Кредитная политика региональных коммерческих банков тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Кредитная политика региональных коммерческих банков"



на правах рукописи

МИТРОХИНА ИРИНА БОРИСОВНА

КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Специальность 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит»

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Саранск - 2003

Работа выполнена на кафедре финансов и кредита Мордовского государственного университета имени Н.П. Огарева.

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор

Шичкин Петр Васильевич

Официальные оппоненты - доктор экономических наук, профессор

Кокин Александр Семенович

_ кандидат экономических наук Ванин Валерий Владимирович

Ведущая организация - Волгоградский государственный университет

Защита диссертации состоится «31 » октября 2003 г. в 10.00 ч. на заседании диссертационного совета Д 212.117.05 при Мордовском государственном университете имени Н.П. Огарева по адресу:

430000, г. Саранск, ул. Большевистская, 68, конференц-зал.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Мордовского государственного университета имени Н.П. Огарева.

Автореферат разослан « 30 » сентября 2003 г.

Ученый секретарь диссертационного совета, __

доктор экономических наук, профессор н.А. Филиппова

\ tpO^^i ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Важной задачей, стоящей сегодня перед российскими финансовыми институтами и кредитными организациями, является осуществление структурной перестройки национальной экономики, увеличение темпов экономического роста и повышение качества жизни населения страны. В настоящее время коммерческие банки России все еще не играют заметной роли в этом процессе, чему препятствуют такие проблемы, как низкая капитализация банков, высокие риски кредитования при слабой законодательной базе защиты прав кредиторов, отсутствие долгосрочных кредитных ресурсов, неэффективность системы рефинансирования коммерческих банков для целей кредитования экономики, неразвитость системы субсидирования процентных ставок по кредитам, отсутствие транспарентности-финансовой отчетности предприятий.

Актуальность вопросов взаимодействия реального и банковского секторов экономики предопределила повышенное внимание экономистов на проблемах кредитной деятельности отечественных коммерческих банков, на исследовании многочисленных негативных факторов, препятствующих активизации кредитования реального сектора экономики, разработке прогнозов последствий низкой кредитной активности коммерческих банков. Однако, вопросы формирования и развития кредитной политики коммерческих банков, а также изучение факторов, определяющих эти процессы, оставались вне круга рассматриваемых проблем, тогда как именно кредитная политика является выражением стратегических целей собственников банка в сфере кредитной деятельности.

Особенно остро проблема взаимодействия реального и банковского секторов экономики проявляется в регионах, причиной чего является деформация ссудного рынка в нашей стране, выражающаяся в чрезмерной концентрации кредитных ресурсов в одних регионах и хронической недостаточностью в других. В связи с этим особую актуальность приобретает исследование кредитной политики региональных коммерческих банков.

Состояние изученности проблемы. Фундаментальными исследованиями вопросов кредитной политики коммерческого банка занимались такие отечественные ученые, как К.Н. Гусева, Н.Е. Егорова, В.С.Захаров, Г.Г.Коробова, В.М. Коркин, Т.М. Костерина, С.Б. Костюнина, О.И.Лаврушин, B.C. Лахова, М.Ю.Матовников, В.А.Москвин, А.И.Ольшаный, Г.С.Панова, М.А. Пессель, И.В.Пещанская, A.M. Смулов, Н.Э.Соколинская, В.М. Усоскин, В.А.Челноков, Е.Б. Ширинская. Практическим и методическим вопросам кредитной политики коммерческого банка посвящены работы таких зарубежных ученых, как Э. Гилл, Р.К. ГросиаН) Р. Коттер, Ж. Матук, Дж. Полфреман, Ж. Ривуар, Э. Рид, Э. Родэ, П.С. Роуз, Р. Смит и других. Сравнительный анализ их работ показал, что представители отечественной научной школы акцентируют внимание на теоретических вопросах банковского кредита и кредитной политики банков, в то время как зарубежные авторы в большей степени освещают прикладные аспекты, связанные с разработкой методики формирования кредитной политики и освещения новейших тенденций в развитии инструментов. крэддоэдминНвОл ь-

библиотека

С.Петербург ОЭ лкфО^ 1

шой интерес в плане изучения условий зарождения и эволюции кредитной политики отечественных банков представляют дореволюционные научные источники, в частности работы А.Н. Гурьева, Л.Н. Яснопольского, П. Мигулина.

Однако, несмотря на наличие широкого спектра научных работ по рассматриваемой проблеме, остаются неисследованными особенности кредитной политики региональных коммерческих банков, обусловленные действием факторов внешней среды конкретного региона.

Целью диссертационной работы является обоснование современного подхода к исследованию кредитной политики региональных коммерческих банков и разработка конкретных методических и практических рекомендаций по ее совершенствованию.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

- изучить теоретические подходы к содержанию кредитной политики коммерческого банка;

- исследовать эволюцию кредитной политики отечественных банков;

- раскрыть роль и значение кредитной политики коммерческого банка в условиях рыночной трансформации;

- исследовать факторы внешней среды, определяющие кредитную политику региональных банков Республики Мордовия;

- дать оценку основным показателям кредитной деятельности коммерческих банков региона;

- провести сравнительный анализ кредитной политики коммерческих банков федерального значения и региональных банков Республики Мордовия;

- разработать методику реализации маркетингового подхода в кредитной политике региональных коммерческих банков;

- предложить практические подходы к расширению ряда кредитных продуктов региональных коммерческих банков на основе использования способов перераспределения кредитных рисков;

- обосновать практические рекомендации по совершенствованию государственного воздействия на развитие кредитной политики региональных коммерческих банков.

Объектом исследования являются коммерческие банки Республики Мордовия.

Предметом исследования является кредитная политика региональных коммерческих банков Республики Мордовия.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, публикации периодической печати, посвященные теоретическим вопросам и практическим проблемам банковского кредита и кредитной политики коммерческого банка. Исследование прикладных аспектов кредитной политики региональных коммерческих банков основывалось на законодательных и нормативных актах Российской Федерации, регулирующих банковскую деятельность в целом и кредитные операции в частности.

Информационную базу исследования составили статистическая информация и отчетные материалы Центрального банка Российской Федерации, Национального банка Республики Мордовия, коммерческих банков Республики Мордовия, статистические данные Государственного комитета по статистике РМ, информационные материалы научно-практических конференций и семинаров.

Методологической основой исследования являются положения и принципы диалектической логики и системного подхода. При проведении исследования использовались общие и специальные методы экономических исследований: аналитические, логические, эмпирические, статистические.

Научная новизна диссертации определяется тем, что в диссертационной работе реализован системный подход к исследованию кредитной политики коммерческого банка и обоснованы рекомендации по ее совершенствованию на региональном уровне.

Конкретные результаты, определяющие новизну проведенного исследования, состоят в следующем: к - обоснован авторский подход к исследованию кредитной политики ком-

мерческого банка, в соответствии с которым последняя представляет собой системообразующую категорию с определенной структурой, взаимосвязями и функциями;

I - установлена специфика кредитной политики региональных коммерче-

ских банков, заключающаяся в особенностях процентной политики, кредитного инструментария и систем управления кредитными рисками;

- разработана методика реализации маркетингового подхода в кредитной политике региональных коммерческих банков, основанная на концепции маркетингового комплекса в сфере услуг «7-Р8» и предусматривающая совершенствование организационной структуры банка, оптимизацию процентной политики по кредитам и расширение ряда кредитных продуктов на основе внедрения инноваций;

- предложена и апробирована методика определения точки безубыточности кредитной деятельности банка, которая в отличие от существующих подходов к определению уровня безубыточности деятельности банка в целом, основана на расчете показателей, непосредственно влияющих на уровень рентабельности кредитных операций (реальная конечная стоимость привлеченных

г средств с учетом обязательного резервирования, объем расходов банка, связан-

ных с резервированием по кредитам, и коэффициент распределения накладных расходов банка на его кредитные активы);

- адаптированы к региональным условиям используемые в мировой банковской практике схемы инвестиционного кредитования, предполагающие мобилизацию всех возможных источников финансовых ресурсов в регионе (средства кредитных организаций, других финансово-кредитных институтов, а также финансовые средства органов власти).

Практическая значимость работы. Предложенные в диссертации методика реализации маркетингового подхода в кредитной политике региональ-

ных коммерческих банков и схемы инвестиционного кредитования могут быть использованы в их деятельности. Рекомендации автора по совершенствованию государственного воздействия на кредитную политику коммерческих банков могут найти применение при разработке основных направлений денежио-кредитной политики.

Результаты исследования, в частности, отдельные положения методики реализации маркетингового подхода и методика расчета точки безубыточности по кредитным операциям, рекомендации по разработке новых кредитных продуктов приняты к использованию в Акционерном коммерческом кредитно-страховом банке «КС БАНК» (открытое акционерное общество). Теоретические и практические разработки автора используются в учебном процессе в преподавании курсов «Деньги, кредит, банки» и «Организация деятельности коммерческих банков» для студентов экономического факультета Мордовского государственного университета специальности 060400 «Финансы и кредит».

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические положения диссертации опубликованы в открытой печати в виде статей и коллективной монографии, а также отражены в докладах автора на: Международной научно-практической конференции «Стратегия развития региона» (г. Саранск, 27-28 мая 2002 г.), Международной научно-практической конференции «Программно-целевое регулирование социально-экономических ^

процессов на региональном и муниципальном уровнях» (г. Саранск, 21-22 ноября 2002 г.), Республиканской научно-практической конференции «Формирование инновационной модели развития региона» (г. Саранск, 15-16 мая 2003 г.), II Межвузовской научно-методической конференции «Образование, наука, бизнес. Особенности регионального развития и интеграции» (г. Череповец, 29-30 мая 2003 г.).

Публикации. Основные положения диссертации изложены в 7 научных работах общим объемом 13,75 п.л., в том числе лично автора - 3,5 п.л.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 177 страниц машинописного текста, 26 таблиц, 14 рисунков, 14 приложений. Библиографический список включает 160 ис- * точников.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы диссертационной работы, раскрыта степень изученности проблемы, сформулированы цель и задачи исследования, определены объект и предмет исследования, показаны научная новизна и практическая значимость работы, отражена апробация полученных результатов.

В первой главе «Кредитная политика коммерческого банка в современных условиях» исследованы существующие теоретические подходы к содержанию кредитной политики коммерческого банка; определена сущность кредитной политики банка как комплексной программы его кредитной деятель-

ности; систематизированы и уточнены ее функции, а также исследована эволюция кредитной политики отечественных коммерческих банков.

Как показало проведенное теоретическое исследование, до настоящего времени в экономической науке не существует единого мнения по поводу содержания термина «кредитная политика коммерческого банка». Результатом обобщения существующих теоретических взглядов стало выделение трех основных подходов к определению содержания кредитной политики коммерческого банка: во-первых, в сущностном аспекте под кредитной политикой банка понимают стратегию и тактику в части кредитования клиентов банка; во-вторых, в деятельностном аспекте кредитную политику представляют как комплекс мероприятий, имеющих своей целью повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска; в-третьих, в прикладном аспекте - это план кредитования или руководство к действию.

Подобная многозначная трактовка термина создает методологические и практические проблемы формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка. В связи с этим в работе обоснован авторский подход к исследованию кредитной политики коммерческого банка, в рамках которого она рассматривается как системный объект, обладающий всеми признаками системы: целостностью, наличием связей, структурой, управлением, целей, наличием процессов функционирования и развития системы. 9 В структуре кредитной политики банка было выделено три компонента:

нормативный, организационный и технологический, между которыми существуют системообразующие связи (связи управления, развития, генетические связи и функциональные взаимосвязи) (рис.1). Выделение этих компонентов не случайно, каждый из них имеет свое целевое назначение. Нормативный компонент кредитной политики банка устанавливает цели, принципы, приоритеты, правила и лимиты кредитования, которыми руководствуются работники банка в кредитной деятельности. Целью организационного компонента кредитной политики является построение системы управления кредитной деятельностью банка. Технологический компонент предназначен для четкой регламентации порядка предоставления кредитных услуг с целью их стандартизации и соблюдения технологической дисциплины.

В ходе теоретического исследования было установлено, что кредитная политика банка относится к классу органичных систем, содержащих некий ге-ч нетический элемент, являющийся причиной и источником изменения и разви-

тия системы. В силу того, что основой кредитной политики банка является банковский кредит как базисная экономическая категория, в работе сделан вывод о том, что ее генетическим элементом является банковский кредит. Следовательно, направления разв'ития кредитной политики отечественных коммерческих банков будут определяться тенденциями развития банковского кредита в условиях национальной банковской системы с учетом опыта, накопленного мировой банковской практикой.

В соответствии с предложенным подходом уточняется трактовка кредитной политики коммерческого банка, согласно которой последняя определяется как комплексная программа кредитной деятельности коммерческого бан-

ка, охватывающая вопросы нормативного, организационного и технологического обеспечения кредитных операций, построенная с учетом требований риск-менеджмента и маркетингового подхода в кредитной деятельности. Главным отличием данной трактовки от существующих является акцентирование внимания на необходимости реализации маркетингового подхода и усиления роли риск-менеджмента в кредитной политике коммерческого банка в современных условиях.

связи управления

Условные обозначения | генетические связи • функциональные взаимосвязи

связи развития

1

Рис.1. Структура кредитной политики коммерческого банка

Проведенное в работе исследование функций, выполняемых кредитной политикой коммерческого банка, позволило уточнить и дополнить их перечень ранее не рассматриваемыми в науке специфическими функциями: во-первых, это функция управления кредитными операциями, результатом реализации которой является формирование оптимального кредитного портфеля банка; во-вторых, функция развития и совершенствования банковского кредита, реализа-

ция которой выражается в количественном (рост объемов кредитования) и качественном (совершенствование существующих и появление новых форм кредитования) аспектах развития банковского кредита; в-третьих, это функция управления кредитным риском банка; в-четвертых, функция управления кредитными отношениями на макроуровне, в результате реализации которой банковский кредит активно воздействует на пропорции развития национальной экономики.

Изучение эволюции кредитной политики отечественных коммерческих банков показало, что на каждом этапе развития ей были присущи определенные особенности, отражающие специфику конкретного исторического периода развития общества в целом и банковской системы в частности. На основе этого в работе предложена классификация этапов эволюции кредитной политики российских банков:

• первый этап (середина XVIII в. - 1850-е гг.) - кредитная политика казенных банков;

• второй этап (1860-е гг. - 1917 г.) - кредитная политика частно-Ь, капиталистических банков;

• третий этап (1918 - 1987 гг.) - кредитная политика государственных банков;

• четвертый этап (1988 - 1998 гг.) - Кредитная политика банков спекулятивного типа;

V • пятый этап (1999 г. - настоящее время) - кредитная политика банков

растущего типа.

В процессе исследования эволюции кредитной политики российских коммерческих банков сделан вывод о решающей роли государства в формировании кредитной политики банков. Поэтому одним из определяющих факторов развития кредитной политики и активизации кредитной деятельности современных российских банков в направлениях, имеющих общегосударственное значение, должны стать совершенствование и активизация мер воздействия регулирующих и надзорных органов национальной банковской системы.

Во второй главе «Оценка кредитной политики коммерческих банков Республики Мордовия» исследованы факторы внешней среды кредитной 1 политики региональных банков Республики Мордовия; дана оценка основных

показателей кредитной деятельности коммерческих банков региона; проведен анализ кредитной политики региональных банков в сравнении с крупными бан-I ками общероссийского значения.

Проведенное в диссертационной работе исследование факторов внешней среды, определяющих кредитную политику коммерческих банков региона, показало, что наиболее значимыми из них являются следующие:

• позитивные факторы:

- улучшение основных макроэкономических показателей в Республике Мордовия и активная промышленная и инвестиционная политика региональных властей. До 1999 г. российская экономика переживала глубокий экономический спад, который наблюдался и в исследуемом регионе. До недавнего времени Республика Мордовия относилась к числу депрессивных регионов, харак-

теризующихся глубоким спадом производства, инвестиционной активности и уровня жизни населения. Однако, начиная с 2000 г. макроэкономические показатели в регионе начали улучшаться, о чем свидетельствует, в частности, повышение рейтинга инвестиционного потенциала и рейтинга инвестиционного риска Республики Мордовия, публикуемого рейтинговым агентством «Эксперт - РА». По итогам 2001 г. произошло увеличение рейтинга инвестиционного потенциала Республики Мордовия с 66-го места в 2000 г. до 63-го места в 2001 г.;

- устойчивая конкурентная обстановка в банковской системе региона. В течение 1997-2002 гг. количество кредитных организаций, действующих на территории республики, незначительно изменилось в сторону уменьшения: с 11 самостоятельных банков в 1997 г. до 9 в 2002 г. Таким образом, на 1 января 2002 г. банковская система Республики Мордовия была представлена 9 самостоятельными коммерческими банками (из них фактически действовало 5) и 15 филиалами иногородних банков, 10 из которых являются филиалами Сбербанка. Основными конкурентами самостоятельных банков республики на ссудном и депозитном рынках Мордовии являются филиалы крупных российских банков: Сбербанка России, МАКБ «Возрождение», АКБ «Импэксбанк», КБ «Россе льхозбанк»;

- достаточный уровень развития банковской инфраструктуры, что выражается, во-первых, в наличии в регионе развитых телекоммуникационных систем, позволяющих поддерживать корреспондентские отношения с иностранными и крупными столичными банками и предоставлять весь спектр валютных и инвестиционных банковских услуг; во-вторых, в наличии межбанковского объединения - Ассоциации коммерческих банков Республики Мордовия; в-третьих, в наличии центров подготовки квалифицированных банковских специалистов (экономические факультеты МГУ им. Н.П. Огарева и Саранского филиала Московского института потребительской кооперации);

• негативные факторы:

- низкая капитализация региональных коммерческих банков, ограничивающая кредитные возможности банков. Собственный капитал региональных коммерческих банков Республики Мордовия представляет собой величину, несравнимую с объемом капитала крупных банков федерального значения: по состоянию на 1 января 2002 г. собственный капитал девяти самостоятельных кредитных организаций Республики Мордовия составил 276,1 млн. руб., причем величина собственного капитала самого крупного банка - АКБ «Мордовпромстрой-банк» - составила лишь 52,5 млн. руб. Положительной тенденцией деятельности банков региона является увеличение их капитализации: так, темп роста собственных средств региональных банков в 1998 г. по сравнению с предыдущим годом составил 112,65%, в 1999 г. - 104,48%, в 2000 г. - 144,58%, в 2001 г. -174,18%. Анализ ресурсной базы коммерческих банков Мордовии также показал высокие темпы роста привлеченных средств: в 1999 г. по сравнению с предыдущим годом рост составил 147,45%, в 2000 г. - 205,64%, в 2001 г. - 171,7%;

- недостаточное регулирующее воздействие территориального органа Банка России. Национальным банком Республики Мордовия до настоящего времени не используется такой метод денежно-кредитного регулирования, как рефинансирование коммерческих банков, которое широко практикуется в таких регионах, как г. Москва, Санкт-Петербург, Свердловская и Новосибирская области, и, как показывает практика, способствует активизации долгосрочного кредитования в регионе.

В процессе анализа основных показателей кредитной деятельности региональных коммерческих банков Мордовии были выявлены следующие существенные тенденции и приоритеты ее развития:

- высокие темпы роста кредитных вложений и их удельного веса в объеме активов: на 1 января 2002 года совокупный кредитный портфель региональных коммерческих банков составил 767,8 млн. руб., или 62,3 % совокупных активов региональных банков Мордовии. Рост кредитного портфеля на протяжении 1999-2001 гг. происходил опережающими темпами по сравнению с ростом активов, о чем свидетельствуют данные, представленные в табл.1.

Таблица 1

Динамика кредитных вложений региональных коммерческих банков Республики Мордовия

Наименование статьи 1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г. 2001 г.

Кредитные вложения, тыс. руб. 141 789 105 678 177 509 371 092 767 766

Темп роста кредитов к предыдущему периоду,% - 74,53 167,97 209,06 206,89

Удельный вес кредитов в активах, % 44,01 36,59 46,9 52,32 62,25

Активы, руб. 322 176 288 821 378 487 709 299 1 233 324

Темп роста активов к предыдущему периоду, % - 89,65 131,05 187,4 173,88

- достаточная ликвидность кредитного портфеля и одновременно плохо управляемый риск ликвидности, что выражается в разбалансированности активов и пассивов по срокам. Анализ соответствия сроков привлеченных и размещенных средств показал, что в течение 1997-2001 гг. региональные банки Мордовии испытывали дефицит краткосрочной и одновременно избыток долгосрочной ликвидности, что свидетельствует о проблеме формирования долгосрочных активов банков за счет более коротких по сроку пассивов;

- преобладание доли краткосрочных кредитов в кредитном портфеле. В 1997 г. удельный вес таких кредитов в совокупном кредитном портфеле региональных банков Мордовии составил 74,6 %, в 1998 г. - 70,96 %, в 1999 г - 72,58 %, в 2000 г. - 67,41%, в 2001 г. - 57, 02%. Следовательно, основным объектом кредитования региональных банков остаются оборотные средства, но не инвестиционные программы. В то же время отмечена положительная тенденция увеличения объемов и удельного веса долгосрочных ссуд в кредитном портфе-

ле региональных коммерческих банков Мордовии: так, в 2001 г. объем долгосрочных кредитов возрос в 24 раза по сравнению с 2000 г. и составил 95,5 млн. рублей;

- высокая доходность кредитных операций, агрессивная процентная политика и одновременно умеренный процентный риск (с тенденцией к повышению). Проведенное исследование показало, что доходы, получаемые по предоставленным кредитам, составляют около 70 % совокупных доходов региональных коммерческих банков Мордовии. В то же время на протяжении 1997-2001 гг. наблюдалось снижение уровня процентной маржи по кредитным операциям, что соответствует мировым и общероссийским тенденциям. Данные табл. 2 показывают, что региональные банки Мордовии устанавливают более высокие по сравнению с общероссийским уровнем ставки по кредитам. Это является возможным в силу невысокой конкуренции на региональном ссудном рынке;

Таблица 2

Процентные ставки по рублевым кредитам юридических лиц, %

1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г. 2001 г.

По кредитным организациям России - 40,5 32,1 18,1 17,0

По самостоятельным банкам Республики Мордовия 29,0 45,0 49,0 25,8 22,8

- наличие отраслевой специализации кредитной политики региональных коммерческих банков. Тесные связи с определенными отраслями объясняются скорее сложившейся структурой клиентской базы банков, а не соображениями инвестиционной привлекательности той или иной отрасли;

- недооценка кредитных рисков. Несмотря на снижение объемов просроченной ссудной задолженности и увеличение доли ссуд с низким уровнем риска, существует проблема так называемых «скрытых» кредитных рисков, связанная с формальным подходом и отсутствием методик объективной оценки кредитного риска заемщиков;

- стандартный ограниченный выбор кредитных продуктов, что обусловлено недостаточностью кредитного потенциала банка для проведения широкомасштабного кредитования и низкой финансовой культурой потенциальных заемщиков, и, как следствие, их невысокими требованиями к структуре кредитных сделок.

Как показал проведенный анализ, существуют значительные различия в условиях деятельности и достигаемых результатах региональных коммерческих банков и крупных банков федерального уровня. Специфика кредитной деятельности региональных коммерческих банков обусловлена территориальной ограниченностью их деятельности, высоким уровнем зависимости от экономического и финансового потенциала региона и степени удаленности от центров сосредоточения финансовых ресурсов, тесным взаимодействием с хозяйствующими субъектами региона и невысоким уровнем развития технологий предоставления банковских услуг. В результате сравнительного анализа кредитной

политики крупных коммерческих банков федерального значения и коммерческих банков Республики Мордовия сделан вывод о существовании следующих специфических особенностей последней:

- агрессивная процентная политика, выражающаяся в завышенных (по сравнению со средней рыночной ставкой и себестоимостью кредитных ресурсов) процентных ставках по кредитам;

- проблема «скрытых» кредитных рисков, связанная с невысоким уровнем риск-менеджмента в региональных банках и формальным подходом к оценке заемщика, предоставленного обеспечения и кредитуемой сделки;

- проблема ликвидности кредитного портфеля, что выражается в рискованном разрыве сроков размещенных кредитов и привлеченных ресурсов;

- ограниченный инструментарий кредитования;

- отсутствие дифференцированного подхода к заемщикам при определении основных параметров кредита и структурировании кредитной сделки.

Выявление специфических особенностей кредитной политики региональных коммерческих банков позволило автору сделать вывод о том, что актуальными направлениями развития кредитной политики регионам ных банков на микроуровне являются реализация маркетингового подхода и повышение качества управления кредитными рисками (риск-менеджмента) в региональных * банках.

В третьей главе «Перспективы развития кредитной политики региональных банков» представлена методика реализации маркетингового подхода в кредитной политике региональных коммерческих банков; определены схемы инвестиционного кредитования в регионе, основанные на использовании способов перераспределения рисков; предложены основные направления совершенствования государственного воздействия на кредитную политику региональных коммерческих банков.

Практика кредитной деятельности российских банков показывает, что актуальной проблемой в настоящее время становится отказ клиентов от по-(, средничества банков в кредитовании в связи с развитием небанковских инстру-

ментов привлечения финансирования (например, облигационных займов). В этих условиях возрастает значение маркетингового подхода. В настоящей диссертационной работе предложена методика реализации маркетингового подхо-V да в кредитной политике региональных коммерческих банков, основанная на

концепции маркетингового комплекса в сфере услуг «7-Рв». Данная методика включает в себя последовательность этапов:

1) подготовка к осуществлению концепции маркетинга в кредитной политике банка;

2) формирование организационных структур, информационно-методической и программно-технической базы кредитного маркетинга;

3) планирование маркетинга;

4) маркетинговый аудит (рис. 2).

Рис. 2. Технология реализации маркетингового подхода в кредитной политике регионального банка

С учетом сложившейся практики кредитной деятельности в региональных банках Мордовии и их финансовыми возможностями в работе были определены наиболее приоритетные направления реализации данной методики:

• совершенствование организационной структуры региональных банков, которое должно предусматривать повышение роли маркетинговых служб и применение системы персонального менеджмента в отношении корпоративных клиентов;

• оптимизация ценовой политики по кредитам за счет использования дифференцированных процентных ставок по кредитным операциям и общего снижения уровня ставок;

• расширение ряда кредитных продуктов региональных банков на основе внедрения инноваций.

В рамках представленной в работе методики реализации маркетингового подхода в кредитной деятельности региональных банков предлагается оптимизация процентной политики по кредитам за счет использования в финансовом менеджменте банка точки безубыточности кредитной деятельности банка. Предложенная в диссертации методика расчета этого показателя в отличие от существующих подходов, рассматривающих уровень безубыточности деятельности банка в целом, основана на определении параметров кредитной деятельности, непосредственно определяющих уровень ее рентабельности. К таким показателям следует относить реальную стоимость привлеченных ресурсов, т.е. скорректированную на нормы обязательного резервирования, объем резервирования на возможные потери по кредитам и коэффициент распределения накладных расходов банка на его кредитные активы.

Реализация маркетингового подхода в кредитной политике региональных банков предусматривает также необходимость расширения продуктового ряда региональных коммерческих банков, которое должно происходить в первую очередь на основе использования способов перераспределения кредитных рисков, которое реализуется в таких кредитных продуктах, как синдицированное и проектное кредитование, а также секъюритизация кредитных активов.

В работе показано, что преимущества синдицированного кредитования на региональном уровне связаны с возможностью мобилизации крупных кредитных ресурсов для финансирования масштабных инвестиций, снижением риска кредитования за счет привлечения других кредиторов, а также с соблюдением установленных Центральным банком РФ экономических нормативов, ограничивающих размер кредитного риска.

Тем не менее, существуют проблемы осуществления синдицированного кредитования в Республике Мордовия, связанные, прежде всего, с высокой степенью взаимного недоверия банков, существенными различиями их ресурсной базы, отсутствием единых методологических подходов к организации оценки и совместного финансирования инвестиционных проектов.

Данные проблемы могут быть преодолены в рамках проектного кредитования, которое отличается от синдицированного тем, что основным обеспечением предоставляемого кредита служит сам инвестиционный проект, т.е. доходы, которые получит создаваемое или реконструируемое предприятие в бу-

дущем, и участниками проектного кредитования могут являться не только кредитные организации, но и предприятие-заемщик, его деловые партнеры, финансово-инвестиционные институты.

Предпосылками развития синдицированного и проектного кредитования в Республике Мордовия являются наличие реестра инвестиционных проектов в рамках разработанной и реализуемой в настоящее время Республиканской целевой программы развития РМ на 2001-2005 годы, а также определение источников финансирования этих проектов, что облегчает работу банка-организатора в поиске потенциальных кредиторов. Стимулом для банков является также финансовая и законодательная поддержка со стороны органов власти Республики Мордовия при осуществлении инвестиций в рамках Республиканской целевой программы развития.

Одной из актуальных проблем, решение которой будет способствовать совершенствованию кредитной политики региональных банков, является неэффективность осуществляемых мер государственного воздействия. Как показало исследование практики государственного регулирования кредитной политики коммерческих банков в нашей стране и за рубежом, совершенствование государственного воздействия на кредитную политику банков на региональном уровне должно происходить по таким направлениям, как: либерализация обязательных экономических нормативов, ограничивающих объемы и сроки кредитования; снижение норм обязательного резервирования по привлеченным средствам банков; расширение практики рефинансирования коммерческих банков Банком России и удлинение сроков предоставляемых в рамках такого рефинансирования кредитов; исследование мотивации кредитной политики коммерческих банков, результаты которого позволят использовать их для обоснования изменений денежно-кредитной политики Банка России; дальнейшее развитие системы мониторинга предприятий в системе Банка России, которое позволит эффективнее воздействовать на формирование приоритетов кредитной политики коммерческих банков; создание на базе Центрального банка России и его территориальных управлений своеобразных кредитных бюро, т.е. справочно-информационных центров, накапливающих сведения по «проблемным» кредитам.

В заключении диссертационной работы сформулированы основные выводы и практические рекомендации:

1. Кредитная политика представляет собой комплексную программу кредитной деятельности коммерческого банка, охватывающую вопросы нормативного, организационного и технологического обеспечения кредитных операций и построенную с учетом требований риск-менеджмента и маркетингового подхода в кредитной деятельности.

2. На каждом этапе эволюции кредитной политики российских банков важную роль играло государственное регулирование. Поэтому одним из решающих факторов развития кредитной политики современных российских банков в направлениях, имеющих стратегическое значение, является совершенст-

вование методов регулирования уполномоченных органов национальной банковской системы.

3. Анализ основных показателей кредитной деятельности коммерческих банков Республики Мордовия показал, что главными тенденциями и приоритетами ее развития являются высокие темпы роста кредитных вложений, рост объемов долгосрочного кредитования, снижение объемов просроченной ссудной задолженности и изменение отраслевых приоритетов кредитования. Однако, несмотря на очевидные позитивные сдвиги, в процессе анализа выявлены такие недостатки кредитной деятельности региональных банков, как отсутствие маркетингового подхода и невысокий уровень риск-менеджмента, что обусловлено влиянием внешних и внутренних факторов кредитной политики банков.

4. Существуют отличия в условиях деятельности и достигаемых результатах крупных банков федерального значения и региональных банков. В процессе сравнительного анализа кредитной политики банков федерального значения и региональных банков Мордовии была показана специфика последней, ко-

I торая заключается в особенностях процентной политики, кредитного инстру-

ментария и системы управления кредитными рисками.

5. С целью повышения конкурентоспособности региональных банков на общероссийском рынке ссудного капитала и с учетом специфических особен-

• ностей их кредитной политики рекомендуется использование разработанной

автором методики реализации маркетингового подхода в кредитной политике региональных банков, первоочередными мерами которой являются реформирование организационной структуры, оптимизация процентной политики по кредитам и расширение ряда кредитных продуктов.

У

По теме диссертации опубликованы следующие работы: \

-■(•Л"'

1. Митрохина И.Б. Ипотечное кредитование как перспективное направление ^ . кредитной политики региональных коммерческих банков // Российская экономика: потенциал для развития: Межвуз. сборник научных трудов. - Вып. 2. - Саранск, 2001. - С. 194-197 (0,25 пл.).

2. Митрохина И.Б. Государственное воздействие на кредитную политику ком-I мерческих банков // Экономика и управление: в поисках нового (Материалы

научной конференции «XXX Огаревские чтения» 3-7 декабря 2001 г.) - Саранск, 2001. - С. 51-54 (0,25 пл.).

3. Митрохина И.Б. Перспективы участия банковского капитала в программно-целевом регулировании экономики Республики Мордовия // Программно-целевое регулирование социально-экономических процессов на региональном и муниципальном уровнях: Материалы Межд. науч.-практ. конф. 21-22 ноября 2002 г. - Саранск, 2003. - 65-68 с. (0,19 пл.).

4. Митрохина И.Б. Инновации в кредитной политике региональных коммерческих банков // Формирование инновационной модели развития региона: Материалы Республ. науч.-практ. конф. 15-16 мая 2003 г. - Саранск, 2003. - С. 271-274 (0,25 пл.).

: п

5. Митрохина И.Б. Совершенствование кредитной политики региональных банков как фактор повышения инвестиционной активности в регионе // Образование, наука, бизнес. Особенности регионального развития и интеграции: Сборник трудов II Межвузовской науч.-метод, конф. - Череповец, 2003. -С. 133-137 (0,31 п.л.).

6. Макаркин Н.П., Митрохин В.В., Митрохина И.Б. Кредитная политика коммерческого банка: региональный аспект. - Саранск: Изд-во Мордов. ун-та, 2003. - 160 с. (10,6 п!л., в том числе лично автора - 2 п.л.).

7. Митрохин В.В., Ермошина Т.В., Филичкина Ю.Ю., Левчаев П.А., Митрохина И.Б. Программа и методические указания по курсу «История финансов России». - Саранск: Изд-во Мордов. ун-та, 2003. - 40 с. (2,5 п.л., в том числе лично автора - 0,25 п.л.).

с

♦

Подписано в печать 29.09.03. Объем 1,00 п. л. Тираж 100 экз. Заказ № 1519.

Типография Издательства Мордовского университета 430000, Саранск, ул. Советская, 24

I

í

I

4

i

1

I

I »

I

t I 1

р 1 5 О 3 S

О?-А

«

I

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Митрохина, Ирина Борисовна

ВВЕДЕНИЕ

1. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СОВРЕ

МЕННЫХ УСЛОВИЯХ

1.1. Теоретические подходы к содержанию кредитной политики коммер- 9 ческого банка

1.2. Функциональная характеристика кредитной политики банка

1.3. Эволюция кредитной политики российских коммерческих банков

2. ОЦЕНКА КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 58 РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ

2.1. Исследование факторов внешней среды, воздействующих на кредит- 58 ную политику коммерческих банков региона & 2.2. Оценка основных показателей кредитной деятельности коммерческих банков Республики Мордовия

2.3. Сравнительный анализ кредитной политики региональных коммерче- 92 ских банков

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ РЕГИО- 108 НАЛЬНЫХ БАНКОВ

3.1. Реализация маркетингового подхода в кредитной политике регио- 108 нальных банков

3.2. Развитие кредитных продуктов региональных банков на основе ис- 119 пользования способов перераспределения рискор

3.3. Совершенствование государственного воздействия как фактора, оп- 140 (Ф ределяющего перспективы развития кредитной политики региональных коммерческих банков

Диссертация: введение по экономике, на тему "Кредитная политика региональных коммерческих банков"

Актуальность темы исследования. Важной задачей, стоящей сегодня перед российскими финансовыми институтами и кредитными организациями, является осуществление структурной перестройки национальной экономики, увеличение темпов экономического роста и повышение качества жизни населения страны. В настоящее время коммерческие банки России все еще не играют заметной роли в этом процессе, чему препятствуют такие проблемы, как низкая капитализация банков, высокие риски кредитования при слабой законодательной базе защиты прав кредиторов, отсутствие долгосрочных кредитных ресурсов, неэффективность системы рефинансирования коммерческих банков для целей кредитования экономики, неразвитость системы субсидирования процентных ставок по кредитам, отсутствие транспарентности финансовой отчетности предприятий.

Актуальность вопросов взаимодействия реального и банковского секторов экономики предопределила повышенное внимание экономистов на проблемах кредитной деятельности отечественных коммерческих банков, на исследовании многочисленных негативных факторов, препятствующих активизации кредитования реального сектора экономики, разработке прогнозов последствий низкой кредитной активности коммерческих банков. Однако, вопросы формирования и развития кредитной политики коммерческих банков, а также изучение факторов, определяющих эти процессы, оставались вне круга рассматриваемых проблем, тогда как именно кредитная политика является выражением стратегических целей собственников банка в сфере кредитной деятельности.

Особенно остро проблема взаимодействия реального и банковского секторов экономики проявляется в регионах, причиной чего является деформация ссудного рынка в нашей стране, выражающаяся в чрезмерной концентрации кредитных ресурсов в одних регионах и хронической недостаточностью в других. В связи с этим особую актуальность приобретает исследование кредитной политики региональных коммерческих банков.

Состояние изученности проблемы. Фундаментальными исследованиями вопросов кредитной политики коммерческого банка занимались такие отечественные ученые, как К.Н. Гусева, Н.Е. Егорова, В.С.Захаров, Г.Г.Коробова, В.М. Коркин, Т.М. Костерина, С.Б. Костюнина, О.И.Лаврушин, B.C. Лахова, М.Ю.Матовников, В.А.Москвин, А.И.Ольшаный, Г.С.Панова, М.А. Пессель, И.В.Пещанская, A.M. Смулов, Н.Э.Соколинская, В.М. Усоскин, В.А.Челноков, Е.Б. Ширинская. Практическим и методическим вопросам кредитной политики коммерческого банка посвящены работы таких зарубежных ученых, как Э. Гилл, Р.К. Гросиан, Р. Коттер, Ж. Матук, Дж. Полфреман, Ж. Ривуар, Э. Рид, Э. Родэ, П.С. Роуз, Р. Смит и других. Сравнительный анализ их работ показал, что представители отечественной научной школы акцентируют внимание на теоретических вопросах банковского кредита и кредитной политики банков, в то время как зарубежные авторы в большей степени освещают прикладные аспекты, связанные с разработкой методики формирования кредитной политики и освещения новейших тенденций в развитии инструментов кредитования. Большой интерес в плане изучения условий зарождения и эволюции кредитной политики отечественных банков представляют дореволюционные научные источники, в частности работы А.Н. Гурьева, Л.Н. Яснопольского, П. Мигулина.

Однако, несмотря на наличие широкого спектра научных работ по рассматриваемой проблеме, остаются неисследованными особенности кредитной политики региональных коммерческих банков, обусловленные действием факторов внешней среды конкретного региона.

Целью диссертационной работы является обоснование современного подхода к исследованию кредитной политики региональных коммерческих банков и разработка конкретных методических и практических рекомендаций по ее совершенствованию.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

- изучить теоретические подходы к содержанию кредитной политики коммерческого банка;

- исследовать эволюцию кредитной политики отечественных банков;

- раскрыть роль и значение кредитной политики коммерческого банка в условиях рыночной трансформации;

- исследовать факторы внешней среды, определяющие кредитную политику региональных банков Республики Мордовия;

- дать оценку основным показателям кредитной деятельности коммерческих банков региона;

- провести сравнительный анализ кредитной политики коммерческих банков федерального значения и региональных банков Республики Мордовия;

- разработать методику реализации маркетингового подхода в кредитной политике региональных коммерческих банков;

- предложить практические подходы к расширению ряда кредитных продуктов региональных коммерческих банков на основе использования способов перераспределения кредитных рисков;

- обосновать практические рекомендации по совершенствованию государственного воздействия на развитие кредитной политики региональных коммерческих банков.

Объектом исследования являются коммерческие банки Республики Мордовия.

Предметом исследования является кредитная политика региональных коммерческих банков Республики Мордовия.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, публикации периодической печати, посвященные теоретическим вопросам и практическим проблемам банковского кредита и кредитной политики коммерческого банка. Исследование прикладных аспектов кредитной политики региональных коммерческих банков основывалось на законодательных и нормативных актах Российской Федерации, регулирующих банковскую деятельность в целом и кредитные операции в частности.

Информационную базу исследования составили статистическая информация и отчетные материалы Центрального банка Российской Федерации, Национального банка Республики Мордовия, коммерческих банков Республики Мордовия, статистические данные Государственного комитета по статистике РМ, информационные материалы научно-практических конференций и семинаров.

Методологической основой исследования являются положения и принципы диалектической логики и системного подхода. При проведении исследования использовались общие и специальные методы экономических исследований: аналитические, логические, эмпирические, статистические.

Научная новизна диссертации определяется тем, что в диссертационной работе реализован системный подход к исследованию кредитной политики коммерческого банка и обоснованы рекомендации по ее совершенствованию на региональном уровне.

Конкретные результаты, определяющие новизну проведенного исследования, состоят в следующем:

- обоснован авторский подход к исследованию кредитной политики коммерческого банка, в соответствии с которым последняя представляет собой системообразующую категорию с определенной структурой, взаимосвязями и функциями;

- установлена специфика кредитной политики региональных коммерческих банков, заключающаяся в особенностях процентной политики, кредитного инструментария и систем управления кредитными рисками;

- разработана методика реализации маркетингового подхода в кредитной политике региональных коммерческих банков, основанная на концепции маркетингового комплекса в сфере услуг «7-Ps» и предусматривающая совершенствование организационной структуры банка, оптимизацию процентной политики по кредитам и расширение ряда кредитных продуктов на основе внедрения инноваций;

- предложена и апробирована методика определения точки безубыточности кредитной деятельности банка, которая в отличие от существующих подходов к определению уровня безубыточности деятельности банка в целом, основана на расчете показателей, непосредственно влияющих на уровень рентабельности кредитных операций (реальная конечная стоимость привлеченных средств с учетом обязательного резервирования, объем расходов банка, связанных с резервированием по кредитам, и коэффициент распределения накладных расходов банка на его кредитные активы);

- адаптированы к региональным условиям используемые в мировой банковской практике схемы инвестиционного кредитования, предполагающие мобилизацию всех возможных источников финансовых ресурсов в регионе (средства кредитных организаций, других финансово-кредитных институтов, а также финансовые средства органов власти).

Практическая значимость работы. Предложенные в диссертации методика реализации маркетингового подхода в кредитной политике региональных коммерческих банков и схемы инвестиционного кредитования могут быть использованы в их деятельности. Рекомендации автора по совершенствованию государственного воздействия на кредитную политику коммерческих банков могут найти применение при разработке основных направлений денежно-кредитной политики.

Результаты исследования, в частности, отдельные положения методики реализации маркетингового подхода и методика расчета точки безубыточности по кредитным операциям, рекомендации по разработке новых кредитных продуктов приняты к использованию в Акционерном коммерческом кредитно-страховом банке «КС БАНК» (открытое акционерное общество). Теоретические и практические разработки автора используются в учебном процессе в преподавании курсов «Деньги, кредит, банки» и «Организация деятельности коммерческих банков» для студентов экономического факультета Мордовского государственного университета специальности 060400 «Финансы и кредит».

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические положения диссертации опубликованы в открытой печати в виде статей и коллективной монографии, а также отражены в докладах автора на: Международной научно-практической конференции «Стратегия развития региона» (г. Саранск, 27-28 мая 2002 г.), Международной научно-практической конференции «Программно-целевое регулирование социально-экономических процессов на региональном и муниципальном уровнях» (г. Саранск, 21-22 ноября 2002 г.), Республиканской научно-практической конференции «Формирование инновационной модели развития региона» (г. Саранск, 15-16 мая 2003 г.), II Межвузовской научно-методической конференции «Образование, наука, бизнес. Особенности регионального развития и интеграции» (г. Череповец, 29-30 мая 2003 г.).

Публикации. Основные положения диссертации изложены в 7 научных работах общим объемом 13,75 пл., в том числе лично автора - 3,5 п.л.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 177 страниц машинописного текста, 26 таблиц, 14 рисунков, 14 приложений. Библиографический список включает 160 источников.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Митрохина, Ирина Борисовна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное в рамках диссертационной работы исследование позволило о сделать следующие теоретические выводы и практические рекомендации по совершенствованию кредитной политики региональных банков.

1. Существующие в науке теоретические подходы не позволяют однозначно определить сущность кредитной политики коммерческого банка в современных условиях. Нами предлагается решение этой проблемы в рамках системного подхода, когда кредитная политика банка рассматривается как системный объект, обладающий определенной структурой, связями и выполняющий во взаимодействии с внешней средой определенные микро- и макроэкономические функции. Исследование взаимодействия политики кредитования с прочими элементами банковской политики позволило выявить в ее структуре следующие три компонента: нормативный, организационный и технологический, связанные между собой генетическими связями, связями управления, развития и функциональными взаимосвязями.

2. В процессе теоретического исследования сущности кредитной политики банка на основе принципов системного подхода было дано следующее авторское определение: кредитная политика коммерческого банка — это комплексная программа кредитной деятельности банка, охватывающая вопросы нормативного, организационного и технологического обеспечения кредитных операций, построенная с учетом требований риск-менеджмента и маркетингового подхода в кредитной деятельности.

3. Исследование кредитной политики банка как системного объекта, взаимодействующего с внешней средой, позволило систематизировать и дополнить перечень выполняемых ею функций. Результатом уточнения и систематизации функций кредитной политики стало выявление двух их групп: 1) общие - коммерческая, стимулирующая и контрольная; 2) специфические, к f которым помимо выделяемой в науке ранее функции оптимизации кредитного процесса впервые отнесены функция управления кредитными операциями, функция развития и совершенствования банковского кредита, функция управления кредитным риском, функция управления кредитными отношениями на макроуровне.

4. Основой кредитной политики банка является банковский кредит как базисная экономическая категория, поэтому ее генетическим элементом, т.е. причиной и источником изменения и развития кредитной политики как системы является банковский кредит. Следовательно, направления развития кредитной политики отечественных коммерческих банков будут определяться тенденциями количественного и качественного развития банковского кредита в условиях национальной банковской системы с учетом опыта, накопленного мировой банковской практикой.

5. Как показало исследование эволюции кредитной политики российских банков, на каждом этапе своего развития она характеризуется определенными особенностями, сложившимися в силу специфики исторического периода. В зависимости от этого проведена следующая классификация этапов эволюции кредитной политики отечественных банков:

- первый этап (середина XVIII в. - 1850-е гг.) - кредитная политика казенных банков;

- второй этап (1860-е гг. - 1917 гг.) - кредитная политика частнокапиталистических банков;

- третий этап (1918 - 1987 гг.) - кредитная политика государственных банков;

- четвертый этап (1988-1998 гг.) - кредитная политика банков спекулятивного типа;

- пятый этап (1999 г. — настоящее время) - кредитная политика банков растущего типа.

6. В процессе исследования было установлено, что на каждом этапе эволюции кредитной политики отечественных банков решающим фактором выступало государственное регулирование. Поэтому одним из решающих факторов развития кредитной политики в современных условиях в направлениях, имеющих стратегическое значение, является совершенствование регулирующих мер уполномоченных органов национальной банковской системы.

7. Кредитная политика региональных банков отличается определенными особенностями, сложившимися под влиянием специфических региональных факторов внешней среды. Как показало исследование, в Республике Мордовия позитивными факторами внешней среды являются активная промышленная и инвестиционная политика властей Республики Мордовия, стабильная конкурентная обстановка в банковской системе региона и наличие высокоразвитой банковской инфраструктуры. Под воздействием этих факторов сложились такие характеристики кредитной политики баков региона, как высокие темпы роста кредитных вложений, увеличение объема долгосрочных кредитов, направляемых на инвестиционные цели, а также качественное предоставление освоенных банками кредитных услуг. Негативными внешними факторами, определяющими кредитную политику региональных банков Мордовии, являются незначительный финансовый потенциал региона, предопределяющий низкую капитализацию и слабые финансовые возможности региональных банков, и неэффективность применяемых Национальным банком Республики Мордовия регулирующих мер. Негативное воздействие факторов внешней среды предопределило такие проблемы кредитной политики региональных банков, как отсутствие финансовых возможностей долгосрочного инвестиционного кредитования и слабое взаимодействие с предприятиями реального сектора экономики.

8. Анализ основных показателей кредитной деятельности региональных банков позволил сделать вывод о том, что главными тенденциями и приоритетами развития кредитной деятельности региональных банков Республики Мордовия являются высокие темпы роста кредитных вложений региональных банков, рост объемов долгосрочного кредитования, снижение объемов просроченной ссудной задолженности, переориентация банков с кредитования торговых предприятий на кредитование отраслей промышленности и сельского хозяйства.

9. На микроуровне кредитная деятельность каждого коммерческого банка Республики Мордовия является результатом проводимой им кредитной политики, которая сформировалась и развивается под воздействием факторов внешней и внутренней среды. В процессе сравнительного анализа кредитной политики крупнейших региональных банков Мордовии было установлено, что общими характеристиками их кредитной политики являются высокие темпы роста кредитных вложений, некачественно управляемый риск ликвидности кредитных вложений, преобладание доли краткосрочных кредитов, агрессивная процентная политика по кредитам, недооценка кредитного риска основных групп заемщиков, узкий круг кредитных инструментов.

10. Как показывает практика деятельности отечественных коммерческих банков, существуют отличия в условиях деятельности и достигаемых результатах крупных банков федерального значения и региональных банков. Деятельность региональных банков характеризуется следующими специфическими чертами: 1) территориальная ограниченность деятельности; 2) высокий уровень зависимости от экономического и финансового потенциала региона и степени удаленности от центров сосредоточения финансовых ресурсов; 3) тесное взаимодействие с хозяйствующими субъектами региона, отличное знание их потребностей и возможностей; 4) невысокий уровень развития технологий предоставления банковских услуг. На основе сравнительного анализа кредитной политики региональных банков Мордовии и крупных банков федерального значения выявлены такие специфические особенности политики региональных банков, как агрессивная процентная политика по кредитам, ограниченный кредитный инструментарий, проблема недооценки кредитных рисков.

11. Одной из тенденций кредитной деятельности российских банков в современных условиях становится отказ крупных корпоративных клиентов от посредничества банков в кредитовании. В связи с этим усиливается значение маркетингового подхода в кредитной политике банков. В диссертационной работе предлагается методика реализации маркетингового подхода в кредитной политике, основанная на концепции маркетингового комплекса в сфере услуг

7-Ps» и предусматривающая такие первоочередные меры, как совершенствование организационной структуры банка, оптимизация процентной политики по кредитам и расширение ряда кредитных продуктов на основе внедрения инноваций.

12. В условиях повышенных рисков, связанных с деятельностью региональных банков, рекомендуется расширение ряда их кредитных продуктов за счет внедрения таких инструментов кредитования, которые без снижения уровня доходности позволили бы снизить или диверсифицировать кредитные риски. Как показало изучение опыта банков развитых стран, последней тенденцией в их кредитной политике стало использование способов снижения кредитных рисков за счет их перераспределения среди широкого круга инвесторов. Такая политика включает следующие способы: 1) создание консорциума (синдиката) банков; 2) уступка прав требования (продажа) по кредитным договорам; 3) субучастие, при котором банк использует ресурсы другого банка для предоставления кредита заемщику.

На основе модификации зарубежного опыта разработаны и предложены для использования в условиях регионального ссудного рынка следующие кредитные продукты, включающие механизмы перераспределения кредитных рисков: 1) синдицированное кредитование; 2) проектное кредитование; 3) секъю-ритизация кредитных активов.

13. Необходимость активизации и совершенствования государственного регулирования кредитной политики коммерческих банков России на современном этапе вызвана существующими проблемами недостаточно эффективного выполнения банковским кредитом своих функций в экономике. Регулирующее воздействие Банка России на банковскую систему страны осуществляется в трех основных формах - прямое регулирование, косвенное регулирование и банковский надзор. В силу того, что кредитную политику коммерческие банки формируют самостоятельно, преследуя свои частные интересы, и власть государства в сфере установления кредитной политики банков не является абсолютной, сделан вывод о том, что применительно к кредитной политике коммерческих банков можно говорить лишь о косвенном государственном регулировании или воздействии.

14. Совершенствование государственного воздействия как фактора, определяющего перспективы развития кредитной политики региональных банков, рекомендуется осуществлять по следующим главным направлениям:

- снижение уровня обязательного резервирования по привлеченным средствам банков и смягчение требований обязательных экономических нормативов;

- расширение практики рефинансирования коммерческих банков под залог векселей предприятий реального сектора экономики и прав требований по кредитным договорам и удлинение сроков предоставляемых кредитов Банка России;

- исследование мотивации кредитной политики коммерческих банков на основе проведения социологических опросов, результаты которого позволят использовать их для научного обоснования изменений денежно-кредитной политики;

- дальнейшее развитие системы мониторинга предприятий в системе Банка России, что позволит эффективнее воздействовать на формирование приоритетов кредитной политики коммерческих банков.