Предпринимательство в сфере туристского страхования на материалах Смоленской области тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Смирнова, Галина Александровна

Введение

Содержание

Глава 1. Концептуальное исследование основ страхования в сфере туризма.

1.1. Взаимодействие структурных составляющих успешного бизнес-туризма.

1.2. Экономическая сущность и содержание туристского страхования.

1.3. Страхование в развитии малого предпринимательства в сфере туризма.

Глава 2. Методика создания совершенной предпринимательской среды в системе страхового рынка.

2.1. Анализ и возможности развития рынка страхования в РФ.

2.2. Российский и зарубежный опыт по проведению туристского страхования.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Предпринимательство в сфере туристского страхования на материалах Смоленской области"

Предпринимательство как феномен рынка нуждается в более пристальном внимании. Проблемы предпринимательства неоднократно обсуждались, в том числе и корифеями экономической теории, но для многих ^ из них эти проблемы носили второстепенный характер. Такое положение может быть объяснено, но не оправдано. Предпринимательство — важнейшее проявление рыночной деятельности, инициирующее и поддерживающее все остальные формы деловой активности, а так же при этом возникающие рисковые ситуации, ведь предпринимательство ассоциируется непосредственно с неопределенностью и риском.

В современных условиях страхование становится одной из важнейших предпосылок безопасной жизнедеятельности отдельного человека, семьи, общества в целом. Материальные и правовые условия для этого есть - увеличение душевого дохода, введение массовых видов обязательного страхования, активное предложение платных услуг в медицине, образовании, санитарно-курортном обеспечении, которые ранее были в основном бесплатными. Чтобы общество смогло осознать эти изменения и грамотно воспользоваться всеми возможностями современных страховых услуг, необходимо повышать страховую и экономическую грамотность населения.

Прошло уже более десяти лет с начала демонополизации страховой деятельности в России. Нарождающийся страховой рынок последовательно пережил этапы бурного роста числа страховых компаний, первичного накопления капитала, внедрения псевдостраховых схем, банкротства и ликвидации крупных и мелких страховщиков и, наконец, вступил в этап стабильного развития с темпами, превышающими инфляцию. Основные итоги этого периода можно охарактеризовать следующими чертами.

Во-первых, сформировалась инфраструктура страхового рынка — финансово устойчивые страховые и перестраховочные компании, в том числе иностранные либо с участием иностранного капитала; брокерские агентства, система зарубежного перестрахования, страховые союзы, пулы и ассоциации. Внедрены новые виды страховых услуг, соответствующие зарубежным стандартам.

Во-вторых, отношение государства к страхованию положительно изменилось. Приняты^ основополагающие законы: 48 глава Гражданского Кодекса РФ, Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который неоднократно и коренным образом перерабатывался, Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». В законах, регламентирующих эксплуатацию опасных объектов, предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности.

В-третьих, население и предприниматели осознали необходимость самим защищать свои интересы, в том числе, и с помощью страхования, а введение Налогового Кодекса расширило возможности списания затрат по страхованию на себестоимость продукции (работ, услуг).

Развитие рыночных отношений, концентрация финансовых ресурсов, расширение внешнеэкономических связей требует адекватного развития отношений и в области страхования.

Следовательно, страхование следует рассматривать не просто как финансовую услугу для физических и юридических лиц, и не только с позиции участников рыночных отношений, как продажу специфического товара, с помощью которого можно защитить себя и свой бизнес в неблагоприятных ситуациях, а страховщиков необходимо оценивать как перспективных партнеров. Взаимное проникновение и слияние различных отраслей хозяйствования, в числе которых страховой и туристский бизнес, принесет дополнительные преимущества всем участникам такого процесса.

Страхование и сфера туризма имеют большое значение для развития экономики страны. Услуги, к числу которых относятся данные виды деятельности, являются важными компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет достаточно широкое распространение и по статистическим показателям занимает одно из первых мест в экономике по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя созданию новых рабочих мест и обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот. Страхование - важнейший элемент экономических отношений и эффективный способ возмещения ущерба в предпринимательской деятельности в том числе.

Несмотря на неразвитость страхования в России с каждым годом увеличивается объем собираемых страховых взносов. В государственном реестре страховщиков на 01.01.2005 зарегистрировано 1280 страховых организаций. Общая сумма страховых премий и страховых выплат по всем видам страхования за 2004 год составила соответственно 471,6 и 307,6 млрд. руб. или 109,0 и 108,1% по сравнению с аналогичным периодом 2003 года [56].

Актуальность проблемы исследования связана с переходом России на открытое сотрудничество с мировым сообществом. Глобализация производства и потребления означает вхождение всех стран, с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала, в мировое хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между национальными хозяйственными комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства. Этот процесс резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких, как Всемирная торговая организация. Отмеченные процессы глобализации в полной мере затрагивают и страхование, являющееся важным элементом современной мировой экономики. Сама специфика страхования, связанная с перераспределением рисков среди страховых и перестраховочных компаний, способствует этому.

Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Каждый из рассматриваемых видов деятельности по-своему имеет внешнеэкономическую направленность, а во взаимосвязи «страхование и туризм» на. сегодняшний день имеют ярко выраженный международный характер. Расширение внешнеэкономических связей требует соответствия всех сегментов рынка международным стандартам. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Изучение данной проблемы важно с позиции этики туризма. В нашей стране в большей мерз развит выездной туризм, а, значит, при осуществлении туристских операций затрагиваются интересы не одного государства. Внешнеэкономический характер объектов туристского страхования проявляется в расположении имущественных интересов туристов и туристских фирм. Так как важнейшим условием существования страхового интереса является то, что он не существует сам по себе, а связан с определенным лицом, очевидно, что имущественные интересы туристов во время их зарубежных поездок находятся не в месте их постоянного проживания, а в стране их временного пребывания.

Активное поведение туристов объективно рождает необходимость высочайшей организации производства, труда и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма приобретают особый, динамичный смысл. Поэтому в этой сфере велика роль специалистов — организаторов всех видов туристкой деятельности. Что в свою означает необходимость использования страховой поддержки.

На сферу туризма приходится от 6 до 11% (по разным источникам) мирового валового продукта, 7% мировых инвестиций, каждое 16-е рабочее место, 11% мировых потребительских расходов, 5% всех налоговых поступлений. В зависимости от туристского региона, каждые 20-30 туристов, посещающих страну, способствуют созданию одного прямого и двух косвенных рабочих мест [83].

Страхование является способом снижения рисков, возникающих в сфере туризма, в частности таких его субъектов как туристских организаций и туристов. Наряду с тем, что существуют общие риски, характерные для большинства хозяйствующих субъектов, в области туризма имеются специфические риски, особенно сопровождающие туристов, как субъектов туристской деятельности.

Необходимость страхования в сфере туризма обуславливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий, что, в свою очередь, способствует развитию страхования самих турфирм, в частности, страхованию гражданской ответственности туристских организаций.

С развитием внутреннего туризма и увеличением количества иностранных граждан, приезжающих в Россию, все перечисленные выше условия создают предпосылки для более детальной проработки данного вопроса - рассмотрение теоретических и практических основ организации и проведения туристского страхования - для российского страхового рынка.

Кроме того, данное исследование, а именно туристское страхование, направлено на развитие предпринимательства в страховании и туризме как в отдельных сферах деятельности. Увеличение количества путешествующих граждан, при нормальном развитии страховых отношений, ведет к увеличению количества заключенных договоров страхования, и, соответственно, к увеличению суммы собираемых страховых взносов по туристскому страхованию и объемов страхового рынка в целом. Изменение качественной составляющей страховых продуктов' позволяет на должном уровне выполнять обязательства страховщикам по договорам страхования, а туристским организациям по обеспечению безопасности туристов, стремящихся, в свою очередь, купить качественный туристский продукт. Такое взаимное влияние и расширение направлений сотрудничества способствует развитию этих секторов экономики.

Теоретические и методологические основы. Отдельные вопросы и проблемы страхования, в том числе страхования туристов и туристских организаций, уже рассматривались учеными и специалистами-практиками -Гомелля В. Б., Коломиным Е. В., Коныниным Ф. В., Корчевской JI. И., Крутиком А.Б., Орланюк-Малицкой JI. А., Орловой И. В., Плешковым А. П., Райхером В. К., Рейтманом JI. И., Русаковой О. И., Серебровским В. И., Турбиной К. Е., Федоровой Т. А., Фогельсоном Ю. Б., Шаховым В. В. и др.

Вопросы страхования туристов и турфирм затрагиваются также в работах специалистов в области туризма и международных отношений -Волошина Н.И., Гвозденко А.А., Папиряна Г.А., Пузаковой Е.П., Честниковой В.А., Фомичева В. И.

Вместе с тем, в современной научной литературе практически отсутствует информация, посвященная туристскому страхованию как отдельному направлению деятельности страховщиков - предпринимателей, в том числе вопросам сотрудничества страховых и туристских организаций, т.е. межпредпринимательских отношений. Кроме того, разработка теоретических вопросов туристского страхования востребована практикой взаимоотношений страховых компаний и субъектов туристского бизнеса.

Целью диссертационного исследования является изучение и уточнение теоретических положений об экономической сущности и содержании туристского страхования как особого вида предпринимательства, систематизация российского и зарубежного опыта в данной сфере, выделение проблем развития туристского страхования в Российской Федерации, а также разработка практических рекомендаций по его совершенствованию.

В соответствии с намеченной целью поставлены следующие задачи исследования, определившие его внутреннюю структуру:

- обозначить теоретические основы страхования туристов и туристских организаций, ввести и дать определение туристскому страхованию, уточнить его место в общей классификации страхования и разработать классификацию туристского страхования; определить роль туристского страхования в развитии национальных страховых рынков через развитие страхования по двум направлениям: предоставление комплексных страховых продуктов и конкретизация защиты по различным видам страхования; показать особенности и преимущества комбинированных видов страхования; проанализировать ассортимент рынка туристского страхования в Российской Федерации и за рубежом; с целью более успешного продвижения страховых продуктов на страховом рынке внести изменения в применяемые правила и программы по страхованию туристов и туристских организаций; наметить пути совершенствования функционирования рынка туристского страхования как элемента предпринимательской среды через его основные элементы: страховщика, страхователей, страховой продукт. С этой целью рассмотреть проблемы, с которыми сталкиваются страховые компании при реализации продуктов туристского страхования, и предложить пути их решения, разработать алгоритм заключения договора страхования туристов, позволяющий страхователю выбрать качественный страховой продукт по туристскому страхованию; предусмотреть создание модели цивилизованного рынка туристского страхования; разработать схему организации сервисного обслуживания российских и иностранных граждан на территории Российской Федерации и программу реализации туристского страхования на территории Смоленской области;

- определить направления сотрудничества туристских организаций и страховых компаний, так как существование между страховщиками и турфирмами не только страховых, но и партнерских отношений, способствует развитию туристского страхования.

Объектом данного исследования является страхование как сфера финансовой деятельности, как одна из наиболее перспективных отраслей экономики, привлекающих в развитых странах значительные финансовые ресурсы, распределение и использование которых способствует устойчивому развитию экономики страны; страхование как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Предметом исследования является туристское страхование как отдельная сфера страховой деятельности, предполагающая предоставление страховой защиты субъектам туристской деятельности; страхование как способ снижения рисков в сфере туризма и предпринимательской деятельности.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования являются научные труды отечественных и зарубежных авторов, посвященные либо затрагивающие рассматриваемую тему; публикации в отечественной и зарубежной периодической печати, федеральные и региональные законодательные и подзаконные акты, инструктивный и методический материал.

Информационно-статистическую базу исследования составили статистические данные Департамента страхового надзора Министерства финансов |г> РФ, сведения государственного комитета по статистике; сведения и материалы, предоставленные ведущими российскими страховыми организациями: ОАО «Ренессанс-Страхование», ОАО «Военно-страховая компания», Промышленно-страховая компания, РОСНО, Росгосстрах, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия и др., данные зарубежного страхового рынка, а также материалы сети Интернет.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке комплекса теоретических и практических предложений по вопросам совершенствования предпринимательского механизма реализации туристского страхования в РФ. В ходе исследования автором были получены следующие научные результаты:

- теоретически обосновано понятие «туристское страхование», дано авторское определение туристскому страхованию и комбинированному туристскому страхованию в системе предпринимательских отношений;

- предложена классификация страхования по сферам деятельности и введена классификация туристского страхования как отдельного направления страховой деятельности, выделены его качественные характеристики и особенности;

- рассмотрен факторный анализ возникновения рисковых ситуаций в предпринимательстве и их возможная нейтрализация с помощью инструмента «страхование»;

- выявлены общие, характерные для всех хозяйствующих субъектов, и специфические риски в туризме, что позволило выделить соответствующие виды страхования, предназначенные для уменьшения этих рисков, и, следовательно, определить значение туристского страхования.

- предложен региональный алгоритм реализации туристского страхования; предложена модель рынка туристского страхования в сотрудничестве страховых компаний и туристских организаций.

Практическая значимость работы заключается в выработке механизма взаимодействия страховых компаний и туристских организаций на новом, принципиально качественном уровне и мотивации такого предпринимательского сотрудничества, в определении недостатков и внесении изменений в правила и методики проведения туристского страхования. Выявлены общие для всех заинтересованных участников туристского страхования проблемы и предлагаются пути их решения.

Апробация результатов исследования проводилась при разработке и проведении курса «Страхование» на «Финансово-экономическом факультете» Смоленского филиала Института управления и экономики г. Санкт-Петербурга. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли отражение в 7 опубликованных работах общим объемом

4,0 печатных листов, представлялись и докладывались на научных и практических конференциях.

Структура работы отражает поэтапное рассмотрение всех аспектов, касающихся туристского страхования.

Работа содержит 199 страниц, включает 12 таблиц; 9 рисунков: 7 — в тексте, 2 — в приложениях; 8 приложений; список использованной литературы из 179 наименований.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Смирнова, Галина Александровна

Выводы по главе 3

Необходимость формирования надежного, эффективного механизма страховой защиты — это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала. Социальная направленность экономики предъявляет требования к определенной структуре форм и видов страхования. Значение туристского страхования и туризма для регионального и муниципального экономического развития до настоящего времени не всегда оценивалось в полной мере. Многие возможности до сих пор остаются неиспользованными, при этом именно эти виды предпринимательской деятельности предоставляют шансы для создания рабочих мест, а также содействуют развитию предпринимательства.

При планировании стратегического развития - как на областном уровне, так и во многих муниципальных образованиях — наблюдается осознание этого потенциала, поэтому и туризм, и страхование рассматривается в качестве серьезного экономического фактора.

Важными предпосылками развития туристского страхования являются, прежде всего, улучшение взаимодействия и кооперации между всеми участниками, будь то региональная или муниципальные администрации, частные предприниматели, а также прочие лица и организации, чье активное сотрудничество может привести к созданию привлекательного имиджа региона.

Развитый туризм благодаря большому потоку приезжих обеспечивает региону, прежде всего, денежный доход, поступающий извне, и дополнительный товарооборот. Страховые компании - являются крупными потенциальными инвесторами.

Рецепты успешного развития туризма во многих регионах, имеющих необходимый туристский потенциал, в обобщенном виде таковы:

• прагматическое начало с маленьких, быстро реализуемых и не требующих привлечения большого капитала шагов;

• привлечение всех участников, прежде всего малого предпринимательства, к разработке совместной концепции и координация процесса со стороны местной администрации, туристических фирм;

• ориентированность туристского предложения на жителей близлежащих крупных городов, прежде всего на туристов, приезжающих на один день или для проведения короткого отпуска;

• кооперация страховых компаний при проведении рекламы и сотрудничество с туристскими фирмами.

Приступая к планомерным мероприятиям, направленным на комплексное развитие туристского страхования, следует иметь в виду: оно способствует развитию предприятий, созданию новых рабочих мест, росту налогового потенциала территории, создает новые экономические импульсы в регионах и муниципальных образованиях. Кроме того, эти две сферы предпринимательской деятельности улучшают имидж региона как экономически развитой территории в совокупности и способствуют успешному развитию местной экономики.

В целях установления долговременного и взаимовыгодного сотрудничества страховых и туристских компаний предлагаем использовать программы делового партнерства. В основе таких программ лежит подход к туристской фирме как социально-экономическому субъекту, функционирующему в сложных условиях трудно предсказуемой макро- и микросреды. Он использует в своей деятельности материальные, финансовые и людские ресурсы, подверженные различного рода рискам, способным помешать деловой активности турфирмы и повлечь за собой ощутимые для бизнеса убытки. Такие программы обеспечивают стабильное развитие бизнеса, сохранение привычного уровня жизни, позволяют установить партнерские отношения с мощной российской финансовой структурой, получить ощутимый финансовый доход, помогают оптимальным образом решить возможные проблемы туристов. Помимо страховой защиты, программы позволяют решить основную задачу для любого бизнеса - приумножение и сохранение капитала.

Приумножение капитала туристской фирмы происходит за счет следующих факторов:

- увеличения объемов продаж - реализации туристских услуг деловым партнерам и постоянным клиентам страховой компании;

- увеличения числа партнеров по бизнесу за счет широкой клиентской базы страховой компании;

- получения эксклюзивных условий при проведении деловых операций с партнерами страховой компании;

- совершенствования и расширения бизнеса за счет получения кредитных ресурсов в банках-клиентах страховой компании;

- реализации уникальных финансовых и страховых технологий, позволяющих оптимизировать затраты туристской фирмы на бесперебойное функционирование;

- привлечения для работы в туристской фирме с помощью социальных гарантий, предоставляемых страховыми продуктами, наиболее профессиональных и квалифицированных специалистов, способных принести ей ощутимый финансовый доход;

- участия туристской фирмы в различных бизнес - проектах;

- использования мощного финансового потенциала страховой компании при реализации собственных проектов.

Сохранение капитала клиента предполагает создание эффективной системы управления рисками через их идентификацию, оценку и контроль.

Таким образом, систему взаимоотношений страховых компаний и туристских компаний, на наш взгляд, можно обобщить и представить следующим образом (см. табл. 12).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного теоретического и практического исследования основных вопросов развития туристского страхования автором были получены следующие результаты:

1. Определена экономическая сущность туристского страхования как отдельного направления деятельности страховых компаний.

Потребность в нетрадиционном подходе к освещению страхования с позиции рыночной экономики и необходимость рассмотрения туристского страхования как отдельного направления деятельности страховой компании связаны с развитием теории и практики страхового дела и туристской деятельности в Российской Федерации. Она (потребность) определяется требованиями законодательства - обеспечение безопасности туристов в соответствии с законом «О туристской деятельности в Российской Федерации», международным характером туристского страхования — соответствие международным требованиям по обеспечению финансовых гарантий, а также закономерным развитием страховых отношений.

Страхование туристов как отдельный вид страхования, с присущими ему особенностями, в научной литературе выделяется в составе личного страхования как вид страхования от несчастных случаев и болезней. В то же время, очевидно, что в страховое покрытие входит не только имущественные интересы, связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованных граждан, но также и со здоровьем, а также с имуществом и ответственностью туристов, и имущественных интересов турорганизаций по всем отраслям страхования. Поэтому необходимо ввести определение туристского страхования.

Туристское страхование - это система экономических отношений, связанных с созданием и использованием средств страхового фонда, предназначенного для страховой защиты субъектов туристской деятельности. Комбинированное туристское страхование - совокупность видов страхования, предоставляемых субъектам туристской деятельности. В соответствии с определением туристского страхования предлагается его классификация по различным признакам: субъектам страхования, сроку действия договора, территории действия страхового полиса. Теоретическое обоснование необходимости выделения туристского страхования, определение понятия и классификации туристского страхования способствуют развитию туристского страхования и позволяют рассматривать его как самостоятельный вид страховой деятельности.

Теоретическое обоснование принципов проведения туристского страхования способствует развитию туристского страхования как отдельного направления страховой деятельности. Предлагаемая авторов классификация выводит страхование на качественно новый этап своего развития. Развитие комбинированных видов страхования и специализация страховщиков на определенного рода рисках являются последовательным этапом развития страхования.

2. Обозначена роль туристского страхования в развитии национальных страховых рынков.

Для определения роли туристского страхования автор рассмотрел страхование и сферу туризма как самостоятельные отрасли экономики, определил необходимость применения страхования в туристской деятельности.

Страхование и сфера туризма относятся к сфере услуг, а последняя является важным звеном экономики государства. Каждый из этих видов деятельности по-своему имеет внешнеэкономическую направленность. А во взаимосвязи страхование в туризме на сегодняшний день имеет ярко выраженный международный характер. Сфера туризма получила широкое распространение и по объему предоставляемых услуг занимает одно из первых мест среди других отраслей хозяйствования. Туристская деятельность обеспечивает занятость населения, и, активизируя внешнеторговый оборот, привлекает дополнительные средства в государственный бюджет. При осуществлении туристских операций, как правило, затрагиваются интересы не одного государства, и осуществление туроператором своей деятельности во многом зависит от действий его партнеров за рубежом.

Страхование - система экономических отношений по поводу формирования за счет взносов страхователей страхового фонда и дальнейшего его использования при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий для возмещения материального ущерба и личного материального обеспечения граждан. В развитых странах страхование является обязательным элементом социально-экономической системы, стратегическим сектором экономики.

В туристской деятельности различают общие и специфические риски, уменьшение и компенсация ущерба от реализации которых находит выражение в конкретных видах страхования. Страхование предоставляет страховую защиту субъектам туристской деятельности и оказывает влияние на развитие туристской отрасли, одновременно меры, предпринимаемые для развития туристского страхования со стороны туристских компаний, способствуют развитию страховых отношений.

Возрастающее значение туристского страхования для развития страховых отношений и страхового рынка определяется двумя факторами. С одной стороны, виды страхования, рассчитанные на туристов, такие как страхование медицинских и иных сопутствующих расходов, страхование от несчастных случаев являются массовыми видами страхования. Они позволяют привлечь в страховые компании большее количество людей, и у страховщиков появляется возможность по донесению до страхователей сущности других видов страхования. Аналогичная ситуация и с туристскими организациями. Введение обязательного страхования ответственности турфирм обратит их внимание на страхование как способ защиты от других рисков. С другой стороны, увеличение страховых сборов по отдельным или комбинированным видам туристского страхования оказывает позитивное влияние на рост объемов страхового рынка. Привлечению страхователей, а, следовательно, и увеличению показателей деятельности страховых компаний, способствуют также и качественные характеристики страховых продуктов, на которые автор обращает внимание при анализе ассортимента российского и зарубежного страховых рынков, а также при выработке рекомендаций по совершенствованию рынка туристского страхования.

3. Систематизирован зарубежный опыт страхования и проанализирована российская практика проведения туристского страхования.

Страховой рынок зарубежных стран имеет более долгую историю существования, и туристское страхование получило на нем широкое развитие. Рассмотрение зарубежного и российского опыта проведения туристского страхования, их анализ, сопоставление, определение приоритетов в значительной мере обеспечивают развитие рынка туристского страхования в Российской Федерации.

На зарубежном страховом рынке существуют специализированные страховые туристские компании (Travel Insurance Company), которые проводят страхование туристов и туристских организаций. Специализация таких компаний позволяет им предоставлять не только высококачественные страховые услуги, но также позволяет устанавливать прочные и длительные отношения между участниками страхового и туристского рынка. Необходимость проведения такого страхования в обязательной форме обосновывается статистическими показателями заболеваемости и наступления несчастных случаев с туристами в различных странах, в различных возрастных категориях.

Анализ ассортимента российского рынка туристского страхования позволил автору сделать вывод, что большее распространение в настоящее время получило страхование туристов как отдельный вид туристского страхования. В немалой степени это объясняется условной обязательностью данного вида страхования, так как наличие медицинского полиса является обязательным условием при получении выездных виз. Развитие страхования российских и иностранных граждан на территории Российской Федерации в сложных экономических условиях, по мнению автора, является одной из перспектив совершенствования рынка туристского страхования.

При страховании туристских организаций получает развитие страхование гражданской ответственности туристских организаций. Данный вид страхования является одной из форм финансовой гарантии при предоставлении туристских услуг и рассматривается как определенный этап в развитии туристского страхования в Российской Федерации. Развитие классических видов страхования туристских организаций во многом определяется спросом на страховые услуги, что, является общей проблемой страхового рынка.

В российской страховой практике можно и следует использовать разработки иностранных страховщиков в отдельных видах страхования туристов (страхование отмены и прерывания поездки), страхования турорганизаций (страхование от банкротства). Опыт организации и проведения туристского страхования, в том числе установление условий страхования, проведение политики реализации страховых полисов, тарифной политики, следует использовать с учетом российской действительности, российского менталитета и экономического развития страны.

4. Намечены основные пути совершенствования рынка туристского страхования, а именно:

- рассмотрены основные проблемы страховых компаний при проведении туристского страхования.

По мнению автора, развитие любого процесса предполагает выявление и решение определенного круга проблем. Так как наибольшее распространение получило страхование туристов, то и основные проблемы связаны с этим видом страхования. Трудности возникают на стадии заключения договора страхования и при урегулировании.

Обязательное страхование медицинских расходов граждан, пребывающих на территории Российской Федерации, было введено в ответ на решение иностранных государств о необходимости предоставления медицинского полиса при поездках российских граждан за рубеж. В то же время оказался не проработанным вопрос осуществления данного вида страхования. Организация «местной» системы ассистанс в определенной степени решает эту проблему.

Проблема демпинга заключается в стремлении страховых компаний привлечь клиентов низкими тарифами. Во многом такая конкуренция страховых компаний определяется действиями туристских организаций, интересующихся только стоимостью страхового полиса, чтобы значительно не увеличивать цену туристского продукта, и размером комиссионного вознаграждения. В то время как низкие страховые взносы почти всегда соответствуют столь же минимальному страховому покрытию. В процессе рассмотрения претензий страхователей и осуществления страховых выплат по страховым случаям при компенсационной форме страхового обслуживания возникает проблема с оплатой самими страхователями предоставленных услуг и оплатой страховщиками услуг медицинских учреждений. В таких случаях следует предусматривать различные способы оплаты в правилах страхования и в документах страховой компании.

По страхованию туристских организаций основная проблема заключается в привлечении туристских организаций к страхованию, чтобы обеспечить защиту их имущественных интересов. На это оказывает влияние в целом отношение к страхованию, как к способу защиты, и развитие страховых отношений в обществе.

- предусмотрены меры по изменению порядка организации и проведения туристского страхования.

Страховые компании являются главным субъектом в системе туристского страхования. Они являются разработчиками страховых и через страховые компании строятся взаимоотношения всех других элементов страхового рынка. Данный аспект рассматривается с двух позиций: совершенствование деятельности самих страховщиков и улучшение страховых продуктов, предлагаемых ими.

В настоящее время в мировой практике страхования усиливаются тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков, поэтому предложено создавать специализированные страховые туристские компании, с целью удовлетворения потребностей и предоставления клиентам-страхователям всеобъемлющей страховой защиты. Специализация страховых компаний рассматривается автором в нетрадиционном для российской практики страхования значении. Страховые компании предоставляют комплекс страховых услуг по видам из разных отраслей страхования, учитывая специфику рисков, характерных для данной отрасли хозяйства. Также для достижения этой задачи большое внимание следует уделять ошибкам, совершаемым при организации и проведении страховой деятельности.

Улучшение страховых продуктов предполагает создание так называемых мультиатрибутивных страховых продуктов. Целесообразно постоянно расширять перечень услуг, организуя различные службы. Необходимо привести правила, условия и методики проведения страхования по различным видам к единообразию, устранить разночтения. Учитывая вновь возникающие риски в туристской деятельности, автор считает необходимым разрабатывать и предлагать новые виды страхования, предоставлять страхователям широкие возможности в выборе страховых программ. Среди новых видов страхования автор предлагает страхование от банкротства туристских организаций и страхование финансовых рисков туристов.

- разработан алгоритм заключения договора страхования туристов.

На основе рассмотрения и сравнения основных условий правил страхования туристов, методик страхования, по которым проводится данный вид, а также на основе практического опыта, с учетом сложностей, возникающих при его осуществлении, выявлены спорные моменты и предложен алгоритм заключения договора страхования туристов. Последовательность заключения договоров страхования в таком виде позволяет страхователям преодолеть недостаток информации о страховых компаниях и предоставляемых ими страховых продуктах, и сконцентрироваться на существенных моментах и выбрать оптимальный вариант заключения договора страхования. Особое внимание необходимо уделять выбору страховой компании, имеющей серьезных партнеров, и условиям договора страхования, с тем, чтобы приобрести страховой полис с максимальным страховым покрытием по приемлемой цене. Страхователи должны владеть информацией о требованиях других государств к установлению размеров страховым суммам.

5. Предложена модель рынка туристского страхования и разработан алгоритм реализации туристского страхования в регионах Российской Федерации.

Для развития рынка туристского страхования разработана его модель и определен механизм взаимодействия всех его участников. Большое внимание в представленной модели автор уделяет страховым посредникам - туристским организациям, и сервисным компаниям. Туристские организации должны предоставлять исчерпывающую информацию о предлагаемых продуктах, а, главное, грамотно объяснять необходимость и значимость страхования как способа защиты. Сервисные компании должны обеспечить качественное, своевременное и полное предоставление всех необходимых услуг (в соответствии с договором). Для успешного развития необходимо скоординировать работу и определить функции каждого из субъектов этого рынка.

Для решения вопросов реализации туристского страхования на региональном уровне автором была разработана схема предоставления медицинских и сопутствующих услуг региональным сервисным центром. Необходимость рассмотрения вопросов туристского страхования и потребность в создании такого органа определяются территориальными особенностями расположения Смоленской области и спросом со стороны туристских организаций, занимающихся въездным туризмом

Договоры, заключенные со всеми медицинскими учреждениями области, с транспортными организациями, содержание в штате высококвалифицированных специалистов в области медицины, круглосуточная работа центра позволяют, с одной стороны, считать данную организацию сервисной компанией, с другой стороны, помогают страховщикам обеспечить выполнение обязательств по договорам страхования, что в обоих случаях дает возможность развивать страхование туристов, в части страхования на территории Российской Федерации, как вид туристского страхования.

Разработанный автором алгоритм реализации туристского страхования на примере Смоленской области иллюстрирует последовательность и основное содержание этапов проведения туристского страхования. В алгоритме представлены субъекты, участвующие в процессе заключения и продажи договоров страхования, а также в процессе урегулирования убытков при наступлении страховых случаев. Информация о количестве туристских организаций и численности туристов, пребывающих на территорию Смоленской области, позволяют оценить размеры потенциального страхового поля. Использование предложенного алгоритма реализации туристского страхования в практике страховых компаний способствует расширению применения туристского страхования и уже получило широкое применение у страховщиков.

6. Определены направления взаимодействия страховых компаний и туристских организаций.

Совершенствование рынка туристского страхования предполагает многоуровневое взаимодействие его субъектов. В данной системе в равной степени должны присутствовать как страховые, так и партнерские отношения, приносящие участникам дополнительный доход.

Комплексные программы страхования, разработанные на основе комбинированных видов, предусматривают, с одной стороны, обширный перечень страховых покрытий, с другой - преследуют цели приумножения и сохранения капитала партнеров.

Исследование показало, что туристские фирмы являются основным каналом продаж полисов страхования туристов. Такой способ является одним из самых эффективных, так как в наибольшей степени приближен к потребителю. Турорганизации могут получать до 50 % всей своей прибыли от реализации страховых программ. При этом они выполняют обязанность, предусмотренную законодательством, и одновременно получают дополнительный доход.

Кроме того, в работе не рассматриваются, но считаем перспективным развитие отношений по страховой защите других субъектов рынка туристского страхования.

Таким образом, представленные результаты в совокупности формируют перспективы развития рынка туристского страхования. Вопросы теории туристского страхования рассмотрены с точки зрения их практического использования. Отдельные предложения диссертационного исследования уже реализованы на практике, в том числе при участии автора, и требовали лишь теоретического обоснования.

Однако необходимо отметить, что некоторые из проблем и спорных вопросов только обозначены в работе и требуют дальнейшего изучения. Внедрение основных предложений по совершенствованию рынка туристского страхования приведет к развитию туристского страхования как отдельного вида страховой деятельности и в целом к развитию страхового бизнеса.