Институционализация защиты экономических интересов страховых компаний тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Институционализация защиты экономических интересов страховых компаний"

ИНСТИТУЦИОНАЛИЗАЦИЯ ЗАЩИТЫ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ИНТЕРЕСОВ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

Специальность 08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических на\к

Ярославль - 2007

003164595

Работа выполнена в Ярославском военном финансово-экономическом институте имени генерала армии А В Хрулева

Научный руководитель Официальные оппонент ы.

Ведущая организация

кандидат экономических наук, доцент Аникин Александр Викторович

доктор экономических наук, профессор Коречков Юрий Викторович кандида! экономических наук, доцент Лемехов Александр Альбертович

Ивановская государственная текстильная академия

Защита состоится <<9» ноября 2007 г в 14 час на заседании диссертационного совета КМ215 016 01 при Ярославском военном финансово-экономическом институ ге имени генерала армии А В Хрулева

Адрес 150049, г Ярославль, у л Ь Октябрьская, д 67, зал заседаний диссертационного совета

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Ярославского военного финансово-экономического института имени генерала армии А В Хрулева

Гекст автореферата размещен на сайте www yvfei уаг ru

Автореферат разослан «■?» октября 2007 г

Ученый секретарь диссертационного совета

А В Аникин

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность Рыночные преобразования в российской экономике вступают в решающую стадию, когда наряду с полномасштабным рынком формируется рыночная инфраструктура общества, происходит процесс институционализации всей гаммы экономических отношений

Успех экономической политики в этих условиях зависит опт степени учета и защиты интересов субъектов рыночной экономики, определяемых их местом и ролью в рыночной системе

Известно, что типы и формы экономических интересов, их содержание и способы реализации тесно связаны со свойственными данному обществу экономическими отношениями Глубокое реформирование российской экономики, реализующихся экономических отношений вызывает необходимость изучения проблемы защиты экономических интересов в силу их разнонаправленности у субъектов экономической системы страны В условиях становления рынка страхования как механизма снижения рисков становится актуальной тема организации защиты экономических интересов страховых компаний При этом основным способом защиты, с позиций институциональной теории являются процессы институционализации Признавая значимость работ таких представителей институциональной теории как Д Норт Т Эггертссон, В Тамбовцев, А Шаститко, А Олейников, О Сухарев следует отметить, чго по вполне понятным причинам в них отсутствуют подходы к институционализации защиты экономических интересов страховых компании В контексте рассмотрения последних отметим, чю под экономическими ин!срезами страховых компаний нинимшпся система экономических отношений, обусловленных отношениями собственности по удовлетворению потребностей страховых компаний в получении экономической выгоды В более широком понимании экономический интерес страховых компаний представляет собой категорию, отражающую самоутверждение субъекта и характеризующую его социально-экономический статус Исходя из приведенного понимания содержания и сущности экономических интересов страховых компаний полагаем, что экономические интересы являются основным институциональным двигателем прогресса экономической системы страны

Роль страхования в обеспечении социальных гарантий в национальном хозяйстве, в эффективной реализации экономических интересов хозяйствующих субъектов, непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства заложена в конечных результатах его проведения в повышении защищенности субъектов хозяйствования от неблагоприятных событий, в полноте и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах, в участии временно свободных средств гIп.чупнпгп фпнля и инвестиционной лрятсттьности страховых оргянизяпий Исхпяя из этого, можно, в первую очередь, отмстить, что страховщики являются наиболее активными участниками деятельности по превенпии различных рисков В настоящее время стремление страховщиков к наиболее полному удовлетворению спроса клиентов привело к тому, что отдельные превентивные мероприятия переросли в систему работы по управлению рисками (так называемый «риск-менеджмент»), которая становится повседневным элементом деятельности любой фирмы В рамках этой деятельности страховые организации осуществляют защиту экономических интересов

мен Часть своего капитала страховые компании инвестируют в различные отрасли и сферы страны активно участвуя таким образом в процессе накопления капитала

то есть в расширенном общественном воспроизводстве Кроме того, страховщики снимают с бюджета нагрузку по социальному обеспечению, что в современных условиях особенно важно Отмеченное актуализирует проблему защиты экономических интересов самих страховых компаний

Разработанность проблемы В отечественной экономической науке последнего десятилетия XX в, началось оживление, переросшее в настоящий бум институциональных исследований В литературе отмечается, что «нужен эффективный инструмент познания реальной экономики реформ, и таким инструментом является (хотя и не сводится только к нему) институциональная экономическая теория» Академик В Макаров отмечает, что именно экономические институты становятся ключевым понятием экономического анализа, способным объяснить происходящие в современных условиях процессы

Для нашего исследования наиболее значимыми оказались работы как зарубежных ученых-экономистов - Т Веблена, Д Норта, О Уильямсона, и др , так и отечественных - В Гребенникова, Б Ернзкяна, Г Клейнера, Д Львова, В Макарова, А Олейника, В Полтеровича, В Тамбовцева, А Шаститко и др

Кроме того, в осуществлении анализа нами использованы наработки таких авторов как И Бондаренко, В Гугняк, Р Капелюшников, Р Кумахов, Я Кузьминов, М Юдкевич, Н Лебедева, А Нестеренко, Р Нуреев, А Олейник, В Радаев, Н Розанова, О Сухарев и др

Не о! раничиваясь использованием метидилогии российских авторов, обратимся к «взгляду со стороны» на движение институциональном мысли за рубежом, про-мвшшшйся в рабо 1 ах течет венных ученых, развивающих данную |ема!ику, -О Ананьина. Г Литвинцевой Г Сорвиной А Фофонова и др

Научная теория, основываясь на разработке методологических принципов и категориального аппарата исследований, то помимо парадигмы необходима четкая концептуализация институционализма, на основе которой должны формироваться конкретно-исторические исследовательские программы как результат взаимодействия общей предметной области и единичных актов ее изучения Хотя новые отечественные концепции и программы как таковые присутствуют, существуют многочисленные попытки их обобщения и осмысления Вместе с тем, воспринимаемые как «очевидные» (в силу, главным образом, многократного их повторения) постулаты и положения зарубежных институционалистов отнюдь не всегда вносят ясность в методологию и методику исследований «институциональной ткани» экономики России

Непосредственное приложение «нортовской» трактовки институтов как правил, ограничений, механизмов принуждения и контроля к построению практических конструкций позволяет реализовать сущность институтов неоднозначно Можно полагать, что их отождествчяют непосредственно с собственными атрибутами (к которым и относятся нормы, регламенты, правила, кодексы, многоразличные контракты, соглашения, интересы, ценности и др ) Это не согласуется с необходимостью системного отражения и совершенствования явлений хозяйственной практики в содержательном, формальном, атрибутивном, инструментальном, методологическом и методическом аспектах Очевидно, что основой осуществления взаимодействия хозяйствующих субъектов является необходимость реализации их экономических интересов

Но, институциональное соглашение по поводу реализации экономических ин-

[СПСГПЯ ИПГ Ц'Г.Ч И "ГУРТ глбой /ЬпПАЛМ на и К1(1 'тпигч НИ и ингтитупий ППГПРЛГТИПМ пппеттр-

лс:.;:сго Н!! с иДСКииТНЫп! наборов! ститусоз, праипЛ, ¡И|С| ру'чСм! ит 11. ко—

торые управляют поведением хозяйственных субъектов в совместных сделках в специфической среде

Действительно, можно предположить, что любой институт вменяет своим агентам определенную модель социального хозяйственного поведения сочетающую в себе императивно заданные, элективные (с правом выбора из альтернатив) и волюнтаристские моменты В таком понимании институциональная структура представляется как некая совокупность институциональных соглашений в экономике, включая ее организации, законодательство, обычаи и идеологию Кроме указанных элементов, благодаря ннстигуционализации, агенты обретают ориентиры и приоритеты, соответствующие их статусам и выполняемым ролям, а также возможности влияния на вмененные модели поведения для реализации экономических интересов, поскольку сами институты развиваются их агентами и субъектами Изучение защиты экономических интересов страховых компаний как хозяйствующих субъектов не является традиционным для отечественной науки, что объясняется скорее национальной особенностью, чем отсутствием потребности в критическом изучении сложившейся практики

Незавершенность названных теоретических исследований в условиях транзитивной экономики, актуальность, а также практическая потребность в дополнительных исследованиях, обусловили выбор диссертационной темы и задач исследования

Совокупность указанных обстоятельств обусловила целесообразность предпринятого диссертационного исследования В настоящей работе рассмотрение инсти-туционализации защиты экономических интересов ведется как в общетеоретическом аспекте, так и в специфическом ракурсе, связанном с их особенностями в такой сфере трудовой деятельности, каковой является страховая деятельность

Дплймил Уиппч^ш 1Г1М 1"ИТТ11'1 "Iт 11/1 'Ч"М1(М|ЧТК'/чггч'| -.1.-4-11111 п/^талтл """ЕО"'^ 1С

увеличению количества угроз и рисков, значимых для реализации экономических интересов страховых компаний как хозяйствующих субъектов Традиционные способы защиты интересов становится все менее эффективными

Гипотеза Предполагается, что институционализация страхования как способ защиты экономических интересов хозяйствующих субъектов позволит развить тео-

пртичрпгир ттс"ТГI му пп лгобрннпгтях "эктшпмичргкпх ячяимплрйгтпий и ня

этой основе предложить научно-обоснованные рекомендации по проектированию экономических отношений

Вышеотмеченное позволило сформулировать цель и задачи исследования

Целью диссертационной работы является выявление содержания процесса ин-ституционализации защиты экономических интересов страховых компаний и способов его реализации

Логика достижения сформулированной цели предполагает постановку и решение следующих задач

- определение места и роли страхования в системе экономических институтов,

- рассмотрение проблем институционализации рискового страхования для выработки общих подходов к их решению,

- выявление институциональной специфики форм реализации экономических интересов страховых компаний

- обоснование направлений проеш ирившмя люнимических ошошений как способа защиты экономических отношений страховых компаний в рамках их институциональной специфики

Объектом диссертационного исследования явились экономические интересы страховых компаний и процесс институционализации их защиты

Предметом исследования выступают экономические отношения субъектов страховой деятельности, возникающие в процессе реализации их экономических интересов

Методологической основой диссертационного исследования явились принципы и методы институциональной теории как части общей экономической теории Обоснование теоретических положений и аргументация выводов осуществлялись на основе принципов диалектического подхода Реализация поставленных в работе задач потребовала применения таких конкретных методов как каузальный, структурный, функциональный, статистико-математический

В качестве эмпирической базы диссертационного исследования выступают данные Росстата, а также материалы периодической печати

Теоретической основой работы явились важнейшие идеи и результаты по направлению экономической теории а также концептуальные теоретические положения, которые представлены в работах зарубежных авторов Е Бем-Баверка, Д Бер-нулли, Л Вальраса, Дж М Кейнса, А Маршала, К Менгера, К Моргенштерна, А Смита, Г Титнера, М Фридмена, Ф Хайека, И Шумпетера и исследованиях отечественных ученых Н Гибало, Е Дюжикова, А Миллермана, В Медведева, Л Парфеновой, М Скаржинского, Ю Сплетухова, В Шахова и других В соответствии с целью работы, автор также обращался и к исследованиям, содержащим разработку отдельных сторон теории экономических интересов Н Игнатовского, В Юрьева, В В Чекмарева. Наиболее адекватной методологической основой анализа проблем обеспечения устойчивого развития национального страхового рынка в условиях г.тобал^.за":::: чипового *кк2ксс:кгго хозяйства является гесэкскскпеский подход к исследованию финансовых институтов В отечественной науке контур и общи? хяря*сг?ристики тякого подход? пррдстяв чсны в ряботэх Л И Абачкин», 3 А л тгтчим.ч Е С Акоповой, А П Апхиповя, Б Г г'iумп 1111 Кетовой, ЭГ Кочртп-ва, А А Минченко, А Г Мовсесяна, А И Неклессы, В Н Овчинникова, С Б Огнивцева

Ф^1ЛЯМРНТЯ ПЬНЫР ИГРТТРТТГШЯНИЯ пппбттрм \ ТТП.'Ш"ИЧ! 1ЛУ ПИГТГЯМИ И ППГШРПГР ПРЯТШ-

зации экономических интересов на микро-, макро- и мезоуровнях на основе комплексной оценки возможности их страхования представлены в работах И Т, Балабанова, В В Глущенко, А Е Жеребко, А А Зубакова, Р М Качалова, И Б Котлобовского, В И Рябикина, Н В Хохлова, В А Чернова В разработке инс1И1уциондльно1 о механизма развишя ыраховот рынка авюр опирайся на труды А Г Грязновой, А Ю Лайкова, В М Соколинского, И К Юргенса

Область исследования соответствует п 6 3 Паспорта специальности Оо 00 10 -Финансы, денежное обращение и кредит

Научная новизна диссертационного исследования формулируется нижеследующим образом

- определены место и роль института страхования в системе экономических институтов, заключающиеся во взаимообусловленности реализации как собственно экономических интересов страховых компаний, так и реализации экономических интересуй иных л.1ммйс1вующиА еубыгкюъ, а 1акжо ь сшлсмносш ор1 анимации экономических отношений всех авторов экономического производства страны,

- гфопмугтиппяярты пбтир ппттупшл к ппгяниадиии инггитипилняпшяпим пигк'л-ВОГО страхования,

- выявлена институциональная специфика форм реализации экономических интересов страховых компаний, заключающаяся в формах организации этих отношений и возможности проектирования самих отношений,

- обоснованы на основе использования экономико-математических методов и спроектированы модели индивидуальных и агрегированных экономических отношений, позволяющих повышать эффективность и прогнозность страховой деятельности

На защиту выносится положение об институционализации как необходимом процессе организации защиты экономических интересов страховых компаний

Теоретическая значимость исследования заключается в обосновании процесса институционализации как процесса защиты экономических интересов страховых компаний

Практическая значимость исследования заключается в обосновании проектирования моделей индивидуальных и агрегированных экономических отношений с целью использования их в практической деятельности страховых компаний Основные положения диссертационной работы могут быть использованы при изучении темы «Экономические интересы» в рамках курса «Экономическая теория», а также в дисциплинах, изучающих страховую деятельность

Апробация результатов исследования Научные положения исследования и методические рекомендации соискателя докладывались на Международной научно-практической конференции «Молодежь и экономика» (Ярославль, 2006-20и/), основные резулыа1ы исследования исиользунисм в учебном процессе при изучении дисциплины «страхование» в Ярославском военном финансово-экономическом ин-с!И1у1е и при лучении 1емы «Экономические ишересы» в рамках курса «Экономическая теория» Костромского государственного университета имени Н А Некрасова

Результаты научных исследований опубликованы в 8 научных работах общим объемом 20,85 п л

Структура работы Структура построения диссертации определена логикой рассмотрения взаимосвязанных вопросов и совокупностью решаемых задач Работа состоит из введения, двух глав, включающих 6 разделов, заключения, списка использованной литературы, содержит 159 страницы основного текста, 25 рисунков и 28 таблиц Библиография включает 132 источника

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновываются актуальность темы диссертационной работы, определяется степень разработанности проблемы, формулируются цель и задачи исследования, представляется методологический инструментарий и эмпирическая база, из-чагаются основные положения, выносимые на защит)' и элементы научной новизны

В первой главе «Институционализация хозяйственных процессов как условие устойчивого развития общества» выясняются вопросы, связанные с местом и ролью института страхования в системе экономических институтов, определяются общие подходы к институционализации рискового страхования, а также выявляется институциональная специфика форм реализации экономических интересов страховых компаний с целью обоснования институционализации как механизма защиты экономиче-

гтпг интрптт 1

Инс1И1у1 С1раховамия в России ыал формировался в начале 90-х и По мере того как происходило укрепление рыночных институтов и частной собственности в России, его роль и значение в экономике повышались Например с 1992 по 1999 г до-

ля взносов по добровольному страхованию в ВВП выросла с 0,6 до 2,1 % Общая сумма премий, собранных страховыми компаниями в 1999 г, приблизилась к 3 млрд долл США

Одна из особенностей развития добровольного страхового рынка последних 3 лет - тенденция к усилению концентрации В 1997 г 100 крупнейших компаний собрали более 69% страховых премий, а в 2003 г - уже 84 % Сравнение доли десяти крупнейших компаний в национальной премии по итогам 2005 и 2006 гг также свидетельствует о росте концентрации Так, их доля в общей премии 100 ведущих компаний увеличилась с 35 до 55 % за указанный период времени

Индекс концентрации Херфиндаля-Хиршмана (HHI), который применяется с целью выявления уровня монополизации, указывает на неравномерность распределения долей рынка между участниками Например, с 2003 по 2005 г индекс HHI на рынке добровольного страхования вырос со 195 до 421 пункта На отдельных продуктовых рынках этот показатель был еще выше Так, в 2005 г на рынке страхования имущества граждан он составил 5050 пунктов По мнению экспертов, если индекс HHI выше 1800 пунктов, то такой рынок считается слабоконкурентным

Другой особенностью страхового рынка является сосуществование крупных страховых компаний со значительным числом мелких, даже микроскопических компаний По состоянию на 01 01 2005 г в Едином государственном реестре страховщиков и страховых объединений состояло 1832 компании Совокупный уставный капитал всех ci [ыховых компаний был всею 10 809 млн руб , или 430 млн долл США Из них одна треть страховых компании имеет величину уставного капитала до 60 тыс долл США Так, юлько в 2006 i Pocei рахнадзор оюзвал лицензии у более 100 мелких компаний испытывающих острый дефицит собственных средств

Усиление концентрации на страховом рынке и достаточно неоднородная структура страхового рынка ставят вопрос об эффективной антимонопольной политике Эффективная политика в этой области должна опираться, с одной стороны на обобщение мирового опыта, с другой - на представление об оптимальной структуре различных сегментов рынка с учетом анализа основных тенденций конкуренции на страховом рынке России

При выработке эффективной политики остается открытым вопрос, какое влияние возросшая концентрация на российском страховом рынке оказывает на эффективность функционирования рынка Следует ли государственным органам продолжать политику «легкого входа на рынок» или поддерживать формирующиеся страховые группы, одновременно пресекая злоупотребления доминирующим положением с их стороны

Деятельность органов, регулирующих конкуренцию на страховом рынке, затруднена тем, что не до конца разработан комплекс методических подходов к определению продуктовых и географических границ рынка Хотя первый шаг в этом направлении уже сделан - приказ МАП РФ № 340 а «Об утверждении Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг» Этот документ можно рассматривать как шаг вперед с учетом существующих реальностей рынка и ограниченных возможностей Министерства по антимонопольной политике, хотя и существует необходимость в некоторых его доработках

R 'тш к vi wt'UMí' к- vi iimv í'ítv пя н Uí'rr У н»'мГ1\'(Л'1ы\4П("11. и r na^nañrvrvp MernTmuf»riíUY

рекомендаций по экономической оценке как деятельности страховых организаций, занимающих доминирующее положение, так и их влияния на потери общества в лице коллективного страхователя

Основная задача настоящего раздела состоит в том, чтобы сформулировать базовые принципы и определить направления эффективной конкурентной политики на основе выявления основных тенденций развития конкуренции на страховом рынке

В соответствии с этой задачей в данном разделе решаются следующие подзадачи определение емкости рынка страховых услуг в рамках продуктовых и географических границ, выявление основных тенденций развития конкуренции и формы реализации «рыночной власти», раскрытие содержания основных типов барьеров входа, определение влияния состояния конкуренции на эффективность функционирования рынка, формулировка рекомендации по созданию методики формализованной процедуры мониторинга конкуренции и доминирующего положения страховых организаций

За последние годы прослеживается тенденция увеличения роли и значения страхования жизни, несмотря на общее снижение поступлений по добровольному страхованию Так, если в 1997 г доля страхования жизни составляла 36% от подписанной премии, то в 2004 г - уже 48% Однако общая сумма премий по страхованию жизни практически не изменилась в 1997 г было собрано 1346 млн долл США, а в 2004 г -1338 долл США Следует обратить внимание еще на одну особенность За последние годы резко возросли объемы поступлений по страхованию пенсий и ренты на рынке добровольного страхования С 199/ по 2004 г оЬъем подписанной премии по данному подвиду ырахования вырос в 7 раз (со 116 млн до 703 млн долларов США;, а его доля в суммарной премии - с 3 до 25% соответственно

В пиле решения задачи делае1см вывод о юм, чго месю и роль инышу|а страхования в системе экономических институтов заключается во взаимообусловленности реализации как собственно экономических интересов страховых компаний так и реализации экономических интересов иных хозяйствующих субъектов, а также в системности организации экономических отношений всех актов экономического производства страны

Далее в работе отмечается, что за последние годы происходило интенсивное формирование различных страховых групп На сегодняшний момент известно несколько десятков таких групп наиболее крупные группа «Ингосстрах», группа «Лукойл», страховой холдинг АФК «Система», система «Росгосстрах», Группа МАКС, ассоциация «НАСТА-Холдинг», группа СТС, группа «Согаз», группа «Спасские ворота», группа «Коместра», группа «Юкос», группа «Госинкор», группа «Шексна», СГ «Энергогарант»

Причины создания страховых групп были разные Одни группы создавались с целью диверсификации и специализации, другие - с целью развития региональной сети Например, в таких группах, как МАКС и РОСНО, произошпо четкое разделение на компании, которые занимаются добровольным и обязательным медицинским страхованием, а также предоставляют другие виды страхования Более или менее четко прослеживается разделение внутри группы «Ингосстрах», где компания «Ингосстрах-Россия» занимается в основном личным страхованием, а СК «Ингосстрах» - страхованием имущества и ответственности Структура группы НАСТА - пример страхового холдинга, где отсутствует жесткая специализация компаний, в него входящих, за исключением НАСТА-Мел кптппяя занимается мелининск-им стпяхоиянием Система «Росгосстрах» представляет собой специфическое объединение, где территориальные подразделения Росгосстраха имеют полную хозяйственную независимость

Б некоторых группах действуют вертикально интегрированные компании Так.

в группе РОСНО есть своя перестраховочная компания, так же как и в группах ЛУКойл и НАСТА В СК «Иш осетрах» существует своя компания «Team Assist», которая предоставляет услуги по урегулированию убытков страхования выезжающих за рубеж

Существующие страховые группы сконцентрировали значительную часть накопленных активов и страховых премий Четыре крупнейшие группы контролируют 51% активов и 37% всех премий 150 страховых компаний

Неверно было бы утверждать, что все страховщики, участники финансовых групп, теряют свою независимость и подпадают под жесткий финансовый и административный контроль учредителей Институционализируется с оглашение между страховыми компаниями и исполнительными органами власти В соответствии со ст 12 закона «О защите конкуренции на финансовых рынках» органы исполнительной власти не вправе принимать нормативные правовые акты и (или) совершать действия, в том числе согласованные с другими федеральными органами исполнительной власти, исполнительной власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления, финансовыми организациями, ограничивающие конкуренцию на рынке финансовых услуг, направленные на создание необоснованно благоприятных условий отдельным финансовым организациям и (или) ущемляющие интересы других финансовых организаций, за исключением случаев, установленных законодательством Российской Федерации»

Одна из форм 1аких col ласованных дейсгьий между ис1юлни1ельными opiaHa-ми власти и страховыми компаниями — аккредитация страховых компании при соот-ве1С1вующих миншлсрсшах и ведомывах Соишсно механизму аккредшации opiaH исполнительной власти определяет кто из страховщиков может, а кто не может заниматься страхованием соответствующих рисков Первые шаги в этом направлении были сделаны еще в 1995 г, когда вышло распоряжение Госкомимущества РФ № 1689-р о генеральном страховщике «Росгосстрах», по страхованию государственного имущества, передаваемого в залог Это решение вызвало бурное негодование среди страховщиков, и оно не было претворено в жизнь Однако, когда страсти улеглись, практика соглашений была расширена В том же году Госстрой России провел тендер среди страховщиков на страхование строительных рисков Сначала аккредитацию получили всего четыре страховщика, через 5 лет их стало 34

Отмечается, что случаев невыполнения обязательств среди страховщиков немало Однако такие действия исполнительных органов власти ставят под сомнение компетентность Федеральной службы страхового надзора (ФССН) при Минфине РФ, который выдает лицензии на осуществление страховой деятельности и контролирует финансовую устойчивость страховщиков Практика «повторного лицензирования» при аккредитации страховых компаний ставит ряд вопросов и в первую очередь вопрос о том, можно ли считать анализ деятельности страховой компании при аккредитации более эффективным, нежели ее мониторинг со стороны ФССН

Оставляя в стороне вопрос о разграничении полномочий между ФССН и другими исполнительными органами власти, нельзя не отметить одну особенность в работе аккредитованных страховых компаний, которая, как нам кажется, проливает свет на истинные причины введения института аккредитованных компаний Как правило, "отучая аккредитацию от соответствующего министерства и ¡и ведомства, страховщик вынужден выполнить ряд условий, которые не совсем согласуются с действующим законодательством

Процесс создания института аккредитованных страховых компаний идет пол-

ным ходом Так, «свои компании» создаются для страхования профессиональной ответственности медицинских работников, страхования профессиональной и гражданской ответственности проектных организаций, страхования надмогильных сооружений, страхования памятников культуры и т д

Когда количество аккредитованных страховщиков на том или ином рынке становится слишком большим, то, как всегда, появляется конкуренция Но конкуренция не является необходимым элементом «аккредитованных рынков» Возникающие разногласия решаются просто за одной компанией административным решением закрепляется своя территория

Следует отметить, что помимо аккредитации страховщиков есть и другие формы соглашений между страховщиками и исполнительными органами власти Например, некоторые страховщики активно заключали соглашения с региональными исполнительными органами власти с целью «обеспечения страховой защиты интересов администрации, промышленных предприятий и объектов на их территории, личного имущества, жизни и здоровья жителей » На определенном этапе развития Российской Федерации, когда некоторые региональные руководители выдавали лицензии на проведение страховой деятельности на территории республики, такие соглашения имели большое значение и позволяли московским страховщикам выйти на региональные рынки На данном этапе развития федеративных отношений эти соглашения не имеют большого значения

На 1енденцию конценфации аК1ивои кимианий указывав и сокращение числа страховых организации Как уже отмечалось, под воздействием рыночных процессов и конкуренции число дейс!ьующих страховых компаний сокражлось за 2001—2003 гг в 1 7 раза В дополнение к этому следует отметить еше одну особенность концентрация активов страховщиков не сопровождалась соответствующей концентрацией капиталов Наоборот, обнаруживается противоположная тенденция За исследуемый период индекс концентрации капиталов 20 компаний снизился с 65 до 58%, в то время как индекс концентрации резервов увеличился с 72 до 83%

Сравнивая темпы роста капитала и страховых резервов, можно отметить одну особенность резервы росли гораздо быстрее капитала Более того, концентрация страховых резервов шла быстрее, чем концентрация капитала Это свидетельствует о том, что обязательства страховых компаний росли и концентрировались быстрее, чем их собственный капитал Такая ситуация может привести в лучшем случае к снижению платежеспособности значительного числа страховых компаний, а в худшем - к их банкротству

Проведенный анализ показывает, что на некоторых рынках индекс концентрации довольно высокий В этой связи можно утверждать, что на отдельных страховых рынках России существует олигополистическая конкуренция Исходя из этого, можно говорить о том, что существует необходимость в проведении мониторинга деятельности крупнейших компаний, чтобы определить, не приводит ли сложившаяся ситуация на рынке к появлению необоснованно высоких тарифов, повышению расходов на ведение дела, к фактам установления барьеров входа на рынок и т д

Рассматривая институциональную специфику форм реализации экономических интересов страховых компаний автор определяется по поводу применения ряда определений в официальных документах МАП РФ По нашему мнению, некоторые определения содержа! в себе квит эссенцию основных меюдоло1 ических и теоретических подходов, используемых контрольными органами министерства, поэтому они во многом предопределяют структурные и функциональные особенности

нормативных документов

Рынки финансовых услуг классифицируются с учетом институтов, действующих на финансовом рынке рынок банковских услуг, рынок страховых услуг, рынок услуг негосударственных пенсионных фондов, рынок ценных бумаг, рынки иных финансовых услуг

Согласно Федеральному закону № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», рынок финансовой услуги определяется следующим образом (ст 2) «Рынок финансовой услуги - сфера деятельности финансовых организаций на территории Российской Федерации или ее части, определяемая исходя из места предоставления финансовой услуги»

Имеется и другое определение рынка в Федеральном законе «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» (ст 4) «Товарный рынок — сфера обращения товара, не имеющего заменителей, либо взаимозаменяемых товаров на территории Российской Федерации или ее части, определяемой исходя из экономической возможности покупателя приобрести товар на соответствующей территории и отсутствия этой возможности за ее пределами»

В «Руководстве по горизонтальным слияниям» (США) рынок определяется «как товар или группа товаров и географическая территория, в которой он производится и продается таким образом, что гипотетическая фирма, увеличивающая свой доход, не подверженная ценовым ограничениям, являющаяся единственным настоящим и будущим производителем и продавцом этих товаров на )тои территории, имеет возможность повышать цену, по крайней мере, на малую но сушественную и стабильную во времени величину при этом параметры продаж других товаров останутся постоянными»

Анализ этих трех определений показывает существенное различие между ними Определение, данное в законе «О защите конкуренции », по нашему мнению, не совсем точно В нем фактически не затрагивается вопрос о продуктовых границах рынка и товарах-заменителях Кроме того, в этом определении отсутствует самое важное — экономическая возможность покупателя приобрести данные услуги на соответствующей территории В связи с этим можно предложить следующее определение рынка финансовых услуг

«Рынок финансовых услуг — сфера предоставления и потребления финансовых услуг или группы финансовых услуг, не имеющих близких заменителей, либо взаимозаменяемых услуг на территории Российской Федерации или ее части, определяемой исходя из экономической возможности покупателя приобрести финансовую услугу на соответствующей территории и отсутствия этой возможности за ее пределами»

Далее в работе рассматривается конкуренция на рынке финансовых услуг В отечественной литературе можно найти различные определения конкуренции Довольно часто она рассматривается как экономическое соперничество за право получения большей доли определенного вида ограниченных ресурсов Определение, близкое этому понятию, дается в Федеральном законе № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»

"Конкуренция на рынке финансовых услуг — это сос»>ч?яп>е»ь'>ость между финансовыми организациями, при которой их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждой из них односторонне воздействовать на обшие условия предоставления финансовых услуг на рынке финан-

совых услуг» (ст 2 Федерального закона)

Однако данное определение, которое ставит во главу угла справедливые и равные условия конкуренции для всех, не всегда согласуется с целью достижения эффективного функционирования рынка Не секрет, что «невидимая рука» рынка не всегда эффективна и обеспечение равных возможностей для всех не означает эффективного распределения ограниченных ресурсов между хозяйствующими субъектами

В связи с этим в документах некоторых западных агентств по антимонопольной политике говорится не о конкуренции как о соперничестве, а об «эффективной конкуренции» «Руководство по анализу конкуренции на финансовых рынках» британского Управления финансовых услуг дает следующую трактовку эффективной конкуренции «Эффективная конкуренция приводит к наивысшему уровню экономического благосостояния, которое представляет собой сумму потребительских полезностеи и прибылей фирмы, причем фирмы не получают сверхприбыли, а товары и услуги предоставляются по наименее возможным ценам»

Опираясь на изложенное выше, можно дать следующее уточненное определение «эффективной конкуренции» «Эффективная конкуренция — это такое соперничество между продавцами услуг, которое способствует тому, что потребитель финансовой усчуги при минимапьных затратах попучает максимально возможное количество услуг (потребительское равновесие, consumer equilibrium), а продавцы при минимально возможных издержках на единицу продукции получают нормальную прибыль» Если взять за основу вышеуказанное определение, то такие цели и id дачи шиншлерс! ud но ашимононольной политике, как «содействие развитию конкуренции на рынке финансовых услуг предупреждение ограничение и пресечение недобросовестной конкуренции и пресечение злоупотреблений связанных с доминирующим положением финансовой организации на рынке финансовых услуг», становятся более ясными и практичными, а часто используемое понятие «эффективное функционирование рынка» приобретает другой, более глубокий смысл

Применение российского конкурентного законодательства без привязки к конкретному рынку невозможно Ни одно дело по нарушению антимонопольного законодательства не может быть рассмотрено без точной идентификации рынка услуг, на котором были ущемлены права потребителей и интересы страховых компаний

Проведение углубленного анализа продуктовых границ рынка страховых услуг позволило автору сделать вывод о том, что оно затруднено тем, что отсутствует более детальная классификация страховых услуг, нет статистики по видам услуг, предлагаемых страховыми компаниями Например, трудно определить, сколько та или иная компания предлагает видов страхования, и т д

Во многом эта ситуация объясняется тем, что на рынке существует огромное количество видов страхования, которые не поддаются классификации Кроме того, встречаются и такие виды, которые не имеют аналогов в мировой практике Без проведения детальной классификации видов страхования и без создания типовых правил страхования определить более точно продуктовые границы, чем это сдечано в приказе МАП РФ № 340а, пока невозможно

Тем не менее предложенная классификация продукты ырахивсшим но всетда может иметь практическое применение в повседневной работе контрольных органов МАП Им подчас бывает достаточно сложно обосновать что новый про-

дукт создает свой особый сегмент рынка, на котором потребитель подчас не имеет права выбора

Однако выход из этой ситуации, по нашему мнению, может быть найден Как известно, Всероссийский союз страховщиков (ВСС) совместно с Минфином РФ приступил к разработке правил ускоренного лицензирования страховщиков Планируется, что к концу года будет охвачено более 400 видов страхования Разработанные типовые правила страхования будут способствовать не только сокращению сроков лицензирования, но и упорядочению структуры продуктовых границ рынка, что облегчит работу контрольных органов МАП Как только эта работа будет завершена, необходимо будет провести исследование о взаимозаменяемости видов страхования, основываясь на более обширном и систематизированном материале

Рассматривая институциональную систему форм реализации экономических интересов автор подробно анализирует проблему асимметрии информации, которая достаточно остро стоит на рынке страховых услуг, где продаются услуги, качество которых затруднительно определить даже после покупки Страхователь либо ориентируется на рейтинги страховых компаний, которые указывают уровень финансовой устойчивости страховщиков, либо на мнение своих знакомых, которые уже имели опыт общения с данной страховой компанией Ежегодно публикуемый «рейтинг» страховых компаний по объемам взносов и выплат скорее вводит в заблуждение потребителей, чем говорит о финансовой устойчивости, так как оЬъем соЬран-ных взносов и выплат не ес1ь евидегелылви финансовой усюйчивос1И ыраховщи-ков Таким образом, потенциальному покупателю опираться на них не имеет смысла, более ю1о — ло опасно Знания знакомых о страховании дичаючни разрозненны В основном это инфоомаиия о страховании дач домашнего имущества и лр Пси низкой информированности потребителей на рынке страхования будет происходить вытеснение лучшей группы страховщиков худшей И чем ниже потенциальные страхователи оценивают качество услуг российских страховщиков, тем больше вероятность того, что им предложат плохой товар по высокой цене

Асимметрия информации обусловлена и тем, что страховщик значительно больше знает о страховом продукте, чем потенциальный покупатель Если же потребитель изъявит желание разобраться в страховом продукте самостоятельно, то ему это будет сделать не очень просто, так как правила страхования достаточно сложны для чтения и понимания, а также изобилуют огромным количеством специфических терминов Это приводит к тому, что страховщик, обладая информационным преимуществом, имеет возможность предложить услуги по более высокой цене или предложить страховое покрытие, которое будет совершенно не нужно потребителю

В дополнение к этому, поскольку клиенты располагают недостаточной информацией не только о надежности страховых компаний, но и о ценах конкурирующих продавцов, на рынок могут оказывать негативное влияние действия страховых посредников Страховые агенты и брокеры при наличии асимметрии информации будут стремиться продавать страховые услуги с наибольшей комиссионной составляющей Особенно это характерно для рынка страхования жизни Являясь иногда единственными консультантами на данном сегменте рынка, страховой агент или брокер может способствовать существенному росту тарифов, предлагая продут с высокой комиссией В некоторых промышленно развитых странах с целью минимизирования влияния посредников на рост цен и снижение качества услуг было предложено ввести в обязанность страховых агентов и независи-

мых консультантов информирование потенциальных клиентов о размере своих комиссионных вознаграждений

Асимметрия информации может также привести и к росту рискованности инвестиционной политики страховой компании На рынке, где отсутствует информация как о продуктах, так и о страховых компаниях, страхователи будут рассматривать вложения в полис страхования либо как бесполезную трату денег, так как гарантии получения страховой выплаты практически отсутствуют, либо как спекулятивный инструмент с целью получения высокого дохода за наиболее короткий промежуток времени Страховщики, ориентируясь на такой потребительский спрос, будут вынуждены склоняться к продаже все более рискованных продуктов, например, предлагать страхование жизни с чрезмерно высокой технической нормой доходности

Барьеры входа на рынок в большинстве случаев рассматриваются как основные факторы, влияющие на эффективную конкуренцию «Барьеры входа» делятся на экономические и административные

К важнейшим экономическим барьерам входа на рынок страховых услуг помимо рассмотренных выше следует отнести так называемый минимально эффективный выпуск (minimum efficient size), диверсификацию, вертикальную интеграцию и дифференциацию продукта

Развитие страхового рынка во многом связано с тем, насколько быстро происходи! изменение нлсиежеспособно! о спроса и насколько высока элаыичносгь спроса по цене Чем быстрее клиенты осознают преимущества нового продукта и чем Солее эласшчен их спрос на cipaxouoM рынке, 1ем больше вошожноыей у эффективных страховых компаний обладающих новыми технологиями завоевать долю на рынке и вытеснить неэффективно работающих конкурентов Если же спрос неэластичен, а уровень восприятия новых продуктов низок, то у фирмы появляется больше возможностей повышать тарифы по сравнению с издержками, а доминирующей фирме легче ограничивать вход на рынок и получать сверхприбыли

Полисы страхования имущества и ответственности, а также некоторые продукты личного страхования, такие, как страхование от несчастных случаев или медицинское страхование, как правило, заключаются на один год с правом пролонгации Эти виды страхования можно рассматривать как достаточно эластичные по цене и не препятствующие развитию конкуренции Однако тоже самое нельзя сказать о продуктах страхования жизни В большинстве случаев при продаже полисов накопительного страхования жизни страховая компания несет значительные издержки по заключению договора, которые иногда превышают сумму уплаченных взносов Чтобы компенсировать эти расходы, страховщики вынуждены вводить опрсде пенные ограничения на досрочное расторжение договора страхования Одним из таких ограничений может быть низкая выкупная сумма в течение первых 5—8 лет или запрет на досрочное расторжение договора в первые 2 года При появлении новых, более выгодных продуктов на рынке страхователь не сможет расторгнуть договор и купить новый продукт, так как предельные издержки от его расторжения превышают предельный доход от покупки нового продукта Таким образом, специфические условия продуктов страхования жизни

СОЗДЭЮт огпяниирниа "ITи изменения СПрОСЙ

Дополнительным фактором, снижающим эластичность спроса по цене, может быть особое соглашение между страховой компанией и страховыми посредниками о выплате комиссионного вознаграждения В некоторых договорах о комис-

сионном вознаграждении за продажу полисов страхования жизни предусматривается возврат страховщику части оплаченной посреднику комиссии в случае досрочного расторжения договора в первые 2-4 года Имея такое соглашение со страховой компанией, страховой агент или брокер будут скрывать информацию от клиента о новых страховых продуктах, так как покупка клиентом нового продукта при расторжении старого означает существенную потерю в доходах посредника

В заключение главы автор отмечает следующее Несмотря на положительные изменения, произошедшие на российском страховом рынке за последнее время, уровень развития страхования в России остается еще достаточно низким и существенно отстает от промышленно развитых стран

Одна из особенностей развития добровольного страхового рынка последних 3 лет - тенденция к усилению концентрации Приведенный анализ показал, что на некоторых рынках показатели концентрации довольно высоки В этой связи можно утверждать, что на этих рынках существует олигополистическая конкуренция

Одним из проявлении тенденций к концентрации на российском страховом рынке помимо роста и укрупнения страховых компаний служит процесс образования страховых групп

Предположение о наличии эффекта масштаба на российском страховом рынке находит свое подтверждение в существовании отрицательной зависимости между размером страховой компании и долей расходов на ведение дела в страховой премии

Антимонопольная политика на страховом рынке подвержена воздействию двух иро1иво1юложных фдкюрив С одной ыороны, рынок с!рахованим при определенных условиях более эффективно работает при наличии олигополисти-ческой конкуренции С другой стороны олигополистическая конкуренция создает условия для злоупотреблений доминирующим положением, ценовой дискриминации, неправомерных соглашений между страховщиками и исполнительными органами власти и тд Таким образом, в условиях институциональной неопределенности, наличие двух противоположно направленных тенденций требует выработки взвешенных мер со стороны антимонопольных органов

Во второй главе «Проектирование экономических отношений как способ защиты экономических интересов страховых компаний» исследуется институциональная специфика экономических отношений субъектов страховой деятельности

Рассмотрение институциональной специфики экономических отношений субъектов страховой деятельности в значительной степени опосредовано стратегиями развития страховых компаний Основными среди них являются следующие модель комплексной стратегии развития страховой компании на год и модель инвестиционной стратегии страховой компании

Комплексная стратегия развития страховой компании определяет долгосрочные цели ее деятельности и пути их достижения Разработка комплексной стратегии должна основываться на результатах анализа деятельности компании, а также осуществляться с учетом ее потенциальных возможностей и текущей ситуации на рынке Отсутствие у страховой компании стратегии собственного развития свидетельствует о бессистемности ее деятельности Это обычно приводит к потере конкурентных преимуществ компании Основная чллпчл гтоятттяя пепел стпяховой компанией в хпле разработки комплексной стратегии ее развития, заключается в осуществлении перевода компании из текущего состояния Х1 в требуемое состояние Х2 в соответствии с поставленными целями лля максимизации прибыли страховой компании Члесь X, и

Хг - комплексы исходных и конечных финансово-экономических показателей, характеризующих деятельность страховой компании Процесс разработки комплексной стратегии представляет собой сложную итерационно-оптимизационную задачу, которая принадлежит к классу нелинейных дискретных задач Наиболее удобным математическим методом ее решения является метод последовательного перебора возможных вариантов комплексной стратегии с целью определения оптимальной последовательности и сроков реализации планируемых стратегических мероприятий

Использование метода последовательного перебора вариантов при разработке комплексной стратегии определяется спецификой решаемой задачи - ее дискретным нелинейным характером Реализация метода требует больших затрат времени на проведение расчетов в связи с необходимостью анализа различных вариантов деятельности компании (основных страхуемых рисков) и учета ограничений, вытекающих из специфики страхового портфеля, требований страхователей, законодательных норм и т д Тем не менее этот метод в сравнении с другими методами и подходами представляет собой достаточно простои и удобный способ поиска оптимальной комплексной стратегии деятельности страховой компании

Комплексная стратегия развития страховой компании должна определяться таким вариантом ее технологической деятельности, при котором достигается максимально возможное значение годовой прибыли страховой компании на основе формирования оптимального плана реализации финансовых операций, осуществляемых сфаховой компанией в 1ечение юда Опираясь на позиции, изложенные м а Батьковским, модель данной стратегии можно представить следующим образом

гиол - шах ш[ггу,(ш,

(1)

рдл р^^лС ~ 1'йксичйлыю возможное значение прибь'лн стриховои компинии в течение года,

РО - значение прибыли страховой компании в течение года при реализации конкретной стратегии ее развития,

РРОа - альтернативный план финансовых операций страховой компании на рассмафиваемыи про! нозныи период времени

а - индекс варианта альтернативного плана финансовых операций страховой компании,

ОЪ' - комплексная стратегия развития страховой компании, {ТЯ|} - значения параметров, которые определяют технологический регламент страховой компании, (/] = I, , Жг),

{Ац}„ - параметры 1-й страховой операции т-го типа, (/ = 1, , Ьт) При этом

№№)« £

(2)

где РО{РРйа) - годовая прибыль страховой компании при реализации альтернативного плана финансовых операций,

РТ<0 ((А и ) - чнячечие ппийи™ ппя 1-й финянггдаги* лпрпянии т-го ти-

па при а-м варианте альтернативного плана финансовых операций страховой компании

В качестве основных ограничений выступает соблюдение страховой компанией

следующих индикаторов в течение прогнозного периода времени

1)всех нормативов, предписанных органом по надзору за страховой деятельностью,

2) требуемого уровня платежеспособности,

3) необходимого уровня финансовой устойчивости,

4) значений факторов рисков финансовых решений

Соблюдение страховой компанией правил, регламентирующих выбор конкретного варианта комплексной стратегии ее развития должно принадлежать множеству значений функции

оза {сш

где ОЗс1 - конкретный вариант комплексной стратегии развития страховой компании,

{ТЩ/}>у = I, , Яг - значения параметров, которые характеризуют финансовые и прочие ресурсы страховой компании

{CZJ}J = 1, - значения параметров, которые характеризуют цели и задачи страховой компании

Решение задачи моделирования комплексной стратегии развития страховой компании на прогнозный период позвотяет оценить ее эффективность через максимально возможное значение годовой прибыли компании и определить способ достижения этой прибыли в виде плана финансовой деятельности

Основными составляющими комплексной стратегии развития страховой компании являются следующие ее элементы (виды стратегии)

• финансово-экономическая, определяющая приоритеты в финансово-

экономической "-'"ГСП:!

• маркетинговая, позволяющая построить системы продаж производимой продукции, выбирать сегменты рынка, регулировать ценовую политику и др ,

• инвестиционная обеспечивающая разработку и реализацию инвестиционной политики компании,

• организационная, направленная на совершенствование организационной структуры компании

• информационная, имеющая целью упорядочение информационных потоков в компании, повышение эффективности обработки информации, а также ее автоматизацию

• кадровая, заключающаяся в создании эффективной системы подбора и обучения персонала, стимулирования его труда, развития корпоративной культуры

Важнейшим видом комплексной стратегии развития страховой компании является инвестиционная составляющая ее деятельности Определяющим условием развития этого направления страхового бизнеса должно стать значительное увеличение объема инвестиционной деятельности российских страховщиков в ближайшие годы Для этого инвестиционная деятельность страховых компаний должна стать менее рисковой с тем, чтобы страховщикам стало экономически выгодно инвестировать свои временно свободные финансовые ресурсы в развитие отечественной экономики, а не реализовывать «зарплатные» и другие псевдостраховые схемы На практике ме-

накопленного опыта, знаний и здравого смысла, позволяющего рационально использовать их опыт и знания Однако получаемые при этом результаты не всегда являются оптимальными Поэтому подход, основанный на математической формализации объ-

екта управления, является единственно возможным для оптимизации решения задач, стоящих перед страховой компанией

Математическая формализация позволяет системно исследовать комплексную стратегию развития страховой компании, в том числе, ее важнейшую составляющую -инвестиционную стратегию Они реализуют единый методический подход к формированию комплексной стратегии развития страховой компании с учетом ее инвестиционной составляющей При этом отмечается, что многообразие и взаимозависимость различных видов стратегии, возможность их реализации значительным числом разных организационно-экономических мероприятий существенно затрудняют решение рассмотренной задачи Моделирование деятельности страховой компании позволяет значительно повысить ее эффективность Например, реализация рассмотренных моделей в страховой компании «Военмед» привела к увеличению ее нормы прибыли в 2003-2005 гг на 18 %

Рассмотренные выше две модели комплексной стратегии могут быть дополнены стратегией, реализующей эффективной управление резервами страховой организации Предлагаемый подход связан с тем, что в соответствии с приказом №100н Министерства финансов РФ «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов» для повышения эффективности управления страховыми резервами страховщика предусматривается привлечение управляющей компании для осуществления этого процесса При обсуждении данного документа страховщиками высказывались различные точки зрения по вопросу использования доверительною управления

В завершении [лавы автором обосновываются возможности проектирования моделей индивидуальных и агрегированных экономических отношений Методологической базой раздела является простейшая модель применения вероятностных методов проектирования экономических отношений в страховании При этом автор опирается на математический аппарат использованный Маком 1омасом Экономические отношения в контексте поставленной к решению в настоящем разделе задачи рассматриваются как акт перераспределения риска между субъектами страхового контракта

Для страховых расчетов требуются данные о характере застрахованных рисков и процессе убытков Если имеющаяся в распоряжении база данных охватывает несколько страховых компаний (рыночная статистика), то зачастую данные изначально представлены в агрегированной форме В этом случае нам доступны только суммарные годовые статистические показатели (число рисков, их совокупная страховая сумма, а также число и суммарный размер убытков) по группам рисков Информация о страховой сумме каждого риска и размере каждого отдельного убытка отсутствует В каждой группе собраны риски, удовчетворяющие определенным общим критериям, например характеризуемые одинаковыми значениями тарифных факторов Многие методы исчисления тарифа явно или неявно основываются на некоторой модели распределения совокупного убытка каждой из этих групп Из соображений простоты расчетов предпочтение отдается распределениям, обладающим явной, задаваемой без помощи интеграла функцией плотности и содержащим небольшое число параметров Такие распределения будут изучены в этом разделе в рамках индивидуальной модели

Огншшяя ттпобпемя гаязянняя г ягпегипопянием — ежегодное изменение объема группы рисков (числа рисков и их совокупной страховой суммы) и, следовательно, распределения совокупного убытка А поскольку в каждом году наблюдается только одно значение совокупного убытка привлечение моделей распределения кажется

бессмысленным, ведь параметры распределения нельзя оценить только по одному наблюдению Решить эту проблему позволяет нормирование совокупного убытка на соответствующий объем Получаемые таким образом случайные величины - «убыток на один полисо-год» или «ставка убытка» (при необходимости, после очищения данных от инфляции) - при определенных условиях не меняют математических ожиданий в течение ряда лет Однако дисперсии даже после нормировки совокупного убытка на объем будут различаться по годам согласно принципу коллективного баланса, дисперсия нормированного совокупного убытка уменьшается с ростом объема портфеля

«Индивидуальные» модели предназначены в основном для моделирования математического ожидания и дисперсии совокупного годового убытка группы рисков с целью расчета тарифов Предпосылка использования этих моделей - однородность групп риски каждой группы должны быть схожи во всем, за исключением страховых сумм Что же касается совокупного портфеля полисов рискового страхования, то он, как правило, очень неоднороден, даже если может быть поделен на однородные группы Одна из важнейших задач страховой компании - моделирование распределения убытка совокупного портфеля Именно на основе модели совокупного убытка строится представление об уровне надежности компании и требуемом капитале При этом анализируется не только математическое ожидание, но и сам вид распределения совокупного убытка, в особенности его хвост, непосредственно определяющий уровень надежности компании 1аким образом, необходим метод, позволяющий максимально точно аппроксимировать t-оьокупное распределение убытки произвольного неидни-рооного портфеля

Коллективная модель, будем называть ее моделью di pel ированных экономических отношений - это идея рассматривать портфель только как производителя убытков. не учитывая принадлежность убытков конкретным рискам Справедливо задать вопрос, не отражается ли потеря информации на качестве результата'' Дело в том, что исходные распределения коллективной модели, а конкретно, распределение числа убытков и распределение размера убытка, могут быть оценены значительно точнее, чем распределения убытков отдельных однородных групп рисков Пусть в итоге требуется вычислять еще больше сверток, чем в индивидуальной модели, - сегодня эта проблема легко решается благодаря мощным компьютерам и эффективным методам (таким как рекурсивная формула Пейнджера или алгоритм быстрого расчета Фурье)

Проведенный анализ позволяет утверждать, что подготовлены все необходимые инструменты для решения сформулированной основной задачи коллективной модели - определить вероятность надежности при заданном гарантийном капитале или требуемый гарантийный капитал при заданной вероятности надежности Задача сводится к построению распределения совокупного убытка, желательно для портфеля счед^ющего года Дтя этого сначала требуется оценить пяпяметры пасппедечения числа убытков Часто имеет смысл разбить портфель на несколько субпортфелей (например, по видам страхования), каждому из которых соответствует единая мера объема Тогда, зная ожидаемый объем следующего года, можно спрогнозировать распределение числа убытков Затем необходимо привести наблюдаемые размеры убытков к ценам предстоящего года с помощью ожидаемой ставки инфляции и подобрать, по крайней мере в области больших убытков, сглаживающую модель распределения Наконец с помощью формул вычислить моменты и само распределение булу,,его совокупного убытка При построении распределения размера убытка следует учитывать возможность перераспределения весов субпортфелей

При расчете распределения совокупного убытка важно помнить, что число

убытков от стихийных бедствий (ураган, землетрясение, наводнение, град) не удовлетворяет основным предпосылкам распределения Пуассона Поэтому убытки от стихийных бедствий обрабатываются отдельно от остальных Можно считать, что годовое число событий по каждому виду стихийного бедствия распределено по закону Пуассона (возможно, с меняющимся качеством года) Ведь компании в любом случае удобно объединять убытки от одного стихийного бедствия, в совокупности равносильные одному большому убытку Тогда останется оценить «только» распределение размеров убытков от стихийных бедствий Ввиду относительной редкости таких событий (за исключением града), придется обратиться к данным многолетних метеорологических или сейсмологических наблюдений, позволяющих классифицировать частоты событий по максимальной интенсивности (например, в соответствии со шкалой Бофорта для урагана) Для каждой ступени максимальной интенсивности строится оценка (распределения) размера географической области убытка Поскольку внутри области убытка интенсивность события не одинакова, нужно поделить каждую область по ступеням интенсивности - на центральную область максимальной интенсивности и граничащие с ней области с более низкой интенсивностью Для этого достаточно рассмотреть статистику небольшого числа событий - границы интенсивности у различных событий относительно схожи (например, концентрические круги или эллипсы) Затем по той же статистике для каждой ступени интенсивности и для каждого типа риска оценивается распределение средней ставки убытка или среднего убытка на идин полисо-год (в зависимой и от меры объема) Наконец, распределения

• числа событии для каждой максимальной интенсивности,

• положения, размера и I раниц ишенсивжхли облас!и убьпка,

• средней ставки убытка для каждой ступени интенсивности и типа риска с учетом географического распределения страховых cvmm портфеля смешиваются в распределение размера убытка по каждому событию Лучше всего это делать с помощью имитации

В заключении сформулированы основные выводы, а также соответствующие им рекомендации

По теме диссертации опубликованы следующие работы: Статьи в научных журналах, включенных в перечень изданий, рекомендуемых ВАК:

1 Гайдукевич Г В Разработка комплексной стратегии развития страховой компании //Вестник Костромского государственного университета им НА Некрасова — Кострома, 2006 - том 12, с 87-88 -0,3 п л

2 Гайдукевич Г В Институт страхования в системе экономических институтов// Вестник Костромского государственного университета им НА Некрасова - Кострома, 20П6 -спец выпуск, с 17-22-0,3 п п

Монографии

3 1 айдукевич 1 В Институционализация защиты экономических интересов страховых компаний- г Ярославль, ВФЭА, 2007г - 9,75 п л

Основные публикации автора'

4 Гайдукевич Г В Моделирование инвестиционной стратегии страховой компании// Вестник Костромского государственного университета им НА Некрасова - Кострома 2007 -№3 с 15-17-0 2 п л

5 Гайдукевич Г В Страховые компании в у словиях стабильнсго развития общества// Создание механизмов трансферта результатов научных исследований в реальный сектор экономики Межвузовский сборник научных трудов - Ярославль Рубеж 2007

с 12-15-0,2 п л

6 Гайдукевич Г В Концептуальные основы развития страховых компаний в современных условиях// Создание механизмов трансферта результатов научных исследований в реальный сектор экономики Межвузовский сборник научных трудов - Ярославль Рубеж, 2007 с 17-20-0,2 п л

7 Гайдукевич Г В Страховые компании в условиях устойчивого развития общества //г Ярославль, ЯВФЭИ, 2007г -4,75 п л

8 Гайдукевич Г В Проектирование экономических отношений как способ защиты экономических интересов// г Ярославль, ЯВФЭИ, 2006г -5,25 п л

Отпечатано в полном соответствии с предоставленным материалом на ииО ИПК «Кострома» Бумага офсетная Печать офсетная Формат 60х 84 /16 Объем 1,5 п.л Заказ №3297 Тираж 80 экз

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Гайдукевич, Геннадий Владимирович

Введение.

Глава I

Институционализация хозяйственных процессов как условие устойчивого развития общества.

1.1. Институт страхования в системе экономических институтов.

1.2. Институционализация рискового страхования: общие подходы.

1.3. Институциональная специфика форм реализации экономических интересов страховых компаний.

Глава II

Проектирование экономических отношений как способ защиты экономических интересов страховых компаний.

2.1. Институциональная специфика экономических отношений субъектов страховой деятельности.

2.2. Проектирование моделей индивидуальных экономических отношений.

2.3. Проектирование моделей агрегированных экономических отношений.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Институционализация защиты экономических интересов страховых компаний"

Актуальность. Рыночные преобразования в российской экономике вступают в решающую стадию, когда наряду с полномасштабным рынком формируется рыночная инфраструктура, происходит процесс институционализации всей гаммы экономических отношений.

Успех экономической политики в этих условиях зависит от степени учета и защиты интересов субъектов рыночной экономики, определяемых их местом и ролью в рыночной системе.

Известно, что типы и формы экономических интересов, их содержание и способы реализации тесно связаны со свойственными данному обществу экономическими отношениями. Глубокое реформирование российской экономики, реализующихся экономических отношений вызывает необходимость изучения проблемы защиты экономических интересов в силу их разнонаправленности у субъектов экономической системы страны. В условиях становления рынка страхования как механизма снижения рисков становится актуальной тема организации защиты экономических интересов страховых компаний. При этом основным способом защиты, с позиций институциональной теории являются процессы институционализации. Признавая значимость работ таких представителей институциональной теории как Д. Норт, Т. Эггертссон, В. Тамбовцев, А. Шаститко, А. Олейников, О. Сухарев следует отметить, что по вполне понятным причинам в них отсутствуют подходы к институционализации защиты экономических интересов страховых компаний. В контексте рассмотрения последних отметим, что под экономическими интересами страховых компаний понимается система экономических отношений, обусловленных отношениями собственности по удовлетворению потребностей страховых компаний в получении экономической выгоды. В более широком понимании экономический интерес страховых компаний представляет собой категорию, отражающую самоутверждение субъекта и характеризующую его социальноэкономический статус. А в рамках институциональной теории экономический интерес - это такая форма институциональной структуры, которая определяет направленность хозяйственной деятельности страховых компаний. Исходя из приведенного понимания содержания и сущности экономических интересов страховых компаний полагаем, что экономические интересы являются основным институциональным двигателем прогресса экономической системы страны.

Роль страхования в обеспечении социальных гарантий в национальном хозяйстве, в эффективной реализации экономических интересов хозяйствующих субъектов, непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства заложена в конечных результатах его проведения: в повышении защищенности субъектов хозяйствования от неблагоприятных событий; в полноте и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах; в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций; в пополнении за счет налогов на прибыль от страховых и других хозяйственных операций государственного бюджета страны. Исходя из этого, можно, в первую очередь, отметить, что страховщики являются наиболее активными участниками деятельности по превенции различных рисков. В настоящее время стремление страховщиков к наиболее полному удовлетворению спроса клиентов привело к тому, что отдельные превентивные мероприятия переросли в систему работы по управлению рисками (так называемый «риск-менеджмент»), которая становится повседневным элементом деятельности любой фирмы. В рамках этой деятельности страховые организации осуществляют защиту экономических интересов хозяйствующих субъектов. При этом инвестиционный потенциал страхования огромен. Часть своих взносов страховщики инвестируют в различные отрасли и сферы народного хозяйства, активно участвуя, таким образом, в процессе накопления капитала, то есть в расширенном общественном воспроизводстве. Инвестируя временно свободные денежные средства в народное хозяйство страны, страховщики выполняют функции кредитования экономики страны. Также важна роль страхования в сохранении рабочих мест за счет долгосрочного кредитования новых производственных мощностей и расширения собственной деятельности. Кроме того, страховщики снимают с бюджета нагрузку по социальному обеспечению, что в современных условиях особенно важно. Отмеченное актуализирует проблему защиты экономических интересов самих страховых компаний.

Разработанность проблемы. В отечественной экономической науке последнего десятилетия XX в, началось оживление, переросшее в настоящий бум институциональных исследований. В литературе отмечается, что «нужен эффективный инструмент познания реальной экономики реформ, и таким инструментом является (хотя и не сводится только к нему) институциональная экономическая теория»1. Академик В. Макаров отмечает, что именно экономические институты становятся ключевым понятием экономического анализа, способным объяснить происходящие в современных условиях процессы2.

Для нашего исследования наиболее значимыми оказались работы как зарубежных учёных-экономистов - Т. Веблена, Д. Норта, О. Уильямсона, и др., так и отечественных - В. Гребенникова, Б. Ернзкяна, Г. Клейнера, Д. Львова, В. Макарова, А. Олейника, В. Полтеровича, В. Тамбовцева, А. Шаститко и др.

Кроме того, в осуществлении анализа нами использованы наработки таких авторов как И. Бондаренко, В. Гугняк, Р. Капелюшников, Р. Кумахов, Я. Кузьминов, М. Юдкевич, Н. Лебедева, А. Нестеренко, Р. Нуреев,

1 Институциональная экономика: Учеб. пособие /Под рук. акад. Д. С. Львова. - М.: ИНФРА-М, 2001,- С. 3.

2 См.: Макаров В. Л. О применении метода эволюционной экономики //Вопросы экономики. - 1997. - № 3. -С. 25-26.

А. Олейник, В. Радаев, Н. Розанова, О. Сухарев, В. Тамбовцев, А. Шаститко и др!.

Не ограничиваясь использованием методологии российских авторов, обратимся к «взгляду со стороны» на движение институциональной мысли за рубежом, проявившийся в работах отечественных ученых, развивающих данную тематику, - О. Ананьина, Р. Капелюшникова, Г. Литвинцевой, Г. Сорвиной, А. Фофонова и др4.

Научная теория, основываясь на разработке методологических принципов и категориального аппарата исследований, то помимо парадигмы необходима четкая концептуализация институционализма, на основе которой должны формироваться конкретно-исторические исследовательские программы как результат взаимодействия общей предметной области и единичных актов ее изучения. Хотя новые отечественные концепции и программы как таковые присутствуют, существуют многочисленные попытки их обобщения и осмысления. Вместе с тем, воспринимаемые как

3 См. Бондаренко И. Институциональная экономическая теория: некоторые основные вопросы //Мировая экономика и международные отношения.-1995.-№ 11; Гугняк В.Я. Институциональная парадигма в политической экономии, на примере Франции. - M.: Наука, 1999; Капелюшников Р. Экономическая теория прав собственности. -М.: ИМЭМО РАН, 1990; Кузьминов Я.И., Юдкевич М.М. Институциональная экономика: Учеб.-метод, пособие. В 3 ч. - М.: ГУ ВШЭ, 2000; Лебедева H.H. Институциональный механизм экономики: сущность, структура, развитие. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2002. - 326 с; Кумахов Р. Теория согласований и анализ предприятия //Вопросы экономики. -1997. -№10; НестеренкоА. Современное состояние и основные проблемы институционально-эволюционной теории //Вопросы экономики.-1997,-№ З.-С. 42-57; Нуреев Р. Теории развития: институциональные концепции становления рыночной экономики //Вопросы экономики.-2000.-№6; Нуреев P. M. Экономика развития: модели становления рыночной экономики. Учеб, пособие. - М.: ИНФРА-М, 2001.-240с.-С.65-95; Олейник А.Н. В поисках институциональной теории переходного общества //Вопросы экономики.-1997.-№10; Олейник А. Н. Институциональная экономика. - М.: ИНФРА-М, 2000.-416 с; Радаев B.B. Экономическая социология. - М.: Аспект-Пресс, 1997. - 368 с; Розанова Н. Эволюция взглядов на природу фирмы в западной экономической науке //Вопросы экономики.-2002.-№1; Сухарев О.С. Институционально-эволюционная теория в объяснении некоторых классических проблем экономической политики //Эволюционная экономика и «мэинстрим».-М: Наука, 2000.-224с; Тамбовцев В.Л. Институциональные изменения в российской экономике //Общественные науки и современность.-1999.-№4.-С.44-53; Тамбовцев В.Л. Институциональный рынок как механизм институциональных изменений // Общественные науки и современность.-2001.-№5; Шаститко А. Государство и экономический рост // Экономика и математические методы.-1996.-ЖЗ; Шаститко А. Модели рационального экономического поведения человека //Вопросы экономики.-1998.-№ 5; Шаститко А.Е. Неоинституциональная экономическая теория. - М.: Экон. фак. МГУ: ТЕИС, 1998.-424с.

4 См.: Ананьин О. Исследовательская программа Торстейна Веблена: 100 лет спустя //Вопросы экономики. -1999. - № 11; Капелюшников Р. Экономическая теория прав собственности. - М.: ИМЭМО РАН, 1990; Новая институциональная теория //История экономических учений: (современный этап): Учебник /Под общ. ред. А.Г. Худокормова. - М.: ИНФРА-М, 1999. - 733 с; Литвинцева Г. Введение в институциональную экономическую теорию (учебное пособие). - Новосибирск, 1999; Сорвина Г.Н. Экономическая мысль XX столетия: страницы истории. - М.: РОССПЭН, 2000. - 224 с; Фофонов А. Генезис новой институциональной экономической теории: Автореф. дис.канд. экон. наук. - СПб., 1998; Ведение в институциональный анализ /Под ред. В. Л. Тамбовцева. - М.: ТЕИС, 1996. - 176 с. очевидные» (в силу, главным образом, многократного их повторения) постулаты и положения зарубежных институционалистов отнюдь не всегда вносят ясность в методологию и методику исследований «институциональной ткани» экономики России.

Непосредственное приложение «нортовской»5 трактовки институтов как правил, ограничений, механизмов принуждения и контроля к построению практических конструкций позволяет реализовать сущность институтов неоднозначно. Можно полагать, что их отождествляют непосредственно с собственными атрибутами (к которым и относятся нормы, регламенты, правила, кодексы, многоразличные контракты, соглашения, интересы, ценности и др.). Это не согласуется с необходимостью системного отражения и совершенствования явлений хозяйственной практики в содержательном, формальном, атрибутивном, инструментальном, методологическом и методическом аспектах. Очевидно, что основой осуществления взаимодействия хозяйствующих субъектов является необходимость реализации их экономических интересов.

Но, институциональное соглашение по поводу реализации экономических интересов представляет собой форму взаимодействия институций посредством определенного механизма с адекватным набором статусов, правил, инструментов и т. п., которые управляют поведением хозяйственных субъектов в совместных сделках в специфической среде.

Действительно, можно предположить, что любой институт вменяет своим агентам определенную модель социального хозяйственного поведения сочетающую в себе императивно заданные, элективные (с правом выбора из альтернатив) и волюнтаристские моменты. В таком понимании институциональная структура представляется как некая совокупность институциональных соглашений в экономике, включая ее организации,

3 Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. - М., 1997. - С. 16.

См. также: Норт Д. Институты и экономический рост: историческое введение // Тезис.Т.1 .Вып.2. - М., 1993.

С.73. Nort D. Institutions // journal of Economic Perspectives. - 1991 - Vol.5, №1. - P.97. законодательство, обычаи и идеологию6. Кроме указанных элементов, благодаря институционализации, агенты обретают ориентиры и приоритеты, соответствующие их статусам и выполняемым ролям, а также возможности влияния на вмененные модели поведения для реализации экономических интересов, поскольку сами институты развиваются их агентами и субъектами. Изучение защиты экономических интересов страховых компаний как хозяйствующих субъектов не является традиционным для отечественной науки, что объясняется скорее национальной особенностью, чем отсутствием потребности в критическом изучении сложившейся практики.

Незавершенность названных теоретических исследований в условиях транзитивной экономики, актуальность, а также практическая потребность в дополнительных исследованиях, обусловили выбор диссертационной темы и задач исследования.

Совокупность указанных обстоятельств обусловила целесообразность предпринятого диссертационного исследования. В настоящей работе рассмотрение институционализации защиты экономических интересов ведется как в общетеоретическом аспекте, так и в специфическом ракурсе, связанном с их особенностями в такой сфере трудовой деятельности, каковой является страховая деятельность.

Проблема. Усложнение социально-экономической жизни общества приводит к увеличению количества угроз и рисков, значимых для реализации экономических интересов страховых компаний как хозяйствующих субъектов. Традиционные способы защиты интересов становится все менее эффективными.

Гипотеза. Предполагается, что институционализация страхования как способ защиты экономических интересов хозяйствующих субъектов позволит развить теоретические представления об особенностях экономических взаимодействий и на этой основе предложить научно

6 Лузина И. А. Институциональные основы государственного регулирования экономики в условиях трансформации рыночных систем: Автореф. дис. д-ра экон. наук. - СПб., 1999. - С. 15 обоснованные рекомендации по проектированию экономических отношений.

Вышеотмеченное позволило сформулировать цель и задачи исследования.

Целью диссертационной работы является выявление содержания процесса институционализации защиты экономических интересов страховых компаний и способов его реализации.

Логика достижения сформулированной цели предполагает постановку и решение следующих задач:

- определение места и роли страхования в системе экономических институтов;

- рассмотрение проблем институционализации рискового страхования для выработки общих подходов к их решению;

- выявление институциональной специфики форм реализации экономических интересов страховых компаний;

- обоснование направлений проектирования экономических отношений как способа защиты экономических отношений страховых компаний в рамках их институциональной специфики.

Объектом диссертационного исследования явились экономические интересы страховых компаний и процесс институционализации их защиты.

Предметом исследования выступают экономические отношения субъектов страховой деятельности, возникающие в процессе реализации их экономических интересов.

Методологической основой диссертационного исследования явились принципы и методы институциональной теории как части общей экономической теории. Обоснование теоретических положений и аргументация выводов осуществлялись на основе принципов диалектического подхода. Реализация поставленных в работе задач потребовала применения таких конкретных методов как каузальный, структурный, функциональный, статистико-математический.

В качестве эмпирической базы диссертационного исследования выступают данные Росстата, а также материалы периодической печати.

Теоретической основой работы явились важнейшие идеи и результаты по направлению экономической теории, а также концептуальные теоретические положения, которые представлены в работах зарубежных авторов: Е. Бем-Баверка, Д. Бернулли, J1. Вальраса, Дж. М. Кейнса, А. Маршала, К. Менгера, К. Моргенштерна, А. Смита, Г. Титнера, М. Фридмена, Ф. Хайека, И. Шумпетера и исследованиях отечественных ученых: Н. Гибало, Е. Дюжикова, А. Миллермана, В. Медведева, JI. Парфеновой, М. Скаржинского, Ю. Сплетухова, В. Шахова и других. В соответствии с целью работы, автор также обращался и к исследованиям, содержащим разработку отдельных сторон теории экономических интересов Н. Игнатовского, В. Юрьева, В. В. Чекмарева. Наиболее адекватной методологической основой анализа проблем обеспечения устойчивого развития национального страхового рынка в условиях глобализации мирового финансового хозяйства является геоэкономический подход к исследованию финансовых институтов. В отечественной науке контур и общие характеристики такого подхода представлены в работах JI. И. Абалкина, В. А. Алешина, Е. С. Акоповой, А. П. Архипова, Б. Г. Дякина, Н. П. Кетовой, Э. Г. Кочетова, А. А. Минченко, А. Г. Мовсесяна, А. И. Неклессы, В. Н. Овчинникова, С. Б. Огнивцева, J1. Б. Парфенова.

Фундаментальные исследования проблем управления рисками в процессе реализации экономических интересов на микро-, макро- и мезоуровнях на основе комплексной оценки возможности их страхования представлены в работах И. Т. Балабанова, В. В. Глущенко, А. Е. Жеребко, А. А. Зубакова, Р. М. Качалова, И. Б. Котлобовского, В. И. Рябикина, Н. В. Хохлова, В. А. Чернова. В разработке институционального механизма развития страхового рынка автор опирается на труды А. Г. Грязновой,

А. Ю. Лайкова, В. М. Соколинского, И. К. Юргенса.

Научная новизна диссертационного исследования формулируется нижеследующим образом:

- определены место и роль института страхования в системе экономических институтов, заключающиеся во взаимообусловленности реализации как собственно экономических интересов страховых компаний, так и реализации экономических интересов иных хозяйствующих субъектов, а также в системности организации экономических отношений всех акторов экономического производства страны; сформулированы общие подходы к организации институционализации рискового страхования; выявлена институциональная специфика форм реализации экономических интересов страховых компаний, заключающаяся в формах организации этих отношений и возможности проектирования самих отношений;

- обоснованы на основе использования экономико-математических методов и спроектированы модели индивидуальных и агрегированных экономических отношений, позволяющих повышать эффективность и прогнозность страховой деятельности.

На защиту выносится положение об институционализации как необходимом процессе организации защиты экономических интересов страховых компаний.

Теоретическая значимость исследования заключается в обосновании процесса институционализации как процесса защиты экономических интересов страховых компаний.

Практическая значимость исследования заключается в обосновании проектирования моделей индивидуальных и агрегированных экономических отношений с целью использования их в практической деятельности страховых компаний. Основные положения диссертационной работы могут быть использованы при изучении темы «Экономические интересы» в рамках курса «Экономическая теория», а также в дисциплинах, изучающих страховую деятельность.

Апробация результатов исследования. Научные положения исследования и методические рекомендации соискателя докладывались на: Международной научно-практической конференции «Современное состояние и перспективы развития экономики» (Пенза, 2003), «Молодежь и экономика» (Ярославль, 2003-2004); региональных научно-практических конференциях «Проблемы реформирования и развития экономики центральных регионов России» (Иваново, 2003), Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы политической экономии» (Воронеж, 2004), «Государство и рынок в оптимизации структурных характеристик экономического роста» (Санкт-Петербург, 2004), Всероссийской научно-практической конференции «Экономика и управление в современных условиях» (Красноярск, 2005), Международной научно-практической конференции «Актуальные вопросы страхования и финансов: теория и практика» (Нижний Новгород, 2005).

Результаты научных исследований опубликованы в 5 научных работах, общим объемом 3,15 п. л.

Структура работы. Структура построения диссертации определена логикой рассмотрения взаимосвязанных вопросов и совокупностью решаемых задач. Работа состоит из введения, двух глав, включающих 6 разделов, заключения, списка использованной литературы, содержит 158 страниц основного текста, 25 рисунков и 28 таблиц. Библиография включает 132 источников.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Гайдукевич, Геннадий Владимирович

Заключение

Рассмотрение институционализации защиты экономических интересов страховых компаний представляется и теоретически и практически значимым с учетом, в том числе, и того обстоятельства, что темпы роста страхового рынка замедляются. Число страховщиков в стране может сократиться вдвое. 600 компаний, на долю которых приходится менее 1,5 % совокупной прибыли, могут покинуть рынок.

Это говорит о том, что рынок страхования становится рынком страхования, а не рынком финансовых услуг, содержание которых сводится или к налоговой оптимизации, или к хищению средств с помощью страховых технологий. Темпы страхования замедляются в тех сегментах, где страховщики злоупотребляли подобными схемами. В первую очередь речь идет о страховании жизни. В 2003 году по страхованию жизни было собрано 149 миллиардов рублей, в 2004 году -102 миллиарда, а 2005 год закончился с очень скромными показателями - 25 миллиардов рублей. За два года сборы сократились в шесть раз. И это не предел. Рынок классического страхования жизни растет очень быстро, примерно на 50% в год, но он вряд ли превышает на сегодняшний день 6-9 миллиардов рублей. Что же касается остальных видов страхования, то они показывают очень приличный рост - 20-30%. Это значительно выше, чем рост экономики в целом. Ситуация скорее говорит об оздоровлении рынка.

Однако задача повышения надежности компаний, которые занимаются реальным страхованием и, следовательно, защиты их экономических интересов требует дальнейшего поиска путей решения.

Решение этой задачи было начато в 2005 году, когда вышли два приказа, устанавливающие новые требования к активам, обеспечивающим резервы и собственные средства страховых компаний. Первый приказ вступает в силу с лета этого года, а второй - с лета 2007-го. Одновременно повышаются требования к минимальным размерам уставного капитала в зависимости от видов деятельности, которыми занимается страховщик. Для универсального страховщика - 20 миллионов рублей, для перестрахования -80 миллионов рублей, а для страхования жизни - 40. Компании уже получили точные ориентиры. Но нуждается в доработке законодательная база, регулирующая страховой рынок. Сегодня начинается серьезное осмысление проблем урегулирования отношений между страховщиками и клиентами. Это третий момент, отмеченный по итогам прошлого года, и это третья задача, которую предстоит решить в ближайшее время. По действующему закону все споры между страховщиком и страхователем решаются в судебном порядке. Как показала судебная практика, значительная часть конфликтов такого рода в принципе не имеет разрешения, потому что существует очень много пробелов в законодательстве, регулирующем такого рода конфликты. И очень мало прямых норм, устанавливающих взаимные права и обязанности страховщика и страхователя. Эти пробелы порождены молодостью нашего страхового законодательства.