Развитие страхования в жилищной сфере в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие страхования в жилищной сфере в России"

На правах рукописи

СЕРДЮКОВА ЮЛИЯ АЛЕКСАНДРОВНА

РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ В ЖИЛИЩНОЙ СФЕРЕ

В РОССИИ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва-2012

Л

005018084

005018084

Диссертационная работа выполнена на кафедре «Страхование» ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова»

Научный руководитель

доктор экономических наук, профессор Ахвледиани Юлия Тамбиевна

Официальные оппоненты

доктор экономических наук, профессор Цыганов Александр Андреевич

Ведущая организация

кандидат экономических наук Азарченков Артем Борисович

Московский финансово-промышленный университет «Синергия»

Защита состоится 25 апреля 2012 г., в 13.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.196.02 при ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет имени Г.В.Плеханова» по адресу: 117997, г. Москва, Стремянный пер., 36.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова».

Автореферат разослан 23 марта 2012 г.

Ученый секретарь диссертационного совета,

Д.Э.Н., профессор Д. ^ лл- Маршавина

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена необходимостью разработки и внедрения комплексной системы страхования, способствующей обеспечению населения жильем и повышению уровня гарантий по возмещению имущественного ущерба, причиняемого жилому фонду, а также стратегическим значением страхования в жилищной сфере при формировании социально-экономической политики государства.

Деятельность субъектов рыночной экономики, связанная с жилищной сферой, сопровождается широким разнообразием и уровнем рисков. Мировой финансовый кризис негативно отразился на рынке ипотечного кредитования по причине падения деловой активности, роста уровня безработицы и инфляции. В то же время негативная динамика увеличения стихийных бедствий как во всем мире, так на территории России и уровня ущерба приводит к значительному росту расходов домохозяйств и государства на восстановление разрушенного жилого фонда.

Современная социальная политика государства нацелена на переход к рыночным механизмам регулирования и минимизации государственного вмешательства. Формирование эффективной системы страховой защиты, внедрение новых страховых технологий, повышение качества и разнообразия спектра страховых услуг, развитие имущественного страхования на случай стихийных бедствий, природных катастроф и техногенных аварий определены в качестве важнейших задач в Стратегии развития страховой деятельность в Российской Федерации на среднесрочную перспективу до 2013 года.

Страхование в жилищной сфере обеспечивает защиту имущественных интересов населения, коммерческих компаний, государства и способствует рациональному использованию материальных и финансовых ресурсов. Однако уровень страхового обеспечения в России остается крайне низким.

Социально-экономическая значимость осуществления страхования в жилищной сфере, а также отсутствие комплексного подхода к решению проблем страхования в жилищной сфере и конкретных практических рекомендаций по повышению эффективности страхования предопределили необходимость

дальнейшего развития страховых механизмов защиты интересов населения и государства в сфере жилья. Кроме того, в настоящее время отсутствуют научные исследования, посвященные вопросам формирования целостной системы страховой защиты жилого фонда от рисков природного и техногенного характера.

Таким образом, актуальность темы диссертационного исследования обусловлена необходимостью:

- развития теоретических и методологических основ страхования рисков в жилищной сфере;

- анализа российского и международного опыта страхования рисков в жилищной сфере;

- создания модели страховой защиты жилого фонда;

- разработки практических рекомендаций по дальнейшему совершенствованию страховой защиты в жилищной сфере.

Степень разработанности проблемы. В процессе работы над диссертацией использованы труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные вопросам страхования: Адамчук Н.Г., Архипова А.П., Гомелли В.Б., Гршценко Н.Б., Ивашкина Е.И., Коломина Е.В., Котлобовского И.Б., Орланюк-Малицкой Л.А., Рябикина В.И., Турбиной К.Е., Федоровой Т.А., Хоминич И.П., Шахова В.В., Цыганова A.A., Юлдашева Р.Т., Диакона С.Р., Картера P.JI. и др.

Значительный вклад в исследование проблем страхования в жилищной области внесли ведущие российские и зарубежные ученые: Ахвледиани Ю.Т., Копейкин А.Б., Николенко Н.П., Рогожина H.H., Романова М.В., Фомичева Н.В., Филин С.А., Шутов Е.А., Блад Р., Страйк Р., Уайтли Д. и др.

Серьезное внимание вопросам, связанным со страхованием в жилищной сфере, уделяется российскими и зарубежными организациями - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному страхованию», Центром стратегических исследований Росгосстраха, фондом «Институт экономики города», перестраховочными компаниями Munich Re Group и Swiss Re, Европейской федерацией по страхованию и перестрахованию - European insurance and

reinsurance federation.

Актуальность, социально-экономическая и практическая значимость исследования вопросов страхования в жилищной сфере, а также отсутствие научных работ, посвященных комплексному изучению рассматриваемой проблемы, явились определяющими факторами при выборе темы и формулировании целей и задач исследования.

Цель диссертациониого исследования состоит в разработке комплексного подхода к страхованию в жилищной сфере, направленного на повышение эффективности функционирования современного рынка страховых услуг в данной области на основе выявленных особенностей и тенденций его развития, путем формирования моделей страхования рисков в жилищной сфере.

В соответствии с целью диссертационного исследования были сформулированы следующие задачи:

- выявить и проанализировать особенности функционирования рынка страхования в жилищной сфере;

- разработать комплексную классификацию рисков и видов страхования в жилищной сфере на основе систематизации и анализа рисков;

- разработать концепцию многоуровневой системы страхования жилого фонда от природных и техногенных катастроф и предложить схему страхования рисков в жилищном строительстве;

- разработать методику расчета тарифа страхования жилья от рисков природного и техногенного характера;

- обосновать необходимость введения некоторых обязательных видов страхования в жилищной сфере;

- разработать практические рекомендации по дальнейшему развитию страхования в жилищной сфере.

Объектом исследования являются социально-экономические, финансовые и правовые страховые отношения субъектов страхования в жилищной сфере.

Предметом исследования является система страхования в жилищной сфере России.

Область исследования. Диссертационное исследование соответствует паспорту специальности ВАК 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит», в части пп. 7.1. «Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг», 7.4. «Формирование теоретических и методологических основ новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения страны» и 7.5 «Развитие систем страхования и страхового рынка в современных условиях» п. 7. «Рынок страховых услуг».

Теоретической и методологической базой диссертационного исследования являются труды российских и зарубежных ученых в области жилищного, ипотечного страхования и страхования рисков в жилищном строительстве. Методология работы соответствует специфике рассматриваемых проблем. В ходе исследования применялись системный, структурный, функциональный и нормативный анализ, метод логического исследования, теоретическое обобщение, приемы статистического исследования и обработки данных (выборка, группировка, сравнение и обобщение), а также моделирование.

Информационную базу диссертационного исследования составили законы и нормативно-правовые акты Российской Федерации, официальные статистические и аналитические данные Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации, Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий, Федеральной службы по финансовым рынкам (до апреля 2011 г. Федеральной службы страхового надзора), Банка России, материалы официальных периодических изданий, информационных, аналитических и рейтинговых агентств, российских страховых компаний. При анализе также использовались данные зарубежных страховых и перестраховочных компаний и исследовательских организаций, отчеты и обзоры Американского центра исследований стихийных бедствий и катастроф С1ШЗ, Всемирного банка.

Научная новизна исследования заключается в разработке

теоретических, организационных и методических положений, а также практических рекомендаций, направленных на повышение эффективности страховой защиты населения в жилищной сфере России.

К наиболее значимым научным результатам, характеризующим научную новизну и выносимым на защиту, относятся следующие положения;

- развита теория страхования в жилищной сфере: 1) выявлены особенности функционирования страховых механизмов в жилищной сфере (отсутствие сформировавшихся организационно-экономических и правовых условий страхования в жилищной сфере, необходимость разработки комплексного подхода к методам функционирования, регулирования и контроля); 2) на основе анализа структуры рынка страхования в жилищной сфере предложена классификация рисков и видов страхования в жилищной сфере; 3) предложено ранжирование рисков стихийных бедствий по федеральным округам Российской Федерации с относительно высокой долей вероятности;

- разработана концептуальная модель многоуровневой системы страхования жилого фонда от природных и техногенных катастроф, основанная на выплатах страхового возмещения непосредственно строительным компаниям с целью финансирования работ по восстановлению поврежденного или разрушенного жилья и включающая следующие уровни: федеральный, региональный и муниципальный;

- предложена схема организации страхования рисков населения в жилищном строительстве, в основе которой лежит создание монотипной компании «Рейтинговое агентство - страховая компания» с государственным участием, в задачи которой входит оценка финансовой стабильности застройщика, формирование информационной и статистической баз данных, проведение андеррайтинга рисков в жилищном строительстве;

- разработана методика расчета страхового тарифа, основанная на себестоимости строительных работ и вероятности возникновения рисков в зависимости от региональной принадлежности страхуемого объекта жилого фонда;

- сформулированы рекомендации по введению обязательного страхования жилого фонда от рисков природного и техногенного характера в зависимости от региональной принадлежности жилого помещения и вероятности возникновения различных видов рисков;

- разработаны предложения по совершенствованию нормативной базы, определению методов и механизмов государственного участия и регулирования в области повышения страховой защиты населения в жилищной сфере.

Практическая значимость диссертации состоит в возможности применения результатов исследования государством, страховщиками, страхователями и другими субъектами рыночной экономики.

Государственными органами законодательной и исполнительной власти результаты исследования могут быть применены при разработке и реализации социально-экономической политики в жилищной сфере по вопросам обеспечения населения жильем, улучшения жилищных условий, создания условий для защиты имущественных интересов граждан, жилище которых пострадало или разрушено в результате воздействия неблагоприятных событий, для усовершенствования законодательного регулирования в области страхования жилья в России.

Страховыми компаниями результаты диссертационного исследования могут быть использованы при расширении сферы и географии деятельности, разработке новых страховых продуктов в сфере страхования жилого фонда, ипотечного страхования, страхования рисков населения в жилищном строительстве, страховании жилого фонда от природных и техногенных катастроф, выходе на новые региональные рынки, а также при расчете тарифов страхования некоторых рисков.

Результаты, полученные в ходе исследования, могут также использоваться коммерческими банками при формировании программ ипотечного кредитования, в том числе предоставления кредитов на приобретение строящегося жилья, а также населением при принятии решения о возможности улучшения жилищных условий с использованием механизмов страхования ипотечных обязательств и жилищного строительства.

Сформулированные в работе положения и рекомендации могут быть использованы при разработке учебных программ для подготовки или переподготовки специалистов в области страхования, а также могут быть базой для дальнейших исследований по вопросам страхования в жилищной сфере.

Апробация научных результатов. Основные теоретические и методические положения и выводы исследования внедрены в практику работы компании ОАО «Страховая группа «Прогресс-гарант», а также учебный процесс РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Результаты исследования и наиболее значимые положения представлены в докладах на межвузовских, всероссийских и международных научных и научно-практических конференциях: «Двадцать вторые международные Плехановские чтения», «Двадцать третьи международные Плехановские чтения», «Двадцать четвертые международные Плехановские чтения», «Национальные страховые программы в решении общественно значимых задач государства», «Экономика, социология, право: новые вызовы и перспективы», а также использовались при проведении занятий по дисциплинам «Имущественное страхование» и «Страхование» для студентов Финансового факультета и факультета Международных экономических отношений РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Публикации. Основные положения исследования отражены в 9 опубликованных работах общим объемом - 2,9 п.л., в т.ч. три статьи в журналах из списка ВАК России.

Объем и структура диссертационного исследования. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, содержащих восемь параграфов, заключения, библиографического списка из 158 наименований и 8 приложений. Общий объем работы составляет 170 страниц, включая 20 таблиц и 31 рисунок.

II. ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ И ПОЛОЖЕНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Развита теория страхования в жилищной сфере: 1) выявлены особенности функционирования страховых механизмов в жилищной сфере (отсутствие сформировавшихся организационно-экономических и

правовых условий страхования в жилищной сфере, необходимость разработки комплексного подхода к методам функционирования, регулирования и контроля); 2) на основе анализа структуры рынка страхования в жилищной сфере предложена классификация рисков и видов страхования в жилищной сфере; 3) предложено ранжирование рисков стихийных бедствий по федеральным округам Российской Федерации с относительно высокой долей вероятности.

Особенности современного рынка страхования в жилищной сфере заключаются в отсутствии сформировавшихся в нем организационно-экономических и правовых условий, несовершенстве системы управления в области страховой защиты в жилищной сфере, требующих разработки комплексного подхода к методам его функционирования, регулирования и контроля.

Современные условия в жилищной сфере в России характеризуются неудовлетворительным уровнем обеспеченности населения страны жильем, низким уровнем платежеспособного спроса на жилье, высокой степенью износа жилых помещений и недостаточным объемом капитальных вложений в текущий и неотложный ремонт, несовершенством системы страховой защиты. Кроме того, структура собственности жилого фонда в настоящее время характеризуется переходом более 80% жилых помещений в частную собственность граждан. Таким образом, возникает необходимость совершенствования современных механизмов страховой защиты в жилищной сфере.

Целостная система страхования в жилищной сфере в России к настоящему времени не сформирована. Отсутствие единого подхода к классификации рисков в системе в целом, их многообразие и разрозненность предлагаемых страховых услуг предопределили необходимость формирования комплексного подхода.

На основе анализа рисков в жилищной сфере и видов их страхования, а также систематизации существующих классификаций в диссертации разработана классификация рисков и видов страхования (рис.1).

Страхование в жилищной сфере включает в себя страхование жилого фонда, страхование рисков в жилищном строительстве и ипотечное страхование

и представляет собой систему защиты имущественных прав граждан, государства и кредитных организаций, связанных с приобретением, пользованием и распоряжением жилыми помещениями.

Предложенная классификация рисков позволяет определить, по каким видам рисков осуществляется страхование в настоящее время в России, разработать комплексную систему страховой защиты, а также отражает место ипотечных рисков, рисков жилого фонда и рисков жилищного строительства в современной жилищной сфере.

Проведенный в диссертационном исследовании анализ статистических данных свидетельствует о нарастающем уровне негативных социальных и экономических явлений, связанных с увеличением износа жилого фонда, финансовыми кризисами, неблагоприятно сказывающимися на рынках жилой недвижимости и ипотечного кредитования, а также негативной тенденцией роста экономического ущерба, наносимого жилому фонду в условиях частоты и масштабности событий природного и техногенного характера.

С

гражданской ответствен, физических и юридических ли!

ажданекой ответ

организаций, осуществляющи) эксплуатацию и ремонт

рахование жилы собственниками, нанимателями, арендаторами (физ. и юр. лица^

рахование жилы;

помещений организациями, осуществляющими их эксплуатацию

/еды&ыйм двфмтзч^—ттоквп^тутрзтт

I заемщика дохода

С

заемщика у I дохода

•нрахованигжязни/'у г нетрудвепЬсоп кость/

ЗДОРОВЬЯ ливптк

смерть

( страховая ИЛога->Ц '"»¿Я»

✓—прзнвэниг—VI I ликвидное™ залога л1

сиитшаЬташвто!

жилья

I шиивенниши

| повышений ставок по

I повышения ставок *н т(1р|Ш

V (дефолта) /I крерт

( „Д,"о^ов VI »™

ВДЙТНив-1/ «Р&ХбШМ

(дефолт заемщика) ГА__заемщика }

| досрочное погаше^Г^^ Д Д „„„„)

ликвидности

енижешв Ьтбимаети

¿¿нижениё/повышение ставок по кредитам

»КВНОМ^кНХИЦ

(изменение рыночной конъюнктуры)

к

—«риаиш-\

ликвидности залога )

нвстрзкувмш ВИДУ \ _рисков_)

Рис. 1. Классификация рисков

Особенности страхования в

■т/яраимнив валютншч

_рисков_)

и видов страхования в жилищной сфере

жилищной сфере в стране во многом

определяются уровнем развития регионального рынка страховых услуг, который характеризуется высокой степенью дифференциации. С одной стороны, наличие диспропорций не способствует гармоничному развитию всей системы, однако, с другой стороны, присутствует огромный потенциал роста в социальном и экономическом отношении, обширные рынки и свободные экономические ниши. Проникновение страхования в экономику регионов позволит повысить социальную защищенность населения, стимулировать развитие отрасли в целом.

В диссертационном исследовании сформулированы основные мероприятия, которые необходимо реализовать с целью разработки комплексной системы страхования в жилищной сфере, среди которых:

- разработка методологической базы страхования рисков;

- создание единой информационной и статистической баз данных по страхованию в жилищной сфере;

- повышение надежности страхования путем создания системы государственного контроля и гарантий;

- максимизация уровня страховой защиты населения в жилищной сфере посредством повышения интереса к страхованию и доверия к страховщикам;

- разработка системы налоговых льгот для всех участников системы страхования: населения, кредитных учреждений и страховых компаний;

- создание единого центра, координирующего деятельность всех участников процесса страхования в жилищной сфере, участвующего в разработке и реализации целевых программ развития, в том числе региональных;

- разработка комплекса превентивных мероприятий по защите жилого фонда от повреждений и разрушений, финансируемых за счет бюджетных средств и средств предупредительных фондов, создаваемых страховщиками;

- разработка программ по обучению специалистов в области страхования в жилищной сфере и разъяснению населению необходимости страхования;

- использование современных методов прогнозирования вероятности частоты страховых случаев и вероятных убытков в жилищной сфере;

- расширение взаимодействия региональных и федеральных союзов страховщиков с целью повышения качества и количества страховых продуктов;

- развитие страховой инфраструктуры в регионах с учетом социально-экономических особенностей;

- разработка унифицированных требований и документации по страхованию в жилищной сфере.

При определении рисков, которые должны быть застрахованы на обязательной основе, необходимо руководствоваться подверженностью разных регионов наиболее возможным и разрушительным рискам. Анализ вероятности возникновения стихийных бедствий на территории России позволил сформировать распределение рисков по регионам (таблица 1), которое может быть использовано для целей разработки программы обязательного страхования по территориальному принципу.

Таблица 1.

Распределение рисков, наступление которых имеет относительно высокую долю вероятности по регионам Российской Федерации

п ' .•->■" :■'•'. Центральный федеральный округ_ '_.

Смерчи, сильные ветры 25-34 м/с, сильные снегопады, наводнения (опасные и умеренно опасные)

по причине обильных дождей во время снеготаяния весной.__

. : • Сеперо-чападный федеральный округ_:_

Оползни, селевые явления, снежные явления (Новая земля), смерчи, сильные ветры 25-34 м/с, сильные снегопады, наводнения (опасные и умеренно опасные) по причине обильных дождей во время снеготаяния весной и летом (наивысший зарегистрированный подъем уровня воды 8 м).

Поволжский федеральный округ . у

Оползни в долинах рек, смерчи, сильные ветры 25-34 м/с, сильные снегопады, наводнения (опасные и умеренно опасные) по причине быстрого снеготаяния и обильных дождей во время

снеготаяния весной (наивысший зарегистрированный подъем уровня воды 11 м).___

Южный федеральный округ Селевые явления, снежные лавины (западная часть округа), землетрясения, смерчи, сильные

ветры 25-34 м/с, сильные снегопады.___

Уральский федеральный округ :

Оползни в долинах рек, некоторые районы (Уральские горы) подвержены селевым явлениям и снежным лавинам, смерчи, сильные ветры 25-34 м/с, местами 35 м/с и более, сильные снегопады, наводнения (опасные и умеренно опасные) по причине быстрого снеготаяния весной и летом.

Сибирский федеральный округ _____.

Землетрясения, оползни в горных районах, селевые явления, снежные лавины (южная часть округа), смерчи (район озера Байкал), сильные ветры (район г. Норильска) 25-34 м/с, сильные снегопады, наводнения (чрезвычайно, весьма, умеренно опасные) по причине быстрого снеготаяния весной и летом, обильных и ливневых дождей во время снеготаяния весной и летом

(наивысший зарегистрированный подъем уровня воды 11 м). __

_Дальневосточный федеральный округ_;_

Землетрясения, оползни в горный районах и в долинах рек, селевые явления, снежные лавины, сильные ветры 25-34 м/с, сильные снегопады, наводнения (опасные и умеренно опасные) по причине быстрого снеготаяния весной и летом, обильных и ливневых дождей во время | снеготаяния весной и летом (наивысший зарегистрированный подъем уровня воды 20 м)._

2. Разработана концептуальная модель многоуровневой системы страхования жилого фонда от природных и техногенных катастроф, основанная яа выплатах страхового возмещения непосредственно строительным компаниям с целью финансирования работ по восстановлению поврежденного или разрушенного жилья и включающая следующие уровни: федеральный, региональный и муниципальный.

Учитывая актуальность, социальную важность в современных условиях, а также повышенное внимание государства к вопросам, связанным с восстановлением разрушенного и поврежденного жилья в результате наступления катастрофических событий, особое внимание в диссертационном исследовании уделено страхованию жилого фонда от природных и техногенных катастроф. Анализ существующей российской практики и зарубежного опыта, а также систем государственного и нормативного регулирования в области страхования в жилищной сфере позволил разработать многоуровневую систему страхования жилого фонда от природных и техногенных катастроф (рис.2).

Страхователи

>

Q Страховые компании

полиры lio типам рисков с учетом региональных особенностей

_L

(Полиса) (Полис В) (Полис С)

^f Строительные 1 компании J

Государственный фонд Российской Федерации возмещения ущерба рисков глобальных

| Федеральный

Региональный

природных и техногенных катастроф

Муниципальный

Российская ассоциация страховщиков природных и ■техногенных катастроф (PACK)

Единый координационный центр

комиссия nú контролю за восстановлением и

Информационная база данных (структурное подразделение МЧС России)

строительством жилых объектов (на базе Минрегиона _России)_

обмен информацией

Рис. 2. Концептуальная модель многоуровневой системы страхования жилого фонда от природных и техногенных катастроф

Система позволяет снизить расходы государства и населения в случае наступления катастрофических событий, реализовать комплексный подход к

вопросу страховой защиты жилого фонда, обеспечить прозрачность и всесторонний контроль за восстановительными работами, а также минимизировать возможность вовлечения коррупционных схем.

В настоящее время роль государства в системе защиты жилого фонда от ущерба, причиненного природными и техногенными катастрофами, сводится к компенсации убытков по факту произошедшего события, при этом решение принимается отдельно по каждому случаю, приобретающему широкомасштабный характер. Поэтому государством было принято решение активизировать политику в области страхования. Это подтверждается принятием Стратегии развития страховой деятельности в России на среднесрочную перспективу до 2013 г., в которой особое внимание уделено вопросам страхования на случай стихийных бедствий, природных катастроф, техногенных аварий и пожаров.

В разработанной многоуровневой системе страхования жилого фонда государственное участие в части расходов бюджетных средств (Государственный фонд РФ возмещения ущерба от рисков природных и техногенных катастроф) минимизируется и ограничивается контрольно-надзорными и информационными функциями (Единый координационный центр).

Отбор строительных компаний осуществляется на основе определенных критериев и требований к надежности, финансовой устойчивости и качеству оказываемых услуг.

По предложенной многоуровневой системе предполагается 2 варианта возмещения ущерба:

- непосредственно страхователю для самостоятельного восстановления жилого помещения (преимущественно может использоваться при частичном повреждении жилого помещения, разрушении частных или дачных домов и пр.);

- перечисление денежных средств строительной компании (при разрушении многоквартирных домов, масштабных разрушениях городов и населенных пунктов с серьезным повреждением инфраструктурных объектов).

Схема взаимодействия страхователя, страховщика и строительной компании в системе страхования рисков природных и техногенных катастроф при выплатах страхового возмещения строительной компании представлена на рис. 3.

взаимо-

Страхователи А

'<<........

1 денежные средства

Страховые компании

действие 4-►

денежные средства.»*

Государственный фонд РФ возмещения ущерба рисков глобальных природных и техногенных катастроф

Комиссия по контролю за восстановлением и

Строительные контроль

компании * / строительством жилых объектов

/

* /

восстановленное жилье

________*_______

| Восстановление ' разрушенных домов и г [__инфраструктуры _

контроль

Рис. 3. Схема взаимодействия страхователя, страховщика и строительной

компании

Эффективное функционирование системы может быть обеспечено только при условии согласованного взаимодействия страхователей, страховых компаний, строительных компаний и государства.

Внедрение и реализация многоуровневой системы в российскую практику будет иметь положительные последствия для всех участников:

- страхователей - посредством защиты имущественных интересов;

- страховщиков - возможностью расширения перечня предлагаемых страховых услуг, поскольку целевой группой являются все домохозяйства;

- строительных компаний - приравнивание к государственному заказу по уровню гарантий и объемам работ проектов по комплексному восстановлению жилых и инфраструктурных объектов;

- государства - в многоуровневой модели расходы государства на финансирование восстановления жилья сводятся к минимальному уровню.

Для экономики страны в целом положительный эффект состоит в аккумуляции денежных фондов, которые могут быть направлены на развитие финансового и реального секторов экономики и реализацию других проектов.

3. Предложена схема организации страхования рисков населения в жилищном строительстве, в основе которой лежит создание монотипной компании «Рейтинговое агентство - страховая компания» с государственным участием, в задачи которой входит оценка финансовой стабильности застройщика, формирование информационной и статистической баз данных, проведение андеррайтинга рисков в жилищном строительстве.

«Рейтинговое агентство - страховая компания» является ключевым элементом системы (рис. 4).

Рис. 4. Схема организации страхования рисков населения в жилищном

строительстве

В задачи страховой компании входит оценка финансовой стабильности застройщика, формирование информационной и статистической баз данных, проведение андеррайтинга рисков в жилищном строительстве.

1. Взнос в уставный капитал компании.

2,2а. Оценка страховщиком надежности компании-застройщика.

3. Заключение договора между покупателем и компанией-застройщиком.

4. Приобретение полиса страхования, перечисление страховых взносов.

5. Перечисление денежных средств по договору компании-застройщику.

6. Страхователь информирует страховщика о наступлении страхового случая. Осуществляется выплата страховой суммы страхователю.

7. После выплаты страхового возмещения дольщик (инвестор) передает страховщику право на строящийся объект, по которому получено возмещение.

8. При массовых обращениях населения в связи с наступлением страховых случаев (финансовый кризис, банкротство застройщика, природные и техногенные катастрофы и др.) и недостаточности страховых фондов возмещения у компании «Рейтинговое агентство - страховая компания» необходимую финансовую поддержку оказывает государство.

9. Регрессные требования страховой компании к компании-застройщику.

10. Возврат денежных средств в бюджет, в случае если оказывалась господдержка, после получения страховщиком взыскания с застройщика.

В перспективе, по мере развития рынка страхования рисков в жилищном строительстве и повышения конкуренции среди страховых компаний основным видом деятельности «Рейтинговое агентство - страховая компания» станет оценка надежности компаний-застройщиков, формирование и поддержание информационной и статистической баз данных, проведение андеррайтинга, функция страхования может быть упразднена.

4. Разработана методика расчета страхового тарифа, основанная на себестоимости строительных работ и вероятности возникновения рисков в зависимости от региональной принадлежности страхуемого объекта жилого фонда.

В соответствии с методикой расчета страхового тарифа в диссертации:

- предложено распределение географии рисков по региональному принципу;

- обоснована необходимость страхования некоторых видов рисков на обязательной основе;

- предложен ежегодный порядок оплаты страховых взносов;

- определен механизм и объем государственного участия, а также уровень ответственности других участников многоуровневой модели;

- осуществлен расчет страхового тарифа на примере некоторых регионов.

В диссертации предложен расчет тарифа страхования жилого фонда от

природных и техногенных катастроф, осуществленный исходя из следующих предпосылок:

- типовая квартира средней площадью 52,4 м2 (по данным Росстата);

- страхователь предпочитает второй вариант из предложенных в концептуальной модели - ремонт или возведение дома строительной компанией;

- при расчете базового тарифа исходить из себестоимости строительства;

- применение повышающих и понижающих коэффициентов, используемых для корректировки страховых взносов для различных категорий квартир и других жилых помещений;

- неприменение поправочных коэффициентов по региональному принципу, а расчет для каждого региона отдельно, исходя из региональной специфики и подверженности различным видам рисков и их уровням.

В общем виде базовый страховой тариф определяется исходя из нетго-ставки, состоящей из основной части и рисковой надбавки, и доли нагрузки в общей тарифной ставке.

Для расчета основной части страхового тарифа при страховании жилья от природных и техногенных катастроф (Тс) предлагается использование следующей формулы:

Т.-ЮОхЦчДЬрфХЧ. где: (1)

Цстр - среднее возмещение по одному договору;

Цср/р - средняя страховая сумма по одному договору;

Ч - вероятность наступления страхового случая.

Среднее возмещение по одному договору (Цстр) определяется, исходя из средней сметной себестоимости строительства 1 м2 в регионе, среднего размера одной квартиры (52,4 м2), с учетом норматива прибыли застройщика, определяемого на уровне 15%.

Средняя годовая страховая сумма составит:

Цср/р= среднерыночная цена 1 м2 по региону х (2) х средний размер одной квартиры

На основе данных Центра стратегических исследований МЧС России вероятность наступления страхового случая примем равной 0,0055.

При расчете рисковой надбавки в диссертации предлагается при определении количества договоров страхования (М) исходить из количества всех жилых помещений рассматриваемого региона, поскольку на первоначальном

этапе предполагается введение обязательного страхования жилого фонда от природных и техногенных катастроф. Коэффициент гарантии безопасности принять равным 3, поскольку величины q, Цстр, Цср/р оцениваются на базе государственной, а не страховой статистики.

На основе статистических данных по жилому фонду (по регионам Российской Федерации): себестоимости строительства жилых домов, рыночной стоимости 1 м. кв. по типам жилья, общему объему жилого фонда и количеству квартир оценен базовый страховой тариф для Центрального федерального округа Российской Федерации (ЦФО) по страхованию жилого фонда от природных и техногенных катастроф в размере 0,377%.

Таким образом, для типовой квартиры среднерыночной стоимостью 3 922 352,74 руб., расположенной в ЦФО, страховой взнос составит 14 787,27 руб. в год, или 1 232,27 руб. в месяц.

Для Сибирского федерального округа базовый страховой тариф составит 0,205% (страховой взнос - 509,07 руб. в месяц). Для Дальневосточного федерального округа страховые взносы будут составлять 315,54 руб. в месяц при страховом базовом тарифе 0,151%.

При определении тарифа для квартир других категорий предложено использование следующих повышающих/понижающих коэффициентов, рассчитанных на основе анализа среднерыночных цен: квартиры улучшенной планировки с коэффициентом 1,05 - 1,15, элитные квартиры - 1,2 - 2,1, жилье низкого качества - 0,95 - 0,82.

Эффективность применения рассматриваемой концептуальной модели и методики расчета подтверждается нормой прибыли строительной компании, которую она получит при строительстве разрушенного десятиэтажного дома (240 типовых квартир), составляющую 15%.

Рассчитанные тарифы не превышают средние тарифы, применяемые страховыми компаниями при страховании строений и домашнего имущества граждан, следовательно, являются приемлемыми для большей части домохозяйств.

В то же время, поскольку страховые выплаты обеспечивают минимально

возможную часть возмещения ущерба, необходимо стимулирование и поощрение граждан, приобретающих полисы добровольного страхования.

5, Сформулированы рекомендации по введению обязательного страхования жилого фонда от рисков природного и техногенного характера в зависимости от региональной принадлежности жилого помещения и вероятности возникновения различных видов рисков.

Функционирование предложенной в диссертации многоуровневой модели страхования от природных и техногенных катастроф основывается на обязательной форме страхования. В случае, если страхование будет осуществляться в добровольной форме, общей суммы возмещения может быть недостаточно для возведения многоквартирного дома, аналогичного разрушенному.

В диссертации обосновывается целесообразность введения обязательного страхования жилого фонда от рисков природных и техногенных катастроф, которая заключается в:

- социально-экономической значимости и общественной потребности;

- высоком уровне возникновения рисков и причиняемого ущерба на всей территории России;

- большей эффективности механизма страхования по сравнению с другими инструментами возмещения ущерба (напрямую из бюджета);

- значительном уровне причиняемого имуществу ущерба, существенно превышающему возможность его компенсации пострадавшими лицами;

- потенциально высокой емкости страхового рынка, подтверждаемой широкой потребностью населения в страховании таких рисков.

6. Разработаны предложения по совершенствованию нормативной базы, определению методов и механизмов государственного участия и регулирования в области повышения страховой защиты населения в жилищной сфере.

На основе результатов проведенного диссертационного исследования, анализа международной практики и современного российского рынка страховых услуг в жилищной сфере сформулированы следующие рекомендации:

- с целью совершенствования правовой базы и государственного регулирования в области страхования в жилищной сфере необходимо устранить несоответствия и противоречия в отдельных нормативных актах и сформировать согласованную систему страхового законодательства, а также определить конкретные виды, методы, механизмы регулирования и оптимальную степень государственного участия;

- для развития конкурентоспособности страховщиков необходимо принятие следующих мер: ограничение возможностей заключения любых соглашений между страховыми компаниями и финансовыми организациями, негативно влияющих на свободную конкуренцию; усиление контроля за данными о структуре собственности страховых организаций во избежание чрезмерной концентрации капитала и за соблюдением норм, запрещающих ограничение конкуренции; повышение меры ответственности за нарушение антимонопольного законодательства;

- повысить уровень защиты прав страхователей путем развития института страхового омбудсмена (системы урегулирования споров);

- развитию национального рынка страховых услуг будет способствовать формирование устойчивой национальной системы страхования в жилищной сфере, в том числе путем реализации мер по повышению конкурентоспособности российских страховщиков и упрочнению позиций региональных страховых компаний;

- на современном этапе требуется усовершенствование учебных программ в вузах, актуализация программ по повышению квалификации;

- осуществлять развитие страховой инфраструктуры, в том числе розничных и посреднических сетей в регионах, современных технологий в страховании, андеррайтиноговой деятельности;

- увеличение прозрачности страховых компаний может быть достигнуто путем принятия новых требований по раскрытию информации (ежемесячная публикация показателей финансовой деятельности, предоставление детализированных пояснительных записок к отчетности, раскрытие существенных фактов хозяйственной деятельности);

- создание благоприятного инвестиционного климата с целью привлечения и выхода на рынок страховых компаний, специализирующихся на предоставлении страховой защты от природных и техногенных катастроф. Одной из приоритетных мер может стать создание особого налогового режима для таких компаний, например, освобождение от налога на прибыль в течение 23 лет операций страхования от природных и техногенных катастроф. Высвободившиеся финансовые ресурсы могут быть использованы страховыми компаниями на формирование добровольных резервов по данному виду страхования, увеличение собственного капитала и развитие филиальной сети в регионах России;

- на законодательном уровне определить виды страхования и конкретные риски, подлежащие страхованию в многоуровневой системе на обязательной и добровольной основе. В законе регламентировать механизм взаимодействия государства и страховщиков, форму участия государства, порядок определения и последовательность наступления ответственности участников многоуровневой системы, сумму ответственности каждого участника (страхователи, страховщики, государственный фонд РФ возмещения ущерба от рисков природных и техногенных катастроф), механизм определения суммы нанесенного ущерба, порядок урегулирования споров.

Всестороннее развитие рынка страховых услуг в жилищной сфере возможно только в случае реализации комплексного подхода. Разработка и внедрение новых моделей страховой защиты в жилищной сфере, оптимальное сочетание объемов участия всех субъектов страховой деятельности, совершенствование методов регулирования позволят повысить уровень защиты имущественных интересов государства, населения, организаций в важнейшей сфере социально-экономической деятельности - жилищной, и благосостояние населения в целом.

В заключении работы отражены основные научные результаты диссертационного исследования.

Основные положения диссертационного исследования изложены в следующих публикациях:

1. Сердюкова Ю.А. Модель страхования жилого фонда России от катастрофических рисков природного и техногенного характера // Вестник Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова. - М.: Изд-во Рос. экон. акад. - 2011. - № 3 (39) (0,5 п.л.). (Издание рекомендовано ВАК России).

2. Сердюкова Ю.А. Страхование жилого фонда от природных и техногенных катастроф в России // Страховое дело. - 2011. - № 4. (0,5 п.л.). (Издание рекомендовано ВАК России).

3. Сердюкова Ю.А. Страхование инвестиционных рисков населения в жилищном строительстве // Страховое дело. - 2010. - № 8. (0,5 п.л.). (Издание рекомендовано ВАК России).

4. Сердюкова Ю.А. Региональные особенности современного рынка страховых услуг в жилищной сфере И Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - М.: 2011. - № 3 (26). (0,5 п.л.).

5. Сердюкова Ю.А. Перспективы развития механизмов страхования в жилищной сфере // Экономика, социология и право: новые вызовы и перспективы. - 2011. - № 3. Материалы научно-практической конференции 30-31 марта 2011 г. (0,3 п.л.).

6. Сердюкова Ю.А. Страхование ипотечных обязательств в современных условиях в России // Известия Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. - 2011. - № 5 (0,3 п.л.).

7. Сердюкова Ю.А. Необходимость страхования ипотечных рисков // XX Международные Плехановские чтения 19-23 апреля 2009 г. Тезисы докладов аспирантов и преподавателей. - М.: Изд-во Рос. экон. акад. - 2009. (0,1 п.л.).

8. Сердюкова Ю.А. Страхование в жилищной сфере как фактор социально-экономического развития регионов России // XXIV Международные Плехановские чтения 10-17 февраля 2011 г. Тезисы докладов аспирантов и магистрантов. М.: ГОУ ВПО «РЭУ им. Г.В. Плеханова». - 2011. (0,1 п.л.).

9. Сердюкова Ю.А. Страхование рисков в жилищном строительстве // XXIII Международные Плехановские чтения 19-23 апреля 2010 г. Тезисы докладов аспирантов и магистрантов. М.: ГОУ ВПО «РЭУ им. Г.В. Плеханова». - 2010. (0,1 п.л.).

СЕРДЮКОВА ЮЛИЯ АЛЕКСАНДРОВНА (РОССИЯ) РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ В ЖИЛИЩНОЙ СФЕРЕ В РОССИИ

Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена необходимостью создания и внедрения комплексной системы страхования, способствующей обеспечению населения жильем, улучшения качества условий проживания, повышению уровня гарантий по возмещению имущественного ущерба, причиняемого жилому фонду. В диссертации выявлены особенности функционирования страховых механизмов в жилищной сфере; составлена комплексная классификация рисков и видов страхования в жилищной сфере; разработана многоуровневая система страхования жилого фонда от природных и техногенных катастроф; предложена схема организации страхования рисков населения в жилищном строительстве; разработаны методологические основы защиты населения от рисков разрушения жилья в результате возникновения стихийных бедствий, в том числе предложена методика расчета страхового тарифа, основанная на себестоимости строительных работ и вероятности возникновения рисков в зависимости от- региональной принадлежности страхуемого объекта жилого фонда; обоснована социально-экономическая целесообразность и необходимость введения обязательного страхования жилого фонда от рисков природного и техногенного характера; сформулированы рекомендации по совершенствованию нормативной базы, определению методов и механизмов государственного участия и регулирования.

ШЫА A. SERDUYKOVA (RUSSIA) DEVELOPMENT OF HOUSING SECTOR INSURANCE IN RUSSIA

The topically of dissertation is topical taking into account the need to create and implement a comprehensive insurance system, facilitating provision of housing facilities, improving living conditions, raising the level of guarantees with respect to compensation of housing damage arisen. This PhD thesis reveals a number of housing insurance arrangements. Particularly the author has identified specific housing insurance peculiarities and compiled a comprehensive classification of risks and insurance services in the housing sector. Multi-tiered system of housing insurance against natural and manmade disasters was developed. The author suggested the population housing insurance mechanism and developed methodological framework for the population protection against losing their accommodation as a result of natural disasters. This framework included the method of calculating the insurance rate, based on the construction costs and the likelihood of risk, depending on the housing location. In this PhD thesis the need for compulsory housing insurance system against natural and manmade disasters is justified, The author provides recommendations in order to improve the regulatory framework as well as the definition of methods and mechanisms for public participation and regulation in the insurance system.

Напечатано в типографии ФГБОУ ВПО «Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова». Тираж 100 экз. Заказ № 33 -з.