Страхование личного автотранспорта в Российской Федерации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Страхование личного автотранспорта в Российской Федерации"

На правах рукописи

КЛИМОВ Александр Андреевич

СТРАХОВАНИЕ ЛИЧНОГО АВТОТРАНСПОРТА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Санкт-Петербург 2005

Работа выполнена на кафедре финансов и банковского дела ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет»

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор

Гончарук Ольга Васильевна

Официальные оппоненты - доктор экономических наук, профессор

Защита состоится 1 июля 2005 г. в 11 часов на заседании Диссертационного совета Д 212.219.04 при ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет» по адресу: 196084, Санкт-Петербург, Московский пр., 103-а, ауд. 419.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет» по адресу 196084, Санкт-Петербург, Московский пр., 103-а, ауд. 305.

Автореферат разослан 1 июня 2005 года.

Василенок Виктор Леонидович

кандидат экономических наук, профессор Шимко Петр Дмитриевич

Ведущая организация - Институт проблем региональной

экономики Российской академии наук

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук, доцент

А.С. Кулаков

иге/

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Повышение уровня жизни населения приводит к росту парка личного автотранспорта, что обусловлена многими факторами как объективного, так и субъективного характера.

Следствием массовой автомобилизации являются рост интенсивности дорожного движения, огромные людские и материальные потери в результате дорожно-транспортных происшествий из-за того, что автомобиль является средством повышенной опасности. Так, по данным ООН, в автомобильных катастрофах ежегодно погибает порядка 1 млн. чел., становятся пострадавшими с различной степенью последствий -более 3 млн. чел. Кроме того, в автомобильных авариях наносится вред и личному имуществу - автомобилям, что также требует дополнительных денежных средств на их восстановление.

В целях смягчения финансовых последствий аварий в мировой практике активно используется институт страхования личного автотранспорта, что позволяет обеспечить возмещение личного и имущественного ущерба физическим и юридическим лицам, пострадавшим на автомобильных дорогах, и покрыть убытки не только участников транспортного процесса от неблагоприятных для них обстоятельств, но и третьих лиц, случайно оказавшихся жертвами дорожно-транспортных происшествий.

Для России проблемы страхования личного автомобильного транспорта на современном этапе приобрели особую значимость, что связано с резким ростом количества личных автомобилей, высоким уровнем аварийности на дорогах. Так, по данным Госкомстата РФ, в 2003 г. на российских дорогах погибли более 30 тыс. чел., более 100 тыс. получили травмы различной степени тяжести. Несмотря на то, что закон об обязательном страховании ответственности владельцев личного автотранспорта вступил в действие в РФ с 01.01.2004 г., в целом однозначной оценки эффективности практики страхования личного автотранспорта не существует.

Критике подвергается деятельность страховых компаний по оценке ущерба при наступлении аварии, порядок осуществления страховых выплат, тарифная политика не только в рамках обязательного автострахования, но и в целом по широкому кругу вопросов, связанных со страхованием личного автомобильного транспорта, что в целом свидетельствует о недостаточном уровне развития системы страхования личного автомобильного транспорта в России, и таким образом определяет актуальность темы диссертационной работы.

Состояние изученности проблемы. Теоретические вопросы, связанные с обоснованием путей формирования и развития комплексной системы страхования личного автомобильного транспорта в условиях рыночной экономики, в целом являются новым направлением в российской финансовой науке и характеризуются недостаточным уровнем разработанности

В работах ЭТ. Кагаловской, Е.В Коломина, Л.А. Мотылева и др., опубликованных до 1990-х годов, в основном отражены теоретические взгляды на развитие личного страхования в условиях планово-административной системы хозяйствования и государственной монополии страхового рынка.

В трудах таких российских ученых, как А.Г. Грязнова, С.Л. Ефимов, А.Б. Крутик, Ю.А Сплетухов. В.В Шахов, Т.А Федорова, подробно рассматриваются виды личного страхования, конкретные формы и методы, использующиеся в условиях рыночной экономики Вместе с тем, вопросы страхования автомобильного транспорта раскрыты ими как одна из форм личного страхования без детального рассмотрения специфики этой формы страхования Специальному рассмотрению вопросов автострахования посвящены работы Дедикова С В , Погорелова Е.В , Позняка А.Г, в которых обобщается, преимущественно, практический опыт обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств

Вместе с тем, в современной научной и методической литературе практически не освещены вопросы формирования комплексного подхода к организации страхования личного автотранспорта с учетом специфики российского страхового рынка, что и определило цель и задачи диссертационнозо'иасмдования,

» о ! ",!« 1

ч. -- <"

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является разработка научно обоснованных методических положений и практических рекомендаций по формированию системы страхования личного автомобильного транспорта.

Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:

проведен анализ особенностей становления и развития рынка автомобильного страхования в Российской Федерации;

проведен анализ зарубежного опыта организации страхования личного автомобильного транспорта;

обобщены методические подходы к разработке вопросов страхования личного автомобильного транспорта;

разработаны методические положения по формированию системы страхования личного автомобильного транспорта;

разработаны рекомендации по совершенствованию регулирования рынка страхования личного автомобильного транспорта.

Предметом диссертационного исследования являются финансово-организационные отношения в сфере личного страхования.

Объектом диссертационного исследования является страхование личного автомобильного транспорта.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составили труды зарубежных и отечественных специалистов, посвященные вопросам страхования, страховому маркетингу, ценообразованию, развитию рынка автострахования. Для решения поставленных в работе задач применялись системный подход, приемы и методы экономического и статистического анализа, количественного и качественного изучения и описания реальных экономических процессов. Информационную базу диссертационной работы составили кодексы и законы Российской Федерации, официальные данные Госкомстата РФ, органов страхового надзора Министерства финансов РФ, аналитические и статистические материалы страховых компаний, результаты исследований рынка автострахования Санкт-Петербурга. В работе также использованы методические материалы ГСК «Югория» и СК «Прогресс-Гарант».

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

• выявлены тенденции развития в сфере страхования личного автотранспорта, что позволяет на системной основе определять основные направления деятельности страховых компаний на этом сегменте страхового рынка;

• систематизированы и классифицированы факторы, определяющие перспективы развития рынка страхования личного автотранспорта, учет которых создает основы для формирования комплексной системы страхования личного автомобильного транспорта;

• структурирована система страхования личного автотранспорта, определен состав элементов, определены особенности их взаимодействия;

• систематизированы риски страхования личного автотранспорта с учетом интересов участников системы страхования личного автотранспорта;

• разработаны методические положения по формированию тарифной политики страховой компании в области страхования личного автотранспорта, включающие в себя: определение цели и задач тарифной политики, понятие конкурентного страхового тарифа, систематизацию факторов, влияющий на уровень страховых тарифов в области страхования личного автотранспорта, принципы и алгоритм расчета страхового тарифа.

Практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в том, что методические положения и выводы могут быть использованы страховыми компаниями при определении путей и методов повышения эффективности страхования личного автомобильного транспорта, государственными органами власти при определении направлений совершенствования регулирования рынка страхования личного автотранспорта.

Теоретические положения диссертационной работы используются при проведении занятий по дисциплинам «Страхование» и «Страховой маркетинг» в Санкт-Петербургском государственном инженерно-экономическом университете.

Апробация работы. Апробация работы Основные положения, выводы и рекомендации диссертационного исследования были доложены,

обсуждены и одобрены на 5-й и 6-й Межвузовских конференциях аспирантов и докторантов «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе» (2003-2004 гг.), VIII научно-практической конференции студентов и аспирантов СПбГИЭУ «Экономика и менеджмент в творчестве молодых» (2005 г.) в Санкт-Петербурге.

Структура и объем диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

Во введении обоснована актуальность темы исследования, определены цели, задачи, предмет и объект исследования, дана характеристика работы, ее научная новизна и практическая значимость.

В первой главе - «Теория и практика страхования автомобильного транспорта в условиях рынка» - выявлены тенденции в развитии российского рынка страхования автотранспортных средств, проанализирован зарубежный опыт организации страхования автотранспорта, обобщены методические подходы к исследованию проблем организации и развития страхования личного автомобильного транспорта.

Во второй главе - «Методические основы формирования системы страхования личного автомобильного транспорта» - определены сущность и особенности страхования личного автотранспорта; систематизированы и классифицированы факторы, влияющие на развитие рынка страхования личного автотранспорта: разработаны методические положения по формированию комплексной системы страхования личного автомобильного транспорта; разработана методика формирования страховых тарифов для страхования личного автотранспорта.

В третьей главе - «Пути совершенствования системы страхования личного автотранспорта» - проанализирован опыт санкт-петербургских страховых компаний по развитию страхования личного автотранспорта; проведена апробация разработанных методических положений; изложены общие рекомендации по развитию автострахования в России.

В Заключении изложены основные результаты диссертационного исследования.

Публикации. Основные положения диссертации опубликованы в 5 научных работах общим объемом 1,18 п.л.

ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Обоснование путей развития российского страхового рынка является стратегической задачей, решение которой позволит существенно снизить последствия неблагоприятных событий для населения, повысить уровень социальной и материальной защищенности граждан. Совершенствование форм и методов организации страхования личного автомобильного транспорта является важной задачей в обеспечении интересов как общества в целом, так и граждан, поскольку позволяет минимизировать последствия наступления аварийных случаев с участием автотранспорта путем выплаты страхового возмещения.

Проведенный в диссертационного работе анализ формирования и развития российского рынка автострахования позволил сделать следующие выводы.

В развитии сектора личного автомобильного транспорта представляется возможным выделить три этапа: период 1991-1997 гг. -период резкого увеличения числа легковых автомобилей, что было связано с активным ввозом преимущественно подержанных иномарок; период 1998-2000 гг., когда в силу последствий системного финансового кризиса темпы прироста парка личного автотранспорта существенно снизились; период 2001-2004 гг., который характеризуется устойчивыми темпами прироста парка личного автотранспорта.

В связи с увеличением числа автомобилей на дорогах в период 1991 -2003 гг резко выросло количество аварий на дорогах, что связано с большим количеством факторов, основные из которых: рост интенсивности дорожного движения, недостаточный опыт и низкий уровень культуры водителей; отсутствие достаточной пропускной способности автомобильных дорог в крупных городах.

Если до 1990 г страхование личного автомобильного транспорта активно использовалось гражданами, то в период 1992-2002 гт востребованность этого вида страхования практически исчезла вследствие высоких тарифов на страховые услуги

В практике российских страховых компаний традиционно предлагаются следующие виды страхования личного автотранспорта: страхование автомобиля как механического средства - авто- каско; страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров, находящихся в транспортном средстве - авто-комби\ страхование гражданской ответственности владельца автомобиля за вред (ущерб), причиненный им третьим лицам - пешеходам, владельцам других автомобилей и др.

Развитие национальной системы автострахования осуществляется преимущественно в форме обязательного, а не добровольного страхования При этом, поскольку страхование гражданской ответственности является с 2004 г. обязательным, а остальные виды страхования личного автотранспорта являются добровольными, это определяет незначительную долю добровольных видов страхования в страховом портфеле страховых компаний, по сравнению со страхованием автогражданской ответственности.

В результате процессов перераспределения страхового поля, конкурентной борьбы между страховыми компаниями, появления новых видов страхования, коренным образом отличающихся от существовавших ранее, практически все страховые организации оказались в ситуации, когда из-за изменения объемов страховой деятельности постоянно изменяются такие показатели, как временная и пространственная раскладка ущерба. При этом наблюдается не только территориальное разделение страхового портфеля, но также его постоянное перераспределение между страховыми компаниями, работающими на одной территории. В связи с этим в настоящее время при расчете страхового тарифа применяются двух- и трехкратные рисковые надбавки, В целом, для всех видов личного страхования автотранспорта характерно отсутствие комплексности в организации процессов страхования, что выражается, главным образом: в недостаточном уровне обоснованности тарифов на все виды личного автострахования; в действующем порядке оценки ущерба при наступлении аварии и осуществления страховых выплат; в злоупотреблениях недобросовестных владельцев автомобилей.

Проведенный анализ зарубежного опыта организации страхования личного автомобильного транспорта позволил сделать следующие выводы.

В большинстве индустриально развитых стран страхование средств личного автотранспорта является одним из важнейших видов страхования в портфеле ведущих страховых компаний. Так, доля автострахования превышает 40% от общего сбора страховой премии.

В различных странах страхование личного автотранспорта имеет свои специфические особенности, обусловленными различными причинами К основным особенностям относятся: установление перечня требований для автомобилей, участвующих в страховании; обоснование уровня страхового обеспечения; определение размеров тарифных ставок; применение системы франшиз для снижения тарифов; использование системы санкций, которая учитывает условия страхования для водителей, виновных в возникновении дорожно-транспортных происшествий; активное использование системы льгот для водителей, которые за определенный период не допустили аварий.

Страхование авто-каско и авто-комби осуществляются в зарубежных странах, как правило, на добровольной основе, а страхование автогражданской ответственности принято в обязательной форме.

В целом проведенный ан&чиз зарубежных подходов к организации страхования личного автотранспорта позволил выявить общие принципы, учет которых необходим при формировании стратегии развития этой сферы страхования в российских условиях.

Проведенный анализ методических подходов к организации страхования личного автотранспорта позволил сделать вывод о том, что в работах отечественных авторов подробно рассмотрены формы и методы страхования, особенности развития российского страхового рынка, обобщены меры по регулированию развития страхового рынка.

Вместе с тем специфика страхования личного автотранспорта недостаточно исследована. Этот вид страхования рассматривается либо как один из видов страхования, либо основное внимание уделено вопросам организации страхования автогражданской ответственности владельцев гранспортных средств. При этом вопросам взаимодействия участников страхового рынка в сфере страхования личного автотранспорта уделено недостаточно внимания; в методических положениях по обоснованию

тарифов на страховые услуги, связанные со страхованием личного автотранспорта, практически не учитывается решональный фактор.

Проведенный анализ сущности и особенностей страхования личного автомобильного транспорта позволил сделать вывод, что этот вид страхования является сложным по своей структуре, поскольку включает в себя виды страхования, относящиеся к трем отраслям страхования: имущественное страхование, личное страхование. страхование ответственности, что определяет необходимость формирования комплексной системы организации этого вида страхования.

К основным особенностям страхования личного автомобильного транспорта в диссертации отнесены.

1 Сложный характер финансовых отношений в рамках этого вида страхования. Так, при страховании авто-каско, как имущественном страховании, наблюдается замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками этого вида страхования - страховой организации и страхователя - владельца автотранспортного средства через специализированный страховой фонд При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

перераспределение страхового фонда осуществляется случайным образом При страховании авто-комби наблюдается смешанная система перераспределения страхового фонда, интегрирующего особенности личного страхования, когда наблюдается замкнутая система перераспределения страховой суммы, с элементами случайности Поскольку пассажиром может оказаться любое случайное лицо

2. Учет технических и эксплуатационных характеристик автомобиля.

3. Учет личных качеств водителя (возраст, опыт вождения).

4. Сложность процедуры определения ущерба при наступлении страхового случая - аварии.

5. Широкий круг участников страховых отношений при наступлении дорожно-транспортного происшествия.

6 Сочетание обязательности и добровольности в страховании автотранспортных средств.

В диссертации сделан вывод, что сложность процедуры оценки ущерба в случае дорожно-транспортного происшествия и широкий круг

участников этого процесса определяет необходимость структурирования основных элементов этих системных отношений Система автотранспортного страхования включает в себя'

• страхователя - владельца автотранспортного средства;

• страховую организацию, являющуюся стороной страхового отношения;

• договор страхования (авто-каско, авто-комби, автогражданской ответственности);

• органы автомобильной инспекции, фиксирующие факт дорожно-транспортного происшествия;

• оценщиков, определяющих размер нанесенного ущерба;

• страховую компанию, осуществляющую медицинское страхование и определяющую уровень выплат для пострадавших в дорожно-транспортном происшествии водителя и пассажиров;

• Федеральную службу страхового надзора, обеспечивающую процесс надзора за деятельностью страховых компаний и разработку методических материалов;

• Региональную ассоциацию страховщиков, осуществляющую координацию деятельности страховых организаций.

В диссертации детально проанализировано значение каждого элемента в организации эффективного функционирования системы страхования личного автотранспорта, выявлены основные проблемы в обеспечении их взаимодействия, определены факторы, которые влияют на развитие рынка автострахования, обусловленные каждым элементом, которые сгруппированы в диссертации на экономические, социальные и правовые.

В диссертации обобщены риски страхования личного автотранспорта в зависимости от источника их возникновения.

В диссертации сделан вывод, что одним из важнейших элементов в организации страхования автотранспортных средств является формирование оптимальной тарифной политики страховой организации. В диссертации определена цель тарифной политики - обеспечение прироста страховой премии по договорам страхования личного автотранспорта, и сформулированы задачи тарифной политики:

обеспечение привлекательных параметров страховой услуги для владельцев автотранспортных средств;

учет основных факторов в страховых тарифах; реализация принципа комплексности автострахования при разработке системы страховых тарифов; * учет регионального фактора при формировании страховых тарифов;

учет сильных и слабых сторон страховой компании при формировании тарифов.

В диссертации показано, что конкурентоспособные тарифы на страховые услуги, связанные со страхованием личного автотранспорта, -это тарифы, учитывающие сложившийся уровень страховых тарифов на данный вид страхования, скорректированный в зависимости от уровня привлекательности условий, предлагаемых страховой компанией, а также уровня удовлетворения клиентов выполнением страховой компанией своих обязательств в случае наступления страхового случая.

В диссертации показано, что при формировании страховых тарифов на страховые услуги, связанные с осуществлением страхования личных автотранспортных средств, необходимо выделять (табл.):

условно-постоянные факторы, влияние которых не зависит от рыночных факторов, связанных с конъюнктурой спроса и конкуренцией;

переменные факторы, влияние которых зависит от рыночных факторов, связанных с конъюнктурой спроса и конкуренцией. 1. Условно-постоянные факторы, включают в себя: демографические факторы - определяющие количество населения, которое может быть участником дорожного движения; « экономические факторы - определяющие количество и качественные

характеристики автотранспортных средств;

правовые факторы - определяющие требования к автотранспортным средствам;

специфические факторы - определяющие уровень страховых выплат в результате дорожно-транспортных происшествий. 2 Переменные факторы, включают в себя: внутренние факторы

- количество заключенных договоров страхования личного автотранспорта всего, с выделением по видам: авто-каско, авто-комби, автогражданской ответственности, комплексные договора;

- издержки страховой компании на обеспечение деятельности в сфере страхования личного автотранспорта, обусловленные количеством сотрудников компании и стоимостью ее имущества, тарифной политикой, маркетинговыми решениями. Средний уровень тарифов определяется величиной нагрузки по способу ценообразования «издержки плюс средняя прибыль»;

внешние факторы:

- уровень тарифов на страховые услуги в области страхования личного автотранспорта и их динамика;

- количество страховых компаний, активно работающих на этом сегменте страхового рынка; предлагаемые условия страхования и уровень их выполнения;

- уровень инфляции, определяющий уровень тарифов, их стабильность и динамику.

Таблица

Факюры, влияющие на уровень страховых тарифов на страховые

услуги по страхованию личного автотранспорта

Группы факторов Факторы

Условно-постоянные факторы

Демографические Возрастной состав населения Половозрастная структура населения

Экономические Уровень доходов населения

Правовые Требования к автотранспортным средствам

Специфические Количество ДТП Уровень смертности и травматизма в результате ДТП

Переменные факторы

Внутренние Количество заключенных договоров страхования личного автотранспорта Издержки страховой компании, связанные с осуществлении страхования личного автомобильного транспорта

Внешние Уровень тарифов на страховые услуга в сфере страхования личного автотранспорта Количество страховых компаний на рынке личного автострахования и уровень их надежности Уровень инфляции

В диссертации обобщены методические положения по расчету страховых тарифов для страхования личного автотранспорта, включающие в себя принципы и алгоритм расчета страховых тарифов Так, для расчета страхового тарифа предлагается использовать следующие принципы:

учет статистической информации, характеризующей состояние внешней среды, при определении тарифной политики;

уравнивание эквивалента премий и выплат страховой организации, как основа для расчета страхового тарифа;

при изменении страхового портфеля тариф необходимо пересчитывать с учетом прогнозного и фактического значения страхового портфеля;

при расчете тарифов целесообразно применение теории доверительных оценок с целью корректировки основной нетто-ставки с учетом достоверности данных и знания априорной информации.

рассмотрение частоты и размера требований выплат отдельно.

В диссертации предложен алгоритм порядка расчета страхового тарифа при страховании личного автотранспорта (рис.).

Предлагаемый подход позволяет:

1) прогнозировать вероятность предъявления требований и средний размер требования на основании имеющихся статистических данных с применением актуарных методов, в том числе применяемых для расчетов технических резервов. При этом при прогнозировании суммы выплат учитывается инфляция выплат;

2) прогнозировать будущий объем страхового портфеля на основании существующих статистических данных о прошлом процессе заключения договоров;

3) оценить достоверность собственных данных за последний период заключения договоров страхования:

4) определить минимальный страховой тариф, который позволит обеспечить с заданной вероятностью и на прогнозируемом или планируемом портфеле будущие выплаты

Рис. Алгоритм расчета страхового тарифа

Апробация разработанных в диссертации методических положений проведена на примере сравнительного анализа деятельности страховых компаний «Югория» и «Прогресс-Гарант«. В диссертации-

охарактеризован опыт работы компаний на рынке личного автострахования;

изучена динамика, характеризующая результаты деятельности в сфере страхования личного автотранспорта по отдельным видам страхования;

проанализированы методики расчета страховых тарифов по видам страхования личного автотранспорта;

проведены расчеты страхового тарифа по действующим методикам по данным страховых компаний «Югория» и «Прогресс-Гарант»;

выявлено влияние изменения объема страхового портфеля на размер страхового тарифа по отдельным видам страхования личного автотранспорта;

проведены расчеты по модифицированной методике расчета страхового тарифа по каждому виду страхования личного автотранспорта.

В диссертации разработаны общие положения по формированию и совершенствованию организации системы личного автотранспорта, касающиеся совершенствования регулирования этого вида страхования на макроэкономическом уровне: улучшения взаимодействия страховщиков на региональном уровне; совершенствования тарифной политики и организации деятельности на уровне страховой компании.

Реализация предложенных в диссертационной работе методических положений и практических рекомендаций позволит повысить качество управления страхованием личного автотранспорта и на этой основе обеспечить повышение уровня социальной и материальной защищенности населения при росте ответственности страховых компаний в целом за эффективное использование финансовых ресурсов в сфере страхования

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

1. Климов A.A. Проблемы страхования наземных транспортных

средств в условиях рынка // Современные проблемы экономики и «

управления народным хозяйством: Сб науч. ст. асп. СПбГИЭУ. Вып. 13 -СПб.: СПбГИЭУ, 2004.-0.31 п.л.

2. Климов A.A. Методика формирования тарифов на страхование // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы VI межвуз. конф. асп. и докт,- СПб.: СПбГИЭУ, 2004, - 0,25 п.л.

3. Климов A.A. Формирование страхового портфеля // Наука и образование - 2005: Материалы междунар. науч.-техн. конф. Ч. III. -Мурманск: Изд-во МГТУ, 2005. - 0,25 п.л.

4. Климов A.A. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО): сущность, особенности, тарифы // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы VI межвуз. конф. асп. и докт. Ч. 2. - СПб.: СПбГИЭУ, 2004. - 0,25 п.л.

5. Климов A.A. Принципы и порядок расчета страхового тарифа // Менеджмент и экономика в творчестве молодых исследователей. ИЖЭКОН - 2005: Материалы VIII науч.- практ. конф. студ. и асп. СПбГИЭУ. - СПб.: СПбГИЭУ, 2005. - 0,12 п.л

Подписано в печать ЗУ ^^ Формат 60x84 '/16.Печ я -40. Тираж ^й5 экз Заказ

ИзПКСПбГИЭУ 191002, Сапкт-Пеггербург, ул Марата, 31

»12863

РНБ Русский фон;

2006-4 11361

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Климов, Александр Андреевич

ВВЕДЕНИЕ.;;.

ГЛАВА 1. ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА СТРАХОВАНИЯ ЛИЧНОГО АВТОМОБИЛЬНОГО ТРАНСПОРТА В УСЛОВИЯХРЫНКА.

1.1. Развитие страхования личного автомобильного транспорта в России.

1.2. Зарубежный опыт страхования автомобильного транспорта.

1.3. Анализ теоретических и методических подходов к исследованию проблем формирования и развития системы страхования личного автомобильного транспорта.

ГЛАВА 2. МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ЛИЧНОГО АВТОМОБИЛЬНОГО ТРАНСПОРТА.!.

2.1. Сущность и особенности страхования личного автомобильного транспорта.

2.2. Методические положения по формированию и развитию системы страхования личного автомобильного транспорта.

2.3. Методика формирования страховых тарифов для страхования личного автомобильного транспорта.

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ

СТРАХОВАНИЯ ЛИЧНОГО АВТОМОБИЛЬНОГО ТРАНСПОРТА.

3.1. Деятельность страховых компаний «Югория» и

Прогресс-Гарант» на рынке автомобильного страхования.

3.2. Рекомендации по совершенствованию тарифной политики страховых компаний «Югория» и «Прогресс-Гарант».

3.3. Направления развития страхования личного автомобильного транспорта.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Страхование личного автотранспорта в Российской Федерации"

Актуальность темы исследования. Повышение уровня жизни населения приводит к росту парка личного автотранспорта, что обусловлено многими факторами как объективного, так и субъективного характера.

Следствием массовой автомобилизации являются рост интенсивности дорожного движения, огромные людские и материальные потери в результате дорожно-транспортных происшествий из-за того, что автомобиль является средством повышенной опасности. Так, по данным ООН, в автомобильных катастрофах ежегодно погибает порядка 1 млн. чел., становятся пострадавшими с различной степенью последствий более 3 млн. чел. Кроме того, в автомобильных авариях наносится вред и личному имуществу - автомобилям, что также требует дополнительных денежных средств на их восстановление.

В целях смягчения финансовых последствий аварий в мировой практике активно используется институт страхования личного автотранспорта, что позволяет обеспечить возмещение личного и имущественного ущерба физическим и юридическим лицам, пострадавшим на автомобильных дорогах, и побыть убытки не только участников транспортного процесса от неблагоприятных для них обстоятельств, но и третьих лиц, случайно оказавшихся жертвами дорожно-транспортных происшествий.

Для России проблемы страхования личного автомобильного транспорта на современном этапе приобрели особую значимость, что связано с резким ростом количества личных автомобилей, высоким уровнем аварийности на дорогах. Так, по данным Госкомстата РФ, в 2003

Л 5 г. на российских дорогах погибли более 30 тыс. чел., более 100 тыс. получили травмы различной степени тяжести. Несмотря на то, что закон об обязательном страховании ответственности владельцев личного автотранспорта вступил в действие в РФ с 01.01.2004 г., в целом I однозначной оценки эффективности практики страхования личного автотранспорта не существует.

Критике подвергается деятельность страховых компаний по оценке ущерба при „наступлении аварии, порядок осуществления страховых выплат, тарифная политика не только в рамках обязательного автострахования, но и в целом по широкому кругу вопросов, связанных со страхованием личного автомобильного транспорта, что в целом свидетельствует о недостаточном уровне развития системы страхования личного автомобильного транспорта в России, и таким образом определяет актуальность темы диссертационной работы.

Состояние изученности проблемы. Теоретические вопросы,. связанные с обоснованием путей формирования и развития комплексной системы страхования личного автомобильного транспорта в условиях рыночной экономики, в целом являются новым направлением в российской финансовой науке и характеризуются недостаточным уровнем разработанности.

В работах Э.Т. Кагаловской, Е.В. Коломина, JI.A. Мотылева и др., опубликованных до 1990-х годов, в основном отражены теоретические взгляды на развитие личного страхования в условиях планово-административной системы хозяйствования и государственной монополии страхового рынка.

В трудах таких российских ученых, как А.Г. Грязнова, С.Л. Ефимов, А.Б. Крутик, Ю.А. Сплетухов, В.В. Шахов, Т.А. Федорова, подробно рассматриваются виды личного страхования, конкретные формы и методы, использующиеся в условиях рыночной экономики. Вместе с тем, вопросы страхования автомобильного транспорта раскрыты ими как одна из форм личного страхования без детального рассмотрения специфики этой формы страхования. Специальному рассмотрению вопросов автострахования посвящены работы Дедикова С.В., Погорелова Е.В., Позняка А.Г., в I которых обобщается, преимущественно, практический опыт обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств.

Вместе с тем, в современной научной и методической литературе практически не освещены вопросы формирования комплексного подхода к организации страхования личного автотранспорта с учетом специфики российского страхового рынка, что и определило цель и задачи диссертационного исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является разработка научно обоснованных методических положений и практических рекомендаций по формированию системы страхования личного автомобильного транспорта.

Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие задачи: проведен анализ особенностей становления и развития рынка автомобильного страхования в Российской Федерации; проведен анализ зарубежного опыта организации страхования личного автомобильного транспорта; обобщены методические подходы к разработке вопросов страхования личного автомобильного транспорта; разработаны методические положения по формированию системы страхования личного автомобильного транспорта; разработаны рекомендации по совершенствованию регулирования рынка страхования личного автомобильного транспорта.

Предметом диссертационного исследования являются финансово-организационные отношения в сфере личного страхования.

Объектом диссертационного исследования является страхование личного автомобильного транспорта.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составили труды зарубежных и отечественных специалистов, посвященные вопросам страхования, страховому маркетингу, ценообразованию, развитию рынка автострахования. Для решения поставленных в работе задач применялись системный подход, приемы и методы экономического и статистического анализа, количественного и качественного изучения и описания реальных экономических процессов. Информационную базу диссертационной работы составили кодексы и законы Российской Федерации, официальные данные Госкомстата РФ, органов страхового надзора Министерства финансов РФ, аналитические и статистические материалы страховых компаний, результаты исследований рынка автострахования Санкт-Петербурга. В работе также использованы методические материалы ГСК «Югория» и СК «Прогресс-Гарант».

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

• выявлены тенденции развития в сфере страхования личного автотранспорта, что позволяет на системной основе определять основные направления деятельности страховых компаний на этом сегменте страхового рынка;

• систематизированы и классифицированы факторы, определяющие перспективы развития рынка страхования личного автотранспорта, учет которых создает основы для формирования комплексной системы страхования личного автомобильного транспорта;

• структурирована система страхования личного автотранспорта, определен состав элементов, определены особенности их взаимодействия;

• систематизированы риски страхования личного автотранспорта с учетом интересов участников системы страхования личного автотранспорта;

• разработаны методические положения по формированию тарифной политики страховой компании в области страхования личного автотранспорта, включающие в себя: определение цели и задач тарифной политики, понятие конкурентного страхового тарифа, систематизацию факторов, влияющих на уровень страховых тарифов в области страхования личного автотранспорта, принципы и алгоритм расчета страхового тарифа.

Практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в том, что методические положения и выводы могут быть использованы страховыми компаниями при определении путей и методов повышения эффективности страхования личного автомобильного транспорта, государственными органами власти при определении направлений по совершенствованию регулирования рынка страхования личного автотранспорта.

Теоретические положения диссертационной работы используются при проведении занятий по дисциплинам «Страхование» и «Страховой маркетинг» в Санкт-Петербургском государственном инженерно-экономическом университете.

Апробация работы. Основные положения, выводы и рекомендации диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на 5-й и 6-й Межвузовских конференциях аспирантов и докторантов «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе» (2003-2004 гг.), VIII научно-практической конференции студентов и аспирантов СПбГИЭУ «Экономика и менеджмент в творчестве молодых»

2005 г.) в Санкт-Петербурге.

Структура и объем диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Климов, Александр Андреевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Обоснование путей развития российского страхового рынка является стратегической задачей, решение которой позволит существенно снизить последствия неблагоприятных событий для населения, повысить уровень социальной и. материальной защищенности граждан. Совершенствование форм и методов организации страхования личного автомобильного транспорта является важной задачей в обеспечении интересов как общества в целом, так и граждан, поскольку позволяет минимизировать последствия наступления аварийных случаев с участием автотранспорта путем выплаты страхового возмещения.

Проведенный в диссертационного работе анализ формирования и развития российского рынка автострахования позволил сделать следующие выводы.

В развитии сектора личного автомобильного транспорта представляется возможным выделить три этапа: период 1991-1997 гг. -период резкого увеличения числа легковых автомобилей, что было связано с активным ввозом преимущественно подержанных иномарок; период 19982000 гг., когда в силу последствий системного финансового кризиса темпы прироста парка личного автотранспорта существенно снизились; период 2001-2004 гг., который характеризуется устойчивыми темпами прироста парка личного автотранспорта.

В связи с увеличением числа автомобилей на дорогах в период 19912003 гг. резко выросло количество аварий на дорогах, что связано с большим количеством факторов, основные из которых: рост интенсивности дорожного движения; недостаточный опыт и низкий уровень культуры водителей; отсутствие достаточной пропускной способности автомобильных дорог в крупных городах.

Если до 1990 г. страхование личного автомобильного транспорта активно использовалось гражданами, то в период 1992-2002 гг. I востребованность этого вида страхования практически исчезла вследствие высоких тарифой на страховые услуги.

В практике российских страховых компаний традиционно предлагаются , следующие виды страхования личного автотранспорта: страхование автомобиля как механического средства - автокаско', страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров, находящихся в транспортном средстве - автокомби; страхование гражданской ответственности владельца автомобиля за вред (ущерб), причиненный им третьим лицам - пешеходам, владельцам других автомобилей и др.

Развитие национальной системы автострахования осуществляется преимущественно в форме обязательного, а не добровольного страхования. При этом, поскольку страхование гражданской ответственности является с 2004 г. обязательным, а остальные виды страхования личного автотранспорта являются добровольными, это определяет незначительную долю добровольных видов страхования в страховом портфеле страховых компаний, по сравнению со страхованием автогражданской ответственности.

В результате процессов перераспределения страхового поля, конкурентной борьбы между страховыми компаниями, появления новых видов страхования, коренным образом отличающихся от существовавших ранее, практически все страховые организации оказались в ситуации, когда из-за изменения объемов страховой деятельности постоянно изменяются такие показатели, как временная и пространственная раскладка ущерба. При этом наблюдается не только территориальное разделение страхового портфеля, но также его постоянное перераспределение между страховыми компаниями, работающими на одной территории. В связи с этим в настоящее время при расчете страхового тарифа применяются двух- и трехкратные рисковые надбавки. В целом, для всех видов личного страхования автотранспорта характерно отсутствие комплексности в организации процессов страхования, что выражается, главным образом: в недостаточном i уровне обоснованности тарифов на все виды личного автострахования; в действующем порядке оценки ущерба при наступлении аварии и осуществления страховых выплат; в злоупотреблениях недобросовестных владельцев автомобилей.

Проведенный анализ зарубежного опыта организации страхования личного автомобильного транспорта позволил сделать следующие выводы.

В большинстве индустриально развитых стран страхование средств личного автотранспорта является одним из важнейших видов страхования в портфеле ведущих страховых компаний. Так, доля автострахования превышает 40% от общего сбора страховой премии.

В различных странах страхование личного автотранспорта имеет свои . специфические особенности, обусловленными различными причинами. К основным особенностям относятся: установление перечня требований для автомобилей, участвующих в страховании; обоснование уровня страхового обеспечения; определение размеров тарифных ставок; применение системы франшиз для снижения тарифов; использование системы санкций, которая учитывает условия страхования для водителей, виновных в возникновении дорожно-транспортных происшествий; активное использование системы льгот для водителей, которые за определенный период не допустили аварий.

Страхование автокаско и автокомби осуществляются в зарубежных странах, как правило, на добровольной основе, а страхование автогражданской ответственности принято в обязательной форме.

В целом проведенный анализ зарубежных подходов к организации страхования личного автотранспорта позволил выявить общие принципы, учет которых необходим при формировании стратегии развития этой сферы страхования в российских условиях.

Проведенный анализ методических подходов к организации страхования личного автотранспорта позволил сделать вывод о том, что в i работах отечественных авторов подробно рассмотрены формы и методы страхования, особенности развития российского страхового рынка, обобщены меры по регулированию развития страхового рынка.

Вместе, ,с тем специфика страхования личного автотранспорта недостаточно исследована. Этот вид страхования рассматривается либо как один из видов страхования, либо основное внимание уделено вопросам организации страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. При этом вопросам взаимодействия участников страхового рынка в сфере страхования личного автотранспорта уделено недостаточно внимания; в методических положениях по обоснованию тарифов на страховые услуги, связанные со страхованием личного автотранспорта, практически не учитывается региональный фактор.

Проведенный анализ сущности и особенностей страхования личного автомобильного транспорта позволил сделать вывод, что этот вид страхования является сложным по своей структуре, поскольку включает в себя виды страхования, относящиеся к трем отраслям страхования: имущественное страхование, личное страхование, страхование ответственности, что определяет необходимость формирования комплексной системы организации этого вида страхования.

К основным особенностям страхования личного автомобильного транспорта в диссертации отнесены.

1. Сложный характер финансовых отношений в рамках этого вида страхования. Так, при страховании авто-каско, как имущественном страховании, наблюдается замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками этого вида страхования - страховой организации и страхователя - владельца автотранспортного средства через специализированный страховой фонд. При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перераспределение страхового фонда осуществляется случайным образом. При страховании автокомби наблюдается смешанная система перераспределения страхового фонда, интегрирующего особенности личного страхования, когда наблюдается замкнутая система перераспределения страховой суммы, с элементами случайности. Поскольку пассажиром может оказаться любое случайное лицо.

2. Учет технических и эксплуатационных характеристик автомобиля.

3. Учет личных качеств водителя (возраст, опыт вождения).

4. Сложность процедуры определения ущерба при наступлении страхового случая - аварии.

5. Широкий круг участников страховых отношений при наступлении дорожно-транспортного происшествия.

6. Сочетание обязательности и добровольности в страховании автотранспортных средств.

В диссертации сделан вывод, что сложность процедуры оценки ущерба в случае дорожно-транспортного происшествия и широкий круг участников этого процесса определяет необходимость структурирования основных элементов этих системных отношений. Система автотранспортного страхования включает в себя:

• страхователя - владельца автотранспортного средства;

• страховую организацию, являющуюся стороной страхового отношения;

• договор страхования (автокаско, автокомби, автогражданской ответственности);

• органы автомобильной инспекции, фиксирующие факт дорожно-транспортного происшествия;

• оценщиков, определяющих размер нанесенного ущерба;

• страховую компанию, осуществляющую медицинское страхование и определяющую уровень выплат для пострадавших в дорожно-транспортном происшествии водителя и пассажиров;

• Федеральную службу страхового надзора, обеспечивающую процесс надзора за деятельностью страховых компаний и разработку методических материалов;

• Региональную ассоциацию страховщиков, осуществляющую координацию деятельности страховых организаций.

В диссертации детально проанализировано значение каждого элемента в организации эффективного функционирования системы страхования личного автотранспорта, выявлены основные проблемы в обеспечении их взаимодействия, определены факторы, которые влияют на развитие рынка автострахования, обусловленные каждым элементом, которые сгруппированы в диссертации на экономические, социальные и правовые.

В диссертации обобщены риски страхования личного автотранспорта в зависимости от источника их возникновения.

В диссертации сделан вывод, что одним из важнейших элементов в организации страхования автотранспортных средств является формирование оптимальной тарифной политики страховой организации. В диссертации определена цель тарифной политики - обеспечение прироста страховой премии по договорам страхования личного автотранспорта, и сформулированы задачи тарифной политики: обеспечение привлекательных параметров страховой услуги для владельцев автотранспортных средств; учет основных факторов в страховых тарифах; реализация принципа комплексности автострахования при разработке системы страховых тарифов; учет регионального фактора при формировании страховых тарифов; учет сильных и слабых сторон страховой компании при формировании тарифов.

В диссертации показано, что конкурентоспособные тарифы на страховые услуги, связанные со страхованием личного автотранспорта, I это тарифы, учитывающие сложившийся уровень страховых тарифов на данный вид страхования, скорректированный в зависимости от уровня привлекательности условий, предлагаемых страховой компанией, а также уровня удовлетворения клиентов выполнением страховой компанией своих обязательств в случае наступления страхового случая.

В диссертации показано, что при формировании страховых тарифов на страховые услуги, связанные с осуществлением страхования личных автотранспортных средств, необходимо выделять: условно-постоянные факторы, влияние которых не зависит от рыночных факторов, связанных с конъюнктурой спроса и конкуренцией; переменные факторы, влияние которых зависит от рыночных факторов, связанных с конъюнктурой спроса и конкуренцией.

1. Условно-постоянные факторы включают в себя: демографические факторы - определяющие количество населения, которое может быть участником дорожного движения; экономические факторы - определяющие количество и качественные характеристики автотранспортных средств; правовые факторы - определяющие требования к автотранспортным средствам; специфические факторы - определяющие уровень страховых выплат в результате дорожно-транспортных происшествий.

2. Переменные факторы включают в себя: внутренние факторы: количество заключенных договоров страхования личного автотранспорта всего, с выделением по видам: авто-каско, авто-комби, автогражданской ответственности, комплексные договора;

- издержки страховой компании на обеспечение деятельности в сфере страхования личного автотранспорта, обусловленные количеством сотрудников компании и стоимостью ее имущества, тарифной политикой, маркетинговыми решениями. Средний уровень тарифов определяется величиной нагрузки по способу ценообразования «издержки плюс средняя прибыль»; внешние факторы:

- уровень тарифов на страховые услуги в области страхования личного автотранспорта и их динамика; количество страховых компаний, активно работающих на этом сегменте страхового рынка; предлагаемые условия страхования и уровень их выполнения;

- уровень инфляции, определяющий уровень тарифов, их стабильность и динамику.

В диссертации обобщены методические положения по расчету страховых тарифов для страхования личного автотранспорта, включающие в себя принципы и алгоритм расчета страховых тарифов. Так, для расчета страхового тарифа предлагается использовать следующие принципы: учет статистической информации, характеризующей состояние внешней среды, при определении тарифной политики; уравнивание эквивалента премий и выплат страховой организации, как основа для расчета страхового тарифа; при изменении страхового портфеля тариф необходимо пересчитывать с учетом прогнозного и фактического значения страхового портфеля; при расчете тарифов целесообразно применение теории доверительных оценок с целью корректировки основной нетто-ставки с учетом достоверности данных и знания априорной информации; рассмотрение частоты и размера требований выплат отдельно. i

В диссертации предложен алгоритм порядка расчета страхового тарифа при страховании личного автотранспорта.

Предлагаемый подход позволяет:

1) прогнозировать вероятность предъявления требований и средний размер требования на основании имеющихся статистических данных с применением актуарных методов, в том числе применяемых для расчетов технических резервов. При этом при прогнозировании суммы выплат учитывается инфляция выплат;

2) прогнозировать будущий объем страхового портфеля на основании существующих статистических данных о прошлом процессе заключения договоров;

3) оценить достоверность собственных данных за последний период заключения договоров страхования;

4) определить минимальный страховой тариф, который позволит обеспечить с заданной вероятностью и на прогнозируемом или планируемом портфеле будущие выплаты.

Апробация разработанных в диссертации методических положений проведена на примере сравнительного анализа деятельности страховых компаний «Югория» и «Прогресс-Гарант». В диссертации: охарактеризован опыт работы компаний на рынке личного автострахования; изучена динамика, характеризующая результаты деятельности в сфере страхования личного автотранспорта по отдельным видам страхования; проанализированы методики расчета страховых тарифов по видам страхования личного автотранспорта; проведены расчеты страхового тарифа по действующим методикам по данным страховых компаний «Югория» и «Прогресс-Гарант»; выявлено влияние изменения объема страхового портфеля на размер страхового тарифа по отдельным видам страхования личного i автотранспорта; проведены расчеты по модифицированной методике расчета страхового тарифа по каждому виду страхования личного автотранспорта.

В диссертации разработаны общие положения по формированию и совершенствованию организации системы личного автотранспорта, касающиеся совершенствования регулирования этого вида страхования на макроэкономическом уровне; улучшения взаимодействия страховщиков на региональном уровне; совершенствования тарифной политики и организации деятельности на уровне страховой компании.

Реализация предложенных в диссертационной работе методических положений и практических рекомендаций позволит повысить качество управления страхованием личного автотранспорта и на этой основе обеспечить повышение уровня социальной и материальной защищенности населения при росте ответственности страховых компаний в целом за эффективное использование финансовых ресурсов в сфере страхования.