Мировой опыт развития банковских услуг и пути его применения в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Иванов, Алексей Николаевич

Введение

Глава I. Теоретические основы банковских услуг

1.2. 1.3.

2.1. 2.2.

Понятие банковской услуги, ее место и роль в деятельности современных коммерческих банков.

Тенденции развития рынка банковских услуг в развитых странах.

Информационные технологии в сфере банковских услуг. Роль Интернет.

Глава П. Зарубежный опыт развития основных банковских услуг

Платежные услуги коммерческих банков в Западной Европе и США.

Коммерческие услуги банков корпоративным клиентам в области внешнеэкономической деятельности.

Инвестиционные банковские услуги;-:

Глава Ш. Пути использования опыта зарубежных банков в развитии российского рынка банковских услуг

Современное состояние и перспективы развития российского рынка банковских услуг.

Использование опыта иностранных банков в развитии банковских услуг корпоративным клиентам.

Применение опыта иностранных банков в инвестиционной деятельности российских банков.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Мировой опыт развития банковских услуг и пути его применения в России"

Актуальность темы исследования. Проблема совершенствования деятельности банков в условиях перехода к рыночной экономике стала одним из приоритетных направлений социально-экономического развития России. Актуальность темы исследования обусловлена тем, что банковские услуги являются традиционной сферой банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной экономики. В процессе интеграции России во всемирное хозяйство на фоне глобализации хозяйственной деятельности и повышения объемов продажи услуг в развитых странах особую актуальность приобрело исследование мирового опыта банковских услуг с целью его применения в нашей стране.

В условиях административно-командной экономики эта тема практически не рассматривалась, так как директивный метод управления банковской системой страны зачастую не учитывал интересы клиентов и банков. С переходом к рыночной экономике принципиально меняется содержание деятельности банков как предприятий особого рода, актуальной становится проблема банковских услуг, повышение их конкурентоспособности, создание рынка банковских услуг, первостепенную значимость приобретает качество банковского обслуживания, набор предоставляемых банковских услуг, получила развитие концепция комплексного подхода к продаже банковских услуг корпоративным и частным клиентам.

В российской и зарубежной экономической литературе имеется ряд публикаций по отдельным проблемам банковских услуг, связанным с кредитными, валютными и расчетными операциями, оценкой кредитного и валютного рисков, имеется ряд работ, посвященных проблемам банковских услуг. Однако следует отметить смешение понятий банковская операция, банковская услуга и банковский продукт, а также кредитование и финансирование, отсутствие определения рынка банковских услуг. Особого внимания требует изучение основных тенденций развития банковских услуг в развитых странах в условиях экономической интеграции и концентрации банковского капитала. Недостаточно изучен современный мировой опыт банковских услуг, в частности платежных, коммерческих, в сфере инвестиций, корпоративных финансов, управления активами, использования банковских технологий.

Отдельного рассмотрения требует изучение тенденций развития сегментов рынка банковских услуг, анализ влияния введения евро на развитие рынка услуг. Следует отметить необходимость адаптации мирового опыта банковских услуг к деятельности российских банков после преодоления последствий кризиса августа 1998г.

Актуальность изучения мирового опыта банковских услуг определила выбор темы, предмета и объекта, целей и задач диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования. Основной целью работы является исследование мирового опыта формирования и управления портфелем банковских услуг и путей его использования в деятельности российских банков в условиях перехода к рынку. Исходя из этой цели, были поставлены задачи: обобщить теоретические основы банковских услуг, раскрыть содержание понятия "банковская услуга", ее отличие от банковской операции, банковского продукта, показать место и роль услуг в деятельности коммерческого банка; на основе портфельного подхода разработать критерии и дать классификацию банковских услуг; выявить влияние современных информационных технологий, в частности, Интернета на банковские услуги; проанализировать зарубежный опыт предоставления банковских услуг при проведении платежных, валютных, кредитных операций, обслуживании корпоративных клиентов; дать оценку перспектив развития банковских услуг в евро; выявить особенности инвестиционных банковских услуг, в том числе, в сфере секьюритизации, выпуска долговых инструментов, корпоративных финансов, консультирования, управления активами; уточнить понятие рынка банковских услуг и обобщить тенденции его развития; исследовать состояние и перспективы российского рынка банковских услуг после кризиса в августе 1998г., разработать предложения по использованию мирового опыта банковских услуг российскими банками.

Предметом исследования является механизм предоставления банковских услуг ведущими иностранными банками и пути использования мирового опыта банковских услуг с учетом специфики российской экономики.

Объектом исследования являются банковские услуги корпоративным клиентам.

Методологические и теоретические основы исследования. Исследование основано на диалектическом методе изучения банковских услуг в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности. Разграничение понятий банковская услуга, банковская операция и банковский продукт проводилось на основе метода сравнения их основных свойств и дедуктивного метода обобщения сущности данных понятий применительно к банковской деятельности. При анализе особенностей развития рынка банковских услуг за рубежом и возможностей адаптации мирового опыта к российской банковской практике использовался системный комплексный подход к обобщению опыта крупнейших иностранных банков. В работе использовались труды отечественных и зарубежных ученых по вопросам развития банковского дела. В их числе работы ведущих отечественных ученых Валенцевой Н.И., Геращенко B.C., Железовой В.Ф., Жукова А.И., Жукова Е.Ф., Захарова B.C., Красавиной JI.H., Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Миловидова В.Д., Мовсесяна А.Г., Пановой Г.С, Песселя М.А., Сарчева A.M., Солодкова В.М., Шенаева В.Н., Ширинской Е.Б., Ширинской З.Г., Усоскина В.М,., Ямпольского М.М. и др., а также зарубежных авторов - Ж. Матук, С. де Куссерг, Б. Бухвальда, Д. Синки, Дж. Сороса, М.К. Льюиса, П. Самюэльсона. В работе использованы информационные материалы ведущих иностранных коммерческих и инвестиционных банков, Ассоциации российских банков, российское банковское законодательство и инструкции, регулирующие банковскую деятельность, публикации в периодической печати, издания аудиторских компаний, в частности, КПМГ, ПрайсУотерхаусКуперс, Делойт энд Туш, Артур Андерсен.

Научная новизна исследования состоит в следующем:

1. На основании анализа экономической литературы и информационных материалов обобщены теоретические основы банковских услуг, разграничены понятия «банковская услуга», «банковская операция», «банковский продукт», уточнены понятия «портфель банковских услуг», «рынок банковских услуг»;

2. Анализ механизма предоставления банковских услуг ведущими зарубежными банками проведен во взаимосвязи с банковскими операциями и банковскими продуктами, на основании анализа работ отечественных ученых автором предложена классификация банковских услуг;

3.Выявлены тенденции развития основных сегментов мирового рынка банковских услуг. В их числе: глобализация мирового рынка банковских услуг, усиление межбанковской конкуренции, развитие банковских услуг с использованием средств телекоммуникации, повышение роли консультационных услуг, увеличение объемов предоставления инвестиционных услуг, комплексное банковское обслуживание на основе портфельного принципа предоставления услуг;

4. Анализ механизма предоставления услуг ведущими иностранными банками произведен в аспекте сегментации основных видов банковских услуг корпоративным клиентам, в частности платежных, коммерческих и инвестиционных услуг;

5. Автором разработаны определения основных видов банковских услуг, в частности, по управлению рисками, при обслуживании секьюритизации, в сфере корпоративных финансов, инвестиционных услуг. Услуги по управлению рисками и в области корреспондентских отношений рассмотрены как отдельные направления банковской деятельности;

6. Обоснована целесообразность использования адаптированного к российской действительности мирового опыта банковских услуг и даны предложения по его практическому применению;

7. На основании предложенного автором разграничения понятий банковской операции и услуги разработаны модели портфеля банковских услуг в области внешнеэкономической деятельности, клиринговых расчетов, консалтинга;

8. Рассмотрено влияние современных информационных технологий, в частности Интернет, на развитие банковских услуг.

Практическая значимость исследования заключается в том, что выводы и рекомендации ориентированы на использование российскими банками мирового опыта банковских услуг, разработку новых видов услуг, в частности, в инвестиционной деятельности, в сфере корпоративных финансов, управлении активами, корреспондентских отношений и управления рисками.

На основе обобщения мирового и отечественного опыта разработаны предложения по развитию российского рынка банковских услуг, в том числе:

• обоснована модель организационной структуры подразделения, ответственного за развитие международных коммерческих услуг банка, связанных с торговой деятельностью клиентов;

• сформулированы методы по оптимизации международной корреспондентской сети банка;

• разработан пакет услуг банка по обслуживанию внешнеэкономических операций;

• систематизирован набор инвестиционных банковских услуг, в том числе по организации выпуска облигаций;

• рекомендован примерный перечень услуг и последовательность их оказания в сфере корпоративных финансов, в частности, по линии поиска стратегических инвесторов;

• разработана рейтинговая таблица как составной элемент управления рисками внешнеэкономической сделки.

Апробация и внедрение результатов исследования. Выводы и рекомендации, содержащиеся в диссертации, используются в преподавании учебных дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка» в ИППК Финансовой академии при Правительстве РФ.

Методические и практические разработки автора по обобщению опыта зарубежных банков и развитию банковских услуг используются: департаментом международного бизнеса ОАО Банк «Петрокоммерц», управлением торгового финансирования КБ "Гута-банк", департаментом персонала и корпоративного развития КБ «Росбанк», о чем свидетельствуют справки о внедрении.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 2 работы общим объемом 1,6 п.л.

Структура работы; Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложения, содержит 31 таблицу, 3 диаграммы, 5 приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Иванов, Алексей Николаевич

ВЫВОДЫ:

Августовский кризис 1998 г. оказал негативное воздействие на развитие отечественной банковской системы. Банкротство крупнейших банков, фактически объявленный суверенный дефолт России по международным обязательствам, четырехкратная девальвация национальной валюты и резкое усиление инфляции отбросили российский рынок банковских услуг на пять-семь лет назад. В настоящее время изучение и использование мирового опыта банковских услуг обусловлено рядом первоочередных задач российской банковской системы, которые предполагают:

• повышение качества традиционных банковских услуг, универсализацию их портфеля независимо от местонахождения филиала или головного офиса банка, улучшение технологичности предоставляемых услуг,

• развитие новых банковских услуг и сегментацию портфелей услуг по группам корпоративных клиентов,

• развитие взаимодействия подразделений банка по продаже банковских услуг,

• повышение конкурентоспособности отечественных банков в условиях активного проникновения иностранных банков в Россию,

• развитие банковских услуг по управлению рисками как отдельного направления банковской деятельности,

• развитие инфраструктуры рынка инвестиционных банковских услуг.

Исследование опыта работы таких транснациональных банков, как Дойче банк

Германия), АБН АМРО Банк (Нидерланды), Ситибэнк (США), Сосьете Женераль (Франция) дало возможность внедрить ряд новых банковских услуг и технологий, основанных на принципах предоставления услуг этими банками. В частности, для практического использования предложены следующие разработки.

Маркетинг, методология

Формирование портфелей услуг

Управление рисками предложена организационная структура подразделения, ответственного за развитие международного бизнеса в крупном российском банке, обосновано создание специализированного подразделения по развитию международных торговых операций клиентов, разработана форма официального предложения клиенту по организации услуг в сфере среднесрочного кредитования поставок оборудования как наиболее доступного источника привлечения зарубежных ресурсов, предложены меры по оптимизации международной корреспондентской сети банка, предложен примерный пакет операций и услуг банка в области обслуживания внешнеэкономических операций, систематизирован набор инвестиционных банковских услуг, в том числе при организации выпуска облигаций, систематизирован набор услуг клиентам в клиринговых валютах, предложен примерный перечень пакета услуг российских банков в евро, предложен примерный график оказания услуг и перечень услуг в области корпоративных финансов, в частности, по поиску стратегических инвесторов, выпуску еврооблигаций, разработана рейтинговая таблица расчета рисков при кредитовании внешнеэкономических сделок, включающая оценку риска производства, транспортировки и оценку надежности клиента

Исследование опыта работы ведущих иностранных банков на развивающихся рынках, в том числе и в России показал, что в условиях кризиса основными принципами предоставления услуг являются:

• ориентированность на крупных клиентов, развитие отношений с корпорациями, имеющими многолетний опыт работы в своей отрасли;

• «пакетный» принцип продажи услуг клиентам, гибкая тарифная политика, технологичность и компьютеризированность процесса общения клиента с банком;

• универсальность качества банковских услуг вне зависимости от территориальной расположенности филиала банка;

• сегментация клиентов по отраслевому признаку и специализация банковских менеджеров на развитии отношений с клиентами и создание подразделений, ответственных за структурирование и продажу банковских услуг и продуктов.

К перспективам развития отечественного рынка банковских услуг следует отнести улучшение качества обслуживания клиентов за счет усовершенствования технологий обработки и повышения скорости проведения расчетов, развитие банковских услуг в области кредитования внешнеэкономической деятельности, управления активами, развитие инвестиционных банковских услуг в области корпоративных финансов, информационных и консультационных банковских услуг. Важным является усовершенствование законодательной базы для нормального функционирования рынка ценных бумаг, развитие рынка облигационных заимствований, создание системы информационного обеспечения участников рынка ценных бумаг о потенциальных инвесторах, интеграция российского рынка ценных бумаг с зарубежными фондовыми рынками, развитие банковских услуг по секьюритизации внешних валютных поступлений.

Использование зарубежного опыта в реализации перечисленных задач является одним из условий успешного развития отечественного рынка банковских услуг, способом избежания и повторения «ошибок роста», создания новых банковских услуг с учетом специфики банковской деятельности в России, противостояния возрастающей конкуренции иностранных банков на российском рынке банковских услуг.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного диссертационного исследования на защиту выносятся следующие выводы и положения:

Первая группа проблем связана с развитием теории банковских услуг, которая недостаточно полно разработана. На основе анализа отечественной и зарубежной литературы проведены систематизация понятийного аппарата, относящегося к теории банковских услуг. С этой целью уточнено понятие банковской услуги, ее отличие от банковской операции и банковского продукта и взаимосвязь с ними.

Понятие «Банковская услуга» объединяет предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. В работе дана классификация банковских услуг, которые подразделяются на прямые и косвенные, а в зависимости от степени сложности - на розничные, специализированные и индивидуальные.

Выявлены различия между банковской услугой, банковской операцией и банковским продуктом в следующем. Банковская операция - это действия банка, производимые от его имени и по поручению клиента, связанные с перемещением денежных средств и направленные на достижение определенного экономического результата. Банковская услуга представляет деятельность банка, сопутствующую банковским операциям. Банковский продукт - комплекс взаимосвязанных банковских операций и услуг, создаваемый банком для привлечения ресурсов, удовлетворения потребностей клиентов в целях повышения эффективности их деятельности, например, при кредитном, расчетном, валютном обслуживании внешнеэкономических сделок.

В диссертации уточнено понятие рынка банковских услуг как сферы формирования спроса и предложения на услуги банков, направленные на удовлетворение потребностей клиентов в различных сферах банковской деятельности, в частности, в форме платежных, коммерческих, инвестиционных услуг.

Изучение современной зарубежной и отечественной экономической литературы дает основание вновь поставить вопрос о необходимости разграничения понятий «кредитование» и финансирование», которые нередко отождествляются. В российской экономической науке традиционно различались «финансирование» на условиях безвозвратного субсидирования, и «кредитование» как движение ссудного капитала от кредитора к заемщику на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности.

На основе обобщения тенденций развития мирового рынка банковских услуг в работе сделан вывод о зависимости качества услуг от развития телекоммуникационного обслуживания клиентов, позволяющего упростить общение клиента с банком, уменьшить объем документооборота и операционные расходы. Актуальность приобрели консультационные услуги корпоративным и частным клиентам. Выявлена перспективная сфера банковских услуг в развитых странах по управлению рисками в связи с увеличением объема кредитования, распространением компьютерной торговли, предоставлением банковских услуг через Интернет, ростом объемов сделок с деривативами. Новым аспектом развития рынка банковских услуг стран ЕС стала его специализация на международном и национальном уровнях, а также универсализация и глобализация деятельности крупнейших транснациональных банков, основанная на высоком качестве портфеля услуг. Продажа банковских услуг осуществляется через сеть филиалов и отделений банков, почтовые отделения, по телефону, через Интернет. Развитие рынка банковских услуг осложняется ростом конкуренции со стороны небанковских учреждений, вытеснением национальных банков с местных рынков ведущими транснациональными банками (ТНБ).

В диссертационной работе выявлена тенденция развития рынка банковских услуг ЕС - глобализация и универсализация банковских услуг в условиях функционирования единой европейской валюты - евро - с 1999г. в безналичной форме, а с 2002г. в наличной форме. В диссертации отмечаются изменения на рынке платежных услуг в связи с появлением европейских клиринговых расчетных систем. Несмотря на некоторое снижение курса евро по отношению к доллару с 1,2 до 0,99 евро в период с января по март 2000г., развитие банковских услуг в евро в сфере расчетов, инвестиций и обслуживания торговых сделок ТНБ стало одним из перспективных направлений деятельности западноевропейских банков. С введением евро конкурентные преимущества получают крупные западноевропейские банки благодаря возможности предложения льготных тарифов, быстроты расчетов и высокого качества обслуживания. Расширение банковских услуг в евро связано также с перспективой диверсификации валютных резервов многих стран мира путем обмена доллара и других валют на евро в связи с тенденцией превращения мировой валютной системы в многовалютный стандарт, основанный на трех валютах: доллар, евро, немецкая марка.

В диссертации обобщены особенности рынка банковских услуг США, которые определяются рядом факторов. В их числе: развитая банковская инфраструктура, усиление роли небанковских финансовых институтов, лидерство американских ТНБ на мировом рынке ссудного капитала, развитие передовых компьютерных технологий. К особенностям рынка банковских услуг США относится его ориентированность на обслуживание внешней торговли, вторичный рынок долговых обязательств по продаже рисков в форме различных финансовых инструментов: векселей, тратт, банковских акцептов и др. Вторичный рынок долговых обязательств, в свою очередь, стимулирует развитие рынка инвестиционных банковских услуг. Намечается увеличение объема предоставляемых услуг в области финансового консультирования, в частности, по вопросам слияний и поглощений в условиях нарастания тенденций универсализации деятельности американских ТНБ.

В диссертации обоснован вывод о растущем влиянии информационных и компьютерных технологий на развитие услуг. С появлением Интернет формируется рынок электронных банковских услуг, отличающихся новыми стандартами проведения финансовых операций и качеством обслуживания клиентов. При этом наиболее перспективным направлением их развития является совершенствование сетевых технологий и развитие интеллектуального программного обеспечения, внедрение электронных денег. Электронный доступ к различным базам данных в режиме реального времени позволяет аккумулировать внутреннюю и внешнюю экономическую и аналитическую информацию для ее анализа и принятия решений об инвестировании средств, покупке ценных бумаг. Перспективным направлением стало ведение «имущественных счетов», отражающих данные о долгах и имуществе клиента, и оценке его стоимости. Подключение клиента к компьютерной сети банка позволяет контролировать состояние счета и централизовать проведение операций его владельца. О перспективах электронных услуг говорит тот факт, что в настоящее время более 10 млн. клиентов стран ЕС используют банковские услуги в Интернет и их число постоянно расчет. К 2001г. 45% из 50 крупнейших западноевропейских банков будут иметь возможность предложить полный спектр услуг в Интернет. В целом, развитие электронных банковских услуг, несмотря на риски, является одним из наиболее перспективных направлений банковской деятельности, позволяющим упростить процесс их предоставления, снизить операционные расходы и повысить эффективность работы банков.

Вторая группа проблем относится к обобщению мирового опыта банковских услуг. Впервые дана классификация банковских услуг корпоративным клиентам. В их числе: а) платежные услуги по открытию и ведению счетов, переводу денежных средств и обработке платежей. Введение новых европейских клиринговых платежных систем (ТАРГЕТ, ЕБА) стимулирует развитие этих услуг; б) коммерческие услуги корпоративным клиентам в сфере корреспондентских отношений, управления рисками, услуги банков при кредитовании внешней торговли; в) инвестиционные услуги, связанные с эмиссией еврооблигаций и коммерческих бумаг, обслуживанием секьюритизации, корпоративными финансами и управлением активами клиентов;

На основе изучения зарубежного опыта автором разработан портфель банковских операций и услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности, отмечена перспективность развития услуг по содействию торговым операциям клиентов. Особое внимание уделено последствиям формирования Евросоюза и, в частности, введения евро на рынок банковских услуг. Реструктуризация банковской системы ЕС влечет за собой изменения в области корреспондентских отношений, межбанковских расчетов, валютных операций, переориентацию рынка банковских услуг на обслуживание инвестиций. Быстрота расчетов, конкурентоспособные тарифы и качество обслуживания являются основными параметрами выбора клиентами обслуживающих банков. Существенные преимущества получают крупные западноевропейские банки, имеющие развитую филиальную инфраструктуру и сеть банков-корреспондентов. Средние и мелкие западноевропейские банки специализируются на обслуживании потребностей региональной клиентуры. В условиях глобализации рынка банковских услуг в ЕС и доминирующего положения ТНБ наибольшие преимущества имеют услуги банков, активы и капитал которых обеспечивают достаточный запас ликвидных средств для проведения расчетов; прямой доступ ко всем платежным системам расчетов в ЕС (ТАРГЕТ, ЕБА, ECHO, ЧАПС-Евро (Великобритания) и ЕАФ-2 (Франкфурт, Германия), возможность беспрепятственного проведения конверсионных операций с долларом и евро.

Конкурентными преимуществами зарубежного рынка банковских услуг в области платежных услуг и организации межбанковских расчетов традиционно являются оперативность и быстрота проведения платежей, информационное обеспечение, высокая степень автоматизации, наличие разветвленной корреспондентской сети, а также возможность управления банковскими счетами в режиме реального времени.

Выявлено, что типовой портфель коммерческих услуг банков корпоративным клиентам включает услуги в сфере корреспондентских отношений, управления рисками, обслуживания внешнеэкономической деятельности клиентов. Это позволяет универсальным банкам доминировать на рынке банковских услуг и продуктов благодаря остаткам средств на счетах банков-корреспондентов и увеличивать прибыль. Примерный набор услуг банков в области корреспондентских отношений включает:

• обслуживание расчетов с зарубежными партнерами через корреспондентские счета и филиалы ТНБ,

• обслуживание процесса инвестирования средств на счетах клиентов в краткосрочные инструменты денежного рынка,

• анализ рисков при принятии клиентом платежных или документарных обязательств, векселей контрагентов по сделкам.

Научно-практический интерес представляет опыт зарубежных банков, выделяющих банковские услуги по управлению рисками в отдельный вид банковской деятельности.

При этом понятие риска рассматривается как возможность частичного или полного неисполнения контрагентом своих платежных, кредитных и контрактных обязательств под воздействием различных факторов на проведение сделки и финансовое и экономическое состояние клиента. Банковская услуга в данной сфере заключается в анализе способности участников сделки выполнить свои обязательства и оценке возможности принятия на себя части рисков клиента за определенную плату. Оценка рисков -разновидность банковской услуги, предоставляемой корпоративным клиентам в форме исследования факторов рисков с целью минимизации возможных потерь клиентов и создания благоприятных условий для завершения сделки и получения прибыли. Услуги банков корпоративным клиентам в сфере управления рисками в аспекте анализа возможности предотвращения неисполнения контрагентами валютно-финансовых, платежных и контрактных обязательств заключаются в следующем:

• анализ макроэкономического состояния стран, установление и управление лимитами кредитных, валютных и политических рисков для отдельных стран, регионов, коммерческих банков, финансовых институтов,

• консультирование клиентов по вопросам сотрудничества с банковскими и финансовыми институтами различных стран,

• страхование банком валютных, кредитных, платежных, политических и других рисков по внешнеэкономическим сделкам клиентов посредством аваля или акцепта тратт, подтверждения аккредитивов и гарантий, выставления контргарантий,

• страхование рисков банка и клиентов по внешнеэкономическим сделкам.

В этой связи в работе рассмотрена структура рисков ТНБ на страны, банки и местные корпорации. Например, лимит страновых рисков включает оценку возможных потерь банков при проведении операций, лимит кредитования местных банков и корпораций. Сущность банковской услуги по управлению рисками в данном случае заключается в расчете и управлении лимитами страновых, кредитных и прочих рисков, направленными на обеспечение эффективности международных операций корпоративных клиентов.

Обобщен мировой опыт предоставления услуг банков корпоративным клиентам в сфере управления рисками. Их портфель включает определение и управление лимитами кредитных рисков банка, установленными для отдельных стран, регионов, коммерческих банков, финансовых институтов, консультирование клиентов по вопросам сотрудничества с банками, финансовыми учреждениями с точки зрения принятия их платежных и документарных обязательств, принятие рисков клиентов банка перед банками-контрагентами посредством использования собственных кредитных линий, страхование рисков банка и клиентов по внешнеэкономическим сделкам.

Значительное место в работе уделено услугам банков при кредитовании внешней торговли, поскольку международная торговля товарами и услугами остается двигателем экономического роста и важным фактором развития банковских услуг.

Особенности предоставления банковских услуг в сфере внешнеэкономической деятельности обусловлены рядом макроэкономических факторов: социально-экономическим положением страны, позицией банков и финансовых организаций на мировых рынках, валютным законодательством, темпами инфляции, влияющими на тарифную политику банков, состоянием платежного баланса, валютного курса. Банковские услуги обеспечивают доход банка, влияя на состав клиентов, направление маркетинговых исследований, стратегию развития филиальной сети и сети банков-корреспондентов, динамику платежных потоков по счетам.

Автор рассматривает инвестиционные услуги иностранных банков как одно из перспективных направлений банковской деятельности. В работе уточнено их понятие как финансово-посреднических услуг банков, связанных с выпуском долговых обязательств, секьюритизацией, финансовым консультированием и управлением активами. Цель инвестиционных услуг - привлечение средств для обеспечения текущей деятельности и реализации стратегии развития корпораций. Раскрыта связь этих услуг с инвестиционными операциями, а именно с куплей-продажей финансовых обязательств различных эмитентов по поручению клиента за определенную плату. На основании изучения зарубежного опыта выявлен пакет услуг банков по организации выпуска еврооблигаций, при которой предлагаются услуги банка как организатора, налогового и листингового агента, банка-депозитария, финансового консультанта. Обобщена процедура подготовки документации по выпуску еврооблигаций. Глобализация рынка инвестиционных услуг, компьютеризация банковской деятельности, рост количества инвестиционных компаний и фондов, возможность увеличения дохода за счет операций на рынке ценных бумаг делают инвестиционные услуги привлекательным видом банковской деятельности.

В диссертации дано определение секьюритизации как разновидности инвестиционных услуг, включающих обслуживание подготовки и организации выпуска ценных бумаг, обеспеченных активами заемщика и денежными поступлениями от его хозяйственной деятельности. Выявлены преимущества банковских услуг по секьюритизации по сравнению с кредитованием. Они заключаются в обеспечении доступа эмитента к ресурсам рынка ссудных капиталов, удешевлении стоимости привлекаемых банком ресурсов, диверсификации рисков инвесторов, улучшении структуры капитала эмитента, возможности повышения кредитного рейтинга эмитента и организатора сделки. Секьюритизируемыми активами часто являются экспортные поступления, платежи по ипотечным ссудам, денежные потоки по счетам пластиковых карт, поступления в оплату телефонных услуг. В работе обобщены услуги банков как организаторов и менеджеров сделок по секьюритизации. Преимущества секьюритизации как новой банковской услуги по сравнению с традиционными формами привлечения средств заключаются в том, что при использовании обычных инвестиционных банковских услуг по выпуску акций или облигаций первостепенное значение имеет финансовое состояние заемщика, его кредитная история, опыт работы на финансовых рынках, в то время как секьюритизация предполагает выпуск банковских долговых обязательств, своего рода эмиссию «обязательств под обязательства». Это позволяет эмитенту уменьшить риск дебиторов и привлечь дополнительные ресурсы.

Уточнено содержание банковских услуг в сфере корпоративных финансов. По мнению автора, они включают финансовое консультирование клиентов, в том числе по приватизации, слияниям и поглощениям, реструктуризации задолженности, поиску стратегического инвестора, созданию совместных предприятий. На основе изучения зарубежного опыта выявлено, что финансовое консультирование включает проведение комплексной проверки компании, финансовое моделирование, оценку инвестиционной привлекательности, составление бизнес-плана компании, анализ рынка, на котором совершается сделка, выбор потенциальных инвесторов. Выявлены следующие преимущества предоставления услуг в сфере корпоративных финансов: крупный размер сделки (в среднем 100 млн. долл.) и уровень дохода банков (2-3% от суммы), углубленное изучение хозяйственно-производственных показателей клиента, привлечение новых клиентов из числа крупных корпораций. Темпы роста комиссий за данные услуги достигают 15-29% в год. В Германии объем консультационных услуг клиентам, связанных с их текущей деятельностью, достигает 9 млрд. марок. Следует отметить, что услуги в области корпоративных финансов доступны только крупным банковским и инвестиционным учреждениям.

Приведенный в работе график подготовки компании к размещению акций раскрывает примерный портфель услуг по финансовому консультированию крупной компании. Выявлена особенность зарубежного опыта финансового консультирования на основе сегментации клиентов по отраслевому признаку. Например, состав групп клиентов крупнейших инвестиционных банков включает телекоммуникационные компании, средства массовой информации, финансовые учреждения, промышленные корпорации, транспортные, строительные, химические и фармацевтические, энергетические компании.

В диссертационном исследовании обобщена зарубежная практика предоставления услуг банков по управлению активами, направленных на инвестирование свободных средств клиентов в долговые инструменты с целью диверсификации рисков, источников прибыли и ее увеличения. В последние десятилетия управление финансовыми активами на Западе развивалось в относительно благоприятных условиях вследствие повышения курсов акций на развивающихся рынках. С середины 80-х годов до конца 1997 г. стоимость ценных бумаг, обращающихся на мировых фондовых рынках, выросла на 13% и составила 27,3 млрд. долл. Количество сделок с акциями достигло астрономической цифры в 334 млн., что свидетельствовало об отрыве финансовых сделок от реального сектора экономики и назревании мирового финансового кризиса, разразившегося в 1997-1998гг. прежде всего в странах Юго-Восточной Азии. Увеличился объем денежных накоплений, объединяемых инвестиционными банками в пулы. По данным инвестиционных аналитиков АБН АМРО Банка, активы крупнейших пенсионных и частных инвестиционных фондов в развитых странах выросли на 8,5% с 1993-го по 1998 г., достигнув 10 трлн. долл.

К услугам по управлению активами относятся услуги на мировом фондовом рынке, а также по инвестированию активов в долговые инструменты банков и недвижимость через инвестиционные фонды. Обслуживание сделок с ценными бумагами включает набор банковских и кастодиальных услуг после или в процессе принятия решения купить, продать, занять или ссудить ценные бумаги третьей стороне. Выявлены основные преимущества этих услуг: комплексное банковское обслуживание клиентов, инвестирование свободных средств в инвестиционные портфели с различной степенью доходности, управление активами банком как финансовым посредником, оперативное управление инвестиционным портфелем, предоставление услуг по ответственному хранению ценных бумаг.

В работе предложена классификация видов услуг по управлению активами на мировых рынках акций и облигаций с фиксированным доходом. Изучение опыта крупных иностранных банков позволило раскрыть сущность банковской услуги по формированию клиентского портфеля, включающей макроэкономическое исследование региона, выбор инвестиционных инструментов, распределение портфеля по странам, исходя из их рейтинга, формирование фондового портфеля. Как свидетельствует мировой опыт, базовым принципом при оказании услуг по управлению активами является «поставка против платежа» в сочетании с услугами по ответственному хранению ценных бумаг.

Третья группа проблем посвящена оценке состояния и перспектив развития российского рынка банковских услуг, а также возможности использования зарубежного опыта в этой сфере. Российский рынок банковских услуг постепенно преодолевает тяжелые последствия глобального августовского кризиса 1998 г. Завершился первый этап реструктуризации банковской системы при сохранении ее платежеспособности и восстановлении ее возможности оказывать базовый комплекс услуг. Использование мирового опыта развития банковских услуг российскими банками должно стать важным фактором развития российского рынка банковских услуг. В этой связи автор выносит на защиту следующие положения:

- эффективность использования зарубежного опыта зависит от степени адаптации российских платежных систем к современным условиям проведения расчетов в рамках европейских клиринговых платежных систем, развития таких банковских услуг и продуктов, как управление рисками при обслуживании внешнеэкономической деятельности клиентов, использование Интернет для оказания электронных банковских услуг, развитие инвестиционных банковских услуг, в частности, в области корпоративных финансов, секьюритизации и управления активами. Важное значение имеет создание международной кредитной истории банков для развития банковских услуг на рынке ссудных капиталов;

- приоритетной задачей крупных отечественных банков является привлечение в определенной степени зарубежных инвесторов в акционерный капитал в целях рекапитализации российской банковской системы, что будет способствовать получению относительно дешевых кредитов, развитию банковских услуг и технологий на основе использования международного опыта, позволит увеличить клиентскую базу и улучшить качество обслуживания. Примером такого сотрудничества является Международный Московский банк, акционерами которого являются крупные иностранные банки - Мерита банк (Финляндия) и Ферайнц банк Групп (Германия);

- перспективным представляется развитие в России банковских услуг в евро, поскольку доля стран ЕС в экспорте, импорте, внешнем долге России составляет примерно 30%. Автором предложен примерный набор банковских услуг корпоративным клиентам в евро.

В целях использования зарубежного опыта для совершенствования услуг российских банков корпоративным клиентам целесообразно изменение структуры управления банком по линии создания подразделений, ответственных за привлечение корпоративных клиентов и развитие сотрудничества с ними, и подразделений, занимающихся структурированием сделок и продажей банковских услуг и продуктов. Необходимость введения таких подразделений обусловлена потребностью специализации банковских менеджеров, сегментации групп корпоративных клиентов и организации централизованной системы продаж банковских услуг корпоративным клиентам.

Предлагается внедрить в практику российских банков зарубежный опыт оказания услуг по структурированию сделок в форме разработки оптимального для банка и клиента поэтапного порядка их реализации, выделения и оценки рисков на каждой стадии. Это позволит, в свою очередь, провести комплексный анализ структуры операции, уменьшить кредитные, валютные и платежные риски контрагентов, а также их расходы.

Использование мирового опыта региональной специализации банковских менеджеров, ответственных за реализацию услуг в области корреспондентских отношений, позволит сократить корреспондентскую сеть крупного российского банка до 10-12 счетов. Это дает возможность централизовать мировые денежные потоки банка, уменьшить операционные расходы, повысить доходы от управления краткосрочной ликвидностью на корреспондентских счетах и в перспективе стимулирует процесс получения краткосрочных кредитных линий от иностранных банков под обороты по корреспондентским счетам.

По мнению автора, необходимо учитывать мировой опыт избирательного подхода к сотрудничеству с зарубежными банками, исходя из их рейтинговой оценки крупнейшими рейтинговыми агентствами.

Внедрение мирового опыта банковских услуг актуально при применении сегментированного подхода российских банков к работе с корпоративными клиентами, ориентации на обслуживание экспортно-ориентированных корпораций, предприятий оборонного комплекса, специализации филиалов и отделений при обслуживании определенных категорий клиентов. Привлечение новых клиентов зависит от качества банковских услуг и продуктов и должно основываться на принципе «банковская услуга -обороты по счетам - другие сопутствующие услуги». Важным с точки зрения использования мирового опыта является развитие услуг по управлению рисками, связанными с внешнеэкономическими сделками. На основании изучения мирового опыта оценки рисков торговых сделок автором разработана таблица расчета рисков, включающая оценку риска поставки, транспортировки товара, оценку надежности клиента.

Разработана примерная модель портфеля банковских операций и связанных с ними услуг корпоративным клиентам в области внешнеэкономической деятельности, обоснована необходимость создания специализированных банковских подразделений по развитию торговых операций клиентов, функции которых заключаются в поиске контрагентов по сделкам клиентов, ведении баз данных по отраслям промышленности, маркетинговых исследований по запросам клиентов.

Автор предлагает использовать мировой опыт банковских услуг при предоставлении следующих инвестиционных банковских услуг:

• организации выпуска долговых обязательств, включающей проведение аудита эмитента, подготовку информационного меморандума, создание специализированной компании для аккумуляции средств от продажи бумаг, предоставление услуг банка как комиссионера по аккумуляции валютных поступлений, консультационные, депозитарные услуги для обслуживания процесса перераспределения капитала в виде ценных бумаг между различными инвесторами;

• услуг в сфере финансового консультирования и корпоративных финансов. К ним относятся информационные аналитические услуги по вопросам слияния или поглощения предприятий, приватизации, поиску стратегического инвестора, создания совместных предприятий, анализа рынка совершаемой сделки, подготовки контрактной и юридической документации по сделкам. В работе предложен конкретный пакет услуг по поиску стратегического инвестора для крупной российской компании;

• услуг по выпуску долговых обязательств, обеспеченных активами клиентов или экспортной выручкой.

Практический интерес для российских банков представляет мировой опыт использования Интернет для развития новых видов банковских услуг, в частности, таких, как обслуживание расчетов по сделкам в режиме реального времени, клиринговые услуги, обеспечение доступа к информации о выпуске облигаций, изменении их курса, мониторинг финансового состояния эмитента.

Применение опыта крупнейших иностранных банков необходимо и важно при организации продаж международных банковских услуг через специализированное подразделение, координирующее предоставление банковских услуг в области корреспондентских отношений, международных расчетов, документарного бизнеса. Использование мирового опыта банковских услуг в работе российских банков в свете сформулированных выводов и предложений на основе конкурентных преимуществ банковских услуг - качества, быстроты, надежности, комплексности, диверсификации и низкой стоимости - позволит расширить их набор, систематизировать порядок продажи, улучшить качество оценки рисков, увеличить доходы банков и развить корпоративную клиентскую базу.

В связи с многогранностью банковских услуг, рассматриваемых в диссертации, автор не претендует на полный охват поставленных проблем. Актуальность темы исследования предполагает дальнейшую разработку проблем развития российскими банками услуг в евро, использования Интернет при оказании банковских услуг, обслуживания секьюритизации, финансового консультирования крупных ФПГ.