Структуризация страхового рынка Российской Федерации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Структуризация страхового рынка Российской Федерации"

На правах рукописи

ПЕНИИ Александр Александрович

СТРУКТУРИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва-2005

Работа выполнена на кафедре «Страхование и актуарные расчеты» Института банковского и страхового дела Российской экономической академии им. Г. В. Плеханова

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор

Рябикин Вадим Иванович

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Архипов Александр Петрович

кандидат экономических наук Абрамова Татьяна Григорьевна

Ведущая организация - Государственный университет управления

Защита состоится «1» июня 2005 г. в 13 часов на заседании диссертационного совета К 212.196.02 в Российской экономической академии им. Г. В. Плеханова по адресу: 115998 г. Москва, Стремянный пер., дом.Зб

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке РЭА им. Г.В. Плеханова. Автореферат разослан «30» апреля 2005 г.

Учёный секретарь

диссертационного совета

доктор экономических наук, профессор

лл««к.Маршавина Л. Я.

Общая характеристика работы

Актуальность темы. Реформированная экономика России требует нового осмысления места страхования в системе экономических взаимоотношений. Необходимо четкое понимание механизмов формирования страхового рынка и их связей с деятельностью страховых компаний. В свою очередь страховым компаниям следует более четко позиционировать себя на страховом рынке, поскольку страхователь стал более требовательным и желает получать качественную услугу.

При работе с крупными корпоративными клиентами сотрудники страховой компании часто не обладают должными полномочиями для решения поставленных страхователем проблем, что влечет за собой дополнительное время на согласование с руководством и приводит к увеличению времени работы страховщика. Физических лиц страховые компании не всегда в полной мере обеспечивают достаточной информацией для правильного принятия решений. Страховые компании часто не учитывают фактор эластичности цен, который также очень важен для крупных компаний, более того с введением обязательного страхования автогражданской ответственности встает вопрос об оптимизации портфеля.

Актуальность исследования определяется изменением взаимоотношений в структуре страхового рынка для достижения максимального удовлетворения потребностей страхователей.

Вопросы структуры страхового рынка России изложены в работах Ахвледиани Ю.Т., Архипова А.П., Гомелли В Б., Зубеца А.Н., Ивашкина Е.И., Коломина Е.В., Рябикина В И., Туленты ДС, Турбиной К.Е., Шахова В. В. и др. Работы этих учёных определяют теоретическую структуру страхового рынка. Тем не менее, поставленные в диссертации задачи разработки и анализа структуры страхового рынка РФ и поведения на нем страховых компаний, а также анализ деятельности и потребностей страхователей не были ранее предметом специального рассмотрения.

Актуальность и значимость названных проблем, их недостаточная методологическая, теоретическая и практическая разработка в современных экономических условиях определили выбор и структуру диссертационного исследования.

Теоретические основы исследования составили научные труды отечественных и зарубежных авторов по проблемам формирования структуры страхового рынка. В процессе исследования использовались теория рыночного анализа, методы статистического анализа, элементы теории вероятности.

Базой практических данных послужили статистические материалы Минфина РФ, рейтингового агентства "Эксперт РА" (г. Москва), аналитическо-консалтингового центра РБК (г. Москва), аналитического сборника «Die deutsche Versicherungswirtshaft», статистическая информация, содержащаяся в научных публикациях как отечественных, так и зарубежных изданий, опыт построения страховой защиты на ОАО «Международный аэропорт «Шереметьево».

В настоящей работе автором была изучена существующая структура и процессы структуризации страхового рынка с точки зрения макроэкономики - влияние позиционирования страховых компаний, зависимость спроса на страховые услуги от доходов населения и от ВВП, а также микроэкономики - с точки зрения отдельной страховой компании и ее клиентов. Также был проведен анализ дальнейших путей развития страхового рынка как в целом, так и с точки зрения отдельной страховой компании, оптимизации ее страхового портфеля.

Целью диссертационного исследования является анализ существующей структуры страхового рынка и выявление факторов, влияющих на её изменения и дальнейшее развитие страхования.

Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:

• провести анализ текущей структуры страхового рынка России и определить отличительные ее характеристики;

• сравнить текущую структуру страхового рынка России со структурой зарубежного страхового рынка;

• проанализировать потребности в страховых услугах юридических и физических лиц и их отношение к страховым компаниям;

• выявить возможные способы формирования портфеля страховой компании;

• определить возможные пути дальнейшего формирования структуры как страховой компании, так и страхового рынка в целом.

Предметом исследования является функционирование страховых компаний в рамках предоставления соответствующих страховых услуг страхователям, а также влияния страховых компаний на макро- и микроэкономику России.

Объектом исследования является страховой рынок России, а также способы достижения его оптимальной структуры.

Научная новизна исследования состоит в разработке теоретических основ позиционирования на страховом рынке страховой компании и структурирование ее страхового портфеля, связанное с достижением оптимальной структуры страхового рынка.

Научную новизну содержат следующие результаты исследования:

- определены причинные факторы, влияющие на выбор страховщика со стороны страхователя;

- проведен анализ результатов социологического опроса страхователей физических лиц в 2003 г., указаны основные проблемы страхователей при приобретении страхового продукта, а именно недостаток информации, сложность с покупкой и дороговизна услуги;

- предложено введение в штат «менеджера проекта», который вел бы работу с клиентом в течение всего периода работы страховой компании со страхователем;

- разработан метод применения надбавки смешанного типа, которая учитывала бы возможную взаимосвязь внутри портфеля, что приведет к повышению финансовой устойчивости страховой компании и позволит добиться более сбалансированного портфеля с точки зрения риска.

Теоретическая и практическая значимость работы. Результаты диссертационного исследования позволяют четко идентифицировать наметившиеся изменения в структуре страхового рынка и потребностей страхователей, в применении технологий оптимизации структуры страховой компании для предоставления более полного спектра услуг на страховом рынке. Проведенная работа может быть использована на предприятиях, прибегающих к услугам страховых компаний.

Работа содержит следующие результаты исследования:

- проанализирована и обобщена структура страхового рынка Германии и Восточной Европы, проведено детальное сравнение с рынком России;

- проанализированы и указаны основные потребности страхователей - юридических и физических лиц;

- предложены принципы построения структуры страховой компании;

- предложены методы расчёта оптимального страхового портфеля страховой компании;

- рассмотрены возможные пути формирования структуры страхового рынка России.

Реализация и апробация результатов исследования

Предлагаемые методы и представленные разработки, содержащиеся в диссертационной работе, были использованы в работе ОАО «Международный аэропорт «Шереметьево» для построения комплексной страховой защиты организации и на ОАО «ИКГ «РОЭЛ Консалтинг» для оптимизации расходов на страхование и расширения спектра предлагаемых консультационных услуг компании.

Структура и объём диссертации

Диссертационная работа состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографии и приложений.

Цель и задачи диссертации обусловили следующую структуру работы.

Введение

Глава 1. Социально-экономические причины и следствия структуризации страхового рынка

1.1. Определение структуры страхового рынка

1.2. Структура страхового рынка России в сравнении с зарубежными странами

Глава 2. Структуризация потребностей и потребителей страховых услуг

2.1. Анализ потребностей и структура спроса для юридических лиц

2.2. Структуризация потребностей страхования физических лиц

Глава 3. Структура страховщиков и анализ страхового портфеля страховой компании

3.1. Структуризация страховой компании

3.2. Методика анализа структуры страхового портфеля страховой компании

Заключение

Список литературы

Приложения

Содержание и основные проблемы исследования

Во введении обоснована актуальность выбранной темы, определены цель и задачи исследования, отражена научная новизна и практическая значимости полученных результатов.

Первая группа проблем охватывает анализ социально-экономических причин и следствий структуризации страхового рынка России и сравнение его с зарубежными странами. Если структура - это некая упорядоченность системы в определенный момент времени, то структуризация есть процесс перехода из системы одного состояния в другое. Социальные системы обычно стремятся повышать степень своей упорядоченности, используя для этого экономические, технологические, политические и другие возможности внешней и внутренней сферы.

Структура может быть устойчивой или неустойчивой по отношению к поставленной задаче перед «объектом». Поэтому устойчивость меняется в ту или иную сторону. Причем для одного времени и экономико-политической ситуации структура может быть как устойчивой (и/или оптимальной), а в другой промежуток времени (и/или при другой экономико-политической ситуации) она может быть совершенно нерациональной, трудно управляемой и т.д.

Под структурой страхового рынка мы понимаем степень соответствия емкости данного рынка реальным возможностям его наполнения. В свою очередь, емкость страхового рынка определяется развитием производительных сил и потребностей общества.

Признавая факт значимости структуры при становлении структуры страхового рынка, следует сказать о ее влиянии на страхование как форму рыночной деятельности. В первую очередь, необходимо указать на макроэкономические процессы и их взаимодействие со структурой страхового рынка. Это такие факторы, как взаимосвязь ВВП со страховыми взносами и выплатами, распределение собственных капиталов, потребители страховых продуктов (страхователи) и т.д. Во вторую очередь структура внутренних, микроэкономических процессов, касающихся каждой страховой организации и ее внутренней деятельности: структура ее капитала, портфеля, инвестиций и рисков, финансовых потоков, филиалов и т.д. По нашему мнению, структура страхового рынка может рассматриваться как некоторая «моментальная», характеризующая (на определенную дату) и как меняющаяся, динамичная система. В первом случае следует говорить о конкретных показателях «структуры» страхового рынка и их соотношениях. Во втором - об изменении показателей и главное об эластичности этих показателей.

При анализе структуры современного страхового рынка России, на наш взгляд, ее следует разделять на два этапа - до финансового кризиса 1998 г. и после. Приведем данные по взносам первых 10 компаний («РОСНО», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование» и др.), начиная с 1999 г.

Таблица 1.

Показатели сборов первых 10 компаний по добровольным видам страхования

Год Взносов Взносы по % от общих Взносы по страхо- % от общих % от общих

всего страхованию взносов 10 ванию иному, чем взносов 10 взносов за

(тыс. руб.) жизни (тыс. руб.) компаний страхование жизни (тыс. руб) компаний год

1999 35 114180 19 079157 54 16 035 023 46 36,73

2000 73 052 700 53 923 112 73 19 129 587 27 41,78

2001 136127644 100 589 558 74 35 538 086 26 49,21

2002 127 178 859 77 457987 61 49 720 872 39 42,34

2003 155 274 895 81 341 474 52 73 933 421 48 40,91

Как видно из таблицы 1, основные поступления в период с 1999 г. по 2002 г. приходились на страхование жизни, причем следует отметить, что основной сбор премий по страхованию жизни приходился на компании из первой десятки, по объему собранной премии. С 1999 г. по 2001 г. доля страхования жизни в сборе страховых премий первых десяти компаний выросла с 54% до 74%, т.е. практически три четверти страховых поступлений приходилось на страхование жизни. На самом деле это было не классическое страхование, а оптимизация налогообложения клиентов страховых компаний, причем первые двадцать компаний контролируют более 50% рынка. Также в этот период доля обязательного страхования сокращалась. В 2002-2003 г. имело место уменьшение взносов у первых 10 компаний по страхованию жизни, при этом продолжающееся увеличение взносов по страхованию иному, чем страхование жизни. Это в было вызвано тем, что лидеры страхового рынка постепенно начали отказываться от схем, которые обычно и представлены страхованием жизни.

Проведем анализ эластичности между взносами по страхованию иному, чем страхование жизни, и взносами по страхованию жизни, а также общей эластичности взносов по страхованию к ВВП России.

Таблица2

Эластичность взносов по страхованию иному, чем страхование жизни от ВВП

Таблица 3

Эластичности между взносами по страхованию иному, чем страхование жизни и взносами по

страхованию жизни

Год Взносы ПО страхованию жизни (млрд. руб.) Взносы по страхованию иному, чем страхование жизни (млрд. руб.) х1 х0 *0 У,~Уо У» У>-УЧХ1~Х<> Уо хо

1999 35,40 39,30 - - -

2000 80,24 61,00 1,267 0,552 0,435918039

2001 139,70 96,60 0,741 0,584 0,787564584

2002 105,00 134,40 -0,248 0,391 -1,575366495

2003 149,40 180,10 0,423 0,340 0,804124437

Из таблиц 2 и 3 видно, что взносы по страхованию иному, чем страхование жизни, сверхэластично, причем в последние два года рост ВВП на 1% приводил к росту сборов на 2%. Данные показатели свидетельствуют о том, что существует значительная потребность в страховании и, удовлетворяя ее, происходит существенный рост потребления страховых услуг.

Данные показатели в первую очередь характеризуются неразвитостью рынка, однако по мере насыщения рынка, особенно корпоративного, подобная тенденция может снизиться и здесь важным моментом становится развитие страхования среди физических лиц.

Таблица4

Динамика концентрации по добровольным видам страхования (1997-2003)1, в процентах

Число компаний 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003

10 28.10 39.30 47.00 49.28 57.61 53.35 52,12

25 43.00 52.90 64.50 70.09 74.48 73.84 68,90

50 55.70 64.50 75.30 80.64 82.07 83.49 76.58

1 Русский полис №3,2000 год, Минфин, Панорама страхования Хй (18) 2001 г., №3 (27) 2002 г., №4 (37) 2003 г., №13(46)2004 г.

Из представленной информации четко видно, что на первые 10 компаний по величине сборов страховых премий приходится около 50% всех сборов по добровольным видам страхования в 2003 г., причем с 1999 г., доля первой десятки в сборе страховых премий растет. Аналогичную картину можно видеть по имущественному, личному страхованию и страхованию жизни - первые 10 компаний собирают около 50-60% всех страховых премий, а первые 50 компаний собирают уже около 80%, т.е. фактически основные игроки на рынке это первые 50-100 компаний, собирающие около 90% всех премий.

Качественным сдвигом в структуре страхового рынка России является то, что по сравнению с 1998 г. произошло увеличение взносов по добровольным видам страхования. Если в 1998 г. доля добровольного страхования составляла 65%, то к 2001-2003 гг. она составляла уже около 80%. Это может свидетельствовать о том, что страхователи, в основном юридические лица, постепенно начинают осознавать важность страхования в своей работе, и, как следствие, начинают пользоваться не только обязательными видами, как того требует законодательство, но и добровольным страхованием, тем самым увеличивая количество страхуемых рисков. Общая убыточность по России по различным видам страхования представлена в таблице 5.

Таблица5

Уровень убыточности по видам страхования1, в процентах

Убыточность

Год всего по страхованию по страхованию иному, по обязательному

жизни чем страхование жизни страхованию

1999 64.4 89.3 29.3 100

2000 71.3 96.1 28.6 91.2

2001 62.1 80 23.7 92.3

2002 77.1 131 27 95.3

2003 65,8 105,3 28,2 74,2

Видно, что убыточность по добровольным видам страхования иным, чем страхование жизни, является достаточно постоянной и колеблется в пределах от 23% до 30%, что может говорить о хорошей структуре портфеля с точки зрения убыточности по договорам добровольного страхования иного, чем страхование жизни. Убыточность по страхованию жизни и обязательному страхованию колеблется в районе 100%, причем выплаты по страхованию жизни в 2002 и 2003 гг. превышали 100%. Резкое снижение убыточности по обязательному страхованию в 2003 г. обусловлено в первую очередь введением

1 Министерство финансов РФ (www mmfin.ru)

обязательного страхования автогражданской ответственности, по которой страховщики собрали большие премии, а период выплат еще не настал. Здесь следует отметить большую опасность для тех страховщиков, у которых большая доля в структуре портфеля договоров обязательного страхования автогражданской ответственности, поскольку это может повлечь в будущем значительные выплаты.

Россия является страной с рыночной экономикой и во многих аспектах своего развития ориентируется на западные страны. Можно считать, что структура страхового рынка Германии является неким ориентиром, поскольку она пережила кризис на мировом страховом рынке 2001 г., вызванный терактом 11 сентября 2001 г. в США, повлекший за собой значительные выплаты, достигавшие десятки миллиардов долларов США, а также значительные убытки, вызванные наводнением в Европе летом 2002 г. Проведенный анализ структуры страхового рынка Германии, Восточной Европы и России выявил значительные принципиальные расхождения.

По сравнению с Германией доля страховых сборов физических и юридических лиц в России в ВВП по итогам 2003 составляла всего 3,2%, по сравнению с 6,7% в Германии1. Средний уровень расходов немцев на страхование составляет около 10,5% от их годового дохода, как показало наше исследование, россиянин также готов платить за страхование до 8% от своих доходов. Таким образом, потенциально для увеличения страховых взносов и устранения явного «перекоса» страхования в сторону юридических лиц страховые компании должны более активно развивать страхование, связанное в первую очередь с физическими лицами.

Медицинское страхование и автострахование в Германии составляют соответственно 16% и 15.7%. Хотя в России доля медицинского страхования больше - 28,2%, в первую очередь это происходит за счет обязательного медицинского страхования, которое не является классическим видом страхования. В обязательном медицинском страховании страховые компании являются больше расчетными центрами, осуществляющими оплату услуг поликлиник. Если исключить обязательное медицинское страхование, то взносы по страхованию в России практически в два раза меньше чем в Германии.

Автострахование в России составляет 6,5% в структуре страховых взносов, тогда как в Германии оно составляет около 15,7%.

1 Последующий анализ построен на материалах аналитического сборника «Die deutsche Versichenmgswutschaft Jahrt>uch»-FriederBlickle, 2001

Российский рынок страхования уступает рынкам стран Восточной Европы в развитости структуры и в охвате физических и юридических лиц страховыми услугами. Очень мал объем рынка страхования жизни (а по нему, как правило, можно судить о развитии страхового рынка в целом). Наиболее же развито в России страхование коммерческой собственности/ответственности1, которое не требует крупных инвестиций в инфраструктуру и позиционирование брэнда. На этом рынке доминируют «карманные», или «кэптивные», страховщики. Для новых компаний, готовых вкладывать деньги в создание страхового бизнеса, особенно привлекателен рынок услуг, предоставляемых частным лицам: страхование жизни, личного имущества и автогражданской ответственности.

Если следовать официальной статистике, структура российского рынка страхования в общих чертах схожа с той, что сложилась в странах Восточной Европы официально на долю страхования жизни в России приходится 30% всех страховых взносов. Однако, если вычесть взносы по полисам, оформленным для оптимизации налогообложения, то классическое страхование жизни приносит российским компаниям лишь 3,4% всех страховых взносов, общий же объем страхового рынка составляет $3,2 млрд, или только 52% от официального показателя.

Кроме того, рынок страхования сильно раздроблен. Как отмечалось выше, совокупная доля по сборам страховой премии десяти крупнейших компаний составляет около 50%, в то время как в Восточной Европе три крупнейшие компании контролируют 50-70% рынка. Причину засилья мелких страховщиков мы видим в довольно слабом регулировании отрасли и слишком низких требованиях к управлению рисками. В таких условиях у ведущих страховых фирм не возникает стимула увеличивать контролируемую ими долю рынка, зато страховщики, предоставляющие по сути один вид услуг - оптимизацию налогообложения, чувствуют себя отлично.

Охват услугами страхования в России все еще намного меньше, чем в Восточной Европе. На услуги страхования, не связанного со страхованием жизни, приходится лишь 1,1% российского ВВП, что составляет только 60% от среднего по странам Восточной Европы и менее трети от среднего по Европейскому Союзу - 3,5%2. Вместе с тем, уровень развития рынка страхования корпоративных клиентов, на наш взгляд, в целом соответствует

1 Аналитические обзоры страхового рынке России РосБизнесКонсалтинга за 2002 и 2003 год

1 Аналитический отчет Тройка .Диалог - «Рынок страхования за 2003 год»

состоянию российской экономики. Таким образом, основная проблема заключается в явно недостаточном охвате частных лиц.

Вторая группа проблем охватывает вопросы структуризации потребностей и потребителей страховых услуг. С этих позиций автором рассматривается теоретический и практический опыт страхового рынка.

Для целей исследования российского страхового рынка наиболее удобной является его смешанная сегментация по организационно-правовому статусу страхователя, а также размеру предприятия. Страховой рынок в России, как и в любой другой стране, может быть в самом общем приближении разделен на два основных потребительских сегмента: физические и юридические лица, внутри которых возможна более подробная сегментация.

Среди юридических лиц следует выделить:

• особо крупные концерны и финансово-промышленные группы, располагающие собственными кэптивными страховыми компаниями, которые принимают на страхование все риски своих учредителей. К таким промышленным группам относится «Газпром» (страховая компания «Согаз»), «Лукойл» и Сургутнефтегаз» (одноименные страховые компании), «Аэрофлот» (страховая компания «Москва») и некоторые другие;

• крупные и средние предприятия, не имеющие собственных кэптивных страховщиков. Основными рисками для них являются страхование грузов, автопарка, недвижимости,-оборудования, обязательств, медицинское страхование персонала и т.д. Для них более характерно вынужденное обращение к страховщикам, которое диктуется принятыми на себя контрактными обязательствами, например, когда договоры поставки требуют обязательного страхования ответственности изготовителя или грузоперевозчика;

• мелкие предприятия, характерными рисками для которых являются как и для предыдущей группы страхование грузов, автопарка, недвижимости, оборудования, контрактных обязательств, медицинское страхование персонала и т.д. Для них в большей степени, чем для остальных групп, характерно вынужденное обращение к страховщику в связи с требованиями лицензирования или контрактными обязательствами.

Первая группа страхователей — корпоративные клиенты — практически недоступны для некорпоративных страховщиков, в отличие от других групп, в общем открытых для свободной конкуренции. Для второй и третьей групп страхователей характерен повышенный интерес к качеству страхового продукта, которое включает в себя следующие основные составляющие: надежность страховщика, цена страхового продукта, покрываемые риски — полнота страхового покрытия, качество обслуживания на стадии урегулирования

страховых событий — быстрота и полнота урегулирования убытков, предоставление дополнительных нестраховых услуг (инвестиционное, юридическое обслуживание, содействие в ремонте поврежденного имущества и т.д.).

Уже сейчас страховые компании предоставляют очень широкий спектр услуг по страхованию имущественных интересов как для юридических лиц любых организационно-правовых форм, так и для физических. Очевидно, что юридические лица имеют свои потребности в страховании, в отличие от физических лиц, а именно: пакет услуг по индивидуальному заказу, оценка риска в каждом случае, не просто страхование, а управление рисками (риск-менеджмент).

Обычно в страховой компании юридическими лицами занимается специальный департамент по работе с крупными клиентами (соответствующее подразделение) и/или один из заместителей генерального директора. Встает вопрос, как же позиционировать себя компании, чтобы привлечь такого клиента.

В работе предложены квалификационные требования для ОАО «Международный аэропорт «Шереметьево» и подход к выбору страховщика. Было отмечено, что спрос по цене не совсем эластичен, и при низкой цене предприятие, скорее всего, откажется от данного страховщика поскольку, если его цена значительно ниже рыночной, то, очевидно, возможны проблемы с выплатой страхового возмещения. Из проведенного анализа был построен график, показывающий эластичность спроса от цены.

График 1

Вероятность заключения договора в зависимости от цены полиса по имущественному

страхованию

«0 120 190 240 300 360 420 490 540 000 в60 720 780 840 900 960 Ц*на полис« (д.*.)

Из графика 1 видно, что в конкурсе победит та компания, которая имеет на текущий момент наиболее устойчивое положение на данном сегменте рынка.

В случае с добровольным медицинским страхованием сотрудников ОАО «Международный аэропорт Шереметьево» бюджет программы страхования был задан

изначальна и составлял 21 млн. руб. При стоимости полиса до 21 млн. руб. спрос от цены практически не зависит. Таким образом, спрос от цены не эластичен на отрезке до 21 млн. руб., а при превышении 21 млн. руб. вероятность того, что будет заключен договор, резко падает.

Графически это можно отобразить следующим образом.

График 2

Вероятность заключения договора в зависимости от цены по договору ДМС

0-1-------1-.-1-,-.-1-1-1-1-1-.—

2 4 в в 10 12 14 II 1в 20 22 23 24 25 28 Цим полиса Са.<)

Из графика 2 очевидно следует, что при цене меньше 21 млн. руб. вероятность заключения договора в большей степени зависит от того, какие услуги не попадают в программу страхования, поскольку для предприятия не имеет большой роли, что цена меньше 21 млн. рублей.

Поэтому представляется целесообразным для работы с крупными предприятиями, которые хотят получить именно реальную страховую защиту, у которых бюджет уже установлен, например, на ДМС, или для которых изменение стоимости страхования в определенном диапазоне несущественно, организовать соответствующий отдел в структуре страховой компании для работы с подобными клиентами.

Среднестатистический россиянин тратит на страхование порядка 25$ в год, тогда как в Польше этот показатель составляет 170$, а в странах ЕС эта цифра превышает 1800$. При затратах на страхование, сопоставимых с уровнем ЕС, страховой рынок в России должен был бы вырасти в 30 раз (с 10 до 300 млрд. долл. США). Главные сдерживающие рост рынка причины - отсутствие у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения.

Для физического лица, не обремененного глубокими знаниями страхового рынка, важна, помимо имени компании, также и цена страхового продукта и его понятность.

В диссертации проведен анализ ответов респондентов на анкету «Отношение потребителей к продукту добровольного страхования и спрос на него» в 2003 г., а также на основании исследований проведенных в 1998-1999 гг. и 2001 г. По данным социологических опросов1, одной из основных причин незаключения договора страхования является не только нехватка денег, но и нехватка информации о страховании и сложность с приобретением страхового продукта. Основные причины неиспользования продуктов страхования показаны на графике 3.

График3

Причины не использования продуктов страхования

Как видно из графика 4, около 60% опрошенных в Москве и более 65% в регионах будут страховаться, если решить проблемы указанные выше, и при этом следует отметить, что это не только общеэкономические проблемы - нехватка денежных средств, но и проблемы организационного характера - недостаток информации и сложность с покупкой страховых продуктов. Последние две проблемы отмечаются в регионах, их указали соответственно около 25% и 17% респондентов. Поэтому можно сказать, что на наш взгляд, уже на этом этапе необходима работа по устранению этих недостатков. Предоставление и

1 «Русский Полис» №4 от 2001 г; А.Н. Зубец Страховой маркетинг в России, - М. Центр экономики и маркетинга, 1999 г. стр 290-291; Ивашкин Е.И. Взаимное страхование: теория, потребность, проблемы организации и развития. - М Изд-во Российской экономической академии, 2000 г. стр. 37-80, Собственный социологический опрос, проводившийся в мае-сентябре 2003 г.

распространение информации о возможных видах страхования, условиях страхования, покрытиях, причем это необходимо делать доступным для потребителя путем.

Существует четкая потребность страхователей в страховых услугах, однако в силу различных причин страхователь не может приобрести страховые продукты. Страховая компания также должна поддерживать положительный имидж перед страховщиком -физическим лицом, поскольку он не всегда обладаем возможностями, знаниями и желанием изучать вопросы надежности той или иной страховой компании, а, как показало проведенное исследование, ориентируется на рейтинги агентств и советы друзей. Более того, достаточно большой процент респондентов отметил сложность с покупкой страхового продукта, те. необходимо развитие сети дистрибуции страховых продуктов, особенно в регионах, в том числе используя Интернет.

Третья группа проблем охватывает анализ структуры страховщиков и страховых продуктов.

За последние 5 лет произошла концентрация страхового рынка. В связи с этим встает вопрос, как страховой компании утвердиться на быстрорастущем страховом рынке и привлечь к себе новых клиентов? Этим целям служит система рейтингов компаний, производимых известными компаниями (Fitch, Standard and Poors, Moody's), которые присваивают рейтинги страховым компаниям, и на них ориентируются не только корпоративные клиенты, но и частные клиенты.

Получение рейтинга от данных компаний пока еще не очень распространено в России. Это вызвано тем, что стоимость получения рейтинга от всемирно-известной рейтинговой компании весьма высока, а актуальность и ценность данного рейтинга пока еще не очевидна На российском рынке действуют и российские рейтинговые компании, например

рейтинговое агентство Эксперт-РА, чей рейтинг большинство крупных страховых компаний получило или планирует получить.

Информационные потоки в системе рейтингования можно представить следующим образом (рисунок 1):

Рис. 1 Информационные потоки в системе рейтингования

При составлении рейтингов используются различные критерии, такие как платежеспособность и ликвидность, рентабельность и эффективность деятельности, показатели, характеризующие осуществление операций прямого страхования и операций перестрахования, показатели структуры средств и источников средств и другие характеристики страховой компании.

В современных страховых компаниях в развитых странах все прочие функции и подразделения группируются вокруг систем сбыта и иных подразделений, занятых обслуживанием клиентов. Этим обеспечивается максимизация продаж страховой продукции, качественное обслуживание клиентов на стадии прохождения договора страхования и расследование страховых событий. При разрастании структур страховых компаний остро встают вопросы их управляемости и эффективности. В настоящее время в большинстве Российских страховых компаниях принята структура разделения по группам потребителей (рисунок 3) или по типам продукции (рисунок 2).

Схематически это можно отобразить следующим образом:

Рис. 3 Структура компании, построенная по принципу деления структуры по центрам получения прибыли исходя из типа клиентуры

В сложившейся ситуации на российском рынке департамент по «Особо крупным клиентам» больше исполняет роль обслуживающего департамента, он сам практически не привлекает клиентов, поскольку крупные клиенты требуют к себе особого подхода: специальных дополнительных услуг, специализированных программ, низких тарифов на «сопутствующее» страхование, а обычно департамент не имеет полномочий принимать решения такого уровня и многие, если практически не все, такие вопросы решаются на уровне заместителей генерального директора. К сожалению похожая ситуация складывается и с «Департаментом страхования юридических лиц», поскольку данный департамент преимущественно начинает обслуживать малый бизнес, поскольку сколько-нибудь значимое предприятие пытается сразу выйти на более высокий уровень в страховой компании, для получения дополнительных привилегий.

Таким образом, можно рекомендовать, что при формировании структуры по принципу «Деления структуры по центрам получения прибыли» необходимо, как минимум, «Департамент по особо крупным клиентам» наделять достаточными полномочиями, чтобы он мог решать текущие потребности клиентов, не выходя каждый раз на уровень первых лиц компании. Также необходимо четко позиционировать функции и полномочия «Отдела по работе с юридическими лицами».

Проблемой является необходимость обслуживать миллионы новых клиентов при успешном развитии страхования среди физических лиц и среди малых предприятий. Однако страховщики недостаточно подготовлены для этого. Необходимо улучшать существующую производственную базу, а для этого необходимо учитывать требования реалий нового бизнеса. Достижение производственной эффективности приведет к увеличению в целом прибыльности российских страховщиков. Стратегия бизнеса определяет первичные затраты для ведения бизнеса страховщиком и в известной степени определяет эффективность бизнеса как такового. Необходимо подчеркнуть наиболее критичные и значимые рекомендации, которые следует принять во внимание при построении новой стратегии бизнеса: анализ существующего предложения продукта и его модификация для завоевания новых сегментов рынка, модернизация существующей модели обслуживания для обеспечения различных уровней услуг для потребителя для различных сегментов, необходимо наличие региональной экспансии для развития услуг страхования в менее развитых региональных рынках.

Бизнес-процессы являются составляющей основы организационной структуры. Это очень важно, чтобы они были ясны и эффективны, иначе будет нельзя управлять любой стратегией бизнеса. Для достижения эффективности в бизнес-процессах необходимо выполнить следующие рекомендации: реорганизация функций управления и вспомогательного офиса для повышения эффективности операций и снижения издержек, анализ и внедрение различных услуг для увеличения качества различных услуг (таких, как бухгалтерский учет и центр обработки заказов) и в то же время уменьшения операционных расходов, идентификация потенциальных вариантов для заключений субдоговоров на выполнение работ с внешними фирмами, которые позволят сфокусироваться на основных процессах.

Информационные технологии - один из ключевых элементов любой производственной структуры. Возможности, которые предоставляют информационные технологии (ИТ), определяют общую эффективность функций страховщика. Во многих случаях ИТ делают бизнес-процессы более точными, что всегда необходимо компании. Так, создание хорошей ИТ базы - один из наиболее важных вопросов для страховщика. Для того, чтобы обеспечить

это, необходимо создать практическую модель, которая включает в себя следующие важные компоненты: основа системы страхования, система планирования ресурсов предприятия, система управления взаимодействия с клиентами, управленческая информационная система, документооборот и автоматизация документооборота, центр по обработке заказов, портал.

Важным элементом устойчивости страховой компании является ее портфель рисков. Рисковые виды страхования условно могут быть разделены на массовые виды и страхование редких событий и крупных рисков. Редкие события и крупные риски характеризуются низкой частотой страховых событий и большой возможной величиной ущерба. Страхователь, имеющий риск в силу своей деятельности, может управлять им. Управление включает в себя анализ риска, его контроль и финансирование. Для страхового события, которое может иметь размеры катастрофического бедствия, как правило, предусматривается отдельное покрытие, так как обычных технических резервов не хватит на покрытие катастрофических убытков.

Модель индивидуального риска базируется на следующих предположениях. Анализируется короткий промежуток времени, обычно 1 год, в течение которого можно пренебречь инфляцией и не учитывать доход от инвестирования. Число договоров N есть фиксированное и неслучайная величина. Плата за страхование полностью вносится в начале анализируемого периода, поступлений в течение периода нет. Наблюдается каждый отдельный договор страхования и известны статистические свойства связанного с ним индивидуального требования о выплате.

В отличие от модели индивидуального риска в модели коллективного риска по одному договору может быть произведено несколько выплат. Эта модель базируется на следующих предположениях. Анализируется короткий промежуток времени, обычно 1 год, в течение которого можно пренебречь инфляцией и не учитывать доход от инвестирования. Плата за страхование полностью вносится в начале анализируемого периода, поступлений в течение периода нет. Поступающие требования о выплате не связаны с конкретными договорами, а рассматриваются как результат суммарного иска к компании, т.е. поступившее требование -это не иск по определенному договору, а очередной поступивший иск; при этом величины требований случайны, независимы, одинаково распределены и положительны. Основной характеристикой портфеля является не число заключенных договоров, а общее число предъявленных требований, которое не зависит от их размеров. Расчет нетто-премии является основной задачей страховой компании для обеспечения безубыточности работы.

В соответствии со статистическими данными реальный размер страховых возмещений превосходит ожидаемый в 50% случаев1. Дня того чтобы финансировать превышение реального размера требований над ожидаемым, вводится рисковая надбавка. В зависимости от степени определенности риска при расчете тарифа может применяться от одной до трех рисковых надбавок. Увеличение объема рисковой надбавки в нетто-ставке позволяет частично снизить риск ошибки оценки риска.

Для определения рисковой надбавки используют дисперсию Уаг X, определяющую оценку разброса относительно среднего значения и представляющую собой сумму квадратов отклонений значений от среднего, или среднее квадратичное отклонение аХ, определяющее разброс от среднего значения. Дисперсия и среднее квадратическое отклонение связаны между собой отношением сХ = л/уагХ. Общая нетто-премия Р в этом случае может быть рассчитана как Р-ЕХ+РоХ или Р = ЕХ + уУагХ , где X- общая сумма требований, ЕХ • ее математическое ожидание, коэффициенты, отражающие устойчивость портфеля и

разброс выплат относительно среднего значения.

При применении этих математических величин встает вопрос о корреляции (взаимозависимости) рисков, так как свойства дисперсии и среднего квадратичного отклонения для зависимых и независимых рисков различны. Для любых рисков имеет место формула*

УагХ = УагХ, + УагХг + 2(Т(Х1Х2)-ЕХ1ЕХ1) = УагХ, + УагХг + 2^УагХ1УагХ2 =

Третье слагаемое в формуле (*) отражает взаимозависимость рисков между собой. В случае, если зависимость рисков равна 0 (риски независимы), то это слагаемое также обращается в 0. Если риски зависимы, то слагаемое больше 0.

Для решения проблемы зависимости рисков внутри страхового портфеля можно ввести рисковую надбавку смешанного типа, которая при приеме нового риска учитывает его зависимость с уже существующим портфелем, а также сразу определяет степень кумуляции рисков. Тогда общую негго-премию Рможно представить в виде

Р = ЕХ+0аХ+?УагХ.

Нагрузка выполняет функцию финансирования затрат страховой компании, не связанных с урегулированием страховых выплат: неоперационные расходы, налоги,

1 Крутик А Б, Никитина Т В Организация страхового дела. - СПб.- Изд дом "Бизнес-пресса", 1999 - 304 с

содержание персонала и помещений и прочее Также нагрузка может предусматривать в своем составе прибыль страховой организации Наличие этого компонента определяется возможностью страховщика устанавливать более высокую ставку И это первый элемент, от которого приходится отказываться при снижении страхового тарифа в конкурентной борьбе Главным требованием для применения этой теории является наличие статистики, разделенной по однородным группам объектов страхования

На размер страхового тарифа, кроме изначально учитываемого равенства страховых премий и выплат, оказывают влияние многочисленные факторы размер риска, его связь с другими рисками, возможные отклонения размеров выплат от ожидаемой величины, те показатели, на которые влияет неопределенность риска, а также расходы на ведение дела страховой организации, соотношение между спросом и предложением по данному вицу рисков на рынке и многие другие Существует также и человеческий фактор, влияющий на размер страховых премий Он связан с желанием избавиться от риска, переложив его на другого, те определяет, какую сумму готов заплатить человек или организация за страховую защиту Для заключения договора страхования необходимо, чтобы сумма, которую готов заплатить страхователь, была не меньше суммы, за какую страховая организация готова принять этот страховой риск на себя Те в условиях свободной конкуренции цена страхования определяется наличием спроса и предложения, но с учетом минимального тарифа, который может предложить страховая организация

В заключение диссертации подводятся итоги проделанной работы, определяются ее результаты

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах

• Пенин А А «Проблемы информационного обеспечения на рынке страховых услуг» -14 Международные Плехановские чтения - М Из-во Рос экон акад, 2001 (0,1 п л)

• Пенин A.A. «Importance of the work of an insurance specialist in a company» - 17 международные Плехановские чтения тезисы докладов на английском языке - М Из-во Рос экон акад, 2004 (0,04 п л)

• Пенин А А. «Актуальность рейтинга для страховой компании» 18 международные Плехановские чтения - М Из-во Рос экон акад, 2005 (0,1 п л)

• Пенин А. А. «Потребности и спрос на страхование в России» - журнал «Высшее образование сегодня» №4 за 2005 г (0,50 п л)

• Пенин А А. «Страховая компания принципы структуризации, позиционирование и анализ портфеля» - журнал «Финансы, Деньги, Инвестицию) №2 за 2005 г (0,90 п л)

Отпечатано в типографии Российской экономической академии им. Г. В. Плеханова Заказ № 54 Тираж 100 экз.

M 887

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Пенин, Александр Александрович

Глава 1. Социально-экономические причины и следствия структуризации страхового рынка.

1.1. Определение структуры страхового рынка.

1.2. Структура страхового рынка России в сравнении с зарубежными странами.

Глава 2. Структуризация потребностей и потребителей страховых услуг.

2.1. Анализ потребностей и структура спроса для юридических лиц.

2.2. Структуризация потребностей страхования физических лиц.

Глава 3. Структура страховщиков и анализ страхового портфеля страховой компании.

3.1. Структуризация страховой компании.

3.2. Методика анализа структуры страхового портфеля страховой компании.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Структуризация страхового рынка Российской Федерации"

В условиях реформирования на Российском рынке появилось множество новых страховых компаний, система перестала быть замкнутой, что привело к необходимости изменения структуры страхового рынка. Кроме того, появление новых компаний, переход страховых агентов, в том числе со своими клиентами из одной страховой организации в другую, положили начало конкуренции между страховщиками, что привело к перераспределению структуры страхового портфеля за короткое время и к значительным изменениям в объеме страховых операций. В результате процессов перераспределения страхового поля, конкурентной борьбы между страховыми компаниями, появления новых видов страхования (например ипотечное страхование), коренным образом отличающихся от существовавших ранее, изменяются внешние факторы, возникают новые проблемы и возникает вопрос о позиционировании компании в новом окружении.

В настоящей работе автором была изучена существующая структура и процессы структуризации страхового рынка с точки зрения макроэкономики -влияние позиционирования страховых компаний, зависимость спроса на страховые услуги от доходов населения и от ВВП, а также микроэкономики - с точки зрения отдельной страховой компании и ее клиентов. Также был проведен анализ дальнейших путей развития страхового рынка как в целом, так и с точки зрения отдельной страховой компании, оптимизации ее страхового портфеля. Реформированная экономика России требует нового осмысления места страхования в системе экономических взаимоотношений. Необходимо четкое понимание механизмов формирования страхового рынка и их связей с деятельностью страховых компаний. В свою очередь страховым компаниям необходимо более четко позиционировать себя на страховом рынке, поскольку страхователь стал более требовательным и желает получать качественную услугу. з

В настоящее время структура услуг страховой компании часто не является оптимальной для отражения потребностей страхователей. При этом в работе с крупными корпоративными клиентами сотрудники страховой компании часто не обладают должными полномочиями для решения поставленных страхователем проблем, что влечет за собой дополнительное временя на согласование с руководством и приводит к увеличению времени работы страховщика, для физических лиц, страховые компании не обеспечивают их достаточной информацией для правильного принятия решений. Страховые компании часто не учитывают фактор эластичности цен, который также очень важен для крупных компаний.

Актуальность исследования определяется изменением взаимоотношений в структуре страхового рынка для достижения максимального удовлетворения потребностей страхователей.

Вопросы структуры страхового рынка России изложены в работах Ахвледиани Ю.Т., Архипова А.П., Гомелли В.Б., Зубеца А.Н., Ивашкина Е.И., Коломина Е.В., Рябикина В.И., Туленты Д.С., Турбиной К.Е., Шахова В. В. и др. Работы этих учёных определяют теоретическую структуру страхового рынка. Тем не менее, поставленные в диссертации задачи разработки и анализа структуры страхового рынка РФ и поведения на нем страховых компаний, а также анализ деятельности и потребностей страхователей не были ранее предметом специального рассмотрения.

Актуальность и значимость названных проблем, их недостаточная методологическая, теоретическая и практическая разработка в современных экономических условиях определили выбор и структуру диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является анализ существующей структуры страхового рынка и выявление факторов влияющих на её изменения и дальнейшее развитие страхования.

Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:

• провести анализ текущей структуры страхового рынка России и определить отличительные ее характеристики;

• сравнить текущую структуру страхового рынка России со структурой зарубежного страхового рынка;

• проанализировать потребности в страховых услугах юридических и физических лиц и их отношение к страховым компаниям;

• выявить возможные способы формирования портфеля страховой компании;

• определить возможные пути дальнейшего формирования структуры как страховой компании, так и страхового рынка в целом.

Предметом исследования является функционирование страховых компаний в рамках предоставления соответствующих страховых услуг страхователям, а также влияния страховых компаний на макро- и микроэкономику РФ.

Объектом исследования является страховой рынок России, а также способы достижения его оптимальной структуры.

Теоретические основы исследования составили научные труды отечественных и зарубежных авторов по проблемам формирования структуры страхового рынка. В процессе исследования использовались теория рыночного анализа, методы статистического анализа, элементы теории вероятности.

Базой практических данных послужили статистические материалы Минфина РФ, рейтингового агентства "Эксперт РА" (г. Москва), аналитическо-консалтингового центра РБК (г. Москва), аналитического сборника "Die deutsche Versicherungswirtshaft", статистическая информация, содержащаяся в научных публикациях как отечественных, так и зарубежных изданий, опыт построения страховой защиты на ОАО «Международный аэропорт «Шереметьево».

Научная новизна исследования состоит в разработке теоретических основ позиционирования на страховом рынке страховой компании и структурирование ее страхового портфеля, связанное с достижением оптимальной структуры страхового рынка.

Научную новизну содержат следующие результаты исследования:

- определены причинные факторы, влияющие на выбор страховщика со стороны страхователя;

- проведен анализ результатов социологического опроса страхователей физических лиц в 2003 г., указаны основные проблемы страхователей при приобретении страхового продукта, а именно недостаток информации, сложность с покупкой и дороговизна услуги;

- предложено введение в штат «менеджера проекта», который вел бы работу с клиентом в течение всего периода работы страховой компании со страхователем;

- показан метод применения надбавки смешанного типа, которая учитывала бы возможную взаимосвязь внутри портфеля, что приведет к повышению финансовой устойчивости страховой компании и позволит добиться более сбалансированного портфеля с точки зрения риска.

Теоретическая и практическая значимость работы. Результаты диссертационного исследования позволяют четко идентифицировать наметившиеся изменения в структуре страхового рынка и потребностей страхователей, в применении технологий оптимизации структуры страховой компании для предоставления более полного спектра услуг на страховом рынке. Проведенная работа может быть использована на предприятиях, прибегающих к услугам страховых компаний.

Работа содержит следующие результаты исследования:

- проанализирована и обобщена структура страхового рынка Германии и Восточной Европы, проведено детальное сравнение с рынком России;

- проанализированы и указаны основные потребности страхователей — юридических и физических лиц;

- предложены принципы построения структуры страховой компании;

- предложены методы расчёта оптимального страхового портфеля страховой компании;

- рассмотрены возможные пути формирования структуры страхового рынка России.

Предлагаемые методы и представленные разработки, содержащиеся в диссертационной работе, были использованы в работе ОАО «Международный аэропорт «Шереметьево» для построения комплексной страховой защиты организации и на ОАО «ИКГ «РОЭЛ Консалтинг» для оптимизации расходов на страхование и расширения спектра предлагаемых консультационных услуг компании.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Пенин, Александр Александрович

Заключение

Характеристика структуры страхового рынка определяет формирование и развитие его потенциала. Развитие рынка и появление новых услуг страхования определяет необходимость структуризации страхового рынка для дальнейшего его развития.

В России процесс структуризации еще не завершен в силу следующих факторов.

Рынок страхования еще достаточно молод;

У населения нет полного доверия к страхованию и финансовым институтам;

До последнего времени уделялось недостаточно внимания проблемам страхования со стороны правительства. Не принимались эффективным законы по стимулированию развития страхования жизни. Только в конце 2003 года были внесены и приняты дополнения в закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Концепция развития страхового рынка в России ориентирована в первую очередь на развитие обязательных видов страхования, что с одной стороны повышает культуру страхования, но с другой без должного разъяснения населению будет восприниматься просто как дополнительный налог в пользу страховых компаний;

В текущей структуре страхового рынка России существует сильное смещение в сторону Центрального Федерального округа. Так, уровень страховых взносов составляет около 83% от общих сборов страховых премий по России, а уровень выплат 90%.

Здесь также следует отметить несколько проблем, которые препятствуют развитию страхования жизни в России:

• Отсутствие налоговых стимулов. Во многих странах взносы по страхованию жизни вычитаются из налогооблагаемой базы частных лиц, что делает для них покупку полисов страхования жизни более выгодной инвестицией, чем приобретение других финансовых инструментов или хранение денег в банке. В России страховые взносы частных лиц не уменьшают их налогооблагаемой базы, да и уровень налоговой дисциплины остается низким.

• Отсутствие склонности к накоплению. Так по данным аналитическом отчете Тройка Диалог за 2003 «.жители России тратят более 45% своего дохода на продукты питания и откладывают в виде сбережений только 7%.», однако в соответствии с опросом проведенного ГФК «Русь» по заказу ОСАО «Ингосстрах» «. в среднем российской семье удается откладывать 20,2% ежемесячного дохода.»1 Однако здесь следует отметить и тот факт, что главной причиной, заставляющей копить, является «просто чтобы были деньги» (46,2% ответов) и «на крупную покупку» (43,4% ответов). В любом случае, это вполне отражает стремление россиян расходовать деньги преимущественно на потребление и не иметь дела с финансовой системой.

• Макроэкономическая нестабильность. Несмотря на ожидаемый среднегодовой рост ВВП в ближайшие пять лет на 5-6% и снижение инфляции, россияне все еще с неохотой хранят долгосрочные сбережения в рублях. Как показывает опыт Польши, Венгрии и Чехии, спрос на услуги страхования жизни повышается, когда инфляционные ожидания опускаются ниже 10% годовых, что в России, может произойти не ранее 2007 г2.

Дальнейшее развитие структуры страхового рынка России на наш взгляд могло бы происходить следующим образом:

• укрупнение страховых компаний, что должно привести к концентрации страховых взносов в нескольких страховых компаниях;

1 Ведомости №125 (925) от 18 июля 2003 года.

2 Аналитический отчет Тройка Диалог - «Рынок страхования за 2003 год»

• расширение «разъяснительной» работы государства и страховых компаний о необходимости и эффективности страхования;

• увеличение масштабов страхования физических лиц, через повышение страховой культуры населения;

• более строгое отношение к выдаче лицензий на осуществление страховой деятельности и более жесткие требования к страховым компаниям, чтобы снизить количество фирм «однодневок», которые в значительной степени подрывают авторитет страхового рынка. При этом необходимо уменьшить сроки выдачи лицензий на новые виды страхования, для известных и хорошо себя зарекомендовавших компаний, поскольку в настоящее время лицензия может выдаваться около полугода, что затрудняет предложение новых страховых продуктов на рынок;

• безукоризненно и оперативно выполнять взятые на себя обязательства, что значительно повышает доверие к страховым компаниям.

Существует потребность и возможность страхователей в приобретении страховых продуктов, однако часто у страхователя не хватает информации о страховщике, его продукте. Следует отметить, что страховщику необходимо развивать активнее сеть страховых агентов в регионах, которые могли бы осуществлять продажу страховых продуктов населению на местах и предоставлять информацию о страховой компании. К сожалению, сохраняется недоверие к страховой компании, которое вызвано негативным опытом в выполнении страховщиками своих обязательств; многие люди просто не видят смысла в страховании, боятся обмана, опять же по причине нехватки информации. Таким образом, существует потребность и возможность страхователей в приобретении страховых продуктов и, соответственно, необходимо увеличивать информированность населения о страховых продуктах, в свою очередь увеличение страхователей постепенно приведет к уменьшению страховых взносов.

Страховая компания также должна поддерживать положительный имидж перед страховщиком — физическим лицом, поскольку он не всегда обладаем возможностями, знаниями и желанием изучать вопросы надежности той или иной страховой компании, а ориентируется на рейтинги рейтинговых агентств и советы друзей, как показало проведенное исследование.

Что же касается страхования юридических лиц, то здесь существует другой комплекс проблем, заключающийся в том, что текущая модель ведения бизнеса страховой компании не всегда является максимально удобной для страхователя и, соответственно, возможно возникновение различных проблем между страховщиком и страхователем, которые очень часто можно было бы избежать. Таким образом, нам кажется целесообразным выделение отдельного специалиста (менеджера) для ведения дела со страхователем, притом что в других отраслях, особенно при продаже, выделяется менеджер-проекта, который и ведет полностью проект, общаясь от лица компании с клиентом.

Следует обратить внимание на тот факт, что важным элементом в организации структуры компании являются информационные технологии. Как было показано на примере Allianz, внедрение передовых информационных технологий позволяет значительно оптимизировать бизнес и повысить его эффективность. Более того, как показал опрос, до 10% населения готовы покупать страховку через интернет, соответственно при грамотном внедрении информационных технологий, компания сможет без особых проблем предложить новый канал реализации своей продукции.

Важным элементом оптимальной структуры страхового портфеля являются принятые на страхование риски. Был проведен анализ и рассмотрена матричная модель, которая дает возможность корректировать тарифную ставку по тому или иному виду страхования, для того чтобы иметь четкое представление о возможности при данном количестве страховых случаев дальнейшего понижения страховой премии или ограничится только проведением маркетинговой акцией. К сожалению, существующие рекомендованные методики не учитывают того факта, что принимаемые на страхование риски могут быть взаимосвязаны между собой, внутри страхового портфеля. В связи с этим был предложен метод применения надбавки смешанного типа, которая учитывала бы возможную взаимосвязь внутри портфеля, что приведет к повышению финансовой устойчивости страховой компании и позволит добиться более сбалансированного портфеля с точки зрения риска. Необходимо развивать систему рейтингов страховых компаний, на основе которой потенциальные клиенты могли бы оценивать надежность той или иной страховой компании и выбирать ту компанию или иную компанию ориентируясь на рейтинги известного и уважаемого агентства.

Необходимо учитывать, что когда организационная структура высоко эффективна, она, тем не менее, не может оставаться долгое время неизменной. Так как страховой рынок России относится к числу наиболее динамичных, находящихся на этапе становления постоянно меняются условия деятельности предприятия, они требуют постоянного совершенствования его организационной структуры, Страховая компания должна четко понимать свое позиционирование на рынке, стиль работы и с учетом этого формировать структуры компании.

Проведенная работа позволяет не только оптимизировать работу страховой компании, но также может быть использована на предприятии. В настоящее время на предприятиях слабо развита служба оценки рисков, в данной работе описаны методы и принципы работы страховых компаний, ведь без знания базовых вещей нельзя грамотно построить страховую защиту.