Банковская система как элемент рыночной экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Банковская система как элемент рыночной экономики"

На правах рукописи ББК (УДК):65.262.1 А50

АЛЛЕНЫХ Марина Анатольевна

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА КАК ЭЛЕМЕНТ РЬШОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ (институциональный подход)

08.00.01 - Экономическая теория

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва 2004

Диссертация выполнена на кафедре экономической теории Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации

доктор экономических наук, профессор Ланин Борис Евсеевич доктор экономических наук Новиков Виталий Михайлович кандидат экономических наук, доцент Пеганова Ольга Михайловна Ведущая организация Государственный университет управления

Научный руководитель Официальные оппоненты:

Защита состоится 2004 года в часов на

заседании диссертационного совета Д 505.001.04 в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации по адресу: 125468, Москва, Ленинградский проспект, д. 49, ауд, 4Р6 .

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации.

Автореферат разослан ЛЛ 2004 года

Ученый секретарь диссертационного совета, К.Э.Н., доцент

Г В. Колодняя

¿иоое-у з м^х/о

1.0БЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность исследования. Диссертационная работа посвящена исследованию процессов становления и развития банковской системы как института рыночной экономики.

Актуальность темы исследования заключается в том, что глубокие перемены, происходящие в российской экономике, поставили вопрос об упорядочении и систематизации научных знаний о современных социально-экономических институтах.

Важным макроэкономическим институтом российской экономики является банковская система.

В реальной хозяйственной жизни она обеспечивает непрерывность процесса производства, распределения, обмена и потребления общественного продукта и взаимную связь хозяйствующих субъектов экономики. Стабильная банковская система способствует эффективному росту экономики. И наоборот, разбалансированная банковская система дезорганизует экономическую систему в целом. Поэтому стремление отразить качественно меняющийся объект экономического познания — банковскую систему и выделить тенденции ее развития обусловливает необходимость по-новому осмыслить традиционные теоретические представления и концепции, усиливает потребность в углубленной разработке теоретико-методологических вопросов.

Пристальное внимание к данной теме вызвано еще и тем, что на рубеже веков осуществляется переход мировой экономики в новое качественное состояние, связанное с процессом глобализации. Банковский капитал и активы многократно возросли за короткий период времени. Совокупный капитал двадцати крупнейших банков мира за 1998—2001 гг. увеличился со 159 млрд до 547 млрд. долларов, а их совокупные активы -с 4 трлн. до 12,4 трлн. долларов. Происходит укрупнение финансовых институтов. Эти процессы сопровождаются нарастанием конкуренции,

борьбой за привлечение клиентов, за сохранение и повышение обслуживаемой доли рынка. Технологический прогресс расширил возможности оптимизации деятельности кредитно-финансовых учреждений и освоения новых продуктов и услуг, в частности, по обслуживанию кредитных карт и по обеспечению расчетов. Изменились также и механизмы предоставления финансовых продуктов и услуг: банковские автоматы и электронная торговля постепенно вытесняют традиционные способы обслуживания клиентов. Все указанные тенденции требуют особого исследования с точки зрения экономической теории Нужен теоретический анализ системных изменений в банковской сфере не только на микро- и макроэкономическом уровнях, но и на международном уровне.

Особая актуальность и практическая значимость данной работы связана также с тем, что создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской системы — одна из чрезвычайно сложных и важных задач экономической реформы в России. На современном этапе возникла необходимость уточнить роль банковской системы в обеспечении экономического роста в стране, выявить факторы ее устойчивости Имеется и практическая необходимость изучения данной проблемы в связи с тем, что в настоящее время идет обсуждение стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.

Интерес к теоретико-методологическим разработкам в данной области возрос также в преддверии вступления нашей страны в ВТО и в связи с неоднозначными последствиями финансовой глобализации, усилившей неустойчивость мировых финансовых рынков

Отсюда комплексное исследование вопросов формирования и развития банковской системы как института рыночной экономики становится принципиально важным как с чисто научной, так и с практической точек зрения.

Степень разработанности проблемы. Учитывая многоплановость проблем формирования и развития банковской системы как института рыночной экономики, ее взаимосвязь с различными аспектами функционирования экономической системы на микро, мезо (региональном), макроэкономическом и международном уровнях, отдельные вопросы данной тематики изучались многими отечественными и зарубежными учеными самых различных школ и направлений. Среди них выделим труды Л И. Абалкина, П. Грегори, Дж Гэлбрейта, Т. Долгопятовой, Дж. Кейнса, Н.Д. Кондратьева, В.В. Куликова, Д.С. Львова, В.И. Маевского, К. Маркса, А. Маршалла, Дж.С. Милля, Ф. Модильяни, М. Пебро, Дж. Стиглица, М. Фридмена, Дж. Ходжонсона, Й. Шумпетера.

Важную роль в проведении диссертационного исследования сыграли труды ученых, в которых рассматриваются проблемы, связанные с развитием банковского дела в российской экономике в целом. Среди них особо следует отметить работы А.Г. Белова, С. Е. Егорова, Е.И. Корниловой, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, В.Д. Мехрякова, А.Д. Некипелова, В.М. Новикова, А.И. Ольшаного, Й.В. Пашковской, ОМ. Пегановой.

В то же время оказались слабо представлены (по сравнению с обилием эмпирических публикаций) многие актуальные теоретико-методологические вопросы формирования и развития банковской системы как института рыночной экономики. В экономической теории до сих существует ситуация, когда научная литература по банковскому делу и финансам является обособленной областью в рамках литературы по деньгам и кредиту подобно тому, как последняя проблематика обособлена в рамках литературы по общеэкономической теории. В результате многие проблемы выпадают из поля зрения, как общей экономической теории, так и узко специализированных экономических наук. Например, истории становления банковской системы России посвящена монография Г А.

Тосуняна «Государственное управление в области финансов и кредита в России» (1997г), где представлен глубокий анализ банковской деятельности, в то же время меньше внимания уделяется системным функциям данного института рыночной экономики. Подробная спецификация банковской деятельности проведена в коллективной монографии под редакцией проф. О.И. Лаврушина «Деньги. Кредит. Банки» (1998 г) Общим вопросам функционирования и регулирования банковской системы в развитой рыночной экономике посвящены работы Э Дж. Долана, К. Д. Кэмпбелла, Р Дж. Кэмпбелл, Р Л. Миллера, Д.Д. Ван-Хуза, Ф. Мишкина

Вместе с тем, ряд актуальных проблем, связанных с особенностями функционирования и развития банковской системы России в современных условиях, остается недостаточно исследованным. Отсутствуют специальные исследования, посвященные институционализации банковской системы в целом и ее особенностям в странах с развивающимися рынками. Возникла необходимость уточнить, является ли российская банковская сфера системой или сектором В настоящее время в официальных документах часто используется понятие «банковский сектор», а не «банковская система». Это не игра слов. От ответа на данный теоретико-методологический вопрос зависит формирование механизма регулирования данной сферы, совершенствование законодательства и контроля в области надзора за деятельностью коммерческих банков, а также процесс выхода российских банков за рубеж и либерализация национального рынка банковских услуг в связи с интеграцией в мировое банковское сообщество в условиях усиливающейся конкуренции на мировых финансовых рынках и предстоящим вступлением России в ВТО

Таким образом, недостаточная степень научной разработанности проблемы формирования и развития банковской системы как института рыночной экономики, несомненная практическая значимость вопросов

либерализации национального рынка банковских услуг обусловили выбор темы настоящего исследования и определили его цель

Цель и задачи исследования. Целью диссертации является разработка научной концепции институционализации банковской системы, которая соответствует произошедшим фундаментальным изменениям и позволяет дать рекомендации по повышению устойчивости и надежности банковской системы России в условиях глобализации и нарастания нестабильности мировых финансовых рынков.

Для достижения цели в диссертации были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть методологическую базу экономико-теоретического анализа в данной проблемной области;

- раскрыть качественную определенность банковской системы как органической целостности и выделить ее системные функции как института рыночной экономики;

- исследовать процесс институционализации банковской системы, определить его основные принципы и характеристики;

- охарактеризовать основные тенденции развития национальной банковской системы в условиях глобализации мировой экономики и использования новых информационно-коммуникационных технологий;

- выявить особенности и определить этапы процесса институционализации российской модели банковской системы;

- раскрыть институциональные особенности банковской системы России и сформулировать рекомендации по повышению ее устойчивости и надежности.

Объектом исследования в работе является банковская система России как институт рыночной экономики.

Предметом исследования в диссертации являются системные функции банковской системы в условиях рыночной экономики,

нарастания процессов глобализации и обострения конкуренции на мировых финансовых рынках.

Методологической базой исследования является системный анализ как метаметодология5. Это означает, что в диссертации осуществлен методологический переход от преимущественного изучения сущности, функций и структуры отдельного банка (т.н предметное знание) к преимущественному изучению процессов развития и функционирования целостной банковской системы как открытой и самоорганизующейся Предметное видение банковской деятельности дополняется генетическим, структурно-функциональным и воспроизводственным Одновременно научное познание идет от изучения относительно простого к изучению более сложного, от изучения отдельных разнокачественных элементов микро-, мезо- и макроуровней к изучению их систем, комплексов и соответствующего воздействия друг на друга. Особое внимание сосредоточено в работе на балансе разнообразных сил, факторов и процессов. Здесь присутствует и онтологическая проблематика, связанная с метанаучными (философскими, этическими, идеологическими и другими) представлениями о самой социально-экономической реальности Происходит так называемый выход «за пределы цеховых экономистов» (А Тойнби), когда усиливаются теоретико-методологические связи экономики с философией, социологией, комплексом политических наук, психологией и социальной антропологией.

Используемая методология (методы логического, статистического, причинно-следственного, сравнительного анализа, систематизация данных, экспертный подход) позволила обеспечить в конечном итоге достоверность и обоснованность выводов и практических решений

Теоретическую базу исследования составили фундаментальные

' Проблема метаметодологии рассматривается КН. Думной в работе: «В поисках новой теории' Книга для чтения по экономической теории с проблемными ситуациями / Под ред А Г Грязиовой и Н Н Думиой. — М. КНОРУС, 2004 С 19—36.

концепции, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых (в частности, по институциональной экономической теории), а так же в материалах научных конференций и симпозиумов

Информационной базой работы послужили справочно-статистические материалы (в том числе ежегодные отчеты) Центрального банка России и крупнейших банковских институтов, специализированные обзоры, подготовленные различными профессиональными объединениями, информационными агентствами и компаниями, а также регулирующими органами России При написании работы активно использовались многочисленные аналитические разработки МВФ, Банка международных расчетов и материалы зарубежной печати, экспертные оценки и расчеты исследователей и практических работников. Кроме того, важным источником информации по рассматриваемой проблеме явились публикации в журналах «Вопросы экономики», «Деньги и кредит», «Эксперт» и др.

Нормативно-правовую основу работы составили положения законодательства Российской Федерации, Указы Президента РФ, Постановления Федерального собрания РФ и Правительства РФ, а также инструкции ЦБ России, регулирующие правовые отношения в банковской сфере.

Работа выполнена в соответствии с п 14 «Институциональная и эволюционная экономическая теория» паспорта специальности 08 00 01 — экономическая теория

Научные результаты, полученные лично автором, и их новизна. В результате комплексного исследования формирования и развития банковской системы как института рыночной экономики разработана научная концепция инстшуционализации банковской системы При этом

получены следующие результаты, определяющие научную новизну исследования.

1 Вводится в научный оборот понимание банковской системы как института макроуровня рыночной экономики, который предложено рассматривать в качестве совокупности формальных, зафиксированных в праве, и неформальных фиксируемых в обычном праве, норм и правил поведения, упорядочивающих взаимодействие экономических агентов в процессе создания дополнительной покупательной способности Сна рынке заимствованных ресурсов).

2. Охарактеризованы принципы институционализации банковской системы (т.е. формирования органической целостности открытой и самоорганизующейся)- принцип функционального разнообразия, принцип комплиментарности, принцип доминантности, принцип конгруэнтности и принцип историзма. Систематизированы и обобщены институциональные принципы формирования двухуровневой банковской системы (институционализации Центрального банка)" принцип ответственности, принцип компетентности, принцип доверия и принцип контроля со стороны общества.

3. Раскрыта внутрисистемная двойственность следующих форм институционализации банковской системы: виртуализация банковской деятельности реализуется, с одной стороны, путем электронных форм обмена, а с другой — через отрыв финансовой сферы от реальной экономики, межсекторальная интеграция с различными финансовыми организациями сопровождается дезинтермедиацией банковской системы; трансграничная интеграция, с одной стороны, приводит к консолидации и переплетению национальных рынков банковских услуг, появлению новых формальных и неформальных институциональных форм на мезоэкономическом (региональном) и мегаэкономическом

(международном) уровнях, а с другой — означает доминирование международных институтов над национальными. 4 Раскрыты институциональные особенности формирования российской модели банковской системы: государственная обусловленность, значительная роль неформальных норм и правил поведения, преобладание эмиссионно-учредительской деятельности.

5. Определена институциональная специфика российской банковской системы как унаследованная от предыдущих этапов ее развития, так и приобретенная в ходе форсированного перехода к рынку: доминирование внутрисистемного интереса банковской деятельности (микроуровень) над интересом рыночной системы в целом (макроуровень); усеченный и фрагментарный характер российской банковской системы как института рыночной экономики; институциональная, структурно-функциональная и территориальная диспропорциональность.

6. Выявлены противоречивые тенденции современного этапа реформирования российской банковской системы, включающие в себя, прежде всего, необходимость сочетания разномасштабных банковских организаций; оптимизацию размеров государственной собственности в банковской системе; либерализацию рынка банковских услуг и его интеграцию в мировую финансовую систему.

Теоретическую и практическую значимость имеют следующие результаты исследования.

Введение в научный оборот понимания «банковской системы» как института макроуровня рыночной экономики активизирует научный потенциал институционального подхода, что способствует развитию и углублению исследований данной проблемы, а также согласованию различных научных подходов и преодолению фрагментации научного знания в данной области.

Конкретизация предложенной научной концепции в качестве концепции институционализации банковской системы, ориентирована на формирование механизма сбалансированной либерализации российского рынка банковских услуг при вступлении в ВТО.

Разработанные методы и практические рекомендации могут способствовать формированию обоснованной и эффективной государственной концепции интегрирования российской банковской системы в мировую финансовую систему. Отдельные результаты исследования вправе быть использованы законодательными органами и органами банковского надзора для совершенствования институционального обеспечения банковской деятельности, а также коммерческими банками для адаптации их стратегий к современным мировым тенденциям.

Основные положения работы могут представлять оригинальный материал для преподавания учебных дисциплин «Экономическая теория», «Деньги, кредит, банки», «Финансы, денежное обращение и кредит», а также спецкурсов «Институциональная экономика» и «Международные валютно-кредитные отношения».

Апробация работы. Результаты исследования представлялись в научных сообщениях и получили положительную оценку на различных конференциях и заседаниях «круглых столов», в том числе в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации "Государство и общество в России: генезис взаимоотношений, современное состояние, тенденции развития" (Москва, 2002); "Международные аспекты формирования рыночной экономики в России" (Москва, 2003), "Новая экономика, электронные деньги" (Москва, 2004).

Материалы диссертации используются кафедрой экономической теории Финансовой академии при Правительстве РФ в преподавании учебной дисциплины «Экономическая теория» (темы «Основные

принципы функционирования рыночной экономики», «Кредитно-денежная система государства. Теоретические основы кредитно-денежной политики», «Роль государства в рыночной экономике», «Теоретические проблемы международной экономики»).

Публикации. По теме диссертационной работы опубликованы 3 работы общим объемом 8,05 п.л., весь объем авторский.

Структура работы обусловлена целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы. Иллюстративно-справочный материал представлен схемами и таблицами.

Введение

Глава 1 Теоретико - методологические основы исследования банковской системы как института рыночной экономики.

1.1. Банковская система как объект теоретико - экономического исследования.

1.2. Место и роль банковской системы в рыночной экономике.

1.3. Процесс инстигуционализации банковской системы. Глава 2. Тенденции инстигуционализации банковской системы.

2 .1. Новые технологии как материальная основа развития банковской системы.

2.2. Противоречивые последствия внедрения новых технологий для банковской системы.

2 3. Влияние глобализации на национальные банковские системы. Глава 3. Инсттуционализация банковской системы России.

3 .1. Российская модель банковской системы: этапы формирования и институциональные особенности.

3.2. Современный этап инстигуционализации банковской системы

России.

Заключение

Список использованной литературы

И. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

В соответствии с целью и задачами исследования в диссертации работе рассматриваются следующие проблемы.

Первая группа проблем, связана с определением теоретико-методологических основ исследования банковской системы как

инстшуга рыночной экономики.

На основе системного анализа в работе определяется качественное отличие банковской системы как целостности от отдельного банка В любой системе свойства целого не есть сумма свойств ее элементов. Система есть нечто большее, чем сумма входящих в нее элементов Поэтому в банковской системе появляется качество, отличное от качества отдельно взятого банка.

Проблема нового качества, возникающего у банковской системы в отличие от отдельно взятого банка, исследована в диссертации на основе так называемой «экспансионистской теории денег» Й Шумпетера и понятия «покупательная способность» Посредством деятельности одного банка происходит временное перемещение покупательной способности внутри национального хозяйства. В целом банковская система создает депозитные денежные средства, которые становятся источником финансирования инновационного развития Именно в этом и заключается системная функция совокупности банков. Механизм кредитной эмиссии (процесс создания дополнительной покупательной способности) автоматически превращает совокупность отдельных банков в самоорганизующуюся систему, которая носит открытый характер В этом прежде всего и заключается отличие банковской системы от банковского сектора или банковской сферы.

На данной методологической основе банковская система определяется в диссертации как совокупность формальных, закрепленных в праве, и неформальных, фиксированных в обычном праве норм и правил поведения, упорядочивающих взаимодействие экономических агентов в процессе создания дополнительной покупательной способности. Таким способом выделяются системные качества совокупности банков как органической целостности.

Понимание банковской системы как института рыночной экономики позволяет, во-первых, отойти от традиционного рассмотрения посреднических ее функций в кредитно-денежных отношениях. Во-вторых, использование аналитического инструментария институционального анализа направляет внимание исследователя не только на экономические, но и неэкономические (этические, религиозные, моральные, политические) моменты.

Далее рассматривается проблема роли и места банковской системы в рыночной экономике. Совокупность банков является сложной системой, которая в свою очередь выступает как подсистема по отношению к рыночной экономике в целом Их взаимодействие происходит по двум направлениям (от внешней среды к объекту и обратно) определяемым соответственно как вход и выход.

В результате банковская система занимает двойственное положение в рыночной экономике — как ее элемент (и в этом смысле она развивается с известной степенью автономности) и как объект, который отражает происходящие в ней процессы С одной стороны, банковская система в качестве института рыночной экономики выполняет такие системообразующие функции, как инновационная, стабилизирующая, стимулирующая. С другой - ей присуща внутрисистемная двойственность реализации этих функций, выражающаяся в противоречии макро- и микроуровней.

В соответствии с методологическим принципом системности целеполагание подсистемы задается интересом надсистемы, т.е. рыночной экономикой в целом, интересом ее функционирования и развития При этом если интерес подсистемы возобладает над системным интересом, то погибнет не только система, но и ее подсистема со всеми своими реализованными и нереализованными целями и интересами.

По теории систем органической целостности присуща проблема внутренней организации, т.е в данном случае проблема места и роли Центрального банка. Исследование этих осуществлено в работе с помощью методологического принципа доминантности, который заключается в следующем. В органической целостности выделяются институты, доминирующие над всеми остальными. В самом процессе создания дополнительной покупательной способности заложены моменты неустойчивости и непредсказуемости функционирования банковской системы. Отсюда и возникает проблема доминантного (центрального) банка, который выполняет роль координатора и регулятора. Следовательно, в банковской системе любого типа, будь то частная или государственная, рыночная или распределительная, всегда выделяется центральный банк как доминанта всей системы с определенными функциями. Рассмотрение центрального банка как доминанты банковской системы снимает проблему максимизации прибыли как основного мотива его деятельности. Преследование же собственной цели, отличной от цели надсистемы (рыночной экономики), ведет к дестабилизирующим нарушениям в экономике.

Вторая группа проблем, рассмотренных в диссертации, связана с определением особенностей современного этапа процесса институционализации банковской системы.

Здесь представлена разработанная автором научная концепция институционализации банковской системы, состоящая из системы

взаимосвязанных методологических, теоретических и методических положений, нацеленных на повышение устойчивости и надежности банковской системы России в условиях глобализации и нарастания нестабильности мировых финансовых рынков.

Банковской системе, самоорганизующейся и открытой, присущи постоянные изменения Во-первых, сама сущность самоорганизующихся систем состоит в отклонениях (флуктуациях) от нормы. Равновесие есть лишь ее временное состояние. Это квазистабильность. Система развивается, переходя от равновесного состояния к неравновесному и наоборот. Во-вторых, она открыта для внешних воздействий. В-третьих, такая система способна аккумулировать информацию из внешней среды, накапливать ее, перерабатывать и тем самым противостоять энтропии, то есть обучаться. В-четвертых, институциональная структура банковской системы, реализуемая во множестве таких форм, как законодательные и нормативные акты, различные организации, формализованные и неформализованные схемы взаимодействий, изменчива, постоянно модифицируется и обновляется. Процесс формирования, закрепления и совершенствования институциональных форм называется институционализацией.

В диссертации выделяются внутренние и внешние факторы институционализации. К внутренним факторам институционализации банковской системы можно отнести рост многообразия операций, использование новых технологий и виртуализацию банковской деятельности, а также появление новых финансовых институтов, которого требует усложнение условий социально-экономической реальности К внешним относятся факторы, связанные прежде всего с транснационализацией банковской деятельности, глобализацией мировой экономики и формированием мирового рынка капиталов.

В целом процесс институционализации банковской системы закрепляет за ней системные функции и интегрирует ее в единый рыночный механизм. Игнорирование - сознательное или неосознанное -роли и значения институтов и институциональных изменений, несовместимость предлагаемых мер по реструктуризации банковской системы с существующей иерархией институтов, изначально обрекают реформы на неудачу. Следовательно, неправомерно навязывать логику какой-либо единственной модели (пусть даже и самой эффективной) в качестве теоретической основы институциональных преобразований в данной области. Этот вывод очень важен для реструктуризации российской банковской системы.

Экономическая история различных национальных экономик (в частности, Англии, США и Германии) показывает, что процесс институционализации банковской системы в каждой стране имеет свои особенности, вытекающие из исторических традиций, роли и места банков в общественном воспроизводстве, а также целей, стоящих перед ними в конкретных социально-экономических и политических условиях. Вместе с тем в работе выделены определенные принципы, на основе которых как раз и осуществляется данный процесс. К ним относятся принципы функционального разнообразия, комплиментарности, доминантности, конгруэнтности и историзма.

В работе также обобщены и систематизированы такие институциональные принципы формирования двухуровневой банковской системы (институционализации Центрального банка), как принципы ответственности, компетентности, доверия и контроля со стороны общества.

Принцип ответственности заключается в том, что Центральный банк как доминанта системы должен понимать свою ответственность, принимать ее и создавать определенной порядок ее реализации. Вместе с

тем ответственность ЦБ в период становления системы и в ходе функционирования развитой системы будет различной. Принцип же компетентности относится не только ко всем элементам банковской системы, но и к финансовой политике правительства

Очень важнейшим является принцип доверия В работе показано, что основным элементом институциональной банковской среды является норма, которая связывает микро-, мезо- и макроэкономические уровни. В первую очередь речь идет о т.н. рефлексивной норме, которая, предполагая партнеров (участников), порождает отношение, фиксирующее взаимные позиции участников в смысле их взаимных ожиданий, в частности, прав и обязательств Рефлексивная норма создает особое основание, мотив действия. Доверие относится к типу условных норм, когда присутствует момент добровольности, а не принуждения.

Доверие можно рассматривать как ожидание индивидом определенных действий со стороны окружающих Эти действия влияют на его выбор. Поэтому индивид должен начать действовать до того, как станут известными действия окружающих.

Четвертым ключевым принципом институционализации банковской системы выступает контроль со стороны общества В диссертации раскрыто внутреннее системное противоречие, характерное для данного принципа. При обсуждении любого вопроса всегда могут сложиться две противоположные точки зрения К тому же чисто научная полемика нередко превращается в противостояние определенных оппозиционно настроенных друг к другу групп или партий Преобладание одной из групп означает (с большой долей вероятности) отражение ее взглядов в том или ином принимаемом нормативном документе.

Далее раскрыта внутрисистемная двойственность новых форм институционализации банковской системы Виртуализация банковской деятельности реализуется, с одной стороны, путем электронных форм

обмена, а с другой — через отрыв финансовой сферы от реальной экономики. Межсекторальная интеграция с различными финансовыми организациями сопровождается дезинтермедиацией банковской системы

Трансграничная интеграция, с одной стороны, приводит к консолидации и переплетению национальных рынков банковских услуг, появлению новых формальных и неформальных институциональных форм на мезоэкономическом (региональном) и мегаэкономическом (международном) уровнях, а с другой — означает доминирование международных институтов над национальными В условиях финансовой глобализации проявилось стремление к усилению сфер контроля за счет учреждения международных банковских институтов, а также через международное сотрудничество между уже существующими центральными банками различных государств.

Анализ широкого использования новых технологий и глобализационных процессов позволил выдвинуть гипотезу о конфигурации банковской системы неоэкономики, которая, имея непривычные с традиционной точки зрения очертания, будет виртуальной, денационализированной и детерриториализированной. Она может быть представлена совокупностью денежных систем различного типа (частных, электронных, национальных, региональных, международных), менаду которыми произойдет разделение сфер обслуживания.

Третья группа проблем, исследованных в диссертации, посвящена анализу особенностей и этапов формирования российской банковской системы. Генезис, эволюция и динамика развития банковской системы в России являются ключом к пониманию современных процессов в данной области, а также роли государства в их регулировании.

Процесс институционализации банковской системы в России прошел долгий и сложный путь Его формы, интенсивность, темпы, уровень и степень воздействия на экономический рост и уровень жизни населения

постоянно изменялись Данный процесс в нашей стране имеет циклический и пульсирующий характер Он расширяется, углубляется, интенсифицируется, но в отдельные периоды времени замедляется и сужается.

В работе раскрыты этапы и институциональные особенности формирования российской модели банковской системы- государственная обусловленность, значительная роль неформальных норм и правил поведения, преобладание эмиссионно-учредительской деятельности.

Здесь предложена периодизация процесса формирования российской модели банковской системы- дореволюционный период; советский период; трансформационный период с начала 90-х гг XX в. Каждый из них имеет ряд самостоятельных этапов развития.

Выявлена специфика российской банковской системы как унаследованная от предыдущих этапов развития, так и приобретенная в ходе форсированного перехода к рынку ее усеченный и фрагментарный характер как института рыночной экономики; институциональная, структурно-функциональная и территориальная диспропорциональность; доминирование внутрисистемного интереса банковской деятельности (микроуровень) над интересом рыночной системы в целом (макроуровень); дублирование и отсутствие четкости в разграничении надзорных функций регулирующих органов; несогласованность действий различных субъектов рынка банковских услуг (как отечественных, так и иностранных); незавершенность формирования института собственности и размытость прав собственности в банковской сфере

В целом в работе сделан вывод о том, что в российской экономике объективно она сложилась к настоящему времени деформированная и не полностью выполняющая свои системные функции банковская система Тем не менее, ее необходимо регулировать с учетом заложенного в ней системного характера. Точечные операции по санации отдельных банков

не могут нормализовать функционирование всей системы. Необходим комплекс взаимосвязанных мероприятий, направленных на обеспечение ее стабильной работы.

Самоорганизующаяся система, являясь одним из адаптивных видов способна в процессе функционирования изменять свои внутренние взаимосвязи, порядок и организацию в зависимости от воздействующих на нее факторов, если они не превышают некоторые допустимые критические пределы. Последнее чрезвычайно важно именно для российской банковской системы, так как в противном случае она может либо деградировать, либо вообще прекратить свое существование.

Банковский сектор в состоянии переродиться в независимый хозяйственный анклав.2 Например, в 90-е годы XX века российские банки явно оторвались от нужд реального сектора. В результате банковский сектор, целью функционирования которого стала исключительно максимизация прибыли, обособился от остальной экономики и развивался по пути формирования анклава, что и стало на наш взгляд, одной из причин кризиса 1998 года.

Не реализуется в настоящее время и принцип доверия. Как отмечают многие аналитики, реальных экономических предпосылок для банковского кризиса в июне 2004 г. не существовало. Цены на нефть были высокие, доходы бюджета — большие, стоимость акций ликвидных компаний на рынке — высокая и тд. Однако при этом здесь сложилась достаточно непростая ситуация, которую назвали «кризисом доверия между банками».

Доверие банков друг к другу и населения к банкам оказалось серьезно подорванным, вследствие чего, операции на рынке

г Хозяйственный анклав может появиться в рамках любой экономической системы, как рыночной, так и нерыночной Он ориентируется не на нужды экономики в целом, а на свои собственные интересы, что, в конечном счете, может привести к существенным нарушениям всех взаимосвязей в экономике

межбанковского кредитования были практически остановлены Для мелких и средних банков, которые раньше могли всегда перезанять денежные средства у более крупных, чтобы расплатиться по текущим обязательствам, подобная ситуация стала почти смертельной. Для наиболее же крупных банков чрезвычайно опасным оказался так называемый «черный пиар», организованный конкурентами и реализуемый, в частности, через рассылаемые по Интернету списки банков, «из которых стоит как можно скорее забрать вклады»

В диссертационной работе выявлены объективно обусловленные противоречивые тенденции современного этапа реформирования российской банковской системы, включающие в себя прежде всего необходимость сочетания разномасштабных банковских организаций, оптимизацию размеров государственной собственности, либерализацию рынка банковских услуг и его интеграцию в мировую финансовую систему.

Анализ «квазисистемного кризиса» 2004 г. позволил выделить основные тенденции дальнейшего развития российской банковской системы. Во-первых, скорее всего, будет наблюдаться временное усиление роли государственных банков и дочерних банков с участием иностранного капитала. Во-вторых, более широкие масштабы примет тенденция к консолидации российского банковского бизнеса. В-третьих, уже сейчас наметилась тенденция к расширению и диверсификации спроса на банковские услуги. Именно такой — эволюционный и рьшочно-ориентированный вариант развития банковской системы может содействовать укреплению доверия к ней инвесторов, кредиторов, клиентов и вкладчиков.

III. Публикации

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах автора:

1. Алленых МА Проблемы регулирования государством банковских систем в переходных экономиках //Государство и общество в России генезис взаимоотношений, современное состояние, тенденции развития Доклады и выступления на межвузовской научно-практической конференции (16-17 октября 2002 г.) /Под общ ред.д.и н, проф. Я.А.Пляйса. Москва: Финансовая академия, 2003 — 0,4 п.л

2. Алленых М.А. К вопросу об институционализации российской банковской системы// Бюллетень финансовой информации, 2004— №9, 0,6 п.л.

3. Алленых М.А. О проблемах институционализации банковской системы. —Обнинск: Оргтехпринт, 2004, 7,25 п.л.

Подписано в печать 2/,/О 2004 года. Заказ № 8О ■ Формат 60х90/16. Усл. печ. л. /, £. Тираж /гУО экз. Отпечатано на ризографе в отделе оперативной печати и информации Химического факультета МГУ.

РНБ Русский фонд

2006-4 26407

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Алленых, Марина Анатольевна

Введение

Глава 1. Теоретико-методологические основы исследования банковской системы как института рыночной экономики

1.1. Банковская система как объект теоретико-экономического исследования

1.2. Место и роль банковской системы в рыночной экономике

1.3. Процесс институционализации банковской системы

Глава 2. Тенденции институционализации банковской системы

2.1. Новые технологии как материальная основа развития банковской системы

2.2. Противоречивые последствия внедрения новых технологий для банковской системы

2.3. Влияние глобализации на национальные банковские системы

Глава 3. Институционализация банковской системы России

3.1. Российская модель банковской системы: этапы формирования и институциональные особенности

3.2. Современный этап институционализации банковской системы России

Диссертация: введение по экономике, на тему "Банковская система как элемент рыночной экономики"

Диссертационная работа посвящена исследованию процессов становления и развития банковской системы как института рыночной экономики.

Актуальность темы исследования заключается в том, что глубокие перемены, происходящие в российской экономике,, поставили вопрос об упорядочении и систематизации научных знаний о современных социально-экономических институтах.

Важным макроэкономическим институтом российской экономики является банковская система.

В реальной хозяйственной жизни она обеспечивает непрерывность процесса производства, распределения, обмена и потребления общественного продукта и взаимную связь хозяйствующих субъектов экономики. Стабильная; банковская система способствует эффективному росту экономики. И наоборот, разбалансированная банковская система дезорганизует экономическую систему в целом. Поэтому стремление отразить качественно меняющийся; объект I экономического познания — банковскую систему и выделить тенденции ее развития обусловливает необходимость по-новому осмыслить традиционные: теоретические представления и концепции, усиливает потребность в глубокой и реалистичной разработке теоретико-методологических вопросов.

Пристальное, внимание к данной теме вызвано и тем, что на рубеже веков осуществляется переход; мировой экономики в новое качественное состояние, связанное с процессом глобализации. Банковский* капитал и активы многократно увеличились за; короткий период времени. Совокупный! капитал двадцати крупнейших банков мира за 1998—2001 гг. увеличился со 159 млрд. до 547 млрд. долларов, а совокупные активы— с 4 трлн. до 12,4 трлн. долларов. Происходит укрупнение финансовых институтов. Эти процессы сопровождаются нарастанием конкуренции, борьбой за привлечение клиентов, за сохранение и повышение обслуживаемой доли рынка. Технологический прогресс расширил возможности оптимизации деятельности кредитно-финансовых учреждений и освоения новых продуктов и услуг, в частности, по обслуживанию кредитных карт и по обеспечению расчетов. Изменились также и механизмы предоставления финансовых продуктов и услуг: банковские автоматы и электронная торговля постепенно вытесняют традиционные способы обслуживания клиентов. Все указанные тенденции требуют особого исследования с точки зрения экономической теории. Нужен теоретический анализ системных изменений в банковской сфере не только на микро- и макроэкономическом уровнях, но и на международном уровне.

Особая актуальность и практическая значимость данной работы связана также с тем, что создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской системы — одна из чрезвычайно сложных и важных задач экономической реформы в России. На современном этапе возникла необходимость уточнить роль банковской системы в обеспечении экономического роста в стране, выявить факторы ее устойчивости. Имеется и практическая необходимость изучения данной проблемы в связи с тем, что в настоящее время идет обсуждение стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.

Интерес к теоретико-методологическим исследованиям в данной области? возрос также в преддверии вступления нашей страны в ВТО и в связи с неоднозначными последствиями финансовой глобализации, усилившей неустойчивость мировых финансовых рынков.

Отсюда^ комплексное исследование вопросов формирования и развития банковской системы как института рыночной экономики становится принципиально важным как с чисто научной, так и с практической точек зрения.

Степень разработанности проблемы. Учитывая многоплановость проблем формирования и развития банковской системы как института рыночной экономики, ее взаимосвязь с различными аспектами функционирования экономической системы на микро, мезо (региональном), макроэкономическом и международном уровнях, отдельные вопросы данной тематики изучались многими отечественными и зарубежными учеными самых различных школ и направлений. Средин них выделим труды Л.И. Абалкина, П. Грегори, Дж. Гэлбрейта, Т. Долгопятовой, Дж. Кейнса, Н.Д. Кондратьева, В.В. Куликова, Д.С. Львова, В.И. Маевского, К. Маркса, А. Маршалла, Дж. С. Милля, Ф. Модильяни, М. Пебро, Дж. Стиглица, М. Фридмена, Дж. Ходжсона, Й. Шумпетера.

Важную роль в проведении диссертационного исследования сыграли труды ученых, в которых рассматриваются проблемы, связанные с развитием банковского дела в российской экономике в целом. Среди них особо следует отметить работы

A.Г. Белова, С.И. Егорова, Е.И: Корниловой, Л.Н. Красавиной, О.И: Лаврушина,

B.Д. Мехрякова, А.Д. Некипелова, В.М. Новикова, А.И. Ольшаного, И.В. Пашковской, О.М. Пегановой.

В то же время оказались слабо представлены (по сравнению с обилием эмпирических публикаций) многие актуальные теоретико-методологические: вопросы формирования и> развития банковской системы как института рыночной; экономики. В экономической теории до сих существует ситуация, когда научная литература по банковскому делу и финансам, является ? обособленной областью в рамках литературы по деньгам и кредиту, подобно тому, как последняя проблематика обособлена в рамках литературы по общеэкономической,теории. Вi результате многие проблемы выпадают из поля зрения как общей экономической теории, так и узко специализированных экономических наук. Например, истории становления банковской системы России посвящена монография Г.А. Тосуняна «Государственное управление в области финансов и кредита в России» (1997г.), где представлен глубокий анализ самой; банковской деятельности, но в то же время меньше внимания уделено системным функциям данного института рыночной экономики. Подробная: спецификация; банковской деятельности проведена в коллективной монографии под редакцией проф. О.И. Лаврушина «Деньги. Кредит. Банки» (1998 г.). Общим вопросам функционирования и регулирования банковской системы в развитой рыночной экономике посвящены работы Э.Дж. Долана, К. Д. Кэмпбелла, Р. Дж. Кэмпбелл, Р.Л. Миллера, Д.Д. Ван-Хуза, Ф. Мишкина.

Вместе с тем, ряд актуальных проблем, связанных с особенностями функционирования и развития банковской системы России в современных условиях, остается недостаточно исследованным. Отсутствуют специальные исследования, посвященные институционализации банковской системы в целом и его особенностям в странах с развивающимися рынками. Возникла необходимость уточнить, является ли российская банковская сфера системой или сектором. В настоящее время в официальных документах часто используется понятие «банковский сектор», а не «банковская система». Это не игра слов. От ответа на данный теоретико-методологический вопрос зависит формирование механизма регулирования данной сферы, совершенствование законодательства и контроля в области надзора за деятельностью коммерческих банков, а также процесс выхода российских банков за рубеж и либерализация национального рынка банковских услуг в связи с интеграцией в мировое банковское сообщество в условиях, усиливающейся конкуренции на мировых финансовых рынках и предстоящим i вступлением России в ВТО.

Таким образом, недостаточная степень научной разработанности проблемы формирования и развития банковской системы как института рыночной экономики, несомненная практическая значимость вопросов либерализации s национального рынка банковских услуг обусловили выбор темы настоящего исследования и определили его цель.

Цель и задачи исследования. Целью диссертации является разработка научной концепции институционализации банковской системы, которая соответствует произошедшим фундаментальным изменениям и позволяет дать рекомендации по повышению устойчивости и надежности банковской системы России в условиях глобализации и нарастания нестабильности мировых финансовых рынков.

Для достижения цели в диссертации были поставлены следующие задачи: - рассмотреть методологическую базу экономико-теоретического анализа в данной проблемной области;

- раскрыть качественную определенность банковской системы как органической целостности и выделить ее системные функции как института рыночной экономики;

- исследовать процесс инстшуционализации банковской системы, определить его основные принципы и характеристики;

- охарактеризовать основные тенденции развития национальной банковской системы в условиях глобализации мировой экономики и использования, новых информационно-коммуникационных технологий;

- выявить особенности и определить этапы процесса инстшуционализации российской модели банковской системы;

- раскрыть институциональные особенности банковской системы России и сформулировать рекомендации по повышению ее устойчивости и надежности.

Объектом исследования в работе является банковская система России как; институт рыночной экономики.

Предметом исследования в диссертации являются системные функции банковской системы в условиях рыночной экономики, нарастания процессов; глобализации и обострения конкуренции на мировых финансовых рынках.

Методологической базой исследования является системный анализ как метаметодология1. Это означает, что в диссертации осуществлен методологический переход от преимущественного изучения сущности, функций и структуры отдельного банка (т.н. предметное знание) к преимущественному изучению процессов развития и функционирования целостной банковской системы как открытой и самоорганизующейся. Предметное видение банковской деятельности дополняется генетическим, структурно-функциональным и воспроизводственным. Одновременно научное познание идет от изучения относительно простого к изучению более сложного, от изучения отдельных разнокачественных элементов микро-, мезо- и макроуровней к изучению их систем, комплексов и

1 Проблема метаметодологии рассматривается Н.Н. Думной в работе: «В поисках новой теории: Книга для чтения по экономической теории с проблемными ситуациями / Под ред. А.Г. Грязновой и Н.Н. Думной, —М.: КНОРУС, 2004. С.19—36. соответствующего воздействия друг на друга. Особое внимание сосредоточено в работе на балансе разнообразных сил, факторов и процессов. Здесь присутствует и: онтологическая проблематика, связанная с метанаучными (философскими, этическими, идеологическими и другими) представлениями о самой социально-экономической реальности. Происходит так называемый выход «за пределы цеховых экономистов» (А. Тойнби), когда усиливаются теоретико-методологические связи экономики с философией, социологией, комплексом политических наук, психологией и социальной антропологией:

Используемая методология (методы логического, статистического, причинно-следственного, сравнительного анализа, систематизация > данных, экспертный подход) позволила обеспечить в конечном итоге достоверность и обоснованность выводов и практических решений.

Теоретическую базу исследования составили фундаментальные концепции, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых (в частности, по институциональной экономической теории), а так же в материалах научных конференций и симпозиумов.

Информационной базой работы послужили справочно-статистические материалы (в том числе ежегодные отчеты) Центрального банка России и крупнейших банковских институтов, специализированные обзоры, подготовленные различными профессиональными объединениями, информационными агентствами и компаниями, а также регулирующими органами России. При написании работы активно использовались многочисленные аналитические разработки МВФ, Банка международных расчетов и материалы зарубежной печати, экспертные оценки; и: расчеты исследователей и практических работников. Кроме того, важным источником информации по рассматриваемой! проблеме явились публикации в журналах «Вопросы экономики», «Деньги и кредит», «Эксперт» и другие.

Нормативно-правовую основу работы составили положения законодательства Российской; Федерации, Указы Президента РФ, Постановления Федерального собрания РФ и Правительства РФ, а также инструкции ЦБ России, регулирующие правовые отношения в банковской сфере.

Работа выполнена в соответствии с п. 1.4. «Институциональная* и эволюционная экономическая теория» паспорта специальности 08.00.01 — экономическая теория.

Научные результаты, полученные лично автором, и их новизна. В результате комплексного исследования формирования и развития банковской системы как института рыночной экономики разработана научная концепция институционализации банковской системы. При этом получены следующие результаты, определяющие научную новизну исследования.

1. Вводится в научный оборот понимание банковской системы как института макроуровня рыночной экономики, который предложено рассматривать в качестве совокупности формальных, зафиксированных в праве, и неформальных, фиксируемых в обычном праве, норм и правил поведения, упорядочивающих взаимодействие экономических агентов в процессе создания дополнительной покупательной способности (на рынке заимствованных ресурсов).

2. Охарактеризованы принципы институционализации банковской системы (т.е. формирования органической целостности открытой и самоорганизующейся): принцип функционального разнообразия, принцип: комплиментарное™, принцип доминантности, принцип конгруэнтности и принцип историзма. Систематизированы и обобщены институциональные принципы формирования двухуровневой банковской системы (институционализации Центрального банка): принцип ответственности, принцип компетентности, принцип доверия и принцип контроля со стороны общества.

3. Раскрыта внутрисистемная двойственность следующих форм институционализации банковской системы: виртуализация банковской деятельности реализуется, с одной стороны, путем электронных форм обмена, а с другой — через отрыв финансовой сферы от реальной экономики; межсекторальная интеграция с различными финансовыми организациями сопровождается дезинтермедиацией банковской системы; трансграничная интеграция, с одной стороны, приводит к консолидации и переплетению национальных рынков банковских услуг, появлению новых формальных и неформальных институциональных форм на мезоэкономическом (региональном) и мегаэкономическом (международном) уровнях, а с другой — означает доминирование международных институтов над национальными.

4. Раскрыты институциональные особенности формирования российской модели банковской системы: государственная обусловленность, значительная роль неформальных норм и правил поведения, преобладание эмиссионно-учредительской деятельности.

5. Определена институциональная специфика российской банковской системы как унаследованная от предыдущих этапов ее развития, так и приобретенная в ходе форсированного перехода к рынку: доминирование внутрисистемного интереса банковской деятельности (микроуровень) над, интересом рыночной системы в целом (макроуровень); усеченный и-фрагментарный характер российской банковской системы как института рыночной^ экономики; институциональная, структурно-функциональная и территориальная диспропорциональность.

6. Выявлены противоречивые тенденции современного этапа;, реформирования российской банковской системы, включающие в себя, прежде всего, необходимость сочетания разномасштабных банковских организаций; оптимизацию размеров государственной собственности в банковской системе; либерализацию рынка банковских услуг и его интеграцию в мировую финансовую систему.

Теоретическую и практическую значимость имеют следующие результаты исследования.

Введение в научный оборот понимания «банковской системы» как института макроуровня рыночной экономики активизирует научный потенциал институционального подхода, что способствует развитию и углублению исследований данной проблемы, а также согласованию различных научных подходов и преодолению фрагментации научного знания в данной области.

Конкретизация предложенной научной концепции в качестве концепции институционализации банковской системы ориентирована на формирование механизма сбалансированной либерализации российского рынка банковских услуг при вступлении в ВТО.

Разработанные методы и практические рекомендации могут способствовать формированию обоснованной и эффективной государственной концепции интегрирования российской банковской системы в мировую финансовую систему. Отдельные результаты исследования вправе быть использованы законодательными органами и органами банковского надзора для совершенствования институционального обеспечения банковской деятельности, а также коммерческими банками для адаптации их стратегий к современным мировым тенденциям.

Основные положения работы могут представлять оригинальный материал; для преподавания учебных дисциплин «Экономическая теория», «Деньги, кредит, банки», «Финансы, денежное обращение и кредит», а также спецкурсов «Институциональная; экономика» и «Международные валютно-кредитные; отношения».

Апробация работы. Результаты исследования представлялись в научных сообщениях и получили положительную оценку на различных конференциях и заседаниях «круглых столов», в том числе в Финансовой академии- при Правительстве Российской Федерации "Государство и общество в России: генезис взаимоотношений, современное состояние, тенденции развития" (Москва, 2002), "Международные аспекты формирования рыночной экономики в России" (Москва, 2003); "Новая экономика: электронные деньги" (Москва, 2004).

Материалы диссертации используются кафедрой экономической теории Финансовой академии при Правительстве РФ в преподавании учебной дисциплины «Экономическая теория» (темы «Основные принципы функционирования рыночной экономики», «Кредитно-денежная система государства», «Теоретические основы кредитно-денежной политики», «Роль государства в рыночной экономике», «Теоретические проблемы международной экономики»).

По теме диссертации опубликованы 3 работы общим объемом 8,05 п.л., весь объем авторский.

Структура работы обусловлена целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы. Иллюстративно-справочный материал представлен схемами и таблицами.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Алленых, Марина Анатольевна

Заключение

В результате комплексного исследования формирования и развития банковской системы как института рыночной экономики в диссертации представлена разработанная: автором научная концепция институционализации банковской системы, состоящая из системы взаимосвязанных методологических, теоретических и методических положений по повышению устойчивости и надежности; банковской; системы России в условиях глобализации и нарастания нестабильности мировых финансовых рынков.

I. Методологически эффективно рассматривать банковскую систему как институт макроуровня рыночной экономики, который представляет собой совокупность формальных, зафиксированных в праве и неформальных, фиксируемых в обычном праве, норм и правил поведения, упорядочивающих взаимодействие экономических агентов в процессе создания дополнительной покупательной! способности (на рынке заимствованных ресурсов).

Процесс формирования и развития банковской системы (как органической целостности открытой и самоорганизующейся) целесообразно рассматривать как процесс ее институционализации, основанный на таких принципах как: принцип функционального разнообразия, принцип комплиментарности, принцип доминантности, принцип конгруэнтности и принцип историзма. Формирование двухуровневой банковской системы (институционализации Центрального банка) осуществляется на следующих институциональных принципах: ответственности, компетентности, доверия и контроля со стороны общества.

В целом процесс институционализации банковской - системы закрепляет ее системные функции и интегрирует в единый рыночный механизм. Игнорирование -сознательное или неосознанное - роли и значения институтов и институциональных изменений, несовместимость предлагаемых мер по реструктуризации? банковской системы существующей иерархии институтов изначально обрекают реформы на неудачу. Следовательно, неправомерно навязывание логики одной модели (пусть даже и самой эффективной) в качестве теоретической основы институциональных преобразований в данной области. Этот вывод очень важен для реструктуризации российской банковской системы.

2. Современный процесс развития банковской системы как института рыночной экономики характеризуется внутрисистемной двойственностью: виртуализация банковской деятельности реализуется, с одной стороны, путем электронных форм обмена, а с другой— через отрыв финансовой сферы от реальной: экономики; межсекторальная интеграция с различными финансовыми организациями сопровождается дезинтермедиацией банковской системы; трансграничная интеграция, с одной стороны, приводит к консолидации и переплетению национальных рынков банковских услуг, появлению новых формальных и неформальных институциональных форм на мезоэкономическом (региональном) и мегаэкономическом (международном) уровнях, а с другой — означает доминирование международных институтов над национальными.

Анализ широкого использования новых технологий и глобализационных процессов позволил выдвинуть гипотезу о конфигурации банковской системы неоэкономики, которая будет иметь непривычные с традиционной точки зрения очертания. Во-первых,, банковская система неоэкономики будет виртуальной, денационализированной и детерриториализированной. Она будет представлена совокупностью денежных систем различного типа (частных, электронных, национальных, региональных, международных), между которыми произойдет разделение сфер обслуживания.

Во-вторых, в такой многоуровневой системе эмитентам придется «отказаться» от части эмиссионного дохода (сеньоража) и/или взять на себя часть дополнительных издержек, а также согласовывать свои действия по распространению частных денежных систем. Модель банковской системы неоэкономики будет строиться на основе принципа интернализации внешнего эффекта. Центральным объединяющим принципом взаимодействия будет совокупный выигрыш, а не максимизация собственной выгоды. Соответственно изменится роль доминанты (лидера). Лидер будет действовать авансом в пользу всего мирового сообщества.

В-третьих, реализация принципа интернализации внешнего эффекта сопряжена с определенными проблемами. Изначально необходимы равноправные отношения; партнерство и сотрудничество. В; основе подобного взаимодействия лежит учет интересов всех участников, согласование позиций, поиск баланса интересов. Это сближение, взаимопроникновение, объединение при сохранении многообразия и своеобразия различных субъектов. При этом субъекты осознанно могут идти на определенные уступки. Однако из-за проблемы технической и инсгитуциональной совместимости еще долгое время будет наблюдаться конкуренция между частными денежными системами различного типа.

3. Исследование процесса институционализации российской банковской системы выявило его особенности: государственная обусловленность, значительная роль неформальных норм и правил поведения, преобладание эмиссионно-учредительской деятельности.

В настоящее время банковская система в российской экономике объективно сложилась, независимо от того признаем мы или нет, ее наличие. Пусть деформированная и выполняющая свои системные функции не полностью. Тем, не менее, регулировать ее необходимо с учетом ее системного характера. Точечные операции по санации отдельных банков не могут нормализовать функционирование всей системы. Необходим комплекс взаимосвязанных мероприятий, направленных на; обеспечение стабильной работы всей системы.

Самоорганизующаяся система, являясь одним из видов адаптивной системы, в процессе функционирования способна: изменять свои внутренние взаимосвязи, порядок и организацию в зависимости от воздействующих на нее факторов, если они не превышают некоторые критические для нее пределы. Последнее чрезвычайно важно для российской банковской системы, так как в противном; случае система может либо деградировать, либо вообще прекратить свое существование.

4. На основе анализа российской банковской системы раскрыта ее институциональная специфика, как унаследованная от предыдущих этапов развития, так и приобретенная в ходе форсированного перехода к рынку: доминирование внутрисистемного интереса банковской деятельности (микроуровень) над интересом рыночной системы в целом (макроуровень); усеченный и фрагментарный характер российской банковской системы как института рыночной экономики; институциональная, структурно-функциональная и территориальная диспропорциональность.

Для преодоления деформаций российской банковской системы и повышения ее устойчивости и надежности необходимо одновременно решать противоречивые задачи: наращивать концентрацию и стимулировать конкуренцию; сочетать разномасштабные банковские организации; оптимизировать размеры государственной собственности; осуществить мероприятия по либерализации рынка банковских услуг и его интеграция в мировую финансовую систему. Прежде всего, необходимо: усилить внимание к такой важной сфере экономики страны, оформив это в правительственную программу развития и укрепления банковской системы; принять все меры к тому, чтобы привлечь иностранный капитал к участию в банковской системе России, оформив это необходимыми законодательными актами; выделить из многочисленных функционирующих коммерческих банков некоторые из них - более крупные и успешно работающие, чтобы осуществить их специализацию по типу промышленно-строительного банка; вместе с тем развивать инвестиционную деятельность и в коммерческих банках универсального типа; поддержать недавно начавшийся в Российской Федерации процесс развития промышленно-финансовых групп, то есть образования финансового капитала с его современными особенностями в условиях рыночного хозяйства в нашей стране; в высших экономических учебных заведениях и экономических факультетах вузов осуществлять подготовку кадров квалифицированных экономистов для работы в банках, занимающихся инвестиционной деятельностью

- долгосрочным кредитованием, способным активно содействовать подъему промышленности. Думается, что активную роль в подготовке кадров для инвестиционной деятельности банков должна сыграть Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации.

В целом недостатки банковского сообщества обусловлены, прежде всего, негативными явлениями в экономике страны, индикатором которых всегда являются показатели деятельности банковской системы, хотя, безусловно, существует и обратная связь. Поэтому экономическая политика, проводимая вне сферы регулирования банков, также оказывает существенное влияние на состояние банковской системы и должна приниматься во внимание.

Создание конкурентного порядка в данной области не может быть ограничено отдельными мерами и направлениями — реформы должны охватить максимально широкий спектр проблем. Все описанные выше мероприятия означают, что государство должно проводить активную политику формирования конкурентной среды в банковской системе, заключающуюся в создании правовых и институциональных норм функционирования банковского сообщества. Именно эта политика играет ключевую роль, поскольку призвана создать условия для естественной эволюции банков, адаптирующихся к требованиям клиентов (от физических лиц до крупных промышленных групп).