Тенденции развития страхования в странах Западной Европы тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Антонова, Ирина Вячеславовна

Введение.

Глава 1. Основы организации страховой деятельности в странах Западной Европы.

1.1. Отраслевая структура и субъекты Европейского страхового рынка.

1.2. Регулирование страховой деятельности на Европейском рынке. Новое европейское страховое законодательство.

Глава 2. Единый Европейский страховой рынок стран ЕС.

2.1. Проблемы интеграции страховых рынков стран ЕС.

2.2. Стратегия западноевропейских страховок кампаний в условиях конкуренции.

2.3. Влияние интеграции на себестоимость и цену страховой услуги на общем европейском страховом рынке.

Глава 3. Взаимодействие российского страхового рынка со страховыми рынками стран Западной Европы.

3.1 Основные направления взаимодействия единого европейского страхового рынка и страхового рынка России.

3.2. Анализ системы регулирования деятельности иностранных страховщиков на российском страховом рынке.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Тенденции развития страхования в странах Западной Европы"

Необходимым условием превращения России в демократическое государство с рыночным хозяйством является ее широкое включение в мировую интеграцию и международное разделение труда. В рамках этого процесса особое значение приобретает развитие связей с Западной Европой. В июне 1999 г. вступило в силу «Соглашение о партнерстве и сотрудничестве» между Российской Федерацией и государствами-членами Европейского Союза, в котором были зафиксированы основные принципы движения капиталов, товаров и услуг, в том числе и страховых. Применение вышеуказанного Соглашения, а также твердые намерения России вступить во Всемирную Торговую Организацию (ВТО) повлияли на развитие страхования в России. Отечественный страховой рынок вступил на качественно новую стадию и включился в процесс глобальной экономической интеграции, прежде всего со странами ЕС. В настоящее время первоочередной стратегической задачей политики России в отношении страхования становится разработка общей концепции участия в мировой интеграции страховых рынков, поэтому особенно актуальным становится вопрос о ходе грядущей интеграции российского страхового рынка с единым европейским страховым рынком и о предоставлении национального режима иностранным страховым компаниям на отечественном страховом рынке. При интеграции страховых рынков принимающие в ней участие страны должны иметь представление об организации систем страхования взаимодействующих с ними стран. В этой связи очень важно изучить структуру общеевропейского страхового рынка, а так же действующее страховое регулирование и основные тенденции развития страхования в странах Западной Европы. Кроме того, определенный интерес представляет изучение самого процесса интеграции страховых рынков, классическим примером которого является интеграция страховых рынков стран Западной Европы в рамках единого рынка ЕС. Анализ вышеуказанных вопросов даст возможность определить оптимальные для российского страхового рынка пути взаимодействия со страховым рынком стран Западной Европы. Все вышесказанное определяет актуальность выбранной темы исследования и его содержание.

В современной отечественной литературе изучения страховых рынков стран Западной Европы в той или иной степени касались все ученые в области страхования. Наиболее фундаментальные труды принадлежат Бугаеву Ю.С., Гришину Г.Г., Журавлеву М. А., Клоченко Л.Н., Коломину Е.В., Кузнецовой Н. П., Мотылеву JI. А., Орловой И. В., Орланюк -Малицкой ПЛ., Плаховой Т.А., Плешкову А.П., Турбиной К.Е., Хесену Е. С. Черновой Г. В., Шахову В.В. Однако, страховые рынки стран западной Европы динамично развиваются, и одна тенденция сменяет другую. Кроме того, в настоящее время на страховых рынках европейских стран происходят существенные изменения, связанные с созданием на территории стран ЕС в 1994 г. единого страхового рынка. Основной тенденцией развития страхования в странах Западной Европы становиться интеграция в рамках общего рынка ЕС. В работе автор проводит анализ влияния интеграции страховых рынков на различные аспекты страховой деятельности в Европе, дает оценку эффективности создания единого европейского страхового рынка с точки зрения различных групп интересов. Подобного анализа в отечественной страховой литературе ранее не проводилось. Помимо определения современных тенденций развития страхования в странах Западной Европы, автор предпринимает попытку проанализировать интеграционное взаимодействие единого европейского страхового рынка со страховым рынком России, дает предложения по регулированию деятельности иностранных страховых компаний на национальном страховом рынке. В отечественной научной литературе данные вопросы освещаются, как правило, с одной стороны. В диссертационной работе автор дает консолидированный анализ вышеуказанных проблем, что, безусловно, определяет необходимость и актуальность исследования.

Целью исследования явилось выявление тенденций развития страхования в странах Западной Европы, взаимосвязей между ними, анализ основной тенденции - интеграции страховых рынков стран ЕС, а также разработка рекомендаций по регулированию деятельности иностранных страховщиков на российском страховом рынке в соответствии с выводами по вышеуказанным позициям и на основании опыта интеграции стран ЕС.

Для достижения намеченной цели работа была направлена на решение следующих т задач:

- проанализировать специфику организации страхового дела в странах ЕС (особенности отраслевой структуры, состава субъектов страхового рынка и регулирования страховой деятельности в странах Западной Европы).

- раскрыть современные тенденции развития страхования в странах Западной Европы;

- проанализировать течение процесса интеграции западноевропейских страховых рынков внутри ЕС и с третьими странами, его влияние на различные аспекты страховой деятельности в этих странах, а также определить основные проблемы, препятствующие дальнейшей интеграции страховых рынков ЕС;

- оценить современную систему регулирования деятельности иностранных страховых компаний на отечественном рынке с учетом вступления в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между РФ и ЕС и намерения России присоединиться к ВТО;

- обосновать необходимость перехода на новую систему регулирования деятельности иностранных страховщиков в России;

- с учетом изученного опыта и анализа международных соглашений разработать практические предложения по внесению изменений в текущее регулирование доступа иностранных страховщиков на страховой рынок РФ, а так же рекомендации по содержанию договорной позиции России (в страховом секторе экономики) при вступлении в ВТО.

Результаты исследования указанных вопросов мы вынесли на защиту.

Объектом исследования стали деятельность европейских страховых компаний внутри ЕС и за его пределами, взаимодействие европейских страховых компаний с другими субъектами страхового рынка, а также страховое регулирование в странах ЕС.

Предметом исследования являются современные тенденции развития страхования в странах Западной Европы, в частности проблемы интеграции страховых рынков стран внутри ЕС и с третьими странами, в том числе и с Россией. Другим аспектом диссертационного исследования стал анализ современной системы регулирования деятельности иностранных страховых компаний на отечественном страховом рынке.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили научные труды отечественных специалистов в области страхования, финансов, экономической теории, международных экономических отношений: Бугаева Ю.С., Гришина Г.Г., Журавлева М. А., Клоченко JL Н., Коломина Е. В., Кузнецовой Н. П., Ломакина В. К., Мотылева JI. А., Орловой И. В., Плаховой Т.А., Плешкова А.П., Сысоевой Г. И., Черновой Г. В., Шахова В.В. и других. Информационную базу исследования составляют российские и зарубежные периодические издания; страховые директивы Совета Министров ЕС, материалы Европейской Комиссии, западноевропейских страховых компаний и их ассоциаций, органов страхового надзора стран ЕС, ряда зарубежных исследовательских центров, занимающихся изучением страховых рынков, международные соглашения между РФ и ЕС; нормативные документы РФ. Большое значение в процессе выполнения работы имели материалы, собранные и обобщенные автором в ходе зарубежных командировок, а также в процессе практической работы в ОСАО «Ингосстрах».

Методика диссертационного исследования основывалась на использовании таких общенаучных методов и приемов, как сравнение, группировки, классификации, статистический анализ, анализ от общего к частному и синтез, научная абстракция, моделирование и др.

Диссертационная работа представляет собой первую в отечественных научных исследованиях попытку анализа результата создания общего страхового рынка в рамках ЕС, а также влияния интеграции страховых рынков на различные аспекты страховой деятельности. Кроме того, работа содержит предложения по совершенствованию регулирования деятельности иностранных страховых компаний на отечественном страховом рынке и по формированию переговорной позиции России по вступлению в ВТО в страховом секторе. В частности, научная новизна заключается в следующем:

• определены новейшие тенденции развития страхования в странах Западной Европы;

• предложена расширенная классификация страховых организаций стран Западной Европы, что обусловлено созданием в 1994 г. единого европейского страхового рынка и появлением новых элементов в его современной структуре;

• раскрыто содержание понятия «страховые европродукты», введенного в отечественный научный оборот впервые;

• раскрыты механизмы интеграции и показаны последствия создания общего страхового рынка на территории Европы, выражающиеся в повышении эффективности функционирования системы страхования, а также определены основные проблемы, препятствующие дальнейшей интеграции страховых рынков в рамках ЕС;

• Обоснована необходимость перехода России на новую систему регулирования деятельности иностранных страховых компаний и предложено комплексное изменение отечественного страхового законодательства и структура содержания переговорной позиции России по вопросам страхования при вступлении в ВТО.

Вышеуказанные предложения по совершенствованию регулирования деятельности иностранных страховых компаний в России определяют практическую значимость работы. Практическую значимость также имеют рекомендации по формированию переговорной позиции России по вопросам страхования в ВТО. Ряд положений диссертации представляют также определенный интерес для страховых организаций, в частности для ОСАО

Ингосстрах». Кроме того, материалы диссертационного исследования могут быть использованы в преподавании учебной дисциплины «Страховое Дело» в Финансовой Академии при Правительстве РФ. т>

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Антонова, Ирина Вячеславовна

Выводы и положения диссертационного исследования Антоновой И. В., неподкованные при разработке нормативных правовых документах, будут способствовать успешному развитию взаимоотношений российского и международного страховых рынков, а также созданию эффективной системы регулирования деятельности иностранных страховых компаний на отечественном страховом рынке. jSSZs?

У о

Заместитель Руководителя Департамента

Страхового надзора Минфина России Г- Бичикашвили

Заключение

В ходе диссертационного исследования были выявлены и проанализированы основные тенденции развития страхования в странах Западной Европы, что позволило сделать определенные выводы и внести конкретные предложения по изменению законодательства РФ в отношении регулирования деятельности иностранных страховщиков. При этом в работе рассмотрены следующие группы проблем.

Первая группа проблем связана с анализом современных тенденций развития общего европейского страхового рынка. В ходе диссертационного исследования была выявлена основная тенденция развития страхования в странах Западной Европы - интеграция страховых рынков внутри ЕС. Объединение страховых рынков европейских стран в общий рынок способствовало появлению и усилению следующих определенных автором тенденций развития страхования в странах Западной Европы:

- усиление конкурентной борьбы, обновление ее форм и методов;

- нарастание процесса европеизации страховых продуктов, выражающийся в сближении условий страхования и страховых тарифов страховых компаний разных стран ЕС, а так же в росте числа страховщиков, выпускающих страховые «европро дукты»;

- сокращение цены и себестоимости страховой услуги;

- изменение в структуре инвестиций страховых компаний в сторону увеличения доли зарубежных капиталовложений; активизация инновационной деятельности в страховании;

- рост международной активности средних по величине компаний;

- усиление трансграничного партнерства западноевропейских страховых компаний с иностранными банками и страховыми компаниями; сужение географии распространения услуг страховыми компаниями общего европейского рынка за пределами ЕС;

- рост числа слияний и поглощений страховых компаний;

- сокращение числа компаний на едином европейском страховом рынке;

- усиление специализации страховщиков;

- рост активности банков на страховом рынке, прежде всего, как посредников по страхованию жизни;

- увеличение рыночной доли нестраховых посредников, уменьшение рыночной доли страховых посредников, при одновременном повышении их роли на едином европейском страховом рынке;

Вышеуказанные тенденции неразрывно связаны с изменением отраслевой структуры и состава субъектов страховых отношений на страховых рынках стран Западной Европы. В этой связи в диссертационном исследовании автором предложена расширенная классификация страховых организаций стран Западной Европы, учитывающая в зависимости от применяемого к ним регулирования деление страховых компаний на: 1) национальные, 2) дочерние компании страховщиков ЕС, 3) внешние компании. Кроме того, в диссертационном исследовании проведено сравнение страховых компаний, являющиеся дочерними по отношению к банкам, с кэптивными и традиционными страховыми компаниями, в результате чего они были выделены автором в качестве самостоятельного вида страховых компаний.

Вторая группа проблем связана с обоснованием положительного влияния на субъектов страхового рынка стран ЕС основной тенденции развития страхования в Западной Европе — интеграции страховых рынков в рамках ЕС.

Страны Западной Европы принадлежат к группе стран с однотипной экономикой и характеризуются очень высоким уровнем экономического развития. На современном этапе страховое дело в этих странах переросло рамки национальных хозяйств и может развиваться, только постоянно расширяя масштабы своего влияния. Раздвижение рамок внутренних страховых рынков и углубление внешнеэкономических связей между страховыми компаниями привели к тесному переплетению национальных страховых рынков, к созданию межгосударственного интеграционного объединения - единого европейского страхового рынка. В настоящее время в Европе интеграция страховых рынков ЕС достигла нового уровня и стала основной тенденцией развития страхового сектора экономики.

Процесс интеграции страховых рынков ЕС развивается как на микро-, так и макроуровнях. На микроуровне этот процесс идет через взаимодействие отдельных страховых компаний стран ЕС на основе установления разнообразных экономических отношений между ними, в том числе создания филиалов, дочерних компаний, представительств за границей. На макроуровне интеграция происходит на основе формирования экономического объединения государств и согласования национальных политик в рамках единого страхового рынка стран ЕС. Единый страховой рынок стран ЕС представляет собой целостный региональный экономический комплекс с общей инфраструктурой, экономическими задачами, финансовыми фондами, наднациональными и межгосударственными органами, а с недавнего времени, и с единой валютой, обеспечивающий его участникам свободу учреждения страховых организаций в пределах ЕС, свободу трансграничного проведения страховых услуг и согласование политики в области страхования.

Создание единого страхового рынка обострило конкуренцию и расширило ее масштабы. Масштабность конкуренции обусловлена динамизмом роста числа участников трансграничного страхования. К соперничеству транснациональных страховых корпораций с традиционной ориентацией на международную страховую деятельность присоединяются небольшие и средние страховые компании, предпринимающие решительные попытки изменить ситуацию на общем европейском рынке в свою пользу. Причем, в настоящее время на территории Западной Европы идет обновление форм и методов конкуренции. Ценовая конкуренция на едином европейском страховом рынке несколько ограничена. Однако она все-таки присутствует на рынке, главным образом, благодаря использованию инноваций, обеспечивающих сокращение оперативных издержек страховщиков и экономии за счет увеличения масштабов деятельности. Но снижение цен - вынужденное и экономически невыгодное для страховых компаний мероприятие. Поэтому они предпочитают совершенствовать страховые услуги при сохранении страховых тарифов неизменными. Таким образом, конкурентная борьба переносится в область неценовых факторов. Значение тарифа на страховую услугу как основного фактора предпочтения страхователями, снижается, уступая место таким неценовым параметрам, как качество, новизна, соответствие международным стандартам и т.д. Особый динамизм конкуренции в Западной Европе придают инновации, выступающие катализатором и действенным средством конкурентной борьбы.

Интеграция страховых рынков оказала противоречивое воздействие на различные аспекты страхового дела в странах ЕС. В настоящем исследовании был проведен анализ некоторых показателей развития страховой деятельности, на основании которых можно сделать вывод, как в целом расценить открытие границ внутри общего европейского страхового рынка, как благо или как негативное явление.

С точки зрения интересов страхователя открытие национального рынка для иностранных страховщиков дает много существенных преимуществ. Прежде всего это расширение выбора традиционных услуг и появление новых или более качественных страховых продуктов. Этот процесс, как правило, сопровождается усилением конкурентной борьбы и снижением цен на страховые услуги. Причем эффект для страхователей от снижения страховых тарифов будет тем сильнее, чем ближе уровни развития страхования интегрирующих стран. Если интеграция происходит между страховыми рынками с приблизительно одинаковым уровнем развития, то страхователи в этих странах выигрывают за счет расширения спектра предполагаемых услуг, повышения их качества, появления инноваций, а так же за счет быстрого снижения страховых тарифов.

При интеграции между странами с резким различием в уровнях развития страхового дела быстрого снижения страховых тарифов не происходит. В дальнейшем, когда произойдет захват иностранными страховщиками национального рынка, или усиление конкурентных позиций местных страховщиков, цены на страховые услуги выровнятся, и их изменение будет подчинено общей тенденции изменения страховых тарифов интегрирующего блока.

Автор доказывает, что создание на территории Европы общего рынка стало несомненным благом для страхователей, которые смогли максимально использовать все возможные при интеграции преимущества. Усиление конкурентной борьбы на территории стран ЕС дало толчок к улучшению качества страховых услуг в Европе, к появлению новых страховых продуктов и к снижению страховых тарифов. Страхователи из стран ЕС, не покидая пределов своего государства, могут беспрепятственно пользоваться услугами компаний из 15 стран. Крупные транснациональные корпорации теперь имеют возможность проводить единую страховую политику в отношении всех своих филиалов и дочерних компаний, существенно экономя на этом. Кроме того, граждане стран ЕС, покидая пределы своей страны, могут продолжать привычные для них договорные отношения с их национальными страховщиками.

По мнению автора, создание общего европейского рынка обеспечило ряд благоприятных условий для страховых компаний стран ЕС. Во-первых, интеграционное сотрудничество дало страховым компаниям Западной Европы широкий доступ на другие рынки внутри ЕС. Расширение рынка через региональную интеграцию привело к значительной экономии на масштабе предоставления услуг, что в дальнейшем приведет к увеличению производительности европейских страховщиков. Во-вторых, экономическое сближение стран дало возможность страховым компаниям ЕС перенимать опыт иностранных страховщиков, использовать их инновации.

В-третьих, интеграционное взаимодействие позволило страховым компаниям ЕС совместно проводить некоторые значимые мероприятия, такие как сострахование, перестрахование, исследование рисков и совместно решать наиболее острые проблемы.

Однако с другой стороны европейским страховщикам стало сложнее функционировать в условиях усилившейся конкуренции. Многие страховые компании, не выдержав конкуренции, покинули рынок. Кроме того, в целях увеличения конкурентоспособности, страховые компании вынуждены были сократить свои расходы, модернизировать свои страховые услуги и находить новые более дешевые каналы их распределения.

Общий европейский страховой рынок объединяет 15 стран полноправных членов ЕС. Основная страховая мощь приходится на четыре наиболее экономически развитые страны: Германию, Францию, Великобританию и Италию, которые собирают свыше 80% валового сбора страховых премий на едином европейском страховом рынке. Эти экономически сильные и богатые страны могут быть пионерами в использовании возможностей новых свобод и в создании новых страховых продуктов, выгадывают от широких и широкомасштабных внешнеэкономических связей, могут лучше приспосабливать выпуск страховых услуг к емкости различных рынков, чем относительно небогатые страны, и в результате будут получать большую выгоду от интеграции страховых рынков внутри ЕС. Однако на современном этапе взаимодействие стран ЕС развивается с разной степенью интенсивности, в разных масштабах, проявляясь более четко в отдельных государствах. Так исследование показало, что в течение рассматриваемого периода наиболее высокими темпами развивался страховой сектор в Люксембурге, Великобритании и Нидерландах, в странах, исторически ориентированных на международную страховую деятельность. Они сумели быстрее всего адаптироваться в новых условиях. Германия, Франция и Италия, занимая третье, пятое и шестое места соответственно в мировом табеле о рангах, приспосабливаются к условиям общего рынка несколько медленнее. В самом худшем положении оказались страховые рынки Греции, Финляндии, и Бельгии, которые были оккупированы иностранными страховщиками.

По мнению автора, создание единого европейского страхового рынка создало ряд благоприятных условий для стран участниц. Для страховых компаний ЕС были созданы привилегированные условия, защищающие их в определенной степени от конкуренции со стороны страховых компаний третьих стран. В настоящее время страны ЕС совместно решают наиболее общие проблемы страхового рынка. Расширение рынка через региональную интеграцию приводит к значительной экономии на масштабе предоставления услуг для стран участниц. При этом они получают дополнительные выгоды от усиления конкуренции. Сокращается предложение относительно неэффективных страховых услуг, расширяется предложение более конкурентоспособных. Позитивное влияние проявляется через передачу инноваций и специалистов из других стран, чгго ведет к росту производительности национальных страховщиков, увеличению эффективности работы занятых в страховом секторе, к повышению уровня их квалификации. Это влияние может быть прямым, если иностранные дочерние компании и филиалы более конкурентоспособны, чем национальные страховые компании, когда они осуществляют передачу страховых технологий. Оно может быть косвенным, если усилившаяся между страховщиками конкуренция повышает эффективность всех компаний на страховом рынке. Отрицательное влияние создания общего рынка на страны-члены может возникать от рыночной силы некоторых стран и способности их крупных компаний использовать свою мощь для получения монопольной прибыли в отдельных странах и перевода ее в страну учреждения. Сочетание положительного и отрицательного аспектов влияния будет меняться от страны к стране в разные периоды времени, но, в конце концов, при следовании принятой сейчас политике, все страны получат примерно одинаковую пользу от создания единого страхового рынка.

В диссертационном исследовании отмечено, чгго строительство общего европейского рынка в какой-то мере может создать препятствие страховым отношениям со странами, не входящими в него. Также может возникнуть ситуация, когда страховые компании не входящих в ЕС стран будут предоставлять те же страховые услуги, но по более низкой цене.

Проведенный в диссертационном исследовании анализ позиций стран ЕС на мировом страховом рынке и показателей деятельности страховых компаний в этих странах свидетельствует о повышении темпов развития страхового сектора в Западной Европе. Снятие барьеров позволило снизить уровень цен на страховые услуги, повысить их качество, уменьшить операционные расходы страховщиков и, в конечном счете, усилить позиции страхового рынка стран ЕС в мире и повысить конкурентоспособность западноевропейских страховщиков. Поэтому автор полагает, что в целом открытие страховых рынков для иностранных страховщиков оказало положительный эффект на развитие страхового дела принимающих стран.

Реализация единого страхового рынка сталкивается с препятствиями. Автор выделяет следующие основные проблемы единого европейского страхового рынка, препятствующие использованию преимуществ свободы учреждения страховых компаний и свободы предоставления услуг: отсутствие гармонизации в области налогообложения страховых компаний, отсутствие единого контрактного права, отсутствие единого толкования концепции «общего блага», протекционистские действия некоторых стран. В настоящее время в странах ЕС проводится политика по гармонизации национальных законодательств, отмены протекционистских действий.

Все страны мира в той или иной степени вовлечены в процесс интеграции страховых рынков. Государства Западной Европы оказались наиболее подготовленными к объединению в общий рынок. Но согласно законам развития современной экономической жизни мирового хозяйства, интеграция выступает, как закономерный долговременный процесс. Поэтому общий европейский рынок будет динамично развиваться и расширять свои масштабы за счет присоединения к нему других стран, и, прежде всего стран Восточной Европы.

Третья группа проблем связана с обоснованием необходимости перехода на новую систему регулирования деятельности иностранных страховщиков и определением основных направлений изменения регулирования деятельности иностранных страховщиков в России, а также путей взаимодействия российского страхового рынка с мировым страховым рынком в свете вступления Российской Федерации в ВТО.

В современных условиях, когда переход к открытой экономике стал составной частью перехода России к рыночным отношениям, российский страховой рынок приблизился к новой стадии - ликвидации разнообразных препятствий, мешавших более полномасштабному вовлечению его в процесс мировой интеграции. Основными предпосылками для расширения участия России в международных связях создало вступление в силу в июне 1999 г. «Соглашения о партнерстве и сотрудничестве» между РФ и ЕС. Данное соглашение дает иностранным страховщикам право коммерческого присутствия на российском страховом рынке в форме дочерней компании, предоставляет таким компаниям национальный режим и предусматривает отмену 49%-го порога участия иностранных инвесторов в уставном капитале российских компаний. В тоже время страховое законодательство РФ не было изменено в соответствие с данным Соглашением. Страхование расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических и физических лиц - резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Кроме того, в России действует 49% ограничение на долю иностранных инвеститоров в уставном капитале российских страховщиков. В работе критически проанализирована действующая в России система регулирования иностранных страховщиков и проект Федерального Закона РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (далее по тексту Закон), в результате чего были сформулированы и обоснованы нижеследующие рекомендации по изменению действующего регулирования иностранных страховщиков в России.

В отличие от подхода, изложенного в вышеуказанном Законе автор предлагает отменить 49% ограничение на долю иностранного капитала только для иностранных инвесторов из стран ЕС, прихода которых на национальный страховой рынок уже невозможно избежать в связи с вступлением в силу в июне 1999 г. Соглашения о Партнерстве и Сотрудничестве между Россией и ЕС. В тоже время нет никакой необходимости отменять данное ограничение для инвесторов из других стран. Присутствие иностранных страховщиков из 15 западноевропейских стран уже сможет вызвать доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке, как это случилось в Венгрии, где западноевропейские инвесторы контролируют 90 % страхового рынка.

Практически во всех отраслях экономики иностранные инвестиции увеличивают национальное богатство страны. Иностранные инвесторы сначала ввозят материальные средства в страну и после этого, покрыв затраты, получают прибыль и вывозят определенную ее часть из страны. Иначе происходит этот процесс в страховании: сбор страховых взносов, получение прибыли, преимущественный ее вывоз. В первые несколько лет с момента образования страховые компании Западной Европы направляют прибыль на увеличение собственных средств. Нужно стремиться к тому, чтобы они так же вели себя и в России. В этой связи автор предлагает отказаться от введения 15% ограничения доли иностранных инвесторов в суммарном капитале российских страховщиков. Более того, автор предлагает: ввести требование, что иностранные страховщики должны направлять часть прибыли на увеличение уставного капитала;

- обязать иностранных страховщиков размещать денежные средства, вносимые в качестве вклада в уставной капитал, только на территории РФ;

- четко определить процедуру отзыва и последующей выдачи лицензий компаниям, ранее имевшим иностранное участие;

Очевидно, что законодательство должно выработать нормы, препятствующие фронтированию рисков за рубеж. Для этих целей автор предлагает ввести дифференцированные ограничения на долю перестраховочных премий, уходящих за рубеж по каждому договору страхования (от 70% до 90%). Такие ограничения будут способствовать сохранению перестраховочной премии внутри страны, увеличению объемов деятельности отечественного перестраховочного рынка.

В настоящее время емкость российского страхового рынка очень мала, и чтобы как-то удовлетворять потребности крупных клиентов автор предлагает разрешить свободу сострахования имущественных интересов российских юридических лиц отечественными страховщиками и страховщиками, имеющими местонахождение за пределами России, на условиях, не противоречащих российскому страховому законодательству.

Кроме того, автор предлагает ужесточить систему санкций при нарушениях российского страхового законодательства страховыми компаниями и посредниками, а так же наладить диалог на уровне органов страхового надзора стран ЕС по поводу незаконного действия страховых компаний и посредников из этих стран на территории России.

Помимо «Соглашения о партнерстве и сотрудничестве», на страховое регулирование иностранных страховщиков в России также оказывает влияние намерение России присоединиться к ВТО и вытекающее из этого обязательство по выполнению базовых обязательств Генерального соглашения по торговле услугами (ГАТС). В этой связи, в работе сформулированы предложения по содержанию специфических обязательств России в отношении доступа на российский страховой рынок иностранных страховых услуг и поставщиков услуг. В частности в третьей главе аргументирована необходимость сделать изъятие из Режима наибольшего благоприятствования с целью сохранить привилегированные отношения в сфере торговли страховыми услугами с государствами-членами ЕС. Кроме того, автором предлагается внести в список специфических обязательств по доступу на российский страховой рынок максимальное число возможных ограничений, чтобы иметь возможность отказаться от некоторых из них в процессе переговоров, сохранив действительно необходимые, изложенные выше, как рекомендации по внесению изменений в действующую в России систему регулирования иностранных страховщиков.

Рекомендации, данные в отношении регулирования деятельности иностранных страховщиков, придают работе прикладное значение. По мнению автора, комплекс вышеуказанных мероприятий будет способствовать нормальному течению интеграционного процесса в России на текущем этапе, приведет российское законодательство в соответствие с международными соглашениями, а так же обеспечит увеличение емкости российского страхового рынка и его защиту от иностранной экспансии. *