Развитие микрокредитования в аграрном секторе экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие микрокредитования в аграрном секторе экономики"

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования КЫРГЫЗСКО-РОССИЙСКИЙ СЛАВЯНСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Зилалиева Зульфия Хамитовна

РАЗВИТИЕ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ В АГРАРНОМ СЕКТОРЕ ЭКОНОМИКИ (На материалах Кыргызской Республики)

Специальность 08 00 05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами — АПК и сельское хозяйство)

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Бишкек 2007

003164396

Диссертационная работа выполнена в Центре экономических исследований Национальной академии наук Кыргызской Республики

Научный руководитель Кандидат экономических наук,

доцент Ч Б Аламанова

Официальные оппоненты: Доктор экономических наук,

профессор Ж М Батырканов

Кандидат экономических наук, доцент В С Кожогулова

Ведущая организация:

Министерство сельского, водного хозяйства и перерабатывающей промышленности Кыргызской Республики

Защита диссертации состоится « 8 » ноября 2007 г в 14 00 часов на заседании Диссертационного совета Д 730 001 01 по защите докторских (кандидатских) диссертаций в зале заседаний Кыргызско-Российского Славянского университета по адресу 720000, г Бишкек, пр Чуй, 6

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Кыргызско-Российского Славянского университета

Автореферат разослан «/ » г

Ученый секретарь

Диссертационного совета Д 730 001 01

кандидат экономических наук доцент

Зиновьева З.И.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Радикальные преобразования в аграрном секторе экономики в период перехода Кыргызстана к рыночным отношениям в отсутствие четко разработанной программы вызвали острый кризис в аграрном секторе Кыргызстана Снижение производства сельскохозяйственной продукции привело к резкому падению реальных доходов и жизненного уровня большей части населения, обостряя социальную напряженность В настоящее время большинство бедных людей проживает в сельской местности, и сельское хозяйство - отрасль, в которой заняты группы людей с низким уровнем дохода

Развитие аграрного сектора в республике тормозится различными обстоятельствами, в том числе и недостаточностью средств на капитальные вложения, интенсификацию производства и широкое использование достижений агрокультуры Низкая эффективность сельского хозяйства в современных условиях не создает условий для осуществления расширенного воспроизводства за счет собственных средств, более того, сезонность отрасли обуславливает необходимость широкого использования кредитов Однако банки неохотно кредитуют аграрный сектор Такая ситуация обусловила закономерное становление и развитие системы микрокредитования, которая с момента своего появления в 70-е и 80-е годы XX в в странах Азии и Латинской Америки превратилась в стратегию экономического развития, социальной помощи, направленной на стимулирование предпринимательской деятельности широких слоев населения Необходимо отметить, что Кыргызстан в сравнении с другими республиками бывшего Советского Союза, одним из первых начал активно внедрять систему микрокредитования аграрного сектора экономики Несмотря на положительные моменты развития сельского микрокредитования, наиболее остро ощущаются проблемы недостаточности финансовой базы микрокредитных учреждений, неразвитая нормативно-правовая основа их деятельности, слабая филиальная сеть, что является причиной низкого финансового проникновения и географического охвата населения микрокредитными услугами Безотлагательное решение данных проблем будет способствовать эффективному развитию системы микрокредитования в аграрном секторе экономики, а значит и подъему самого аграрного сектора

Степень разработанности проблемы. Вопросам развития сельскохозяйственного кредитования уделено немало внимания

Известные теоретики кредитной кооперации - Ф Райффайзен, А Дежардан В ряду российских ученых следует отметить А В Чаяно-

ва, М И Туган-Барановского, Н Колюпанова, братьев С Ф и В Ф Лу-гининых

В научных трудах отечественных ученых экономистов В И Кум-скова, Н X Кумсковой, Т К Койчуева, А У Орузбаева, Ш М Мусако-)гоева, М Б Балбакова, Ж М Батырканова, А А Асановой, К А Атышо-за, К С Сыдыкова, Ч Б Аламановой исследованы многие актуальные проблемы развития системы финансирования, а также привлечения дополнительных кредитных ресурсов в сектор сельского хозяйства и малого и среднего предпринимательства, что стало приоритетными задачами экономики независимого Кыргызстана

Несмотря на то, что в научных трудах не раз поднимался вопрос о формировании и совершенствовании кредитной поддержки сельского хозяйства, до сих пор остается недостаточно исследованной система микрокредитования аграрного сектора

Цель и задачи исследования. Целью исследования является определение роли микрокредитования в развитии аграрного сектора страны, разработка теоретико-методологических основ и практических рекомендаций по эффективному развитию системы сельского микрокредитования в Кыргызстане Поставленная цель определила следующие задачи исследования

■ выявить теоретические и методологические основы микрокредитования,

■ определить особую роль микрокредитования в развитии аграрного сектора,

■ обобщить зарубежный опыт микрокредитования в странах с развитой, переходной и развивающейся экономикой и определить возможность его применения в Кыргызской Республике,

■ рассмотреть экономические предпосылки формирования и развития микрокредитных учреждений в Кыргызстане,

■ определить предпосылки становления и современного развития микрокредитных отношений в аграрном секторе страны,

■ оценить и спрогнозировать спрос на микрокредиты со стороны шести категорий сельских заемщиков, и дать оценку соотношения между спросом и предложением микрокредитных ресурсов на среднесрочную перспективу,

■ определить основные пути увеличения финансовой базы микрокредитных учреждений,

■ проанализировать и дать комплексную оценку факторов, сдерживающих эффективное развитие микрокредитования аграрного сектора республики,

■ разработать меры, направленные на эффективное функционирование микрокредитования со стороны государства и микрокредитных учреждений

Объектом исследования выступает деятельность крестьянских фермерских хозяйств и индивидуальных предпринимателей, занятых в аграрном секторе экономики

Предметом исследования является комплекс теоретических, методологических, социально-экономических проблем использование микрокредитования в аграрном секторе экономики

Теоретической и методологической основой исследования послужили теоретические положения и методологические подходы отечественных и зарубежных ученых, законодательно-нормативные акты Кыргызской Республики, касающиеся предмета исследования Информационной базой стали годовые отчеты Национального банка Кыргызской Республики (НБКР), статистические бюллетени Национального статистического комитета Кыргызской Республики (НСК), отчетность микрокредитных учреждений, аналитические материалы В процессе диссертационного исследования применялись экономико-математические и абстрактно-логические методы

Научная новизна исследования На защиту выносятся следующие положения, характеризующиеся элементами научной новизны

■ обоснованы закономерные условия становления и развития микрокредитования в аграрном секторе экономики,

■ дано авторское определение «микрокредитования»,

■ проведено обследование рынка микрокредитования Кыргызстана с выявлением проблем развития его в сельскохозяйственном секторе экономики,

■ разработана принципиально новая методика определения спроса на микрокредиты со стороны различных категорий сельских заемщиков,

■ выявлены основные направления повышения эффективности деятельности микрокредитных учреждений на селе,

■ разработаны конкретные предложения по совершенствованию государственного регулирования микрокредитования аграрного сектора экономики

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что выводы, предложения и рекомендации, сформулированные в работе, могут быть использованы Национальным банком Кыргызской Республики, Министерством сельского, водного хозяйства и перерабатывающей промышленности (МСВХ и ПП) и другими государственными органами для совершенствования регулиро-

вания и поддержки микрокредитования аграрного сектора, Национальным статистическим комитетом при подготовке отчетных показателей деятельности микрокредитных учреждений и определении их влияния на развитие сельского хозяйства, в практической деятельности микрокредитных учреждений, представляющих собой рынок микрокредитования Кыргызстана Кроме того, материалы диссертационного исследования могут быть использованы в преподавании курса «Финансы и кредит», в разработке спецкурсов и учебных семинаров

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования докладывались

- на республиканской научно-практической конференции «Экономика и государственность» Центра экономики и управления Кыргызского Национального Университета (Бишкек, 2003 г ),

- на международной научно-практической конференции «Перспективы развития финансово-кредитной системы в современных условиях», Кыргызско-Турецкий университет «Манас» (Бишкек, 2005 г )

Публикации результатов исследования По основным положениям диссертационной работы опубликовано 9 статей объемом более 3 п л, в т ч одна статья «Денежно-финансовые основы микрокредитования сельского хозяйства» в реферируемом журнале Вестник КРСУ, том 7, выпуск 6, 2007 г

Структура работы. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, приложений и списка использованной литературы

2. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность исследуемой темы, определена степень изученности проблемы, сформулированы цели и задачи диссертационной работы, установлены объект и предмет исследования, обозначены научная новизна, теоретическая и практичес-кая значимость диссертации

В первой главе «Теоретико-методологические основы микрокредитования» дана теоретико-методологическая постановка проблемы, определены понятие микрокредитования, его роль в развитии аграрного сектора экономики Исследованы основные закономерности становления и развития микрокредитования в современной экономике Сделана попытка дать собственное определение понятия «микрокредитование», а также обосновать особую роль микрокредитования в развитии аграрного сектора Изучены характерные особенности международного опыта

развития микрокредитования сельского хозяйства в странах с развитой, развивающейся и переходной экономикой и определена возможность его применения в Кыргызской Республике

Микрокредитование является эффективным инструментом расширения занятости, формирования класса предпринимателей, помогает людям ориентироваться в рыночных условиях и снижает уровень бедности Необходимо отметить, что микрокредитование несет определенную социальную нагрузку, способствуя появлению и развитию «среднего класса» в государстве

Автор диссертационного исследования ставит задачу применения унифицированного понятийного аппарата, поскольку ряд исследователей отмечают, что «микрокредитование - это не просто выдача заемных средств, это целая программа, имеющая ряд качественных особенностей и характеристик по условиям и механизмам предоставления займов, клиентской базе, источникам формирования кредитного портфеля» 1

В отчете Азиатского банка развития «Финансы для бедных Стратегия развития микрокредитования» от 16 мая 2000 года дано определение микрокредитования, как предоставление широкого набора финансовых услуг2, По нашему мнению, это определение больше характеризует более широкое понятие - микрофинансирование, частью которого является микрокредитование Более точное понимание термина «микрофинансирование» дает М Робинсон, расценивая его как комплекс мелких финансовых услуг, связанных с выдачей кредитов и приемом депозитов3 В законе «О микрофинансовых организациях (МФО) Кыргызской Республики» микрокредит определен как «денежные средства, предоставляемые микрофинансовой организацией физическим лицам или созданным ими сообществам, юридическим лицам в соответствии с уставом микрофинансовой организации»4

По нашему мнению, термин «микрокредитование» содержит только услуги по предоставлению финансовыми организациями небольших по размеру кредитов Микрокредитование, на наш взгляд, -

1 Анализ развития микрофинансирования в России в 1998 - 2000 гг/ Проект ТАСИС СМЕРУС Отчет 9803 // Поддержка развития малого предпринимательства - М , 2001 -С 8

2 Asian Development Bank, report 106-00, Finance for the poor // Microfinance Development strategy P 3-5

3 Strategic issues in microfinance/ edited by Mwangi S Kimenyi, Robert С Wieland, J D von Pishke Aldershot, Hants, England, Brookfield, Vt Ash gate Pub - P 243

4 Закон «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», глава 1, ст 1, г Бишкек от 23 июля 2002 года, № 124

это система экономических отношений, характеризующаяся предоставлением и получением микрокредитов на условиях возвратности, платности, срочности, и отличающаяся от традиционного кредитования возможностью использования социального и группового (психологического) залога

Сущность микрокредитования выражается через выполняемые функции Наряду с функциями перераспределительной, воспроизводственной, стимулирующей, микрокредитование, на наш взгляд, обладает еще социальной и экономической

Социальная функция Микрокредитование способствует сокращению бедности, сглаживанию социальной дифференциации в обществе, сокращению безработицы и т д

Экономические функции микрокредитования

1. повышая доступность кредитных услуг, способствует развитию сектора малого предпринимательства,

2 позволяет укрепить и расширить финансовую систему, как в целом, так и в такие ее сегменты, как банковское финансирование, рынки сбережений и кредита

3 способствует формированию положительной кредитной истории для последующего получения кредитов в банках

4 является формой бизнеса, способного приносить доход учредителям микрокредитных организаций

История возникновения микрокредитования непосредственно связана с историей кредитной кооперации Следует отметить, что понятие «кредитная кооперация» неразрывно связано с общей теорией сельскохозяйственной кооперации и является ее составным элементом Научные основы кооперативного движения создавались и развивались учеными и кооператорами-практиками разных стран, такими как Ф Оуэн, Ш Фурье, Ф Райффайзен, Н Г Чернышевский, М И Туган-Баранов-ский, В Ф Тотомианц и другие Большой вклад в разработку теории и организационных принципов кооперации внесли русские ученые начала XX в — А И Анциферов, Н В Крылов, С JI Маслов, К А Пажитнов, JIM Хинчук, А И Чупров и другие Наибольший интерес, на наш взгляд, представляют труды А В Чаянова Мы полностью согласны с мнением А В Чаянова1, считавшего, что роль кредитных кооперативов заключается в организации местного рынка капиталов

Проблема доступа сельских предпринимателей к финансовым ресурсам связана не только с размерами их производства Получение банковского кредита на селе часто затруднено удаленностью банковских

1 Чаянов А В Краткий курс кооперации - М , 1925 - С 57

структур, недостатком залогового обеспечения, отсутствием у сельских жителей постоянных и формально подтвержденных источников доходов, невозможностью найти поручителей, сложностью процедур оформления кредита Необходимо отметить, что наибольший объем кредитов коммерческих банков Кыргызстана в 2006 г приходился на торговлю и коммерческие операции (42,5 %) Объемы кредитования сельского хозяйства являются незначительными - 2,9 %', тогда как наибольший объем кредитных вложений микрокредитных учреждений приходится на сельское хозяйство - 58,9%

Анализ международного опыта развития микрокредитования позволил выделить различные методики и виды микрокредитования, определить их преимущества и недостатки Так, например, преимуществами микрокредитования по схеме «деревенских банков» Bank Rakyat (Индонезия) являются оперативная процедура рассмотрения кредитных заявок, приемлемые процентные ставки К недостаткам можно отнести — отсутствие группового кредитования, размер займа привязан к размеру сбережений

Во второй главе «Формирование и развитие микрокредитования в аграрном секторе в трансформирующейся экономике» определены основные предпосылки становления и развития микрокредитования в Кыргызстане, проанализировано состояние микрокредитных отношений в аграрном секторе экономики Сделана попытка оценить спрос на микрокредиты потенциальных заемщиков, занятых в сельскохозяйственном производстве

За первые пять лет переходного периода к рыночной экономике (1991-1995 гг) реформа вызвала существенные изменения в аграрном секторе Государственная монополия на землю сменилась многообразными формами собственности Необоснованная приватизация, передача и продажа по низким балансовым стоимостям скота частным лицам, непроизводительные расходы и падеж привели к резкому сокращению поголовья животных За это время республика потеряла около 5 млн овец, 300 тыс крупного рогатого скота, 13 тыс лошадей, 300 тыс свиней, 12 млн птиц Особо резко сократилось производство яиц и шерсти - на 80 и 63% соответственно Урожайность основных культур снизилась до 50%2 Сократилось производство зерна, которое является основой развития всех отраслей сельского хозяйства Снизи-

1 Годовой отчет НБКР за 2006 г

2 Жеенбек уулу Мырзабек Становление и развитие аграрного сектора в условиях рыночной экономики Дис на соискание уч степ к э н - Б , 2004 - С 27

лись объемы производства сырья, идущего на экспорт - хлопка-сырца на 28% и табака на 67%

Радикальные преобразования в аграрном секторе привели к раздроблению крупных рентабельных коллективных хозяйств, с достаточной технической и материальной базой на мелкие, что ослабило в финансовом и техническом отношении крестьянские фермерские хозяйства Мелкие земельные наделы требуют соответствующих финансовых затрат Именно здесь возникла потребность в получении небольших кредитов, способных поддержать в сложном положении аграриев и не обременить их положение

Обосновывая необходимость повсеместного использования микрокредитов, мы бы хотели привести данные НСК за 2005 г о размерах посевных площадей хозяйств (табл 1)

Таблица 1

Размер посевных площадей в хозяйствах Кыргызской Республики, га, 2005 г1

Площадь, га Общее количество хозяйств, имеющих посевные площади Удельный вес %

Всего по КР 300 115 100

Менее 0,05 72030 24

0,05-0,1 78050 26

ОД -0,2 36015 12

0,2 - 0,5 24010 8

0,5-1 24010 8

1-5 54030 18

5-10 6005 2

Свыше 10 6005 2

Необходимо отметить, что значительная часть пашни в размере 924895 га (70 %) используется крестьянскими (фермерскими) хозяйствами и только 30 % — другими категориями хозяйств Основную долю в общем количестве посевных площадей занимают участки размером, не превышающем 0,1 га, (табл 1), на эксплуатацию которых, естественно, не требуется огромных денежных затрат, техники и рабочей силы В подтверждении этому приводим расчет автора на основе данные НСК о динамике среднего размера микрокредита на одного заемщика (табл 2)

1 По оперативным данным Нацстаткома

Таблица 2

Динамика среднего размера микрокредита на одного заемщика, сом1

2000 | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | 2005 12006

Отрасль Средний размер микрокредита по республике

Легкая промышленность 7 666 11 730 15 400 14 946 19 351 64 094 44 628

Сельское хозяйство 37 151 14 219 15 077 15 194 18 595 21420 20 705

Ветеринарное обслуживание 1 976 7 350 13 529 19517 17 480 10 468 57 809

Транспорт и связь 227 441 13 964 42 692 136 690 85 928 54 832 138 923

Строительство 11981 25 430 8 766 18 798 63 985 63 584 106 021

Торговля и общепит 8 347 11486 13 588 14 034,2 18 960,1 21 951,4 24 457,8

Как мы видим, один из самых маленьких по размеру микрокредитов - 20 705 сом приходится на сельское хозяйство, что еще раз подтверждает необходимость в них аграриев

В 2003 г в целом по Кыргызской Республике в системе малых предприятий трудились 41 6 тыс человек, в индивидуальном предпринимательстве — 134,4 тыс человек и в крестьянском хозяйстве -887,0 тыс человек2 Таким образом, малым предпринимательством было охвачено 1063,0 тыс человек, из них 83% занято в аграрном секторе Таким образом, необходимость развития микрокредитования в агарном секторе обусловлена вполне закономерными предпосылками

В настоящее время в Кыргызстане сформировалась система микрокредитования аграрного сектора, которую автор представляет в виде рис 1

1 По оперативным данным Нацстаткома

2 Рыскулов И А Региональное формирование и становление малого предприни-

мательства - Б , 2005 - С 63

Рис 1 Система микрокредитования аграрного сектора экономики Кыргызстана

Очень важно, на наш взгляд, указать размер выдаваемых микрокредитов Проведенные нами исследования показывают, что ежегодно наибольшим спросом пользуются микрокредиты 10-25 тыс сомов (от 260 до 640 долл США) Менее востребованы кредиты свыше 50 тыс сомов Нами проведено обследование 518 фермерских хозяйств в нескольких районах Чуйской области - текущих и потенциальных заемщиков, на основании которого сделаны следующие выводы, что большая часть заемщиков (37%) использовала микрокредиты размером от 3 до 6 месяцев, микрокредиты сроком от 6 до 12 месяцев использовали 35% заемщиков

Анкетирование 518 фермеров показало, что около 80% респондентов хотели бы получить кредит в размере до 50 тыс сомов сроком от одного года до трех лет Микрокредиты хотели бы использовать на следующие цели 84% - покупка скота и домашней птицы, 10% - покупка семян для растениеводства, 3% - покупка ГСМ и запасных частей для сельхозтехники, 3% - открытие бизнеса, не связанного с сельским хозяйством (открытие парикмахерской, торгового павильона, швейного цеха и т д )

При этом 48% респондентов выразили желание работать с КСФК (Айыл Банк), 28% - с кредитными союзами и 24% — с МФО Показате-

лен факт, что с коммерческими банками не пожелал работать ни один из респондентов, объясняя это длительностью процедур по оформлению кредита (свыше 1 месяца) и требованием высоколиквидного залога Среди основных проблем респонденты отметили проблему оформления залога (86%), а также необоснованные тарифы, высокие цены, неудобный график работы и бюрократизацию процедур регистрирующих учреждений республики при оформлении документов на получении кредитов, отдаленность регистрирующих органов, препятствующую доступу сельского населения к кредитным ресурсам

Получатели кредитов не удовлетворены работой Государственного регистра, нотариусов из-за задержки оформления залоговых документов Государственный регистр слабо контролирует деятельность своих районных отделений в применении тарифов и цен на услуги, где, как правило, выдача справок производится через 3-4 дня Противоречия в законодательстве, неэффективная организация и порядок регистрации земельных титулов, залогов и обеспечения, а также низкая эффективность судебной системы приводят к весьма высоким транзакцион-ным затратам как для клиентов, так и для микрокредитных учреждений при заключении кредитных соглашений на основе физического залога Опросы клиентов показали, что они платят до 8% от суммы кредита лишь в Государственном органе регистрации за получение удостоверения на право земельной собственности, необходимого для регистрации ипотеки Более того, срок со дня подачи заявки на кредит до его получения составляет несколько месяцев

При опросе индивидуальных фермеров и крестьянских фермерских хозяйств мы выяснили, что большая часть респондентов (65%) считает методику начисления процентных ставок по микрокредиту и механизм погашения всей суммы недостаточно понятной и «прозрачной», кроме того, число микрокредитных учреждений в населенных пунктах недостаточно, что отметили 76% респондентов

Результаты от использования микрокредитов респонденты оценили следующим образом «улучшило семейное благосостояние, но не очень» - 43%, 45% респондентов отметили «значительное улучшение от использования микрокредитов», никаких изменений не произошло у 12% заемщиков Необходимо отметить, что респонденты, отметившие значительное улучшение своего положения в основном занимались животноводством На основании проведенного обследования можно сделать следующие выводы заемщики микрокредитных учреждений надеются достичь повышения эффективности своей деятельности в случае

1) если будут снижены процентные ставки по микрокредитам

2) если государство будет поддерживать фермеров и крестьянские хозяйства путем обеспечения сбыта сельскохозяйственной продукции, дотаций и субсидий, улучшении системы ирригации (97%),

3) если микрокредитные учреждения с помощью доноров и государственных учреждений будут содействовать обучению фермеров и крестьянских хозяйств финансовому менеджменту, бухгалтерскому учету для более эффективного использования заемных средств (95%)

Рассмотрим деятельность микрокредитных учреждений, которые занимают достаточно большой удельный вес в кредитовании аграрного сектора

Айыл Банк ( бывшая КСФК) По Указу Президента КР с 28 декабря 2006 г КСФК переименована в Айыл Банк Крупнейший финансово-кредитный институт Центральной Азии, имеющий кредитный портфель на 1 01 07 2 069 млн сомов в сельскохозяйственном секторе и более 35 тысяч клиентов

Таблица 3

Действующий кредитный портфель Айыл Банка на конец каждого года, млн сом

Годы 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

Кредитный портфель 27 127 251 476 638 1 000 1 276 1 527 1 905 2069

Отраслевая направленность

Сельское хоз-во 21 104 199 425 550 868 1065 1353 1527 1789

Перерабат промышл-сть 6 19 53 45 50 57 45 44 31 16

Торговля 0 1 4 3 18 43 57 109 146 169

Прочие 0 3 7 3 20 32 52 95 90 95

Структура кредитных вложений в сельское хозяйство, %

Растение-во 41% 23% 14% 16% 6% 6% 4% 3% 3% 2%

Животно-во 34% 41% 49% 47% 57% 77% 77% 72% 72% 77%

В последние девять лет кредитный портфель увеличился в 77 раз Большая доля (82%) кредитных ресурсов направлена и сконцентрирована на развитие сельскохозяйственного сектора, что говорит о том, что основная масса клиентов являются фермерами, крестьянами Анализ

структуры клиентской базы свидетельствует о том что более 50% клиентов получают кредиты 30-100 тыс сомов Тенденция увеличения объема кредитного портфеля обязывает учитывать и его качественные характеристики кредитного портфеля, например, уровень возвратности кредитов, который в 1997 году составил 74%, а в 2006 г 99%

54 51

а, 54 ........ i

г 30 25 24 25 i 25 !

3° 28 28 32 27

22 17 16 15 U i

1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

¡■■•■^Айыл Банк <йщ*яи'Другие коммерческие банки |

Рис 2 Средняя процентная ставка Айыл Банка

Недостатки деятельности Айыл Банка - низкая секторальная диверсификация кредитного портфеля, который почти на 80 % сконцентрирован в сельском хозяйстве на животноводстве, отсутствие собственных ресурсов и зависимость от международных кредитных линий Айыл Банк не имеет права привлекать депозиты или предлагать другие финансовые услуги, такие как электронные платежи и переводы

Микрофинансовые организации Совокупный кредитный портфель МФО к концу 2006 года составил 2 055 млн сомов 1

Основные отрасли кредитования МФО торговля и сельское хозяйство В последние годы объем кредитов в сельское хозяйство увеличивается, если в 2003 г в сельское хозяйство было выдано микрокредитов на сумму 78,4 млн сомов, то в 2004 г - 93,9 млн сомов и в 2005 г -252 млн сомов В кредитном портфеле МФО значительную долю занимают краткосрочные кредиты сроком до одного года

Наблюдается ежегодное увеличение числа заемщиков МФО — с 36 тыс чел в 2003 г до 77 тыс в 2006 г Средневзвешенная процентная ставка по кредитам МФО имеет тенденцию снижения — если в 2003 г она составляла 36,6%, в 2006 году - 30,9% Возвратность по микрокредитам остается на высоком уровне в среднем 98%

1 Данные годовых отчетов НБКР

По нашему мнению, неразвитость финансового рынка, а также низкая жизнеспособность мелкого и малого бизнеса в регионах, отсутствие заинтересованности государства, лишают реальных перспектив развития и финансового укрепления МФО В отсутствие возможности мобилизовывать сбережения населения, а также ограниченности доступа на финансовый рынок, в т ч и на межбанковский, институты микрокредитования, как показывает наше исследование, сталкиваются с проблемой пополнения ресурсной базы, что ограничивает уровень предложения микрокредитов

Кредитные союзы обслуживают в значительной степени сельские регионы Более чем 300 кредитных союзов страны объединяют самую широкую сеть в Центральной Азии Кредитные союзы в основном работают в сельской местности, не охваченной, или со слабым присутствием других финансово - кредитных институтов

Большая часть выданных кредитов приходится на сельское хозяйство - 56,71 % Кредиты направляются на различные цели - растениеводство и животноводство В 2001 г в аграрный сектор было выделено 178,64 млн сом , а в 2005 г - 276 млн сом , т е имеется тенденция роста Коэффициент возвратности выданных кредитов очень высок, в среднем за 2002-2006гг составил 97,4%, что связано с качественным мониторингом выданных денежных средств и выгодными условиями микрокредитования

Общеизвестно, что существует огромный неудовлетворенный спрос на микрокредиты в стране, подтверждением чему является малая степень охвата населения микрокредитами по сравнению с другими странами Как показывают данные исследования1, охват населения микрокредитами составил 2% на конец 2004 года Это означает, что из каждых 100 жителей Кыргызстана только 2 получили микрокредит В 2005 г охват бедных домохозяйств увеличился до 3% В Бангладеш, например, 8 % населения охвачено микрокредитами, а в Боливии с 9 - миллионным населением и числом текущих кредитов 500 тыс , охват составил 6 %2

В настоящее время предложены две методики расчета неудовлетворенного спроса на микрокредиты - Б Джураевым, начальником отдела финансового анализа и маркетинга ЗАО «Инэксимбанк»3 и экс-хертной группой Среднесрочной стратегии развития микрофинансиро-

1 Среднесрочная стратегия развития микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2006-2010 гг-С 19

2 Там же

3 Б Джураев Перспективы рынка микрокредитования // «АКИ press» №5, 2005 г

вания1, в состав которой вошли специалисты FACET BV и сотрудники НБКР На наш взгляд, особого внимания заслуживает методика, предложенная экспертной группой Среднесрочной стратегии развития, которая в процессе расчетов учитывала неудовлетворенный спрос со стороны четырех категорий заемщиков (фермеры, бедные домохозяйства, текущие клиенты микрокредитных учреждений, малые предприятия) В данную методику можно было бы включить категорию потенциальных заемщиков, которую составили бы безработные граждане, способные в силу своих профессиональных навыков создать свой бизнес и стать клиентами микрокредитных учреждений

Мы предлагаем методику, основанную на расчете оценки спроса на микрокредитные ресурсы со стороны шести категорий сельского населения. безработные, имеющие предпринимательский потенциал для ведения своего бизнеса, сельское население с низкими доходами, безработная молодежь, индивидуальные частные предприниматели (ИЧП), малые сельскохозяйственные предприятия со среднесписочной численностью рабочих до 10 человек, крестьянские фермерские хозяйства

Спрос на микрокредиты нами рассчитывается за период с 2000 по 2006 г и основывается на данных Переписи населения, проводимой НСК в 1999 г, а также статистических отчетах - «Социально-экономическое развитие Кыргызской Республики» (табл 4)

Таблица 4

Результаты оценки спроса и предложения на микрокредитные ресурсы в аграрном секторе Кыргызской Республики

Год Спрос в денежном выражении, млрд, сом Спрос в денежном выражении, млн долл Совокупное предложение микрокредитов со стороны микрокредитных учреждений, млн долл Превышение спроса над предложением, раз

2000 12,8 320 15 21

2001 14,2 355 22,5 15

2002 20,7 517 32,5 15

2003 22,1 552 55 10

2004 23,6 590 82,5 7

2005 27,5 688 105 6,5

2006 30 5 762 120 6,3

1 www nbkr kg

Для решения проблемы дисбаланса между спросом и предложением микрокредитов необходимо разработать и принять комплекс мероприятий, как на государственном уровне, так и на уровне самих кредитно-финансовых учреждений, занимающихся предоставлением микрокредитов

На наш взгляд, целесообразно проведение среднесрочного прогнозирования уровня спроса и предложения микрокредитных ресурсов с тем, чтобы Национальный банк, а также микрокредитные учреждения имели информацию о состоянии спроса на микрокредиты со стороны населения и, исходя из прогноза, могли принять соответствующие меры Для прогнозирования спроса и предложения микрокредитных ресурсов можно использовать трендовые модели, основанные на идее экстраполяции

В экономико-математическом моделировании насчитывается большое количество типов кривых роста для прогнозирования экономических процессов, но в нашем случае для большей достоверности, целесообразно использовать линейную зависимость, параметры которой представлены на графике (рис 3)

1500 1200 900 600 300 0

= 73.75х + 245.57

= 0,9701

-спрос в денежном выражении со стороны 6 категорий заемщиков (мтн долларов США) - Линейный (спрос в денежном выражении со стороны 6 категорий заемщиков (мтн долларов США))

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

Рис 3 Прогноз спроса на микрокредиты

Следует отметить, что прогнозирование спроса осуществлялось только на ближайшую перспективу, поскольку спрос на микрокредиты в дальнейшем будет зависеть от многих факторов Увеличение спроса на микрокредиты в настоящее время обусловлено тем, что рынок микрокредитов не насыщен Однако никто не возьмется установить предел, при котором произойдет насыщение рынка Предположение, что существующий уровень бедности автоматически влечет увеличение спроса на микрокредиты, справедливо, но только для ограниченного временного промежутка Величина спроса на финансовый продукт, каковым является микрокредит, всегда зависит от тенденций в экономическом развитии страны, в аграрном секторе и секторе малого и среднего бизнеса А эти тенденции далеко не линейны

Если величина достоверности аппроксимации (ЯЛ2) приближена к единице, то мы с полным основанием можем считать, что прогноз достоверен В нашем случае величина Я равна 0,97, что, несомненно, говорит о высокой достоверности прогнозирования По нашим расчетам уровень спроса на микрокредиты в 2010 г составит 1 057 млн долларов США

Прогнозирование предложения мы осуществили по двум сценариям развития Первый основан на имеющемся совокупном кредитном портфеле микрокредитных учреждений Второй предполагает, что микрокредитные учреждения вследствие изменения законодательной базы, будут иметь возможность привлечения сбережений населения

Для прогнозирования предложения микрокредитов также был использован линейный тренд Величина достоверности аппроксимации (КЛ2) равна 0,96, что также говорит о надежности данного прогноза По нашим расчетам размер предложения микрокредитов в 2010 г по первому сценарию прогноза составит 194, 3 млн долларов США Таким образом, в 2010 г разрыв между спросом и предложением микрокредитов сохранится — спрос будет превышать предложение в 5 раз

Для прогнозирования предложения микрокредитов по второму сценарию, следует привести данные отчетов НБКР о размере денег вне банков и спрогнозировать их размер до 2010 г (табл 5)

Таблица 5

Деньги вне банков, прогноз их размера и прогноз предложения с учетом привлечения ресурсов в виде депозитов

Год Деньги вне банков, млн долл США темп роста Прогноз размера денег вне банков Фактическое предложение микрокредитов, млн долларов США Прогноз предложения микрокредитов с учетом привлечения ресурсов в виде депозитов (одна часть), млн долл США

2002 170 15

2003 233 1,370588 22,5

2004 278 1,193133 32,5

2005 328 1,179856 55

2006 485 1,478659 82,5

2007 588,8 432

2008 661,3 487

2009 733,8 542

2010 806,3 597

Предположим, что одна половина денег вне банков вследствие доверия населения к банковской системе окажется в коммерческих банках, а другая - в микрокредитных учреждениях, которые будут иметь право привлекать сбережения от населения Проведем следующие расчеты к совокупному кредитному портфелю микрокредитных учреждений добавим ресурсы в виде депозитов

Нами также был использован линейный тренд Величина достоверности аппроксимации (11Л2) равна 0,97, что также говорит о надежности данного прогноза По нашим расчетам размер предложения микрокредитов в 2010 г по второму сценарию составит 597 млн доля США Таким образом, в 2010 г разрыв между спросом и предложением микрокредитов значительно сократится — спрос будет превышать предложение в 1,7 раза

В третьей главе «Перспективы совершенствования микрокредитования в аграрном секторе экономики» рассмотрены основные пути развития микрокредитования аграрного сектора и практические рекомендации по повышению его эффективности

В диссертации было показано, что существует значительный дисбаланс между спросом и предложением микрокредитов Основной причиной неудовлетворенного спроса и низкого охвата сельских регионов является очень слабая финансово-ресурсная база микрокредитных учреждений

Было также отмечено, что в становлении микрокредитования в республике важнейшую роль сыграли международные финансовые организации Но ограничиваться средствами доноров нельзя Следует использовать свои собственные, внутренние источники средств (это вовсе не переоценка имеющихся возможностей) Факт, что из общей денежной массы деньги вне банков на 31 12 2006 г составляют свыше 60%, т е находятся на руках у населения1 Кроме внутренних источников в виде депозитов населения, существуют дополнительные источники увеличения ресурсной базы микрокредитных учреждений допуск микрокредитных учреждений на межбанковский и финансовый рынки, создание Фонда при МСВХиПП на ресурсы доноров и развитие системы оптовых поставщиков ресурсов

Нами была разработана схема, показывающая основные источники увеличения ресурсной базы микрокредитных учреждений (рис 4)

' Годовой отчет НБКР за 2006 г

Рис 4 Источники увеличения ресурсной базы микрокредитных учреждений

Анализ проблем развития микрокредитования на современном этапе позволяет нам определить пути повышения эффективности микрокредитования

1 Географическое расширение охвата сельских регионов микрокредитами По состоянию на 31 12 2006 г в реестр НБКР было внесено 168 МФО (в тч 1 микрофинансовая компания (МФК), 62 микрокредитных компании (МКК), 105 микрокредитных агентств (MICA) и 305 действующих кредитных союзов Путем обследования было выявлено, что большинство микрокредитных учреждений функционирует в Ошской области (24 % от общего числа действующих микрокредитных учреждений в Кыргызстане), второе место по охвату микрокредитными услугами занимает г Бишкек и Чуйская область (21,5 %) Самый низкий процент охвата микрокредитами в Таласской (8,3 %) и Баткенской (4,9 %) областях Как показало обследование, в некоторых районах, таких как Ат-Башинский, Тогуз-Тороуский, Баткенский, Ала-Букинский, функционируют всего один — два микрокредитных учреждения В связи с этим, на наш взгляд, необходимо провести масштабное изучение спроса на кредитные услуги среди фермеров и сельских домохозяйств на государственном уровне и ознакомить с его результатами всех поставщиков микрокредитования, чтобы способствовать их расширению в сельской местности Для расширения доступа к услугам микрокредитных учреждений необходимо, на наш взгляд, обеспечить полное информирование фермеров, предпринимателей об услугах микрокредитных учреждений, распространить условия кредитования и перечня других услуг

2 Наличие сельскохозяйственного страхования и укрупнения крестьянских фермерских хозяйств Микрокредиты, как было показано в диссертации, способствуют росту благосостояния заемщиков, но они буду намного эффективней при наличии сельскохозяйственного страхования и укрупнения крестьянских фермерских хозяйств Связано это с тем, что коммерческие банки и микрокредитные учреждения рискуют меньше, работая с кооперативными объединениями пайщиков, нежели отдельно с каждым мелким заемщиком (не говоря уже о значительном сокращении административных издержек на обслуживание кредита) Для успешного развития кредитных кооперативов нужна государственная помощь по следующим направлениям

• проведение разъяснительной работы среди населения и его подготовка к работе в кредитных кооперативах в качестве пайщиков и менеджеров,

• создание системы гарантий деятельности кооперативов и защиты средств пайщиков,

• обеспечение гарантий привлекаемых средств населения

Вполне уместен вопрос и о предоставлении государством стартовой помощи в виде долгосрочных кредитов, как это делалось в других странах Важно, чтобы были созданы макроэкономические условия, при которых эти кредиты будут возвращены, а система сможет эффективно работать без государственной помощи

3 Повышение эффективной деятельности кредитных союзов успешная работа кредитного союза вызывает доверие населения, что способствует увеличению количества участников, а также самих кредитных союзов Уже на данном этапе большая часть кредитных союзов предполагает развиваться в качестве самостоятельных кооперативных финансовых учреждений по типу мини-банков в своих регионах, оказывая более широкий спектр финансовых услуг населению своего региона Таким образом, финансовое и организационное становление кредитных союзов обуславливает преобразование в мини-банк, который сможет оказывать определенный комплекс финансовых услуг

4 Создание рынка компаний, способных предложить специализированные услуги по обучению, консультациям, бухгалтерскому учету, аудиту и информационно-управленческим системам микрокредитным учреждениям Большинство специалистов в области микрокредитования считают, что квалификация персонала и техническая оснащенность микрокредитных учреждений оставляет желать лучшего Результаты исследования показали, что профессиональной подготовкой специалистов по микрокредитованию целенаправленно не занимаются ни ВУЗы, ни

центры обучения взрослых, ни курсы подготовки и переподготовки кадров и др По всей видимости, решением данной проблемы будет

■ постепенное создание групп квалифицированных консультантов и тренеров по микрокредитованию, которые смогут предоставлять качественные услуги микрокредитным учреждениям (бухгалтерские, аудиторские, менеджмент),

■ осуществление (при поддержке доноров) проекта по модернизации информационных систем для микрокредитных учреждений, в частности для автоматизации бухгалтерского учета и улучшения управления кредитным портфелем

5 Обязательное требование НБКР к наличию системы внутреннего аудита в микрокредитных учреждениях В диссертации отмечается, что 13% руководителей микрокредитных учреждений указали на отсутствие этого важного органа

6 Усшение мезоструктуры рынка микрокредитования, представляющей собой ассоциации микрокредитных учреждений, кредитные бюро В рамках данного направления развития микрокредитных учреждений, на наш взгляд, необходимо продолжать расширение деятельности кредитных бюро, содействуя предоставлению информации всеми поставщиками микрокредитных услуг на добровольной основе При проведении анкетирования руководителей микрокредитных учреждений, одной из основных проблем развития микрокредитования была названа проблема слабого взаимодействия микрокредитных учреждений друг с другом Мы считаем необходимым создание микрофинансового ресурсного центра в рамках Ассоциации микрокредитных учреждений на примере Российской Федерации, где существует аналогичный центр, предоставляющий консультационную и обучающую информацию по микрокредитованию и обеспечивающий беспрепятственный доступ к интересующей информации, касающейся состояния рынка микрокредитования

7 Координация доноров, поддерживающих сектор микрокредитования С точки зрения эффективного и оптимального использования донорской помощи необходима координация донорских программ с учетом актуальных потребностей рынка микрокредитования На наш взгляд, следует повысить роль Ассоциаций микрокредитных учреждений в координации запросов сектора и привлечении помощи доноров Ассоциация должна содействовать тому, чтобы помощь доноров, в первую очередь, была направлена на передачу технологий микрокредитования, и в равной мере способствовала развитию микрокредитного сектора Кыргызстана в целом

8 Обеспечение эффективной деятельности Айыл Банка позволит расширить спектр оказываемых услуг для сельских жителей с имеющейся технической базой и разветвленной региональной сетью не только принять активное участие в укреплении банковской системы страны, но и создаст благоприятные условия для развития предпринимательской деятельности сельских жителей, будет стимулировать создание новых рабочих мест, и, как следствие, приведет к снижению уровня бедности и миграции сельского населения страны

9 На наш взгляд, в целях поддержки и развития микрокредитных учреждений, а также защиты их интересов перед государством, необходимо создание единого консолидирующего органа Мы предлагаем создание Национального Союза микрокредитных учреждений, который не только способствовал бы эффективному развитию институтов микрокредитования, но и проводил консультации, обучающие курсы К функциям этого органа можно было бы отнести

■ предоставление технической помощи микрокредитным учреждениям,

■ обучение специалистов в области микрокредитования аграрного сектора,

■ повышение квалификации сотрудников микрокредитных учреждений (зарубежные стажировки с целью изучения международного опыта микрокредитования аграрного сектора, различные семинары и тренинги),

■ защита и лоббирование интересов микрокредитных учреждений перед государством,

■ постоянный мониторинг деятельности микрокредитных учреждений,

■ обеспечение филиальной сети своих представительств в каждом сельском районе для предоставления основ финансового образования сельским жителям (финансовый менеджмент, бух учет, бюджетирование, управление сбережениями и долгом и т д ) В процессе исследования нами было выявлено, что более 40% опрашиваемых заемщиков до конца не понимают механизм кредитования и начисления процентных ставок по микрокредиту Не менее значительной проблемой является полная финансовая безграмотность у большей части (63%) сельских заемщиков, которые не имеют представления об основах бухучета и финансового менеджмента и часто не знают как более эффективно и рационально использовать заемную сумму денег Обучение потенциальных и текущих заемщиков методам и навыкам грамотного управления финансовыми ресурсами повысит эффективность использования микро-

кредитов, что в свою очередь положительно скажется на прибыльности самих микрокредитных учреждений

10 Проведенное анкетирование 518 фермеров позволило респондентам высказать свои пожелания о наиболее подходящих сроках и условиях получения кредитов, что позволит им извлечь максимальную выгоду от использования ссуды (табл 6) Наиболее важным является снижение процентной ставки (более 50% респондентов) Фермеры заинтересованы в средней процентной ставке 8-10%

Таблица 6

Общие пожелания фермеров микрокредитным учреждениям (n=518)

Пожелания Количество фермеров, чел %

Снижение процентных ставок 269 52

Упрощение процесса подготовки и подачи документов 119 23

Возможность получения финансового образования и консультаций 110 21

Обоснование оценки залога 20 4

В целях выявления основных проблем развития микрокредитования аграрного сектора нами было проведено анкетирование руководителей микрокредитных учреждений методом экспертных оценок В число респондентов вошли руководители микрокредитных учреждений г Бишкека, Чуйской, Жалалабатской, Ысыккольской, Нарынской, Ошской областей Проведенное анкетирование показало, что основным фактором, тормозящим эффективность микрокредитования, является отсутствие единой государственной политики

В диссертации отмечается несовершенство государственной политики в области микрокредитования аграрного сектора, которые выражаются в следующем

1. В законе «О МФО» нет четкого определения размера микрокредита. Такая неопределенность, с одной стороны, не ограничивает микрокредитные учреждения в размере предоставляемых займов и не «загоняет» их в определенные рамки, но, с другой стороны, такое обстоятельство осложняет проведение анализа и мониторинга за кредитной деятельностью микрокредитных учреждений Остается непонятным, какую сумму считать микрокредитом Исходя из статистических данных, можно сделать заключение, что наибольшим спросом на сегодняшний день пользуются займы 10 -25 тыс сом (250 - 600 долл США) и займы в пределах этих сумм можно

считать микрокредитами В законе необходимо, на наш взгляд, четко определить размер микрокредита по каждой категории микрокредитного учреждения Такая мера будет способствовать более четкому отслеживанию воздействия микрокредитования на развитие аграрного сектора

2. В соответствии с законом «О МФО» МФК могут осуществлять только операции по микрокредитованию, лизингу, факторингу и привлечению срочных депозитов Однако реальность рыночного спроса такова, что большинству клиентов нужны гибкие сберегательные продукты, позволяющие им часто вносить и снимать небольшие суммы НБКР, на наш взгляд, может рассмотреть возможность расширения круга осуществляемых операций, таких, как депозиты до востребования и денежные переводы

3. Микрокредитные учреждения не имеют допуска на финансовый и межбанковский рынок, которые являются источником привлечения дополнительных ресурсов В целях увеличения ресурсной базы микрокредитных учреждений, а, следовательно, сокращения дисбаланса между спросом и предложением микрокредитов предлагаем в законодательном порядке разрешить микрокредитным учреждениям участие на межбанковских и финансовых рынках, а также усилить деятельность микрокредитных учреждений по мобилизации сбережений населения

4. В Налоговом кодексе КР, на наш взгляд, имеются также упущения и недостатки Следует согласиться с экспертами Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования о необходимости проведения анализа относительно возможности введения налоговых стимулов для финансовых учреждений, в портфеле которых доля сельской местности составляет более 75%, с целью обеспечения дальнейшего охвата сельчан микрокредитами Также считаем, что целесообразно упразднить налог, облагающий доходы микрокредитных организаций от услуг по предоставлению кредитов до 2 тыс долл США, так как он приводит к повышению себестоимости кредита и, следовательно, увеличивает процентные ставки по кредиту

5. Закон «О МФО» не способствует беспрепятственной трансформации финансово-кредитных учреждений в МФК, привлекающие депозиты МКА, как некоммерческие организации, желающие преобразоваться в МКК или МФК, должны учреждать новое юридическое лицо Передача кредитного портфеля является довольно сложной и дорогостоящей процедурой, поскольку включает уплату сборов в нотариальной конторе за регистрацию передачи каждого актива Следует отметить, что переданный кредитный портфель будет использован на те же самые цели, что и раньше — кредитование сельского хозяйства, обеспечение кредитными ресурсами предпринимателей

6. Проблема страхования депозитов После длительного процесса разработки ожидается, что проект закона по страхованию депозитов будет одобрен в установленные сроки Руководители коммерческих банкоь рассматривают введение данной схемы как предпосылку для увеличения крупномасштабной мобилизации депозитов в стране Настоящий проект закона позволяет только банкам участвовать в схеме страхования депозитов На наш взгляд, целесообразно включить и МФК, принимающие вклады, для обеспечения стабильности финансовой системы

7. В настоящее время разрабатывается законопроект «О бюро кредитных историй» Собирая информацию о положении клиентов и истории их общения с различными источниками кредита, такие базы данных позволяют кредиторам снизить риск, а заемщикам - использовать свои хорошие показатели по возвращению займа в одной организации для того, чтобы получить новый заем в других В развитых странах сочетание кредитных бюро и статистических методик определения риска позволило существенно расширить доступ малоимущих групп населения к займам Характеру рыночной экономики больше соответствует частный вариант создания кредитного бюро Для этого со стороны государства важно изначально заложить, а затем поддерживать справедливую конкуренцию Лицензирующим органом целесообразно было бы сделать НБКР

8. Проведенное нами обследование с помощью экспертных оценок (анкетирования) показало, что при получении микрокредита заемщики поставили в качестве основной проблему доступности и на второе место - понимание методики начисления процентных ставок по кредиту Необходимо отметить положительный опыт решения проблемы четкости и доступности начисления процентных ставок по кредиту в США - по федеральному закону от 1982 г, обязывающему кредиторов называть эффективную процентную ставку и делать условия ссуды простыми для понимания, установлены единообразные требования к презентации финансовыми институтами всех уровней предлагаемых ими процентных ставок и иных условий кредитования Аналогичные меры необходимо принять и в Кыргызской Республике, например, они уже приняты в России в 2007 г

9. Проблема формирования статистической базы данных по деятельности микрокредитных учреждений и по оценке общего спроса на микрокредиты со стороны сельского населения Исследования показали, что в настоящее время статистическая отчетность не дает полной и ясной картины развития микрокредитования Существуют отчеты Национального статистического комитета (НСК) по финансовому сектору, где микрокредитные учреждения не выделяются отдельно Рекомендуем

НСК ввести новые показатели по микрокредитованию в своих отчетах и бюллетенях 1) доступ сельского населения к микрокредитам, 2) доступ бедных к микрокредитам, 3) доступ представителей малого и среднего агробизнеса к микрокредитам

Введение данных индикаторов, на наш взгляд, будет отражать реальное состояние сектора микрокредитования, позволяя осуществлять постоянный мониторинг деятельности микрокредитных учреждений и их влияния на благосостояние и получение прибыли заемщиками

10. Проблема создания и развития при помощи государства рынков сбыта для сельскохозяйственной продукции Отсутствие государственной поддержки в этом направлении создает огромные затруднения для фермеров, которые вынуждены по мизерным ценам продавать свою продукцию перекупщикам На наш взгляд, следует возродить систему государственных закупок сельскохозяйственной продукции Своевременный сбыт продукции, в свою очередь, позволит фермерам вовремя расплатиться по своим обязательствам в микрокредитных учреждениях

11. Отсутствие льготного периода кредитования заемщиков вызывает сложности с погашением кредита и процентов по нему Как показывает практика, сегодня лишь незначительное количество микрокредитных учреждений предоставляют льготный период для сельских заемщиков Рекомендуем в законодательной форме обязать кредитные учреждения предоставлять более длительные сроки (1-3 года) льготного кредитования в целях поддержки аграрного сектора и сельскохозяйственных производителей Такие сроки пожелали установить две трети респондентов согласно проведенному нами анкетированию 518 фермеров

12. Бюрократизация процесса регистрации залогового имущества создает массу неудобств заемщикам В связи с этим считаем, что необходимо размещать регистрационные и нотариальные конторы в одном здании, ввести регистрацию залогового имущества исходя из принципа «одного окна» По-нашему мнению, необходимо создать общенациональную электронную базу данных, обеспечивающую доступ зарегистрированных пользователей к информации о заложенном имуществе

Решение вышеназванных проблем и использование предложенных нами практических рекомендаций позволит значительно повысить эффективность микрокредитования агарного сектора экономики Кыргызстана

В заключении обобщены итоги исследования, сформулированы основные рекомендации по эффективному развитию микрокредитования аграрного сектора, выявлены основные направления государственной политики и поддержки микрокредитования

3. ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ АВТОРОМ ОПУБЛИКОВАНЫ СЛЕДУЮЩИЕ СТАТЬИ:

1 Зилалиева ЗХ Денежно-финансовые основы микрокредитования сельского хозяйства // Вестник КРСУ - Т 7, Вып 6, 2007 - 0,5 п л

2 Зилалиева ЗХ Микрокредитование в Кыргызской Республике проблемы становления и перспективы развития // Вопросы экономических наук - М , 2006 - №2 - 0,4 п л

3 Зилалиева ЗХ, Аламанова ЧБ Сравнительный анализ нормативно-правовых основ деятельности микрокредитных организаций (на примере Кыргызской Республики и Российской Федерации) // Вестн КНУ им Ж Баласагына Труды Центра менеджмента и бизнеса Серия 6 Вып 8 -Бишкек, 2006 -0,4пл

4 Зилалиева ЗХ, Аламанова ЧБ Оценка состояния спроса и предложения на рынке микрокредитования в Кыргызской Республике // Альпари - Алматы, 2006 - №2 -0,4 п л

5 Зилалиева ЗХ Государственное регулирование и надзор за микрокредитными учреждениями // Реформа - Бишкек, 2006 г - № 1 (29) - 0,2 п л

6 Зилалиева ЗХ Обзор состояния спроса и предложения на рынке микрокредитования в Кыргызстане // Экономика и право Казахстана -Алматы, 2006 - №22 - 0,3 п л

7 Зилалиева ЗХ Вопросы развития рынка микрокредитования в Кыргызстане// Экономический вестник — Бишкек, 2006 - №2 -0,6 п л

8 Зилалиева ЗХ Оценка потенциала рынка микрокредитования в Кыргызстане // Вестн КНУ им Ж Баласагына Труды Центра экономики и управления Серия 6 Вып 7 - Бишкек, 2005 - 0,4 п л

9 Зилалиева 3 X Проблемы становления и перспективы развития микрофинансирования в Кыргызской Республике // Сб докл Центра экономики и управления КНУ им Ж Баласагына - Бишкек, 2003 - 0,2 п л

Подписано в печать 02 10 2007 Формат 60x84 V, Офсетная печать Объем 2,0 п л Тираж 100 экз Заказ 438

Отпечатано в типографии КРСУ 720000, г Бишкек, ул Шопокова, 68

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Зилалиева, Зульфия Хамитовна

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Закономерное развитие и назначение микрокредитования в современной экономике.

1.2 Особая роль микрокредитования в развитии аграрного сектора.

1.3 Характерные особенности международного опыта развития микрокредитования.

ГЛАВА 2 ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ В АГРАРНОМ СЕКТОРЕ В

ТРАНСФОРМИРУЮЩЕЙСЯ ЭКОНОМИКЕ

2.1 Предпосылки становления микрокредитования.

2.2 Состояние микрокредитных отношений в аграрном секторе при переходе на рыночные отношения.

2.3 Оценка спроса на микрокредиты и возможность его удовлетворения.

ГЛАВА 3 ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ В АГРАРНОМ СЕКТОРЕ ЭКОНОМИКИ

3.1 Увеличение финансовой базы микрокредитных учреждений.

3.2 Пути повышения эффективности микрокредитования аграрного сектора.

3.3 Пути совершенствования государственной поддержки микрокредитования.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие микрокредитования в аграрном секторе экономики"

Актуальность темы исследования. Радикальные преобразования в аграрном секторе экономики в период перехода Кыргызстана к рыночным отношениям в отсутствие четко разработанной программы вызвали острый кризис в аграрном секторе Кыргызстана. Снижение производства сельскохозяйственной продукции привело к резкому падению реальных доходов и жизненного уровня большей части населения, обостряя социальную напряженность. В настоящее время большинство бедных людей проживает в сельской местности, и сельское хозяйство - отрасль, в которой заняты группы людей с низким уровнем дохода.

Развитие аграрного сектора в республике тормозится различными обстоятельствами, в том числе и недостаточностью средств на капитальные вложения, интенсификацию производства и широкое использование достижений агрокультуры. Низкая эффективность сельского хозяйства в современных условиях не создает условий для осуществления расширенного воспроизводства за счет собственных средств, более того, сезонность отрасли обуславливает необходимость широкого использования кредитов. Однако банки неохотно кредитуют аграрный сектор. Такая ситуация обусловила закономерное становление и развитие системы микрокредитования, которая с момента своего появления в 70-е и 80-е годы XX в. в странах Азии и Латинской Америки превратилась в стратегию экономического развития, социальной помощи, направленной на стимулирование предпринимательской деятельности широких слоев населения. Необходимо отметить, что Кыргызстан в сравнении с другими республиками бывшего Советского Союза, одним из первых начал активно внедрять систему микрокредитования аграрного сектора экономики. Несмотря на положительные моменты развития сельского микрокредитования, наиболее остро ощущаются проблемы недостаточности финансовой базы микрокредитных учреждений, неразвитая нормативно-правовая основа их деятельности, слабая филиальная сеть, что является причиной низкого финансового проникновения и географического охвата населения микрокредитными услугами. Безотлагательное решение данных проблем будет способствовать эффективному развитию системы микрокредитования в аграрном секторе экономики, а значит и подъему самого аграрного сектора.

Степень разработанности проблемы. Вопросам развития сельскохозяйственного кредитования уделено немало внимания.

Известные теоретики кредитной кооперации - Ф. Райффайзен , А. Дежардан. В ряду российских ученых следует отметить А.В.Чаянова, М.И. Туган - Барановского, Н. Колюпанова, братьев С.Ф. и В.Ф. Лугининых.

В научных трудах отечественных ученых экономистов В.И.Кумскова, Н.Х.Кумсковой, Т.К.Койчуева, А.У.Орузбаева, Ш.М.Мусакожоева, М.Б.Балбакова, Ж.М.Батырканова, А.А.Асановой, К.А.Атышова, К.С.Сыдыкова, Ч.Б. Аламановой исследованы многие актуальные проблемы развития системы финансирования, а также привлечения дополнительных кредитных ресурсов в сектор сельского хозяйства и малого и среднего предпринимательства, что стало приоритетными задачами экономики независимого Кыргызстана.

Несмотря на то, что в научных трудах не раз поднимался вопрос о формировании и совершенствовании кредитной поддержки сельского хозяйства, до сих пор остается не исследованной система микрокредитования аграрного сектора.

Цель и задачи исследования. Целью исследования является определение роли микрокредитования в развитии аграрного сектора страны, разработка теоретико-методологических основ и практических рекомендаций по эффективному развитию системы сельского микрокредитования в Кыргызстане. Поставленная цель определила следующие задачи исследования: выявить теоретические и методологические основы микрокредитования; определить особую роль микрокредитования в развитии аграрного сектора; обобщить зарубежный опыт микрокредитования в странах с развитой, переходной и развивающейся экономикой и определить возможность его применения в Кыргызской Республике; рассмотреть экономические предпосылки формирования и развития микрокредитных учреждений в Кыргызстане; определить предпосылки становления и современного развития микрокредитных отношений в аграрном секторе страны; оценить и спрогнозировать спрос на микрокредиты со стороны шести категорий сельских заемщиков, и дать оценку соотношения между спросом и предложением микрокредитных ресурсов на среднесрочную перспективу; определить основные пути увеличения финансовой базы микрокредитных учреждений; проанализировать и дать комплексную оценку факторов, сдерживающих эффективное развитие микрокредитования аграрного сектора республики; разработать меры, направленные на эффективное функционирование микрокредитования со стороны государства и микрокредитных учреждений.

Объектом исследования выступает деятельность крестьянских фермерских хозяйств и индивидуальных предпринимателей, занятых в аграрном секторе экономики.

Предметом исследования является комплекс теоретических, методологических, социально-экономических проблем использования микрокредитования в аграрном секторе экономики.

Теоретической и методологической основой исследования послужили теоретические положения и методологические подходы отечественных и зарубежных ученых, законодательно-нормативные акты

Кыргызской Республики, касающиеся предмета исследования. Информационной базой стали годовые отчеты НБКР, статистические бюллетени НСК, отчетность микрокредитных учреждений, аналитические материалы. В процессе диссертационного исследования применялись экономико-математические и абстрактно-логические методы.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в следующем: обоснованы закономерные условия становления и развития микрокредитования в аграрном секторе экономики; дано авторское определение «микрокредитования»; проведено обследование рынка микрокредитования Кыргызстана с выявлением проблем развития его в сельскохозяйственном секторе экономики; разработана принципиально новая методика определения спроса на микрокредиты со стороны различных категорий сельских заемщиков; выявлены основные направления повышения эффективности деятельности микрокредитных учреждений на селе; разработаны конкретные предложения по совершенствованию государственного регулирования микрокредитования аграрного сектора экономики.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что выводы, предложения и рекомендации, сформулированные в работе, могут быть использованы НБКР, МСВХ и ПП и другими государственными органами для совершенствования регулирования и поддержки микрокредитования аграрного сектора; Национальным статистическим комитетом при подготовке отчетных показателей деятельности микрокредитных учреждений и определении их влияния на развитие сельского хозяйства; в практической деятельности микрокредитных учреждений, представляющих собой рынок микрокредитования Кыргызстана. Кроме того, материалы диссертационного исследования могут быть использованы в преподавании курса «Финансы и кредит», в разработке спецкурсов и учебных семинаров.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Теоретико-методологические основы микрокредитования: закономерное становление микрокредитования в современной экономике предопределено развитием малого предпринимательства, требующего средства для эффективного функционирования; развитие микрокредитования аграрного сектора обусловлено наличием острой потребностью в денежных средствах крестьянских фермерских хозяйств и индивидуальных фермеров; наряду с функциями кредита, как перераспределительная, стимулирующая и воспроизводственная, микрокредитование обладает еще и социальной и экономической; если в странах с развивающейся экономикой микрокредитование носит социальный характер (сокращение бедности), то в государствах с переходной экономикой микрокредитование приобретает и политическую окрасу, т.к. способствует формированию классу собственников путем поддержки малого бизнеса.

2. Формирование и развитие микрокредитных отношений в аграрном секторе: необходимость внедрения микрокредитования в Кыргызстане была обусловлена сложным социально-экономическим положением большей части населения; резкий спад сельскохозяйственного производства привел к ухудшению жизненного уровня сельского населения; определение потенциальной оценки спроса на микрокредиты показало, что существует значительный дисбаланс между предложением микрокредитных средств и спросом на них; недостаточная ресурсная база микрокредитных учреждений является основной причиной дисбаланса между спросом и предложением микрокредитов, а также потребности микрокредитных учреждений в получении грантов и коммерческих кредитов;

3. Перспективы совершенствования микрокредитования аграрного сектора: проведенный анализ показывает, что существует большая необходимость в значительном расширении финансовой базы микрокредитных учреждений, с тем, чтобы удовлетворить спрос на микрокредиты сельскохозяйственных производителей; в процессе исследования были выявлены факторы, влияющие на эффективность микрокредитования сельского хозяйства; исходя из оценки факторов, влияющих на эффективность микрокредитования, были предложены конкретные меры по совершенствованию государственной политики в области микрокредитования и деятельности самих микрокредитных учреждений.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования докладывались:

- на республиканской научно-практической конференции Центра экономики и управления Кыргызского Национального Университета «Экономика и государственность» Бишкек, 2003 г.;

- на международной научно-практической конференции «Перспективы развития финансово-кредитной системы в современных условиях», Кыргызско-Турецкий университет «Манас», Бишкек, 2005 г.

Опубликованность результатов. По основным положениям диссертационной работы опубликовано 9 статей объемом более 3 п.л.

Структура и объем диссертации. Логика исследования определяет структуру работы. Она состоит из введения, общей характеристики работы, трех глав, заключения, приложений и списка использованной литературы, состоящей из 107 наименований.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Зилалиева, Зульфия Хамитовна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное диссертационное исследование позволяет сделать ряд теоретических обобщений, выводов и практических рекомендаций:

1. Радикальная аграрная реформа, начатая без четко разработанной программы, вызвала разрушительный кризис в аграрном секторе Кыргызстана. Сократились объемы производства таких стратегических, идущих на экспорт сырьевых продукций, как хлопок- сырец и табак на 28 и 67% соответственно. Снижение урожайности повлекло к резкому падению валового сбора основных сельскохозяйственных культур и как следствие к резкому спаду жизненного уровня большей части сельского населения. Падение жизненного уровня сельского населения, растущая безработица -все это обусловило закономерное развитие микрокредитования, которое зарекомендовало себя как один из эффективных механизмов сокращения бедности, развития предпринимательского потенциала граждан.

2. Микрокредитование, на наш взгляд, - это система экономических отношений, характеризующаяся предоставлением и получением микрокредитов на условиях возвратности, платности, срочности и отличающаяся от традиционного кредитования возможностью использования социального и группового (психологического) залога. В Кыргызстане сформировалась достаточно разнообразная система микрокредитных учреждений, что, по сути, является преимуществом, т.к. позволяет определить и оценить влияние каждого из них на развитие сельского хозяйства. Для дальнейшего динамичного развития схем сельского финансирования нам необходимо более тщательно изучить опыт других стран и финансовых институтов, усовершенствовать уже действующие программы.

3. Использование микрокредитов, как показало наше обследование 518 крестьянских фермерских хозяйств, позволяет населению развивать предпринимательскую деятельность. Результаты микрокредитования респонденты оценили следующим образом: «улучшилось семейное благосостояние, но не очень» - 43%, 45% респондентов отметили «значительное улучшение от использования микрокредитов», никаких изменений не произошло у 12% заемщиков. Необходимо отметить, что респонденты, отметившие значительное улучшение своего положения в основном занимались животноводством. Проведенное нами обследование (анкетирование) показало, что 52% заемщиков могли использовать микрокредит для реализации хотя бы одного мероприятия (получить дополнительное образование, дать образование детям, получить медицинскую помощь и др.), 30% - смогли использовать микрокредит для выполнения двух мероприятий, 18% - одновременно на три мероприятия. Использование микрокредитов позволило 15% заемщикам улучшить питание семьи, 22% улучшить свои бытовые условия, уверенность в собственных силах почувствовали свыше 30% респондентов. Подводя итог результатам нашего обследования, хотелось бы отметить, что сельские заемщики микрокредитных учреждений надеются достичь повышения эффективности своей деятельности за счет следующих мер: снижение процентных ставок по микрокредитам (90%); государственная поддержка фермеров и крестьянских хозяйств путем обеспечения сбыта сельскохозяйственной продукции, дотаций и субсидий, улучшения системы ирригации (97%); содействие микрокредитных учреждений (с помощью доноров и государственных учреждений) обучению фермеров финансовому менеджменту, бухгалтерскому учету, аудиту для более эффективного использования заемных средств (95%).

4. Рассчитав потенциальную оценку спроса на микрокредиты по нашей методике, мы пришли к выводу, что в стране наблюдается огромный дефицит предложения микрокредитов. Потенциальный спрос в десятки раз превышает реальное предложение микрокредитов. По сложившейся тенденции роста спроса на микрокредиты мы попытались спрогнозировать его уровень на среднесрочную перспективу - до 2010 г., по нашим расчетам, уровень спроса на микрокредиты в 2010 г. составит 1 057 млн. долл. США.

Прогнозирование предложения микрокредитов мы осуществили по двум сценариям развития: 1) исходя из имеющегося совокупного кредитного портфеля микрокредитных учреждений; 2) исходя из возможности привлекать сбережения населения вследствие изменения законодательной базы.

Прогноз предложения также проводился на ближайшее время, т.к. уровень предложения в перспективе может измениться под воздействием определенных факторов, например, изменения в законодательной базе микрокредитования. Если МФО законодательно разрешить принимать сбережения населения, а кредитным союзам позволить принимать депозиты не только у своих участников, то такое положение обеспечит пополнение ресурсной базы микрокредитных учреждений за счет внутренних источников. Увеличение ресурсной базы, естественно, приведет к увеличению размеров предложения микрокредитов, что, безусловно, сможет в определенной степени изменить уровень неудовлетворенного спроса на микрокредиты. По нашим расчетам, размер предложения микрокредитов в 2010 г. по первому сценарию прогноза составит 194, 3 млн. долл. США. Таким образом, в 2010 г. разрыв между спросом и предложением микрокредитов сохранится - спрос будет превышать предложение в 5 раз.

По нашим расчетам, размер предложения микрокредитов в 2010 г. по второму сценарию составит 597 млн. долл. США. Таким образом, в 2010 г. разрыв между спросом и предложением микрокредитов значительно сократится — спрос будет превышать предложение в 1,7 раза.

5. Основными проблемами развития микрокредитных учреждений являются недостаточная ресурсная база, слабая филиальная сеть, низкий уровень финансового проникновения и географического охвата населения микрокредитами, отсутствие специалистов в области микрокредитования и микрофинансирования, обучающей литературы, неадекватная система бухгалтерской отчетности, отсутствие современных информационных технологий в большинстве учреждений.

6. Утверждая, что рынок микрокредитования должен быть регулируемым, имеется в виду необходимость четкого, сбалансированного комплекса мероприятий, который бы способствовал эффективному развитию микрокредитования аграрного сектора в нашей стране. К сожалению, как показывают результаты проведенного анкетирования методом экспертных оценок, основной проблемой, тормозящей развитие микрокредитования в стране, является отсутствие единой государственной политики в области микрокредитования. Слабая государственная поддержка микрокредитования и аграрного сектора в целом объясняется ничтожно малой долей государственной собственности (1,5 %), в аграрном секторе.

7. В ходе исследования были выявлены основные пробелы в нормативно-правовой базе деятельности микрокредитных учреждений и даны практические рекомендации по их решению.

8. Выявлены основные факторы, влияющие на эффективность микрокредитования аграрного сектора. В целях динамичного развития микрокредитования необходимо усилить те факторы, которые ведут к повышению эффективности микрокредитования.

Проведенное исследование показало, что развитие микрокредитования аграрного сектора подтвердило на практике свою жизненность и правильность. Аграрный сектор должен быть насыщен вариациями кредитно-финансовых учреждений, чтобы удовлетворить запросы любых слоев сельского населения и облегчить доступ к кредитным ресурсам.