 5, май 1986 г. стр., 55- 57

- N2 2, февраль 1987 г., стр. 62 - 64

- № 3, март 1988 г., стр. 56

- № 9. сентябрь 1988 г., стр. 64

- № 11. ноябрь 1988 г.. стр. 59

- N2 9, сентябрь 1991 г., стр. 22 - 24

- № 8. август 1982 г. . стр. 58 -1 -Ыз11, ноябрь 1983 г.,

стр. 25 - 28

- N° 7, июль 1985 г., стр. 54 - 55 (соавторство с т. Ахметовым)

- N° 8, август 19,86 г., стр. 29 - 3 (соавторство с т. Кимом) -N21, январь 1987 г. ,

стр. 71 - 72

- № 7, июль 1987 г., стр. 71

- № 8, август 1987 г.. стр. 59 - 6

- N° 12, декабрь 1988 г., стр. 45 -

- №7, июль 1990 г. , стр. 52 - 54

- N° 11, ноябрь 1991 г.

23. О сельскохозяйственном страховании

24. Ауыл шаруашылыгын мемле-- кетт1к сак.тандыру

(на казахском языке)

25. Государственное сельскохозяйственное страхование (на русском языке)

26. Ауыл шаруашылыгындары сак;тандыру

(на казахском языке)

27. Сельскохозяйственное страхование

(на русском языке)

28. Содействуют активности

29. Ер1ю1 турде сактандыру (на казахском языке)

30. Добровольное страхование сельскохозяйственных предприятий и арендаторов

(на русском языке) Журнал «Кооператор Казахстана» орган Союза потребительских обществ Республики Казахстан

31. Страхование имущества кооператоров

32. Новое в страховании имущества кооперативных и общественных организаций Казахская энциклопедия

33. Страхование

- №7, июль 1983 г., стр. 43

- № 6, июнь 1984 г. , стр. 44

- № 6, июнь 1984 г. , стр. 44

- N211, ноябрь 1985 г.. стр. 46 - 47 (соавторство с т. Ахметовым)

-N211, ноябрь 1985 г.. стр. 40 - 41

- № 9, сентябрь 1986 г., стр. 42

- N2 2, февраль 1990 г., стр. 48

- № 2, февраль 1990 г., стр. 48

- № 1, январь 1988 г., стр. 41

- N2 4, апрель 1989 г., стр. 40

- том 2, 1988 г., стр. 491 - 492