Страховой рынок и основные проблемы его становления в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Жарова, Мария Владимировна

Введение.

Глава 1. Страховой рынок - составная часть финансового рынка.

1.1 Краткая характеристика финансового рынка. Место страхового рынка в структуре финансового рынка.

1.2 Инфраструктура и характер страхового рынка : анализ опыта индустриально-развитых стран и его 14 использование в России.

1.3 Страхование - экономическая категория.

Глава 2. Институт страхования. Страховая компания - главный экономический субъект страхового рынка.

2.1 Основные понятия и термины институтов 41 страхования.

2.2 Классификация страхования.

2.3 Основные функции и виды страховых компаний в

России.

Глава 3. Современное состояние российского страхового рынка и основные проблемы его развития.

3.1 Формирование институциональной среды - Россия -СССР-Россия. '

3.2 Основные проблемы российского страхового рынка в условиях его либерализации.

3.3 Государственное регулирование страхового рынка.

3.4. Нижегородский страховой рынок. Некоторые проблемы его функционирования.

Выводы.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Страховой рынок и основные проблемы его становления в России"

Переход России на рыночные рельсы кардинально изменил существовавший ранее уклад хозяйствования. В результате широкомасштабной приватизации получила широкое распространение частная собственность на средства производства. Данный факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, которая обеспечит собственникам возмещение ущерба, произошедшего в результате наступления чрезвычайных событий.

В нерыночной экономике возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность людей в том, что "государство - благодетель" неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем потребности в страховой защите. Страхование играло вспомогательную роль.

Рыночная экономика требует от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных и личных интересов может дать страхование. Именно этим, в первую очередь, объясняется актуальность темы исследования.

Однако, страхование не только освобождает бюджет от расходов, связанных с возмещением ущерба от наступления страховых случаев. В силу инверсии производственного цикла страховая организация обладает большими объемами свободных денежных средств, которые могут стать важнейшими источниками инвестиционных ресурсов. Обивая пороги в поисках инвестиций за рубежом, мы забываем о существовании национального страхового рынка, развитие и укрепление которого позволяет получить в распоряжение страховые активы - важнейший источник повышения инвестиционного потенциала и, как следствие, богатства нации.

Но развитие и укрепление российского страхового рынка невозможно без глубокого анализа его современного состояния. Переход от монопольной системы Госстраха к ситуации, когда на рынке сосуществуют компании с различными формами собственности, делает очевидной необходимость принципиально новых подходов к оценке рассматриваемых категорий и явлений и, следовательно, свидетельствует об актуальности выбранной темы диссертации.

Своеобразие и сложность современной России заключается, по словам Л.Абалкина, в том, что ". она оказалась в весьма неопределенном переходном состоянии без четко выраженного вектора происходящих перемен".1» Разработка долгосрочной стратегии социально-экономических преобразований, способствующих выходу из кризиса, настоятельно требует теоретического базиса. Классическая экономическая теория не может дать достаточно полного объяснения происходящим в обществе процессам. Все применяемые универсальные схемы стабилизации исходят, согласно данной теории, из сугубо экономических факторов - масштаб развития национальной индустрии, степень монополизации экономики, уровень развития научно-технической мысли и т.д. При этом игнорируется своеобразие историко-культурных особенностей страны, а именно: национальные традиции, духовный уклад, обычаи, нормы поведения.

Нерешенность задач реформирования неизбежно требует наличия новых нетрадиционных подходов. Именно этим объясняется все возрастающее внимание в российской экономической литературе к институционально-эволюционной теории.

Институциональный подход предполагает рассмотрение экономических проблем во взаимосвязи с проблемами социальными, политическими, этическими и правовыми, что позволяет дать более реалистичное объяснение протекающим экономическим процессам.

Главным понятием институционально-эволюционной теории является понятие "институт". Под институтом следует понимать "совокупность созданных людьми правил и норм, выступающих как ограничение для экономических агентов, а также как соот-ветствующие механизмы защиты и контроля за их соблюдением".2) Они представляют собой, согласно лауреату премии по экономике имени А.Нобеля, профессору Вашингтонского университета Д.Норту, "формальные правила" (закрепление норм поведения при помощи законов), а также "неформальные ограничения" (принятые в обществе традиции, обычаи, нормы поведения). То есть, институты - это формы и границы деятельности людей, "правила игры". Организации же -игроки - "группы индивидуумов, вовлеченных в целевую деятельность".3)

Абалкин Л. "Институционально-эволюционная теория и ее прикладные аспекты", "Вопросы экономики",№3 1997год, стр. 5.

2> Норт Д., "Институты и экономический рост: историческое введение" - THESIS. 3) Норт Д., "Институциональные изменения - рамки анализа", "Вопросы экономики", №3, 1997 год. стр. 7.'

Ограничения, которые накладываются институциональной структурой, определяют виды организаций, которые могут быть созданы и характер экономических отношений, складывающихся между ними.

В процессе взаимодействия институтов и организаций создается определенная институциональная среда, которая и задает рамки функционирования экономики в целом, и ее страховой отрасли в частности.

Использование понятий и терминов институционально-эволюционной теории не должно закрывать от нас тот факт, что за ними ("правилами игры" и "игроками") и в их рамках складываются определенные экономические отношения. Эти отношения являются, как уже было сказано, рыночными отношениями с их законами и категориями.

В данной работе анализ страхового рынка будет осуществляться с позиций институционализма, что, по нашему мнению, должно помочь более полному анализу современного состояния данного сегмента экономики, а также выявить возможные пути и методы его совершенствования.

Объектом исследования диссертации является страховой рынок России как часть финансового рынка в условиях современных рыночных отношений.

Предметом исследования диссертации являются теоретические и практические проблемы становления и функционирования страховых отношений в России, а также вопросы их регулирования в условиях рыночной экономики.

Состояние разработки научной проблемы.

Интерес к теоретическому обобщению вопросов страхования в экономической науке начинает проявляться лишь в середине XIX в. Роли и месту страхования в жизни общества посвящены труды А. Шофтона, Л. Гобби, К. Харди, А. Вагнера, Б. Эмминхауза, А. Рошера, Р. Книса.

В работах российских экономистов XIX в. О. Степанова, Г. Шершеневича, X. Гойхбара, В. Серебровского, А. Вицина, К. Воблого, П. Георгиевского проведен анализ работ зарубежных ученых - страховщиков, сформулировано понятие страхования, дана классификация его видов, рассмотрены проблемы формирования страховых тарифов, а также некоторые вопросы государственного регулирования страховых отношений.

В XX веке анализ страхового рынка продолжает углубляться. Экономисты посвящают свои исследования особенностям спроса и предложения в сфере страхования, вопросам государственного регулирования данной деятельности.

Можно выделить работы С. Бойтеля, М. Бойеля, Б Калузе, Й. ' Краузе, Д. Фарны, Й, Физингера, Й. Бидлингмайера и др. ф Советская экономическая наука также уделяла большое внимание вопросам страхования. Однако государственная монополия на проведение страховых операций наложила свой отпечаток на тематику работ советских ученых-экономистов. Основное внимание работ данного периода было обращено к проблемам государственного страхования. Это работы К. Граве, В. Коломина, К. Гуна, А. Калихмана, Э. Кагаловской, Л. Мотылева, В. Куликова и др.

Большое внимание уделялось истории развития страхового ! дела. Данной проблеме посвящены работы О. Никольского, В.

Воробьева, В. Райхера, К. Гун, М. Шиминовой и др.

I Юридические вопросы страхования рассмотрены в трудах

В. Васильева, Ю. Журавлева, В. Коломина, В. Куликова, Л. Мотылева, В. Медина, А. Плешкова, Л. Федорова, Т. Чепиги и

• ДР

Переход к рыночным отношениям выявил целый спектр новых проблем, связанных со становлением и развитием страхового рынка. Проблемам отечественного страхования и предполагаемым путям их решения посвящены работы современных ученых - экономистов В. Шахова, Ю. Бугаева, Л. ! Мотылева, Э. Кагаловской, Л. Орланюк-Малицкой, Л.

Рейтмана, В. Сухова, К. Турбиной, В. Райхера и др.

Изучив данные работы, мы пришли к следующим выводам:

Во-первых, подавляющая часть исследований носит не политэкономический, а прикладной характер;

Страховая услуга не рассматривается как особый товар, свойства данного товара в названных работах, по мнению автора, изучены недостаточно;

Нет обобщающего, политэкономического вывода о природе страхового рынка.

Во-вторых, в данных работах институт страхования в основном рассматривается изолированно от других секторов экономики. Но, по нашему мнению, институт страхования, а, значит, и экономическое содержание страховых отношений, можно рассматривать лишь во взаимосвязи с другими институтами финансового рынка и только как составную часть финансового рынка в целом и рынка ссудных капиталов в частности.

В-третьих, рассматривая существующие проблемы отечественного страхового рынка и пути их решения авторы, в ^ основном, опираются на зарубежный опыт, забывая о сложившейся в России институциональной среде.

Проанализировав вышесказанное, можно сформулировать цель данного исследования - исследование с позиций институционально-эволюционной теории, как одного из направлений политической экономии, института страхования, страховых отношений как части финансового рынка в целом.

Осуществление поставленной цели предопределило решение следующих задач:

- исследование страхового рынка как составной части финансового рынка;

- исследование с точки зрения экономической теории экономической категории страхования;

- анализ особого вида товара - "страховая услуга";

- анализ проблем функционирования страхового рынка в России и предложение путей их решения.

Научная новизна исследования. Основные положения, характеризующие научную новизну поставленных в диссертации проблем, заключаются в следующем:

1. Анализ проблем страхового рынка с позиций институционально-эволюционной теории (институционализ-ма), как одной из школ современной экономической мысли.

2. Анализ рынка страховых услуг, как составной части финансового рынка в целом.

3. Исследование взаимосвязи и взаимозависимости института страхования с другими институтами и организациями финансового рынка.

4. Характеристика страхования как экономической категории. Исследование "страховой услуги" как особого вида товара, характеристика его свойств (полезности, стоимости, ценности и цены).

5. Анализ характера страхового рынка и на основании данного анализа установление его типа как олигополистического.

6. Анализ проблем, присущих современному страховому рынку и предложения путей их решения с позиций институционализма.

Данные положения и выносятся на защиту.

Теоретическойиметодологическойосновой диссертационного исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых, занимающихся проблемами теории страхования, истории страхования, государственного регулирования данного института. Исследованы также законодательные акты Российской Федерации по вопросам страхования, которые служат документальной базой данной работы. Теоретической и методологической базой диссертационного исследования следует считать основные постулаты институционально - эволюционной теории. Однако к анализу некоторых понятий автор подходит с позиций других направлений экономической теории - классической школы 18-19 вв., марксизма, неоклассической школы. Методологической основой послужили системный анализ и принципы диалектического метода - анализ и синтез, сочетание исторического и логического. Поставленные в диссертации задачи решались с применением методов научной абстракции, экономического анализа и прогнозирования.

Теоретическая значимость работы заключается в том, что ее теоретические аспекты дополняют ряд положений общей экономической теории в части, касающейся анализа финансового рынка. Данное исследование можно также рассматривать как вклад автора в развитие институционализма - составной части экономической теории.

Основные положения диссертации могут быть использованы в преподавании курса основ рыночной экономики, при разработке спецкурсов "Страхование", "Страховое дело", "Экономика страхования", при подготовке учебных пособий по страховым дисциплинам.

Практическая значимость диссертации состоит в том, что рекомендации и предложения, сформулированные автором на основе анализа современного состояния страхового рынка в России, могут быть использованы:

- страховыми компаниями - при разработке правил страхования и осуществления страховой деятельности в современных условиях;

- потенциальными страхователями - для осуществления правильного выбора страховой компании

- органами государственного и муниципального управления - при формировании страховой политики и путей преодоления трудностей развития института страхования.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Жарова, Мария Владимировна

выводы.

Итак, современное состояние российского страхового рынка далеко от идеала. Его дальнейшее развитие и совершенствование играет важнейшую роль для развития и экономики страны в целом. В ходе данного исследования был выявлен ряд проблем, от решения которых зависит темпы, количество и качество обеспечения населения страховыми услугами.

Важнейшим условием, без которого нормальное функционирование страхового рынка России будет невозможно, по нашему мнению, следует считать совершенствование институциональной среды, которое должно осуществляться под контролем и при непосредственном участии органов государственного и муниципального управления.

Напомним, что современный инсгитуционализм предполагает рассмотрение экономических проблем во взаимосвязи с проблемами социальными, политическими, этическими и правовыми. Главным понятием институционально-эволюционной теории является понятие "институт". Институты -это формы и границы деятельности людей, принятые в обществе традиции, обычаи, нормы поведения, - "правила игры". Организации же - "игроки" - функционирующие на основании институтов различные хозяйствующие субъекты.

В процессе взаимодействия институтов и организаций создается определенная институциональная среда, которая и задает рамки функционирования экономики в целом, и ее страховой отрасли в частности.

Совершенствование институциональной среды в интересах совершенствования экономических отношений должно, по нашему мнению, включать в себя следующие направления:

1. совершенствование существующих институтов, а именно: а) внесение изменений в страховое налоговое законодательство.

Прежде всего это предполагает внесение изменений, которые позволяют полностью включить затраты на страхование в себестоимость продукции, что будет способствовать снижению налогового бремени, возложенного на предприятия.

Важным моментом является также оптимизация структуры затрат, включаемых в себестоимость услуг самой страховой компании, и приведение данной структуры к общепринятым мировым нормам.

Также существенную роль в развитии института страхования могло бы повлечь некоторое снижение ставки налога на прибыль страховых организаций. В результате могли бы высвободиться дополнительные денежные средства, инвестирование которых в различные отрасли экономики могло бы способствовать ее оздоровлению, совершенствованию экономических отношений; б) внесение изменений в "Правила размещения страховщиками страховых резервов", позволяющих более рационально размещать имеющиеся в распоряжении страховщиков временно свободные денежные средства, что позволит повысить надежность проведения страховых операций (например, увеличение доли активов, которые могут быть размещены в одном банке, - т. к. во многих регионах практически единственным надежным банком является Сбербанк; введение ограничений к методам хранения слитков золота и серебра и т. д.).

Страховщик должен получить дополнительную гибкость в реализации своей инвестиционной политики, учитывающую текущие изменения на финансовых рынках, особенности конкретного региона; в) внесение изменений в институты, регламентирующие проведение видов обязательного страхования в России (установление единых для всех страховых компаний обоснованных страховых тарифов, четкого перечня страховых случаев и т. д.). Данный шаг должен повысить уровень защищенности всех слоев населения страны, что очень важно в наше нестабильное время; г) внесение изменений в страховое законодательство с целью разрешения формировать страховые резервы в иностранной валюте, что позволит выполнять валютные обязательства перед страхователями.

2. создание новых институтов: а) принятие закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств"; б) создание институтов, предполагающих введение обязательного страхования ответственности работодателей, производителей отдельных категорий продукции; в) разработка институтов, согласно которым будет возможно осуществление программ обязательного государственного страхования (военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества); г) внедрение типовых правил страхования (особенно в части обязательных его видов), что позволит серьезно повысить качество предоставляемых страховщиками услуг, повысить уровень защищенности потребителей страховых услуг от недобросовестности страховщиков и, как следствие, будет способствовать возрастанию уровня доверия к институту страхования и формированию цивилизованного страхового рынка; д) разработка актов, в которых будут установлены единые принципы отбора страховых организаций в рамках программ обязательного страхования.

Разработка обоснованных критериев оценки деятельности страховых компаний, которые должны лечь в основу проведения конкурсов на право проведения обязательного страхования, всемерно будет способствовать повышению уровня надежности страховых операций; е) внедрение законодательно закрепленных принципов аттестации работников страховых компаний; ж) разработка системы единых требований к брокерским фирмам и брокерам, закрепленных в специальных законодательных актах; з) принятие закона о создании системы федеральных страховых резервов и выпуск специальных государственных ценных бумаг; и) разработка постановлений Правительства о мерах по привлечению ресурсов страховых компаний в государственные инвестиционные программы; к) принятие законов, регламентирующих допуск на российский рынок иностранных страховщиков.

3. Совершенствование существующих организаций'. а) целесообразно на основе процесса концентрации страхового капитала обеспечить приведение размера собственного капитала страховщиков к уровню, установленному действующими страховыми ин статутами.

Данный факт крайне необходим для повышения уровня конкурентоспособности российских страховщиков на мировом рынке страхования, что крайне важно на современном этапе - этапе либерализации российского страхового рынка; б) расширение филиальной сети страховых организаций - это особенно важно для регионов, где число местных страховщиков невелико и они не обладают достаточными собственными ресурсами для принятия к страхованию крупных рисков; в) уменьшение доли универсальных страховых компаний, переориентирование их на деятельность либо в сфере накопительных видов страхования, либо - рисковых.

Следует напомнить, что на Западе, где институт страхования гораздо более развит, универсальные страховые компании отсутствуют; г) расширение спектра страховых услуг, предлагаемых страхователям, приближение количества видов страхования к западному уровню; д) дальнейшее развитие некоммерческих страховых объединений, например ВСС - Всероссийский Союз Страховщиков. Конечной целью данного развития должно послужить выполнение данными объединениями следующих функций :

- отстаивания интересов российских страховщиков и страхователей в условиях жесткого соблюдения страхового законодательства,

- участия в совершенствовании институтов страхового рынка

- лоббирования законов в интересах отечественных страховых организаций. е) повышение уровня квалификации персонала страховщиков.

Проведение аттестации страховых работников позволит проводить страхование на более высоком качественном уровне.

4. Создание новых организаций'. а) на основе процесса централизации страхового капитала обеспечить создание компаний, возникающих в результате слияния и поглощения страховщиков, не изыскавших средств на пополнение уставного капитала.

Данный процесс, а также процесс концентрации страхового капитала, о котором говорилось в п. За), способствуют упрочению олигополисгического характера российского страхового рынка. б) создание различных объединений страховщиков -страховых групп - с целью реализации крупных страховых проектов.

Результатом создания страховых групп станет централизация страхового капитала с целью:

- увеличения емкости страхового рынка за счет передачи в перестрахование друг другу рисков

- повышения степени ответственности за счет более тщательного отбора рисков

- повышения эффективности инвестиционной политики за счет координации размещения страховых резервов; в) создание российских перестраховочных организаций, которые по размеру собственного капитала не уступали бы иностранным перестраховщикам; г) создание специализированных брокерских контор, представляющих на рынке интересы страхователей; д) создание специальных органов аттестации страховых специалистов.

Страхование - важнейший стратегический сектор экономики. Думается, что предлагаемые институциональные изменения в интересах совершенствования экономических отношений позволят ему занять надлежащее место в структуре современных рыночных отношений - важнейшего источника долгосрочных инвестиций, что приведет к общему оздоровлению российской экономики.