Система имущественного страхования граждан в СССР и пути её совершенствования тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Дюжиков, Евгений Федорович

ВВЕДЕНИЕ

Глава I. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

НАСЕЛЕНИЯ ПРИ СОЦИАЛИЗМЕ

§ I. Повышение материального и культурного уровня жизни народа - главная предпосылка развития государственного страхования

§ 2. Социально-экономическое содержание и значение страхования имущества граждан

§ 3. Коренные отличия государственного страхования при социализме от современного калиталистиче -ского страхования

Глава П. АНАЛИЗ ДЕЙСТВУЮЩЕЙ СИСТЕМЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО

СТРАХОВАНИЯ И ПУТИ ЕЕ ДАЛЬНЕЙШЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

§ I. Основные тенденции развития страхования имущества граждан

§ 2. Характеристика современных условий и состояние развития имущественного страхования на -селения

§ 3. Пути совершенствования действующих видов страхования имущества граждан

Глава Ш. ПРОБЛЕМЫ ВВЕДЕНИЯ НОВЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ

СРЕДИ НАСЕЛЕНИЯ

§ I. Комбинированные виды страхования и основные условия их проведения

§ Перспективы организации системы страхования участников дорожного движения,

Диссертация: введение по экономике, на тему "Система имущественного страхования граждан в СССР и пути её совершенствования"

Важное место среди мероприятий, проводимых Коммунистической партией и Советским правительством по повышению материального благосостояния советского народа, занимает государственное имущественное и личное страхование граждан. Выплачивая возмещение за погибшее и поврежденное имущество, а также стргссовые суммы за определенные события, происшедшие с застрахованными, органы государственного страхования способствуют обеспечению устойчивости жизненного уровня трудящихся. Только за годы десятой пятилетки эти., выплаты населению составили 20,2 млрд.руб., или в 2,4 раза больше, чем за девятую пятилетку. Количество действующих договоров добровольного страхования среди населения увеличилось за 1976-1980гг. с 110,2 млн. до 156,7 млн. и составило в среднем на одну семью два договора.

Высокие темпы развития государстванного страхования усилили внимание советских экономистов к теории и практике страхового дела. За последние годы вышел в свет ряд интересных работ, среди которых следует отметить монографии Л.А.Мотылева, Е.В.Коломина, В.С.Куликова, А.П.Плешкова, Л.И.Рейтмана, Э.Т.Каталовской и некоторых других авторов. В периодической печати появляется большое количество статей научных и практических работников. Однако большинство материалов посвящено в основном проблемам сельскохозяйственного страхования и совершенствованию личного страхования. Перспективы развития имущественного страхования населения и особенно теоретические вопросы этой подотрасли страхования освещены недостаточно полно. В частности, несколько поверхностно рассматривается связь между ростом благосостояния и развитием страхования имущества граждан, до сих пор не сформулировано определение этой подотрасли страхования, которая имеет свои особенности, выделяющие ее из совокупности страховых отношений, не определены в полной мере основные тенденции развития страхования имущества граждан. Несмотря на предложения отдельных экономистов ввести комбинированные виды страхования, экономическая сущность и основные условия проведения такого страхования глубоко не рассмотрены.

В восьмидесятые годы системе государственного страхования предстоит решить большие задачи. В "Основных направлениях экономического и социального развития СССР на I98I-I985 годы и на период до 1990 года", одобренных ХХУ1 съездом КПСС, указано на необходимость "развивать государственное личное и имущественное страхование граждан"* ^. Планом на одиннадцатую пятилетку намечено поступление платежей по всем видам страхования в сумме 65 млрд.руб., что на 18 млрд. руб. больше, чем было аккумулировано в десятой пятилетке. По добровольному страхованию среди населения должно поступить 41 млрд.руб. против 30,0 млрд.руб., собранных за 1976-1980 гг. Напряженный план разрабатывается и на двенадцатую пятилетку.

Для выполнения ответственных задач, поставленных ХХУ1 съездом КПСС перед страховой системой, необходимо постоянно совершенствовать действующие условия страхования, организационную и массово-разъяснительную работу. Особенно это актуально для страхования имущества граждан, так как все возрастающий объем материальных ценностей в личной собственности населения выдвигает перед органами Госстраха важную и сложную задачу организации системы страховой защиты этих ценностей от стихийных бедствий и несчастных случаев, которая отвечала бы интересам и трудящихся, и государства. Все изложенное и определило выбор темы диссертационной работы.

Целью исследования стало определение перспектив развития имущественного страхования населения, путей совершенствования условий

I) Материалы ХХУТ съезда КПСС. М., Политиздат, 1981, с. 181. действующих и введения новых видов страхования для более полного удовлетворения растущих зацросов граждан в страховой защите их имущества.

Объектом выполненного научного исследования являются действующие условия и современное состояние развития отдельных видов страхования имущества граждан, эффективность современной системы страхования и возможности ее дальнейшего повышения.

Теоретической и методологической основой для написания диссертации послужили труды классиков марксизма-ленинизма, материалы съездов Коммунистической партии Советского Союза (особенно ХХУ1) и пленумов ЦК КПСС, сессий Верховного Совета СССР, а также постановления Совета Министров СССР.

В процессе исследования были проанализированы данные ЦСУ СССР, Главного управления государственного страхования СССР и главных управлений государственного страхования союзных республик, материалы обследования некоторых районных инспекций Госстраха в Кировской и Рязанской областях и г.Москве. При написании работы использованы законодательные и нормативные документы по государственному страхованию, советская и зарубежная финансово-экономическая литература, монографии, посвященные развитию страхового дела в братских странах и ведущих капиталистических государствах.

Все явления, возникающие в развитии страхования имущества, изучаются на основе метода материалистической диалектики, в тесной взаимосвязи с другими экономическими и социальными процессами.

Научная новизна и практическая ценность работы состоит в рассмотрении малоисследованных теоретических вопросов и практических проблем дальнейшего развития системы имущественного .страхования населения.

В процессе исследования были получены следующие научные и практические результаты: выявлена взаимосвязь между ростом благосостояния населения нашей страны и развитием страховых операций, раскрыты коренные отличия социалистического страхования от современной капиталистической системы страхования; впервые дана теоретическая разработка вопросов страхования имущества граждан , показано его отличие от страхования общественного имущества, раскрыта сущность и впервые сформулировано определение этой подотрасли страхования; на основе анализа страховых операций за 60-летний период их проведения установлены основные тенденции и намечены возможные направления развития •страхования имущества граждан, в частности, по лиши многовариантности условий страхования и их добровольного характера; проанализирована действующая система имущественного страхования населения, в частности, первые итоги обязательного страхования в хозяйствах граждан по новым условиям; выдвинуто предложение об изменении порядка дифференциации ставок платежей по добровольному страхованию строений, а именно, предлагается перейти от дифференциации тарифов по местности расположения строений к дифференциации по их огнестойкости; выдвинуто и обосновано предложение о дифференциации тарифных ставок по добровольному страхованию автомобилей по союзным республикам, впервые освещены вопросы совершенствования страхования средств водного транспорта; исследована экономическая сущность комбинированного страхования, дано его определение, более полно рассмотрены перспективные варианты страхования и основные условия их проведения; на основе комплексного изучения последствий дорожно«транспортных происшествий выдвинуто предложение о создании системы страхования участников дорожного движения, которая охватывала бы водителей, пассажиров, третьих лиц, а также транспортные средства и багаж; учитывая существенное увеличение нагрузки работников органов Госстраха и ограниченные возможности роста их численности, намечены меры, направленные на упрощение проведения страхования, повышение производительности труда (широкое внедрение комбинированных видов, исключение из сферы страховой охраны мелких убытков и др.).

Полученные результаты исследования использовались в практической деятельности. Сделанные ранее автором предложения о совершенствовании обязательного страхования имущества в хозяйствах граждан были учтены при подготовке новых условий страхования. В 1983 году подготовлен проект Правил добровольного комбинированного страхования автомобиля, багажа и водителя (авто-комби), который был пред -ставлен в Главное управление государственного страхования СССР. Прогнозные расчеты автора о развитии страхования имущества граждан в 80-е годы были использованы при разработке планов доходов и расходов органов Госстраха на одиннадцатую и двенадцатую пятилетки.

Предложения о расширении ответственности страховых органов по страхованию домашнего имущества, о совершенствовании условий добровольного страхования средств транспорта, о введении новых видов страховой защиты получили поддержку в Главном управлении государственного страхования СССР и будут учтены в его дальнейшей работе.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Дюжиков, Евгений Федорович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

1. В социалистическом обществе по мере развития производительных сил повышается эффективность мероприятий, направленных на предупреждение и борьбу со стихийными бедствиями и несчастными случаями. Однако было бы ошибкой считать, что в условиях социализма полностью разрешены проблемы борьбы с отрицательными явлениями природы. Современный уровень развития производительных сил пока не по -зволяет еще в полной мере предотвратить воздействие стихии на на -родное хозяйство нашей страны. Большие потери ebiy причиняют засухи, землетрясения, наводнения, пожары и другие неблагоприятные явления. В результате стихийных бедствий в отдельные годы гибнут значительные материальные ценности, что может существенно отразиться на процессе общественного воспроизводства и уровне благосостояния народа. Это обусловливает необходимость возмещения причиненного ущерба за счет образования специального, а именно страхового фонда.

2. Страховой фонд в социалистическом обществе создается разнообразными методами. Наиболее приемлемой формой организации страхового фонда для экономической защиты имущества, принадлежащего гражданам, является государственное страхование. Сущность этого метода заключается в том, что ущерб, понесенный несколькими лицами, распределяется на всех участников создания страхового фонда. Государственное страхование имеет большое преимущество перед другой формой - самострахованием, т.е. образованием резервов непосредственно в хозяйстве. Что касается третьего метода создания страхового фонда - общегосударственных централизованных резервных фондов, то их применение для возмещения потерь в личной собственности граждан весьма ограничено.

3. Экономическое содержание имущественного страхования населения проявляется в перераспределении определенной доли национального дохода, которое происходит во времени и в территориальном разрезе. Страхование имущества граждан как подотрасль государственного страхования существенно отличается от личного страхования, а также страхования имущества сельскохозяйственных предприятий. Имущественное страхование населения представляет собой экономические отношения, возникающие в процессе формирования части фонда государственного страхования за счет средств граждан-владельцев имущества и его расходования на возмещение ущерба, причиненного имуществу стихийными бедствиями и несчастными случаями.

4. В основе развития страхования имущества граждан лежит повышение материального и культурного уровня жизни советского народа. С ростом денежных доходов, с увеличением объема имущественных ценностей каждой советской семьи как в количественном, так и в стоимостном выражении возрастают потребности в сохранении этих ценностей, а в случае их гибели или повреждения - в возмещении убытков. Риск потерять в результате непредвиденных событий те или иные объекты личной собственности и понести в связи с этим мате -риальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании иму -щества. Широкая программа дальнейшего роста народного благосостояния в 80-е годы, предусмотренная ХХУ1 съездом КПСС, создает благоприятные возможности для дальнейшего расширения страховых операций.

Совершенно на иной экономической и социальной основе развивается страхование в капиталистическом обществе. Ограниченность системы социального страхования и обеспечения, необходимость охраны капитала в процессе его функционирования от различного рода случайностей и опасностей, использование страхового дела в каче -стве выгодной сферы предпринимательства для извлечения прибыли -вот основные причины бурного развития страхования при капитализме. Противоположные цели, разные причины, лежащие в основе развития страхования, обусловливают и существенные различия в организации и проведении страховых операций в условиях социализма и капитализма.

5. Анализ развития имущественного страхования населения за 60-летний период показывает, что если в годы становления и упрочения ему был присущ в основном обязательный характер, то в после -военное время, и особенно в 60-70-е годы, соотношение изменяется в сторону добровольности страховых отношений. По нашему мнению, такая тенденция сохранится и в будущем, хотя в отдельные периоды значение принудительной формы может усиливаться. Развитие имущественного страхования граждан будет идти, на наш взгляд, по линии сокращения перечня объектов, подлежащих обязательному страхованию, и расширения добровольного страхования. Первым шагом в этом направлении было исключение с I января 1983г. из сферы обязательного страхования мелких животных (овец, коз, свиней и др.).

6. Система добровольного имущественного страхования населения должна включать такие составные элементы, которые позволяли бы удовлетворять всевозможные потребности граждан в страховой защите. При этом следует полнее учитывать особенности добровольной формы, а именно ее эластичность, т.е. возможность приспособить условия к потребностям и желаниям страхователей. Целесообразно, чтобы правила отдельных видов страхования имущества граждан содержали несколько вариантов страхования, каждый из которых отвечал бы интересам той или иной группы населения. Развитие страхования в направлении многовариантности позволит на основе условий, отвечающих интересам большинства трудящихся, полнее удовлетворять потребности кал дого гражданина в страховой защите принадлежащего ему имущества.

7. По добровольному страхованию строений тарифы в настоящее время дифференцированны по местности. Однако практика показывает, что сейчас число пожаров, которые являются наиболее распростра ненными страховыми событиями, в сельской и городской местности примерно одинаково. Нет большой разницы по местности и в уровне убыточности страховых сумм. Поэтому с I января 1983 года ставки платежей по страхованию строений, расположенных в сельской и городской местности, установлены почти на одном уровне.

Вместе с тем в последнее время значительно увеличилось строительство огнестойких строений, тогда как раньше все строения, например в РСФСР, были в основном деревянные с кровлей из соломы и других горючих материалов. Вполне понятно, что вероятность уничтожения или повреждения деревянных строений выше, больше и размер ущерба. Поэтому в ближайшей перспективе целесообразно перейти к дифференциации тарифов в зависимости от огнестойкости строений. Ставки платежей по страхованию каменных строений должны быть, несомненно, ниже, чем при страховании деревянных строений. Это позволит в большей степени привлечь к страхованию граждан, проживающих в огнеупорных домах, что окажет положительное влияние на финансовую устойчивость страховых операций.

8. По добровольному страхованию домашнего имущества возможно дальнейшее расширение объема ответственности органов Госстраха. В частности, представляет интерес предложение об учете страховыми органами расходов на текущий ремонт квартир при определении убытков, причиненных страхователям в результате пожара, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей или. проникновения воды из соседних помещений. Вследствие пожара и таких аварий происходит повреждение не только домашнего имущества, но и самой квартиры. В результате у граждан возникают непредвиденные расходы по ремонту квартир, затраты на проведение которого нередко являются значительными. В этих условиях введение ответственности органов Госстраха за повреждение квартир позволит оказывать существенную помощь пострадавшим страхователям.

Следует также более подробно изучить вопрос о возможности включения в сферу страхования некоторых видов имущества, не охваченных им в настоящее время (денежные знаки, коллекции, изделия из драгоценных металлов и др.). Практика страховых учреждений социалистических стран показывает, что почти на все это имущество можно распространять страховую защиту. Учитывая опыт этих стран, страхование драгоценностей, вероятно, следует проводить в дополнение к основному договору добровольного страхования домашнего имущества, установив при этом предел выплат возмещения по отдельным видам имущества. При разработке условий страхования, отвечающих интересам населения, этот вид страховых операций может получить широкое развитие.

9. По добровольному страхованию средств транспорта требует совершенствования действующая система тарифов. Следует полнее учитывать, что количество автомашин кзк в абсолютном, так и относи -тельном выражении в союзных республиках неодинаково. Это обусловливает разную интенсивность дорожного движения, частоту аварийности, а, следовательно, и выплат страхового возмещения. Проведенное исследование показало объективную необходимость дифференциации тарифов по территориальному признаку, в частности, повышения их размера в отдельных республиках, что позволит укрепить хозяйственный расчет в органах Госстраха. Главным управлениям государственного страхования союзных республик следует предоставить право дифференцировать ставки для отдельных административных единиц с учетом прохождения в них страховых операций при сохранении в целом по республике среднего размера установленной ставки.

В целях привлечения к страхованию более опытных водителей -владельцев машин следует, на наш взгляд, для них установить более низкие тарифы, чем для малоопытных, имеющих небольшой стаж вождения. Это в конечном итоге может оказать положительное влияние на финансовую устойчивость страховых операций.

10. В настоящее время у нас в стране имеются объективные предпосылки для введения новых видов имущественного страхования населения, в частности комбинированных видов. Наиболее перспективными вариантами являются страхование по одному договору строений и до машнего имущества, а в сельской местности - и животных.

Договоры комбинированного страхования строений и домашнего имущества целесообразно заключать на единую страховую сумму, без выделения ее размера по отдельным видам имущества, установив при этом минимальную страховую сумму, ниже которой договор заключаться не будет. Страхование следует проводить по единому тарифу, перейдя в дальнейшем к его дифференциации в зависимости от огнестойкости строений.

При страховой охране по одному договору строений, домашнего имущества и животных страхование последнего вида имущества в первые годы целесообразно проводить по действующим ставкам, указанным в Правилах добровольного страхования животных, принадлежащих гражданам. Впоследствии, по мере накопления данных о прохождении страховых операций, возможно будет перейти к проведению этого вида комбинированного страхования по единому тарифу. При введении комбинированных видов, объединяющих три и более самостоятельных договоров страхования, в отдельных случаях необходимо будет предо -ставлять рассрочку для уплаты платежей.

11. Перспективы развития автомобилизации в нашей стране ставят перед органами Госстраха задачу введения новых видов страхования, которые, дополняя друг друга, составляли бы систему страховой защиты участников дорожного движения. Речь идет о комбини -рованном автомототранспортном страховании (авто-комби) и страховании гражданской ответственности владельцев средств транспорта. Необходимость введения этих видов обусловливается тем, что при движении автомобилей возникает вероятность повреждения или гибели не только самого транспортного средства, но и находящегося в нем имущества, а также причинения вреда водителю, пассажирам, пешеходам и другим лицам.

По добровольному комбинированному автострахованию предлагается страховать средство транспорта, багаж и водителя от аварий и других неблагоприятных событий. Страхование автомототранспорта целесообразно проводить по полной стоимости (за вычетом износа), а багажа и водителя - в сумме, заявленной страхователем, но в пределах ее минимального и максимального размеров.

Другой новый вид - страхование ответственности - необходимо проводить в обязательной форме. При этом следует лимитировать размер выплат из фонда государственного страхования, т.е. оставлять часть ответственности на водителях. Участие причинителя вреда в его возмещении должно зависеть, на наш взгляд, от наличия вины владельца источника повышенной опасности и ее степени. При невиновном причинении вреда (случайное причинение или вина потерпевшего) возмещение ущерба пострадавшему целесообразно полностью осуществлять из страхового фонда без лимитирования суммы выплаты. Если ущерб возник в результате неосторожности водителя, то компенсации пострадавшему следует выплачивать не только за счет средств Госстраха, но и самого причинителя вреда. При умышленных действиях причинителя вреда ущерб должен.в полном объеме возмещать сам виновник. Такой порядок возмещения вреда будет иметь не только экономическое, но и большое воспитательное значение.

12. Постоянный рост объема страховых операций ведет к существенному увеличению нагрузки работников органов Госстраха. Однако в ближайшие годы численность этих работников не может быть зна.читель-но увеличена вследствие сокращения притока рабочей силы в народное хозяйство. Учитывая это, намечен ряд мероприятий, направленных на упрощение проведения страхования, повышение производительности труда страховых работников. Среди этих мероприятий важное значение будет иметь введение новых видов комбинированного страхования, что даст возможность упростить технику оформления и учета договоров, сократить время, затрачиваемое на их заключение и возобновление. Уменьшить работу страховых органов по определению ущерба и выплате возмещения по страхованию средств транспорта могло бы введение франшизы, т.е. исключение из сферы страховой защиты мелких убытков. Применение франшизы целесообразно и при страховании гражданской ответственности индивидуальных владельцев средств транспорта. Ее использование позволяет не только сократить количество дел по выплатам страхового возмещения, но и уменьшить величину тарифов, что немаловажно для потенциальных страхователей.

13. Значение страхования имущества населения состоит в том, что, развиваясь на основе определенного достигнутого уровня материального положения трудящихся, государственное страхование имеет своей главной целью его укрепление, т.е. сохранение этого уровня при различного рода неблагоприятных непредвиденных обстоятельствах. Страхование избавляет граждан от значительных затруднений, препятствует ухудшению благосостояния, которое могло бы наступить при гибели или повреждении имущественных ценностей, принадлежащих гражданам. Выплачиваемое страховое возмещение компенсирует нанесенный гражданам ущерб и позволяет восстановить их материальное положение.

Страхование имущества граждан имеет большое значение не только для населения, но и для общества в целом. Организуя страховую защиту личного имущества трудящихся, государство тем самым охраняет и часть своего национального богатства, так как принадлежащие гражданам на праве личной собственности жилые дома, домашняя обстановка, автомобили и Др. входят в состав последнего. Кроме того, средства, аккумулируемые через систему государственного страхования, широко используются как источник финансовых и кредитных ресурсов государства.