Развитие страхового рынка Бангладеш тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие страхового рынка Бангладеш"

На правах рукописи Молла Мохаммад Шипан РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА БАНГЛАДЕШ

Специальность: 08.00.10-«Финансы, денежное обращение и кредит»

Автореферат

Диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Санкт-Петербург 2005 г.

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждение высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов»

Научный руководитель: кандидат экономических наук,

доцент Троняк Александра Рудольфовна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук,

профессор Летун Ольга Николаевна

кандидат экономических наук Кварандзия Амра Андреевна

Ведущая организация Государственное образовательное

учреждение высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский Государственный университет

Защита состоится 30 июня 2005 г. в _ часов на

заседании диссертационного совета Д 212.237.04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургскй

государственный университет экономики и финансов» по адресу: 191023, Санкт-Петербург, ул. Садовая, 21, ауд.48.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов.

Автореферат разослан «_» 2005 г.

Ученый секретарь Диссертационного совета

Евдокимова Н.А.

шъ

I.ОБЩАЯХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования. Глобализация мировой экономики делает неизбежным участи Бангладеш в качестве постоянного члена в ряде организаций и структур, куда входят государства Юго-Восточной Азии, - региона, где активно развивается азиатское страхование.

В 90-е гг. страховые компании Азиатско Тихоокенского региона (АТР), и прежде всего, Японии, Китая, Индии начали активно осваивать страховой рынок не только в странах АСЕАН, но и на Ближнем Востоке, в США и Европе.

Россия тоже является активным участником Азиатско-Тихоокеанского Экономического Сотрудничества (АТЭС), в частности, это следствие широких, многосторонних и многолетних экономических связей между РФ и Китаем.

В связи с расширением торговых и экономических связей России со странами АТР возникает глубокая взаимная заинтересованность в поддерживании и развитии деловых связей в области страхования.

Азиатско-Тихоокеанский регион (АТР) является самым большим экономическим пространством на земном шаре, геополитическая и геоэкономическая значимость которого определяется его потенциалом. На страны АТР приходится 31 % территории мира, 40 % населения, более 50 % мировой торговли.

В последние два десятилетия (1980-2000 гг.) АТР -наиболее быстро развивающийся регион мира, привлекающий к себе все более пристальное внимание. По мере возрастания роли АТР в мире внутри него усиливается значение Восточной Азии, где ключевая роль принадлежит странам Северо-Восточной Азии - Японии, Китаю, Индии и другим странам - членам АСЕАН.

Экономика стран АТР, в частности Восточной Азии, в настоящее время развивается благополучно, демонстрируя

гас НАЦИОНАЛЬНА!| БИБЛИОТЕКА }

наибольший экономический рост (5,7% в 2005 г., по оценке Всемирного банка).

Есть все основания полагать, что регион перейдёт из стадии циклического восстановления 2002 г. в стадию устойчивого долгосрочного экономического роста.

Среди основных благоприятствующих тому факторов эксперты Всемирного банка выделяют восстановление роста китайской и японской экономик, преодоление последствий азиатского финансового кризиса, оздоровление политической ситуации в странах региона.

Китай является локомотивом регионального экономического роста. Темпы прироста его ВВП за первую половину 2003 г. составили 8,2% (в 2002 г. - 8,0%).

По прогнозам МВФ, этот показатель к концу года составит 7,5% (7% - по официальным китайским данным). Ещё большими темпами растёт внешняя торговля.

Страховой рынок как в целом в мире, так и в АТР - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка

необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.

Из этого логически вытекает, что обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Таким образом, переход экономики государств АТР к рынку существенно меняет роль и место страховщика в

системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Вместе с тем, функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками.

Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги.

Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Следовательно, страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников - обособленных

товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги, можно выделить внутренний, внешний и международные страховые рынки.

Объектом пристального внимания многих страховых компаний в настоящее время стал страховой рынок Бангладеш. Этот интерес понятен, поскольку в стране живет более 150 млн. чел. Повышенный интерес иностранных страховщиков в большой степени возрос также в связи с увеличением темпов экономического роста этой азиатской страны.

Коммерческое страхование в Бангладеш существует около 18 лет, и за это время страховой рынок стремительно вырос. К концу XX столетия в стране функционируют 58 страховых компаний; совокупный сбор страховых премий увеличился с 15,4 млн. долл. в 1980 г. до 15 млрд. долл. в 1997 г., а в 1998 г. составил 17,02 млрд. долл., что на 10% больше чем в 1997 г. В 2002 г. этот показатель возрос до 19 млрд. долл. По прогнозу Мирового банка, в 2005 г. сбор страховых премий в Бангладеш составит 25— 30 млрд. долл.

Проводимые институциональные и законодательные реформы ряда секторов экономики, в первую очередь финансового сектора, приносят положительные результаты.

Начиная с 80-х гг. ежегодные темпы роста страхового рынка Бангладеш составляют 16, 7%. К концу 90-х гг. вклад финансового сектора в ВВП составил более 10%, что обусловлено быстрым развитием отраслей банковских и страховых услуг. В 1998 г. объем премий, полученных страховыми компаниями, достиг 1,5% ВВП Бангладеш.

За 9 месяцев 2002 г. общая сумма полученных страховых премий возросла на 2, I % по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года

Общие активы страховых компаний к концу сентября 1998 г. составили 23,9 млрд. долл. и в сентябре 2002 г. возросли на 15% (28,7 млрд. долл.)

Недостаточная система изученности проблем развития и регулирования страховых рынков АТР, и в особенности

молодого страхового рынка Бангладеш обусловили выбор темы диссертационного исследования и определили его структуру.

Цели и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является выявление современных тенденций на рынках страховых услуг России, стран АТР, таких, как Япония, Китай, Индия, оценка наиболее прогрессивных форм развития и обоснование подходов к формированию современной стратегии страхового рынка Бангладеш.

В соответствии с этим определены основные задачи исследования:

1) Определение места страхования в системе экономических отношений общества на современном этапе.

2) Исследование экономической сущности страхового

рынка.

3) анализ развития страхового рынка России с момента его демонополизации.

4) Выявление особенностей формирования и развития страхового рынка государств - стран членов АТР.

5) Исследование методов регулирования страховых рынков АТР и Бангладеш.

6) Разработка рекомендаций по совершенствованию стратегии развития страхового рынка Бангладеш.

Разработанность темы исследования. В диссертационном исследовании были учтены и обобщены работы различных российских и зарубежных авторов и других ученых по различным аспектам рассматриваемой проблемы, нормативные документы и специальная литература.

Отправной точкой исследования стало определение места и роли страховых отношений в системе финансовых отношений современной России и стран Азиатско-Тихоокеанского региона.

Источниками фактодологического, информационного и статистического материала при работе над диссертацией

послужили официальные данные органов страхового надзора Министерства финансов РФ, аналитические и статистические материалы, тематические аналитические обзоры деятельности страховщиков Бангладеш и стран АТР и др.

Объектом исследования выступают страховые рынки Российской Федерации, ведущих стран Азиатско-Тихоокеанского Региона, страховой рынок Бангладеш в процессе их развития и международной интеграции.

Предметом исследования являются особенности формирования и регулирования страховых рынков РФ, Японии, Китая, Индии и Бангладеш.

Теоретическую и методологическую основу исследования сформулировали работы современных российских и зарубежных авторов в области финансов, страхования и международных экономических отношений Ефимова СЛ., Журавлева Ю.Н., Кузнецовой Н.П., Орланюк-Малицкой JI.A., Турбиной К.Е., Федоровой Т.А., Черновой Т.В., Шахова В.В., Юргенс И.Ю. и др.

В качестве информационной базы использованы материалы статистических органов Российской Федерации, Бангладеш, стран АТР, материалы различных международных конференций, симпозиумов, а также положения законодательства Российской Федерации, Японии, Китая, Индии, Бангладеш, а также законодательные акты, нормативные и методические материалы государственных органов Российской Федерации и стран АТР.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что на основе комплексного анализа становления и развития страховых рынков Российской Федерации, ведущих стран Азиатско-Тихоокеанского региона намечены пути дальнейшего развития страхового рынка Бангладеш.

Наиболее существенными являются следующие результаты, характеризующие научную новизну исследования:

• уточнено понятие «страховой рынок» с учетом современной тенденции глобализации мировой экономики;

• проведен анализ исторических и экономических факторов развития страхования в Бангладеш;

• выявлена специфика развития страхового рынка Российской Федерации;

• проанализированы и выделены причины успешного развития страховых рынков ведущих стран Азиатско-Тихоокеанского региона: Японии, Китая, Индии;

• произведена оценка различных методов организации национального страхового надзора в развитии страховых рынков Российской Федерации и стран АТР (Азиатско-Тихоокеанского Региона);

• сформулирована концепция дальнейшего развития страхового рынка Бангладеш, в т.ч. предложены меры по защите интересов национальных страховщиков в условиях либерализации страхового рынка Бангладеш, а также выдвинуты предложения по усилению защиты прав потребителей страховых услуг в Бангладеш;

• оценены перспективы консолидации страхового рынка Бангладеш со страховыми рынками стран АТР.

Практическая значимость проведенного

исследования заключается в его направленности на решение задач развития молодого национального рынка Бангладеш на основе изучения опыта РФ и ведущих стран Азиатско-Тихоокеанского Региона.

Полученные в диссертационной работе результаты и предложенные рекомендации могут быть использованы Головным Департаментом Комиссии по регулированию страховой деятельности Бангладеш и Центральным банком

Бангладеш при разработке стратегии дальнейшего развития национального страхового рынка.

Диссертационная работа состоит из введения, трех глав и заключения, приложений, библиографии.

II. ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬ ТА ТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ.

1. Понятие и структура страхового рынка.

В настоящее время существует множество подходов к определению страхового рынка. По мнению автора, В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Структура страхового рынка может быть рассмотрена охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями и организациями, регулирующими их деятельность.

В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

и

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран - членов ЕС.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка, но с учетом связей с внутренними национальными рынками. Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи -физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Структура страхового рынка в институциональном аспекте представлена на рис.1.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования,

Субъекты страхового рынка

Рисунок 1. Структура страхового рынка

которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В самом характере современных страховых услуг произошли существенные изменения, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением новых информационных технологий в страховую сферу.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков.

2. Анализ развития страхового рынка Бангладеш.

За 15 лет реформ Бангладеш добился впечатляющих успехов. Широкомасштабные экономические реформы, осуществляемые в последние годы в Бангладеше дают новые возможности для вовлечения страны в процесс глобализации. Бангладеш активно участвует в международном разделении труда и развивает экономическое сотрудничество с различными внешними партнерами. Реформа и расширение внешнеэкономических связей проходят под лозунгом быстрого развития экономики и углубления структурных преобразований.

Коммерческое страхование в Бангладеш существует около 18 лет, и за это время страховой рынок стремительно вырос.

К концу XX столетия в стране функционируют 58 страховых компаний; совокупный сбор страховых премий увеличился с 15,4 млн. долл. в 1980 г. до 15 млрд. долл. в 1997 г., а в 1998 г. составил 17,02 млрд. долл., что на 10% больше чем в 1997 г. В 2002 г. этот показатель возрос до 19 млрд. долл. По прогнозу Мирового банка, в 2005 г. сбор страховых премий в Бангладеш составит 25- 30 млрд. долл.

Для удовлетворения потребностей клиентов страховые компании в Бангладеш постоянно вводят новые виды страховых полисов.

Быстрое экономическое развитие страны неизбежно сопровождается увеличением спектра рисков и, следовательно, расширением потребностей в страховании.

В настоящее время потенциал страхования в Бангладеш огромен, однако люди мало осведомлены о нем, конкуренция беспорядочная, иностранные компании активно стремятся быть допущенными на рынок Бангладеш.

В последние годы на страховом рынке Бангладеш наблюдается тенденция постоянного расширения сферы деятельности страховых компаний, а также экономические и структурные изменения для ускорения развития страхового дела.

Страхование в Бангладеш играет важную роль в экономике и социальной устойчивости страны. Но столь быстрое развитие этой отрасли сопровождается увеличением случаев страхового мошенничества, что характерно для мирового рынка страхования в целом. Согласно статистике, ложные заявления составляют 10—20% от общего числа экспедиторских страховых заявлений в США.

Первостепенными задачами, требующими быстрого решения, являются: разработка более современных нормативно-правовых основ в деятельности органов надзора в страховании и установления более эффективного контроля за методами конкурентной борьбы с учетом экономической и правовой ситуации в стране и состояния банковской системы Бангладеш.

3. Специфика развития страхового рынка Российской Федерации

Становление страхового рынка в РФ характеризовалось высокими темпами развития.

В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12% ее страхового поля. За период 1992-1996г.г. число страховых фирм, имеющих государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза.

Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа банковской. Статистические и прогностические данные подтверждают сказанное.

Показатели таблицы свидетельствуют: на страховом рынке РФ уже в 1997г. - первой половине 1998г. наметилась тенденция снижения числа страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по страховым взносом и выплатам соотношение и динамика были положительными). Так, согласно таблицы 1, обнаруживаем исчезновение с рынка более 700 страховых фирм за этот период. Отметим две (из многих) основных причины, вызвавшие отрицательные показатели страхового рынка РФ после 1997г.

Первая - это закономерный процесс концентрации и централизации капитала, в т.ч. страхового, по мере эволюционного исчерпания возможностей экстенсивного типа его первоначального накопления. Уже в 1996г. 1195 страховых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю 848 (или 42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г. такое соотношение сохранилось. Эти 848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на уход со страхового рынка страны.

Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию страхового капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998г. Страховому рынку РФ был нанесен по некоторым оценкам ощутимый удар - более 8 млрд. руб. (свыше60%) активов страховых фирм, размещенных в ГКО, считаются потерянными ими, хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями по текущим выплатам.

Показатели 1») 1992 1993 1994 1996 1997 1998 2000 2001

1 Число страховых фирм, получивших лицензии 686 1600 2295 2954 более 2300 1893 1700 800 1200

2 Доля негосударственных страховых фирм, % 160 66,7 95 0 95,0 94,5 90,0 87 5

3 Общий объем страховых взносов, собранных страховыми фирмами РФ, млрд руб (иеденоминиров анных) П 2 88,6 более 1109,0 7500 0 21900 34,0 17 3 рост в 2-2,5 раза Рост В 1,5-2 раза

4 Общин объем страховых выплат в РФ, млрд руб (иеденоминиров анных) 29,8 более 550,0 более 4800,0 более 15800,0 25,0 17 83 19,75 21,68

Таблица 1. Некоторые показатели становления страхового рынка России за 1991- 2001 гг.

Показатель доли страховой отрасли в ВВП на протяжении 2000-2003 гг. - (Таблица 2.) - имел разнонаправленный вектор изменения, составляя в 2000 г. — 2,4%, в 2001 г — 3,1%, в 2002 г — 2,8%, в 2003 г. — 3,2% ВВП. В то же время страховые премии за вычетом страхования жизни и обязательного медицинского страхования устойчиво росли: в 2000 г. — 0,9%, в 2001 г — 1,1%, в 2002 г. — 1,3%, в 2003 г. —1,6%.

В 2003 г. объем открытого рынка добровольного страхования (т.е. того его сегмента, где страхование осуществлялось без «схем» и кэптивной составляющей) достиг 1,9 млрд. долл., или 0,4% от ВВП.

При этом 15 страховых компаний собирали более половины взносов на открытом рынке страхования в России, а на тройку лидеров («РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах» и «Росгосстрах») пришлось 30% всех собранных премий

(Таблица. 2). Рынок открытого (конкурентного) страхования в России оценивается в 49% от всего объема рынка реального добровольного страхования, в структуре которого, соответственно, 51 % приходится на кэптивное страхование.

Таким образом, в настоящее время в России можно отметить неэффективное действие антимонопольного законодательства.

Регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование,

Сегмент Взносы, млрд долл. США Доля, % Годовой прирост, %

Краткосрочное 4,8 33,6 45

страхование жизни

Страхование рисковых 2,1 14,6 24

видов

Долгосрочное 0,1 0,7 37

страхование жизни

Открытый рынок 1,9 13,3 12

реального страхования

Кэптивное страхование 2,0 14,0 100

ОСАГО 0,8 5,6

Обязательное 2,6 18,2 30

страхование

Всего 14,3 100 47

Таблица 2. Показатели страхового рынка в 2003 году

установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, а также создание четкого

правового механизма, обеспечивающего контроль за функционированием страховых предприятий и организаций.

Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах. Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Закон Российской Федерации "О страховании" от 27 ноября 1992г. №4015-1, дополненный Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ установил, что государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения о Федеральной Службе страхового надзора от 30.06.2004 г. № 330.

Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы; поддержание правопорядка в отрасли (расследование нарушений законов, принятие административных мер к страховщикам, действующим вопреки интересам

страхователей, передача дела в суд).

Государственное регулирование должно содействовать учреждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, которые могут нанести ущерб субъектам страховых отношений. Государственное регулирование также важно для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств - членов СНГ.

Здесь совершенно очевидна необходимость разработки страховой "идеологии" и внедрение ее, в первую очередь в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

Из наиболее современных законодательных актов в области страхования в РФ несомненно является проект Закона «О взаимном страховании».

Сегодня правовое положение обществ взаимного страхования определено Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом Российской Федерации "О некоммерческих организациях" и Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 07.03.2005 г. « 12-ФЗ (статья 7).

В настоящее время в РФ особое значение приобретает организация обществ взаимного страхования в качестве государственной политики в отношении социально незащищенных слоев населения и малого предпринимательства, которая, в частности, формирует благоприятные условия для развития программ по управлению рисками и страхованию, при этом могут формироваться новые источники кредитования малого предпринимательства, основанные на принципах взаимности и самофинансирования.

4. Анализ развития страховых рынков ведущих стран

АТР

Японские страховые компании действуют на рынках многих промышленно развитых и развивающихся стран.

В таблице 3 представлены показатели развития страхования в Японии в сравнении с другими странами.

Однако до недавнего времени страховой рынок Японии был практически закрыт для иностранных страховщиков. Лишь реформы 1996 и последующих годов привнесли атмосферу открытости и конкуренции.

Толчком к либерализации послужил переговорный процесс в рамках ВТО в декабре 1997 г., в результате которого подписано соглашение о расширении присутствия на

национальном рынке иностранных страховых компаний. Были отменены ограничения на владение финансовыми компаниями

Рост в %

Премии за 1998-2002 гг.

за 2002г.

В МЛН. Премии Доля на

Страна Валю нацио- номи- реаль- за 2002г. мировом

та нальной наль- ный (й млн. рынке

валюты ный долл.) (%)

США иБО 688 534 5,0 2,6 688 534 32,35

Япония 60 199823 2,9 0,8 490 626 23,00

Великобритания ОВР 96408 9,4 6,1 158 046 7,42

Германия эм 236 520 2,5 0,7 136717 6,42

Франция РЯР 752 789 7,1 5,8 128902 6,06

Россия ЯШ 36 570 400 25,9 8,9 6327 0,30

Таблица 3. Страны с наибольшим объемом полученной страховой премии за 2002 г.

и ограничения форм их коммерческого присутствия (вступило в силу в декабре 1999г.).

Наряду с японским страховым рынком также наиболее динамично в данном секторе экономики развивается и страховой рынок Китая.

В условиях формирования в Китае рыночной экономики и пока еще низкого уровня дохода на душу населения ежегодные расходы на страхование не превышают 100 долл. США на душу населения.

Однако, по прогнозам Мирового банка, развитие страхового рынка в Китае привели к росту страховых премий до 200—250 млрд. юаней уже в 2001 г. и создаст новые возможности для развития экономики страны в целом.

Очевидно, что Китай будет стремиться к большей открытости национального страхового рынка для иностранных

страховых компаний. В перспективе в Шанхае планируется многоуровневая рыночная система с участием 25—30 китайских страховых компаний и филиалов иностранных страховщиков.

Ежегодно до 2010 г. для участия в этой системе будут приглашаться 1-2 страховые компании с иностранным участием. Данный проект призван создать более благоприятные условия для страховщиков из тех стран, которые уже представлены на страховом рынке Китая.

Однако основной формой сотрудничества останется создание совместных предприятий, функционирующих в течение определенного периода времени. Также планируется создание системы стимулирования участия иностранных перестраховочных компаний и страховых посредников.

Основной принцип политики Китая состоит в поддержании социальной стабильности, поэтому ждать радикальных изменений не следует. Представители государственного органа надзора за страховой деятельностью Китая считают, что даже при полном открытии рынка страховых услуг КНР доля иностранных страховщиков на рынке не будет превышать 10%.

Страховой рынок Индии является достаточно динамично развивающимся современным рынком страховых услуг.

Страховой рынок Индии в последние годы набирает достаточно высокие обороты - (Рисунок 2).

По последним данным, сумма страховых премий, принятых страховыми компаниями, выросла с 1999 года в 4 раза, а сумма их выплат увеличилась только вдвое. Выросли капиталы и собственные средства компаний. Установилось оптимальное число страховщиков: увеличение ставки уставного капитала вытеснило с рынка нерентабельные фирмы.

В последние годы установилось относительно стабильное число страховщиков, которые определились в

своих нишах, поделив рынок между собой. С 1995 года активно работает Союз страховщиков.

Союз страховщиков был создан в 1981 году. Компании, входящие в него, собирают 99% страховых премий в регионе.

Основные задачи союза - защита интересов страховых компаний, совершенствование страхового рынка, разработка программ страхования, повышение страховой культуры, в частности, борьба с монопольными проявлениями, создание единой базы по страховым мошенникам и недобросовестным страхователям.

Долл.

6000000тГ

1998 1999 2000 2001 2002

Рис. 2. Динамика взносов и выплат в страховом секторе

Индии

.Основное достижение Союза страховщиков -установление здорового климата цивилизованной конкуренции, организация работы совместно с филиалами.

5. Оценка различных методов организации страхового надзора в странах АТР (Японии, Китае, Индии, Бангладеш)

В ведущих странах АТР исторически сложились разные методы регулирования страховых рынков - см. таблицу 4.

Позиция Бангладеш соответствует уровню ведущих стран АТР, как по выполняемым функциям надзора, так и по защите прав отечественных страховщиков и их клиентов.

6. Концепция дальнейшего развития страхового рынка Бангладеш

В последние годы на страховом рынке Бангладеш наблюдается тенденция постоянного расширения сферы деятельности страховых компаний, а также экономические и структурные изменения для ускорения развития страхового дела.

Поэтому первостепенной задачей, требующей быстрого решения, является установление контроля за методами конкурентной борьбы, и здесь очень важны экономическая и правовая ситуация в стране, состояние банковской системы Бангладеш.

В настоящее время система правового регулирования страховыми компаниями внутреннего контроля несовершенна. Однако после создания Комитета по контролю и управлению в области страхования ситуация на страховом рынке постепенно улучшается.

Для эффективного развития страхования в Бангладеш необходимо преодолеть дефицит высококвалифицированных кадров, особенно в области актуарных расчетов.

Недостаточное количество профессиональных страховщиков приводит к тому, что главной опасностью для страховых компаний Бангладеш в настоящее время является их неплатежеспособность.

В настоящее время ставки страховых премий не соответствуют принимаемым рискам. Как следствие, компании несут высокие расходы.

Кроме того, в Бангладеш весьма ограничен выбор размещения свободных финансовых средств, предлагаемых национальным финансовым рынком. Существующий запрет на

Субъекты Страны

Япония Китай Индия Бангладеш

Министерство Народный Банк Г осударственная Комиссия по

финансов Китая инспекция по регулированию

Орган (Агентство (Департамент страховому страховой

страхового финансового финансового надзору деятельности

надзора надзора) контроля и регулирования) ДФКР Бангладеш (Головной департамент)

- публичная - лицензирова- - лицензирова- - разработка

отчетность. ние и приоста- ние страховых политики, норм

- проверка новление компаний, регулирования и

соответствия деятельности - контроль планов развития

стандартов и страховых деятельности и страхования,

нормативов, организаций, платежеспособ- - наблюдение и

Функции - лицензиро- страховых ности страховых управление

страхового вание, компаний и компаний. процессами в

надзора - контроль филиалов, - анализ страховом бизнесе,

платежеспособ- -внесение из- экономических - применение

ности, менений в показателей санкций за

- санкции правила страхо- стра- нслс1альн> ю

вания и ставки ховых компаний, деятельность

премий по - штрафные согласно закону.

основным видам санкции против - защита интересов

страхования. нарушителей и прав

- надзор, управ- страхователей.

ление, контроль - обеспечение

и ревизия стра- честной

хового дела, конкуренции на

- выявление и страховом рынке,

ликвидация орга- • создание системы

низаций, выявления и

осуществляющих предупреждения

страховую рисков с целью их

деятельность без снижения

лицензии или в

скрытых формах

] «Рейтинговая

организация

имущественного

страхования и Государственная Центральный банк

Органы страхования от Народный Банк инспекция по Бангладеш а

зашиты прав несчастных Китая страховому

страховщиков случаев» 2 «Рейтинговая организация автомобильного страхования» надзору

Органы Корпорация по Народный Банк Государственная Центральный банк

зашиты прав защите прав Китая инспекция по Бангладеш а

страхователей страхователей страховому надзору

Таблица 4. Субъекты регулирования страховых отношений в странах АТР

вложение страховых резервов в иностранные ценные бумаги является серьезным препятствием для страховщиков.

Если уровень доходности по разрешенным типам финансовых вложений ниже, чем темпы инфляции, то активы из года в год обесцениваются. Поэтому необходимо производить постоянную переоценку страховой стоимости по еще не наступившим рискам, что приводит к управленческим и финансовым потерям страховщиков, даже если управление компанией было безупречным.

Обязательства страховщика не могут быть определены однозначно, поскольку носят вероятностный характер. Следовательно, может быть произведена только их оценка, а она может давать ошибку. Опаснее ошибка недооценки резервов, чем их переоценка. Она угрожает непрерывности страхования - главному условию существования страхового рынка.

Для решения этой проблемы необходимо:

• постоянно отслеживать величину резервов, разрабатывать и внедрять методы наиболее адекватной их оценки.

• для надежной работы СК нужно осуществлять финансовое управление таким образом, чтобы всегда оставались достаточные средства (активы) для обеспечения резервов, а также покрытия негативных последствий от ошибок в оценке обязательств.

По мере расширения и либерализации страхового рынка Бангладеш особенно очевидной стала недостаточная емкость рынка, в т.ч. и для перестрахования. Национальные страховщики не способны справиться с такими бедствиями, как землетрясение, катастрофы и пр., а для перестрахования этих рисков за рубежом не хватает нормативной базы и доверительных отношений.

В частности, можно использовать опыт Китая. К примеру, Британский банк HSBC Holdings, начинавший свою деятельность в Китае 140 лет назад, первым из иностранных

банков смог предоставлять услуги перестрахования. Чтобы пробиться на китайский рынок, Н8ВС создал совместное предприятие с двумя местными страховыми компаниями.

К одной из возможных форм перестрахования, которую можно предложить в качестве будущей модели деятельности перестраховщиков Бангладеша, также можно отнести наиболее революционную и современную форму перестрахования-интернет-перестрахование или иначе электронная биржа перестрахования.

Также является вполне обоснованным и заимствование опыта Индии в области игорного бизнеса, в частности лотерейного страхования, т.к. введение лотерейного страхования, по примеру Индии будет способствовать быстрому развитию лотереи уже и на территории Бангладеш.

Большее внимание следует уделить регулированию финансовой устойчивости страховых компаний. В этом ключевую роль должны играть органы страхового надзора в форме национального банка.

Ответственность, которую несет страховая компания по каждому риску, не должна превышать 10% от суммы оплаченного уставного капитала и аккумулированного резервного фонда. В случае превышения стоимости риска над установленным нормативом страховая компания должна заключать договор сострахования со страховыми компаниями на сумму, на 20% превышающую установленный норматив собственного удержания, а оставшуюся часть риска - передать в перестрахование.

При необходимости сострахования или перестрахования рисков страховые компании должны в первую очередь обращаться к национальным страховщикам. Если последние не принимают риски или условия, то риски могут быть переданы зарубежным страховым или перестраховочным компаниям.

Большое внимание уделяется контролю за управлением активами страховых компаний.

Регулирование деятельности страховых компаний с участием иностранного капитала должно производиться также Национальным Банком.

Для обеспечения платежеспособности страховые компании с участием иностранного капитала должны шире применять практику создания гарантийных фондов, которые должны формироваться в отделениях Национального Банка Бангладеш, с перечислением 20% полученных доходов.

В целях защиты потребителей страховых услуг разработать более эффективную нормативно-правовую базу, запрещающую главному управленческому персоналу страховых организаций с участием иностранного капитала совмещать должности в других коммерческих организациях.

Быстрое и правильное рассмотрение требований страхователей по возмещению ущерба в результате страхового случая - еще одна из наиболее серьезных проблем для Бангладеш.

Наибольшее количество злоупотреблений со стороны страховщиков встречается именно в сфере рассмотрения требований по возмещению ущерба. Зачастую страховщики, затягивая решения по конкретным страховым случаям, добиваются от клиентов согласия на снижение выплачиваемого возмещения. Это особенно часто случается у слабых компаний, с низкой нормой прибыли.

Такая ситуация возникла в Бангладеш, где в течение последних нескольких лет происходило быстрое снижение размеров страховой премии, сопровождавшееся ростом количества исков о мошенничестве страховщиков при выплате страхового возмещения. Частичное решение проблемы может быть найдено за счет создания соответствующих законодательных условий для ускорения процесса рассмотрения страховых случаев.

7. Намечены перспективы консолидации страхового рынка Бангладеш со страховыми рынками стран АТР

Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства. Это явление выражается в следующих основных процессах, активно протекающих с начала девяностых годов двадцатого века:

• концентрация страхового и перестраховочного капитала, что проявляется в массовых слияниях и приобретениях страховых и перестраховочных обществ на мировом страховом рынке, формирование на этой основе транснациональных страховых обществ (ТНСО);

• сращивание страхового, банковского и ссудного капитала в огромных масштабах, приводящее к формированию транснациональных финансовых групп (ТНФГ);

• концентрация на рынке страховых посредников, проявляющаяся в формировании крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних обществ;

• изменение спроса на «массовые» страховые услуги, в частности, активизация участия страховщиков в пенсионном страховании на фоне демографического старения населения в экономически развитых странах и сокращения участия государства в выплате пенсий по старости и инвалидности;

• повсеместная либерализация торговли страховыми услугами и расширение доступа иностранных страховщиков и перестраховщиков на ранее «закрытые» национальные рынки стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии под влиянием политических

изменений, создание Всемирной торговой организации, Международной Ассоциации страховых надзоров.

Для молодого страхового рынка Бангладеш не в полной мере, но частично подобный путь все-таки возможен, в области либерализации торговли полисами в сфере открытия национального рынка для иностранных страховщиков и перестраховщиков.

В настоящее время в Бангладеш начинает действовать законодательство по допуску иностранных страховщиков на рынок при соблюдении протекционистских мер под надзором Национального Банка.

Представляется целесообразным ускорение разработки законодательных мер, предусматривающих возможность национальных страховщиков перестраховывать особо крупные и опасные риски у зарубежных перестраховщиков.

III. ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ОПУБЛИКОВАНЫ В СЛЕДУЮЩИХ НАУЧНЫХ РАБОТАХ:

1) Шипан М.М. Развитие страхового рынка Бангладеш. // В сб. Страхование и его роль в обеспечении экономического подъема российской экономики. -Санкт-Петербург: Издательство СПбГУЭФ, 2005 г. -0,1 п.л.

2) Шипан М.М. Опыт становления страхового рынка Российской Федерации и его влияние на развитие страхового рынка Бангладеш. // В сб. Финансовый рынок и кредитно-банковская система России. - Санкт-Петербург: Издательство СПбГУЭФ, 2005 г. - 0,9 п.л.

3) Шипан М.М. Современный рынок страхования ведущих стран Азии. // В сб. Тенденции развития финансово-кредитных и международных отношений в условиях глобализации экономики. - Санкт-Петербург: Издательство СПбГУЭФ, 2005 г. - 0,5 п.л.

МОЛЛА МОХАММАД ШИПАН АВТОРЕФЕРАТ

Лицензия ЛР № 020412 от 12.02.97

Подписано в печать 23 05 05 Формат 60x84 1/16 Бум офсетная Печ л 1,75 Бум л 0,9 РТП изд-ва СПбГУЭФ Тираж 70 экз Заказ 400

Издательство Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул, д 21

»132 8 1

РНБ Русский фонд

2006-4 9162