Развитие конкуренции как фактор эффективности российской банковской системы тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие конкуренции как фактор эффективности российской банковской системы"

На правах рукописи

Додонов Сергей Вилевич

РАЗВИТИЕ КОНКУРЕНЦИИ КАК ФАКТОР ЭФФЕКТИВНОСТИ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Специальность 08 00 10 - финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Санкт-Петербург - 2008

003169061

003169061

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов»

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор

Белоглазова Галина Николаевна

Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор

Тарасевич Алексей Леонидович,

кандидат экономических наук, доцент Волкова Гелия Михайловна

Ведущая организация - Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Оренбургский государственный университет»

Защита состоится 2008 г в часов ¿^^минут на

заседании диссертационного совета Д 212 237 04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов» по адресу 191023, Санкт-Петербург, ул Садовая, д 21, ауд.З / /

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финан-

I.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования

Российский банковский сектор достиг состояния стабильноеги и устойчивости позитивного развития Однако, актуальным остается вопрос о необходимости повышения эффективности российской банковской системы в обеспечении трансформации сбережений в инвестиции и результативности деятельности коммерческих банков как экономических субъектов Решающим фактором решения указанных задач является создание условий для развития равноправной конкуренции как механизма саморегулирования банковской системы Государственная ответственность за состояние российской банковской системы, в соответствии с указанной точкой зрения, находится в области регулирования процессов, влияющих на условия, содержание и последствия осуществления конкурентных отношений на рынках, где действуют банки и иные кредитные организации

В настоящее время в России изучение и развитие теории конкуренции приобретает не только научное, но и практическое значение, поскольку требуется научное обоснование в определении государственной политики регулирования рыночных отношений В связи с этим необходимы новые исследования, поиск и разработка современных методологических и методических положений, направленных на выявление сущности и содержания конкуренции, установление взаимосвязей и взаимозависимостей процессов протекания конкуренции, закономерностей воздействия факторов определяющих ее уровень, последовательность и направления развития

Проблеме конкурентного соперничества на рынке уделено внимание в работах классиков политэкономии А Смита, Дж Робинсона, А Маршалла, Д Рикардо, Дж Милля, Дж Кларка Вопросы конкуренции изложены в работах отечественных ученых Азоева Г Л , Андреева Б Ф , Рубина 10 Б , Светунькова С Г , Литвинова А А , Панина Б Е , Юданова А Ю Шкардуна В Д, Радаева В и др , а также зарубежных авторов Э Чембер-лина, А Чендлера, В Лоренса, В Свэна, П Самуэльсона, М Портера, У Джевонсона, Ф Эджуорта, А Курно и др Отдельным вопросам исследования банковской конкуренции посвящены работы Коробова Ю И , Ков-танадзе И К , Попкова В В , Тавасиева А М и др

Положения теории конкуренции, разработанные для традиционных товарных рынков, требуют осмысленного применения и развития для исследования банковской конкуренции Значимость рассматриваемой проблемы и недостаточная изученность конкуренции в банковской сфере определяют актуальность темы исследования

Целью исследовании является обобщение и развитие теоретических и методических основ исследования банковской конкуренции, систематизация методов оценки конкуренции на рынке банковских услуг, исследование состояния банковской конкуренции в России и разработка рекомендаций, направленных на развитие конкуренции в банковской сфере

Задачи исследования, необходимые для достижения поставленной цели, определившие логику исследования и структуру диссертационной работы, следующие

исследовать сущность рыночной конкуренции, изучить эволюцию теории конкуренции, определить специфику конкурентных отношений в банковской сфере, систематизировать формы и виды банковской конкуренции,

провести анализ существующей законодательной и нормативной базы банковской конкуренции в России, сформулировать рекомендации по совершенствованию антимонопольного законодательства в банковской сфере и соответствующих нормативных актов,

определить подходы к оценке уровня конкуренции на рынке банковских услуг,

исследовать развитие и современное состояние банковской конкуренции в России, выявить факторы, оказывающие влияние на формирование конкурент ной среды банковского рынка,

по разработанной методике оценить степень конкуренции на рынке банковских услуг в регионах России, провести ранжирование регионов по уровню развития банковской сферы,

проанализировать тенденции развития банковского сектора в Российской Федерации и сформулировать практические рекомендации по развитию конкурентных отношений в банковской сфере

Объектом исследования является банковская система и рынок банковских услуг России

Предметом исследования выступает процесс банковской конкуренции в России

Теоретико-методологической основой исследования являются концептуальные положения фундаментальных и прикладных научных работ ведущих отечественных и зарубежных ученых в области теории конкуренции, финансов и банковского дела, а также законы Российской Федерации, нормативные правовые акты, международные стандарты финансовой отчетности, публикации экономической периодики

В работе использованы общие методологические принципы научного исследования принцип объективности, требующий всестороннего учета факторов и адекватных исследовательских подходов, учет непрерывного разви-

тия исследуемых элементов и выделение основных элементов, влияющих на результаты исследования, системность и целостность подхода к исследованию процесса, анализ и синтез, моделирование, абстрагирование и другие

В качестве информационной базы использовались отчетность и публикуемые материалы Банка России, итоги финансового мониторинга, проводимого Банком России, публицистические материалы по региональным рынкам банковских услуг, данные государственной статистики, официальные отчеты

Научная новизна диссертационной работы состоит в комплексном изучении и развитии теоретических и методических основ исследования банковской конкуренции в России

К основным результатам, полученным лично соискателем п определяющим научную новизну исследования, относятся следующие

на основе изучения эволюции теоретических взглядов па сущность и содержание понятия конкуренции, анализа различных подходов к исследованию конкуренции, а также с учетом специфики,банковской сферы дано определение банковской конкуренции,

представлена классификация банковской конкуренции и типов конкурентных рынков на основе применения модели Штаккельберга и сегментного подхода,

предложен метод оценки уровня конкуренции на рынке банковских услуг в соответствии с разработанной классификацией видов банковской конкуренции и типов конкурентных рынков,

дана оценка состояния банковской конкуренции в Российской Федерации по индексу концентрации на уровне банковской системы в целом, по федеральным округам и по 80 регионам,

разработана методика диагностики развития региональной банковской конкуренции, проведена ее практическая апробация при исследовании рынков банковских услуг в регионах Российской Федерации,

по результатам проведенного исследования сформулированы практические рекомендации, направленные на укрепление конкурентных начал в банковской сфере Российской Федерации

Теоретическая и практическая значимость исследования определяется комплексным подходом к исследованию банковской конкуренции, доведением теоретических положений и выводов по исследуемой проблеме до разработки конкретных методик и практических рекомендаций

Теоретическая значимость работы состоит в конкретизации понятия «банковская конкуренция», разработке классификации банковской конкуренции и типов конкурентных рынков на основе применения модели Штаккельберга и сегментною подхода, разработке метода оценки уровня конкуренции на рынках банковских услуг

Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что результаты могут быть использованы правительственными органами при определении государственной политики регулирования рыночных отношений, разработке и совершенствовании законодательства в сфере формирования конкурентной среды и развития равноправной конкуренции, а также российскими коммерческими банками при определении своих конкурентных позиций и разработке рыночной стратегии

Рекомендации автора могут быть использованы в качестве методических материалов при подготовке учебных программ, пособий, текстов лекций и проведении семинарских занятий по курсам «Банковское дело», «Банковский менеджмент», «Деньги, кредит, банки» и др

Апробация результатов исследования Основная часть диссертационной работы прошла научную и практическую апробацию Разработки и материалы автора апробированы и были применены в процессе определения степени конкуренции на региональном рынке банковских услуг Ряд положений работы были доведены до банковского сообщества в докладах на научно-практических конференциях, а также были использованы в учебном процессе Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов при изучении курсов «Банковское дело» и «Организация клиентского банковского бизнеса»

Основные положения диссертации отражены в 9 публикациях общим объемом 1,9 условных печатных листа

Структура работы Последовательность изложения материала основана на соблюдении логической и причинно-следственной связи факторов и элементов исследуемых проблем и объектов Структурно главы и параграфы диссертационной работы сформированы таким образом, чтобы в оптимальной форме отразить актуальность, проблематику, основные положения и разработки по теме диссертации

Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения, включает в себя 145 страниц текста, 8 таблиц, 3 схемы, 3 графика и 3 таблицы в приложении

II. ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ

Начальным этапом работы было определение теоретических основ исследования банковской конкуренции с целью выявления сущности банковской конкуренции, ее видов, типов конкурентных рынков, а также подходов к оценке уровня конкурентной борьбы на рынке

В экономической теории выделяют три подхода к исследованию конкуренции Первый подход основан на понимании конкуренции как соперничества экономических субъектов на рынке за лучшие условия производства и реализации товаров или услуг, за долю рынка, получение максимальной прибыли или достижение иных целен Второй подход рассматривает конкуренцию как неотъемлемый элемент рыночного механизма, способствующий проявлению лучших черт рыночной экономики Конкуренция оказывает наиболее благотворное влияние на развитие предпринимательства, при ней в полной мере исполыуются рассеянные в обществе знания для достижения наибольшей эффективности Третий подход использует понятие конкуренции для определения различных типов рынка Здесь конкуренция рассматривается как степень зависимости общих рыночных условий от поведения отдельных участников рынка

На наш взгляд, банковскую конкуренцию следует определить как соперничество коммерческих банков за достижение наилучших позиции на рынке банковских услуь способствующее повышению результативности функционирования банков и эффективности банковской системы в целом

В современной экономической науке выдечяют различные виды конкуренции и типы конкурентных рынков По нашему мнению, классификацию банковской конкуренции следует проводить исходя из разделения рынка потребителей банковских услу! на рынок крупных корпоративных клиентов и розничный рынок, к которому отнесены средний и малый бизнес и физические лица, поскольку конкуренция банков на этих двух рынках потребителей банковских услуг различается по стратегиям, формам и методам

На рынке крупных корпоративных клиентов банковскую конкуренцию следует определять и анализировать с учетом концентрации на рынке как банков, так и клиентов На региональных рынках возможны такие ситуации, когда в регионе есть только одно крупное системообразующее предприятие, и его влияние на конкурентную ситуацию на рынке банковских услуг очень велико - оно занимает положение монопсониста В этом случае типы конкурентных рынков и виды банковской конкуренции, на наш взгляд, должны определять по классификации Штаккельберга

При исследовании банковской конкуренции на розничном рынке следует применять сегментный подход, который учитывает различную степень концентрации рыночной власти у банков на различных сегментах розничного рынка Под сегментом рынка банковских услуг мы будем понимать рынок определенного банковского продукта либо услуги или рынок определенной группы потребителей Сегментация рынка банковских услуг отражает многообразие предложения со стороны банков Интенсивность конкурентной борьбы на различных сегментах может сильно отличаться, и анализ банковской конкуренции необходимо проводить с учетом распределения рыночных долен банков-конкурентов по сегментам Каж-

дый банк занимает на рынке банковских услуг определенную долю, которая распределена по сегментам рынка Банки могут иметь различные сегментные доли на рыночных сегментах Кроме того, рынок может быть неоднородным по доли работающих на нем банков Важно учитывать еще и количество банков-конкурентов на рынке Учет указанных признаков дает возможность осуществления перекрестной классификации структур розничного рынка банковских услуг

Все вышеприведенные рассуждения автора обобщены в схеме 1 Оценка банковской конкуренции представляется сложной задачей, поскольку на нее оказывает влияние множество факторов различной природы Одним из признанных способов получения некой обобщенной оценки конкурентной ситуации на рынке является выделение показателей, характеризующих рыночные доли конкурентов, и расчет на основе этих показателей индексов или коэффициентов, отражающих степень концентрации рыночной власти К наиболее известным индексам относятся индекс концентрации, коэффициент относительной концентрации, расчетный коэффициент концентрации, индекс Херфиндаля-Хиршмана, индекс Бейна, индекс Лернера, коэффициент вариации рыночных долей, коэффициент Джини и др Доли конкурентов на рынке и их общее количество тем или иным образом преобразуют в соответствующий коэффициент или индекс и по его значению рынок диагностируют как монопольный, олиюпольный или конкурентный Все указанные индексы и коэффициенты определяют тип конкурентного рынка только исходя из расчета концентрации производителен, оставляя без внимания концентрацию на рынке потребителей, что для оценки банковской конкуренции не всегда корректно

На наш взгляд, для получения адекватной оценки состояния банковской конкуренции на рынке крупных корпоративных клиентов следует учитывать концентрацию на рынке и банков, и клиентов и применять классификацию Штаккельберга (см схему 1) Оценку банковской конкуренции на розничном рынке следует проводить следующим образом рассчшать любым из существующих способов степень концентрации банков по сегментам и по рынку в целом, далее в соответствии с сегментной классификацией, определить тип конкурентного рынка (см схему 1)

Необходимо отметить, что прямых показателей, характеризующих уровень конкурентной борьбы, теория конкуренции еще не выработала Использование показателей концентрации на рынке является важным, но косвенным методом оценки конкуренции Поэтому актуачьным остается разработка и применение всевозможных показателей и методик для анализа, интерпретации и получения оценок состояния банковской конкуренции на рынке Содержание таких показателей должно соответствовать целям исследования и доступности первичных данных

На рынке крупных корпоративных клиентов

Типы рынков по Штаккепьберг)

Корпоративные кчиенты Много банков Несколько банков Один банк

Много Двухсторонняя полипо-лия Олигополия Монополия

Несколько Олигопсония Двухсторонняя олигополия Монополия, ограниченная олигопсониен

Один Монопсония Монопсония, ограниченная олш ополией Двухсторонняя монополия

На розничном рынке

(средний и мачый бизнес, физические чица)

Типы рынков по Свету нькову С Г

Степень концентрации на сегментах Степень концентрации на рынке

Низкая Средняя Высокая

Низкая Чистая сегментная конкуренция Олигополия с сегментной конкуренцией Монополия с элементами сегментной конкуренции

Средняя Монополистическая конкуренция Олигополия Олигополия с доминирующим банком

Высокая Сегментная монополия Олигополия с сегментной монополией Чистая монополия

Схема 1 Вицы банковской конкуренции и тины конкурентных рынков разработано автором)

Следующим этапом диссертационного исследования был анализ факторов, оказывающих влияние на развитие банковской конкуренции, оценка современного состояния и перспектив развития российского банковского сектора

Одним из факторов, определяющих тенденции развития банковской сферы, является глобализация мировой экономики и либерализация финансовых рынков Банковский бизнес меняется, характерными черыми его становятся быстрое и постоянное совершенствование банковских продуктов и услуг, а также каналов их продвижения на базе современных информационных и коммуникационных технологий, консолидация банковского капитала в национальном и международном масштабах с целью укрепления конкурентных позиций на национальном уровне и завоевания новых сфер влияния на международном, основной целью банковского менеджмента становится повышение рыночной стоимосш капитал банка и т п

Однако, наряду с позитивными изменениями, процессы глобализации и либерализации для российской банковской системы могу г иметь и ряд негативных последствий, которые, прежде всего, связаны с возможностью активной экспансии иностранных банков на российский рынок, неконкурентоспособностью российских коммерческих банков и, как следствие, вытеснение отечественных банков с наиболее привлекательных сегментов рынка С углублением процессов глобализации и ростом общей нестабильности рынков растет уровень рисков кредитных организаций, что требует принятия комплекса мер законодательного и инстшуционально!о характера как на национальном, так и на международном уровне Степень открытости национальной экономики должна соответствовать уровню развития ее банковской системы и качеству функционирования институтов внутреннего регулирования

Российская банковская система характеризуется недостаточным уровнем капитализации, и показатель обеспеченности капиталом активных операций банков снижается, т е расширение капитальной базы не соответствует росту активов По размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки сильно отстают от западных банков Несмотря на рост, доля банковских активов в ВВП остается относительно невысокой - 52,4%

В российской банковской системе велика роль банков, контролируемых государством - дотя в совокупных активах банковского сектора составляет 37,8%, доля в совокупном капитале - 32,4% Мировой опыт свидетельствует, что банковская конкуренция должна развиваться на основе ограничения роли юсударственных банков Государственные банки, так или иначе, имеют эксклюзивный доступ к бюджетным ресурсам, что не способствует развитию равноправной банковской конкуренции Сбережения населения сконцентрированы в нескольких банках, более половины этих вкладов находится в Сбербанке России, который специализируется не

столько на кредитовании экономики, сколько на управлении сбережениями

Следующим фактором, коюрый необходимо выделить в числе основных, характеризующих состояние конкуренции в российской банковской системы, является присутствие иностранных банков на рынке За период с 1 01 2005 г по 01 01 2007 г доля иностранных инвестиций в совокупном уставном капитале российских банков выросла с 6,2 до 14,9% Менее чем за два года она выросла больше, чем за предыдущие 15 лет В результат е такой экспансии российские инвестиционные компании и универсальные банки оказались вытеснены с ведущих ролей в ряде сегментов таких, как консалтинг слияний и поглощений, андеррайтинг ценных бумаг и организация синдицированного кредитования для крупнейших российский компаний Банки с участием иностранного капитала по результатам 2006 г лидируют по темпам прироста среди остальных групп банков по следующим показателям объем привлеченных депозитов ор1анизаций (рост в 2,3 раза), вклады физических лиц (рост в 2,5 раза), привлечение кредитов у банков-нерезидентов (рост в 2 раза), прирост активов (на 110,9%), кредиты, предоставленные нефинансовым организациям (на 87,1%) Банки, контролируемые иностранным капиталом, показали также самые высокие темпы прироста прибыли (105,4%) В условиях низкого уровня капитализации российской банковской системы продолжающаяся экспансия иностранного банковского и инвестиционного капитала неизбежна Она позволяет решить проблему недостаточности кредитования российской экономики, особенно долгосрочного, и восполняет функцию насыщения рынка банковскими услугами для населения

Далее нами был проведен анализ уровня развития конкуренции на рынке банковских услуг по банковскому сектору РФ в целом, по 7 федеральным округам и по 80 российским peí ионам Анализ банковской конкуренции является основой диагностики состояния российской банковской системы, поскольку позволяет выявить системные проблемы банковского сектора Оценка состояния конкурентной среды и уровня монополизации рынка банковских услуг необходима для выработки решений и принятия практических действий по развитию банковской конкуренции в регионах В качестве основного показателя дня анализа монополизации территориальных рынков банковских услуг целесообразно использовать индекс Хер-финдаля-Хиршмана Значения уровня концентрации по основным показателям развития банковского сектора и уровня концентрации активов по федеральным округам РФ приведены в таблицах 1 и 2 соответственно

Таблица 1 Индекс Херфиндаля-Хиршмана по основным показателям развития банковского сектора Российской Федерации на 01 01 2007

Показатель Индекс Комментарий

Концентрация активов 0,079 Низкий уровень

Концентрация кредитов нефинансовым организациям 0,115 Средний уровень

Концентрация вкладов физических лиц 0,287 Высокий уровень

Концентрация капитала 0,053 Низкий уровень

Таблица 2 Индекс Херфиндаля-Хиршмана по концентрации активов по федеральным округам Российской Федерации на 01 01 2007

! Федеральный округ Индекс Комментарий

Центральный 0,106 Средний уровень

1 Северо-Западный 0,113 Средний уровень

1 Южный 0,074 Низкий уровень

1 Приволжский 0,059 Низкии уровень

| Уральский 0,064 Низкий уровень

1 Сибирский 0,264 Высокий уровень

1 Дальневосточный 0,074 Низкий уровень

Самым высоким уровнем концентрации характеризуется рынок частных вкладов, что требует государственного вмешательства для нормализации ситуации на рынке Следует отметить, что существенное снижение данного индекса в течение последних лет обусловлено сокращением доли Сбербанка России на рынке депозитов физических лиц вследствие значительной конкуренции за привлечение вкладов населения, коюрая усилилась после принятия Федератьиого закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и формирования системы страхования вкладов

Результаты анализа показали, что наблюдаются существенные региональные различия по уровню концентрации на рынке банковских услуг Наивысшую обеспеченность банковскими услугами имеет Центральный федеральный округ, далее следуют Северо-Западный и Приволжский федеральные округа Наименее обеспеченным банковскими услугами является Уральский федеральный округ

Следующим этапом диссертационного исследования было определение уровня развития банковской сферы по 80 российским регионам Нами был разработан интегральный индекс развития банковской сферы региона, в который мы включили четыре показателя сумма привлеченных средств на одного жителя, сумма размещенных средств на одного жителя, количе-

ство кредитных opi лшзаций с капиталом свыше 150 млн руб па 100 тыс жителей региона, отношение количества внешних (иногородних) филиалов банков из других регионов к количеству местных банков и внутренних (одногородних) филиалов банков

/л - интегральный индекс развития банковской сферы в регионе, R, - место (ранг), занятое регионом по определенному показателю банковской деятельности среди всех регионов РФ, л - число исследуемых показателей

Результаты ранжирования регионов по развитию банковской сферы приведены в таблице 3

Ранжирование 80 субъектов РФ по четырем основным показателям банковской деятельности позволяет определить единые градации для оценки уровня развития банковской деятельности в регионах Полученные оценки уровня развития региональных рынков банковских услуг практически значимы для оптимизации соответствующего государственного регулирования Кроме гого, результаты анализа могут быть использованы коммерческими банками при выборе региональной стратегии

На основании проведенного анализа, был сделан вывод о том, что характерной чертой российской банковской системы является ее монополизация - нежелательное для экономического развития ограничение конкуренции на рынке соответствующих услуг в рамках определенного ре-* гиона или страны в целом Проявляется она через доминирующее пололсе-ние одною или нескольких банков, дающее возможность оказывать решающее влияние на общие условия предоставления банковских услуг или затруднять доступ на рынок другим банкам Монополизация тормозит развитие банковской системы и, следовательно, всей экономики страны

Таким образом, текущее состояние российской банковской системы характеризуется недостаточным уровнем капшатизации российских коммерческих банков, усилением экспансии иностранного банковского капитал и изменением позиций отечественных коммерческих банков на рынке банковских услуг, сохраняющимся участием государства в капитале российских коммерческих банков, фактическим отсутствием конкуренции на региональных рынках банковских услуг

п

R.

где

Таблица 3 Ранги регионов Российской Федерации по развитию банковской сферы

№ РЕГИОН Я, Н2 /г? Л

1 Бе ¡городская область 20 3 и 34 9

2 Брянская область 63 67 54 70 78

3 Владимирская область 35 53 46 74 61

4 Воронежская область 28 45 50 73 51

5 Ивановская область 53 70 54 33 63

6 Калужская обпасть 27 51 12 48 30

7 Костромская область 49 58 23 43 45

8 Курская обпасть 52 23 54 74 57

9 Липецкая область 30 19 (8 66 26

10 Московская область 14 5 30 65 19

11 Орлоыкая область 55 36 54 53 54

12 Рязанская об часть 36 46 54 67 57

13 Смоленская область 39 41 13 36 23

14 Тамбовская область 65 60 54 31 63

15 Тверская область 51 66 44 49 63

16 Тульская обпасть 37 48 54 57 51

17 Ярое павская область 16 16 40 37 17

18 г Москва 1 1 1 2 1

19 Респубпика Карелия 38 39 54 68 55

20 Респубпика Коми 19 33 54 38 33

21 Архангельская обпасть 33 27 54 76 48

22 Вологодская область 9 15 36 14 и

23 Качининградская обпасть 11 12 4 20 8

24 Ленинградская область 41 35 47 71 50

25 Мурманская обпасть 15 29 9 61 19

26 Новгородская область 54 52 19 52 47

27 Псковская область 62 73 54 58 76

28 Санкт-Петербург 2 2 6 24 4

29 Республика Адыгея 73 72 54 8 60

30 Республика Дагестан 78 78 51 1 61

31 Респубпика Ингушетия 79 80 54 9 71

32 Кабардино-Балкарская Респубпика 74 77 54 9 67

33 Республика Калмыкия 76 64 54 27 70

34 Карачаево- Черкесская Рес пубпика 75 32 54 7 44

35 Респубпика Северная Осетия 67 74 20 5 43

36 Чеченская Республика 80 79 54 0 80

37 Краснодарский кран 29 31 48 32 31

38 Ставропольский край 47 55 54 41 53

39 Астраханская обпасть 42 61 33 19 41

40 Волгоградская обчасть 46 59 39 69 66

41 Ростовская обтаешь 44 37 22 26 23

42 Республика Башкортостан 25 40 26 59 36

43 Республика Марий Эл 68 71 54 49 74

44 Республика Мордовия 59 56 27 9 37

45 Респубпика Татарстан 8 10 3 4 3

46 Удмурдская Республика 45 26 25 45 32

47 Чувашская Респубпика 57 47 37 61 56

48 Пермскиикрай 23 18 29 63 26

49 Кировская область 58 63 24 72 69

50 Нижегородская область 17 22 17 15 10

51 Оренбургская область 48 43 14 46 37

52 Пензенская область 56 68 43 77 75

53 Самарская обпасть 7 9 5 22 5

54 Саратовская область 40 62 28 17 35

55 Ульяновская обчасть 61 57 54 42 67

56 Курганская об шеть 71 69 54 54 77

57 Свврдчовская область 10 8 7 2! 6

58 Тюменская область 4 4 8 6 2

59 Челябинская область 31 28 21 16 14

60 Республика Алтай 72 7 54 3 29

61 Республика Бурятия 70 42 32 60 59

62 Республика Тыва 77 76 54 27 73

63 Республика Хакасия 66 13 15 39 26

64 Алтайский край 64 44 53 30 49

65 Красноярский край 26 25 45 55 37

66 Иркутская область 32 30 52 44 42

67 Кемеровская область 34 20 42 56 40

68 Новосибирская область 22 17 38 49 22

69 Омская обчасть 43 34 34 64 46

70 Томская обпасть 18 24 35 27 16

71 Читинская область 60 65 54 47 72

72 Республика Саха 21 21 31 39 18

73 Приморский край 24 54 49 18 34

74 Хабаровский край 12 11 41 35 15

75 Амурская обчасть 50 49 10 23 25

76 Камчатская обчасть 13 38 54 9 19

77 Магаданская область 5 14 2 25 6

78 Сахалинская область 6 50 16 13 13

79 Еврейская автономная область 69 75 54 0 79

80 Чукотский автономный округ 3 6 54 0 12

Для решения обозначенных проблем, в целях придания динамизма развитию банковского рынка необходимо существенное повышение общего уровня конкуренции на российском рынке банковских услуг и изменение ситуации в конкурентной среде, что, на наш взгляд, должно способствовать повышению общей эффективности российской банковской системы в обеспечении трансформации сбережений в инвестиции и повышению результативности деятельности коммерческих банков как экономических субъектов

Одним из направлений действий является реформирование системы коммерческих банков с государственным участием Банку России необходимо выйти из капитала Сберегательного банка РФ В силу специфики функций Сбербанка России следует переориентировать банк на развитие форм кредитования (малый бизнес, потребительский кредит), с целью повышения доли именно этих операций в структуре активов банка Следует проанализировать возможность перераспределения операций Сбербанка России в рамках условно географических границ его филиалов

В части регулирования банков целевого назначения, на наш взгляд, целесообразно ограничить такие кредитные институты только теми функциями, ради осуществления которых они создаются Для тех кредитных институтов, где государство сохранит свое участие в размерах, позволяющих влиять на процесс принятия управленческих решений, необходимо определить статус такого субъекта как небанковской кредитной организации либо агентства по реализации конкретной программы

Важным вопросом развития конкуренции является повышение транспарентности российской банковской системы Условия существования банковской системы должны быть наблюдаемы В банковской системе наблюдаемость означает финансовую прозрачность Решающее влияние на повышение транспарентности банков и более адекватную оценку их финансового состояния способно оказать внедрение международных стандартов финансовой отчетности

Необходимым является наращивание капитализации российской банковской системы Здесь должны быть задействованы все возможные способы увеличения капитала банков дополнительная эмиссия акций, капитализация полученной прибыли, укрупнение российского банковского капитала через слияния и поглощения, повышение капитализации через процедуру IPO

Необходимы меры по совершенствованию системы регулирования и законодательства в данной области Одна из задач состоит в том, чтобы создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков Банку России следует подходить к регулированию банковской деятельности с позиций отношений конкуренции Действующая система банковского регулирования не создает необходимых условий для развития равноправной конкуренции между банками, так как она, во-первых, в

большей степени ориентирована на контроль за соблюдением банками норм законодательства (что само по себе не обеспечивает гарантии устойчивости банковской системы), и, во-вторых, не стимулирует развитие современных банковских технологий, которые служили бы развитию реального сектора экономики Необходимо привести в соответствие нормативные правовые акты в области регулирования отношений, влияющих на конкуренцию на рынке банковских услуг и связанных с ее защитой, возможно, необходима концентрация полномочий по разработке законодательства у единого ре!улятора на рынке финансовых услуг

III. ВКЛАД АВТОРА В ПРОВЕДЕННОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ

Теоретические положения, выводы и практические рекомендации, содержащиеся в диссертации, являются результатом самостоятельного исследования автора

Личный вклад автора в проведенное исследование заключается в следующем

поставлена и обоснована цель, выбраны объект и предмет, определена совокупность взаимосвязанных задач исследования и дано их решение,

определены теоретические основы исследования банковской конкуренции в России,

выявлено влияние глобализации мировой экономики и либерализации финансовых рынков на состояние банковского сектора Российской Федерации,

проведена классификация банковской конкуренции и типов конкурентных рынков,

дан анализ законодательства, регулирующего конкурентные отношения в банковской сфере,

определен подход к оценке уровня конкуренции на рынке банковских услуг,

проведено исследование и выявлены проблемы текущего состояния банковской сектора Российской Федерации с точки зрения укрепления конкурентных начал, определены факторы, влияющие на развитие конкуренции, и дана оценка уровня конкуренции по банковской системе в целом, по федеральным округам и по регионам,

разработана методика ранжирования регионов по уровню развития банковской сферы, проведена ее практическая апробация,

по результатам проведенного исследования сформулированы рекомендации по развитию конкурентных отношений в банковской сфере

Основные публикации по теме исследования.

1. Додонов C.B. Основные подходы к определению понятия конкуренция II Вестник университета (Государственный университет управления).- 2007.- №8(34).- 0,2 п.л

2. Додонов C.B. Экспертный метод определения уровня банковской конкуренции // Вестник университета (Государственный университет управления).- 2007 - №12(38).- 0,2 п.л.

3. Додонов C.B. Конкуренция в банковском секторе экономики // Экономический вестник Ростовского государственного университета - 2008.- №1 - 0,34 п л.

4 Додонов С В Роль маркетинга в повышении конкурентоспособности банков // Конкурентоспособность территорий и предприятий во взаимозависимом мире материалы VII Всероссийского форума молодых ученых и студентов - Екатеринбург Изд-во УГЭУ, 2004 - 0,1 п л

5 Додонов С В Комплексный подход к управлению кредитным риском при работе с корпоративными клиентами // Конкурентоспособность территорий и предприятий во взаимозависимом мире материалы IX Всероссийского форума молодых ученых и студентов - Екатеринбург Изд-во УГЭУ, 2006 - 0,1 п л

6 Додонов С В Регулирование банковской конкуренции в условиях глобализации // Социально-экономические факторы устойчивого развития экономики региона материалы X межвузовской научно-практической конференции - Ставрополь Изд-во СевКавГГУ, 2006 - 0,34 п л

7 Додонов С В Формирование российской модели банковского бизнеса // Конкурентоспособность территорий и предприятий во взаимозависимом мире материалы X Всероссийского форума молодых ученых и студентов - Ека геринбург Изд-во УГЭУ, 2007 - 0,1 п л

8 Додонов С В Формирование стратегии развития банковской конкуренции // Наука и устойчивое развитие общества Наследие В И Вернадского сборник материалов 2-й международной научно-практической конференции, 28 - 29 сентября 2007г- Тамбов Изд-во ТАМБОВ-ПРИНТ, 2007-0,13 п л

9, Додонов С В Роль конкуренции в развитии современной банковской системы II Вузовская наука - Северо-Кавказскому региону материалы XI региональной научно-технической конференции - Ставрополь Изд-во СевКавГТУ, 2007 - 0,2 п л

Подписано в печать 24 04 2008 Формат 60Х84'/|Й Объем 1 и л Тираж 100 экз Заказ 59 О1 печатано в Лаборатории оперативной печати факультета журналистики Санкт-Петербургского государственного университета 199004, Санкт-Петербург, В О, 1-я линия, д 26