Развитие инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в регионе и формы его стимулирования

Шестоперов, Олег Михайлович

Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Развитие инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в регионе и формы его стимулирования тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень: кандидата экономических наук
Автор: Шестоперов, Олег Михайлович
Место защиты: Москва
Год: 2006
Шифр ВАК РФ: 08.00.05

Развитие инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в регионе и формы его стимулирования - тема диссертации по экономике, скачайте бесплатно в экономической библиотеке

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Развитие инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в регионе и формы его стимулирования"

На правах рукописи

Шестоперов Олег Михайлович

Развитие инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в регионе и формы его стимулирования (на примере микрофинансовых организаций)

Специальность 08.00.05. - "Экономика и управление народным хозяйством" (специализация — региональная экономика)

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва - 2006

Диссертация выполнена в Институте региональных экономических исследований (ИРЭИ) и Национальном институте системных исследований проблем предпринимательства (НИСИПП).

Научный руководитель:

доктор экономических наук Ростанец Виктор Григорьевич

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук Топилин Анатолий Васильевич кандидат экономических наук Соколов Михаил Михайлович

Ведущая организация:

Институт экономики РАН РФ

Защита состоится « / У » 2006 г. в / 7 часов на заседании

диссертационного совета Д.520.030.01 в Институте региональных экономических исследований по адресу: 119002, Москва, пер. Сивцев-Вражек, д. 29/16, 4 этаж.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ИРЭИ.

Автореферат разослан «__[¥>> ^ 2006 г.

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук

^^ О М. Назарова

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования. Экономически важным, социально значимым и чрезвычайно динамичным элементом рыночного хозяйства является малое предпринимательство. Удельный вес малых предприятий в современной постиндустриальной экономике весьма высок. В переходных экономиках малый бизнес помимо экономических решает важнейшие социальные задачи обеспечения массовой занятости, формирования предпринимательской прослойки общества. Например, в Москве доля малых предприятий в ВРП составляет около 20%, а число занятых в этой сфере бизнеса - около 2 млн. чел. (2004 г.).

В своем развитии малый бизнес сталкивается с комплексом проблем, которые не в состоянии самостоятельно решить (финансовая, кадровая, проблема дефицита производственных и рабочих площадей, проблема преодоления административных барьеров и др.) и поэтому нуждается в целенаправленной государственной поддержке, а также в наличии обслуживающей его инфраструктуры (технопарки, бизнес-инкубаторы, учебно-консультационные центры, лизинговые компании, фонды поддержки и т.п.).

Среди основных проблем малого предпринимательства, определяющих проблемы развития данного сектора экономики в регионах, большинством экономистов выделяется недостаточная доступность внешнего финансирования -кредитных ресурсов.

Одной из основных форм финансового обеспечения субъектов малого предпринимательства, является микрофинансирование. Данный финансовый инструмент наиболее приспособлен под нужды начинающих и небольших предприятий малого бизнеса. В связи с этим развитие сегмента инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в форме микрофинансовых организаций является крайне актуальным и означает для экономики региона рост числа субъектов малого предпринимательства и повышение стабильности и масштабов деятельности уже существующих компаний. У микрофинансовых организаций больше чем у банков возможностей для работы в сельской местности, в виду чего микрофинансирование является наиболее приемлемым направлением финансовой поддержки малого предпринимательства в муниципалитетах, отдаленных от административного центра региона.

Деятельность микрофинансовых организаций в силу специфики целевой аудитории получателей услуг и отдельных форм их функционирования, в частности кооперативов, как правило, привязана к ограниченной территории. В этой связи именно региональные и муниципальные органы власти в наибольшей степени ответственны за развитие и непосредственное регулирование микрофинансовых организаций.

На современном этапе имеют место существенные диспропорции в доступности микрофинансовых услуг для малого предпринимательства в различных регионах РФ. Это обусловлено различными факторами, в том числе недостаточным вниманием региональных властей к поддержке микрофинансовых организаций и недооценки их роли для развития малого предпринимательства и экономики региона. В этой связи актуальной является задача повышения активности региональных властей в части стимулирования развития микрофинансовых организаций.

В виду того, что развитие микрофинансирования в России явление относительно новое, степень изученности становления и развития этого финансового механизма в России и регионах является недостаточной. Многие теоретические и практические аспекты требуют обобщения и дополнительной проработки.

Целью диссертационной работы является разработка организационно-экономических механизмов, направленных на развитие инфраструктуры финансовой поддержки малого предпринимательства в форме микрофинансирования с участием региональных органов власти и региональных ассоциаций микрофинансовых организаций для решения основных проблем развития данного сегмента инфраструктуры поддержки на региональном уровне.

Для достижения указанной цели решались следующие основные научно-практические задачи:

- выявление значения малого предпринимательства в развитии экономического комплекса региона и основных проблем функционирования данного сектора, а также места среди них проблем, связанных с финансированием деятельности малого бизнеса;

- определение сущности микрофинансирования как инструмента финансовой поддержки малого предпринимательства, его места среди других финансовых механизмов поддержки малого предпринимательства, функций и роли этого финансового инструмента для развития сектора малого предпринимательства и регионального экономического комплекса;

- изучение зарубежного опыта развития микрофинансового сектора, способов его поддержки национальными и региональными правительствами и выявление аспектов, на которые следует обратить внимание при формировании государственной политики поддержки микрофинансирования в России в целом и на уровне регионов;

- выявление основных тенденций и уровня развития микрофинансирования в России и в отдельных регионах страны, структуры данного сектора, обобщение этапов его развития, выявление основных проблем развития сектора микрофинансирования и возможных путей их решения;

- оценка практического опыта развития микрофинансирования в отдельных регионах страны в целях выявления как общих, так и специфических особенностей функционирования этого финансового механизма;

- разработка предложений по поддержке микрофинансового сектора региональными органами власти, а также ассоциациями микрофинансовых организаций, союзами предпринимателей и другими общественными структурами, и выработка механизмов такой поддержки.

Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, связанные с развитием финансовой поддержки малого предпринимательства на региональном уровне.

Объект исследования - инфраструктура поддержки малого бизнеса на региональном уровне, включая ее государственные и негосударственные институты, оказывающие финансовые услуги субъектам малого предпринимательства.

Теоретической базой исследования послужили работы российских и зарубежных авторов.

Такие ключевые понятия, как регион, региональный экономический комплекс, региональное воспроизводство раскрыты и проанализированы в работах П.И.Бурака, А.Г. Гранберга, МЛ. Гохберга, В.Н. Лексина, И.В.Мишуровой, А.С.Маршаловой, Н.Н.Некрасова, А.С.Новоселова, Т.Г.Розановой, Я.Р. Фейгина, А.Н. Швецова, Б.М. Штульберга. На базе этих работ был в проведенном исследовании выбран подход к определению и использованию понятия регион.

A.О.Блинов, В .А. Бондаренко, В.В. Буев, Е.М. Бухвальд, A.B. Виленский,

B.В.Голикова, Т.Г.Долгопятова, Г.А. Ермилова, И.В. Мишурова, A.B. Орлов, В.А. Приписное, А.Ю. Чепуренко, Ф.И. Шамхалов, А.О. Шеховцов.

Методической базой для оценки уровня развития малого предпринимательства по российским регионам послужили работы O.E. Вороновской, Н.Е. Егоровой, C.B. Мигина, Н.В. Смирнова, С.Р. Хачатряна, A.M. Шестоперова.

Согласно рассматриваемой в предлагаемой работе проблематике, особое внимание было уделено работам, где раскрываются проблемы финансовой поддержки малого предпринимательства, конкретные механизмы такой поддержки на федеральном и региональном уровнях, а также проблемы применения тех или иных ее форм. Речь идет в том числе о работах таких авторов, как E.H. Васильева, В.П. Ермаков, Е.Г. Литвак, М.В. Мамута, А.И.Нехаев, М.Р. Овчиян, A.B. Рунов, О.И. Хлынин и ряда других.

В виду того, что развитие микрофинансирования в России относительно новое явление, в том время как за рубежом оно насчитывает десятилетия и наработана довольно обширная исследовательская база, в ходе теоретического и прикладного анализа микрофинансирования как механизма поддержки малого предпринимательства особое внимание было уделено работам зарубежных авторов. Здесь следует выделить работы Baydas М.М., Douglas Н. G., Hardy D.C., Holden P., Prokopenko V., Ledgerwood J., Rock R., Otero M., Saltzman S. и др.

Информационную базу работы составили данные официальной статистики Федеральной службы государственной статистики (ранее - Госкомстат России), Федеральной налоговой службы (ранее - МНС России) и Министерства финансов Российской Федерации; федеральные законы и другие нормативные правовые акты федерального уровня, регулирующие деятельность организаций, оказывающих финансовые услуги субъектам малого предпринимательства; нормативные правовые акты отдельных регионов; данные социологических исследований, проведенных такими организациями, как Ресурсный центр малого предпринимательства, Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства, Российский независимый институт социальных и национальных проблем и др., а также зарубежными организациями - Development Alternatives Inc., CGAP, ACCION International, World Bank, OECD. Помимо этого использовались материалы, размещенные на сайтах микрофинансовых организаций, территориальных торгово-промышленных палат и других общественных организаций.

Научная новизна работы заключается в разработке автором на основе анализа процессов становления и развития в регионах Российской Федерации инфраструктуры микрофинансовой поддержки малого предпринимательства, выявленных тенденций и проблем в ее развитии, комплекса мер поддержки этого сегмента инфраструктуры со стороны региональных администраций, и общественных структур, а также в обосновании организационно-экономических механизмов взаимодействия микрофинансовых структур с банками в целях увеличения ресурсных возможностей микрофинансовых организаций.

В частности, автором получены следующие основные результаты, определяющие научную значимость работы:

- разработана методика оценки уровня развития малого предпринимательства в экономике регионов, базирующаяся на использовании официальных статистических данных и позволяющая проводить анализ дифференциации уровня развития малого предпринимательства между субъектами РФ и отслеживать динамику его изменения;

- уточнены экономические и социальные функции микрофинансирования как инструмента финансовой поддержки малого предпринимательства в регионах,

дана оценка его роли и места среди других секторов финансовых услуг, определены направления влияния микрофинансирования на развитие экономики региона;

- предложены основные направления применения зарубежного опыта развития системы микрофинансовых услуг в России и регионах, предусматривающие реализацию концепции коммерциализации мшфофинансовых организаций;

- разработана методика оценки уровня развития микрофинансовых организаций и удовлетворения спроса на микрофинансовые услуги в регионе;

- предложены механизмы взаимодействия микрофинансовых структур и банков, обеспечивающие сокращение дефицита капитала у микрофинансовых организаций за счет поступления в систему микрофинансирования банковских ресурсов;

- обоснован комплекс предложений по организационно-экономическим мерам поддержки микрофинансовых организаций со стороны администраций регионов, учитывающий современные тенденции развития микрофинансирования и модели развития инфраструктуры микрофинансирования в российских регионах, показавшие свою эффективность;

- предложены направления самоорганизации хозяйствующих структур, действующих в сфере микрофинансирования, определены цели, задачи и направления деятельности региональных ассоциаций микрофинансовых организаций.

Практическая значимость работы выражается в возможности применения ее результатов в деятельности региональных администраций, ассоциаций организаций, оказывающих финансовые услуги субъектам малого предпринимательства, территориальных торгово-промышленных палат, предпринимательских союзов, потенциальных инвесторов, в том числе банков, и других организаций, участвующих в организационно-экономических отношениях, связанные с развитием финансовой поддержки малого предпринимательства на региональном уровне.

Апробация исследования. Результаты диссертационного исследования докладывались на ряде научно-практических конференций и семинаров. В частности, на двух ежегодных конференциях: «Микрофинансирование в России: новые грани развития» (4-5 декабря 2003 г., г. Санкт-Петербург) и «Микрофинансирование в России сегодня и завтра: направления роста» (2-3 декабря 2004 г., г. Москва), а также на ежегодно проводимой по эгидой Государственного университета «Высшая школа экономики» конференции - VI Международная научная конференция «Модернизация экономики и выращивание институтов» (5-7 апреля 2005 г., г. Москва).

Материалы проведенного исследования использовались в прикладных научных работах, в частности «Проведение кластерной оценки микрофинансовых

проектов Фонда Евразия» (2005 г.); «Разработка предложений по развитию микрофинансовых организаций и сектора микрофинансирования в регионах России (роль ТПП РФ и территориальных ТПП)» (2006 г.).

Результаты работы использовались в деятельности Комитета ТПП РФ по развитию частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса. В частности, подготовлены рекомендации для территориальных торгово-промышленных палат по развитию деятельности микрофинансовых организаций.

Материалы исследования были использованы при подготовке специализированного учебного курса «Российское малое предпринимательство: тенденции развития и институциональная среда» на факультете социологии Государственного университета «Высшая школа экономики» в 2005 г.

Объем и структура диссертации. Диссертация состоит из введения, 3 глав, включающих 9 параграфов, заключения, 3 приложений (всего 161 стр.). Работа содержит 8 таблиц, 9 рисунков. Список использованных литературных и других источников включает 127 наименований.

Структура диссертационного исследования:

Введение

Глава 1. Роль малого предпринимательства в развитии экономического комплекса региона и проблемы его развития.

1.1. Малое предпринимательство как элемент экономического комплекса региона и его социально-экономическая роль.

1.2. Финансовые проблемы малого предпринимательства и основные механизмы их решения.

1.3. Сущность микрофинансирования и его место в решении финансовых проблем субъектов малого предпринимательства.

Глава 2. Развитие микрофинансирования и микрофинансовых организаций в регионах России.

2.1. Генезис микрофинансовых организаций в России, их типология и нормативно-правовые основы деятельности.

2.2. Региональные особенности развития микрофинансовых организаций в России.

2.3. Опыт государственной поддержки микрофинансирования в регионе (на примере Воронежской и Свердловской областей).

Глава 3. Направления совершенствования системы микрофинансирования в регионах.

3.1, Зарубежный опыт развития микрофинансирования и предложения по его применению в условиях российских регионов.

3.2. Развитие взаимодействия между банками и микрофинансовыми организациями как одно из направлений расширения доступа малого бизнеса к финансовым ресурсам в регионе.

3.3. Направления и механизмы поддержки микрофинансовых структур со стороны региональных органов власти и ассоциаций микрофинансовых организаций.

Заключение.

Список использованной литературы и других источников.

Приложения.

П. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

Во Введении обоснована актуальность работы, определены предмет и объект исследования, сформулированы цель и основные задачи, охарактеризована теоретическая, методическая и эмпирическая база исследования, определена научная новизна и практическая значимость результатов работы.

В первой главе рассмотрены основные понятия, используемые в работе. Показано значение малого предпринимательства в развитии экономического комплекса региона. Выделены основные проблемы функционирования малого предпринимательства и определено место среди них проблем, связанных с финансированием, и основные механизмы их решения. Проведен анализ роли и функций микрофинансирования как финансового инструмента. Рассмотрено понятие «микрофинансовый институт» и основные типы таких институтов.

Как показал анализ различных источников, в научной литературе на настоящий момент не сложилось общепризнанной трактовки понятия «регион», что связано с существованием различных подходов к изучению структурных особенностей социально-экономического пространства в рамках региональной науки, а также со сменой экономической системы в России. В рамках настоящего исследования «регион» понимается как «территория в административных границах субъекта Федерации, характеризующаяся следующими основополагающими чертами: комплексностью, целостностью, специализацией и управляемостью, т.е. наличием политико-административных органов управления»1.

Важной задачей при определении направлений развития сектора малого предпринимательства является оценка роли малого предпринимательства в экономике регионов. В работе, на базе имеющихся статистических данных, автором была проведена оценка уровня развития малого предпринимательства в экономике регионов. Ее проведение было сосредоточено в основном на показателях, характеризующих деятельность малых предприятий (МП), использовались данные в разрезе субъектов РФ за 2004 г. По результатам проведенного анализа регионы были разделены на 8 основных кластеров (таблица 1).

1 Розанова Т.Г. Экономика региона: теори* и практика. М,: Издательство МГТУ им. Н.Э. Баумана, 2004, с. 19.

Таблица 1

Показатели, используемые при оценке уровня развития малого предпринимательства, их значения по разным кластерам и типичные примеры _представителей кластеров, 2004 г._

—Кластеры Показатели 1—— Группа 1 Группа 2 Группа 3 Группа 4 Группа 5 Группа б Группа 7 Группа 8

Число МП на тыс. экономически активного населения высокий выше среднего средний выше среднего средний ниже среднего ниже среднего ниже среднего

Среднесписочная численность работников МП на тыс. экономически активного населения, чел. высокий выше среднего выше среднего выше . среднего средний ниже среднего ниже среднего ниже среднего

Производительность труда на МП (на одного занятого)* средний высокий выше среднего выше среднего выше среднего средний выше среднего высокий

Среднее количество инвестиций в основной капитал в расчете на одно МП* низкий средний выше среднего низкий ниже среднего выше среднего низкий ниже среднего

Поступления единого налога, взимаемого по упрощенной системе, и единого налога на вмененный доход* высокий высокий средний ниже среднего низкий низкий низкий низкий

Критерии определения уровня развития малых предприятий в субъектах РФ по отдельным показателям: ■ высокий уровень развития, если значение среднегруппового нормированного показателя превышает 3; ■ уровень развития, превышающий средний, если значение среднегруппового нормированного показателя лежит в интервале от 2 до 3; • средний уровень развития, если значение среднегруппового нормированного показателя лежит в интервале от 1,5 до 2; ■ уровень развития ниже среднего, если значение среднегруппового нормированного показателя лежит в интервале от 1 до 1,5; ■ низкий уровень развития, если значение среднегруппового нормированного показателя ниже 1.

Примеры регионов по кластерам: Группа 1 (количество входящих субъектов РФ- 2): г.Москва, г.Санкт-Петербург Группа 2 (3): Московская область. Краснодарский край, Свердловская область. Группа 3(12): Калужская область, Калининградская область, Ростовская область, Республика Татарстан, Нижегородская область, Челябинская область, Томская область. Группа 4 (12): Воронежская область. Ярославская область, Ленинградская область, Самарская область, Новосибирская область, Омская область, Приморский край. Группа 5 (25): Белгородская область, Тверская область, Вологодская область. Ставропольский край, Саратовская область, Красноярский край, Хабаровский край. Группа 6 (7 субъектов РФ): Ивановская область, Тамбовская область, Астраханская область. Группа 7 (21 субъект РФ): Брянская область, Костромская область. Орловская область, Мурманская область, Республика Дагестан, Республика Мордовия, Республика Бурятия, Читинская область. Группа 8 (6 субъектов РФ): Республика Ингушетия, Ханты-Мансийский АО, Агинский Бурятский АО, Чукотский АО.

* с учетом стоимости фиксированного набора потребительских товаров и услуг для межрегиональных

сопоставлений покупательной способности

Результаты применения методики приводят к выводу о том, что существуют значительные различия в степени развития малого предпринимательства в регионах. В качестве оценки степени дифференциации может использоваться отношение среднегрупповых значений отдельных показателей для кластеров, характеризующихся наиболее высоким и наиболее низким уровнем развития малого предпринимательства. Так, например, среднесписочная численность работников на

тысячу экономически активного населения в первой группе более чем в 6 раз превышает среднее количество занятых на малых предприятиях в 8 группе.

В виду особенностей, характерных именно для сектора малого предпринимательства, а также специфики его становления в переходной экономике, его развитие нуждается в поддержке со стороны государства. Для этого формируется так называемая инфраструктура поддержки, состоящая из государственных и негосударственных организаций: бизнес-инкубаторов, технопарков, государственных и муниципальных фондов поддержки, информационных и консультационных центров, центров занятости и кадровых служб, обучающих организаций, центров субконтактации и др., призванных решать основные проблемы развития малого бизнеса.

По итогам анализа работ, проведенных за последние 5 лет, в которых рассматриваются проблемы развития малого предпринимательства, автором составлен перечень основных проблем. На его основе можно сделать два вывода: во-первых, спектр таких проблем довольно широк, даже если прибегать к укрупнению позиций. Во-вторых, финансовое обеспечение находится на первом месте, а острота проблемы доступа к финансированию не спадает. В связи с этим можно заключить, что улучшение доступа предпринимателей к финансовым ресурсам является одним из основных факторов роста числа субъектов малого предпринимательства, а также повышения стабильности и масштабов деятельности уже существующих компаний.

Одна из основных проблем финансового обеспечения малого предпринимательства - ограниченность доступа к традиционным источникам финансирования, прежде всего, банковским. Несмотря на определенные положительные тенденции сближения банков и малого предпринимательства, наметившиеся в последние два-три года, современная ситуация пока не позволяет говорить о том, что малый бизнес, и особенно мелкий или начинающий, имеет широкие возможности для получения банковских кредитов.

Очевидно, что решение проблем расширения доступа начинающих и действующих субъектов малого предпринимательства фактически невозможно без участия государства. Помимо разделения рисков банков, кредитующих малые предприятия через различные схемы гарантирования, государство имеет возможности косвенного воздействия на ситуацию с финансовым обеспечением малого бизнеса. В частности, наиболее перспективным направлением такого воздействия является стимулирование развития трех основных источников финансового обеспечения деятельности малого предпринимательства: лизинг, венчурное финансирование и микрофинансирование.

Особое место среди финансовых механизмов поддержки малого предпринимательства занимает микрофинансирование. Микрофинансовые услуги, в первую очередь, призваны удовлетворять потребности в финансовых ресурсах малых предприятий, не имеющих возможности пользоваться услугами банков и других кредитных организаций, не заинтересованных в работе с мелкими заемщиками.

Устойчивое общепризнанное определение микрофинансирования отсутствует. Однако все исследованные автором определения (в основном предлагаемые зарубежными авторами) имеют общие черты, связанные с такие аспектами, как целевая аудитория получателей микрофинансовых услуг; размеры таких услуг; виды предоставляемых услуг; социальные и экономические функции микрофинансирования; типы организаций, оказывающих микрофинансовые услуги. В данной работе предложено следующее определение: микрофинансирование представляет собой предоставление широкого спектра финансовых услуг, таких как займы, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, страхование и др., для домохозяйств и микропредприятий.

Микрофинансирование по своей сути - это бизнес, призванный решать социальные задачи, и в этой связи сочетает в себе одновременно и экономические функции и социальные. С точки зрения социальной направленности, микрофинансирование является одним из инструментов сокращения бедности. Наличие на рынке финансовых услуг развитого сегмента микрофинансирования повышает возможности граждан в реализации своего предпринимательского потенциала, самозанятости. Микрофинансирование можно также рассматривать способом декриминализации бизнеса и бизнес-отношений. Развитие микрофинансовых институтов, как показывает практика, заставляет сокращаться сектор неформального кредитования, в свою очередь получение финансовой услуги означает повышение прозрачности деятельности получателя и обучение финансовой дисциплине.

В качестве экономических функций необходимо выделить следующие. Микрофинансирование через повышение доступности финансовых услуг может способствовать созданию финансово независимых, свободно финансируемых, локальных организаций - в широком смысле повышает устойчивость развития мелкого бизнеса и способствует расширению сектора малого предпринимательства. Важной чертой микрофинансовых организаций является восприимчивость к инновациям в части предоставления финансовых услуг. Это их качество при адекватном распространении лучшего опыта ведет к общему повышению качества имеющихся на национальном рынке финансовых услуг и общему положительному

вектору развития финансовой системы. Нельзя не обойти стороной и тот факт, что микрофинансирование может укрепить существующую систему финансовых институтов, как в целом, так и такие ее сегменты как банковское финансирование, расширяя их рынки сбережений и кредита, повышая их рентабельность. Микрофинансирование можно также рассматриваться как механизм формирования кредитной истории предпринимателя для последующего получения кредитов в банках. Наконец, микрофинансирование само по себе может быть видом бизнеса, способного приносить доход учредителям МФО и обеспечивать занятость.

Исходя из определения микрофинансирования, под микрофинансовым институтом следует понимать финансовый институт, предоставляющих исключительно или в пакете с другими услуги для домохозяйств и микропредприятий. В наиболее общей мировой классификации микрофинансовых институтов их разделяют на три группы: формальные, полуформальные и неформальные поставщики финансов. Основные критерии разделения между ними основываются на особенностях государственного регулирования.

Во второй главе рассмотрены формы микрофинансовых организаций, действующих в России, их особенности и различия с точки зрения структуры клиентской базы, основных направлений предоставляемых услуг, роли в наполнении предложения микрокредитных услуг и других показателей. Выделены этапы развития микрофинансирования в России и охарактеризованы основные тенденции и особенности текущего этапа, а также общероссийские и региональные проблемы развития сектора микрофинансовых организаций. Проведен анализ межрегиональных различий в уровне развития микрофинансирования, охарактеризован практический опыт поддержки микрофинансовых организаций в отдельных регионах.

Основными формами микрофинансовых организаций (МФО) являются: (1) негосударственные фонды, создаваемые в соответствии с Федеральным законом от 19 мая 1995 г. №82-ФЗ «Об общественных объединениях», а также как представительства международных микрофинансовых организаций; (2) государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, действующие на основе Федерального закона от 14 июля 1995 г. №88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации»; (3) кредитные кооперативы, в том числе сельскохозяйственные потребительские кооперативы, потребительские кооперативы, потребительские общества, кредитные потребительские кооперативы граждан, действующие в соответствии со специальными законами, регулирующими деятельность отдельных видов кооперативов, и Гражданским кодексом РФ; (4) специализированные банки. В

настоящее время развивается еще одна форма МФО - небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО). Однако случаи появления таких организаций пока единичны. Обобщенные характеристики главных различий между основными типами МФО представлены в таблице 2.

Таблица 2

Сопоставление основных типов МФО по отдельным характеристикам

МФО Характеристика"—------ Государственные фонды Кредитные кооперативы Негосударственные фонды

Спектр основных микрофинансовых услуг Займы, гарантии, лизинг Займы, депозиты (сбережения) Займы, сбережения, гарантии

Основные типы клиентов Предприниматели Физические лица, предприниматели, в том числе фермерские хозяйства (для сельскохозяйственных потребительских кооперативов) Предприниматели, Физические лица

Сравнительные характеристики займов (размеры, сроки, ставки) Средние размеры займов самые большие, сроки самые длительные, ставки самые низкие Размеры займов самые небольшие, сроки самые короткие,ставки в среднем выше Размеры займов средние, сроки относительно короткие, ставки в среднем немного ниже, чем в кооперативах

Преимущественный подход к обеспечению займов В большей мере ориентированы на залог, но используются и поручительства третьих лиц В наименьшей мере ориентированы на залог, чаще используется поручительство третьих лиц, в том числе членов кооператива В меньшей мере ориентированы на залог, чаще используется поручительство третьих лиц, а также групповые займы

Развитие микрофинансового сектора можно охарактеризовать данными, носящими оценочный характер, в виду того, что официального статистического учета деятельности МФО не ведется. По проведенным оценкам, спрос на микрозаймы оценивается в размере 8-10 млрд долл. США. При этом его покрытие со стороны предложения всеми типами МФО не превышает 20% (в том числе покрытие со стороны небанковских МФО находится на уровне 8%, со стороны банков - 7-10%). Число активно действующих МФО составляет 700-900; в структуре МФО по типам преобладают кооперативы различных видов (около 70% от общего количества). Вслед за ними идут государственные и муниципальные фонды (около 15%). Количество обслуживаемых небанковскими МФО клиентов превышает 300 тыс., а совокупный портфель предоставляемых займов составляет порядка 500 млн долл. США. Различные типы МФО, как можно заключить по результатам социологических опросов представителей микрофинансового сектора, играют разную роль в наполнении предложения микрозаймов: почти половину в общем объеме выданных займов занимают негосударственные фонды, вслед за

ними идут кредитные кооперативы, государственные фонды обеспечивают менее 20% предоставляемых займов (таблица 3).

Таблица 3

Суммарные показатели основных типов МФО, характеризующие объем предложения микрофинансовых услуг и роль отдельных типов МФО, 2004_

Показатель Государственные н муниципальные фонды ПМП Кредитные кооперативы Негосуда мсг мик о рственные фонды и жду народные зофннансовые рганнзаинн

Всего, млн руб. В расчете на 1 МФО, тыс, руб. Доля в суммар ном объеме показате ля, % Всего, млн руб. В расчете на 1 МФО, тыс. руб. Доля в суммар ном объеме показате ля, % Всего, млн руб. В расчете на 1 МФО, тыс. руб. Доля в суммар ном объеме показате ля,%

Суммарные активы 1202 32 477 43,7 757 7 800 27,5 789 38 128 28.7

Портфель займов 682 17 481 35,1 603 6 276 31,0 659 27 445 33,9

Объем предоставлены ых займов 662 16 535 17,3 1 338 13 249 35,1 1 817 75 694 47,6

Рассчитано по: Анализ развития микрофинансирования в России. Часть II. Опенка предложения небанковских микрофинансовых организаций. Аналитические материалы. М.: Ресурсный центр малого предпринимательства, 2005.

Микрофинансирование в России развивается уже более 10 лет и, как показал проведенный анализ, можно говорить об определенных этапах становления и развития этого финансового инструмента.

Автором выделены 4 основных этапа:

Этап 1. (начало 1990-х — 1994 г.) Для этого этапа было характерно доминирование неформальной системы микрофинансирования при практически полном отсутствии формальных микрофинансовых институтов. Это период, когда нормативно-правовое поле для деятельности самостоятельных небанковских МФО практически отсутствовало. Вместе с тем на этом этапе зарождается система кредитных кооперативов.

Этап 2. (1994 г. - 1998 г.) Данный этап характеризуется практическим освоением микрофинансовой деятельности самостоятельными небанковскими МФО, в том числе за счет реализации иностранных программ при стабильном, но невысоком росте объема рынка формальных микрофинансовых услуг. На данном этапе созданные МФО нарабатывали опыт осуществления микрофинансовых операций, вырабатывали продукты, востребованные рынком. Данный этап связан с началом деятельностью в России первых зарубежных программ микрокредитования и принятием Федерального закона «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации», который создал базу для

формирования государственной и муниципальной инфраструктуры поддержки малого предпринимательства.

Этап 3. (1999-2000 гг. — 2002 г.) На этом этапе отмечается стабильный относительно высокий рост объема рынка микрофинансовых услуг, числа микрофинансовых организаций. Это период официального признания микрофинансирования государственными органами, ответственными за формирование политики в отношении развития сектора малого предпринимательства и включения его как инструмента поддержки малого предпринимательства в федеральную и многие региональные программы. Анализ нормативной правовой базы, регулирующей деятельность основных типов микрофинансовых организаций, приводит к выводу, что в этот период произошло завершение формирования базового нормативно-правового поля для деятельности МФО.

Четвертый, текущий этап, начавшийся с 2003 гг., можно назвать этапом институционального оформления микрофинансового сектора в России. Он характеризуется следующими основными особенностями и тенденциями:

- относительно стабильным ростом объема предоставляемых микрофинансовых услуг; увеличением числа микрофинансовых организаций, активным развитием кредитной кооперации и ее переориентацией на рынок микрозаймов для бизнеса;

- качественным улучшением деятельности МФО, что связано с восприятием многими МФО концепции самоокупаемости и осознанием необходимости самостоятельного развития без ключевой подпитки из федерального центра или бюджета субъектов РФ; расширением использования новых технологий, прогрессивных форм и методов микрофинансирования, увеличением числа специалистов и экспертов в области микрофинансирования; появлением и распространением стандартов микрофинансовой деятельности, активизацией обмена опытом и другими аспектами;

- активным формированием инфраструктуры микрофинансового сектора: консультационных и обучающих центров, объединений МФО, отстаивающих коллективные интересы, центров, поддерживающих и реализующих исследования рынка микрофинансирования и т.п.;

- повышением интереса банков к потребительскому кредитованию и микрокредитованию на предпринимательские цели, а также к взаимодействию между разными секторами рынка финансовых услуг;

- расширением географии деятельности МФО и развитием сетевых МФО (организация представительств МФО в отдаленных от административного центра региона муниципалитетах).

Вместе с тем, несмотря на указанные положительные тенденции, на современном этапе имеют место существенные диспропорции в доступности микрофинансовых услуг для малого предпринимательства в различных субъектах РФ, а многие регионы данными тенденциями все еще не задеты.

В работе на основе результатов исследований, связанных со сбором статистических данных о развитии микрофинансирования, охарактеризована ситуация с развитием микрофинансовых организаций на уровне федеральных округов и регионов РФ.

Распределение количества МФО по федеральным округам представлено на Рис. 1. Как видно, лидерство Центрального федерального округа не столь очевидно, несмотря на то, что по основным социально-экономическим показателям ЦФО ощутимо превосходит остальные федеральные округа. Это можно объяснить тем, что для развития микрофинансирования в России на начальном этапе важную роль сыграли международные микрофинансовые программы, основными регионами развертывания которых помимо Центральной России стали Поволжье и Дальний восток.

Рис. 1. Распределение крупнейших МФО по федеральным округам РФ

Южный федеральный

Центральный федеральный

Северо-западт федеральный округ 12%

Приволжск федеральн! округ 19%

Дальневосточный федеральный округ 13%

Уральский федеральный

Сибирский федеральный

округ 17%

округ 4%

Источник: Анализ развития микрофинансирования в России. Часть П. Оценка предложения небанковских микрофинансовых организаций. Аналитические материалы. М.: Ресурсный центр малого предпринимательства, 2004.

Проведенный анализ показал, что разные типы МФО имеют различную широту своего распространения по регионам. Так, кредитные кооперативы - самая многочисленная группа из всех типов МФО - охватывает наибольшую часть регионов. При этом значительная часть кредитных кооперативов относится к сельскохозяйственным кредитным кооперативам (СКПК). По имеющимся данным, лидерство по количеству СКПК принадлежит Центральному ФО, второе место занимает Южный ФО (по суммарному балансу СКПК Южный ФО занимает первое место), за которым следует Приволжский округ. В силу того, что данный тип кооперативов направлен на финансовую поддержку небольших сельхозпроизводителей, их развитие тяготеет к регионам с выраженной сельскохозяйственной специализацией.

Несмотря на то, что в России действует свыше 70 региональных и порядка 200 муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства (ФПМП), далеко не все из них оказывают микрофинансовые услуги, реализуют специальные микрофинансовые программы (по оценкам автора, около трети этого количества).

Наименее широко распространены по регионам негосударственные микрофинансовые фонды, созданные с участием зарубежных МФО (таблица 4). Анализируя географию деятельности таких МФО, следует отметить, что в основном они концентрируются на Дальнем Востоке, в Центральной России, Поволжье, а также отдельных регионах Юга России. В меньшей степени затронуты Сибирь, Урал, практически не действуют они на Северном Кавказе.

Таблица 4

Регионы деятельности наиболее крупных зарубежных МФО, действующих в России

МФО Регионы деятельности

Фонд «Фора» («Оппортьюнити Россия») Белгородская, Воронежская, Волгоградская, Ленинградская, Липецкая, Нижегородская, Новгородская, Псковская, Ростовская, Саратовская и Тамбовская области, Чувашская Республика

Российская Женская Микрофинансовая Сеть Белгородская, Калужская, Костромская, Тверская, Московская и Тульская области

FINCA International Самарская и Томская области

ACDI/VOCA Сахалинская область

Фонд поддержки малого предпринимательства «Каунтерпарт Бизнес Фонд» Хабаровский край

В работе выделены основные факторы, оказывающие влияние на развитие микрофинансового сектора в регионе и межрегиональные различия в уровне развития, и объяснено их влияние. К таким факторам относятся: степень удовлетворения финансовых потребностей субъектов малого предпринимательства со стороны традиционных источников финансирования, таких как банки; активность деятельности государственных ФПМП как проводников государственной политики поддержки малого предпринимательства; присутствие в

регионе крупных негосударственных МФО; политические факторы, в том числе позиция региональных и местных властей в отношении развития микрофинансирования на своей территории; уровень развития региональной нормативной правовой базы, направленной на поддержку деятельности государственных и негосударственных МФО; наличие ассоциаций МФО и уровень их активности по достижению целей и задач их деятельности; структура сектора малого предпринимательства; социальная ситуация в регионе, а также культурные факторы и традиции.

В работе обоснованы основные индикаторы, характеризующие уровень развития микрофинансирования в регионе, формы сбора информации для их наполнения. В виду того, что официальный статистический учет деятельности микрофинансовых организаций не ведется (за исключением специализированных банков, которые подпадают под контроль Центрального банка РФ), основной формой сбора информации является форма добровольного опроса участников отношений в области микрофинансирования. Речь идет непосредственно о МФО и их действующих клиентах, органах региональной и муниципальной власти, ассоциациях МФО, объединениях предпринимателей, а также о независимых экспертах в области финансовой поддержки малого предпринимательства.

Основным критерием уровня развития служит степень удовлетворения спроса предпринимателей на микрофинансовые услуги. Оценка уровня развития должна также характеризовать влияние полученных услуг на бизнес предпринимателей, их благосостояние, изменение возможностей с точки зрения развития бизнеса, т.е. оценивать достигла ли полученные услуги своих целей в широком смысле. Для характеристики степени влияния предоставленных услуг помимо прямых вопросов клиентам МФО, целесообразно проводить сопоставление результатов их деятельности с результатами тех предпринимателей, которые эти услуги не получали (не обращались в организации, предоставляющие микрофинансовые услуги). Среди основных индикаторов следует назвать совокупный объем спроса на микрофинансовые услуги и их отдельные виды со стороны действующих и потенциальных клиентов; совокупный объем предложения; степень соответствия характеристик (ставок, форм обеспечения, предлагаемых сроков предоставления услуги, размерам займов и др.) спроса и предложения по отдельным видам услуг. Речь идет также о количестве действующих в регионе организаций и структура по типам микрофинансовых организаций; степени диверсификации предлагаемых на региональном рынке видов микрофинансовых услуг и отдельных финансовых продуктов. Здесь же - число активных клиентов МФО в регионе и их доля в числе потенциальных клиентов; количество созданных или поддержанных за счет

предоставления микрофинансовых услуг рабочих мест; степень диверсификации получателей микрофинансовых услуг по сферам деятельности; степень покрытия предложением микрофинансовых услуг территории региона и др.

В ходе исследования был выявлен ряд примеров успешного развития инфраструктуры микрофинансовых услуг при содействии региональных органов власти. Наиболее интересными из них с точки зрения распространения практического опыта в других регионах, которые и были описаны в работе, явились деятельность администрации Воронежской области (содействие Государственному фонду поддержки малого предпринимательства Воронежской области) и администрации Свердловской области (содействие Свердловскому областному фонду поддержки малого предпринимательства).

В указанных регионах развиваются модели двухуровневой системы микрофинансовых организаций: государственный ФГГМП в роли организатора и координатора деятельности муниципальных ФПМП на местах. При этом муниципальные фонды действуют при финансовом участии регионального фонда, на условиях коммерческих ставок предоставляемого через региональный фонд финансирования. Муниципальные фонды при этом работают по единым стандартам, утвержденным и контролируемым региональным фондом.

Для осуществления микрофинансовой деятельности и расширения ее масштабов указанными фондами помимо бюджетных, собственных и средств зарубежных донорских организаций привлекаются кредиты банков. В этом процессе активную роль играют региональные администрации, осуществляя формирование гарантийных фондов для обеспечения кредитов, предоставляемым этим организациям банками, выделяя в эти фонды средства бюджета или государственную собственность. Одновременно сами эти фонды как проводники государственной политики поддержки малого предпринимательства, совместно с администрацией разрабатывают и реализуют схемы взаимодействия с другими финансовыми организациями. Они направлены на повышение возможностей получения действующими клиентами банковских кредитов, лизинговых услуг и других финансовых услуг, предоставляемых негосударственными финансовыми организациями, действующими в регионе. Опыт названых организаций доказывает состоятельность подхода по включению государственных организаций в процесс коммерциализации микрофинансовой деятельности и встраивания микрофинансовых организаций в общую финансовую систему.

В третьей главе на основе проведенного анализа основных проблем, стоящих на пути развития государственных и негосударственных микрофинансовых организаций в регионах России, практического опыта поддержки микрофинансовых

организаций в отдельных регионах, раскрыты перспективные направления и механизмы поддержки развития микрофинансовых организаций в регионе с участием региональных органов власти, ассоциаций микрофинансовых организаций, а также территориальных торгово-промышленных палат как примера ассоциации предпринимателей.

Как показал проведенный анализ зарубежного опыта, в 1990-х годах появился новый подход к развитию микрофинансовых институтов, в основе которого лежит представление о микрофинансировании как о составной части всей финансовой системы. На первый план вышло создание и стимулирование самоокупаемых организаций, оказывающих микрофинансовые услуги. Данные процессы были обозначены как коммерциализация микрофинансирования. Принимая во внимание этот подход, по мнению автора, одним из основных направлений стимулирования развития микрофинансового сектора должен стать перевод государственных организаций, оказывающих микрофинансовые услуги, на самоокупаемость. Одновременно следует соблюдать разумный баланс между коммерческой составляющей их деятельности и субсидированием из государственного или муниципального бюджета, финансируя только социально значимые и потенциально неокупаемые услуги, уменьшая такое финансирование по мере развития окупаемости других услуг.

Анализ основных источников финансирования деятельности микрофинансовых организаций показал, что значимость прямого финансирования донорских организаций и финансирования из регионального бюджета сокращается. В этой связи у микрофинансовых организаций наблюдается дефицит средств на покрытие спроса со стороны субъектов малого предпринимательства. В виду этого деятельность региональных администраций должна быть сосредоточена в первую очередь на создании механизмов, стимулирующих перераспределение крупных финансово-кредитных ресурсов в сектор микрофинансирования (схема 1).

Несмотря на то, что полномочия по нормативно-правовому регулированию микрофинансовых организаций у региональных властей ограничены, по мнению автора, создание нормативно-правовых условий и практики их применения, благоприятных для развития микрофинансовых организаций различных типов на региональном и муниципальном уровнях, не теряет своей важности. Помимо этого необходимо активное включение негосударственных микрофинансовых организаций в реализацию региональных программ поддержки малого предпринимательства, что наблюдается пока в немногих регионах, а также предоставление негосударственным микрофинансовым организациям, успешно

действующим в других регионах» региональный рынок.

преференциальных условий доступа на

Схема 1. Механизм привлечения банковских кредитов в сектор МФО при организации специализированного гарантийного фонда

| ■ 3в1

мвка на заем-

Предоставление^ займов, обеспечение возврата

- индивидуальные предприниматели; • малые предприятия; - физические лица и домохозяйства; -фермерские хозяйства

Заявка на Субсидирование предоставление процентной гарантии ставки по кредиту

Предоставление информации о кредитоспособности МФО

Предоставлен не обеспечения по кредиту МФО

Осуществление функций распорядителя

/' Специализированный \ гарантийный фонд у

- рейтинговые агентстве [ - бюро кредитных историй •ассоциации микрофинансоаых ■ организаций {

Выбор по конкурсу установление условий деятельности Контроль за деятельность!

Формирование из бюджетных средств.

государственного Привлечение

и/или муниципального имущества внебюджетных средств

Формирование из собственных или привлеченных средств

Прибыль, формируемая из доходов^ от предоставления гарантий

-банки, •донорские организации, • зарубежные микрофмнансовые организации, - частные инвесторы

Актуальным направлением является содействие в распространении передовых стандартов и принципов микрофинансовой деятельности на территории региона в целях повышения качества деятельности микрофинансовых организаций и выработка рекомендаций для негосударственных микрофинансовых организаций, а также муниципальных фондов поддержки, по развитию финансовой поддержки приоритетных для экономики региона сфер деятельности малого предпринимател ьства.

В ряде регионов действуют ассоциации МФО, в основном ассоциации кооперативов. Такие ассоциации могут взять на себя целый ряд задач по развитию микрофинансирования в регионе. Однако они обладают разным потенциалом и ведут активную деятельность далеко не во всех регионах. В этой связи в регионах, где таких ассоциаций не создано, функции по стимулированию развития микрофинансирования должны быть реализуемыми уполномоченными в сфере поддержки малого предпринимательства органами региональной власти. Одновременно усилия этих органов власти должны быть направлены на содействие самоорганизации структур, оказывающих микрофинансовые услуги.

В работе определены цели, задачи и направления деятельности региональных ассоциаций микрофинансовых организаций. Среди основных направлений деятельности следует выделить представительство и защиту интересов членов ассоциации в государственных органах, включая разработку и внесение предложений по совершенствованию нормативной базы деятельности микрофинансовых организаций. Кроме этого необходимо более активное участие в разработке и реализации федеральных и региональных проектов и программ, направленных на развитие микрофинансирования.

Другим важным комплексом задач таких ассоциаций является обеспечение членам консультационной, маркетинговой, финансовой, правовой и информационной поддержки, а также организация подготовки и повышения квалификации кадров. В целях повышения качества деятельности микрофинансовых организаций необходимы также разработка и внедрение системы стандартов деятельности микрофинансовых организаций, распространение лучшего опыта организации микрофинансовой деятельности. Еще одной функцией ассоциаций МФО может стать досудебное разрешение споров между членами ассоциации, а также с их клиентами.

Результаты исследования позволяют говорить о том, что поддержка развития микрофинансовых организаций может и должна осуществляться со стороны общественных структур, таких как предпринимательские объединения. В работе проанализирован опыт стимулирования развития микрофинансирования территориальными торгово-промышленными палатами как примера регионального объединения предпринимателей. На этой основе автором предложены перспективные формы стимулирования развития микрофинансовых организаций территориальными торгово-промышленными палатами. Среди них необходимо выделить: организационное содействие в проведении информационных и методических мероприятий (конференций, круглых столов, семинаров и т.п.), в том числе на базе территориальной палаты, и привлечение к участию в них МФО и ассоциаций МФО; расширение информационного освещения развития микрофинансирования в регионе через сайты палат и публикуемые палатами издания; создание МФО на базе членов палат, в частности, кооперативов, а также организация сотрудничества МФО-членов палаты и потенциальных инвесторов-членов палаты, включая выдачу поручительств.

В Заключении сформулированы основные выводы и результаты исследования:

1. Применение разработанной в ходе работы методики для оценки уровня развития малого предпринимательства в экономике регионов позволило разделить

регионы на 8 кластеров, что характеризует серьезные различия в уровне вклада сектора малого предпринимательства в экономику регионов. Применение этой методики показывает также сохранение дифференциации регионов на протяжении нескольких лет. Система использованных показателей и метод могут применяться для последующего мониторинга уровня малого предпринимательства в регионах и межрегиональных сопоставлений.

2. Проведенный в работе анализ позволил уточнить определение микрофинансирования и охарактеризовать этот финансовый инструмент применительно к условиям российских регионов через такие основные аспекты, как целевая аудитория получателей микрофинансовых услуг; размеры и виды таких услуг; типы и структуру организаций, оказывающих финансовые услуги субъектам малого предпринимательства, их отличия от традиционных поставщиков финансовых ресурсов (прежде всего банков). Как было показано, микрофинансирование по своей сути - это бизнес, призванный решать социальные задачи, поскольку функционирует на стыке социального развития и коммерческой деятельности. В связи с этим микрофинансирование выполняет как экономические, так и социальные функции, которые и рассмотрены в работе. Данный финансовый инструмент наиболее приспособлен под нужды начинающих и небольших предприятий малого бизнеса. В связи с этим развитие сегмента инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в форме микрофинансовых организаций означает для экономики региона рост числа субъектов малого предпринимательства и повышение стабильности и масштабов деятельности уже существующих компаний. У МФО больше возможностей для работы в сельской местности по сравнению с банками, особенно у кредитных кооперативов, в виду чего микрофинансирование является наиболее приемлемым направлением финансовой поддержки малого предпринимательства в муниципалитетах, отдаленных от административного центра региона.

3. Обобщенный в работе зарубежный опыт развития системы микрофинансовых услуг показывает, что на текущем этапе основным направлением является коммерциализация микрофинансовых организаций и их встраивание в общую финансовую систему. В этой связи представляется, что одним из важных направлений развития микрофинансового сектора в российских регионах должен стать перевод государственных и муниципальных организаций (фондов), оказывающих микрофинансовые услуги, на самоокупаемость. При этом должен соб.цодаться разумный баланс между коммерческой составляющей их деятельности и субсидированием из государственного или муниципального бюджета, в виду того, что полная коммерциализация может привести к сокращению услуг субъектам

малого предпринимательства, потенциально не окупаемых. Еще одним важным выводом из зарубежной практики является необходимость развития инфраструктуры поддержки микрофинансовой деятельности: государственных или частных гарантийных фондов; оптовых финансовых посредников; консультирующих организаций, региональных и межрегиональных ассоциаций участников рынка микрофинансирования.

4. Как показал проведенный анализ, существует серьезная дифференциация в степени представленности микрофинансовых услуг в регионах и комплексности в развитии микрофинансовых организаций. Причем она не всегда обусловлена объективными факторами, что в свою очередь приводит к серьезным различиям в степени удовлетворения спроса на микрофинансовые услуги между регионами. Уровень развития микрофинансирования и микрофинансовых организаций в регионе зависит от степени развития финансовых организаций и удовлетворения спроса на финансовые услуги со стороны традиционных источников финансирования (банков). Также речь идет о присутствии в регионе крупных МФО, которые влияют на состояние микрофинансирования в регионе и задают стандарты деятельности для других МФО; деятельности государственных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства и их активности в части предоставления микрофинансовых услуг. Важны позиция и действия властей в отношении поддержки малого предпринимательства в целом и такого ее направления, как финансовая, в частности; развитие региональной нормативно-правовой базы регулирования деятельности микрофинансовых организаций и практика применения законодательства в регионе. Особое значение имеют уникальные региональные условия и сложившиеся структуры экономики; социальная ситуация в регионе, а также культурные факторы и традиции, преобладающие в регионе.

5. В работе предложена методика оценки уровня развития микрофинансирования и микрофинансовых организаций в регионе, предусматривающая основной формой сбора информации опросы участников отношений в области микрофинансирования, а основным критерием оценки уровня развития — степень удовлетворения спроса предпринимателей на микрофинансовые услуги. Среди основных индикаторов, характеризующих уровень, выделены совокупный объем спроса на микрофинансовые услуги и их отдельные виды со стороны действующих и потенциальных клиентов; совокупный объем предложения; степень соответствия характеристик (ставок, форм обеспечения, предлагаемых сроков предоставления услуги, размерам займов и др.) спроса и предложения по отдельным видам услуг; количество действующих в регионе организаций и

структура по типам микрофинансовых организаций. Также выделены степень диверсификации предлагаемых на региональном рынке видов микрофинансовых услуг и отдельных финансовых продуктов; число активных клиентов МФО в регионе и их доля в числе потенциальных клиентов; количество созданных или поддержанных за счет предоставления микрофинансовых услуг рабочих мест; степень диверсификации получателей микрофинансовых услуг по сферам деятельности; степень покрытия предложением микрофинансовых услуг территории региона. .

6. Среди основных выявленных проблем, стоящих на пути развития сектора микрофинансовых организаций, необходимо акцентировать внимание на том, что у микрофинансовых организаций наблюдается дефицит средств на покрытие возрастающего спроса со стороны субъектов малого предпринимательства. В целях решения этой проблемы определены направления и предложены механизмы взаимодействия микрофинансовых структур и банков как одного из важнейших потенциальных поставщиков ресурсов для микрокредитования с участием региональных органов власти, стимулирующих перераспределение крупных финансово-кредитных ресурсов в сектор микрофинансирования, путем предоставления дополнительных гарантий за МФО перед коммерческими банками и другими организациями, имеющими потенциал инвестировать в этот сектор.

7. Учитывая особую роль, которую могут играть региональные и муниципальные органы власти в решении проблем развития микрофинансирования в регионе, был разработан комплекс предложений по организационно-экономическим мерам поддержки микрофинансовых организаций со стороны администраций регионов. На текущем этапе развития микрофинансирования усилия региональных органов власти должны быть сосредоточены на содействии коммерциализации государственных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства. Необходимо также создание нормативно-правовых условий и практики их применения, благоприятных для развития микрофинансовых организаций различных типов на региональном и муниципальном уровнях; предоставление негосударственным микрофинансовым организациям, успешно действующим в других регионах, преференциальных условий доступа на региональный рынок, а действующим в рамках региона на рынок отдельных муниципальных образований. Не менее важными представляется активизация включения негосударственных микрофинансовых организаций в реализацию программ поддержки малого предпринимательства; содействия развитию самоорганизации организаций, оказывающих микрофинансовые услуги; популяризации микрофинансовой деятельности; информационной поддержки

процесса взаимодействия МФО с банками, лизинговыми и инвестиционными компаниями и другими источниками финансирования деятельности субъектов малого предпринимательства.

8. Эффективным механизмом развития и поддержки микрофинансирования, как показала практика, является стимулирование самоорганизации микрофинансовых организаций в виде региональных и межрегиональных ассоциаций, которые могут взять на себя целый ряд задач по развитию микрофинансирования в регионе. В работе определены цели, задачи и направления деятельности региональных ассоциаций микрофинансовых организаций, которые заключаются в осуществлении представительства организаций-членов и лоббистской деятельности, реализации методической и другой поддержки своих членов, выработке общих правил и стандартов деятельности микрофинансовых организаций и их распространении, а также реализации мероприятий, направленных на повышение авторитета микрофинансовых организаций как финансовых структур.

По теме диссертации автором опубликованы следующие работы:

1. Малое предпринимательство в Российской Федерации: прошлое, настоящее и будущее / Под общ. ред. Е.Г. Ясина, А.Ю.Чепуренко, В.В. Буева., О.МЛЛестоперова. М.: Новое издательство, 2004, в т.ч. автора - 1,6 п.л.

2. Шестоперов О.М. Современные тенденции развития малого предпринимательства в России / «Вопросы экономики», № 4,2001, 0,7 п.л.

3. Литвак Е.Г., Шестоперов О.М. Развитие микрофинансирования в России: основные этапы и особенности (по результатам интервью с экспертами и участниками рынка / Сб. «Системные изменения в российском обществе: новые взгляды». М.: РНИСиНП, 2005, в т.ч. автора - 0,4 п.л.

4. Шестоперов О.М., Буев В.В. Государственная политика в отношении малого предпринимательства: необходимость новых подходов и дефицит идей / Сб. «Системные изменения в российском обществе: новые взгляды». М.: РНИСиНП, 2005, в т.ч. автора - 0,4 пл.

5. Шестоперов О.М., Буев В.В., Литвак Е.Г., Шеховцов А.О. Принципы, опыт и перспективы взаимодействия банков и небанковских микрофинансовых организаций / Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства, Российский микрофинансовый центр. М., 2004, в т.ч. автора -1,1 пл.

6. Шестоперов О.М. Основные тенденции развития малого предпринимательства в России в 1996 - 2000 гг. / Вестник Рабочего центра экономических реформ при Правительстве РФ, №110-111 (март-апрель 2001 г.), 0,6 пл.

7. Шестоперов О.М., Шестоперов А.М., Литвак А.Г. Динамика развития малого предпринимательства в регионах России в 2002-2004 гг. Аналитический доклад / Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства. М., 2005, в т.ч. автора - 0,6 пл.

8. Шестоперов О.М. Взаимодействие банков и небанковских микрофинансовых организаций: роль для развития малого бизнеса и опыт для России. / Сб. «Конкурентоспособность и модернизация экономики» под ред. Ясина Е.Г., М.: Издательский дом ГУ ВШЭ, 2004, 0,4 пл.

Отпечатано в ООО «Компания Спутник+» ПД № 1-00007 от 25.09.2000 г. Подписано в печать 22.05.06 Тираж 100 экз. Усл. п.л. 1,75 Печать авторефератов (495) 730-47-74, 778-45-60

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Шестоперов, Олег Михайлович

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. РОЛЬ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИЧЕСКОГО КОМПЛЕКСА РЕГИОНА И ПРОБЛЕМЫ ЕГО РАЗВИТИЯ

1.2. Финансовые проблемы малого предпринимательства и основные механизмы их решения.

ГЛАВА 2. РАЗВИТИЕ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В РЕГИОНАХ РОССИИ.

2.1. Генезис микрофинансовых организаций в России, их типология и нормативно-правовые основы деятельности.

2.2. Региональные особенности развития микрофинансовых организаций в России.

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ В РЕГИОНАХ.

3.1. Зарубежный опыт развития микрофинансирования и предложения по его применению в условиях российских регионов.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в регионе и формы его стимулирования"

Экономически важным, социально значимым и чрезвычайно динамичным элементом рыночного хозяйства является малое предпринимательство. Удельный вес малых предприятий в современной постиндустриальной экономике весьма высок. В переходных экономиках малый бизнес помимо экономических решает важнейшие социальные задачи обеспечения массовой занятости, формирования предпринимательской прослойки общества. Например, в Москве доля малых предприятий в ВРП составляет более 10%, а число занятых в этой сфере бизнеса - около 2 млн. чел. (2004 г.).

В виду того, что развитие микрофинансирования в России явление относительно новое, нельзя отмечать, что степень изученности становления этого финансового механизма в России и регионах страны является достаточной. Многие аспекты требуют обобщения и дополнительного проработки.

Для достижения указанной цели решались следующие основные научно-практические задачи:

Теоретической базой исследования послужили работы российских и зарубежных авторов.

Такие ключевые понятия, как регион, региональный экономический комплекс, региональное воспроизводство раскрыты и проанализированы в работах П.И.Бурака, А.Г. Гранберга, М.Я. Гохберга, В.Н. Лексина, И.В.Мишуровой, А.С.Маршаловой, Н.Н.Некрасова, А.С.Новоселова, Т.Г.Розановой, Я.Р. Фейгина, А.Н. Швецова, Б.М. Штульберга. На базе этих работ был в проведенном исследовании выбран подход к определению и использованию понятия регион.

За период развития рыночных отношений в России выполнено большое количество научных и прикладных работ, посвященных роли малого предпринимательства в национальной и региональной экономике, проблемам становления и развития этого сектора, возникающим на этом пути проблемам. Среди них следует выделить работы таких авторов, как A.B. Авилова, Т.А. Алимова, А.О.Блинов, В.А. Бондаренко, В.В. Буев, Е.М. Бухвальд, A.B. Виленский, В.В.Голикова, Т.Г.Долгопятова, Г.А. Ермилова, И.В. Мишурова, A.B. Орлов, В.А. Приписное, А.Ю. Чепуренко, Ф.И. Шамхалов, А.О. Шеховцов.

В частности, автором получены следующие основные результаты, определяющие научную значимость работы:

- уточнены экономические и социальные функции микрофинансирования как инструмента финансовой поддержки малого предпринимательства в регионах, дана оценка его роли и места среди других секторов финансовых услуг, определены направления влияния микрофинансирования на развитие экономики региона;

Материалы проведенного исследования использовались в прикладных научных работах, в частности «Проведение кластерной оценки микрофинансовых проектов Фонда Евразия» (2005 г.); «Разработка предложений по развитию микрофинансовых организаций и сектора микрофинансирования в регионах России (роль ТПП РФ и территориальных ТПП)» (2006 г.).

Результаты диссертационного исследования, основные положения и выводы опубликованы в 8 научных работах общим объемом 5,8 п.л.

Диссертация состоит из введения, 3 глав, включающих 9 параграфов, заключения и 3 приложений, списка использованных литературных и других источников.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Шестоперов, Олег Михайлович

11. Результаты исследования позволяют говорить о том, что поддержка развития микрофинансовых организаций может и должна осуществляться со стороны общественных структур, таких как предпринимательские объединения. В работе проанализирован опыт стимулирования развития микрофинансирования территориальными торгово-промышленными палатами как примера регионального объединения предпринимателей, отделения которого наиболее распространены по регионам. На этой основе автором предложены перспективные формы стимулирования развития микрофинансовых организаций территориальными торгово-промышленными палатами. Среди них необходимо выделить: организационное содействие в проведении информационных и методических мероприятий (конференций, круглых столов, семинаров и т.п.), в том числе на базе территориальной палаты, и привлечение к участию в них МФО и ассоциаций МФО; расширение информационного освещения развития микрофинансирования в регионе через сайты палат и публикуемые палатами издания; создание МФО на базе членов палат, в частности, кооперативов, а также организация сотрудничества МФО-членов палаты и потенциальных инвесторов-членов палаты, включая выдачу поручительств.

Заключение

1. Обеспечение сектора малого предпринимательства финансовыми ресурсами является одной из важнейших проблем развития данного сектора. Как показал проведенный анализ, сложившаяся в России банковская система, несмотря на наметившиеся в последние два года тенденции увеличения кредитования субъектов малого предпринимательства, не может полностью удовлетворить потребности сектора малого бизнеса в финансовых ресурсах для развития. Особенно данный вывод относится к категории начинающих и небольших предприятий малого бизнеса, у которых, как правило, не имеется требуемого банками обеспечения. В этих условиях такой финансовый инструмент как микрофинансирование приобретает для этих категорий особую значимость.

2. Проведенный анализ определений микрофинансирования в различных источниках, функций этого финансового инструмента, типов микрофинансовых организаций за рубежом и в России, приводит к выводу, что устойчивое и общепризнанное определение микрофинансирования и микрофинансовой организации отсутствует.

Вместе с тем исследованные работы позволяют построить определение микрофинансирования, через такие основные аспекты, как целевая аудитория получателей микрофинансовых услуг; размеры таких услуг; виды предоставляемых услуг; социальные и экономические функции микрофинансирования; структуру организаций, оказывающих финансовые услуги субъектам малого предпринимательства.

В узком смысле под микрофинансированием понимают, прежде всего, а нередко исключительно, выдачу небольших кредитов (займов), что обычно востребовано именно субъектами малого предпринимательства. Однако микрофинансирование представляет собой более широкий спектр финансовых услуг, включающих помимо кредитования, также возможности размещения сбережений, страхование, консультации по получению средств в других финансовых организациях и другие услуги, направленные на малый бизнес.

Важной отличительной чертой микрофинансирования является то, что оно обслуживает клиентов без учета прошлых результатов хозяйственной деятельности, клиентов без кредитной истории и без зарегистрированного обеспечения (залога). В этом смысле микрофинансирование часто противопоставляют традиционному банковскому финансированию, банковским технологиям. В том числе, а также учитывая форму организации микрофинансовых организаций, разделяют небанковские организации, оказывающие микрофинансовые услуги - микрофинансовые организации, и банковский сектор.

3. Функции микрофинансирования следует рассматривать с двух точек зрения: экономической и социальной. Микрофинансирование по своей сути - это бизнес, призванный решать социальные задачи, поскольку функционирует на стыке социального развития и коммерческой деятельности. Среди социальных функций микрофинансирования необходимо выделить роль данного финансового инструмента в сокращении бедности и поддержки предпринимательской инициативы; повышение возможности граждан в реализации предпринимательского потенциала и самозанятости, в том числе вовлечение в предпринимательскую деятельность женщин, беженцев, военнослужащих и других подобных категорий. Микрофинансирование через повышение доступности финансовых услуг может способствовать созданию финансово независимых, свободно финансируемых, локальных организаций - в широком смысле повышает устойчивость развития мелкого бизнеса и способствует расширению сектора малого предпринимательства.

Важной чертой микрофинансовых организаций является восприимчивость к инновациям в части предоставления финансовых услуг. В целом это качество МФО при адекватном распространении лучшего опыта ведет к общему повышению качества имеющихся на национальном рынке финансовых услуг и общему положительному вектору развития финансовой системы.

Нельзя не обойти стороной вклад микрофинансирования в укрепление и расширение всей финансовой системы. Микрофинансирование может укрепить существующую систему финансовых институтов, как в целом, так и такие ее сегменты как банковское финансирование, расширяя их рынки сбережений и кредита, повышая их рентабельность.

Микрофинансирование можно также рассматривать как механизм формирования кредитной истории предпринимателя для последующего получения кредитов в банках.

Наконец, микрофинансирование - само по себе может быть видом бизнеса, способного приносить доход учредителям МФО и обеспечивать занятость.

Микрофинансирование можно также рассматривать способом декриминализации бизнеса и бизнес-отношений - развитие формальных и полуформальных микрофинансовых институтов, как показывает зарубежная практика, заставляет сокращаться сектор неформального кредитования, в свою очередь получение финансовой услуги означает «повышение прозрачности» деятельности получателя и обучение финансовой дисциплине.

4. Как показал анализ развития микрофинансирования за рубежом, в настоящее время основным направлением является коммерциализации небанковских микрофинансовых организаций и их встраивание в общую финансовую систему. Это подразумевает развития самоокупаемых, коммерчески ориентированных финансовых институтов, обслуживающих рынок мелких предприятий и работающих по рыночным правилам, и их взаимодействие с другими секторами финансового рынка - банками, инвестиционными институтами и пр. Наряду с этим многие национальные и региональные правительства и международные доноры, а именно эти источники являлись основными финансовыми источниками поддержки деятельности микрофинансовых организаций в большинстве зарубежных стран, отказываются от прямого субсидирования и принимают концепцию коммерциализации микрофинансовых организаций, в том числе организованных государством.

В этой связи одним из важных направлений развития микрофинансового сектора в российских регионах является перевод государственных (и муниципальных) организаций (фондов), оказывающих микрофинансовые услуги, на самоокупаемость. Вместе с тем следует соблюдать разумный баланс между коммерческой составляющей их деятельности и субсидированием из государственного или муниципального бюджета, в виду того, что полная коммерциализация может привести к полному сокращению «социальных» микрофинансовых услуг.

Еще одним важным выводом из зарубежной практики является необходимость развития инфраструктуры поддержки микрофинансовой деятельности: государственных или частных гарантийных фондов; оптовых финансовых посредников; консультирующих организаций, региональных и межрегиональных ассоциаций участников рынка микрофинансирования.

5. Проведенный анализ основных тенденций развития микрофинансового сектора показал, что на нынешнем этапе развития микрофинансирования в России отмечается относительно стабильный и высокий рост объема предоставляемых микрофинансовых услуг. При этом по сравнению с предыдущим этапом (1998-2001 гг.), который можно назвать периодом восстановления прежнего рынка, и выходом на российский рынок микрофинансирования новых участников, прежде всего зарубежных компаний, в связи с чем рост в основном обеспечивался образованием новых представительств и филиалов, в настоящее время рост носит уже более интенсивный характер, и в меньшей мере обусловлен экстенсивным развитием.

Происходит увеличение числа микрофинансовых организаций, рост количества их клиентов, активное развитие кредитной кооперации и ее переориентацией на рынок микрозаймов для бизнеса. Вместе с тем, несмотря на такой рост, сегмент кооперативных организаций с точки зрения общих объемов выдаваемых займов не занимает пока ведущей роли на рынке микрофинансовых услуг. Следует также отметить еще одну важную черту: на нынешнем этапе роста в сегменте кредитных кооперативов увеличивается разрыв между небольшим числом динамично растущих и успешно развивающихся организаций и многочисленными мелкими кооперативами.

За последние годы были решены многие проблемы нормативно-правового регулирования, создающие препятствия развитию микрофинансирования, и можно говорить о том, что нормативно-правовое поле деятельности микрофинансовых организаций в целом сформировано. Вместе с тем ряд вопросов в законодательстве требует совершенствования, либо до сих пор неурегулирован.

На федеральном уровне происходит переосмысление роли государственных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства. Это в частности привело к внесению поправок в базовый для поддержки малого предпринимательства закон - Федеральный закон №88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации», касающихся деятельности таких фондов.

Текущий этап развития микрофинансовых организаций характеризуется также качественным улучшением их деятельности. Это связано с восприятием многими МФО концепции самоокупаемости; осознанием самостоятельного развития без ключевой подпитки из федерального центра или бюджета субъектов РФ ряда региональных фондов поддержки МП; расширением использования новых технологий, прогрессивных форм и методов микрофинансирования; увеличением числа специалистов и экспертов в области микрофинансирования; появлением и распространением стандартов микрофинансовой деятельности, активизацией обмена опытом и т.д.

Текущий этап характеризуется активным формированием инфраструктуры микрофинансового сектора: консультационных и обучающих центров, объединений, отстаивающих коллективные интересы участников рынка, включая лоббистскую деятельность, центров, поддерживающих и реализующих исследования рынка микрофинансирования и др.

Важным для развития рынка микрофинансирования является тот факт, что действующие донорские организации, оказывающие содействие деятельности микрофинансовых организаций, с одной стороны, сокращают финансирование программ, с другой получение ими опыта и более четкое представление российской специфики деятельности МФО и проблем их развития.

В последние годы наблюдается повышение интереса банков к потребительскому кредитованию и микрокредитованию на предпринимательские цели. Одновременно отмечается повышение их интереса к взаимодействию с действующими небанковскими МФО по совместному развитию сегмента кредитования и оказания других финансовых услуг субъектам малого предпринимательства.

Характерная черта развития микрофинансирования в России - неравномерность размещения МФО и степени развития этого сегмента финансовых услуг по российским регионам. Вместе с тем в последние годы ситуация начинает выправляться. На нынешнем этапе расширение географии деятельности МФО происходит не только за счет расширения их представительства в регионах и крупных административных центрах - микрофинансовые организации идут в отдаленные от центров районы. Причем это характерно не только для кредитных кооперативов, образуемых в основном за счет инициативы на местах, но и для некоторых государственных фондов и зарубежных МФО. Данные процессы характеризуются образованием микрофинансовых организаций второго порядка, «возглавляющих» сеть МФО в районах региона.

6. Проведенное исследование уровня развития микрофинансирования в регионах по имеющимся источникам эмпирических данных показывает, что имеют место существенные межрегиональные диспропорции в доступности таких услуг для малого предпринимательства. Вместе с тем ни одно из проанализированных исследований не дает комплексной и детальной оценки уровня развития микрофинансовых организаций и степени удовлетворения спроса малых предприятий на такие услуги в российских регионах.

Среди основных факторов, влияющих на уровень развития микрофинансирования в регионе, следует выделить: (1) степень развития финансовых организаций и удовлетворения спроса на финансовые услуги со стороны традиционных источников финансирования (банков); (2) присутствие в регионе крупных МФО, которые определяют состояние микрофинансирования в регионе и задают стандарты деятельности для других МФО; (3) присутствие в регионе государственных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства и их активность в части предоставления микрофинансовых услуг; (4) позиция и действия властей в отношении поддержки малого предпринимательства в целом и такого ее направления, как финансовая, в частности; (5) региональная нормативно-правовая база регулирования деятельности микрофинансовых организаций и практика применения законодательства в регионе; (6) уникальные региональные условия и сложившаяся структура экономики (например, сельскохозяйственные регионы, где развиваются кредитные сельскохозяйственные кооперативы); (7) социальная ситуация в регионе (например, уровень населения, находящегося за чертой бедности); (8) культурные факторы и традиции (например, изначальная ориентация на неформальное финансирование в кавказских регионах).

Для комплексной оценки уровня развития микрофинансирования в регионе предлагается использовать количественные и качественные показатели (индикаторы), поддающиеся оценке при наименьших издержках исследователя. Среди них можно назвать следующие основные: (1) количество действующих в регионе микрофинансовых организаций; (2) комплексность представленности микрофинансовых услуг в регионе; (3) суммарное количество и суммарный объем выданных займов (других микрофинансовых услуг); (4) объем спроса на микрокрозаймы (другие микрофинансовые услуги); (5) число активных клиентов МФО в регионе. Кроме количественных можно назвать ряд качественных показателей, которые также характеризуют степень удовлетворенности спроса на микрофинансовые услуги, влияние деятельности МФО и полученных услуг на становление и развитие бизнеса, а также включенность МФО в общую среду развития предпринимательства и систему его поддержки.

7. Среди основных проблем, стоящих на пути развития сектора микрофинансовых организаций, необходимо акцентировать внимание на следующих:

1) При общем росте сектора микрофинансирования и особенно такого его сегмента как кредитные кооперативы увеличивается разрыв между небольшим числом динамично растущих и успешно развивающихся организаций и многочисленными мелкими кредитными кооперативами. При этом деятельность донорских организаций и государства концентрируется в сегменте растущих кооперативов и, как правило, достаточно крупных, что может создавать стимулы для увеличения такого разрыва.

2) Несмотря на то, что можно утверждать о сформированном нормативно-правовом пространстве микрофинансирования, в законодательстве, регулирующем деятельность микрофинансовых организаций, существует ряд пробелов и проблем, требующих законодательного решения. Так, актуальным вопросом является формирование законодательства о бюро кредитных историй с участием небанковских финансовых организаций и включение МФО в создающиеся бюро. Важнейшим вопросом для дальнейшего развития кооперативного движения является принятие общего федерального закона «О кредитной кооперации», который бы помимо прочего более четко зарегулировал бы порядок создания кредитных кооперативов с участием юридических лиц и привел бы разрозненное на текущий момент законодательство, регулирующее деятельность кредитных кооперативов, в систему. Необходимо также упомянуть о давно назревшей модернизации Федерального закона №88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации», на основании которого действуют государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства. Такая модернизация должна проходить с учетом текущих и перспективных тенденций развития микрофинансирования и в частности предполагать возможность коммерциализации таких фондов.

3) Существует значительная дифференциация в степени представленности микрофинансовых услуг в регионах. При этом она не всегда обусловлена объективными факторами. В этой связи следует добиваться выравнивания степени удовлетворения спроса на микрофинансовые услуги между регионами.

4) Власти в отдельных регионах относятся к развитию микрофинансовых услуг пассивно. В некоторых случаях они даже препятствуют выходу на региональный рынок МФО из других регионов, в том числе созданных с участием зарубежного капитала, что происходит по разным причинам, среди которых превалируют субъективные - попытка сохранить значимость государственных фондов и сохранить статус-кво, непонимание пользы микрофинансовых услуг для развития малого предпринимательства в регионе и отдельных муниципалитетах, предпочтение работать в части поддержки малого предпринимательства с банковскими организациями или частными небанковскими организациями, уже действующими в регионе. Еще одним разворотом этой проблемы является взаимодействие региональных и местных властей по развития микрофинансовых организаций в отдаленных от центра муниципальных образованиях - здесь основной субъективной проблемой является противостояние между центром региона и периферией, региональной властью и местной.

5) На текущем этапе в свете сокращения финансирования со стороны донорских организаций и ограниченности государственного финансирования на цели развития микрофинансирования у микрофинансовых организаций наблюдается дефицит средств на покрытие спроса со стороны субъектов малого предпринимательства.

8. Проведенный анализ опыта развития микрофинансирования в регионах выявил ряд примеров успешного развития микрофинансовых услуг малому предпринимательству при помощи региональных органов власти. Наиболее яркими среди них, которые и были описаны в работе, явились, деятельность правительства Воронежской области (через деятельность Государственного фонда поддержки малого предпринимательства Воронежской области) и правительства Свердловской области (через деятельность Свердловского областного фонда поддержки малого предпринимательства).

Обе названные организации представляют модель развития двухуровневой системы государственных (муниципальных) микрофинансовых организаций: «государственный фонд ПМП - муниципальные фонды ПМП». При этом муниципальные фонды действуют при организационном и финансовом участии регионального фонда на условиях участия регионального фонда в управлении муниципальными отделениями, коммерческих или близких к коммерческим ставках предоставляемого через региональный фонд финансирования, работе по единым стандартам, утвержденным и контролируемым региональным фондом.

В обоих случаях региональные правительства осуществляют действия по формированию гарантийных фондов для обеспечения кредитов, предоставляемым этим организациям банками, выделяя в эти фонды средства бюджета или государственную собственность. Одновременно сами эти фонды как проводники государственной политики поддержки малого предпринимательства, включая ее финансовую составляющую, разрабатывают и реализуют схемы взаимодействия с другими финансовыми организациями, направленные на повышение возможностей получения их действующими или потенциальными клиентами кредитов, лизинговых услуг и других финансовых услуг, предоставляемых негосударственными финансовыми организациями, в первую очередь банками.

Опыт названых организаций доказывает состоятельность подхода по включению и государственных организаций в процесс коммерциализации микрофинансовой деятельности.

9. Учитывая особую роль, которую могут играть региональные и муниципальные органы власти в решении проблем развития микрофинансирования в регионе, был разработан комплекс предложений по организационно-экономическим мерам поддержки микрофинансовых организаций со стороны администраций регионов. Данные предложения учитывают современные тенденции развития микрофинансирования, модели развития инфраструктуры микрофинансирования в регионе, показавшие свою эффективность. На текущем этапе развития микрофинансирования усилия региональных органов власти должны быть сосредоточены на создании механизмов, стимулирующих перераспределение крупных финансово-кредитных ресурсов в сектор микрофинансирования, путем предоставления дополнительных гарантий за МФО перед коммерческими банками и другими организациями, имеющими потенциал инвестировать в этот сектор; содействии коммерциализации государственных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства при сохранении бюджетного финансирования по социальным услугам; создание нормативно-правовых условий и практики их применения, благоприятных для развития микрофинансовых организаций различных типов на региональном и муниципальном уровнях, предоставлении негосударственным микрофинансовым организациям, успешно действующим в других регионах, преференциальных условий доступа на региональный рынок, а действующим в рамках региона на рынок отдельных муниципальных образований; включение негосударственных микрофинансовых организаций в реализацию программ поддержки малого предпринимательства; содействии развитию самоорганизации организаций, оказывающих микрофинансовые услуги, в рамках региона и групп регионов; информационной поддержке процесса взаимодействия государственных и негосударственных МФО с банками, лизинговыми и инвестиционными компаниями и другими источниками финансирования деятельности субъектов малого предпринимательства.

10. Эффективным механизмом развития и поддержки микрофинансирования, как показала практика, является стимулирование самоорганизации микрофинансовых организаций в виде региональных и межрегиональных ассоциаций. В работе определены цели, задачи и направления деятельности региональных ассоциаций микрофинансовых организаций. Среди важнейших направлений деятельности следует выделить представительство и защиту интересов членов ассоциаций в государственных и иных органах, в международных организациях; развитие региональной инфраструктуры организаций микрофинансирования; обеспечение членам консультационной, маркетинговой, финансовой, правовой и информационной поддержки, а также организацию подготовки и повышения квалификации кадров; разработка и внесение предложений по совершенствованию нормативной базы деятельности микрофинансовых организаций; участие в разработке и реализации федеральных и региональных проектов и программ, направленных на развитие микрофинансирования; разработку и внедрение системы стандартов деятельности микрофинансовых организаций; привлечение инвестиций, направленных на развитие инфраструктуры микрофинансирования; досудебное разрешение споров между членами ассоциации, а также с их клиентами. Еще одним важным направлением может стать создание на базе ассоциаций единой системы страхования сбережений (по аналогии с действующей в настоящее время среди банков), что повышает статус микрофинансовых организаций, как финансовых структур и повышает их возможности по привлечению сбережений.

Диссертация: библиография по экономике, кандидата экономических наук, Шестоперов, Олег Михайлович, Москва

1. Законодательные и другие нормативные акты

2. Федеральный закон от 14 июля 1995 г. № 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации».

3. Федеральная программа государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации на 1994-1995 гг., утвержденная Постановлением Правительства РФ № 409 от 29 апреля 1994 г.

4. Федеральная программа государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации на 1996-1997 гг., утвержденная Постановлением Правительства РФ № 1256 от 18 декабря 1995 г.

5. Федеральная программа государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации на 1998-1999 гг., утвержденная Постановлением Правительства РФ № 697 от 3 июля 1998 г.

6. Федеральная программа государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации на 2000-2001 гг., утвержденная Постановлением Правительства РФ № 121 от 14 февраля 2000 г.

7. Налоговый кодекс Российской Федерации.

8. Гражданский кодекс Российской Федерации.

9. Федеральный закон от 19 мая 1995 г. № 82-ФЗ «Об общественных объединениях».

10. Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЭ «О сельскохозяйственной кооперации».

11. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан».

12. Федеральный закон от 11 июля 1997 г. № 97-ФЗ «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах)».

13. Программы государственной поддержки малого предпринимательства г.Москвы, Воронежской, Владимирской, Новгородской, Челябинской, Ростовской, Московской, Свердловской, Томской областей.

14. Проект Ведомственной программы развития малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития России на 2005-2008 гг.

15. Закон Волгоградской области от 18 апреля 1997г. № 111 -ОД «О сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах в Волгоградской области».

16. Закон Волгоградской области от 27 мая 2002г. № 706-ОД «О государственном контроле и надзоре за деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан».

17. Постановление Главы администрации Белгородской области от 27 ноября 2001 года № 735 «О развитии кредитных потребительских кооперативов граждан на территории области»

18. Постановление Главы администрации Белгородской области от 25 декабря 2001 года № 801 «О поддержке развития кредитных потребительских кооперативов граждан, зарегистрированных в сельских населенных пунктах».

19. Постановление Главы Администрации Волгоградской области от 10 августа 1999г. № 541. «О создании фонда гарантий и поддержки сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов Волгоградской области».

20. Научные монографии, брошюры

21. Т.А.Алимова, В.В.Буев, В.В.Голикова, Т.Г.Долгопятова и др. Малый бизнес в России. Аналитическое пособие / М.: Институт стратегического анализа и развития предпринимательства, 1998.

22. Алисов А.Н., Грищенко С.Е. Управление развитием малого предпринимательства в регионах России. М., 2003 176 с.

23. Анализ влияния федеральных программ поддержки малого предпринимательства на развитие сектора малого бизнеса в России. Разработка концептуальных подходов государственной поддержки малого предпринимательства до 2004 г. ИКЦ «Бизнес-Тезаурус», 2001.

24. Анализ развития микрофинансирования в России. Часть 1. Оценка спроса. М.: Ресурсный центр малого предпринимательства, 2003.

25. Анализ развития микрофинансирования в России. Часть II. Оценка предложения небанковских микрофинансовых организаций. Аналитические материалы. М.: Ресурсный центр малого предпринимательства, 2004.

26. Анализ состояния предложения и спроса на рынке микрофинансовых услуг России. М.: Ресурсный центр малого предпринимательства по заказу ФИНКА Интернэшнл, 2000.

27. Банки и малые и средние предприятия: к сотрудничеству и взаимному успеху. ТАСИС, 1997.

28. Ю.Блинов А. О. Малое предпринимательство. Организационные и правовые основы деятельности. /М.: «Ось-89», 1997.

29. Бурак П.И., Рождественская И.А., Ростанец В.Г. Государственное регулирование социального развития регионов / М.:УРСС, 1998.

30. Васильева E.H., Овчиян М.Р., Ломовцева B.B. Обзор опыта российских институтов микрофинансирования. Серия «Библиотека микрофинансирования», Выпуск 4. Смоленск, 2001.

31. Воздействие микрофинансовых услуг на качество жизни предпринимателей и степень участия малоимущих слоев населения в микрофинансовых программах. Фонд поддержки малого предпринимательства «ФОРА» и ROMIR monitoring, декабрь 2002.

32. Генералов В. В., Лычагин М. В. Анализ программ государственной поддержки предпринимательства / Отв. редактор д. э. н. Г. М. Мкртчян. Новосибирск: ИЭОПП СО РАН, НГУ, 2004.

33. Гохберг М.Я. Федеральные округа Российской Федерации: анализ и перспективы развития./ М.: 2002.

34. Гранберг А.Г.Основы региональной экономики. / М.:2000.

35. П.Гутман Г.В. Взаимосвязь экономической и социальной функции потребительской кооперации.- М.: Маркетинг, 2002.

36. Доклад о состоянии и развитии малого предпринимательства в Российской Федерации и мерах по его государственной поддержке в 2002 г. МАП России, 2003.

37. Долгопятова Т. Г. Российские предприятия в переходной экономике: экономические проблемы и поведение / М.: Дело, 1995.

38. Егорова Н.Е., Хачатрян С.Р., Вороновская O.E. и др. Региональные аспекты развития малого предпринимательства. М.: ЦЭМИ РАН, 2001.

39. Исследование потребностей субъектов малого предпринимательства в финансово-кредитной поддержке (микрокредитование и гарантии). Информационно-консультационный центр «Бизнес-Тезаурус», 2001.

40. Исследование эффективности системы государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации: состояние, направления развития. М.: Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства, 2003.

41. Концепция государственной поддержки и развития малого и среднего предпринимательства, утвержденная Госсоветом в 2001 г., и рабочие материалы к ней.

42. Кредитные союзы и кредитные кооперативы как механизм финансирования МСП (опыт Великобритании, Испании и Нидерландов). ТАСИС, SMERUS 9803, Июль 2002.

43. Лексин В.Н., Швецов А.Н. Государство и регионы. Теория и практика государственного регулирования территориального развития / М.:1997.

44. Майн Е.Р. Экономика региона: проблемы комплексного развития. Москва, Новый Логос, 2001.

45. Малое предпринимательство в Российской Федерации: прошлое, настоящее и будущее / Под ред. Е.Г. Ясина, А.Ю.Чепуренко, В.В. Буева., О.М.Шестоперова. М.: Новое издательство, 2004.

46. Малое предпринимательство: проблемы финансового и имущественного обеспечения. Обзор Экспертного совета при Комитете по развитию частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса Торгово-промышленной палаты РФ, 2004.

47. Маршалова A.C., Новоселов A.C. Основы теории регионального воспроизводства. Курс лекций. М., 1998 192 с.

48. Микрофинансирование в России. Программный документ. ТАСИС, SMERUS 9803, Апрель 2001.

49. Мишурова И.В. Малое предпринимательство в региональной экономике. Ростов н/Д, 2000 265 с.

50. Налогообложение малого предпринимательства (законодательная и правоприменительная практика в России и регионах, реформа налогообложения малого бизнеса)/ М.: Информационно-консультационный центр «Бизнес-Тезаурус», 2002.

51. Орлов A.B. Надежда: О малом бизнесе в России / М.: 2003

52. Основные тенденции развития малого предпринимательства в России в 1996 2000 годах. Доклад РЦЭР при Правительстве РФ, М. 2001.

53. Пахомов В.М. Кредитная кооперация: теория и практика: Научное издание.- М.: ФГНУ Росинформагротех, 2002.- 252с.

54. Перспективы развития сферы банковских финансовых услуг малому бизнесу. Рабочий центр экономических реформ Либеральная альтернатива. М., 2002.

55. Положительный опыт развития малого предпринимательства в России. Аналитический сборник. М.: Академия менеджмента и рынка, 2001.

56. Правовое пространство для микрофинансовой деятельности в России: анализ и рекомендации по реформированию. М.: Российский микрофинансовый центр, 2003.

57. Расширение доступа малого бизнеса к финансированию в России. ТАСИС, SMERUS 9803, М.:2002.

58. Региональное развитие: опыт России и Европейского союза. / Рук. авт. колл. И отв. Ред. А.Г.Гранберг. М.:Экономика, 2000. - 435 с.

59. Розанова Т.Г. Экономика региона: теория и практика. М.: Издательство МГТУ им. Н.Э. Баумана, 2004

60. Российское обозрение малых и средних предприятий. ТАСИС, SMERUS 9803, М.:2002.

61. Ростанец В.Г. Регулирование потребительского рынка региона в условиях переходной экономики: роль государства, предпринимателей, потребителей / М.: Прометей, 2000.

62. Савельева З.А. Проблемы теории и практики малого предпринимательства. СПб, 2003- 185 с.

63. Фейгин Я.Р. Размещение производительных сил / М.: Наука, 1972.

64. Финансово-кредитные механизмы поддержки и развития субъектов малого предпринимательства в Российской Федерации. Аналитический сборник. Сост.: Ермаков В.П., Хлынин О.И., Кочетова Н.Ю. М., 2002.

65. Финансовые технологии в малом предпринимательстве. ТАСИС, SMERUS 9501, апрель 1999.

66. Финансовые услуги микро- и малому бизнесу. Аналитический справочник. Институт стратегического анализа и развития предпринимательства, М.: 1997.

67. Шамхалов Ф.И. Предпринимательство в России: становление и проблемы развития. Под научной редакцией Архипова А.И. М., 1996 363 с.

68. Шамхалов Ф.И., Нечипоренко B.C. Государственная поддержка предпринимательства. Учебное пособие. М., 1997 -156 с.

69. Шестоперов О.М., Шестоперов A.M., Литвак А.Г. Динамика развития малого предпринимательства в регионах России в 2002-2004 гг. Аналитический доклад. Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства. М. 2005

70. Штульберг Б.М., Введенский В.Г.Региональная политика России. Теоретические основы, задачи и методы реализации. / М.: Гелиос АРВ, 2000.

71. Baydas М.М., Douglas Н. G. Commercial Banks in Microfmance: New Actors in the Microfmance World. Development Alternatives, Inc. August 1997.

72. Charitonenko S., Rahman S.M. Commercialization of Microfmance: Bangladesh. Asian Development Bank, Manila, Philippines, 2002.

73. Commercialization and Mission Drift: the Transformation of Microfmance in Latin America. Occasional Paper No 5, CGAP, January 2001.

74. Hardy D.C., Holden P., Prokopenko V. Microfmance Institutions and Public Policy. IMF Working Paper, September, 2002.

75. Jenkins H. Commercial Bank Behaviour in Micro and Small Enterprise. Finance Development Discussion Paper No. 741. Harvard Institute for International Development, February 2000

76. Ledgerwood J. Microfmance Handbook. An Institutional and Financial Perspective. The World Bank. Washington, D.C. 2000.64.0ECD Small and Medium Enterprise Outlook, OECD, 2000

77. OECD Small and Medium Enterprise Outlook, OECD, 2002

78. Роуо J., Young R. Commercialization of Microfmance: A Framework for Latin America. Development Alternatives, Inc., December 1999.

79. Public and Private Investments in Microfmance: A Look at Guarantee Instruments. Bamako 2000: Innovations in Microfmance. Technical Note No. 7, 10/2000.

80. Rock R., Otero M., Saltzman S. Principles and Practices of Microfmance Governance. ACCION International, August 1998

81. Sustainable Expansion Strategies. Case Studies of 18 Regional Leaders in Microfinance. Summary Version. Microfinance Centre for Central and Eastern Europe and the New Independent States, May 2003.

82. The Service Company Model: A New Strategy for Commercial Banks in Microfinance. ACCION InSight No. 6. September 2003.

83. The State of Microfinance in Central and Eastern Europe and the New Independent States. CGAP, Washington. D.C., 2003.

84. Tsendbazar O., Togtokhbariul N. Sub-Sector Review of Micro-finance in Mongolia. The United Nations Development Program in Mongolia, ADB Micro-finance Policy Paper, May 2002.

85. Seibel H.D. Recent Developments in Microfinance. Working Paper No. 19985. University of Cologne Development Research Center, 1998.

86. Microcredit in Transitional Economies: Lead the Program on Local Economic and Employment Development. OECD, 1996.

87. Статьи в научных и публицистических периодических изданиях,статьи в сборниках

88. Буев В.В. Шестоперов О.М. Государственная политика в отношении малого предпринимательства: необходимость новых подходов и дефицит идей // Сборник «Системные изменения в российском обществе: новые взгляды». М.: РНИСиНП, 2005.

89. Бубнов И.Л. Мировой опыт организации и функционирования кредитной коопераций // Сельский кредит, №5, 2003.- с.26-31.

90. Бухвальд Е.М., Виленский А.В. Кредитование малого предпринимательства// «Вопросы экономики», №4/2001 с. 92-99.

91. Голованов А.А. Проблемы становления сельской кредитной кооперации на опыте Саратовской области //Деньги и кредит.- 2001.- № 5.- с.49-52.

92. Ермилова Г.А. Особенности развития российского рынка микрофинансовых услуг (1998 2000 гг.) //Сборник «Механизмы развития малого предпринимательства в России». - М., 2002. - С. 130-141.

93. Информационно-аналитический вестник «Средний Урал: власть и малый бизнес», №3, 2002.

94. Литвак Е.Г. Шестоперов О.М. Развитие микрофинансирования в России: основные этапы и особенности (по результатам интервью с экспертами и участниками рынка. Сборник «Системные изменения в российском обществе: новые взгляды». М.: РНИСиНП, 2005.

95. Малое предпринимательство: проблемы финансового и имущественного обеспечения. Обзор Экспертного совета при Комитете по развитию частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса Торгово-промышленной палаты РФ, 2004.

96. Орлов A.B. Перспективы развития малого предпринимательства в России // Вопросы экономики. 2002.- № 7. - С. 119-126.

97. Орлов A.B. Малое предпринимательство в России: развитие или стагнация? (1992-2001) //Вопросы экономики. 2001.- №10. - С. 70-79.

98. Папцов А.Г. Перспективы развития сельскохозяйственной кооперации в XXI в. за рубежом // Сельский кредит №1, 2003 с. 30-33.

99. Пахомов В. Сельская кредитная кооперация: анализ становления и прогноз развития/ Сельский кредит №5, 2003 с. 9-15.

100. Пахомов В.М. Проблемы становления и развития сельской кредитной кооперации //Деньги и кредит, 2002, №3

101. Пахомов В.М., Способы регулирования деятельности сельских кредитных кооперативов //Деньги и кредит, 2003, №11

102. Пахомов В.М., Роль кредитной кооперации в повышении экономической активности сельского населения //Сельский кредит, 2003, №12

103. Разумнова И.И. Кредиты для малого бизнеса: государственные гарантии // США Канада: экономика, политика, культура. - 2002. - N5. - с. 120-126.

104. Рунов A.B. Финансово-кредитные механизмы поддержки малого пред-принимательства.//Механизмы развития малого предпринимательства в России. Аналитический сборник. М.: Академия менеджмента и рынка, 2002, с. 328.

105. Финансовые и институциональные проблемы российского малого предпринимательства (региональные аспекты). Материалы международного семинара в рамках проекта TAC 15 ACE Т94-1052-Р (23-24 ноября 1995 г., Москва). М., 1996 г.

106. Шестоперов О.М. «Основные тенденции развития малого предпринимательства в России в 1996 2000 гг.».// Вестник Рабочего центра экономических реформ при Правительстве РФ, №110-111/ Март-Апрель 2001.

107. Шестоперов О.М. Современные тенденции развития малого предпринимательства в России.// «Вопросы экономики», №4/2001, с. 65 -83.

108. Шестоперов О.М., Буев В.В. Банк не играет «по маленькой»: о перспективах развития рынка МФО.// «Современная торговля», №10/2004, с.64-72.

109. Шеховцов А.О. Законодательство и развитие малого бизнеса в регионах // Вопросы экономики. 2001, №4, с.84-914. Диссертационные работы

110. Вишнякова C.B. Малое предпринимательство стратегический фактор развития производственной сферы региона (на примере Карачаево-Черкесской Республики). Диссертация на соискание ученой степени к.э.н., специальность 08.00.05, 2003 г.

111. Медоян М.Б. Малое предпринимательство как фактор эффективности региональной экономики (на примере Республики Адыгея). Диссертация на соискание ученой степени к.э.н., специальность 08.00.05, 2003 г.

112. Романов Ю.М. Малое предпринимательство как фактор подъема экономики депрессивных регионов Российской Федерации (на примере Республики Северная Осетия Алания). Диссертация на соискание ученой степени к.э.н., специальность 08.00.05, 2005 г.

113. Онищенко Н.Н. Совершенствование системы поддержки малого предпринимательства (на примере Хабаровского края). Диссертация на соискание ученой степени к.э.н., специальность 08.00.05, 2003 г.

114. Пономаренко А.А. Совершенствование региональной системы регулирования малого предпринимательства (на примере г. Москвы). Диссертация на соискание ученой степени к.э.н., специальность 05.13.10, 1997 г.5. Сайты сети Интернет

115. Российский Микрофинансовый Центр (http://www.rmcenter.ru').

116. FINCA International (http://villagebanking.org).

117. FINCA-Tomck (http://www.finca.tomsk.ru).

118. Фонд «ФОРА» (http://www.forafund.ru).

119. Женская микрофинансовая сеть (http://www.rwmn.ru).

120. Фонд поддержки малого предпринимательства «Каунтерпарт Бизнес Фонд» (КБФ) (http://www.microfinance.khv.ru).

121. Межрегиональной ассоциации кредитных союзов Дальнего Востока и Забайкалья (http://www.acufez.ru).

122. Волгоградской Ассоциации кредитных потребительских кооперативов (http://www.vakpk.vistcom.ru).

123. Союз сельских кредитных кооперативов (http://www.ruralcredit.ru).

124. Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (http://www.ffpmp.siora.ru).

125. Банк кредитования малого бизнеса КМБ-банк (http://www.kmb.ru).

126. The Microfinance Information eXchange (http://www.mixmarket.org)

127. The MicroBanking Bulletin (http://www.mixmbb.org).6. Прочие источники

128. Материалы конференции «Микрофинансирование в России: перспективы развития». 4-5 декабря 2002 г., Москва.

129. Материалы конференции «Микрофинансирование в России: новые грани развития». 4-5 декабря 2003 г., Санкт Петербург.

130. Материалы конференции «Микрофинансирование в России сегодня и завтра: направления роста». 2-3 декабря 2004 г., Москва.

Развитие инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в регионе и формы его стимулирования тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в регионе и формы его стимулирования"

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Шестоперов, Олег Михайлович

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в регионе и формы его стимулирования"

Диссертация: библиография по экономике, кандидата экономических наук, Шестоперов, Олег Михайлович, Москва

Похожие диссертации

Каталог диссертаций