Развитие региональной платежной системы тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие региональной платежной системы"

На правах рукописи

Кораблев Юрий Владимирович

РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

Специальность 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит»

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

ООЗАЬ и^ч

Иваново 2009

003461324

Работа выполнена в ГОУ ВПО «Волжская государственная академия водного транспорта»

Научный руководитель: - кандидат экономических наук,

доцент Софронова Валентина Вячеславовна

Официальные оппоненты: - доктор экономических наук,

профессор Обаева Алма Сакеновна - кандидат экономических наук, доцент Криворучко Светлана Витальевна

Ведущая организация: Академия народного хозяйства при Правительстве РФ

Защита диссертации состоится 28 февраля 2009 г. в 11.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.063.04 при ГОУ ВПО «Ивановский государственный химико-технологический университет» по адресу: 153000, г. Иваново, пр. Фридриха Энгельса, д.7, главный корпус, аудитория Г 101.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Ивановский государственный химико-технологический университет»

Автореферат разослан 27 января 2009 г.

Ученый секретарь

диссертационного ¡/^ ДубоваС.Е.

совета

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Развитие платежной системы является непрерывным процессом. Всегда в любой стране какой-либо из элементов системы находится в процессе реформирования или преобразования. За последние годы произошли серьезные реформы в национальной платежной системе нашей страны. Становление рыночных отношений в России привело к необходимости совершенствования механизма осуществления расчетов. В настоящее время можно говорить о том, что платежная система в России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации и частными платежными системами. При реформировании платежных систем России используется международный опыт, имеющий более длительную историю функционирования платежных систем.

Вопросы надежности платежных систем выходят за рамки внутренних интересов государств, поскольку в связи с глобализацией и либерализацией финансовых рынков повышается зависимость национальных экономик от мировых финансовых рынков и международных платежных систем. Особое место в этом отводится региональным платежным системам, которые должны быть устойчивы и иметь достаточную ликвидность. В этой связи процессам, происходящим в платежных системах регионов, уделяется все большее внимание.

Актуальность исследования связана с необходимостью изучения и анализа направлений развития региональных платежных систем и оценки их ликвидности.

Степень изученности проблемы. Исследование платежных систем осуществлялось ранее в основном с позиций теорий денежного обращения. Большой вклад в разработку проблем внесли классические труды Э. Дж. Долана, К. Маркса, Т. Мена, А. Смита, М. Фридмана, Л. Харриса, Д. Рикардо.

В разные годы проблемы платежных систем нашли отражение в современной экономической науке в трудах таких зарубежных авторов, как Д. Гросс, О. Иссинг, М. Кинг, JI. Манделл, М. Вудфорд. Однако, их исследования проводились применительно к условиям развитая платежных систем зарубежных стран.

Исследованием платежных систем занимались как советские, так и российские экономисты. Данная проблематика представлена в работах C.B. Ануреева, М.С. Атлас, A.M. Косого, JI.H. Красавиной, В.Ю. Копыти-на, A.A. Тедеева, О.Г.Семенюта, О.И. Лаврушина, A.C. Обаевой, В.М. Усоскина, Г.А. Шварца и других авторов.

При всей глубине исследования российскими и зарубежными учеными вопросов организации безналичных расчетов платежная система как предмет изучения экономической науки появился относительно недавно. Поэтому многие важные вопросы развития платежной системы до сих пор остаются недостаточно разработанными, особенно в части региональных платежных систем.

Актуальность и недостаточная проработанность различных аспектов развития региональных платежных систем обусловили выбор темы диссертации, цель и задачи исследования.

Целью диссертационного исследования является развитие теории и методов формирования региональных платежных систем на основе анализа основных принципов, факторов и тенденций функционирования платежной системы России.

Достижение поставленной цели определяет необходимость решения следующих задач:

- исследовать экономическую сущность платежных систем России и направления их развития;

- выявить интеграционные тенденции в развитии национальной платежной системы России;

- проанализировать региональную платежную систему на примере Нижегородской области и определить признаки и особенности региональных платежных систем;

- определить направления совершенствования региональных платежных систем на основе управления риском утраты их ликвидности в условиях финансового кризиса;

- раскрыть институциональную и функциональную структуру розничных платежных систем и значение небанковских кредитных организаций для расширения розничных платежей;

- проанализировать альтернативные платежные системы и определить мероприятия по противодействию легализации доходов полученных преступным путем.

Объектом исследования являются российские и региональные платежные системы, формирующиеся в современной российской экономике.

Предметом исследования - совокупность экономических отношений, возникающих в процессе функционирования платежной системы, а также принципы, лежащие в основе развития эффективной платежной системы.

Информационную базу исследования составили законодательные и нормативные документы Российской Федерации, Банка России, статистические данные Банка России и Территориального управления Банка России по Нижегородской области, труды российских и зарубежных ученых

по проблемам функционирования и развития платежных систем, документы Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, материалы научных конференций, доклады, статьи по проблемам организации безналичных расчетов и платежных систем, официальная информация о состоянии и тенденциях развития экономики России и Приволжского федерального округа, региональных и местных финансовых органов, материалы информационных ресурсов сети Internet.

Теоретическую основу работы составили результаты исследований отечественных и зарубежных авторов по широкому кругу проблем развития расчетов и платежных систем, реализующих системный и институциональный подходы к изучению закономерностей формирования и развития финансовых систем. В процессе исследования были использованы положения теории денег и денежного обращения, финансовых рынков.

Методологической основой исследования выступает диалектический метод познания, предполагающий изучение экономических отношений и явлений в их развитии и взаимосвязи. В процессе исследования для достижения поставленной в диссертации цели использовались общенаучные методы системного и сравнительного анализа, сопоставление, статистические методы и экспертные оценки. В совокупности указанные методы позволили обеспечить достоверность результатов анализа и обоснованность практических рекомендаций.

Научная новизна работы состоит в установлении функциональных и структурных особенностей региональных платежных систем в изменяющихся экономических условиях и разработке методики оценки денежных потоков кредитных организаций в целях повышения их ликвидности.

Основные результаты, определяющие научную новизну работы, состоят в следующем:

• уточнено определение понятия «безналичные расчеты» отличающееся от существующих расширенным толкованием способов проведения расчетов; предложена классификация принципов организации безналичных расчетов, отличающаяся от принципов, лежащих в основе функционирования безналичных расчетов в РФ; сформулировано авторское суждение о значимости инструментов кредитового и дебетового оборота относительно завершенности и окончательности платежа;

• в отличие от понятия, существующего в экономической литературе, предложено определение понятия платежной системы как совокупности учреждений, правовых норм и инструментов, которые обеспечивают обращение денежных средств с целью погашения долговых обязательств между участниками расчетов;

• на основе анализ деятельности новой системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП), выявлены и сформулированы факто-

ры, влияющие на ее эффективное использование в региональной платежной системе;

• выделены признаки, по которым определяется региональная платежная система и предложено понятие региональной платежной системы как системы учреждений, созданных акционерами региона, функционирующих на определенной территории, управление и наблюдение за которой, осуществляется территориальным учреждением Центрального банка, региональными кредитными организациями, филиалами иногородних банков и инструментов;

• разработана и предложена методика анализа денежных потоков для региональных кредитных организаций в целях управления риском утраты банковской ликвидности и обоснована необходимость развития розничных платежей через небанковские кредитные организации;

• сформулировано определение понятия наблюдения за платежной системой; уточнена роль Центрального банка в системе наблюдения за платежной системой; выявлены различия между банковским надзором и наблюдением за платежной системой.

Теоретическая значимость исследования заключается в развитии научных аспектов денежных расчетов, принципов организации безналичных расчетов, их классификации с учетом современных подходов к осуществлению расчетов; определении факторов, влияющих на развитие платежной системы региона.

Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы в качестве методической базы при совершенствовании управления региональными платежными системами путем использования методики оценки ликвидности платежных систем кредитных организаций, позволяющей управлять рисками утраты ликвидности платежных систем.

Апробация результатов работы. Основные положения, теоретические обобщения и практические выводы исследования были представлены на научных конференциях Нижегородского государственного университета им. Н. И. Лобачевского («Роль и место акционеров в развитии банковской системы», 21 мая 2002 г., «145 лет Банку России. Итоги и пути развития», ноябрь 2005 г.), Волжской государственной академии водного транспорта («Транспорт - 21 век», декабрь 2007 г., «Проблемы и перспективы развития транспортных комплексов», ноябрь 2008 г.), Нижегородского филиала университета «Высшая школа экономики» («Развитие региональной финансовой системы» 13-15 сентября 2006 г.).

Публикации по теме исследования. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в 8 публикациях, включая 2 публикации в издании, рекомендованном ВАК РФ, общим объемом 3,92 пл., в том числе авторских 3,45 пл.

Структура и содержание работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав и заключения, списка использованных источников, включающего 136 наименований, в том числе 4 на иностранном языке, и 26 приложений. Основной текст изложен на 158 страницах машинописного текста. Иллюстративный материал включает 12 таблиц, 18 рисунков.

В первой главе «Теоретические основы функционирования и развития платежных систем России» раскрываются теоретические основы функционирования платежей; значимость различных инструментов проведения платежей, в том числе дебетового и кредитового оборотов; раскрываются проблемы, связанные с наблюдением за платежными системами; анализируются первые результаты процесса реформирования платежной системы Банка России - банковских электронных срочных платежей (далее - БЭСП) и рассматриваются интеграционные тенденции в развитии национальной платежной системы России.

Во второй главе «Анализ развития и совершенствование региональной платежной системы на примере Нижегородской области» дается характеристика региональной платежной системы, ее признаки и особенности, проведен анализ развития региональной платежной системы Нижегородской области и предложены направления совершенствования региональных платежных систем.

В третьей главе «Развитие розничных платежных систем в Нижегородской области» раскрывается сущность и классификация розничных платежных систем как составной части платежной системы; обосновывается необходимость расширения использования небанковских кредитных организаций для проведения розничных платежей; рассматриваются альтернативные платежные системы; проанализирован риск проведения расчетов, связанных с операциями (сделками), подлежащими обязательному контролю, подозрительным и сомнительным в целях противодействия легализации доходов полученных преступным путем.

II. ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Дано определение понятия «безналичные расчеты» как способа погашения обязательств с помощью безналичных денежных средств или путем зачета взаимных требований и предложена классификация принципов организации безналичных расчетов, с учетом современных подходов к осуществлению расчетов в РФ; сформулировано авторское суждение о значимости инструментов кредитового и дебетового оборота относительно завершенности и окончательности платежа.

Особенности безналичных расчетов и задачи их организации в интересах экономики страны требуют создания определенной системы безналичных расчетов, которая должна обеспечивать эффективное применение этих расчетов в рыночном хозяйстве.

Понятие «безналичные расчеты» по-разному трактуется экономистами. По мнению одних, в определении достаточно указать, что расчеты осуществляются без использования наличных средств, и это означает слово «безналичный». В целом ряде изданий безналичные расчеты трактуются как расчеты, производимые через банковские счета участников расчетов, что не соответствует современной практике проведения безналичных расчетов.

Однако дальнейшее развитие информационных технологий, финансовых отношений (интернет - банкинг, "электронные кошельки" и т.п.) приводят к ослаблению связи осуществления безналичных расчетов с наличием банковских счетов у плательщика и получателя средств. Следует заметить, что в почтовых переводах денежных средств вообще не предполагается открытие каких-либо счетов отправителю и получателю средств, хотя их нельзя отнести к наличным денежным расчетам.

Все вышесказанное позволяет определить безналичные расчеты как способ погашения обязательств с помощью безналичных денежных средств или путем зачета взаимных требований. Данное определение отражает безусловную и безотзывную передачу денежных средств и отсутствие в расчетах наличных денежных средств.

Поскольку принципы осуществления безналичных расчетов относятся к элементам платежной системы, то дополнительного исследования требуют и принципы организации безналичных расчетов. Принципы организации безналичных расчетов достаточно детально разработаны и представлены в научной и учебной экономической литературе, называется семь принципов. Предлагается значительно сократить ко-

личество принципов, которые лежат в основе функционирования безналичных расчетов представлено в (табл. 1).

Таблица 1

Принципы организации безналичных расчетов

№№ п/п Общепринятые принципы Предлагаемые принципы

1. Правовой режим осуществления рас- Шравовой режим осуществления

четов. расчетов.

2. Осуществление расчетов преимуще- 2. Обеспечение расчетов ликвидными

ственно по счетам кредитных органи- средствами.

заций. 3. Принцип срочности расчетов.

3. Поддержание ликвидности платель- 4. Имущественная ответственность

щика на уровне, обеспечивающем всех участников расчетов за соблю-

бесперебойное осуществление плате- дение законодательства и договор-

жей. ных условий.

4. Наличие акцепта (согласия) платель-

щика на платеж.

5. Принцип срочности платежа.

6. Контроль всех участников безналич-

ных расчетов за соблюдением законо-

дательства в области расчетов и дого-

ворных условий.

7. Имущественная ответственность уча-

стников расчетов за соблюдение дого-

ворных условий.

Проанализировав формы безналичных расчетов в зависимости от характера хозяйственных связей; автор считает, что в различных условиях хозяйствования (кризис или стабильно развивающаяся экономика), преимущественное значение для платежной системы имеет или дебетовые или кредитовые обороты. В условиях кризиса для гарантии платежа на первое место выдвигаются кредитовые обороты, которые хотя и имеют инфляционную направленность, но способствуют завершенности платежа. При стабильно развивающейся экономики преимущественное значение имеют дебетовые обороты, которые задерживают во времени завершение расчетов.

2. В отличие от существующего в экономической литературе предложено определение понятия платежной системы - как совокупности учреждений, правовых норм и инструментов, которые обеспечивают обращение денежных средств с целью погашения долговых обязательств между участниками расчетов

Многоаспектносгь исследования платежной системы повлияла на то, что до сих пор у российских экономистов и юристов не сложилось терминологического единства в определении понятия платежной системы.

Существуют различные подходы к определению понятия «платежная система»: правовые, экономические, технологические, организационные, технические и другие. В экономической литературе зачастую как синонимы используются такие понятия, как «расчеты» и «платеж (и)», что, по нашему мнению, не правильно.

Понятие платежной системы приводится в «Стратегии развития платежной системы России», которое утверждена в 1996 году Советом директоров Байка России. Платежная система России состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между физическими и юридическими лицами с целью выполнения возникающих у них платежных обязательств. В экономической литературе не анализируется структура платежных систем с точки зрения размера и периодичности проводимых ими платежей. В до- • полнение к существующей классификации, платежную систему, по-нашему мнению, следует подразделять на розничную платежную систему и платежную систему по крупным платежам, в целях эффективного управления с учетом специфики деятельности банков (рис. 1).

Рис. 1. Национальная платежная система России

Из всего вышесказанного можно дать определение платежной системы как совокупности учреждений, правовых норм, и инструментов, которые обеспечивают обращение денежных средств с целью погашения долговых обязательств между участниками расчетов.

Определение платежной системы в таком виде согласуется с определением безналичных расчетов в части единого понятия погашения обязательств между участниками расчетов.

3. На основе анализа деятельности новой системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП) выявлены и сформулированы факторы, влияющие на эффективное ее использование в региональной платежной системе.

Развитие платежной системы Банка России в последние годы происходило путем создания системы валовых расчетов в режиме реального времени (далее - система БЭСП). Эта новая платежная система дополнила эксплуатируемые в настоящее время расчетные системы и функционирует параллельно и не зависимо от-них для решения задач проведения электронных расчетов на валовой основе в режиме реального времени (рис. 2).

По своей структуре система БЭСП является двухуровневой системой, имеющей несколько разновидностей платежей, позволяющей совершать расчеты в режиме реального времени независимо от расположения ее участников на всей территории РФ. Урегулирование обязательств по платежам выполняется по каждой операции в отдельности (на валовой основе), немедленно по мере поступления платежей («платеж за платежом») и непрерывно на протяжении всего операционного дня системы. Реализация такого механизма обработки в рамках единого для всех участников регламента функционирования системы БЭСП способствует ускорению оборачиваемости денежных средств, так как позволяет свести урегулирование по расчетам на межрегиональном уровне от 1-2 дней к одному операци-

ЦриР БЭСП

Рис. 2. Схема взаимодействия участников расчетов в системе БЭСП

онному дню. Зачисление средств на счет участника - получателя средств происходит одновременно с моментом списания денежных средств со счета участника-плательщика в течение короткого времени (несколько минут), при этом участникам направляется подтверждение о завершении расчета по платежу, таким образом достигается окончательность платежа.

По результатам первого года работы внедренной платежной системы БЭСП в работе проведен анализ эффективности деятельности данной системы, определены преимущества от использования ее региональными банками, к которым следует отнести:

- повышение экономической выгоды за счет ускорения оборачиваемости денежных средств;

- равный доступ к услугам системы для проведения платежей вне зависимости от места расположения участника системы на территории страны;

- более быстрое достижение окончательности платежа при меньшей потребности в ликвидных средствах, что снизит для участников вероятность возникновения рисков в процессе расчетов;

- снижение кредитных и расчетных рисков при осуществлении операций на рынке ценных бумаг и на валютном рынке (с использованием моделей «поставка против платежа» и «платеж против платежа»).

Анализ проводимых изменений платежной системы Банка России позволил выявить и определить факторы, которые способствуют развитию новой платежной системы БЭСП и которые тормозят ее продвижению.

Факторы, способствующие развитию системы БЭСП:

- высокий сервис услуг для участников расчетов;

- ускорение расчетов;

- возможность постоянного мониторинга ликвидности прямых участников расчетов;

- удлинение времени операционного дня, не зависимо от территориальной удаленности; минимизация рисков;

- возможность интегрирования платежной системы РФ в европейскую платежную систему.

- факторы, сдерживающие развитие системы БЭСП:

- использование только кредитовых инструментов платежа и только одной формы расчетов - платежных поручений;

- существование дополнительных требований по информационной безопасности, которые, например, отсутствуют в таких платежных системах, как ВЭР и МЭР;

- дополнительные трудовые затраты, связанные с организацией многосменного режима работы;

- невостребованность со стороны небольших региональных кредитных организаций, в связи с отсутствием филиальной сети и ограниченности хозяйственного оборота клиентов кредитных организаций.

4. Выделены характеристики, по которым определяется региональная платежная система и предложено понятие, региональной платежной системы как системы учреждений, созданных акционерами региона, функционирующей на определенной территории, управление и наблюдение за которыми осуществляются , территориальным учреждением Центрального банка, региональными кредитными организациями, филиалами иногородних банков и инструментов.

Для отнесения платежной системы к региональной необходимо определить показатели, которыми бы она характеризовалась. В настоящее время данные показатели находятся на стадии теоретических и экспериментальных исследований. По мнению автора, на развитие региональной платежной системы влияют следующие факторы:

- величина и динамика валового регионального продукта;

- этапы развития банковской системы и влияние банковских кризисов 1995—1998гг., 2004 и 2008 г.;

- поглощение региональных банков банками федерального уровня;

- принадлежность банков к крупным промышленным группам.

По нашему мнению, можно выделить ряд признаков, по которым определяется региональная платежная система:

1) институциональная характеристика;

2)платежные системы, которые наиболее предпочтительней в регионе;

3)средние суммы платежей, проведенные платежными системами регионов и России;

4) временной период функционирования платежных систем;

5) внутрирегиональная направленность платежей через различные платежные системы;

6) используемые платежные инструменты в расчетах.

Основу региональной платежной системы с институциональной стороны создают региональные банки. В экономическом словаре региональный банк определен как банк, специализирующийся на получении вкладов и предоставлении займов в данном регионе страны, в отличие от банков, находящихся в финансовых центрах (money center bank), которые действуют на национальном и международном уровнях.

По нашему мнению, региональный банк - это самостоятельная кредитная организация, созданная акционерами региона и работающая, как правило, на территории региона. В сравнении со «столичными» банками региональные гораздо больше внимания уделяют работе с малым бизнесом и населением.

Исследование региональной платежной системы Нижегородской области свидетельствует о том, что она в своем развитии проходит такие же этапы, как и национальная платежная система. Некоторые особенности развития банковского сектора и частных платежных систем в области обусловлены спецификой региона. Современная платежная система Нижегородской области начала активно формироваться в 1990 г. Сегодня она является одной из самых разветвленных платежных систем России, на ее долю в общем объеме платежного оборота Российской Федерации приходится 2,1% по количеству и 1,2% по сумме платежей. Абсолютное большинство платежей, проводимых платежными системами Нижегородской области, осуществляется с использованием электронных технологий (более 90%) (табл. 2).

Таблица 2

Структура участников платежной системы Нижегородской области

№ п/ Участники региональной платежной системы На 01.01.200 7, ед. На 01.01.2 008, ед. ¡Отклонений 1 1 ( абс. вели- ;

1 чина |

1. Расчетно-кассовые центры 21 18 ! • - - 1

2. Кредитные организации, (филиалы) 113 124 | + п |

3. Дополнительные офисы 271 362 1 +91 \

4. Кредитно-кассовые офисы 24 48 1 +24 !

51 Операционные кассы вне кассового узла 623 605 1 "18 ! < \

6. Операционные офисы 0 6 (...................Тб....................'!

7. Итого 1 052 1 163 ... ..... 1 +П1 !

Одним из основных показателей, характеризующих уровень обеспеченности региона расчетными услугами, является количество счетов в расчете на одного жителя, данный показатель соответствует среднему по России. В Нижегородской области в разных объемах представлены все платежные системы, действующие в России. Нижегородская область относится к 10 регионам, характеризующимся высоким уровнем развития расчетов с использованием платежных карт. За 2007 г. в регионе проведено свыше 38 млн транзакций на общую сумму около 117,0 млрд. руб., что выше показателей прошлого года на 22% и 38% соответственно.

Итоги развития региональной платежной системы Нижегородской представлены в табл. 3.

Таблица 3

Объем и структура платежей, проведенных через платежные системы региона в сравнении с РФ на 1.01.2008 года

Нижегородская область Российская Федерация

Наименование показателя Сумма платежей, млрд руб- Удельный вес, % Темпы роста к 2006 г., % Сумма платежей, млрд руб. Удельный вес, % Темпы роста к 2006 г., %

I. Платежи, проведенные через учреждения Банка России 3 471,5 40,2 150 445 753,2 59,7 167

2. Платежи, проведенные через расчетные НКО 165,1 1,9 358 3 006,1 0,4 55

3. Платежи, проведенные через корреспондентские счета КО, открытые в других КО 357,5 4,1 184 35 057,4 4,7 187

4. Платежи, проведенные между подразделениями одной КО , 3 291,1 38,1 169 102 153,8 13,7 181

5. Платежи, проведенные в пределах одного подразделения КО 1 360,1 15,7 145 160 105,4 21,5 163

6. ИТОГО платежей, проведенных платежной системой региона 8 645,3 100,0 159 746 075,9 100,0 167

Ряд основных показателей, характеризующих уровень доступности банковских и расчетных услуг населению, а также безналичные расчеты физических лиц с использованием банковских платежных карт, существенно превышают среднероссийские значения:

- количество счетов, открытых в банковских учреждениях региона физическим и юридическим лицам, составило около 10 млн счетов. В среднем на одного жителя области приходится 2,9 счета, что на 20% выше среднего значения по России (без учета Москвы), который составляет 2,4 счета;

- на 1 миллион жителей Нижегородской области приходится 328 банковских учреждений, что на 20% превышает среднероссийские показатели, составляющие 279 банковских учреждений ( в целом по стране) и 268 (без учета Москвы);

- высокие места в рейтинге регионов России Нижегородская область занимает и по показателям, характеризующим расчеты с использованием платежных карт, особенно это относится к тем показателям, которые характеризуют развитие безналичных операций физических лиц с их использованием. Например, по безналичной оплате товаров и услуг Нижегородская область находится на 6-м месте (после Москвы, Санкт- Петербурга, Тюменской, Свердловской областей и Республики Башкортостан).

На долю региональной платежной системы Банка России приходится около половины платежного оборота Нижегородской области (39,5% по количеству и 40,2% по сумме). Среди частных платежных систем кредитных организаций наиболее значимыми являются система межфилиапьных расчетов, на долю которой в общем платежном обороте региона приходится 32,9 и 38,1% соответственно, и система внутрибанковских расчетов КО (22,1% и 15,7% соответственно), которая активно развивается в результате расширения деятельности банков на рынке розничных платежей.

5. Разработана и предложена методика анализа денежных потоков для региональных кредитных организаций в целях управления риском утраты банковской ликвидности и обоснована необходимость развития розничных платежей через небанковские кредитные организации..

Основными проблемами при управлении движением денежных потоков в платежных системах, по нашему мнению, являются;

• изменчивость ресурсной базы платежных систем;

• несбалансированность денежных потоков входящих и исходящих платежей;

• условия доступности инструментов ликвидности, предоставляемых центральными банками;

• недостаточная ликвидность финансовых рынков.

По нашему мнению, управление ликвидностью на основе оценки денежных потоков необходимо рассматривать в качестве важной характеристики любой платежной системы. Автором разработана и предложена методика анализа денежных потоков, суть которой заключается в анализе изменения остатка средств на корреспондентских счетах коммерческих банков в Банке России. Каждому денежному потоку соответствует встречный поток. Один из встречных потоков является прямым, другой обратным (рис. 3).

Применение методики анализа денежных потоков осуществляется в два этапа:

1. Анализ общих денежных потоков, в процессе которого анализируются источники поступлений средств в отчетном периоде и основные направления вложений средств в региональном банке. При анализе рассматриваются потоки средств от проведения собственных текущих операций и операций клиентов.

2. Анализ денежных потоков в рамках деятельности кредитной организации по видам: основной, инвестиционной и финансовой. Данный анализ необходим для изучения динамики чистых потоков по видам деятельности, структуры источников поступления средств и направлений их использования в разрезе каждого вида деятельности, перераспределения потоков средств между видами деятельности кредитной организации. Этот этап анализа явлется важным элементом методики, который характеризует эффективность стратегии региональных банков.

При применении данной методики анализа денежных потоков можно определить, за счет каких потоков коммерческие организации проводили расчетные операции, куда направлялись средства и как при этом изменялась их ликвидность.

По нашему мнению, способами поддержания ликвидности региональных кредитных организаций являются:

1. Проведение различных форм взаимозачетов как между клиентами одного банка, так и других кредитных организаций;

2. Разработка эффективного механизма управления движением денежных средств кредитной организации;

3. Совершенствование системы рефинансирования Банка России;

4. Проведение мероприятий по получению кредитной организацией российских и международных рейтингов.

Региональная платежная система может быть классифицирована по двум новым направлениям: массовые (розничные) платежи и крупные (срочные) платежи. Большое значение для анализа денежных потоков имеют розничные платежи.С учетом классификации розничные (массовые) платежи физических лиц подразделяются на платежи, осуществляемые с открытием счета и без открытия счета.

К массовым (розничным) платежам относят такие платежи, которые удовлетворяют платежные потребности частных лиц и фирм при осуществлении простых и повседневных экономических операций (табл. 4).

Рис. 3. Схема движения денежных потоков в кредитной организации

Таблица 4

Признаки и виды розничных платежей

№ п/п Признаки Виды розничных платежей

1 Периодичность 1.1. Регулярные 1.2. Нерегулярные

2 Виды платежей 2.1. Наличные 2.2. Безналичные: 2.2.1. Электронные технологии 2.2.2. «Бумажная» технология

3 Способ платежа 3.1. С открытием банковского счета 3.2. Без открытия банковского счета: 3.2.1. Платежи по услугам 3.2.2. Денежные переводы

4 Инструменты расчетов 4.1. Традиционные (имеющиеся в нормативных актах) 4.2. Инновационные (разработанные кредитными организациями)

Рынок розничных платежных услуг можно разделить на следующие уровни:

-локальный, включающий внутрибанковские или региональные проекты;

- общефёдеральный, включающий услуги, предоставляемые платежной системой Банка России, федеральными сетями крупных банков (например, Сбербанком России);

- глобальный, включающий предоставление услуг международными системами (VISA, EuroCard и др.)

Развитию розничных платежей способствует создание расчетных небанковских кредитных 'организаций (далее -РНКО). Анализируя объем и структуру платежей, проведенных через различные платежные системы можно сделать вывод, что РНКО используются крайне мало, объем операций, проводимый чрез данные структуры, составляют менее 1% от общего объема платежей. Оценивая перспективы развития РНКО, предоставляется целесообразным допустить для них совмещение расчетной и депозитарной деятельности.

В работе отражена роль небанковских кредитных организаций в платежных системах региона.

6. Сформулировано определение понятия наблюдения за платежной системой; уточнена роль Центрального банка в системе наблюдения за платежной системой; выявлены различия между банковским надзором и наблюдением за платежной системой.

Дальнейшее совершенствование платежной системы неразрывно связано с регулированием и наблюдением за платежными системами. Автором сформулировано понятие наблюдения за платежными системами: государственный надзор за платежными системами с целью поддержания надежности и эффективности их функционирования, оценки их соответствия стандартам.

В работе определено наблюдение за платежными системами как мониторинг, который, по мнению автора, следует проводить на двух уровнях: первый уровень - сбор и анализ данных по текущему состоянию платежных систем, второй уровень - анализ соответствия действующих систем стандартам, разработанным в соответствии с международными принципами их функционирования. Наблюдение за платежными системами необходимо рассматривать как составную часть банковского надзора и не идентифицировать с банковским надзором, как зачастую это делается в экономической литературе. На основании проведенного анализа автором сделан вывод, что основной особенностью, отличающей наблюдение за платежными системами от традиционного банковского надзором, является то, что цель наблюдения состоит не в оценке финансовой устойчивости каждого отдельного участника платежной системы и их индивидуальных рисков, а в оценке устойчивости платежной системы в целом и совокупных рисков всех участников, т.е. в оценке присущего системе системного риска и ее способности сохранять стабильное функционирование даже в условиях возникновения неплатежеспособности одного или нескольких участников.

III. СПИСОК ОПУБЛИКОВАННЫХ РАБОТ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ:

1. Статьи в журнале из перечня ВАК:

1.1. Кораблев Ю. В., Софронова В. В. Расчеты в режиме реального времени// Деньги и кредит. -2008. - №5. - С. 32-35 - 0,4 п.л.,(соискатель - 0,35 пл.).

1.2. Кораблев Ю.В., Бурнаева Е.А. Развитие банковских технологий электронных срочных платежей Банка России. Взгляд из региона // Деньги и кредит. - 2009. - №1. - С. 50-59 - 1,42 пл., (соискатель - 1,1 пл.).

2. Прочие публикации:

2.3. Кораблев Ю. В. Развитие банковских услуг небанковскими кредитными организациями // Материалы 5-й научно - практической конференции «145 дет Банку России. Итоги и пути развития». 24 ноября 2005.Г. -Н. Новгород, 2008. - С. 25-28 - 0,3 пл.

2.4. Кораблев Ю. В., Софронова В. В. Актуальные проблемы организации безналичных расчетов в Российской Федерации (Научно-методическая конференция «Транспорт -21 век». Декабрь 2007 г.) // Вестник ВГАВТа. - 2008. - №24. - С. 126-128 - 0,3 пл., (соискатель -0,25п.л.).

2.5. Софронова В. В., Кораблев Ю. В. Валовые расчеты в режиме реального времени (Научно-методическая конференция «Транспорт -21 век». Декабрь 2007 г).// Вестник ВГАВТа. - 2008. - №24. - С. 128-130

- 0,3 пл., (соискатель - 0,25 пл.).

2.6. Кораблев Ю.В. Совершенствование платежной системы Банка России. Интеграция в мировую финансовую систему //Сборник научных трудов по материалам научно-практической конференции «Проблемы и перспективы развития транспортных комплексов (Прохоровские чтения)». Ноябрь 2008. - С.63-65 - 0,5 пл.

2.7. Кораблев Ю. В. Электронные расчеты // Нижегородский Бизнес- журнал,- Август 2008.-№15 (120) -0,1 пл.

2.8. Кораблев Ю.В. Признаки и классификация розничных платежных систем// Сборник научных трудов вузов России «Проблемы экономики, финансов и управления производством». Выпуск 25. - Иваново. -2008.

- С. 37-41-0,6 пл.

Общий объем публикаций по теме диссертации - 3,92 печатных листа, в т.ч. вклад соискателя - 3,45 печатных листа.

Формат 60*84 '/20. Гарнитура «Тайме». Ризография. Усл. печ. л. 1,0. Уч.-изд. л. 1,1. Тираж 100 экз. Заказ 236.

Издательско-полиграфический комплекс ФГОУ ВПО «ВГАВТ»

603950, Нижний Новгород, ул. Нестерова, 5а

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Кораблев, Юрий Владимирович

Введение.

1. Теоретические основы функционирования и развития платежных систем России.

1.1. Экономическая характеристика платежных систем России

1.2. Современные платежные системы России и направления их развития.

1.3. Интеграционные тенденции в развитии национальной платежной системы России.

2. Анализ развития и совершенствования региональной платежной системы на примере Нижегородской области.

2.1. Региональная платежная система, ее признаки и особенности

2.2. Анализ платежной системы Нижегородской области.

2.3. Направления совершенствования региональной платежной системы.

3. Развитие розничных платежных систем в Нижегородской области

3.1. Сущность, классификация розничных платежных систем.

3.2. Небанковские кредитные организации — необходимая структура для расширения розничных платежей.

3.3 Альтернативные платежные системы и мероприятия по противодействию легализации доходов полученных преступным путем.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие региональной платежной системы"

Актуальность темы исследования. Развитие платежной системы является непрерывным процессом. Всегда в любой стране какой-либо из элементов системы находится в процессе реформирования или преобразования. За последние годы произошли серьезные реформы в платежной системе нашей страны. Становление рыночных отношений в России привели к необходимости совершенствования механизма осуществления расчетов. В настоящее время можно говорить о том, что платежная система в России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами. При реформировании платежной системы России используется международный опыт, имеющий более длительную историю функционирования платежных систем.

Вопросы надежности платежных систем выходят за рамки внутренних интересов государств, поскольку в связи с глобализацией и либерализацией финансовых рынков повышается зависимость национальных экономик от мировых финансовых рынков и международных платежных систем. Особое место в этом отводится региональным платежным системам. В этой связи процессам, происходящим в платежных системах регионов, уделяется все большое внимание.

Актуальность исследования связана с необходимостью изучения и анализа направлений развития региональных платежных систем и оценки их ликвидности, особенно в период кризиса.

С практической точки зрения актуальность исследования связана с необходимостью разработки методики оценки ликвидности региональной платежной системы кредитных организаций в целях управления риском утраты банковской ликвидности, направленная на организацию контроля и прогнозирования.

Степень изученности проблемы. Исследования платежных систем осуществлялось ранее в основном с позиций денежного обращения. Большой вклад в разработку проблем внесли классические труды Э. Дж. Долана, К. Маркса, Т. Мена, А. Смита, М. Фридмана, JI. Харриса, Д. Рикардо.

В разные годы проблемы платежных систем нашли отражения в современной экономической науке в трудах таких зарубежных авторов, как Д. Гросса, О. Иссинга, М. Кинга, JL Манделла, М. Вудфорда. Однако, вопросы, поставленные в их трудах, исследовались применительно к условиям развития банковских систем зарубежных стран.

Исследованием платежных систем занимались как советские, так и российские экономисты. Данная проблематика представлена в работах C.B. Ану-реева, М.С. Атлас, А.М. Косого, JI.H. Красавиной, В.Ю. Копытин Т.М., A.A. Тедеев, Костерина, О.Г.Семенюта О.И. Лаврушина, A.C. Обаевой, В.М. Усо-скина, Г.А. Шварца и других авторов.

При всей глубине исследования российскими и зарубежными учеными вопросов организации безналичных расчетов, платежная система как предмет изучения экономической науки появился относительно недавно. Поэтому многие важные вопросы развития платежной системы, до сих пор остаются недостаточно разработанными, особенно в части региональных платежных систем.

Актуальность и недостаточная проработанность различных аспектов развития региональных платежных систем обусловили выбор темы диссертации, цель и задачи исследования.

Целью диссертационного исследования является развитие теории и методов формирования региональных платежных систем на основе анализа основных принципов, факторов и тенденций функционирования платежной системы России.

Для достижения цели исследования в диссертационной работе поставлены и решены следующие задачи:

- исследована экономическая сущность платежных систем России и направления их развития;

- выявлены интеграционные тенденции в развитии национальной платежной системы России;

- проанализирована региональная платежная система на примере Нижегородской области и определены признаки и особенности региональных платежных систем;

- определены направления совершенствования региональных платежных систем на основе управления риском утраты их ликвидности в условиях финансового кризиса;

- раскрыта институциональная и функциональная структура розничных платежных систем и значение небанковских кредитных организаций для расширения розничных платежей;

- проанализированы альтернативные платежные системы и определены мероприятия по противодействию легализации доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма.

Объектом исследования является российская и региональная платежные системы, формирующиеся в современной российской экономике.

Предметом исследования является совокупность экономических отношений, возникающих в процессе функционирования платежной системы, а также принципы, лежащие в основе развития эффективной платежной системы.

Информационную базу исследования составили законодательные и нормативные документы Российской Федерации, Банка России, статистические данные Банка России и Территориального управления Банка России по Нижегородской области, труды российских и зарубежных ученых по проблемам функционирования и развития платежных систем, документы Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, материалы научных конференций, доклады, статьи по проблемам организации безналичных расчетов и платежных систем, официальная информация о состоянии и тенденциях развития экономики России и Приволжского федерального округа, региональных и местных финансовых органов, материалы информационных ресурсов сети Internet.

Теоретическую основу работы составили результаты исследований отечественных и зарубежных авторов по широкому кругу проблем развития расчетов и платежных систем, реализующих системный и институциональный подходы к изучению закономерностей формирования и развития финансовых систем. В процессе исследования были использованы положения теории денег и денежного обращения, финансовых рынков.

Методологической основой исследования выступает диалектический метод познания, предполагающий изучение экономических отношений и явлений в их развитии и взаимосвязи. В процессе исследования для достижения поставленной в диссертации цели использовались общенаучные методы системного и сравнительного анализа, сопоставление, статистические методы и экспертные оценки. В совокупности указанные методы позволили обеспечить достоверность результатов анализа и обоснованность практических рекомендаций.

Научная новизна работы состоит в установлении функциональных и структурных особенностей региональных платежных систем в изменяющихся экономических реалиях и глобализации экономик, разработки методики оценки денежных потоков кредитных организаций в целях обеспечения платежных систем денежными средствами в условиях кризиса ликвидности.

Основные результаты, определяющие научную новизну работы, состоят в следующем:

• уточнено определение понятия «безналичные расчеты» отличающее от существующих расширенным толкованием способов проведения расчетов; предложена классификация принципов организации безналичных расчетов, отличающаяся от принципов, лежащих в основе функционирования безналичных расчетов в РФ; сформулировано авторское суждение о значимости инструментов кредитового и дебетового оборота относительно завершенности и окончательности платежа;

• в отличие от существующего в экономической литературе предложено определение понятия платежной системы - как совокупности учреждений, правовых норм, и инструментов, которые обеспечивают обращение денежных средств, с целью погашения долговых обязательств между участниками расчетов;

• на основе анализа деятельности новой системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП), выявлены и сформулированы факторы, влияющие на ее эффективное использование в региональной платежной системе;

• выделены признаки, по которым определяется региональная платежная система и предложено понятие региональной платежной системы, как системы учреждений, созданных акционерами региона, функционирующих на определенной территории, управление и наблюдение за которой осуществляется территориальным учреждением Центрального банка, региональными кредитными организациями, а также филиалами иногородних банков, правовых норм и инструментов;

• разработана и предложена методика анализа денежных потоков для региональных кредитных организаций в целях управления риском утраты банковской ликвидности и обоснована необходимость развития розничных платежей через небанковские кредитные организации;

• сформулировано определение понятия наблюдения за платежной системой; уточнена роль Центральная банка в системе наблюдения за платежной системой; выявлены различия между банковским надзором и наблюдением за платежной системой.

Теоретическая значимость исследования заключается в развитии научных аспектов денежных расчетов, принципов организации безналичных расчетов, их классификации с учетом современных подходов к осуществлению расчетов; определении факторов, влияющих на развитие платежной системы региона.

Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы в качестве методической базы при совершенствовании управления региональными платежными системами путем использования методики оценки ликвидности платежных систем кредитных организаций, позволяющей управлять рисками утраты ликвидности платежных систем.

Апробация результатов работы. Основные положения, теоретические обобщения и практические выводы исследования были представлены на научных конференциях Нижегородского государственного университета им. Н. И. Лобачевского («Роль и место акционеров в развитии банковской системы», 21 мая 2002 г., «145 лет Банку России. Итоги и пути развития», ноябрь 2005г.), Волжской государственной академии водного транспорта («Транспорт — 21 Век», декабрь 2007., «Проблемы и перспективы развития транспортных комплексов», ноябрь 2008г.), Нижегородского филиала университета «Высшая школа экономики» («Развитие региональной финансовой системы» 13-15 сентября 2006г.)

Публикации по теме исследования. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в 8 публикациях, включая 2 публикацию в издании, рекомендованном ВАК РФ, общим объемом 3,92 пл., в том числе авторских 3,45 пл.

Объем и структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав и заключения, списка использованных источников, включающего 136 наименования, в том числе 4 на иностранном языке, и 26 приложений. Основной текст изложен на 158 страницах машинописного текста. Иллюстративный материал включает 12 таблиц, 18 рисунков.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Кораблев, Юрий Владимирович

Заключение

Изучение теоретических основ функционирования и развития платежной системы России, региональной платежной системы Нижегородской области позволило выявить проблемы в реформировании платежной системы страны и предложить ряд рекомендаций по совершенствованию. Основными из них являются следующие.

1. В развитой рыночной экономике обычно имеются различные платежные системы, включая системы платежей на крупные суммы и розничные платежные системы. Результатом исследования дискуссионного вопроса о понятиях «расчеты» и «платежи», без которых невозможно изучение платежных систем является мнение автора, что с точки зрения общего экономического содержания понятие «расчет» шире «платежа», но на уровне процедур платежной системы «банковский расчет» представляется лишь отдельной завершающей стадией «платежа».

2. Основой функционирования платежных систем являются безналичные расчеты. Особенности безналичных расчетов и задачи их организации в интересах экономики страны требуют создания определенной системы безналичных расчетов, которая должна обеспечивать эффективное применение этих расчетов в рыночном хозяйстве.

В целом ряде изданий безналичные расчеты трактуются как расчеты, производимые через банковские счета участников расчетов, что ограничивает сферу проведения безналичных расчетов. Дальнейшее развитие информационных технологий, финансовых отношений (интернет - банкинг, "электронные кошельки" и т.п.) приводят к ослаблению связи осуществления безналичных расчетов с наличием банковских счетов у плательщика и получателя средств.

По мнению автора, безналичные расчеты - это способ погашения обязательств с помощью безналичных денежных средств или путем зачета взаимных требований, отличающееся от существующих расширенным толкованием способов проведения расчетов, применяемых в РФ, позволяющее увеличить объем операций, в особенности в кризисных ситуациях. Данное определение отражает безусловную и безотзывную передачу денежных средств и отсутствие в расчетах наличных денежных средств.

В этой связи, изменяются и принципы организации безналичных расчетов, на основе современного уровня технического и технологического развития расчетов - принцип осуществления расчетов по счетам в кредитных организациях утратил свое значение; согласие (акцепта) на платеж как принципа осуществления расчетов, также на наш взгляд является излишним. Контроль за правильностью совершения расчетов, естественно, нужен, но выделять в самостоятельный принцип нет необходимости. Он, по нашему мнению, является частью законодательного (правового) регулирования расчетов и составной частью этого важнейшего принципа осуществления расчетов в государстве.

3. Многоаспектность исследования платежной системы повлияла на то, что до сих пор у российских экономистов и юристов не сложилось терминологического единства в определении платежной системы. По нашему мнению, платежная система - это совокупность учреждений, правовых норм, и инструментов, которые обеспечивают обращение денежных средств, с целью погашения долговых обязательств между участниками расчетов.

Из данного определения «платежной системы» можно выделить основные ее признаки: - это совокупность экономических, правовых, организационных, технических и технологических элементов, составляющие платежную систему, находятся во взаимосвязи и целью функционирования платежной системы являются обращение денежных средств.

В работе сформулированы основные направления развития платежных систем:

• расширение видов платежных инструментов;

• расширение перечня услуг в условиях интеграционных процессах;

• управление снижением влияния рисков;

• уменьшение затрат, с точки зрения операционных расходов и доступа к ликвидности;

• создание режимов наблюдения и регулирования.

4. Проведен анализ исторического аспекта развития (применения) платежных инструментов с учетом меняющихся условий хозяйствования. В различных условиях хозяйствования (стабильно развивающаяся экономика или кризис) преимущественное значение для платежной системы имеет или дебетовые или кредитовые обороты. При стабильно развивающейся экономики преобладающее место в безналичных расчетах занимают дебетовые переводы, инициатива начала которых принадлежит получателю платежа, направляющему в обращение платежный инструмент. В данном случае начало движения платежного инструмента начинается без движения денежных средств от получателя средств (кредитора) к плательщику денежных средств (дебитору). Кредитор в момент инициирования платежа уже предоставил товар (работу, услугу) и дебитор при определении комплектности, качества и других составляющих товара (услуги, работы) на основании инструмента дебетового перевода осуществляет перевод денежных средств. В данном случае движение инструмента перевода и денежных средств были разные по направлениям. Преимущество при данной форме расчетов заключается, в том, что покупатель, удостоверившись в соответствии продукции предъявленным им требованиям, рассчитывается с поставщиков, акцептуя выписанный платежный документ получателем средств. При дебетовой форме перевода оплата всегда производится за уже изготовленную продукции, выполненные работы, услуги, то есть оплата против произведенной вещи. Данная форма не способствует инфляционным процессам в экономики.

Инструментами дебетового перевода являются: платежные требования, инкассовые поручения, векселя, чеки.

В условиях кризиса наблюдается некоторый разрыв хозяйственных связей между субъектами экономики, резкое падение объемов производства, инфляция, платежный кризис, обострение напряженности в денежнокредитной сфере, неплатежеспособность и банкротство предприятий и финансовых структур. В этих условиях необходимо преодолеть платежный кризис с помощью расширения практики использования расчетов платежными поручениями с предварительной оплатой, т.о. на первое место выдвигаются кредитовые формы расчетов. Инициатор кредитового перевода является плательщик, им готовится платежный документ, дающий распоряжение кредитовать счет получателя. Платежное поручение направляется в банк получателя. Одновременно с этим начинают движение и денежные средства. Движение платежного инструмента и денежных средств идет параллельно. При такой форме расчетов получатель средств несет риски задержки получения средств из-за отсутствия или недостаточности средств у плательщика. Риск, который несет покупатель, заключается в отсутствии гарантии своевременной поставки товара, особенно при досрочный платежах.

При использовании кредитовых форм переводов, безотзывным и считается платеж после списания средств с счета плательщика в кредитной организации, и окончательным — после зачисления средств на счет получателя в кредитной организации.

5. Анализ проводимых изменений платежной системы Банка России позволил выявить и определить факторы, которые способствуют ее развитию новой платежной системы БЭСП и которые тормозят ее продвижение.

Первая группа факторов - способствующая развитию системы БЭСП и вступлению в эту систему новых участников:

- высокий сервис услуг для участников расчетов;

- ускорение расчетов в условиях относительно высокой инфляции;

- возможность постоянного мониторинга ликвидности прямых участников расчетов;

- увеличение времени периода расчетов в территориальной удаленности; минимизация рисков;

- в перспективе способность расширения интеграционных процессов платежной системы России.

Вторая группа факторов - сдерживающая развитие системы БЭСП:

- использование только кредитовых инструментов платежа, использование одной формы расчетов - платежные поручения;

- дополнительные требования по информационной безопасности, которые например, отсутствуют в таких платежных системах как ВЭР и МЭР;

- дополнительные трудовые затраты, связанные с организацией многосменного режима работы;

- невостребованность небольших региональных кредитных организаций, в связи с отсутствием филиальной сети и ограниченности хозяйственного оборота клиентов кредитных организаций.

Для преодоления сдерживающих факторов на первом этапе предлагается некоторым кредитным организациям, в первую очередь региональным, вступать в систему БЭСП в качестве ассоциированных участников расчетов. Это можно рассматривать как переходный период, с целью быстрого наполнения системы участниками.

6. Исследование региональной платежной системы, ее признаков и особенностей показало, что граница между платежной системой страны и региональной платежной системой является, на наш взгляд, размытой и изменчивой и она не всегда четко проведена. Можно даже говорить, что платежная система России состоит из региональных платежных систем.

Уровень развития банковской системы в регионах существенно разнится. В связи с вышесказанным, на региональном уровне, можно предложить следующую классификацию регионов, в зависимости от величины банковского сектора:

1). Регионы с высокой концентрацией кредитных организаций, где расположены крупнейшие банки России, здесь хорошо развита банковская инфраструктура, предложен широкий спектр банковских услуг, имеются сильные частные платежные системы, и основной поток платежей осуществляются через эти системы;

2). Регионы с невысоким уровнем развития финансово-кредитной системы, в которых банковский сектор представлен, главным образом, не большими банками и филиалами столичных кредитных организаций. Банковский сектор в данных регионах в основном использует платежную систему Банка России и частные платежные системы крупных кредитных организаций.

По нашему мнению, можно выделить ряд характеристик, по которым определяется региональная платежная система, с целью идентификации ее как самостоятельный объект исследования и управления:

• институционная характеристика;

• виды платежных систем, которые наиболее предпочтительней в регионе и в целом по стране;

• средние суммы платежей, проведенные платежными системами регионов и России;

• временной период функционирования платежных систем;

• региональная направленность платежей через различные платежные системы;

• используемые платежные инструменты в расчетах.

Основу региональной платежной системы с институциональной стороны создают региональные банки. В работе дано авторское понятие регионального банка - это самостоятельная кредитная организация, созданная акционерами региона, и работающая, как правило, в данном регионе.

Таким образом, региональная платежная система — это система региональных учреждений, функционирующих на определенной территории, управление и наблюдение за которой, осуществляется территориальным учреждением Центрального банка, региональными кредитными организациями, филиалами иногородних банков и инструментов.

7. Исследования региональной платежной системы Нижегородской области свидетельствуют о том, что она, в своем развитии проходит такие же этапы, как и платежная система России.

Некоторые особенности развития банковского сектора и частных платежных систем в области обусловлены спецификой региона: относительно высокой численностью и плотностью населения; особенностями структуры экономики; мощной научной базой.

8. Предложена классификация платежной системы на два направления это крупные, срочные платежи и массовые (розничные) платежи.

Можно предложить несколько различных подходов классификации розничных платежных систем:

- маркетинговый подход - классифицирует услуги с точки зрения технологии продаж и продвижения;

- технологический подход - группирует услуги по операционным технологиям и возможностям автоматизации;

- организационный подход — выводит на первый план возможности объединить ведение операций в рамках той или иной внутрибанковской структуры.

Массовые (розничные) платежи - это в первую очередь платежи, совершаемые физическими лицами, но не только. Ведь любая организация также состоит из физических лиц и многие компании, так или иначе, ведут финансовые операции со своими клиентами — физическими лицами.

С учетом технологической классификации розничные (массовые) платежи физических лиц надо различать на платежи, осуществляемые с открытием счета и без открытия счета.

К розничным (массовым) платежам относят такие платежи, которые удовлетворяют платежные потребности частных лиц и фирм при осуществлении простых и повседневных экономических операций.

Регулярные платежи — это те, которые осуществляются постоянно (не реже одного раза в месяц), причем часто на одну и ту же сумму ( коммунальные платежи, пенсии, пособия, заработная плата и пр.).

Нерегулярные платежи - это платежи по операциям, которые осуществляются, время от времени, при этом объем таких платежей меняется.

Рынок розничных платежных услуг можно разделить на следующие уровни:

• локальный, включающий внутрибанковские или региональные проекты;

• ' общефедеральный, включающий услуги, предоставляемые платежной системой Банка России, федеральными сетями крупных банков (например, Сбербанк России);

• глобальный, включающий предоставление услуг международными системами (Visa, EuroCard и др.).

9. По мнению автора, одним из направлений по расширению розничных платежей является расширение деятельности небанковских кредитных организаций. Расчетные НКО в платежной системе региона, рассматриваются, как дополнение к российской банковской системы, они могут стать одним из шагов для снижения ряда рисков, возникающих в платежной системе, кредитного риска и риска потери ликвидности. Наряду с положительной тенденцией, следует отметить и тот недостаток, что виды специализации НКО явно ограничены, их еще недостаточно по количеству и по специализации. Объем операций, осуществляющих через небанковские кредитные организации также невелик и составляет менее 1% от общего объема операций как по количеству, так и по сумме.

10. Регулирование деятельности участников финансового рынка настолько разное, что для одних участников финансового рынка (коммерческих организаций) практически нет никакой регламентации, в то время как другие (кредитные организации и небанковские кредитные организации) при совершении тех же операций находятся под жестким контролем Банка России.

Оценивая перспективы развития НКО, предоставляется целесообразным допустить для них совмещение расчетной и депозитарной деятельности.

11. Анализ существующих в стране альтернативных платежных систем и проводимых мероприятий по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, позволил высказать следующее предложение по обобщению подходов к определению необычных и подозрительных операций, совершаемых в платежных системах. Произвести классификацию платежных операций с целью их стандартизации и совершенствования эффективности технологий определений платежей, подлежащих обязательному контролю, необычных и подозрительных, что в итоге приведет к укреплению деловой репутации кредитных организаций и всех участников платежной системы.