Инновации в сфере предоставления банковских услуг

Охлопков, Алексей Владимирович

Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Инновации в сфере предоставления банковских услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень: кандидата экономических наук
Автор: Охлопков, Алексей Владимирович
Место защиты: Москва
Год: 2011
Шифр ВАК РФ: 08.00.10

Инновации в сфере предоставления банковских услуг - тема диссертации по экономике, скачайте бесплатно в экономической библиотеке

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Инновации в сфере предоставления банковских услуг"

На правах рукописи

005003967

Охлопков Алексей Владимирович

ИННОВАЦИИ В СФЕРЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

IЛ л

Москва 2011

- 8 ДЕК 2011

005003967

Работа выполнена на кафедре «Денежно-кредитные отношения и монет политика» в ФГОБУВПО «Финансовый университет при Правите Российской Федерации»

Научный руководитель:

Официальные оппоненты:

Ведущая организация:

кандидат экономических наук, профессор Абрамова Марина Александровна

доктор экономических наук, профессор Попова Екатерина Михайловна

кандидат экономических наук Исаева Екатерина Анатольевна

AHO ВПО «Российская академия предпринимательства»

Защита состоится «22» декабря 2011г. в 12-00 часов на заседании сов защите докторских и кандидатских диссертаций Д 505.001.02 при ФГОБ «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» но а 125993, г. Москва, Ленинградский проспект, д.55, ауд. 213.

С диссертацией можно ознакомиться в диссертационном зале Библио информационного комплекса ФГОБУВПО «Финансовый университет Правительстве Российской Федерации» по адресу: 125993, г. Москва, Ленингр проспект, д.49, комн. 203.

Автореферат разослан «21» ноября 2011г. Объявление о защите диссерт автореферат диссертации «21» ноября 2011г. размещены на официальном ФГОБУВПО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федер http://www.fa.ru и направлены для размещения в сети Интернет Министе образования и науки Российской Федерации по адресу référât vak@mon.gov.ru

Ученый секретарь совета Д 505.001.02, К.Э.Н., доцент

Е.Е. Смирнова

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Происходящие в последние годы изменения в банковском секторе России способствовали развитию сферы предоставления банковских услуг на основе инновационных технологий, современных методов и моделей управления банковским бизнесом, направленных на повышение конкурентоспособности кредитных организаций на микро- и макроуровнях. Традиционный спектр предоставляемых банками услуг сегодня не может полностью удовлетворить потребности клиента. Возникает необходимость внедрения новых услуг и, соответственно, в проработке методов их предоставления. Эти факты создают побудительные мотивы для отечественных кредитных организаций и банковской системы в целом к интенсификации использования банковских инноваций.

Актуальность диссертации определяется необходимостью создания условий для развития отечественного банковского сектора и продвижения банковских услуг, а также методов их предоставления на основе анализа и адаптации зарубежного опыта с учетом существующих экономических и социальных особенностей банковского сектора и потребностей клиентов.

В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015» определен приоритет— повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям.

В сфере повышения конкурентоспособности банковской системы и качества банковских услуг недостаточно изучен мировой опыт в области почтово-банковского обслуживания, особенно важного в условиях существенных региональных диспропорций, когда значительная часть населения страны не имеет доступа к банковскими услугами.

Интерес вызывает и развитие современного «исламского банкинга», отдельные элементы которого в области предоставления продуктов и услуг могут быть использованы в практике российских банков и рассматриваться как инновационные для России.

Решению задачи по увеличению российского экспорта, обозначенной в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до

2020 года», должны способствовать не только уполномоченные коммерческие банки, но и специализированный Российский экспортно-импортный банк. Причем не только в области традиционно предоставляемых гарантий и кредитов, но и путем предоставления информационных услуг в области внешнеэконо.мической деятельности (ВЭД).

Отдельного рассмотрения требует анализ современных тенденций в области частного банковского обслуживания, восстанавливающегося после кризиса сегмента розничного рынка и, особенно, такого его направления как финансово-консультационное сопровождение инвестиций в искусство. Именно такого рода услуги пока не представлены в России, являясь апробированными за рубежом.

В условиях решения задачи перехода страны в целом и банковского сектора в частности к инновационному развитию все указанные выше проблемы дают основание заявить о недостаточной степени разработанности данной темы, и обуславливают актуальность настоящего исследования направлений повышения качества и расширения перечня предоставляемых банковских услуг.

Степень разработанности научной темы. Развитие научных представлений об инновациях, в том числе и банковских, связано с именами многих зарубежных и отечественных ученых. Среди западных следует особо выделить таких авторов, как А. Баркер, Х.Г. Барнетт, Р. Данкан, П.Ф. Друкер, К. Дэвис, Дж. Залтман, К. Левин, Г.Р. Лэтхем, В. Мастенбрук, Дж. У. Ньюстром, Э.М. Роджерс, Й. Шумпетер, и др. В отечественной экономической науке этому вопросу посвящены труды И.Т. Балабанова, JI.C. Барютина, JI.C. Бляхмана, B.C. Викулова, В.Я. Гарфункеля, П.Н. Завалина, Е.А. Золотовой, А.К. Казанцева, A.B. Калтырина, Н.Д. Кондратьева, Н.И. Климовой, И.Д. Мамоновой, В.Г. Медынского, Л.Э. Минделли, А.И. Полищук и ряда других. В то же время в современной отечественной и зарубежной науке отсутствует единый взгляд на понимание содержания понятия инновации, как в общем смысле данного термина, так и банковской инновации в частности. Терминология в данной области экономических исследований еще не устоялась и требует уточнения.

Иванов, О.И. Лаврушин, Г.Ю. Мещеряков, Г.С. Панова, В.М. Усоскин, А.Чавтур и др. Из зарубежных авторов следует выделить Э.Дж. Долан, Р. Каплан, Ф. Котлср, Д. Нортон, Э. Рид, П. Роуз, Дж.Ф.-мл. Синки, А. Смит, А. Спенсер, Н. Шамро и др. Анализ показал, что при достаточно глубокой проработанности общих вопросов имеют место неоднозначность подходов к определению содержания понятий банковской операции и услуги.

В области частного банковского обслуживания и, в частности, в рамках такого его направления как финансово-консультационное сопровождение инвестиций в предметы искусства, в российской теории и практике фактически отсутствуют серьезные научные исследования. Можно было бы выделить труд С. Скатерщикова. Однако он ориентирован на работу банков в зарубежных условиях и, таким образом, может быть лишь частично применен в российской банковской практике.

Исследованию общих теоретических и практических вопросов почтово-банковского обслуживания в зарубежной литературе уделяется мало внимания в силу его достаточно большого опыта функционирования и сложившихся традиций, а проводящиеся изыскания сосредоточены на преобразованиях в сложившейся системе почтово-банковских услуг.

По вопросам деятельности организаций по поддержке экспорта (ОПЭ)1 изучены труды A.B. Атаева, B.C. Викторовой, Д.С. Воробьева, М.Ю. Корякина, Н.Ю. Родыгиной, А.Н. Спартака, О.Н. Шевченко, H.H. Шеколинского и др. В этих публикациях теория и практика функционирования рассматривалась с точки зрения финансовой поддержки, которая, несомненно, является основным механизмом стимулирования экспорта. При этом поддержке малых и средних предприятий, а также информационной поддержке уделено недостаточно внимания.

При изучении исламского банкинга использованы труды Р.И. Беккина, А.Ю. Журавлева, В.В. Павлова, Л.Р. Сюкияйнена, А.О. Филоника и др. Ряд положений и выводов в диссертации опирается на работы ученых ИМЭМО РАН, Института востоковедения РАН и других научных центров, в которых велись и ведутся исследования по актуальным вопросам экономики и финансов мусульманских стран. Для банковского дела основным недостатком имеющихся публикаций является уклон в оценку правовых аспектов и социально-экономических воззрений. Кроме

1 Специализироватгные экспортные кредитные агентства (ЭКА), эксимбанки и аналогичные им по выполняемым задачам структуры

того, в них не выделены элементы ведения банковского бизнеса, которые могут быть внедрены в деятельность традиционных банков с учетом имеющейся правовой базы.

Целью диссертационного исследования является развитие теоретических представлений о содержании банковских инноваций, а также разработка предложений по их использованию в российской банковской практике на основе изучения и систематизации отечественного и зарубежного опыта.

Реализация поставленной цели предопределила необходимость решения следующих задач:

> расширить теоретические представления о банковских инновациях;

> выделить перспективные банковские инновации в области обслуживания как физических, так и юридических лиц за рубежом и обосновать возможность их реализации в России. В том числе:

• провести анализ зарубежного и отечественного опыта продвижения розничных банковских услуг посредством почтово-банковского обслуживания; разработать рекомендации по его модернизации в России;

• выявить особенности развития частного банковского обслуживания в мире и России, рассмотреть финансово-консультационное сопровождение инвестиций в искусство (арт-банкинг) как перспективное направление в деятельности российских коммерческих банков и определить возможный для российского рынка объект для инвестиций;

• исследовать применяемые в исламском банковском деле основные модели финансирования в сфере предоставления банковских продуктов и услуг в целях выявления тех элементов исламского банкинга, которые могут быть использованы в практике российских банков;

• провести анализ предоставляемых организациями по поддержке экспорта продуктов и услуг и на его основе определить направления в области совершенствования российской системы поддержки участников внешнеэкономической деятельности.

Объектом исследования выступают инновации в сфере предоставления банковских услуг.

Предметом исследования является система экономических отношений, складывающаяся в рамках внедрения инноваций в отечественный банковский сектор.

Теоретическую и методологическую базу исследования составили классические и современные фундаментальные труды, результаты научных исследований отечественных и зарубежных ученых, диссертационные исследования в области теории и практики банковских инноваций, розничной банковской деятельности, внешнеэкономической деятельности. При анализе особенностей развития банковских инноваций за рубежом и возможностей адаптации мирового опыта к российской банковской практике применялся системный комплексный подход к обобщению опыта иностранных банков.

В процессе диссертационного исследования были использованы следующие методы: системного и сравнительного анализа, синтеза, дедукции, классификаций, группировок, экспертных оценок. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить достоверность, обоснованность теоретических выводов и практических решений.

Информационно-статистической базой исследования послужили законодательные и нормативные документы Российской Федерации, Банка России, другие нормативно-правовые документы органов государственной власти применительно к рассматриваемым проблемам, данные Ассоциации российских банков, Федеральной службы государственной статистики, материалы Министерства финансов Российской Федерации, Министерства экономического развития Российской Федерации, издания аудиторских компаний, материалы международных организаций, материалы научно-практических конференций, симпозиумов, семинаров, периодической печати, данные статистического анализа, данные информационных и рейтинговых агентств, Интернет- ресурсы.

Диссертация выполнена в соответствии с п.п. 9.8 «Финансовое посредничество и роль банков в его осуществлении», п.п. 10.1 «Формирование банковской системы и её инфраструктуры в условиях рыночной экономики», п.10.10 «Финансовые инновации в банковском секторе» Паспорта специальности ВАК 08.00.10 -«Финансы, денежное обращение и кредит».

Научная новизна исследования заключается в разработке комплекса теоретических и методических положений по расширению сферы предоставления банковских услуг на основе инноваций. Новыми являются следующие научные результаты:

Расширены теоретические представления о банковских инновациях:

Усовершенствован понятийный аппарат

- в контексте исследования банковская инновация представлена как "'процесс модернизации деятельности банка, заключающийся в усовершенствовании предоставляемых продуктов, операций, услуг, бизнес-процессов или создании новых, направленный, с одной стороны на лучшее удовлетворение имеющихся потребностей клиентов или формирование новых, с другой - на расширение спектра предоставляемых продуктов и услуг и получение дополнительной прибыли";

- на основе разграничения понятий банковской операции (отношения внутри банка как производителя) и банковской услуги (отношения между банком и потребителем) сформулировано понятие "инновационная банковская услуга", под которой понимается совокупность взаимодополняющих операций банка, направленных на удовлетворение возникающих потребностей клиента или создание новых, характеризующихся новизной и коммерческой реализуемостью;

Предложена классификация банковских инноваций по следующим критериям: масштабность новизны, темп реализации (внедрения), характер удовлетворяемых потребностей, объект инновации и назначение;

В целях повышения качества и расширения сферы предоставления банковских услуг:

- обоснована целесообразность и определены предпосылки развития розничного почтово-банковского обслуживания, способного обеспечить повышение доступности банковских услуг; выявлены основные проблемы развития почтово-банковского бизнеса; предложена классификация типов почтово-банковских отделений в зависимости от спектра предоставляемых услуг; обосновано использование сети почтово-банковских отделений для обслуживания Универсальной электронной карты;

2 от англ. «Know Your Customer»; знай своего клиента

("Знай своего клиента"), залоговой политики, отслеживания целевого расходования денежных средств, которые могут быть использованы в практике российских банков;

обоснована необходимость предоставления информационно-консультационных услуг участникам внешнеэкономической деятельности; предложена схема взаимодействия «Российского Банка поддержки малого и среднего предпринимательства» и «Государственного специализированного Российского экспортно-импортного банка» для развития малых и средних предприятий и продвижения их продукции за рубежом;

- доказано, что в рамках развития частного банковского обслуживания перспективным для российских банков является использование западного опыта предоставления услуг потенциально состоятельным клиентам. Предложено использовать такой комплекс услуг как финансово-консультационное сопровождение инвестиций в искусство, неразвитое в России, но востребованное на Западе. В качестве объекта инвестиций доказательно рекомендованы работы художников-шестидесятников, как пограничный сегмент арт-рынка, сочетающий достоинства как антикварного сегмента, так и рынка современного актуального искусства.

Теоретическая значимость работы состоит в развитии теории банковских инноваций, расширении понятийного и методического аппарата по этой теме.

Практическая значимость заключается в том, что выводы и рекомендации ориентированы на разработку и использование российскими банками новых для нашей страны продуктов и услуг с учетом новейших информационных технологий и современных тенденций развития банковского сектора. Клиенториентированная технология «Единая информационная база», соответствующая принципу «КУС» и сочетающая элементы СШ-системы и базы банковских продуктов и услуг может позволить получить информацию о клиенте, повысить качество обслуживания, оптимизировать трудовые и временные затраты и обеспечить оперативной информацией заинтересованные подразделения.

Представленные в работе научные результаты могут служить основой для разработки концепции развития почтово-банковского обслуживания в России. Рекомендации в области экспортно-импортной деятельности банков могут быть использованы федеральными органами государственной власти при определении

направлений развития внешнеэкономической деятельности страны, поддержке экспорта.

Результаты исследования, с учетом возможностей их практической реализации в деятельности кредитных организаций, могут представлять интерес для специалистов в области разработки и внедрения банковских инноваций. Научные результаты исследования могут быть использованы в учебном процессе при разработке лекционных и практических курсов по дисциплинам «Деньги. Кредит. Банки», «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Финансы, деньги, кредит» для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» и направлению «Экономика», профиль «Финансы и кредит».

Апробация и внедрение результатов исследования

Диссертация связана с исследованиями, проведенными в Финансовом университете в рамках комплексной темы «Инновационное развитие России: социально-экономическая стратегия и финансовая политика» (подтема «Модернизация банковской политики в целях стимулирования инновационного развития экономики России»), а также в рамках НИР, проведенных в соответствии с Тематическим планом прикладных исследований, выполненных Финуниверситетом в 2010 и в 2011 гг. в рамках бюджетного финансирования по темам «Современная структура банковского сектора России и потребности национальной экономики в посткризисный период», «Роль государства в модернизации банковского сектора России в посткризисный период», «Монетарные основы инновационной политики».

(г. Волгоград, «Региональный центр социально-экономических и политических исследований «Общественное содействие», февраль 2011г.), панельной дискуссии на тему: «Актуальные проблемы современных денег, кредита и банков» (г. Москва, Финуниверситет, апрель 2011г.), на X международной научно-практической конференции: «Актуальные проблемы экономики и новые технологии преподавания (Смирновские чтения)» (г. Санкт-Петербург, Международный банковский институт, апрель 2011г.), на международной конференции «Актуальные вопросы развития общественных наук: экономика, право, социология, философия» (г. Волгоград, «Региональный центр социально-экономических и политических исследований «Общественное содействие», апрель 2011г.), на II Международной заочной научно-практической конференции «Актуальные проблемы науки» (г.Тамбов, Институт повышения квалификации, сентябрь 2011г.).

Материалы диссертации используются в практической деятельности ОАО МАБ «ТЕМПБАНК». По материалам исследования внедрены элементы предложенной в диссертации «Единой информационной базы», соответствующей соблюдаемому в банке принципу «Знай своего клиента» и стратегии банка, ориентированной на повышение удовлетворенности клиентов уровнем обслуживания.

Материалы диссертационной работы используются кафедрой «Денежно-кредитные отношения и монетарная политика» Финуниверситета в преподавании учебных дисциплин «Деньги, Кредит, Банки», «Организация деятельности Центрального банка», «Финансы и кредит», «Финансы, деньги, кредит».

Использование результатов подтверждено соответствующими справками.

Публикации. Основные положения диссертации отражены в шести публикациях общим объемом 1,8 п.л. (весь объем авторский), в том числе две работы общим объемом 1,05 п.л. опубликованы в журналах, определенных ВАК.

Структура и объем работы обусловлены целыо, задачами и логикой проведенного исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 198 источников и 8 приложений. Основной текст диссертации изложен на 191 странице, содержит 7 таблиц и 4 рисунка.

II. СОДЕРЖАНИЕ II ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИССЛЕДОВАНИЯ Первая группа изучаемых вопросов связана с развитием теории банковских инноваций. С этой целью в диссертации была поставлена задача уточнения понятия банковской инновации, которое является производным от понятия «инновация», однако имеет свою специфику.

Таблица 1.

Классификация банковских инноваций по различным критериям

№ п/п Критерии классификации Виды инноваций

1 По временному аспекту Сверхновые и новые; оперативные и перспективные

2 По понятию новизны Новая с технической точки зрения, новая с потребительской точки зрения

3 По причинам зарождения Стратег ические и реактивные

4 По объему воздействия Точечные и системные

5 В зависимости от сферы внедрения Инфотехнологические, продуктовые и организационные

6 По влиянию нового продукта на поведение потребителей Имитационные (Адаптивные, функциональные),

--------- . ^''Т-ГТ-'л- ...... ' •...:, V....

7 По масштабности новизны Новые для банковской отрасли в мире, новые для банковского бизнеса в стране, новые непосредственно для кредитной организации

8 По темпам реализации (внедрения) Быстрые, замедленные, нарастающие, равномерные, скачкообразные

9 Но характеру удовлетворяемых потребностей Связанные с удовлетворением текущих потребностей и направленные на создание новых

10 По объекту инновации Процесс разработки и продажи продуктов и услуг, бизнес-процесс, организационная структура

1! По назначению Направленные на повышение эффективности реализации предлагаемых продуктов и услуг, повышение качества продуктов и услуг

важна, поскольку основным их предназначением являются корректировка и адаптация уже прошедших и внедренных фундаментальных инноваций в соответствие с текущей рыночной ситуацией, а также с меняющимися целями и задачами. А тот факт, что финансовые затраты на имитацию составляют 65-75% от затрат на инновацию, а временные — примерно 70%3, позволил сделать вывод о целесообразности применения имитационных инноваций в России.

В контексте проведенного исследования под банковской инновацией понимается "процесс модернизации деятельности банка, заключающийся в усовершенствовании предоставляемых продуктов, операций, услуг, бизнес-процессов или создании новых, направленный, с одной стороны на лучшее удовлетворение имеющихся потребностей клиентов или формирование новых, с другой - на расширение спектра предоставляемых продуктов и услуг и получение дополнительной прибыли". Понятие бизнес-процесса включает в себя внедрение информационных технологий, изменение организационной структуры и прочее.

На следующем этапе исследования путем анализа научных трудов выявлено отсутствие единого подхода к разграничению понятий «банковская услуга» и «банковская операция». В связи с этим данные понятия были разграничены следующим образом: банковские услуги выражают отношения между банком и потребителем, а операции - отношения внутри балка как производителя. Вышесказанное позволило дать определение инновационной банковской услуги как совокупности взаимодополняющих операций банка, направленных на удовлетворение возникающих потребностей клиента или создание новых, характеризующихся новизной и коммерческой реализуемостью.

Банки, осуществляя кредитование и расчеты, оказывают свои услуги практически всему обществу. Поэтому их можно характеризовать как особые социальные институты. Активизация деятельности банков в направлении повышения качества жизни населения, развития малых и средних предприятий путем расширения перечня предоставляемых услуг и повышения их качества будет

3 Шигкар Одед. Имитаторы: как компании заимствуют и перерабатывают чужие идеи. М.: Альпина Паблишер, 2011.-21! с.

способствовать решению текущих социально-экономических задач. Именно этим обусловлена социальная роль сферы банковских услуг.

Вторая группа изучаемых вопросов связана с инновациями в области повышения качества банковских услуг. Сбор информации о клиентах позволяет разрабатывать персонифицированные услуги, способствующие взаимовыгодному сотрудничеству. Основная цель любого банка - создание единой информационной среды для всех подразделений, позволяющей организовать их совместную работу с клиентом и обеспечить обмен информацией между структурными единицами. Этим обосновано использование «Единой информационной базы», обладающей чертами действующей в банке СИМ-системы и базы банковских продуктов и услуг. Основной характеристикой СКМ-системы должен являться такой порядок, при котором сотрудник в любой момент может получить сведения о финансовом положении, истории сделок с клиентом согласно своему уровню допуска в рамках принципа «китайской стены»4. Необходимым условием контроля за доходностью клиента является наличие в системе данных за определенные периоды времени, включающих: количество поданных заявок, количество рассмотренных и удовлетворенных заявок, доходы (с разбивкой на процентный, комиссионный и прочие), обороты за период и т.д. Проанализировав совокупность этих данных, специалисты могут отслеживать доходность клиента за определенный период. Это, в свою очередь, даст информацию к размышлению о целесообразности продолжения с ним отношений. Если клиент откажется от услуг в период работы, предшествующий, к примеру, выдаче кредита, у банка будет возможность проанализировать, на каком этапе был допущен просчет, из-за чего, или же по чьей вине клиент отказался от услуг. Роль базы банковских продуктов и услуг заключается в организации электронного документооборота по линейке продуктов и услуг в части информации о продуктах конкурентов, анализе доходности продукта, хранении маркетинговых документов (включая план вывода продукта на рынок и бюджет рекламных кампаний) и прочем. Результатом такого взаимодействия должно стать: существенное сокращение времени обработки заявок клиентов, систематизация

взаимодействие одного подразделения банка с другими должно быть организовано таким образом, чтобы исключить иди минимизировать риск утечки конфиденциальной информации для предотвращения причинения ущерба клиенту.

имеющейся информации, предоставление специалистам банка быстрого и качественного доступа к необходимой информации, снижение зависимости банка от работы одного «прикрепленного» к компании специалиста.

Одним из ключевых вопросов, требующих безотлагательного решения, является необходимость повышения уровня доступности банковских услуг в России. Его недостаточность для населения России подтверждается статистическими данными - около 60 млн. россиян (42% жителей страны) лишены доступа к современным финансовым услугам5, срочные депозиты в банках имеют 20-25% граждан, потребительским кредитом пользуется менее трети, ипотечным кредитом -всего 3%6. При этом, согласно проведенной в работе оценке, объем розничного регионального рынка составляет не менее 113 млрд. руб. Отмечается, что почтово-банковские средства в целом характеризуются наибольшей устойчивостью, высокой степенью седиментации остатков и низкой оборачиваемостью.

Одним га направлений совершенствования инфраструктуры сферы предоставления банковских услуг может стать внедрение почтово-банковского обслуживания, в рамках которого можно решать широкий спектр социальных задач - расширение перечня предоставляемых банковских услуг для населения и повышение их качества. В силу своей функциональной специфики почтово-банковская деятельность может охватывать неэффективные для коммерческих банков территории (с низким клиентским потоком) и непривлекательный клиентский сегмент (с невысокой платежеспособностью). Реализуемые на данный момент банками совместно с ФГУП «Почта России» банковские услуги являются базовыми, ограниченными, они рассчитаны на весьма узкий сегмент клиентуры и её финансовые потребности. Для обеспечения развития почтово-банковского бизнеса требуется корректировка сложившихся тенденций. Возможности оказания дополнительных банковских услуг сдерживаются законодательными ограничениями. Именно поэтому при разработке соответствующих законодательных инициатив институциональный аспект должен рассматриваться с точки зрения повышения социальной функции банковского бизнеса. Помимо законодательных ограничений отмечается слабая техническая оснащенность

5 Официальный сайт ЦБ РФ. www.cbr.ru

6 Проект создания почтового банка станет крупнейшим в банковском секторе РФ. Интернет - ресурс: )1Пр:/Лу№№.р11СТог1<1г1У(1а!1у/ра°е1 9788. сЬр

почтовых отделений. Кроме того, в первое время будет сказываться проблема отсутствия необходимого количества специалистов. С точки зрения создания оптимальной сети продаж банковских продуктов и услуг через почтово-банковские офисы, в работе предлагается выделить семь типов отделений. В качестве примера в таблице 2 приводится базовый набор функций в малом отделении - тип 1 (численность обслуживаемого населения до 500 человек).

Таблица 2.

Набор осуществляемых операций в типовом, малом почтово-банковском отделении

№ п/п Тип муниципального образования Предоставляемые услуги Наличие отдельного кредитного работника

1 Малые сельские населенные пункты (деревня, село, поселок и др.) с численностью населения до 500 человек Обслуживание УЭК посредством терминала (выплаты по безработице; выплата пенсий, пособий, субсидий); ^ Операции по ссудному счету через УЭК; ^ Подача заявлений на получение кредита, подписание, пролонгирование, расторжение Кредитного договора; Подача заявлений на оформление договора банковского вклада, подписание договора, его пролонгирование, расторжение; ^ Подача заявлений на оформление банковских карт; их обслуживание в терминале УЭК. нет

Выбор формата должен осуществляться с учетом специфики отделений почтовой связи и численности обслуживаемого населения. Кроме того, одним из положительных моментов в развитии почтово-банковской деятельности является возможность в его рамках организовать обслуживание внедряемых Универсальных электронных карт (УЭК). Сочетание внедрения почтово-банковского обслуживания и УЭК в масштабах страны позволит увеличить синергетический эффект от внедрения этих инноваций. Таким образом, приоритетами стратегического развития почтово-банковского бизнеса должны выступать: активная территориальная экспансия, массовость продаж, сохранение конкурентных преимуществ в долгосрочной перспективе. В свою очередь, критерии системного распространения бизнеса должны включать: ориентацию на низкоконкурентные рынки сбыта банковских услуг, фокусирование на целевой клиентуре, ценовую доступность и стандартизацию услуг, низкие удельные инвестиции на точку продаж, универсальность и адаптивность технологий.

Другим направлением в рамках повышения качества банковских услуг является рассмотрение элементов исламского банковского бизнеса, традиционно ориентированного на реальный сектор. Интерес к исламскому банкингу вызван не только расширением связей между Россией и странами исламского мира, но и тем фактом, что ни один исламский банк не объявил о банкротстве во время и после глобального финансового кризиса. Помимо изучения основных преимуществ и недостатков ведения исламского банковского бизнеса особое внимание было уделено самым распространенным моделям финансирования, а именно: Мудараба, Мурабаха, Мушарака и Иджара. Выбор предопределен тем, что развитие банковских продуктов и услуг в исламских банках основываются преимущественно на них. В таблице 3 приведены их сравнительные характеристики.

Таблица 3.

Сравнительные характеристики основных моделей финансирования

Модель Тип отношений Описание Существенные условия

Мудараба Партнерство Соглашение, заключаемое между двумя сторонами, когда одна сторона предоставляет свои средства для финансирования проекта предпринимателю, а последний - занимается управлегаем проектом, используя свои предпринимательские способности Банк не может потребовать залог. Прибыль распределяется в установленном порядке. Убытки покрываются за счет банка.

Мурабаха Купля/продажа Соглашение между банком и клиентом о продаже товара по заранее оговоренной цене, включающую маржу банка (разница между ценой покупки и ценой продажи товара). До получения товара клиентом все риски несет на себе банк. Гарантией для банка может служить залог, который он берет у клиента. Клиент при несвоевременном выполнении своих обязательств ничем не рискует и не опасается пеней.

Мушарака Партнерство Совместный проект банка и клиента, когда две стороны объединяют свои капиталы и подписывают соглашение дая ф инансирования какого-либо проекта Партнеры берут на себя часть прибыли или убытка пропорционально первоначальному вложению капитала в бизнес и согласовывают сроки и условия.

Иджара Аренда/' Лизинг Соглашение, по которому банк по поручению клиента сначала покупает, а затем сдает ему в аренду какой-то объект за определенною плачу. Издержки, связанные с амортизацией, страховкой и налогами ложатся на арендодателя

Отмечено, что исламский способ финансирования более подходит для проектов, которые не требуют особой оперативности; при этом риск является

довольно высоким, а первоначальных средств мало или вообше нет. То есть, он может быть использован при финансировании малых и средних предприятий. Наиболее подходящей для этого моделью признана Мушарака.

Исследование позволило выделить отдельные элементы исламского банкинга, которые уже сейчас могут быть применены в практике российских банков с целью улучшения их работы. Среди них: реализация на законодательном уровне политики КУС (анализ финансового состояния клиента, его контрагентов, деловой истории, аффилированных лиц для предотвращения случаев неплатежей в силу отсутствия возможности начисления пени), залоговой политики (исключительно легко реализуемое имущество, депозиты, акции с обязательным условием расчетов с контрагентами через счета, открытые в банке), отслеживание целевого расходования денежных средств (банки самостоятельно осуществляют покупку необходимого клиенту оборудования и, тем самым, снижают риск). Вместе с тем отмечено, что в ближайшие годы исламский банкинг если и будет развиваться, то в основном в подразделениях российских банков, расположенных в странах с соответствующей законодательной и налоговой базой. В этом случае российские банки могут пойти по пути известного банка НвВС и занять свою нишу на рынках исламских стран.

Третья группа изучаемых вопросов посвящена инновациям в области расширения перечня банковских услуг. Поддержка экспорта на макроуровне выражается не только в кредитовании экспортеров и предоставлении им гарантий, но и в обеспечении информационными услугами. Предоставление финансовой гарантийной поддержки согласуется с мировой практикой и связано с тем, что гарантии обеспечивают больший «эффект рычага»: при небольшом отвлечении ресурсов экспортно-импортных банков и позволяют стимулировать гораздо больший объем деятельности экспортеров, чем прямое финансирование. Превосходство в обладании и качестве информации является дополнительным страховочным инструментом, как для банков, так и для экспортеров, позволяя принимать более обоснованные решения. Действующая информационно-поисковая система «Российские экспортные возможности» требует модернизации в части повышения прозрачности экспортеров, чему в немалой степени могут способствовать уполномоченные коммерческие банки. Расширению функционала информационной

системы может способствовать, например, «Государственный специализированный Российский экспортно-импортный банк» в сотрудничестве с Федеральной службой по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) путем создания аналога Бюро кредитных историй для внешней торговли, что может помочь иностранным импортерам удостовериться в добросовестности российской компании. В случае поступления запроса по российскому предприятию от иностранного контрагента Росэксимбанк сможет за плату предоставить последнему информацию о размере российского предприятия, наличии кредитной истории, добросовестности исполнения в предыдущие периоды своих обязательств (согласно данным, предоставленным коммерческими банками), отсутствии претензий к предприятию со стороны Росфинмониторинга. Такие услуги способны снизить риски неисполнения контрагентами валютно-финансовых, платежных и контрактных обязательств, а также быть важным инструментом завоевания новых, быстрорастущих, но малоизученных рынков развивающихся стран.

В работе также отмечается, что во время мирового финансового кризиса значительно замедлилось финансирование малого и среднего предпринимательства. В связи с этим предложено в рамках финансовой поддержки малых и средних предприятий как в целях их развития, так и вывода их продукции на рынки зарубежных стран задействовать такие институты, как «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (ОАО «МСП Банк») и «Государственный специализированный Российский экспортно-импортный банк». Установлено, что для развития предприятия, имеющего социальное значение, ОАО «МСП Банк» может использовать аналог исламского способа финансирования посредством вхождения ЗПИФ прямых инвестиций «МИР» (Фонд «МИР») в капитал предприятия.

Таким образом, механизм финансово-информационной помощи социально значимым и инновационным MCII и вывода их продукции на международную арену мог бы выглядеть следующим образом:

1. На первом этапе МСП получает кредит по сниженной ставке от банка-партнера ОАО «МСП Банк», либо денежные средства вливаются в компанию путем вхождения в её капитал Фонда «МИР»;

2. При условии успешной реализации задуманного проекта предприятие через определенный период времени возвращает кредит банку-партнеру, либо, при втором варианте, Фонд «МИР» выходит из капитала организации, внося в базу данных успешно реализованных проектов данную сделку;

3. При необходимости реализации экспортной деятельности отечественное предприятие обращается в банк-партнер ОАО «МСП Банк», который посредством информационно-консультационного центра наводит справки об импортере. Если этому предшествует обращение импортера в Росэксимбанк на предмет установления добросовестности российского экспортера, то ему оказывается подобного рода платная услуга;

4. ОАО «МСП Банк», учотывая предшествующий положительный опыт работы с данным предприятием, предоставляет банку-партнеру целевой кредит для финансирования импортера либо напрямую, либо с участием обслуживающего импортера банка, для закупки продукции российского экспортера;

5. Для снижения процентной ставки и рисков невозврата кредита ЗАО «Росэксимбанк» выдает гарантию импортеру (в случае прямого кредитования) для предъявления банку-партнеру ОАО «МСП Банк» или банку-контрагенту (если кредит предоставляется не напрямую импортеру, а с участием ещё одной стороны -обслуживающего импортера банка);

6. Если сделка проходит успешно, то импортер оплачивает продукцию российского предприятия, которое, в свою очередь, отгружает ему товар. Банк-партнер ОАО «МСП Банк» получает процентный доход от кредитования импортера (в случае прямого кредитования), либо - от обслуживающего импортера банка. Росэксимбанк получает комиссионный доход по гарантии. ОАО «МСП Банк» получает процентный доход за предоставленный кредит от банка-партнера;

7. Данные по результатам проведенной сделки консолидируются в информационно-консультационном центре коммерческого банка и передаются в Аналитический центр при Росэксимбанке.

в предметы искусства. Для России это направление является новым и пока недооцененным. На данный момент наблюдается тенденция к смешению интереса по обслуживанию верхней части среднего класса в отечественном частном банковском обслуживании. Приоритетной задачей в этом сегменте должно быть быстрое восполнение недостатка в предложении. Важные факторы в пользу инвестирования на арт-рынке, - его крайне низкая чувствительность к экономическим кризисам и политическим событиям, стабильная положительная динамика на протяжении многих лет. Тенденцией арт-рынка является проявление интереса клиентов к нише недорогих предметов искусства. Предъявляемые к объектам инвестиций условия сдерживают коллективных инвесторов. В ближайшие 3-5 лет в России, скорее всего, будет развиваться частная покупка предметов искусства с консультационной поддержкой специалистов банка и экспертов.

Таблица 4.

Основные параметры отбора картин

№п/п | Параметр Характеристика

1 ' Стоимость картины До 30 000,00 Евро (1000000,00 рублей)

2 ! Национальность авторов СССР

3 Годы написания картин 1960-е

4 Провеканс 100%. Подтвержденный либо лично автором, либо родственниками

5 Сюжет Пейзаж, абстракция, нон-конформизм. наивная живопись

6 Размер От 70x50 см до 130x80

7 [ Категория контекстной ! стоимости Известный период, четкий контекст

8 ! Степень сохранности 9-10 (По десятибалльной шкале)

Для расчета доходности инвестиции была взята картина художника этого периода. Интервал в 5 лет был взят исходя из того, что к 2015 году эта картина из разряда винтажных перейдёт в разряд антикварных. Рассмотрены два сценария расчетов доходности картины.

Согласно первому (пессимистическому) сценарию для покупки инвестор будет использовать 80% заемных средств и 20% собственных. Предположим, что при минимальном темпе роста актива в 50% в начале периода его значение в конце уменьшится вдвое (в модели используется линейное сглаживание). Темпы роста инфляции и стоимость заемных средств взяты из Прогноза МЭР (ИПЦ) и Бюллетеня банковской статистики, соответственно. Исходя из проведенных расчетов в конце пятого года инвестор получит чистый доход в размере 758 тыс. руб.

Согласно второму (реальному) сценарию для покупки инвестор будет использовать 100% заемных средств. Темп роста в начале периода составляет 70% и в конце периода - 40%. Темпы роста инфляции и стоимость заемных средств остаются прежними. Таким образом, в конце пятого года, согласно второму сценарию, инвестор получит чистый доход в размере 2 млн. руб.

Помимо финансово-консультационной работы и, соответственно, получения комиссии, предлагаются и иные возможности получения дополнительного дохода. В частности, имеет смысл предоставлять клиентам услуги специального хранилища, просмотровой комнаты, передачи прав на хранимые предметы искусства, организации экспертизы предметов искусства, услуги по их транспортировке, регистрации в Реестре произведений искусства и пр. Может рассматриваться и кредитование клиента под залог предмета искусства. Таким образом, организация специальной службы банка позволит не только повысить уровень сервиса и расширить предложение в рамках частного банковского обслуживания среди имеющихся клиентов, но и привлечь посредством такой деятельности новых клиентов, получить РЯ-эффект. Последнее, возможно, даже важнее, чем получение прибыли на этапе наращивания клиентской базы.

Проведенный анализ показал, что успешное реформирование экономической системы России зависит от устойчивого сбалансированного функционирования всех звеньев финансовой системы, в том числе и банковской. Использование российской банковской системой инновационных для нашей страны, но уже апробированных за рубежом наработок, позволит создать ряд положительных экономических и социальных эффектов.

III. ПЕРЕЧЕНЬ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ИССЛЕДОВАНИЯ

Статьи в журналах, определенных ВАК:

1. Охлопков, A.B. Особенности применения некоторых моделей финансирования в исламском банкинге [Текст] / A.B. Охлопков // Банковские услуги. - М., 2010. - № 9. С. 21-26. (0,5 п.л.)

2. Охлопков, A.B. Банковские инновации и особенности их реализации в современном банковском секторе России [Текст] / A.B. Охлопков // Инициативы XXI века. -М., 2011. - K« 1-2. - С. 78-82. (0,55 п.л.)

Статьи, опубликованные в других научных журналах и изданиях:

3. Охлопков, A.B. Создание Почтового банка России: социально-экономические аспекты [Текст] / A.B. Охлопков // Современные проблемы развития общества: экономика, право, философия и социология: Сборник научных статей по итогам международной научно-практической конференции, г.Волгоград, 15-16 февраля 2011г.: В 2 ч. Ч. I/ Под ред. И.Е. Вельских и др. - Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2011. - с.133-134 (0,15 п.л.)

4. Охлопков, A.B. Роль информационно-консультационной системы во внешнеэкономической деятельности банков [Текст] / A.B. Охлопков // Актуальные проблемы экономики и новые технологии преподавания (Смирновские чтения): Материалы X международной научно-практической конференции (1 апреля 2011 г., Санкт-Петербург).-Т.1. - СПб.: Изд-во МБИ, 2011.-е 127-130. (0,15 п.л.)

5. Охлопков, A.B. Финансово-консультационное сопровождение инвестиций в искусство - новое для России направление в рамках частного банковского обслуживания [Текст] / A.B. Охлопков // Актуальные вопросы развития общественных наук: экономика, право, социология, философия: Сборник научных статей по итогам международной конференции, г.Волгоград, 27-28 апреля 2011г./ Под общ. ред. д.э.н., проф. И.Е. Вельских и др. - Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2011.-С.137-138. (0,15 п.л.)

6. Охлопков, A.B. Стратегия применения имитационных инноваций в российском банковском секторе [Текст] / A.B. Охлопков // Актуальные проблемы науки: сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции 27 сентября 2011г.: в 6 частях. Часть 3; М-во обр. и науки РФ. Тамбов: Изд-воТРОО «Бизнес-Наука-Общество», 2011.-е. 108-111. (0,3 п.л.)

Подписано в печать:

17.11.2011

Заказ № 6324 Тираж -120 экз. Печать трафаретная. Объем: 1,5 усл.п.л. Типография «11-й ФОРМАТ» ИНН 7726330900 115230, Москва, Варшавское ш., 36 (499) 788-78-56 www.autoreferat.ru

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Охлопков, Алексей Владимирович

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИННОВАЦИЙ В СФЕРЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

1.1. Понятие банковской инновации и инновационной банковской услуги

1.2. Содержание сферы предоставления современных банковских услуг

1.3. Роль информационных технологий в сфере предоставления банковских услуг как основы их инновационного характера

ГЛАВА 2. РОССИЙСКИЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ОСНОВЕ ИННОВАЦИЙ

2.1. Формирование и реализация банковских инноваций на основе информационных технологий

2.2. Анализ предоставляемых банковских продуктов и услуг в России и зарубежных странах в сфере поддержки участников внешнеэкономической ^ деятельности

2.3. Инновации в области обслуживания физических лиц: российский и зарубежный опыт

2.4. Исламский банкинг и предоставляемые в рамках основных моделей финансирования продукты и услуги

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ ВНЕДРЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИННОВАЦИЙ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИИ

3.1. Перспективы почтово-банковской деятельности в России на основе использования опыта зарубежных стран

3.2. Развитие системы поддержки малых и средних предприятий - участников внешнеэкономической деятельности в России посредством предоставления информационных и финансовых услуг

3.3. Финансово-консультационное сопровождение инвестиций в искусство как инновация в сфере частного банковского обслуживания ЗАКЛЮЧЕНИЕ 159 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 170 ПРИЛОЖЕНИЕ

Диссертация: введение по экономике, на тему "Инновации в сфере предоставления банковских услуг"

Решению задачи по увеличению российского экспорта, обозначенной в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года», должны способствовать не только уполномоченные коммерческие банки, но и специализированный Российский экспортно-импортный банк. Причем не только в области традиционно предоставляемых гарантий и кредитов, но и путем предоставления информационных услуг в области внешнеэкономической деятельности (ВЭД).

Степень разработанности научной темы. Развитие научных представлений об инновациях, в том числе и банковских, связано с именами многих зарубежных и отечественных ученых. Среди западных следует особо выделить таких авторов, как А. Баркер, Х.Г. Барнетт, Р. Данкан, П.Ф. Друкер, К. Дэвис, Дж. Залтман, К. Левин, Г.Р. Лэтхем, В. Мастенбрук, Дж. У. Ньюстром, Э.М. Роджерс, Й. Шумпетер, и др. В отечественной экономической науке этому вопросу посвящены труды И.Т. Балабанова, Л.С. Барютина, Л.С. Бляхмана, B.C. Викулова, В.Я. Гарфункеля, П.Н. Завалина, Е.А. Золотовой, А.К. Казанцева, A.B. Калтырина, Н.Д. Кондратьева, Н.И. Климовой, И. Д. Мамоновой, В.Г. Медынского, Л.Э. Минделли, А.И. Полищук и ряда других. В то же время в современной отечественной и зарубежной науке отсутствует единый взгляд на понимание содержания понятия инновации, как в общем смысле данного термина, так и банковской инновации в частности. Терминология в данной области экономических исследований еще не устоялась и требует уточнения.

При исследовании содержания банковских услуг, развития в России почтово-банковского и частного банковского обслуживания, как отдельных видов инноваций в сфере предоставления банковских услуг, были изучены работы таких ученых, как Н.И. Валенцева, А.Ю. Викулин, Ю.В. Головин, А.Г. Грязнова, А.И. Гусев, А.Н. Иванов, О.И. Лаврушин, Г.Ю. Мещеряков, Г.С. Панова, В.М. Усоскин, А.Чавтур и др. Из зарубежных авторов следует выделить Э.Дж. Долан, Р. Каплан, Ф. Котлер, Д. Нортон, Э. Рид, П. Роуз, Дж.Ф.-мл. Синки, А. Смит, А. Спенсер, Н. Шамро и др. Анализ показал, что при достаточно глубокой проработанности общих вопросов имеют место неоднозначность подходов к определению содержания понятий банковской операции и услуги.

1 Специализированные экспортные кредитные агентства (ЭКА), эксимбанки и аналогичные им по выполняемым задачам структуры зрения финансовой поддержки, которая, несомненно, является основным механизмом стимулирования экспорта. При этом поддержке малых и средних предприятий, а также информационной поддержке уделено недостаточно внимания.

Реализация поставленной цели предопределила необходимость решения следующих задач: расширить теоретические представления о банковских инновациях; выделить перспективные банковские инновации в области обслуживания как физических, так и юридических лиц за рубежом и обосновать возможность их реализации в России. В том числе:

Объектом исследования выступают инновации в сфере предоставления банковских услуг.

Диссертация выполнена в соответствии с п.п. 9.8 «Финансовое посредничество и роль банков в его осуществлении», п.п. 10.1 «Формирование банковской системы и её инфраструктуры в условиях рыночной экономики», п.п. 10.10 «Финансовые инновации в банковском секторе» Паспорта специальности ВАК 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит».

Расширены теоретические представления о банковских инновациях:

Усовершенствован понятийный аппарат

- в контексте исследования банковская инновация представлена как "процесс модернизации деятельности банка, заключающийся в усовершенствовании предоставляемых продуктов, операций, услуг, бизнес-процессов или создании новых, направленный, с одной стороны на лучшее удовлетворение имеющихся потребностей клиентов или формирование новых, с другой - на расширение спектра предоставляемых продуктов и услуг и получение дополнительной прибыли";

В целях повышения качества и расширения сферы предоставления банковских услуг:

- на основе анализа основных моделей финансирования исламского банковского бизнеса определено, что он в большей степени подходит для малых и средних предприятий, не обладающих достаточным количеством денежных средств. Выделены отдельные элементы исламского банкинга в области политики «КУС» ("Знай своего клиента"), залоговой политики, отслеживания целевого расходования денежных средств, которые могут быть использованы в практике российских банков; обоснована необходимость предоставления информационно-консультационных услуг участникам внешнеэкономической деятельности; предложена схема взаимодействия «Российского Банка поддержки малого и среднего предпринимательства» и «Государственного специализированного Российского экспортно-импортного банка» для развития малых и средних предприятий и продвижения их продукции за рубежом;

- доказано, что в рамках развития частного банковского обслуживания перспективным для российских банков является использование западного опыта

2 от англ. «Know Your Customer», знай своего клиента предоставления услуг потенциально состоятельным клиентам. Предложено использовать такой комплекс услуг как финансово-консультационное сопровождение инвестиций в искусство, неразвитое в России, но востребованное на Западе. В качестве объекта инвестиций доказательно рекомендованы работы художников-шестидесятников, как пограничный сегмент арт-рынка, сочетающий достоинства как антикварного сегмента, так и рынка современного актуального искусства.

Практическая значимость заключается в том, что выводы и рекомендации ориентированы на разработку и использование российскими банками новых для нашей страны продуктов и услуг с учетом новейших информационных технологий и современных тенденций развития банковского сектора. Клиенториентированная технология «Единая информационная база», соответствующая принципу «КУС» и сочетающая элементы СЯМ-системы и базы банковских продуктов и услуг может позволить получить информацию о клиенте, повысить качество обслуживания, оптимизировать трудовые и временные затраты и обеспечить оперативной информацией заинтересованные подразделения.

Апробация и внедрение результатов исследования

Основные положения исследования обсуждались и получили одобрение на международном российско-германском семинаре «Посткризисное развитие финансовой архитектуры» (г. Москва, Финакадемия, декабрь 2009г.), на «круглых столах» по теме «Реализация единой государственной денежно-кредитной политики во взаимосвязи с государственной финансовой политикой» (г. Москва, Финуниверситет, январь 2011г.) и «Приоритетные направления, задачи и мероприятия по совершенствованию формирования и реализации единой государственной денежно-кредитной политики во взаимодействии с государственной финансовой политикой» (г. Москва, Финуниверситет, январь 2011г.), на международной научно-практической конференции «Современные проблемы развития общества: экономика, право, философия и социология» (г. Волгоград, «Региональный центр социально-экономических и политических исследований «Общественное содействие», февраль 2011г.), панельной дискуссии на тему: «Актуальные проблемы современных денег, кредита и банков» (г.Москва, Финуниверситет, апрель 2011г.), на X международной научно-практической конференции: «Актуальные проблемы экономики и новые технологии преподавания (Смирновские чтения)» (г. Санкт-Петербург, Международный банковский институт, апрель 2011г.), на международной конференции «Актуальные вопросы развития общественных наук: экономика, право, социология, философия» (г. Волгоград, «Региональный центр социально-экономических и политических исследований «Общественное содействие», апрель 2011г.), на II Международной заочной научно-практической конференции «Актуальные проблемы науки» (г.Тамбов, Институт повышения квалификации, сентябрь 2011г.).

Материалы диссертации используются в практической деятельности ОАО МАБ «ТЕМПЕ АНК». По материалам исследования внедрены элементы предложенной в диссертации «Единой информационной базы», соответствующей соблюдаемому в банке принципу «Знай своего клиента» и стратегии банка, ориентированной на повышение удовлетворенности клиентов уровнем обслуживания.

Использование результатов подтверждено соответствующими справками.

Структура и объем работы обусловлены целью, задачами и логикой проведенного исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 198 источников и 8 приложений. Основной текст диссертации изложен на 191 странице, содержит 7 таблиц и 4 рисунка.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Охлопков, Алексей Владимирович

Результаты исследования основных моделей финансирования представлены в таблице 4.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Первая группа изучаемых вопросов связана с развитием теории банковских инноваций. С этой целью в диссертации была поставлена задача уточнения понятия банковской инновации, которое является производным от понятия «инновация», однако имеет свою специфику.

Такой метод исследования как классификация имеет богатые традиции успешного применения. Разработка классификаций позволяет обеспечить целостное понимание предмета исследования. Спектр банковских инноваций достаточно широк и позволяет конструировать соответствующие экономические и управленческие решения, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией. В связи с этим были предложены дополнительные классификационные критерии, а именно: по масштабности новизны, темпам реализации (внедрения), характеру удовлетворяемых потребностей, объекту инновации, назначению.

Внедрение инноваций, как правило, затрагивает в определенной степени различные сферы деятельности банка, поэтому большинство из них невозможно строго отнести к одному из указанных типов. Исходя из этого следует отметить комплексность инноваций и инновационного эффекта в банковской сфере. В силу схожести адаптивных и функциональных инноваций представляется правильным объединить их в более объемную группу, названную "имитационными инновациями". Они не имеют столь мощного резонанса, но их взаимосвязь не менее важна, поскольку основным их предназначением являются корректировка и адаптация уже прошедших и внедренных фундаментальных инноваций в соответствие с текущей рыночной ситуацией, а также с меняющимися целями и задачами. А тот факт, что финансовые затраты на имитацию составляют 65-75% от затрат на инновацию, а временные — примерно 70% , позволил сделать вывод о целесообразности применения имитационных инноваций в России.

Понятие бизнес-процесса включает в себя внедрение информационных технологий, изменение организационной структуры и прочее.

На следующем этапе исследования путем анализа научных трудов выявлено отсутствие единого подхода к разграничению понятий «банковская услуга» и «банковская операция». В связи с этим данные понятия были разграничены следующим образом: банковские услуги выражают отношения между банком и потребителем, а операции - отношения внутри банка как производителя. Вышесказанное позволило дать определение инновационной банковской услуги как совокупности взаимодополняющих операций банка, направленных на удовлетворение возникающих потребностей клиента или создание новых, характеризующихся новизной и коммерческой реализуемостью.

203 Шенкар Одед. Имитаторы: как компании заимствуют и перерабатывают чужие идеи. М.: Альпина Паблишер, 2011.-211 с. экономических задач. Именно этим обусловлена социальная роль сферы банковских услуг.

Вторая группа изучаемых вопросов связана с инновациями в области повышения качества банковских услуг. Сбор информации о клиентах позволяет разрабатывать персонифицированные услуги, способствующие взаимовыгодному сотрудничеству. Основная цель любого банка - создание единой информационной среды для всех подразделений, позволяющей организовать их совместную работу с клиентом и обеспечить обмен информацией между структурными единицами. Этим обосновано использование «Единой информационной базы», обладающей чертами действующей в банке СЯМ-системы и базы банковских продуктов и услуг. Основной характеристикой СЫМ-системы должен являться такой порядок, при котором сотрудник в любой момент может получить сведения о финансовом положении, истории сделок с клиентом согласно своему уровню допуска в рамках принципа «китайской стены»204. Необходимым условием контроля за доходностью клиента является наличие в системе данных за определенные периоды времени, включающих: количество поданных заявок, количество рассмотренных и удовлетворенных заявок, доходы (с разбивкой на процентный, комиссионный и прочие), обороты за период и т.д. Проанализировав совокупность этих данных, специалисты могут отслеживать доходность клиента за определенный период. Это, в свою очередь, даст информацию к размышлению о целесообразности продолжения с ним отношений. Если клиент откажется от услуг в период работы, предшествующий, к примеру, выдаче кредита, у банка будет возможность проанализировать, на каком этапе был допущен просчет, из-за чего, или же по чьей вине клиент отказался от услуг. Роль базы банковских продуктов и услуг заключается в организации электронного документооборота по линейке продуктов и услуг в части информации о продуктах конкурентов,

204Взаимодействие одного подразделения банка с другими должно быть организовано таким образом, чтобы исключить или минимизировать риск утечки конфиденциальной информации для предотвращения причинения ущерба клиенту. анализе доходности продукта, хранении маркетинговых документов (включая план вывода продукта на рынок и бюджет рекламных кампаний) и прочем. Результатом такого взаимодействия должно стать: существенное сокращение времени обработки заявок клиентов, систематизация имеющейся информации, предоставление специалистам банка быстрого и качественного доступа к необходимой информации, снижение зависимости банка от работы одного «прикрепленного» к компании специалиста.

Одним из ключевых вопросов, требующих безотлагательного решения, является необходимость повышения уровня доступности банковских услуг в

России. Его недостаточность для населения России подтверждается статистическими данными - около 60 млн. россиян (42% жителей страны) лишены доступа к современным финансовым услугам205, срочные депозиты в банках имеют 20-25% граждан, потребительским кредитом пользуется менее

206 трети, ипотечным кредитом - всего 3% . При этом, согласно проведенной в работе оценке, объем розничного регионального рынка составляет не менее 113 млрд. руб. Отмечается, что почтово-банковские средства в целом характеризуются наибольшей устойчивостью, высокой степенью седиментации остатков и низкой оборачиваемостью.

Одним из направлений совершенствования инфраструктуры сферы предоставления банковских услуг может стать внедрение почтово-банковского обслуживания, в рамках которого можно решать широкий спектр социальных задач - расширение перечня предоставляемых банковских услуг для населения и повышение их качества. В силу своей функциональной специфики почтово-банковская деятельность может охватывать неэффективные для коммерческих банков территории (с низким клиентским потоком) и непривлекательный клиентский сегмент (с невысокой платежеспособностью). Реализуемые на данный момент банками совместно с ФГУП «Почта России» банковские услуги являются базовыми,

205 Официальный сайт ЦБ РФ. www.cbr.ru

206 Проект создания почтового банка станет крупнейшим в банковском секторе РФ. Интернет - ресурс: http://www.plusworld.ru/dailv/pagel 9788.рИр ограниченными, они рассчитаны на весьма узкий сегмент клиентуры и её финансовые потребности. Для обеспечения развития почтово-банковского бизнеса требуется корректировка сложившихся тенденций. Возможности оказания дополнительных банковских услуг сдерживаются законодательными ограничениями. Именно поэтому при разработке соответствующих законодательных инициатив институциональный аспект должен рассматриваться с точки зрения повышения социальной функции банковского бизнеса. Помимо законодательных ограничений отмечается слабая техническая оснащенность почтовых отделений. Кроме того, в первое время будет сказываться проблема отсутствия необходимого количества специалистов. С точки зрения создания оптимальной сети продаж банковских продуктов и услуг через почтово-банковские офисы в работе предлагается выделить семь типов отделений. Выбор формата должен осуществляться с учетом специфики отделений почтовой связи и численности обслуживаемого населения. Кроме того, одним из положительных моментов в развитии почтово-банковской деятельности является возможность в его рамках организовать обслуживание внедряемых Универсальных электронных карт (УЭК). Сочетание внедрения почтово-банковского обслуживания и УЭК в масштабах страны позволит увеличить синергетический эффект от внедрения этих инноваций. Таким образом, приоритетами стратегического развития почтово-банковского бизнеса должны выступать: активная территориальная экспансия, массовость продаж, сохранение конкурентных преимуществ в долгосрочной перспективе. В свою очередь, критерии системного распространения бизнеса должны включать: ориентацию на низкоконкурентные рынки сбыта банковских услуг, фокусирование на целевой клиентуре, ценовую доступность и стандартизацию услуг, низкие удельные инвестиции на точку продаж, универсальность и адаптивность технологий.

Отмечено, что исламский способ финансирования более подходит для проектов, которые не требуют особой оперативности; при этом риск является довольно высоким, а первоначальных средств мало или вообще нет. То есть, он может быть использован при финансировании малых и средних предприятий. Наиболее подходящей для этого моделью признана Мушарака.

Вместе с тем отмечено, что в ближайшие годы исламский банкинг если и будет развиваться, то в основном в подразделениях российских банков, расположенных в странах с соответствующей законодательной и налоговой базой. В этом случае российские банки могут пойти по пути известного банка ШВС и занять свою нишу на рынках исламских стран.

В случае поступления запроса по российскому предприятию от иностранного контрагента Росэксимбанк сможет за плату предоставить последнему информацию о размере российского предприятия, наличии кредитной истории, добросовестности исполнения в предыдущие периоды своих обязательств (согласно данным, предоставленным коммерческими банками), отсутствии претензий к предприятию со стороны

Росфинмониторинга. Такие услуги способны снизить риски неисполнения контрагентами валютно-финансовых, платежных и контрактных обязательств, а также быть важным инструментом завоевания новых, быстрорастущих, но малоизученных рынков развивающихся стран.

Таким образом, механизм финансово-информационной помощи социально значимым и инновационным МСП и вывода их продукции на международную арену мог бы выглядеть следующим образом:

166

Росэксимбанк на предмет установления добросовестности российского экспортера, то ему оказывается подобного рода платная услуга;

4. ОАО «МСП Банк», учитывая предшествующий положительный опыт работы с данным предприятием, предоставляет банку-партнеру целевой кредит для финансирования импортера либо напрямую, либо с участием обслуживающего импортера банка, для закупки продукции российского экспортера;

5. Для снижения процентной ставки и рисков невозврата кредита ЗАО «Росэксимбанк» выдает гарантию импортеру (в случае прямого кредитования) для предъявления банку-партнеру ОАО «МСП Банк» или банку-контрагенту (если кредит предоставляется не напрямую импортеру, а с участием ещё одной стороны - обслуживающего импортера банка);

В качестве второго направления в области расширения перечня банковских услуг выделено частное банковское обслуживание и, в частности, финансово- консультационные услуги, направленные на инвестирование денежных средств клиентов в предметы искусства. Для России это направление является новым и пока недооцененным. На данный момент наблюдается тенденция к смещению интереса по обслуживанию верхней части среднего класса в отечественном частном банковском обслуживании. Приоритетной задачей в этом сегменте должно быть быстрое восполнение недостатка в предложении. Важные факторы в пользу инвестирования на арт-рынке, - его крайне низкая чувствительность к экономическим кризисам и политическим событиям, стабильная положительная динамика на протяжении многих лет. Тенденцией арт-рынка является проявление интереса клиентов к нише недорогих предметов искусства. Предъявляемые к объектам инвестиций условия сдерживают коллективных инвесторов. В ближайшие 3-5 лет в России, скорее всего, будет развиваться частная покупка предметов искусства с консультационной поддержкой специалистов банка и экспертов.

В рамках анализа инвестиционной привлекательности предмета инвестирования выделен сегмент «шестидесятников» - представителей русского послевоенного искусства, сочетающий достоинства как антикварного, так и современного рынка искусства. У произведений советского времени безупречный провенанс, то есть их происхождение подтверждено самими авторами или их наследниками. Рекомендованы основные параметры отбора картин: стоимость картины до 1 ООО ООО, 00 руб., размер от 70x50 см до 130x80 и др. Для расчета доходности инвестиции была взята картина художника этого периода. Интервал в 5 лет был взят исходя из того, что к 2015 году эта картина из разряда винтажных перейдёт в разряд антикварных.

Диссертация: библиография по экономике, кандидата экономических наук, Охлопков, Алексей Владимирович, Москва

1. Российские законодательные нормативно-правовые акты

2. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86 ФЗ (с изменениями и дополнениями) «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»

3. Федеральный закон от 02.12.1990г. №395-1 (с изменениями и дополнениями) «О банках и банковской деятельности»

4. Федеральный закон от 17.05.2007г. №82-ФЗ «О банке развития»

5. Федеральный закон от 07.08.2001г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

6. Федеральный закон от 02.07.2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

7. Федеральный закон от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе»

8. Федеральный закон от 06.04.2011г. №63-Ф3 «Об электронной подписи»

9. Постановление Правительства РФ от 19.02.2008г. №100 «О порядке осуществления государственной корпорацией "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" страхования экспортных кредитов от коммерческих и политических рисков»

10. Письмо Банка России от 31.03.2008г. №36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»

11. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года

12. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года

13. Книги, монографии и диссертации на русском языке

14. Аввакумова А.Н. Секьюритизация нефинансовых активов. Дисс. на соиск. уч. ст. магистра экономики. М.: ФГОУВПО «Финансовая академия при Правительстве РФ», 2010. — 115с.

15. Агабабьян Э.М. Экономический анализ сферы услуг. М.-.Экономика, 1968. - 160с.

16. Асланов Д.И., Голубева М.И. Банковские услуги предприятиям: методическое пособие./ Пятигорский гос. технол. ун-т. 2008. - 169с.

17. Базанова И.В., Воронин Б.Б., Гусев А.И. и др. Розничные банковские продукты: проектирование, продажа, риск-менеджмент. М.: Издательская группа "БДЦ-ПРЕСС". 2006. Книга 2.

18. Банки и банковское дело/ Под редакцией д.э.н., профессора И.Т. Балабанова. -Спб: Питер, 2007. 448 с.

19. Банковская система России. Настольная книга банкира. // Ред. кол. А. Грязнова, А. Молчанов, А. Тавасиев и др. М.: 2005. Книга 1, 2,3.

20. Банковский менеджмент.Учебник./ Колл. авторов; под ред. д-ра экон.наук, проф. О.И.Лаврушина. 3-е изд.,перераб. и доп. - М.: Кнорус, 2010.

21. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд. перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009. - 352 с.

22. Банковское дело: управление и технологии: учебник / под. ред. A.M. Тавасиева.

23. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. 671 с.

24. Барютин JI.C. Управление техническими нововведениями в промышленности. -Д.: Изд-во Ленингр. Ун-та, 1990. 171с.

25. Беспятых В.И. и др. Маркетинговая концепция развития продуктов и услуг почтового банка. Киров. ИП Жидков В.А., 2005. - 167с.

26. Бляхман J1.C. Введение в менеджмент. СПб.: Изд-во СП6ГУЭФ,1994. -113 с.

27. Божко В.П., Власов Д.В., Гаспариан М.С. Информационные технологии в экономике и управлении: Учебно-методический комплекс. М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. -120с.

28. Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азрилияна 7-е изд. -М.:Институт новой экономики, 2011. 1472 с.

29. Вишнякова С.С. Формирование сферы электронных услуг России. Автореф. к.эк.н. М., 2007. - 26с.

30. Гладкова С.Б. Позиционирование коммерческих банков на региональном рынке банковских продуктов и услуг./ Белгород, гос. ун-т. Белгород.: Константа, 2008. - 135с.

31. Гладкова С.Б. Региональный рынок розничных банковских услуг: тенденции и факторы развития: Автореф. к.эк.н./ Спб. гос. ун-т экономики и финансов. Спб., 2007 - 20с.

32. Головин Ю.В. Банки и банковские операции в России. / Под ред. М.Х. Лапидуса.- М.: Финансы и статистика,2001. 368с.

33. Гусев И.И. Социальная компонента рынка банковских услуг.: Автореф. к.экон.н./ МГУ им. Ломоносова. М., 2006 - 22с.

34. Деньги. Кредит. Банки. Учебник/ Базулин Ю.В. и др.; ред.: Иванов В.В., Соколов Б.И. М.: Проспект, 2010г. - 848 с.

35. Деятельность коммерческих банков: Учеб. пособие / A.B. Калтырин и др.: под.ред. А.В.Калтырина. Изд. 2-е, перераб. и доп. Ростов-на-Дону: Феникс,2005.-400с.

36. Джозлин Р.В. Банковский маркетинг. М.: Финансы и статистика. 2008.

37. Дитце И.П. Институциональные аспекты инновационного процесса. На примере банковской сферы.: Автореф. к.эк.н./ ИМЭМО РАН, М., 2006 - 18с.

38. Долан Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / Пер. с англ, В.Лукашевича и др. М.: Изд-во АНК,1996. - 448с.

39. Друкер П. Бизнес и инновации: Пер. с англ. М.: ООО "ИД. Вильяме", 2009. -432 с.

40. Ермаков A.B. Управление инновационным поведением индивидуальных потребителей нематериальных услуг: на примере розничных банковских услуг. Автреф. к.эк.н./ Ин-т экон. права и гум. спец. Краснодар, 2006 - 21 с.

41. Жаринов A.A. Основные принципы функционирования организаций по поддержке экспорта. // Российский внешнеэкономический вестник. 2009. - №11.

42. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. -191 с.

43. Зайцев С.В. Внедрение банковских продуктов как элемент коммуникационной политики банка: Дисс. к.эк.н./ Астрахань, 2004. 179с.

44. Иванов А.Н. Банковские услуги. Зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика. 2002. -176 с.

45. Инновационный менеджмент: Основы теории и практики: Учебное пособие./Подред. П. Н. Завалина, А. Е. Казанцева, Л. Э. Мин дел и. М.: Экономика, 2000. - 271 с.

46. Кондратьев Н. Д. Большие циклы конъюнктуры и теория предвидения — избранные труды. — М., «Экономика», 2002. 768с.

47. Королев М.И., Королев Д.М. Информационные системы в банковском деле: Учебное пособие. Белгород: Издательство БелГУ. 2004 - 293с.

48. Кэмпбелл Р. Макконнелл, Стэнли J1. Брю. Экономикс. Пер. с англ. ИНФРА-М.: 2011.-1010 с.

49. Лапин В.Н. Социальные аспекты управления нововведениями/ В.Н. Лапин. Таллинн, 1981.

50. Лоутс Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности. М.: Волтерс Клувер, 2008. - 280с.

51. Лукьяненко В.В. Коммуникативная политика на зарубежномрынке банковских услуг. М.: МАКС Пресс, 2008. - 35с.

52. Маркова В.Д. Стратегический менеджмент. Изд-во. Сибирское соглашение, 2007.-288с .

53. Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M. Банк и клиент партнеры (расчетно-платежные и хеджирующие операции). М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.

54. Махошева С.А., Галачиева C.B. Анализ современных тенденций развития регионального рынка, банковских услуг. Монография. М.: Спутник+, 2007. - 197с.

55. Мельникова О.В. Повышение эффективности формирования смешанных продуктовых портфелей коммерческих банков. Автореф. к.эк.н./ Моск. финансово-промышленная академия. М., 2008 - 25с.

56. Мещеряков Г.Ю. Почтово-банковские услуги как перспективное направление развития розничного бизнеса в Российской Федерации. Автореф. дис. д.э.н.: / С-Пб. Гос. политехи, университет. С-Пб., 2010. - 39 с.

57. Мещеряков Г.Ю. Почтово-банковские услуги: история развития и современные перспективы: Монография М.: Изд-во Финансы и статистика, 2007. - 312с.

58. Мирецкий А.П. Конкурентная позиция банка. Автореферат диссертации на соискание степени кандидата экономических наук. Саратов. СГЭА, 1999.

59. Муравьева А.В. Банковские инновации: мировой опыт и российская практика: Дис. канд. экон. наук : 08.00.14 Москва, 2005 150 с.

60. Отскочная З.В., Захаренко Н.П., Коротких И.Ю., Захарченко Н.Г., Чиженкова Ю.А., Тиличкин В.А. Рекомендации по организации неторговых платных услуг в системе потребительской кооперации. Белгород: Кооперативное образование, 2001. - 167с.

61. Павлов В.В. Международный рынок исламского капитала: становление и перспективы развития. Автореф. док.эк.н./ Ин-т Африки РАН. М., 2004. - 26с.

62. Павлов В.В. Разработка и реализация маркетинговой стратегии универсального банка на региональном уровне. Автореферат диссертации. СПб.: СПБГУЭФ, 2007.

63. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг / Пер. с англ. М.: Дело Лтд, 2005. - 768 с.

64. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. Уч. пособие. М.: Вуз.учеб., 2009. - 399с.

65. Самех Хамед Ахмед Мунейм. Правовой статус и гражданско-правовое регулирование деятельности исламских банков в странах Ближнего и Среднего Востока. Автореф. дис. к.э.н.: / Росс. ун-т. Дружбы народов. М., 2000. - 19 с.

66. Санто Б. Инновация как средство экономического развития. М.: Прогресс, 1990.

67. Сельцовский В.Л. Диверсификация необходимое направление развития российского экспорта. // Российский внешнеэкономический вестник. - 2009. - №1.

68. Скатерщиков С. "Руководство по инвестированию на рынке предметов искусства", Альпина Бизнес Букс, 2006г. 224с.

69. Скиннер Крис . Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли. М.: Издательство: Гревцов Паблишер, 2009. 400с.

70. Стратегия управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) : готовы ли Вы к войне за клиента?: Учеб. пособие / П. Черкашин. М.: Интернет-Университет информационных технологий, 2010.- 375с.

71. Терехов A.A. Национальный рынок банковских услуг в условиях финансовой глобализации и требований ВТО: Автореф. Дисс. к. эк. н./ Моск. банк. Ин-т. М., 2006. - 24с.

72. Толковый словарь русского языка: В 4 т. / Под ред. Д. Н. Ушакова. — М.: Государственный институт «Советская энциклопедия»; ОГИЗ (т. 1); Государственное издательство иностранных и национальных словарей (т.2-4), 1935-1940.

73. Трунин П.В., Каменских М.В., Муфтяхетдинова М. Исламская финансовая система: современное состояние и перспективы развития. // Институт экономики переходного периода. Москва, 2008.

74. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. 2 -е издание. М.:"Антикор". 1998. 320 с.

75. Финансы и кредит: Учебник А.Ю. Казака и др.; Под ред. А.Ю. Казака. Москва, ООО "Издательство "Экономисть", 2007.

76. Шарипов А.Ю. Социальная инфраструктура в концепции ускорения. -Новосибирск. Изд-во Новосибирского университета, 1990. 112 с.

77. Шенаев Ю.В. Проектное финансирование как эффективная форма кредитования инвестиционных проектов: Автореф.к.эк.н./ Моск.банк. ин-т. М., 2006. - 24с.

78. Шенкар Одед. Имитаторы: как компании заимствуют и перерабатывают чужие идеи. М.: Альпина Паблишер, 2011. 211 с.

79. Шумпетер Й. Теория экономического развития. Капитализм, социализм и демократия / предисл. В. С. Автономова. — М.: ЭКСМО, 2007. — 864 с

80. Яковлев М.В. Актуальные проблемы международных расчетов в условиях рыночной экономики России: Дисс.к.эк.н. М., 2000 - 181 с.1. Отечественные публикации

81. Private banking сегодня. Интервью с руководителем направления private banking Русского банка Развития // Банковский ритейл. -2006.-№3. С. 97-100.

82. А.Кудрин рассказал президенту о мерах по поддержке российских экспортеров. Интернет-ресурс: http://vneshmarket.ru/NewsAM/NewsAMShow.asp?ID=287365

83. Абалкина A.A. Перспективы создания регионального рынка банковских услуг в ЕврАзЭС.// Банковское дело. М., 2008. - №2. - с.36-41

84. Амин М. В интервью порталу «Исламская экономика, бизнес, финансы» 01.06.2010. Интернет-ресурс:: http://www.muslimeco.ru/opubl/24/

85. Аношин Д.Г. Особенности распространения банковских услуг в регионах России.// Регион: экономика и социология. Новосибирск, 2008. - №1. - с. 141-152.

86. Астафьев В.А. Банковские инновации: депозитарные сейфы оценка стратегии развития и продвижения. // Экономический журнал. - М., 2005. - №9. - с.4-22

87. Бабурова А. Пикассо вместо акций. Интернет- ресурс: http://fin.izvestia.ru/LF/articlel247215/

88. Беккер А. Государство подстрахует экспортеров hi tech. Интернет ресурс: http://legalru.ru/document.php?id=9347

89. Беккин Р.И. Розничные услуги в исламском банковском деле. // Банковский ритейл. 2007. №4

90. Биянова Н. Почта выбанкнулась. Интернет-ресурс: http://www.kommersant.ru/doc.aspx7DocsID-1298579

91. Богданов В. ТОР-18 работ шестидесятников. Интернет ресурс: http://artinvestment.ru/invest/rating/20100913 top 18 60s.html

92. Бочкарев С.В. Универсализация банковской деятельности ведущая тенденция развития современных национальных банковских систем.// Современные аспекты экономики. -СПб., 2005. - №10. - с. 176-189.

93. Бунин И. Проблема среднего класса в современной России. Интернет ресурс: http://www.politcom.ru/6078.html

94. Викулин А.Ю. О юридическом определении понятия "банковские операции" // Банковское дело. -1999.-№4.

95. Викулов B.C. Инновационная деятельность кредитных организаций // Менеджмент в России и за рубежом. 2001. - №1

96. Викулов B.C. Концептуальный подход к разработке инновационной стратегий коммерческого банка // Финансовый менеджмент. 2004. - Май.

97. Викулов B.C. Типология банковских инноваций // Финансовый менеджмент. -2004,-№6

98. ВЭБ предложил Сбербанку помощь в создании конкурента Visa и Mastercard. Интернет-ресурс: http://lenta.ru/news/2010/03/15/help/

99. Гайсина J1.C. Банковские услуги как исключительный вид деятельности кредитной организации.// Актуальные проблемы частноправового регулирования. Материалы Всероссийского VIII форума (Самара, 24-25 апр. 2009г.) Самара. Самарский ун-т, 2009. - с. 71-74

100. Гладунов О. Почта России придумала способ обогащения. Интернет -ресурс: http://svpressa.ru/economy/article/25084

101. Гладунов О. Путин прогадал с Почтовым банком. Интернет ресурс: http://svpressa.ru/t/27655/?odkI=l

102. Голодова Ж.Г. Проблемы и перспективы развития отдельных групп коммерческих банков России.// Финансы и кредит. М., 2008. - №40. - с. 2-7

103. Гончаренко Н.В. Обслуживание состоятельных клиентов (Private banking): зарубежный опыт и российские перспективы // Вестн. С.-Петерб. ун-та. Сер. 5, Экономика. -2008. Вып. 3,-С. 81-89.

104. Горелик О. Почта поработала с прибылью. Интернет-ресурс: http://www.expert.rU/articles/2010/05/l 1/pochta rossii/

105. Грибова H.B. Развитие банковской системы Китая в современных условиях.// Россия и глобальная экономика. М., 2007. - №8. - с.74-106

106. Григорян С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг.// Деньги и кредит. М., 2008. - №10. с.47-53

107. Гришин А. Банк для каждого дома. Интернет ресурс: http://www.pnp.ru/newspaper/20100716/4034.html

108. Гришина Т., Киселева Е. Страхование осваивает нормы шариата. Интернет -ресурс: http://www.kommersant.ru/doc/1271536

109. Гурков И., Авраамова Е., Тубалов В. Конкурентоспособность и инновационность российских промышленных предприятий. // Вопросы экономики. — 2005. № 2. - С. 52.

110. Гусева A. JI. Современная стратегия продаж розничных банковских продуктов // Организация продаж банковских продуктов. 2007. - № 2.

111. Давыдова Р. А. Инновационные технологии и системы электронных платежей при реализации продукции и услуг // Организация продаж банковских продуктов. 2008. - № 4.

112. Дементьева К. Сбербанк применил идейное мышление. Интернет ресурс: http://kommersant.ru/doc/1525766

113. Жаринов A.A. Об особенностях финансовой поддержки экспорта услуг. // Российский внешнеэкономический вестник. 2010. - №8.

114. Желтоносов В.М., Родин Д.Я. Методологические аспекты экономической сущности коммерческого банка в современном обществе.// Финансы и кредит. М., 2008. -№33. - с.8-13

115. Зарипов И.А., Петров A.B., Житов Д.В. Исламское банковское дело: история развития. // Международные банковские операции. 2006, №5. С. 53-63.

116. Заславская О. Послали на доработку. Интернет ресурс: http://www.rg.ru/2010/12/21 /banki.html

117. Золотова Е.А. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в Ставропольском крае // Финансы и Кредит. 2007. - №32(272) - 2007.

118. Зольникова О. Незаменимое партнерство. Интернет ресурс: http://fc.russianpost.ru/DownLoad/Gurnal PR/PochtaRossii22009.pdf

119. Иванов А.Н. Инвестиционные и консультационные услуги иностранных банковю// Деньги и кредит. М., 2000 - №5. - с. 61-65

120. Канаев A.B. Банковские стратегии в свете теории финансового посредничества.// Финансы и кредит. М., 2007. - №25. - с. 23-34

121. Кваша М. Сукук, мудараба и другие источники дохода. Интернет ресурс: http ://kommersant.ru/Doc/l 602674

122. Киселева Е. Почти партнеры Почтового Банка. Интернет-ресурс: http://www.kommersant.ru/Doc/1324297

123. Киселева Е., Дементьева С., Биянова Н. Почти банк. Интернет ресурс: http://www.kommersant.ru/Doc/1294463

124. Ключкин А. Планов громадье. Интернет-ресурс: http://lenta.ru/articles/2009/12/18/bank/

125. Коростылева И. Красота спасет деньги. Интернет- ресурс: http://www.finansmag.ru/26859/

126. Котова Ю. Росгосстрах пересчитал средний класс в России. Интернет-ресурс: http://www.business-maeazine.ru/investments/private/pub296770

127. Кризис это удачное время для инвестиций в искусство. Интернет-ресурс: http://www.rian.ru/crisis news/20081128/156037303.html

128. Крылова JI.B. Особенности реализации финансового посредничества посредничества в банковской системе Росси.// Финансы и кредит. М., 2008. - №42. - с.2-9

129. Кунаков Д.А. Профиль внешнеэкономической специализации национальной экономики России на современном этапе. // Российский внешнеэкономический вестник. — 2009. №3.

130. Леонович Т.И. Виртуальные технологии в развитии дистанционного банковского обслуживания. // Вестник Белорусского гос. университета, Минск, 2007.- №3. - с. 59-66.

131. Литвиненко Л.Т. Операции коммерческих банков с ценными бумагами.// Управление корпоративными финансами. М., 2008. - №6. - с.368-377

132. Лукиных O.A. Совершенствование систем поддержки экспорта в зарубежных странах. // Российский внешнеэкономический вестник. 2008. -№11.

133. Максимова Ю. Рынок искусства в 2010 году: факты и цифры. Часть I. Интернет -ресурс: http://artinvestment.ru/mvest/rating/20110412 art market.html

134. Мальцев В.А. Российский рынок банковских услуг: инновационное управление развитием.// ЭКО. Новосибирск. - 2006. - №8. - с.122-138

135. Марданов З.Х. О развитии концептуальных подходов к стандартизации качества банковской деятельности.// Деньги и кредит. М., 2008. №2. - с. 8-17

136. Материалы круглого стола по проблемам российской науки.// Советская Россия, № 16, 14 февраля 2008, с.1

137. Мещеряков Г. На почту как в банк // "Банки и деловой мир". - 2007. № 2. С. 1516

138. Мещеряков Г.Ю. Будет ли в России Почтовый банк? Интернет ресурс: http://www.finanal .ru

139. Мовсесян А. Будущее транснационализации в глобализирующемся мире // Общество и экономика. 2000. - № 8. - С. 37.

140. Моргоев Б.С. Исследование рынка банковских услуг в РФ.// Финансы и кредит -М., 2008.-№1.-с.16-22

141. Муравьев И.В. Внешнеэкономические аспекты госрегулирования рынка финансовых услуг в России.// Бюллетень иностранной коммерческой информации. М., 2005, -№90. - с. 2-4

142. На Почтовый банк денег нет. Интернет ресурс: http://top.rbc.ru/economics/12/05/2010/405740.shtml

143. Новоселова Е.Г. Использование методов реинжиниринга бизнес-процессов для развития банковской деятельности // Проблемы современной экономики. 2007. - №2. С. 180183

144. Овчинникова О.П., Самсонова Е.К. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды.// Финансы и кредит. М., 2006. - №29. - с.5-10

145. Пойдут ли россияне в Почтовый банк. Интернет ресурс: http://www.finansmag.ru/news/61939/

146. Покатаева Е. Раздайте карты. Интернет-ресурс: http://www.itogi.ru

147. Потоцкая Е. Шедевры в портфеле. Интернет ресурс: http://ko.ru/articles/8362

148. Проект создания почтового банка станет крупнейшим в банковском секторе РФ. Интернет ресурс: http://www.plusworld.ru/daily/pagel 9788.php

149. Российский private banking объединяется. Беседа с С. Леушкиным, гендиректором дирекции частных инвестиций банка "Зенит" // Эксперт. 2004. N 22. С. 73.

150. Рыкова И.Н. Рынок новых кредитных продуктов: проблемы и перспективы в России.// Финансы и кредит. М., 2007. - №32. - с. 11-22

151. Савинов Ю.В., Мигунов А.Ю. Государственная финансовая поддержка экспорта в России. // Российский внешнеэкономический вестник. 2008. - №5.

152. Самсонова Е.К. Формирование и развитие конкурентной сферы на рынке банковских услуг России. Проблемы и перспективы.// Финансы и кредит. М., 2007. - №29. -с.2-7.

153. Саришвили Г.Н. Государственная поддержка малого и среднего бизнеса в Чешской Республике. // Российский внешнеэкономический вестник. 2009. - №12.

154. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. 2002. - Ноябрь.

155. Сенаторы одобрили закон "О банке развития". Интернет-ресурс: http://vneshmarket.ru/NewsAM/NewsAMShow.asp?ID=295784

156. Создание Почтового банка в РФ оказалось под угрозой срыва. Интернет-ресурс: http://top.rbc.ru/economics/09/07/2010/433617.shtml

157. Старостина Н. Моментальный платеж. Интернет ресурс: http://www.rbcdaily.ru/2008/09/10/finance/377568

158. Суворов A.B. Некоторые особенности формирования европейского рынка банковских услуг.// Деньги и кредит. М., 2006. - №3. - с.53-59

159. Суворов A.B. Особенности европейского рынка банковских услуг.// Международный бухгалтерский учет. М., 2006. - №3. - с. 35-46

160. Технология «Без монет» признана лучшей банковской инновацией 2010 года в мире. Интернет ресурс: .https://www.liqpay.com/?do=pages&p=killcoin

161. Толчин К.В. Особенности реализации банковских стратегий в различной рыночной среде.// Деньги и кредит. 2008. №1. - с.43-50

162. Тринич Ф.А. Торгово-экономическое сотрудничество России и Китая. // Российский внешнеэкономический вестник. 2009. - №3.

163. Удивительно, что выбор в пользу исламских финансовых продуктов еще не является приоритетным. Интернет ресурс: http://www.muslimeco.ru/opubl/59/

164. Фрумкин К. С сумкой денег на ремне. Интернет-ресурсы: http://kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=1525766&NodesID=4

165. Хоминич И. П. Инновационный менеджмент банковской деятельности// "Банковские услуги" N 3, 1998.

166. Хомутский Д. Брейнсторминг: как сделать его эффективным? Интернет ресурс: http://www.management.com.ua/cm/cm045.html

167. Чавтур А. Современные проблемы почтово-банковской деятельности// "Вопросы экономики". 2006. №10. стр. 124-131.

168. Чавтур JI.B. Потенциал и проблемы развития почтово-банковского бизнеса в России// Евразийский международный аналитический журнал. 2006. - №3. - С. 10-12.

169. Чумак Н.В. Private banking & Wealth management сегодня. // Банковский ритейл. -2010.-№3.

170. Шварц Д. В России создается почтовый банк. Интернет-ресурс: http://www.rg.ru/2009/12/18/svy az-bank-site-anons.html

171. Школин А. Управление клиентами.//"Финанс". М.: 2004. - №39 (80)

172. Юдаева К. Имитационная стратегия России. Интернет-ресурс: www.opec.ru/comment1. Зарубежная литература

173. Abdul-Rahman Yahia. The Art of Islamic Banking and Finance: Tools and Techniques for Community-Based Banking./ Wiley Publishing., 2011. 432p.

174. Al Omar Fuad. "Islamic Banking: Theory and Practice: Challenges", 1996.

175. Ayesha Khanna. Straight Through Processing for Financial Services: The Complete Guide (Complete Technology Guides for Financial Services), 2008.

176. Bellalah M., Ellouz S. Islamic finance, interest, rates and Islamic banking; a survey of the literature.// Finance India. Delhi, 2009, vol.18, spec. Iss. P.533-546

177. Caselli Stefano. Banking for Family Business: A New Challenge for Wealth Management./ Springer, 2011. 243p.

178. David Maude. Global Private Banking and Wealth Management: The New Realities (The Wiley Finance Series), 2008.

179. Diem Meier, M. UBS will Allahs Dollars, in: FACTS, September 19, 2002, p. 80.

180. Evelyn Ehrlich; Duke Fanelli. The Financial Services Marketing Handbook: Tactics and Techniques that Produce Results, 2007.

181. Export Credit Agencies: Movement Toward Common Environmental Guidelines, but National Differences Remain, 2011. 60p.

182. Export Finance: Comparative Analysis of U.S. and European Union Export Credit Agencies. / Bibliogov, 2011. 76p.

183. Global Private Banking and Wealth Management: The New Realities (The Wiley Finance Series). Ed. By Daniel Fireside, 2008.

184. Harbottle I. Exporting and winning business in export markets, 2011. 102p.

185. Housby E. Islamic House Purchase Loans in Britain, www.isim.nl.

186. John Ransom. Vault Career Guide to Private Wealth Management (Vault Career Library), 2007.

187. Kleindorfer Paul. Competition and Regulation in the Postal and Delivery Sector (Advances in Regulatory Economics)./ Edward Elgar Pub, 2008. 399p.

188. Kroner Niels. A Blueprint for Better Banking: Svenska Handelsbanken and a proven model for post-crash banking. / Harriman House, 2009. 208p.

189. McAndrew Clare. Fine Art and High Finance: Expert Advice on the Economics of Ownership./Bloomberg press., 2011. 288p.

190. Omarini Anna. Private Banking and Wealth Management: Customer Segmentation a Way for Selecting, Getting and Keeping Customers./ VDM Verlag Dr. Müller, 2011. 52p.

191. Philip Smith. A Billion Bootstraps: Microcredit, Barefoot Banking, and The Business Solution for Ending Poverty, 2008.

192. Roebuck K. Know Your Customer (KYC): High-impact Strategies What You Need to Know: Definitions, Adoptions, Impact, Benefits, Maturity, Vendors./ Tebbo. 2011. 286p.

193. Ruozi Roberto. Modernisation and Privatisation of Postal Systems in Europe: New Opportunities in the Area of Financial Services./Springer, 2010.283p.

194. Siddiqui Sh. H. Islamic banking system a word of caution. J. of Islamic banking and finance. - Karachi, 1997, Vol.14. №3. p.7-18

195. Siddiqui Sh. H. Islamic Banking:rational, prospects and challenges. J. of Islamic banking and finance. Karachi. 2001. vol.18. №3/4. p.-26-47

196. Sole J. Introducing Islamic banks into conventional banking systems. Wash: IMF, 2007 (IMF Working paper; 26p. WP/175)

197. Theodore A. Platz Jr., Thomas Fitch. Business Banking. Second Edition. Barron's Educational Series, 2001, p. 114

198. Victoria White Joanna Ledgerwood. Transforming Microfinance Institutions: Providing Full Financial Services to the Poor, 2009.

199. William Lazer, James D. Culley. Marketing Management: Foundation and Practicies. Boston, MA: Houghton Mifflin, 1983, 820 pp. Page. 6

200. Основные виды услуг, предоставляемые Чешским экспортным банком1. Название Описание

201. Advance payment guarantee (предоставление гарантии на возврат аванса покупателя) Предоставление гарантии за продавца на сумму аванса или его части в случае несвоевременной поставки товара или его части

202. Bid bond (гарантия на предложение при участии в тендере) Предоставление гарантии за экспортера заключить договор о поставке в случае выигрыша им тендера

203. Performance bond (гарантия по выполнению контракта на поставку товара) Страхование обязательств экспортера по выполнению им условий заключенного контракта

204. Экспортный кредит Предоставление производителю или экспортеру кредита со сроком погашения от 2 до 10 лет (по определенным товарам до 12 лет) для финансирования производства товаров, предназначенных на экспорт

205. Экспортный кредит Покупателю Предоставление кредита иностранному покупателю со сроком погашения от 2 до 10 лет (по определенным товарам до 12 лет) для финансирования чешского экспорта.

206. Кредит на инвестиции за границей Предоставление кредита для инвестиций за границей со сроком погашения от 2 до 10 лет (по определенным товарам 12 лет)

207. Рефинансируемый экспортный кредит банку производителя Предоставление кредита банку производителя для финансирования производства для экспорта со сроком погашения от 2 до 10 лет (по определенным товарам до 12 лет)

208. Рефинансируемый экспортный кредит банку продавца Предоставление кредита банку продавца для финансирования производства для экспорта со сроком погашения от 2 до 10 лет (по определенным товарам до 12 лет)

209. Краткосрочный экспортный кредит Предоставление кредита для экспорта со сроком погашения до 2 лет.

210. Краткосрочный экспортный кредит покупателю Предоставление кредита покупателю для финансирования экспорта со сроком погашения до 2 лет.

211. Краткосрочный рефинансируемый экспортный кредит Предоставление кредита банку производителя и банку продавца для финансирования экспортного производства со сроком погашения до 2 лет.

212. Краткосрочный рефинансируемый экспортный кредит банку продавца Предоставление кредита банку продавца для финансирования экспортного производства со сроком погашения до 2 лет.

213. Источник: Саришвили Г.Н. Государственная поддержка малого и среднего бизнеса в Чешской Республике. // Российский внешнеэкономический вестник. 2009. - №12.1. Почтовые банки за рубежом

214. Банк Страна Финансовая группа или ведомство Количество отделений Активы на начало 2010 года

215. Yucho Bank Япония Более 20 тыс. агентов во всех почтовых отделениях 196 трлн иен

216. Deutsche Postbank Group Германия 1000 консультативных центров в отделениях почты 227 млрд евро

217. Postbanken Норвегия DnB NOR Bank ASA 300 почтовых контор и 1200 почтовых служб в магазинах н. д.

218. Bank Hadoar Израиль Doar Israel Более 700 отделений н. д.

219. Райффайзенбанк Аваль Украина Raiffeisen Более 1300 отделений 60 млрд гривен

220. Источник: V нтернет -версия журнала "Финанс" (www.finansmae.ru)