Основные тенденции развития банковской системы России в условиях перехода к рыночной экономике тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Гулам Муртаза

Введение.

Глава 1. Экономические основы формирования банковской системы в период становления рыночной экономики.

1.1. История развития банков и представление об их сущности.

1.2. Банковская система и тенденции ее развития в условиях рыночной экономики.

Глава 2. Анализ современной банковской системы Российской Федерации.

2.1. Центральный банк и его место и роль в банковской системе России.

2.2. Коммерческие банки: их становление и тенденции развития.

Глава 3. Основные направления реформирования банковской системы России.

3.1. Проблемы развития современной банковской системы России.

3.2. Государственные и корпоративные мероприятия по реформированию банковской системы России.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Основные тенденции развития банковской системы России в условиях перехода к рыночной экономике"

Актуальность темы исследования. Формирование стабильной банковской системы России, способной обеспечить кредитование реального сектора экономики, является одной из главных задач российского общества. Устойчивость банковской системы в условиях рыночной экономики во многом зависит от результатов научного анализа пройденного этапа ее становления, проблем формирования и адаптации к новым условиям деятельности.

Анализ и теоретическое обобщение опыта и тенденций развития банковской системы России является основой научного подхода для принятия практических решений. Извлечь уроки из исторического опыта России и мировой практики, не повторяя ошибок прошлого в развитии банковской системы, сконцентрировать внимание на основных закономерностях и тенденциях ее формирования, на стратегии и тактике прогрессивных перемен в банковском секторе и банковском надзоре является важной задачей денежно-кредитной политики, что определяет и актуальность темы.

Глубокая кризисная ситуация в экономике и отсутствие политической и экономической стратегии развития страны обусловили ряд причин, которые сдерживали развитие банковской системы и постепенно привели ее к кризисной ситуации. Причины кризиса августа 1998г. до сих пор весьма ощутимы и далеко не изжиты. Так за период с 1998 г. ухудшилось финансовое состояние многих банков. Кризис в экономике не медлил сказаться на состоянии банковской системы. За этот период были отозваны лицензии 300 банков. Кроме того, на деятельность банковской системы повлияли такие факторы, как: постоянные изменения законодательной базы; стремление большинства банкиров к получению сиюминутной прибыли (как следствие - развитие только одного направления деятельности), что ведет к угрозе банкротства отдельных банков и кризис банковской системы в целом.

Кроме того, анализ мирового опыта с учетом страновых различий в экономиках и типах рыночных систем позволяет сформулировать ряд закономерностей и общих фундаментальных причин банковских кризисов. В форме банковского кризиса разрешаются диспропорции, накопленные в экономике в целом и в банковской системе в частности. Банковская система концентрирует основные экономические риски, связанные с несовершенством рыночного механизма, со слабостью структурных преобразований в экономике, с цикличностью экономического развития стран, с неравномерностью динамики цен.

Объектом исследования является деятельность кредитных организаций и Центрального Банка, его взаимодействие с коммерческими банками, становление, развитие и современное состояние кредитно-банковских учреждений России, использование ими международного опыта.

Недостаточная разработанность проблем, связанных со становлением и функционированием банковской системы в условиях перехода к рынку, а также актуальность данных вопросов для российской экономики предопределили выбор автором темы, и основных направлений диссертационного исследования.

Предметом исследования в диссертации является функционирование банковской системы России, денежно-кредитные отношения, складывающиеся в процессе эволюции банковской системы, противоречивость и взаимодействие интересов субъектов банковской деятельности.

Объектом исследования выступает непосредственно банковская система Российской Федерации, ее становление, развитие и современное состояние кредитно-банковских учреждений России.

Цель и задачи исследования. Целью данного диссертационного исследования является разработка методологических подходов и направлений совершенствования банковской системы РФ на этапе перехода к рыночной экономике на основе изучения и анализа современного состояния банковской системы России и анализа зарубежного опыта развития банковского дела. В соответствии с указанной целью в диссертации были поставлены следующие задачи: проанализировать историю развития банковской системы России, определить экономические основы становления коммерческих банков; выявить тенденции развития современной банковской системы и разработать предложения по адаптации зарубежного опыта в деятельности коммерческих банков России; проанализировать механизм взаимодействия Центрального Банка Российской Федерации с коммерческими банками и предложить меры по его улучшению; исследовать современное состояние банковской системы России; предложить направления совершенствования деятельности российских коммерческих банков.

Методологическая и теоретическая база исследования. Теоретическую и методологическую базу исследования составили фундаментальные положения экономической науки: теории управления коммерческими банками, концепции и модели оценки состояния банковской системы в переходной экономике, труды отечественных и зарубежных ученых по актуальным вопросам функционирования банковской системы.

Изучению проблем банковского дела, вопросам становления и функционирования банковской системы посвящен ряд работ российских и зарубежных экономистов: Грязновой А.Г.,Бабичевой Ю.А., Лаврушина О.И., Антонова Н.Г., Песселя М.А., Абалкина Л.И., Барковского Н.Д., Ширинской Е.Б., Жукова Е.Ф., Коробова Ю.И., Шенаева В.Н., Полякова В.П., Московки-ной Л.А., Челнокова В.А.; Кристиана де Буасье, Доллон Э., Роуз П., Нетто

A.К. и др. При написании работы также использованы доклады Геращенко

B.В. и Парамоновой Т. Вместе с тем, при всей своей глубине вышеперечисленные работы не исчерпывают весь круг вопросов, связанных с изучением современных проблем развития разных типов банков. Особенности периода рыночных отношений, взаимосвязи в банковской сфере требуют дальнейшего изучения зарубежного опыта.

В работе использованы материалы научных и методических конференций, семинаров по проблемам развития банков и банковской системы, законодательные и другие нормативно-правовые акты Российской Федерации, касающиеся коммерческих банков и Центрального Банка России, а также материалы периодической печати по проблемай работы финансовых институтов и банковской системы в целом.

В своем исследовании соискатель руководствуется научными методами, такими как: диалектической научной абстракции, эталонов и аналогий; функционального и казуального анализа.

В процессе исследования применялись методы сравнительно-исторического, системного, статистического анализа в раскрытии сущностных характеристик банковской системы, специфики ее развития в конкретных исторических условиях, разрешения противоречий в системе финансово-кредитных интересов. Исследование базируется на широком применении экспертных оценок, статистических и аналитических выборок.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в следующем: определены экономические основы становления банковской системы в России; уточнено содержание понятия банковской системы, выделены ее основные элементы, дано отличие банковской системы, в основе которой лежит денежный оборот, от кредитной системы, базирующейся на кредитных отношениях; выявлены и сформулированы основные тенденции развития банковской системы России в условиях перехода к рыночной экономике; разработана и апробирована модель оценки основных факторов степени независимости центрального банка РФ в сравнении с центральными банками экономически развитых стран; выявлены и классифицированы факторы кризисной ситуации (1998 г.) кратковременного и долговременного действия. Проведенный на этой основе сравнительный анализ и систематизация мероприятий по реструктуризации банковской системы показал необходимость проведения дополнительных мер по ускорению и завершению ее реструктуризации; разработаны предложения по мероприятиям, которые необходимо осуществить на государственном и корпоративном уровне в целях реформирования банковской системы России и приближения ее к рыночному типу.

Практическая значимость результатов исследования заключается в возможности использования основных положений диссертации при разработке теоретических и методологических вопросов функционирования банковской системы. Полученные результаты могут быть использованы на практике при организации функционирования центрального банка и коммерческих банков, что будет содействовать повышению эффективности их работы.

Самостоятельное практическое значение имеют:

- рекомендации по реализации проектов активного кредитования экс-портоориентированных и импортозамещающих производств, малого и среднего бизнеса, жилищного строительства «ипотеки», потребительского кредита;

- рекомендации по стимулированию Центральном Банком РФ коммерческих банков, предоставляющих инвестиционные кредиты и кредитующие реальный сектор, путем предоставления гарантий учета их векселей, снижения норм обязательного резервирования.

Апробация и внедрение результатов. Проведенный в диссертации анализ основных тенденций развития банковской системы России в условиях перехода к рыночной экономике, выдвинутые предложения по преодолению последствий банковского кризиса используются в учебном процессе при преподавании учебных дисциплин: «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка». Основные результаты исследования освещены в статьях, опубликованных в «Вестник ФА» для широкого доступа общественности и специалистов в области банковского дела общим объемом 0,5 п. л.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Гулам Муртаза

Заключение.

Банковские системы имеют длительное историческое развитие. Упоминание о первом банке датировано примерно 5 веком до н.э. Они выполняли ограниченные функции, хотя и разнообразные. Так, например, в Древней Греции, в период ее торгового расцвета (490-449 гг. до н.э.). Банковскими операциями занимались три группы банкиров: менялы, взимавшие плату при размене одной монеты на другую, заимодавцы предоставляющие ссуды под залог и трапезиты, принимавшие вклады для хранения и предоставления ссуд под залог, т. е. занимавшиеся депозитной операцией.

На протяжении многих лет изменялись сами банки и, безусловно, их функции. Они выполняли разные операции: от коммерческих операций по покупке, продаже и платежей за счет клиентов до выдачи кредитов и выступления в качестве просителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Затем стали выдаваться деньги под определенный %, далее выдача ссуд под залог земли и выпуска в обращение бумажных денег.

По мере развития объемов производства и обращения денег роль банков во всех странах возрастала. Развитие торгово-денежного обращения во всех отраслях хозяйства обусловливало расширение банковского капитала. К первоначальной функции банков - торговле деньгами, добавилась новая функция - управление капиталом, приносящим доход. Банки как собиратёли капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него.

Из скромных учреждений по хранению денег, меняльных контор, скромных посредников банки превратились в активных участников увеличения промышленного капитала и стимуляторов развития общественного производства.

Банковская система России также имеет длительную и сложную историю. К середине восемнадцатого века относится образование первых банков. К началу двадцатого века в России функционировали государственный банк и достаточно развитая система коммерческих банков, включая ипотечные.

В период централизованного планового управления экономикой была создана адекватная система Государственного банка с большим количеством филиалов, которая обеспечивала функционирование денежно-кредитного механизма централизованной экономики.

С конца восьмидесятых годов XX века коренное изменение экономических отношений в России, приватизация собственности, переход к рыночным формам потребовали соответствующей перестройки банковской системы. В России была создана двухуровневая банковская система, ориентированная на рыночные отношения в экономике.

Таким образом, подводя итог исследованию процессов формирования банковской системы России в условиях перехода к рыночной экономике и роли Центрального Банка, следует отметить, что Россия в значительной степени использовала мировой опыт развития денежно-кредитных систем экономически развитых стран.

Центральный Банк РФ, как и в других странах, является главным звеном банковской системы. Он решает задачи, присущие аналогичным банкам в развитых странах: подержание покупательной способности национальной денежной единицы и стабильности крёдитно-банковской системы путем использования сопоставимых с другими странами инструментов регулирования, обладая достаточной степенью независимости и самостоятельности при решении вопросов регулирования денежной эмиссии кредитных учреждений, при проведении валютной политики.

Вместе с тем, в ходе становления и развития новой банковской системы России Центральный Банк сталкивался с серьезными проблемами, которые связаны с одной страны с неблагоприятными общеэкономическими условиями, затруднявшими развитые реального сектора экономики, с другой стороны действовали неблагоприятные внутренние факторы развития самой системы, недостаточная развитая законодательная и нормативная база, банковская инфраструктура, отсутствие опыта в использовании инструментов регулирования денежно-кредитной политики в условиях перехода к рыночной экономике.

Второй уровень банковской системы России представляют кредитные организации и главное их звено - коммерческие банки. Они выполняют важную функцию кредитования производственного и непроизводственного сектора, одновременно обеспечивая денежной оборот платежными средствами. Большое значение для становления и развития рыночного хозяйства имеют другие банковские продукты и услуги.

В условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом (увлечение частными вкладами в 1997 году, обвал рынка МБК в 1998 году и т.п.).

Оценивая в целом развитие банковской системы России за последнее десятилетие, следует положительно оценить итоги этого развития. Этот вывод основывается на следующем:

- создана и функционирует двухуровневая банковская система, соответствующая этапу перехода страны к рыночной экономике;

- центральный банк РФ выполняет, как и в других странах с рыночной экономикой свои задачи по регулированию и поддержанию стабильности денежного обращения и всей банковской степени. Банк России накопил за это время опыт работы с коммерческими банками, что позволяет ему повысить качество надзора за их деятельностью; - коммерческие банки в своем развитии прошли трудный путь освоения рыночных банковских технологий, преодолевая кризисные ситуации.

К настоящему времени в развитии банковской системы России довольно четко обозначились определенные тенденции к совершенствованию этой системы, приближению ее к рыночному типу. Среди них важнейшими можно считать:

- упразднение института уполномоченных банков по работе с бюджетными средствами и бюджетными счетами, что способствует в значительной степени ликвидации остатков элементов командно-распорядительной, сверхцентрализованной, «не рыночной» экономики; дифференциация банков, а также пруденциальных и налоговых нормативов в зависимости от объемов собственных и привлеченных капиталов, когда отдельные банки в силу их высокой социальной или производственно-финансовой значимости для территории обслуживания уже сейчас получают специальные разрешения на снижение требований ЦБ РФ по некоторым или всем обязательным нормативам, по некоторым налоговым отчислениям и т.п.; придание статуса опорных (губернских, муниципальных, окружных) банков таким банкам;

- создание сети специализированных банков в структуре банковской системы (инвестиционных, инновационных, ипотечных, а также отраслевых и банков ФПГ);

- расширение сети российских банков резидентов с участием иностранного капитала, имеющих статус международного банка;

- укрупнение банков за счет слияния нескольких малых банков и поглощения малых банков более крупным за счет перехода акционеров (участников) и перевода их паев в уставном капитале в капитал более сильного банка;

- образование многобанковских холдингов, позволяющих диверсифицировать и снизить банковские риски каждого из банков, входящих в холдинг.

Все эти тенденции можно рассматривать как положительные, направленные на реформирование банковской системы России, сближение и интеграцию ее в мировое банковское сообщество.

Мероприятия, направленные на реформирование банковской системы, учитывающие эти тенденции, необходимо осуществлять как по линии государства, так и по линии самих коммерческих банков, из акционеров (участников), менеджеров и клиентов.

К государственным мероприятиям, в первую очередь относятся мероприятия по реструктуризации и оздоровлению, в числе которых:

• создание и корректировка законодательной базы для быстрого и эффективного проведения реструктуризации, возможность участия государства в капиталах банков, в области гарантирования вкладов граждан в банки;

• создание и деятельность «Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО)»;

• проведение переговоров с международными кредитно-финансовыми организациями об оказании поддержки, в том числе путем предоставления средств на формирование капитала АРКО, на привлечение иностранных высококвалифицированных банковских специалистов к участью в реструктуризации конкретных банков;

• проведение активной политики в поддержке и развитии инфраструктуры финансовых рынков: бирж, расчетных и клиринговых систем, депозитариев;

• разработка новых форм участия государства в кредитной поддержке экономики через банковскую систему, в том числе путем переучета Банком России векселей предприятий реального сектора экономики;

• усиление банковского надзора путем улучшения качества и оперативного анализа банковской отчетности, унификация и упрощение процедур составления и представления отчетности;

• уточнение и дифференциация экономических нормативов и иных требовании к банкам и др.

Кроме мероприятий по реструктуризации банковской системы, на уровне государства должны быть приняты и узаконены решения о порядке создания и деятельности специализированных банков, об упрощении процедуры вхождения новых акционеров (участников) в уставной капитал банков, об упрощении создания банков со смешенным российско-иностранным капиталом, об ответственности акционеров (участников) и менеджеров, приведших банк к банкротству, начало крупномасштабной процедуры банкротства банков, у которых отозвана лицензия на проведение банковских операции. На корпоративном уровне важнейшими мероприятиями, способствующими, реформированию банковской системы и приведению ее к рыночному типу следует отнести:

- увеличение уставного капитала банка за счет собственных средств акционеров (участников) и привлечения новых;

- реструктуризация долговых обязательств банка путем организации переговоров с кредиторами, привлечение кредиторов банка в его акционеры (участники);

- реструктуризация баланса банка путем перевода на баланс акционеров неработающих активов, выкупа акционерами у банка и передача ему в аренду недвижимого и движимого имущества (банковского здания или помещения, автотранспорта, средств автоматизации и информационные обеспечения банка;

- замена по согласованию с территориальным управлением ЦБ РФ главных менеджеров, не справившихся с работой и допустивших крупные просчеты в работе на финансовых рынках и с клиентурой;

- пересмотр структуры банка. Закрытие, продажа, объединение дополнительных офисов и филиалов, а при соответствующих условиях - открытие новых, покупка у других банков филиалов и дополнительных офисов;

- ревизия номенклатуры банковских продуктов и услуг предлагаемых банкам, маркетинг и реклама этих продуктов и услуг;

- привлечение специалистами банка новых клиентов, а клиентами банка в его клиентуру своих партнеров по бизнесу;

- стремление и достижению консенсуса в случае необходимости слияния банка с другой кредитной организацией.

Комплекс государственных и корпоративных усилий в этих направлениях будет способствовать реформированию банковской системы России в исторически короткий срок.

Проведенное исследование подтверждает актуальность и реальность данных направлений развития банковской системы России на ближайшую перспективу.