Закономерности формирования и развития отношений страхового рынка тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Закономерности формирования и развития отношений страхового рынка"

На правах рукописи

Васильев Геннадий Васильевич

Закономерности формирования и развития отношений страхового рынка

Специальность 08.00.01 - экономическая теория

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Чебоксары-2004

Работа выполнена на кафедре экономической теории и рыночного хозяйства экономического факультета Чувашского государственного университета им. И.Н.Ульянова

Научный руководитель:

доктор экономических наук, профессор, член-корреспондент РАО Л.П.Кураков

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

С.Р.Малютин

кандидат экономических наук, доцент

Т.М.Горбатина

Ведущая организация:

Казанский государственный финансово-экономический институт

Защита диссертации состоится 10 декабря 2004 г. в 14 часов на заседании диссертационного совета Д212 301 01 при Чувашском государственном университете имени И.Н.Ульянова по адресу: 428015, г.Чебоксары, ул. Университетская, д.38, корп.З, ауд.301.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Чувашского государственного университета имени И.Н.Ульянова.

Автореферат разослан 10 ноября 2004 г.

Ученый секретарь диссертационного совета доктор экономических наук

Е.Н.Кадышев

Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. Формирование адекватного рынку финансово-инвестиционного механизма и его использование в целях улучшения качества управления рыночной экономикой в России повышает значимость теоретических и практических проблем страхования.

Во-жрвых, страхование представляет собой необходимый элемент системы экономических отношений и производительных сил любого общества. Оно обеспечивает защиту от рискованного и противоречивого характера процесса воспроизводства в результате разрушительного воздействия стихийных сш природы или негативных последствий определенных чрезвычайных событий, прогрессом общества, а сегодня и от криминогенных

явлений. В этой связи страхование становится частью механизма расширенного обшественэого и индивидуального воспроизводства и предметом исследования экономической теории.

страхование является элементом рыночной инфраструктуры, без немыслима эффективная рыночная экономика. Оно способствует

повышению результативности всех сфер предпринимательской деятельности, позволяет наиболее целесообразное использование капитала, гаран-

финансовую стабильность и предсказуемость экономического развития.

В-третьих, хотя по своему существу страхование имеет нерыночную природу, являясь консолидирующей, объединяющей людей системой, в условиях оно становится одним из видов бизнеса, предпринимательства в отличие монопольной страховой системы, существовавшей в командно-административной экономике.

С пшощью страховых технологий осуществляется трансформация сбережений фиэческих и юридических лиц в инвестиции, что в условиях имеющего место острого дефицита инвестиционных ресурсов может стать существенным политики государства, способствуя более эффективному' капитала, уменьшению объемов внешних заимствований, а также частичном? обеспечению социальной защиты населения, позволяющей снять нагрузку части бюджета.

возрастающей роли страхования в сфере макро- и микроэкономических лиошений для России, где практически все виды деятельности характеризуют« повышенным риском, а страховой защитой обеспечено лишь 5% всех возможны! рисков (в развитых странах мира - это 90-95%) особенно актуальны. Это превршиет необходимость развития национальной системы страхования в одну из стратегических задач и предполагает включение страховой по-

литикив соеру общегосударственной социально-экономической политики.

страховой рынок как составная часть финансового рынка на-

РОС. НАЦИОНАЛЬНАЯ БИБЛИОТЕКА

холится на начальной стадии своего развития, соответствуя принятым в мире критериям «развивающегося» рынка. Он значительно уступает рынкам развитых стран, занимая по доле страховых платежей 23-е место в мире и составляя в 2003 г. по страховому обороту лишь около 3,2% валового внутреннего продукта страны (в развитых странах этот показатель в 4-5 раз больше), а его доля в совокупной страховой премии мирового рынка составляет 0,48% 1 . В отличие от США, где страховые компании предлагают до 3 тыс. страховых услуг, в России этот показатель равен лишь 90. И если в страховом бизнесе США занято свыше 2 млн. человек, то в России сегодня - не более 110 тысяч. Развитие страхового рынка невозможно без активной государственной его поддержки. Это предполагает необходимость разработки механизма реализации отношений страхового рынка, соответствующего объективным общеэкономическим процессам макроэкономического характера, учитывающего важность сочетания интересов федерального центра и регионов, а также определение уровня вмешательства государства в регулирование страховой деятельности с учетом объективных тенденций и закономерностей развития мирового страхового рынка.

Важнейшим условием решения вышеназванных проблем является расширение и углубление научных исследований в области страховой науки, которая как комплексное понятие охватывает в качестве составляющих экономические знания, право, технику расчетов, аспекты организационно-управленческой деятельности (страховой менеджмент, страховой маркетинг и т.д.), социологию и этику страхового дела.

Состояние изученности проблемы

Исследование проблем страховой деятельности и страхового рынка в России и за рубежом проводится по многим направлениям, представленным различными отечественными и зарубежными научными разработками.

В дореволюционной России данным проблемам посвящали свои труды Э.Й.Вилкас, Г.Ф.Шершеневич, И.И.Степанов, В.Идельсон, В.В.Берви-Флеровский, Э.Верден, И.Н.Моисеев, Д.Б.Юдин, АЛ.Ордин-Нащекин, В.Н.Татищев, А.Я.Поленов, К.Г.Воблый, С.В.Десницкий, А.Джунковский, А.Загоскин, А.И.Бутовский. Большой вклад в развитие науки страхования внесли российские ученые С.А.Рыбаков, А.Вицын, О.Ноткин, П.А.Никольский,

A.А.Шахт.

Проблемы страхового риска в советское время исследовались в работах

B.И.Серебровского, Ф.И.Вольфсона, В.П.Крюкова, В.Н.Шретера, В.К.Райхера, Ф.В.Коньшина и других авторов.

'Источник: использованы данные Федеральной службы страхового надзора РФ. Wall Street Journal

С началом трансформации плановой экономики в рыночную в нашей стране появилось много работ, посвященных вопросам страхования. Заслуживают внимания исследования В.В.Шахова, К.Е.Турбиной, А.К.Шихова, Л.П.Куракова, Р.Т.Юлдашева, С.Л.Ефимова, И.Ю.Юргенса, Е.В.Коломина, А.П.Архипова, А.Н.Зубца, Ю.Б.Котлобовского, на основании которых можно судить о том, что в нашей стране научная школа страхования, созданная еще в дореволюционное время, продолжает развиваться и обогащаться. Проблемы страхования справедливо рассматриваются экономистами, юристами, математиками, медиками, техниками, статистиками и демографами.

На сегодняшний день однако, несмотря на множество работ, посвященных вопросам страхования, место страховой науки в совокупности знаний определено нечетко, недостаточно разграничены составляющие ее области знаний, что приводит к неоднозначным толкованиям страховых терминов и невозможности их систематизации, являющейся условием разработки и проведения активной страховой политики на всех ее уровнях. Обеспечить решение этих проблем страховой науки возможно с помощью экономической теории как ее методологической основы.

Цели и задачи исследования. Основная цель диссертационной работы заключается в попытке системного анализа отношений страхового рынка и разработке методологических подходов к развитию современного российского страхового рынка и его инструментов.

Для достижения поставленной цели в процессе исследования предполагалось решить следующие конкретные задачи:

• исследовать экономическую природу и сущность страхования в условиях рыночной экономики с целью разработки страховой политики региона;

• на основе положений экономической теории разработать систему логически взаимосвязанных друг с другом страховых терминов и понятий;

• дать характеристику российского страхового рынка и региональных страховых рынков, выявив особенности и основные тенденции их формирования и развития;

• раскрыть механизм реализации отношений страхового рынка.

Теоретической и методологической основой исследования послужили научные труды отечественных специалистов по теории страхования. В процессе исследования использовались нормативные правовые акты Российской Федерации и Чувашской Республики, публикации в периодической печати, концепции, программы, положения в области развития национальной системы страхования в России, материалы международных, всероссийских, региональных конференций, съездов союзов страховщиков, семинаров.

В качестве информационной базы в диссертации использованы официаль-

ные материалы Госкомстата Российской Федерации, Территориального органа Федеральной службы Госстатистики по Чувашской Республике, рабочие материалы Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации, Министерства финансов Чувашской Республики, данные Представительства Всероссийского Союза страховщиков в Приволжском Федеральном округе и другие.

Научная новизна исследования

Конкретные результаты, обладающие новизной проводимого исследования, заключаются в следующем:

1. Сформулированы методологические подходы к характеристике отношений страхового рынка, на основании чего в авторской трактовке предложена система субординированных взаимосвязанных страховых терминов (страховой риск, страховая потребность, страховой интерес, страховая защита, страховой фонд, страховые отношения, страховой рынок, страховая сделка, страховая услуга), раскрывающая сущность страхования как микро- и макроэкономической категории.

2. Углублено понятие страхового рынка на основе его комплексной характеристики с учетом объекта, субъектов, структуры и инфраструктуры, что позволяет выявить региональные особенности страховых рынков.

3. Разработан методический подход к трактовке страхования с социально-экономической (страховые отношения) и материально-вещественной (страховой фонд)точек зрения.

4. Разграничено расширительное и ограничительное понятие страхового фонда, как материально-вещественного содержания страхования, что имеет принципиальное теоретическое и практическое значение для характеристики системы страховых отношений.

5. Обоснована необходимость выделения в составе совокупного страхового фонда — фонда страховщика и представлено новое понятие «собственно страховой фонд страховщика», который служит реализующим фактором для коммерческих интересов страховщика, как предпринимателя.

6. Аргументировано понимание механизма реализации отношений страхового рынка на региональном уровне и обоснованы направления его совершенствования, связанные с объективно действующей тенденцией к либерализации страховых отношений на рынке и не противодействующей регулирующей роли государства.

Практическая значимость выполненного исследования Основные положения исследования могут быть использованы органами законодательной и исполнительной власти при обосновании направлений региональной страховой политики и политики страхового бизнеса, стимулирования

страховой деятельности, принятия нормативных документов и разработки программ социально-экономического развития регионов, а также мер по взаимоотношению федерального центра и регионов в развитии страхового рынка.

Результаты исследований могут быть рекомендованы к использованию субъектами страхового рынка с целью глубокого понимания основных тенденций и закономерностей его развития, а также учебными заведениями в процессе преподавания экономической теории, страховых и финансовых дисциплин.

Апробация диссертации

Основные положения и выводы исследования докладывались автором на региональной научно-практической конференции «Проблемы развития страхового рынка региона», организованной Департаментом страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации (г.Ижевск, 23-24 января 2001 г.).

В процессе исследования опубликовано 4 работы, в том числе: монографии «История страхового дела в России» (п.л. 14,65) в соавторстве, «История страхового дела в Чувашии» (п.л. 14,5), «Государственное регулирование страховой деятельности в условиях рынка» (п.л. 0,4), «Роль страхования населения в формировании финансово-инвестиционного механизма» (п.л. 0,5).

По структуре диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы, включающего 176 источников, изложена на 160 страницах, включая 8 таблиц.

Основное содержание работы

Во введении обоснована актуальность темы диссертации, определены объект, предмет, цель и задачи исследования, отражена научная новизна и практическая значимость его результатов.

В первой главе «Методологические основы функционирования страхового рынка» рассматриваются исходные посылки и элементы страхования как взаимосвязанные и взаимообусловленные, методологически предопределяющие сущность и организационную структуру страховых отношений, как особых экономических отношений.

Среди многообразных потребностей общества и каждого человека в средствах деятельности, выступающих предпосылками развития экономики, существует потребность в предупреждении, преодолении, ограничении и возмещении возможного ущерба в отношении материальных и нематериальных ценностей в результате объективно действующего на различных стадиях воспроизводства фактора риска как нормы любой человеческой деятельности по познанию природы и общества. Эта потребность юридических и физических лиц, а также государства, называемая страховой, относится одновременно к числу производственных и непроизводственных и, как осознанная в необходимости защиты от

риска (страховой защиты), в силу отношений собственности, превращается в страховой интерес.

В качестве побудительного мотива деятельности страховой интерес, порождая необходимость установления в обществе специфических взаимоотношений между субъектами экономики по поводу защитных мер, связанных со страховым риском, приобретает значение универсальной страховой категории.

Анализ имеющихся в литературе различных трактовок страхового риска позволил придти к следующим выводам:

страховой риск является основополагающим в совокупности понятий, связанных с организацией страховой системы в условиях рынка. Он порождает страховую потребность как внутреннюю мотивацию страхового интереса, необходимость создания страховых фондов и формирования страховых отношений, в том числе и на страховом рынке. В существующей долгое время в нашей стране монопольной страховой системе данное понятие, начиная с 30-х годов, было объявлено буржуазным, а потому ненужным. Это привело к отставанию теоретических исследований в области страхования и принятию на практике таких управленческих решений, которые отрицательно сказывались на экономическом развитии общества;

категория страхового риска не является чисто технической, хотя без математических (актуарных) расчетов, системного анализа, элементов теории управления и принятия решений, игр, исследования операций, она не может быть понята. Сущностная характеристика страхового риска предполагает прежде всего экономический аспект, что определено местом данной категории в системе страхования как фундаментального понятия, обусловленного общественным разделением труда и обособленностью по собственности. Понимание же права собственности на материальные и нематериальные ценности составляет юридическое содержание страхового риска, которое нельзя рассматривать в отрыве от экономического, а то и другое - без технической стороны дела;

научному определению страхового риска предшествует классификация его видов. Мировая практика выработала определенную квалификационную систему, включающую группы, категории, виды, подвиды и разновидности рисков в зависимости от различных признаков. На основании этой системы установлены критерии отнесения рисков к группе страховых, которые, однако, не являются неизменными. Они модифицируются в зависимости от изменения страховых потребностей как эластичных потребностей, а также в результате воздействия макроэкономической среды, что необходимо учитывать при разработке национальной страховой политики.

Научное изучение страховых интересов предполагает их классификацию по разным признакам: отраслям страхования (личные, имущественные, интересы страхования жизни и ответственности); субъектам страхования (интересы стра-

хователей, страховщиков, органов государственной власти, перестраховщиков и страховых посредников); отраслевой структуре экономики; функциональному назначению (интересы обеспечения страховой защитой, форма сбережений, средство минимизации налогов, средство извлечения доходов и их легализации); уровням централизации экономики (общественные, коллективные и индивидуальные).

Функцию реализации страховых интересов выполняет страховой фонд, являющийся материальным воплощением страховой защиты. Рассматривая сущность этой экономической категории, автор выделяет две трактовки: расширительную и ограничительную. Согласно расширительной трактовке в обществе создается совокупный страховой фонд, выступающий материально-вещественным содержанием страхования и в виде централизованных и децентрализованных форм. К централизованным формам относятся: фонд государственных страховых резервов, государственные фонды социальной защиты населения, фонд обязательных резервов коммерческих банков (Федеральный резервный фонд Центрального банка Российской Федерации). Они предназначены для обеспечения социально-экономической безопасности общества. К децентрализованным - фонды самострахования юридических и физических лиц, а также фонды страховщиков.

Ограничительная трактовка страхового фонда, не признавая совокупный страховой фонд, единственной формой фонда считает фонд страховщика как предпринимателя, необходимый на реализации его коммерческих интересов.

В отношении фонда страховщика в работе выдвигается положение, что он рассматривается в литературе также двояко. Некоторые, в том числе и автор диссертации, к фонду страховщика относят: фонд, предназначенный для осуществления текущей страховой деятельности, вклады учредителей в капитал страховщика и доходы от нестраховой деятельности. Фонд, предназначенный для страховых выплат, автор диссертации называет собственно страховым фондом, ибо именно он реализует коммерческие интересы страховщика. Другими авторами под страховым фондом страховщика понимается только собственно страховой фонд (в трактовке автора диссертации) как категория бизнеса, объективно принимающий на рынке форму страхового капитала в результате выполнения им инвестиционной функции.

Автор защищает в работе расширительную трактовку страхового фонда. Считает, что признание совокупного страхового фонда обуславливает и позволяет научно обосновать и изучить многосложные страховые отношения общества, выделив из них отношения страхового рынка и определив их специфические особенности. Существование совокупного страхового фонда аргументируется единством выполняемых централизованными и децентрализованными его формами макроэкономических функций:

перераспределительной (перераспределение части рисков, присутст-

вующих в экономической системе, во времени и пространстве, что способствует сглаживанию циклических колебаний экономики в целом); компенсационной (финансовая защита от рисков);

социальной (поддержание обычного уровня жизни человека при определенных обстоятельствах);

экономической (инструмент для обеспечения нормального хода воспроизводства капитала и рабочей силы); финансовой (инвестиционной).

По поводу формирования, распределения и использования страхового фонда между субъектами страхования возникают особые экономические отношения, называемые страховыми. Многосложность этих отношений, обусловленная множественностью форм совокупного страхового фонда, образует систему страховых отношений общества, в которой автор выделил три группы отношений.

Центральной фигурой первой группы страховых отношений выступает государство, в обязательном порядке формирующее централизованные страховые фонды. Вторая группа страховых отношений складывается внутри трудового коллектива или семейной ячейки по поводу создания фондов самострахования и характеризуется нерыночной природой. Наконец, третья группа охватывает отношения между страхователями, страховщиками и государством по поводу формирования, распределения и использования страхового фонда страховщиков, осуществляемые в порядке добровольного страхования на рынке. Они представляют собой отношения страхового рынка и являются особыми экономическими отношениями, в которых органически сочетаются солидарность и взаимная раскладка ущерба с рыночными принципами деятельности, определяющими их коммерческий и конкурентный характер.

Страховой рынок выступает в экономике как институциональное социально-экономическое образование, обусловленное, кроме рискового характера воспроизводства, общественным разделением труда, обособленностью экономических субъектов по собственности, а, следовательно, и по имущественным интересам. На страховом рынке осуществляются страховые сделки, выступающие внешней формой выражения страховой защиты.

Экономической характеристике страхового рынка со стороны его объекта, субъектов, структуры и инфраструктуры посвящена вторая глава диссертации «Реализация страховых отношений на рынке», в которой страховой рынок как категория микроэкономики получает определенность составной структурной части рынка капиталов. Исследование этих проблем ведется с точки зрения теории рынков и теории предпринимательства.

Объектом страхового рынка является страховая услуга, по поводу которой между субъектами страхования возникают отношения купли-продажи, реали-

зуемые в форме страховой сделки. Страховая услуга рассматривается в работе как фундаментальное понятие страхового рынка, представляющее собой разновидность результатов экономической деятельности. В отличие от продукта она не имеет вещественного содержания, является видом финансовых услуг. Однако, как и продукт, страховая услуга в условиях рынка становится товаром (за исключением услуг обязательного страхования), а потому имеет потребительную стоимость, стоимость и цену, отличающиеся от аналогичных свойств продуктов специфическими особенностями.

Специфика свойств страховой услуги делает ее специфическим товаром. Как потребительная стоимость страховая услуга удовлетворяет единые и противоречивые страховые потребности страхователя и страховщика. Страхователь удовлетворяет потребность в обеспечении себя надежной страховой защитой в сохранности собственности, рассчитывая на деньги страховщика. Страховщик удовлетворяет свои потребности, рассчитывая на деньги страхователя, которые он превращает в страховой капитал, чтобы получить предпринимательский доход. Следовательно, и страховщик, и страхователь единовременно становятся продавцами и покупателями, пытаясь реализовать свои интересы за счет другого. Это отражает специфику страховой услуги как потребительной стоимости. Разрешение указанного противоречия зависит от точности математических (актуарных) расчетов размера страховых платежей и страховых выплат, а также государственного регулирования ценообразования на страховом рынке.

Страховые услуги классифицируются по разным признакам: функциональному назначению (услуги прямого страхования, перестрахования, услуги страховых посредников, консультационные, актуарные, оценочные, услуги по урегулированию убытков); форме потребления (индивидуальные и коллективные); новизне (традиционные и нетрадиционные); экономической сущности операций страхования (страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни). Классификация услуг необходима для обоснованных расчетов цен на страховые услуги и определения конкретных форм страхового надзора со стороны государства.

Стоимость страховой услуги представляет собой общественно-необходимые затраты страховщика на оказание услуги. К ним относятся текущие расходы на ведение страхового дела, выплата страховых возмещений, затраты по перестрахованию, прибыль страховщика как предпринимателя. На практике стоимость страховой услуги выражается в цене, которая представляет собой оплаченный страховой интерес и принимает форму страховой премии (взноса, платежа). В отличие от других товарных сделок, которые осуществляются в форме эквивалентного обмена товара на деньги, при уплате страховой премии одновременного обратного движения товара и денег не происходит, ибо денежная компенсация выплачивается только при наступлении страхового случая, в чем заключается специфика страховой сделки. Кроме того, как и в любой другой

финансовой сделке, право собственности на деньги не переходит от продавца к покупателю.

Страховая премия определятся на основе страхового тарифа, представляющего собой долю каждого страхователя в формировании страхового фонда. Она зависит от рыночного соотношения спроса и предложения по различным видам страхования с учетом государственного регулирования этих процессов. Спрос на страховые услуги в свою очередь зависит от многих факторов, и, прежде всего, от уровня доходов юридических и физических лиц, а также качества предлагаемых услуг, уровня информированности покупателя об услугах, наличия замещаемых услуг других сфер рынка капиталов. На спрос влияет также стоимость или цена услуги, конкуренция на страховом рынке, существующее в обществе доверие к государству и проводимой им страховой и финансовой политике в целом.

Поскольку основным фактором формирования спроса является уровень доходов экономических субъектов, постольку спрос на страховые услуги есть всегда платежеспособный спрос. Для изучения платежеспособного спроса и обоснования цен на страховые услуги проводятся маркетинговые исследования, с помощью которых изучается также взаимодействие многообразных страховых интересов, что дает возможность обосновывать структуру страхового рынка, в частности, его сегментацию и выделять в нем наиболее предпочтительные сегменты.

Предложение страховых услуг осуществляется страховщиком, который определяет и способы их продажи (продвижения на рынок). С точки зрения эффективности услуг, они могут быть поделены на традиционные и нетрадиционные. Излагая этот вопрос, автор уделяет особое внимание новым нетрадиционным способам продажи страховых услуг, связанным с возникновением новых страховых потребностей в силу действия объективного экономического закона возвышения потребностей (например, страхование через Интернет-страхование, страхование ответственности, инвестиций, ипотечное страхование, страхование от безработицы, от политических рисков и др.).

Относительное равновесие спроса и предложения устанавливается во время совершения страховой сделки. Оно имеет место в случае соответствия страхового тарифа уровню платежеспособности широкого круга потенциальных страхователей и одновременно обеспечению нормальной рентабельности страховых организаций. Именно в этом случае согласно требованиям объективного закона спроса и предложения соблюдается эквивалентность экономических отношений страховщика и страхователя.

Субъектами страхового рынка являются его участники (страхователи, страховщики, страховые посредники и органы государственной власти). Страховщики и страховые посредники выступают не просто участниками, а профессиональными участниками страхового рынка. Страхователями являются плате-

жеспособные юридические и физические лица, имеющие страховые интересы, связанные с материальными и нематериальными ценностями. Страховщики - это юридические лица в форме страховых организаций (компаний) и обществ взаимного страхования. В некоторых случаях страховщики являются индивидуальными предпринимателями, представителями бизнеса институциональными инвесторами и, как таковые, управляют большей частью финансовых активов. Общество взаимного страхования (ОВС) - это коллектив или объединение страхователей, который можно назвать страховым кооперативом. Его целью является создание за счет членских взносов централизованного фонда, предназначенного для компенсации убытков, понесенных членами организации. Страховой фонд создается здесь на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страхователя и страховщика.

В современных условиях в развитых странах мира сфера деятельности общества взаимного страхования концентрируется преимущественно в области личного страхования и роль этих обществ на мировых страховых рынках сегодня возрастает. В США, например, доля обществ взаимного страхования создающихся домовладельцами, собственниками гостиниц, то есть в основном средними собственниками, составляет 6% общего количества страховщиков, но на их долю приходится 42% продаж полисов личного страхования. В Японии общества взаимного страхования также являются преобладающей формой организации личного страхования. Однако в других странах общества взаимного страхования относятся к числу бесприбыльных (некоммерческих) организаций, которые используются лишь для минимизации налогообложения. Так, в странах Европейского Союза 19,9% страховщиков являются обществами взаимного страхования, но их доля за последние годы стала снижаться в виду недостаточности привлечения капиталов, посредством такой формы организации страхового бизнеса.

Страховая компания как исторически первая и наиболее распространенная общественная форма функционирования страхового фонда в системе страховых отношений представляет собой относительно обособленную экономическую и технико-организационную структуру. Страховые компании классифицируются по ряду признаков: форме собственности (государственные и негосударственные); организационно-правовой форме (любая предусмотренная законодательством форма); характеру выполняемых страховых операций (специализированные и универсальные); степени участия в уставном капитале (кэптивные и аффилированные); размеру уставного капитала (мелкие, средние, крупные). Среди перечисленных определяющим признаком является форма собственности. Сегодня в России преобладают негосударственные страховые компании (97% общего числа). В основном - это компании с частной и смешанной формами собственности.

Самой распространенной организационно-правовой формой страховых компаний в России является акционерная (47% общего числа), в том числе 26,0%

компаний составляют закрытые акционерные общества (ЗАО), а 21 % - открытые (ОАО). Размер уставного капитала страховых компаний определяет уровень капитализации страхового рынка. Особенностью российского страхового рынка является его низкая капитализация, когда около 50-70% всех страховых компаний (по мировым меркам) являются мелкими и средними, особенно это касается региональных рынков.

Посредники на страховом рынке представлены страховыми агентами и страховыми брокерами. Они занимаются продажей услуг страховых организаций или самостоятельно продают услуги непосредственным страхователям. Брокерством в России занимаются представительства крупных международных корпораций (их около пяти-шести) и 700 средних и малых отечественных брокерских контор. С 2001 г. в России существует и профессиональное объединение страховых брокеров в виде некоммерческой организации - Ассоциация страховых брокеров, - пришедшей на смену существовавших с 1993 по 1996 гг. Гильдии страховых брокеров и секции страховых брокеров, сюрвейеров и оценщиков, образованной в 2000 г. при ВСС. Членами этой новой ассоциации стали семь брокерских фирм, сегодня количество их возросло до 25. На Западе институт страховых брокеров высоко развит. Так, в США 80% договоров на страхование заключается страховыми брокерами. В России этот показатель составляет лишь 10%. В динамике же происходит рост брокерской деятельности. Если в 1999 г. оборот брокерских компаний по собранным взносам составлял 400 тыс. долларов, то в 2002 г. он увеличился почти в четыре раза. В работе рассмотрены отличительные особенности деятельности посредников и сделаны определенные выводы о перспективах развития этих субъектов рынка.

Важную роль в качестве субъекта на страховом рынке играет государство. Прежде всего, у государства как собственника материальных ценностей имеются имущественные интересы, которые должны быть обеспечены оптимальной страховой защитой. В этом случае государство выступает как страхователь. Оказывая страховые услуги, в сфере социального страхования, государство становится и страховщиком. Кроме того, в условиях рынка государство должно создавать нормальные условия для обеспечения эффективной страховой защиты интересов всех экономических субъектов общества путем выработки адекватного страхового законодательства и механизма его реализации.

По структуре страховой рынок представляет собой взаимосвязанную совокупность сегментов и видов, которая характеризуется в работе в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

Инфрастуктура страхового рынка состоит из организационных единиц (аджастеров, оценщиков, сюрвейеров, андеррайтеров, представителей страховой статистики, программистов и других специалистов), осуществляющих научно-методическое и информационно-аналитическое обеспечение страхования.

Понимание страхового рынка с точки зрения теории рынков дает возмож-

ность определить его как сложную динамическую систему, характеризуемую со стороны объекта, субъектов, структуры и инфраструктуры. С точки зрения теории предпринимательства страховой рынок определяется как взаимодействующий с окружающей внешней и внутренней средой, и это методологически определяет его место и целевую функцию в общей рыночной системе. Внутренняя среда связана с деятельностью по удовлетворению потребностей страховщика, страхователя и организаций инфрастуктуры. Сюда же относится формирование спроса на технологии организации продаж страховых услуг, системы тарифов, экономические ресурсы страховщика, его финансовое состояние, имидж и технический уровень обеспечения процесса страхования.

Внешняя среда складывается из факторов государственного политического, социально-этического, природного, демографического и научно-технического окружения, конъюнктуры страхового рынка. Это в свою очередь дает возможность определять страховой рынок как категорию, характеризующую не только микро-, но и макроэкономические процессы.

Развитие страхового рынка - важный показатель уровня экономического и социального развития общества. Чем выше уровень социально-экономического развития общества, тем более развит страховой бизнес. И, наоборот, чем более развито страхование (инфраструктура, перечень страховых услуг, способы их продаж), тем выше (при прочих равных условиях) уровень развития экономики в целом. В этой связи по мере последовательного создания в стране институтов рыночной экономики возрастает актуальность построения цивилизованного страхового рынка закономерно.

Оценка состояния российского национального страхового рынка и региональных рынков показала, что они не являются еще факторами экономического роста, выступая лишь способом перераспределения стоимости или формой финансового посредничества (в основном по оптимизации налогообложения страхователей). Подобное положение объясняется сложившимися общеэкономическими условиями России в целом, порождающими такие особенности российского страхового рынка, которые, в основном, соответствуют международному термину «развивающегося». Отсутствие со стороны государственных органов должного понимания важности страхового сектора экономики как стратегического и необходимости выработки страховой политики государства как составной части единой социально-экономической политики привело к резкому отставанию страхового рынка в системе российского рынка капиталов. По сравнению с другими финансовыми операциями рентабельность страховых операций сегодня очень низка. Это в свою очередь становится причиной низкой финансовой устойчивости страховщиков. Развитие страхового рынка сдерживается так же неадекватностью финансового рынка финансовым потребностям реального сектора экономики.

Мероприятия по стимулированию инвестиционной функции страхования должны рассматриваться как часть инвестиционной политики, политика страхового бизнеса - как часть предпринимательства, а стимулирование компенсационной функции как часть структурной политики государства.

В третьей главе «Механизм регулирования отношений страхового рынка» анализируются основные рыночные принципы и объективные закономерности, на познании и использовании которых функционирует страховой рынок в сочетании с его государственным регулированием. На основании этого определяются направления совершенствования механизма регулирования на условиях оптимального сочетания рыночного саморегулирования с усилением на современном этапе государственного регулирования и эффективного надзора за отношениями российского страхового рынка как основы научно обоснованной национальной страховой политики.

Рыночный механизм саморегулирования страхового рынка основан на объективных закономерностях развития любого вида рынка, в основе которых лежит либеральный принцип экономической свободы как основа демонополизации и либерализации страхового дела, пришедшая на смену страховой монопольной системе в условиях командно-административной экономики. Экономическая свобода предполагает свободу деятельности субъектов страхования, свободную игру спроса и предложения страховых услуг, возникновение страхового предпринимательства, свободу регионов в развитии страхового сектора экономики.

Объективным порождением экономической свободы является конкурентный характер страховых отношений. Свободная конкуренция возникает прежде всего между страховщиком и страхователем за эффективную реализацию своих страховых интересов, в результате чего устанавливаются нормальные или общественно-необходимые размеры страховых премий и страховых выплат, одинаково удовлетворяющие обе стороны.

На рынке также существует конкуренция между страховщиками, называемая внутриотраслевой. Она обуславливает установление таких размеров страховых премий, которые бы обеспечивали среднюю или общественно-необходимую доходность страховщиков. Стремление обеспечить доходность выше средней заставляет страховщика бороться за страхователя добросовестными методами, расширяя ассортимент оказываемых услуг и повышая их качество, привлекая новых потенциальных клиентов, совершенствуя страховые технологии, пропагандируя страховую культуру, выбирая направления эффективного использования страхового фонда, снижая издержки своей деятельности. Однако, кроме добросовестных страховщик может использовать и недобросовестные методы. Все они приводят к повышению конкурентоспособности страховщика, когда на рынке появляются сильные наиболее конкурентоспособные страховщики или лиде-

ры страхового рынка. Этому способствует и наблюдаемая сегодня тенденция проникновения столичных страховых компаний на региональные рынки страхования. Так, в начале 1999 г. доля Москвы в общероссийской страховой премии составляла почти 70%.

Страховые компании конкурируют и с финансово-банковскими институтами, осуществляющими страхование в качестве дополнительной услуги и имеют большие основания для инвестирования. В развитых странах мира они занимают главенствующее положение на рынке капиталов.

Основным показателем конкурентоспособности страховщика является его доля в емкости страхового рынка. Емкость страхового рынка определяется объемом (в физических единицах или стоимостном выражении) реализованных на нем страховых услуг обычно в течение года. При исследовании емкости страхового рынка анализируют национальный доход, уровень доходов населения, заработную плату, потребительские расходы и т.д. Зная емкость страхового рынка по его отраслям и видам, а также тенденции его изменения, любая страховая компания получает возможность правильно оценить свои перспективы.

В динамике за 1997-2000 г. емкость российского страхового рынка возросла в 6,7 раза. По отраслевой структуре рынка в 1997 г. доля личного страхования составляла 20%, страхование жизни - 38%, страхование ответственности - 5%. В 2000 г. доля личного страхования составила 12%, хотя абсолютно емкость рынка личного страхования выросла в 3,8 раза. Доля страхования жизни достигла 56% при увеличении емкости рынка в 9,9 раза. Доля имущественного же страхования уменьшилась с 37 до 28% при увеличении емкости в 5,1 раза. Доля страхования ответственности, не изменившись по структуре, увеличилась абсолютно в 6,5 раза.

Динамичное развитие страхового рынка в 2001-2003 гг. Российской Федерации продолжило свое развитие. Емкость рынка в 2003 году увеличилась в 1,56 раза по сравнению с 2001 г., достигнув размера 432,4 млрд. руб. При этом отраслевая структура претерпела изменения: доля личного страхования составила 9,6%, страхование жизни - 34,5%, страхование ответственности - 3,0%, имущественное страхование 29,1%. В 2003 г. несколько увеличилась доля обязательного страхования до 23,8%.

Приведенные данные характеризуют современные тенденции развития страхового рынка России. Общий объем страховой премии на российском рынке страхования за 2003 год составил 432,4 млрд. руб. и увеличился по сравнению с 2002 годом на 144% процента (таблица 1). Кроме показателя емкости рынка страховщика интересует конъюнктура страхового рынка, которая характеризуется соотношением спроса и предложения на страховые услуги, динамикой ценовой, неценовой конкуренции между отдельными страховщиками, общей политикой страховых компаний - конкурентов. Эти сведения используются страховщиком для составления конъюнктурного прогноза, в котором дается развернутая

картина вероятного будущего страховой компании и определяются возможности, которыми следует воспользоваться, и те потенциальные опасности, которых следует избегать. Одновременно страховщики создают барьеры для вхождения на рынок новых конкурентов. Это превращает рынок свободной конкуренции в рынок монополистической или олигополитической конкуренции, что не способствует развитию современного российского страхового рынка, тем более, если, как это нередко случается, данный процесс является искусственным.

Таблица 1

Объем российского страхового рынка по видам страхования _за 2003 года (млрд. руб.)__

Страховые премии (взносы) В процентах (%, %) к

общей сумме соответствующему периоду предыдущего года

Всего 432,4 100 144

1. По добровольному страхованию 329.5 76,2 138.2

в том числе: - по страхованию жизни 149.4 34.5 143.8

- по личному (кроме страхования жизни) 41,5 9,6 129,4

- по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности) 125,7 29,1 139,5

- по страхованию ответственности 12,9 3 105,1

2. По обязательному страхованию 102.9 23,8 166.1

- по личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов)* 0,5 0,1

- по гос. личному страхованию сотрудников ГНС РФ*

- по гос. страхованию военнослужащих и приравненных к ним в обязательном гос. страховании лиц* 3,9 0.9

- по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств* 24.9 5.8

• по обязательному медицинскому страхованию 73.6 17 124.8

*- показатели за 2002 год отсутствуют, так как отчетность введена с I квартала 2003 г.

Конкуренция между страховщиками заставляет их диверсифицировать свою деятельность, выполняя функции специализированных финансовых инсти-

тутов, чтобы избавиться или уменьшить риск потери конкурентоспособности. С этой целью страховщики инвестируют капитал в прибыльные народнохозяйственные программы, высокодоходные государственные и корпоративные ценные бумаги, банковские депозиты, закладные под недвижимость и другие финансовые инструменты. Тем самым страховые компании начинают конкурировать с другими институциональными инвесторами (кредитными и фондовыми институтами) на рынке капиталов с целью выравнивания доходности капиталовложений и установления единой (средней) ставки процента (дохода на капитал) путем перелива капитала между структурными звеньями рынка, что составляет механизм межотраслевой конкуренции. Превращение страховых компаний в инвесторов характеризует закономерную тенденцию к универсализации их деятельности. Одновременно необходимость повышения конкурентоспособности страховщика требует специализации и в этой двойственности проявляются особенности общественного разделения труда в сфере страхования.

Конкурентная среда основывается на изучении конкурентов, ибо с ними ведется соперничество за получение ограниченных ресурсов из внешней среды. Конкурентная среда формируется не только внутриотраслевыми конкурентами, оказывающими аналогичные услуги и реализующими их на одном рынке. С развитием общества на рынок выходят новые конкуренты, поэтому надо создавать барьеры для их вхождения путем осуществления углубленной специализации в оказании услуг, снижения издержек за счет экономии от объема услуг, использования локальных возможностей, дающих преимущество в конкуренции. Особенно это касается тех страховых компаний, которые занимают лидирующие позиции на страховом рынке. Сегодня на страховом рынке России лидерами являются примерно около трех десятков компаний, среди которых можно назвать Ингосстрах, Росгосстрах, РОСНО, Военно-страховая компания, Спасские Ворота, УралСиб, Согласие, Макс, Гута-Страхование, РЕСО-Гарантия.

На региональных рынках количество лидеров различно, что свидетельствует об уровне развитости страховых рынков и формы конкуренции на них. Так, если в ведущих областях Приволжского федерального округа имеется 5-7 страховых компаний - лидеров, то в Чувашской Республике заметное лидерство держит лишь одна - филиал Росгосстраха, что имеет свои положительные и отрицательные моменты.

Конкурентная борьба закономерно приводит к концентрации и централизации капитала, что усиливает капитализацию рынка. Этот процесс проявляется в начавшемся с конца 90-х гг. слиянии или сращивании финансовых институтов (банковских, страховых, фондовых), в результате чего были сформированы крупнейшие транснациональные страховые компании (ТНС). Сегодня появляются метаброкеры (сращивание страховых и перестраховочных компаний), международные компании страховых брокеров, укрупняются капиталы компаний путем скупки или перекрестного владения акциями страховых компании, банков,

предприятий.

О происходящих противоречивых процессах концентрации на российском страховом рынке свидетельствует динамика количества страховых организаций и рост собственного капитала российских страховых компаний, начавшийся с конца 2001 г. Так, число страховых компаний за период с 1995 по 2002 г. сократилось с 2800 ед. до 1397 ед., число их филиалов - соответственно с 6935 ед. до 5249 ед. Доля 50 крупнейших страховщиков в совокупном уставном капитале всех страховщиков составила в 2001 году 57%, а в 2002 г. - уже 39%, а под их контролем находится 60% собранных страховых премий. Наибольшими темпами этот процесс идет в сфере функционирования негосударственных страховых организаций, что характеризует рыночные процессы в целом. Однако особенностью российского страхового рынка остается его низкая капитализация. В результате этого страховые компании не могут принимать на себя высокие риски и осуществлять полное покрытие страховыми выплатами потенциального спроса страхователей на страховые услуги, что делает страховой рынок финансово неустойчивым и затрудняет развитие страхового бизнеса. Предполагаемое в ближайшем будущем, законодательное повышение минимального размера уставного капитала российских страховщиков с 3 до 30 млн. руб., может, тем не менее, привести, на взгляд автора, к разрушению страхового рынка, особенно в тех регионах, где платежеспособный спрос на страховые услуги еще не сформировался.

Развитие интеграционных процессов и становление рыночной экономики как открытой системы закономерно связано с проникновением на национальные страховые рынки иностранных компаний. Предстоящее вступление России в ВТО актуализирует эту проблему. В частности, требуется совершенствование российского законодательства в интересах создания условий наибольшего благоприятствования иностранным страховщикам, но и одновременной защиты отечественного страховщика. В этой связи автором изучен опыт внедрения иностранных компаний на национальные страховые рынки разных стран и сделан вывод о том, что при решении вопроса о допуске иностранных страховщиков на российский рынок наиболее интересным является опыт Китая.

Российский страховой рынок отвечает международным критерия «развивающегося» рынка, поэтому объективные закономерности его функционирования носят характер тенденций. Тем не менее он имеет достаточный потенциал развития, судя по данным таблицы 2.

Данные таблицы свидетельствуют, что механизм саморегулирования страхового рынка обуславливает наличие мощных стимулов его саморазвития. Однако необходимой составной частью механизма функционирования отношений современного страхового рынка является его государственное регулирование, призванное усиливать положительные стороны рыночного механизма и устранять его отрицательные последствия.

Таблица 2

Динамика развития страхового рынка Российской Федерации за 1995-2002 гг.

Показатели Ед. изм 1995 1999 2002

Число страховых организаций ед. 2800 1532 1397

Число филиалов на конец года ед. 6935 4507 5249

Уставный капитал (до 1998 г. млрд.руб.) млн. руб 494.9 16041.6 52947.1

Страховые взносы (до 1998 г. млрд. руб.) млн. руб 7955,5 170074.1 329877,8

Страховые выплаты (до 1998 г. млрд. руб.) млн. руб 5136,1 138566,0 232530.4

Коэффициент выплат % 64,6 81.5 70,5

Страховая сумма по договорам добровольного страхования (до 1998 г. млрд.руб.) млрд. руб 360,2 12834,2 29084,8

Страховые взносы, переданные на перестрахование (без учета ретроцессии до 1998 г. млрд. руб.) млн. руб 368,3 24987,1 53206,5

Балансовая прибыль (до 1998 г. млрд. руб) млн. руб 642.9 2352.1 11798,0

Балансовый убыток (до 1998 г. млрд. руб.) млн. руб 62,0 262.7 424.8

Среднедушевые страховые взносы руб. 54,0 1171.0

Среднедушевые страховые выплаты руб. 35.0 954,0

Доля страховых взносов в общем объеме ВВП % и 2.4 2.8

Доля страховых взносов в общем объеме ВВП % 4.5 14.7

Источник: Российский статистический ежегодник 2003 г.

В развитых странах мира страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования в целях обеспечения стабильного функционирования экономики. Для анализа проблем регулирования страхового рынка в России автор рассмотрел существующие в экономической науке теории государственного регулирования, исходя при этом из методологической посылки о существовании тесной связи государственного регулирования со страховыми интересами. В работе выделены три направления государственного регулирования страховой деятельности:

- прямое участие государства в страховании;

- разработка, принятие и исполнение страхового законодательства;

- деятельность специального государственного органа - Федеральная служба страхового надзора РФ.

Важным моментом в государственном регулировании отношений страхового рынка является вопрос о степени вмешательства государства в эти отношения. В условиях развивающегося страхового рынка государство может осуществлять всеобъемлющий надзор над деятельностью его участников, концентрируя все контрольные функции. Однако по мере усложнения и расширения масштабов страхового рынка, возможности обеспечения правил цивилизованного поведения

на нем исключительно средствами, находящимися в распоряжении государства, сужаются. Возникает определенная необходимость передачи части контрольных функций на уровень саморегулирующихся организаций (ассоциаций), объединяющих профессиональных участников страхового рынка. Действующий сегодня в России Всероссийский союз страховщиков (ВСС) по своему статусу приближается к саморегулирующим организациям, призванным осуществлять либерализацию страхового надзора и дерегулирование страховых рынков.

В этом же направлении действуют и межгосударственные интеграционные соглашения в области страхования, что одновременно устраняет национальные барьеры и формирует единое страховое пространство. Дерегулирование страхового рынка заключается и в том, что сегодня в развитых странах мира управление страховыми рынками передается на региональный уровень. Современное состояние российского страхового рынка как развивающегося невозможно без централизованного управления. Однако регионы должны иметь самостоятельность в организации страховой деятельности. Это касается тарифной политики, политики формирования и использования резервных фондов и прибыли, определения форм оплаты и стимулирования труда страховых работников.

Сегодня большинство региональных рынков характеризуются несовершенным страховым законодательством, неблагоприятной внешней экономической средой, недостатком профессионально подготовленных кадров, неразвитостью инфраструктуры, низкой капитализацией, практикой коммерческого подкупа, коррупции, шантажа, использования псевдостраховых («серых» или зарплатных) схем, высокими издержками на ведение страховых операций, что делает систему управления страхованием со стороны региональных органов власти неэффективной.

В этой связи представляется необходимой разработка страховой политики региона, предусматривающей воссоздание независимого органа надзора на региональном уровне в форме инспекции страхового надзора, который будет осуществлять сбор информации по страховой деятельности региона, учет финансовых потоков, реальную защиту региональных страховщиков, выработку единых методических принципов организации страхования в рамках действующего законодательства (не противоречащего федеральному) и ведомственных нормативных актов.

Развитие саморегулирующих организаций, создание условий для страхового бизнеса, а также передача управления страховыми рынками на региональный уровень характеризуют происходящую тенденцию к либерализации страховых отношений на рынке. Однако этой тенденции не противоречит усиление регулирующей роли государства, которая осуществляется в следующих направлениях:

- активизация рыночных рычагов: налогов, кредитов, тарифов, переподготовки кадров, маркетинговой поддержки и др.;

- стимулирование со стороны государства добровольного привлечения сбережений населения и средств зарубежных инвесторов в долгосрочные инвестиции через страхование путем таких рыночных рычагов, как налоги, кредиты;

- обеспечение общественно выгодного сочетания реальных экономических интересов субъектов страхового рынка, в том числе иностранных, путем протекционистских мер со стороны государства, а также расширения круга и защиты интересов потенциального страхователя;

- создание непротиворечивой нормативно-законодательной базы страхования, особенно региональной, которая должна складываться на основе учета реальных страховых интересов субъектов страхового рынка в целях создания правовых и экономических механизмов повышения доверия населения к страхованию;

- повышение самостоятельности регионов в разработке и реализации страховой политики региона как составной части единой социально-экономической политики региона, регионального страхового законодательства, передаче контрольных функций государства на уровень регионов.

В заключении обобщены основные теоретические положения диссертации и сделаны предложения, касающиеся создания эффективной системы страхования.

Содержание диссертации отражают следующие опубликованные работы:

1. Васильев Г.В., Шигильчева С.А. История страхового дела в России.: Учеб.пособ. М.: Пресс-Сервис, 1997. - 14,65 п.л. (в соавторстве).

2. Васильев Г.В. История страхового дела в Чувашии. М.: Пресс-Сервис, 2001.-14,5 п.л.

3. Васильев Г.В. Государственное регулирование страховой деятельности в условиях рынка. Чебоксары: ЧГУ, 2004. - 0,4 п.л.

4. Васильев Г.В. Роль страхования населения в формировании финансово-инвестиционного механизма. Чебоксары: ЧГУ, 2004. - 0,5 п.л.

Подписано в печать 09.11.2004 г. Формат 60x84/16. Усл. печ. л. 1,5. Бумага офсетная. Печать оперативная. Гарнитура Таймс. Тираж 100 экз. заказ № 662

Отпечатано в типографии ЗАО «Риц-Гранит» 428029, г.Чебоксары, пр. Ивана Яковлева, 4/2.

Подписано в печать 09.11.2004 г. Формат 60x84/16. Усл. печ. л. 1,5. Бумага офсетная. Печать оперативная. Гарнитура Таймс. Тираж 100 экз. заказ № 662

Отпечатано в типографии ЗАО «Риц-Гранит» 428029, г.Чебоксары, пр. Ивана Яковлева, 4/2.

Р23 14 2

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Васильев, Геннадий Васильевич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА I. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА.

1.1. Страховые потребности как исходное звено страхования.

1.2. Страховой фонд, его формы и функции.

1.3. Страховые отношения как особые экономические отношения.

ГЛАВА II. РЕАЛИЗАЦИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ НА РЫНКЕ.

2.1. Страховая услуга как объект страхового рынка.

2.2. Субъекты отношения страхового рынка.

ГЛАВА III. МЕХАНИЗМ РЕГУЛИРОВАНИЯ ОТНОШЕНИЙ СТРАХОВОГО РЫНКА.

3.1. Рыночные принципы реализации страховых отношений.

3.2. Государственное регулирование страховых отношений.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Закономерности формирования и развития отношений страхового рынка"

Актуальность темы исследования. Формирование адекватного рынку финансово-инвестиционного механизма и его использование в целях улучшения качества управления рыночной экономикой в России повышает значимость теоретических и практических проблем обеспечения страховой защитой деятельности экономических субъектов.

Страхование известно как одна из древнейших экономических категорий любого общества, необходимый элемент системы экономических отношений и производительных сил. Это обусловлено рискованным и противоречивым характером процесса общественного воспроизводства в-результате разрушительного воздействия стихийных сил природы и других чрезвычайных событий. Усложнение современных производственных отношений, огромные масштабы общественного производства, увеличение и разнообразие предпринимательских рисков, а также повышение риска социальных, межнациональных и межгосударственных конфликтов в современных условиях усиливает значимость страхования, которое становится неотъемлемой частью экономики страны, а страховые отношения - составным элементом совокупности рыночных экономических отношений. Без страхования, как одного из важнейших институтов развитого рыночного хозяйства, невозможно обеспечить расширенное эффективное общественное и индивидуальное воспроизводство, стабильность экономического и социального развития общества. На формирование, развитие и организацию страховых отношений влияют объективные экономические законы рыночной экономики, внешняя и внутренняя рыночная среда, а также специфические функции страхования.

В системе рынков страхование представляет собой элемент инфраструктуры, способствующий повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности, позволяющий обеспечить наиболее эффективное использование капитала, гарантированную стабильность и предсказуемость в процессе составления бюджета компаний, защиту активов от случайной потери или повреждения, а также защиту интересов акционеров.

Привлечение с помощью страховых технологий, особенно страхования жизни, сбережений населения в условиях дефицита инвестиционных ресурсов может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать уменьшению объемов внешних заимствований. Поэтому развитие национальной системы страхования является одной из важных стратегических задач особенно для России, где практически все виды страховой деятельности характеризуются повышенным риском. А, между тем, страховой защитой обеспечено лишь от 5 до 10% (по разным оценкам) всех возможных рисков, тогда как в развитых странах мира 90-95%. Средний размер страховой премии на душу населения в России составляет 31 доллар США, что существенно ниже среднестатистических показателей развития мирового страхового рынка.

В десятку мировых лидеров в области страхования в 2003 году по показателю < удельного веса от премий, полученных в мире, входят следующие страны: США - 35,89% от полученных премий в мире или 1.055,5 млн. долларов США; Япония - 16,28% или 478,9 соответственно; Великобритания -8,39% или 246,7; Германия - 5,81% или 170,8; Франция - 5,57% или 163,7; Италия - 3,8% или 111,8; Южная-Корея - 2,03% или 59,8; Канада - 2,01% или 59,1; Нидерланды - 1,71% или 50,3; Испания - 1,6% или 47,0 млн. долларов США.

Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам, занимая по доле страховой премии 23 место в мире и составляя в 2003 г. по страховому обороту примерно 3,5% валового внутреннего продукта (ВВП) страны (в развитых странах этот показатель в 4-5 раз больше), а его доля в совокупной страховой премии мирового рынка составляет 0,48% или 14,088 млн. долларов США.

Формирующийся рынок не отвечает возрастающим страховым потребностям юридических и физических лиц. Достаточно сказать, что сегодня 90 процентов российских предприятий не обеспечено должной страховой защитой. Концепция развития страхования в Российской Федерации, направленная на создание эффективной системы страховой защиты, оставляет проблемы, требующие своего решения. Это касается, в частности, вопросов выработки механизма регулирования отношений страхового рынка, особенно на региональном уровне, учитывающего важность сочетания интересов федерального центра и регионов, что делает актуальной проблему изменения уровня вмешательства государства в регулирование страховой деятельности.

Остается необходимость в конкретизации макроэкономических факторов, влияющих на развитие страхового рынка. Нуждается в осмыслении и выявившаяся на страховом рынке тенденция к его консолидации, процессам концентрации и централизации. Большой проблемой в современных условиях остается качество предлагаемых страховых услуг, особенно на региональных рынках, развитие новых каналов их распространения, самой технологии страхования.

В условиях сохранения еще нерыночной психологии российского населения и иждивенческого отношения к государству остается недоверие к страховым организациям и к государственному регулирования страховых отношений. Для устранения этих моментов страховая политика в России должна быть включена в сферу общегосударственной социально-экономической политики, что потребует решения не только практических, но и теоретических проблем страхования.

Особую актуальность приобретает данная тема в современных условиях развития международного страхового рынка и проникновения иностранных страховщиков и перестраховщиков на российские рынки в результате развития международной производственной, финансовой, технологической интеграции мировой экономики. Наконец, происходящий сегодня в мире процесс качественного усложнения риска и его глобализация сопровождается крупными финансовыми кризисами (в 1994-1995 гг. - в Мексике, в 1997 г. - в Азии, Малайзии, в 1998 г. — в России, в 1998-1999 гг. в Бразилии). Трагедия в

США 11 сентября 2001 г. нанесла сильный удар по мировому рынку страхования, когда совокупный убыток, включающий убытки по 23 видам страхования и рассматриваемый как катастрофический, составил 50 млрд.долл. Он привел к повышению крупнейшими страховщиками ставок страховой премии на 25-75%, перестраховочных ставок - на 30-100%. По оценкам специалистов Morgan Stanley, этот страховой случай резко негативно сказался на капитализации мирового страхового хозяйства, сократив ее почти на 30%, что потребовало значительных изменений нормативно-правовой, экономической, финансовой и информационной базы страхового бизнеса, необходимости укрепления международной финансовой системы и улучшения управления рисками путем повышения экономической и финансовой активности страховых рынков, корректировки страховой политики правительства, бизнеса и физических лиц.

Для решения возникших проблем необходимо учитывать объективные тенденции и закономерности дальнейшего развития страховых отношений, значимость исследования методологических аспектов которые и предопределили выбор темы диссертационного исследования.

Состояние изученности проблемы.

Исследование проблем страховой деятельности и страхового рынка в России и за рубежом проводится по многим направлениям, представленным различными отечественными и зарубежными научными разработками. В западной экономической науке известны теории страхового фонда К.Маркса и немецкого ученого А.Вагнера. В 20-30 гг. XX века появилась неоклассическая теория риска (Ф.Найт, А.Маршалл и А.Пигу), получившая дальнейшее развитие в трудах Донона, Шульца, Хэди. Вопросы теории выбора, принятия решений в условиях неопределенности рассматривали также Марквиц, Шмит, Тобин и др. В дореволюционной России данным проблемам посвящали свои труды Э.Й.Вилкас, Г.Ф.Шершеневич, И.И.Степанов, В.Идельсон, В.В.Берви-Флеровский, Э.Верден, И.Н.Моисеев, Д.Б.Юдин, А.Л.Ордин-Нащекин, В.Н.Татищев, А.Я.Поленов, С.В.Десницкий, А.Джунковский,

A.Загоскин, А.И.Бутовский. Большой вклад в развитие науки страхования внесли российские ученые С.А.Рыбаков, А.Вицын, О.Ноткин, П.А.Никольский, А.А.Шахт. Известен фундаментальный труд К.Г.Воблого «Основы экономики страхования», вышедший в 1915 г. Этими учеными страхование трактовалось как часть юриспруденции с использованием методов статистики и математического аппарата.

Проблемы страхового риска в советское время исследовались в работах

B.И.Серебровского, Ф.И.Вольфсона, В.П.Крюкова, В.Н.Шретера, В.К.Райхера, Ф.В.Коныиина и других авторов. В 20-е гг., например, был принят ряд законодательных актов, определивших понятие «нормальный производственно-хозяйственный риск», которое было дано В.И.Серебровским. Однако в середине 30-х гг. оно было объявлено ненужным, буржуазным, капиталистическим. Другие же проблемы страхования при социализме рассматривались с точки зрения господствовавшей тогда марксистской теории воспроизводства. Так, в противопоставление страховому фонду при капитализме страховой фонд в СССР был объявлен социалистической собственностью, а страхование - государственной монополией, осуществляемый в основном в принудительной форме.

С началом трансформации плановой экономики в рыночную в нашей стране появилось много работ, посвященных вопросам страхования. Заслуживают внимания исследования В.В.Шахова, К.Е.Турбиной, А.К.Шихова, Р.Т.Юлдашева, С.Л.Ефимова, Е.В.Коломина, А.П.Архипова, А.Н.Зубца, Ю.Б.Котлобовского, на основании которых можно судить о том, что в нашей стране научная школа страхования, созданная еще в дореволюционное время, продолжает развиваться и обогащаться. Проблемы страхования справедливо рассматриваются экономистами, юристами, математиками, медиками, техниками, статистиками и демографами.

Однако несмотря на множество работ, посвященных вопросам страхования в условиях рынка, достаточного комплексного подхода к нему в современной российской науке в целом не наблюдается, отсутствует стройная система знаний в этой области, неоднозначно и противоречиво страховое законодательство. Некоторые авторы делают упор на формально техническую или технологическую сторону дела, освещая технику расчетов в страховании. Такой подход к пониманию страхования, как способ защиты от рисков, преобладает в современной западной практике.

Другие исследования (и их большинство) занимаются - преимущественно изучением юридической природы страхования, как отношений хозяйственных договоров. И, наконец, имеется литература по экономическому анализу страхования. Однако зачастую наблюдается определенная изолированность в трех подходах к страхованию, хотя они неотделимы и взаимообусловлены. В результате такого положения в разных источниках роль страхования рассматривается неоднозначно, допускаются различные толкования в понимании категорий «страхового риска», «страховых отношений», «страховой услуги», «страховых интересов», «страхового фонда», «страхового рынка». В конечном счете, это накладывает негативный отпечаток на решение практических вопросов страхования в России, препятствуя его развитию. Достижение единообразияi в трактовке страховых терминов и установление их субординированной взаимосвязанной системы является условием разработки и проведения активной страховой политики на всех ее уровнях.

В известной мере такое положение объясняется нечеткой определенностью места науки страхования в совокупности экономических знаний и недостаточной исследованностью взаимосвязи экономических и юридических наук с техникой расчетов. Обычно в литературе отмечается тесная базовая связь страхования с гражданским правом, экономикой, демографической статистикой, математикой. Это совершенно верно. Однако наука страхования относится, прежде всего, к конкретным экономическим наукам, а, точнее, к блоку финансовых дисциплин, имея право на существование как самостоятельная наука. Исходной же методологической наукой по отношению ко всем экономическим конкретным дисциплинам, и, в том числе, страховой науке, является, как известно, экономическая теория. Сами по себе риски и их классификация, объемы ответственности и методы, используемые при расчетах страховых выплат и взносов, не являются предметом экономического анализа страхования. Поэтому исходные понятия экономической теории (потребности, интересы, ресурсы), а также теория организации рынков, общественного и индивидуального воспроизводства выступают методологическими предпосылками страховой науки. И это особенно важно в условиях формирования рыночных страховых отношений в российской экономике.

Объектом исследования является страховой рынок как институциональное образование рыночной экономики, его организация и присущие ему экономические отношения.

Предмет исследования - объективные закономерности формирования, функционирования и развития отношений страхового рынка.

Цели и задачи исследования. Основная-цель диссертационной работы заключается в попытке системного анализа отношений страхового рынка и разработке методологических подходов к развитию современного российского страхового рынка и его инструментов.

Для достижения поставленной цели в процессе исследования предполагалось решить следующие конкретные задачи: исследовать экономическую природу и сущность страхования в условиях рыночной экономики; на основе положений экономической теории разработать систему логически взаимосвязанных страховых терминов и понятий; дать характеристику российского страхового рынка и региональных страховых рынков выявив особенности и основные тенденции их формирования и развития; раскрыть механизм реализации отношений страхового рынка.

Теоретической и методологической основой исследования послужили научные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых-экономистов, юристов, профессиональных страховщиков, посвященные актуальным вопросам страхования, концепции, программы, положения в области развития национальной системы страхования в России, материалы международных, всероссийских, региональных конференций, Всероссийского союза страховщиков и его региональных подразделений.

В работе использованы федеральные и региональные законодательные и другие нормативно-правовые акты, в частности, законы и постановления Кабинета Министров Чувашской Республики.

При проведении исследования применялись методы сопоставления, группировок, сравнения, обобщения, абстрактно-логического, экономико-статистического анализа и синтеза, функционального и ретроспективного анализа и другие.

В качестве информационной базы в диссертации использованы официальные материалы Министерства финансов Российской Федерации, Госкомстата Российской Федерации, Территориального органа Федеральной службы Госстатистики по Чувашской Республике, рабочие материалы Федеральной службы страхового надзора и его территориальных подразделений, Министерства финансов Чувашской Республики, данные Представительства Всероссийского Союза страховщиков в Приволжском Федеральном округе и другие.

Методы исследования

В процессе работы диссертантом применялись общенаучные методы познания: анализ, синтез, конкретно-исторический метод, методы сравнения, сопоставления, группировок, обобщения, абстрактно-логического, экономико-статистического анализа и синтеза, функциональной классификации, ретроспективного анализа и другие.

Научная новизна исследования

Конкретные результаты, обладающие новизной проводимого исследования, заключаются в следующем:

1. Сформулированы методологические подходы к характеристике отношений страхового рынка, на основании чего в авторской трактовке предложена система субординированных взаимосвязанных страховых терминов (страховой риск, страховая потребность, страховой интерес, страховая защита, страховой фонд, страховые отношения, страховой рынок, страховая сделка, страховая услуга), раскрывающая сущность страхования как микро- и макроэкономической категории;

2. Углублено понятие страхового рынка на основе его комплексной характеристики с учетом объекта, субъектов, структуры и инфраструктуры, что позволяет выявить региональные особенности страховых рынков.

3. Разработан методический подход к трактовке страхования с социально-экономической (страховые отношения) и материально-вещественной (страховой фонд) точек зрения.

4. Разграничено расширительное и ограничительное понятие страхового фонда, как материально-вещественного содержания, страхования, что имеет принципиальное теоретическое и практическое значение для характеристики системы страховых отношений.

5. Обоснована необходимость выделения в составе совокупного страхового фонда - фонда страховщика и представлено новое понятие «собственно страховой фонд страховщика», который служит реализующим фактором для* коммерческих интересов страховщика, как предпринимателя.

6. Аргументировано понимание механизма реализации отношений страхового рынка на региональном уровне и обоснованы направления его совершенствования, связанные с объективно действующей тенденцией к либерализации страховых отношений на рынке и не противодействующим регулирующей роли государства.

Практическая значимость выполненного исследования

Основные положения исследования могут быть использованы органами законодательной и исполнительной власти при обосновании направлений региональной страховой политики и политики страхового бизнеса, стимулирования страховой деятельности, принятия нормативных документов и разработке программ социально-экономического развития регионов, а также мер по взаимоотношению федерального центра и регионов в развитии страхового рынка.

Результаты исследований могут быть рекомендованы к использованию субъектами страхового рынка с целью глубокого понимания основных тенденций и закономерностей его развития и учебными заведениями при преподавании экономической теории, страховых и финансовых дисциплин.

Апробация диссертации

Основные положения и выводы исследования докладывались автором на региональной научно-практической конференции «Проблемы развития страхового рынка региона», организованной Департаментом страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации (г.Ижевск, 23-24 января 2001 г.).

В процессе исследования опубликовано 4 работы, в том числе: монографии «История страхового дела в России» (п.л. 14,65) в соавторстве, «История страхового дела в Чувашии» (п.л. 14,5), «Государственное регулирование страховой деятельности в условиях рынка» (п.л. 0,4), «Роль страхования населения в формировании финансово-инвестиционного механизма» (п.л.0,5).

Структура работы.

Диссертация состоит из введения, трех глав основного текста, заключения, списка литературы и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Васильев, Геннадий Васильевич

Заключение

Проведенное исследование объективных закономерностей формирования и развития отношений страхового рынка позволило сделать следующие выводы:

1. Страховая наука является комплексным понятием, охватывающим в качестве составляющих экономические знания, право, технику расчетов, организацию управления (страховой менеджмент, страховой маркетинг), социология страхования и этику страхового дела. Изолированное неоднозначное толкование страховых терминов приводит к невозможности выработки их субординированной взаимосвязанной системы, что тормозит научные исследования в области страхования и, как следствие, затрудняет проведение активной страховой политики на всех уровнях. Методологической основой страховой науки являются экономические знания в области экономической теории, дающие возможность установить логически последовательную взаимосвязь фундаментальных понятий страхования.

2. Исходными понятиями системы страховых терминов являются страховая потребность (страховой интерес), страховой риск, страховая защита. Страховая потребность как осознанная в необходимости страховой защиты юридических и физических лиц, а также государства, являющимися собственникам материальных и нематериальных ценностей превращается в страховой интерес. Реализация страховых потребностей осуществляется через страховой фонд, по поводу формирования, распределения и использования которого между субъектами экономики возникают страховые отношения как особые экономические отношения. Часть системы страховых отношений общества - отношения страхового рынка, являющиеся одним из важнейших элементов рыночных отношений, относящихся к области финансов. Эти отношения характеризуются отношением по поводу страхового фонда страховщика, который в условиях рынка становится экономическим ресурсом и принимает форму капитала. На страховом рынке осуществляются страховая сделка или сделка купли-продажи специфического товара «страховая услуга» как внешняя форма выражения страховой защиты.

3. Функции страхования в условиях рынка определяют значимость его как макроэкономической категории. Выражая интересы участников страховых отношений, страховой фонд выполняет перераспределительную функцию (передача рисков между участниками, перераспределение средств по территориям, во времени), компенсационную (финансовая защита от рисков в виде возмещения убытков), социальную (поддержание обычного уровня жизни человека при определенных обстоятельствах), инвестиционную (мобилизация средств для развития экономики), экономическую (инструмент обеспечения воспроизводства) и предупредительную (обеспечение снижения вероятности и уменьшение убытков от наступления страховых случаев). Взаимодействие этих функций определяет мультипликативный эффект страхования для социально-экономического развития общества. Как необходимый элемент экономических отношений и производительных сил общества, страхование выступает частью механизма расширенного общественного и индивидуального воспроизводства. Как многофункциональная система защиты страховых интересов физических и юридических лиц, страхование становится важным институтом социально-экономической системы гражданского общества. Как стратегический сектор экономики, хотя и играющий в обществе подчиненную роль элемента инфраструктуры, отрасль страхования обеспечивает экономический рост, являясь частью финансово-инвестиционного механизма.

4. Страховой рынок как категория микроэкономики представляет собой составную часть рынка капиталов и выражает общественные отношения, связанные с куплей-продажей страховых услуг. Без страхового рынка, на котором страхователь передает финансовые ресурсы специализированным страховым организациям, и недостатке бюджетных средств, страховые интересы всех субъектов экономики были бы сильно ущемлены.

Понимание страхового рынка с точки зрения теории рынков дает возможность определить его как сложную динамическую систему, характеризуемую со стороны объекта, субъектов структуры и инфраструктуры. С точки зрения теории предпринимательства страховой рынок определяется как взаимодействующий с окружающей внешней и внутренней средой, и это методологически определяет его место и целевую функцию в общей рыночной системе. Внутренняя среда связана с деятельностью по удовлетворению потребностей страховщика, страхователя и организаций инфрастуктуры. Сюда же относится формирование спроса на технологии организации продаж страховых услуг, системы тарифов, экономические ресурсы страховщика, его финансовое состояние, имидж и технический уровень обеспечения процесса страхования.

Внешняя среда складывается из факторов государственного политического, социально-этического, природного, демографического и научно-технического окружения, конъюнктуры страхового рынка. Это в свою очередь дает возможность определять страховой рынок как категорию, характеризующую не только микро-, но и макроэкономические процессы.

Развитие страхового рынка — важный показатель уровня экономического и социального развития общества. Чем выше уровень социально-экономического развития общества, тем более развит страховой бизнес. И, наоборот, чем более развито страхование (рынок, инфраструктура, перечень страховых услуг), тем выше (при прочих равных условиях) уровень развития экономики в целом. В этой связи в условиях последовательного создания в стране институтов рыночной экономики возрастает актуальность построения цивилизованного страхового рынка.

5. Оценка состояния российского национального страхового рынка и региональных рынков показала, что они и не являются еще факторами экономического роста, выступая лишь способом перераспределения стоимости или формой финансового посредничества (в основном по оптимизации налогообложения страхователей). Подобное положение объясняется еложившимися общеэкономическими условиями России в целом, порождающими такие особенности российского страхового рынка, которые, в основном, соответствуют международному термину «развивающегося» рынка. Отсутствие со стороны государственных органов должного понимания важности страхового сектора экономики как стратегического и необходимости выработки страховой политики государства как составной части единой социально-экономической политики привело к резкому отставанию страхового рынка в системе российского рынка капиталов. По сравнению с другими финансовыми операциями рентабельность страховых операций сегодня очень низка. Она составляет лишь около 2%, тогда как вложения в недвижимость - 4%, хранение денег в Сбербанке - 2,84%, вложение денег в собственный бизнес -3%. Это в свою очередь становится причиной низкой финансовой устойчивости страховщиков. Развитие страхового рынка сдерживается так же неадекватностью финансового рынка финансовым потребностям реального сектора экономики.

Мероприятия по стимулированию инвестиционной функции страхования должны рассматриваться как часть инвестиционной политики, политика страхового бизнеса - как часть предпринимательства, а стимулирование компенсационной функции как часть структурной политики государства.

Российский страховой рынок характеризуется сегодня диспропорцией между предложением страховых услуг и платежеспособным спросом на них, когда предложение значительно опережает спрос. В свою очередь это обусловлено низким платежеспособным спросом предприятий и населения, что отрицательно влияет на уровень удовлетворения страховых потребностей и требует вмешательства государства. Особенно низок финансовый потенциал страхователей, который с отсутствием доверия населения к страхованию выражается показателями структуры денежных доходов.

Так, сегодня из всех средств, направленных в финансово-кредитную среду на страховые платежи, приходится лишь 18,3% всех доходов, на долю обязательных платежей и взносов - 61,5%, на прирост банковских вкладов

20,2%. Кроме того, на состояние российского страхового рынка влияют такие экономические проблемы как инфляция и отсутствие активной государственной поддержки страхования. Существуют и юридические проблемы (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, отсутствие регионального страхового законодательства, недостаточность методического обеспечения, действенного контроля со стороны государства). Влияние оказывает и общеполитическая нестабильность в стране.

6. Механизм регулирования отношений страхового рынка представляет собой сочетание рыночного саморегулирования и государственного регулирования. Объективные закономерности рыночного саморегулирования отношений страхового рынка связаны с экономической свободой, а также обусловленными ею требованиями законов стоимости, спроса и предложения, конкуренции, концентрации и централизации капитала, открытости рыночных экономических систем. На основе рыночного саморегулирования происходит либерализация рынка. Государственное регулирование страхового рынка также представляет собой объективную закономерность. На современном этапе механизм регулирования отношений страхового рынка нуждается в совершенствовании на условиях оптимального сочетания рыночного саморегулирования с усилением государственного регулирования и эффективного надзора за отношениями российского страхового рынка, что не противоречит тенденции к дерегулированию и либерализации страхового дела.

7. Научный и практический интерес для российской экономики может иметь использование опыта мирового страхового рынка и тенденций его развития в вопросах целевого финансирования и создания фондов поддержки, страхового бизнеса, налоговых льгот, привлечения иностранных страховщиков и применение прорекционистских мер со стороны государства, развития инфраструктуры.

В современных условиях особое значение приобретает также всесторонний анализ закономерностей развития мирового страхового рынка, связанный с производственной, финансовой и технологической интеграцией и глобализацией международной системы страхования. Это позволит выработать конкретные направления научно обоснованной системы реформирования национального страхования, сочетающего национальные интересы с современными мировыми тенденциями. На этом могут быть устранены основные причины недостаточного развития российского страхового рынка, а также созданы адекватные экономические и правовые условия для его эффективного развития, что обеспечит интеграцию отечественной страховой системы в мировое страховое сообщество.

Содержание диссертации отражают следующие опубликованные работы:

1. Васильев Г.В., Шигильчева С.А. История страхового дела в России. Учебное пособие. М.: Пресс-Сервис, 1997.-14,65 п. л. (в соавторстве).

2. Васильев Г.В., История страхового дела в Чувашии. Научное издание. М.: Пресс-Сервис, 1997. - 14,5 п. л.

3. Васильев Г.В., Государственное регулирование страховой деятельности в условиях рынка. Сборник научных трудов докторантов, аспирантов и соискателей. М.: Вуз и школа, 2004. - 0,4 п.л.

4. Васильев Г.В., Роль страхования населения в формировании финансово - инвестиционного механизма. Сборник научных трудов докторантов, аспирантов и соискателей. М.: Вуз и школа, 2004. - 0,5 п.л.