Розничный коммерческий банк: сущность, критерии ритейла, социальное стратифицирование тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Розничный коммерческий банк: сущность, критерии ритейла, социальное стратифицирование"

На правах рукописи УДК 336.717.1:336.71

ЩУПЛОВА Евгения Александровна

РОЗНИЧНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК:

СУЩНОСТЬ, КРИТЕРИИ РИТЕЙЛА, СОЦИАЛЬНОЕ СТРАТИФИЦИРОВАНИЕ

Специальность 08.00.10 — «Финансы, денежное обращение и кредит»

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание учёной степени кандидата экономических наук

Хабаровск 2006

Работа выполнена на кафедре банковского дела Хабаровской государственной академии экономики и права

Научный руководитель — доктор экономических наук, профессор

РОЖКОВ Юрий Владимирович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

ВОТИНЦЕВА Людмила Ивановна

доктор экономических наук, профессор ИВАНЧЕНКО Ольга Григорьевна

Ведущая организация — Сибирский институт финансов

и банковского дела

Защита состоится 24 февраля 2006 г. в 16-30 на заседании совета по защите диссертаций на соискание учёной степени кандидата экономических наук К 212.292.01 в здании Хабаровской государственной академии экономики и права по адресу: 680042, Хабаровск, Тихоокеанская, 134, зал заседаний учёного совета.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Хабаровской государственной академии экономики и права.

Автореферат разослан 23 января 2006 г.

Учёный секретарь „ „

г г . Сарварова Е.П.

диссертационного совета ^ -—

¿0/6

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Постановка проблемы и актуальность исследования

В последние годы российские коммерческие банки серьёзное внимание стали уделять работе с населением. Этой деятельностью стали заниматься даже те кредитные организации, которые традиционно считались корпоративными (Внешторгбанк РФ). Более того, на отечественном рынке произошли серьёзные банковские слияния, позволившие типично корпоративным банкам приобрести статус розничных (Росбанк плюс ОВК).

Для таких сдвигов есть экономические основания. В частности, физические лица более лояльны к низкой процентной ставке по вкладам и высокой ставке по кредитам, чем корпоративные. В условиях резкого снижения Банком России ставки рефинансирования (до 13%), существенно снизилась процентная маржа по кредитным операциям банков с корпоративными клиентами. Масштабные операции с розничными клиентами позволяют получать доходы даже в условиях стагнирующей экономики. Риски по таким операциям значительно ниже, чем по операциям с корпоративными клиентами.

В научный оборот и хозяйственную практику прочно вошли термины «розничный банк», «ритейловый банк». Однако сущность этих кредитных организаций до сих пор в экономической литературе не определена. Если по функциям коммерческих банков ведётся оживлённая дискуссия, то функции ритейлового банка никто ещё не пытался определить. Совершенно нет исследований по социальной роли розничных банков. Отсутствуют научно обоснованные критерии отнесения коммерческих банков к кредитным организациям ритейлового типа.

Не делалось попыток определиться со спецификой рисков ритейловых банков, слабо освещены проблемы оценки кредитоспособности частных заёмщиков и функционирования кредитных бюро.

Диссертант с учётом не разработанности тематики не ставил целью охвата всех аспектов деятельности розничных коммерческих банков. Затронуты лишь наиболее важные проблемы, которые позволяют заострить внимание на важности данного исследования.

Степень разработанности, теоретическая и практическая база исследования

Вопросы формирования и в России недоста-

БИБЛИОТГКА 1 С.П«г« ОЭ

ЖШ1

точно полно отражены в трудах отечественных учёных. Отдельные аспекты этой проблемы рассматриваются в работах Г.Н. Белоглазовой, В.П. Иваниц-кого, В.В. Иванова, Н.В. Иванова, А.А. Казимагомедова, Д.А. Кисилёва, Л.П. Кроливецкой, Ю.С. Крупнова, О.И. Лаврушина, И.В. Ларионовой, Ю.С. Масленченкова, Е.И. Мельниковой, Г.С. Пановой, Г.М. Тарасовой, Н.В. Фадейкиной, М.М. Ямпольского и других авторов.

Проблемам социальной стратификации, изучаемым социологией, которые были использованы в процессе раскрытия функций розничного банка, посвящены труды зарубежных и отечественных учёных, таких как, Б. Барбер, В. Весоловски, Э. Гидденс, З.Т. Голенкова, Р.Г. Громова, Р. Дарендорф, К. Дэвис, В.И Ильин, М. Комаров, В.А Лепёхин, М. Малютин, У.Мур, Я. Паппэ, Т. Парсонс, В. Радаев, Н. Тихонова, Л. Уорнер, Э. Шилз, О.И. Шкаратан.

На позицию автора повлияли труды дальневосточных учёных, занимающихся финансово-кредитными проблемами, таких как В.Ф. Бадюков, Л.И. Вотинцева, Ю.Н. Гойденко, О.Г. Иванченко, В.А. Останин, Ю.В. Рожков, В.В. Рудько-Силиванов и другие.

В ходе работы автором использовались статистические данные по России и Дальневосточному региону, инструктивные и методические материалы Банка России, материалы, собранные лично автором, иллюстрирующие выводы и рекомендации, изложенные в диссертации.

Объект исследования — совокупность экономических отношений, возникающих в процессе формирования, функционирования и развития коммерческих банков.

Предметом исследования являются розничные коммерческие банки, их функции, критерии ритейла, кредитование и оценка кредитоспособности частных заёмщиков.

Цели и задачи диссертационного исследования

Основной целью диссертационного исследования является выявление функций ритейловых коммерческих банков, разработка теоретических и методических основ выделения розничных коммерческих банков из состава других банков и демонстрация на основе этого процесса наиболее важных аспектов кредитования и оценки кредитоспособности физических лиц. Для достижения цели определены и решались следующие задачи: 1.На основе исследования функций кредитных организаций выявить специфические функции розничного коммерческого банка и особенности

их проявления.

2. Разработать основные критерии отнесения коммерческих банков к розничным кредитным организациям и выявить возможные типы существования ритейловых коммерческих банков.

3.Сформулировать принципы пакетного обслуживания населения в розничном коммерческом банке.

4. Раскрыть роль и показать перспективы потребительского кредитования граждан в рамках ритейловой кредитной организации.

5.Показать основные направления развития системы ипотечного кредитования применительно к системе пакетного обслуживания граждан.

6. Выявить особенности проявления рисков в розничном коммерческом банке.

7. Раскрыть роль кредитных бюро в системе управления рисками розничного кредитования.

8. Продемонстрировать специфику расчёта кредитоспособности частных заёмщиков в системе кредитного менеджмента ритейлового банка.

Научная новизна результатов диссертационного исследования, выносимых на защиту, заключается в том, что автором:

— дано определение понятия «функция коммерческого банка» и доказано существование особой функции розничного коммерческого банка, связанного с её ролью социального стратификатора;

— выявлены типы, раскрыты критерии отнесения коммерческих банков к розничным, показаны на основе классификационных признаков характерные свойства этих организаций и дано определение понятия «ритейловый банк»;

— сформулированы принципы построения системы пакетного обслуживания физических лиц розничным коммерческим банком на основе потребительского и ипотечного кредитования;

— раскрыта сущность понятия «риск», его отличие от понятий «оценка риска», «управления риском», дана классификация банковских рисков, базирующаяся на сформулированных автором функциях розничного коммерческого банка;

— раскрыта сущность понятия «кредитоспособность частного заёмщика» на основе выявления кредитного рейтинга клиента, базирующегося на динамически оцениваемой информации в рамках его социальной страты.

Теоретическая значимость работы состоит в систематизации и

развитии научно-методических аспектов управления коммерческими банками применительно к банкам, тяготеющим к формированию преимущественно ритейлового продуктового ряда.

Практическая значимость исследования связана с тем, что использование его результатов позволит более успешно формировать рынок банковских розничных услуг, находящийся сегодня в стадии развития, принимать обоснованные решения в процессе управления финансовыми потоками и рисками кредитования розничных коммерческих банков.

Апробация работы осуществлялась в ходе обсуждения её результатов на научной конференции «Молодёжь. Образование. Экономика» (Ярославль, 2004), на заседании круглого стола «Розничные банки: формирование и перспективы развития» (Хабаровск, 2005), на региональной научно-практической конференции «Современные проблемы экономики, финансов и учёта» (Хабаровск, 2005).

Публикации. По результатам исследования опубликовано 14 работ общим объёмом 10,98 п.л., из них лично автором — 8,92 п.л.

Внедрение отдельных результатов работы осуществлено в рамках коммерческих банков «Дальневосточное ОВК» (г. Хабаровск) и «Даль-внешторгбанк» (г. Благовещенск).

Объём и структура диссертационной работы. Диссертационное исследование изложено на 191 страницах текста, состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованных источников из 159 наименований (включая ссылки на ресурсы сети Internet), восемь приложений. Работа иллюстрирована 19 таблицами, 10 рисунками.

Оглавление работы

Введение

1 Сущность, функции и критерии отнесения коммерческих банков к организациям ритейлового типа

1.1 Характеристика традиционных подходов к выявлению сущности коммерческих банков

1.2 Выявление функций розничного коммерческого банка: авторский подход

1.3 Выбор критериев отнесения коммерческих банков к кредитным организациям ритейлового типа

2 Кредитование населения в системе розничного пакетного обслуживания коммерческих банков

2.1 Формирование принципов пакетного обслуживания граждан в роз-

ничном коммерческом банке

2.2 Потребительское кредитование в системе розничного обслуживания физических лиц

2.3 Ипотечное кредитование населения: перспективы развития, поиск ресурсов кредитования

3 Кредитоспособность заёмщика в системе управления рисками розничного коммерческого банка

3.1 Сущность банковского риска и особенности его проявления в розничном коммерческом банке

3.2 Кредитные бюро в системе управления рисками розничного кредитования

3.3 Кредитоспособность частных заёмщиков в системе кредитного менеджмента ритейлового коммерческого банка

Заключение

Список использованных источников

Приложения

2. КРАТКОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении показана актуальность проблемы, раскрыта новизна и практическая значимость работы, сформулированы основные научные и методические результаты исследования.

Первая глава работы посвящена исследованию сущности розничных коммерческих банков. Раскрыты функции банков, выделена специфическая функция ритейловой кредитной организации, показаны критерии, по которым можно оценить уровень ритейла банка, проведён анализ свойств розничных банков и дано определение понятия «ритейловый банк».

Во второй главе рассмотрены перспективные кредитные операции ритейловых банков: потребительское и ипотечное кредитование применительно к такому инновационному инструменту, как пакетное обслуживание граждан.

В третьей главе раскрыта сущность банковского риска, особенности его проявления в розничном коммерческом банке и методические подходы к управлению рисками розничного кредитования.

В заключении сформулированы основные выводы и результаты диссертационного исследования.

3. ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

I. Выделены функции коммерческого банка исходя из его назначения и роли; доказано существование особой функции присущей преимущественно розничным банкам — функции социального стратифицирования

Законодательством РФ функции коммерческих банков не выделены, показаны лишь выполняемые ими в исключительном порядке операции. Автором дан критический обзор позиций российских экономистов по этой проблеме и дано понятие «функция коммерческого банка» — любая специфическая доминантная черта, не являющаяся услугой, операцией или сделкой, характеризующая банк с точки зрения круга деятельности и выполняемой роли в экономических и социальных процессах.

Автором доказана искусственность приписывания банку посреднической функции. Представлены дополнительные аргументы, что это услуга и операция банка, а не его функция.

Раскрыт малоисследованный вопрос о том, является ли кредитная организация посредником при проведении расчётов клиентов коммерческого банка со своими контрагентами. Обосновывается, что здесь тоже принципы посредничества не действуют.

В процессе взаимодействия с банками депозиторы исходят с позиций доверительства. Большинство из них не могут профессионально оценить надёжность банка, его устойчивость, ликвидность и иные параметры. Именно с такими вкладчиками преимущественно имеют отношения ритейловые банки. С учётом экономической некомпетентности вкладчиков, неприменения ими принципа диверсификации вложений фактор «доверие» является принципиальным в деятельности коммерческого банка.

Важнейшей целью коммерческого банка является увязывание воедино направленности действий депозиторов и заёмщиков. Доказано, что вкладные действия граждан — простейший, неявный и неформализованный вид предпринимательства, основанный на доверии вкладчика к банку и на возможности последнего приращивать денежные средства сберегателя.

На поверхности явления у ссудополучателя нет никаких отношений с депозиторами, ибо правовая конструкция договора вклада и кредитного

договора не предполагает их взаимосвязи. Раскрывается, что такая экономическая взаимосвязь между ними есть. Без притока вкладов, роста стабильного их остатка потенциальный заёмщик не получит необходимых объёмов кредитов, его бизнес может потерять предполагаемый доход. Банк недополучит доход от планируемых кредитов — появятся проблемы с выплатой процентов по вкладам, то есть может пострадать депозитор.

Постоянно вступая в правовые отношения, оформляя их юридически, банк предстаёт в виде особого партнёра депозиторов и ссудополучателей, объединяя их и свои интересы в единое целое. Это особенно видно на примере функционирования розничного банка, когда и с той, и с другой стороны клиентами банка выступают физические лица.

«Первая» функция коммерческого банка — формирование условий, образующих систему экономического доверительства на основе двойного обмена обязательств, обслуживания счетов клиентов и формирования на предпринимательской основе партнёрских отношений клиентов банка.

Указанная функция имеется у всех видов коммерческих банков, включая розничные.

«Вторая» функция коммерческого банка связана с его социальной ролью. Причём эта функция специфична и в явном виде присуща лишь розничным коммерческим банкам. Для раскрытия этой функции диссертант обратился к основным моментам теории социальной стратификации, которая впервые применена к исследованию сущности розничного банка.

Сделаны следующие выводы:

а) социальные страты существуют в любом обществе;

б) социальная стратификация возникает по поводу общественного распределения результатов труда, т.е. социальных благ;

в) теория социальной стратификации дополняет понятия «класс» и «классовая структура общества», конкретизирует общее представление о структуре общества и помогает детализировать анализ социальных процессов в рамках тех или иных экономических и социально-политических формаций;

г) коммерческие банки, являясь мощными экономическими структурами, могут оказывать прямое или косвенное воздействие на социальные процессы, связанные с горизонтальной и вертикальной мобильностью населения в рамках конкретных страт;

д) ритейловые кредитные организации обязаны учитывать механизм социальной стратификации для успешного функционирования на рынке розничных банковских услуг (через мониторинг страт, управление рисками и иными процессами).

Для более корректного понимания проблемы миграции страт и влияния на этот процесс ритейловых коммерческих банков автором вводится в науку особые термины — «социальный стратификатор» и «социальное стратифицирование». «Социальный стратификатор» — это такая система, структура (а возможно и даже индивидуум, обладающий колоссальной финансовой мощью, направляющий значительную часть своих ресурсов на социальные цели), которые могут реально повлиять на миграцию, изменение социальных страт. К такому «социальному стратификатору», безусловно, относятся розничные коммерческие банки.

Сделан вывод, что целесообразно выделять специфическую функцию розничного коммерческого банка, которая названа автором «социальное стратифицирование».

Следующая функция связана с участием коммерческого банка в процессах регулирования денежного обращения страны.

Мы не признаём выделение эмиссионной функции коммерческого банка. Она присуща лишь центральным банкам, которые имеют для этого соответствующие инструменты (рынок государственных ценных бумаг, переучёт векселей, приобретение валюты у предприятий в рамках её обязательной продажи и т.д.). Правда, коммерческие банки тоже обладают точно такими же инструментами, но они не имеют права, как это делают центральные банки, переходить границы относительного равенства: «Ресурсы = Вложения». Причём ресурсы ещё и уменьшаются на сумму разного рода официальных и неофициальных, внутренних резервов. Естественно, мы не отрицаем очень мощного воздействия коммерческих банков на денежное обращение страны, но он это осуществляет вне рамок надуманной отдельными экономистами эмиссионной функции.

Показано, что существует чёткое разделение денег на внутренние и внешние («экзогенные» и «эндогенные», «императивные» и «доместические» и т.д.). Внешние деньги — те, которые расширяются и сокращаются исключительно вследствие денежно-кредитной политики государства. Внутренние же деньги возникают и уничтожаются в экономике только как результат

колебаний спроса на деньги. Вопрос о подобном разделении денег является одним из фундаментальных вопросов макроэкономики.

В соответствии с теорией о мультипликативном расширении банковских депозитов депозитно-ссудные операции коммерческих банков вызывают рост денежной массы в обращении. Коммерческие банки являются не эмис-

• сионным источником впрыскивания денег в экономику.

Эффект мультипликативного расширения депозитов состоит в том, что

* при выдаче кредита часть денег, выдаваемая безналичными средствами, остаётся в коммерческих банках в виде депозита до востребования и тем самым увеличивает ресурсную базу банковской системы. За счёт этих депозитов банк может снова выдать кредит; причём, этот процесс может повторяться многократно. Ограничением для мультипликативного изменения является норма обязательных резервов, задаваемая Банком России, поэтому денежно-кредитная политика государства основана на знании величины денежного мультипликатора. Такая роль коммерческих банков уникальна.

Воздействие коммерческих банков на денежное обращение может заключаться и в том, что если они предпочтут не использовать доступные финансовые ресурсы для кредитования, а держать их в ликвидной форме (в виде избыточных резервов), то денежный мультипликатор будет снижаться. Кроме того, они могут «поддерживать» стремление компаний и населения хранить деньги вне депозитных счетов, ограничивая свою партнёрскую роль во взаимоотношениях с клиентами. Это тоже повлияет на уменьшение размера денежного мультипликатора.

Коммерческий банк, с одной стороны, является проводником денежно-кредитной политики государства, с другой — является механизмом, генерирующим создание внутренних денег. Первое присуще и другим организациям денежного сектора экономики, второе — лишь коммерческим банкам, что в диссертации рассматривается как их функция.

Итак, «третья» функция коммерческого банка — денежное мультиплицирование, позволяющее создавать внутренние деньги для обслуживания субъектов рынка.

II. Предложена классификация и выделены основные свойства розничных коммерческих банков на основе авторских критериев и

дано определение понятия «ритейловый банк»

Анализ причин внимания кредитных организаций к расширению комплекса розничных услуг, позиционирование коммерческих банков как розничных показал, что к ним можно отнести следующие.

1. Физические лица более лояльны к низкой процентной ставке по вкладным операциям в отличие от корпоративных клиентов, особенно категории «VIP». Это особенно заметно на примере Сбербанка РФ, частные вкладчики которого, несмотря на неконкурентный уровень процентов по вкладам, не спешат переносить свои счета в другие банки.

2. Со снижением Банком России ставки рефинансирования, сужаются возможности получения коммерческими банками доходов по кредитным операциям с корпоративными клиентами. Эта причина усугубляется низкой капитализацией банковской системы России. В таких условиях банкам очень трудно в полном объёме покрывать свои операционные издержки.

3. Российский кредитный рынок поделён. Причём, — это очень узкий сектор рынка из-за ограниченного количества первоклассных заёмщиков-корпоративных клиентов. Последние зачастую ставят в процессе истребования кредитов не очень привлекательные условия для коммерческих банков, особенно если они являются крупными акционерами последних.

4. Опыт зарубежных коммерческих банков показывает, что масштабные операции с физическими лицами, при низкой степени ссудного риска (граждане более ответственно подходят к возврату кредитов, причём при огромной диверсификации активов розничного банка) обеспечивают стабильные доходы даже в условиях экономических макронеурядиц.

5. Расширение платёжеспособного спроса населения на потребительские, ипотечные и иные кредиты из-за роста доходов многих групп населения. Это также позволяет розничным банкам ускоренными темпами наращивать и пассивы.

6. Появление в экономической сфере информационных технологий, дающих возможность стандартизировать основные банковские операции, и при низких издержках обслуживать клиентов в массовых масштабах, вынося в ряде случае банковский сервис за пределы банка (карточные программы, Internet-banking и т.д.).

7. Отсутствие конкуренции коммерческих банков и финансовых структур, не имеющих возможности в настоящее время оперировать в массовом

масштабе на фондовом рынке со средствами частных клиентов (особенно категорий граждан с низкими доходами).

Следует отметить, что внимание чисто корпоративных банков к розничному бизнесу связано с недостатками, присущими этим кредитным организациям. К ним мы относим:

1. Высокую экономическую зависимость от крупных клиентов, которые сильно «завязаны» на ситуацию в экономике России. Тем более, если они являются ссудозаёмщиками.

2. Большую политическую зависимость от олигархических структур, что повышает риски (пример с арестом М. Ходорковского).

3. Свойственность любого крупного банка к невысокой адаптации к быстро изменяющейся внешней среде.

4. Высокая зависимость от кэптивных структур.

5. Филиалы таких коммерческих банков, как правило, нетто-реципиенты по финансовым ресурсам; при этом кредитуются в основном крупные заёмщики (энергетика и др.) при недостатке рыночных заёмщиков.

В диссертации выделены сдерживающие факторы развития розничного бизнеса коммерческих банков.

1. Наличие определённого недоверия как к самим российским коммерческим банкам, так и российской национальной валюте, в частности. Это существенный денежный резерв развития банковской системы РФ.

2. Существование в экономике России масштабного теневого рынка, что снижает доверие коммерческих банков к официальной статистике в части платёжеспособного спроса населения, различным рыночным индикаторам, связанным с доходами граждан. Кредитные организации вынуждены ориентироваться на косвенные показатели и не всегда могут правильно сориентироваться в перспективных моментах формирования механизма розничного обслуживания клиентов. Кроме того, отсутствие официальных доходов гражданина (или их малая величина) может служить основанием для отказа от выдачи кредита даже при наличии солид-4 ных поручителей.

3. Отсутствие широкого применения гражданами Ыегпй-технологий хотя бы не для периодического списания средств по счетам, а только для их обозрения.

4. Фактическое отсутствие бюро кредитных историй.

5. Низкий уровень процентной ставки, начиная с которого взимается налог с дохода по вкладам. Это приводит к существенной нагрузке для коммерческих банков по техническому исполнению налоговых платежей в бюджет с мизерных сумм и увеличивает операционные расходы и риски банков, уменьшая эффект масштаба от проведения массовых, стандартных операций.

Устоявшего определения понятия «розничный коммерческий банк» нет. Широкой дискуссии по этому поводу до сих пор не ведётся, хотя, все согласны с тем, что розничная банковская услуга связана с обслуживанием граждан.

Автором выявлены критерии банковской розницы. Это — субъекты активных и пассивных операций, преобладание таких операций применительно к различным категориям клиентов (граждане, корпоративные клиенты), применение в них (операциях, банковских технологиях) массовых и стандартизированных процедур, а также наличие широкой филиальной (офисной) сети.

Возможные варианты существования розничных коммерческих банков приведены в таблице 1. Диссертант считает: наиболее приемлемым и реальным вариантом ритейловой кредитной организации может являться (применительно к авторской терминологии) классический розничный банк.

Для количественной оценки границ такого банка, за которыми он переходит в другую категорию «ритейла», автор применил принцип Парето, согласно которому можно с известной долей условности утверждать: удельный вес физических лиц в активе и пассиве баланса ритейлового коммерческого банка не должен быть меньше 80%. Принцип Парето нашёл своё подтверждение во многих сферах экономики, но он не всегда может служить объективно полным количественным критерием отнесения банков к ритейловым.

Одним из важных критериев существования розничного коммерческого банка в качестве обязательного, системообразующего элемента выделено наличие разветвлённой сети подразделений. Проведена дискуссия о выборе критерия многофилиальности розничного коммерческого банка. Автор посчитал целесообразным ввести в научный и деловой оборот понятие «многоофисные коммерческие банки».

Таблица 1 — Классификация коммерческих банков по розничным признакам

Признаки Корпоративно-розничный банк Рознично-корпоративный банк Абсолютно розничный банк Классический розничный банк

Пассивы Сформированы преимущественно за счёт средств юридических лиц Сформированы преимущественно за счёт средств граждан Полностью сформированы за счёт средств граждан Сформированы преимущественно за счёт средств граждан

Активы Размещены преимущественно юридическим лицам Размещены преимущественно гражданам Полностью размешены в кредиты граждан Размещены преимущественно в кредиты граждан

Массовость розничных услуг Предусмотрена лишь для пассивных операций с гражданами Предусмотрена лишь для активных операций с гражданами Предусмотрена полная массо-вость и для ак-тивных, и для пассивных опе-раций с гражданами Предусмотрена преимущественно по операциям с гражданами

Стандартизация розничных операций Предусмотрена лишь для пассивных операций с гражданами Предусмотрена лишь для активных операций с гражданами Предусмотрена и для активных, и для пассивных операций с гражданами Предусмотрена преимущественно по операциям с гражданами

Розничные банки разграничены по трём иерархическим уровням:

1. Розничный банк федерального уровня.

2. Розничный банк регионального (межрегионального) уровня.

3. Розничный банк городского уровня.

Разработаны показатели, позволяющие сформировать чёткую иерархию (градацию) розничных кредитных организаций:

1. Розничный коэффициент или коэффициент диверсификации

Розничный пассив/актив подразделтия „ К --—-х100% <5% (1)

1 Розничный пассив/ актив банка

(Под розничным пассивом / активом понимаются средства населения и субъектов малого предпринимательства, привлечённые / размещённые коммерческим банком).

2. Региональный коэффициент

т. Розничные пассивы/ активы отделенческой сети .ппа/

К, =-----х100% >70% (2)

1 Розничные пассивы / активы банка

3. Коэффициент охвата розничными продуктами

п

хюо% >г (3)

1ЛГ ;=1

где Ре — подразделения сети (филиалы, отделения и т.д.) розничного банка, оказывающие розничные банковские услуги по привлечению / размещению средств;

N — количество жителей в населённом пункте, где есть подразделения сети банка;

Ъ — норматив охвата банковскими услугами (рассчитывается эмпирическим путём. Например, при охвате 50 ООО человек на 1 отделение Ъ = (1/50 ООО) х 100% = 0,002%.

4. Коэффициент достаточности розничных банковских услуг

„ Розничные пассивы/активы банка ,„„„, К. --Й-х100% (4)

/=1

Предлагаемые коэффициенты необходимо рассчитывать отдельно по пассивам и по активам. Полученные результаты сопоставляются с классификацией розничных банков (Таблица 2). № — численность жителей федерации;

Ыр — численность жителей одного или нескольких субъектов федерации при наличии в них отделений банка; ^ — численность жителей города.

Обратным счётом можно легко выйти на количество подразделений се-

ти, при котором появляется вероятность стать розничным коммерческим банком, что и будет являться признаком многоофисности для этого вида кредитных организаций.

Таблица 2 — Классификация розничных банков, построенная на основе коэффициентов розничности

Коэффициенты Розничный банк федерального уровня Розничный банк регионального (межрегионального) уровня Розничный банк городского уровня

к, <5% <5% <5%

к2 > 70% > 70% > 70%

к, > 0,002% (для N0 > 0,002% (для Ыр) > 0,002% (для

к4 > 1 000 (500) (для N0 > 1 000 (500) (для Ыр) > 1 000 (500) (для ТО

С учётом рекомендаций по введению критерия «многоофисность», рамки ритейловых коммерческих банков получают более чёткие качественные и количественные очертания.

В диссертации выделены отдельные черты ритейлового коммерческого банка. Так, статистически доказано, что уровень кредитного риска и просроченная задолженность по ссудам у таких кредитных организаций значительно ниже, чем у корпоративных банков. Раскрыты также особенности ритейлового банка, связанные с необходимостью применения специфических методов управления кассовыми остатками наличности.

Дано определение понятия розничный (ритейловый) банк — это кредитная организация, которая функционирует как многоофисный банк, формирующий преобладающую часть своих пассивов за счёт денежных средств физических лиц, размещающий преобладающую часть своих активов населению, обслуживающий эту категорию клиентов на принципах стандартизации и массовости операций.

III. Сформулированы принципы построения системы пакетного обслуживания физических лиц розничным коммерческим банком на основе потребительского и ипотечного кредитования

Разработаны основные экономико-технологические принципы формирования механизма пакетного обслуживания граждан. Выделена базовая пакетная услуга, которой должен соответствовать адекватный банковский

инструмент — счёт до востребования гражданина и имманентная счёту пластиковая карта.

К основным экономико-технологическим принципам формирования механизма пакетного обслуживания граждан следует отнести:

1. Пакет услуг должен быть стандартным по отношению к определённой категории (социальной страте) населения.

2. Тарифы на пакетные услуги должны быть стабильными в течение достаточно длительного периода времени.

3. Общая цена пакета услуг должна быть меньше суммы «обычного» набора этих же услуг.

4. Ценовые параметры пакета услуг должны быть выгодными и клиенту, и коммерческому банку в рамках партнёрских отношений.

5. Есть целесообразность включения в пакетное обслуживание в его развитой форме страховых услуг и программ лояльности.

6. Следует выделить среди операций, услуг, входящих в пакет, такую (или такие), которая является базовой, основополагающей для клиентов данной социальной страты. Этой услуге (услугам) должен соответствовать адекватный банковский инструмент, уже к которому «пристраиваются» другие банковские продукты.

С целью выбора наиболее актуальных направлений развития потребительского кредитования проведено исследование, направленное на выявление предпочтений населения, тяготеющего к кредитному обслуживанию в конкретном банке.

При участии диссертанта была разработана методика и проведён анализ выявления отношения граждан к бренду банка «Дальневосточное ОВК», продвигаемого посредством популяризации услуги потребительского кредитования населения Хабаровска. Для этого было проведено масштабное анкетирование.

В ходе обследования было опрошено 1083 человека. На каждые 100 человек, осведомлённых об условиях кредитования, 63 человека не желают пользоваться такой возможностью.

Проанализировав подобное «нежелание», не было обнаружено связи с отрицательным, негативным отношением к кредитованию, равно как и - с положительным. Единственным влияющим фактором оказалась убеждённость опрошенных лиц в невыгодности потребительского кредитования.

Такое убеждение приблизительно на 62% обусловливает нежелание |раж-дан приобретать товары в кредит. Это розничные банки должны учитывать, формируя стратегию поведения на рынке потребительского кредитования.

При выявлении проблем ипотечного кредитования отмечено, что главным тормозом развития жилищной ипотеки со стороны банков является отсутствие необходимых дешёвых и длинных ресурсов. Рассмотрена проблема использования для этих целей средств Стабилизационного фонда РФ. Предложен соответствующий механизм, заключающийся в том, что часть ресурсов Стабилизационного фонда РФ на конкурсной основе должна продаваться коммерческим банкам на специально сформированном рынке ипотечных межбанковских кредитов.

Предлагаемая система предназначена для широкомасштабного первоначального «запуска» национальных ипотечных программ.

IV. Раскрыта сущность понятия «риск», его отличие от понятий «оценка риска», «управления риском», дана классификация банковских рисков, базирующаяся на сформулированных автором функциях розничного коммерческого банка.

На основе анализа литературных источников, дискуссии с различными экономистами, автором выработана позиция и отношение к сущности риска и сопутствующих ему терминов.

Риск — это предполагаемое состояние конкретного объекта действительности в результате потенциального воздействия на него внешних и внутренних факторов, воспринимаемых в данный момент времени человеком в качестве возможных источников потерь или выгод.

Оценка риска — стадия управления риском в форме анализа будущего состояния конкретного объекта действительности с целью выявления потенциальной степени его опасности или выгодности осуществляемого интуитивно, научным инструментарием или иными возможными способами.

Управление риском — выявление степени потенциальной опасности и/или выгодности изменения объекта действительности с последующим применением комплекса защитных действий, включая полный отказ от возможного получения выгод.

Авторская классификация банковских рисков основана на выделении рисков, которые потенциально способны временно или навсегда нарушить

свободное выполнение банками своих функций.

Основой для построения верхнего, наиболее важного «слоя» рисков, которые автор назвал «операционные», послужили основные выполняемые коммерческими банками операции. Исходя из выделения специфической функции социального стратифицирования розничного коммерческого банка, выделен специфический функциональный риск ритейловой кредитной организации, когда выполнение указанной функции нарушается.

Банковский риск — это совокупность динамических характеристик факторов внешней и внутренней среды, воспринимаемая коммерческим банком потенциально возможным источником финансовых потерь или выгод.

V. Раскрыта сущность понятия «кредитоспособность частного заёмщика» на основе выявления кредитного рейтинга клиента, базирующегося на динамически оцениваемой информации в рамках его социальной страты

Снижение кредитных рисков находится в тесной зависимости от оценок кредитоспособности клиентов.

Что касается кредитоспособности физических лиц, то фундаментальных исследований по этому поводу в нашей экономической литературе пока не было. Есть лишь отдельные публикации, касающиеся самых общих вопросов кредитоспособности. С целью раскрытия сущности понятия «кредитоспособность частного заёмщика» автор считает необходимым выделить следующие моменты:

— «финансовое и иное положение» заёмщика необходимо обязательно рассматривать в динамике;

— клиент должен иметь не только возможность, но и желание погасить ссуду;

— кредитоспособность отдельного заёмщика всегда рассматривается в общей системе кредитной классификации ссудополучателей или на основе кредитного рейтинга клиента-заёмщика;

— при формировании кредитного рейтинга коммерческий банк может выдавать не только стандартные ссуды, но и дифференцировать их в зависимости от различных факторов по объёму, сроку и ссудному проценту. В рамках воззрений автора совокупность указанных факторов, характеризующих клиента и выраженных количественно и/или качественно пред-

ставляет собой социальную страту, в которой данный ссудополучатель сейчас находится.

Принимая во внимание, что определение любого понятия должно иметь только основные черты описываемого им конкретного явления, дана следующая формулировка кредитоспособности частного заёмщика.

Кредитоспособность частного заёмщика это — кредитный рейтинг клиента, базирующийся на финансовой и любой иной динамически анализируемой информации о потенциальном ссудополучателе, дающий возможность отнести его к определённой социальной страте с целью расчёта кредитного риска и принятия решения о выдачи ссуды на стандартных или особых условиях.

Для развития системы массового кредитования граждан предложено ускорить формирование скоринговых систем. При этом банки должны активно опираться на деятельность кредитных бюро. Был сделан анализ недостатков, присущих недавно введённому Федеральному закону «О кредитных историях» и предложены меры по корректировке этого закона.

Основные положения диссертации опубликованы в работах:

1. Формирование системы розничных коммерческих банков в Российской Федерации : Сб. научных статей факультета «Финансист» Хабаровской государственной академии экономики и права «Современные проблемы и перспективы развития финансовой и кредитной сфер экономики России XXI века». Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2004. 0,27 п.л.

2. О сущности и функциях коммерческого банка // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. 2004. № 1. 0,78 п.л., автором — 0,5 п.л.

3. Розничный банковский бизнес: мнение профессионалов // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. 2004. № 2. 0,18 п.л.

4. Эффект мультиплицирования при потребительском кредитовании граждан // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. 2004. № 3. 0,2 п.л.

5. О системе потребительского кредитования граждан. Межвузовский сб. научных статей : Дальневосточный регион: экономика, управление, финансы. Вып. 4. Владивосток: Изд-во Дальневост. ун-та, 2004.0,3 п.л.

6. Признаки розничное™ коммерческого банка // Вестник Хабаровской

государственной академии экономики и права. 2004. № 4. 0,1 п.л.

7. Классификация пассивов коммерческих банков по уровню ритейла. Сб. научн. статей участников конференции «Молодёжь. Образование. Экономика». Часть 1. Ярославль : Изд-во «Ремдер», 2004. 0,45 п.л.

8. Полифилиальность как доминантная черта розничного коммерческого банка. Сб. научных статей факультета «ФинансистаХабаровской государственной академии экономики и права «Современные проблемы и перспективы развития финансовой и кредитной сфер экономики России XXI века». Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2005. 0,25 пл., автором — 0,2 п.л.

9. Социальное стратифицирование как функция розничного банка // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. 2005. № 3. 0,2 п.л.

10. Анкетирование качества розничного обслуживания в коммерческом банке. Сб. научных статей факультета «Аудитор» Хабаровской государственной академии экономики и права. Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2005. 0,28 п.л.

11. Пакетное обслуживание граждан в розничном коммерческом банке. Сб. научных статей : Дальневосточный регион: экономика, управление, финансы. Вып. 5. Владивосток : Изд-во Дальневост. ун-та, 2005. 0,23 п.л.

12. Кредитные бюро в системе управления рисками розничного кредитования. Сб. научных статей участников региональной научно-практической конференции «Современные проблемы экономики, финансов и учёта». Хабаровск : ДВГУПС, 2005. 0,31 п.л.

13. Розничные коммерческие банки: социальное стратифицирование. Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2006. 7,33 п.л., автором — 5,9 п.л.

14. Стабилизационный фонд России как ресурс ипотечного кредитования // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. 2006. № 1.0,1 п.л.

Щуплова Евгения Александровна

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание учёной степени кандидата экономических наук

РОЗНИЧНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК:

СУЩНОСТЬ, КРИТЕРИИ РИТЕЙЛА, СОЦИАЛЬНОЕ СТРАТИФИЦИРОВАНИЕ

Подписано к печати Ю .01.2006г Формат 60x84/16, Бумага писчая. Печать офсетная. Усл. печ. л. 1,2. Уч.- изд. л. 1,0. Тираж 100 экз. Заказ № 32.

680042, Хабаровск, ул. Тихоокеанская, 134, ХГАЭП, РИД

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Щуплова, Евгения Александровна

ВВЕДЕНИЕ.

1 СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И КРИТЕРИИ ОТНЕСЕНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ К ОРГАНИЗАЦИЯМ РИТЕЙЛОВОГО ТИПА.

1.1 Характеристика традиционных подходов к выявлению сущности коммерческих банков.

1.2 Выявление функций розничного коммерческого банка: авторский подход.

1.3 Выбор критериев отнесения коммерческих банков к кредитным организациям ритейлового типа.

2 КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ В СИСТЕМЕ РОЗНИЧНОГО ПАКЕТНОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

2.1 Формирование принципов пакетного обслуживания граждан в розничном коммерческом банке.

2.2 Потребительское кредитование в системе розничного обслуживания физических лиц.

2.3 Ипотечное кредитование населения: перспективы развития, поиск ресурсов кредитования.

3 КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ЗАЁМЩИКА В СИСТЕМЕ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ РОЗНИЧНОГО

КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА.

3.1 Сущность банковского риска и особенности его проявления в розничном коммерческом банке.

3.2 Кредитные бюро в системе управления рисками розничного кредитования.

3.3 Кредитоспособность частных заёмщиков в системе кредитного менеджмента ритейлового коммерческого банка.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Розничный коммерческий банк: сущность, критерии ритейла, социальное стратифицирование"

Постановка проблемы и актуальность исследования

В последние годы российские коммерческие банки серьёзное внимание стали уделять работе с населением. Этой деятельностью стали заниматься даже те кредитные организации, которые традиционно считались корпоративными (Внешторгбанк). Более того, на отечественном рынке произошли серьёзные банковские слияния, позволившие типично корпоративным банкам приобрести статус розничных (Росбанк плюс ОВК).

Для таких сдвигов есть экономические основания. В частности, физические лица более лояльны к низкой процентной ставке по вкладам (депозитам) и высокой ставке по кредитам, чем корпоративные. В условиях резкого снижения Банком России ставки рефинансирования (до 13%), существенно снизилась процентная маржа по кредитным операциям банков с корпоративными клиентами. Масштабные операции с розничными клиентами позволяют получать доходы даже в условиях стагнирующей экономики. Риски по таким операциям значительно ниже, чем по операциям с корпоративными клиентами.

В научный оборот и хозяйственную практику прочно вошли термины «ритейловый банк», «розничный банк». Однако сущность этих кредитных организаций до сих пор в экономической литературе не определена. Если по функциям коммерческих банков ведётся оживлённая дискуссия, то функции ритейлового банка никто ещё не пытался определить. Совершенно нет исследований по социальной роли розничных банков. Отсутствуют научно обоснованные критерии отнесения коммерческих банков к кредитным организациям ритейлового типа.

Не делалось попыток определиться со спецификой рисков ритейловых банков, слабо освещены проблемы оценки кредитоспособности частных заёмщиков и функционирования кредитных бюро.

Диссертант с учётом не разработанности тематики не ставил целью охватить все аспекты деятельности розничных коммерческих банков. Затронуты лишь наиболее важные проблемы, которые позволяют заострить внимание на важности данного исследования.

Степень разработанности, теоретическая и информационная база исследования

Вопросы формирования и развития розничных банков в России недостаточно полно отражены в трудах отечественных учёных. Отдельные аспекты этой проблемы рассматриваются в работах Г.Н. Белоглазовой, В.П. Иваницкого, В.В. Иванова, Н.В. Иванова, A.A. Казимагомедова, Д.А. Кисилёва, Л.П. Кроливецкой, Ю.С. Крупнова, О.И. Лаврушина, И.В. Ларионовой, Ю.С. Масленченкова, Е.И. Мельниковой, Г.С. Пановой, Г.М. Тарасовой, М.М. Ямпольского и других авторов.

Проблемам социальной стратификации, изучаемым социологией, которые были использованы в процессе раскрытия функций розничного банка, посвящены труды зарубежных и отечественных учёных, таких как, Б. Барбер, В. Весоловски, Э. Гидденс, З.Т. Голенкова, Р.Г. Громова, Р. Дарендорф, К. Дэвис, В.И Ильин, М.Комаров, В.А Лепёхин, М.Малютин, У.Мур, Я. Паппэ, Т. Парсонс, В. Радаев, Н. Тихонова, Л. Уорнер, Э. Шилз, О.И. Шкаратан.

На позицию автора повлияли труды дальневосточных учёных, занимающихся финансово-кредитными проблемами, таких как, В.Ф. Бадюков, Л.И. Вотинцева, Ю.Н. Гойденко, О.Г. Иванченко, В.А. Останин, Ю.В. Рожков, В.В. Рудько-Силиванов и другие.

В ходе работы автором использовались статистические данные по России и Дальневосточному региону, инструктивные и методические материалы ЦБ РФ, материалы, собранные лично автором, иллюстрирующие выводы и рекомендации, изложенные в диссертации.

Объект исследования — совокупность экономических отношений, возникающих в процессе формирования, функционирования и развития коммерческих банков.

Предметом исследования являются розничные коммерческие банки, их функции, критерии ритейла, кредитование и оценка кредитоспособности частных заёмщиков.

Цели и задачи диссертационного исследования

Основной целью диссертационного исследования является выявление функций ритейловых коммерческих банков, разработка теоретических и методических основ выделения розничных коммерческих банков из состава других банков и демонстрация на основе этого процесса наиболее важных аспектов кредитования и оценки кредитоспособности физических лиц.

Для достижения цели определены и решались следующие задачи:

1.На основе исследования функций кредитных организаций выявить специфические функции розничного коммерческого банка и особенности их проявления.

2. Разработать основные критерии отнесения коммерческих банков к розничным кредитным организациям и выявить возможные типы существования ритейловых коммерческих банков.

3.Сформулировать принципы пакетного обслуживания населения в розничном коммерческом банке.

4. Раскрыть роль и показать перспективы потребительского кредитования граждан в рамках ритейловой кредитной организации.

5. Показать основные направления развития системы ипотечного кредитования применительно к системе пакетного обслуживания граждан.

6. Выявить особенности проявления рисков в розничном коммерческом банке.

7. Раскрыть роль кредитных бюро в системе управления рисками розничного кредитования.

8. Продемонстрировать специфику расчёта кредитоспособности частных заёмщиков в системе кредитного менеджмента ритейлового банка.

Научная новизна результатов диссертационного исследования, выносимых на защиту, заключается в том, что автором: дано определение понятия «функция коммерческого банка» и доказано существование особой функции розничного коммерческого банка, связанного с её ролью социального стратификатора; выявлены типы, раскрыты критерии отнесения коммерческих банков к розничным, показаны на основе классификационных признаков характерные свойства этих организаций и дано определение понятия «ритейловый банк»; сформулированы принципы построения системы пакетного обслуживания физических лиц розничным коммерческим банком на основе потребительского и ипотечного кредитования; раскрыта сущность понятия «риск», его отличие от понятий «оценка риска», «управления риском», дана классификация банковских рисков, базирующаяся на сформулированных автором функциях розничного коммерческого банка; раскрыта сущность понятия «кредитоспособность частного заёмщика» на основе выявления кредитного рейтинга клиента, базирующегося на динамически оцениваемой информации в рамках его социальной страты.

Теоретическая значимость работы состоит в систематизации и развитии научно-методических аспектов управления коммерческими банками применительно к банкам, тяготеющим к формированию преимущественно ритейлового продуктового ряда.

Практическая значимость исследования связана с тем, что использование его результатов позволит более успешно формировать рынок банковских розничных услуг, находящийся сегодня в стадии развития, принимать обоснованные решения в процессе управления финансовыми потоками и рисками кредитования розничных коммерческих банков.

Апробация работы осуществлялась в ходе обсуждения её результатов на научной конференции «Молодёжь. Образование. Экономика» (Ярославль, 2004), на заседании круглого стола «Розничные банки: формирование и перспективы развития» (Хабаровск, 2005), на региональной научно-практической конференции «Современные проблемы экономики, финансов и учёта» (Хабаровск, 2005).

Публикации. По результатам исследования опубликовано 14 работ общим объёмом 10,98 п.л., из них лично автором — 8,92 п.л. Главными из них являются:

1. Формирование системы розничных коммерческих банков в Российской Федерации. Сборник научных статей «Современные проблемы и перспективы развития финансовой и кредитной сфер экономики России XXI века» факультета «Финансист» ХГАЭП / под научн. ред. В.Ф. Бадюкова, Ю.В. Рожкова, И.М. Соломко. Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2004. 0,27 п.л. ЧК 2. О сущности и функциях коммерческого банка // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. 2004. № 1. 0,78 п.л.

3.0 системе потребительского кредитования граждан. Межвузовский сборник научных статей «Дальневосточный регион: экономика, управление, финансы». Выпуск 4. Владивосток : Изд-во Дальневосточного университета, 2004. 0,3 п.л.

4. Классификация пассивов коммерческих банков по уровню ритейла. Сборник научных статей участников конференции «Молодёжь. Образование. Экономика». Часть 1. Ярославль : Изд-во «Ремдер», 2004. 0,45 п.л.

Внедрение отдельных результатов работы осуществлено в рамках коммерческих банков «Дальневосточное ОВК» (г. Хабаровск) и «Дальвнеш-торгбанк» (г. Благовещенск).

Объём и структура диссертационной работы. Диссертационное исследование изложено на 191 страницах текста, состоит из введения, трёх ^ глав, заключения, списка использованных источников из 159 наименований

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Щуплова, Евгения Александровна

Заключение

В рамках авторской гипотезы предположено существование функции, которая присуща лишь розничным банкам.

Анализ позиций учёных на сущность дефиниции «функция» выявил, что функция имеет два основных значения: 1) деятельность, круг деятельности; 2) роль, назначение. Причём такой подход для решения задач нашего исследования не подходит, учитывая его расширительный характер.

В перечне видов деятельности банка следует оставить такие функции, которые носят доминантный характер, выделяя коммерческий банк как специфическую структуру из числа организаций, имеющих отношение к денежному, финансовому, кредитному рынкам.

Под функцией коммерческого банка автором понимается его любая специфическая доминантная черта, не являющаяся услугой, операцией или сделкой, характеризующая банк с точки зрения круга деятельности и выполняемой роли в экономических и социальных процессах.

В диссертации проведена дискуссия с теми экономистами, которые считают банк финансовым посредником, искусственно приписывают ему такую функцию. Посредник всегда действует по поручению принципала от своего имени или от имени принципала, но всегда за счёт принципала. Когда депозитор передаёт свои средства банку, в договоре депозита (вклада) нет конкретного поручения депозитора куда-либо вложить средства. Он доверяет банку сделать выбор объекта приложения средств самостоятельно.

При этом банк всегда действует от своего имени, а не от имени депозитора, вкладывая в бизнес ресурсы, временно ставшими для него собственными. Коммерческий банк действует за свой счёт, но он ещё и платит депозитору вознаграждение в виде процентов. При агентировании же банк должен был бы сам получать вознаграждение от клиента-принципала, что противоречит сущности депозитного процесса. Со стороны получателя кредитов банк также не является посредником. Это отражается в различии правовых форм кредитных и агентских договоров. Причём процент за кредит носит иной экономический смысл, чем комиссионные по договору агентирования.

Посредник никогда не берёт на себя весь риск по сделке. Он рискует лишь своими комиссионными, их неполучением. Банк же, перемещая через кредиты финансовые ресурсы из одних сфер экономики в другие, рискует сам. Он отвечает по обязательствам перед депозиторами всем своим имуществом

Исследован также вопрос о том, является ли кредитная организация посредником при проведении расчётов клиентов коммерческого банка со своими контрагентами.

В данном случае коммерческий банк, действуя по поручению своего клиента, получает на основании расчётных документов причитающиеся ему денежные средства от предприятий, объединений, организаций, учреждений за отгруженные в их адрес товарно-материальные ценности и оказанные услуги и зачисляет эти средства на его счёт в банке. Кроме того, за счёт и по поручению клиента он осуществляет различного рода платежи, связанные с его деятельностью (за оказанные услуги, полученные товары и т.д.).

При этом деньги клиентов находятся на корсчёте банка, а последний распоряжается ими по своему усмотрению. Возникают даже случаи, когда кредитной организации не хватает средств для выполнения своих обязательств перед владельцами расчётных и иных счетов, тогда она вынуждена пересматривать структуру своих активов или срочно выходить на внешний рынок финансовых ресурсов. Банк является временным собственником средств, находящихся на его корреспондентском счёте. Время, на которое он становится собственником этих денежных ресурсов различно. Для депозитора оно ограничено периодом, указанном в депозитном договоре, для владельцев расчётных и иных счетов — временем нахождения на обслуживании в данном коммерческом банке.

Сделан вывод, что посреднической функции у коммерческого банка нет.

Это обычная операция, причём масштабы её незначительны.

Важным направлением деятельности коммерческого банка является увязывание воедино направленности действий депозиторов (сберегателей) и заёмщиков. Большинство частных сберегателей, не имея возможности заняться предпринимательской деятельностью, более того, даже не думая и не декларируя этого, тем не менее, желают прироста своих вкладов. Это самый простейший, неявный и неформализованный вид предпринимательства, основанный на доверии вкладчика к банку и на возможностях последнего прирастить «капиталы» сберегателя. Сделан вывод, что в теории и практике банковского дела надо выделять частных неформализованных предпринимателей депозитного типа. Это влияет на взаимоотношения банка и населения.

Постоянно вступая в правовые отношения, оформляя их юридически, банк предстаёт в виде особого партнёра депозиторов и ссудополучателей, объединяя их и свои интересы воедино. Первая функция коммерческого банка — создание системы экономического доверительства на основе двойного обмена обязательств, обслуживания счетов клиентов и формирования на предпринимательской основе партнёрских отношений клиентов банка.

Ещё одна функция банка связана с его участием в регулировании денежного обращения страны. Центральный банк РФ и коммерческие банки, обслуживая потребности денежного обращения государства, действуют в тесной связке. Центральный банк РФ преследует свои макроэкономические цели, не совместимые с сиюминутными финансовыми потребностями предпринимательского сектора экономики, которые пытаются уловить и использовать для своих целей коммерческие банки.

В соответствии с теорией о мультипликативном расширении банковских депозитов депозитно-ссудные операции банков вызывают рост денежной массы в обращении. Другими словами, коммерческие банки являются неэмиссионным источником генерирования, впрыскивания денег в экономику. Ограничением для мультипликативного изменения является норма обязательных резервов, задаваемая Банком России. Коммерческий банк, будучи органом общенационального управления, с одной стороны, является проводником денежно-кредитной политики государства, а с другой — является системой, механизмом, генерирующим создание внутренних, эндогенных денег. Первое присуще и другим организациям денежного сектора экономики, второе — лишь коммерческим банкам, что рассматриваться автором как их функция. Поэтому вторая функция любого коммерческого банка — денежное мультиплицирование, позволяющее создавать эндогенные деньги для обслуживания субъектов рынка.

В диссертации выделена специфическая функция розничного коммерческого банка. Она связана с его социальной ролью. Эта функция в явном виде присуща лишь розничным коммерческим банкам. Для раскрытия этой функции автор обратился к основным моментам теории социальной стратификации, которую применительно к коммерческим банкам ритейлового типа в отечественной литературе никто до нас не исследовал.

Нами доказано, что ритейловые кредитные организации обязаны учитывать действие механизма социальной стратификации для успешного функционирования на рынке розничных банковских услуг. Обосновав свою точку зрения на банк, как мощный социальный стратификатор, выведена его функция, названная «социальное стратифицирование».

Поскольку в экономической литературе не исследован вопрос о критериях отнесения банков к розничным, автор дал своё понимание этого процесса. Дана классификация коммерческих банков по розничным признакам: а) корпоративно-розничный банк; б) рознично-корпоративный банк; в ) абсолютно розничный банк; г) классический розничный банк

Выделен один из важных, обязательный, системообразующий критерий существования ритейловой кредитной организации — наличие разветвлённой филиальной сети. Иными словами, розничный коммерческий банк должен быть обязательно многофилиальным (полифилиальным). Поскольку любое подразделение коммерческого банка имеет офис, то нами вводится в научный и деловой оборот понятие «многоофисные коммерческие банки».

Розничные банки достаточно разделить на три уровня: 1. Розничный банк федерального уровня. 2. Розничный банк регионального (межрегионального) уровня. 3. Розничный банк городского уровня. Чтобы определиться количественно, что представляет собой розничный коммерческий банк каждого уровня предложена система ритейловых показателей.

Розничный (ритейловый) банк — это кредитная организация, которая функционирует как многоофисный банк, формирующий преобладающую часть своих пассивов за счёт денежных средств физических лиц, размещающий преобладающую часть своих активов населению, обслуживающий эту категорию клиентов на принципах стандартизации и массовости операций.

В диссертации рассмотрены перспективные кредитные операции ритейловых банков: потребительское и ипотечное кредитование применительно к такому инновационному инструменту, как пакетное обслуживание граждан.

Нами разработаны основные экономико-технологическим принципы формирования механизма пакетного обслуживания граждан (стандартность, ценовая и временная стабильность и др.). Выделена базовая пакетная услуга, которой должен соответствовать адекватный банковский инструмент — счёт до востребования гражданина и имманентная счёту пластиковая карта.

С целью выбора наиболее актуальных направлений развития потребительского кредитования проведено исследование, направленное на выявление предпочтений населения, тяготеющего к кредитному обслуживанию в конкретном банке. В ходе обследования было опрошено 1 083 человека. На каждые 100 человек, осведомленных об условиях кредитования, 63 человека не желают пользоваться такой возможностью.

Проанализировав подобное «нежелание», не было обнаружено связи с отрицательным, негативным отношением к кредитованию, равно как и — с положительным. Единственным влияющим фактором оказалась убеждённость опрошенных лиц в невыгодности потребительского кредитования. Такое убеждение приблизительно на 62% обусловливает нежелание граждан приобретать товары в кредит. Это розничные банки должны учитывать, формируя стратегию поведения на рынке потребительского кредитования.

При выявлении проблем ипотечного кредитования отмечено, что главным тормозом развития жилищной ипотеки со стороны банков является отсутствие необходимых дешёвых и длинных ресурсов. Рассмотрена проблема использования для этих целей средств Стабилизационного фонда РФ. Предложен соответствующий механизм, заключающийся в том, что часть ресурсов Стабилизационного фонда РФ на конкурсной основе должна продаваться коммерческим банкам на специально сформированном рынке ипотечных межбанковских кредитов.

Предлагаемая система предназначена для широкомасштабного первоначального «запуска» национальных ипотечных программ.

Касаясь проблем кредитных рисков розничных банков, нами отмечено, что единого мнения о сущности и самих рисков, и банковских рисков пока нет. А специфика рисков розничных банков, управления ими, экономической наукой исследована лишь в части отдельных аспектов.

На основе анализа литературных источников, дискуссии с различными экономистами, выработана позиция автора, его отношение к сущности риска и сопутствующих ему терминов следующее.

Риск — это предполагаемое состояние конкретного объекта действительности в результате потенциального воздействия на него внешних и внутренних факторов, воспринимаемых в данный момент времени человеком в качестве возможных источников потерь или выгод.

Оценка риска — стадия управления риском в форме анализа будущего состояния конкретного объекта действительности с целью выявления потенциальной степени его опасности или выгодности осуществляемого интуитивно, научным инструментарием или иными возможными способами.

Управление риском — выявление степени потенциальной опасности и/или выгодности изменения объекта действительности с последующим применением комплекса защитных действий, включая полный отказ от возможного получения выгод.

Банковский риск — это совокупность динамических характеристик факторов внешней и внутренней среды, воспринимаемая коммерческим банком потенциально возможным источником финансовых потерь или выгод.

Процесс управления риском представлен пятью взаимосвязанными стадиями. Что касается классификации банковских рисков, то в экономической литературе не выделяются риски, которые потенциально способны временно или навсегда нарушить свободное выполнение банками своих функций. Это, в нашей интерпретации, послужило основой для построения верхнего, наиболее важного «слоя» рисков, которые мы назвали «операционные», которые тесно связаны с тремя выполняемыми коммерческими банками операциями.

Исходя из выделения специфической функции социального стратифицирования розничного коммерческого банка, выделен специфический функциональный риск ритейловой кредитной организации, когда выполнение указанной функции нарушается.

Далее было отмечено, что снижение кредитных рисков находится в тесной зависимости от оценок кредитоспособности. Кредитоспособность частного заёмщика это — кредитный рейтинг клиента, базирующийся на финансовой и любой иной динамически анализируемой информации о потенциальном ссудополучателе, дающий возможность отнести его к определённой социальной страте с целью расчёта кредитного риска и принятия решения о выдачи ссуды на стандартных или особых условиях.

Для развития системы массового кредитования граждан предложено ускорить формирование скоринговых систем. При этом банки должны активно опираться на деятельность кредитных бюро. Был сделан анализ недостатков, присущих недавно введённому Федеральному закону «О кредитных историях» и предложены меры по корректировке этого закона.