Роль банков в стратегии социально-экономического развития Бангладеш и России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Роль банков в стратегии социально-экономического развития Бангладеш и России"

На нравах рукописи

Кхап Росе Бела ' 1 0

, ' . г- - •• 7' - ,

РОЛЬ БАНКОВ В СТРАТЕГИИ СОЦИАЛЬНаЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ БАНГЛАДЕШ И РОССИИ

Специальности: "Мировая экономика" -08.00.14, 'Финансы, денежное обращение и кредит" - 08.00.10.

АВТОРЕФЕРАТ

Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва, 2000 г.

Работа выполнена в Московском университете потребительской коопер ции на кафедре «Финансы и кредит».

Научный руководитель:

доктор экономических наук, профессор Шмелев В.В.

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Бессонов С.А.

кандидат экономических наук, доцент, Крылова Л.В.

Ведущая организация:

Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова

Защита состоится « 26 » сентября 2000 г. в 14.00 часов на заседании да сертационного совета Д 148.01.01 в Московском университете потребительск< кооперации по адресу: 141014, Московская область, г.. Мытищи, ул. В. Вол шиной, 12, корпус 1, зал заседаний Ученого совета.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского униве ситета потребительской кооперации.

Автореферат разослан « 25 » августа 2000 г. Ученый секретарь Диссертационного

совета

Андреева Л.В.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования. В период коренных экономических и социальных реформ, в условиях переходной экономики возрастает роль банковской системы в становлении рыночных отношений. В странах с переходной экономикой проводятся экономические реформы, требующие гибкой и взвешенной денежно-кредитной и валютной политики.

Российская Федерация - страна с мощным экономическим, научно-техническим потенциалом, богатыми природными ресурсами, значительным ВВП, в настоящее время претерпевает сложности, присущие странам с переходной экономикой, в т.ч. и с низким экономическим уровнем развития, например, Бангладеш.

Одной из первостепенных задач для обеих стран является формирование эффективной и стабильной банковской системы с учетом индивидуальных факторов. В условиях общей незрелости рыночного механизма, трудностей формирования рыночной правовой и институциональной среды, в обстановке экономической

нестабильности, эффективная банковская . система способна

/

стимулировать подъем экономики.

Возникновение мирового финансово-экономического кризиса 1997-2000 годов, затронувшего иочти все страны с формирующимися рынками во многом обусловлено недостатками государственного регулирования банковских систем, нерациональным использованием финансовых ресурсов, предоставлением банками необоснованных

кредитов, повлекших за собой банкротства, резкие колебания валютных курсов и фондовых рынков.

Данные таблицы показывают динамику цен важнейших активов на развивающихся рынках за годы наивысшего проявления кризиса. В России (за 1998 год) и Бангладеш (за 1997 год) произошло 1 существенное падение фондового индекса (87.5 % и 67,7 % соответственно). В России наблюдался резкий рост цен на потребительские товары (121,1 %). • ; -

Таблица

п Динамика фондовых индексов, валютных курсов, индексов потребительских цен в 1997-1999 годах

Страна Годы Изменения в течение года, %

фондового индекса валютного курса индекса потребительских цен

Россия 1998 -87.5 -74.8 121.1

Бангладеш 1997 ______ -67.7 -6.6 12.7

Источник: Вопросы экономики, 1999, N10, с.9.

Бангаалетские экономисты считают, что если бы необходимые экономические институты существовали и действовали, а рынки были открыты для процессов глобализации лишь в ограниченной степени, последствия кризиса для страны были бы не столь значительны.

В развитии кризиса в Российской Федерации вьщеляются двг этапа. На первом этапе кризис носил преимущественно скрытую форму для недопущения его наиболее острых проявлений наращивался государственный долг и расходовались золотовалютные резервь страны.

С середины августа 1998 года кризис перешел в явную форму и охватил все стороны экономической жизни России. Правительство оказалось не в состоянии обслуживать государственный долг и выполнять свои текущие обязательства. Произошла практически полная остановка финансовых рынков, золотовалютные резервы страны оказались на недопустимо низком уровне. Резкая девальвация рубля и суверенный дефолт привели к скачку ипфляшпг, потере доверия ч населения к финансовой системе и банкам, ограничила возможности рыночного финансирования экономики. Банковскую сферу охватил системный кризис.

Российские специалисты отмечают, что кризис привел ,к возрастанию бремени выполнения обязательств по внешним долгам,.,, замедлению перехода . к экономическому росту, социальной напряженност и в обществе.

В России усилилась недокапитализация банков и, прежде всего, нехватка длинных пассивов, способных удовлетворить спрос промышленности на средне- и долгосрочные ссуды. Важным средством их решения служит восстановление доверия граждан к банковским вложениям, хота банковская система в России еще сохраняет инерцию своего формирования в условиях быстрых денег, инфляции, валютных спекуляций, бума государственных бумажных денег.

Расширение реального сектора создает условия для стремительного экономического роста, наблюдающегося в Российской Федерации в 2000 году.

Повышение эффективности банковской системы в условиях •"традиционного общества" Бангладеш способствует снижению

значимости ростовщического капитала, рационализации структуры экономики страны, снижению внешнего долга.

В условиях формирования рыночных механизмов и в России и в Бангладеш необходимо рассмотреть неотложные и стратегические меры по стабилизации банковской системы, которая играет ключевую роль в становлении рыночной экономики. Ведь банки, воздействуя на денежную. массу, влияют на инвестиционные процессы, объем национального производства и темпы экономического роста.

Цель, основные задачи исследования. Основной целью исследования является анализ роли банковской системы в стратегии социально-экономического развития Бангладеш и Российской Федерации, что определило постановку и решение следующих задач:

• раскрыть теоретико-методологические аспекты места банковской системы в экономическом национальном комплексе, как в макро-так и микроэкономике, очертить современные проблемы и тенденции ее развития;

• показать место и функции банковской системы в решении комплекса социально-экономических проблем Бангладеш и России на современном этапе;

• проанализировать возможности структурных изменений в социально-экономическом развита» Бангладеш и России, обеспеченность адекватным финансово-кредитным механизмом;

• определить пути стабилизации экономического комплекса н, прежде всего, банковского сектора, в условиях мирового финансово-экономического кризиса 1997-2000 годов;

• рассмотреть варианты путей повьппения эффективности функционирования банковского сектора в Бангаадеш и Российской Федерации.

Науняаамшвизна исследования состоит в следующем:

• впервые в экономической литературе сделана попытка рассмотрения путей развития банковских систем государств с переходной экономикой (на примере Бангладеш и России) в условиях глобализации мирохозяйственных связей;

• выявлены некоторые особенности и общие черты в современной стратегии Бангладеш и России, роль банковского сектора как денежно-кредитного регулятора экономических преобразований;

в рассмотрела история развития банковской системы Бангладеш и на основе сопоставления с банковскими системами других стран Индийского субконтинента изучена ее специфика, выявлены ее основные особенности;

• определены возможные пути совершенствования банковской системы Бангладеш и России.

Предмет. и.. объект... исследования,. Объектом, исследования являются банковские системы Бангладеш и Российской Федерации.

Предметом исследования избрано влияние банковского сектора на другие составляющие социально-экономического комплекса, на укрепление социально-экономического развития этих стран, повышение устойчивости национальных экономических комплексов к мировым финансово-экономическим кризисам. л

1сорстичесхой^_д мстодолотческой. .осиодой исследования послужили работы таких бантадешских, индийских, российских ученых по изучаемой проблеме, как Авдокушин Е.Ф., Андрюшин С.А., Барчук И.Д., Брагина Е., Вахрин П.И., Лаврушин О.И., Макаренко А.К., Панкратов Ф.Г., Семенов А.К., Фридман А.М., Шуляк П.Н., Ахмад М., Ислам Н., Собхан Р., законодательные акты Бангладеш и Российской Федерации,периодические издания.

В аналитической части работы использованы данные экономических ежегодников Бангладеш и России, различные статистические материалы.

Научиогтеоретическое и практическое значение исследования заключается в том, что содержащиеся в ней теоретические положения и выводы могут быть использованы в качестве рекомендаций по совершенствованию банковского сектора Бангладеш и Российской Феперапии. повышению эффективности руководства им.

Содержащиеся тсорстичсскис положения и выводы используются для преподавания таких курсов, как международные валютно-кредитные и финансовые отношения, межбанкоскне расчеты Московского универешега потребительской кооперации. Теоретические выводы мо1ут быть использованы в учебных курсах но экономике, банковскому делу в ВУЗах Бангладеш, а также при выполнении экономических исследований в Бангладеш и Российской Федерации.

Апробация р^ботЬ1- Основное содержание диссертации, выводы изложены в четырех статьях: "Некоторые аспекты развития банковской системы Бангладеш", "Снижение внешней задолженности как фактор

финансовой стабилизации в Бангладеш",. "Структурные изменения в экономике и организованный кредит в Бангладеш" и "Финансовое обеспечение промышленности в Бангладеш" в сборниках научных статей Московского университета потребительской кооперации "Кооперация на норо!« XXI века". Сборник научных статей (часть 7) научно-теоретической конференции. - М.: МУПК, 1999 г. и Сборник научных статей (часть 2). - М.: МУПК, 2000 г. Общим объемом 1,0 пл.

Материалы исследования использованы в, работе' ООО "Ласлиггерстрой" и ЗАО "Бошгга.Интер ЛТД" (справки о реализации прилагаются).

решаемыми в процессе исследования, а также логикой изложения материала. Она состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.

В первой плаве "Тенденции развития банковских систем в условиях формирующихся рынков" рассмотрены тенденции развития банковских систем, . современная роль банков в социально-экономическом развитии.

Во второй главе "Банковские сиегемы Бангладеш и России: общие черты и особенности" рассмотрена история развития банковской системы Бангладеш, современный этан развития банков в России. Выявлена роль банковского сектора как денежно-кредитного регулятора экономических преобразований.

В третьей плаве "Концепции совершенствования банковских систем Бангладеш и Российской Федерации" определены возможные пути совершенствования банковской системы обеих стран.

обусловлена целью и задачами,

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

Результаты проведенного исследования позволяют признать важную роль банковской системы в социально-экономическом развитии России и Бангладеш.

В настоящее время перед странами с • формирующимся рынком стоит много общих проблем. Несмотря на разный уровень социально-экономического, политического развития - России и Баншадеш, проблема совершенствования банковской системы в условиях формирующихся рынков является одной из актуальных для обеих стран проблем.

В диссертации критически отражена точка зрения российских, бангаалетских авторов о роли банковской системы в денежно-кредитном механизме регулирования экономикой, современных тенденциях развития банковских систем в условиях глобализации финансовых рынков.

В настоящее время во многих странах действуют Банки Международных Стандартов (БМС). Их функционирование в странах с формирующимся рынком, различным уровнем социально-экономического развития способствовали бы более быстрому формированию стабильных рыночных отношений в банковской сфере, развитию международных межбанковских контактов. Концепция создания БМС предусматривает создание отдельного уровня банков, высоко капитализированных. : Создание банков международных стандартов во многом снизит процент невозврата кредитов, снизит рост неплатежеспособных банков.

Программа банков международных стандартов ставит следующие задачи:

• постепенное оздоровление банковской системы конкретной страны, которое будет проходить по мере повышения числа банков международных стандартов и увеличения их доли в банковской деятельности:

• повышение эффективности банковской системы в размещении ресурсов путем увеличения доли кредитов, преттоставляемых банками на коммерческой основе;

• обеспечение клиентов информацией, дающей возможность определять банки, соответствующие их копкретным потребностям.

Банки международных стандартов. могли бы ста1ъ основой для интеграции банковской системы в международные финансовые рынки. Статус банков международных стандартов облегчил бы иностранным компаниям и банкам выбор лучших банков для осуществления операций в конкретной стране.

Выделяются. девять стандартов, принятые для предоставления статуса ВМС:

.1. Банк международных стандартов должен соответствовать нормативам размера каптала, предусмотренным Базельским соглашением и стандартам ЕС, т.е. соотношение уставного капитала к взвешенным но сюпени риска активам должны бьпъ не менее 8% при наличии, дополнительных ограничений в отношении структуры капитала;

2. БМС не должен предоставлять одному клиенту займа, превышающего 25% своего капитала...Более того, общая сумма

кредитов, предоставляемых одному заемщику, не может превышать более чем в 8 раз размер капитала банка;

3. Банк не может предоставлять предприятию-акционеру банка кредиты в сумме более 10% капитала банка, а общий объем таких кредитов не должен превышать 20% капитала банка. Все кредитные операции с предприятиями-акционерами банка проводятся на коммерческой основе; .

4. Размер капитала банка международных стандартов определяется в каждой стране;

5. БМС должен предоставлять квартальные отчеты обо всех заемщиках, которым предоставлено более 10% капитала банка, или более 5%, если заемщик является акционером банка;

6. Банку необходимо располагать резервным фондом на покрытие потенциальных убытков но ссудам, но которым не выплачивается ссудный процепт;

7. БМС должен использовать принятые методы учета и отчетности и предоставлять отчеты в центральный банк для отслеживания своего финансового состояния;

8. В банке ежегодно проводится внешняя аудиторская проверка фирмой, рекомендованной центральным банком.

9. БМС должен придерживаться "правил поведения", разработанных центральным банком для ре1улирования отношений банка с клиентами, и гарантии честных и справедливых отношений.

Льгота, предоставляемые БМС в рамках программы, создают

достаточное число банков, чтобы сформировать ядро банковской

системы конкретной страны, а нменно:

• право получить статус ВМС. Подобный статус, имел бы большое значение для балков во многом благодаря тому, что давал бы возможность платить меньшие проценты по вкладам;

• получить более дешевые кредиты нейтрального банка - либо по более низким учетным ставкам, либо за счет разрешения, более дешевого залогового обеспечения; , ■,

• предоставить льготы при страховании вкладов населения. Один из вариантов этой льготы предполагает внесение БМС более низких страховых взносов при страховании этих вкладов;

• снижать "дошо" того или иного риска, используемого при определении адекватности капитала банка, что приведет к снижению стоимости заемных средств на межбанковском рынке.

Для координации программы предоставления статуса БМС, выдачи лицензий и надзора за деятельностью -БМС создается управление при центральном банке. Банки, желающие получить статус БМС, могли бы обращаться в данное управление.

Деятельность банков в Бангладеш происходит в условиях социальных перемен, сопровождавшие весь путь создания и развития Бангладеш. Так, после раздела колониальной Индии на два государства: Пакистан и Индию, в штате Восточная Бенгалия (территория современной Бангладеш), где компактно проживали бенгальцы Пакистана, в 1962 году была создана Корпорация промышленного развития Восточного Пакистана, выделенная из аналогичной общепакистанской корпорации.

Кроме юго, в финансовой поддержке частного бенгальского предпринимательства ведущую роль играл Банк промышленного

развития Пакистана. С момента своего создания в 1959 г. до 1970 г. этот банк предоставил Восточной Бспгапии ссуды на сумму 1060 млп. рупий для финансирования 229 промышленных объектов1. Пакистанская промышленная кредитно-инвестиционная корпорация до 1971 г. предоставила Восточной Бешалии займы на сумму 1148 млн.

•у

рупий для финансирования 148 промышленных объектов . Кроме того, Корпорация мелкой промышлсппосга Восточного Пакистана организовала в районах г.г. Дакки и Читтагонга 1008 мелких предприятий и предоставила займы на сумму 56 млн. рупий .

Придя к власти 16 декабря 1971 г., руководство "Авами лиг" (правящая партия Бангладеш) во гааве с М.Рахманом провозгласило свосй целью создание в независимой стране "экономики социалистического типа" на основе планомерно-пропорционального развития. 26 марта 1972 г. правительство Бангладеш объявило программу широкой национализации в таких сферах экономики, как крупная и средняя промышленность, сфера обслуживания, а также кредитнокфинансовая система.

На этапе социалистических преобразований (1971-1975 гг.) государство проводило политику национализации банков, которая способствовала укреплению и дальнейшему развитию государственного сектора, выступала важным условием выбора и укрепления социалистической ориентации.

Контроль за деятельностью коммерческих банков осуществлял "Бангладеш Бэнк", выполнявший функции центрального

1 Muzaffer Ahmad. State and Development: E&says on Public Enterprise. Dhaka, 1987, p.74.

2 Sobhan R. Ahmad M. Public Enterprises in an Intermediate Regime: a Study in the Political Economy of Bangladesh. Dhaka, 1980, p.43.

J1 paK»cKxi Aii. Эюиоигчсси* рост i стрявлл KJraoi Агжж. M, 19И8, c.212.

государственного банка. Он определял основные направления кредитования, контролировал и регулировал масштабы и характер операций других банков, был наделен нравом эмиссии денежных знаков и регулирования денежного обращения в стране. Акционерный оплаченный капитал "Бангладеш Бэнк" - 30 млн. така - был полностью записан за правительством страны.

В Бангладеш все частные национальные коммерческие банки перешли в собственность государства. Государственные коммерческие банки стали быстро наращивать объемы операций; Если в декабре 1971 г. общая сумма депозитов в коммерческих банках составляла 3,4 млн. така, то через три года она возросла более чем в 2,5 раза, составив 8,9 млн. така. Быстро увеличивалась а сумма выданных кредитов: 4,2 и 8,2 млн. така соответственно. Банки осуществляли в основном краткосрочные кредитные а расчетные операции в промышленности и торговле. В дальнейшем они начали кредитовать и сельское хозяйство.

Начатый правительством Муджибура Рахмана курс построения "экономики социалистического тина" и укрепления государственного сектора был отвергнут в результате политического переворота, в результате которого был установлен военный режим генерала Зиаура Рахмана. В августе 1975 г. новое правительство объявило о своей приверженности к смешанной экономике и приняло меры, направленные на всестороннее поощрение и стимулирование частного сектора. Международным валютным фондом и Международным банком реконструкции и развития была разработана программа стабилизации и структурной адаптации экономики Бангладеш.

После прихода к власти генерала Г.М. Эршада в результате военного переворота в марте 1982 г., процесс осуществления политики

приватизации и стимулирования частного сектора ускорился. После принятия пересмотренной промышленной политики в 1986 г. был начат качественно новый этап в процессе приватизации государственных предприятий в Бангладеш, Было принято решение продать на фондовом рынке 49 % акций крупнейших предприятий госсектора и создать на основе этого "холдинговые компании"4.

Государственные ассигнования для госсектора постоянно сокращались. Снижалась и та часть льготных кредитов, которая предоставлялась госсектору специализированными, финансовыми учреждениями. Если в 1972/73 - 1974/75 гг. предприятия госсектора получили от них более 76 % предоставленных кредитов, то в 1975/76 -1993/94 гг. их доля составила лишь 4,6 %5. Остальное направлялось в частный сектор.

В Бангладеш на 1 января 1999 г. насчитывалось 7576 банков и их отделений. В развитых странах мира на 100 тыс. чел. приходится 10-50 банков, их филиалов, отделений; в Бангладеш - 5,57 банка6.

Следует отмстить неравномерность развития банковской сети. Так, наиболее насыщены банковскими учреждениями г.г. Дакка, Читтагонг, Комилла, Силхет. Нет банков в Бапдарбане, незначительно их количество в Горном Читтагонге.

Такой разброс "банконасыщения" связан с неравномерным экономическим развитием различных регионов страны. Ведь концентрация производства, логически предшествуя концентрации и централизации капитала, по существу неотделима от последней.

« Clare F.. Humphrey. Privatization in Bangladesh. Economic Transition in a Poor Country. -Dhaka, 1992, (p .85. .,: ...•

s Bangladesh Economic Survey 1993-94. BBS, MinisUy of Planaiug, GOB. - Pliaka, 1994, p.330-

4 Чоткурв M.CJC. Cipnera промышлеяяого рюпгт Банпиггш.-М., 1997. c.134.

Возрастающие потребности производства в дополнительных средствах стимулируют банки модифицировать свои операции, в сторону укрупнения кредитных ресурсов. Л концентрация банковского капитала служит базой для дальнейшего роста концентрации и централизации проговодства.

В настоящее время государственные коммерческие банки стали главными ип статутами долгосрочного финансирования промышленности. В этом сыграла роль государственныая политика, направленная на существенное расширение прав и возможностей коммерческих банков. Например, в 1991 году им было предоставлено право кредитования до 300 млн. така (прежде - до 100) для каждого проекта в средней и крупной промышленности и до 30 млн. така

у

(прежде - до 15) для каждого проекта в мелкой промышленности .

Аккумулируя временно свободные ресурсы, банки направляют их тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Концентрация временно свободных ресурсов, направление их на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой.

Последуюшее перераспределение денежных средств дает возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения валового внутреннего продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс.

В финансировании Промышленного банка и Ассоциации промышленного кредитования приоритет получают 87 %

Far Eastern Economic Review. Hong Kong, 15.08.1991.

предоставленных кредитов такие отрасли, как пищевая, текстильная, швейная, химическая и фармацевтическая промышленность. Доля металлообработки, машиностроения и производства стройматериалов, финансируемых указанными учреждениями, незначительна. Следует осуществить отраслевую переориентацию в кредитной политике этих учреждений, увеличив долю базовых отраслей в общей сумме ярсдосгавлепных кредитов.

Мелкая и ремесленная промышленность финансируется в основном за счет собственных ресурсов или кредитов неформального ссудного рынка, 1де очень высокие нормы процента. Банковские кредиты явно недостаточны по сравнению с потребностями этого сектора в кредитных ресурсах как дня создания предприятий, так и для финансирования оборотного капитала. Обеспечение кредитными ресурсами мелкой и ремесленной промышленности имеет исключительную важность с точки зрения обеспечения занятости и ускорения процесса промышленного развития Бангладеш.

Банки, возникшие на базе развития капитала, товарного и денежного обращения обладают свойством упорядочения и рационализации денежного оборота.

Бангладеш - одна из наименее развитых в экономическом отношении стран мира. Так, 1998/1999 год ее ВВП на душу населения составил лишь 253 долл. США. Бангладеш заметно отстает по многим социально-экономическим показателям и от Индии и Пакистана, более успешно преодолевших последствия колониального периода и трудности независимого развития (в Индии ВВП на пушу населения составил - 348 долл., в Пакистане - 516 долл.)8.

• Чоуд^ж М.СХ. Сбреет» пром4Шлея1юго рдагатте Бвштмг т. - М, 1997, с13.

Задачи преодоления экономической зависимости и повышения уровня развития экономики в настоящее время стоят не менее остро, чем в первые годы после обретения политической независимости. Для экономики Бангладеш характерна отсталая структура хозяйства (преобладание " в сельском хозяйстве докапиталистических укладов), низкие темпы роста ВВП, избыточное населения и проблема безработицы, бедность полезными ископаемыми и другими природными ресурсами, низкие нормы накопления, чрезмерная впешпяя зависимость и проблема задолженности.

В условиях переселенноста городов, высокой безработицы в Бангладеш имеют большие возможности и перспективы сельскохозяйственные банки. С 1970 года при поддержке государства стали развиваться кооперативные формы кредита, возросли займы коммерческих банков, бьии учреждены региональные сельские банки.

Государство и коммерческие банки-спонсоры оказывают региональным сельским банкам организационнотехиическое

содействие по всем основным направлениям деятельности. Эти банки

предоставляют кредиты мелким и мельчайшим крестьянским хозяйствам, сельскохозяйственным рабочим, различным кооперативам, а также кустарям, мелким предпринимателям и торговцам в пределах территории, где они действуют.

Одним из основных условий' предоставления беспроцентных займов является использование кредитов строго на производственные цели, т.е направленные на повышение технологического уровня сельского хозяйства. Банки предоставляют кредиты не только на текущие сельскохозяйственные операции, но и на приобретение земли. Банками Бангладеш принимаются меры по облегчению условий

возврата кредитов, прежде всего, увеличивая срок их погашения.

Одним из крупнейших кредиторов сельского сектора экономики является "Грамин Бшпс" ("Огагпееп Вапк")9. Схема кредитования сельского хозяйства путем объединения средств самого ыаселения при предоставлении гарантий правительства под часть их обязательств работает весьма успешно.

Б основе успеха кооперативных кредитных учреждении лежит коллективная ответственность (своеобразная круговая порука) их членов за взятый кредит и нетрадиционное распределение прибыли (пропорционально взятому кредиту, а не накопленному паю). Демократический контроль за деятельностью кооператива со стороны пайщиков способствует тому, что взятый ими совместно кредит обеспечивается в том числе и их неформальными соседскими отношениями.

Деятельность сельскохозяйственных банков постепенно смещает приоритеты от превалирования промышленности в хозяйственном комплексе страны: к превращению сельского хозяйства в один из приоритетных секторов экономики.

В развитии банковской системы Бахплздсш выявлены следующие тенденции:

• неравномерность распределения банков по территории страны;

• коррупция и фаворитизм при предоставлении кредитов;

• банки в основном ориентированы на получение высокой прибыли за счет спекулятивных сделок и краткосрочного кредитования непроизводственного сектора;

• ограниченность ресурсов мобилизованных банковским сектором;

3 Ямбих РТ. Особсююстж «рарао* крелвпю-фжжавсоюн полках ■ оравах с переюдяой эпяюмахо*. - Д етая а яредщг. 1999, N9. с.41.

• отсутствие надежной системы зитциты банковских депозитов;

• сохранение важной роли ростовщического капитала в сельской местности, медленный рост сельских кооперативов;

• недостаточный перечень предоставляемых банковских услуг, отсутствие стимулов и механизмов привлечения банковского капитала в реальный сектор экономики;

• недостаточное участие иностранного капитала в банковской сфере.

За десять лет коренного реформирования общественно-экономического строя в Российской Федерации была создана двухуровневая банковская система рыночного типа. В эти годы заметно возросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты.

Одним из недостатков развития банковской системы является невыполнение ею основной функции - мобилизации ресурсов населения, бизнеса, ее оггрыв от реального сектора экономики, что объясняется следующими причинами:

• непокапитализацией банков, высокими рисками реального сектора;

• отсутствие у большинства банков опыта работа с предприятиями;

• нехватка длинных пассивов, способных удовлетворить спрос промышленности на срсднс- и долгосрочные ссуды и другие обстоятельства, ограничивающие предложение кредитов:

• сжатие потребительского спроса в уровнях, снижения реальных доходов населения и ряд других факторов, оказывающих депрессивное воздействие на рынки сбыта, ограничивающих возможности расширения производства и спрос на кредиты.

Одним из перспективных путей реформирования финансово-кредитной сферы агропромышленного комплекса в России является, по мнению многих специалистов, развитие сельской кредитной кооперации.

Сельские кредитные кооперативы с помощью вьвдачи доступных кредитов дня широких слоев населения способны обеспечить условия для эффективной деятельности хозяйств своих членов, оказать услуги по сохранению личных сбережений членов кооператива. Извлечение прибыли не является главной цепью его деятельности, члены кооперативов являются одновременно и вкладчиками, и кредиторами. Они осуществляют свою деятельность на основе объединения паевых взносов членов кооператива.

Необходимо отметин», что сельским кооперативам необходима более широкая поддержка со стороны государства:

• предоставление долгосрочных займов на формирование стартового капитала;

• подготовка кадров, консультирование персонала и членов кооперативов, распространение информации о преимуществах кредитной кооперации;

• обеспечение создания нормативно-законодательной базы и контроля за ее соблюдением;

• введения системы государственных гарантий возврата ссуд, что позволило бы коммерческим банкам более активно кредитовать сельские кооперативы.

По нашему мнению, в период становления сельской кооперативной кооперации следовало бы ввести и льготное налогообложение сельских кредитных кооперативов, систему гарантии

части коммерческих рисков, предоставляемых сельскими кредитными кооперативами.

Для банковской системы Российской Федерации характерно:

• большая численность банков с небольшим уставным и привлеченным капиталом;

• неравномерное географическое распределение банков. Так, треп, банков сосредоточена в Москве;

• активные операции в деятельности банков чаще всего сводятся к выдаче кредитов юридическим лицам под высокие проценты и, как правило, на короткий срок;

• неразвитость сферы банковских услуг. Российские банки очепь слабо используют доверительные операции, потребительский кредит, кредитование физических лиц, гарантийные операции. Ассортимент предлагаемых ими банковских услуг в среднем не больше 20-30 операций, хотя как банки многих зарубежных стран выполняют до* 200 видов операций.

В Бангладеш и Российской Федерации отсутствует долгосрочная концепция развития банковских систем, высок риск кредитования производства, сохраняются низкая инвестиционная активность и недоверие населения к банкам.

1. Одним из перспективных направлений совершенствования банковских систем Бангладеш и России является использование в деятельности банков нормативов международных стандартов и системы бухгалтерского учета. Создание системы банков международных* стандартов позволит рационализировать банковскую сферу, приведет к постоянному росту доли более устойчивых балков и их рати па рыпке банковских услуг.

Проведение подобной политики модернизации банковского сектора, постепенного роста банков, соответствующим международным стандартам позволяет постепенно улучшить состояние банковской системы как в России, так и Бангладеш.

2. Для активизации привлечения финансовых ресурсов в банковский и реальный секторы следует использовать практику создания финансово-промышленных групп, которые хорошо зарекомендовали себя в деле восстановления и первоначального развития хозяйств Японии и Южной Кореи.

В условиях переходной экономики России финансово промышленные группы располагают значительным потенциалом позитивного воздействия как на процесс макроэкономической стабилизации и формирование предпосылок для экономического роста, так и на повышение устойчивости самой банковской системы. В Бангладеш развитие ФПГ позволили бы более эффективно преодолевать отсталость в экономике.

Финансово-промышленные группы в Российской Федерации, формирующиеся вокруг крупных банков, являются наиболее перспективными с точки зрения активизации инвестиционной деятельности в реальном секторе экономики, прежде всего, предприятий - членов этих групп. В связи с этим важной проблемой является совершенствование нормативно-правового ретулирования их образования и функционирования, а также методов и норм регулирования банковской деятельности.

Владение акциями производственных предприятий способствует снижению кредитных рисков возглавляющих их банков, являясь в

современных условиях самой надежной гарантией возврата кредита и пониженных процентов по нему для предприятий - членов групп.

На основе банка, являющегося членом ФПГ,, весьма перспективным является формирование единого финансово-расчетного центра10. Таким образом, банк превращается I в орган анализа и стратегического планирования.

3. Представляется, что совершенствование банковской системы возможно путем:

• расширения системы гараг^рования вкладов в коммерческих банках, потому что пока пет достаточной ответственности бапков перед вкладчиками. Почти 25 миллиардов американских долларов остаются в кубышках населения, что превышает весь объем кредитов МВФ, полученных Российской Федерацией;

• развития ипотечных схем по работе с недвижимостью по примеру Москвы и области;

• активного проведения санации банковской системы путем повышения платежеспособности банков, банкротств неперспективных институтов и поощрения перспективных, при этом стремясь свести к минимуму потери частных вкладчиков и реального сектора экономики;

• мобилизации потенциала кооперативных банков, особенно на селе.

4. При этом спсдуст обратить особое внимание на обеспечение

интересов населения, что отмечал Г.Зюганов в своей предвыборной п

программе .

10 Дсисшхс» В. 'Т'иплясоео промыигептше группы в российской жопоилке. - РоссаЪаак ^шж>ия<кх-кмм журнлд. 1998, N6, с.65. , ;

" Обрапенк к пароду 1 :*югаво»а, кяищщпн ■ яреэадеаты Россах // Носсккская такта, 14 ыарп 7000 гозя. . ., , . .

В связи с этим особенно актуальным в настоящее время является совершенствование закона "О гарантировании. вкладов граждан в банках". Система страхования банковских депозитов должна создавать не только стимулы к соблюдению рыночной дисциплины всеми заинтересованными сторонами, но и рамки, ре(улирующие предписания банковских менеджеров. При этом регулирующие предписания должны быть ограниченными, т.е. не подавлять или сдерживать инновации и экономический рост.

5. Также для улучшения работы банковской системы как в РФ, так и Бангладеш необходимо расширить привлечение на внутренний рынок различных иностранных финансовых организаций, иностранных

банков. Это будет способствовать расширению финансовых ресурсов

обращающихся в банковском секторе, освоению зарубежного опыта обслуживания клиентов, расширению набора предлагаемых банками услуг. Однако, при этом необходимо создать для иностранного банковского капитала строгие рамки, нелопускающие подчинение им национального финансового сектора. Причем одним из условий функционирования иностранных банков на территории Бангладеш и России должно быть их участие в сфере реальной экономики.

6. В настоящее время предлагается создание специальных контрольных органов в банках, функциональной обязанностью которых должно стать проведение независимой (от руководства кредитного подразделения банка) оценки всех действий персонала, осуществляющего кредитный процесс. По нашему мнению, функционирование подобных служб будет дублировать деятельность ЦБ, который должен эффективно осуществлять свои контрольные функции по отношению к конкретным банкам.

Рейтинг клиентов по их платежеспособности является надежной основой для предоставления кредитов банками преимущественно надежным клиентам, что резко снизит риск невозврата банковских ссуд.

7. С целью повышения банковских ресурсов необходимо расширить использование банковских векселей, прежде всего, посредством векселызации коммерческою и банковского кредита. Специализирующиеся на этом банки должны разворачивать всестороннюю деятельность по учету векселей, а центральный банк - по

их переучету. Это повысит уровень монетаризапии экономики в ущерб

зачетам посредством расширения движения средств между кредитно-денежными органами, между банками и предприятиями, меаду самими предприятиями посредством движешш векселей, которые путем учета и переучета превращаются в деньги.

8. В России и Бангладеш необходимо расширять право на самостоятельное хозяйствование кредитных кооперативов не только в сельском секторе экономики, но и отраслях промышленности (в Бангладеш - прежде всего, перерабатывающей), малом бизнесе.

Кооперативный сектор экономики в соединении с частным и государственным, является несущей конструкцией трехсекторной экономики многих стран. Кооперативные банки служат своеобразным противовесом коммерческим банкам, препятствуют усилению их монополии, создают конкурентную среду на рынке финансовых услуг.

Развитие сельской кредитной кооперации является одним из перспективных путей развития сельского хозяйства в Бангладеш, реформирования финансово-кредитной сферы АПК в России. Так, по данным опросов 48% российских экспертов в области сельского хозяйства наиболее перспективным типом сельскохозяйственных

производителен назвали производственные кооперативы , создающие предпосылки развитию мелкого и среднего предпринимательства на

По теме диссертации автором опубликованы следующие печатные работы:

1. Некоторые аспекты развития банковской системы Баншадеш. // Кооперация на пороге XXI века. Сборник научных статей (часть 7) паучкотеоретической конференции. - М.: МУПК, 1999 - 0,1 пл.

2. Снижение внешней задолженности как фактор финансовой стабилизации в Бангладеш//Кооперация на пороге XXI века. Сборник научных статей (часть 7) научнотеоретической конференции. - М.: МУПК, 1999-0,3 ПЛ.

3. Структурные изменения в экономике и организованный кредит в Бангладеш // Исследование финансовых вопросов. Сборник научных статей (часть 2). - М.: МУПК, 2000 - 0,4 пл.

4. Финансовое обеспечение промышленности в Бангладеш // Исследование финансовых вопросов. Сборник научных статей (часть 2). - М.: МУПК, 2000 - 0,2 ил.

11 СсроваЕ. Обиссгасшюе шюндс о российской аграрной реформе. Вопроси э&ооошка, N7,2000,

" Мюурхопа АЛ1, Медаедаа НА. Разппе седьс*»« кредктвоа кооперация ■ Росси. - Девыж ■ «редат. 1999. N1,0.43.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Кхан Росе Бела

Введение

Глава 1. Тенденции развития банковских систем в условиях формирующихся рынков

1.1. Глобализация финансовых рынков как тенденция мирового экономического развития.

Банк международных стандартов

1.2. Роль банков в денежно-кредитном механизме регулирования экономикой

Глава 2. Банковские системы Бангладеш и России: общие черты и особенности

2.1. Развитие и структура банковской системы Бангладеш. Ее роль в стратегии социально-экономическом развитии страны

2.2. Функционирование банковского сектора Российской Федерации

2.3. Банковские системы Бангладеш и России в условиях мирового финансового кризиса

Глава 3. Концепции совершенствования банковских систем Бангладеш и Российской Федерации

3.1. Пути совершенствования банковской системы Бангладеш

3.2. Улучшение банковской системы Российской Федерации как одно из условий активизации реального сектора экономики

Диссертация: введение по экономике, на тему "Роль банков в стратегии социально-экономического развития Бангладеш и России"

Агтумп»иость жжиедомяи!. В период коренных экономических и социальных реформ, в условиях переходной экономики возрастает роль банковской системы в становлении рыночных отношений. В странах с переходной экономикой проводятся экономические реформы, требующие гибкой и взвешенной денежно-кредитной и валютной политики.

Российская Федерация - страна с мощным экономическим, научнотехническим потенциалом, богатыми природными ресурсами, большим ВВП, в настоящее время претерпевает сложности, присущие странам с переходной экономикой, в т.ч. и с низким экономическим уровнем развития, например, Бангладеш.

Одной из первостепенных задач для обеих стран является формирование эффективной и стабильной банковской системы с учетом индивидуальных факторов. В условиях общей незрелости рыночного механизма, трудностей формирования рыночной правовой и институциональной среды, в обстановке экономической нестабильности, эффективная банковская система способна стимулировать подъем экономики.

Возникновение мирового финансово-экономического кризиса 1997-2000 годов, затронувшего почти все страны, кроме Западной Европы, во многом обусловлено недостатками государственного регулирования банковских систем, предоставлением необоснованных кредитов, повлекших за собой банкротства, резкие колебания валютных курсов и фондовых рынков.

Бангладешские экономисты считают, что если бы необходимые экономические институты существовали и действовали, а рынки были открыты для процессов глобализации лишь в ограниченной степени, последствия кризиса для страны были бы не столь значительны.

В развитии кризиса в Российской Федерации выделяются два этапа. На первом этапе кризис носил преимущественно скрытую форму, для недопущения его наиболее острых проявлений наращивался государственный долг и расходовались золотовалютные резервы страны.

С середины августа 1998 года кризис перешел в явную форму и охватил все стороны экономической жизни России. Правительство оказалось не в состоянии обслуживать государственный долг и выполнять свои текущие обязательства. Произошла практически полная остановка финансовых рынков, золотовалютные резервы страны оказались на недопустимо низком уровне. Резкая девальвация рубля и суверенный дефолт привели к скачку инфляции, потере доверия населения к финансовой системе и банкам, ограничила возможности рыночного финансирования экономики. Банковскую сферу охватил системный кризис.

Российские специалисты отмечают, что кризис привел к возрастанию бремени выполнения обязательств по внешним долгам, замедлению перехода к экономическому росту, социальной напряженности в обществе.

В России усилилась недокапигализация банков и, прежде всего, нехватка длинных пассивов, способных удовлетворить спрос промышленности на средне- и долгосрочные ссуды. Важным средством их решения служит восстановление доверия граждан к банковским вложениям. Хотя банковская система в России еще сохраняет инерцию своего формирования в условиях быстрых денег, инфляции, валютных спекуляций, бума государственных бумажных денег.

Расширение реального сектора создает условия для стремительного экономического роста, наблюдающегося в Российской Федерации в последние месяцы.

Повышение эффективности банковской системы в условиях "традиционного общества" Бангладеш способствует снижению значимости ростовщического капитала, рационализации структуры экономики страны, снижению внешнего долга.

В условиях формирования рыночных механизмов и в России и в Бангладеш необходимо рассмотреть неотложные и стратегические меры по стабилизации банковской системы, которая играет ключевую роль в становлении рыночной экономики. Ведь банки, регулируя денежную массу, влияют инвестиционные процессы, объем национального производства и темпы экономического роста.

ЦсяЬж—основные , задачиисследования* Основной целью исследования является анализ роли банковской системы в стратегии социально-экономического развития Бангладеш и Российской Федерации, что определило постановку и решение следующих задач: • раскрыть теоретико-методологические аспекты места банковской системы в национальном экономическом комплексе, как в макро-так и микроэкономике, очертить современные проблемы и тенденции ее развития;

• показать место и функции банковской системы в решении комплекса социадыю-экономических проблем Бангладеш и России на современном этапе;

• проанализировать возможности структурных изменений в социально-экономическом развитии Бангладеш и России, обеспеченность адекватным финансово«редитным механизмом;

• определить пути стабилизации экономического комплекса и, прежде всего, банковского сектора, в условиях мирового финансово-экономического кризиса 1997-2000 годов;

• рассмотрел» варианты путей повышения эффективности функционирования банковского сектора в Бангладеш и Российской Федерации.

Няучям новизна исследования состоит в следующем:

• впервые в экономической литературе сделана попытка рассмотрения путей развития банковских систем государств с переходной экономикой (на примере Бангладеш и России) в условиях глобализации мирохозяйственных связей;

• выявлены некоторые особенности и общие черты в современной стратегии Бангладеш и России, роль банковского сектора как денежно-кредитного регулятора экономических преобразований;

• рассмотрена история развития банковской системы Бангладеш и на основе сопоставления с банковскими системами других стран Индийского субконтинента изучена ее специфика, выявлены ее основные особенности;

• определены возможные ттути совершенствования банковской системы Бангладеш и России.

Предмет и объект яссяедп^ии, Объектом исследования являются банковские системы Бангладеш и Российской Федерации.

Предметом исследования избраны влияние банковского сектора на другие составляющие социально-экономического комплекса, на укрепление социально-экономического развитая этих стран, повышение устойчивости национальных экономических комплексов к мировым финансово-экономическим кризисам.

Хсррешзегаюй и методологической основой исследования послужили работы таких бантадепгских, индийских, российских ученых по изучаемой проблеме, как Авдокупшн Е.Ф., Андрюшин СЛ., Барчук И.Д., Братана Е., Вахрин ПИ., Лаврушин O.R, Макаренко А.К., Осипов Ю.М., Панкратов Ф.Г., Семенов А.К., Фридман А.М., Шуляк П.Н., Ахмад М., Ислам Н., Собхан Р., законодательные акты Бангладеш и Российской Федерации, периодические издания.

В аналитической части работы использованы данные экономических ежегодников Бангладеш и России, различные статистические материалы.

Нд^гчно!^геор<тичссжое.|01рак^ значение исследования заключается в том, что содержащиеся в ней теоретические положения и выводы Moiyr быть использованы в качестве рекомендаций но совершенствованию банковского сектора Бангладеш и Российской

Федерации, повышению эффективности руководства им.

Содержащиеся теоретические положения и выводы используются для преподавания таких курсов, как международные валкугао-кредитные и финансовые отношения, межбанкоские расчеты Московского университета потребительской кооперации. Теоретические выводы могут был» использованы в учебных курсах по экономике, банковскому делу в ВУЗах Бангладеш, а также при выполнении экономических исследований в Бангладеш и Российской Федерации.

Адробшшя^мботы. Основное содержание диссертации, выводы изложены в четырех статьях: "Некоторые аспекты развитая банковской системы Бангладеш", "Снижение внешней задолженности как фактор финансовой стабилизации в Бангладеш", "Структурные изменения в экономике и организованный кредит в Бангладеш" и "Финансовое обеспечение иромышленности в Бангладеш" в сборниках научных статей Московского университета потребительской кооперации "Кооперация на пороге ХХЗ века". Сборник научных статей (часть 7) научнотеоретической конференции. - М.: МУПК, 1999 г. и Сборник научных статей (часть 2). - М.: МУПК, 2000 г. Общим объемом 1,0 пл.

Материалы исследования использованы в работе ООО ''Ластинтерстрой" и ЗАО "Бонита Интер ЛТД" (справки о реализации прилагаются).

Структура диссертация обусловлена целью и задачами, решаемыми в процессе исследования, а также логикой изложения материала. Она состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.

Диссертация: заключение по теме "Мировая экономика", Кхан Росе Бела

Заключение

Развитие банковских систем Российской Федерации и Бангладеш происходит в условиях формирующихся рыночных отношений. Хотя у этих стран разный уровень экономического, социально-политического развития; они испытывают обшие проблемы, в частности, в области формирования банковской сферы.

Формирование банковской системы - сложный и противоречивый процесс, связанный как с развитием экономики в целом, так и с закономерностями социально-кономического развития в переходный период. В настоящее время в обеих странах происходят структурные изменения: стоит' задача повышения эффективности работы не только отдельных балков, по и банковской системы в целом. Прежде всего необходимо мобилизовать достаточное количество капиталов и расширить набор успуг и удешевить и*.

В рассматриваемых странах отсутствует долгосрочная концепция развития банковских систем; высокий риск кредитования производства; низкая инвестиционная активность; недоверие населения к банкам.

1. Одним из перспективных направлений совершенствования банковских систем Бангладеш и России является использование в деятельности банков нормативов международных стандартов и системы бухгалтерское учета. Создание системы банков международных стандартов позволит рационализировать банковскую сферу, приведет к постоянному росту доли более устойчивых банков и их роли на рынке банковских услуг.

Проведение подобной политики модернизации банковского ccKiopa, постепенного роста банков, соответствующим международным стандартам позволяет постепенно улучшить состояние банковской системы как в России, так и Бангладеш.

2. Для активизации привлечения финансовых ресурсов в банковский и реальный секторы следует использовать практику создания финансово--промышленных групп, которые хорошо зарекомендовали себя в деле восстановления и первоначального пазвитнч хозяйств Японии и Южной Копей

В условиях переходной экономики России финансово-промышленные группы располагают значительным потенциалом позитивного воздействия как на процесс макроэкономической стабилизации и формирование предпосылок для экономического рост а, так и на повьппение устойчивости самой банковской системы. В Бангладеш развитие ФПГ позволили бы более эффективно преодолевать отсталость в экономике.

Финансово-промышленные группы в Российской Федерации, формирующиеся вокруг крупных банков, являются наиболее перспективными с точки зрения активизации инвестиционной деятельности в реальном секторе экономику прежде всего, предприятий - членов этих групп. В связи с этим важной проблемой является совершенствование нормативно-правового регулирования их образования и функционирования, а также методов и норм регулирования банковской деятельности.

Владение акциями производственных предприятий способствует снижению кредитных рисков возглавляющих их банков, являясь в современных условиях самой надежной гарантией возврата кредита и пониженных процентов по нему для предприятий - членов групп.

На основе банка, являющегося членом ФПГ, весьма перспективным является формирование единого финансово-расчетного центра71. Таким образом, банк превращается в орган анализа и стратегического планирования. д.

3. Представляется, что совершенствование банковской системы возможно путем:

• расширения системы гарантирования вкладов в коммерческих банках, потому что пока нет достаточной ответственности банков перед вкладчиками:

• развития ипотечных схем по работе с недвижимостью по примеру Москвы и области;

• активного проведения санации банковской системы путем повышения платежеспособности банков, банкротств неперспективных институтов и поощрения перспективных, при этом стремясь свести к минимуму потери частных вкладчиков и реального сскшра экономики;

• мобилизации потенциала кооперативных банков, особенно на селе.

4. При этом следует обратить особое внимание на обеспечение интересов поселения, что отмечал Г.Зюганов в своей предвыборной программе Л В связи с этим особенно актуальным в настояпгее время является совершенствование закона "О гарантировании вкладов граждан в банках'. Система страхования банковских депозитов должна создавать не только стимулы к соблюдению рыночной дисциплины всеми заинтересованными сторонами, но и рамки, регулирующие

71 Дсисшъсл В. 'Ьшансовопромшшгсяпыг группы в российской экономике. - Российский жономмчсчкиа журили. 1998, N6, с.65.

11 Обращение к народу 1 Зюганова, кандидата в президент России // Российская газета, 14 марта 7.000 row. иречги'г- ниш банковских менеджеров. При тгом пегулирлпонпте

I 1- i » ^ » V предписания должны быть ограниченными, i.e. не подавлять или сдерживать инновации и экономический рост.

5. Также для улучшения рабогы банковской системы как в РФ, так и Бангладеш необходимо распшрить привлечение на внутренний рынок различных иностранных финансовых организаций, иностранных банков. Это будет способствовать расширению финансовых ресурсов обращающихся в банковском секторе, освоению зарубежного опыта обслуживания клиентов, расширению набора предлагаемых банками услуг. Однако, при этом необходимо создать для иностранного банковского капитала строгие рамки, недонускающие подчинение им национального финансового сектора. Причем одним из условий функционирования иностранных банков на территории Бангладеш и России должно быть их участие в сфере реальной экономики.

6. В настоящее время предлагается создание специальных контрольных органов в банках, "функциональной обязанностью которых должно стать проведение независимой (от руководства кредитного подразделения банка) оценки всех действий персонала, осуществляющего кредитный процесс. По нашему мнению, функционирование подобпых служб будет дублировать деятельность ЦВ. который должен эффективно осуществлять свои контрольные функции по отношению к конкретным банкам.

Рейтинг клиентов по их платежеспособности является надежной основой для предоставления кредитов банками преимущественно надежным клиентам, что резко снизит риск невозврата банковских ссуд.

1. С нслью повьппения банковских ресурсов необходимо расширить использование банковских векселей, прежде всего, посредством векседизацйи коммерческого и банковского кредита. Специализирующиеся па этом балки должны разворачивать всестороннюю деятельность по учету векселей, а нейтральный банк - по их переучету. Это повысит уровень монетаризании экономики в ущерб зачетам посредством расширения движения средств между кредитно-денежными органами, между банками и предприятиями, между самими предприятиями посредством движения векселей, которые путем учета и переучета преврапхаются в деньги.

8. В России и Бангладеш необходимо расширять право на самостоятельное хозяйствование кредитных кооперативов не тшько в сельском секторе экономики, но и отраслях промышленности (в Бангладеш - прежде всего, перерабатывающей), малом бизнесе.

Кооперативный сектор экономики в соединении с частным и государственным, является несущей конструкцией трехсекторной экономики многих стран. Развитие сельской кредитной кооперации является одним из перспективных путей развития сельского хозяйства в Баншадеш, реформирования финансово-кредитной сферы АПК в России. Так, по данным опросов 48% российских экспертов в области сельского хозяйства наиболее перспективным типом сельскохозяйственных производителей назвали производственные

73 кооперативы , создающие предпосылки развитию мелкого и среднего

14 предпринимательства на сслс . Серова Е. Общрствсшюе мпешгс о российской аграрной реформа. Вопросы экономика, N7, 2000, с-31. ч Мдаурицкан A.M., Медведева НА. Развитее сельской кредитном кооперации я России. • Деньги и крепит. 1999, N1. с.43.