Трансформационное развитие банковских систем в странах с формирующимися рынками тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Трансформационное развитие банковских систем в странах с формирующимися рынками"

На правах рукописи ЛЕБЕДЕВА МАРИНА ЕВГЕНЬЕВНА

0046113768

Трансформационное развитие банковских систем в странах с формирующимися рынками

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит Специальность 08.00.14 - Мировая экономика

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

Санкт-Петербург - 2010

1 7 ИЮН ?91Н

004603768

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов».

Научный консультант - доктор экономических наук, профессор

Максимцев Игорь Анатольевич

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Круглое Вячеслав Вениаминович

доктор экономических наук, профессор Воронова Наталия Степановна

доктор экономических наук Новиков Юрий Игоревич

Ведущая организация - Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный политехнический университет»

Защита состоится «0/» 2010 г. в // часов на заседании диссертационного совета Д 212.237.04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов» по адресу: 191023, Санкт-Петербург, ул. Садовая, д. 21, ауд. 7.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов».

Автореферат разослан « ^ » .^¿¿¿ХсХ_2010 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

Н.А. Евдокимова

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность темы исследования. В связи с глобальной трансформацией экономического устройства многих стран мира и их переходом к рыночным отношениям эти страны столкнулись с необходимостью решения таких сложных политических и экономических проблем, как государственное устройство общества в новых условиях хозяйствования и управление экономикой страны, как свидетельствует практика, эти проблемы между собой взаимосвязаны. Очевидно, что общего их решения для всех стран, изменивших в последние десятилетия вектор экономического развития, нет и быть не может. В силу исторических, экономических, природно-климатических, географических и многих других особенностей каждая страна идет своим путем социально-экономических преобразований. В то же время последнее десятилетие XX и первое - XXI вв. по праву можно отнести к началу всемирного периода усиления государственного вмешательства в экономические процессы. Это вмешательство государства в странах с рыночной экономикой происходит в условиях как подъема, так и спада экономики и затрагивает практически все отрасли экономической деятельности. Тесно связанный со всеми сферами экономики, банковский сектор всегда находился и находится в центре этих процессов.

Современная Россия, преобразования в которой коснулись всех сфер экономики, стремится стать полноправным участником происходящих в мире экономических процессов, влиять на их развитие. Добиться этого невозможно без опоры на высокоорганизованную, устойчивую, обеспеченную легитимной законодательной базой, интегрированную в мировое сообщество национальную банковскую систему. Совершенствованию банковской системы России, ее прогрессивному развитию может способствовать изучение и использование опыта функционирования банковских систем других стран, прошедших путь трансформации и интеграции в мировую экономику, подобный российскому. К таким странам можно отнести страны Восточной Европы с формирующимися рынками. Эти страны раньше других встали на путь реформирования своих социально-экономических систем, реорганизации банковских систем. Россия давно связана с этими странами историческим, геополитическим развитием, культурной и языковой близостью, схожей ментальностью.

Степень разработанности темы. Как свидетельствует исторический опыт, на протяжении последних пяти веков важную роль в развитии экономики страны играют банки. Они обеспечивают аккумуляцию, накопление капитала, его производительное использование. Банкам как элементу экономической системы страны нет альтернативы. Без них в

экономике невозможен эффективный воспроизводственный процесс. Поэтому необходимо исследовать и оценить особенности функционирования и эффективность становления банковской системы стран с формирующимися рынками; определить меры по усилению ее роли в развитии экономики, повышению эффективности общественного производства; проанализировать степень и возможность влияния государства на развитие всех экономических процессов в стране с помощью национальной банковской системы.

Значительный вклад в развитие теории банковского дела внесли Абалкин Л.И., Алавердова А.Р., Белоглазова Г.Н., Валенцева Н.И., Голубович А.Д., Грунина A.A., Дробозина Л.А., Жуков Е.Ф., Захаров B.C., Иванова А.П., Козырин A.A., Красавина JI.H., Кроливецкая Л.П., Лаврушин О.И., Ларионов И.В., Мамонова И.Д., Масленников В.В., Панова Г.С., Пессель М.А., Пилипенко H.H., Райзберг Б.А., Романовский М.В., Руднева В.Д., Рыбин В.И., Савинская H.A., Севрук В.Т., Селищев A.C., Соколинский Н.Э., Усоскин В.М., Шмелев В.Н., Тавасиев A.M., Хандруев A.A., Ямпольский М.М., Ярочкин В.И. и др.

Проблемам управления банковской системой, повышения роли государства в усилении влияния банковской системы на экономику страны, оценки эффективности ее деятельности посвящены работы многих отечественных и зарубежных авторов: Абалкина Л.И., Аганбегяна А.Г., Афанасьева В.Г., Бальцеровича JL, Богомолова О.Т., Брегеля Э.А., Белоглазовой Г.Н., Белотеловой Н.П., Берникова A.B., Гедза Д.В., Гелба А., Голованова Н.М., Голубевой В.И., Господаровича А., Долана Эдвина Дж., Жолобова В.Н., Жуковски М., Иванич-Дроздовска М., Козловского В.В., Кулигина П.Н., Котлярова М.А., Маргус С., Матеушека Р., Мишальченко Ю.В., Молчановой O.A., Колодко Гж., Павловска М., Парусимовой Н.И., Поповой Е.М., Смит В., Симпсона Т.Д., Рацохи П., Тосуняна Г.А., Шаталина С.С., Шемболянчика Я., Шмелева Н.П., Фетисова Г.Г., Флейтерски Ф., Хоупа К. и др.

Исследованию проблем переходной экономики, процессов адаптации банковской системы страны во внешнеэкономической сфере, ее воздействию на развитие интеграционных процессов в экономике и адаптации банковского законодательства к общеевропейским стандартам посвящены работы таких экономистов, как Абалкин Л.И., Бузгалин A.B., Булатов A.C., Глазьев С.Ю., Илларионов А.И., Колганов А.И., Князева Ю.К., Куликова Н.В., Кузнецова З.Н., Круглов В.В., Максимцев И.А., Улюкаев A.B., Олейник А.Н., Ольсевич Ю.Я., Пороховский A.A., Синицина И.С., Чудакова H.A., Федоровский А.Н. и др.

В диссертационном исследовании, основываясь на работах этих ученых-экономистов, автор предпринял попытку исследовать еще один аспект

банковской системы, а именно ее системную «многослойность», способность взаимопроникновения во все сферы экономической деятельности и в то же время способность отражать в структуре банковской системы национальные особенности, уровень экономического и политического развития государства. Было установлено, что в современных условиях важными и недостаточно изученными проблемами остаются проблемы трансформационного развития банковских систем стран с формирующимися рынками, оценка эффективности влияния государства через банковскую систему на экономику страны, значимость которого многократно возросла в связи с мировым финансовым кризисом. Недостаточно изучен ряд иных факторов, влияющих на интеграционные процессы и развитие экономики страны, напрямую связанных с банковской системой.

Повышение роли банковской системы в управлении экономикой, а также процесс ее интеграции в мировую экономику требуют изучения теории и практики таких сторон банковской деятельности, как оценка эффективности деятельности банков (с точки зрения решения общегосударственных, экономических и социальных проблем общества); повышение роли банков в организации деятельности валютных союзов между странами; влияние процесса интеграции и экономических кризисов на развитие: банковской системы страны и международных отношений. Значимость перечисленных проблем, необходимость анализа трансформационных процессов в банковских системах стран с формирующимися рынками обусловили актуальность темы диссертационного исследования, его цели и задачи.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является исследование трансформационных процессов банковской системы стран с формирующимися рынками, выявление закономерностей влияния банковской системы на внутриэкономические процессы и разработка концепции дальнейшего развития банковской системы РФ, а также анализ прикладных аспектов государственного регулирования национальной банковской системой и ее интеграции в мировую экономику.

В соответствии с целью исследования в работе решались следующие задачи:

• выявить и систематизировать принципы, методы и особенности формирования и функционирования национальных банковских систем и управления ими, а также подходы к определению понятия «банковская система» и уточнение его сущности;

• исследовать, в свете европейских интеграционных процессов, тенденции развития банковской системы Польши и Чехии; выявить национальную специфику и общие черты развития банковских систем

России и Польши, провести сравнительный анализ реорганизационного периода развития банковских систем этих стран;

• исследовать принципы трансформации законодательных норм банковской деятельности в восточноевропейских странах (на примере Польши, Чехии), провести их сравнительный анализ с банковским правом Российской Федерации;

• определить влияние центральных банков восточноевропейских стран в период трансформации экономики на структуру банковской системы и степень воздействия государства на их формирование; оценить интеграционные стратегии центральных банков стран с формирующимися рынками;

• исследовать возможные модели присоединения к зоне евро новых стран с целью использования данного опыта при создании валютных союзов Российской Федерации, Белоруссии и стран ЕврАзЭС;

• выявить специфику действующих методов оценки эффективности деятельности банков и проанализировать существующие подходы к ее определению; развить систему инструментов и методов оценки банков на примере ведущих банков Польши;

• оценить и проанализировать опыт государственного регулирования банковских систем в странах с формирующимися рынками и возможность его адаптации к условиям России;

• проанализировать меры антикризисного регулирования банковской системы России, определить концептуальные направления дальнейшего ее развития, сформулировать возможные перспективы государственного регулирования банковской системы России и процесса ее интеграции в мировую экономическую систему.

Объектом исследования явились банковские системы восточноевропейских стран с формирующимися рынками и банковская система России.

Предметом исследования являются теоретические, методологические и методические основы оптимизации экономических и организационных процессов, возникающих в период трансформации, развития и интеграции банковских систем в мировую экономическую систему, роль и место государства в этих процессах.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и иностранных ученых; научные разработки международных организаций, посвященные исследованию теории банковского дела, функционированию банковских систем, процессам трансформации экономик, проблеме глобализации; а также законодательные и нормативные материалы Банка России, документы центральных банков Польши и Чехии, Европейского центрального банка, а также материалы по теме диссертации, собранные во время научных стажировок в

университетах и банках Польши. Использовались методы системного, количественного и качественного, логического, историко-экономического анализа.

Информационной базой диссертационного исследования являются данные, опубликованные в монографиях, аналитические материалы научно-исследовательских организаций и центров, отчетность российских и зарубежных коммерческих банков, практические материалы Банка России, НБП и ЧНБ, данные нормативно-правовой базы РФ, Польши и Чехии; использованы Интернет-ресурсы российских и зарубежных источников, материалы периодической печати.

Область исследования соответствует п. 9.5, п. 9.6 специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит», а также п. 3, п. 26 специальности 08.00.14 «Мировая экономика» паспорта специальностей ВАК.

Научная новизна исследования заключается в разработке целостной концепции трансформационного развития национальной банковской системы, учитывающей особенности формирующихся рынков и позволяющей обосновать принципы и направления государственного регулирования российской банковской системы и ее интеграции в мировую экономику.

К основным научным положениям, разработанным в рамках выдвинутой концепции и отражающим новизну подходов к исследованию и его результатов, относится следующее:

1. Развит терминологический аппарат исследования понятия «банковская система». В рамках уточнений сложившихся в экономической теории и банковском деле таких понятий, как «банковская система», введено понятие-признак «многообразие банковской системы», а также ее свойство «взаимопроникновение». Согласно мнению автора, банковская система включает в себя различного вида банки и иные финансово-кредитные институты, действующие в рамках единого законодательного пространства и общей денежно-кредитной системы, институциональная значимость которой определяется ее ключевой ролью в системе финансового посредничества. Банковская система функционирует по определенным эмпирическим правилам, опирающимся на законодательную базу и проводимую социально-экономическую политику государства.

2. Раскрыты особенности формирования и функционирования национальных банковских систем. Определена их роль в процессе интеграции и место в современных системах управления экономикой. На основе анализа основных направлений государственного воздействия на экономику через банковскую систему выявлены особенности форм

государственного регулирования в рассматриваемой сфере с позиций их экономической эффективности.

3. Определена национальная специфика и общие черты развития банковских систем России и Польши по результатам проведенных соответствующих аналитических процедур, объектом которых явился процесс трансформации банковских систем и норм банковского права этих стран. Систематизированы этапы реформирования банковских систем Польши и России. Обоснована необходимость гармонизации банковского права стран с правовыми нормами ЕС, исключающая прямое заимствование.

4. Дана научная интерпретация влияния трансформационных и интеграционных стратегий центральных банков Польши и Чехии на внутренние экономические процессы в этих странах и на процесс их вхождения в Европейский Союз. По результатам сравнительного анализа выделены статусные, функциональные и структурные особенности в деятельности центральных банков России, Польши, Чехии. Определена роль государства в этих процессах.

5. Обоснована возможность использования единой валютной зоны для Российской Федерации, Республики Беларусь и стран ЕврАзЭС на основе детального исследования моделей создания такой зоны. Обоснованы выводы о преимуществах и недостатках единой валютной зоны для развития банковского сектора страны и экономики в целом. Исследовано влияние фактора асимметричных потрясений на банковскую систему страны и экономическое развитие всех отраслей хозяйства.

6. Предложен и обоснован методический подход и инструментарий к оценке эффективности функционирования банков и уровня их конкурентоспособности, а также доказана возможность его применения в российских условиях. Выполнен научный анализ различных методов оценки эффективности банковской деятельности. Обоснована целесообразность применения метода DEA для расчета показателей эффективности работы банков в Российской Федерации, с учетом опыта стран с формирующимися рынками.

7. Дана оценка участия иностранного капитала в банковском капитале стран с формирующимися рынками, его влияния на макроэкономические процессы. Это позволило сделать вывод об активизации иностранного капитала и усилении его роли в банковских системах восточноевропейских стран с формирующимися рынками, обусловившем вытеснение национальных кредитных организаций практически со всех сегментов рынка банковских услуг.

8. Обобщен и проанализирован опыт государственного влияния на развитие банковских систем стран с формирующимися рынками.

Выявлены результаты участия государства в трансформации банковских систем стран с формирующимися рынками. Определена роль государства в преодолении кризисных явлений в экономике, в поддержании банковской системы для целей обеспечения дальнейшего экономического роста.

9. Разработаны подходы для обеспечения устойчивости банковской системы России, в рамках которых обоснована необходимость сохранения самостоятельности российских региональных банков и создания кооперативных банков. Обоснован вывод о том, что государственное регулирование в этом направлении должно быть ориентировано на укрепление связи региональных банков с региональной экономикой, усиление их влияния на ее развитие, реализацию эффективной кредитной политики, а кооперативные банки могут сохранить и расширить национальную составляющую в банковской системе страны.

10. Предложена концепция государственного регулирования российской банковской системы в целом и процесса ее интеграции в мировую экономику, в рамках которой определено, что в основе стратегии развития банковской системы России необходимо сохранить двухуровневую банковскую систему и создать группу транснациональных российских государственных банков, с целью интеграции российской банковской системы в мировую экономическую систему.

Теоретическая и практическая значимость исследования.

Теоретическое значение работы заключается в развитии отдельных положений теории трансформации банковских систем в условиях переходных экономик, а также в развитии методологии исследования в области банковского дела и международных экономических отношений. Разработанные в диссертации выводы и рекомендации найдут применение в соответствующих разделах учебных курсов «Банковское дело», «Международное банковское дело», «Организация деятельности Центрального Банка», «Деньги. Кредит. Банки».

Практическое значение исследования заключается в том, что его результаты и выводы ориентированы на повышение эффективности деятельности банковской системы России. Они могут быть использованы в работе исполнительных и законодательных органов власти по выработке концепции дальнейшего развития банковской системы России и по совершенствованию правовой базы регулирования процесса интеграции банковской системы РФ в мировую экономическую систему.

Результаты диссертационного исследования используются в учебном процессе ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов», при чтении курсов «Банковское дело» и «Международные операции коммерческих банков» для студентов факультета «Финансы, кредит и международные экономические

отношения» специальности «Банковское дело» и «Международные экономические отношения».

Апробация результатов исследования. Основные положения работы докладывались и обсуждались на международных научных конференциях: «Польская экономика в современной действительности» (Варшава, 2003), на IV межвузовской конференции аспирантов и докторантов «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе» (Санкт-Петербург, 2003), «Экономическое развитие стран переходных экономик» (Варшава, 2004), «Глобализация и перспективы развития стран — членов Евросоюза» (Краков, 2005), «Сотрудничество России и Польши в области экономики, науки и образования» (Санкт-Петербург, 2005), «Экономическая интеграция России в единое экономическое пространство» (Санкт-Петербург, 2006), «Европейское образовательное пространство: опыт сотрудничества РФ со странами ЕС» (Санкт-Петербург, 2006), «Тенденции развития экономики в период глобализации» (Варшава, 2006), «Экономическая интеграция России в единое экономическое пространство» (Санкт-Петербург, 2006), «Актуальные проблемы развития банковского сектора в Литве, Латвии, Польше, России и Украине» (Душники, Польша, 2007), «Экономическое развитие: теория и практика» (Санкт-Петербург, СПбГУ, 2007), «Взаимодействие реального и финансового секторов в трансформационной экономике» (Оренбург, 2008), «Экономическая политика современной России» (Санкт-Петербург, СПбГУЭФ 2009), «Последствия финансового кризиса для развивающихся рынков» (Варшавский Университет, Польша 2009), «Банковские системы Польши, России, Литвы в период кризиса» (Вроцлав, Польша, 2009), «Роль молодежи в инновационном развитии России» (Санкт-Петербург, СПбГУЭФ 2009), «Польско-российское финансово-банковское сотрудничество» (Санкт-Петербург, АКБ, 2010). Автор принимал участие в разработке госбюджетной темы «Рыночное и государственное регулирование денежного обращения и платежных систем». 1-й этап - 2008г.: «Эволюция денежной и платежной систем. Формирование современного этапа развития института платежной системы Российской Федерации». 2-й этап - 2009г.: «Исследование влияния внедрения системы БЭСП на повышение эффективности банковского сектора РФ».

Структура работы обусловлена целью, задачами и логикой изложения работы. Диссертационное исследование состоит из введения, четырех глав, заключения, списка использованной литературы, приложений и в основной своей части соответствует последовательности и логике проведенного теоретического и методологического анализа проблем развития банковского сектора и использования опыта стран с формирующимися рынками в практике российского банковского дела.

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

1. В каждой стране банковская система является центром экономики. Ее организация и деятельность оказывают глубокое, системное воздействие на все процессы, происходящие во всех секторах национального хозяйства. Внешне процессы, происходящие в национальных банковских системах, могут казаться непохожими. Однако при анализе их направленности и путей трансформации проявляются общие системные законы развития. Исследуя банковскую систему, необходимо отметить, что она обладает всеми признаками присущими системе. Так, согласно теории Л.Ф. Берталанфи, любая система должна обладать следующими признаками: целостностью, структурированностью, обусловленностью поведения, взаимосвязью системы и среды, множественностью описания. Этот подход делает возможным сопоставлять, отслеживать, изучать и прогнозировать общие закономерности в развитии банковских систем, вне зависимости от их национальной принадлежности. Банковская система, на наш взгляд, полностью соответствует понятию «система». Так, банки являются элементами банковской системы, так как они связаны единой законодательной базой, определенными нормами и правилами социума, в котором они функционируют. Их структурный уклад схож. Они тесно взаимодействуют между собой, существует иерархическая подчиненность. Банки составляют замкнутую группу, осуществляющую специфическую деятельность, право на осуществление которой, согласно законодательству, принадлежит только им. На трансформацию банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов, прежде всего таких, как: степень развития товарно-денежных отношений; экономическое и общественное устройство государства, его социальная направленность; правовые акты государства.

В тоже время при внешней схожести процессов, происходящих в национальных банковских системах в условиях усиливающегося процесса глобализации, выявляются специфические черты развития банковских систем, обусловленные национальными особенностями. В современных условиях, по нашему мнению, было бы целесообразно выделить еще один признак и свойство банковской системы и тем самым расширить существующие понятия «банковской системы», а именно такой признак, как «многообразие», а также такое ее свойство, как «взаимопроникновение».

Под «многообразием» понимается структурная неоднородность уровней банковской системы, критерием оценки, которого, предлагается считать способ формирования собственного капитала банков. Уточним, что банковская система страны складывается из различных элементов: Центрального Банка, коммерческих банков, небанковских кредитных организаций. Эти элементы образуют уровни национальной банковской

системы, каждый из которых выполняет свои определенные функции. Следовательно,? банки, составляющие уровни банковской системы, неоднородны с точки зрения способа формирования собственного капитала. Это порождает различия между ними как в осуществлении кредитной и депозитной политики, спектра предоставляемых банковских услуг, так и в поведении в период кризисных ситуаций. Например, во втором уровне банковской системы находятся банки с государственным участием, которые в тоже время различаются между собой по степени участия государства в их капитале, а также частные коммерческие банки, банки с иностранным участием и т.д. Это, по нашему мнению, определяет «многообразие» уровня. Очевидно, что все эти банки будут проводить различную кредитную политику и осуществлять различные мероприятия, например, в. период обострения кризисной ситуации. Многообразие, по нашему мнению, можно считать признаком банковской системы.

Под свойством «взаимопроникновения» банковских систем нами понимается то, что банковская система может успешно функционировать только в том случае, если ее устройство (т.е. структура, законодательная и практическая деятельность) будет соотноситься с международными нормами и правилами функционирования банковских структур.

Автором уточнено понятие «банковская система». Согласно мнению автора, банковская система включает в себя различного вида банки и иные финансово-кредитные институты, действующие в рамках единого законодательного пространства и общей денежно-кредитной системы, институциональная значимость которой определяется ее ключевой ролью в системе финансового посредничества. Банковская система функционирует по определенным эмпирическим правилам, опирающимся на законодательную базу и проводимую социально-экономическую политику государства. Структурная особенность банковской системы заключается в многообразии ее уровней, кроме того, она обладает свойством к взаимопроникновению.

Структура банковской системы каждой страны отражает особенности ее экономического и политического развития. При этом национальные банковские системы тесно взаимосвязаны между собой. В последние десятилетие банки стали все чаще предлагать нетрадиционные банковские услуги, представляя их как сопутствующие банковскому бизнесу. К этой категории услуг можно отнести услуги по страхованию, услуги в операциях с недвижимостью, брокерские услуги. Таким образом, банковская система, оставаясь «стратегическим сектором экономики», постепенно трансформируется и как бы поглощает новые и новые секторы экономики, осваивая их функции. Однако, поглощая их, видоизменяется и сама, при этом оставаясь стратегической отраслью национальной экономики. В этот период, по мнению автора, необыкновенно важна и значима роль

государства. Используя правовые и властные полномочия, государство способствует развитию банковской системы или сдерживает ее. Так, в восточноевропейских странах с формирующимися рынками (Чехия, Польша, Венгрия и др.) в конце 80-х годов прошлого века государство осуществило ряд мероприятий по снятию барьеров для притока иностранного капитала в банковский сектор. Эти действия были предприняты с целью скорейшего перехода к рыночным отношениям и ускорению интеграционного процесса с Евросоюзом. Перед Россией стоит иная задача: интеграция в мировое экономическое пространство при сохранении национальной банковской системы. Банковская система является элементом финансово-кредитной системы национальной экономики, которая в той или иной степени является структурной составляющей региональной и мировой экономик. На процесс формирования, развития и функционирования банковской системы в разных странах влияют как внутренние, так и внешние факторы. К внутренним факторам, прежде всего, относятся макроэкономические показатели развития экономики страны, уровень ее национального и исторического развития. К внешним факторам, влияющим на формирование банковской системы государства, следует отнести географическое положение страны, ее роль в мировом сообществе, а также экономическое состояние мировой экономики, различные тенденции и процессы ее развития, кризисные явления, происходящие в мировом хозяйстве. Перечисленные обстоятельства во многом и определяют «национальные» особенности банковских систем разных стран.

Однако, несмотря на это, существуют общие принципы построения банковских систем и условия их дальнейшего развития. Так, банковская система, включающая в себя совокупность различных видов, банков и иных финансово-кредитных институтов, действует в рамках общей финансово-кредитной системы. В институциональном плане она играет ключевую роль в системе финансового посредничества в стране. Определяющее значение для функционирования банковской системы имеет состояние экономики страны. Стабильность функционирования экономики, высокие темпы ее роста, прогнозируемость дальнейшего развития способствуют образованию накоплений и сбережений в стране, что увеличивает денежные ресурсы банковской системы, расширяет возможность их использования на развитие общественного производства. В противном случае нормальное функционирование и поступательное развитие банковской системы прекращается. Эмпирический опыт свидетельствует, что определяющим фактором организации и характера деятельности банковской системы является социально-экономический путь развития страны. Именно характер организации общественного производства, его стабильность и эффективность, правовые

условия функционирования банковской системы предопределяют ее роль в экономике страны.

Как уже подчеркивалось, на состояние и развитие банковской системы влияют различные экономические и политические факторы. Так, экономические кризисы, которые сопровождаются инфляцией, девальвацией, застоем в промышленности и торговле, сокращают объем кредитных вложений, увеличивают неплатежи по ранее взятым обязательствам, сокращают кредитные ресурсы банков, что ведет к экономической разбалансировке в работе отдельных банков и всей банковской системы страны в целом. Иллюстрацией этому служит начавшийся в США и распространившийся на весь мир финансовый кризис 2007-2008 годов. И напротив, стабильное состояние экономики или ее ускоренный рост способствуют стремительному развитию и укреплению банковской системы. Банковская система «приобретает особый положительный заряд в своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением объема банковских операций возрастает банковская прибыль, которая используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема сокращаются экономические риски, деятельность банковской системы приобретает стабильный характер»1. Влияние политических факторов на состояние и развитие банковской системы также носит многоплановый характер. Это прежде всего социально-экономический уклад государства, определяющий формы собственности в банковской системе. От внутренней и внешней политики государства зависит, будет ли частный капитал инвестировать средства в развитие отечественной экономики или будет стремиться вывести его из страны.

2. Проведенный в работе анализ существующей в экономической науке классификации типов банковских систем позволил выделить характерные особенности, присущие каждому из двух типов. К первому типу относится одноуровневая централизованная система. Ко второму типу, наиболее распространенному на сегодня в мире, относят двухуровневую децентрализованную банковскую систему. (Необходимо отметить существующую разновидность двухуровневой банковской системы — это банковская система США). Нами проведен сравнительный анализ и сделан ряд выводов. Первый и второй тип организации банковских систем имеют ряд общих черт. Так, в основе обеих лежит теория государственно-монополистического капитализма. Элементы процесса регулирования экономики государством через банковскую систему наблюдаются как в

Смит В. Происхождение цешральных банков. //hltp.7/www.libertariuш.ru/liberlar¡uшЛ_Iib_banks. Пер. Славникова Д.В.

первом, так и во втором типе банковских систем. Между ними есть и различия: формы собственности на средства производства, принцип назначения управляющих банками, особенности распределения конечного продукта, наличие элементов регулирования рынка через механизм протекционизма национальных производителей. Кроме того, двухуровневая банковская система основана на позиции признания возможности саморегулирования на основе естественных, экономических, рыночных процессов. Это обстоятельство, по нашему мнению, приводит к свободной конкуренции в банковской сфере и, в свою очередь, неизбежно ведет к концентрации банковского капитала. Численность банков уменьшается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. Конкурируют между собой как отдельные банки, так и крупнейшие банковские группы. Проведение таких крупных финансовых операций, как размещение государственных займов, организация акционерных обществ, все чаще осуществляется не каким-либо отдельным банком, а на основе соглашения между несколькими ведущими банками. Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков и создании крупнейших банковских объединений, в росте филиальной сети крупных банков, в открытии ими во многих странах мира дочерних банков и представительств. Они все более явно проявляют стремление к монополистическому, транснациональному объединению, и многие банковские объединения преуспели в этом, став сегодня транснациональными. По нашему мнению, это объективный процесс, обусловленный интеграцией и глобализацией. Национальные банки, выйдя из мирового финансового кризиса, будут стремиться к усилению своих позиций именно за счет укрупнения, слияния и выхода на транснациональный уровень, что сделает их более устойчивыми к кризисным явлениям. Однако существует иная точка зрения (высказанная президентом США) - о нецелесообразности создания новых крупных, транснациональных банков, о необходимости сокращения уже имеющихся. Обуславливается она тем, что финансовые проблемы одного крупного, транснационального банка могут привести к возникновению кризисных явлений во всей банковской системе страны.

Двадцатый век по праву можно считать началом исторического периода усиления государственного вмешательства в экономику, которое является одним из ведущих факторов влияния на нее. Этот фактор проявляется в условиях как подъема, так и спада экономики и затрагивает практически все сферы экономической деятельности. Банковский сектор, тесно связанный со всеми сферами экономики всегда находился и находится в центре этих процессов. Формы участия государства в регулировании банковской системы во всех странах одинаковы, отличается только степень их использования в том или ином государстве. Так, государство разрабатывает

нормативно-законодательную базу деятельности банковской системы, являясь совладельцем ряда банков, оно непосредственно участвует в деятельности банковской системы, экономически стимулирует выполнение банками определенных экономических задач и кредитования определенных секторов экономики. Кроме того, оно оказывает политическое и административное влияние на деятельность отдельных банков, банковских групп и банковской системы в целом, применяет в исключительных случаях прямое директивное управление. Регулируя деятельность банковской системы, государство преследует определенные цели. Прежде всего оно стремится усилить свое влияние на стратегическое планирование развития банковской системы и оперативно управлять ею. Мотивация одна, пути достижения цели - различны. В одном случае государство владеет частью банковского капитала и непосредственно участвует в банковском секторе, что позволяет использовать результаты этого участия для решения экономических и политических задач, стоящих перед государством. В другом случае государство вынуждено брать на себя работу по санации банковского сектора. Это участие - вынужденное. Все усилия государства направлены на предотвращение банковских кризисов. На наш взгляд, анализ исторического опыта доказывает, что стремление государственных органов власти подчинить интересы банковской системы решению общеэкономических задач зачастую имеет для банковской системы негативные последствия. Отчасти это происходит из-за того, что задача достижения наибольшей экономической эффективности в деятельности банка перестает быть главной и подменяется выполнением задач, направленных на решение общеэкономических проблем государства. При этом государство часто навязывает банкам выполнение несвойственных им функций. Например, контроль, за легализацией средств, полученных незаконным путем, проверка соблюдения хозяйствующими субъектами кассовой дисциплины. Иная ситуация складывается, когда государство стремится помочь банковскому сектору в решении накопившихся проблем. Однако даже большие финансовые вливания в банковский сектор страны с целью его санации не всегда дают ожидаемый эффект. По нашему мнению, они необходимы, но не являются единственным и обязательным средством поддержания банковской системы в кризисной ситуации. Финансовые вливания могут быть эффективными только как одна из мер четко разработанных мероприятий по выводу банковской системы из кризиса и ее дальнейшему развитию. В том случае, когда государство все же оказывает финансовую поддержку национальной банковской системе, по нашему мнению, должен осуществляться строгий государственный надзор за целевым использованием выделенных ресурсов и деятельностью банков. Только в этом случае политика правительства в области банковского дела даст положительные результаты. Однако необходимо учитывать, что

активное внешнее вмешательство в деятельность банковской системы может нарушить ее способность к саморегулированию, значительно снизить эффективность деятельности. Поэтому перечисленные формы государственного регулирования банковской системы, по нашему мнению, оправданы только в период кризиса.

3. Проведенный нами в диссертационной работе сравнительный анализ польской и российской банковских систем позволил выявить ряд общих и отличительных черт. Общими чертами являются: на начальном этапе реформирования банковской системы — либеральность законодательной базы, бурный рост числа банков, недостаток профессионально подготовленных кадров. Вследствие этого - высокий уровень операционных рисков, предоставление кредитов, лишенных обеспечения, снижение ликвидности отдельных банков, нарастание угрозы банковского кризиса. В дальнейшем создание двухуровневой банковской системы; приватизационные процессы в области банковского дела; резкое увеличение числа иностранных банков и их капитала по сравнению с системой национальных банков (рис.1).

Рис. 1. Доля иностранного капитала в банковском секторе Польши

Отличительными чертами развития банковской системы Польши (по сравнению с банковской системой России) явились: доминирование иностранных инвесторов в капитале банковского сектора; разрешение польским правительством покупки национальных банков иностранными инвесторами и их слияние с иностранными банками. Кроме того, был разрешен трансфер 15% от прибыли за границу. В России и сегодня этого нет. В Польше не существовало такого явления, как «вывоз», «бегство» капитала за границу. Россия в этот период столкнулась с этим явлением в угрожающих для экономики страны масштабах. В России на начальном этапе формирования двухуровневой банковской системы не было столь острой потребности в привлечении иностранных инвесторов (по причине достаточности собственных средств в тот период). В Польше проблема иностранных вложений в банковский сектор с самого начала была

актуальной, так как собственные денежные ресурсы были ограниченны. Одновременно существовали относительно низкие процентные ставки за кредиты, что позволяло польским производителям широко пользоваться банковскими кредитами. Поэтому польские банки не столкнулись с проблемой «лишних денег» и вывозом их за рубеж, характерной для российских банков. Проведя сравнительный анализ трансформации банковского законодательства России и Польши, мы пришли к выводу, что начальные этапы преобразований идентичны, но по мере развития процесса перехода национальных экономик к рынку выявляются существенные различия. Так, на начальном этапе перехода к рынку преобразования законодательных баз обеих стран схожи. Реструктуризация банковского права и в России, и в Польше была начата с идентичных по содержанию законов, относящихся ко всем сферам деятельности банковского сектора, им присущи общие черты: несоответствие правовых норм экономической ситуации в стране, внесение изменений в законодательную базу по факту складывавшейся в стране экономической ситуации. В дальнейшем и в России, и в Польше законодательная база детализировалась и расширялась. По мере развития процесса перехода экономик к рынку эти различия становились все существеннее. Польша стремится максимально приблизить свое законодательство к правовым нормам ЕС, Россия трансформирует законы прежде всего с учетом внутриэкономических изменений, несомненно, стремясь учитывать европейские стандарты.

Анализ исторической трансформации и современного процесса реорганизации банковской системы Польши, направленного в начале 90-х на интеграцию с Евросоюзом, с последующим вступлением в ЕС, на уменьшение отставания от «старых» его членов, позволяют сделать ряд выводов относительно перспектив дальнейшего развития банковских систем ряда восточноевропейских стран с формирующимися рынками. В ходе исследования выделены 9 исторических этапов формирования банковской системы Польши и определены их отличительные особенности (табл. 1).

Таблица 1

Этапы трансформации банковское системы Польши и их основные особенности

Этап Временной период Основные характеристики этапа

1 XVI век Создание первых прототипов банков, т. н. «набожных» банков. Основная задача у банков не получение прибыли, т. е. достижение экономических результатов, а лишение устойчивого финансового дохода определенной части общества и усиление политического влияния национального дворянства

2 1795-1914 Утрата национальной независимости, как следствие - утрата единой банковской системы. Раздел страны между тремя государствами: Россией, Австрией и Германией

3 1918-1939 (И Речь Посполита) Восстановление единой банковской системы; соединение отдельных элементов всех ранее действующих на территории Польши банковских

систем. Поиск наилучшей банковской системы от преобладания немецких тенденций к английскому влиянию

4 1939-1944 (Вторая мировая война) Полное уничтожение банковской системы Польши

5 1945-1986 Послевоенное восстановление национальной банковской системы и ее развитие, ориентированное на обслуживание социалистического хозяйства

6 1986-1989 Начальный этап трансформации банковской системы в ходе перехода от социалистической системы хозяйствования к рыночной. Принятие основных законодательных актов, переход к свободному хождению иностранной валюты в стране и начальных преобразований в банковском секторе

7 1989-1992 Перестройка всей финансово-кредитной системы на рыночные принципы, трансформация ЦБ. Кардинальное изменение банковского права

8 1993-2003 Создание огромного числа новых коммерческих банков, изменение банковского законодательства относительно приватизации банков и участия иностранного капитала в банковском секторе. Создание фонда гарантирования банковских вкладов

9 2003 - по н/в Приведение банковского законодательства в соответствие с требованиями ЕС, подготовка банковской системы и всей экономики страны к переходу на евровалюту

На основе теории пассионарности Льва Гумилева и данных таблицы автором выдвинуты предположения о возможном развитии и перспективах дальнейшего функционирования банковской системы Польши. Мы полагаем, что этапы развития банковской системы Польши будут периодически повторяться, причем продолжительность этих периодов будет сокращаться. Каждый последующий период будет все более разрушительным, а период восстановления все короче и все более зависимым от внешних финансовых вложений. Автором сделан ряд выводов и высказаны предположения о дальнейших путях развития банковской системы Польши. Так, определяющими чертами банковского сектора современной Польши являются ее вхождение в Евросоюз, подготовка к присоединению к зоне евро, полная зависимость, а точнее, принадлежность польского банковского сектора иностранному капиталу (см. табл. 2). Равноправно конкурировать на европейских финансовых рынках могут только крупные банки, имеющие 10-15%-ную долю в банковском секторе. В настоящее время доля самых крупных польских банков на этом рынке составляет около 3-5%, а это крайне низкий уровень. Принимая во внимание доминирующую роль иностранного капитала, можно предположить, что будущий облик польской банковской системы во многом зависит от быстроты и качества интеграционных процессов, прежде всего от решений, которые будут приниматься «материнскими» банками, чьи главные конторы находятся за пределами Польши. Там принимаются решения, касающиеся не только вопросов консолидации, но и профиля деятельности польских банков в целом.

Таблица 2

Структура принадлежности банковского капитала в банковской системе Польши

| Зарубежные инвесторы 70,5%

! Мелкие акционеры 9,0%

¡Государственное казначейство 7,2%

(Иные государственные субъекты 8,3%

! Пайщики кооперативных банков 13,2%

1 Юридические лица, резиденты ¡1,8%

Дальнейшее развитие процесса интеграции будет способствовать росту притока иностранных инвестиций в страну, увеличению числа рабочих мест, а следовательно, и повышению жизненного уровня населения, снижению социальной напряженности. Однако, по нашему мнению, негативность этой ситуации заключается в том, что Польша практически утратила контроль над национальным банковским рынком. Условно говоря, польский банковский рынок перестал быть польским. При повторении мирового финансового кризиса есть опасность стремительного вывода иностранного капитала из банковской системы Польши и других стран с формирующимися рынками. Однако следует отметить, в период мирового финансового кризиса 2007-2008 годов в этих странах, вопреки высказываемым предположениям, «материнские» банки не вывели активы из своих дочерних банков, расположенных в странах с формирующимися рынками, не обанкротили и не закрыли их. Напротив, последние продолжали исправно функционировать. По нашему мнению, у этого явления несколько причин, а именно: оказанная существенная помощь со стороны правительств национальным банковским системам и банкам в материнских странах; непродолжительность «острого» кризисного периода в материнских странах, который сменился периодом рецессии, не требующей экстренных, решительных действий по спасению самого «материнского» банка; желание иностранных банков сохранить на перспективу имеющиеся позиции на банковском рынке стран с формирующимися рынками; не снизившийся объем внутреннего потребления в странах с формирующимися рынками, что свидетельствует о платежеспособности населения, а следовательно, и о перспективах резкого роста «плохих» кредитов. Однако, по нашему мнению, сложившаяся ситуация не свидетельствует о защищенности и стабильности банковских систем стран с формирующимися рынками. Не окажи правительства «материнских» стран столь объемную и экстренную

финансовую помощь своим национальным банкам или если бы кризис продлился более продолжительный период, экономическая ситуация в банковском секторе Польши и ряде других стран Восточной Европы с формирующимися рынками сложилась бы иначе. Однако даже в настоящей ситуации очевидна полная несамостоятельность и тотальная зависимость банковских систем стран Восточной Европы от иностранных банков.

В случае повторения мирового финансового кризиса, безусловно, пострадают все страны, но, на наш взгляд, последствия будут менее разрушительными, а продолжительность «восстановительного периода» будет короче в странах, менее интегрированных в европейскую банковскую систему и менее зависимых от мировых финансовых рынков. Условно обозначим эти страны как «относительно замкнутые системы». К таким «замкнутым системам» можно сегодня отнести российскую (около 12%2 суммы общего баланса принадлежит иностранцам) и немецкую (чуть более 3%) банковские системы. Однако, как показывает эмпирический опыт, это не явилось достаточной гарантией нераспространения мирового финансового кризиса на эти страны.

4. С нарастанием процессов интеграции и глобализации все актуальнее для каждой страны становится проблема независимости центральных банков. Так, несмотря на тот факт, что страны с формирующимися рынками выбрали разные модели устройства, статуса и функций своих центральных банков, вопрос степени независимости ЦБ остается. Основной аспект проблемы заключается в возможности правительства использовать средства ЦБ. В настоящее время сложились два диаметрально противоположных мнения. Представители либерального течения (Фридрих Хайек) считают, что совершенно необходимо «оградить центральные банки от государственного воздействия и полностью подчиниться свободной рыночной конкуренции».3 По их мнению, оптимальное использование кредита может быть достигнуто путем изменения базовых процентных ставок за его использование и снятия ограничений по использованию кредитных ресурсов. Эта теория получила признание в 90-х годах XX века, а в начале XXI века воплотилась на практике в процессе интеграции, путем размывания государственных границ и создания объединенной Европы. Другая точка зрения (консервативная) заключается в том, что считается необходимым оставить за правительством право влияния на движение средств центральных банков. Как свидетельствует эмпирический опыт, в процессе трансформации банковской системы роль и значение ЦБ меняются. В распределении полномочий между центральными банками и правительствами также существуют две тенденции: от высокого уровня

2 Данные на 01.05.2007. На 01.10.2009 процент участия иностранного капитала в российской банковской системе 38% (www.cb.ru), а отдельными источниками называются 52,3%.

3 Хайек Ф. Частные деньги - М.: ИНМЭ, 1996.

независимости и существенного расширения функций ЦБ до сужения регулирующих функций ЦБ и более тесной зависимости от правительства. Польша, Чехия и ряд других стран с формирующимися рынками практически идентифицировали свое банковское право с нормами ЕС, и их центральные банки действуют полностью в рамках норм Евросоюза. Россия, стремясь тесно сотрудничать с Евросоюзом и вводя в банковское право отдельные нормы, соответствующие правовым стандартам ЕС, все же в большей степени учитывает свои национальные традиции и особенности. Безусловно, на эту позицию оказывает влияние и географическое положение страны, и ее масштабы, и отсутствие намерения присоединиться к зоне евро.

По нашему мнению, роль и возможность правительства влиять на действия центральных банков определяется экономической ситуацией в стране и мире. Мировой кризис не оставил выбора, и правительства не только были вынуждены, но, на наш взгляд, должны контролировать деятельность ЦБ. Однако только на период кризиса. В дальнейшем, по нашему мнению, экономически выгоднее придерживаться теории Хайека.

5. Одним из важных факторов развития современной экономики является начавшийся процесс создания единых валютных зон. В этом процессе ведущая роль отводится банкам. Россия, Белоруссия и ряд стран ЕврАзЭС, понимая все преимущества существования единых валютных зон, поступательно стремятся к их созданию. Поэтому начавшийся в ЕС процесс формирования единой валютной зоны, постепенное присоединение к ней все большего числа стран, является, по нашему мнению, важным практическим опытом, который необходимо изучать и использовать.

В основе рассматриваемого вопроса лежит теория оптимальных валютных зон, выдвинутая Робертом Манделлом. На базе этой теории можно создать подробное представление о том, какую выгоду и какие сложности может принести стране решение о присоединении к зоне единой валюты. К положительным факторам введения единой валюты следует отнести исключение расходов на валютные сделки и отсутствие валютного риска, снижение процентных ставок, исключение иных накладных расходов по валютным операциям. Используя этот опыт в России, по нашему мнению, можно сделать вывод о том, что создание единой валютной зоны будет способствовать улучшению экономической ситуации в стране, а при введении свободной конвертации рубля приведет в перспективе к увеличению товарообмена, укреплению курса национальной валюты. Кроме того, создание единой валютной зоны увеличит инвестиции в экономику страны, будет способствовать росту ее макроэкономической стабильности, развитию внутреннего финансового рынка, росту конкурентоспособности российских товаров и услуг.

Однако введение единой валюты и создание общего валютного пространства связано с рядом затрат и каждая страна несет определенные потери - экономические и эмоциональные. К экономическим потерям, на наш взгляд, прежде всего, относится утрата независимости в формировании денежной политики, установлении процентных ставок, формировании валютного курса. К эмоциональным потерям - восприятие многими гражданами национальной валюты как символа определенных этапов исторического развития их стран, ожидание роста цен.

По нашему мнению, в связи с мировым экономическим кризисом усиливается угроза возникновения фактора асимметричного потрясения. Анализируя эту ситуацию на примере стран-членов ЕС, можно предположить с высокой долей вероятности, что экономическая ситуация в различных странах Евросоюза будет складываться неодинаково. В связи с этим может проявиться один из негативных факторов участия страны в единой валютной зоне, а именно - невозможность нейтрализации фактора асимметричного потрясения с помощью инструментов общей денежной политики. В этой ситуации вся тяжесть процессов урегулирования ложится исключительно на страны, испытывающие это потрясение. Результативность и эффективность этих действий зависит от гибкости цен и выплат, а точнее - от возможности их снижения, а также от дерегулирования рынка труда. Отсутствие эффективных механизмов противодействия или смягчения результатов асимметричных потрясений, а также обстоятельства, вынуждающие правительства вести экспансивную фискальную политику, создают для стран с переходной экономикой риск высоких затрат на преодоление подобных потрясений.

По мнению автора, при формировании единой валютной зоны необходимо учитывать различные экономические приоритеты, которые ставят перед собой разные страны. Одни страны приоритетной целью объявляют борьбу с инфляцией, другие - борьбу с безработицей. В то же время страны валютного союза могут находиться в различных фазах конъюнктурного цикла, существенно различаться по уровню социально-экономического развития, поэтому проведение единой денежной политики может привести к серьезным экономическим ошибкам. Поэтому важной проблемой для стран, входящих в единую валютную зону, является необходимость наличия хорошо разработанных программ альтернативных мер урегулирования экономики, которые позволят нейтрализовать негативные последствия асимметричных потрясений и тем самым окажут влияние на баланс преимуществ и потерь при вступлении этих стран в валютный союз.

По нашему мнению, такими альтернативными факторами урегулирования могут быть фактор мобильности рабочей силы, т. е. готовность выезжать для работы в другие города, регионы, а то и страны

(при условии падения спроса на рабочую силу в месте проживания); фактор изменения реальных выплат, т. е. в случае снижения спроса на товары, снижения на них цен - путем снижения заработной платы работников; фактор фискальной политики, т. е. сокращения налоговых выплат при спаде производства. Действия стабилизирующих факторов зависят от причин экономического спада. Вышеуказанные механизмы урегулирования экономики пока не составляют достаточно эффективную альтернативу денежной политики. Важным фактором снижения вероятности возникновения асимметричных потрясений является сопоставимость экономических циклов в развитии стран - членов валютного союза. Большинство эмпирических исследований показывает, что степень согласованности экономических циклов между странами обычно сопоставима, и она усиливается по мере нарастающей экономической интеграции между ними.

Нами изучен опыт Польши по подготовке к вступлению в зону евро, разработанный и осуществленный в предкризисный период. Все преимущества от введения евро в Польше анализируются национальными и европейскими экономистами исходя из постулата развития экономики в относительно стабильных экономических условиях, так как кризисной ситуации экономики стран Евросоюза тогда не переживали. Поэтому автор не исключает, что в условиях экономического кризиса каждая страна будет стремиться сократить свои экономические потери за счет стран-партнеров, пытаясь использовать и свои, и их экономические ресурсы. В этой ситуации все недостатки от вступления стран в зону евро могут многократно усилиться и принять для экономики стран, недавно присоединившихся к зоне евро, фатальный характер. (Примером может служить Греция).

По нашему мнению, опыт стран ЕС отчетливо показывает, какую важную роль во всем процессе введения общей валюты играет проведение соответствующих реформ в стране еще до вступления в зону единой валюты. Банковское, валютное и налоговое законодательство стран, входящих в зону единой валюты, должно быть сопоставимо, не иметь разночтений. Экономические проблемы, возникшие у ряда стран союза, свидетельствуют о недостаточной подготовленности той или иной страны к введению евро в основном из-за незаконченности социально-экономических реформ в стране. Следовательно, правительства стран, стремящихся создать валютный союз, должны учесть данный опыт и осуществлять все подготовительные мероприятия согласованно, соблюдая установленные сроки.

С нашей точки зрения, не следует рассматривать стремление России, Белоруссии, Казахстана создать единую рублевую зону как альтернативу зоне евро. Это лишь оправданное стремление указанных стран максимально использовать экономические выгоды от применения «единой валюты» в

будущем. Однако на подготовительном этапе введение единой валюты требует больших экономических затрат, а в дальнейшем несет определенные риски, в силу чего процесс продвигается медленно. По нашему мнению, изучение и анализ положительного опыта функционирования ЕС для России крайне важен. Сделанные выводы, с нашей точки зрения, будут способствовать снижению вложений и уменьшению потерь связанных с этим процессом. Особенно это важно в посткризисный период, когда на поддержание экономики требуются огромные вложения.

6. Мировой экономический кризис показал, что неточные и неполные, а зачастую и недостоверные оценки экономического состояния банков во многом явились причиной его возникновения. Нами проанализированы существующие понятия эффективности: затратная эффективность, доходная эффективность и техническая эффективность, а также классические методы оценки эффективности банков. По принятой классификации используемых подходов оценки эффективности, они относятся к параметрическим методам. Методы, применяемые при параметрическом подходе, различаются между собой в основном принципами определения случайных ошибок. К этой группе методов можно отнести: Stochastic Frontier Approach (SFA), Thick Frontier Approach (TFA) а также Distribution-Free Approach (DFA). В работе всесторонне исследован используемый в мире для расчета показателя эффективности деятельности банков метод DEA. Его авторами являются Чарнес, Купер и Родес (1978)4, которые, основываясь на концепции технической эффективности, разработанной Дебре (1951)5 и Фареллом (1957)6, вывели определяющий показатель расчета эффективности применительно к оценке деятельности отдельных банков и банковской системы в целом. Основа метода DEA состоит в определении места исследуемого объекта (банка) по отношению к совокупности производственных возможностей. Чем ближе исследуемый объект (банк) находится к границе совокупности производственных возможностей, тем выше коэффициент эффективности его деятельности. В идеале он равен единице. Объекты, лежащие ниже границы совокупности производственных возможностей - неэффективны. Определенный таким образом показатель эффективности приобретает значения в пределах от нуля до единицы. Следует отметить, что метод DEA возник специально с целью нивелирования недостатков параметрического метода. Метод предоставляет возможность давать оценку эффективности лишь на основании доступных данных о величине затрат и результатов, без определения их

A Charries A., Cooper W., Rhodes A. Measuring the Efficiency of Decision Making Units II European Journal of Operational Research. 1978.

s Debreu G. The Coefficient of Recourse Utilization // Econometnca, 195].

0 Farell M.J. The Measurement of Productive Efficiency // Journal of the Royal Statistical Society, Series A, 1957.

функциональной зависимости. Дополнительным преимуществом этого подхода является сокращение влияния случайных факторов7.

Проведенный в работе анализ показал, что, используя метод DEA, возможно заранее определить пути максимизации результата или минимизации издержек. Возможно рассчитать эффективность, ориентированную на затраты, которая будет показывать, насколько нужно уменьшить затраты банка, чтобы деятельность банка стала эффективной при сохранении как минимум той же величины получаемых результатов. Также можно рассчитать эффективность работы банка исходя из того насколько нужно улучшить показатели деятельности банка, чтобы при той же величине затрат его деятельность была эффективной.

С помощью метода DEA нами была проанализирована деятельность 50 ведущих польских банков. Мы исходили из того, что на результаты деятельности банка влияет любая деятельность, связанная с использованием его ресурсов. Выбор модели деятельности определяет классификацию издержек и результатов. Поэтому за результат банковской деятельности в нашем исследовании были приняты следующие показатели: объем выданных кредитов, размещенных депозитов, а также сумма полученных чистых доходов. Все эти показатели рассматривались как результат деятельности банка. Затраты по содержанию основных средств банка и зарплата работников рассматриваются как расходы8.

Необходимо подчеркнуть, что при оценке эффективности с помощью метода DEA можно рассматривать различные «параметры шкалы» (масштаба) деятельности. Так, можно принять за основу условие о «постоянных эффектах шкалы» (величина e-crs) или «переменные эффекты шкалы» (величина e-vrs), или же «невозрастающие эффекты шкалы» (масштаба) деятельности (величина e-nirs). В табл. 3 приводятся результаты оценки эффективности коммерческих банков в Польше за 2000-2006 гг. с учетом разделения показателей эффективности на «эффекты шкалы».

Анализ, полученных результатов показал, что показатели эффективности исследуемых коммерческих банков характеризуются большой неоднородностью. Об этом свидетельствуют и значительные величины стандартных отклонений. В 2000-2006 гг. в польском банковском секторе было отмечено незначительное улучшение показателя эффективности, приостановившееся в 2003 году. Произошедший за три года (2004-2006) в польской банковской системе рост величины каждого из оцениваемых показателей позитивно отразился на изменении состояния всей экономики в

7 Оо5ро<1агои1С7 М. Ргоссс1игу апаНгу \ осепу Ьапком/ котегсэдпусИ (Процедуры анализа и оценки коммерческих банков) // Ма1епа!у 1 ЭшШа ИВР, Warezawa, 2003, № 113.

8 Такую классификацию применяет Рести в исследовании итальянского банковского сектора, а также Копчевски в аиализе польского банковского сектора. Корсгеи^к! Т. Е/ек1уи>по$с 1есЬпо1о&ств / ко$21сма Ьапкбп котегсу}пус1\ V Ро1зсе V \aiach ¡997-2000. МжпаЗу 1 Бш&а Narodowego Валки Ро1зк]е£0, \Varszawa, 2000.

целом. Однако полученные результаты прежде всего свидетельствуют о низкой эффективности коммерческих банков, иными словами, о больших возможностях повышения эффективности их деятельности.

Использование метода DEA, по нашему мнению, имеет ряд существенных преимуществ. Так, если при расчете показателей эффективности работы банка «классическими» методами используется параметрическая функция, которая требует наличия точных показателей о его работе за длительный период времени, что не всегда возможно, то метод DEA позволяет оценить эффективность работы банка, оперируя сведениями за короткий промежуток времени.

Таблица 3

Результаты определения методом DEA эффективности деятельности коммерческих банков Польши в 2000-2006 гг.

Год/ показатели 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

Число эффективных банков 14 11 7 5 12 13 25

Процент эффективных банков 35% 32% 27% 18% 32% 43% 63%

средни» величина е СП 0,50 0,58. 03»: 0,41 0,60 0,66 0.64 .

Стандартное отклонение 0,28 0,34 0,29 0,32 0,30 0,27 0,27

Число эффективных банков 2 7 5 4 15 7 8

Процент эффективных банков 5% 21% 19% 14% 41% 23% 20%

средний величина е «¡г»- 0,69 0,59 0,50 0,42 ; 0,74 .0.76

Стандартное отклонение 0,34 0,36 0,33 0,34 0,30 0,34 0,24

Число эффективных банков 12 10 6 5 11 12 14

Процент эффективных банков 30% 29% 23% 18% 30% 40% 35%

; гре-шя« величина с угч (1,67 0,69 0,63 0,55 0,70 Й,72 0,79

Стандартное отклонение 0,34 0,32 0,30 0,32 0,29 0,33 0,30

Источник: собственные вычисления с использованием программного обеспечения, предоставленного Университетом в Дортмунде: www.dorthmund.uni.de Опубликовано в сборнике научных статей «Экономическое развитие: теория и практика» (Санкт-Петербург, СПбГУ, 2007).

В ряде случаев это преимущество неоспоримо, например, когда нет сведений о работе банка за длительный период времени (банк не так давно создан или возник в условиях переходных экономик) или экономика нестабильна и точных данных за длительный период времени нет. В период кризиса, по нашему мнению, это особенно актуально, т.к. показатели работы банка могут измениться за короткий период времени, а определить его эффективность необходимо. Возникает еще ряд преимуществ, а именно: расчетная ошибка практически исключена; этот метод не требует детализации данных; достаточно иметь сведения о расходах (затратах) и результатах; могут сравниваться данные разного типа (отдельные банки, эффективность деятельности отдельных подразделений банка и т. п.). По нашему мнению, применение в России метода DEA будет способствовать более точной оценке деятельности банковской системы, так необходимой для принятия решений о мерах и величинах ее поддержки для обеспечения устойчивого функционирования всей банковской системы.

7. Приход иностранного банковского капитала в экономику европейских стран с формирующимися рынками оказал существенное влияние на макроэкономические результаты развития в этих странах. Проведенный нами анализ показал, что внедрение современных банковских технологий способствовало стремительному качественному прорыву в организации работы банков, в управлении ими, в проводимой ими политике, что повлияло на стратегические подходы к решению задач, стоящих перед национальными банковскими системами. Конкурентная борьба между иностранными банками и национальными банками разворачивается в основном в тех сегментах банковского сектора, в которых иностранные банки имеют конкурентные преимущества и которые наиболее доходны. В каждой стране эти «ниши» имеют национальную специфику. Так, в Польше и Чехии - это ипотека, потребительское кредитование физических лиц и кредитование строительного бизнеса. В Словакии, кроме перечисленных сегментов, имеет место и кредитование мелких сельхозпроизводителей. Общим стремлением иностранных банков является осуществление банковского обслуживания крупных корпоративных клиентов.

Основным итогом присутствия иностранных банков в банковских системах стран с переходными экономиками стало замещение национальных кредитных организаций практически во всех сегментах банковского рынка. За национальными банками остались только те позиции, в которых их поддерживает государство. Однако необходимо отметить, что конкурентная борьба, происходящая в банковском секторе с приходом иностранных банков, вынуждает национальные банки повышать эффективность своей деятельности, модернизировать и совершенствовать менеджмент с целью сохранения своих позиций на банковском рынке страны. Кроме того, вынужденная конкуренция побуждает руководство национальных банков повышать заработную плату своим служащим до уровня, сопоставимого с заработной платой в иностранных кредитных организациях, совершенствовать пакеты социальных услуг с целью сохранения персонала, а это, в свою очередь, способствует повышению общего уровня доходов населения, являясь важным социальным моментом.

По нашему мнению, при принятии решения о допуске иностранного капитала в банковский сектор России необходимо учитывать отрицательный опыт восточноевропейских стран, т.е. исходить из необходимости сохранения национального суверенитета. Россия территориально, по численности населения, по количеству и структуре ресурсной базы, а также по наличию сформировавшегося национального капитала несравнима ни с одной из европейских стран с формирующимися рынками. Поэтому «освоить» ее экономическое пространство, заместив в ее банковской системе национальный капитал иностранным, будет гораздо

сложнее, чем в странах Восточной Европы. Для экономики России последствием этого может быть потеря экономической независимости.

Сегодня российское государство стремится, с одной стороны, сохранить национальную банковскую систему (понимая всю стратегическую важность этой задачи), с другой - войти в ВТО, одним из условий вхождения в которое является допуск иностранных инвесторов в банковский сектор России. Очевидно и понятно стремление Евросоюза и других стран, используя желание российского государства стать членом ВТО, вынудить принять новое банковское законодательство, отменяющее квоты на доступ иностранного капитала в банковский сектор. Это противоречие, с нашей точки зрения, можно разрешить только путем консолидации национальных банковских активов и повышения технологической мощи национальных банковских структур при участии в этом процессе государства (примером может служить опыт Франции).

В России необходимо сохранить за национальной банковской системой обслуживание стратегических отраслей экономики. При этом под словом «стратегические» следует понимать не только сырьевые комплексы страны, но и необходимо учитывать, что стратегические интересы иностранного капитала могут не совпадать с национальными приоритетами. Это может выразиться в том, что иностранные банки будут кредитовать только высокодоходные отрасли (естественный процесс, учитывая то, что основной задачей банковского бизнеса является получение прибыли), а не отрасли, способные решать внутренние экономические и социальные проблемы страны и усилить экономическое положение России в мире.

Исследования показали, что иностранные банки прежде всего занимают ниши, не освоенные национальными банками. Определенная косность, корпоративная зашоренность российских банков, отсутствие у собственников банков ответственности перед государством за ведение банковского бизнеса - все это позволит иностранным банкам занять свободные экономические ниши на рынке банковских услуг. За несколько лет до кризиса начался процесс продажи российских банков собственниками-резидентами иностранным инвесторам. Процесс был мало заметным, но он нарастал (кризис только ускорил его) и возможно, что через несколько лет государство будет поставлено перед фактом утери независимости национальной банковской системы. Необходимо очертить и очевидно положительные моменты от прихода иностранных банков на российский банковский рынок. Анализ ситуации на банковских рынках стран с формирующимися рынками показал, что приход иностранных банков способствует снижению стоимости и расширению доступа к кредитным ресурсам, как краткосрочным, так и долгосрочным. Спектр пользователей кредитами расширяется, охватывая все группы

потребителей кредитных услуг, от ведущих компаний реального сектора до среднего и малого бизнеса. Банки широко рекламируют выгодность пользования кредитами и приучают население к ним: потребительским (всем спектром), ипотечным. Население учится «жить в кредит», что воспитывает привычку участвовать и пользоваться всеми услугами банковского сектора.

По нашему мнению, в условиях посткризисного состояния мировой экономики, постоянного колебания финансовой конъюнктуры, напряжения на валютных и фондовых рынках, непроходящего кризисного ожидания, можно предположить усиление конкурентной борьбы между банками «различной национальной принадлежности». Сложно прогнозировать поведение иностранных инвесторов в условиях возможного повторения (возврата) экономического кризиса. Можно предположить, что сработает механизм «национального эгоизма» и «принимающая» банковская система понесет дополнительные экономические нагрузки.

8. В настоящее время перед государством стоят, на наш взгляд, две очень важные и одновременно самые сложные проблемы. Первая - это поддержание ликвидности банковской системы. Вторая - это проблема использования выделенных средств по назначению для скорейшей ликвидации последствий кризиса и предотвращения его возврата. От того, как быстро будут решены эти проблемы, на наш взгляд, зависят не только последствия кризиса для экономики России, но и весь дальнейший ход истории страны. Трудно переоценить роль и значение государства в решении этих важнейших практических задач. Однако решить эти задачи возможно только при активной поддержке самой банковской системы страны. На ней в определенной мере лежит ответственность за осуществление мер по преодолению последствий кризиса в России.

В период кризиса внешние проблемы, став катализатором внутренних, многократно усугубили их. В предкризисный период ликвидность российской банковской системы была невысока, банки и предприятия широко использовали заемные средства иностранных банков, привлекали кредитные средства, в десятки раз превышающие их собственный капитал. При возникновении финансового кризиса российские банки не успевали реализовывать залоги и терпели колоссальные убытки. Кроме этого, резко увеличился возникший более двух лет назад рынок деривативов, который составил на 01.06.2007 около 200 млрд. долларов США. Банки стали испытывать кризис ликвидности. Банковская система балансировала на грани перехода финансового кризиса в макроэкономический. С целью предотвращения этой ситуации правительство активно поддерживало банковскую систему страны путем выделения финансовой помощи. Эта мера помогла решить проблему поддержания ликвидности банков, но

создала новую проблему - целевого использования средств и восстановления доверия к финансовой и банковской системе страны.

Как свидетельствует эмпирический опыт, в кризисной ситуации регулирующая роль государства, независимо от экономического строя, повышается, носит определяющий характер. От действий государства зависит, какова будет экономическая ситуация в экономике страны и банковском секторе. Однако многоаспектность проблемы осуществления государственного влияния на банковскую систему оставляет на практике значительное количество несогласованных и не решенных до конца вопросов. Так, по нашему мнению, остается нерешенной проблема взаимодействия банковской системы с государственной властью. Государство стремится всесторонне контролировать банковскую систему, применяя принципы административно-командного управления, как бы игнорируя провозглашенные им же принципы рыночного пути развития экономики. Коммерческие банки, понимая преимущества рыночных регуляторов и уже в достаточной мере овладев ими, стремятся сохранить сложившийся баланс отношений с государственной властью и, не нарушая банковского права, все же получать максимально возможную прибыль. Таким образом, между политикой государства, направленной на развитие всех отраслей экономики, охрану и защиту политических и экономических интересов страны, и политикой отдельных банков существуют серьезные противоречия. Вступают в противоречие антимонопольная политика государства и закон развития конкуренции в рыночной экономике. Так, желание государства сбалансировать экономическое развитие страны, развести экономические риски, но при этом не впасть в экономическую зависимость от одной банковской группы или нескольких отдельных крупных коммерческих банков приходит в противоречие с желанием крупных банков укрепиться на рынке, войти в число крупнейших банков мира, стать полноправными, равными игроками на валютных и финансовых мировых рынках. Без поглощения и слияния банков это невозможно.

Еще одной нерешенной проблемой является противоречие между обязательством банков соблюдать коммерческую тайну и борьбой государства с легализацией доходов, полученных незаконным путем. Здесь не только происходит прямое столкновение бизнес-интересов, но и возникает правовая несогласованность. Банк, переставший хранить тайну вклада, в определенной мере становится нарушителем банковской традиции. В свою очередь, государство вынуждено требовать от банков предоставления запрашиваемой о клиентах информации, так как государство, не поддерживающее стремление мирового сообщества бороться с «грязными» доходами, теряет свой престиж на мировой арене.

В настоящее время все перечисленные противоречия отступили на второй план перед последствиями глобального финансового кризиса. Сегодня перед банками стоит только одна задача - не разориться. Поэтому сегодня банки возлагают надежды на помощь государства. Но кризис закончится, и оставшиеся банки будут вынуждены решать теже вопросы, искать компромисс с государством, а оно должно будет выступать гарантом перед инвесторами с целью сохранения и поддержания доверия к банковской системе.

Структура банковской системы, сложившаяся к настоящему времени в России, свидетельствует о постоянном росте числа банков, контролируемых государством. Несмотря на их небольшое количество по отношению к средним и мелким банкам, их доля в совокупном капитале банковского сектора составляет 40,8%9. Ни на одну из банковских групп, представленных в банковском секторе России, не приходится большая доля средств в совокупном банковском капитале. Поэтому сегодня можно говорить о том, что государство предпринимает попытки по усовершенствованию банковской системы и некой ее «плавной» трансформации. Оно создает государственные банки определенной направленности и таким образом формирует как бы альтернативу коммерческим банкам. Сегодня в России существует угроза скупки российских банков иностранными банками. Может быть, это не столько угроза национальной безопасности, хотя, несомненно, учитывать уроки истории необходимо10, сколько угроза потери национальной банковской культуры, носителями которой являются крупные коммерческие банки России. Практика скупки банков и банковских брендов широко использовалась в Польше, Чехии и ряде других стран с формирующимися рынками перед началом массового прихода иностранных банков в банковские системы этих стран. Учитывая обязательства России допустить на свой банковский рынок до 50% иностранных банков, следует понимать, что эта ситуация может серьезно изменить структуру банковской системы страны, а непрерывные трансформации не улучшают работу любой системы. Чем длительнее цикл работы системы в неизменном состоянии, тем она устойчивее к воздействиям. Это в полной мере относится и к банковской системе России. По нашему мнению, с целью сохранения и развития национальной банковской системы следует создать транснациональные банки на базе успешно функционирующих банков, как коммерческих, так и банков, контролируемых государством.

9 Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. ЦБ РФ, 2008.

10 Россия оказалась втянута в Первую мировую войну под нажимом правительств Англии и Франции, которые отражали интересы финансового капитала этих стран. В 1913 году им принадлежала значительная часть финансового и банковского рынка России.

9. Особенность развития российской банковской системы заключается в ее неравномерном распределении по территории страны. Этот процесс считается объективным и закономерным. По нашему мнению, такое развитие банковской системы страны исключает возможность создания сильных в социально-экономическом плане регионов. Очевидно, что государство не может занимать лидирующие позиции в современном мире, имея только несколько экономически развитых центров и экономически слабо развитую «периферию», к которой принадлежит большая часть страны. Это может явиться фактором возникновения ассиметричных потрясений внутри страны, что приведет к дестабилизации всей экономики, непрерывно возрастающей зависимости от импорта. Равномерное развитие промышленности и сельхозпредприятий во всей стране возможно только при разветвленной и эффективно функционирующей банковской системе. Слабое развитие региональных банков, наличие в регионах в основном филиалов крупных банков повторяет тенденцию перераспределения финансовых средств, существовавшую в социалистической экономике, т.е. принцип централизованного распределения имеющихся в стране ресурсов. Учитывая размеры нашей страны, такое использование кредитных ресурсов может порождать серьезные просчеты, особенно в кризисной ситуации. По нашему мнению, использование региональных банков в роли несамостоятельных, целиком зависимых от московских банков участников банковского сектора кажется нам экономически неоправданным. Прежде всего, региональные банки максимально приближены к местному, региональному производству. Поэтому они способны полнее и всестороннее оценить потребность в кредитах местного среднего и малого бизнеса. В то же время, региональные банки полнее и глубже знают финансовую ситуацию в местной промышленности и у сельхозпроизводителей. Одновременно они не ограничены лимитами, определенными головным офисом или материнским банком. Имеют большую возможность, нежели крупные иногородние банки обеспечить надежность проводимых операций, гарантировать соблюдение основных принципов кредитования". Перечисленные факторы будут способствовать росту эффективности кредитования, а следовательно, и развитию региональной экономики. Это обеспечит сохранение старых и создание новых рабочих мест, приведет к снижению социальной напряженности и в конечном итоге будет способствовать не только преодолению последствий кризиса, но и выравниванию экономического развития регионов, росту экономического развития страны, усилению интеграции России и упрочению ее положения в мировой экономической системе.

" Сегодня проблема реализации этих основных принципов кредитования является самой острой и ставит под угрозу меры правительства по поддержанию и восстановлению банковской системы РФ.

Еще одной проблемой развития банковского сектора в России, возникшей по причине слабости и ограниченности развития банковской инфраструктуры, по нашему мнению, является проблема недоступности банковских продуктов на всей территории страны в равной степени. Сегодня стратегическая потребность экономики России выражается в необходимости широкого распространения и получения качественных и доступных во всех регионах страны банковских продуктов. Причина недофинансирования региональной экономики порождает сокращение производства, приводит к нехватке рабочих мест, низкому уровню жизни населения, росту его социальной отстраненности, снижению образовательного уровня, деградации населения. Все перечисленные проблемы являются следствием перекоса в развитии и распространении банковских учреждений по территории страны. Это, по нашему мнению, не может не беспокоить государство, так как закладывает социально-экономические проблемы в будущем.

Одним из направлений развития региональных банков могут быть, по нашему мнению, мероприятия государства по всемерному укреплению положения российских малых и средних банков в регионах. Учитывая их знание региональной специфики, государство должно способствовать формированию сети специализированных банков, банков, занимающихся обслуживанием мелких и средних фермерских хозяйств, малых и средних производителей. Такой подход государства, по нашему мнению, будет способствовать сбалансированности развития банковской системы внутри страны, повышению ее устойчивости, равномерному функционированию реального сектора экономики, повышению уровня жизни населения. В посткризисный период решение этой задачи стоящей перед государством приобретает особую актуальность.

10. В настоящее время у российских банков и правительства общая задача - удержать ликвидность банковской системы, обеспечить стабильность ее функционирования и дальнейший поступательный рост, тем самым обеспечить восстановление и дальнейшее развитие экономики страны. Эти стремления могут быть достигнуты, только если банковская система страны будет бесперебойно функционировать. В связи с этим автор предлагает концептуальные направления развития банковской системы России.

• Возложить на Банк России функцию перераспределения средств, выделенных правительством для поддержания банковской системы РФ. Сегодня преодоление последствий экономического кризиса является главным обстоятельством в определении политики государства. Не все решения, принятые правительством РФ, оказались реализованными. По-прежнему состояние банковской системы России неустойчиво, проблемы с недофинансированием и возвратом уже выданных кредитов промышленности

остры, что порождает главную на сегодня проблему банковского сектора РФ - проблему просроченной задолженности. По нашему мнению, правительство, стремясь поддерживать банковский сектор и вывести промышленность из состояния стагнации, должно консолидировать различные финансовые средства (международные резервы Банка России, средства федерального бюджета, средства соответствующих фондов) и эти выделяемые правительством средства для поддержания экономики России перераспределять через ЦБ РФ. Центральный банк РФ имеет определенный опыт и структуры, способные профессионально осуществлять эти функции. Не контролировать этот процесс со стороны государства невозможно, так как одна из основных проблем для России - это не отсутствие денежных средств у государства, а нецелевое их использование. Создавать с этой целью новые структуры при правительстве нам кажется нецелесообразно, так как это -лишние затраты без гарантии эффективной отдачи;

• Выделить надзорную функцию в самостоятельную структуру, опираясь на мировой опыт и опыт стран с формирующимися рынками. Эту структуру можно именовать Бюро по надзору за деятельностью банковской системы РФ при правительстве России (Бюро по надзору). Подчинить это подразделение непосредственно правительству РФ и наделить его правом и обязанностью осуществлять надзорную функцию за всеми звеньями банковской системы России. Зарубежный опыт свидетельствует о ряде преимуществ такой организационной структуры национальной банковской системы. Они заключаются в том, что надзор становится более объективным, позволяет оценивать деятельность банковской системы в целом. Кроме того, такая организационная структура позволяет использовать единые методологические подходы при оценке деятельности банков, вне зависимости от их территориальной подчиненности, а это приводит к повышению качества мониторинга за деятельностью банковской системы в целом. Для создания Бюро по надзору необходимо провести ряд мероприятий. Изменить законодательную базу в части организации надзора и инструктивно закрепить единые подходы мониторинга и оценки деятельности банков, сформировать структуру надзорного подразделения и подготовить кадры. К сфере деятельности Бюро по надзору кроме названной функции следует отнести решение ряда задач:

а) вменить в обязанности осуществлять мониторинга банковской системы России с целью предупреждения возникновения кризисных ситуаций;

б) регулирование процесса внешнего заимствования (соотносить суммы внешних кредитов с собственным капиталом банка);

в) с целью предупреждения возникновения кризисных ситуаций в банках (системообразующих) представляется целесообразным введение, помимо существующей системы «кураторов» центрального банка, системы «прикомандированных представителей» Бюро по надзору. Целесообразно,

по нашему мнению, чтобы данные «прикомандированные представители» находились в роли наблюдателей и консультантов во всех системообразующих банках. Наделить их (прикомандированных представителей) правом участвовать в работе банка и в случае возникновения финансовых затруднений у банка обязать выступать представителями данного банка перед Бюро по надзору. Бюро по надзору, в свою очередь, будет иметь право ходатайствовать об оказании помощи данному банку перед ЦБ РФ и Правительством РФ. Данное предложение полностью соответствует принятой Правительством России «Программе антикризисных мер Правительства РФ на 2009 год», п.2.1.3.1., в которой подчеркивается необходимость «усиления контроля за работой органов управления банков, получившим средства государственной поддержки (назначение уполномоченных представителей ЦБ) по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организацией»;12

г) создание в рамках Бюро по надзору «отдела кредитных рисков», которому вменить в обязанность осуществлять сбор информации о финансовом состоянии всех банков и располагать кредитной информацией обо всех клиентах банков. Кроме того, на основе собранной информации отдел кредитных рисков будет составлять рейтинги банков. В качестве образца можно использовать польский вариант «бюро кредитных рисков»13.

• Усилить требования к анализу банками финансового состояния заемщика, т.к. на начальной стадии кризиса возник и продолжает увеличиваться рост просроченной задолженности по кредитам, принимаемым в обеспечение ЦБ РФ (несмотря на то, что предприятия, под залог активов которых осуществляется кредитование, входили в список «двадцати стратегических предприятий»). Постоянно есть риск ухудшения финансового состояния этих предприятий и, следовательно, риск роста просроченной задолженности и ухудшения финансового состояния всей банковской системы. Поэтому, по нашему мнению, целесообразно усилить требования к анализу банками финансового состояния заемщика. С этой целью, следует обязать банки:

а) детально анализировать перспективы развития бизнеса заемщика;

б) осуществлять контроль за целевым использованием выделенных по кредитам средств. Это обусловлено тем, что заемщики используют средства среднесрочных кредитов на долгосрочные инвестиционные проекты, что приводит к невозможности обслуживания общего долга и банкротству;

в) изучать причины падения выручки заемщика в посткризисный период, определять, связано ли это с ценовой политикой заемщика или иными причинами;

12 Программа антикризисных мер Правительства РФ на 2009год. Cotitact@consultant.nj

13 Подробно данный вопрос рассмотрен в § 2.2 диссертационного исследования.

г) осуществлять детальный анализ структуры обеспечения кредита и проводить рыночную оценку стоимости залога в связи с существующей тенденцией падения спроса.

• Ввести в функции Федеральной службы по финансовому мониторингу отслеживание и привлечение к ответственности недобросовестных кредитозаемщиков, которые, используя недостатки действующего законодательства, не возвращают кредиты. Законодательство позволяет им, по сути, только изменить название фирмы, перерегистрируя ее. Становясь как бы иной фирмой, они не выполняют обязательства по возвращению кредита. Выявление недобросовестных кредитозаемщиков и взыскание с них задолженности будет способствовать улучшению финансового положения банка, т.о. улучшится состояние его кредитного портфеля, снизится просроченная задолженность, что приведет к снижению кредитных рисков и уменьшению банковских процентов по кредитам. Расширение «правового поля» в отечественном банковском секторе, безусловно, положительно скажется на всей экономике страны.

• Ввести контроль за рынком так называемой «электронной коммерции». Сегодня этот рынок охватывает большую область расчетов: платежи за мобильные телефоны, расчеты и покупка услуг через Интернет и платежи за него. Весь этот рынок в России не контролируется и не регулируется государством. Расчеты минуют платежную, а вместе с нею и банковскую систему, а следовательно, не участвуют в безналичном обороте страны в целом. С них не полностью и не всегда взимаются налоги, платежные агенты устанавливают завышенные комиссии по операциям. Мировой опыт указывает, что не во всех странах рынок «электронной коммерции» регулируется государством, но во всех странах проводится его мониторинг. Это является функцией центральных банков. Так, в Польше, Чехии, Словакии мониторинг этого рынка осуществляют Национальные банки этих стран. В России для введения подобной практики необходимо усовершенствовать законодательную базу, усилить меры воздействия к нарушителям. Учитывая мировой опыт, в России прежде всего необходимо повышать защищенность банковских коммуникационных сетей, так как российские банки не уверены в их защищенности и, следовательно, не рискуют открывать доступ к своим расчетным счетам через Интернет. Необходимо создавать в ЦБ РФ подразделение мониторинга рынка «электронной коммерции» с целью прогнозирования й определения его объемов. Государство должно участвовать в разработке программ защиты банковских расчетных счетов с целью вовлечения рынка «электронной коммерции» в банковские расчеты. Выгода от контроля над этим рынком очевидна.14

14 Обороты данного рынка по итогам 2009 г. составили 40 млрд. руб., а по прогнозам аналитиков, в 2010 г. обороты удвоятся, http://moneynews.ru

• Выполнить ряд первоочередных задач стоящих перед российскими банками: преодоление дефицита текущей ликвидности, повышение капитализации, сокращение издержек, расширение спектра предлагаемых услуг, повышение уровня технологической базы. Кроме того, банки должны стремиться привлекать потенциальных клиентов из различных сфер экономики с целью увеличения банковских вкладов, для решения этой задачи они должны расширить обслуживаемые ими доли рынка. Выполнение данных задач позволит российским банкам быстрее восстановиться после кризиса, а в дальнейшем повысить свою конкурентоспособность.

• Направлять средства на техническое обновление, подготовку и переподготовку персонала, развивать новые направления. Конкурентная борьба за клиентов способствует выравниванию банковских процентов на предлагаемые банковские услуги. Кроме того, все банки должны стремиться предложить весь спектр услуг. Клиенты отдают предпочтение тем банкам, которые способны обеспечить их быстрое, качественное обслуживание по средним ставкам банковского рынка. Для того чтобы обеспечить требования клиентов и удержаться на рынке, банкам следует постоянно вкладывать средства в техническое обновление, переподготовку персонала, развивать новые направления.

• Привести российское законодательство в соответствие с европейским законодательством. В перспективе перед отечественными банками стоит глобальная задача - расширение сферы их функционирования как внутри страны, так и за ее пределами, но без соответствующей законодательной базы это невозможно. Поэтому, по нашему мнению, необходимо приводить российское законодательство в соответствие с европейским законодательством, однако исключив его прямое копирование.

• Стремиться сохранить двухуровневую банковскую систему. По нашему мнению, в основе стратегии развития банковской системы России в посткризисный период должно быть стремление государства к сохранению двухуровневой банковской системы. При этом целесообразно в структуре банковского сектора выдерживать определенный баланс между коммерческими и государственными банками, сохраняя многообразие уровней банковской системы.

• Государство должно поддерживать создание группы транснациональных российских банков, что явится важнейшим условием интеграции российской банковской системы в мировую экономическую систему. С этой целью, по нашему мнению, следует выделить группу российских банков с государственным участием, оказывать им государственную поддержку (из фонда государственного резерва) с целью их укрупнения, увеличения их уставного капитала, повышения их ликвидности, устойчивости и обеспечения их поступательного развития.

Данные банки смогут трансформироваться в транснациональные банки, которые будут иметь возможность предоставлять весь спектр банковских услуг и занять ведущие позиции в мировом банковском рейтинге так называемых «первоклассных» банков. Тем самым они будут способствовать интеграции всей российской банковской системы в мировую экономическую систему и станут неотъемлемой частью мирового экономического рынка.

По теме диссертации автором опубликовано 46 печатных работ общим объемом 80,92 п.л.

Монографии, учебники, учебные пособия

1. Лебедева М.Е. Роль банковской системы в решении социально-экономических задач в странах постсоциалистических экономик. Монография - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008. - 12,75 п.л.

2. Лебедева М.Е. Трансформация банковских систем европейских стран постсоциалистического пути развития. Монография - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008,- 7,7 п.л.

3. Лебедева М.Е. Валютные операции коммерческих банков: Учебное пособие. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006. - 5,25 п.л.

4. Лебедева М.Е., Монастырская Г.М., Образцов Д.В. Валютные расчеты и платежи: Учебное пособие - Оренбург: Изд-во ОГУ, 2008- 5,94 п.л. (вклад автора 4,6 п.л.)

5. Лебедева М.Е., Шульгина Т.С. Валютный рынок и валютные операции: Учебно-практическое пособие для вузов.- М.: Изд-во МЭСИ, 2000.-24 п.л. (вклад автора 14 п.л.)

6. Лебедева М.Е. Валютное право: Учебное пособие,- СПб.: Изд-во СЗРПА МЮ РФ, 2003,-1,1 п.л.

7. Лебедева М.Е., Шульгина Т.С. Валютный рынок и валютные операции: Учебно-практическое пособие для вузов.- М.: Изд-во МЭСИ, 2002.-24,0 п.л. (вклад автора 14,0 п.л.)

8. Лебедева М.Е. Операции коммерческих банков на валютном рынке // Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 48,0 п.л. (вклад автора 1,0 п.л.)

9. Лебедева М.Е. Международные валютно-финансовые отношения // Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. ~М.: ЮРАЙТ, 2001.-34 п.л. (вклад автора 1,44 п.л.)

10. Лебедева М.Е. Банк России как орган валютного контроля // Организация деятельности Центрального банка: Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, H.A. Савинской. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2000. - 17,5 п.л. (вклад автора 1,3 п.л.)

11. Лебедева М.Е. Аудит операций в иностранных валютах // Аудит банков: Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 26 п.л. (вклад автора 0,7 п.л.)

12. Лебедева М.Е. Операции коммерческих банков на валютном рынке // Банковское дело: Учебное пособие для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой- СПб.: Питер, 2002.-24 п.л. (вклад автора 0,5 п.л.)

13. Лебедева М.Е. Валютное право: Учебное пособие.-СПб.: Изд-во СевероЗападного филиала Российской правовой академии МЮ РФ, 2005. - 1,0 п.л.

14. Лебедева М.Е. Валютный контроль при проведении экспортно-импортных операций // Финансы и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой,- М.: Высшее образование, 2007. - 38,6 п.л. (вклад автора 0,7 п.л.)

15. Лебедева М.Е. Валютный контроль за экспортно-импортными операциями предприятий // Финансы и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой - М.: Высшее образование, 2006. - 36 п.л. (вклад автора 0,6 п.л.)

16. Лебедева М.Е. Законодательная база, регулирующая проведение валютных операций в России// Банковское дело: Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2008. - 16 п.л. (вклад автора 0,4 п. л.)

Статьи, опубликованные в ведущих рецензируемых научных журналах, рекомендованных ВАК РФ

17. Лебедева М.Е. Банковская система Польши: исторические аспекты развития, современная структура и особенности функционирования // Известия Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов - 2007.-N 4 (52). - 1,25 п.л.

18. Лебедева М.Е. Современное банковское право в Польше // Известия Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов-2008.- N 2 (54). - 1,12 п.л.

19. Лебедева М.Е.Заметки о роли государства в дальнейшем развитии банковской системы России // Финансы и бизнес.- 2008.- № 4.- 0,4 пл.

20. Лебедева М.Е. Оценка эффективности деятельности банка с помощью метода DEA (на примере ведущих банков Польши) // Вестник ИНЖЭКОНА. -2008.-№3(22).-0,75 п.л.

21. Лебедева М.Е. Роль Национального банка Чехии в трансформации банковской системы страны // Вестник ИНЖЭКОНА.-2008.-№ 6 (25).-0,6 п.л.

22. Лебедева М.Е. Участие государства в формировании банковской системы страны // Проблемы современной экономики. - 2008. - № 4 (28).-0,5 п.л.

23. Лебедева М.Е. Анализ современной структуры и деятельности Национального банка Польши // Известия Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов.- 2008. - N 4 (56). -1,0 п.л.

Статьи в профессиональных журналах и научных сборниках

24. Лебедева М.Е. Причины создания и введения системы валютного регулирования в странах Западной Европы и России // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе // Материалы межвузовской конференции аспирантов.- СПб.: Изд-во ИНЖЭКОН, 19990,5 п.л.

25. Лебедева М.Е. Валютный контроль и его роль в приостановке утечки капитала и репатриации валютной выручки в РФ. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999.-1,0 п.л.

26. Лебедева М.Е. Решение проблемы репатриации капитала, как повышение конкурентоспособности российской экономики // Проблемы обеспечения конкурентоспособности / СПб.: Изд-во Инфо-да, 2001,- 0,4 п.л.

27. Лебедева М.Е. История и пути развития российского валютного рынка // Банковская система и реальный сектор экономики. 2-я Всероссийская научно-практическая конференция,- Иваново: Изд-во ИГХТУ «Политех», 2003.-0,5 п.л.

28. Лебедева М.Е. Формирование системы валютного регулирования в России//Польская экономика в современной действительности: Сборник научных трудов - Варшава: Варшавский институт бизнеса и управления, 2003.-0,6 пл.

29. Лебедева М.Е. Основные особенности валютного законодательства // Теория и практика финансов и Банковского дела на современном этапе: Материалы 7-й межвузовской конференции аспирантов и докторантов .СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2005.- 0,2 п.л.

30. Лебедева М.Е. Цели, задачи и возможные способы преподавания курса «Международные операции коммерческих банков» // Система подготовки экономистов высшей квалификации: Сборник научных статей к 75-летию СПбГУЭФ.- СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2005.- 0,2 п.л.

31. Лебедева М.Е. Перспективы сотрудничества между Россией и Польшей // Сотрудничество России и Польши в области экономики, науки и образования: Сборник материалов международной межвузовской конференции / Под ред. Лебедевой М.Е., Максимцева И.А. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2005.-0,2 п.л.

32. Лебедева М.Е., Погорельский Д.В. Создание банковских групп и финансовых конгломератов в Польше // «Экономическая политика современной России: состояние и перспективы» Всероссийский научно-практический симпозиум молодых ученых и специалистов, СПбГУЭФ, 25 ноября 2007 - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008 - 0,25 пл. (вклад автора 0,15 пл.)

33. Лебедева М.Е., Возневска Г. Оценка деятельности польских коммерческих банков в 2000-2006 гг. // Стратегия и перспективы развития современного банковского дела в России и Польше: Сборник докладов международной конференции / Под ред. М.Е. Лебедевой, И.А. Максимцева,

А. Господаровича. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008. - 0,45 п.л. (на польском и русском языках)

34. Лебедева М.Е., Вельский Ю.Л. Сравнительно-правовой анализ законодательства, регулирующего деятельность центральных банков стран -членов ЕврАзЭС // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сборник научных трудов Вып. 11 / Под ред. Михайлушкина А.И., Савинской H.A. - СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2008.-0,13 п.л. (вклад автора 0,1 п.л.)

35. Лебедева М.Е., Погорельский Д.В. Теории международного движения капитала // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сборник научных трудов Вып. 11 / Под ред. Михайлушкина А.И., Савинской H.A. -СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2008.-0,13 пл. (вклад автора 0,1 пл.)

36. Лебедева М.Е. Трансформация банковских систем стран постсоциалистического развития (на примере Польши) // Взаимодействие реального и финансового секторов в трансформационной экономике: Мат. межд. науч. конф. - Оренбург: Изд-во ИПК ГОУ ОГУ, 2008.- 0,32 пл.

37. Лебедева М.Е., Яковлев А.Г. Исламское банковское дело, особенности и организация // «Экономическая политика современной России: состояние и перспективы» Всероссийский научно-практический симпозиум молодых ученых и специалистов, СПбГУЭФ 25 ноября 2007. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008. - 0,4 (вклад автора 0,2 пл.)

38. Лебедева М.Е., Вельский Ю.Л. Интеграция Российской Федерации в ЕврАзЭС // «Экономическая политика современной России: состояние и перспективы» Всероссийский научно-практический симпозиум молодых ученых и специалистов СПбГУЭФ, 25 ноября 2007. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008. - 0,2 (вклад автора 0,15 пл.)

39. Лебедева М.Е. Оценка результатов участия иностранного капитала в польской банковской системе (80-90-е годы XX века) // Международный научно-практический симпозиум молодых ученых и специалистов «Экономическая политика современной России». 23 декабря 2008г.: Материалы симпозиума. - СПб.: Изд-во ИМЦ «НВШ-СПб», 2008г.-0,3п.л.)

40. Лебедева М.Е. Отдельные аспекты современных процессов интеграции // Денежное обращение, кредит, банки и другие финансовые посредники в трансформационной экономике: сборник научных статей. Выпуск II. -Оренбург: ОГУ, 2009. - 0,4 пл.

Материалы докладов и выступлений, опубликованные по итогам международных, всероссийских научно-практических конференций

41. Лебедева М.Е. Банковская система России - проблемы и перспективы в условиях кризиса // Восточная политика: проблемы финансового кризиса для развивающихся рынков. - Варшава: Научное издательство факультета управления Варшавского университета, 2009.- 0,5 пл. (на польском языке)

42. Лебедева М.Е. Политика России в свете процессов глобализации // Тенденции развития экономики в период глобализации. Материалы научной

конференции Варшавского института бизнеса и: администрирования,-Варшава: Варшавский институт бизнеса и администрирования, 2006. -0,4 п.л.

43. Лебедева М.Е. Современные аспекты валютного законодательства РФ // Актуальные проблемы развития банковского сектора в Литве, Латвии, Польше, России и Украине: Сб. докладов международной конференции / Под ред. М.Е. Лебедевой, И.А. Максимцева, А. Господаровича- СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2007 - 0,44 п.л. (на польском и русском языках)

44. Лебедева М.Е. Проблемы совершенствования валютного контроля в России // Экономические и социальные преобразования в России: опыт и проблемы. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2002. - 0,3 пл.

45. Лебедева М.Е. Отношения России и Польши в свете процессов глобализации // Теория и практика финансов и Банковского дела на современном этапе: Материалы 7 межвузовской конференции аспирантов и докторантов.- СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2005.- 0,45 пл.

46. Лебедева М.Е. Основные факторы определяющие направления сотрудничества России со странами-членами ЕС (на примере Польши и Чехии) // Роль финансово-кредитной системы в реализации приоритетных задач развития экономики: Материалы III (14) международной научной конференции. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2010. - 0,4 пл.

ЛЕБЕДЕВА МАРИНА ЕВГЕНЬЕВНА АВТОРЕФЕРАТ

Лицензия ЛР № 020412 от 12.02.97г.

Подписано в печать 08.04.10. Формат 60x841/16. Бум. офсетная. Печ. л. 2,5. Бум. л. 1,25. РТП изд-ва СПбГУЭФ. Тираж 100 экз. Заказ 169.

Издательство Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21.