Влияние межденародной конкуренции на формирование рынка страховых услуг в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Влияние межденародной конкуренции на формирование рынка страховых услуг в России"

Московский государственный университет коммерции

На правах рукописи

Р-ГБ ОД

? 5 Г?Н

СОРОКИНА Ольга Сергеевна

ВЛИЯНИЕ МЕЖДУНАРОДНОЙ КОНКУРЕНЦИИ ЧА ФОРМИРОВАНИЕ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РОССИИ

Специальность 08.00.14 Мировое хозяйство и международные

экономические отношения 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва - 2000

Работа выполнена на кафедре мировой экономики Московского государственного университета коммерции.

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор

Халевинская Елена Дмитриевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Буренин Владимир Арсеньевич; кандидат экономических наук, доцент Зубенко Вера Андреевна

Ведущая организация - Финансовая академия при

Правительстве Российской Федерации

Защита диссертации состоится Л? мая 2000 г. в часов на

заседании Диссертационного совета Д-13 1.05.02 при Московском государственном университете коммерции по адресу: г. Москва, ул. Смольная. Д. 36.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке МГУ К. Автореферат разослан апреля 2000 года.

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат экономических наук,

доцент /Г / Любимцева Светлана Васильевна

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

В последние десятилетия в экономике почти всех стран мира, особенно промышленно развитых западных странах, все возрастающую роль играет сфера услуг. Мировой экспорт услуг характеризуется следующими данными: 1970год-0,1 трлн. долларов, 1980-0,4 трлн. долларов, 1997- 1,3 трлн. долларов, то есть прослеживается явная тенденция на увеличение доли услуг в мировой торговле1. В 90-е годы на него приходилось до 25% всего мирового экспорта товаров и услуг2. Одновременно наметились большие изменения в структуре мирового экспорта услуг: постепенно снижается доля транспортных услуг (с 35% в 1975 году до 24% в 1996 году), продолжает расти доля международных туристических услуг (с 24% до 32% соответственно)3. Все более широкое распространение получают финансовые (страховые и банковские) услуги.

На мировом рынке услуг преобладают развитые страны. На них приходится около 70% мировой торговли услугами. Особенно выделяются США, на долю которых приходится около18% всего мирового экспорта услуг. Доля стран с переходной экономикой составляет около 4%, в том числе России -1%4. Финансово-кредитная сфера играет ведущую роль в формировании третичного сектора, составляя немногим менее половины его валового продукта в развитых странах5.

Растущая роль финансово-кредитной сферы связана с расширением сферы денежного обращения, операций с недвижимостью, кредитного обслуживания, централизацией банковского капитала и активизацией деятельности страховых компаний. Новейшие информационные и телекоммуникационные технологии стали определяющим фактором эффективности и конкурентоспособности целого ряда услуг, таких как банковские операции и страхование.

Несмотря на активную глобализацию мирового финансового рынка, на большинстве национальных рынков сохраняются существенные ограничения для иностранного капитала. Особенно сильные ограничения на национальных рынках существуют для иностранных страховых компаний,

Balance of Payments Statistics Yearbook. IMF, Wash., 1998.

IMF World Economic Outlook, Washington D.C., August 1999, p.-164.

Международные экономические отношения/ под ред. В.Е. Рыбалкина - М., 1998.-е 124.

Киреев А.П. Международная экономика. Ч". I. - М., 1999. - с.269.

Шлихтер С.Б., C.JI. Лебедева. Мировое хозяйство. - М., 1996. - с.174

банков и других организаций, оказывающих финансовые услуги. Актуальность темы исследования. Интеграция России в мировое хозяйство сопровождается сложными экономическими и политическими процессами, требующими мобилизации как внутренних, так и внешних ресурсов. Существенно изменился подход к регулированию внешнеэкономической деятельности. Либерализация российского рынка рассматривается одним из ключевых направлений экономической политики России в среднесрочной перспективе, способствующей преодолению кризисных явлений, улучшению положения в международном разделении труда, расширению сбыта российской продукции. В тоже время неконкурентоспособность российских производителей, прежде всего, в сфере международной торговли услугами позволяет говорить о необходимости определенной краткосрочной тактики защиты национальных производителей при сохранении определенного уровня здоровой международной конкуренции.

Актуальность выбранной темы обусловлена также стремлением России присоединиться к Всемирной торговой организации (ВТО) и подписать Генеральное соглашение о торговле услугами (ГАТС). Членство в ВТО и ГАТС позволит избежать дискриминационных действий в отношении доступа российской конкурентоспособной продукции на внешние рынки и в то же время позволит иметь определенные льготы и преференции на некоторый определенный период в отношении защиты национальных производителей.

Анализ научных исследований, посвященных страхованию, показал, что в России практически отсутствуют фундаментальные работы, посвященные вопросам либерализации страхового рынка, государственному регулированию деятельности отечественных и иностранных страховых компаний на этапе становления рыночных отношений, цивилизованным принципам конкурентной борьбы, методам подсчета страховых тарифов и другим экономическим и социальным аспектам страхования, принятым в развитых странах.

В отношении этих проблем у российских специалистов есть определенные разногласия, что делает также актуальным данное исследование. Так, вследствие несовершенства российского законодательства договоры страхования долгое время использовались как простой и эффективный способ снижения налогооблагаемой базы, "серых" выплат работникам, нелегального перевода денег за рубеж и прочих видов финансового сервиса, проходящего под вывеской страхования.

Однако, в связи с приватизацией многих предприятий и появления в России слоя реальных собственников, в руках которых сосредоточились значительные

материальные и производственные ресурсы, вопросы о настоящем предназначении и сущности страхования как одного из наиболее эффективных способов защиты зарождающегося российского бизнеса вновь стати весьма актуальными.

Рассмотрение данных проблем иразработка новых перспективных методов адаптации цивилизованных рыночных отношений к условиям России произведено на модели одною из социально значимых и наиболее бурно развивающихся видов страхования, отражающего большинство тенденщй развития российского страхового рынка в период 1991-2000гг. - добровольного медицинского страхования. Цель и задачи исследования. Целью настоящего исследования является комплексное изучение тенденций и направлений развития российского рынка страховых услуг в условиях его либерализации (на примере добровольного медицинского страхования) и разработка на основе полученных результатов мер его защиты от иностранных конкурентов и способов обеспечения конкурентных преимуществ отечественным страховым компаниям. Для достижения поставленной цели в работе были определены следующие задачи:

определить проблемы и направденияразвития рынка страховых услуг в России с учетом международной конкуренции и международной регламентации; определить последствия либерализации российского страхового рынка и роль иностранных страховщиков на российском рынке;

проанализировать предложенные протекционистские меры по защите национального страхового рынка от иностранных конкурентов; определить закономерности возникновения и развития систем медицинского страхования в странах с развитой рыночной экономикой, а также выявить связь между определенной системой медицинского страхования и социально-экономическими условиями развития национальной экономики; проследить этапы формирования системы добровольного медицинского страхования в России на современном этапе;

исследовать особенности взаимоотношений российских и иностранных страховщиков, страхователей и медицинских учреждений на рынке добровольного медицинского страхования;

проанализировать предлагаемые отечественными 11 иностранными участниками страховые продукты и динамику основных показателей рынка добровольного медицинского страхования России с точки зрения их конкурентоспособности; предложить направления адаптации зарубежного опыта на российский рынок добровольного медицинского страхования в условиях усиления конкуренции с иностранными страховщиками;

создать конкурентный отечественный продутсг - программу расчета страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию на основании использования особенностей российского страхового рынка и передовых зарубежных технологий.

Объектом исследования является российский рынок страховых услуг с участием иностранных и отечественных страховщиков в условиях интеграции России в мировое хозяйство и присоединения к сложившейся системе международной регламентации.

Предметом исследования является конкурентный отечественный продукт -программа расчета страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию, созданный на основании использования особенностей российского страхового рынка и передовых зарубежных технологий. Научная новизна диссертации. В настоящей работе впервые предпринято комплексное системное изучение отечественного рынка страховых услуг и определена конкурентоспособность отечественных страховщиков по сравнению с иностранными компаниями. В работе проблема либерализации отечественного рынка страховых услуг впервые рассматривается не как отдельная промежуточная проблема регулирования российской экономики, а как часть развития международных экономических отношений России в условиях интеграции в мировую экономику, присоединения к ГАТТ/ВТО, подписания ГАТС и т.д.

В соответствии с целью и задачами, поставленными в работе, сформулированы следующие положения, выносимые на защиту:

1. определение проблем и направлений развития российского рынка страховых услуг и степени участия: иностранных страховщиков;

2. обоснование необходимости либералгоации российского рынка страховых услуг, в том числе определение позитивных и негативных для отечественных производителей направлений и параметров развитая рынка страховых услуг;

3. определение направлений и необходимых для здоровой конкуренции мер защиты национальных производителей страховых услуг;

4. наоснове аналта существую щ[гс\юделеймедащинсгаэго страхования выявление связи между социально-экономическим развитием страны, в частности национальными особенностями государственной системы медицинского обеспечения и наиболее целесообразной формой медицинского страхования;

5. определение уровня конкурентоспособности отечественных страховых продуктов и предложение направлений их разработки с учетом зарубежного опыта в условиях усиления международной конкуренции.

Практическая значимость.

Основные положения и выводы могут быть использованы в процессе совершенствования государственного регулирования и разработки проектов законодательства по внешнеэкономической деятельности и проблемам страхования, формирования концепции развития отечественного рынка страховых услуг и степени его либерализации.

Обоснованные процессом исследования научно-теоретические и методологические подходы к исследуемой проблеме нашли отражение в

методических разработках кафедры Мировой экономики МГУК при разработке программы и учебно-методического обеспеченш спецкурса "Международные страховые услуги".

Практическая значимость результатов работы заключается в том, что предложены методы адаптации зарубежного опыта на российский рынок добровольного медицинского страхования в условиях усиления конкуренции с иностранными страховщиками и создана программа расчета страховых взносов по'добровольному медицинскому страхованию на основании использования особенностей российского страховою рынка и передовых зарубежных технологий.

Результаты исследования апробированы и используются в МФ "Здоровье и Жизнь" ОАО САК "Энергогарант" для повышения конкурентоспособности предоставляемых страховых услуг, что способствовало привлечению новых клиентов и, соответственно, увеличению объема поступлений страховых взносов. Основные положения диссертации были доложены на конференции "Молодые ученые - науке, технологиям и профессиональному образованию для устойчивого развития: Проблемы и новые решения", состоявшейся в г. Москве, в ноябре 1999г. Теоретической и методологической основой исследования являются труды крупнейших отечественных и западных экономистов. Важным направлением исследования является интеграция России в мировую экономику, динамично развивающийся сектор услуг, в частности страховых услуг. В трудах крупнейших западных экономистов Э.Далана, АКульмана, М.Пебро, М. Портера, К Шмштгоффа, П. Самуэльсона рассматривается в основном необходимость либерализации национальных рынков, в том числе рынков услуг. В работах отечественных ученых, таких как Э.Я.Волынец-Руссет, И.ИДюмулен, С.В.Сабельников, И.П.Фаминский, ВАЗубеню, В.В.Покровская, Б.И.Синецкий, В.М.Назаренко, Д.С.Нишлаев основное внимание уделено транспортным и туристическимуслугам. В процессе исследования использовались также работы российских специалистов в области страхования, прежде всего, Л.И.Рейтмана, А.П. Плешкова, И.В.Орловой, Р.Т.Юлдашева, В.В.Шахова, H.A. Левант.

Незначительный временной период формирования рынка страховых услуг в России и конкуренции на нем иностранных и российских производителей страховых услуг объясняют тот факт, что изучение и теоретическое обобщение связанных с этим проблем находятся в начальном состоянии. Монографические исследования крайне немногочисленны. Вместе с тем примечательно, что глубокие перемены, происходящие в России в этой области, подробно отражаются в периодической печати, что позволило восполнить в определенной мере недостаток монографической литературы.

2. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во ввсдешш обосновывается актуальность, теоретическая и практическая значимость диссертации, формируются цель, задачи, научная новизна работы.

Глава 1 "Развитие рынка страховых услуг в России и за рубежом", изложенная в двух параграфах, посвящена выявлению особенностей развития мирового страхового рынка и его регламентации, в частности, основных мер государственного протекционизма, используемых на страховых рынках зарубежных стран. Обзор рынка страховыхуслугв России произведен с точки зрения определения готовности отечественного страхового рынка к функционированию в условиях либерализации, предусматриваемой правилами ВТО.

Международная статистика предоставляет ограниченные сведеши о структуре мировой торговли услугами. МВФ разбивает эту торговлю на четыре вида - фрахт, остальные транспортные услуги, туризм, прочие услуги. Удельный вес группы "прочие услуги", в которую входят страховые услуги, составляет около 50% и является наиболее динамично развивающейся. В работе доказана необходимость дифференциации группы "прочие услуги" с учетом их специфичности.

На основании анализа существующей практики впервые сформулировано понятие страховой услуги как "невидимой деятельности" страховой компании по обеспечению защиты имущественных интересов страхователя за определенную плату. В работе выделены основные особенности страховых услуг, реализуемых на международном рынке услуг:

производство страховых услуг за рубежом как главный способ их поставок на мировой рынок;

наличие тенденции к объединению многих ранее обособленных видов услуг (банковских, страховых, биржевых и посреднических) в единый комплекс финансовых услуг;

проявление процесса интернационализации и глобализации страховой деятельности выражается во взаимных покупках страхового бизнеса вне зависимости от национальной (государственной) принадлежности сторон по сделке;

обеспечение значительной доли инвестиций в экономику развитых западных стран благодаря аккумулируемым страховыми компаниями денежным средствам.

Тенденция к консолидации международного страхового рынка выявила необходимость в расширении основы правил международной торговли и рассмотрении услуг и определила подписание ГАТС. Страхование входит в самый крупный компонент торговли услугами, наравне с банковским делом, рекламой и телекоммуникациями.

Международный опыт либерализации страхового бизнеса свидетельствует, что становление национальных страховых рынков

сопровождалось принятием государствами соответствующих протекционистских мер.

В тоже время, анализ опыта промышленно развтгых стран показывает, что наличие развитых нащгонатьных страховых рынков позволяет открыть их для иностранных страховщиков без серьезного ущерба для национальных участников. В странах с переходной экономикой (что с точки зрения международных сравнений является более корректным, так как сектор услуг в большинстве восточноевропейских стран, также как и в России, долгое время находился в подчиненном положении) больший доступ иностранных страховщиков дает мощный толчок развитию страхования. В свою очередь успешное развитие страхового рынка в стране благотворно влияет на финансовое развитие экономики в целом.

Рассмотрев опыт либерализации рынков услуг, в том числе и страховых, развивающимися странами Европы, вступившими в ВТО, сделан вывод, что единых правил не существует и России необходимо самой определить стратегию развития национального страхового рынка и степень его открытости для иностранных страховщиков.

Для России сектор услуг в рамках реформирования экономики, имеет особое значение. Поскольку переход Россгаг к рыночной экономике произошел лишь недавно, ее сфера услуг остается неразвитой и технически не готовой к конкуренции со значительно более эффективными западными компаниями. Тем не менее, данный сектор имеет высокий потенциал развития, он в наибольшей степени интегрирован в мировую финансово-эконошгческую систему, в наибольшей степени насыщен денежными средствами, является наиболее мобильным.

Проблемы либерализации сектора услуг исследуются в работе на примере сектора страховых услуг, которому в последнее время уделяется повышенное внимание.

Среди основных проблем на пути развития страхового дела в России выделяются: отсутствие социально-экономических и политических условий для осуществления долгосрочных инвестиций, каковыми являются страховые платежи (например, долгосрочное накопительное страхование жизни); низкая страховая культура населения; несовершенство законодательства, неплатежи.

Освобождение российского законодательства от противоречий является одним из главных факторов в удовлетворении требования ВТО о прозрачности законодательства. Среди других требований Генерального соглашения в сфере услуг, фигурируют также обеспечение РНБ и национального режима в сфере страхования. ГАТС предусматриваеттакже обеспечение адекватного контроля за деятельностью страховых компаний, внедрение механизма признания лицензий других стран-участниц Соглашения, обеспечение конкурента! и недопущение ее подрыва монополистами.

При этом следует отметить, что либерализация допуска иностранных страховщиков должна осуществляться поэтапно по мере укрепления российского страхового рынка и создания необходимых предпосылок для его развития. В то же время основная задача государства должна состоять в обеспечении принятия четких критериев деятельности страховых организаций, административных и законодательных мер, которые могли бы достаточно гибко реагировать на эволюцию страхового рынка.

Объективная оценка общего состояния российского страхового рынка и сравнение ряда его основных показателей с мировыми позволяет заключить, что в сил}' относительно низкого уровня развития отечественного страхового рынка предстоящая либерализация подвергнет серьезному испытанию устойчивость и конкурентоспособность отечественных страховых компаний.

В главе 2 "Проблемы формирования российского страхового рынка и меры защиты от иностранных конкурентов", представленной тремя параграфами, изучено влияние иностранной конкуренции в развитии российского страхового рынка. Проблемы либерализации национального страхового рынка освещены, как с точки зрения определения возможных позитивных и негативных сторон расширения допуска иностранного капитала на российский страховой рынок, так и анализа мер защиты национальных производителей страховых услуг со стороны государства.

Конкуренция является ключевым звеном в функционировании всего механизма рынка и рыночной экономики в целом. Понятие - конкуренция, его формулировка, зависит от выбранного подхода к его трактовке, а также от того, на какие сферы допускается распространение требований и норм рынка в данном обществе.

Конкуренция является неотъемлемой частью развитого страхового рынка. Оценивая степень подверженности страхового рынка процессам конкуренции, в работе выделены основные факторы, обусловливающие интенсивность конкуренции:

• численность и сравнимая емкость конкурирующих страховых компаний;

• изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика;

• барьеры проникновения на страховой рынок;

• различия в стратегии страховщиков-конкурентов;

• особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

Конкуренция на страховом, как и на любом другом рынке, ведется в двух основных формах - ценовой и неценовой. Первая предполагает стремление предложить наиболее экономически выгодный вариант заключения договора страхования путем снижения тарифной ставки на страховые услуги. Вторая -выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим

клиентам, сопутствующих урегулированию страхового случая.

Российские предприятия и граждане, безусловно, нуждаются в сильной конкурентоспособной страховой системе. В силу недостаточности собственного капитала потребности российской экономики в страховых услугах в настоящее время не могут быть удовлетворены отечественными страховщиками. Мировая практика свидетельствует, что привлечение иностранного капитала позволяет улучшить конкурентный климат в стране и увеличивает поток инвестиций в экономику. Тем не менее, Россия на протяжении всей истории страхования не могла найти разумного соотношения российских и зарубежных страховых компаний, балансируя между протекционистской закрытостью и либеральной открытостью.

Иностранные страховщики пока только осваивают российский страховой рынок, сталкиваясь с большим количеством рисков и проблем: экономическая и политическая нестабильность; система налогообложения, не стимулирующая спрос на страховые услуги; резкие колебания курса национальной валюты по отношению к иностранным валютам; недостаток профессионального персонала со специализированными навыками и опытом; неэффективный контроль за рынком со стороны регулирующих органов; широкое распространение неденежных форм расчетов и схем ухода от налогов; недоверие к финансовым институтам, в том числе к страховым; низкий платежеспособный спрос на страховые услуги.

Осознавая всю важность интеграции России в мировую экономическую систему, нельзя недооценивать вероятность наступления негативных последствий для российского страхового рынка. Последствия расширения допуска иностранных страховщиков на российский рынок следует рассматривать с точки зрения влияния этого процесса на существующую страховую отрасль и на экономику страны в целом.

На основе анализа влияния каждого из факторов как на страховую отрасль, так и на экономику страны в целом, сделан вывод о том, что участие иностранных страховщиков может ускорить развитие отечественного страхового рынка и заставить работать российских страховщиков на уровне международных стандартов (Таблица 1). Безусловно, основной целью либерализации страхового рынка должно быть сохранение инвестиционного потенциала страхового сектора и его использование в интересах национальной экономики.

Для минимизации возможных негативных последствий необходимо принятие четкого законодательства по всем аспектам страховой деятельности, в том числе следует согласовать с международными организациями правовой механизм воздействия на иностранных страховщиков при нарушении ими российского законодательства.

Таблица 1

Позитивные п негативные стороны либсралшашшсфахопшо рынка России

Позитивные факторы Негативные факторы

Влияние на страховую отрасль

1. Повышение качества и расширение спектра предоставляемых страховых услуг. 2. Распространение технологических и управленческих ноу-хау. 3. Повышение квалификации занятых в сфере страхования. 4. Совершенствование российского страхового законодательства. 5. Формирование более адекватной структуры тарифов при возможном снижении их общего уровня, в том числе за счет демпинга. 1. Сокращение доли рынки. контролируемого отечественными страховщиками. 2. Вытеснение отечественного капитала из некоторых сегментов рынка. 3. Увеличение размеров мошеннической деятельности со стороны иностранных страховщиков.

Влияние на экономику страны в целом

1. Увеличение внутренних организованных сбережений. 2. Приток дополнительного капитала в страну в виде инвестиций в уставные капиталы страховых компаний. 1. Увеличение оттока иностранной валюты из страны в процессе деятельности компании.

Страхование почти во всех странах являлось такой отраслью, защита и стимулирование которой являлись одним из приоритетов государства. В вопросе о протекционизме в страховании, как и в любой иной сфере, всегда сталкиваются различные интересы.

Первую группу интересов выражают отечественные страховые организации, рассматривающие протекционизм как защиту от конкуренции несравненно более мощных иностранных страховщиков.

Вторая группа интересов — интересы отечественных потребителей страховых услуг. Отказ от протекционизма создает потенциальную возможность иметь страховой полис зарубежной компании как более надежной, а иногда и менее дорогой, но для этого необходимо создание механизма контроля за надежностью услуг иностранных страховщиков.

Третья группа интересов— общегосударственные, выражающиеся во всемерном

увеличении финансовых ресурсов страны, в обеспечении наиболее полного возмещения ущерба от природных и техногенных катастроф, в инвестировании страховых резервов в отечественную экономику, в предотвращении неоправданного оттока капитала за границу'.

Для перехода от протекционистской политики к свободе деятельности иностранных страховщиков необходимо решение всех вопросов регулирования их деятельности.

При разработке нормативных и законодательных актов, касающихся допуска иностранных инвесторов па российский страховой рынок, представляется целесообразным, уделить внимание следующим вопросам:

• введение европейских требований к платежеспособности иностранных страховых компаний;

. установление размера обязательного депозита в Банке России;

• введение определенной квоты перестрахования рисков в российских компаниях;

• проведение перестрахования в иностранных компаниях принятых на страхование рисков через организованные в России дочерние компании западных страховщиков;

• размещение определенной доли резервов на территории России;

• определение порядка вывоза прибыли от страховой, перестраховочной и инвестиционной деятельности.

Однако нельзя осуществлять ограничительную деятельность чрезмерно активно и превращать ее в неприкрытый протекционизм интересов слабого отечественного страховщика. Все запретительные меры должны носить временный характер с целью обеспечить необходимые условия для становления национального страхового рынка и повышения уровня конкурентоспособности российских страховщиков, что позволит России постепенно выйти на достойное место в мировой системе страхования.

На примере опыта развитых западных стран по организации добровольного медицинского страхования определяются закономерности возникновения и развития систем медицинского страхования с целью адаптации зарубежного опыта на российский рынок для получения возможности отечественными страховыми компаниями конкурировать с иностранными страховщиками, как минимум, на внутреннем рынке и без поддержки со стороны государства.

Глава 3 "Проблемыповышения конкурентоспособности российских страховых продуктов в условиях либерализации страхового рынка на примере добровольного медицинского страхования" представлена пятью параграфами и посвящена анализу существующих моделей организации медицинского страхования в развитых западных странах, показаны этапы

становления системы медицинского страхования в России, рассмотрены проблемы экономического и правового регулирования формирования системы медицинского страхования в России на современном этапе, дан сравнительный анатиз страховых продуктов в странах с развитой рыночной экономикой и предлагаемых на российском рынке, а также предложен конкурентоспособный отечественный продукт - программа "Прогноз-Оптимум" как результат сочетания западного страхового опыта с особенностями российского страхового рынка.

Переход к страховой медицине, как показывает мировой опыт, является необходимым в условиях рыночной экономики и развития рынка медицинских услуг и обусловлен: во-первых, обеспечением гарантий предоставления и доступности высококачественных медицинских услуг (даже при неизбежном росте цен на них) для широких слоев населения; во-вторых, решением проблемы привлечения дополнительных финансовых ресурсов в сферу здравоохранения. Важным аргументом в пользу медицинского страхования также является широкое распространение его в развитых странах мира, обеспечивающее высокий уровень медицинских услуг разным категориям граждан.

В работе рассмотрены принципы организации здравоохранения в развитых западных странах и возможности использования их в практике нашей страны.

Выбор характера и формы медицинского страхования зависит от конкретных экономических и культурно-исторических условий, от особенностей демографических и социальных показателей, уровня заболеваемости и других факторов, характеризующих общее состояние здоровья и уровень медицинского обслуживания в стране. В некоторых странах история медицинского страхования исчисляется десятилетиями, но до сих пор их системы страхования не являются чем-то устоявшимся. В большинстве стран распространены смешанные системы: наряду с государственными, работают акционерные системы медицинского страхования.

В настоящее время системы медицинского страхования в развитых индустриальных странах можно разделить на три основных вида:

"Замещающие" системы позволяют определенным категориям людей покидать государственные системы и страховаться частным образом. При этом качество и цены частного страхования строго контролируется. "Дополнительные" системы необходимы, когда государство не покрывает всю стоимость возможного или необходимого лечения и (или) обязательным медицинским страхованием охвачены не все слои населения. "Дублирующие" системы являются реакцией рынка на обязательные государственные системы, которые не удовлетворяют всем требованиям общества. Хотя практически все население застраховано государством, некоторые люди готовы платить дополнительно для того, чтобы обеспечить себе особые условия, которые не предоставляются государственной системой.

Данная классификация может быть дополнена четвертой системой, "альтернативной", которая может рассматриваться как противоположность "дублирующей" системе, то есть исключающей возможности всеобщего медицинского страхования.

Каждая страна имеет свои специфические особенности медицинского страхования. В целом ряде стран добровольное и государственное медицинское страхование образуют взаимодополняющие системы, которые покрывают все риски, связанные с болезнями. Способы распределения обязательств между добровольным и государственным медицинским страхованием различаются в разных странах и зависятв основном сггуровняразвития государственной системы здравоохранения. Разумное сочетание национальных особенностей и системы государственного медицинского обеспечения обуславливает наиболее целесообразную форму медицинского страхования.

В работе рассмотрены этапы становления системы медицинского страхования в России, проанализированы положительные и отрицательные черты, свойственные каждому этапу, и выявлены следующие направления развития рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) в нашей стране на современном этапе:

• Кризис 1998г. способствовал дальнейшему росту концентрации рынка добровольного медицинского страхования. Среди лидеров страхового рынка господствуют страховые группы и кэптивные компании и есть основания полагать, что эти компании будут наращивать свою долю на рынке и* в ближайшем будущем.

• Несмотря на высокую концентрацию на рынке добровольного медицинского страхования пока отсутствует лидер-монополист. Это означает, что в обозримом будущем ни одна компания не сможет навязывать рынку свои правила игры, манипулировать тарифами и т. д.

• В связи с открытием доступа на рынок иностранным страховщикам показано, что будет происходить усиление конкурентной борьбы между страховыми компаниями особенно. В этих условиях является перспективным исследование западного опыта формирования страховых продуктов, методов подсчета страховых взносов, а также способов сбыта страховых услуг.

Анализ экономического и правового регулирования Добровольного медицинского страхования в России показал, что создание страховых компаний, выступающих посредниками между потребителями и производителями медицинских услуг, обеспечивает возможность привлечения в отрасль дополнительных финансовых ресурсов и наиболее эффективного их использования; позволяет поддерживать качество медицинской помощи на высоком уровне, а также развивать материально-техническую базу учреждений здравоохранения.

Для дальнейшего эффективного развития ДМС необходимо

принципиально скорректировать подход к налогообложению в сфере страхования, в том числе в части обоснованности принятия к обложению избранной налоговой базы и рассмотрения последствий введения того или иного налога. В первую очередь, должны быть предоставлены налоговые льготы на доход граждан, в части средств, направляемых на добровольное медицинское страхование, а также увеличен объем включения расходов на страхование в затраты предприятий до 3%. Основной целью должно быть стимулирование развития страхования, особенно его социально значимых видов, к которым относится, прежде всего, медицинское страхование.

Сравнивая современные условия медицинского страхования в России и за рубежом, в странах с развитой рыночной экономикой, выявлены следующие существенные различия:

Таблица 2

Различия условий медицинского страхования в России и за рубежом

Россия Западные страны

1. Принципы расчета страховых взносов в зависимости от пола и возраста застрахованного Практически отсутствуют Являются основой расчета страховых взносов

2. Наличие лимита ответственности (страховой суммы) Есть Либо отсутствует, либо является величиной практически недостижимой

3. Участие застрахованного в оплате расходов на медицинские услуги (франшиза) Как правило, нет Практически всегда, за исключением 5-10% наиболее дорогих программ

4. Накопительный вид медицинского страхования Нет Есть

5. Выплата ежедневных пособий на время пребывания в клинике Нет Есть

6. Прикрепление к определенному лечебному учреждению Как правило, есть Нет

7. Сервисные функции страховой компании Есть Нет

У

В условиях либерализации российского страхового рынка для обеспечения конкурентных преимуществ необходимо искать пути создания оригинальных страховых продуктов, предусматривающих как использование особенностей российского рынка медицинского страхования, так и передовых зарубежных технологий.

Как пример сочетания зарубежного опыта с российской практикой медицинского страхования разработана оригинальная программа расчета страховых взносов "Прогноз-Оптимум" для проведения точного расчета потенциальных затрат на получение медицинских услуг с целью оптимизации расчета страхового взноса для вновь принимаемых на страхование больших трудовых коллекшвов, а также индивидуальных клиентов при условии проведения страхования при заранее оговоренной медицинской программе на безлимитной основе.

В России в настоящее время добровольное медицинское страхование не приобрело такого массового характера как на Западе, и основными страхователями пока являются корпоративные клиенты. В связи с этим сделан вывод о том, что расчет страхового взноса необходимо проводить по коллективам застрахованных, имеющих сходный характер трудовой деятельности (банк, строительно-монтажная организация и т. д.). В качестве непременных условий для расчета страхового взноса должны быть также приняты пол и возраст застрахованного, как это принято в развитых западных странах.

Одним из основных преимуществ данной программы является возможность задания при расчете страхового взноса прогнозируемого уровня инфляции с целью учесть возможное увеличение цен на медицинские услуги, а также регулирования нормы прибыли страховщика в зависимости от уровня затрат на получение медицинской помощи определенного контингента застрахованных лиц.

В процессе использования программы "Прогноз-Опгаум" были выявлены зависимости величины страхового взноса от целого ряда факторов и проанализированы варианты его изменения.

Программа "Прогноз-Оптимум" позволяет:

- производить дифференцированный расчет страхового взноса во взаимосвязи трех факторов: пола, возраста и профессии;

- учитывать при расчете страхового взноса прогнозируемый уровень инфляции и желаемую норму прибыли;

- вычислять размер страхового взноса в зависимости от количества застрахованных и срока страхования;

- выбирать оптимальный перечень медицинских услуг, включенных в страховую медицинскую программу в зависимости от пожеланий страхователя и его платежеспособности;

- определять с достаточной степенью вероятности величину своих потенциальных расходов и доходов, с целью их планирования и наиболее эффективного

1 7

управления свободными денежными средствами.

Разработанная программа "Прогноз-Оптимум" показывает возможности Страховщика при оценке принимаемых на страхование рисков с целью прогнозирования потенциальных доходов и возможных убытков, а также обеспечивает получение оптимального объема квалифицированной медицинсшй помощи Страхователю в условиях ограниченности его финансовых ресурсов.

3. Основные выводы и результаты работы

Подводя итог обзору сферы страховых услуг, необходимо отметить общие преимущества и недостатки в процессе либерализации данной отрасли. Среди негативных сторон выделяется неконкурентоспособность российских поставщиков страховых услуг. Это связано не только с отсутствием новейших технологий и развитости инфраструктуры, но и с тем, что данная отрасль является капиталоемкой, что в случае либерализации рынка страховых услуг, безусловно, окажется на руку мощным в финансовом отношении зарубежным страховым компаниям. Позитивные факторы либерализации российского страхового рынка в рамках ВТО заключаются, прежде всего, в улучшении конкурентного климата в стране и увеличении потока инвестиций в российскую экономику.

Основным приоритетом в процессе присоединенияРоссиикГАТС является разработка стратегии процесса либерализации, при котором осуществляется планомерное и поэтапное открытие рынка иностранным операторам.

Проведение данного исследования позволило нам сделать ряд принципиальных выводов теоретического характера и практических рекомендаций относительно либерализации рынка страховых услуг на примере добровольного медицинского страхования:

1. На основании выявления особенностей развитая мирового страхового рынка, в частности, основных мер государственного протекционизма, используемых на страховых рынках зарубежных стран доказана необходимость адаптации национальной системы страхования к требованиям ГАТС. Опыт развивающихся стран Европы, вступивших в ВТО, показал, что каждая из стран сама выбрала степень открытости своего рынка страховых услуг в зависимости от готовности национальной экономики к этому шагу. Единых правил не существует и России необходимо самой определить стратегию развития национального страхового рынка и степень его открытости для иностранных страховщиков.

2. Обоснована тенденция к консолидации международного страхового рынка, которая как следствие потребности роста наиболее активно проявится в развивающихся секторах рынка, поскольку в них условия для экспансии наиболее благоприятны и отнюдь не исчерпаны. Сравнительно низкий уровень

развития российского страхового рынка в условиях его либерализации подвергнет серьезному испытанию устойчивость и конкурентоспособность отечественных страховых компаний, в связи с чем. необходимо принятие протекционистских мер по защите национального страхового рынка.

3. Показаны направления развития российского рынка страховых услуг после проведения либерализации с учетом усиливающейся международной конкуренции, а именно:

♦ повышение качества и расширение спектра предоставляемых услуг;

♦ распространение технологических и управленческих ноу-хау;

♦ повышение квалификации занятых в с фере страхования;

♦ совершенствование российского страхового законодательства;

♦ формирование более адекватной структуры тарифов при возможном снижении их общего уровня, в том числе за счет демпинга;

♦ сокращение доли рынка, контролируемого отечественными страховщиками;

♦ вытеснение отечественного капитала из некоторых сегментов рынка;

♦ увеличение размеров мошеннической деятельности.

4. Проанализированы и дополнены меры по ограничению деятельности иностранных страховщиков на российском рынке, в частности: введение европейских требований к платежеспособности иностранных страховых компаний;

установление размера обязательного депозита в Банке России; введение определенной квоты перестрахования рисков в российских компаниях;

проведение перестрахования в иностранных компаниях принятых на страхование рисков через организованные в России дочерние компании западных страховщиков;

размещение определенной доли резервов на территории России; определение порядка вывоза прибыли от страховой, перестраховочной и инвестиционной деятельности.

5. Сделан вывод о целесообразности организации системы здравоохранения через систему страховой медицины, которая получила широкое распространение в промышленно развитых странах. Выделены четыре основные системы медицинского страхования: "замещающие", "дополнительные", "дублирующие" и "альтернативные", отличающиеся друг от друга по способу распределения обязательств между добровольным и государственным медицинским страхованием. Разумное сочетание национальных особенностей п системы государственного медицинского обеспечения обуславливают наиболее целесообразную форму медицинского

страхования.

6. Необходимо принципиально скорректировать подход к налогообложению в сфере страхования, в том числе в части обоснованности принятия к обложению избранной налоговой базы и рассмотрения последствий введения того или иного налога. В первую очередь, должны быть предоставлены налоговые льготы на доход граждан, в части средств, направляемых на добровольное медицинское страхование, а также увеличен объем включения расходов на страхование в затраты предприятий до 3%. Основной целью должно быть стимулирование развития страхования, особенно его социально значимых видов, к которым относится, прежде всего, медицинское страхование.

7. Доказана необходимость адагтгащш зарубежного опыта на российский рынок для получения возможности отечественными страховыми компаниями конкурировать с иностранными страховщиками, как минимум, на внутреннем рынке и без поддержкисо стороны государства. Дляобеспечения конкурентных преимуществ российским страховщикам предложены следующие направления разработки страховых продуктов ДМС с учетом зарубежного опыта: комплексный характер страховых продуктов с включением дополнительных покрытий;

наличие развернутой системы лимитов ответственности по видам рисков; участие застрахованного в оплате расходов на медицинские услуги (франшиза);

использование накопительной составляющей в страховом продукте ДМС; дифференцированный расчет страховых взносов в зависимости от пола, возраста, характера труда застрахованного.

8. Создан оригинальный конкурентный продукт - программа расчета страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию на основании использования особенностей российского страхового рынка и передовых зарубежных технологий.

Основные положения исследования опубликованы в следующих работах:

1. Бирюков A.B., Сорокина О.С. Добровольное медицинское страхование в России. Часть I. Этапы развития ДМС в России // Страховое дело. 1999. №1.-0.3 п.л.

2. Бирюков A.B., Сорокина О.С. Добровольное медицинское страхование в России. Часть II. Расчет страхового взноса по ДМС на безлимитной основе // Страховое дело. 1999. №2. - 0.4 п.л.

3. Сорокина О.С. Анализ предлагаемых ограничительных мер, касающихся

деятельности иностранных страховщиков на российском рынке // Сб. статей аспирантов МГУК. - М.: МГУК, 2000. - 0.3 п.л.

4. Сорокина О.С. Развитие российского страхового рынка в условиях международной конкуренции // Сб. науч. трудов конференции "Молодые ученые - науке, технологиям и профессиональному образованию для устойчивого развития: Проблемы и новые решения". Часть IV. - М.: АМИ, 2000. - 0.3 п.л.