Эволюция развития банковской технологии тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Эволюция развития банковской технологии"

На правах рукописи

ПОРУБЛЕВА МАРИЯ ИВАНОВНА

ЭВОЛЮЦИЯ РАЗВИТИЯ банковской технологии

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Санкт-Петербург 2005

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования - «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов».

Научный руководитель - кандидат экономических наук,

доцент Гладков Евгений Анатольевич

Официальные оппоненты - доктор экономических наук, профессор

Черненко Владимир Анатольевич

кандидат экономических наук Мальцев Роман Сергеевич

Ведущая организация - Международный банковский институт

Защита состоится /^и2005 Г. В «¿Т» часов на

заседании диссертационного совета Д 212.237.04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования - «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов» по адресу: 191023, Санкт-Петербург, ул.Садовая, д.21.ауд. .

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального

образования - «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов».

Автореферат разослан 2005 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

Н.А. Евдокимова

1.ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Идея диссертационного исследования находится на стыке нескольких дисциплин, таких как философия, общая экономическая теория, макро и микро экономика, банковское дело в зарубежных странах и в России, информационные системы и технологии, закономерности формирования и развития систем технологий.

Актуальность темы исследования.

Новые тенденции мировой экономики, такие как глобализация и информационно-техническая революция, развиваются в современном мире с такой огромной скоростью и в таком беспрецедентном масштабе, что банки вынуждены постоянно перестраивать свою деятельность с учетом новых реалий времени, развивая инфраструктуру для электронной коммерции, внедряя цифровые технологии, осваивая новые виды финансовых услуг, приспосабливаясь к растущей подвижности трудовых ресурсов. Насколько эффективно банковский бизнес вольется в процесс глобализации, займет ли лидирующие позиции, к чему приведет усиление конкуренции на мировом и на российском рынке в финансовом секторе - такие проблемы встают перед мировым банковским сообществом.

Задачи, которые ставят органы государственной власти РФ и Банк России в части реформирования банковского сектора Российской Федерации, в большинстве своем решены в банковских системах промышленно-развитых стран мира. Тем не менее, международные аналитики отмечают, что активность и конкурентоспособность банков по сравнению с другими посредниками на финансовом рынке снижается, а объемы небанковских услуг в портфелях банков растут. Выявить причины этих тенденций, определить возможность их влияния на российскую банковскую систему, а также проанализировать: приведет ли выбранная стратегия развития российской банковской системы в направлении интеграции с мировым финансовым рынком и мировой экономикой к увеличению эффективности банковских операций - одна из самых актуальных тем исследования финансов, денежного обращения и кредита.

Комплексный подход к изучению банковской системы позволяет выделить и проанализировать технологию её работы, рассмотреть методологические основы её формирования и закономерности развития.

В исследовании автором применена концепция жизненного цикла технологии, суть которой в следующем: в ходе естественных эволюционных процессов, постоянно возникают, развиваются, изменяются и исчезают различные формы хозяйств, которые востребуют свои технологии работы. В ходе тех же эволюционных процессов, одни технологии умирают и дают жизнь новым, другие

видоизменяются, приспосабливаются, но рано или поздно уступают место другим технологиям. Национальные банковские технологии также проходят определенные циклы развития, что отражается на динамике капитала и активов банковских систем, на степени их влияния на экономику и на других факторах. Единый подход к идентификации этапов жизненного цикла пока отсутствует, но существуют теоретические и практические разработки в этом направлении российских и зарубежных ученых, которые позволяют провести оценку текущего и самое главное перспективного положения российских банков на финансовом рынке, и сделать выводы об актуальности данного диссертационного исследования.

Степень разработанности.

В своем исследовании автор опирался на теоретические разработки ряда видных ученых в области денежного обращения и кредита: А. М.Александрова, Г.Н.Белоглазовой, В.С.Геращенко, В.А.Зайденварга, Л.Н.Красавиной, В.И.Колесникова, О.И.Лаврушина, Ю.ИЛьвова, Г.Д.Малофеева, Д.С.Молякова, О.Г.Семенюты, Г.С.Пановой, В.М.Усоскина, А.А.Хандруева, М.М.Ямпольского и других авторов. Использованы также работы зарубежных авторов: Джозефа Ф.Синки, Э.Роде, П.Роуза.

Интеграция России в международное сообщество потребовала изучения экономических процессов, характерных для мировой банковской системы и мировой экономики. Одно из направлений исследования - подверженность циклическим колебаниям национальных банковских систем. Научные исследования в данной области таких ученых как Н.М.Багров, Б.И.Бессонов, И.В.Вернадский, Ю.Н.Голубев, Н.Д.Кондратьев, Й.Шумпетер, Ю.ВЛковец представляют практические наблюдения и выводы.

Изучение основных положений трудов российских экономистов и зарубежных авторов позволило диссертанту систематизировать существующие представления для формирования авторского мнения о специфике функционирования банковской системы, о банковской технологии и её влиянии на национальную экономику.

Цели и задачи исследования.

Целью работы является исследование экономической сути банковской технологии, выявление и обоснование этапов её развития в мире и в Российской Федерации. Анализ действий государства и пользователей банковской технологии по обеспечению ее бескризисной работы.

В интересах достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

проанализировать использование понятий «технология» и «банковская технология» применительно к денежно-кредитной сфере;

дать авторское определение термина «банковская технология»; выявить методологические принципы формирования банковской технологии и инструменты реализации этих принципов;

определить признаки, характеризующие состояние банковской технологии на каждом из этапов развития;

исследовать роль и задачи государства на каждом этапе развития банковской технологии;

проанализировать возникновение инструментов воздействия государства на национальные экономики и национальные банковские системы посредством банковской технологии;

провести исследование банковской технологии в Российской Федерации с целью идентификации этапа её развития;

выявить основные тенденции в продлении жизненного цикла технологии;

обосновать необходимость разработок новых технологий и предложить управленческие процедуры для стимулирования их развития;

предложить варианты альтернативных моделей технологии работы на кредитном рынке.

Объектом исследования являются банковские системы Российской Федерации и стран с развитой рыночной экономикой как пользователи банковской технологии.

Предметом исследования являются социально-экономические отношения банковских систем с другими субъектами экономики и государством, возникающие при реализации банковской технологии.

Теоретической базой работы послужили фундаментальные достижения отечественной и зарубежной науки о деньгах, кредите, банках, кредитной и банковской системах, об экономической и банковской инфраструктуре, о закономерностях формирования технологических систем и процессов в экономике на микро-, мезо- и макроуровнях.

Методологическую основу работы составили общенаучные методы сравнительного и логического анализа, структурного, функционального и системного подходов. Использование методов формальной логики позволило обобщить теоретические вопросы формирования банковской технологии, изучить особенности банковского сектора, а также обеспечить достоверность анализа и обоснованность выводов. В процессе работы применялись частные приемы экономического анализа: научная абстракция, анализ и синтез, моделирование, сравнительный анализ и др.

Информационно-эмпирическая база исследования включает публикуемые материалы о деятельности коммерческих банков и других кредитных институтов России и зарубежных стран, российскую и зарубежную монографическую литературу, публикации в периодической печати, в глобальной сети ИНТЕРНЕТ, а также банковское законодательство России и экономически развитых стран. В работе использованы материалы Банка России, Министерства Финансов РФ, Ассоциации Российских банков, Международного валютного фонда, Международного банка реконструкции и развития; данные научно-практических конференций, экспертные оценки экономистов. Научная новизна исследования заключается в следующем:

- в результате изучения понятийного аппарата банковской технологии, выдвинуто на защиту авторское определение терминов «банковская технология», а также «банк», «банковский процесс», «депозитно-кредитный процесс», «банковские операции» как взаимосвязанных терминов;

- предложен новый комплексно-системный подход и методологические основы изучения банковской технологии, которые заключаются в выделении банковской технологии как предмета исследования банковской деятельности, в реализации банковской технологии через несколько взаимосвязанных уровней, в определении принципов формирования банковской технологии, а также в анализе инструментов реализации этих принципов;

- выделены и уточнены признаки этапов жизненного цикла банковской технологии в промышленно развитых странах мира и их влияние на национальные экономики, в результате этого выдвинута и доказана концепция жизненного цикла банковской технологии;

- идентифицирован этап цикла банковской технологии и его характерные особенности в Российской Федерации;

- выявлена зависимость между инструментами воздействия государства на национальную экономику посредством банковской технологии и этапом её жизненного цикла;

- сформулированы задачи государства и пользователей технологии на каждом этапе её движения; объяснены процессы модернизации банковской технологии для продления ее жизненного цикла;

- доказана целесообразность развития новых, альтернативных банковских технологий на , идентифицированном в результате исследования этапе зрелости банковской технологии в РФ и предложены этапы управления процессом внедрения новых технологий;

- при применении этапов управления внедрения новых альтернативных технологий сделан вывод о новом направлении взаимодействия государства и банковских систем при реализации банковской

технологии, а именно необходимость формирования взаимных информационных потоков;

- установлено, что на настоящем этапе развития банковской технологии формирование информационных потоков между субъектами рыночной экономики и государством происходит неэффективно;

- предложены авторские модели «информационной биржи с данными о финансовом состоянии участников рыночных отношений», «биржи займов», «кредитной биржи»» - как перспективные модели депозитно-кредитного процесса, реализующие механизм привлечения ресурсов в экономику.

Теоретическая и практическая значимость исследования определяется комплексным подходом к процессу кредитования и развития банковских систем, доведением теоретических положений и выводов по исследуемой проблеме до выработки конкретных практических рекомендаций.

Теоретическая значимость работы состоит в изучении сути и методологических принципов формирования банковской технологии, выявлении основных закономерностей и тенденций еб развития, что позволяет признать банковскую технологию как отдельный предмет исследования.

Использованы теоретические и практические исследования теорий цикличности при анализе развития банковской технологии в промышленно-развитых странах и в России, что позволило идентифицировать и спрогнозировать этап жизненного цикла банковской технологии и сформулировать рекомендации по корректировке направлений деятельности банков в России с целью продления жизненного цикла и снижения кризисных явлений.

Практическая значимость заключается в том, что приприменении процесса управления по совершенствованию конкурентоспособности финансового сектора России, определены и сформулированы задачи, стоящие перед государственными органами и банковской системой на этапе зрелости банковской технологии, позволяющие снизить негативные последствия этапа зрелости и спада и одновременно использовать преимущества развития этих этапов.

Последовательное применение этапов управления позволило сформулировать рекомендации для государственных органов по выработке новых стандартов формирования информационных баз данных в банковской системе и в национальной экономике в целом.

Практическим результатом диссертационного исследования можно также признать предложение новых альтернативных моделей денежно-кредитного процесса, которые являются перспективными моделями трансформации заемных средств в кредиты на разных

уровнях хозяйственных отношений - предприятие, отрасль, коммерческие банки, национальная экономика.

Рекомендации автора могут быть использованы при решении организационных вопросов кредитования на различных уровнях; в качестве методических материалов при подготовке учебных программ, пособий, текстов лекций по курсам «Деньги, кредит, банки», «Финансы, денежное обращение и кредит», «Деятельность коммерческих банков в Российской Федерации» и др.

Апробация результатов исследования. Разработки и материалы автора применялись в учебном процессе на кафедре экономики в Петрозаводском государственном университете при чтении лекций и проведении практических и семинарских занятий со студентами в курсах «Банковское дело», «Денежное обращение и кредит». Основные положения работы обсуждались на Международной межвузовской конференции «Сотрудничество России и Польши в области экономики, науки и финансов», и на 2-ом Всесоюзном научно-практическом форуме молодых ученых и специалистов «Конкурентоспособность - основа стратегического развития России», на научных сессиях профессорско-преподавательского состава, научных работников и аспирантов СПбГУЭФ по итогам НИР за 2003 год. По теме диссертации опубликовано 6 работ общим объемом 1,68 п.л.

Структура работы обусловлена поставленными целями и задачами и традиционно состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемой литературы.

2.СОДЕРЖАНИЕ И ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ Первая глава диссертации посвящена обоснованию выделения банковской технологии как предмета исследования денежно-кредитных отношений. В конце XX - начале XXI веков -понятия «банковская технология», «информационная банковская технология» стали активно использоваться в банковской деятельности. При этом отсутствие научных теоретических обоснований использования терминов вносит неясность в их понимание и требует постоянных оговорок при использовании в практической деятельности. В диссертационном исследовании анализируются известные определения понятия «банковская технология» и предлагается к защите следующая формулировка сущности банковской технологии:

Банковская технология - это упорядоченная совокупность функционально и информационно взаимосвязанных процессов и операций, осуществляемых для формирования направлений денежных и информационных потоков, в соответствии с нормативными актами

органов, регулирующих банковскую деятельность, и информационно-методологической основой, сформированной банковской системой.

Результатом формирования денежных и информационных потоков, в процессе реализации банковской технологии,* будет банковский продукт, услуга, удовлетворяющие потребности общества; а также банковская технология - это банковское законодательство и законодательство денежно-кредитной сферы, излагающие требования и правила формирования 1) нормативных актов органов, регулирующих банковскую деятельность, и 2) информационно-методологической основы выполнения конкретных банковских операций и совокупности этих операций.

Схема 1

_Банковская технология_

Банковская технология

Субъект Предмет Объект

1. Органы законодатели! ой власти РФ, ЦБ РФ, ФСФР, Минфин РФ и др., междунар одные кредитные объединен ия 1. Банковское законодательство и законодательство денежно-кредитной сферы, излагающие -требования и правила формирования нормативной базы выполнения банковских операций и контроля их эффективности. Нормативные акты, излагающие требования и правила выполнения конкретных банковских операций 1. Национальная банковская система

2 ЦБ РФ, ФСФР, Минфин РФ, междунар одные кредитные объединен ия 2 Информационно-методологическая основа при выполнении конкретных банковских операций и контроля над их эффективностью. Нормативные акты Банка России и др. регулирующих банковскую деятельность организаций 2 Кредитные организации

3. Кредитны е 3. Банковские операции и их совокупность (банковский процесс), как технология 3. Агенты рыночной экономики в

Данная схема показывает, что в широком смысле слова понятие «банковская технология» имеет своим предметом в равной мере как сам процесс создания и реализации банковской услуги, так и его законодательную и организационно-методологическую основу.

По мнению автора диссертации, банковская технология реализуется через несколько взаимосвязанных уровней, что усложняет восприятие сути банковской технологии, но имеет под собой законодательную основу в виде ГОСТ 24.004.-85 «Системы технологические. Термины и определения». Выделение уровней реализации банковской технологии позволяет с одной стороны систематизировать определения таких понятий как «банковская операция», «банковский процесс», «банковская система», а с другой стороны рассмотреть их в комплексе относительно понятия «банковская технология».

Схема 2

_Уровни технологических систем банковской технологии

Технологическая система банковской технологии

¡.Банковская система,

включающаяся в себя необходимый набор подсистем

2. Банковский процесс -совокупность комбинированных последовательных и

параллельных действий для формирования банковской услуги или продукта по банковской технологии. К одному из наиболее распространенных банковских процессов можно отнести депозитно-кредитный

Уровень технологической системы по ГОСТ 24.004-85

Предприятие, подразделение (чередование подсистем с различными видами внутренней связи)_

Технологический процесс (комбинированные последовательные и

параллельные внутренние связи)

3 Банковская операция как последовательная система

обработки информации для получения банковской услуги

Операция (преимущественно последовательные внутренние связи)

Так как банковская технология реализуется через несколько взаимосвязанных иерархических уровней, то правомерно использование

термина во множественном числе в контексте описания конкретных банковских процессов на разных уровнях.

Методологическая основа формирования банковской технологии базируется на следующих принципах:

1) принцип адекватности банковской деятельности возрастающим объемам банковской информации как объективной основы формирования и развития банковской технологии. Для реализации этого принципа используются следующие инструменты: организация получения и использования информации о состоянии ликвидности кредитных организаций на условиях достаточно эффективного правового обеспечения её прозрачности, надежности и беспрепятственного публичного получения; механизм правового обеспечения покрытия рисков банковских операций со стороны государства в условиях рыночной экономики;

2) принцип делимости процесса создания банковской услуги на составные элементы, связанные между собой системой связей различной степени жесткости. В качестве инструмента реализации принципа делимости банковской технологии выступает использование оптимального сочетания структурных схем подразделений кредитной организации для выполнения банковских операций;

3) принцип фиксирования процедур, приемов и способов выполнения, регулирования отдельных процессов и операций банковской деятельности. Инструментами реализации этого принципа являются:

- информационное согласование приемов, способов и методов выполнения и регулирования банковских операций в виде правил, форм и стандартов, установленных в законодательно-нормативных документах федерального уровня;

- совместное определение приемов, способов и правил поведения при осуществлении банковских операций и их регулирование посредством договоров банковского обслуживания;

- описание во внутренних документах банков правил осуществления операций банковской деятельности, приемов, способов и методов осуществления банковских операций, общепринятых в банковском обороте;

4) принцип постоянного совершенствования и разработки новых приемов и способов банковской технологии в условиях развития рыночных отношений посредством информационного мониторинга возникновения банковских рисков. Инструментом реализации принципа постоянного совершенствования и разработки приемов и способов банковской технологии является организация использования информационных баз данных система надзора Банка России и системы национального банковского аудита с данными анализа, прогноза и

контроля за соблюдением законодательно-нормативной базы экономических нормативов и банковских рисков, а также их эффективности по данным системы внутреннего контроля.

Вторая глава диссертационного исследования посвящена исследованиям цикличности (предсказуемости) развития банковской технологии. Исследование строится на выявлении и систематизации изменений в деятельности коммерческих банков, банковской системы, существенных изменений в банковской законодательно-нормативной базе, а также на анализе колебаний деловой активности основных субъектов и объектов реализации банковской технологии, изменениях в спросе и предложении банковских услуг, международных изменениях в течение жизненного цикла технологии.

В ходе исследования выявлено, что банковские услуги и продукты в начале всегда возникают в странах, где потребность на них хорошо изучена, а банковская технология их создания и сбыта разработана. В процессе жизненного цикла: внедрение, рост, зрелость, спад банковская технология стремится к большей капиталоемкости и перемещается в другие страны. Переход банковской технологии по этапам жизненного цикла в каждой стране сопровождают обязательные характерные признаки:

для этапа внедрения - это разработка технологии, создание использующих еб институтов, определение лидирующих организаций и стоимости банковской услуги, использование технологии на национальном рынке;

для этапа роста — это рост количества банков и цен на банковские услуги, появление интереса государства к механизму банковской технологии;

для этапа зрелости - увеличение капиталоемкости и появление стандартов банковской технологии, усиление конкурентного содержания ценового фактора, активный выход на внешний рынок; для этапа спада характерно усиление значения признаков, появившихся на этапе зрелости.

Результаты анализа банковской деятельности позволили автору диссертации сделать вывод, что в большинстве развитых стран банковская технология, имеющая в основе депозитно-кредитный процесс, в своем эволюционном развитии прошла несколько последовательных этапов:

- этап зарождения и внедрения, который начался в отдельных странах ещё до нашей эры и закончился в развитых странах в XVIII, начале xix века. Этот этап характеризовался появлением банковских услуг, появлением банков. Банковская технология осваивается только на внутренних рынках, где постепенно формируется спрос и предложение

банковских услуг, что подтверждается специфическими особенностями построения банковских систем каждой отдельной страны. Государство делает попытки освоения некоторых банковских операций, как один из участников финансового рынка, но его доля рынка невелика и вмешательство в деятельность остальных участников незначительно;

- этап роста в промышленно-развитых странах пришелся на XIX век и характеризовался бурным развитием банковского сектора экономики как основного проводника технологии. Вмешательство государства на этом этапе связано с перераспределением части прибыли, получаемой банками, в пользу государства. Этап роста характеризуется расширением спроса и предложения. В основном продолжают осваиваться внутренние рынки, число участников увеличивается, цены на банковские услуги достигают максимального значения, высоки затраты на оплату труда банковских служащих;

- следующий этап развития банковской технологии - зрелость в большинстве развитых стран начался в конце XIX, начале XX века. Отличался увеличением капиталоемкости и связанной с этим концентрацией капитала банков, оформлением стандартов деятельности. На этом этапе окончательно формируется двухуровневая банковская система. Отмечается, возникшая ещё на этапе роста, зависимость между стабильностью в банковской системе и стабильностью в экономике. Государство вмешивается в работу банковской технологии как участник при перераспределении доли рынка банковских услуг с целью получения прибыли и как орган, защищающий экономику от нестабильности. Банками осваиваются внешние рынки, а рост числа банков на национальных рынках банковских услуг останавливается;

- переход технологии на этап спада проходил в разных странах, начиная с 20-х - до 90-х годов XX века. Этот этап характеризуется усилением уже проявившихся на этапе зрелости признаков, таких как увеличение капиталоемкости, усиление стандартов, освоение внешних рынков и так далее. В настоящий момент в большинстве развитых стран мира технология находится на этапе спада и вмешательство государства в работу коммерческих банков с рассматриваемой технологией связано с попыткой нейтрализовать её отрицательное воздействие на экономику.

Анализ функционирования механизма банковской технологии подтверждает наличие объективной связи между методологическими принципами формирования банковской технологии, инструментами их реализации и этапами жизненного цикла, отражая факторы усложнения банковской технологии от этапа к этапу и активизацию вмешательства государства. При исследовании воздействия государства на экономику и банковскую системы посредством банковской технологии автором диссертации сделан вывод, что с возрастанием количества внутренних

инструментов реализации банковской технологии, возрастает и количество инструментов внешнего воздействия со стороны государства с одновременной заменой инструментов запретительного характера и политики отказов на инструменты информационной поддержки и согласованного взаимодействия с интересами экономических субъектов в условиях возрастания рыночных отношений в обществе.

В части развития банковской технологии в Российской Федерации выявлено, что уже на этапах внедрения и роста, которые в России можно отнести к середине XVII века правительством использовались банковские вклады в качестве займов, составляющих подавляющую часть внутреннего государственного долга. Тенденция использования государством банковской системы для обслуживания внутреннего государственного долга была традиционно сохранена в 1917 году и при переходе в рыночную экономику в 90-х годах XX века. При этом в 1989 году этап адаптации (внедрения) и роста банковской технологии в России совпал с этапом спада банковской технологии в развитых странах мира. Взаимная интеграция российских банков и банков мира ускорила наступление этапа зрелости и появление кризисных явлений следующего этапа. Не случайно за последние 16 лет банковская система Российской Федерации перенесла 5 кризисов, которые объясняются объективным совпадением фазы роста и зрелости банковской технологии в России и фазы спада этого процесса в развитых странах, законодателях мировых финансовых рынков.

Постепенно банки во всем мире снижают объемы операций, связанных с банковской технологией, в основе которой лежит депозитно-кредитный процесс, и используют другие технологии работы с денежными потоками: инвестиционная деятельность, страхование, доверительное управление и другие. На современном этапе проблема работы с банковской технологией - это не только проблема банков, а и проблема государства, заботящегося о благосостоянии своих граждан и о бесперебойном денежном обращении как элементе государственной безопасности.

Тенденции развития банковских систем развитых стран, а именно, развитие банковской деятельности за счет роста объема небанковских операций, снижение доли банков в предоставлении традиционных банковских услуг, проникновение банков в смежную сферу предоставления финансовых продуктов позволяют сделать вывод, что происходит активный поиск новых технологий работы на финансовых рынках, и банки активно участвуют в этом поиске.

Анализ развития банковской технологии в России показывает, что технология находится на этапе зрелости. Следовательно, заинтересованные участники рынка должны приводить в действие

механизмы, стимулирующие развитие новых альтернативных технологий. Период зрелости является наиболее оптимальным для стратегии разработки новых технологий работы в денежно-кредитной сфере по следующим причинам:

1. прибыль от использования банковской технологии, наибольший удельный вес которой занимает депозитно-кредитный процесс, ещё остается достаточно высокой, а характерные для этого этапа массовые продажи банковских услуг позволяют использовать эффект отдачи от масштаба;

2. усиление стандартов и освоение массовых услуг позволяют применять проверенные на других услугах и товарах методы увеличения продаж, такие как реклама, стимулирование сбыта путем изменения способов продаж: пакетное обслуживание, индивидуальный подход, сегментирование или разделение корпоративного рынка и рынка физических лиц, паблик рилейшнз и т.д. Для освоения этих стандартных работ требуются технические средства и персонал меньшей квалификации.

Следовательно, имеется возможность объединить финансовый и кадровый потенциал для разработки альтернативных технологий работы на денежно-кредитном рынке.

Третья глава диссертационного исследования посвящена

анализу процедур управления внедрением новых технологий работы на рынке финансовых услуг.

Реализация банковской технологии на современном этапе сопровождается формированием, хранением и передачей информационных потоков государственным органам о финансовом состоянии граждан страны. Информационные потоки особенно активно стали формироваться после усиления террористических угроз в большинстве развитых стран мира, что в диссертационном исследование рассматривается на примере Германии и России.

Одновременно для российских банков остается актуальной информационная недостаточность в собственной оперативной деятельности. Так, для выполнения конкретной банковской операции коммерческий банк может получить информацию о деятельности клиента в основном от самого клиента, её оценка, подтверждение полноты и достоверности требуют серьезных затрат. Кроме того, у коммерческого банка отсутствует в полном объеме информация о кредитной истории клиента, имеющаяся в других банках, где клиент кредитовался ранее, требуются дополнительные издержки для получения информации об возможных нарушениях клиентом банковского, валютного и налогового законодательства. В этой ситуации коммерческие банки могут пойти по пути ограничения

количества источников информации, что дает возможность увеличить скорость обслуживания клиента, но возрастание риска недостоверной оценки заемщика компенсируется ростом стоимости услуги банка.

При этом большинство информации, которую доставляет клиент в коммерческий банк, уже предоставлялись им ранее в различные государственные органы в виде налоговой, статистической и другой отчетности, В ведении государственных органов и Центрального банка Российской Федерации, имеется значительный информационный блок о каждом конкретном предприятии, отрасли и физическом лице, в том числе о коммерческих банках и его клиентах, но в большинстве своем эта информация недоступна для коммерческих банков.

По мнению автора диссертации, это неэффективное использование потоков информации при реализации банковской технологии влечет рост затрат общества: во-первых, увеличиваются затраты коммерческих банков по формированию, хранению и передаче информации заинтересованным государственным органам; во-вторых, отсутствие обратной информационной связи и единого потока информации усложняет оценку риска при проведении анализа конкретного заемщика, дополнительно увеличивая стоимость кредита.

В диссертационном исследовании проанализированы источники формирования информации типичных операций по банковской технологии (открытие счета юридическому лицу для расчетно-кассового обслуживания и анализ финансового состояния заемщика), и подтвержден вывод о неэффективном использовании информационных потоков, так как более 65% информации, поступающей от клиента в банк, уже предоставлялись им ранее в государственные органы.

Существующая взаимная заинтересованность сторон в формировании и использовании информации, как со стороны государства, так и со стороны коммерческого банка, требует, по мнению автора, согласования приемов, способов и методов выполнения и регулирования в виде правил, норм, стандартов и других законодательно-нормативных документов государственных органов формирования хранилищ данных у агентов рыночной экономики. Пока использование хранилищ данных имеет несистемный характер, но в недалеком будущем это будет являться обязательным элементом построения коммерческого банка, как, например, это является обязательным для коммерческих банков Германии. Учитывая опыт развитых стран, в основе решения этой задачи лежат мероприятия по формированию стандартов данных, отражающие требования законодательства, в том числе по валютному регулированию, налогообложению, борьбе с финансированием терроризма.

Формирование локальных (внутрибанковских) и даже отраслевых информационных систем решает проблемы оптимального использования информационных потоков лишь частично, так как остается вопрос движения информационного потока от государственных органов к агентам рыночной экономики, что, по мнению автора диссертации, возможно устранить при организации национальных централизованных хранилищ сводных данных из разнородных систем учета и внешних источников, информация из которых интегрируется, суммируется и сохраняется в хранилище данных, к которому могут затем получить доступ пользователи, в том числе коммерческие банки.

При рассмотрении вопросов формирования информационных и денежных потоков и с учетом протекающего этапа зрелости жизненного цикла банковской технологии в РФ автором диссертации предложены альтернативные технологии трансформации денежных ресурсов в активы.

Самым простым в организационном плане вариантом является биржа займов на уровне предприятия, которая имеет локальный характер и в основном связана с использованием информационных потоков внутри предприятия, а именно информации о финансовом состоянии каждого работника - потенциального заемщика на уроовне предприятия. Биржа займов не требует изменений в законодательстве и может быть организована на основании внутренних нормативных документов.

Процедура функционирования биржи займов соответствует Гражданскому и Трудовому кодексам РФ и имеет несколько этапов:

- формируется база заявок со стороны потенциальных заемщиков. Основными участниками биржи являются физические лица, работающие на данном предприятии. Заявка заемщика включает в себя информацию о самом заемщике, сумме необходимого кредита и условиях, на которых он привлекается, а также вносится информация о дополнительных гарантиях по возврату кредита;

- заявка рассматривается представителем организации, который дает оценку на основании, имеющейся у него информации о данном работнике: занимаемая должность и доход работника, количество иждивенцев, возраст, личные перспективы работника и перспективы отрасли. Так как, в основном, вся указанная информация находится в бухгалтерских регистрах целесообразно организовать рабочее место в бухгалтерии или организовать сетевой обмен необходимой информацией;

- после определения суммы гарантии данному заемщику, информация о его запросе поступает в открытую базу. При существовании локальных информационных сетей предприятия информационная база может

выставляться в открытом ресурсе. При отсутствии такого доступа, возможен вариант распечаток информации с помещением её на досках объявлений. В базу данных личная информация о заемщике должна помещаться только с его письменного разрешения. Во всех остальных случаях информация формируется в следующем виде: № заявки, сумма, проценты, срок, условия гашения, дополнительные гарантии, сумма гарантии предприятия;

- при появлении заинтересованности со стороны кредиторов -работников организации оформляется трехсторонний договор на определенный срок и происходит передача наличных или перечисление безналичных' средств между счетами заемщика й кредитора. Или оформляется договор между заемщиком и кредитором и договор гарантии (поручительства) сделки со стороны предприятия, которые действуют в период работы сотрудника на предприятии, в результате этого дополнительно стимулируется закрепление работника-заемщика на рабочем месте.

К положительным моментам можно отнести снижение стоимости займов по сравнению с банковскими кредитами и более высокий доход от размещения ресурсов по сравнению с доходностью вкладных операций в банках; так как в этом случае отсутствует кредитная маржа. Существует возможность гибкого формирования ресурсов из средств работников и средств предприятий. Задачей данной биржи является дополнительное материальное стимулирование работников-заемщиков в части увеличения их покупательской способности и работников-кредиторов в части увеличения их дохода от размещения временно свободных средств в этой альтернативной системе кредитования. Многие предприятия кредитуют своих работников, но в данном случае происходит стимулирование кредитования одних работников другими, при этом собственные средства предприятия не отвлекаются из хозяйственного оборота. Мониторинг кредитного риска в этом случае упрощается в связи с имеющими на предприятии данными о доходах работников и возможностью списания части дохода заемщика в пользу работника-кредитора согласно условиям договора. Документооборот в данной системе значительно ниже по сравнению с документооборотом в банке, так как кроме заявки потенциальный заемщик должен будет предоставить только документы, подтверждающие целевое использование займа, если это предусмотрено условиями работы конкретной биржи. К отрицательным моментам необходимо отнести трудозатраты в части организации рабочего места работника, обрабатывающего информацию и подготавливающего документы. При этом увеличение объемов кредитования позволит в дальнейшем стандартизировать и ускорить обработку информации в пределах

данного предприятия. Организация подобной биржи целесообразна на крупном предприятии с созданием достаточно большой информационной базы.

При дальнейшем развитии локальной биржи и изменении характера её операций с краткосрочных (а именно их рекомендуется проводить на первых этапах работы) на долгосрочные, можно рассматривать варианты привлечения средств работников предприятия на развитие самого предприятия. На основе сложившихся схем взаимодействия между заемщиками, кредиторами и предприятием возможно построение схем кредитования самого предприятия, схем негосударственного пенсионного страхования внутри предприятия и схем долгосрочного кредитования жилья. Возможно объединение информационных баз бирж займов внутри отраслей и между отраслями.

С точки зрения автора, достаточно простая и понятная схема кредитования особенно привлекательна для физических лиц. Для организации биржи займов на предприятии или корпорации могут привлекаться профессионалы коммерческих банков.

Следующий уровень организации альтернативных схем кредитования - коммерческие банки, в рамках которых формирование подобной биржи возможно в качестве расширения спектра услуг, предоставляемых коммерческими банками, как для вкладчиков, так и для заемщиков. В некоторых случаях предлагаемые условия привлечения и размещения средств не устраивают потенциальных клиентов, а расширение спектра операций позволит расширить круг обслуживаемых банком лиц.

Возможны два варианта модели подобной деятельности: в первом случае банк выступает как организатор биржи - не выдает гарантий, не анализирует заявки, а только формирует базы данных потенциальных заемщиков и дает возможность потенциальным кредиторам воспользоваться этой . информацией, возможно одновременное формирование базы данных потенциальных кредиторов и организация доступа к ней потенциальных заемщиков. Условия сделок устанавливаются по согласованию, между кредитором и заемщиком. Преимущества для клиентов заключаются в увеличении спектра условий по размещению (привлечению) денежных средств и в фиксировании сделок в рамках биржи, что упрощает процедуры дальнейшего обслуживания долга;

во втором случае банк на основе имеющейся у него информации анализирует поступающие заявки от кредиторов и выступает за определенную плату гарантом сделки между кредитором и заемщиком. В этом случае операция практически приобретает, характер обычной кредитной сделки, с одним существенным различием: не, происходит

трансформации краткосрочных ресурсов в долгосрочные активы, так как сделка заключается на определенный срок между кредитором и заемщиком без условий досрочного расторжения договора, что сокращает риск потери ликвидности.

К преимуществам проведения таких сделок для банков можно отнести 1) расширение круга потенциальных клиентов за счет участников биржи; 2) формирование дополнительных доходных статей от операций по выдаче гарантий и расчетно-кассовому обслуживанию; 3) создание дополнительного параллельного процесса трансформации ресурсов в активы, что стимулирует инновационное развитие банка и увеличивает диверсификацию активов банка; 4) использование поступающей по заявкам информации для формирования новых вариантов услуг для клиентов и изучения спроса на денежном рынке.

Более сложной и в организационном и в законодательном плане является организация информационной биржи о финансовом состоянии на уровне национальной экономики.

Здесь происходит формирование единого национального информационного пространства за счет поступления данных из различных организаций. Поступающая в эти организации информация из первоисточников должна быть обработана по определенным стандартам. Следовательно, предварительным шагом будет законодательное введение стандартов получения, обработки и хранения данных. Использование данных единого информационного пространства снижает документооборот между государственными органами: данные, поступившие в одну организацию от первоисточника, в последующем не предоставляются в другие организации. Например, после предоставления учредительных документов юридическим лицом в налоговые органы для постановки на налоговый учет и введения этой информации в единую базу. В дальнейшем при получении лицензий, открытии счетов, участии в валютных операциях, постановке на учет в фондах государственного и негосударственного страхования учредительные документы и их копии могут не предоставляться. Это дает возможность всем заинтересованным организациям, имеющим соответствующее право доступа, получить всю необходимую информацию о данном клиенте непосредственно из единой базы данных, что должно значительно снизить бюрократические барьеры в нашем государстве. Предоставление информации в коммерческие организации возможно на платной основе или по схеме взаимовыгодного обмена информацией. В некоторых законопроектах бюро кредитных историй рассматривается как вариант центрального бюро кредитных историй, что с точки зрения автора, вписывается в концепцию единого национального информационного пространства.

По статусу организацию следует отнести к некоммерческим организациям в соответствии с Законом РФ от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях». Организация может быть создана в виде государственной корпорации или иной некоммерческой организации. Цели работы её соответствуют целям, определенным в указанном законе, а именно научные и управленческие цели, защита прав, законных интересов граждан и организаций, разрешения споров и конфликтов, оказание юридической помощи, а также иные цели, направленные на достижение общественных благ.

Система единого информационного пространства предусматривает не только хранение и передачу информации, но и её использование для проведения дополнительных операций. Например, в целях организации трансформации ресурсов в активы. Это не означает, что деятельность информационной биржи будет связана только с банковскими технологиями, это означает, что в рамках биржи происходит формирование информационных потоков, которые могут эффективно использоваться для организации банковских технологий, например, при выделении части операций информационной биржи в кредитную биржу, в рамках которой проводятся следующие процедуры:

- формирование базы данных физических и юридических лиц, нуждающихся в кредитных ресурсах, с определением условий (цен) кредитования, с учетом рыночных отношений в обществе;

- анализ и рейтинговая оценка полученной информации от заинтересованного лица, формирование дополнительной информации в открытой базе данных;

- вкладчик получает доступ к этой базе данных и самостоятельно решает, кому поступят его средства. Привлечение средств физических и юридических лиц производится на различные сроки и невозможен вариант досрочного расторжения договора;

- заключаются договор о передаче денежных средств между вкладчиком и заемщиком и договор с кредитной биржей, которая является посредником, а в некоторых случаях гарантом сделки.

Предложенные модели альтернативных технологий трансформации заемных средств в кредиты напоминает первые простые взаимоотношения между кредитором и заемщиком. Когда обладатель временно свободных средств и носитель временной потребности в дополнительных средствах вступают в контакт друг с другом без участия третьих лиц. В процессе этого контакта возникают противоречия между размером и сроком высвободившихся средств у кредитора и размером и продолжительностью существования потребности в дополнительных средствах у заемщика. В прошлом это противоречие было устранено с помощью посредника в лице банка,

дальнейшее развитие кредитных отношений вызвало новые противоречия:

несовпадение во времени актов поступления временно-свободных средств в банковскую систему и их вложения в народное хозяйство; несовпадение структуры кредитных ресурсов и структуры потребностей в дополнительных средствах;

несовпадение объемов кредитных ресурсов и кредитных вложений; запоздалое реагирования зарегулированной системы на активное развитие рынка.

На настоящем этапе развитие телекоммуникационных технологий позволяет применить другой способ первичного противоречия, а именно - это создание действительно большой информационной базы, дающей возможность каждому заемщику найти своего вкладчика.

Заключение содержит основные выводы и предложения диссертационного исследования, одно из которых автор считает необходимым подчеркнуть: настоящий этап развития банковской технологии (зрелость) требует со стороны государственных органов, научных, образовательных и банковских сообществ реализации мероприятий, как на поддержание бескризисной работы действующей технологии, так и мероприятий, стимулирующих поиск новых технологий перераспределения денежных и информационных потоков.

Список опубликованных работ:

1. Порублева М.И. Основы зарождения депозитно-кредитной технологии с позиции принципа жизненного цикла // Научная сессия профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР 2003 года. Март - апрель 2004 года. Факультет финансовых, кредитных и международных экономических отношений: Сборник докладов. Т.1 / Под ред. д-ра экон.наук, профессора В.Е Леонтьева. - СПб: Изд-во СПбГУЭФ, 2004. - 0,31 п.л.

2. Порублева М.И Принципы и инструменты банковской технологии //Современные аспекты экономики. - 2004 - № 10 (61) -СПб: Центр оперативной полиграфии, 2004. - 0,25 пл.

3. Порублева М.И Современный этап развития депозитно-кредитной технологии // Научная сессия профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР 2003 года. Март - апрель 2004 года. Факультет финансовых, кредитных и международных экономических отношений: Сборник докладов. Т.1 / Под ред. д-ра экон..наук, проф. В.Е Леонтьева - СПб: Изд-во СПбГУЭФ, 2004.-0,31п.л.

4. Порублева М.И Закономерности развития банковско-кредитного процесса (технологии) с позиции теории жизненного цикла технологий

// Финансовый рынок и кредитно-банковская система России: вопросы теории и практики (выпуск пятый): Сборник научных трудов / Под ред. А.С.Селищева, Л.П. Давиденко, И.П. Леонтьевой - Спб.:Инфо-да, 2004. - 0,25 п.л.

5. Порублева М.И Особенности определения понятия «банковская технология» // Современные аспекты экономики. - 2004 - № 16 (6) -СПб: Центр оперативной полиграфии, 2004. - 0,25 п.л.

6. Порублева М.И Этапы жизненного цикла банковской технологии //Современные аспекты экономики. - 2004 - № 16 (67) -СПб: Центр оперативной полиграфии, 2004. - 0,31 п.л.

ПОРУБЛЕВА МАРИЯ ИВАНОВНА АВТОРЕФЕРАТ

Лицензия ЛР № 020412 от 12.02.97

Подписано в печать 14 01.05. Формат 60x84 1/16. Бум. офсетная. Печ. л 1,5. Бум. л. 0,75. РТП изд-ва СПбГУЭФ. Тираж 70 экз. Заказ 33.

Издательство Санкт-Петербургского государственного университет* экономики и фин^Чрвф^р ?(Ю5 ' 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 217 I

\

Л

\

/