Развитие системы страхования в жилищно-коммунальной сфере региона тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Шутов, Евгений Александрович

Введение.

Глава 1. Исследование современного состояния развития страховой деятельности в жилищно-коммунальной сфере региона.

1.1. Теоретические и методические подходы к определению места и роли страхования в сфере экономики региона, как важнейшего фактора защиты, безопасности и сохранности жилищного фонда.

1.2. Исследование процесса становления и развития страхования жилья в России.

1.3. Анализ зарубежных моделей организации страховой защиты жилого фонда.

Глава 2. Основные направления формирования и функционирования системы страхования в жилищно-коммунальной сфере.

2.1. Организационно-экономические методы страхования объектов недвижимости в жилищно-коммунальной сфере.

2.2. Механизмы государственной поддержки развития страхования жилья на региональном уровне.

2.3. Механизмы формирования страховой ответственности при эксплуатации и ремонте жилищного фонда и объектов коммунальной инфраструктуры.

Глава 3. Разработка методических рекомендаций по повышению эффективности системы страхования в жилищно-коммунальной сфере региона.

3.1. Методические подходы к обеспечению комплексности в развитии страхования объектов жилищно-коммунального хозяйства.

3.2. Механизмы согласования баланса интересов и финансовых средств регионального бюджета, страховых компаний и страхователей.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие системы страхования в жилищно-коммунальной сфере региона"

Актуальность исследования. Развитие различных форм собственности в жилищной сфере, усложнение организационно-экономических и технологических процессов эксплуатации, капитального и текущего ремонтов жилищного фонда и инженерных сетей, в которых задействовано большое количество участников: собственников, нанимателей, арендаторов, заказчиков, ресурсоснабжающих предприятий, управляющих организаций, подрядчиков, материально-технических и людских ресурсов, вызывает комплекс разнообразных рисков, связанных с нарушением условий проживания и безопасностью, повреждением или гибелью объектов жилья и коммунальной инфраструктуры.

В этих условиях формирование системы страхования в жилищно-коммунальной сфере, как механизма защиты имущественных интересов, в первую очередь, населения, становится особенно значимым и признается стратегически важным и нуждающимся в поддержке и развитии на региональном уровне.

Страхование жилья и объектов коммунальной инфраструктуры от непредвиденных природных, техногенных и иных обстоятельств позволяет, наряду со снижением рисков собственников жилья, оказывать позитивное влияние на укрепление финансового положения государства и муниципалитетов. Создание института страхования жилья не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и формирует один из стабильных источников инвестиций в жилищно-коммунальный сектор.

На улучшение технического состояния жилищного фонда в стране, удовлетворение потребностей населения в жилье, решение проблем его капитального ремонта, государством ежегодно тратятся миллиарды рублей, необходимые для восстановления разрушенного или поврежденного жилья в результате чрезвычайных ситуаций, пожаров, заливов, различного рода катастроф. Направляемые государством средства на восстановление жилья и помощь нуждающимся в большинстве случаев являются не запланированными расходами в бюджетах всех уровней.

Состояние жилищно-коммунального хозяйства страны находится в критическом состоянии, что подтверждают следующие данные: степень износа основных фондов составляет около 60 процентов, из имеющегося в России жилищного фонда две трети построены до 1970 года. В 1995 г. в стране было 35 млн.кв.м. общей площади ветхого и аварийного жилья, в 2006 г. - более 90 млн.кв.м. общей площади. Жилищными условиями недовольны около 60 процентов российского населения, 14,5 млн. семей проживают в неблагоустроенном жилье.

Эти факторы влияют на появление чрезвычайных происшествий, связанных с авариями в сетях инженерных коммуникаций, взрывами бытового газа и пожарами в жилых домах. По данным ГПС МЧС России, ежегодно в жилом секторе происходит более 72,4% от общего числа пожаров за год. В список чрезвычайных ситуаций следует также добавить удары молнии, бури и ураганы, смерчи и вихри, цунами, ливни, землетрясения, наводнения, грязевые, грязепесчанные и грязекаменные потоки, обильные снегопады, паводки, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей. Ремонт инженерных систем и конструктивных элементов жилых зданий, предоставление новой жилой площади взамен утраченной в результате пожаров, взрывов и различного рода аварий снижают эффективность и без того ограниченных финансовых ресурсов, направляемых в жилищно-коммунальную сферу. Решение этих проблем возможно только за счет привлечения дополнительных финансовых вложений, направляемых на возмещение ущерба и освобождение бюджета от незапланированных расходов на основе комплексного внедрения механизмов страхования.

Несмотря на актуальность данной проблемы, недостаточно исследованы научно-обоснованные подходы к развитию системы страхования жилья на региональном уровне и механизмы страховой защиты в жилищно-коммунальной сфере, не разработаны механизмы страхования общего имущества в многоквартирных домах, а также страхования многоквартирных домов на случай проведения их капитального ремонта.

Таким образом, проведение теоретических исследований и выработка практических рекомендаций по формированию системы страхования в жилищно-коммунальной сфере является актуальной проблемой, обусловившей выбор темы исследования, ее цель и задачи.

Целью диссертационной работы является разработка методических подходов и практических предложений по формированию системы страхования в жилищно-коммунальной сфере, как составной части механизма обеспечения надежного функционирования и безопасности объектов жилищно-коммунального хозяйства (ЖКХ).

В соответствии с поставленной целью в диссертации решаются следующие основные задачи:

- выявление роли страхования в жилищно-коммунальной сфере и ее значения в обеспечении сохранности объектов ЖКХ и безопасности условий проживания;

- исследование зарубежного опыта, отечественной практики и особенностей в сфере страхования жилищно-имущественных прав граждан;

- определение места и роли льготного страховании, как фактора комплексного развития системы страхования в жилищно-коммунальной сфере;

- обоснование направлений и механизмов дальнейшего развития страхования в жилищно-коммунальной сфере;

- разработка механизмов организационно-экономической поддержки развития страхования объектов в жилищно-коммунальной сфере со стороны региональных властей;

- разработка новых программ в сфере страховой защиты жилищно-имущественных прав граждан.

Объектом исследования является система страхования в жилищно-коммунальной сфере на региональном уровне (на примере города Москвы и других регионов), включающая виды страхования, организационную структуру, регламенты взаимодействия организаций, органов управления и населения.

Предметом исследования являются методы и механизмы комплексного развития социально приемлемой в условиях рыночной конкуренции системы страхования в жилищно-коммунальном хозяйстве.

Информационную основу составили материалы Госкомстата, МЧС России, Правительства Российской Федерации, города Москвы, Городского центра жилищного страхования г. Москвы, аналитические материалы, обобщение опыта страхования жилья в регионах, страховых компаний и периодической печати.

Методологической и теоретической основой проведенного исследования явились труды ученых и практиков по проблемам страхования: A.JI. Алякринского, C.JL Ефимова, Е.В. Коломина, И.Б. Котлобовского, JI.A. Мотылева, JI.A. Орланюк-Малицкой, А.П. Плешкова, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, В.И. Рябикина, В.И. Серебровского, Ю.А. Сплетухова, К.Е. Турбиной, В.В. Шахова, Р.Т. Юлдашева, Д. Бланда, А. Манэса. Вопросам страхования жилья и возникающих рисков посвящены работы: П.Н. Грабового, A.A. Гуральника, А.Н. Кирилловой, Н.Ф. Костецкого, JI.H. Чернышова и др.

Научная новизна исследования состоит в разработке научных положений и методических подходов к формированию системы страхования в жилищно-коммунальной сфере на основе создания новых программ страхования и организационно-экономического механизма для их реализации.

Наиболее важные научные результаты, полученные лично автором, состоят в следующем:

- уточнено место и функции страхования в жилищно-коммунальной сфере региона, как одного из важнейших факторов обеспечения жилищных прав граждан при уничтожении или повреждении жилья;

- проведен анализ функционирования действующей системы страхования жилья в регионах и определены основные факторы, сдерживающие развитие страхования;

- доказана необходимость формирования за счет страховых платежей резерва средств предупредительных мероприятий с целью предотвращения чрезвычайных событий, наносящих ущерб объектам ЖКХ, и проведения профилактических работ;

- разработаны механизмы правового и организационно-экономического регулирования развития системы страхования в жилищно-коммунальной сфере, включающие создание регионального центра страхования объектов ЖКХ, разработку концепции и программы льготного страхования жилищного фонда; выбор экономической модели соотношения бюджетных и страховых ресурсов при льготном страховании;

- предложены методы эффективного сочетания государственной поддержки и рыночных подходов при формировании льготных программ страхования на основе содействия развитию новых видов страховых услуг, привлечения на конкурсной основе страховых организаций для реализации программы льготного страхования объектов ЖКХ и обеспечения комплексного страхования объектов ЖКХ;

- разработан новый вид страховых услуг по страхованию многоквартирных домов на случай проведения их капитального ремонта, позволяющий формировать источники воспроизводства основных фондов ЖКХ в условиях возрастания износа жилищного фонда и систем инженерного обеспечения и в значительной мере уменьшить статьи расходов бюджетов всех уровней на проведение капитального ремонта.

Достоверность полученных научных результатов основывается на отчетных данных по страхованию жилищного фонда в г. Москве, расходах городского бюджета на финансирование страховых случаев, обобщения данных по страхованию на региональном уровне, подтверждается применением научных методов исследования, анализа теоретических и практических разработок, использованием отечественного и зарубежного опыта в организации страхования жилья, региональных программах страхования.

Значение для теории и практики научных результатов. Полученные научные результаты теоретически обосновывают необходимость государственной поддержки системы страхования жилищного фонда и объектов коммунальной инфраструктуры, расширения спектра видов страхования, обеспечивают комплекс мер по развитию страхования на региональном уровне. Результаты исследования могут быть использованы федеральными, региональными и местными органами власти при разработке и реализации льготных программ страхования объектов жилищно-коммунального хозяйства.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и рекомендации докладывались на научно-практической конференции «Актуальные проблемы управления» (Москва, 2005 г.), на 2-ой Международной научно-практической конференции «Недвижимость: проблемы экономики, управления и подготовки кадров» (Москва, 2006 г.). Предложенные в диссертации методические подходы и рекомендации по развитию системы страхования жилья использованы при проведении социологического исследования отношения москвичей к страхованию жилья по заказу Комитета по телекоммуникациям и средствам массовой информации Правительства Москвы. Предложения по страхованию многоквартирных домов на случай проведения их капитального ремонта использованы при разработке Предложений по планированию и финансированию капитального ремонта многоквартирных домов, подготовленных для Департамента экономической политики и развития города Москвы.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Шутов, Евгений Александрович

Основные выводы и результаты, полученные автором при выполнении настоящего исследования, заключаются в следующем:

1. Страхование в РФ является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Страхование, как уникальная отрасль экономики, профессионально связано с управлением рисками, влияет на обеспечение безопасности условий проживания населения, предоставление услуг и сохранность объектов жилищно-коммунальной сферы. Результаты ряда страховых программ, проводимых в регионах, показали свою эффективность в борьбе по снижению бюджетных затрат и быстрой адресной помощи. Страхование в жилищно-коммунальной сфере -это необходимый механизм в обеспечении качества предоставляемого жилья, безопасности жилых помещений в многоквартирных домах и уверенности населения в быстром и полноценном страховом возмещении.

2. Проведенный анализ страховых случаев в жилищном фонде показывает, что значительные финансовые ресурсы направляются на ликвидацию последствий аварий, выхода из строя инженерного оборудования, пожаров, последствий тушения пожаров и т.д. Недостаточность страховой защиты объектов в жилищно-коммунальной сфере приводит к замедлению притока инвестиций, дополнительным расходам местных бюджетов, снижению социально-финансовой защиты имущественных интересов населения.

3. Основными причинами низких темпов заключения договоров страхования и, следовательно, незначительного сокращения нагрузки на соответствующие статьи городского бюджета являются:

- недостаточная информированность населения о действующих системах страхования жилья;

- отсутствие законодательно закрепленного порядка обязательного страхования жилья, а на региональном уровне недостаточная поддержка региональными органами власти льготных программ страхования;

- слабая работа некоторых страховых организаций на закрепленных территориях;

- низкие доходы населения;

- недостаток собственных средств у подрядных организаций на страхование ответственности при эксплуатации и ремонте жилищного фонда;

- слабость развития спектра новых страховых услуг в сфере жилищно-коммунального хозяйства.

4. Требуются структурные преобразования в системе льготного страхования жилья в направлении устранения несоответствия выплачиваемого возмещения рыночной стоимости утраченного или поврежденного имущества. Минимальный размер взноса не позволяет рассчитывать на полное возмещение ущерба в случае повреждения квартиры или личного имущества. Предлагается ускорить процесс определения страховой суммы по программе льготного страхования жилья по его рыночной стоимости. В результате этого программа льготного страхования станет одной из конкурентоспособных среди коммерческих видов страхования, что, в свою очередь, позволит увеличить страховую культуру в обществе и создать большее доверие граждан к страховому механизму по защите своих имущественных прав.

5. В процессе развития льготного страхования соотношение ответственности по данной программе между региональными администрациями и страховыми организациями должно поэтапно изменяться в сторону увеличения ответственности страховщика до 90-100%. При этом региональные власти регулируют данный сегмент рынка и являются гарантом в выплате страховых возмещений за счет создаваемых предупредительных резервных фондов.

6. В новых социально-экономических условиях структурного реформирования жилищно-коммунального хозяйства роль страховой защиты возрастает, вследствие изменений в организационно-правовых и финансовых отношениях в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом различных форм собственности. В целях обеспечения комплексной системы страхования предлагается обеспечить полный перечень услуг по страхованию объектов в сфере ЖКХ, включающий дополнительно: страхование общего имущества в многоквартирных домах, страхование ответственности жителей, а также подрядных организаций перед третьими лицами за причиненный ущерб, страхование объектов коммунальной инфраструктуры.

7. В диссертационной работе разработан новый вид страховых услуг по страхованию многоквартирных домов на случай проведения их капитального ремонта и проведены расчеты, подтверждающие эффективность данного подхода в сравнении с порядком оплаты собственником расходов и формирования фонда накопительных средств на капитальный ремонт. Снижение расходов местных бюджетов по данной статье в значительной мере способствовало бы использованию их исключительно на цели обеспечения жильем определенных категорий лиц и социальную защиту граждан в жилищной сфере.

8. Разработанные в диссертации методические положения и рекомендации по развитию страхования объектов жилищно-коммунальной сферы способствуют решению задачи комплексного и целенаправленного формирования региональной системы страховой защиты, направляемой на обеспечение сохранности и безопасности жилищного фонда и объектов коммунальной инфраструктуры, и могут служить основой для применения органами регионального и муниципального управления.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ