Основные направления развития банковских услуг в регионах тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Основные направления развития банковских услуг в регионах"

На правах рукописи

ВОСТРУХИНА ТАТЬЯНА ЮРЬЕВНА

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕГИОНАХ

08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит»

АВТОРЕФЕРАТ

Диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических

наук

- 8 НОЯ 2012

Москва - 2012

005054577

005054577

Диссертация выполнена на кафедре финансов, денежного обращения и кредита

ФГБОУ ВПО «Государственный университет управления»

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор

Шабалин Евгений Михайлович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор,

проректор по научной работе НОУ ВПО Московской академии предпринимательства при Правительстве Москвы Болонин Алексей Иванович

кандидат экономических наук, руководитель направления Управления по работе с предприятиями металлургии и транспорта, ОАО «АЛЬФА-БАНК» Бадалов Давид Валерьевич

Ведущая организация Автономная некоммерческая организация

высшего профессионального образования Центросоюза Российской Федерации «Российский университет кооперации»

Защита состоится «26» ноября 2012 г. в часов на заседании

диссертационного совета Д 212.049.05 при ФГБОУ ВПО «Государственный университет управления» Зал заседаний Ученого совета по адресу: 109542, г. Москва, ул. Рязанский проспект, д. 99.

С диссертационной работой и авторефератом можно ознакомиться в библиотеке ФГБОУ ВПО «Государственный университет управления», с авторефератом - на официальном сайте ВАК www.vak.ed.gov.ru

Автореферат разослан «25» октября 2012 г.

Ученый секретарь диссертационного совета Д 212.049.05

кандидат экономических наук, доцент

Токун Л.В.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы диссертационного исследования. Последние четыре года оказались очень тяжелыми для банковских систем всего мира. Не стала исключением и банковская система России. В 2008-2009 годах цель деятельности большинства коммерческих банков РФ сводилась к тому, чтобы попросту остаться на плаву и не обанкротиться, вопросы о дальнейшем развитии банков и совершенствовании предоставляемых ими услуг рассматривались как второстепенные и откладывались «на потом». Но пик кризиса 2008 года миновал, экономика стала оживать и потребовала от банков активной деятельности.

Современный уровень развития производительных сил ждет от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам: промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению.

В нашей стране еще до наступления кризиса наблюдался существенный

разрыв по уровню развития столичных и региональных рынков банковских

услуг. Истоки этого «разрыва» наметились еще во времена формирования

рыночной экономики, и создания новой «архитектуры» банковской системы,

когда вместо шести системообразующих московских банков с их филиалами и

отделениями в разных регионах страны создавались многочисленные

коммерческие банки, которые также открывали свои филиалы и другие

подразделения в различных субъектах РФ. При этом основная часть

финансовых институтов была сконцентрирована в Москве и Московской

области, а также в Санкт-Петербурге. И, как следствие, к традиционной

дифференциации регионов по уровню социально - экономического развития,

которая в пореформенный период существенно усилилась, добавилась

дифференциация по уровню обеспеченности хозяйствующих субъектов и

населения банковскими услугами. Дисбаланс между спросом на банковские

услуги и их предложением сохраняется и в наши дни. Данный разрыв

покрывается за счет межрегионального перераспределения ресурсов по двум

з

направлениям: через прямое обращение потребителей на рынки банковских услуг других регионов и через банковские филиальные сети.

Уровень развития банковской системы играет существенную роль в социально - экономическом развитии регионов и развитии экономики всей страны. В то же время качество жизни населения, уровень его доходов, определяет степень заинтересованности Банков в развитии своего бизнеса в том или ином регионе. В такой ситуации банкам важно сделать правильный выбор в отношении того какие услуги и в каком регионе будет целесообразно внедрять и развивать, сохраняя при этом прибыльность своей деятельности. В то же время Правительству нашей страны необходимо сделать все возможное, чтобы максимально снизить разрыв в уровне социального - экономического развития регионов и по возможности сделать их одинаково привлекательными для банковских учреждений.

Актуальность темы исследования заключается в необходимости решения вышеизложенных теоретических и практических проблем, имеющих существенное значение для развития национальной экономики.

Степень разработанности и изученности проблемы. Вопросы предоставления банковских услуг в регионах являются сравнительно новой областью экономической науки, поскольку коммерческие банки в России стали появляться только в начале 90- х гг. До этого задача определения перечня и качества предоставляемых банковских услуг в регионах не поднималась, потому как не была определяющей экономическая эффективность банковской деятельности.

В своем исследовании автор опирался на научные достижения по теории финансов и кредита таких российских ученых как Атлас М.С., Белоглазова Г.И., Галанов В.А., Жуков Е.Ф., Лаврушин О.И., Дробозина Л.А., Лунтовский В.И., Мамонова И.Д., Поляк Г.Б., Романовский М.В., Тавасиев A.M., Тосунян Г.А., Усоскин В.М. и многих других.

Частично результаты исследований основных направлений развития банковских услуг в регионах содержатся в работах современных

4

отечественных экономистов Аношиной Д.Г., Гамзунова А.Г., Голодовой Ж.Г., Гладковой С.Б., Иванюка С.М., Махошевой С.А., Мехрякова В.Д., Милюкова А.И., Световцевой Т.А., Шатковской Т.В. и других.

Таким образом, перечислив авторов научных трудов, статей и публикаций, можно сделать вывод, что исследуемая проблема не обделена вниманием ученых, аналитиков и экспертов. В то же время, стоит заметить, что в экономической теории основной упор делался на развитие банковских услуг как таковых, без учёта региональной специфики, при этом, в публикациях современных ученых и банковских практиков изучению основных направлений развития банковских услуг в регионах уделялось, на наш взгляд, также недостаточно внимания.

Цели и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является определение перспективных направлений развития банковских услуг, предоставляемых столичными, иностранными, региональными банками, и разработка предложений по повышению эффективности деятельности банков на рынке региональных банковских услуг.

Для достижения поставленной цели исследования потребовалось решение следующих задач:

1. Уточнить понятие «банковская услуга». Исследовать различные виды классификаций банковских услуг.

2. Выявить факторы и условия, влияющие на развитие банковских

услуг.

3. Оценить обеспеченность населения Российской Федерации банковскими услугами.

4. Проанализировать зарубежный опыт предоставления банковских

услуг.

5. Исследовать современные тенденции в развитии банковских услуг.

6. Выявить перспективные направления развития банковских услуг в регионах.

7. Разработать методику оценки экономического эффекта от реализации проектов, направленных на расширение объема и качества предоставляемых банковских услуг в регионах.

8. Выработать рекомендации по совершенствованию методов деятельности Банков на региональном рынке банковских услуг.

Объектом исследования выступает деятельность коммерческих банков по предоставлению банковских услуг.

Предметом научного исследования является совокупность экономических отношений, складывающихся в процессе создания и предоставления банковских услуг в регионах.

Теоретике - методологической и информационной базой диссертационного исследования послужили научные положения, содержащиеся в работах российских и иностранных учёных и специалистов, посвященных изучению банковских услуг. Для решения поставленных в диссертации задач использованы специальные и общенаучные методы исследования: системного, структурного, эмпирического и статистического анализа, расчеты самого автора, табличные и графические приемы.

Информационно-статистическую основу работы составили: официальные статистические материалы Федеральной службы государственной статистики, а также Центрального Банка, инструктивные и методологические рекомендации Банка России, законодательные и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность в России, внутренние Положения коммерческих банков России, публикации экономической и банковской прессы, аналитические обзоры состояния уровня развития банковских услуг в регионах, содержащиеся в научных публикациях и периодической печати, собственные исследования автора.

К числу наиболее существенных, новых научных результатов, полученных в ходе диссертационного исследования лично соискателем и выносимых на защиту, относятся следующие:

- опираясь на научные представления о сущности банковских услуг, уточнено определение банковской услуги;

- разработаны классификации банковских услуг для физических и юридических лиц, в которых все услуги разбиты на блоки в зависимости от целей финансово-хозяйственной деятельности клиентов. Классификации наглядно отражают достаточно полный перечень всех имеющихся на рынке банковских услуг и позволяют проследить возможность их получения юридическими и физическими лицами;

- определены факторы, наиболее существенно влияющие на развитие рынка банковских услуг в регионах, также сделан вывод о том, что они могут влиять на различные сегменты рынка банковских услуг в разные периоды времени неодинаково, что связано с непостоянством социально-экономического состояния в стране, политики государства, уровнем развития техники и технологии;

- на основе анализа официальных отчетов Центрального банка, а также другой статистической информации, проведена оценка обеспеченности населения России банковскими услугами. Сделан вывод о том, что большинство регионов РФ недообеспечены банковскими услугами, а перспективы их обеспеченности зависят от следующих факторов: доходы населения, экономический потенциал региона, «прозрачность» ведения бизнеса в регионе, административные барьеры для создания и функционирования КО в регионе, количество кредитных организаций в регионе;

- предложены способы решения проблемы недообеспеченности регионов России банковскими услугами;

- выработаны предложения, направленные на стимулирование инвесторов для создания новых банков, а также на улучшение условий существования и функционирования действующих региональных банков;

- разработана методика оценки экономического эффекта от реализации проектов, направленных на расширение объема и качества предоставляемых банковских услуг в регионах.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что главные теоретические выводы, составляющие научную новизну, доведены до конкретных методологических и практических рекомендаций по развитию банковских услуг в регионах, которые могут быть использованы как российскими, так и зарубежными банками, а также применены при разработке государственной политики, стимулирующей развитие банковских услуг в регионах.

Апробация результатов исследования осуществлялась в ходе практической деятельности автора в ОАО «Абсолют Банк» и в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».

Материалы исследования были использованы при проведении семинарских занятий со студентами Государственного университета управления (дисциплина «Финансы и кредит»).

Основные положения и выводы исследования докладывались на 18-м Всероссийском студенческом семинаре «Проблемы управления» (г. Москва, 2011г.)

Публикации. По теме научного исследования опубликовано четыре работы в изданиях, включенных в Перечень ВАК.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографического списка и приложений. Работа содержит 156 страниц и включает 8 таблиц, 4 рисунка и 8 приложений.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

В работе автором было поставлено 8 основных задач, решение которых позволило достигнуть цели диссертационного исследования. Указанные задачи разбиты на три группы.

Первая группа задач связана с основными теоретико -методологическими аспектами развития рынка банковских услуг в России.

Решение задачи исследования видов банковских услуг, а также уточнение

понятия «банковская услуга», позволили получить следующие результаты:

8

Однозначного определения «банковской услуги» в законе «О банках и банковской деятельности» нет, а значит определений данного понятия, как это подтвердило исследование, может быть много. Зависят они от того в каком контексте, при каких условиях употребляется термин. Исследование особенностей банковской услуги, позволило автору сформулировать, на наш взгляд, наиболее универсальное определение: «банковская услуга» -индивидуальная или группа операций, объединенных и осуществляемых Банком таким образом, чтобы наиболее полно и качественно удовлетворить потребности клиента.

В рамках диссертационного исследования автором рассмотрены различные классификации банковских услуг, определено, что отличаются они друг от друга, прежде всего, основаниями, по которым происходит группировка услуг. У каждой из имеющихся классификаций выявлены свои сильные и слабые стороны.

Принимая во внимание слабые и сильные стороны существующих классификаций, а также опираясь на собственные исследования, автор разработал две классификации (одну для юридических лиц (Таблица 1), другую - для физических лиц (Таблица 2)), в которых деление банковских услуг происходит в зависимости от целей финансово — хозяйственной деятельности.

Классификация основных услуг банков в зависимости от целей финансово-хозяйственной деятельности юридических лиц

Таблица №1

Цель Виды услуг

Ведение текущей хозяйственной деятельности Расчетное обслуживание Кассовое обслуживание Валютные переводы Валютно-обменные операции Хеджирование валютных рисков Обслуживание ВЭД и валютный контроль Аренда сейфов Инкассация Корпоративные карты Эквайринг

Зарплатный проект Вексельное обслуживание Банковское страхование Кредитование в форме «овердрафт» Гарантии Торговое финансирование (аккредитивы)

Расширение объемов деятельности Кредитование (среднесрочное и долгосрочное) Синдицированные займы Лизинг Факторинг Форфейтинг

Получение дополнительного дохода Доверительное управление Размещение временно - свободных денежных средств в : • Депозиты • Депозитные сертификаты • Процентные векселя • ПИФы Брокерские услуги

Решение стратегических задач Консультирование клиентов в области сделок слияния и поглощения

Источник: таблица составлена автором.

Разработанная классификация примечательна тем, что отражает хронологию взаимоотношения клиента с банком. Также предложенная классификация интересна и полезна с той точки зрения, что она может быть использована при создании нового банка, открытия филиала или отделения кредитного учреждения, т.к. в ней расставлены акценты и учтены приоритеты предприятий и организаций, пользующихся банковскими услугами.

Классификация основных услуг банков в зависимости от целей финансово-хозяйственной деятельности физических лиц

Таблица №2

Цель Виды услуг

Ведение текущей хозяйственной деятельности Расчетное обслуживание (через операциониста либо через онлайн системы) Кассовое обслуживание Валютные переводы Валютно-обменные операции Аренда сейфов Пластиковые карты (кредитные, депозитные) Лотереи

Сохранение и капитализация доходов Банковские вклады Дорожные чеки Векселя Открытие обезличенных металлических счетов Приобретение монет и слитков из драгоценных металлов Сберегательные сертификаты Брокерские услуги Доверительное управление ПИФы Депозитарные услуги

Улучшение качества и условий жизни Жилищное кредитование Потребительское кредитование Автокредитование Образовательные кредиты

Источник: таблица составлена автором.

Предложенные классификации, представленные в таблицах 1 и 2 не являются абсолютно универсальными, т.к. спектр банковских услуг невероятно разнороден и постоянно дополняется новыми, а критерии их дифференциации настолько разнообразны, что создание общей классификации, учитывающей все особенности банковских услуг, представляется архисложной задачей. Но в то же время, с одной стороны, они позволяют наглядно отразить достаточно полный перечень всех имеющихся на рынке банковских услуг и проследить возможность их получения юридическими и физическими лицами, а, с другой стороны, позволяют клиентам оценить потенциальные возможности и выгоды от сотрудничества с банками.

Банковская услуга, выступая элементом банковского рынка, находится под влиянием многочисленных факторов, оказывающих свое воздействие на весь рынок в целом.

В этой связи в диссертации анализируются те факторы, которые влияют как на развитие всего рынка банковских услуг в целом, так и непосредственно на развитие регионального рынка банковских услуг.

На основе изучения экономической литературы были выделены следующие существенные факторы, влияющие на развитие рынка банковских услуг: экономическое состояние, правовое регулирование, социально -

демографические тенденции, доходы населения, развитие информационных технологий, психологические факторы, государственная политика, наличие банковской инфраструктуры, конкурентная среда, финансовая грамотность населения и т.д. На рис. 1 эти и другие факторы, оказывающие влияние на развитие рынка, разбиты на 4 группы. Влияние этих факторов всеобъемлющее.

По результатам исследования данных факторов было определено, что на

развитие банковских услуг в регионах влияет целый ряд факторов, одни из которых стимулируют, а другие сдерживают их развитие.

К факторам, способствующим развитию банковских услуг, относится: активная поддержка государством банков в рамках реализации различных совместных проектов (доступное жилье, льготное автокредитование, льготные образовательные кредиты), реализация ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», развитие информационных технологий, поддержка Министерства финансов РФ, а также разработка Федеральной налоговой службой предложений по совершенствованию налогообложения банковской деятельности. Развитие действующих и создание новых небанковских

1 Является авторской разработкой

кредитных организаций будет также способствовать развитию рынка банковских услуг.

К факторам, сдерживающим развитие банковских услуг, можно отнести: слабую законодательную и нормативную базу, неравномерные условия конкуренции, недоверие населения по отношению к банкам, что связано с ограниченностью доступа потенциальных клиентов к информации о реальном финансовом состоянии и политике банков, низкий уровень доходов населения, сложную экономическую ситуация в стране, как следствие мирового финансового кризиса 2008 г., а также недостаточную развитость банковской инфраструктуры.

Вторая группа задач исследования посвящена анализу современного состояния рынка банковских услуг.

Банковская система России развивается по особому пути. Возникнув почти на пустом месте с минимальными капиталами, банки, тем не менее, смогли занять подобающее им место в экономике. Для всей банковской системы РФ характерна низкая капитализация, дефицит ресурсной базы, высокие риски, особенно кредитные. Это мешает не только динамичному развитию банков, но и их адекватному участию в решении важных программ развития национальной экономики.

Как на развитие банковских слуг, так и на уровень обеспеченности населения регионов России банковскими услугами влияет множество факторов. При этом их набор и степень воздействия в каждом регионе различны. Обобщенно эти факторы представлены на рис. 2. Данный перечень не является исчерпывающим и составлен на основе анализа информации, собранной по 20 регионам РФ.

Экономический потенциал региона

При оценке обеспеченности регионов России банковскими услугами были использованы различные статистические источники информации, а также принимались во внимание перечисленные на рисунке 2 факторы.

Итог исследования показал, что:

Для региональных кредитных систем в настоящее время характерно сокращение количества региональных банков, при одновременном увеличении числа дополнительных офисов. При этом в регионах начинают доминировать филиалы крупных коммерческих банков и широко разветвленная сеть филиалов Сбербанка России.

2 Является авторской разработкой

Уставный капитал (УК) большинства кредитных организаций, действующих на территории РФ, удовлетворяет требованиям законодательства. Таких около 70%. Остальные 30% значительно не дотягивают до требуемых 180 млн. руб. Максимальное количество крупных банков с зарегистрированным уставным капиталом от 10 млрд. и выше сосредоточено в Центральном Федеральном округе - 19 из 22 имеющихся, причем все они расположены в г. Москве, в Северо-Кавказском и Дальневосточном федеральных округе отсутствуют банки, УК которых превышал бы 1 млрд. рублей.

Регионы крайне неравномерно насыщены кредитными услугами, что порождает проблемы доступности предприятий, организаций и населения к получению кредитов.

За анализируемый период совокупная обеспеченность регионов страны в целом практически не изменилась: немного снизился данный показатель в Северо - Западном и Приволжском федеральных округах, возрос на аналогичную величину в Центральном и Дальневосточном федеральном округах, в остальных округах он остался на прежнем уровне.

Лидерство в обеспеченности банковскими услугами в стране уже долгое время удерживает Москва.

При этом только в Центральном Федеральном округе индекс обеспеченности банковскими услугами превышает 1, во всех остальных округах показатель намного ниже, что является для нашей страны существенной проблемой. Минимальное значение данный индекс достигает в Северо-Кавказском Федеральном округе - 0,47, в Уральском и Дальневосточном Федеральном округе он также невысок - 0,65.

Если говорить конкретно об отдельном регионе, то самый максимальный индекс обеспеченности банковскими услугами демонстрируют столичные банки - 1,87. Высокой обеспеченностью банковскими услугами отличаются г. Санкт-Петербург, а также Новосибирская и Воронежская области.

Самая высокая насыщенность кредитными услугами остаётся в Центральном округе и составляет 1,28. В этом отношении наихудший показатель по Дальневосточному федеральному округу (0,57).

Годовой прирост объема вкладов физических лиц (включая сберегательные сертификаты), достигших к концу 2011 года 11 042 млрд. рублей, составил 13%, в 2010г. этот показатель составлял 31%. Это, в частности, является свидетельством снижения склонности населения к сбережению в 2011 году.

Наибольшая часть кредитов, предоставленных юридическим лицам, приходится на Центральный федеральный округ, наименьшая - на СевероКавказский округ.

Зарубежный опыт организации банковского дела позволяет сделать следующие выводы:

1) Банковскими услугами за рубежом пользуется подавляющая часть населения в отличие от РФ. Связано это, прежде всего, с тем, что возраст, начиная с которого клиент может начать пользоваться банковскими услугами намного ниже, чем требуемый в РФ, как следствие, человек, достигая работоспособного возраста, и будучи уже хорошо знакомым с банковскими услугами, продолжает активное сотрудничество с банками и активно использует новые появляющиеся услуги.

2) Помимо банков предоставлением банковских услуг за рубежом также занимаются небанковские финансовые институты, которые остро конкурируют с банками за клиентов, что также способствует расширению географии предоставления банковских услуг.

3) Стоимость потребительских и ипотечных кредитов на порядок ниже, чем в РФ. В связи с этим они более доступны для населения, пользуются повышенным спросом и предлагаются в различных формах.

4) Во всех исследуемых странах клиенту предлагается огромное множество различных счетов (текущих, сберегательных, депозитных и т.д.)

среди которых он может выбрать для себя наиболее выгодный. Чаще всего клиент пользуется не одним, а несколькими счетами.

5) В большинстве развитых государств услуги, предоставляемые через интернет, получили огромное распространение, и количество услуг, предоставляемых таким образом, возрастает день ото дня.

Анализ современных тенденций развития банковских услуг в РФ позволил сделать следующие выводы:

В настоящее время на российском рынке банковских услуг, ввиду принятых ограничений по минимальному размеру собственных средств банков, а также из-за желания собственников кредитных организаций повысить размер получаемой прибыли, происходит сокращение числа действующих кредитных организаций, при этом потребность населения России в банковских услугах не только не уменьшается, а напротив, возрастает год от года. В сложившейся ситуации почта, как организация обладающая широкой разветвлённой сетью отделений, способная предоставлять широкий перечень банковских услуг, смогла бы решить проблему обеспеченности населения банковскими услугами. Если дальнейшее развитие программы создания Почтового банка будет успешным, это позволит удовлетворить потребности жителей и организаций регионов в почтово - банковских услугах.

Автором отмечено, что основными тенденциями в развитии банковских услуг в России являются:

1) Увеличение числа пользователей пластиковыми картами и расширение возможностей для их владельцев.

2) Создание банков без офисов, переориентация банков на предоставление услуг с помощью дистанционного банковского обслуживания, без присутствия клиента в офисе.

3) Развитие интернет-банкинга.

4) Развитие мобильного банкинга.

5) Увеличение объёмов ипотечного кредитования, как одного из наиболее перспективных видов розничного кредитования.

Третья группа задач диссертационного исследования направлена на разработку методических положений для решения проблемы недообеспеченности регионов России банковскими услугами и разработку предложений по совершенствованию методов деятельности банков на региональном рынке банковских услуг.

Подавляющая часть банков на современном этапе развития банковской системы ставит для себя как одну из наиболее приоритетных задач деятельности - развитие розничного направления бизнеса. И этому есть логическое объяснение. Рынок корпоративных клиентов в большинстве своём уже поделён между банками. Заполучить нового крупного клиента считается в банковском корпоративном бизнесе большой удачей. Чаше всего для таких клиентов банки устанавливают особые, более выгодные, льготные тарифы по оказанию различного рода услуг. Например:

- установление выгодных курсов для конвертации валюты;

- более высокие ставки по депозитам;

- льготные условия по расчетно-кассовому обслуживанию;

- конкурентоспособные ставки по кредитам;

- предоставление льготных кредитов для сотрудников клиента Банка и

т.д.

Получается, что данное направление банковской деятельности можно развивать с точки зрения улучшения качества и оперативности предоставления тех или иных видов услуг и это будет повышать привлекательность банка в глазах клиентов, но вот существенно увеличить с помощью таких преобразований доходы банка вряд ли получится. Повысить доходность и прибыльность банковской деятельности можно, расширяя клиентскую базу и увеличивая количество проводимых активных операций. В этом смысле самым привлекательным является розничное направление бизнеса. Население регионов и России в целом уже не так боится банков, как это было 10-15 лег назад. Хотя настороженность и недоверие к банковскому сектору сохраняется, многие жители нашей страны всё-таки идут в банк, чтобы взять кредит на

18

покупку: кто машины, кто квартиры, а кто и на приобретение бытовой техники. И таких заёмщиков - физических лиц становится всё больше. Поэтому, на наш взгляд, в регионах было бы целесообразно активно развивать розничное кредитование. Несмотря на то, что розничный бизнес для банков обходится дороже корпоративного, так как необходимы разветвлённая сеть дистрибуции, большое количество персонала, высокая степень технологичности, требующая постоянных инвестиций, а также повышенные расходы на продвижение продуктов, по перспективам роста и доходности является для банков наиболее привлекательным направлением, потенциал роста данного рынка огромен.

С точки зрения перспектив в развитии кредитования, автор выделяет следующие направления:

1) Кредитование подержанных автомобилей (особенно в регионах). Акцент делается именно на регионы, т.к. доходы населения провинции существенно ниже доходов жителей столичных регионов, а значит и возможностей у регионального покупателя на покупку нового автомобиля гораздо меньше. Следовательно спрос на подержанные, более дешёвые автомобили на региональном банковском рынке будет высоким, существенно превышающим спрос в столичном регионе.

2) Ипотечное кредитование.

В Российской Федерации остро стоит жилищный вопрос: многие дома, в которых проживает большая часть населения, построенные ещё в 60-70 ее гг. прошлого века, уже непригодны для жизни, а построенные новые многоквартирные дома не могут найти своих владельцев, т.к. стоимость даже самой маленькой однокомнатной квартиры непомерно высока (стоимость квадратного метра в отдельно взятом регионе в несколько раз превышает среднюю заработную плату, выплачиваемую его жителям). В результате рядовые граждане, получающие «голую» зарплату не имеют возможности приобрести себе новое жильё. В данном случае помочь найти выход в сложившейся ситуации может только ипотечное кредитование, которое также

является перспективным направлением развития банковских услуг.

19

3) Образовательное кредитование.

Оно является достаточно новым для Российской Федерации, но широко используемым в мировой практике направлением финансирования обучения граждан в высшей школе. Наше государство осознаёт социальную значимость и необходимость данного направления, и поэтому готово выступить с поддержкой в его реализации. Так, в 2010-2013, Правительство РФ запланировало провести эксперимент по льготному образовательному кредитованию.

В настоящее время система финансирования платного высшего образования в России развита не так хорошо, как того требует сложившаяся экономическая действительность. По данным Федеральной службы государственной статистики на начало 2009 учебного года в РФ обучалось 6 135,6 тыс. человек в государственных ВУЗах и 1 283, 3 тыс. человек в негосударственных ВУЗах3. Среди этих студентов более 63% обучается на платной основе. Получается, что около 4 700 тыс. студентов должны самостоятельно находить источники финансирования своего образования, а это не так легко, учитывая тот факт, что в наше время специалисту с высшим образованием тяжело найти работу, а без образования - и говорить нечего.

Фактически, учитывая условия и величину переплаты на образовательный кредит до недавнего времени могли рассчитывать лишь абитуриенты и студенты, и без того имеющие высокий материальный достаток.

Наиболее привлекательной из всех существующих в РФ кредитных образовательных программ является программа «Кредо», предлагаемая банком «Союз». Программа реализуется компанией «Крэйн» в ведущих вузах Москвы, Санкт-Петербурга, Нижнего Новгорода, Красноярска и Ростова-на-Дону. Подавляющее число выданных образовательных кредитов приходится именно на эту программу, что связано с наиболее выгодными условиями.

В апреле 2010 г. Минобрнауки России приступило к проведению эксперимента по льготному образовательному кредитованию, срок проведение

1 Данные www.gks.ru

эксперимента: апрель 2010 г. - 31 декабря 2013г. (в этот период времени новые студенты могут обращаться в банки за получением кредита). Основными преимуществами этой программы представляется максимальная доступность, минимальный процент, отсутствие необходимости в предоставлении залога и поручительства. Поручителем по кредитам выступает государство. Заявленные преимущества могли бы улучшить положение студентов, желающих использовать образовательный кредит.

Следует отметить, что образовательное кредитование, как льготное, так и обычное, является для банков достаточно рискованным, т.к. помимо потенциально высокой вероятности невозврата средств такой кредит необходимо обслуживать длительное время. В то же время, учитывая, что государство заинтересовано в развитии данного вида кредитования и готово сотрудничать с банками в предоставлении образовательных кредитов, данное направление на наш взгляд является весьма перспективным. Эксперимент по льготному образовательному кредиту в России, проводимый в рамках правительственной программы, поможет в получении конкретных данных о потребности населения в таком банковском продукте, которые станут базой для проведения дальнейших реформ. Если эксперимент окажется удачным, образовательные кредиты со временем станут не только популярным, но и доступным банковским продуктом.

В условиях неравномерности экономического развития регионов страны, особенностей географического положения, а также существенной дифференциации доходов населения, перед банками и перед государством стоит сложная задача, которая заключается в определении наиболее оптимальной стратегии, позволяющей создать в РФ условия, открывающие возможность обеспечить население РФ банковскими услугами в необходимых объемах.

По результатам анализа, проведенного во второй главе исследования, было выявлено, что регионы крайне неравномерно насыщены банковскими

услугами, что порождает проблемы доступности предприятий, организаций и населения для их получения.

На наш взгляд, проблему недообеспеченности населения регионов России банковскими услугами можно решить тремя основными способами:

1) Открывать в регионах России филиалы и дополнительные офисы крупных столичных или иностранных банков;

2) Открывать в регионах новые местные банки;

3) Модернизировать и развивать имеющиеся у региональных банков банковские услуги, а также внедрять новые.

Но, как было выявлено в исследовании, в нашей стране есть области и города, в которых банки не заинтересованы вести свою деятельность, ввиду повышенной криминогенной опасности либо в отсутствии возможности получить большой объем прибыли. Возникает вопрос: «Как помочь существовать и развиваться банкам в таких регионах и как заинтересовать инвесторов для создания в них новых банков?»

Для решения данного вопроса автором разработаны рекомендации, направленные на стимулирование инвесторов для создания новых банков, а также на улучшение условий существования и функционирования действующих региональных банков:

1) Введение льгот по уплате налога на имущество для кредитных организаций, действующих в регионах, недообеспеченных банковскими услугами.

Под «льготой» подразумевается полная отмена налога на имущество для кредитных организаций, действующих в регионах, недообеспеченных банковскими услугами. Данную льготу предлагаем внести в 381 статью Налогового кодекса. Полномочия по определению регионов, которые недообеспечены банковскими услугами, автор рекомендует возложить на Центральный банк. При этом перечень регионов должен пересматриваться не реже, чем раз в три года, в зависимости от ситуаций, складывающихся в них в части обеспеченности банковскими услугами. В случае если регион становится

22

обеспеченным банковскими услугами, предлагаем сохранить льготы ещё на 2 года.

2) Законодательно обязать государство размещать часть средств федерального бюджета в региональных банках.

Действующие правила размещения средств федерального бюджета законодательно разрешают размещать средства в банках, отвечающих определенным условиям, которым соответствует значительное число региональных банков. Предлагается утвердить законодательно размещение 30% средств федерального бюджета именно в таких региональных банках. «Вливание» государственных средств позволит увеличить ликвидность региональных банков и тем самым повысит их возможности в сфере кредитования, а также в сфере реализации различных инвестиционных и инновационных проектов, что, безусловно, положительно скажется на экономике региона, а в глобальном масштабе - и на экономике всей страны.

Автор исследования понимает, что региональные банки могут установить слишком низкие, невыгодные для государства ставки, поэтому мы рекомендуем, ежегодно Постановлением Правительства РФ утверждать минимальную ставку, под которую могут быть размещены бюджетные средства. Возможно, также установить привязку к ставке рефинансирования.

3) Снизить требование к минимальному размеру собственного капитала регионального банка.

Предлагается снизить требование по размеру собственного капитала банка до 150 млн. руб. для вновь создаваемых региональных банков, с требованием довести его до законодательно установленных 180 млн. руб. в течение следующих 24 месяцев.

Для открытия нового банка требуются огромные средства. Для того чтобы создать современный конкурентоспособный банк, инвестору необходимо использовать самые передовые технические средства и закупать современное оборудование, что очень затратно. При этом требование к капиталу банка в 180 млн. руб. отпугивает многих инвесторов, желающих

23

финансировать банковскую деятельность. Поэтому, на наш взгляд, есть смысл, предоставить региональным банкам отсрочку на 2 года с даты создания банка (с даты получения Лицензии) для доведения собственного капитала до 180 млн. руб. Контроль за выполнением требования целесообразно возложить на Центральный банк РФ.

Для того чтобы определить какую стратегию для развития банковских услуг выбрать в каждом отдельном регионе, необходимо посчитать экономический эффект, полученный от реализации того или иного действия.

Автором предложена формула, позволяющая посчитать экономический эффект (Э.э.) от проведенных мероприятий. Выглядит она следующим образом:

Э.э. = В - ОТ - Нк.э*И - ББ - О - ТР, где

В - доход получаемый банковским учреждением за год (имеется в виду «банк» - при создании нового банка, доп.офис либо филиал - при открытии обособленного подразделения, действующий банк - при выборе стратегии по развитию и модернизации имеющегося банка);

ОТ - оплата труда и социальный пакет сотрудников;

И - инвестиции на осуществление мероприятий (инвестиции для создания нового банка, инвестиции на открытие филиала либо доп. Офиса, инвестиции в развитие и модернизацию имеющегося регионального банка);

Нк.э. - нормативный коэффициент эффективности капитальных затрат (зависит от установленного срока окупаемости капитальных вложений);

ББ - расходы, связанные с преодолением бюрократических барьеров;

О - расходы, связанные с повышением квалификации сотрудников;

ТР - постоянные расходы на техническое оборудование и содержание, обслуживание банковской структуры.

В случае, если Э.э. окажется положительной величиной, можно говорить о положительном экономическом эффекте, если отрицательной - об убыточности проводимого мероприятия.

По мнению автора исследования, данную методику определения экономической эффективности целесообразно использовать Отделу по

24

развитию филиальной сети банка при принятии решения об открытии филиала либо дополнительного офиса; руководству банка при принятии решения о внедрении новых и развитии имеющихся банковских услуг, при принятии решения инвесторами (частными или государственными) о создании нового банка.

Предложенная методика на практике была использованы при принятии решения об открытии дополнительного офиса ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в Сибирском Федеральном округе.

Учитывая специфику деятельности каждого региона, а также территориальную удаленность от столицы, нет возможности выработать и выбрать единую универсальную стратегию, позволяющую решить проблему недообеспеченности населения России банковскими услугами. Поэтому в каждом отдельном случае стратегия может быть своя, состоящая, к примеру, из комбинации предложенных способов. Оптимальность стратегии можно определить, в том числе, с использованием формулы определения экономического эффекта.

РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ОТРАЖЕНЫ В СЛЕДУЮЩИХ ПУБЛИКАЦИЯХ:

Работы, опубликованные в научных изданиях, рекомендованных ВАК:

])Вострухина Т.Ю. Факторы и условия, влияющие на развитие банковских услуг в регионах// Российское предпринимательство. - 2011. - №9, выпуск 1 -с. 130-135. -0,6 пл.

2)Вострухина Т.Ю. Российским регионам - дистанционное банковское обслуживание// Российское предпринимательство. - 2011. - №11, выпуск 1 -с. 128- 133.-0,6 п.л.

3)Вострухина Т.Ю. Выявление перспективных направлений развития банковских услуг в регионах//Интеллект. Инновации. Инвестиции. - 2011. №3 - с. 167-171.-0,5 п.л.

4)Вострухина Т.Ю. Банковские услуги в регионах.//Вопросы экономики и права. - 2011.-№4 - с. 307 - 310. - 0,5 п.л.

25

Подп. в печ. 23.10.2012. Формат 60x90/16. Объем 1,0 п.л.

Бумага офисная. Печать цифровая.

Тираж 50 экз. Заказ № 700

ФГБОУВПО «Государственный университет управления» Издательский дом ФГБОУВПО «ГУУ»

109542, Москва, Рязанский проспект, 99, Учебный корпус, ауд. 106

Тел./факс: (495) 371-95-10, e-mail: diric@guu.ru

www.guu.ru

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Вострухина, Татьяна Юрьевна

Введение.

Глава 1. Теоретические аспекты рынка банковских услуг в России.

1.1. Сущность банковских услуг. Различные виды классификации банковских услуг.

1.2. Факторы и условия, влияющие на развитие банковских услуг в регионах

Глава 2. Анализ современного состояния рынка банковских услуг.

2.1. Оценка обеспеченности регионов России банковскими услугами.

2.2. Анализ зарубежного опыта в предоставлении банковских услуг.

2.3. Анализ современных тенденций развития банковских услуг в Российской Федерации.

Глава 3. Разработка методических положений для решения проблемы недообеспеченности регионов России банковскими услугами и рекомендаций по совершенствованию методов деятельности Банков на региональном рынке банковских услуг.

3.1. Выявление перспективных направлений развития банковских услуг в регионах.

3.2. Разработка предложений для решения проблемы недообеспеченности регионов России банковскими услугами, а также методики оценки экономического эффекта от реализации проектов, направленных на расширение объема и качества предоставляемых банковских услуг в регионах.

3.3. Разработка рекомендаций по совершенствованию методов деятельности банков на региональном рынке банковских услуг.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Основные направления развития банковских услуг в регионах"

Последние четыре года оказались очень тяжелыми для банковских систем всего мира. Не стала исключением и банковская система России. В 2008-2009 годах цель деятельности большинства коммерческих банков РФ сводилась к тому, чтобы попросту остаться на плаву и не обанкротиться, вопросы о дальнейшем развитии банков и совершенствовании предоставляемых ими услуг рассматривались как второстепенные и откладывались «на потом». Но пик кризиса 2008 года миновал, экономика стала оживать и потребовала от банков активной деятельности.

Имеющийся на современном этапе уровень развития производительных сил ждет от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам: торговым, промышленным, сельскохозяйственным и иным предприятиям и организациям, а также населению. За последние двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами.

Большое число муниципальных образований и поселений, неравномерность размещения банков по территории страны, преобладание крупных банков в Москве и Санкт - Петербурге, а также сокращение ликвидности, как последствие кризиса, приводят к усилению дифференциации субъектов Российской Федерации по обеспеченности банковскими услугами. Если говорить обо всей России в целом, уровень проникновения банковских услуг на отечественный рынок нельзя считать удовлетворительным. На одно банковское учреждение в среднем по России приходится 3,3 тысячи человек, в то время как в Западной Европе этот показатель равен 1 тысяче человек на банковское учреждение, а в ряде стран — даже меньше.

В нашей стране еще до наступления кризиса наблюдался существенный разрыв по уровню развития столичных и региональных рынков банковских услуг. Истоки этого «разрыва» наметились еще во времена формирования рыночной экономики, и создания новой «архитектуры» банковской системы, когда вместо шести системообразующих московских банков с их филиалами и отделениями в разных регионах страны создавались многочисленные коммерческие банки, которые также открывали свои филиалы и другие подразделения в различных субъектах РФ. При этом основная часть финансовых институтов была сконцентрирована в Москве и Московской области, а также в Санкт-Петербурге. И, как следствие, к традиционной дифференциации регионов по уровню социально - экономического развития, которая в пореформенный период существенно усилилась, добавилась дифференциация по уровню обеспеченности хозяйствующих субъектов и населения банковскими услугами. Дисбаланс между спросом на банковские услуги и их предложением сохраняется и в наши дни. Данный разрыв покрывается за счет межрегионального перераспределения ресурсов по двум направлениям: через прямое обращение потребителей на рынки банковских услуг других регионов и через банковские филиальные сети. Кроме того, в России существует значительная диспропорция между распределением промышленного и банковского капитала: 63% банковского капитала сосредоточено в г.Москве, в то время как 85% валового продукта производится на территории остальной России. По данным Института проблем рынка РАН по состоянию на 01.12.09г, в Банках г. Москвы и Московской области сосредоточено:

- 65% активов банковской системы страны;

- 97% остатков средств федерального бюджета;

- 94% вложений в государственные ценные бумаги;

- 69,9% средств юридических лиц.

На текущий момент ситуация не изменилась.

Такая чрезмерная концентрация банковских ресурсов в Москве тормозит развитие как регионов, так и России в целом.

Важная задача банков, функционирующих в регионах, - обслуживание малых и средних промышленных предприятий, а также удовлетворение потребностей физических лиц в получении различных видов банковских услуг. Региональные банки по сравнению с крупными инорегиональными частными и иностранными банками обладают рядом преимуществ, поскольку они:

• менее амбициозны в части получения финансового результата, а потому проводят менее рисковые операции и не завышают ставки вознаграждения и тарифов;

• лучше владеют информацией о деятельности хозяйствующих субъектов, функционирующих на данной территории, а также о проживающих физических лицах;

• оперативно принимают управленческие решения;

• в большей степени заинтересованы в развитии данного региона и, следовательно, готовы кредитовать приоритетные сферы и отрасли, в том числе на долгосрочной основе.

• имеют более низкие операционные расходы.

В то же время у региональных банков есть свои слабые стороны:

• они, как правило, имеют меньше возможностей по привлечению клиентской базы;

• недостаточно свободных собственных средств для внедрения новых банковских технологий и продуктов;

• ограничены возможности по привлечению дополнительных ресурсов за счет зарубежных кредитов и эмиссии ценных бумаг, а также на рынке межбанковского кредитования.

Все, что для региональных банков - «слабая сторона», для крупных и иностранных банков - это «сильная сторона» или их преимущества.

Возникает вопрос: «А какой смысл крупным столичным и иностранным банкам выходить на региональный рынок?» Смысл следующий:

Рынок банковских услуг Москвы и Московской области, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области уже перенасыщен, в остальных регионах России наблюдается дефицит и крайне ограниченный перечень предоставляемых банковских услуг. Учитывая, что совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами1 принимается за единицу, по федеральным округам значение показателя колеблется от 0,47 в СевероКавказском до 1,41 в Центральном, а по субъектам РФ - от 0,0 в Чеченской Республике, 0,23 в Республике Дагестан до 1,34 в Санкт - Петербурге и 1, 87 в Москве. Учитывая, что региональный рынок может дать существенный размер дополнительной прибыли столичным и иностранным банкам, их интерес к освоению новых территорий очевиден.

Для эффективного развития банковских услуг в России считаем принципиально важным решение проблемы преодоления монополизации и развития конкуренции на рынке банковских услуг. В современной российской банковской системе функционируют кредитные организации, характеризующиеся разным уровнем капитализации, рентабельности, наличием или отсутствием долей государственного участия, степенью аффилированности с государственными структурами и т.д. Учитывая, что в банковской системе РФ существует ряд банков, занимающих особое положение на рынке, ввиду участия государства в их капитале (Сбербанк, ВТБ, Внешэкономбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк), Ассоциация российских банков России предлагает ввести ряд мер, способных ограничить слишком активное влияние государства на конкурентную среду и обеспечить равные условия конкуренции в банковской системе: выход государства из капиталов коммерческих банков, выведение из советов директоров банков

Совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами рассчитывается исходя из количества кредитных организаций региона, их активов, численности населения, объемов вкладов и выданных кредитов, валового располагаемого продукта региона и т.д. представителей регуляторов, а также законодательное закрепление предельных долей, которые банки могут занимать на рынке по основным показателям [120]. Банк России совместно с Правительством РФ в Заявлении о Стратегии развития банковского РФ сектора на период 2015 г. также озвучивает намерение в ближайшие три года снизить государственное участие в капиталах ОАО «Сбербанк» и Банк ВТБ (ОАО) до уровня 50% плюс одна голосующая акция, в уставном капитале ОАО «Россельхозбанк» долю государства к 2015 году планируется сократить до 75% [3].

Уровень развития банковской системы играет существенную роль в социально- экономическом развитии регионов и развитии экономики всей страны. В то же время качество жизни населения, уровень его доходов, определяет степень заинтересованности Банков в развитии своего бизнеса в том или ином регионе. В такой ситуации банкам важно сделать правильный выбор в отношении того какие услуги и в каком регионе будет целесообразно внедрять и развивать, сохраняя в тоже время прибыльность своей деятельности. В то же время Правительству нашей страны необходимо сделать все возможное, чтобы максимально снизить разрыв в уровне социального - экономического развития регионов и по возможности сделать их одинаково привлекательными для банковских учреждений.

Актуальность темы исследования заключается в необходимости решения вышеизложенных теоретических и практических проблем, имеющих существенное значение для развития национальной экономики.

Исследуемая в диссертации проблема недостаточно изучена. Вопросы предоставления банковских услуг в регионах являются сравнительно новой областью экономической науки, поскольку коммерческие банки в России стали появляться только в начале 90- х гг. До этого времени задача определения перечня и качества предоставляемых банковских услуг в регионах не поднималась, потому как экономическая эффективность банковской деятельности не была определяющей.

В своем исследовании автор опирался на научные достижения по теории финансов и кредита таких российских ученых как Атлас М.С., Белоглазова Г.И., Галанов В.А., Тавасиев A.M., Жуков Е.Ф., Лаврушин О.И., Дробозина Л.А., Лунтовский В.И., Мамонова И.Д., Поляк Г.Б, Романовский М.В., Тосунян Г.А., Усоскин В.М. и многих других.

Частично результаты исследований основных направлений развития банковских услуг в регионах содержатся в работах современных отечественных экономистов Аношиной Д.Г., Гамзунова А.Г., Голодовой Ж.Г., Гладковой С.Б., Иванюка С.М., Махошевой С.А., Мехрякова В.Д., Милюкова А.И., Световцевой Т.А., Шатковской Т.В. и других.

Таким образом, перечислив авторов научных трудов, статей и публикаций, можно сделать вывод, что исследуемая проблема не обделена вниманием ученых, аналитиков и экспертов. В тоже время, стоит заметить, что в экономической теории основное внимание уделялось развитию банковских услуг как таковых, без учёта региональной специфики. При этом в публикациях современных ученых и банковских практиков изучению основных направлений развития банковских услуг в регионах уделялось, на наш взгляд, недостаточно внимания.

Объектом исследования выступает деятельность коммерческих банков по предоставлению банковских услуг.

Предметом исследования является совокупность экономических отношений, складывающихся в процессе создания и предоставления банковских услуг в регионах.

Актуальность проблем, связанных с развитием банковских услуг, предоставляемых коммерческими банками в регионах, повлияли на выбор темы, цели и задач исследования.

Целью данного диссертационного исследования является определение перспективных направлений развития банковских услуг, предоставляемых столичными, иностранными, региональными банками и разработка предложений по повышению эффективности деятельности банков па рынке региональных банковских услуг.

Для достижения поставленной цели исследования потребовалось решение следующих задач:

• Уточнить понятие «банковская услуга». Исследовать различные виды классификаций банковских услуг.

• Выявить факторы и условия, влияющие на развитие банковских услуг.

• Оценить обеспеченность населения Российской Федерации банковскими услугами.

• Проанализировать зарубежный опыт предоставления банковских услуг.

• Исследовать современные тенденции в развитии банковских услуг.

• Выявить перспективные направления развития банковских услуг в регионах.

• Разработать методику оценки экономического эффекта от реализации проектов, направленных на расширение объема и качества предоставляемых банковских услуг в регионах.

• Выработать рекомендации по совершенствованию методов деятельности Банков на региональном рынке банковских услуг.

Теоретике - методологической и информационной базой диссертационного исследования послужили научные положения, содержащиеся в работах российских и иностранных учёных и специалистов, посвящённых изучению банковских услуг.

Информационно-статистическую основу работы составили: официальные статистические материалы Федеральной службы государственной статистики, инструктивные и методологические рекомендации Банка России, законодательные и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность в России, внутренние Положения коммерческих банков России, публикации экономической и банковской прессы, аналитические обзоры состояния уровня развития банковских услуг в регионах, содержащиеся в научных публикациях и периодической печати, собственные исследования автора.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что главные теоретические выводы, составляющие научную новизну, доведены до конкретных методологических и практических рекомендаций по развитию банковских услуг в регионах, которые могут быть использованы как российскими, так и зарубежными банками, а также государственными органами.

Апробация результатов исследования осуществлялась в ходе практической деятельности автора в АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».

Материалы исследования были использованы в учебном процессе в Государственном Университете Управления по дисциплине «Финансы и кредит».

Основные положения и выводы исследования докладывались на 18-м Всероссийском студенческом семинаре «Проблемы управления» (г. Москва, 2011г.)

Работа состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографического списка и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Вострухина, Татьяна Юрьевна

Заключение

Развитие банковских услуг в регионах Российской Федерации сдерживается рядом выявленных в ходе исследования объективных проблем, решение которых в соответствии с целыо и задачами диссертации потребовало разработки и научного обоснования следующих методологических положений и практических рекомендаций по совершенствованию деятельности банков на рынке региональных банковских услуг.

1. Решение задачи диссертации - уточнение понятия «банковская услуга» и исследование различных видов классификаций банковских услуг, позволили получить следующие результаты:

Однозначного определения «банковской услуги» в законе «О банках и банковской деятельности» нет, а значит определений данного понятия, как это подтвердило исследование, может быть много. Зависят они от того в каком контексте, при каких условиях употребляется термин. Исследование особенностей банковской услуги, позволило автору сформулировать, на наш взгляд, наиболее универсальное определение: «банковская услуга» -индивидуальная или группа операций, объединенных и осуществляемых Банком таким образом, чтобы наиболее полно и качественно удовлетворить потребности клиента.

Нами выявлено, что в экономической литературе существуют различные виды классификаций банковских услуг, отличаются они друг от друга основаниями, по которым происходила группировка услуг. У каждой из классификаций есть свои сильные и слабые стороны. Автор разработал две классификации (одну для юридических лиц, другую - для физических лиц), в которых деление банковских услуг происходит в зависимости от целей финансово - хозяйственной деятельности клиентов. Предложенные классификации не являются абсолютно универсальными, учитывая, что банковская деятельность не стоит на месте и перечень предлагаемых услуг постоянно изменяется, но они полезны и примечательны тем, что отражают

123 хронологию взаимоотношения клиента с банком, а значит позволяют проследить обеим сторонам потенциальные возможности и выгоды, которые они смогут получить от сотрудничества в будущем, для физических лиц она полезна с той точки зрения, что позволяет наглядно отразить достаточно полный перечень всех имеющихся на рынке банковских услуг и определить возможность их получения.

2. Решение задачи выявления факторов и условий, влияющих на развитие банковских услуг, позволило выявить, что количество их велико и влияют они на развитие банковских услуг по-разному.

В работе основные факторы, влияющие на развитие банковских услуг в регионах, были разделены на 4 группы: экономические, государственно -правовые, социальные и маркетинговые. Было определено, что в тот или иной период времени они могут влиять на развитие банковских услуг, как положительно, так и отрицательно.

К факторам, сдерживающим их развитие, можно отнести: слабую законодательную и нормативную базу, неравномерные условия конкуренции, недоверие населения по отношению к банкам, что связано с ограниченностью доступа потенциальных клиентов к информации о реальном финансовом положении и политике банков, низкий уровень доходов населения, сложная экономическая ситуация в стране, как следствие мирового финансового кризиса 2008г., а также недостаточную развитость банковской инфраструктуры.

К факторам, способствующим развитию банковских услуг, относятся: активная поддержка государства банков в рамках реализации различных совместных проектов (доступное жилье, льготное автокредитование, льготные образовательные кредиты), реализация ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», развитие информационных технологий, поддержка Министерства финансов РФ, а также Федеральной налоговой службой предложений по совершенствованию налогообложения банковской деятельности. Развитие действующих и

124 создание новых небанковских кредитных организаций будут способствовать развитию рынка банковских услуг.

Следует отметить, что государство может существенно влиять на условия, влияющие на развитие банковских услуг. Разумное его вмешательство в банковскую деятельность, путём принятия законов, поддерживающих банковскую систему страны, а также действия, направленные на повышение уровня доходов и финансовой грамотности населения, будут способствовать эффективному развитию банковских услуг на территории всей страны.

3. Решение задачи оценки обеспеченности населения России банковскими услугами проводилось на основании статистических данных, представленных Банком России, а также на основании данных, полученных автором.

В результате исследования обеспеченности регионов России банковскими услугами было выявлено, что перспективы их обеспеченности зависят от следующих факторов: доходы населения, экономический потенциал региона, «прозрачность» ведения бизнеса в регионе, административные барьеры для создания и функционирования кредитных организаций в регионе, количество кредитных организаций в регионе.

Для региональных кредитных систем в настоящее время характерно сокращение количества региональных банков, при одновременном увеличении числа филиалов и дополнительных офисов. При этом в регионах начинают доминировать филиалы крупных коммерческих банков и широко разветвленная сеть филиалов Сбербанка России.

Уставный капитал большинства кредитных организаций, действующих на территории РФ, удовлетворяет требованиям законодательства. Таких около 70%. Остальные 30% значительно не дотягивают до требуемых 180 млн. руб. Максимальное количество крупных банков с зарегистрированным уставным капиталом от 10 млрд. и выше сосредоточено в Центральном

Федеральном округе - 19 из 22 имеющихся, причем все они расположены в г.

125

Москве, в Северо-Кавказском и Дальневосточном федеральном округах отсутствуют банки, УК которых превышал бы 1 млрд. рублей.

Регионы крайне неравномерно насыщены кредитными услугами, что порождает проблемы доступности предприятий, организаций и населения к получению кредитов.

Разница в обеспеченности регионов банковскими услугами по федеральным округам составила 0,94 пунктов. Наибольшее значение индекса (1,41) по Центральному федеральному округу, а наименьшее значение (0,47) по Северо-Кавказскому федеральному округу. Минимальный региональный показатель насыщенности банковскими услугами приходится на Чеченскую республику, Республику Дагестан и Ингушетию, т.к. коммерческие банки готовы работать на этих территориях лишь в том случае, если будет гарантирована их абсолютная физическая безопасность, а подобных гарантий в точках, до сих пор считающихся «горячими», никто и никому дать не может. При этом только в Центральном Федеральном округе индекс обеспеченности банковскими услугами превышает 1, во всех остальных округах показатель намного ниже, что является для нашей страны существенной проблемой

Самая высокая насыщенность кредитными услугами остаётся в Центральном округе и составляет 1,28. В этом отношении наихудший показатель по Дальневосточному федеральному округу (0,57).

Годовой прирост объема вкладов физических лиц (включая сберегательные сертификаты), достигших к концу 2011 года 11 042 млрд. рублей, составил 13%, в 2010 г. этот показатель составлял 31%. Это, в частности, является свидетельством снижения склонности населения к сбережению в 2011 году.

Наибольшая часть кредитов, предоставленных юридическим лицам приходится на Центральный федеральный округ, наименьшая - на Дальневосточный и Северо-Кавказский округа.

4. Следующая задача диссертационного исследования предполагала анализ зарубежного опыта предоставления банковских услуг. Завершая исследование в данном направлении, можно подвести следующие итоги:

1) Банковскими услугами за рубежом пользуется подавляющая часть населения в отличие о РФ. Связано это, прежде всего, с тем, что возраст, начиная с которого клиент может начать пользоваться банковскими услугами намного ниже, чем требуемый в РФ, следовательно, достигая работоспособного возраста человек, будучи уже хорошо знакомым с банковскими услугами, продолжает активное сотрудничество с банками и активно использует новые появляющиеся услуги.

2) Помимо банков предоставлением банковских услуг динамично занимаются небанковские финансовые институты, которые остро конкурируют с банками за клиентов, что также способствует расширению географии предоставления банковских услуг.

3) Стоимость потребительских и ипотечных кредитов на порядок ниже, чем в РФ. В связи с этим они более доступны для населения, пользуются повышенным спросом и предлагаются в различных формах.

4) Во всех исследуемых странах клиенту предлагается огромное множество различных счетов (текущих, сберегательных, депозитных и т.д.) среди которых он может выбрать для себя наиболее выгодный. Чаще всего клиент пользуется не одним, а несколькими счетами.

5) Наиболее ярко выраженной тенденцией в банковской деятельности является интенсивное развитие услуг, предоставляемых через интернет.

5. Следующая задача диссертационного исследования посвящена исследованию современных тенденций в развитии банковских услуг. Результаты следующие:

Значительная часть населения России лишена возможности свободно пользоваться банковскими услугами, т.к. по количеству банков в соотношении с количеством населения Россия резко отстает от других стран.

В городах и поселках городского типа с населением до 5 тыс. и в сельских

127 населенных пунктах с населением не более 100 чел. банковские учреждения вообще, как правило, отсутствуют. Для обеспечения населения маленьких городов и посёлках банковскими услугами государство разработало программу создания Федерального почтового банка. Новый банк будет создан на базе Связь-банка с участием «Почты России». Сейчас у почты 41000 отделений, примерно в 1000 из них уже работает Связь-банк. В настоящее время Почта России предоставляет уже достаточно широкий перечень банковских услуг, который, как ожидается, в ближайшее время будет расширен.

Ещё одна выявленная тенденция - это повсеместное расширение числа пользователей пластиковыми картами, и, как следствие, активное распространение дистанционного банковского обслуживания. Примером такого обслуживания стала деятельность ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ТКС Банк). Он позиционирует себя как банк без офиса. Клиентами Банка являются около полумиллиона человек, все их вопросы решаются по средствам электронной или телефонной связи, запрос любых банковских продуктов, будь то, открытие и обслуживание банковских карт, открытие вклада, получение или погашение - кредита осуществляется аналогичным способом.

Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний день вид ДБО в мире - интернет-банкинг. Самый высокий уровень проникновения интернет-банкинга зарегистрирован в Швеции, где онлайновые финансовые операции совершают 54% пользователей. В Норвегии услугами интернет-банкинга пользуются 48% владельцев компьютеров, в Дании - 43%.

Российский рынок дистанционного банковского обслуживания пока что значительно отстает от рынка Европы. В настоящее время общее число российских пользователей интернет-банкинга составляет всего порядка 1,5 млн. человек - чуть более 1% общей численности населения, или 4,6% от аудитории российской зоны Интернета (32 млн. пользователей). Важно отметить, что из них 90% - физические лица, а каждый третий пользователь,

128 согласно данным опросов, готов управлять своим банковским счетом через Интернет.

В розничном секторе ярко выраженной тенденцией развития банковских услуг является существенное расширение объёмов ипотечного кредитования. В конце 2010 начале 2011г. наблюдался рост объемов ипотечного кредитования, что можно связать, в первую очередь, с небольшим снижение ставок по кредитам. Объем выдачи ипотечных кредитов в РФ в 2010 году составил 370 миллиардов рублей, что на 44% меньше, чем в рекордном 2008 году, когда было выдано ипотеки на 655,8 миллиарда рублей. При этом по сравнению с 2009 годом, объем выдачи кредитов вырос в 2,4 раза. В 2011 году объем выдачи ипотечных кредитов составил 712 млрд. руб., что на 130-160 миллиардов рублей превысило прогнозный показатель АИЖК, прирост на 50%.Всего в 2011 году было выдано 580,805 тысяч ипотечных кредитов, что в 1,7 раза по количеству и в 1,9 раза в денежном выражении превышает показатели 2010 года.

6. Одной из основных задач диссертационного исследования является выявление перспективных направлений развития банковских услуг, предоставляемых столичными, иностранными, региональными банками на рынке региональных банковских услуг. В рамках поставленной задачи были получены следующие данные:

Рынок корпоративных клиентов в большинстве своём уже поделён между банками. Заполучить нового крупного клиента считается в банковском корпоративном бизнесе большой удачей, но число крупных клиентов, особенно в регионах весьма ограничено, а значит рассчитывать на то, что такой клиент перейдет из другого банка именно в ваш банк нет смысла, а уж тем более нет смысла рассчитывать, что от сотрудничества с таким клиентом доходы банка существенно возрастут. Наиболее привлекательным с точки зрения доходности и перспективности является розничное направление бизнеса, которое на отечественном рынке становится всё более популярным. Из данного направления выявлены наиболее перспективные:

Автокредитование в ближайшие 5-6 лет останется очень популярным среди населения, объёмы выданных кредитов будут постепенно возрастать, при этом кредиты на покупку подержанных автомобилей могут стать одними из самых востребованных в регионах, т.к. доходы населения провинции существенно ниже доходов жителей столичных регионов, а значит и возможностей у регионального покупателя на покупку нового автомобиля гораздо меньше. Аналогичная ситуация с приобретением физическими лицами или индивидуальными предпринимателями «рабочих автомобилей»: кредит на эти цели мог бы стать для предпринимателя отличной возможностью для повышения рентабельности своего бизнеса, не отвлекая собственные или оборотные средства (которых у него чаще всего не так много).

Популярность ипотечного кредитования в нашей стране также будет возрастать, т.к. с одной стороны, спрос на жильё остаётся очень высоким, учитывая, что большая часть населения нашей страны проживает либо в ветхом жилье, либо в стеснённых условиях, с другой стороны, наблюдается поддержка данного вида кредитования со стороны государства, либерализация требований к заемщикам со стороны банков, снижение первоначального взноса у основных игроков рынка, а также отсутствие резкого роста цен на рынке вторичной недвижимости. Все эти факторы способствуют расширению объёмов ипотечного кредитования.

Образовательный кредит» является в нашей стране достаточно новым кредитным продуктом, но спрос на него с каждым годом возрастает.

Несмотря на то, что данный вид деятельности является весьма рискованным, т.к. существует высокая вероятность невозврата средств и необходимость длительного обслуживания ссуды, перед банками открываются широкие перспективы: они имеют возможность компенсировать процентную ставку за счёт государственных субсидий, привлечь большее количество клиентов,

130 продвигать свои услуги на ещё не освоенном рынке будущих специалистов, формируя у них лояльность к своему банку и предлагая смежные продукты и услуги.

7. Для решения проблемы недообеспеченности регионов России банковскими услугами предложено три способа, применение которых на практике в совокупности или в отдельности позволяют выработать стратегию, способную увеличить количество и качество предоставляемых банковских услуг. Такими способами являются:

1.Открытие в регионах России филиалов и дополнительных офисов крупных столичных или иностранных банков; 2,Открытие в регионах новых местных банков;

3.Модернизация и развитие имеющихся у региональных банков банковских услуг, а также внедрение новых банковских услуг.

При этом автором выработаны предложения, направленные на стимулирование инвесторов для создания новых банков, а также на улучшение условий существования и функционирования действующих региональных банков:

1) Ввести льготы по уплате налога на имущество для кредитных организаций, действующих в регионах, недообеспеченных банковскими услугами.

2) Законодательно обязать государство размещать часть средств федерального бюджета в региональных банках.

3) Снизить требование к минимальному размеру собственного капитала регионального банка.

Чтобы не ошибиться в выборе стратегии, автором исследования, предложена методика, позволяющая оценить экономический эффект от использования той или иной стратегии.

Формула оценки экономического эффекта выглядит следующим образом: Э.э. = В - ОТ - Нк.э*И - ББ - О - ТР, где

В - доход получаемый банковской структурой за год (имеется в виду «банк» - при создании нового банка, доп.офис либо филиал - при открытии обособленного подразделения, действующий банк - при выборе стратегии по развитию и модернизации имеющегося банка)

ОТ - оплата труда и социальный пакет сотрудников;

И - инвестиции на осуществление мероприятий (инвестиции для создания нового банка, инвестиции на открытие филиала либо доп. Офиса, инвестиции в развитие и модернизацию имеющегося регионального банка);

Нк.э. - нормативный коэффициент эффективности капитальных затрат (зависит от установленного срока окупаемости капитальных вложений);

ББ - расходы, связанные с преодолением бюрократитических барьеров;

О - расходы, связанные с повышением квалификации сотрудников;

ТР — постоянные расходы на техническое оборудование и содержание, обслуживание банковской структуры.

8. Из разработанных предложений по повышению эффективности деятельности на рынке региональных банковских услуг предложен целый ряд современных устройств, которые банки могли бы использовать в работе на региональных рынках банковских услуг для оптимизации работы и предоставления дополнительных сервисов для клиентов (видеорегистратор, видео-консультант, интерактивные витрины, тачскрин - столы, терминалы для пользования интернет - банкингом, технология РауРаББ).

Выработаны рекомендации для банков (особенно имеющих разветвлённую филиальную сеть) по применению в работе СЯМ-систем, позволяющих сводить воедино и анализировать информацию о клиентах, что в свою очередь обеспечивает точную оценку прибыльности и рентабельности банковских продуктов, оптимизацию предложений для отдельных групп клиентов.