Регулирование деятельности коммерческих банков тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Пятенко, Валентина Витальевна

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. Проблемы теории регулирования рыночной экономики и деятельности банков

1.1. Вопросы теории регулирования рыночной экономики 1.2. Организация и опыт регулирования-управления деятельностью банков в странах с социально-ориентированной рыночной экономикой

ГЛАВА 2 Анализ опыта и тенденций развития государственного регулирования-управления банковских структур в России

1988-1997 гг.) 2.1. Генезис двухуровневой банковской системы Российской Федерации. Становление системы государственного регулирования-управления деятельностью основного звена двухуровневой банковской системы -коммерческими банками (1988-1995 гг.) 2.2. Анализ опыта функционирования и проблемы совершенствования системы государственного регулирования-управления деятельностью банков Российской Федерации (1996-1997 гг.)

ГЛАВА 3. Основные направления совершенствования государственного регулирования-управления деятельностью банковской системы и выхода из системного банковского кризиса 3.1. Системный кризис государственных финансов и банковской системы 3.2. Реструктуризация банковской системы и основные направления выхода из системного банковского кризиса. 3.3. Направления дельнейшего развития и совершенствования банковского законодательства и контрольно-надзорной деятельности Центрального банка Российской Федерации

Диссертация: введение по экономике, на тему "Регулирование деятельности коммерческих банков"

Глубокий финансовый и банковский кризис, который переживает в настоящее время экономика России, непосредственно связан с переходом к рыночной экономике.

Рыночной экономике органически присущ циклический характер воспроизводственных процессов. Очевидно, что по мере дальнейшего продолжения курса на развитие и углубление рыночных реформ, повторение финансовых и банковских кризисов неизбежно.

В отличие от циклических экономических кризисов, обусловленных непосредственно специфическими особенностями воспроизводства промышленного капитала, финансовые и банковские кризисы не носят циклического характера, отображая продолжение процесса производства в сфере обращения и в силу этого будучи связаны с воспроизводством промышленного капитала, они в очень значительной степени в отличие от циклических кризисов связаны психологическими мотивами субъектов финансового рынка, такими как доверие или недоверие к правительству, центральному банку, коммерческим банкам, фондовым биржам.

Экономические циклические финансовые и банковские кризисы, разрушая воспроизводственный процесс, нанося огромный ущерб экономической и социальной жизни общества, имеют, вместе с тем, известное позитивное значение. Они выявляют слабые звенья воспроизводственного процесса: неэффективно работающие предприятия, фирмы, банки, недостатки в осуществляемой государством экономической политики. В этом отношении системный (финансовый и банковский кризис, протекающий в РФ, также к выявил серьезные недостатки финансовой и банковской политики, которая осуществляется в России (в годы радикальных реформ 1992-1998гг.)

Выход из этого кризиса - трудный и длительный процесс пересмотра курса реформ, перехода к иной экономической (в том числе финансовой и денежно-кредитной) политики, реструктуризации банковской системы, т.е. по существу создание новой банковской системы.

Выход из системного банковского кризиса, учитывая его масштабы, фактический коллапс банковской системы, органическую зависимость состояния банковской системы от общего состояния экономики страны в целом, значительную зависимость функционирования российской банковской системы от мирового банковского сообщества, не может не представлять сложного и длительного процесса.

Сложившаяся на настоящий момент ситуация в банковской системе требует особых усилий по совершенствованию и развитию всей системы регулирования деятельностью кредитных организаций. В процессе реструктуризации банковской системы Российской Федерации, как важнейшего направления выхода из системного банковского кризиса, должны будут решаться как комплекс проблем по формированию новой банковской системы страны, так и неразрывно связанные с ним проблемы повышения качества регулятивных воздействий Банка России на банковские и небанковские кредитные организации и проблемы повышения качественного уровня менеджмента коммерческих банков, повышения профессионализма высших менеджеров этих банков.

Особое значение для совершенствования системы государственного регулирования и саморегулирования деятельностью коммерческих банков России имеет, на мой взгляд, всесторонний учет и адаптация применительно к условиям современного этапа экономики России важнейших элементов опыта в высокоразвитых стран Запада:

1. Высокий уровень развития и постоянное совершенствование системы регулирования-управления деятельностью банковских и небанковских кредитных организаций со стороны государственных органов власти, международного банковского сообщества и национальных центральных банков.

2. Высокая динамичность и всестороннее развитее финансового рынка как важнейшего связующего звена между финансовыми инвесторами и заемщиками денежных ресурсов и капиталов, все возрастающее значение этого рынка в процессе воспроизводства во всех сферах экономики;

3. Всестороннее развитие и высокая динамичность структуры финансового рынка и неуклонное повышение роли и значение коммерческих банков в развитии совершенствования инфраструктуры этого рынка, системы государственного и саморегулирующего контроля за развитием и функционированием финансового рынка, сочетающего использование законодательных актов, нормативных материалов, рекомендаций и положений со стороны контролирующих органов с развитой системой административных и экономических санкций.

Проблемы регулирования рыночной экономики на основе механизмов рыночного ценообразования и конкуренции, а также различных форм государственного вмешательства в воспроизводственные процессы в целом и в деятельность банков в частности, широко исследовались и исследуются зарубежными и отечественными экономистами. Наиболее значительными исследованиями в этой области в зарубежной экономической литературе являются труды Дж.М.Кейнса, К.Маркса, П.Самуэльсона, М.Фридмена, Дж. Хикса, СЛ. Брю, Э. Доллана, Р. Дорнбуш, К. Кэмбелла, Р. Кэмпбелла, K.P. Макконнелла, Дж.Синки, С.Фишера и Л.Харриса.

В отечественной экономической литературе теоретико-методологические и практические аспекты государственного регулирования деятельности банковских кредитных организаций представлены работами: Атлас М.С, Грязновой А.Г., Бора М.З., Валенцевой Н.И., Василишена С.Н., Геращенко В.В., Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Миркина Я.М., Пановой Г.С., Песселя М.А., Полякова В.П., Симановского А.Ю., Соколинской Н.З., Сухова М.И., Усоскина В.М., Уткина Э.А., Черкасова В.Е., Ширинской Е.Б. и др.

Однако в современной зарубежной и отечественной экономической литературе проблемы регулирования рыночных отношений в целом и банковской деятельности, в частности, отсутствует системный политико-экономический категориальный подход. Эти проблемы анализируются только в функциональном аспекте, в основном как совокупность особых мероприятий государственных органов, Центральных банков, коммерческих банков и т.д.

Актуальность вопросов, связанных с проблемами совершенствования и развития системы государственного регулирования и саморегулирования деятельности банковских кредитных организаций России с учетом использования позитивных элементов зарубежного опыта и адаптации этого опыта в условиях современного этапа переходной экономики России, определили выбор темы моего исследования "Регулирование деятельности коммерческих банков".

В условиях высокоразвитой рыночной экономики в качестве основного регулятора производственных отношений продолжают выступать экономические законы: закон стоимости, закон спроса и предложения и др. Они реализуются через механизмы рыночного ценообразования, ценовой и неценовой конкуренции. Но рыночные механизмы в условиях современного этапа развития общества терпят фиаско, будучи неспособными эффективно решать глобальные мирохозяйственные проблемы, национально-государственные проблемы перспективного развития и роста экономики, науки и техники, экологии, социальной защиты, распределения доходов и т.д.

Анализ современного состояния экономики позволяет сделать вывод о том, что возможности конкурентного рыночного регулирования ограничены (хотя оно и остается основным типом регулирования производственных отношений). В этих условиях возникает необходимость регулирования на основе целенаправленной экономической, социальной, научно-технической политики.

Объект исследования - регулирование производственных отношений в высокоразвитой рыночной экономике.

Предмет исследования - регулирование деятельности коммерческих банков, учитывая особо важную их роль в рыночной экономике банков, как главных субъектов эмиссионной, депозитной, ссудной, инвестиционной и платежно-расчетной деятельности с очень высоким уровнем рисков.

В основу исследования положен системный политико-экономический подход.

Цель исследования

На основе политико-экономического подхода рассмотреть и упорядочить понятийный аппарат системы регулирования рыночной экономики. Разработать предложения по совершенствованию этой системы в России на примере деятельности коммерческих банков.

Для достижения поставленной цели был определен следующий круг задач:

• Уточнить сущность и содержание категории «регулирование воспроизводственными отношениями развитой рыночной экономики», обосновать взаимосвязь двух подсистем регулирования:

- подсистемы рыночного конкурентного регулирования и

- подсистемы регулирования-управления рыночной экономики, раскрыть объективные основы этих подсистем.

• Упорядочить понятийный аппарат системы регулирования-управления деятельностью банков, рассматривая эту систему в неразрывной связи с проблемами регулирования экономики.

• Проанализировать реальный механизм организации и опыт регулирования-управления деятельностью банков в зарубежных странах с высокоразвитой рыночной экономикой, рассмотрев, в частности, аспекты регулирования-управления, осуществляемого:

- государством, как органом власти;

- международными ассоциациями банков;

- национальными центральными банками;

- непосредственно коммерческими банками.

• Выявить позитивные элементы опыта регулирования-управления деятельностью банков в зарубежных странах с высокоразвитой рыночной экономикой, которые могут быть адаптированы к российским условиям и эффективно использованы в процессе развития банковской системы на современном этапе.

• Рассмотреть процесс становления и развития системы государственного регулирования-управления и саморегулирования деятельности коммерческих банков России. Дать оценку как позитивным, так и негативным элементам этих процессов, определить актуальные проблемы, требующие первоочередного внимания.

• Сформулировать предложения по развитию организационных структур банковской системы России, правовой и нормативно-методологической базы регулирования-управления деятельностью банков, а также совершенствованию контрольно-надзорной деятельности исходя из текущего состояния и перспектив развития банковской системы России.

Теоретическую основу исследования составили фундаментальные монографические работы, научные публикации отечественных и зарубежных экономистов по проблемам экономической теории, финансам, денежному обращению, банковскому делу, менеджменту. При проведении исследования критически использованы концепции, научно-практические подходы, содержащиеся в трудах ведущих отечественных экономистов, раскрывающие закономерности функционирования и развития коммерческих банков, их места и роли в переходной экономике России и взаимодействия с хозяйствующими субъектами нефинансового сектора. Информационную базу исследования составляют материалы российской и зарубежной монографической литературы, российской периодической печати, нормативные документы Центрального банка Российской Федерации (Банка России). В ходе исследования изучены законодательные и нормативные акты, рекомендации отечественных и зарубежных исследователей деятельности банков и нефинансовых субъектов экономики.

Методологическая основа исследования. В процессе исследования были использованы принципы и методы научного исследования экономики: диалектический, логический и исторический методы в их сочетании. Эти методы были реализованы в системном подходе к исследованию процессов регулирования-управления деятельностью банков, который предполагает рассмотрение предмета исследования как обособленной системы и, одновременно, как элемента более сложной системы.

Достоверность и обоснованность выводов диссертации определяется использованием системного политико-экономического подхода к исследованию обширного массива информации, содержащейся в законодательных и подзаконных нормативных материалах правительства России и Центрального банка Российской Федерации (Банка России), в монографиях зарубежных и отечественных экономистов, публикациях в отечественной специализированной экономической литературе.

Основные результаты, полученные в процессе исследования, имеющие элементы научной новизны:

• На основе критического анализа экономической литературы уточнено содержание ключевых понятий, относящихся к теории регулирования рыночной экономики ^ вообще и теории регулирования деятельности банковских кредитных организаций, в частности:

- "регулирование экономики" как системы экономических и организационных отношений по поводу поддержания или изменения экономических явлений и их связей;

- двухуровневой структуры регулирования рыночной экономики: первый уровень - регулирование-управление как сознательное управление рыночными отношениями, субъектами рыночного хозяйства (государство, корпорации, некорпоративные фирмы); второй уровень - конкурентное регулирование рыночных отношений на основе рыночного ценообразования, ценовой и неценовой конкуренции; контрольно-надзорной банковской деятельности" как системы, включающей в качестве особой подсистемы подсистему надзора;

- понятие "регулирования-управления" деятельностью коммерческих банков как системы, аналогичной любой системе регулирования-управления деятельностью субъектов рыночных отношений, включающей функции: подготовки обоснования оптимальности и принятия управленческого решения, организации выполнения решения, контроля за процессом выполнения решения, учета и анализа промежуточных и конечных результатов реализации решений, оперативного управления процессом реализации управленческого решения;

- понятие "банковской политики" как системы мероприятий банка - субъекта политики, включающая элементы денежно-кредитной политики, научно-технической политики, социальной, внешнеэкономической политики;

- понятие "кредитной политики" как системы, включающей в качестве подсистем: депозитную, ссудную и инвестиционную политики.

• Сделан вывод о том, что многообразие хозяйственных интересов и объектов, подлежащих регулированию в условиях развитой рыночной экономики, привело к формированию сложной системы регулирования-управления и саморегулирования субъектов рыночных отношений, включающих подсистемы: а) общегосударственного регулирования-управления; б) регулирования-управления, осуществляемого ассоциациями и союзами субъектов рыночных отношений; в) регулирования-управления на микро-уровне основного звена рыночной экономики (фирмы, предприятия и т.д.), представлена характеристика каждой из этих подсистем.

• На основании обобщения массива статистической информации и аналитических материалов выявлены тенденции и закономерности основных этапов становления и развития двухуровневой банковской системы России и соответствующего им процесса развития форм и методов регулятивной деятельности Центрального банка РФ за период с 1988 г. по 1998 г.

• На основе анализа организации и опыта регулирования банковской деятельности в странах с социально-ориентированной рыночной экономикой сделан и обоснован вывод о том, что применение в переходной экономике России зарубежного опыта целесообразно только на основе критического анализа, учитывающего специфику многоукладной переходной экономики России. Пренебрежение таким анализом в ходе радикального реформирования экономического и социального строя России привело к системному финансовому и банковскому кризису.

• Сформулированы предложения о целесообразности адаптирования и применения в практике регулирования-управления коммерческими банками Российской Федерации позитивного опыта стран с высокоразвитой рыночной экономикой, в частности, предложен методологический подход к анализу финансового состояния коммерческих банков, направленный, в первую очередь, на предупреждение проблем, возникающих у банков в процессе деятельности; даны практические рекомендации по совершенствованию организационной структуры подразделений Центрального банка Российской Федерации, осуществляющих контрольно-надзорную деятельность.

Практическая значимость диссертации Выводы и рекомендации, содержащиеся в работе, имеют практическое значение и могут быть использованы в научной и преподавательской деятельности, а также в процессе совершенствования контрольно-надзорной деятельности. В приложение к диссертации включены справки о практическом внедрении выводов и рекомендаций диссертации.

Апробация результатов исследования Ряд положений диссертации были изложены на семинаре "Актуальные проблемы банковского менеджмента. Стратегия ь /1 развития коммерческого банка", проходившей в Государственной Академии управления им. С. Орджоникидзе, 29 апреля 1997 г., а также использовались в аналитической и методической работе Департамента пруденциального банковского надзора Центрального банка РФ (Банка России).

Основные положения диссертации опубликованы автором в 5 работах общим объемом 35,8 печатных листов, в том числе автора 8,5 п.л.

Объем и структура диссертационной работы Диссертация состоит из введения, трех глав заключения, списка использованной литературы и приложений. Структура работы отражает цели, задачи, логику исследования и построена следующим образом:

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Пятенко, Валентина Витальевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное мною диссертационное исследование, подчиненное реализации задач, вытекающих из предмета и цели диссертации, позволяет сформулировать следующие выводы, которые могут быть использованы для совершенствования развития регулятивной деятельности Банка России.

I. На основе исследования вопросов теории регулирования рыночной экономики сделаны следующие выводы:

1. Понятие «регулирование» и регулирование государством» - разные по объему понятия. Первое по объему больше, чем второе, так как охватывает и регулирование конкурентное, рыночное на основе закона стоимости и механизма конкуренции.

2. Нельзя сводить «регулирование государственное» только к деятельности Центрального банка в части, состоящей в выработке правил инструкций, которые должны определять порядок действий коммерческих банков и других кредитных учреждений. Законодательная и нормативная база - основа регулирования -управления деятельностью банковской системы в целом, то есть и Центрального банка и коммерческих банков, а также бирж, специализированных кредитных учреждений, всей инфраструктуры финансового рынка. Законодательная и нормативная база дает основу и для регулирования - конкурентного, ограждая или смягчая разрушительные действия стихийных элементов рынка и его механизмов.

3. Надзор является элементом контроля. Понятие контроль значительно шире понятия надзор по объему и содержанию.

Цель надзора - следить за неукоснительным соблюдением всеми звеньями банковской и парабанковской систем нормативных подзаконных документов -уставов, лицензий, положений, инструкций и т.д., использую и систему санкций и систему поощрений.

4. Контроль, кроме функции надзора включает также систему мер по разъяснению значения и смысла управленческих решений, закрепленных в нормативных документах, в плане и программах; проверку того, соответствует ли реальный процесс их реализации тем идеям, которые в них заложены, нет ли необходимости в дополнительной работе с персоналом, нет ли необходимости во внесении корректив, устранении ошибок, имеющих место в этих документах.

5. Нельзя согласиться с имеющимися в отечественной экономической литературе попытками резко сузить сферу регулирования-управления банковской деятельности и одновременно противопоставить эту сферу сфере контроля за деятельностью банков.

Регулирование-управление является функцией комбинированного планомерно осуществляемого трудового процесса в любой (материально-производственной и материально непроизводственной) сферах общества и одновременно функцией собственности на средства производства.

6. Регулирование-управление относится к организационно-экономической подсистеме экономических отношений. Ее содержание раскрывается через следующие функции:

1. Функция подготовки обоснование оптимальности и принятие управленческого решения.

2. Функция организации выполнения решения.

3. Функция контроля за процессом выполнения решения.

4. Функция учета и анализа промежуточных и конечных результатов реализации решений.

5. Функция оперативного управления процессом реализации управленческого решения.

7. Государственное регулирование экономики в условиях рыночного хозяйства есть система мер, осуществляемых государством, при активном участии самодеятельных ассоциаций и союзов, субъектов рыночной экономики, по стабилизации, укреплению и развитию рыночного хозяйства, с учетом требований рационального использования внешней среды, развития социальной и духовной сфер общества, демографии и мирохозяйственных связей.

8. Регулятивная инфраструктура банковской деятельности представляет собой сложную систему взаимодействующих между собой организаций, являющихся субъектами финансового рынка. В эту систему входит, прежде всего, первым элементом государство, представленное всеми ветвями государственной власти: законодательной, исполнительной и судебной.

Вторым элементом системы регулятивной инфраструктуры является центральный банк, как непосредственный организатор, руководитель и контролер всей банковской системы, а также контролер небанковской системы кредитных учреждений и финансовых институтов.

Третьим элементом системы регулятивной инфраструктуры являются ассоциации банков, бирж, финансовых институтов, а также непосредственных агентов, исполнителей операций финансового рынка (брокеры, дилеры, аудиторские и другие консалтинговые юридические и физические лица).

9. Основными формами реализации планомерности через подсистему «регулирования - управления» в условиях рыночной экономики являются:

Первая форма - государственная макроэкономическая политика;

Вторая форма - деятельность совместных государственно-общественных ассоциаций, союзов, фондов.

Макроэкономическая политика в целом, являясь отражением собственно экономических отношений, функционально представляет собой совокупность мероприятий и действий государства, как органа власти, связанного непосредственно со сферой отношений по производству, распределению и использованию общественного продукта и дохода. Ее подсистемы, отражая особую сферу экономических отношений (бюджетных, налоговых и др.), функционально представляют (каждая из них) специфическую совокупность мероприятий и действий государства как органа власти.

10. Экономическая политика в условиях рыночного хозяйства, в функциональном значении является системой мер экономического (по преимуществу) институционального и организационного характера, осуществляемую законодательными, исполнительными и правозаьцитными органами государственной власти и общественными организациями, которая также обеспечивает создание и развитие правовых основ функционирования рыночной экономики, ее стабилизацию и повышение эффективности использования ресурсов.

11. Политика, выражающая интересы отдельных юридических лиц выступает как общая политика фирмы, общая политика банка и т.д.

В экономической литературе используется термин «банковская политика» в отношении общей политики любого банка (центрального, коммерческих и т.д.). Банковская политика представляет собой систему мероприятий банка, как субъекта политики, включающих элементы денежно-кредитной политики, научно-технической политики, внешнеэкономической политики.

12. Движение ссужаемой стоимости (кредит) имеет три формы с общим содержанием: депозитную, ссудную и инвестиционную политики. Каждая из этих форм имеет свое специфическое содержание, существенно отличающее их друг от друга. Кредитная политика является достаточно сложной системой, элементами, подсистемами которой являются депозитная, ссудная и инвестиционная политика. Кредитная политика коммерческого банка объединяет все эти подсистемы.

Кредитная политика небанковских кредитных учреждений может объединять (например, в инвестиционно-финансовых учреждениях) только две подсистемы: депозитную и инвестиционную.

II. На основе анализа опыта и тенденций развития государственного регулирования-управления банковских структур в России (1988-1997 гг.) сделаны следующие выводы:

1. Переход от монобанковской одноуровневой структуры регулирования-управления деятельностью кредитной системы к двухуровневой системе,обусловленной радикальным реформированием экономической и социальной системы России по пути капитализации, начавшейся в 1988 году, был в основном завершен к началу 1996 года.

2. За эти годы и, особенно, начавшимися в 1992 году, радикальными реформами одновременно и параллельно были сформированы: двухуровневая банковская система, включающая Центральный банк (Банк России), главные территориальные управления (Национальные Банки) Центрального банка РФ, акционерные, кооперативные и частные коммерческие банки, основная банковская инфраструктура; система регулирования-управления банковскими и небанковскими кредитными организациями с соответствующей системой банковского законодательства, нормативными подзаконными актами, структурами контрольно-надзорной деятельности.

3. Этот процесс проходил в сложных условиях экономического и социального кризиса, разрушения бюджетной, налоговой, инвестиционной и производственной систем общества. Поэтому к началу 1996 года создание двухуровневой банковской системы было в основном завершено только по количественным параметрам, качественное состояние банковской системы оставалось на очень низком уровне.

4. Избранный Правительством курс осуществления радикальных реформ, базирующийся на системе монетаризма, приведшей к острому экономическому и социальному кризису, применительно к процессу создания новой двухуровневой банковской системы и соответствующей системе государственного регулирования-управления деятельности банков, изначально содержал ориентировку банковской системы не на содействие развитию реального сектора экономики, а на спекулятивные банковские операции и спекулятивно высокую кредитную маржу.

5. Осуществленные в 1996-1997 гг. Федеральным собранием, Правительством и Банком России мероприятия по развитию и совершенствованию банковской системы, банковской инфраструктуры и системы регулирования-управления кредитными организациями были обусловлены задачами преодоления начавшегося в 1995 году разрушительного кризиса банковской ликвидности. Этот кризис был в основном преодолен в 1996 году.

6. Мероприятия, осуществляемые Банком России имели в своей основе два направления: оздоровление банковской системы путем консолидации банковского капитала, концентрации и централизации капитала банка и ликвидация некредитоспособных и не платежеспособных банков (отзыв лицензий, процедура банкротства).

Мероприятия Банка России обеспечили преодоление кризиса банковской ликвидноста и привели к значительному повышению удельного веса крупных коммерческих банков в банковской системе, повысили адекватность регулятивной деятельности Банка России по отношению к банковским и небанковским кредитным организациям. Но, вместе с тем, существенно ухудшилась региональная структура банковской системы за счет «вымывания» банковского капитала из регионов, ликвидации многих слабых региональных банков, повышение концентрации банковских активов и банковских капиталов в двух центрах в Москве и С.Петербурге. Поддержание высокой доходности ГКО-ОФЗ значительно повысило долю этих ценных бумаг в активах крупных банков, усилило их зависимость от финансовой пирамиды на рынке ценных бумаг. Все это привело к существенному повышению потенциала кризисных элементов в банковской системе России.

7. К концу 1997 года и началу 1998 года банковская система Российской Федерации и система регулирования-управления деятельностью банков имели следующие нерешенные проблемы:

- значительный объем просроченных кредитов, которые либо не обслуживаются заемщиками, либо вовсе не могут бьггь возвращены заемщикам банками, в результате чего значительный объем банковских активов оказался обесцененным и иммобилизованным;

- низкий уровень капитализации банковской системы, не позволяющий банкам осуществлять кредитование реального сектора экономики;

- чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход (валютные операции, операции с финансовыми инструментами), среднесрочными программами освоения перспективных банковских технологий;

- тесное переплетение экономических интересов банков и их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и членами их финансовопромышленных групп, в результате чего политика банков проводилась исходя из корпоративных интересов отдельных крупных клиентов и не учитывала интересы частных вкладчиков и других кредиторов;

- низкий профессионализм руководящего звена банков;

- использование некоторыми банками значительных государственных бюджетных средств в качестве ресурсной базы для ускоренного наращивания размеров своего баланса и операций, что привело к чрезмерной зависимости таких банков от состояния бюджета (федерального и местных).

Эти проблемы предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере России.

Ш. Основные направления совершенствования государственного регулирования-управления деятельностью банковской системы и выхода из системного банковского кризиса.

1. Накопившийся в финансовом секторе экономики за годы радикальных реформ (1992-1997 гг.) потенциал кризисных явлений был основной причиной разразившегося в мае 1998 г. финансового кризиса, который перерос в августе-сентябре 1998 г. в системный финансовый и банковский кризис.

2. Системный банковский кризис был обусловлен как общим кризисом экономики России, так и специфическими, психологическими мотивами: недоверие Правительству, Банку России и коммерческим банкам со стороны юридических лиц и населения.

3. Внешние факторы (азиатский и мировой финансовый кризисы, падение цен на нефть и т.д.) лишь ускорили наступление кризиса в России и увеличили его тяжесть.

4. Системный банковский кризис характеризуется:

- отсутствием ресурсов для продолжения кредитования экономики страны, что привело к падению экспортного потенциала, ухудшению платежного баланса страны, другим негативным экономическим и социальным последствиям;

- отсутствием капитала, достаточного для развития банковских операций, для выполнения банковских нормативов;

- прекращением межбанковских расчетов, невозможность проведения платежей между клиентами банков;

- изъятием вкладчиками средств с банковских счетов, утрата доверия частных вкладчиков к банковской системе;

- резким снижением уровня доверия ко всей банковской системе и к отдельным банкам со стороны самого банковского сообщества и со стороны корпоративных клиентов, приостановкой в этой связи межбанковского кредитного рынка, масштабный переход клиентов на обслуживание из одних банков в другие; замораживанием значительных объемов банковских активов в государственных ценных бумагах и снижение суммарного капитала банковской системы.

5. По мере дальнейшего углубления радикальных экономических реформ и развития рыночной экономики объективно будет развиваться потенциал кризисных явлений в реальном, финансовом и банковском секторах экономики и возникать специфические, психологические факторы, стимулирующие возникновение финансовых и банковских кризисов.

6. Для выхода из системного банковского кризиса, очевидно, необходимы оперативные, а также среднесрочные и долгосрочные мероприятия, направленные на преодоление дальнейшего распада банковской системы и восстановление доверия мирового банковского сообщества, иностранных инвесторов, а также юридических и физических лиц и реструктуризации банковской системы России. Эти мероприятия не могут быть только мероприятиями Банка России и коммерческих банков. Они неразрывно связаны с мероприятиями государства по выходу из системного финансового кризиса, в которых значительную роль должен юрать Банк России.