Роль коммерческих банков в формировании рыночных отношений тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Роль коммерческих банков в формировании рыночных отношений"

АШиСТЕРСТВО НАУК!«,ВЫСШЕЙ ЬКОЛЫ и ТЕХНИЧЕСКОЙ ПОЛыТШ РОССИИ

МОСКОВСКИЙ ОРДЕНА ТРУДОВОГО КРАСНОГО ЗНАМЕНк . ЭКОНОЛМГО-СТАТЙСТЙЧЕСКЙЙ ИНСТпТЯ

На правах рукол!;еи

удк 356:330.34

Родовикова Татьяна Вячеславовна

.РОЛа КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ФОР.'^ОЗАНШ] РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ

Специальность 03.00.01 Политическая экономия

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

!,1оскьа-1992

Работа выполнена на ка$едре макроэкономики и финансов Московского ордена Трудового Красного Унааени экошашко-сташстического института. , Научный рукОЕОдлхель - доктор экономических наук,

профессор Пессоль иарк Абрамович Официальные оппоненты - доктор экономических ааук,

профессор Кокров Геннадий Григорьевич;

кандидат экономических наук Воеводская Татьяна Петровна Ведуцая организация - Научно-исслэдовательский

ф.дЛанссяЛ институт, ¿¡а айн а диссертации состоится ■ 1992 годе

в 14 часов не заседании специализированного совета /К 053.19.02/ по политической экономии московского ордена Трудового Красного аазиони экочсшко-сгмгйсгаческогс иасглтуга по адресу: 1195С1 ыосква, Нежинская ул., д.7.

С диссертацией uos.no ознакомиться в библиотеке института. Отзывы на автореферат з двух экземплярах с подлпспмп.заье-реаныди псчетью, проси.'! направлять ученому секретарю ;<!ЭСЛ. /зторс^срзт ргзослан "¿3 " х9Г2 года.

Учи ып секретарь спсъ'-.а.1лз;.р0хн-!1п0г0 совета, кандидат ¿".око ич^скпх ичук,

доцолт /Г.А.Лига1!/

'I ' ОБЦАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Для перестройки экономики страны, развития рыночных стьоиений необходимо оздоровление гсей ф-шансово-кредотной сферы. В условиях расстройства денежного обращения, товарно-денежного дисбаланса, нарастания инфляционных процессов любые прогрессивные экономические реформы обречены ка неудачу. Кредит способен ускорять кругооборот к оборот производственных фондов, стимулировать их эффективное ¡аопельзование. В •ю же время, обладая огромными потенциальными стимулирующими свойствами, кредит может оказывать и негативное воздействие на ■экономический рост, вуалировать недостатки в хозяйственно-финансовой деятельности предприятий. Особенно заметно это проявилось в доперестроечные года, когда кредитные стимулы перестали влиять на экономическое и социальное' развитие страны.

Важнейшей : адачей банков а период создания рынечио;' <-коно-является возрождение всех свойств кредита л его использование б соответствии с необходимостью реорганизации: народного хозяйства.

Гля реализации этой задачи наиболее приемлемой является двухуровневая банковская система, верхний уровень которой Центральный банк, выступающий в качестве главенствующего звена денежно-кредитной системы, а на никнем уровне функционирует сеть универсальных и специализированных коммерческих банков.

Необходимо подчерк уть, что механическое изменение структуры банков без существенного прпбразова.чия сутк их деятельности /такое проис эдпло ухе не раз/ не сможет привести к перестройке всего кредитного.дела, а, следовательно, к оказать положительное воздействие »8 экономику в целом.

Г.>бдпринятая в 198? г. попытка реорганизации кредитное системы результатов не дала, и большинство проблей разрешить че удалось. Активному использовании кредита для развития рынка мешали: неразвитость экономического механизма управлении денежным оборотом; ослабление, рели бывшего Госбанка СССР как центра банковской систоик страны, ъыразигшееся в том, что не использовались действенные рычаги влияния на кредит ну о систыу. Кроме того, отсутствовали подлинно коммерческие, партнерские отношения банков с клиентурой, сохранились трудности во взаимоотношениях клиентов с банками на местах в результате искусственного раздробления учреждений банков по ведомственному признаку. Кредитная система в условиях ^ункцпош'розэшш государственных "¡пециалиапрованных банков была негибка, затрудняла перелив ресурсов в народном хозяйстве.

Для устранения указанных недостатков была необходима карди*-палькая реорганизация банковской систеуы, начавшаяся в 1930-1991 гг.

В экономике всех развитых стран банковской системе, ее устройству, проблемам функционирования придается огромное значение. За банковской в с. лу выполняемых ею функции признается

роль "кровеносной системы" экономики государства.

Кек свидетельствует ¡1. ровоЛ олы! организации банковского делу, дня стран с рыночный типом гкономпкп оптимальной является и.18!:по /зухурезкевьп сс».Ола построения бт.озске/: слетели. Б ус-лигг.кх игшка коа.:ерчос;'..в бэ1ик стинс.бе'з он ь от)]ч-деленном смысле цгйтрз:!.*. хозй1'.С1ВС;иК'1!1 якают. 3 силу с^олк 'У'к.км.:!; бг.нгп, а:;г.у.:у-л..руг: г ¿оме ¡л: о ояо(5сдак*.- димзу;-« и предоставляя их в

долг под продели, ¡¡мул.руь? 15 I иг=гн".. "о&^ьп-.. прог/ ла: а я'/.о-м". ¡> ч'.сксм о,»г?ш э^с.г.элсгч и..1. •!•: с:.: ;:г: о,„,д..д>азго хзэи"-

ства.

Банки лучше любых других органов постоянно информированы о состоянии дел у каждого из своих клиентов .Изменяя характер взаимоотношений между кредитором и заемщиком банковские учреждения могут воздействовать на хозяйство как экономическими методами /^ерез уровень процента, резким кредитования и т.п./,так и прямы-• ми.здминиотративйими методами в.;лсть до объявления зееуц!»ча не-гшатежоопособным и требования его ликвидации. Кроме того, банки в новых условиях материально отвечают за эффективность,обоснованность своей деятельности,т.е.функционируют как подлинно рыночные •структуры.

Поэтому успех экономической реформы будет во многом зависеть от перестройки банковской системы на двухуровневой основе и стабилизации ее деятельности в э^оч новой качестве.

Таким образом, роль кредитно-банковской системы з целом,и ее важнейшей составляющей'- коммерческих банков в -'эстности, в формировании рыночных отношений долина возрастать "г исследование путей решения этой проблемы представляет собой вакную задачу экономической науки.

Степень раз работай,шети проблемы. В бившем СССР после проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. л до конца 80-х гг.кредитная система по существу была слабо развитей. Основополагающим принципов построения банковской системы на протяжении этого периода являлся принцип монополии государства на банковское дело,исключавший возможность функционирования в ее составе кэких-ллбо коммерческих структур. Банкопкая система, "сак правило, была предегэилена несколькими государственными банками.

Основные научные изыскания оыли направлены на совершенствование ба' ноьской системы и ее привязки к потребностям супестЕО-веоте. э хозмеханигма'. 1 те ,зние указанного периоде проводились.

определенные преобразования в банковском деле,но они на затрагивали принципиальных основ его построения. Все это отраяалось и обосновывалось в экономической литературе с позиций концепции внерьшочного развитии экономики.

По теие диссертации в современной советской экономической литературе практически еце нет специальных работ.

В советской экономической литературе в 20-е и в на- але 30-х годов господствовало мнение, что вступление -в период строительства социализма является началом отмирания товарно-дененных отношений . В истории развития страны был период полного упразднения бзиков.

Переход в 1921 г. к новой экономической политике потребовал активного использования товарно-денежных отношений и вновь вызвал к ензни банковскую систему.

Вопросам функционирования коммерческих банков, их месту и роли в экономике в этот период боли посвящены работы ученых Боголепова и.И., Гиндина 1;.Ф., Каценеленбауыа З.С. и других.

Проблематика функционировали банковских систем нашла широкое озвеар.чпг в заруоекнсй литературе .Б ч^стност;', 1м посзяцены работы ^ел:«&на С^'од 3., Роде 5. и др., переведенные на русский яз*к.

Большое значение для построения в стране банковской системы, адекватно? скл&дизаьм.ичея рыкочш, л от-мяениям, имеют консультации ¡западных сгиц^^-огов по да:'.1!01< нроЗлемат^ио.напр.иер.Х.Глй-зера, Ь.Кран^стерс, Кор^-гаяа В., и др.,п ио. и-Кчвдозд

зт,;м вопросам пубуик-ции в поупо.^чссч!.^ .

г'сЮсты советских вксног4йс!1:оз,кй0'а;'^11.ося преобраговандЗ в кредитной системе западных стран: Бооракоьэ О.л., Клич никое а Л.К., • Псиомь^ева В.»., Кипим ^-0., Пли икс О.Ь.,Усоск.-:н-.' Ь...и, Хан-

друева A.A. и др., представляют значительный интерес для использования зарубежного опыта в наших условиях'.

Господство концепции внерыночного развития экономики страны предопределило отставание теоретических разработок по проблемам фуькционирования кредитно-денежного механизма з целой, и банков- • ской системы как составной его части, в частности.

В связи с этим особенно осхро общается отсутстьио тэорети-ческих разработок по э?ой проблематике. Появившиеся в последнее время статьи Бабичевой Ю.А.»Родионова С.С.,Симановокого А.Ю., Тулинч Д.В. и др.акцентрируат внимание на использовании зарубежного опыта в отечественной банковской практика. В работах Захарова B.C., Кашина Ю.И., Косого A.M., Лаврушпна О.И., Левчука И.В., Песселя ¡i.A. и других економисюв исследованы проблемы места и роли коммерческих банков в хоэмехзнизае,влияния, оказываемого банкам на происходив в экономике процессы, а также регулирования деятельности банков.

В настоящее время требуется активизировать научный поиск в данной области. Актуальность проблемы, теоретические и практическое значение, недостаточная проработанность предопределили выбор темы диссертации, а тзшш цель и основные задачи исследования.

Цель и задачи работы. Целью диссертации является политэко-номичесиое исследование места и. роли коммерческих банков в складывающихся рыночных отношениях, а такае разработка практических рекомендаций по данной проблематике. В соответствии с поставленной целью решаются следующие задачи:

- исходя ия мирового onuia организаций банковского дела по-казат_,что в условиях развития рыночных отношений двухуровневая система банков является оптимальной и соответствует лх роли как веяного ..оординируюг'его и рзгулируэтегз звена рыночной экономики;

- определить место коммерческих банков в системе рыночных отношений;

- последовать понятие "ссудный фонд" с целью уточнения его места в системе производственных отношений;

- выявить роль номиеуческ^х банков в происходящих изменены-пх, связанных с переходом к рынку; в частности, в процессах демонополизации различных сфер экономики, включая децентрализацию ссудного фонда государства,

- исследовать процесс становления кредитного рынка /определение основных условий и характеристик его формирования,а также выявление факторов, влияющих на зтот процесс/;

- рассмотреть функционирование коммерческих банков как субъектов кредитного ринка;

- уточнить понятия "денежное,обращение" и "денежный оборот"

Объектом исследования является основное свено складывающейся двухуровневой багкозской системы - универсальные и специализированные коммерческие банки.

Методологической и теоретической основой доннсги исслсдоза-кия послушлп положения диалектического и исторического материализме, работы русских, советских и зарубежных ученых по указанной проблематике.

При работе над диссертацией изучались материалы нсучьых кон ферекнпй и экономических совещанг^, д.-.ссертациснные исследовали* ?клномпстов, статьи в научных сборник:-.:; и пер..одической печати по проблемам Функционирования кредптно-баьковских институтов, а такие пс вопросам ^орккооваиня рщючкоо асхопизме,использовались законодатель!:^; ечгк государств, входаьктх в СССР.

Эмпирическою базу диссертационного исследования составили данные экономической лыожтури и перпс;:.:чс.скоп печати,а

материалы, почерпнутые з ряде коммерческих баиков Российской Федерации.

Научная нодизна диссертации зиишчается в олодукщем:

- обосновано полокеяие о тон, что без децентрализации ссудного фонда и демонополизации кредитного дела невозможно создание кредитного рынка и обеспечение нормальной деятельности коммерчес--ккх банков;

- определено,'что в условиях формирования рыночной экономики происходит замена административно-распределительных отношений по породу использования ссудного $ондэ, характерных мя экономики командного типа, на меновые рыночные отношения;

- .показана тождественность понятий "денежный оборот" и "денежное обращение". Объяснены причины существовавшего ранее разграничения этих двух понятий, и силу того, что после проведения коедитной реформа 19Е0-1932 гг. денежный оборот был административно расчленен на налячко-денежный и бозналиадЯ обороты, для . характеристики этих его частей применили соответственно термины "денежное обращение" и "денежный оборот". В условиях развития рыночных отношений граница мекду нали»но~денежноЯ и безналичной сферами оборота будет стираться и произойдет их слияние;

- обосновано положение о том, что в процессе деятельности коммерческих банков в условиях .рынка они частично выполняю? эмиссионную функцию. Коммерческие банки з ходе своей повседневной деятельности покупают и продают разнообразные финансовые активы, выдают кредиаы, осуществляют другие операции. Одновременно они создают или эг.крквсют депозит.., являющиеся элементом денежной массы;

- дона критическая оценка взглядов .чэ банки как и'е- структу-оы» откос,, диеся к надстройке обще стт> и показано, что они функдл-

оннруют наряду с другими рыночными институтами е рамках экономического бизДОса.

Теопетиискоя и практическая значимость работы. Результаты исследования могут быть применена в научно-исследовательской работе при анализе-проблем Функционирования коммерческих банков. Положения диссертации могут быть использованы б преподавании курсов "Основы экономической теории и бизнеса", "Финансы и кредит", чтении спецкурсов по организации банковского дела. Практические рекомендации и выводы могут представлять определенный интерес для улучшения организационных основ в банковской сфере.

Апробация результатов ксследоьаа«.я. Основные положения диссертации изложены в четырех публикациях о„:циа оогемом 1,2 п.л.

Структура работы обусловлена целью 1 поставленными в диссертационном исследовании задачам!',: Введение.

Глава I. ;.1еото коммерческих банков в экономической структуре обвестиа.

1.1. Бозрокдаюц/сся коммерческие банки - неотъемлемый элемент кредиткой системы.

1.2. Функции коммерческих бзуког. в условиях рынка. Глава 2. Разрпг;:е хродитвэго рмкг..

2.1. Дсцен?рьл.,зи;1 и ^судного фиюа - основное условие фоумирозьнпп крв/1.гнсго .

2.2. Даосввчне операции кеммеичес;:. .■: 3:«:< л.ецгсо ферикроиимья лрьД.'Ч'геш.к оообегэ Юа^п. - ч, елишус ресурс.

2.3. Активные опериЦ!-4. коммерческих баиков кг-'к ¡¡¡юцесо удовлетворения спроса на зэемиуе сродства.

•Глава 3. Участие коммерческих бзикоа в цс,ч::,:/.:юм оборсто.

- II -

3.1. Преодоление искусственных границ меиду налично-де'тепныа и безналичным 'оборотом в условиях двухуровневой- банковской системы.

3.2. Экономические взаимоотношения цеаду Центральным и коммерческими банками и их влияние на денежный оборот.

З&ктгючем.'е. Список литературы.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОШйЯ ДИССЕРТАЦИИ

Анализ роли, условий деятельности банков в централизованной плановой экономике и формирующейся рыночной, показал их значительное различие.

Роль кредита к банков в тэченме многих десятилетий как инструмента хозмеханизмэ недооценивалась. Представление о государственных банковских учреждениях как надстройке, а не как базисе общества явилось одной из основных причин, сдерживающей развитие банковского дела.

В условия.4: административно-командных методов управления экономикой банки /звлялксь таковыми, они составляли часть государственного аппарата. Банки не выступали в роли торговцев кредитами, а по существу являлись аппаратом распределения ресурсов сверху, в их деятельности не присутствовали элементы деловой активности, они способствовали переливу ре сур сов .в отстающие отрасли.

С развитием товарно-дененных отношений, экономических мето-доз хозяйствования, реальной экономической самостоятельности как хезоргапев, так и банков, роль последних в хознехаьизае значив ль-но усилп ается. Коммерческие банки, являясь самостоятельными предпршлчыи, руководствуются ь своей деятельности экономической

цел.сообразностью. Они торгуют специфическим товаром - ссудным фондом. 2то коммерческие предприятия,'пмеацпе и,ель - получение прибыли.

Поэтому в диссертации доказывается, что !анки в рыночной экономике относятся к сфере базиса общества.

Для успешной реализации задач экономической реформы необходимы фундаментальные изменения в отнопенинл собственности, ¿то -ключевой вопрос перестроГсп. Вне этого невозможны утверждение новых методов хозяйствования, развитие предпринимательского подхода в любой сфере деятельности, преодоление отчуждения труженика от-средств производства, труда и его результатов.

Становление коммерческих банков кз рыночных структур связано с вопросами разгосударствления экономики.

Кок известно, на протяжении многих десятилетий оснозньм принципом организации в банковской сфере в стране бил принцип монополии государства на банковское дело. Бенковская система была представлена несколькими кредитными учрежден* ями, являвшимися государственной собстеннсстью.

Конкретные пути и формы преобразования государственной собственности могу г Суть р злнчпр, однако не всех случиях ^изу.-.ьт':-тон их дотино быть создание многообразна» отг"»иен;,;; ирлсвс-

ения, распоряжения и ис зльзозинпя средств и результьтээ трудовой деятельности. Очевидно, что при гсех весьма крупных маовтаоах концентрации и цектроЛ«.азд;п прг.кги чески всех сфер народного хозяйства, по сути риели»!!'слъ?ь;ч<вх;.11-ой гооударетленпой ферме собственности лиг-егся лецпот-рьин. , -мчию по пут;. екъ.екпроза-ния происходят п?С'Обрезоз:1н::с гэсуугу.тк .1 н.с б г. аса. Ьозке коммерческие байки такде организуются нр----»у-.^'лм-н.-.с по т.:лу -зкц..-окоочьл обществ.

- 13 -

В работе отстаивается течка зрения о предпочтительности организации коммерческих банков по типу акционерных обществ. Деятельность акционерного общестза характеризуется, ограниченной ответственностью акционеров, определяемой су,.'мой их вкладе, т.е. принадлежащим:" им акциями, и не распространяется на иное их имущество. В то же зромя акционер, выходя из состава участников общества , не имеет права изъять свод чзс?ь из обцаго капитала акционерного предприятия. Последнее обстоятельство .-iejaacoaiao для вновь образуемых коммерческих банков. При организации банков на паевой основе каждый учредитель может забрать свои пни. А нормальное развитие новых банков в значительной мере еазискт от финансово;: устойчивости их учредителей /акционеров/. Поэтому и наблюдается аендзнция укрепления Узнкамп их капитально!, базы путем пере-" хода на более высокую организационную ступень - преобразование из паевых в акционерные.

По едкнедуло.му мнении y4sKix как ь прэпло.ч, так и сегодня, акционерные общестза - ого действенны:; и оперативный способ мобилизации бездействую:.'.::* денежных средств.

В диссертации показана за.?:ная роль о'г.нксв б процессе прива-•.«.¿{Щ.:;:. dra роль а.сояогчгтся двояко. Ьо-песз:":, оез банков прп-jSv::saHn.í ьряд ли зоз..'о».на, поскольку к а чз проведение требуются, значигельине ооеаыл оредезза. Бо-вгорк::, разгосударствление ее дает блзгопрпй» условия лля раэк.ппя банковского олзнзеа. л'к'Оле гогэ, З.п'л-л caau могут искупать ►le^ir.-.ist'jcosb, зкгодно раз--cü0cí3«ii.iKb средс.'зь.

Ко:;.лoj-.:;::, независимо от цормк их организации, по г.'.пу акц.;01'„ «.о'г.естла j.júí о&,есглг. с ограниченной ох-зегст-3'j¡:íocn>:j относится к коллективной собственности.

tbSM,r..u ьолл Ki.o!;í.( .рра собственно jt:,, г.ндлв:.7У1.:ч.азЯ,

арендной и других нозых фора трудовой деятельности, создание предприятий на основе смеклнкых видов собственности вызывает необходимость перехода к новым формам регулирования экономией,требует радикальных преобразований в крздптно-денелной сфере, формирования кредитных отношений, адекватных экономике рыночного типа.

Само понятие "ркьэк" предполагает существование не одного-двух, а многих производителен одноименной продукции, уыуг, кон-курируюф.х :.1 екду собой.

Указанным требованиям в услов;.ях рыночной модели хозяйства соотзегстг"ет двухуровневая банковская система. На врехнем уровне - Центральный' банк, выполняющий функции координирующего и контролирующего органа за процессом денекной эмиссии и общим объемом ' денежных зн&коз в г^рацении, а такяе осуществляющий контроль за деятельностью коммерческих банков.

Кикний уровень представлен сетью специализированных и универсальных коммерческих банков. Коммерческие /деловые/ банки освобождаются ст прямогг директивного воздействия центрального банке, они независимы г проводимой ими крдитно-денегаоГ; политике в рамках экономических регуляторов центрального банка /косвенных цепдех упраь. оннп в целях поддержания заданной направленности ; -¡нежной политики/. Делозые банки экономически независимы, что ^ассмэтр. лается в качестве опорного принципа новой банковской системы /начиная от свободы создания банков, гарантии равноправности их-деятельности и кончая свобод'Я з привлечении депозитов и ралмещен-.и ресурсов, включая зерубеЕньт партнеров/.

Поэтому в диссертации обосновывается полокение о том, что рыночной модели хозяйства адекватно банков .:ая система,основным принц/пом г.остроен"ч которой твлнется принцип дом^-.оподпзации.

Крегл-яо-дйкен.-.'ол а:ст"ма ..глвстсч производной,вторичной по

отнесению к сфере производства. В силу этого, сзерхиокополизиро-венная экономика в доперестроечный период порождала финансовую и бзнкэвскуо монополию. В условиях монополии коммерческ .е отношения не развиты, отсутствуют стимул'! развития конкурентных начал и проявления деловой активности.

С орган/.зэд..ек коммерческих балков ослабляется монополизм и рождается конкуренция в банхозскол деле. Сззбодаог, "горизонтальнее" дз..кав»18 кредитных ресурсзз мезду коммерческ-ми балками закладывает основы для создания и развития з стране кредитно-денежного рынка.

Преимущество коммерческих банков, создаваемого кредмтно-де-не-дкого рынка » том, что она способствуют такому двь*ен/.э денег по горизонтали, которое об~спеч;,2цет ими отрэсмл, наиболее эффективно их использующие, В этом, з частности, находят з-гуаг-епие воздействие еанкэл на структурную псоестрэ.Ччу экономик:.

В диссертации показано, что для того, чтобы вцетунель г роли торговцев кредитными ресурсами на кредитно-денежном рынке, коммерческие банкл д)л:шы иметь такие ресурсы, а это з езоа очередь предполагав? дацеауряппзвц;-» ссудного :1онда - об^еЗ кредитной массы, :'ме:о!:;е:;сч ; об^ссгзе.

Ссудный -;о:£д сосредогочс» оольмеп чззтзо в банках, и его де-..¡онепелиззиия про.,сход..т на ;зне коренаол реэргэг'зац:>и бзчков-•з: с. етзми, ¡.-сгорая допускает свобод.:у.о кезкуренди» колмгрчгс-к..х -1м1:-.ов ни оникс, ог.зн.л'имзет мономо-им оыиа бьняои какей-

'¿э су.у;: Дс-аопчюс;.., разрежет ксог^с.ги.чойг.ое учредительство, ■ "о'гзкзьег лге/елнуа ^¡й.-'ц-ал^зедию б^.ч.чолско2 дея?ея>ности.

поскольку кс 1..1ерчеокие банка орга:;..злятся в .¿соме акционерам ч ил.. о сгр'.чь'итсилен егзио-стлевиосшьболшея ЧйСГЬ ссуд:.зге- .;-о«,з, со-Зотле.шысо;! кэхоро" оз.чьие ЯСЛЯЛЭСТ госу-

дарство в лице своих кредитных учреждении, перейдет в коллективную собственность учредителей и акционеров коммерческих банков.

Тачая децентрализация является важной составной чагтью целого комплекса мэр, проводимых по демонополизации народного хозяйства.

По мере развития межбанковской конкуренции и создания соответствующего рынка, коммерческие банки и ;„озорганы буд>т выступать на нем в роли равноправных "продавцов" п "покупателей" кредитных ресурсов.

В евгзи с этим в диссертации делается вывод о .том, что ссудный фонд э условиях формирования экономики рыночного типа отражает производственные отношения, отличные от производственных отношений по поводу формирования и функционирования ссудного фонда в экономике административно-командного типа. Распределительные от-г ношения по поводу использования средств ссудного фонда вытесняются неновыми отношениями, адекватными условиям рыночной экономию! .

Создание инфреструктуры, характерной для рыночного хозяйства, повлекло за собой децентрализацию ссудного фонда и ослабление монопольного положения Центрального банка в области использования кредитных ресурсов. Но' это не означает прекращения управления ссудным фондом и денежным обращением. Децентрализация ссудного фонда должна происходить при сохранении действенных рычагов регулирования объемов всей денежной г юсы в обороте в руках центрального банка.

переход к экономике рыночного типа требует создания адек-ьстной ей кредитной системы, которая бш:а 'ы свободна от монополизма государства ча испольг 'вэнке ссудного фонда при одновременном сохранении возможности ¿правления всем денекны.: оборотом

-17-

страны на основе экономических методов его регулирования.

Общепризнано, что основными функциями коммерческих банков являются аккумуляция временно свободных денежных средств и предоставление их нуждающимся хозяйствам, посредничество в расчетах, совершение доверительных операций и ряд других.

По мнения диссертанта, в условиях развития рыночной экономики коммерческим банком присуще выполнение и эмисс: энной функции, отличной от эмиссионной функции Центрального банка. Ко1~.ерчес;ше баики в ходе свс й повседневной деятельности покупают и продают разнообразные финансовые активы, выдают кредиты, осуществляют другие операции. Одновременно они создают или гакрывают депозиты, являющиеся главным составным элементом денежной массы.

Этот процесс имеет объективные гранг^к, связанные с состоянием спроса на кредит со стороны экономических агентов,ликвидностью банков, величиной их свободных денежных реззрзов и т.д. lío байт: обладают значительной степенью свободы как э выборе структуры актиьов и пассивов, так ив отношении объема проводимых операций. í.x деятельность - ваяный самостоятельный фактор в процессе формирования денежной массы. Ррзмер и структура денежной эмиссии в рыночной экономике - свободный,динамичный процесс, из который "аалагйется" корректирующая деятельность центрального банка в соответствии с целевыми установками по ре:улироваш.ю хозяйственной конъектуры. Центральный банк действует преимущественно экономическими методами, через рынск.

Условия адономики рыночного типа предполагают проведение коммерческим 0а;-:ком своих операций в условиях конкуренции с дру-r¡ ми кредитными учреждениями, т.е. он функционирует как субъект кредитного рынка.

Кредитный рынок - это сфера формирования спроса и предложе-

ния на кредитные ресурсы. На кредитном рынке происходит .аккумуляция временно свосоднюс днежных средств хоз эрга нов и личных •сбережений населения и превращение их в специфический товар, формирование уровня процентных ставок по привлекаемым к выдаваемым кредитным ресурсам. Нак свидетельствует мировая практика,для того, чтобы реализовать функции ссудного процента и превратить его в действенный экономический инструмент, процентную "тавку следует определять на основании спроса и предложения на кредьт- ' ные ресурсы. Ссудный процент выступает иррациональной формой цены специфического товара .- ссудного фонда.

Ив протяжении 60 лет, с конца 20-х и до конца 80-х годов, кредитный, рынок по вполне понятным причинам отсутствовал. Ноявле- • кие первых коммерческих банков в 1988 г. явилось началом формирования кредитного рынка. Зтот рынок пока полностью еще не сложился. Существующий элементы рынка зачастую функционируют в автономном реюше, иногда без должного правового, методологического, методического, технического и кадрового обеспечения, при недостаточно эффективной конкуренции в области размещения ресурсов и предоставления услуг, равно как и целенаправленного государственного регулирования процессов, имеющих рыночную природу.

Субъектами кредитного рынка, помимо коммерческих банков являются различного рода хозорганы, государство и отдельные лица /население/.

Проводимые коммерческими банквми пассивные операции, как похазоно в дассертацич, представляют собой процесс формирования предложения особого товара - кредитных ресурсов. Эти операции играют первичную и определяющую роль по отношению к активным в том смысле, '-'.го банки т.сшаш сна"ала сформировать опр ;елеяный соб-с: Зин,ыи капитал, с, йате.ч на э: эй основа могут осуществлять ак-

тивпые и другие операции.

Несмотря на то, что собственный капитал состевляет неболь-аув часть ресурсов коммерческих банков, он играет вамуа роль в их дальнейшей деятельности. Собственный капитал является основой для последующего привлечения банками вкладов.

Для коммерческих, банков вклады - главный зид пассивсв, а, следовательно, такой де по значимости ресурс для проведения активных кредитных операций. От характера депозитов зависни виды ссудных операци;, а, соответственно, к размеры доходов банков.

В условиях рыночных отношений роль депозитных банковских операций должна возрасти. Правильная, эффективная организация этих операций необходима для обеспечения нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, ре~улирэвания денеднсй массы, успешного осуществления традиционных операций банка, особенно безналичных расчетов,расш;реник предоставляемых вкладчикам услуг.

Поэтому коммерческие банки заинтересованы в привлечении максимально большего числа вкладчиков, как юридических, так и физических лиц. С этой целью срздается специальная система экономических стимулов. Для рационализации пассивных операций целесообразно изучение и использование опыта зарубежных банков.

Торговля кредитными ресурсами является наиболее значимей сферой деятельности коммерческих банков. Осущеси .яя активные операции, коммерческий банк преследует две цели - получение прм-Ск:::: и удовлетворение ротребноогей клиентов в кредите.

Развитию кредитных этноя&ний принадлежит особая рель в пере-эксж,!л..ки, ее ориентации на создание рыночного механизма. Нормальное функционирогакие кседитных отношнкЯ - одно из вькней-1:.-л УСД04.:1: • доегг&мюя устойчивых темпов окономического роста. 6 у слои, нх хеикс централизованной экономили, когда деятельность

банков не была нацелена на эффективное размещение кредитных ресурсов, пр"цесс кредитования фактически превратился эформу финансирования хозяйственных единиц.

Организации кредитного дела на коммерческих началах требует разработки иных подходов к методике кредитования, пересмотра традиционных установок.

Эффективное кредитное обслуживание хозяйственного обороте, защита интересов всего хозяйства в целом могут стать только результатом ломки сложившейся монополистической структуры кредитной системы, развитием конкурентных начал в деятельности банков и предприятий, а также расширения и укрепления связей между банками и их клиентами, взаимного участия в прибылях.

Соблюдение пр" кредитовании ориентации на общественные пот-' ребностй, удовлетворение спроса т зеления и хоаорганов в той или иной продукции будат язляться для банков своего рода гарантией своевременного погашения выданных ранее кредитов и получения банковской прибыли, т.к. сами банки нз создают прибыль, а формируют ее аа счет доходов ссудополучателей.

Ч процессе научения практики кредитования коммерческих банков выявлено, что в области кредитных взаимоотношений банка с за-шщиком наблюдается тенденция перенесения акцентов с объекта на субъект кредитования. 3 диссертации сдзлан вывод о том,что переход от кредитования отдзльных объектов к кредитованию субъекта -ссудозаешцика - усиливает-банковское воздействие на хозяйство.

В условиях коммерциализации банковской дегтслыюсти требуется кардинальное изменение процентной политики. Процент за предоставляемые ссуды является для банка исгчникои доходов и основой возыёщзкия иэ'ерьек бан' эвсксй системы.

В силу того, что ецз чет достаточно развитого кредитного

рынка, естественно, коммерческий банк не ионет в полной мере реализовать те возможности, которые в нем.заложены как в коммерческом предприятии. В перспективе вся деятельность коммерческих банков так или иначе будет связана с рынком, с конкуренцией как непреложным условием действия рыночного механизма.

В условиях стирания границ между наличзодзасаной и безналичной частями денежного оборота необходима разработка инструментария по регулированию совокупного денежного оборота, ха -эя возможность заложена р переходе банковской системы на двухуровневую основу. Центральный банк - верхний уровень банковской системы г обладает действенными мерами регулирования денежного оборота посредством экономических методов: резервирования части средств коммерческих банков, процентной политики, операция на открытом рынке, а тадае с иностранной валютой. Как показывает международная банковская практика, именно экономические методы адекватны принципам элективного ведения хозяйства вообще и денежного рынка г частности.

Анализ экономических взаимоотношений Центрального и коммерческих банков показал, что Центральны.'} банк России для регулирования деятельности коммерческих банков использует помимо экономических методов и чисто административные, которые не всегда соответствуют ¡¡х статусу к к рыночных структур. Поэтому, и,,и регули-рг\'ак>ш этих взаимоотношений необходимо, 'используя мировой опыт орган.'Зс-ции банковского дела, знести соотлвтетвуэцие дополнения

'з!.ксас:<ои з^кокодателъство, регланьнт:*руэдее деятельность Ц; ■:.\'ачьногс банка.

Зы?^ «ныЛ госледозанпя не поэгелил рассмотреть м.чо-

проблемы бснксзской деятельности, поэтому вопросы роди банка ь кочси-'»1. »•нстгту-гя у 1уьялы.».я народным хозяйством, места

кредитно-банковского механизма в общегосударственной системе управления, совершенствования регулирования денежного обращения и ряд других требуют дальнейшего изучения. Подобные исследования будут способствовать созданию действенных экономических рычагов управления и регулирования рыночных отношений.

По теме дис"ертации опубликованы следующие работы:

1. Кредит как финансовый источник капительных влодений в регионе. //Актуальные проблемы коренной перестройки планирования и финансирования народного хозяйства. - й., 1989.-0,3 п.л.

2. Вопросы регулирования ссудного фонда страны в новых условиях хозяйствования //Проблемы перестройки хозяйстпцного механизма.

- И., 1990.-0,3 п.л.

3. О функциях коммерческих банков //Перестройка планирования и финансирования в условиях радикальной экономической реформы.

- а., 1991.- 0,3 п.л.

4. финансовый аспект нэпа: иоторический опыт //Перестройка планирования и финансирования в условиях радикальной экономической реформы. - М., 1991 /в соавт./. - 0,3 п.л.

ькз.

Р г>топъюгг МЭСИ Б. Сасв. пер. 14