Формирование рынка финансовых услуг США в internet тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Корженко, Павел Вячеславович

Введение . стр.

Глава I. Современное состояние и перспективы развития банковских, инвестиционных и страховых услуг в Internet. »

1.1. Основные характеристики и направления развития открытого финансового общества. »

1.2. Интерактивное банковское обслуживание. »

1.3. Инвестиционные услуги в Internet. »

1.4. Страховой бизнес в Internet. »

Глава II. Финансовая инфраструктура Internet. »

2.1. Использование электронных платежей в системе расчетов зарубежных компаний. »

2.2. Характеристика основных электронных платежных систем. »

2.3. Обеспечение безопасности расчетов. »

2.4. Политика центральных банков в отношении использования электронных денег.»

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование рынка финансовых услуг США в internet"

К концу двадцатого столетия достаточно четко определились некоторые черты, которые, по всей видимости, станут доминирующими признаками экономики следующего века. Ведущей тенденцией мирового развития стала глобализация мировой экономики, оказывающая громадное влияние на экономическую жизнь, и влекущая за собой далеко идущие политические и социальные последствия.

Глобализация экономической деятельности развивается по трем основным направлениям: международная торговля, международное движение факторов производства и международные финансовые операции. Среди этих направлений активнее всего увеличивается объем международных финансовых операций, в рамках которого особенно быстро растут валютные и фондовые операции - процесс, отражающий все большую секьюритизацию современных финансовых рынков.

Становление и прогрессирующий рост финансовых рынков (валютных, фондовых и кредитных), оказывает огромное влияние на всю сферу производства и торговли в мировой экономике. Вместе с тем, растущая глобализация производства и торговли представляет естественную основу для процессов глобализации на финансовых рынках, которые по своей природе, мобильности и современным средствам связи создают для этого благоприятную почву.

Глобализация финансовой индустрии напрямую связана с интернационализацией финансовых компаний и рынков. 20 лет назад только крупнейшие фирмы, в основном коммерческие и инвестиционные банковские компании, работали на международной арене. Сегодня все больше и больше фирм финансовых услуг различного рода и размера ведут дела на международных рынках. В настоящее время любая фирма финансовых услуг обеспечивает глобальность обзора источников финансирования с самыми низкими издержками и наиболее выгодных возможностей инвестирования. Это слияние или соединение финансовых учреждений и рынков в масштабах всего мира и называется глобализацией.

За последние несколько лет мировые финансовые рынки существенно преобразились. Произошел громадный рост международных операций на биржах Нью-Йорка, Лондона и Токио. Все большие денежные средства поступают в международный оборот, и все более разнообразные возможности открываются перед инвесторами. Вместе с тем расширились возможности и для заемщиков, хотя именно среди них и преобладает конкуренция за иностранные ресурсы.

Растущая глобализация финансовых рынков имеет следующие особенности:

• Она происходит в виде международного движения ссудного капитала и международных кредитов.

• Преобладающей формой международных финансовых потоков (по абсолютному объему и по темпам роста) являются в настоящее время зарубежные портфельные инвестиции, значительно превосходящие по своим масштабам прямые иностранные инвестиции и международные кредиты.

• О растущей глобализации фондовых рынков свидетельствует также рост международных выпусков акций и облигаций.

• Среди финансовых рынков абсолютное превосходство по общим объемам и по темпам роста принадлежит валютным рынкам.

• Происходит значительное расширение спектра финансовых услуг, которые оказывают банки и другие кредитные институты, имеющие международное измерение, то есть осуществляются не только в рамках отдельных стран, но и в международном масштабе.

В основе глобализации фондовых рынков лежит несколько факторов: это и широкое распространение инвестиционных фондов, рассчитанных на мелких вкладчиков и аккумулирующих значительные средства, и громадные накопления пенсионных фондов и страховых компаний, и процессы приватизации во многих странах, в результате которой рынок наполняется новыми ценными бумагами. Наконец, инвестиционный потенциал развитых стран встречается на мировых рынках с огромным спросом на финансовые ресурсы со стороны развивающихся стран, на долю которых приходится пока всего 3% капиталовложений (см. [5]).

Глобализация финансовых рынков выражается не только в стремительном росте общего объема международных операций с ценными бумагами, но и в появлении в последние годы новых разновидностей этих бумаг. Подобно тому как в результате научно-технического прогресса на рынки поступают все новые товары и услуги, так финансовые инновации в 8090-х годах привели к возникновению множества новых, весьма сложных финансовых инструментов, представляющих собой многочисленные комбинации на основе исходных блоков (акции, облигации, варранты, фьючерсы, опционы и т. д.). К настоящему времени таких инструментов насчитывается уже около 100 различных видов.

В условиях нынешней, инновационной стадии мирового развития, основанной на научно-техническом прогрессе, одной из движущих сил глобализации становится международный обмен технологиями.

Одно из главных последствий научно-технического прогресса стало изменение транспортных и коммуникационных условий мировой экономики, столь важных для развития международных связей. Автомашины, авиация, контейнерные перевозки, и, в первую очередь, компьютерные сети, оптоволоконные линии и спутниковая связь неизмеримо расширили возможности для перемещения на любые расстояния людей, товаров и информации.

Рост коммуникаций и создание глобального пространства стали важнейшим фактором глобализации, создали неограниченные возможности для невиданной прежде мобильности экономических факторов и агентов.

Современные средства связи резко расширили диапазон экономической деятельности и сопутствующих коммерческих операций, не требующих непосредственных контактов между сторонами. Это касается почти любых форм деятельности, которая может найти отражение на экране компьютера, -от продажи авиабилетов, банковских операций и дистанционного обучения до медицинских консультаций. Удешевление современных средств связи существенно облегчило организацию и функционирование компаний, действующих в глобальных масштабах.

В современных условиях огромное значение для всей мировой экономики приобрела информация - экономическая, финансовая, политическая, научно-техническая. С ростом масштабов экономической деятельности, с расширением общих рамок мировых рынков - товарных, финансовых, фондовых, рынков услуг - для принятия решений требуется все больший объем разнообразной информации. Процессы глобализации охватывают и эту специфическую область, создавая информационное поле глобализированной экономики, в котором все большее место занимает финансовая информация. Возникает не только быстро растущий мировой рынок информационных технологий, но и международный рынок информации, в том числе и финансовой, которая сама по себе становится ценным и дорогостоящим товаром.

Однако, несмотря на все данные свидетельствующие о растущей глобализации, мировая экономика все еще далека от интеграции. В экономическом отношении мир постепенно становится, но еще отнюдь не стал по-настоящему единым. Именно с развитием сети Internet и сопутствующих технологий информация о рынках и ценах в глобальных масштабах будет становится все более доступной для покупателей и продавцов. Мировой рынок, который до настоящего времени является в известном смысле условной и несколько абстрактной категорией, обретет подлинную реальность.

Современные достижения в развитии глобальных информационных и коммуникационных технологий привели к формированию глобальной электронной среды для экономической деятельности, что, в свою очередь, открыло новые возможности для организационного и институционального дизайна в бизнесе и других сферах социально-экономической деятельности человека.

Одно из названий этой новой среды - "сетевая экономика" (networked economy), часто упоминаемое в сочетании со словом "глобальная". В докладе, подготовленном Европейской Комиссией (см. [100]), глобальная сетевая экономика определяется как "среда, в которой любая компания или индивид, находящиеся в любой точке экономической системы, могут контактировать легко и с минимальными затратами с любой другой компанией или индивидом по поводу совместной работы, торговли, обмена идеями и технологиями или просто для удовольствия". Р. И. Цвылев связывает возникновение сетевой экономики с развитием информационных технологий, что приводит к эволюции современных экономических систем и сетевых организационных структур. "В итоге возникает своего рода безотраслевая, сетевая экономика, основанная преимущественно на горизонтальных связях" (см. [34]).

В настоящее время сетевая экономика уже является статистически зарегистрированным фактом, и достаточно отчетливо видны процессы, которые постоянно усиливают ее влияние на мировое развитие. Выделяются четыре основных процесса, которые ежедневно укрепляют ее позиции:

Поскольку сетевая экономика может "жить" только в информационно-коммуникационной среде, создаваемой глобальной сетью Internet, то базовым условием ее существования является развитие и распространение Internet-технологий;

Привлекательность и эффективность сетевой экономики зависит от наличия в ней экономических агентов и соответствующей инфраструктуры, которая делает возможным их деятельность (в западной литературе эта тема получила название "network externalities"). Многочисленные попытки индивидов и организаций использовать возможности глобальной сети приводят к расширению масштабов социально-экономической деятельности в сетевой экономике;

Возможности глобальных коммуникаций между людьми дают им новые инструменты для реорганизации форм их совместной деятельности. Эти инструменты используются для разработки принципов "сетевой организации". Массовой практикой является воплощение данных принципов при модернизации уже действующих или создании новых организаций;

Различные виды экономической инфраструктуры, также, становятся более эффективными, когда начинают пользоваться возможностями

Internet-технологий. Это приводит к модернизации инфраструктуры в экономике и созданию сетевых институциональных структур.

Первым процессом, который создает технические условия для формирования и расширения масштабов сетевой экономики, является развитие и распространение Internet-технологий. Наиболее применяемые в настоящее время виды Internet-технологии, состоят из средств оперативного обмена и распространения информации (текстовой, звуковой, видео, электронная почта и основанные на ней групповые дискуссионные форумы), а также средств создания и поддержания информационных ресурсов в сети Internet. Эти базовые технические средства постоянно развиваются, а постоянное снижение цен на их приобретение и использование повышает доступность Internet-технологий.

Среди новых видов Internet-технологий, широкое применение которых ожидается в ближайшем будущем, большое влияние на сетевую экономику окажут:

• средства групповой работы географически распределенных участников совместной деятельности, которые во многих случаях позволят экономить существенные средства, связанные с территориальным перемещением людей; технология "интеллектуального агента", создающая эффект постоянного присутствия в сети специальной программы, рассчитанной на сбор и фильтрацию необходимой информации, на поиск людей и организаций (отвечающих заданным критериям), на проведение определенной стадии переговоров с интеллектуальными агентами других участников экономики и т. п. Данная технология позволит снизить информационную перегрузку участников сетевой экономики, повысить скорость и эффективность процедур установления контактов, проведения переговоров, поддержки соглашений и т. п.

Вторым процессом формирования сетевой экономики является перенос в электронную среду Internet различных видов социально-экономической деятельности. Статистика показывает, что число людей, подключенных к сети Internet, живущих, главным образом, в Европе и Северной Америке и являющихся потенциальными участниками сетевой экономики, составляло в 1998 г более 100 млн. (в 1996 - 46 млн., в 1997 - 91 млн., прогноз на 2000 г. - 200 млн. человек (см. [89])). Также сегодня в Internet находится свыше 100 млн. документов, и предсказывается, что их численность к 2000 г. вырастет до 800 млн. (см. [89]). Согласно обзору Network Wizards на начало 1998 г. около 30 млн. компьютеров уже подсоединены к Internet, и в целом размер Internet по этому показателю за 1997 г. вырос на 84% по сравнению с 1996 г., когда рост составил 70% (см. [87]).

Перенос традиционных видов деятельности в Internet стимулируется различными международными и национальными организациями.

В начале 1998 г. Всемирная торговая организация приняла решение освободить от обложения таможенными пошлинами информацию и программные продукты, приобретенные и доставленные с помощью Internet (см. [2]). В это же время, Комиссия Европейского Сообщества утвердила Пятую Фрейм-Программу по Развитию Науки и Технологии на 1998-2002 годы, одной из целей которой является создание благоприятных условий для использования преимуществ Internet-технологий частными лицами и компаниями в Европе (см. [44]). В апреле 1997 г. прошла конференция стран Большой Семерки по развитию электронной коммерции (см. [62]). Некоторые страны имеют собственные специальные программы стимулирования развития сетевой экономики. Например, в США при продажах через Internet действует мораторий на изъятие налога с продаж, который при обычной торговле составляет 5-10% от цены товара (см. [81]). В странах, входящих в Европейскую Комиссию, действуют национальные программы развития различных элементов сетевой экономики: электронной коммерции, методов дистанционной работы и т. д.

Третьим процессом формирования сетевой экономики является превращение традиционных организаций в сетевые структуры. Эти процессы захватывают всю иерархическую вертикаль в экономике (т.е. сетевая модернизация в той или иной степени затрагивает как нижний уровень, состоящий из отдельных фирм, так и образуемые ими финансово-промышленные группы, международные объединения и целые рынки).

Здесь требуется уточнить некоторые термины: поскольку любая организация по определению является сетью связей между ее участниками, то новый термин "сетевые формы организации", по мнению Джоел Подольны и Карен Пайдж (см. [77]), следует понимать как "любую группу действующих лиц не менее 2-х человек), которая имеет повторяющиеся, длительные обменные связи между собой и, в тоже самое время, в этой группе отсутствует властный орган, уполномоченный разрешать возникающие в течение обмена спорные вопросы". Таким образом, сетевая организация в чистом виде является группой лиц, которые осуществляют процесс управления ею на коллективной и равноправной основе.

На практике, процесс сетевой модернизации существующих организаций, как правило, означает активное использование информационных технологий. Применение Internet-технологий во внутреннем пространстве организаций, получившее самостоятельное название "Intranet", позволяет им повысить эффективность своего функционирования. Так, например, выступая на конференции "Internet и общество", проведенной Гарвардским университетом в мае 1998 г., председатель Совета директоров и исполнительный директор компании IBM Jly Герстнер заявил, что развитие Internet создает возможности для роста и развития компаний, вполне сопоставимые с теми, что существовали в 80-е годы при распространении снижения издержек и роста производительности труда (см. [99]). К этому можно добавить, что появляются возможности для конструирования новых форм организаций, функционирование которых было бы неэффективным или невозможным в традиционной экономической среде.

При создании новых сетевых форм организации, а также при модернизации существующих, разработчики, как правило, ориентируются на следующие основные потенциальные преимущества:

Экономия на перемещениях. Приемлемые (для уровня доходов в развитых странах) затраты на подключение к сети Internet практически из любой точки земли сделали возможным уменьшение ограничивающих факторов разного географического положения участников совместной деятельности. Использование этого фактора в крупных международных корпорациях, отделения которых имеют широкую географию позволяет им экономить существенные средства на перемещении сотрудников между офисами. Кроме того Internet позволяет создавать гибкие формы и виртуальные рабочие коллективы из исполнителей, которые не привязаны к определенному офису и могут, например, с помощью систем мобильной связи поддерживать необходимый контакт друг с другом и заказчиками вне зависимости от своего географического положения.

Внутрифирменное информационное пространство. Легкость, с которой пользователи Internet могут публиковать информацию и получать доступ к созданным информационным ресурсам, позволяет снизить затраты на формирование и поддержание внутренней информационной среды организации. Основанное на Internet-технологиях внутрифирменное "информационное пространство" обладает свойствами "управляемой прозрачности": из внешней среды доступны только разрешенные информационные ресурсы фирмы, доступ сотрудников к внешним ресурсам, практически, не ограничивается. В ответ на угрозу "информационного переполнения" создаются специализированные системы распространения оперативной информации: от персональных каналов новостей, обслуживающих одного человека, до глобальных информационных служб, рассчитанных на все вкусы и потребности.

Коллективное формирование информационных ресурсов. Простота и оперативность обмена сообщениями для групп и коллективов практически любого размера создают возможность повышения степени участия всех сотрудников в формировании внутренней информационной среды организации. Внутрифирменные сети Intranet позволяют оперативно информировать весь штат организации о текущей ситуации в фирме, а также дают сотрудникам возможность влиять на оценку ситуации, вносить свой вклад в ее обсуждение и уточнение. Важнейшие сведения становятся доступными всем заинтересованным лицам практически мгновенно. Обратная реакция от сотрудников становится достоянием всего коллектива с минимальными задержками.

Внутрифирменная координация. Развитие в сети Internet средств "коллективной работы" создало лучшие возможности для координации совместной деятельности групп людей. Это может применяться как на внутрифирменном уровне, так и на уровне глобальных рынков. Дешевые средства для организации обратных связей позволяют имитировать и проигрывать в реальном времени возможные экономические решения, в которых задействовано большое количество участников. В результате повышается точность принимаемых решений, а также улучшается координация деятельности участников в процессе реализации принятых решений. Расширение возможностей и повышение качества координации работ для различных конфигураций коллективов исполнителей изменило структуру внутрифирменных затрат: стало дешевле передавать на исполнение работы временным работникам или внешним компаниям, чем держать для этого штатных сотрудников. Данная ситуация получила название - outsourcing.

Четвертый процесс формирования сетевой экономики - создание сетевых вариантов "горизонтальных" экономических структур, которые обслуживают все разнообразие организаций в экономике. Часто, экономические "горизонтальные структуры" называются институциональными структурами и интерпретируются как системы соглашений между большей частью членов общества, которые определяют общие правила для наиболее типичных видов взаимодействия людей в обществе. К таким структурам относятся: торговая и финансовая инфраструктуры, система трудовых отношений, юридическая система и т. п. Главным действующим элементом горизонтальных структур являются связи между их отдельными звеньями и единые правила работы всех звеньев. Фактически, горизонтальные структуры в экономике уже представляют собой сети связей, которые с переносом в среду сети Internet получают возможность работать более эффективно.

Дальнейшее развитие и глобализация информационных технологий в 90-х годах перевели качественные изменения из внутрифирменного пространства в среду национальных экономик и далее - в международную экономическую среду.

Как эта глобализация реализуется на практике, описано выше в виде четырех основных направлений внедрения Internet-технологий, осуществляемого индивидами и организациями. Эти процессы микроэкономических инноваций проявляются и на макроуровне, поскольку сказываются на свойствах экономики в целом.

Сегодня наиболее заметные внедрения Internet-технологий осуществляются в финансовой сфере, поскольку развитие глобальных электронно-сетевых форм финансовой инфраструктуры является сейчас определяющим фактором развития Internet-экономики в ближайшее десятилетие.

Таким образом, развитие технологии, а также глобализация финансовой индустрии дали мощный толчок развитию отрасли, перевели финансовые услуги на качественно новый уровень - уровень глобальной сети Internet и сделали возможным появление такого феномена как открытое финансовое общество, которое характеризуется принципиально новым подходом к использованию фондов, коммуникаций и информации. Общества, в котором с помощью информационных технологий весь комплекс, имеющихся на рынке, финансовых услуг станет в любое время доступен всем потребителям.

Диссертация: заключение по теме "Мировая экономика", Корженко, Павел Вячеславович

Заключение

Одним из результатов развития информационно-коммуникационных технологий в 90-х годах двадцатого столетия стало формирование глобальной виртуальной среды для социально-экономической деятельности людей. Использование компьютерного оборудования и программного обеспечения, а также коммуникационной аппаратуры и on-line услуг, как внутри страны, так и по всему миру, постепенно образует единый рынок. Этот рынок поддерживает глобальную информационную инфраструктуру, в которой доминирует Internet. Данные инновации оказывают фундаментальное влияние на процесс и формы взаимодействия участников экономической деятельности. Таким образом, тема экономических взаимодействий является ключевой для изучения особенностей влияния Internet-технологий на функционирование экономики.

Сеть Internet образует новую более совершенную среду для информационной активности людей. Обмен информацией и другие виды информационной активности, которые могут осуществляться в Internet, являются основой для реализации существенной части экономических процессов. Более совершенная среда для информационной активности позволяет достигать более высокого уровня возможной эффективности экономической деятельности и поэтому привлекает к себе различные виды действующих лиц экономики.

Сеть Internet дополняет традиционно используемые для этих целей технологии средств массовой информации и коммуникаций (почта, телефон, факс и т. п.). Новые Internet-технологии обладают практически полным набором возможностей для создания, хранения и распространения информации, предлагаемых традиционными технологиями. В то же время они представляют собой качественно новое явление, получившее применительно к общественной жизни человека в целом название - "глобальная деревня" (global villige), а по отношению к экономике - "глобальное рыночное пространство" (global market place). Суть этого в том, что используя Internet люди могут осуществлять с меньшими затратами более масштабный и интенсивный обмен информацией, чем при помощи традиционных средств. В результате, пространственные барьеры между людьми в меньшей степени чем раньше ограничивают этот обмен. В сети Internet между людьми возможны взаимодействия, которые в традиционном мире как раз и характерны для "рыночной площади": где каждый может видеть и слышать каждого, где возможен обмен информацией в самых различных комбинациях типа "один на один", "один с группой", "один со всеми" и так далее, включая случай "все со всеми". Конечно, традиционные информационные технологии, также позволяют реализовывать такого рода взаимодействия, но после подключения к Internet его пользователи могут тратить на осуществление взаимодействий меньше усилий.

Другое новшество Internet - интеграция в рамках одной технологии возможностей, рассредоточенных по отдельности среди множества традиционных информационных и коммуникационных технологий. Поскольку Internet позволяет объединить на общей технической базе многие ранее технически разделенные виды информационной деятельности человека, это создает эффект появления нового, интегрального, так называемого, "киберпространства", которое может вместить в себя большинство видов информационной активности людей и коммуникаций между ними.

Уже нет необходимости специально доказывать, что развитие сети Internet может иметь очень серьезные социально-экономические последствия как для отдельных стран, так и в глобальном масштабе. В общем смысле позитивные последствия Internet (как это бывает с большинством удачных технологических новшеств) могут соседствовать с пока до конца не ясными негативными последствиями. Internet делает мир "меньше" и более зависимым от деятельности отдельных индивидов.

Что касается рынка интерактивных финансовых услуг, то можно сделать однозначный вывод, что информационная сеть Internet заметно ускорит формирование нового подхода к управлению финансами и приблизит становление открытого финансового общества. Этот удобный и недорогой канал распространения информации вскоре сможет обеспечить любого инвестора оптимальным и наиболее полным комплектом финансовых услуг, который в данный момент доступен только для состоятельных людей.

Виртуальный финансовый консалтинг существенно упрочит клиентские отношения. Финансовые компании будут постепенно переходить от непосредственного производства услуг к чисто финансовому консультированию клиентов в Internet. Конкуренция за право быть доверенным консультантом заметно возрастет по мере того, как все участники рынка - большие финансовые институты, новые Internet-компании (компании, которые предоставляют услуги исключительно в Internet) и независимые финансовые консультанты - придут к такому выводу.

Internet станет основной средой для управления банковским счетом в режиме реального времени. В 1997 году 64% наиболее крупных банков планировали начать предоставление своим клиентам виртуальных банковских услуг в Сети (см. [60]).

Известные брокерские дома, которые проникнут в Internet, будут хорошо позиционированы на новом рынке. Компании типа Merrill Lynch и Smith Barney уже давно работают на инвестиционном рынке и имеют большой опыт в управлении активами своих клиентов, включая предоставление им услуг других компаний.

По всей видимости в ближайшее время виртуальные банковские услуги не будут приносить больших доходов. По оценкам компании Forrester Research, Inc. к 2001 году банки, имеющие 1 миллион клиентов, будут получать от оплаты on-line услуг только 13% своих доходов (см. [60]). Основную часть прибыли им будут приносить открытие новых счетов и предоставление дополнительных on-line услуг.

Интерес к программным продуктам Quicken, Money и Managing Your Money будет постепенно снижаться. По мере увеличения на рынке доли виртуальных банковских услуг, производители программ персонального управления финансами должны будут радикально пересмотреть свои дальнейшие стратегии развития.

Значительное развитие получат виртуальные инвестиционные услуги. Число клиентских счетов, открытых для инвестирования в Internet и достигшее

1.5 миллионов в 1996 г., вырастет до 10 миллионов к 2001 г. (см. [57]). При этом, объем инвестиционных операций в Internet превысил аналогичные показатели в частных on-line службах уже в 1998 году.

По оценке специалистов в ближайшее время на рынке виртуальных инвестиционных услуг возникнет новый класс брокеров, - брокеры среднего звена - который будет соответствовать информационным и технологическим требованиям средних инвесторов, составляющих сегодня основную массу клиентов дисконтных брокерских компаний.

Существующие на рынке дисконтные брокеры вскоре перейдут в разряд брокеров среднего звена, в то время как большие брокерские конторы, предоставляющие полный спектр услуг для богатых клиентов, не последуют их примеру и потому потеряют часть своих позиций на рынке.

Самыми невысокими ожидаются темпы роста страховых услуг в Internet. Первые усилия страховых компаний пока направлены на развитие систем обслуживания клиентов и расширение возможностей страховых агентов. Основными факторами, сдерживающими рост виртуальных страховых услуг будут несовершенство законодательной базы, беспокойство возможным недовольством страховых агентов, а также невысокий уровень спроса со стороны клиентов.

Новые технологии и маркетинг в Internet ускорят развитие нового рынка. Дальнейшее развитие Internet-технологий, появление новых участников рынка и возможность получения контроля над каналами передачами информации ускорят развитие страховых услуг в Сети. Однако согласно прогнозам даже к 2001 году в Internet будет заключено контрактов, обеспечивающих выплату страховых премий на сумму около $1.1 миллиарда, что составит всего 6.8% от общей суммы премий по автомобильным страховкам, страховкам на недвижимость и страхованию жизни (см. [58]).

Несмотря на медленное развитие нового рынка, страховым компаниям необходимо быстрее развивать системы виртуальных услуг. Те компании, которые займут выжидательную позицию, рискуют навсегда проиграть новый рынок on-line услуг более агрессивным банкам и брокерским конторам.

Анализируя российский рынок интерактивных финансовых услуг, можно отметить, что здесь все нововведения носят скорее эпизодический, нежели системный характер. Большинство компаний разрабатывают свои Internet-продукты скорее как дань моде, нежели под влиянием назревшей необходимости. Некоторые технологические и финансовые компании не без успеха разрабатывают собственные Internet-технологии, которые, впрочем, не всегда являются совместимыми друг с другом. В США формирование рынка финансовых услуг в Internet носит эволюционный характер и является следствием объединения высокоразвитой системы традиционных финансовых услуг и новой технологии. В России пока еще отсутствует институт эффективных традиционных финансовых услуг, и большая часть населения не получает качественного обслуживания. Плюс к этому сложная специфика нашей страны и отсутствие развитой инфраструктуры - ключевое условие для развития Internet-технологий - не дают пока возможности говорить о серьезном становлении в России рынка электронных финансовых услуг.

В настоящее время электронная коммерция практически невозможна без использования кредитных карточек и основана на передаче по сетям зашифрованных данных. В России число владельцев пластиковых карточек остается небольшим, и кредитными эти карточки назвать нельзя - даже ведущие западные эмитенты требуют, чтобы клиенты держали на своих карточных счетах значительный страховой депозит. Кроме того, согласно российскому законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам. В связи с этим возникает проблема невозможности использования готовых зарубежных решений, поскольку их применение в России требует существенной доработки. С этой точки зрения наиболее перспективен уже упоминавшийся стандарт SET, который предполагает, что конкретные способы шифрования финансовой информации будут определяться в региональных стандартах. Главное - чтобы эти стандарты удовлетворяли определенным и единым для всех стран критериям. Однако пока эта проблема в нашей стране не решена, и российским разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными решения. Реально электронная коммерция в России ограничивается несколькими магазинами по продаже компакт-дисков, информационными службами и платными услугами в области продажи программного обеспечения прямо с Web-серверов.

Кроме того, у России есть еще и дополнительная специфика: во-первых, такие способы оплаты, как чеки или прямой перевод денег, у нас в стране не были развиты, и поэтому сегодня развиваются в основном платежи с помощью карточек. Во-вторых, по различным причинам (в частности, плохая работа почты) не была развита форма торговли, предшествующая электронной коммерции - торговля по каталогам. По этой же причине по сей день выписки по счетам частных лиц в большинстве случаев доставляются клиентам курьером, или клиент сам должен обращаться в банк.

Российская компания АйТи разработала свою программу для рынка домашних финансов (home banking), который за рубежом включает в себя собственно электронные банки и программы управления персональными финансами (Quicken, Money). Эти программы имеют интерфейсы к наиболее популярным банковским системам и позволяют управлять счетами и осуществлять покупки прямо из дома. В то же время все эти программы ориентируются прежде всего на рынок чеков, который в России не развит. Поэтому компания АйТи разработала собственную систему home banking "Декарт", ориентированную на операции с пластиковыми карточками. Дело в том, что клиент, который регулярно пользуется карточкой и учитывает расходы по бумажным слипам, сталкивается с постоянными расхождениями между суммой, реально остающейся на счете, и суммой, которую пользователь учитывает по слипам. Это связано с тем, что банк дополнительно учитывает комиссию или проценты. Поэтому компанией было предложено использовать Internet для получения клиентами банков регулярной информации о состоянии карточного счета, а также для управления своим счетом прямо из дома.

Система "Декарт" представляет собой программное обеспечение для ведения личных финансов, это мощное средство учета и анализа операций по пластиковым картам, открытым на корпоративных и личных счетах, личного бюджета, а также финансовой информации для менеджеров компаний, занимающихся финансовым планированием.

Система "Декарт" позволяет: вести список операций по мультивалютным счетам (ведение операций в различных валютах разделено); учитывать операции по пластиковым картам, открытым на корпоративных и личных счетах (на одном счете может быть открыто несколько карт); вести учет расходов и доходов по любым другим реальным банковским счетам или вне привязки к таковым (например, учитывать наличные расходы, накладные расходы, авансовые платежи); вводить свою собственную классификацию операций, проектов, в которые вкладываются средства или из которых извлекаются прибыль, а также организаций или частных лиц, с которыми поддерживаются финансовые отношения; планировать бюджет и вести учет долгов и ссуд; вести пополняемые и настраиваемые справочники по счетам, картам, платежным схемам, категориям операций, назначениям операций, адресатам, валютам, курсам валют; упорядочивать операции по дате, карте, категории, адресату, назначению и сумме; вводить детализацию операций (разбивать операции на подоперации); рассчитывать оперативные показатели текущего состояния счетов (текущий баланс, расходы и доходы за последний месяц или год); получать разнообразные текстовые и графические отчеты по операциям по счету (общий баланс, динамика расходов и доходов за период, структура расходов и доходов за период, выписка по счету);

• настраивать отчеты (получать отчеты по ограниченной выборке данных) с возможностью выбора периода проведения операций, выбора счетов, карт, категорий, адресатов и назначений операций для отчета;

• выбирать валюту отчета и приводить данные по нескольким счетам, открытым в разных валютах, к единой валюте с учетом курса;

• распечатывать отчеты и экспортировать их в Microsoft Word и Microsoft Excel.

Возможность ввода новых категорий, адресатов и назначений операций позволяет создать собственную классификацию финансовых операций, учитывающую специфику работы с финансами каждого пользователя программы.

Для организации взаимодействия "владелец карты - банк" необходимо иметь компьютер с доступом к Internet, собственно программу "Декарт", устройство шифрования, промежуточный WWW-сервер, осуществляющий доступ к банковским ресурсам и передающий информацию клиентам. При этом каждый из компонентов системы выполняет различные функции. Банковская система выполняет функции:

• регистрации пользователей системы (клиентов банка);

• авторизации пользователей (клиентов банка);

• организации доступа к данным по счетам клиентов, хранящимся в банковской системе, и формирования данных для передачи по запросам клиентов;

• передачи информации клиенту "Декарт" по сети Internet;

• защиты передаваемой информации. 0

Клиентская часть системы "Декарт" выполняет функции:

• подключения к сети Internet через броузер;

• передачи информации для авторизации запроса (регистрационный номер программы, идентификатор клиента и пароль клиента);

• формирования запросов к банковской системе;

• интерпретации данных, полученных из банковской системы.

Таким образом, система "Декарт" завершает построение замкнутой Щ* электронной платежной системы, заполняя недостающее звено между клиентом банка и банковской системой.

Декарт" можно использовать с широким набором программных и аппаратных средств защиты информации третьих фирм. Информация, однозначно идентифицирующая клиента, присваивается клиенту самим банком. По запросу клиента промежуточный Web-cepeep конвертирует справку о состоянии счета из формата банковской системы в HTML-файл, шифруется и передается по сети Internet. Затем клиентская часть системы расшифровывает сообщение и переводит его в формат файлов "Декарт". Сейчас реально разрабатывается система для осуществления с помощью 4 системы "Декарт" платежей по пластиковым картам.

Что касается коммерческих банков то в России в плане удаленного банкинга одним из наиболее продвинутых является "Гута-банк". Помимо того, что этот банк организовал систему телефонного банкинга "Телебанк", его клиенты имеют возможность совершать операции с ценными бумагами через Internet. Банк совместно с компанией Diasoft разработал программу дистанционного управления счетом "Клиент-Банк".

Клиенты системы Internet-банкинга получают небольшой прибор размером с кредитную карту, внешне напоминающий калькулятор, - так называемый генератор одноразовых ключей. При необходимости провести операцию со счетом, они связываются с банком, вводят свое пользовательское имя и пароль. После этого просто прикладывается генератор ключей к появившемуся окошку на экране. В окошке возникает уникальный полосковый код (который каждый раз меняется) и прибор, считав его, высвечивает на своем экране ключевую последовательность букв или цифр, которая является уникальной и действует только на данный сеанс связи. Поскольку ключ одноразовый, то подглядеть, угадать или вычислить его практически невозможно. Подобные системы оплаты уже работают во многих виртуальных магазинах.

Таким образом можно сделать вывод, что российский рынок интерактивных финансовых услуг уже существует и растет. Однако по мнению большинства специалистов, коммерческие продукты для Internet в России будут развиваться своим особым путем, хотя и во многом повторяя наиболее передовые решения, принятые в США.

Подводя итог исследованию можно отметить, что по оценкам большинства экспертов в результате наблюдаемой в настоящее время высокой интенсивности четырех основных процессов, формирующих сетевую экономику, в ближайшие 10 лет почти 90% компаний в развитых странах будут использовать в своей деятельности 1гЦегпе1-технологии и сетевые формы управления (см. [31]). Следовательно, в той или иной степени все они станут участниками сетевой экономики, а ее особенности и возможности будут иметь для основной части бизнеса достаточно большой интерес.

Из рассмотренных примеров инноваций для функционирования общеэкономических структур и институтов видно, что 1п1егпе1-технологии также дают им новые возможности развития. По своей природе эти изменения будут иметь децентрализованный и конкурентный характер.

Все это означает появление как позитивных, так и негативных моментов. Можно ожидать, что в ближайшем будущем для основной массы населения в странах с доминирующей сетевой экономикой жизнь станет дешевле и будет давать больше возможностей для самореализации людей. С другой стороны, конкуренция станет жестче и потребует дополнительных усилий для освоения новых принципов выживания в сетевой экономике. Следует, также, ожидать появления нового фактора социально-экономического неравенства: те, кто имеют лучший доступ к Сети и лучше адаптированы к ее особенностям, будут иметь преимущества над остальными.