Содержание и принципы организации системы страховой защиты от террористических рисков тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Содержание и принципы организации системы страховой защиты от террористических рисков"

004601364

На правах рукописи

УЗЛИЯН АРМИНЕ РОНАЛЬДОВНА

СОДЕРЖАНИЕ И ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ СИСТЕМЫ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ ОТ ТЕРРОРИСТИЧЕСКИХ РИСКОВ

Специальность 08.00.10- Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

2 2 ДПР 2070

Санкт-Петербург - 2010

004601364

Диссертация выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов»

- доктор экономических наук, профессор Янова Светлана Юрьевна

доктор экономических наук, профессор Салтыкова Галина Алексеевна кандидат экономических наук Куксинский Дмитрий Викторович

Государственное образовательное

учреждение высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский

государственный университет»

Защита состоится 2010 года в -00 час. на заседании

диссертационного совета Д 212.237.04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов» по адресу: 191023, Санкт-Петербург, ул. Садовая, д.21.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов»

Автореферат разослан « (р » апреля 2010 года

Научный руководитель

Официальные оппоненты:

Ведущая организация:

Ученый секретарь диссертационного совета

Евдокимова Н.А.

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования

Создание адекватной и комплексной системы защиты от терроризма является составной частью государственной политики по обеспечению безопасной жизнедеятельности как граждан и хозяйствующих субъектов, сохранности их имущества, так и социально-экономической стабильности государства в целом. Распространение террористической угрозы в последние годы стало одной из основных причин наступления масштабных катастроф с чрезвычайными экономическими и социальными последствиями. Особенно остро проблема создания комплексной системы защиты от террористических рисков в Российской Федерации обозначилась в 1990-е годы и остается перманентной до настоящего времени. Современные тенденции о численности террористических актов свидетельствуют о возрастании негативных социально-экономических последствий при реализации террористических рисков и необходимости предоставления реальной помощи пострадавшим, оказавшимся в экстремальных условиях. Актуальность решения этой проблемы обусловлена тем, что полноценная компенсация ущерба, нанесенного экономическим субъектам и населению террористическими актами, не только не гарантируется государством, но и не имеет каких-либо иных обязательных механизмов реализации. Кроме того, ни на законодательном, ни на уровне государственного управления, ни в методологии риск-менеджмента не существует единого системного понимания элементов, принципов, методов построения системы защиты населения и хозяйствующих субъектов от террористических рисков.

В Российской Федерации основу защиты от террористических рисков составляют Конституция Российской Федерации, общепризнанные принципы и нормы международного права, международные договоры Российской Федерации, Федеральный закон «О противодействии терроризму» от 6 марта 2006 года №35-Ф3 и другие федеральные законы, нормативные правовые акты Президента Российской Федерации, нормативные правовые акты Правительства Российской Федерации, а также принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты других федеральных органов государственной власти. Содержательная направленность данных документов, определяет принципы, организационные основы противодействия терроризму, состав соответствующих органов и мер по предупреждению террористических актов, пресечению организации терроризма и финансирования террористических организаций, оказание материальной помощи в виде компенсации материальных последствий террористических актов. Уровень обязательности и механизмы реализации необходимых действий, и, прежде всего, регулирование отношений по преодолению последствий террористических рисков и полноценному финансированию возмещения вреда, нанесенного определенным категориям лиц, каждое государство устанавливает самостоятельно с учетом международных норм и собственных финансовых возможностей. При этом в качестве существенного дополнительного элемента комплексной системы защиты от террористических рисков во многих странах мира рассматривается и действует страховая защита, предоставляющая различные варианты организации страхования (сострахования, перестрахования), формы страхования (сочетание обязательного и добровольного страхования) и виды страхования (имущественное и личное страхование), где страховыми событиями признаются террористические риски.

Инициатива организации системы страховой защиты от финансовых последствий террористических рисков со стороны субъектов российского страхового рынка не была поддержана на государственном уровне, что, в конечном итоге, не позволило практически реализовать полноценное страхование в этой сфере, связать воедино имеющиеся элементы, а также разработать соответствующие страховые

продукты. С другой стороны, в силу ряда причин, к числу которых, например, относят ограниченность статистических данных, катастрофический характер последствий, сопоставимый в ряде случаев с размером ущерба в результате природных и техногенных катастроф, сложность прогнозирования числа, места, времени возникновения событий делают невозможным использование традиционных подходов риск-менеждмента и аналитического аппарата по оценке таких страховых событий как террористические риски.

Актуальность темы исследования определяется необходимостью повышения роли страхования как составной части комплексной системы защиты от террористических актов и финансового механизма по преодолению последствий реализации террористических рисков.

Степень разработанности научной проблемы

При проведении исследования содержания и принципов организации системы страховой защиты от террористических рисков использованы результаты работ, заключения, статьи и обзоры в области анализа террористических рисков, нормативные документы, касающиеся условий страхования террористических рисков, методические указания по проведению анализа риска опасных производственных объектов, международные соглашения и внутренние законодательные акты, регулирующие вопросы прав на возмещение ущерба жертвам террористических актов.

Большинство работ, посвященных проблемам организации системы страховой защиты от террористических рисков, рассматривают зарубежные страховые рынки, в основном американский и европейский. Это, с одной стороны, позволяет изучить опыт и следить за реформированием созданных систем страховой защиты, с другой стороны, не допускает применения некоторых элементов систем из-за несопоставимости уровней развития страховых рынков с современным состоянием российского страхового рынка.

В исследованиях, рассматривающих проблемы построения российской системы страховой защиты от террористических рисков, в основном, уделяется внимание правовому регулированию отношений и обязательствам, возникающим по вопросам компенсации материального ущерба, а также даются сценарно-аналитические рекомендации по организации системы без достаточного анализа ее адекватности, как в части предмета страховой защиты, т.е. страховых событий, связанных с террористическими рисками, так и в части обоснования финансовых гарантий, необходимых для предоставления полноценной страховой защиты. Поэтому, несмотря на востребованность и высокое научно-практическое значение изучения содержания и принципов организации системы страховой защиты от террористических рисков, комплексный подход к решению этой проблемы в настоящее время в научных исследованиях не получил необходимой реализации.

Цель и задачи диссертационного исследования

Целями диссертационного исследования являются теоретическое исследование сущности и содержания террористических рисков, определение принципов, организационных форм и методов их страхования, а также разработка практических рекомендаций по формированию адекватной страховой защиты как составной части комплексной системы защиты от террористических рисков и финансированию последствий их реализации.

Реализация указанной цели предусматривает решение следующих задач, определяющих логику и внутреннюю структуру исследования:

- изучить социально-экономическую природу, сущность террористических

рисков и определить их отличительные особенности;

- определить финансовые механизмы и условия компенсации последствий террористических рисков;

- выявить роль и место страхования в организации комплексной системы защиты от террористических рисков и финансировании последствий их реализации;

- обобщить и систематизировать зарубежную и отечественную практику организации страховой защиты, способов финансирования последствий террористических рисков в зависимости от различных социально-экономических условий;

- провести типологический анализ национальной системы страховой защиты с учетом особенностей и тенденций развития страхового рынка России;

- выявить и обосновать необходимость введения обязательных и добровольных видов страхования террористических рисков в рамках личного, имущественного страхования и страхования ответственности;

- исследовать методические особенности страхования террористических рисков, оценить целесообразность применения групп методов прогнозирования и моделирования страховых событий для террористических рисков и обосновать предложения по оценке ожидаемого объема обязательств страховщика при их страховании;

- выявить факторы, влияющие на стоимость страховой защиты от террористических рисков и сформулировать предложения по организации системы страховой защиты в составе комплексной системы защиты от террористических рисков.

Объект и предмет исследования

Объектом исследования является система страховых отношений, обеспечивающих полноценную компенсацию возможного ущерба от действия террористических рисков.

Предметом диссертационного исследования является совокупность теоретических, методических и практических вопросов формирования комплексной системы страховой защиты от последствий реализации террористических рисков.

Теоретической и методологической основой диссертационной работы

послужили результаты исследований, отраженные в трудах отечественных и зарубежных ученых и экономистов в области страхования и теории риска -Айзенштейна Х.А., Александрова A.A., Алымова Ф., Андреева В., Балакиревой В.Ю., Беровой Д.М., Боброва К.О., Владимировой В.В., Горина B.C., Демурина А., Дюжева Ю.В., Ефимова СЛ., Жилейкина В.А., Ибрагимова И.М., Ищенко Е.П., Клочковой A.B., Коломина Е.В., Корякина В.М., Красавчиковой Л.О., Крюгер О.И., Мальковской М.А., Маслова В., Пфайффер К., Райхер В.К., Романовой М., Трофимова Н.Д., Тулинова В.В., Турбиной К.Е., Трунова И.Л., Федоровой Т.А., Шахова В.В., Шхагапсоева З.Л., Юлдашева Р.Т., Яновой С.Ю.

В работе использованы методы системного анализа теоретического и практического материала; структурного, сценарного и сравнительного анализа; диалектический и исторический подход. При анализе и обработке статистических материалов использовались методы группировки, выборки и другие экономико-статистические методы.

Информационную базу исследования составили нормативные правовые акты Российской Федерации, международные соглашения, конвенции и договоры, законодательные акты зарубежных стран, материалы Госкомстата РФ, сводные данные российских и зарубежных страховых компаний, союзов и ассоциаций страховщиков, информация периодической печати, аналитические и статистические

обзоры, правила, программы и условия страхования террористических рисков, используемые в российских и зарубежных страховых компаниях.

В работе использованы данные Министерства внутренних дел РФ, Центра стратегических исследований гражданской защиты МЧС России, Федеральной службы государственной статистики, Федеральной службы страхового надзора, Российского антитеррористического страхового пула, Института страховой информации США (Insurance information institute), международных рейтинговых агентств (A.M. Best), Международной организации по стандартизации (International Organization for Standardization - ISO), материалы научно-практических конференций и семинаров.

Структура исследования

Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, приложений и библиографического списка.

В работе содержится 23 таблицы и 12 диаграмм, 13 схем и два графика, являющихся самостоятельными разработками автора.

Во введении обоснована актуальность темы диссертационного исследования, определены его предмет, цели и задачи, раскрыты научная новизна и практическая значимость изученных проблем.

В первой главе излагаются теоретические и методологические основы системы защиты от террористических рисков, раскрывается ее содержание, принципы, методы организации, проводится оценка и классификация террористических рисков, обобщаются правовые основы системы возмещения материального ущерба от террористических рисков с учетом международных норм права.

Во второй главе проводится сравнительный анализ систем организации страховой защиты от террористических рисков в странах мира, выделяются основные признаки каждой из систем, обобщаются данные о реализации одного из типов организации системы страховой защиты путем анализа результатов от операций по страхованию террористических рисков в отдельно взятых странах.

В третьей главе на основе проведенного анализа предлагаются подходы к организации системы страховой защиты в составе комплексной системы защиты от террористических рисков в Российской Федерации, даются рекомендации по определению содержания финансовых элементов комплексной системы защиты и использованию методов по диверсификации террористических рисков.

В заключении сформулированы основные выводы и предложения по результатам исследования.

II. ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА

ЗАЩИТУ

1. Соцналыю-экономнческая природа террористических рисков, особенности их страхования

Основу современного анализа терроризма и возникающих в результате его проявления террористических рисков составляют данные о произошедших за последние десятилетия террористических актах, политические, экономические, научные исследования, законодательство и судебная практика отдельных государств, деятельность общественных и международных организаций. Обобщение данных о террористических актах за последние 20-30 лет позволяет утверждать, что риски, связанные с терроризмом, несмотря на ужесточение межгосударственной политики в области предотвращения терроризма и его финансирования имеют высокую вероятность наступления, реализации как в Российской Федерации, так и во многих других странах. Использование понятия террористических рисков требует раскрытия его содержания, в связи с чем в диссертационном исследовании террористические риски определены как риски, связанные с нанесением преднамеренного вреда населению, экономике, системе национальной и международной безопасности конкретным лицом или группой лиц по политическим мотивам.

Результаты исследований, проведенных российским Фондом поддержки социальных и информационных программ государственных ведомств в рамках проекта «Антитеррор», показали что, актуальность проблемы терроризма в настоящее время признают 38% опрошенных граждан Российской Федерации, 40% из них убеждены в том, что террористические акты будут всегда при любом развитии событий, 90% респондентов считают, что в террористическом акте может пострадать каждый. В 2003 году исследовательская группа страховой компании Aon Corporation составила карту террористических рисков, распределив страны по степени угрозы терроризма каждой из них в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Карта периодически обновляется с учетом изменения уровня страновых рисков, в настоящее время к группе повышенного риска террористических угроз отнесены США, Россия и большинство стран Европы.

Исследование характера последствий террористических рисков показало, что объектом их реализации может выступать любой сегмент социально-экономической деятельности государства, субъектов хозяйственной деятельности, населения, а фактором их возникновения являются определенные политические, социально-экономические, правовые решения и действия органов государственной власти, международных организаций и политических объединений. Кроме того, террористические риски являются рисками, характер последствий которых может быть сопоставим с рисками, связанными с природными и техногенными катастрофами. Таким образом, террористические риски имеют объективный характер, но реализуются при стечении определенных субъективных предпосылок. На основе анализа особенностей возникновения, проявления и последствий реализации террористических рисков построена их классификация (схема 1).

по характеру риска

ущерб, нанесенный рисками государству, не евяган с его деятельностью ши конкретными решениями органов государстве иной власги.

террористачгскис акта % стране, ъ также -(& ее цретюлами с целью изменения ряда политических решений, оказания давления на политическую власть, курс внешнеэкономической политики я др.

-1 по о&ьекту риска |_

Террорис гачесюк риски

_ по характеру

последствий

по финансовым последствиям

К

к

социальная угроза (гуманитарно-катастрофические) ущерб местам массового пребывания;солей

ущерб стратегически важным объектам экономики страны

экономико-стратетнпеские |

соинально-ин фр а структурны е ущерб объектам, непосредственно евганным с апгшелеятельиостыо населения

о хра н но- заш ипгы е

ущерб объектам охранно-1

Л

ущерб объектам на территории крупных центров, городов

угрожающие жилнн и ддоровмо людей —

угрожающие крушили экономическим ущербов»

дестабилизирующие

ущерб объектам в «неспокойных регионах»

человеческие жертвы

коллагггические

финансов» угроза продолжению деятельности правительства и крупною, экономнкообразукшкго бизнеса

Рис. 1. Классификация террористических рисков

2. Содержание и условия финансирования компенсации ущерба в связи с террористическими актами

Регулирование отношений по финансированию материального ущерба, возникающего в результате террористических актов, осуществляется на основе положений международных соглашений, деклараций и внутренних нормативных документов, принятых конкретным государством. Объем прав, предоставляемых гражданам и хозяйствующим субъектам в части возмещения нанесенного им вреда в связи с терроризмом, соответствует условиям государственной социальной политики и определяется исходя из достаточности финансовых средств, направляемых на эти цели. В настоящее время Российская Федерация является участником целого ряда международных соглашений, устанавливающих права на возмещение ущерба в результате террористических актов, и определяет состав лиц, имеющих право на компенсацию материального ущерба в установленном нормативном размере. В силу закона в их состав включены непосредственно пострадавшие в результате террористического акта и (или) при его пресечении граждане, включая заложников, не получивших вреда жизни и здоровью, члены их семей, и лица, находящиеся на государственном обеспечении и участвующие в борьбе с терроризмом. Указанные субъекты имеют право на компенсацию вреда, нанесенного их жизни и здоровью, и компенсацию материального ущерба, полученного в связи с утратой имущества. Право на возмещение потерь в связи с утратой имущества установлено и для организаций-резидентов. Данные о размерах компенсаций, установленных положениями различных нормативных документов российского законодательства, систематизированы в таблице 1. Необходимо отметить, что возмещение морального вреда, нанесенного пострадавшим в террористическом акте, согласно законодательству, должно производиться за счет средств виновных лиц. В отношении граждан-нерезидентов установлено право на оказание им первичной гуманитарной помощи.

Таблица 1

Размеры компенсационных выплат физическим и юридическим лицам, которым был причинен ущерб в результате террористического акта

Размеры единовременного пособия пострадавшим в результате террористического акта или при его пресечении

Категория лиц, имеющих право на получешге пособия в результате террористического акта и (пли) при его пресечении

Члены семей и лнш, находящиеся на иждивении 11острадавнгие Грааданет числа заложников Члены семей лиц, участвующих в борьбе с терроризмом Пострадавшие лица, участвующие в борьбе с терроризмом

Основание гибель вред здоровью без вреда здоровью гибель инвалидность увечье без инвалидности

Размер пособия, тыс. руб. 300 50- 100 30 600 300 100

Порядок выплаты на каждого погибшего в равных долях каждому члену семьи из расчета степени тяжести Бреда, на каждого пострадавшего на каждого человека на каждого погибшего в равных долях каасдому члену семьи га расчета степени тяжести вреда, на каждого пострадавшего

Размеры финансовой помощи гражданам н юридическим лицам-резидентам в связи с утратой имущества

Категория лиц, имеющих право на получение финансовой помощи в связи с утратой имущества Граждане Юридические лица

Размер финансовой помощи, тыс. руб. 50— 100 100-200

Порядок выплаты из расчета за частично или полностью утраченное имущество на семью ш расчета за частично или полностью утраченное имущество на одно юридическое лицо

Следует отметить, что существующая система отношений по финансовому возмещению ущерба в результате террористических рисков не устанавливает иных обязательных элементов финансового обеспечения последствий террористических рисков, кроме государственных компенсаций. Источником средств, направляемых на выплату компенсаций и оказание финансовой и гуманитарной помощи пострадавшим, согласно действующему законодательству выступает резервный фонд Правительства Российской Федерации по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий (далее - Фонд). По условиям правил, касающихся порядка возмещения вреда пострадавшим в результате террористического акта, органы власти, на территории которых произошло событие, обращаются в Правительство Российской Федерации с просьбой о выделении им бюджетных ассигнований из Фонда для осуществления компенсационных выплат. Одновременно, проведенный анализ подходов к финансированию последствий террористических рисков даст возможность выделить дополнительные элементы их финансового обеспечения, в том числе с учетом субъектов, потенциально несущих общегражданскую ответственность за возмещение вреда перед третьими лицами.

Поиск применимых подходов к управлению финансовыми последствиями террористических рисков позволил выявить два варианта решения проблемы -покрытие ущерба путем его удержания на собственной ответственности (компенсация убытков за счет собственных средств) и передача риска (трансфер другим субъектам за определенную плату). При этом второй вариант включает в себя страхование, т.е. передачу риска страховщику за обусловленную договором плату, и иные формы финансирования последствий рисков (секьюритизация).

Выбор вариантов финансового обеспечения в качестве элементов комплексной системы защиты от террористических рисков необходимо осуществлять с учетом их применимости на уровне конкретных субъектов. Граждане, юридические лица, органы государственной власти выбирают варианты управления финансовыми

последствиями террористических рисков по своему усмотрению, либо в соответствии с установленными нормами. Регламентация обязательной передачи рисков производится в силу ответственности за последствия материального ущерба, нанесенного событием. В общем случае ответственность за реализацию террористических рисков несет государство, осуществляющее компенсационные выплаты пострадавшим в конкретных событиях. Условия выплаты государственных компенсаций и их размеры не могут обеспечить потребности субъектов, подверженных террористическим рискам, и возместить полученный ими ущерб в полной мере. Поскольку взыскание возмещения с виновных лиц практически невозможно, то большая часть риска будет оставаться либо на собственной ответственности субъектов, либо будет передана в добровольном порядке страховщику. Необходимо отметить, что в ряде отраслей социально-экономической деятельности, в которых присутствие разнородных рисков значительно, события террористического характера имеют повышенную вероятность наступления. В связи с чем хозяйствующие субъекты, осуществляющие подобную коммерческую деятельность, должны нести ответственность перед гражданами и/или организациями и гарантировать им компенсации в случае нанесения ущерба. Все субъекты, которым может быть причинен вред в результате террористического акта, имеют объективный экономический интерес к расширению состава участников отношений по компенсации последствий террористических рисков, поскольку это условие увеличивает потенциальный размер получаемых ими выплат. При этом только государство может определять и контролировать объем ответственности перед пострадавшими, условия, содержание и форму их защиты от финансовых последствий террористических рисков.

3. Роль страхования в системе комплексной защиты от последствий наступления террористических рисков

Опасность реализации террористических рисков приводит к возникновению крупного имущественного ущерба, серьезных травм и гибели людей, или приводит к необходимости возмещения значительного ущерба, нанесенного другому лицу в результате конкретного события. Кроме того, в террористических актах могут быть повреждены, разрушены или полностью утрачены различные имущественные объекты и комплексы. Страхование позволяет не только возместить материальные убытки, нанесенные гражданам, чья жизнь, здоровье, имущество пострадали в результате террористического акта, но и финансировать риск гражданской ответственности субъектов, деятельность которых связана с высокой вероятностью реализации у них террористических рисков.

Страховая защита от террористических рисков представляет собой совокупность отношений, связанных с финансированием расходов физических и юридических лиц по компенсации последствий террористических рисков за счет фондов денежных средств, формируемых из предварительно уплаченных ими взносов. Она включает в себя покрытие имущественных интересов:

- конкретного физического лица при страховании его жизни и здоровья (страхование от несчастных случаев, медицинское страхование);

- физического и юридического лица при страховании определенного в договоре имущественного объекта (здания или движимого имущества) от одного или нескольких рисков (террористических рисков, военных рисков);

- конкретного субъекта при страховании его ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате рискового события, произошедшего на территории субъекта или при осуществлении его основной деятельности.

Содержание системы комплексной защиты от последствий наступления террористических рисков как отношений по компенсации материального ущерба представлено на рисунке 2.

Рис. 2. Содержание системы комплексной защиты от последствий наступления террористических рисков

Практика возмещения вреда пострадавшим в террористических актах прошлых лет в Российской Федерации показывает, что только в период 1995-1996 гг. лицам, пострадавшим в террористических актах государство выплатило не менее 78 млрд. руб. в качестве компенсаций, не считая расходов на социальную реабилитацию. Отсутствие регламентированного порядка осуществления компенсационных выплат до 2009 года приводило к тому, что размер государственных компенсаций в каждом случае мог варьироваться. Данные о выплатах по искам, предъявленным государству пострадавшими, на примере террористического акта в московском театре на Дубровке, свидетельствуют, что минимальная сумма возмещения материального ущерба за потерю кормильца составила 246 рублей ежемесячного пособия двум сиротам, самая большая - 8 тысяч рублей. При этом страховые выплаты по объектам, застрахованным в добровольном порядке от террористических рисков, составили за период 2001-2006 гг. около 13 миллионов рублей. Отсутствие государственной поддержки страхования террористических рисков, а также сложности при

прогнозировании будущих событий из-за недостаточной статистической базы и катастрофического характера последствий, привели к тому, что полноценные страховые продукты в этом направлении созданы не были, развитие подобного страхования в России не представлялось возможным, страховая защита как элемент комплексной системы защиты от последствий террористических рисков включен не был.

4. Специальные условия при страховании террористических рисков

Отнесение террористических рисков к составу страховых, на первый взгляд, может привести к ряду противоречий с общей теорией страхования, особенно в свете событий 11 сентября 2001 года в США. Любой риск, который может быть застрахован, должен отвечать определенным требованиям, среди которых оцениваемая частота, известный масштаб, диверсификация и вероятностный характер событий. У террористических рисков наблюдается ряд особенностей, выделяющих их из состава прочих страховых рисков (таблица 2).

Таблица 2

Особенности террористических рисков в разрезе требований к страховым рискам

Требований Описание особенностей террористических рисков

Частота (Loss frequency) - Ограниченная статистическая бача. - Отсутствие исследований в области моделтгрования террористических рисков. Нехватка квалифицированной ресурсной базы для создания комплексных оценочных моделей террористических рисков.

Масштаб ущерба (Loss seventy) - Сложно прогнозируемый размер возможных убытков по событиям. - Кумуляция рисков, опустошительный размер убытков, угрожающих финансовой устойчивости страховщиков. - Невозможность исключения покрытия рисков из ряда договоров страхования (по конкретным вилам) в силу закона.

Диверсификация риска (Diversifiablc risk) Высокая концентрация рисков географически таи ш отдельным отраслям экономики. Неблагоприятное распределение рисков (убытков), связанное с неравномерным спросом на подобное страхование по отраслям экономики.

Случайный характер риска/Вероятностное распределение ущерба (Fortuitous nature of the risk/Random loss distribution) - Высокий субъективизм при реализации террористтгческих рисков. - Наличие у террористов стратегии и тактик предотвращения возможности прогнозирования событий, - Политические причины усиления частоты и увеличения масштаба террористических актов.

Сокращение неблагоприятного влияния особенностей террористических рисков при их страховании возможно благодаря использованию специальных форм организации страхования подобных рисков. Такой формой может выступать страховой пул, позволяющий создать условия солидарной ответственности участников за исполнение обязательств по масштабным рискам. Страховой пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения специальных задач и позволяет консолидировать усилия по унификации правил страхования (перестрахования) по конкретному риску, а также формированию совокупной емкости для обеспечения выплат по страховым случаям.

Схема взаимодействия в рамках пула представлена на рисунке 3. Ответственность за последствия реализации рисков передается от одного страховщика другому страховщику (перестраховщику), а в некоторых случаях (при установлении лимитов ответственности страховщиков), участником отношений по возмещению ущерба по страховым случаям может стать государство.

Если участник пуля заключил договор страхования террористических рисков со страховой суммой, превышающей максимальную емкость пула на дату заключения договора страхования, он имеет право разместить риск на национальном или международном перестраховочном рьгпке в сумме, превышающей максимальную емкость-

Емкость пула (объединения)

100%^ 90% 80% 70% 60% -50% -40% -30% -20% -10% -0%

--

¡Я:

"л

-Я*

Период 1 Период 2 Период 3

Ответственность шюстрашшх перестрахонщпков и/шш государства (государственные гарантии)

Ответственность перестраховщиков - участников пула или национальных перестраховщиков, не входящих в пул

Ответственность первичных страховщиков участников пула (собственное удержание)

календарный год

Рис. 3. Механизм страхования террористических рисков в форме страхового

пула

Страхование террористических рисков может быть осуществлено как в качестве дополнительного риска к предоставляемому основному покрытию по договору, так и отдельно от других рисков на основе согласованных участниками пула правил страхования. Дифференциация страховых продуктов зависит от потребностей потенциальных клиентов в страховой защите, каждая отрасль страхования подразделяется на ряд видов страхования с покрытием террористических рисков. Структура комплексной страховой защиты от террористических рисков отдельных групп субъектов социально-экономической деятельности - потенциальных страхователей, представлена на рисунке 4.

Рис. 4. Структура комплексного страхования террористических рисков

5. Содержание комплексной системы страхования террористических рисков

Систематизация зарубежной и отечественной практики организации страховой защиты от террористических рисков позволила определить основные элементы и взаимосвязи, соответствующие комплексной системе страховой защиты указанных рисков. Под комплексной системой страховой защиты от террористических рисков мы понимаем систему управления террористическими рисками в целях компенсации или предотвращения возможного ущерба, основу которой составляет механизм

страхования, предусматривающий равномерное и пропорциональное распределение прогнозируемой ответственности по покрытию риска между участниками системы в объеме и на условиях, согласованных страховщиками, страхователями и государством. В составе преимущественных принципов комплексной системы страховой защиты выделены:

1. организация страховой защиты через систему страховых пулов (ассоциаций,

объединений), установление нормативных предельных- уровней ответственности коммерческого рынка по выплате возмещения в связи с террористическими актами на соответствующий период;

2. наличие государственной поддержки страхового рынка, как правило, в форме

прямого бюджетного финансирования (реже - через автономные фонды), при установлении в ряде случаев ограничений по объему такой поддержки;

3. обязательное покрытие рисков терроризма в договорах страхования:

преимущественно в договорах имущественного страхования, с возможностью включения в составе схожих по характеру рисков (например, военных, огневых);

4. установление специальных финансовых и организационных требований к

страховщикам (перестраховщикам), проводящим страхование (перестрахование) террористических рисков;

5. возмездность финансовой поддержки со стороны государства, включающая

условие выставления встречных требований к страховщикам в случае оказания им поддержки при особо крупных убытках.

Обобщение данных о реализации комплексной системы страховой защиты от террористических рисков проведено на примере двух стран, где она представлена наиболее полно (США, Франция). В рассмотренных случаях, несмотря на принципиальные различия в форме организации страхования, видах страхования, покрывающих террористические риски, проведенные мероприятия позволили внедрить механизм страхования в комплексную систему защиты от финансовых последствий террористических рисков. В настоящее время риски, связанные с терроризмом, в наибольшей мере обеспечены страховой защитой во Франции, Германии, Великобритании, США и Бельгии. В таблице 3 представлена группировка стран по основным признакам комплексной системы страховой защиты.

Проведение типологизации систем страховой защиты при анализе зарубежного опыта организации страхования террористических рисков дало возможность идентифицировать национальную систему страхования террористических рисков. Исследование показало, что элементы страховой защиты, предложенные субъектами российского страхового рынка в 2000-х годах, могут быть отнесены к типу двухуровневой системы страховой защиты от террористических рисков. Среди основных характеристик подобной системы - соответствие условию организации страхования в форме специализированного пула, возможность покрытия террористических рисков в составе схожих по характеру рисков, установление условий об обязательном покрытии рисков по отдельным видам страхования, а также наличие ряда ограничений по объему ответственности страховщиков в связи с отсутствием государственного финансирования на случай масштабных убытков и/или недостаточностью страховых (перестраховочных) емкостей коммерческого страхового рынка для предоставления всестороннего покрытия рисков. В описанной системе ответственность за убытки по террористическим рискам условно разделяется на два уровня, первый - ответственность страховщиков и/или страховых объединений, созданных на территории конкретной страны для страхования (перестрахования) указанных рисков, второй - внешний уровень, на котором в отношения вступают международные (транснациональные) перестраховочные компании, не дифференцирующие риски в зависимости от страны их происхождения.

Таблица 3

Сравнительные характеристики комплексной системы страхования террористических рисков

Сравнительный признак

Государственная поддержка Ограничение государственной поддержки Возмсздность государственной поддержки Организация страхового пула (ассоциации. объединения) Обязательное покрытие террористических рисков Покрытие по смежным рискам (интеграция) Наличие специальных требований к (пере) страховщикам Лимит ответственности коммерческого рынка

Франция из средств автономисте фонда Caisse Centrais de Réassurance (OCR) без огранггчения объема выплат. ограничений нет Требования не устанавливаются страховой п>71 GA-REAT (Gestion de l'Assurance et de la Reassurance des risques Attentats et Actes de Terrorisme) в договорах страхования имущества, включая автострахование, страхования финансовых рисков ("закон 1986 года). в составе военных рисков в объеме, устанавливаемом правилами делового оборота и пришлыми оговорками. - участие в профессиональных саморегулируемых организациях), - рейтинг перестраховщиков от ВВВ-до ААА; - запрет на передачу рисков в ретроцес-сню. 2,2 млрд. евро

Германия государственная гарантия лз средств бюджета ггрн убытках с выше 10 млрд. евро но событию (до 3 кард, евро на каждый риск) только по договорам имущественного страхования для объектов со страховой суммой более 25 млн. евро. требования не устанавливаются страховой! пул Ex-treinus Versicherum: AG не регламентировано не предусмотрено специальные трсбо-вшшя не предъявляются 10 млрд. евро

Великобритания государственная гарантия из средств бюджета при убытках более 1 млрд. фунтов ст ер.шнгов ограничении нет периодические 01-числения в размере большего из двух показателей. 1) 10% от нетто-иремии + инвестиционный доход; 2) в сумме оплаченного убытка + згнве-стшшошгый доход Страховое объединение Pool Reinsurance Company Limited (Pool Re, 1993 гол) нг регламенпгровзно в составе огнешх рисков в договорах имущественного страхования с установлением диапазона кыилаг но ним (per section of the policy). специальные требования не предъявляются езешо 1,18 м.|рд. евро

СШЛ государственная гарантия нз средств бюджета в размере 85% суммы убытков сверх установленного лимита ответственности страховщиков на календарный год ограничений нет велишша отчислений дифференшфована, макстЕмальный размер составляет 3°о от брутто-премни за год. страховой пул для страхования террористических рисков не образован в договорах имущественного страхования (Акт о страховании террористических рисков - Terrorism risk insurance act) e составе огневых рисков в договорах имущественного страхования ("fiie following"). - государств еннал экспертиза страховых событшТ (нормативное регулирование) . 15 млрд. долл. США/евро

Бельгия государственная гарантия ит средств бюджета ком-иенса!.фя убытков в размере 300 млн. евро в год не более 300 млн. евро в течение года. требования не устанавливаются страховой пул (Terrorism Reinsurance and insurance Poo? -TRIP) в договорах имущественного и личного страхования (закон 1 мая 2008 года) не предусмотрено специальные требования не предъявляются 700 млн. евро

По данным об операциях страхования Российского антитеррористического страхового пула общее количество заключенных договоров составило порядка 671 договора имущественного страхования с покрытием террористических рисков, размер страховой премии по риску терроризм достиг 42,3 млн. руб. В портфеле пула более 45% занимают договоры страхования имущественных комплексов оптовой и розничной торговли, 15% - договоры страхования операций с недвижимым имуществом, 10% - договоры страхования учреждений культуры и спорта, организаций развлечений и отдыха. За все время существования объединения страховые выплаты были осуществлены только по двум событиям террористическим актам в гостинице «Националь» в Москве и в здании посольства в Индонезии. Общая сумма страховых выплат составила 430 ООО долл. США. Возможности предоставления страховой (перестраховочной) защиты по террористическим рискам ограничены совокупной емкостью страхового пула, равной 1,397 млрд. руб., формируемой его участниками, в состав которых входит 38 компаний, проводящих операции по страхованию и перестрахованию рисков на территории Российской Федерации и за ее пределами. Ограниченные емкости российского страхового пула, а также практическое отсутствие государственной поддержки страхования террористических рисков не дает возможности развивать подобное направление страхования, расширять круг участников, предлагать комплексные страховые продукты с покрытием риска терроризм.

Исследование опыта организации комплексной системы страховой защиты в зарубежных странах, а также потребность в существенном реформировании российской системы защиты от террористических рисков и их финансовых последствий, ставят задачу определения тех компонентов, которые могут быть применимы в условиях российского страхового рынка. В рамках исследования выявлено, что использование хотя бы трех компонентов приведет к возможности организации устойчивой системы страховой защиты в составе комплексной системы защиты от террористических рисков в Российской Федерации. Это, прежде всего, использование обязательного покрытия террористических рисков в договорах страхования или обязательного страхования рисков для отдельных лиц. Российская практика показывает, что наименее защищенными от действия террористических рисков остаются граждане, которые вынуждены самостоятельно отстаивать свои интересы в отношениях с государством, авиакомпаниями, организаторами зрелищных мероприятий и проч., и не имеют возможности получить возмещение фактически полученного материального ущерба от террористического акта. Другим не менее важным компонентом системы, который следует использовать при организации комплексной страховой защиты, - присутствие органов государственной власти в отношениях по страхованию рисков терроризма, причем как в области регулирования отношений, так и в составе участников формирования и распределения фондов для обеспечения будущих выплат. При выборе форм государственной поддержки страхового рынка возможны варианты использования механизма предоставления государственной гарантии участникам страхового пула (практика предоставления государственных гарантий страховщикам существует в авиационном страховании при покрытии военных рисков во время международных перевозок), либо выделение средств из Фонда. Наконец, при построении комплексной системы страховой защиты необходимо предусмотреть особые требования к страховщикам (перестраховщикам), которые могут проводить страхование террористических рисков. Разработка необходимых методик по оценке финансовой устойчивости, достаточности собственных и привлеченных средств и адекватности их формирования, может осуществляться с учетом требований и при непосредственной поддержке органа государственного регулирования субъектов страхового рынка.

6. Методические основы оценки и прогнозирования объема обязательств при страховании террористических рисков

Террористические риски являются необычными и сложными с точки зрения оценки и прогнозирования. Из-за отсутствия достаточного объема страховой статистики воспользоваться применимыми в обычных условиях методиками оценки и прогнозирования объема обязательств по страховым событиям практически не представляется возможным. Поэтому при проведении процедур количественной оценки и моделирования возможных последствий необходимо использовать, в том числе, нетрадиционные методы. Одновременно, математический инструментарий дает возможность использовать ряд методов оценки рисков даже в условиях неопределенности, многие их этих методов были адаптированы и позволили автоматизировать процессы количественной оценки и прогнозирования случайных (вероятностных) событий.

Исследование террористических рисков может осуществляться в соответствии с ключевыми принципами моделирования рисковых ситуаций, общая процедура которых включает качественный и количественный анализ. На этапе качественного анализа террористических рисков обосновано применение групп методов теоретического описания систем (процессов) и построения причинно-следственных связей, в том числе использован метод построения древ решений. На этапе количественного анализа использованы группы прочих нетрадиционных методов, в том числе имитационное моделирование, математические методы с использованием теории нечетких множеств. Окончательные и промежуточные значения, полученные при использовании названных групп методов, а также оценка конкретных объектов, которым может быть нанесен ущерб в результате террористического акта, уточнялись благодаря применению метода экспертного опроса.

В процессе моделирования страхового события по заданному объекту с использованием, в том числе, методики, применяемой при анализе рисков, связанных с природными и техногенным катастрофами (Multi-hazard Loss Estimation Methodology HAZUS-MH MR1), разработанной в 2003 году Федеральной службой по управлению чрезвычайными ситуациями США (Federal Emergency Management Agency USA) совместно с Департаментом по безопасности (Department of Homeland Security) и Институтом проектного исследования (National Institute of Building Science), раскрыты параметры, на основе которых определяется величина ущерба по будущим страховым'событиям при реализации террористических рисков. Среди них инструментарий оценки объекта, количественные данные состояния террористической опасности на той или иной географической территории, данные статистики страховых случаев объектов-аналогов, состав качественных характеристик объекта страхования, а также наличие/отсутствие автоматизированных систем безопасности на объекте. В этой связи страховщику необходимо проводить мониторинг возможного ожидаемого размера ущерба на каждом этапе жизненного цикла объекта страхования. С этой целью разработан алгоритм поэтапного расчета потенциального объема обязательств страховщика, включающий в себя определение показателей:

- максимальной стоимости объекта (Máximum Amount Subject, MAS);

- дифференцированного ожцаэемого нормального размера ущерба по данному объекту (Normal Loss Expectancy, NLE);

- предельного размера ущерба, который не будет угрожать платежеспособности страховщика (Normal Máximum Loss, NML);

- максимально прогнозируемого ущерба (Máximum Foreseeable Loss, MFL);

- максимально возможного размера ущерба (RobabteMaximumLoss,PML,(MPL));

- максимально оцененных убытков (Estimated Máximum Loss, EML (MEL))

Необходимо отметить, что в силу действия многочисленных международных соглашений по некоторым видам страхования минимальные требования к объему ответственности перед страхователем (выгодоприобретателем) установлены в нормативном порядке. Указанное в полной мере касается обязательного страхования ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами и третьими лицами согласно конвенции для унификации некоторых правил международных воздушных перевозок, подписанной в Монреале в 1999 году, а также условиям осуществления внутренних перевозок, установленным положениями Воздушного кодекса Российской Федерации. Система распределения ответственности за ущерб предполагает, что на первом уровне любой пострадавший имеет право на получение возмещения в размере до 100 тыс. SDR (63,2 тыс. долл. США на период до конца 2010 года, около 2 млн. руб.). Если авиакомпания не докажет свою невиновность в страховом событии, компенсации могут быть сколь угодно большими - ограничений по ответственности нет. На сегодняшний день покрытие рисков, связанных с терроризмом, в договорах обязательного страхования ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами и третьими лицами не предусмотрено. С целью ограничения объема ответственности по договорам страхования, как правило, применяются специальные оговорки о покрытии или исключении некоторых рисков из договоров страхования, утвержденных Институтом Лондонских андеррайтеров (Institute of warranties clauses). Исключения касаются военных и связанных с ними рисков, включая риски любых действий одного или нескольких лиц в политических или террористических целях. Таким образом, гарантируя безусловные обязательства по выплате возмещения пострадавшим в указанных размерах, авиаперевозчики не гарантируют исполнение этих обязательств в случае если страховое событие произошло в результате террористического акта. С учетом статистики событий с участием террористов на борту авиалайнеров, становится очевидным финансовая незащищенность российских граждан в случае террористических актов. При этом ряд зарубежных государств требует от российских авиаперевозчиков при совершении полетов на их территорию гарантировать покрытие военных и связанных с ними рисков в договорах страхования ответственности авиаперевозчиков, в связи с чем Правительство Российской Федерации ежегодно выделяет безвозмездные государственные гарантии страховщикам, проводящим страхование ответственности авиаперевозчиков с покрытием военных рисков,

7. Факторы, влияющие на стоимость страховой защиты от террористических рисков

Адекватная оценка объема обязательств по объектам, принимаемым на страхование, является основой для определения стоимости предоставляемой страховой защиты. Анализ факторов, влияющих на стоимость страховой защиты от террористических рисков, важен для определения целесообразности страхования как минимум для двух ее участников - страховщика и страхователя. Во-первых, соотнесение величины страховой премии, подлежащей уплате страховщику, с размером возмещения, гарантируемого страховщиком, приведет к изменению спроса на подобное страхование со стороны страхователя. Во-вторых, оценка достаточности уплаченной страховой премии по заключенным договорам страхования для выполнения взятых на себя обязательств, является ключевым условием обеспечения финансовой устойчивости субъектов, реализующих систему страховой защиты, а значит, и устойчивости (эффективности) самой системы. Исследование показало, что основными факторами, влияющими на величину стоимости страховой защиты от последствий террористических рисков, являются:

- дифференциация рисков по их территориальному распределению;

- качественные характеристики объектов страхования, такие как высокая посещаемость, конструктивные особенности, тип, срок эксплуатации (для недвижимого имущества), совмещение на объекте функциональных зон различного назначения, наличие производственного оборудования и др.;

- интеграция террористического риска в состав схожих по характеру рисков;

- форма организации страховой защиты;

- цена перестрахования рисков.

Чаще всего географическое распределение объектов проводится на нескольких уровнях, опираясь на статистическую информацию о террористических актах на конкретных территориях, выделяют зоны особого риска, для которых применяются повышающие коэффициенты к размеру страхового тарифа (Российская Федерация). В практике некоторых стран (Великобритания) принято определять принадлежность объектов страхования по отношению к городу, в том числе его центру. Отдельно дифференцируются объекты, расположенные вблизи стратегических объектов и объектов, являющихся источниками повышенной опасности (Германия), в ряде случаев распределение объектов производится в зависимости от экономической принадлежности региона - чем более развито в регионе промышленное производство, тем выше стоимость страховой защиты от террористических рисков (США). Организация страхования в форме страхового пула позволяет сократить стоимость страховой защиты, поэтому тарифы по страхованию (перестрахованию) рисков терроризма для участников пула и страховщиков (перестраховщиков), не входящих в пул будут отличаться. Дифференциация рисков по объектам страхования проводится как по отраслям экономики, так и по масштабам деятельности субъектов, подверженных террористическим рискам в рамках одной отрасли. Анализ зарубежной практики страхования террористических рисков, включаемых в покрытие по договорам страхования имущества, показывает, что величина расходов на страхование указанных рисков в общей величине расходов на страхование имущества вне зависимости от масштаба деятельности предприятия (организации), составляет не более 5%. В США дороже всего страхование террористических рисков обходится компаниям малого и среднего бизнеса, т.е. тем, у которых страховая стоимость составляет менее 100 млн. долл. Это связано с тем, что крупный бизнес имеет более жесткую систему контроля и управления рисками, благодаря чему и получает скидки с тарифов при страховании своего имущества, рисков хозяйственной деятельности, профессиональной и гражданской ответственности.

Высокая цена перестраховочной защиты по террористическим рискам, связанная с ограниченной емкостью, увеличивает стоимость их страхования. Тарифы по страхованию террористических рисков после событий 11 сентября 2001 года увеличились в среднем на 20-30% (таблица 4), многие страховые компании исключили из покрытия по договорам страхования указанные риски.

Таблица 4

Данные об изменениях стоимости страхования террористических рисков после террористических актов 11 сентября 2001 года

Вид страхования Без изменений 1-10% 10-20% 20-30% 30-50% 50-100% Свыше 100%

Автострахование 2% 6% 28% 39% 21% 1% 1%

Страхование н/е на производстве 5% 13% 19% 32% 15% 5% 2%

Страхование ответственности 2% 9% 24% 45% 15% 2% 1%

Страхование финансовых рисков 2% 4% 10% 20% 27% 17% 16%

Страхование имущества 3% 4% 16% 30% 31% 13% 1%

Составлена по данным Gestion de l'Assurance et de h Réassurance des risques Attentas et Actes de Terrorisme (GAREAT) -www.gaicat.cGm.

Влияние на величину стоимости страховой защиты оказывает возможность интеграции рисков в состав комплексного покрытия вместе с военными и огневыми рисками. В этом случае страхователь не уплачивает дополнительную премию за отдельное покрытие риска терроризм, а покупает полноценную страховую защиту от, к примеру, огневых рисков, справедливо полагая, что в случае пожара, возникшего по причине террористического акта, отказать в выплате возмещения ущерба его имуществу страховщик не сможет. В ряде случаев условия о неисключении террористических рисков из состава военных или огневых рисков может устанавливаться законодательством отдельных государств и/или их субъектов (некоторые штаты США).

8. Предложения по сочетанию форм и видов страхования, обеспечивающих организацию комплексной системы страховой защиты от террористических рисков

Организация комплексной системы страховой защиты от террористических рисков предполагает сочетание таких форм и видов страхования, предложение которых обеспечит потребности страхователей (застрахованных) в полноценной защите их имущественных интересов при условии финансовой устойчивости страховых операций и гарантии страховых выплат. При этом определение формы страхования террористических рисков по отдельным видам страхования будет зависеть от условий их реализации. На основе данных о террористических актах в Российской Федерации в перечень объектов, которым необходимо обеспечить комплексную страховую защиту от рисков терроризма, должны, в первую очередь, входить объекты высокой посещаемости. Страховая защита таких объектов базируется на следующих видах страхования:

- имущества самого объекта, на котором возможен террористический акт, либо который может быть поврежден в результате террористического акта;

- жизни и здоровья посетителей и работников мест массового пребывания людей;

- финансовых рисков предприятий (организаций), привлекающих большое количество людей в процессе своей основной деятельности, для страхования внезапно возникающих крупных расходов по урегулированию последствий террористического акта.

- гражданской ответственности перед третьими лицами за вред, причиненный их жизни, здоровью или иным имущественным интересам в результате террористического акта, произошедшего на территории страхователя или при использовании его имущества, в особенности при использовании объектов -источников повышенной опасности.

Определение целесообразности страхования имущества объекта, в месте которого возможен террористический акт, равно как и страхования финансовых рисков на случай прерывания деятельности в результате реализации рисков, остается на усмотрение предприятия (организации) исходя из его финансовых возможностей. При этом ответственность перед третьими лицами и персоналом за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу в результате террористического акта, должна быть регламентирована в особенности для следующих лиц:

- предприятий и учреждений гостиничного бизнеса;

- перевозчиков наземного, включая железнодорожный транспорт, и водного видов транспорта;

- учреждений общественных объединений;

- организаций отдыха и развлечений, культуры и спорта;

- организаций розничной торговли.

Выполнение требования об обязательном страховании ответственности вышеуказанных лиц, необходимо дополнить следующими мерами:

1. расширить круг участников отношений по созданию системы страховой защиты от террористических рисков в лице государства, в том числе в роли гаранта исполнения финансовых обязательств по компенсации ущерба и регулятора системы отношений по организации комплексной системы защиты от последствий реализации террористических рисков.

2. дополнить состав источников формирования Фонда Правительства Российской Федерации по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий, регламентировать процедуру формирования гарантийного резерва для компенсаций ущерба по террористическим рискам за счет средств страховщиков, расширить основания для получения страхователями (выгодоприобретателями) компенсаций из фонда.

3. законодательно установить те виды страхования, по которым страхование террористических рисков обязательно должно включаться в состав страхового покрытия.

4. установить специальные требования к страховщикам (перестраховщикам) с целью контроля за их финансовой устойчивостью по показателям внутренней оценки и по конкретным значениям рейтингов международных (национальных) рейтинговых агентств.

С целью расширения состава участников отношений по компенсации последствий террористических рисков, а также определения состава мер по поддержанию финансовой устойчивости комплексной системы защиты от последствий террористических рисков рекомендуется:

5. установить обязательную ответственность авиаперевозчиков за компенсацию пассажирам ущерба по рискам терроризма при осуществлении внутренних и международных перевозок путем принятия поправок в законодательстве, определяющем условия обязательного страхования ответственности авиаперевозчиков перед третьими лицами.

6. использовать специальные прямые и производные финансовые инструменты со страховой составляющей для диверсификации террористических рисков.

Ш.ВКЛАД АВТОРА В ИССЛЕДОВАНИЕ ПРОБЛЕМЫ

Диссертационная работа представляет собой проведенное лично автором самостоятельное научное исследование, посвященное решению актуальной научной проблемы. Теоретические и методологические положения, методические и практические выводы диссертационного исследования, анализ и критическое обобщение зарубежной и отечественной литературы по исследуемой проблеме являются результатом самостоятельной работы автора. Достоверность результатов исследования определяется комплексным изучением выбранной темы, использованием современных методов научного познания, всесторонним анализом статистической и аналитической информации.

IV. СТЕПЕНЬ НАУЧНОЙ НОВИЗНЫ И ПРАКТИЧЕСКАЯ ЗНАЧИМОСТЬ РЕЗУЛЬТАТОВ ИССЛЕДОВАНИЯ

Научная новизна исследования заключается в определении содержания, принципов, методов и форм организации комплексной системы защиты от террористических рисков, основывающейся на преимущественном использовании страховых отношений.

Наиболее значимыми являются следующие результаты, характеризующие научную новизну диссертации:

- уточнено понятие террористических рисков как вероятностных негативных событий, определяемых политическими, религиозными и этническими факторами возникновения, чрезвычайным характером последствий, трудно прогнозируемым сценарием проявления и масштабом наносимого ущерба, построена классификация террористических рисков;

- раскрыто содержание страховой защиты от террористических рисков как многоуровневой системы страховых отношений, предусматривающей равномерное пропорциональное распределение ответственности между ее участниками, сочетающей основные виды личного и имущественного страхования и нацеленной на обеспечение максимально емкого покрытия террористических рисков;

- определены основные принципы организации системы страховой защиты от террористических рисков, включающие: сочетание различных подсистем страхования от социального до коммерческого в рамках одной системы защиты; наличие сострахования и перестрахования через систему национальных и международных страховых пулов; обеспечение финансовых гарантий государства в случае чрезвычайных политических и социально-экономических последствий терроризма; интегрирование покрытия риска терроризма в виды страхования, компенсирующие материальный ущерб; установление специальных финансовых и организационных требований к страховщикам, занимающимся страхованием террористических рисков.

- на основе комплексного анализа зарубежной практики страхования террористических рисков проведена типологизация возможных систем страховой защиты от террористических рисков, выделены сравнительные признаки каждой из них и предложены элементы, применимые при организации системы страховой защиты в Российской Федерации;

- предложена методика оценки ожидаемого ущерба от террористических рисков, включающая расчет показателей дифференцированного вероятного размера ущерба, предельного размера ущерба, не угрожающего платежеспособности страховщика, максимально прогнозируемого размера ущерба, и учитывающая оценку ожидаемого объема обязательств страховщика при применении специальных оговорок и требований международных соглашений;

- выявлены факторы, влияющие на стоимость страховой защиты от террористических рисков, среди которых наибольшее значение оказывают: цена перестраховочной защиты; дифференциация рисков по их территориальному распределению; качественные характеристики объектов страхования; форма организации страховой защиты и, прежде всего, унификация условий страхования в рамках пула; возможность интеграции в состав покрытия схожих по характеру рисков.

Практическая значимость проведенного исследования

Результаты диссертационного исследования могут служить основой для предложений по совершенствованию законодательства, регулирующего как общие вопросы организации и порядка реализации системы страховой защиты от террористических рисков, так и вопросы, касающиеся порядка реализации отдельных финансовых элементов, составляющих указанную систему.

Непосредственное прикладное значение в практике работы российских страховщиков могут иметь авторские рекомендации по совершенствованию методик оценки ожидаемого объема обязательств, ущерба и стоимости страховой защиты для близких или схожих по характеристикам видов страхования.

Материалы исследования могут использоваться в учебном процессе высших учебных заведений при изучении курсов «Страхование», «Страховое дело».

Апробация основных результатов работы

Основные положения и результаты исследования отражены в опубликованных работах автора диссертации и докладывались на российских научно-практических конференциях и семинарах. Всего по теме диссертационного исследования опубликовано 7 научных работ, общим объемом 4,47 пл.

V. ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ

ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

1) Узлиян А.Р. Страхование террористических рисков в аспекте международной безопасности // Вестник комитета по региональной политике. - 2005. - №9. -с. 79-95,- 1,07 п.л.

2) Узлиян А.Р. Использование инструментов рынка ценных бумаг для диверсификации рисков в страховании // Финансовый рынок и кредитно-банковская система России: Сборник научных трудов. / Под редакцией д.э.н., проф. A.C. Селищева, д.э.н., проф. Л.П. Давиденко, д.э.н., доц. И.П. Леонтьевой. Выпуск №8.- СПб.: Изд-во «Инфо-да». - 2007. - Стр.73-76. -0,2 п.л.

3) Узлиян А.Р. Экономические проблемы современной глобализации. // Материалы работы весенней конференции молодых ученых-экономистов. СПб.: Изд-во ОЦЭиМ. - 2007. - Стр. 96-97. - 0,2 пл.

4) Узлиян А.Р. Рейтинг кредитоспособности как инструмент привлекательности страховщика. // Налогообложение, учет и отчетность в страховой компании. -2008. - №2. - с. 92-110. - 1,68 п.л.

5) Узлиян А.Р. Страхование террористических рисков в Российской практике: опыт, проблемы, перспективы развития в современных условиях. // Страховой рынок России: 20 лет новейшей истории: Сборник научных статей / Под редакцией д-ра экон. наук, проф. С.Ю. Яновой, канд. экон. наук, доц. О.С. Савченко. - СПб.: Изд-во СПБГУЭФ, 2009. - стр.97-102. -0,4 п.л.

6) Узлиян А.Р. Финансовые аспекты осуществления прямого урегулирования убытков. // Налогообложение, учет и отчетность в страховой компании. - 2009 -№, с. 43-47.-0,52 п.л.

7) Узлиян А.Р. Содержание и принципы организации системы страховой защиты от террористических рисков. И Вестник ИНЖЭКОНА, Серия Экономика. - Выпуск 6 (33). - 2009. - стр. 416-421. - 0,4 п.л.

Подписано в печать 05.04.2010г. Формат 60x84/16 П.л. 1,5 Уч.-изд.л 1,5. Тир. 100 экз. Отпечатано в типографии ООО «Турусел» 191186, Санкт-Петербург, ул. Миллионная д. 1. Тел. 571-5474 Зак. № 13223 от 05.04.2010г.