Страховое посредничество: значение, формы, перспективы тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Галагуза, Николай Федосеевич

Введение. стр.

Глава I. Роль страховых посредников в развитии страхового рынка. стр.

1.1. Значение страховых посредников в заключении и исполнении договоров страхования. стр.

1.2. Микроэкономические и макроэкономические аспекты посредничества в страховании. стр.

Глава II. Страховые агенты как важнейшие субъекты формирования и развития страхового рынка. стр.

2.1. Финансово-экономические и правовые основы деятельности страховых агентов в системе государственного страхования. стр.

2.2. Институт страховых агентов в условиях формирования и развития российского страхового рынка. стр.

2.3. Международный опыт организации и регулирования деятельности страховых агентов. стр.

2.4. Перспективы повышения роли страховых агентов в развитии национального страхового рынка. стр.

Глава III. Финансово-экономические и правовые проблемы брокерской деятельности в страховании. стр.

3.1. Роль страховых брокеров в развитии страхового рынка. стр.

3.2. Развитие и современное состояние института страховых брокеров в странах с развитой рыночной экономикой. стр.

3.3. Состояние и перспективы брокерских услуг на российском страховом рынке. стр.

Глава IV. Нетрадиционные формы страхового посредничества. стр.

4.1. Новые каналы распространения страховых продуктов. стр.

4.2. Проблемы сетевого маркетинга. стр.

4.3. Посредники в процессе исполнения договоров страхования. стр.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Страховое посредничество: значение, формы, перспективы"

Актуальность темы исследования

Глубокие политические и экономические изменения в России требуют развития эффективного страхового рынка. Это связано, прежде всего, с тем, что в процессе реформ государственным и муниципальным предприятиям и организациям приходится самим обеспечивать себе страховую защиту, так как существовавшие до недавнего времени формы финансовой помощи из различных государственных источников практически отсутствуют. Растут потребности в страховой защите частных клиентов. Этим и обусловлена необходимость развития на российском рынке таких страховых предложений, которые сделали бы доступным страхование важнейших интересов, как для физических, так и для юридических лиц и обеспечили им надежную защиту от различных случайностей.

Современный страховой рынок характеризуется функционированием значительного числа страховщиков и ростом объемов операций, появлением новых потребностей в страховых услугах и новых направлений этой деятельности, обострением конкуренции и усилением внимания зарубежных страховщиков к страховому бизнесу в России.

Важнейшими направлениями деятельности страховых организаций являются создание таких страховых продуктов, которые могут существовать в условиях инфляции, обеспечивать доверительные отношения с клиентом и получение этой организацией соответствующей прибыли, а также правильная организация техники продвижения страховых продуктов от страховой организации к потребите лю-страхо вате лю.

Особую роль в формировании страхового рынка занимают страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры, а также другие посредники, участвующие в заключении и исполнении договоров страхования).

Безусловно, главной задачей страховых агентов и брокеров является продвижение страховых продуктов в интересах клиента. Но они, кроме этого, играют еще и огромную роль как на микро-, так и макроэкономическом уровне, оказывая значительное влияние на формирование общей страховой культуры общества, доверия к институту страхования в целом и к конкретному страховщику в частности. Также очень важна на этих обоих уровнях и роль посредников, участвующих в исполнении договоров страхования (эксперты, аварийные комиссары, компании ассистанс и др.).

Быстрота и качество обслуживания страхователей через выплаты страхового обеспечения и возмещения способствует: с одной стороны - росту авторитета страховщика, а, следовательно, дополнительному притоку новых клиентов, а с другой, - например, при крупных катастрофах - быстрейшему восстановлению производства, что уже имеет макроэкономический эффект.

Таким образом, страховые посредники являются непосредственными участниками финансово-экономических отношений страховщика и страхователя на всех этапах их экономических взаимоотношений — от продажи страхового полиса до исполнения договора страхования.

Политика сбыта страховых продуктов представляет собой совокупность средств доведения до клиентов (страхователей) страховой компанией (страховщиком) услуг и включает такие главные элементы, как изучение страхового рынка, совершенствование страхового продукта и самого процесса его продвижения, включая поиск наиболее рациональных организационных форм, стимулирование продаж страховых полисов путем проведения широких и эффективных рекламных мероприятий и др.

Основные вопросы сбыта страховых продуктов заключаются в том, как построить и улучшить отношения между страховой компанией и клиентом с помощью предлагаемого ею страхового продукта.

Точки соприкосновения этих отношений возникают в момент формирования страхового рынка и требуют замены не только коммерческих отношений с клиентом, сформировавшихся при монопольном развитии страхования, но и проведения общей структурной перестройки страховой компании так, чтобы деятельность всех ее структур была направлена на обеспечение интересов клиента (страхователя).

Фигура агента была определяющей в развитии добровольного страхования среди населения в период государственной страховой монополии. В современных условиях требования к деятельности многократно возрастают. Вместо прежнего ограниченного числа стандартных видов личного и имущественного страхования клиентам должен предоставляться неизмеримо более разнообразный ассортимент страховых услуг.

Автор именно с таких позиций подходит к рассмотрению организации работы страховых агентов, их финансово-экономической роли, правового статуса, работе с клиентами, профессиональному отбору, подготовке и оплате их труда. В диссертации освещается не только практика работы Росгосстраха, но и других российских страховых компаний, возникших в условиях демократизации рынка, которые за относительно короткий срок нашли интересные формы работы с агентами и организации и стимулирования их труда.

В отличие от страхового агента фигура страхового брокера для российского страхового рынка явление новое. Поэтому процесс формирования правового статуса и организации их посреднической деятельности до конца еще не завершен. Здесь в значительной мере приходится ориентироваться на опыт западных стран. Однако имеются уже некоторые позитивные элементы отечественного опыта работы брокерских фирм и индивидуальных брокеров. В условиях становления российского страхового рынка они могут сыграть очень важную роль в своего рода "инвентаризации" страховщиков, по их финансовому состоянию и их платежеспособности, размещая риски только в финансово устойчивых страховых компаниях, тем самым уменьшая вероятность попадания клиента к ненадежным страховщикам. Все эти финансово-экономические и правовые аспекты нынешней и перспективной работы страховых брокеров являются предметом настоящего исследования.

В мировой практике получает широкое распространение заключение договоров через «банковские окошка», по почте, телефону, а в настоящее время с использованием интернета.

Появление новых каналов сбыта вызывается обострением конкурентной борьбы на страховом рынке, борьбой потребителей за качество страховой услуги, а также развитием технологий. Главная проблема состоит в том, как адаптировать к новым требованиям деятельность страховых компаний, которые привыкли использовать в основном традиционные каналы сбыта. Практически всегда при выборе канала сбыта страховых продуктов в страховых компаниях возникают противоречия. Очень сложно выбрать канал, наиболее приспособленный к современным условиям, поскольку приходится считаться с грузом прошлого, собственной культурой компании, методами адаптации к рынку, задачами по сокращению издержек на функционирование и возможностью осуществления контроля.

Диссертант связывает деятельность посредников не только с заключением договоров страхования («продажей полисов»), но и с исполнением договоров. Здесь наряду с агентами и брокерами важная роль принадлежит так называемым «ликвидаторам убытков». Чаще всего страховые компании стремятся иметь соответствующих специалистов в своем штате. Однако это далеко не всегда возможно, да и экономически не выгодно.

Вследствие этого все дайре развертывается деятельность фирм по оказанию необходимой помощи страхователям и страховщикам при наступлении страхового случая - сюрвейерских, ассистанских и т.д.

Придавая важное значение данной категории посредников в организации работы по урегулированию убытков диссертант рассматривает их роль также и с позиций макро- и микроуровней - быстрота и качество обслуживания страхователей укрепляет имидж страховщиков, что, в конечном итоге, в целом положительно сказывается на развитии всего страхового рынка.

В отечественной специальной литературе проблема страховых посредников в системе продажи страховых полисов относится к числу малоизученных, нуждающихся в более широком и комплексном освещении. В числе монографий, где освещаются те или иные аспекты темы следует назвать труды: В.В. Шахова «Введение в страхование: экономический аспект» (М.: Финансы и статистика, 1992), С.Л. Ефимова «Деловая практика страхового агента и брокера» (М.: Юнити, 1996), А.Н. Зубца «Страховой маркетинг» (М.: Анкил, 1998), Р.Т. Юлдашева «Введение в продажу страхования или как научиться продавать надежду» (М.: Анкил, 1999).

В названных работах, как и в монографии диссертанта «Страховые посредники» (М.: ЮрИнфоР, 1998) освещаются преимущественно вопросы организации практической деятельности агентов, брокеров и других посредников. Проблемно-перспективные аспекты затронуты в меньшей степени.

В последние годы расширились публикации в периодической профессиональной печати о работе агентов, брокеров, ассистанских и сюрвейерских фирм (на некоторые публикации автор ссылается в тексте диссертации).

Многообразие возникающих проблем, неоднозначность практической деятельности, дискуссионность теоретических аспектов темы, необходимость обобщения постоянно обогащающегося опыта обуславливают актуальность данного диссертационного исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования

Исследование имеет чвоей целью определить роль страховых посредников как субъектов современных финансово-экономических отношений, обосновать необходимость повышения их воздействия на темпы развития и структуру страхового рынка, выработать конкретные предложения по совершенствованию финансовых и организационных условий деятельности страховых агентов, брокеров и других посредников, обеспечивающих заключение и исполнение договоров страхования.

В соответствии с этой целью были поставлены следующие задачи:

- проанализировать работу страховых посредников как важного фактора формирования финансовых ресурсов на начальном и конечном этапе финансово-экономических отношений страховщика и страхователя на микро и макро уровнях;

- обобщить процессы становления и развития системы страховых агентов при государственной страховой монополии, и в условиях демонополизации российского страхового рынка;

- проанализировать международный финансово-экономический и правовой опыт организации и работы страховых агентов;

- определить основные направления регулирования деятельности страховых агентов и стимулирования повышения ее эффективности;

- выявить финансово-экономическое значение на российском страховом рынке таких новых субъектов рынка как страховые брокеры, перспективы их деятельности на определенном сегменте страхового рынка с учетом международного опыта;

- рассмотреть новые явления в сфере «продажи» страховых услуг;

- показать возможную роль страховых посредников (ликвидаторов убытков и др.) при исполнении договоров страхования для формирования стабильных экономических взаимоотношений между страховщиками и страхователями.

Теоретическая и методологическая основа исследования. Процесс исследования базировался на диалектическом методе познания.

Теоретической основой исследования послужили труды ведущих отечественных и зарубежных экономистов и специалистов страхового дела.

Методологическую основу диссертационного исследования составляет системный подход к исследованию финансово-экономических и правовых основ деятельности страховых посредников на микро- и макроуровнях.

Проведен обстоятельный анализ большого числа законодательных и методологических документов, специальной литературы, материалов о деятельности страховых, брокерских и других компаний, соответствующих статистических данных. В ходе решения поставленных задач были использованы такие приемы научного исследования, как наблюдение (статистическое) и обработка полученного материала посредством анализа.

В процессе работы над диссертацией использованы труды ведущих отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области страхования: Воблого К.Г., Журавлева Ю.М., Ефимова С.Л., Коломина Е.В., Лайкова А.Ю., Плешкова А.П., Рябикина В.И., Сплетухова Ю.А., Федоровой Т.А., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т. и др.

Использованы нормативные и статистические материалы по проблемам I деятельности страховых посредников, данные Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ, Госкомстата РФ, а также зарубежная информация.

Объектом исследования явился отечественный и зарубежный опыт и тенденции развития страховых посредников на страховом рынке. К проблемам организации работы страховых посредников диссертант относит: роль и влияние страховых посредников (страховых агентов, страховых брокеров и др.) на формирование финансовых ресурсов страховщика и развитие страхового рынка через финансово-экономические отношения страховщика и страхователя от продажи страховых продуктов до использования страхового фонда; вопросы профессионального отбора страховых агентов, их подготовке, форм организации работы; процесс формирования правового статуса и организации посреднической деятельности страховых брокеров; теоретические аспекты значения посреднической деятельности в страховании; роль других посредников (аварийных комиссаров, сюрвейеров, аджастеров и др.) в качественном к исполнении страховщиком своих обязанностей перед страхователем.

Научная новизна исследования

Комплексного теоретического исследования проблем деятельности страховых посредников на российском рынке не проводилось. Между тем эти аспекты развития страхового дела имеют важное значение для количественных и качественных перспектив страхового рынка в целом и его структурных элементов.

Новые результаты диссертационного исследования заключаются в следующем:

В имеющейся отечественной литературе, а также в монографии диссертанта "Страховые посредники", в основном освещена практическая деятельность страховых агентов и брокеров при заключении договоров страхования и в меньшей степени затронуты проблемно-перспективные финансово-экономические и правовые аспекты, особенно при исполнении договоров страхования, поэтому данная работа является одним из первых комплексным теоретическим исследованием роли посредников как субъектов финансово-экономических отношений страхового рынка.

В диссертационном исследовании понятие и содержание страхового посредничества рассмотрены, во-первых, на микроэкономическом уровне, определяющем формирование и использование финансовых ресурсов страховщика; во-вторых, на макроэкономическом уровне, обуславливающем финансово-экономические условия развития всего страхового рынка и повышения эффективности страхования в системе национального хозяйства.

В противовес многочисленным высказываниям, что в большинстве видов деятельности посредники - это лишнее звено, в диссертации доказано, что в страховании, наоборот, посредники играют важную роль в развитии всего страхового рынка, являются неотъемлемым элементом страховых отношений.

На основе анализа различных позиций и взглядов на посредническую деятельность в диссертации дано более полное ее теоретическое определение.

К пониманию содержания посреднической деятельности в страховании предлагается идти от сущности страхования, как экономической категории, во всех проявлениях которой выступает формирование и использование специального фонда, которое возможно лишь при заключении договора страхования и уплате взносов с участием страховых посредников.

Исходя из анализа состояния института страховых агентов, в диссертации выделены основные объективные и субъективные факторы, определяющие современное и перспективное положение страховых агентов на российском страховом рынке: страховой агент по-прежнему остается ключевой фигурой рынка; требуется системный подход к формированию агентских сетей; повышению их квалификации, расширению сферы деятельности; связанной с урегулированием убытков; выработке согласованных действий страховщиков в кадровой политике; внедрение на рынке генеральных агентов и др.

В диссертации дан прогноз повышения роли страховых брокеров, обуславливаемого рядом факторов: развитием рынка корпоративных страховых услуг; усложнением структуры видов страхования; усилением конкуренции страховщиков, а также факторами организационно-правового регулирования.

Впервые исследованы проблемы нетрадиционного канала на российском рынке распространения страховых продуктов - сетевого маркетинга, преобладание в нем финансовых интересов над страховыми.

Раскрыта принципиально новая форма страхового посредничества -деятельность компаний ассистанс, особенно медицинского ассистанса.

Дана оценка функций посредников, участвующих в исполнении договоров страхования - урегулировании отношений по определению ущерба, выплате страхового возмещения: экспертов, аварийных комиссаров, сюрвейеров, аджастеров, диспашеров.

Практическая значимость результатов исследования заключается в том, что разработанные автором (с учетом предшествующей практики) проекты типовых положений об условиях и оплате труда страховых агентов и брокеров, рекомендации, изложенные в монографии автора "Страховые посредники", нашли свое применение в деятельности ряда страховых компаний и брокерских фирм, используются в преподавании на курсах подготовки и повышения квалификации работников страховых компаний и страховых агентов.

Апробация и публикация результатов исследования. Результаты исследования докладывались диссертантом на многих международных и российских научно-практических конференциях и семинарах. В частности, на международном страховом Рандеву (1993, 1994, 1998, 1999 гг.), на первой и третьей международной конференции стран СНГ по страхованию (1994, 1996 гг.), на российско-американской конференции по страховому делу в Лос-Анджелесе и Нью-Йорке (1994 г.) и др.

Автором опубликовано около 100 работ по вопросам страхования общим объемом более 30 печатных листов. Среди них наиболее значительные по теме диссертации:

Монографии:

1. «Страховые посредники», М., ЮрИнфор , 1997 г., 13 п.л.

2. «Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт)», в соавторстве с В.Д. Ларичевым, М., Анкил, 1999г., 20 п.л. п

3. «Реклама в страховании: залог успеха»., 1996 год., 9 п.л. Статьи:

1. Итоги и перспективы развития государственного страхования, Ж."Финансы СССР", №4, 1991 г.

2. Государственное страхование сегодня, Ж.«Финансы СССР», №7, 1993 г.

3. Младшая сестра страхования, "Финансовая газета", № 2, 1994 г.

4. Успех страховой компании - ее стратегия, "Страховое Ревю" №4 (июль) 1994 г.

5. Страховой рынок - новые тенденции, "Деловые связи", №1, 1995 г.

6. Оценка труда посредника, "Страховое Ревю", №11,12, 1995 г.

7. Ключевая фигура, "Страховое Ревю", № 6,7,8, 1996 г.

8. Урегулирование убытков - важнейший элемент деятельности страховой компании, "Финансы", № 9, 1996 г.

9. .Эксперт - человек свободной профессии, "Страховое ревю", № 12, 1996 г.

10.Мошенничество в страховании, "Юридический мир", № 6,7,1997 г.

11. Финансовая информация и актуальные проблемы страхового рынка, "Вестник финансиста", № 1, 1999 г.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Галагуза, Николай Федосеевич

Заключение

Страховые посредники являются непосредственными участниками финансово-экономических отношений страховщика и страхователя на всех этапах их экономических взаимоотношений, обеспечивая эффективную реализацию страховых продуктов и, содействующие своевременному исполнению договоров страхования, т.е. использованию сформированного из страховых взносов страхового фонда.

Влияние страховых посредников проявляется на микро- и макроэкономическом уровне в процессе формирования общей страховой защиты общества, укрепления доверия страхователей к каждому отдельно взятому страховщику и к институту страхования в целом.

Еще большая их роль на макроэкономическом уровне, когда фактор своевременной выплаты страхового возмещения по крупным страховым случаям носит общегосударственный характер, положительно влияя на развитие той или иной отрасли народного хозяйства.

К пониманию содержания посреднической деятельности в страховании надо идти от сущности страхования как экономической категории, во всех определениях которой выступает формирование и использование специального фонда.

На стадии заключения договора страхования и при его исполнении участвуют 3 группы страховых посредников:

- страховые агенты и страховые брокеры;

- аварийные комиссары, сюрвейеры, аджастеры, диспашеры - как чисто страховые посредники;

- различного рода эксперты, юристы, компании ассистанс и др. - которые оказывают различного рода услуги не только страховщикам.

В действующем законодательстве необходимо уточнение правовых норм, касающихся страховых агентов и брокеров, и введение законодательных норм по другим страховым посредникам.

Анализ исторического опыта системы государственного страхования, формирования и развития российского страхового рынка, а также международного опыта свидетельствует, что ключевой фигурой, приводящей в движение механизм продаж страховых полисов, был и остается страховой агент. Институт страховых агентов, формировавшийся при государственной монополии в страховании, привнес немало ценного в практику финансово-экономических отношений страховщика и страхователя современного конкурсного рынка.

По мнению автора, определять положение и роль страховых агентов на российском страховом рынке будут следующие объективные и субъективные факторы:

- с сокращением числа страховых компаний будет происходить стабилизация агентских сетей, что положительно скажется на эффективности их использования в развитии страхового рынка;

- в целях закрепления страховых агентов в компании, что положительно скажется на формировании клиентской базы, имидже страховщиков и в целом усилит доверие страхователей к институту страхования, необходима выработка четкого экономико-правового статуса страховых агентов;

- в связи с появлением на рынке все более сложных страховых продуктов следует улучшать систему подбора и подготовки страховых агентов, повышения их профессиональной квалификации, в том числе, через новые квалификационные требования;

- работа страхового агента не может ограничиваться только продажей страхового полиса, она должна распространяться на процесс исполнения договора;

- необходимы согласованные действия всех страховщиков в соблюдении этических норм в кадровой политике и оплате труда страховых агентов, т.к. укоренившееся на страховом рынке переманивание страховых агентов за счет повышения комиссионного вознаграждения не всегда соизмеримое с качеством и количеством их труда, отрицательно сказывается на стабилизации агентских сетей и на финансовом состоянии самого страховщика;

- особую роль на современном страховом рынке России могут сыграть генеральные страховые агенты, как партнеры страховщиков, которые обоюдно заинтересованы в увеличении получаемой страховой премии.

Сегодня, как никогда, значительную роль в укреплении имиджа страховщиков и в целом страхового рынка, могут сыграть страховые брокеры, которые, как высококвалифицированные специалисты, значительно лучше, чем клиенты и страховые агенты разбираются в действительном финансовом положении страховщика. Этот вид услуги очень выгодный для страховщиков, т.к. он отмечается высокой степенью профессионализма и эффективности и не требует от страховщика затрат на подготовку брокеров.

К основным недостаткам организационно-правового характера, сдерживающим развитие брокерской деятельности на российском страховом рынке, по мнению автора, относятся:

- отсутствие глубоко проработанных законодательных и иных нормативных документов, за исключением самых общих формулировок в Законе РФ "Об организации страховой деятельности" и Временном положении о порядке ведения реестра страховых брокеров, утвержденном в 1995 году Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью;

- отсутствие у российских страховщиков опыта работы с брокерами;

- превышение предложений страховых услуг над спросом;

- неуверенность страхователя, что брокер действует в его интересах, низкая квалификация российских брокеров и слабое их финансовое состояние.

Однако, несмотря на это, для независимых страховых брокеров на российском страховом рынке есть и будет широкая сфера деятельности, что обусловлено развитием рынка услуг, изменением структуры видов страхования и возрастающей конкуренцией страховщиков.

Автор дает оценку такому явлению на рынке как фронтирование и необходимости его финансово-правового регулирования.

Нуждается в определении также возможность создания государственных страховых брокеров для решения конкретных задач.

Возрастающую роль в заключении договоров страхования играют нетрадиционные каналы - банки, финансовые компании, турфирмы, почты и др., для которых посредничество в страховании является не основной, а дополнительной функцией.

Большие проблемы на российском рынке могут возникнуть в связи с распространением сетевого маркетинга. Они заключаются в том, что страховой элемент отходит на второй план. На первом же месте стоит коммерческая выгода, что не исключает возникновения эффекта финансовых пирамид.

Интернет служит элементом как прямых продаж, так и формой посредничества в зависимости от того, кто им пользуется. К посреднической деятельности его можно отнести тогда, когда он используется страховым агентом или брокером.

Быстрота и качество обслуживания страхователей при урегулировании убытков укрепляет доверие клиента к конкретному страховщику, формируя, таким образом, в компании постоянную клиентскую базу. Для достижения этой цели предложено использовать международный опыт работы этой категории посредников, формируя собственные специализированные структуры и пользуясь услугами независимых посредников.

Новой быстро развивающейся формой страхового посредничества является деятельность ассистанских компаний, особенно в медицинском страховании и других видах личного страхования.

Своеобразие ассистанса, прежде всего, в том, что он выступает в качестве двойного посредника: с одной стороны, по отношению к страховщику, с другой, например, к медицинскому учреждению.

Если в некоторых видах деятельности посредники - это лишнее звено, то в страховании, наоборот - они играют важную финансово-экономическую и организационную роль, активно влияя на развитие всего национального страхового рынка.