Государственное регулирование банковской конкуренции тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Пантелеев, Алексей Владимирович

Введение

Глава 1. Необходимость и сущность государственного регулирования банковской конкуренции.

1.1. Необходимость и роль государственного регулирования конкуренции.

1.2. Особенности государственного регулирования банковской конкуренции.

1.3. Направления государственного регулированвд.б.адковской конкуренции.

Глава 2. Инструменты государственного регулирования банковской конкуренции.

2.1. Антимонопольное регулирование банковского рынка.

2.2. Ьорьба с недобросовестной конкуренцией.

2.3. Развитие конкурентной среды банковского рынка.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Государственное регулирование банковской конкуренции"

Настоящее диссертационное исследование посвящено проблемам государственного регулирования банковской конкуренции, что обусловлено следующим. Государственное вмешательство в экономику рассматривается сегодня как необходимое условие ф> акционирования современного рынка. Рыночные отношения складываются как в сфере производства, так и в сфере обращения, к которой относятся банковские институты. Они '.анимают здесь одно из ведущих мест: перераспределяют денежные ресурсы, создают и латежные средства, организуют расчеты, оказывают информационно-консультационные \ слуги. Однако банковские учреждения занимают особое положение в народном хозяйстве в целом. Банки выступают посредниками в переливе сбережений населения, предприятий, государства в инвестиции, обеспечивая, таким образом, процесс воспроизводства; вкладывают средства в венчурные и лизинговые проекты, способствуя разворачиванию инновационных процессов в экономике; формируют часть доходов экономических агентов в форме процента по различного рода вкладам, выплат от доверительного управления имуществом; являются проводниками денежно-кредитной политики государства.

После перехода банковской системы России к двухуровневой структуре, ее "нижний" нлж. представленный коммерческими банками, стал расширяться. Кроме того, либерализация экономической жизни страны позволяет иностранным банкам присутствовать на отечественном рынке банковских услуг. Эти процессы приводят к формированию конкурентной среды, сам банковский рынок постепенно движется к рынку покупателя.

Рынок покупателя заставляет банковские институты, преследуя частные цели, бороться за клиентов, доказывать свою предпочтительность. Однако, возникнув из народнохозяйственных потребностей, банки предоставляют кредиты, осуществляют расчетные операции, куплю-продажу ценных бумаг во имя общественно необходимых пшребностей. Работа банка основывается как на индивидуальной, так и на общественной выгоде. Социальный характер деятельности банковских институтов и усиление конкурентной борьбы между ними определяют исключительную важность государственных мер. направленных на регулирование банковской конкуренции. Эти меры необходимо начать, осваивать, уметь использовать в соответствии с ситуацией, не нанося вреда объектам регулирования, а всемерно развивая их.

Построение смешанной экономики России, развитие рынка банковских услуг, недостаточные навыки работы как у коммерческих банков, так и у их клиентов, делает внимание государственных органов к проблемам регулирования банковской конкуренции особенно насущным и определяет актуальность темы диссертационного исследования.

Оценивая степень научной разработанности темы диссертации, необходимо отметить, что различные аспекты государственного регулирования конкуренции вообще, в силу экономических функций, которые она выполняет, затрагивались в работах А.Смита.

Д.Ьентама, Дж.С.Милля. Дж.К.Гэлбрейта, Э.Чемберлина, Дж.Робинсон, Й.Шумпетера. i

I!.(' амуэльсона. В.Леонтьева, В.Репке, Л. Кэрол л и др.

В нашей стране, в силу нерыночности ее экономики, проблема государственного |vi улирования конкуренции долго не поднималась, часто речь шла о создании условий для социалистического соревнования предприятий и организаций. С началом перехода к рынку, число статей, посвященных конкурентным отношениям, стало увеличиваться с уклоном в сторону антимонопольного регулирования. Среди авторов этих работ: Л.И.Абалкин, С.М.Никитин, О.Амуржуев, Е.С.Глазова, М.Бокарева, Е.Е.Луцкая, А.В.Барышева, Ю.В.Сухотин, В.Н.Богачев, М.П.Степанова, А.Варламова, С.Нешев, В.Цапелик, А.Яковлев. Л.Никифоров, Ю.Власьевич, О.Тимофеева, Р.М.Энтов, Н.Ячеистова, Г.И.Ликеров. М.Бардина, И.Стародубровская и др.

В отличие от общих вопросов государственного регулирования конкуренции, проблема вмешательства государства в банковскую конкуренцию затронута в меньшей степени. Тем не менее, необходимо выделить соображения таких зарубежных авторов, как Ф.Хайек. I 1.1'оуз. Д.Бенстон.

Что касается российских экономистов, то, начиная с 90-х г.г. (после проведения банковской реформы), стали появляться различные публикации на данную тему. Вместе с гем. следует разграничить два направления ее развития. Первое связано с регулированием банков, как проводников денежно-кредитной и инвестиционной политики, а также созданием условий для их стабильной работы. Здесь можно отметить таких авторов, как ).Ваеилишен. В.С.Захаров, В.В.Рудько, Н.Ю.Иванова, А.Мартынов, А.Бачурин. Д.Л.Лебедев. А.Ю.Симановский, Л.Бабышев, О.К.Прокофьева, А.Аникин, А.А.Козлов. В.Л.Москвин. В.В.Лидер. Ю.А.Соколов, Н.В.Фадейкина, Г.Ю.Агапцев, Д.В.Воронии. ( .1Л л оров и др. Второе направление включает регулирование банковских институтов, как тклавщиков различных услуг, преследующих схожие цели и вступающих таким образом в конкурентную борьбу. Работы принадлежат: Ю.И.Коробову, В.А.Пономареву. Н.Ребельскому, М.И.Сухову, Н.Головой, С.Красильникову, П.Корогкову.

В то же время, рассматривая рекомендации ученых по государственному участию в формировании конкурентных отношений на банковском рынке, можно увидеть, что часто они затрагивают отдельные стороны данных отношений, не носят комплексного характера.1 В данное время нет работ, полностью посвященных вопросам государственного регулирования банковской конкуренции.

Актуальность и недостаточная разработанность проблемы государственного регулирования банковской конкуренции определили выбор темы, цели и задачи шесертационного исследования.

Цепями дачного исследования являются: во-первых, на основе систематизации инструментов государственного регулирования банковской конкуренции выделить те из них. которые составляют механизм государственного регулирования банковской конкуренции,и. во-вторых, рассмотреть основные элементы данного механизма.

Для достижения указанных целей потребовалось решить следующие задачги предрешившие логику исследования и его структуру:

1) определить необходимость и сущность государственного регулирования панковской конкуренции, для чего:

• изучить необходимость и роль государственного регулирования конкуренции вообще:

•рассмотреть особенности государственного регулирования банковской конкуренции ну основе определения банковской конкуренции, причин, по которым государство должно вмешиваться в ее ход, и специфики самой банковской конкуренции:

•выделить направления государственного регулирования банковской конкуренции и систематизировать его инструментарий;

2) исследовать инструменты государственного регулирования банковской конкуренции, в том числе:

• антимонопольное регулирование банковского рынка;

•борьбу с недобросовестной конкуренцией;

•меры по развитию конкурентной среды банковского рынка.

Предметом исследования являются конкурентные отношения, складывающиеся на банковском рынке.

1 Исключение составляет работа Ю.И.Коробова, сделавшего успешную попытку систематизировать метлы и направления государственного регулирования банковской конкуренции и посвятившего данным вопросам целую главу (См.: Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. - Саратов: Издат. центр Сарат. жоп. академии, 1996.).

Объектом исследования выступает банковская система вообще и российская в частности.

Методологической основой исследования является диалектический метод и системный подход. Предлагаемые положения обосновываются с принципов диалектической логики, государственное регулирование банковской конкуренции рассматривается как система.

Теоретическую базу диссертационного исследования составили монографии, современные научные статьи в экономических журналах отечественных и зарубежных (прежде всего американских) экономистов. При рассмотрении отдельных вопросов привлекались законодательные и нормативные акты.

Информационной базой работы послужили справочные материалы Госкомстата РФ. данные информационных агентств, инструктивные материалы Банка России, вторичная информация из периодической печати ("Деньги и кредит", "Финансы", "Российский экономический журнал", "Вопросы экономики", "Экономист", "Общество и экономика", "банковское дело". "Бизнес и банки", "Экономика и жизнь", "The Economist").

Научные результаты, отражающие вклад автора в проведенное исследование, заключаются в следующем:

• доказано, что банковская конкуренция характеризуется ниженазванными моментами:

- развитие банковской конкуренции регулирует конкуренцию промышленных и торговых компаний:

- банковская конкуренция определяет характер развития промышленных компаний;

- банковская конкуренция характеризуется большей потенциальной сосредоточенностью монополистических тенденций;

- для банковской конкуренции характерна большая эмоциональность;

- взаимосвязь конкуренции на микро-, макро- и мегауровнях на банковском рынке более жесткая, чем в других секторах экономики;

• определены особенности государственного регулирования банковской конкуренции:

- регулирование банковской конкуренции оказывает регулирующее воздействие на развитие торговых и промышленных организаций;

- регулирующие мероприятия в области банковской конкуренции косвенно влияют на инвестиционные и инновационные процессы в экономике;

- регулирование банковской конкуренции включает тесное взаимодействие со средствами массовой информации;

- при проведении мероприятий, нацеленных на регулирование банковской конкуренции, макроэкономические задачи могут быть поставлены выше интересов конкретных банков;

- регулирование банковской конкуренции требует широкого межнационального с сотрудничества;

• предложен вариант организации страхования вкладов в коммерческих банках:

• определены функции общественного банковского предпринимательства:

- дополнение конкуренции для противодействия частной монополии;

- технологическое обновление народного хозяйства;

- повышение мировой конкурентоспособности национальной экономики;

- комплексное региональное развитие страны;

- регулирование цены банковских услуг;

- регулирование сферы занятости;

• выявлены направления политики рабочей силы на банковском рынке:

- организация и финансирование из государственного бюджета программ подготовки банковских кадров;

- стимулирование при помощи налоговой политики и иных средств обучения в коммерческих банках;

- создание за счет государственных средств дополнительных рабочих мест в государственных и коммерческих кредитных учреждениях;

- учреждение или стимулирование создания информационных служб о рынке труда в банковском секторе.

Степень новизны полученных результатов заключается, прежде всего, в том, что настоящая диссертационная работа является одной из первых, полностью посвященных проблемам государственного регулирования банковской конкуренции. В проведенном исследовании нашли отражение как фундаментальные, так и прикладные аспекты сложного процесса вмешательства государства в конкурентные отношения, складывающиеся на банковском рынке. Более конкретно это подтверждается тем, что:

• определен ряд ранее не исследованных особенностей банковской конкуренции;

• определены новые особенности государственного регулирования банковской конкуренции;

• предложена новая классификация инструментов государственного регулирования банковской конкуренции: первый блок инструментов нацелен на обеспечение стабильности финансово-кредитной системы; второй блок нацелен на создание, поддержание и развитие здоровой конкуренции посредством антимонопольного регулирования, борьбы с недобросовестной конкуренцией и развитием конкурентной среды;

• выдвинут подход к преодолению резкого несоответствия спроса и предложения на банковские услуги в рамках антимонопольного регулирования: создание антикризисных банковских картелей;

• собран и систематизирован значительный объем материалов по проблемам развития конкурентной среды банковского рынка, в частности общественного банковского предпринимательства и кадровой политики государства на банковском рынке;

• определены некоторые новые функции общественного банковского предпринимательства.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование развивает недостаточно разработанное в экономической теории и практике научное направление. Теоретические и практические результаты исследования могут быть использованы в дальнейшей разработке проблем государственного регулирования банковской конкуренции.

Работа направлена на решение ряда вопросов, связанных с устойчивым развитием банковской системы страны, снижением социальной цены ее функционирования. Учет представленных рекомендаций может содействовать формированию здоровой конкурентной среды, развитию равной и нейтральной конкуренции на более стабильном банковском рынке.

Результаты диссертационного исследования могут быть учтены государственными органами при разработке положений по регулированию банковской конкуренции и проведении региональной политики. Собранные материалы и представленные выводы могут быть использованы в курсе "Экономическая теория" (разделы, посвященные вопросам конкуренции, денежно-кредитной системе и монетарной политике государства), а также в курсе "Банковская конкуренция".

Апробация работы заключается в том, что некоторые ее результаты были представлены на межрегиональной конференции "Региональные факторы экономического роста" (г.Екатеринбург, октябрь 1997г.). Основные положения работы нашли отражение в пяти публикациях общим объемом 3,75 п.л.

Структура диссертации обусловлена целью, задачами и логикой исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы. Список использованной литературы включает труды, изданные на английском и французском языках.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Пантелеев, Алексей Владимирович

Выводы, представленные в диссертационном исследовании, носят концептуальный характер. Автор не претендует на полноту раскрытия всех теоретических и практических проблем, связанных с государственным регулированием банковской конкуренции, и видит необходимость дальнейшего углубления исследования. В то же время, мы надеемся, что результаты исследования, сделанные выводы и предложения способствуют развитию эффективной и здоровой конкуренции на стабильном банковском рынке, становлению полноценной смешанной экономики в России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В проведенном диссертационном исследовании выяснено, что государственное регулирование банковской конкуренции является сложным и многосторонним процессом.

Исходным явилось рассмотрение необходимости государственного регулирования конкурентных отношений в целом, что выдвинуло на первый план роль, которую они играют и народном хозяйстве. Данная роль двояка. С одной стороны, конкуренция оказывает положительное влияние на экономику. Образуя механизм контроля и управления микро- и макроэкономических процессов, она выполняет ряд важнейших функций: регулирующую, распределительную и стимулирующую. С другой стороны, конкуренция имеет и от рицательные последствия. Последние включают: потенциальные явления нестабильности, разбалансировку экономики, сужение круга способных к проявлению инициативы, недостаточно этичные действия. Отрицательное воздействие конкурентного отбора на народное хозяйство связано с уменьшением числа конкурентов, ростом концентрации и монополизации рынков.

Среди негативных последствий монополизации экономики были выявлены: неэффективность распределения ресурсов, замедление научно-технического прогресса, неравенство доходов, политические опасности, макроэкономическая нестабильность. Наряду с этим было подчеркнуто, что существуют объективные причины существования монополий в современных условиях: монополии предлагают продукты лучшего качества; существует сильная межотраслевая конкуренция, не позволяющая считать монополиста в рамках отрасли монополистом в рамках удовлетворяемой потребности; возможность крупных производителей добиться низких издержек на единицу продукции; способность олигополистических фирм финансировать обширную работу в области научных исследований и опытно-конструкторских разработок.

Изучение данного вопроса позволило сделать вывод о необходимости поддержки со стороны государства баланса монопольно-регулирующих и конкурентных сил.

Проведенный автором ретроспективный анализ государственного регулирования конкуренции привел к заключению о том, что на протяжении значительного отрезка истории развития экономики и экономической мысли государственная власть не обходила стороной вопросы регулирования денежно-кредитной сферы и разворачивающейся на ней конкуренции. Более того, количество и качество мероприятий государства, регулирующих деньги и кредит, постоянно увеличивалось.

В дальнейшем исследовались особенности государственного регулирования банковской конкуренции на основе определения банковской конкуренции, причин, по которым государство должно вмешиваться в ее ход, и специфики самой банковской конкуренции.

Автор соглашается с подходом, выделяющим три аспекта понятия банковской конкуренции: содержание, объект и субъекты. Содержанием банковской конкуренции является состязание ее субъектов. Объект банковской конкуренции - это различные экономические и неэкономические выгоды конкурирующих субъектов. Субъектами банковской конкуренции являются банки, финансовые и нефинансовые учреждения, оказывающие банковские или смежные с ними услуги. Важный момент - сфера банковской конкуренции, каковой является банковский рынок. Различное толкование последнего, а также соотношение банковского рынка с финансовым и денежным убедили в том, что банковский рынок можно считать сегментом финансового рынка, на котором основными действующими лицами являются банки. В некоторых случаях, однако, рынок сбыта банковских услуг выходит за рамки традиционного понимания финансового рынка.

Автор обосновывает точку зрения касательно того, что ситуация с разграничением участков финансового рынка намного усложняется, если принять во внимание мировые тенденции, складывающиеся на нем, а именно: перемены в технологиях, процессы секьюритизации и глобализации. Рассмотрение указанных тенденций позволило сделать ряд выводов относительно сферы банковской конкуренции и вопросов ее государственного регулирования. Во-первых, данная сфера разрастается до рамок всего земного шара (географический аспект) и становится более насыщенной (организации и частные лица,как поставщики финансовых услуг). Во-вторых, число объектов возможных регулирующих мероприятий государства увеличивается, возникает необходимость точечной и быстрой реакции регламентирующих органов на происходящие события. Была сделана посылка о целесообразности теснейшего межгосударственного сотрудничества при проведении антимонопольной политики, пресечении недобросовестной конкуренции и передачи ряда национальных функций в области регулирования банковской конкуренции наднациональным образованиям.

Причины вмешательства государства в ход банковской конкуренции связаны с наличием у нее положительных и отрицательных внешних эффектов. Первые определяются тем. что банковская конкуренция является общественным благом, вторые - наличием высокого системного риска в банковской отрасли. Практические соображения, объясняющие необходимость пристального внимания государства к работе банков, диктуются их особой ролью в экономике и включают: 1) банковские институты являются одними из самых крупных хранителей накоплений общества, особенно сбережений частных лиц и семейных хозяйств; 2) банки держат большое количество долгосрочных средств в рамках различных схем. связанных с депозитными и трастовыми услугами; 3) банковские учреждения способны создавать деньги в форме текущих вкладов через кредитование (кредитная мультипликация); 4) банки выдают населению и предприятиям кредиты, призванные увеличить потребление и инвестиции; 5) банки осуществляют платежи, являются проводниками экономической политики, участвуют в сборе налогов.

Проведенный анализ убедил в необходимости государственных мер, направленных на регулирование банковской конкуренции. Последнее связано с тем, что государство способствует воспроизводству конкурентных отношений, складывающихся на банковском рынке.

Особенности банковской конкуренции, по мнению автора, включают: 1) развитие банковской конкуренции регулирует промышленный и торговый рынок, а значит и конкуренцию промышленных и торговых компаний; 2) банковская конкуренция определяет характер развития промышленных компаний; 3) банковская конкуренция характеризуется большей, по сравнению с промышленным рынком, потенциальной сосредоточенностью монополистических тенденций; 4) для банковской конкуренции характерна большая эмоциональность; 5) взаимосвязь конкуренции на микро-, макро- и мегауровнях на банковском рынке более жесткая, чем в других секторах экономики.

Указанные специфические черты банковской конкуренции позволили вывести некоторые особенности ее государственного регулирования, которые, однако, связаны не только с экономическими моментами: 1) регулирование банковской конкуренции оказывает регулирующее воздействие на развитие торговых и промышленных организаций; 2) pei у .тирующие мероприятия в области банковской конкуренции косвенно влияют на инвестиционные и инновационные процессы в экономике; 3) регулирование банковской сферы требует более взвешенного и тесного сотрудничества объектов и субъектов регулирования; 4) регулирование банковской конкуренции включает активное взаимодействие со средствами массовой информации; 5) регулирование банковской конкуренции требует широкого межнационального сотрудничества; 6) при проведении мероприятий, нацеленных на регулирование банковской конкуренции, макроэкономические задачи могут быть поставлены выше интересов конкретных банков; 7) регулирование банковской конкуренции характеризуется определенной долей обособленности: деятельность Банка России относительно изолирована от исполнительной и законодательной власти.

Изучение банковской конкуренции, необходимости ее государственного регулирования, особенностей этого процесса подвело к конкретным средствам воздействия государства на банковскую конкуренцию. Широкий спектр последних потребовал дать им определенную классификацию. По нашему мнению, следует выделить два основных блока: 1) инструменты, призванные обеспечить стабильность финансово-кредитной системы и 2) инструменты, призванные обеспечить равные и нейтральные конкурентные отношения.

Первый блок был разделен на меры, ориентированные на внутренний рынок и на внешний рынок. Меры, ориентированные на внутренний рынок, подразумевают регулирование банковских институтов как субъектов национальной экономики, они охватывают: процедуру открытия банка и филиала, налогообложение, учетную политику, операции на открытом рынке и на валютном рынке, нормирование обязательных минимальных резервов, обязательные нормативы, присоединение банка, страхование депозитов. Меры, ориентированные на внешний рынок, подразумевают регулирование банковских институтов как субъектов мировой экономики и включают: регулирование экспортного кредитования, экспорта капитала в регионы рискованного финансирования, ефахование рискокапитала. Обеспечение стабильности финансово-кредитной системы также предполагает организацию самоконтроля кредитных институтов.

Второй блок инструментов государственного регулирования банковской конкуренции нацелен на создание, поддержание и развитие эффективной конкуренции, что достигается посредством антимонопольного регулирования, борьбы с недобросовестной конкуренцией и развитием конкурентной среды. Автор считает, что работа данных рычагов составляет механизм государственного регулирования банковской конкуренции. Функционирование нот механизма возможно только в условиях предсказуемости и определенности на финансовом рынке, уверенности хозяйствующих субъектов друг в друге и в готовности I осударства защитить рынок в случае надобности. Стабильная финансово-кредитная система является, таким образом, необходимым условием существования конкурентных отношений в банковской сфере, а действие механизма государственного регулирования банковской конкуренции - достаточным условием.

Антимонопольное регулирование реализуется в форме антимонопольного законодательства и представляет собой систему постоянно действующих (хотя и гибко меняющихся в зависимости от экономической обстановки) законов, мер, действий, санкций, применяющихся в хозяйственной и юридической практике, и направленных на запрет, ограничение или поощрение монополистических процессов.

Исследование развития антимонопольного законодательства показало, что данная сфера законотворчества важна и присутствует во всех экономически развитых странах. На выработку антимонопольного законодательства оказывают влияние два основных направления экономической мысли: структурализм и чикагская школа. Первое течение етаниг во главу угла экономическую власть на национальных рынках и выступает за пресечение экономической концентрации на них. Чикагская школа не считает высокий уровень рыночной концентрации синонимом рыночной власти и выступает за экономическую эффективность, лежащую в основе международной конкурентоспособности.

Таким образом, было отмечено, что вопрос монополизации не является однозначным, и ответ на него зависит от конкретных социально-экономических условий, традиций, концептуальной направленности антимонопольного законодательства. На сегодняшний день в ра шитых странах сформировался такой его основной принцип, в соответствии с которым признаком монополии признается не крупный размер компании сам по себе, а наличие у нее монополистических намерений и достаточной рыночной власти для осуществления этих намерений. Последнее должно быть доказано в каждом конкретном случае. При этом монопольная власть трактуется как возможность той или иной компании контролировать цены или исключать конкуренцию. Вместе с тем, в условиях, когда баланс спроса и предложения на продукцию отрасли резко нарушен (цены упали ниже уровня среднеотраслевой себестоимости, значительное число предприятий вынуждено прекращать работу), возможно создание временных объединений, позволяющих компаниям colласовывать между собой отдельные вопросы их деятельности. По нашему мнению, целесообразно предусмотреть подобные действия и для российских коммерческих банков.

Автор признает, что установление на практике факта монополизации является достаточно сложным процессом. Основные трудности включают: определение границ рынка п степени его монополизации.

Уместно определение соответствующего рынка как области фактической конкуренции, в которой действует компания, и выявление двух параметров рынка: а) продуктового: б) географического. В первом случае применяются два тесно связанных и взаимодополняющих критерия: обоснованная взаимозаменяемость использования и перекрестная эластичность спроса. Во втором - географический рынок определяется как область, в которой действуют продавцы товаров или услуг. При выявлении соответствующего географического рынка учитывают структуру и объем производства и потребления продукта, экономические традиции, возможности, имеющиеся у продавцов и покупателей. По российскому законодательству границы рынка (сфера обращения товара) определяются исходя из экономической возможности покупателя приобрести товар на соответствующих территориях и отсутствия этой возможности за их пределами.

При установлении степени монополизации рынка используют индексы и долю участия на рынке (на основе общего годового оборота, размера активов, числа занятых и т.д.). Наибольшее распространение среди индексов получил индекс Херфиндала-Хиршмана. Доля поставок товаров или услуг на рынке, превышение которой означает монопольную ситуацию, обычно составляет 25 %. В России для определения степени монополизации рынка каких-либо индексов не применяется. Безусловным монополистом может считаться предприятие, контролирующее 65% и более товарного рынка. Предприятие, контролирующее от 35 до 60 % рынка, тоже может быть признано монополистом, но для • того антимонопольные органы должны доказать, что имеет место доминирующее положение хозяйствующего субъекта на рынке, изучив конкретную рыночную ситуацию. 11аряду с этим, антимонопольные органы могут признать определенные действия правомерными, если в силу обоснованных и важных причин это необходимо для национальной экономики и общего блага, кроме того, заранее определены сроки их действия п возможный отказ от их осуществления при нанесении ущерба потребителям или конечным пользователям.

Монополизация рынка происходит путем слияний и поглощений, установления единых директоратов, согласования действий и др. Данные формы приобретения контроля ведут к концентрации экономической власти и по своему характеру могут являться горизонтальными, вертикальными и конгломератными.

В России, если слияние, присоединение коммерческой организации может привести к ограничению конкуренции, учредители или органы, принявшие решение о слиянии, присоединении, обязаны принять меры по восстановлению необходимых условий конкуренции. В случае участия физического лица в исполнительных органах, советах директоров двух и более хозяйствующих субъектов, суммарная балансовая стоимость активов которых превышает 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда, необходимо уведомление федерального антимонопольного органа этим лицом в 15-дневный срок после вхождения в указанные органы или советы. Запрещаются согласованные действия конкурирующих хозяйствующих субъектов, имеющих в совокупности долю на рынке определенного товара более 35 %, если такие согласованные действия имеют либо могут иметь своим результатом ограничение конкуренции.

Рассмотрение вопроса антимонопольного регулирования позволило сделать вывод о юм. что в большинстве развитых стран антимонопольное законодательство применяется в сферах производства, распределения, сбыта и в меньшей степени - в сфере услуг. В США, I ')('. ряде стран Западной и Восточной Европы банковское дело является отраслью, к которой применяются общие антимонопольные законы, в отличие от других отраслей, где действует специальное законодательство. В России отсутствует специальный закон, регулирующий конкуренцию на финансовых рынках.

Автор соглашается с тем, что в банковской сфере необходимо выделить следующие направления антимонопольной работы: 1) реальная сфера - контроль за приобретением долей банковского капитала в процессе создания банка или последующего увеличения уставного капитала, а также инвестиционный контроль за активными операциями банка; 2) потенциальная сфера - предупреждение и пресечение чрезмерной монополизации банковского рынка.

Что касается первого направления, то в нашей стране требуется соблюдение определенных правил: а) число участников банка должно быть не менее трех: б) доля каждого участника в уставном капитале банка не должна превышать 35 %. Наряду с этими, наложен ряд ограничений на участие банков в других акционерных обществах: кредитным организациям разрешается участвовать в АО, но в пределах 10 % его уставного капитала: сумма инвестиций данной кредитной организации в уставные капиталы любых АО не должна превышать 5 % валюты баланса; портфельные инвестиции банка в финансовые а к I ивы любых юридических лиц не могут превышать 25 % собственных средств.

Предупреждение и пресечение чрезмерной монополизации банковского рынка реализуется в России согласно положению, запрещающему кредитным организациям заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Было отмечено, что до настоящего времени не разработан механизм реализации данного положения. Автор признает, что целесообразен следующий подход к решению данной проблемы.

Объектом антимонопольного контроля должно стать доминирующее положение того пли иного банка на рынке кредитных ресурсов, которое следует оценивать по определенным количественным критериям. Предельные их величины ежегодно устанавливаются Банком России по согласованию с Антимонопольным комитетом. При оценке предельного уровня концентрации банковских услуг необходимо определить географические границы и емкость рынка, а также конкретные доли банков-конкурентов.

Для вычленения географических границ рынка кредитных ресурсов разумно взять среднестатистическую городскую область, на территории которой расположены один или более банков. Каждой области соответствует своя локальная емкость рынка кредитных ресу рсов: областной рынок кредитных вложений и областной рынок депозитов. Емкости н их рынков определяются по месту нахождения банков и притом отдельно: как сумма всех кредитов, отданных в ссуду заемщикам (независимо от места расположения последних); как сумма всех вкладов, принятых на депозиты от юридических и физических лиц (также независимо от места нахождения последних) за фиксированный отрезок времени - обычно за один месяц. Установление предельных значений долей банков может основываться на такой доктрине: юридическое лицо не в праве контролировать более 25% рынка; быть одним из двух крупнейших на рынке юридических лиц, совокупная доля которых превышает 50 %; являться одним из четырех крупнейших на рынке юридических лиц, совокупная доля которых превышает 75 %.

Вместе с тем, подчеркивается, что предполагаемое антимонопольное законодательство не должно полностью ориентироваться на международные нормы концентрации капитала ( 25 %), Доминирующее положение на российском банковском рынке может занять банк или группа банков, имеющая нормы концентрации капитала на рынке кредитов >5. 10 % и на рынке депозитов >5. 10 %.

Объектом пресечения должны быть либо слияния, приводящие к превышению предельной нормы концентрации капитала, либо возможные монополистические действия финансового субъекта в результате занятия им доминирующего положения. В первом случае ежегодно уточняются предельные стандарты концентрации капитала в зависимости от развития конкуренции на региональном и федеральном рынках кредитных ресурсов. Во втором случае необходимо доказать, что доминирующее положение финансового субъекта предоставляет ему возможность ограничить конкуренцию на рынке кредитных ресурсов, для чего требуются: мониторинг данного рынка с определенным тактовым периодом; формальный анализ спроса и предложения на банковские услуги с вычислением различных коэффициентов эластичности и ценового доминирования.

По мнению автора, в число объектов антимонопольного регулирования банковской сферы следует включить взаимоотношения между доминирующим банковским институтом и печальными участниками рынка в случае изменения его структуры, например, санкционированного слияния.

Следующим направлением изучения механизма государственного регулирования банковской конкуренции явилось предупреждение недобросовестной конкуренции. 11едобросовестная конкуренция - это методы конкурентной борьбы, связанные с нарушением принятых на рынке норм и правил конкуренции.

Автор отмечает, что неприглядные с этической точки зрения действия субъектов банковского рынка наносят серьезный ущерб кредиторам и заемщикам банков, банковской системе и народному хозяйству в целом, следовательно, государство должно предпринимать ак тивные меры, направленные против недобросовестной конкуренции.

В РФ нормативные предписания, запрещающие недобросовестную конкуренцию, сосредоточены в комплексном Законе о конкуренции. По российскому Закону недобросовестная конкуренция - любые направленные на приобретение преимуществ в предпринимательской деятельности действия хозяйствующих субъектов, которые противоречат положениям действующего законодательства, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости и могут причинить или причинили убытки другим хозяйствующим субъектам-конкурентам либо нанести ущерб их деловой репутации.

Законодательство запрещает: действия, связанные с распространением дискредитирующей информации о хозяйствующем субъекте-конкуренте; действия, связанные с дезорганизацией хозяйственного процесса конкурента; действия, целенаправленно вводящие в заблуждение предпринимателей и потребителей; действия, носящие характер паразитирования; действия с применением некорректных сравнений. Данный перечень не является исчерпывающим.

Кроме этого, по Указу Президента РФ банки, финансовые, страховые, инвестиционные и иные организации, привлекающие средства граждан и юридических лиц, обязаны: указывать в рекламных объявлениях только реальные размеры дивидендов и процентов; не допускать объявления гарантий, обещаний или предположений о будущей эффективности (доходности) своей деятельности; не допускать сравнения между рекламируемыми и другими юридическими лицами и их услугами, если данное сравнение невозможно подтвердить данными статистической отчетности или бухгалтерского баланса, заверенного аудиторами; обещать оказание услуг, если таковые фактически не осуществляются на день рекламы.

Обычаи делового оборота - сложившиеся и широко применяемые в какой-либо области предпринимательской деятельности правила поведения, не предусмотренные законодательством.

Деловая репутация - это приобретенная в течение длительного времени общественная оценка деятельности хозяйствующего субъекта и его продукции (товаров, работ, услуг).

Последний блок вопросов механизма государственного регулирования банковской конкуренции связан с развитием конкурентной среды банковского рынка. Этому способствует решение двух главных задач: создание ориентированной на конкуренцию нормативно-правовой основы банковской деятельности; государственная поддержка деятельности по оказанию банковских услуг.

Нормативно-правовая база банковской деятельности, ориентированная на конкуренцию, должна обеспечивать однородные условия конкуренции для всех ее участников. Это означает создание равных стартовых возможностей для всех банков, отсутствие дискриминации каких-то отдельных банковских институтов или групп. Автор доказывает, что следует стремиться к ситуации, при которой конкурентную среду формируют как большие кредитные организации, так и малые, из чего логически вытекает необходимость поддерживать все кредитные институты, занимающиеся добросовестной банковской деятельностью.

В современных российских условиях государственная поддержка деятельности по оказанию банковских услуг, по нашему мнению, включает два главных направления: институциональное и кадровое. Первое направление связано с созданием и функционированием государственных банковских институтов и с привлечением иностранных банков на отечественный рынок. Второе - с обеспечением банковских институтов человеческими ресурсами, укреплением научной базы, разработкой правил в области кадровой политики кредитных учреждений.

По мнению автора, создание и функционирование государственных банковских институтов, в большинстве случаев, должно носить характер государственного предпринимательства. Банк госпредпринимательского типа - это хозяйственная ячейка, являющаяся полностью или частично государственной собственностью, достигающая высоких коммерческих результатов в условиях конкурентной среды и в то же время реализующая в прямой или косвенной форме социально-экономические цели общества. Цель государственного банковского бизнеса - прибыль и укрепление всего воспроизводственного механизма.

Автор полагает, что функции общественного банковского предпринимательства таковы: дополнение конкуренции для противодействия частной монополии; технологическое обновление народного хозяйства; повышение мировой конкурентоспособности национальной экономики; комплексное региональное развитие страны; регулирование цены банковских услуг; регулирование сферы занятости. Источники прибыли банковского госпредпринимательства включают: возможность привлечения дешевых вкладов населения, ищущего стабильность; доступность централизованных кредитов на выгодных условиях; экономия на масштабах производства; сотрудничество с зарубежными хозяйствующими субъектами, предпочитающими снизить страновой риск за счет государственного присутствия; устойчивая сеть деловых связей, нарастающая каждый год.

В исследовании подчеркивается: чтобы общественный банковский институт не потерпел крах в конкурентной борьбе, ему должны быть гарантированы условия, не \С1> мающие условиям для частных коммерческих банков. Если вменяются функции, по су ги своей являющиеся формой ограничения свободы банка как независимой хозяйственной единицы, го государство должно компенсировать убытки, проистекающие из этих ограничений. Следует выяснить, какой объем издержек можно избежать, если кредитный институт не будет выполнять вменяемые ему функции, и, наоборот, каковы должны быть объективно необходимые издержки при выполнении этих функций. Государство в виде субсидий компенсирует банку определенный в результате расчетов ущерб, и если при этом банк несет убытки, то они свидетельствуют лишь о неэффективности управления или его структурном несоответствии.

В работе изучена ситуация с государственным хозяйствованием на российском банковском рынке. Банк России обеспечивает долю своего участия в капиталах Сбербанка России, Внешторгбанка, Коммерческого банка для Северной Европы - Евробанка. Московского Народного банка ЛТД и Ост-Вест Хандельсбанка АГ в объеме не менее 50 процентов плюс одна голосующая акция. Функционирует Российский экспортно-импортный банк, начинает работу Банк развития.

Проведенный анализ государственного предпринимательства на банковском рынке в различных странах показал, что его доля значительна, воздействие на экономику существенно. Был сделан вывод о необходимости учета мирового опыта решения данного вопроса, более активном развитии муниципальных банков, повышении эффективности государственной собственности в банковской сфере России.

Вторая составляющая институционального направления - привлечение иностранных банков на отечественный рынок. Изучение опыта деятельности иностранных кредитных институтов в развитых странах убедило в том, что их работа усиливает конкуренцию на национальном рынке, повышает его эффективность за счет привнесения новых финансовых инструментов, улучшения качества уже существующих, снижает цену банковских услуг. Кроме того, это может позволить решить следующие задачи, стоящие перед экономикой России: создание рабочих мест; увеличение налоговых поступлений; оживление российской платежной системы, повышение мобильности денег на основе лучшей оснащенности западных банков; демонополизация сберегательного дела; привлечение иностранных ин вестиций.

Рассмотрение кадрового направления государственной поддержки деятельности по оказанию банковских услуг показало, что регулирование квалификационных характеристик банковских служащих является обязательным условием роста производительности труда и повышения конкурентоспособности отдельного кредитного института, банковской системы п национальной экономики в целом. Данное регулирование включает образовательною поли гику и политику рабочей силы.

Говоря об образовательной политике, целесообразно выделить довузовскую и вузовскую подготовку.

Политика рабочей силы представляет собой систему, в которую, по мнению автора, входит: организация и финансирование из государственного бюджета программ подготовки кадров: стимулирование при помощи налоговой политики обучения в коммерческих банках; создание за счет государственных средств дополнительных рабочих мест в государственных и коммерческих кредитных учреждениях; учреждение информационных служб о рынке труда в банковском секторе.

В России государство прямо не участвует в вопросах образовательной политики коммерческих банков, что требует пересмотра. По нашему мнению, необходимо если не стимулирование, то хотя бы регламентирование усилий банков, направленных на повышение образовательного уровня своих сотрудников. Вместе с тем, в наличии косвенное воздействие в форме государственного лицензирования различных учебных организаций.