Рынок банковских услуг как фактор повышения эффективности социальной политики государства тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Рынок банковских услуг как фактор повышения эффективности социальной политики государства"

10 - 5 1481

На правах рукописи

СМОЛИНА ЕЛЕНА ПАВЛОВНА

Рынок банковских услуг как фактор повышения эффективности социальной политики государства

Специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг); 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Санкт-Петербург - 2010

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов».

Научный руководитель - кандидат экономических наук, доцент

Волков Александр Иванович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Кроливецкий Эдуард Николаевич

кандидат экономических наук, профессор Назаров Николай Николаевич

Ведущая организация - Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет сервиса и экономики»

Защита состоится «_»июля 2010 г. в_часов на заседании

диссертационного совета Д 212.237.02 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт - Петербургский государственный университет экономики и финансов» по адресу: 191023, Санкт - Петербург, ул. Садовая, 21, ауд._.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов».

Автореферат разослан «_» июня 2010 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

В.И. Сигов

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования. Сфера услуг, как известно, является сложным общественным явлением и выступает объектом изучения разнообразных наук. Рост значения услуг в современной экономике, появление новых отраслей и новых видов услуг делает любые исследования в области сферы услуг весьма актуальными.

Современную стадию развития экономики часто определяют как «экономику услуг», что связано в первую очередь с серьезными изменениями в отраслевой структуре хозяйства, опережающим ростом темпов производства услуг в сравнении с материальным производством, увеличением абсолютного числа и доли работников, занятых в сфере услуг, концентрацией в отраслях услуг наиболее квалифицированных и образованных специалистов. Резкое возрастание роли сервисных отраслей в общей структуре хозяйства знаменует переход от индустриальной стадии развития общества к следующей, отличной от предыдущего этапа развития.

Понятие социальной сферы, социальной составляющей экономического развития сложно и многогранно. Различные ученые по-разному трактуют понятие социальной сферы, социального комплекса и социальной составляющей.

Бескризисное развитие социального комплекса России невозможно без учета и решения таких проблем как: улучшение условий труда и экологической обстановки; повышение уровня жизни населения, обеспеченности жильем; качества медицинского обслуживания; регулирование занятости; применение комплекса мер по социальной защите работников; нормализация процесса пенсионного обеспечения. Практика же хозяйствования в современных условиях требует внедрения новых механизмов, инструментов и методов организации труда и производства, предъявляет все возрастающий спрос на рабочую силу, способную эффективно решать вопросы, возникающие в ходе становления современной экономики.

Интерес к деятельности российских банков в свете решения значимых социально-экономических вопросов связан с тем, что успешное развитие социальной составляющей деятельности банков наряду с ростом и оздоровлением инфраструктуры банковского рынка имеет огромное значение для роста и укрепления рыночной экономики. Банки объективно выполняют важную роль регуляторов и перераспределителей поступающих на финансовые рынки основных инвестиционных ресурсов, способствуя размещению последних в наиболее эффективные и перспективные отрасли промышленности и сферы услуг.

Однако роль банков включает в себя не только чисто финансово-экономическую, но и социальную составляющую. Как раз этот аспект деятельности банков в научной литературе разработан недостаточно полно. Вместе с тем, игнорирование социального аспекта деятельности банков может иметь значимые негативные последствия не только в теоретическом, но и в практическом плане. Например, при проведении региональной политики важно

уметь привлекать солидные банки в свой регион, в то же время банкам в своей деятельности следует учитывать интересы региона. Усилия в разработке социального аспекта деятельности банков будут способствовать повышению общественного интереса к данной проблеме и, в конечном счете, помогут общему оздоровлению экономической ситуации, как в финансовой, так и в социальной сфере, а также окажут определенное позитивное влияние на нормализацию хозяйственной жизни и развитие социальной инфраструктуры

В связи с этим, все более актуальным становится подробное исследование всех аспектов существования рынка банковских услуг, а также непосредственно особенностей функционирования данного сектора экономики, в первую очередь, с точки зрения повышения их социальной эффективности в современных условиях экономики, что позволит извлечь наибольшую экономическую Еыгоду для государства, а также полностью удовлетворить социальные нужды населения.

Кроме того, в настоящее время экономической наукой не предложен комплекс разработанных методических подходов к решению проблем, связанных с обеспечением эффективного развития данного сектора экономики как в рамках отдельно взятого региона, так и социальной сферы страны в целом. Это обстоятельство отрицательно сказывается на уровне развития отрасли, осложняет выбор направления социальной ориентации банковского сообщества. Таким образом, актуальность темы диссертационного исследования вытекает из необходимости решения комплекса социально-экономических задач по обеспечению эффективного управления рынком банковских услуг, а также его адаптации к современным условиям общемирового финансового кризиса.

Целью данного исследования является определение роли и значения рынка банковских услуг в процессе реализации социальной политики государства, а также выявление основных особенностей функционирования данного сектора экономики с точки зрения формирования социальной политики государства.

В соответствии с определенной целью в диссертационном исследовании поставлены и обоснованы следующие задачи.

1. Выявить основные тенденции развития сферы услуг в современном обществе и определить ее место в рамках посткризисной экономики РФ.

2. Провести анализ проблем развития социального комплекса РФ на современном этапе развития экономики России, выявить характерные черты социальной политики как фактора стратегии экономического развития государства, провести анализ ключевых направлений реформирования социальной сферы в РФ.

3. Выявить роль рынка банковских услуг в условиях повышения значимости сферы услуг в экономике страны в целом, в процессе реформирования социальной сферы.

4. Выработать новые подходы к формированию государственной политики регулирования рынка банковских услуг на основе принципов социального государства.

5. Определить задачи экономического развития рынка банковских услуг в контексте формирования социальной и экономической политики государства, уточнить круг социальных вопросов, которые могут быть эффективно решены при участии банковского сектора.

6. Провести анализ проблем, связанных с трансформацией кредитных организаций в институты социальной политики в условиях кризисной экономики, сформировать общие принципы социальной политики коммерческих банков в современной России.

7. Определить роль системы потребительского кредитования как фактора повышения уровня социальной стабильности в обществе.

8. Предложить методологию совершенствования системы потребительского кредитования в рамках социально-направленной стратегии развития банковского сектора, исследовать возможные направления реформирования механизма реализации социальной политики государства на основе использования современных тенденций развития рынка банковских услуг.

Объектом диссертационного исследования является рынок банковских услуг как фактор повышения эффективности социальной полигики в стране.

Предметом исследования являются методологические и методические проблемы совершенствования социально-ориентированной стратегии развития рынка банковских услуг в контексте современной экономической и социальной политики государства.

Разработанность темы исследования. Анализ исследований в области теории и практики развития сферы услуг в российской экономике, а также разработки и реализации социальной стратегии в России в современных условиях показал, что для решения задач диссертационного исследования имеются определенные научные предпосылки.

В процессе проведения исследования изучены работы таких исследователей, как Гордин В.Э., Горелов H.A., Жильцов E.H., Кураков В.Л., Петров А.Н., Рутгайзер В.М., Софина Т.Н., Куракова B.JI. и др. по проблемам управления социальной сферой. Среди работ зарубежных авторов, затрагивающих международный опыт в исследуемой сфере, важная роль в исследовании принадлежит трудам Корнай Я., Мескона М., Эрхарда JL, Самуэльсона П. Вместе с тем, следует отметить, что в большинстве работ исследуются преимущественно микроэкономические проблемы в социальной сфере, при этом недостаточно внимания уделяется вопросам реализации социальной стратегии на федеральном и региональном уровнях.

Кроме того, при разработке темы диссертационного исследования автор опирался на труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела, а также работы современных экономистов, социологов, политологов и социальных психологов по проблеме социальной составляющей

деятельности банков. В разное время изучению социальной деятельности банков были посвящены работы Усоскина В.М., Воеводской Н.П., Осиповой O.A., Стояновой Е.К., Роуза П.С., Буасье К., Севрука В.Т., Уткина Э.А., Ширинской Е. и других.

В процессе исследования социальной составляющей рынка банковских услуг использовались работы следующих авторов Ем Е.С., Страйк Р., Косарева Н.Б., Равиц М., Михайлов Е.Д., Копейкин A.A., Кудрявцев В.А. и Кудрявцева Е.В.

Различные аспекты функционирования современных российских коммерческих банков, в том числе и вопросы социальной деятельности банков, подробно рассмотрены в работах В.М. Усоскина, известного в 1980-е гг. специалиста по теории и практике монетаризма.

Из зарубежных исследователей следует выделить, в частности, работы П.С.Роуза, автора капитального труда по банковскому менеджменту, в котором подробно рассмотрены все основные стороны и аспекты деятельности современного коммерческого банка в США. Работа указанного автора позволяет лучше уяснить моменты сходства и различия социальной деятельности коммерческих банков в США и России.

Исследования К.Буасье в основном посвящены институциональным аспектами социальной деятельности банков, в частности, вопросами роли банков в современном обществе, исследованию перспектив развития банковской системы в России.

Таким образом, анализ работ указанных выше и некоторых других авторов дает основание констатировать, что в настоящее время преобладает достаточно широкий подход к вопросу социально-направленной деятельности банков. Однако при этом лишь в незначительной степени проанализирована социальная составляющая рынка банковских услуг. Данное обстоятельство и предопределило цель и задачи диссертационного исследования.

Теоретической и методологической основой диссертации является современная теория управления развитием социального комплекса страны, труды отечественных и зарубежных ученых и практиков, посвященные вопросам формирования эффективной системы управления рынком банковских услуг, а также вопросам создания системы эффективного управления рассматриваемым рынком на разных уровнях. Выполненные в диссертации исследования базируются на достижениях современной экономической науки, нашедших отражение в трудах российских и зарубежных ученых.

Методика исследования основана на использовании общенаучных методов системного подхода, экономико - статистического анализа полученной информации, экспертных оценок, экономического моделирования. Методологической основой диссертации является системный подход и методы сравнительного анализа, логического и экономико-математического моделирования, экспертных оценок.

Информационная база исследования. В работе использованы нормативно-правовые акты, статистические данные, а также материалы,

полученные в результате проведенного автором анализа деятельности рынка банковских услуг отдельных регионов РФ.

Структура работы. Диссертация включает введение, три главы, выводы и рекомендации, библиографию.

В первой главе исследуются современные тенденции развития сферы услуг в целом, определены роль и место социальной сферы в производстве услуг, дана оценка проводимой сегодня государственной политики управления экономическими процессами в социальной сфере в условиях современной экономики РФ.

Вторая глава посвящена рассмотрению особенностей развития социальной сферы в условиях посткризисной экономики РФ, проведен комплексный анализ современного уровня развития социальной сферы страны. Определены приоритеты социальной политики в рамках стратегии экономического развития страны.

В третьей главе подробно исследованы вопросы формирования механизма реализации социальной политики государства на основе использования современных тенденций развития рынка банковских услуг. Определена роль рынка банковских услуг в рамках социальной политики государства. Значительное внимание уделено вопросам трансформации кредитных организаций в институты социальной политики в условиях кризисной экономики. Подробно рассмотрена роль системы потребительского кредитования в системе социального обслуживания населения.

2. СТЕПЕНЬ НАУЧНОЙ НОВИЗНЫ И ПРАКТИЧЕСКАЯ ЗНАЧИМОСТЬ РЕЗУЛЬТАТОВ ИССЛЕДОВАНИЯ

Научная новизна проведенного исследования заключается в разработке и обосновании предложений по формированию эффективного механизма реализации социальной политики государства на основе разработки социально-ориентированной стратегии развития рынка банковских услуг, а также выработке новых подходов к формированию государственной политики регулирования рынка банковских услуг на основе принципов социального государства.

В ходе проведенного исследования были получены следующие результаты, содержащие элементы научной новизны:

• проанализированы основные тенденции развития сферы услуг в современном обществе, на основании чего сделан вывод о повышении значимости отдельных секторов данной сферы в рамках посткризисной экономики, в частности о роли рынка банковских услуг;

• теоретически обоснованы ключевые направления реформирования социальной сферы в соответствии с потребностями кризисного периода развития экономики, определена роль социальной сферы в экономике страны в указанный период развития;

• определены ключевые задачи государства в области разработки основных инструментов социальной политики, способствующие поддержанию

социальной стабильности в обществе, а также повышению эффективности проводимой государством социальной политики в целом;

• сформулированы положения, дополняющие теоретические и методологические основы формирования социальной политики в современных условиях, которые обеспечиваются осуществлением экономических, финансовых, правовых и иных мер, направленных на создание благоприятных условий для социальных преобразований в обществе;

• проведен анализ наблюдаемого в настоящее время постепенного процесса трансформации кредитных учреждений в институты социальной политики, на основании чего сделан вывод о необходимости государственной поддержки данного процесса, способствующего в свою очередь, повышению эффективности социальной политики государства;

• определены основные направления социальной политики, находящиеся на сгыке интересов банковского сектора и институтов социальной политики, сформулированы направления их взаимодействия;

• предложены инструменты государственного регулирования банковского сектора с учетом социально-ориентированной стратегии его развития;

• проведен подробный анализ основных элементов современной системы потребительского кредитования в РФ, на основе чего предложены и методически обоснованы основные направления развития российского рынка розничных.банковских услуг, способствующие стимулированию и расширению рынка сбыта товаров, а значит, и повышению уровня жизни населения;

• разработаны предложения по совершенствованию механизма участия банковского сектора в проведении пенсионной реформы, доказано, что привлечение на конкурсной основе коммерческих банков к вопросу реализации указанного социального проекта позволяет минимизировать неэффективное расходование средств, обеспечить прозрачность денежных потоков в данной сфере и в банковской системе в целом.

Практическая значимость работы. Основные теоретические положения, полученные в ходе исследования, предложения по формированию основных приоритетов социальной политики, учитывающие повышение значимости банковского сектора в рамках современной стратегии развития России, могут быть использованы федеральными и региональными органами государственного управления при выработке концепции формирования современной системы управления социальной сферой страны.

Проведенный в работе анализ основных элементов современного механизма управления рынком банковских услуг в РФ позволяет достоверно оценить степень зависимости уровня эффективности социальной политики государства от степени развитости рынка банковских услуг, а также вывить основные направления регулирования рассматриваемого рынка в целях повышения эффективности социальной политики государства.

Кроме того, в работе определены основные особенности развития банковского сектора в условиях современной кризисной экономики, выделены

ключевые этапы развития рынка банковских услуг в РФ, дана оценка современному состоянию механизма управления банковским сектором экономики с позиции его адаптации к социальным потребностям современного общества.

Материалы и результаты диссертационного исследования могут быть использованы при подготовке специалистов по специальности «Экономика и управление социальной сферой», а также при открытии новых специализаций, разработке систематических курсов, в практике преподавания ряда тем и спецкурсов цикла дисциплин по управлению социальной сферой страны.

Апробация результатов исследования осуществлена как в практическом, так и в теоретическом плане в виде публикаций, посвященных проблемам управления рынком банковских услуг в РФ, а также вопросам формирования государственной социальной политики, учитывающей особенности развития банковского сектора экономики.

Материалы и результаты исследования используются в учебном процессе Санкт - Петербургского государственного университета экономики и финансов. Результаты исследования легли в основу сообщений и докладов на научных конференциях.

3. ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ

В результате выполненного исследования в диссертации изложены следующие выводы:

1. На современном этапе развития рьшочной экономики в России не только для государства, но и для населения становится ясным, что роль сферы услуг, как наиболее перспективного сектора экономики, в дальнейшем будет только возрастать. С появившимся у граждан России с развитием рыночной экономики выбором ряд услуг воспринимается как равные или даже более необходимые, чем некоторые стратегические потребительские товары. Уже имеющаяся конкуренция в сфере услуг в некоторых наиболее развитых отраслях этого сектора экономики уже достигла такого уровня насыщения рынка услуг, что постепенно выводит экономику крупных городов страны на новый качественный уровень предложения различных услуг. К основным причинам роста потребностей в услугах относятся: а) повышение качества жизни, б) рост материального обеспечения и расширение доли среднего класса в обществе, в) увеличение свободного времени у потребителей, г) урбанизация, делающая необходимыми все новые виды услуг, д) демографические изменения, ведущие к увеличению числа детей и пожилых людей, которые нуждаются во многих специфических услугах, е) технологические изменения, повышающие качество и разнообразие сервиса.

Постоянное возрастание значения сферы услуг в современной экономике ставит множество новых задач, связанных с разработкой адекватных подходов к менеджменту организаций, предоставляющих, в частности, социальные услуги.

2. Особенности кризисного периода развития экономики обуславливают целый ряд обстоятельств и факторов, влияющих на успешность проводимых социально-экономических реформ и формирование новой системы субъектов социальной политики. Первая особенность - это окончательно ^сформировавшаяся вплоть до настоящего времени, но необходимая любому обществу, система социально-экономических взаимоотношений между различными объектами и субъектами социальной политики. В современном российском обществе отсутствуют соответствующие инфраструктурные подразделения, в задачи которых входит осуществление социального взаимодействия в условиях утраты государственных форм социального проектирования. Другая важная особенность российского общества в указанный выше период - это сохранение значительных социальных рудиментов, пришедших в общественную жизнь еще из предшествующей социально-экономической формации.

Третья особенность заключается в том, что за прошедшие годы экономического реформирования у части населения уже сформировалось чувство социальной ответственности. Данная социальная ответственность предусматривает достижение самообеспечения для низкодоходных групп населения и самообеспечение плюс определенная ответственность за решение более широкого круга вопросов у средне- и высокодоходных групп населения.

Четвертая составляющая, которая накладывает отпечаток на ход социально-экономических процессов - это отсутствие взаимодействия между отдельными группами населения, социальными институтами, секторами в деле решения насущных социальных проблем.

3. В системе реализации социальной политики государства особое место занимает социальная стратегия, направленная на достижение расширенного воспроизводства всех членов общества. В социальной стратегии государства можно выделить два основных структурных элемента, по которым осуществляется регулирование социальных процессов. Это стратегия в сфере общественного благосостояния и стратегия по поддержке социально незащищенных групп населения. В узком смысле под социальной стратегией подразумевается перераспределение доходов. В более широком смысле социальная стратегия включает различные аспекты гражданского и трудового права, а также практической социальной работы.

Проведенный в работе анализ показал, что в ближайшие годы социальная политика должна быть скорректирована с учетом региональной специфики России, с учетом исторически сложившихся предпочтений населения к формам и методам организации хозяйственной деятельности и занятости и сфокусирована на проблемах обеспечения социальной безопасности (защищенности) и физического выживания людей, предотвращения и приостановки дальнейшего падения уровня и качества жизни, недопущения деградации населения и разрушения таких стратегических факторов экономического роста, как образование и квалификация. Она должна выстраиваться с учетом вектора движения: от решения текущих неотложных

задач к достижению целей более высокого порядка в среднесрочной и: долгосрочной перспективе. В среднесрочном периоде ее целью должны стать повышение благосостояния населения, преодоление явлений деградации социальной структуры российского общества, качества и образа жизни.

Таким образом, нами сделан вывод о том, что в настоящее время отсутствует целостная концепция социальной политики России как федеративного государства, не конкретизированы ее ориентиры на длительную перспективу, не прописаны контуры модели социального государства. Возникла и нарастает потребность уточнения целей и приоритетов экономической и социальной политики, корректировки механизма государственного регулирования социально-трудовых отношений с учетом специфики трансформации государства и его экономико - регулирующих функций в процессе формирования рыночной экономики.

4. На основе изучения основных особенностей рынка банковских услуг нами, в процессе проведения настоящего исследования, была выделена его социальная составляющая. Показано, что рынок банковских услуг, в отличие от всех других типов рынка, имеет свои особенности. А именно, банковские услуги: 1) абстрактны (в момент их получения потребитель не видит их материальной субстанции); 2) приобретают конкретный характер на основе заключенного договора между банком и потребителем услуг; 3) связаны с использованием денег в различных формах и качествах; 4) пролонгированы (реализация большинства банковских услуг связана с определенной протяженностью во времени, когда потребитель услуг вступает в более или менее продолжительные отношения с банком).

Одновременно с рассмотрением особенностей рынка банковских услуг в работе нами выделена социальная составляющая этого рынка. Социальная компонента рынка банковских услуг рассматривается в широком и в узком смысле слова. В широком смысле социальная функция рынка банковских услуг проявляется в том, что банковская деятельность связана с производством услуг особого рода, важнейшей из которых является обеспечение хозяйственного оборота платежными средствами. Банки, осуществляя кредитование и, расчеты, оказывают свои услуги практически всему обществу. Это ставит банки в особое положение, когда банковская услуга носит общественный характер, а сами банки можно рассматривать как социальные институты. Обеспечивая денежными ресурсами различные отрасли и фирмы, банки, с одной стороны, могут способствовать экономическому росту и социальной стабильности государства. Однако, с другой стороны, они мсгут спровоцировать кризисные явления, экономическое обнищание и, как следствие, социальную нестабильность.

В узком смысле слова, социальная компонента рынка банковских услуг реализуется посредством его участия в удовлетворении социальных потребностей граждан, а также реализации социальной политики государства.

5. Функционирование социальной сферы, как известно, требует значительных затрат ресурсов, первоначально выступающих в виде денег,

которые являются в рыночной экономике доминирующим фактором. Этот ресурс создается банками, и он легко превращается в другие виды ресурсов при условии правильной организации денежного обращения и нормального функционирования рынка банковских услуг. Через банки деньги изымаются из тех секторов экономики, где они временно не нужны или не могут быть эффективно использованы ввиду их незначительного количества и направляются туда, где они могут быть эффективно использованы. Благодаря этому появляются новые рабочие места, сокращается безработица, растут доходы бюджетов, и, таким образом, повышается эффективность проводимой государством социальной политики. Как показало проведенное исследование, поступательное развитие банковского сектора является чрезвычайно актуальным с позиций перспектив развития всей российской экономики.

Основными целями дальнейшего социально-ориентированного развития банковского сектора, по нашему мнению, будут являться: а) укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов; б) повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции; в) укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения; г) усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; д) предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

6. Роль рынка банковских услуг в решении социально значимых вопросов неразрывно связана с развитием банковских услуг на потребительском рынке. Именно потребительский кредит стимулирует расширение рынка сбыта товаров, а значит, способствует повышению уровня жизни населения. Одновременно розничный рынок банковских услуг обеспечивает ускорение оборачиваемости денежных средств, стимулируя тем самым развитие производства и банковско-финансовой сферы.

Анализ рынка потребительского кредитования, проведенный в работе, показал, что, несмотря на некоторое оживление потребительского спроса населения на банковские услуги, связанные с ростом реально располагаемых доходов, по сравнению с другими странами, российский розничный рынок банковских услуг вплоть до настоящего времени остается одним из самых неразвитых сегментов. Во многом такая ситуация обусловлена рядом причин: значительная поляризация доходов и низкий уровень доходов основной массы населения; низкая капитализация российских банков, сдерживающая развитие дистрибьюторской сети для покрытия операционных издержек и снижения процентов; концентрация банковского капитала на ограниченной территорий, не позволяющая, при отсутствии развитой банковской инфраструктуры, оказывать услуги населению, проживающему на различных территориях; несовершенство государственного регулирования банковской сферы, сдерживающее развитие конкуренции между крупными и мелкими банками,

столичными и региональными, специализированными и универсальными; отсутствие необходимой нормативно-правовой базы, в частности, залогового законодательства.

Сегодня потребительский кредит - важная составляющая экономики и финансового сектора России, особенно в мегаполисах. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития - за последние 3 года рынок вырос более чем в 5 раз. Растет и значимость кредитов населению для банковского сектора и экономики страны - доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в 4 раза. Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в России является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция - усиление концентрации рынка.

Вместе с тем, в работе показано, что в настоящее время действует целый ряд факторов, способствующих развитию потребительского кредитования: благоприятная экономическая среда; низкие темпы инфляции; контролируемая денежная масса; конвертируемость и устойчивый курс национальной валюты; поэтапный рост заработной платы и доходов населения; ускоренная модернизации части предприятий, позволяющая насытить потребительский рынок качественной продукцией.

Однако, для того, чтобы эти факторы сыграли положительную роль в развитии розничного рынка банковских услуг необходимо при его реформировании заложить следующие принципы: обязательная ориентация и реагирование на запросы конкретных категорий граждан; учет уровня инфляции и ставок банковского кредита; использование государственной поддержки только по отношению к социально не защищенным гражданам; создание нормативно-правовой базы, позволяющей клиенту заранее знать все затраты на обслуживание кредита; более широкое использование при получении кредитов кредитных карт.

Итак, состояние российского рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка. Очевидно, что специальное законодательство в этой области в России необходимо. Но, несмотря на вполне развитый рынок потребительского кредита, наша страна пока стоит в самом начале пути создания адекватного законодательного регулирования.

7. Рассматривая роль рынка банковских услуг в повышении эффективности социальной политики государства, отдельно следует отметить роль рынка банковских услуг в реализации пенсионной реформы в России, суть которой состоит в переходе от распределительной к накопительной системе пенсионного обеспечения граждан. Немаловажную роль в осуществлении этого процесса играет банковская система и, соответственно, рынок банковских услуг, поскольку пенсионная реформа предполагает формирование

накопительной части пенсий и их последующее инвестирование. Вопросами инвестирования накопительной части пенсий должны заниматься негосударственные пенсионные фонды (НПФ), которые в России создаются либо при крупных финансово-промышленных группах, либо при банках. НПФ, созданные при банках (например, НПФ Сбербанка, НПФ Промстройбанка СПб и другие) имеют целый ряд преимуществ. Прежде всего, за счет диверсификации пакета банковских услуг, они являются достаточно мобильной частью негосударственного пенсионного обеспечения. Они могут также пользоваться услугами филиальной сети банков для расширения количества привлекаемых вкладчиков и для выбора наиболее эффективного направления инвестиций. Долгосрочный характер пенсионных активов, передаваемых в управление банком, стимулирует их выступать в качестве управляющих компаний.

Роль коммерческих банков не ограничивается только расчетным обслуживанием НПФ и Пенсионного фонда РФ, региональные отделения которого выполняют функции самостоятельных финансово-кредитных учреждений. Их основная задача заключается в том, чтобы деньги от плательщиков с помощью банков распределять между пенсионерами и другими гражданами, имеющими право на различные пособия. Но чтобы банки и, соответственно, НПФ могли более эффективно выполнять свою социальную роль в осуществлении пенсионной реформы, необходимо усилить государственное регулирование их деятельности. Каждый вкладчик должен быть уверен, что сохранность внесенных им денег гарантируется государством. Будущему пенсионеру должна быть предоставлена возможность выбора направлений инвестирования его вклада через предоставление права переноса своих пенсионных накоплений из одного фонда в другой.

Итак, в настоящее время социальная сфера страны в целом сталкивается с множеством проблем, требующих скорейшего решения. Серьезным фактором повышения эффективности проводимой государством социальной политики является совершенствование механизма реализации данной политики на основе использования современных тенденций развития рынка банковских услуг, а также повышения роли рынка банковских услуг в решении социально-значимых вопросов.

Все эти проблемы требуют глубокой научной проработки, исследования наиболее рациональных направлений реализации социальной политики в условиях современной экономики, реформирования существующей системы государственного регулирования социальной сферы, формирования целостного представления о роли рынка банковских услуг и их месте в решении указанных задач развития данного социально-значимого сектора экономики.

4. ВКЛАД АВТОРА В ИССЛЕДОВАНИЕ ПРОБЛЕМЫ

Автором показана актуальность темы исследования. Проанализированы особенности развития рынка банковских услуг в условиях современного общества. Дана оценка уровню развития рынка данного вида услуг в контексте

формирования единой социальной политики государства. Разработаны методологические подходы к формированию государственной политики регулирования рынка банковских услуг, способствующие повышению эффективности социальной политики государства.

В диссертации определены задачи по анализу проблем, связанных с повышением роли рынка банковских услуг в процессе реформирования социальной сферы, сформулированы общие принципы социальной политики коммерческих банков в современной России.

В диссертационном исследовании определены и подробно исследованы задачи экономического развития рынка банковских услуг в контексте формирования социальной и экономической политики государства, уточнен круг социальных вопросов, которые могут быть эффективно решены при участии банковского сектора.

Проведенное в работе изучение и обобщение особенностей процесса потребительского кредитования в условиях современной экономики России в период кризиса позволило разработать и предложить новую методологию оценки структуры российского рынка потребительского кредитования, на основе чего автором предложена новая социально-ориентированная стратегия развития данного сектора рынка банковских услуг, определены ее преимущества по сравнению с другими направлениями развития.

Личное участие автора состоит в определении целей и задач диссертационного исследования, поиске источников информации, выборе и изучении объекта и предмета исследования. Теоретические и методические положения, практические рекомендации и выводы, содержащиеся в диссертации, являются результатом многолетних исследований автора.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Смолина Е.П. Место банковских услуг в решении социальных проблем // Актуальные проблемы труда и развития человеческого потенциала: Межвузовский сборник. Выпуск 7. Часть II. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2009 -0,5 п.л.

2. Смолина Е.П. Роль системы потребительского кредитования в повышении эффективности социального обслуживания населения // Вестник Российской академии естественных наук. Серия экономическая. -2010.-№1.-0,5 п.л.

3. Смолина Е.П. Кредитные организации как институты социальной политики в современном обществе: Препринт. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2010. - 1,0 п.л.

* л ~ \ е 4 А 1

2009196984

СМОЛИНА ЕЛЕНА ПАВЛОВНА АВТОРЕФЕРАТ

Лицензия ЛР № 020412 от 12.02.97

Подписано в печать 27.05.10. Формат 60x84 1/16. Бум. офсетная. Печ. л. 1,0. Бум. л. 0,5. РТП изд-ва СПбГУЭФ. Тираж 70 экз. Заказ 260

Издательство Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов

2009196984