Современные тенденции развития международной банковской системы тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Современные тенденции развития международной банковской системы"

Чувашский государственный университет имени И.Н. Ульянова

Белякова Марина Валерьевна

На правах рукописи

РГБ од

О П Л"'/ чл*>-1

С. и • . ^

современные тенденции развития

шдщрорн ёлннвосш! системы

Специальность 08.00.01 "Экономическая теория"

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Чебоксары - 2000 И

Диссертационное исследование выполнено в аспирантуре Чувашского государственного университета имени И.Н. Ульянова (г. Чебоксары)

Научный руководитель: член-корреслондент Российской академии

образования, доктор экономических наук, профессор Л.П. Кураков

Официальные оппоненты:' доктор экономических наук,

профессор В.В. Горлопанов; кандидат экономических наук, додент Т.М. Горбатила

Ведущая организация: Мордовский государственный университет

имени Н.П. Огарева

Защита состоится 22 декабря 2000 г. в 14 часов на заседав^ диссертационного совета Чувашского государственного университет имени И.Н. Ульянова (г. Чебоксары) по адресу: 428015, г. Чебоксары, у. Университетская, д. 38, к. 1, ауд. 301.

С диссертацией соискателя можно ознакомиться в библиотеке Чувашско: государственного университета имени И.Н. Ульянова (г. Чебоксары).

Ученый секретарь диссертационного совета Чувашского государственного университета имени И.Н. Ульянова,

кандидат экономических наук, доцент 'A.B. Сачк<

чмйрь*0

Актуальность диссертационного исследования определяется воз-осшей необходимостью исследования современных тенденций развитая [еждународной банковской системы и интеграции в нее российских ком-[ерческих банков как форм проявления общественных закономерностей, пределяюших основную линию развития общества в делом.

Международная банковская система является важнейшим элементом нфраструктуры мирового финансового рынка. А, как известно, в совре-(енном мировом хозяйстве финансовые рынки отличаются от других ви-,ов рынков повышенными требованиями к действующим на них организации и серьезными барьерами, которые они должны преодолевать для тоо, чтобы выйти на финансовый рынок и на нем удержаться. Вместе с тем нтеграция в международную финансовую систему, несомненно, открыва-г перед российскими финансовыми институтами возможности получения оступа к новым финансовым источникам, к тому же более дешевым по равнению с внутренними российскими резервами,1 и размещения их по олее высоким ставкам внутри страны.

Кроме того, работа национальных банков на мировом финансовом ынке, осуществляемая без посредников, также дает возможность банкам казывать услуги своим клиентам внутри страны по более низким ставкам, зк как в этом случае в стоимость услуг не входит комиссия, которую банк латит посреднику. В этом случае в преимущественном положении оказы-аются те банки, которые имеют полноправные представительства в про-ышленно развитых странах и выступают полноправными членами миро-эго финансового рынка, а значит, имеют возможность котировать ино-гранные валюты по ставкам, максимально приближенным к рыночным,

1 В настоящее время ставки ¡.¡ВОЙ, по данным Яешег на !! ноября 2000 г., здрюрткпе* от 6,200% левых по трехмесячным кредитам до 6,085% годовых зто шестимесячным вредктам. а ставка же рефи-ж:ировая«я ЦБ РФ с Ю июля 2000 г. составляет годовых.

т.е. получать максимальную прибыль с минимальными затратами.

Между тем открытие кредитных линий для российских коммерческих банков, то есть непосредственная возможность российских банков получать кредиты в крупных банках промышленно развитых стран в качестве полноправного члена мирового рынка, остается достаточно сложным. Это связано с проблемой доверия к российским коммерческим банкам.

Сегодня лучшим способом приобрести такое доверие является открытие филиала или представительства российского банка за рубежом, так как эта процедура связана с серьезной проверкой работы банка центральным банком соответствующей «раны, и разрешение на открытие такого филиала можно считать гарантией его наделсности. При этом проверка деятельности иностранного банка осуществляется в соответствии с критериями, которые предъявляет центральный банк соответствующей страны.

Работа на мировом финансовом рынке также позволяет иностранным банкам, в том числе и российским, перенимать опыт мирового финансового сообщества, история которого насчитывает не одно десятилетие и которое уже преодолело несколько финансовых кризисов, разработав системы мер безопасности. Умение претворить в жизнь используемый мировым сообществом опыт предотвращения крупномасштабных кризисных последствий также является актуальным для современного состояния российской финансовой системы.

Современное финансовое состояние российской банковской системы, характеризующейся нестабильностью, подтверждено августовским 1998 года кризисом, последствия которого сказываются на работе российских коммерческих банков до сих пор. Кроме того, одним из результатов этого кризиса стало снижение доходности большинства секторов внутреннего финансового рынка. В этих условиях получение доступа к мировым финансовым источникам, дающим возможность получать дополнительную прибыль, является одним ю важнейших аргументов в пользу акггуальности

шшого диссертационного исследования.

Таким образом, понимание российскими банкирами существующих тенденций развития международной банковской системы и управления 1еятельностыо иностранных банков, возможность применить их на практике с учетом российской специфики, а также разработка модели выхода российского банка на рынок промышленно развитых стран весьма акту-шьны для современного этапа развития банковской системы России.

Целью диссертационной работы является изучение объективной не->бходимости возникновения и дальнейшего развития международной бан-совской системы и выделение в связи с этим определенных тенденций ее извития на современном этапе, анализ различных систем государственно-•о регулирования деятельности иностранных банков в промышленно раз-!итых странах и последующая разработка модели выхода российского ¡анка на рынок промышленно развитых стран с учетом всех особенностей »егулирования их деятельности.

В связи с этим четко обозначается объект исследования - междуна-юдная банковская система и предмет исследования - современные тен-[енции ее развития.

Задачи исследования определены его целью, объектом, предметом и аключаются в следующем:

1. Определение объективной необходимости возникновения банков-кой системы, перерастания ее в международную банковскую систему на ¡скове закономерного процесса интеграции национальных банков в миро-■ук> финансовую среду.

2. Анализ законодательства промышленно развитых стран, регламен-ирующего деятельность иностранных банков на межгосударственном, ре-иональном и национальном уровнях для выработки рекомендаций по со-ершенствованию банковского законодательства России как правовой особы модели выхода российских банков на мировой финансовый рынок.

3. Выявление и обобщение причин, приводящих к трудностям в работе российских банков в промышленно развитых странах, определение возможных путей их преодоления.

4. Определение внешних и внутренних факторов, влияющих на успешный выход и функционирование российских коммерческих банков в промышленно развитых странах.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили работы отечественных и зарубежных экономистов, посвященные проблемам банковской деятельности (Питера Роуза, Бруно Бухвальда, О.И. Лаврушина, Е.Ф. Жукова и др.), законодательные и нормативные акты промышленно развитых стран и ЕС, России в области банковской деятельности.

Научная новизна результатов исследования заключается в следующем:

г в углублении содержания понятия международной банковской системы как специфической экономической категории в ее авторском понимании с учетом современных закономерностей развития банковских систем стран, участвующих в международном разделении труда и в интеграционных процессах; V в уточнении социально-экономической роли национального банка в системе международных экономических отношений в связи с усиливающейся тенденцией взаимозависимости национальных банковских систем;

> в углубленной аргументации объективной необходимости сочетания рыночных принципов с государственным регулированием банковской системы в целях обеспечения экономической стабильности;

> в выявлении основных тенденций развития российской банковской системы в современных условиях и закономерности ее интеграции в международную банковскую систему;

^ в научном обосновании модели выхода российского коммерческого банка на финансовый рынок промышленно развитых стран.

Практическая значимость проведенного исследования заключается 5 том, что основные теоретические положения и выводы доведены до уровня конкретных предложений и могут применяться российскими бантами для успешного выхода на рынок промышленно развитых стран.

Работа может использоваться в преподавании курсов экономической теории, международных экономических отношений, спецкурсов, посвя-денных банковскому делу.

Апробация результатов исследования. Выводы диссертационной заботы обсуждены и одобрены на заседании кафедры экономической тсо-эии и рыночного хозяйства Финансово-экономического института Чуваш-жого государственного университета им. И.Н. Ульянова. Основные поло-кения диссертации докладывались на научно-практических конференциях, 1а научных конференциях, проводимых Чувашским государственным уни-*ерситетом имени И.Н. -Ульянова в г. Чебоксары 1996-1999" гг., и изложены ! 4 научных статьях.

Структура работы. Диссертационное исследование состоит из вве-гения, трех глав, содержащих одиннадцать параграфов, заключения, биб-шографии, включающей 245 литературных источников, приложений и шух таблиц. Структура работы приведена ниже:

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. Международная банковская система в международных 1Кономических отношениях

1.1. Банковская и кредитная системы как элементы финансовой :истемы

1.2. Особенности организации деятельности банков на современном тапе

1.3. Объективная необходимость возникновения международной

банковской системы и закономерности ее функционирования

ГЛАВА 2. Регулирование международной банковской деятельности

2.1. Механизм регулирования международной банковской системы

2.2. Межгосударственный уровень регулирования деятельности иностранных банков

2.3. Региональный уровень регулирования деятельности иностранных банков

2.4. Национальный уровень государственного регулирования деятельности иностранных банков

2.5. Современные проблемы межгосударственного, регионального и национального регулирования деятельности иностранных банков

ГЛАВА 3. Интеграция российских банков в международную банковскую систему на современном этапе

3.1. Тенденции развития банковской системы России

3.2. Проблемы выхода российских банков,на рынок промышленно развитых стран

3.3. Модель выхода российского банка на рынок промышленно развитых стран

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ

Основное содержание работы

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы исследования, определяются задачи и цели исследования, характеризуется степень разработанности проблемы, научная новизна и практическая значимость работы

В первой главе "Международная банковская система в международных экономических отношениях" показывается, что разнообразные и многочисленные финансовые процессы протекают в рамках единой фикансо-

вой системы страны. Финансовая система страны - это обобщающая экономическая категория, характеризующая совокупность взаимосвязанных и взаимодействующих частей, звеньев, элементов, финансовых институтов и инструментов, принимающих непосредственное участие в финансовой деятельности и создающих необходимые условия протекания финансовых процессов, а также характеризующая возникающие при этом финансовые отношения.

Составной частью финансовой системы является кредитная система, которая как экономическая категория представляет собой финансовые отношения между субъектами финансового рынка, возникающие по поводу правовых форм организации и методов осуществления кредитных операций.

Сформировавшаяся кредитная система включает две подсистемы -банковскую систему и парабанковскую систему (систему специализированных кредитно-финансовых институтов).

Банковская система - одно из высших достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление развития и, главное, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством него и всей экономики.

Ключевым звеном кредитной системы выступает банковская система, контролирующая основную массу кредитных и финансовых операций. Банковская система - это совокупность взаимосвязанных- и взаимообусловленных отношений банков и других кредитных организаций, действующих в рамках единой финансовой системы и выполняющих свойственные им функции посредством банковских операций.

Исходным звеном банковской системы является банк, через который

№

реализуются отношения между государством, хозяйствующими субъектами и физическими лицами по поводу аккумуляции денежных средств (вкладов), предоставления кредитов, проведения денежных расчетов, осуществления эмиссии денег, ценных бумаг, посредничества во взаимных платежах и расчетах.

Банк является элементом банковской системы. Это означает, что он должен: во-первых, обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общим правилам игры; во-вторых, функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества; в-третьих, быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию и. в-четвертых, взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

Возникновение банка было вызвано объективной необходимостью функционирования рынка. Развитие рыночных отношений привело к возникновению международной банковской системы как закономерного результата процесса географической экспансии и интеграции банков в мировую финансовую систему.

Интеграция экономик разных стран, развитие мирохозяйственных связей приводит к постепенному формированию мировой финансовой системы, в определенной мере объединяющей входящие в нее страновые системы. Мировая финансовая система как основная закономерность развития финансовых отношений представляет собой часть международных экономических отношений, которые характеризуют обширный комплекс торговых,'производственных, научно-технических, а также финансовых связей между государствами, приводящих к обмену экономическими ресурсами (включая финансовые), совместной экономической деятельности на основе международного разделения труда и развития интеграционных процессов.

Ведь движение к рыночной экономике проявляется не только в развитии товарно-денежных отношений внутри страны, но и в возрастающем приобщении к мировой хозяйственной системе.

Сегодня ни одна из стран не может эффективно продвигаться по пути экономического прогресса в стороне от мирохозяйственных процессов. Состояние национальной экономики все в большей степени определяется не только внутренним потенциалом, но также масштабами и степенью участия в международных экономических отношениях, общемировым характером научно-технического и технологического прогресса, общим состоянием ресурсов планеты.

Международные экономические отношения включают многоуровневый комплекс экономических отношений между странами, их региональными объединениями, а также отдельными предприятиями (транснациональными, многонациональными корпорациями) в системе мирового хозяйства. Причем экономические отношения мирового сообщества уже не ограничиваются внешней торговлей, товарообменом, они включают научно-технический обмен, миграцию рабочей силы, а также движение капитала между странами, валютные отношения, что говорит о появлении международных финансовых отношений в совокупности международных экономических отношений.

Международные экономические отношения являются формой существования и развития мирового хозяйства, его внутренним механизмом. Современное мировое хозяйство - это глобальная экономическая категория, представляющая взаимоотношения национальных экономик, находящихся в тесном взаимодействии и взаимозависимости (т.е. связанных системой международных экономических отношений), подчиняющихся объективным законам рыночной экономики.

Как уже было отмечено, международные финансовые отношения -неотъемлемая часть международных экономических отношений. Поэтому

вполне закономерно возникновение мировой финансовой системы, объединяющей национальные финансовые системы, и, как следствие, международной банковской системы. Ведь банковские системы различных государств не функционируют в изоляции друг от друга, а, наоборот, находятся в постоянной взаимозависимости, взаимовлиянии, взаимодействии. Развитие мировой экономики и международных экономических отношений с неизбежностью приводят к появлению "иностранного" элемента в национальных банковских системах в форме проникновения иностранного капитала в банковский сектор экономики того или иного государства. Как следствие развивается международное и региональное сотрудничество по формулированию общих стандартов банковского регулирования, формируется трансграничный рынок банковских услуг и т.д. Все вышеупомянутое закономерно приводит к возникновению специфичной системы - международной банковской системы.

Международная банковская система определена в работе как глобальная экономическая категория, выражающая отношения разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений различных государств, действующих в рамках международной финансовой системы, по поводу предоставления банковских услуг.

Современная банковская система постоянно расширяет круг предлагаемых клиентам финансовых услуг под воздействием усиливающегося действия закона конкуренции в сфере финансовых услуг. Вместе с обострением конкуренции закономерно не только увеличиваются предлагаемые финансовые услуги, но растет и их качество. В последнее время наблюдается также тенденция к глобализации банковского дела. Современной закономерностью развития международной банковской системы является и происходящий с'70-х годов XX века процесс дерегулирования финансовых отношений, т.е. определенная корректировка принципа финансовой среды в сторону усиления его рьшочности.

Однако усилившаяся интернационализация банковского бизнеса и ускоренная интеграция финансовых рынков в целом как объективные процессы в развитии международных экономических отношений обнаружили гот факт, что различия в правовом регулировании банковской деятельности могут привести к серьезным потрясениям рынок финансовых услуг.

Мировой валютно-финансовый кризис 1997-1999 гг. породил лракти-4ески всеобщее недовольство сложившейся международной финансовой :истемой - действующей совокупностью институтов, правил и принципов, 5 рамках которых развиваются мировые кредитные и валютные отноше-■шя.

Мировые финансовые кризисы, безусловно, - весьма сложное, многофакторное явление, порожденное совокупностью целого ряда причин и переплетающихся причинно-следственных^ зависимостей. Но что касается объективных предпосылок современного финансового кризиса, его глуби-ш и международного характера, то здесь впервые в истории мировой эко-юмики, по мнению д-ра экон. наук, профессора, ректора Всероссийской жадемии внешней торговли С.И. Долгова и д-ра экон. наук, профессора \,Б. Фрумкина', в полной мере сыграли свою роль два фактора: во-первых, ромадный рост свободных денежных средств в главных центрах экономи-[еской мощи и, во-вторых, глобализация финансовых рынков.

Поэтому проекты реформ финансовой системы на международном 'ровне говорят о том, что в результате финансового кризиса мировая зко-юмика оказалась перед той же проблемой, с которой в результате эконо-шческого кризиса 1929-1933 гг. ("Великой депрессии") столкнулась эко-гомика США, Англии и ряда других стран. А именно: с признанием необ-одимости сочетания рыночных принципов с государственным регулиро-

1 Долгов С.И., Фрумкин А.Б. О проектах реформирования международной фякаисовой системы И еньги н кредит. - 20Ш - N 6. - С. 54-6 ).

ванием. В экономической науке 30-х годов это нашло отражение в появлении мощного направления - кейнсианства (по имени выдающегося английского экономиста Дж. М. Кейнса, главный труд которого "Общая теория занятости, процента и денег" был издан в 1936 г.).

И именно поэтому мы считаем важным рассмотреть практику регулирования международной банковской системы, сложившуюся на современном этапе развития, так как это может помочь процессу интеграции банков, в том числе и банков России, в глобальную финансовую систему. "Интеграция стран с развивающимися рынками (по классификации ООН к ним относится и Россия) в глобальную финансовую систему может принести существенные выгоды. Она позволяет этим странам привлекать из-за границы дополнительные ресурсы для финансирования инвестиций. Она способствует развитию внутренних финансовых институтов и рынков, улучшению финансового менеджмента. Однако, как показывает недавний опыт этих стран, стремительная интеграция в глобальные финансовые рынки несет с собой риски финансовых кризисов"1. В связи с этим необходимо систематизировать практику регулирования банковской деятельности, •сложившуюся на различных уровнях интеграции в международную банковскую систему.

Кроме того, анализ государственного регулирования деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах с точки зрения уменьшения рискованности их операций и приведение государственного управления Банком России в соответствии с этими требованиями, несомненно, повлияет на стабилизацию финансовой атмосферы как внутри страны, так и во в сем мире в целом, уменьшая возможность кризиса в мировой финансовой системе, вызванного банкротством некоторых его уча-

1 Доклад секретариата ЮНКТАД. The Growth of Domestic Capital Markets - UNCTAD. - ! УУ8 -27-2S May, - P. 2.

стникав, проводивших невзвешенную рисковую политику.

Вторая глава "Регулирование международной банковской деятельности" посвящена механизму регулирования деятельности банков, и, в частности, особое внимание уделено государственному регулированию деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах, представляющему собой многоуровневую структуру, в рамках которой банки-нерезиденты осуществляют свои операции с юридическими и физическими лицами, определяемые рядом правил, которым обязаны подчиняться иностранные банки.

Государства признали невозможность эффективного осуществления банковского надзора в рамках национальной юрисдикции без широкого доступа к информации о деятельности иностранных филиалов национальных банков и их дочерних предприятий за рубежом. Такой доступ может быть обеспечен только путем тесного сотрудничества между органами банковского надзора разных государств. Учитывая вышеизложенное, можно утверждать, что именно международная банковская деятельность обусловила появление обособленного нормативного комплекса мер в рамках международной банковской системы, цель которого заключается в достижении международно согласованных стандартов банковского регулирования.

Таким образом, банковское регулирование можно рассматривать как систему специфических правил поведения нормативного характера, сформулированных государственными органами (например, парламентом в виде законов), иными властными структурами (например, центральным банком в виде инструкций), а также негосударственными саморегулируемьши организациями (например, Ассоциацией банков в виде Кодекса банковской практики), которые имеют своей целью ограничение банковской активности и главным образом банковских операций. Из этого определения следуют как минимум три вывода:

1ё

1) регулирование представляет собой не что иное, как ограничение, поэтому конкурентная борьба в банковском секторе экономики проходит в исключительно жестко заданных параметрах и границах, в силу чего о свободной конкуренции как атрибуте рыночной экономики приходится просто забыть;

2) регулирование, имеющее по своей сути экономическую природу, всегда заключает в себе элемент внеэкономического принуждения, который и позволяет поддерживать заданные параметры конкурентной борьбы;

3) наиболее важной формой регулирования выступает правовая форма, когда регулирование осуществляется от лица государственно-властных структур. Именно эта форма наиболее эффективна в силу возможности применения государственного принуждения для ее реализации.

Кроме того, можно выделить два вида банковского регулирования: валютное и пруденциальное. Задачей валютного регулирования является проведение разумной денежно-кредитной политики в условиях рыночной экономики, которая выступает инструментом достижения макроэкономических целей государства. Задачей пруденциального регулирования является обеспечение стабильности и надежности банков, а также защита интересов их вкладчиков.

Цели пруденциального регулирования - защита вкладчиков как потребителей банковских услуг от риска возможного краха каждого конкретного банка и защита банковской системы в целом от риска "цепной реакции" б виде краха целого ряда банков. То есть, пруденциальное регулирование всегда нацелено на защиту общественного (системного) интереса в в этом смысле носит макроэкономический характер.

Цели пруденциального регулирования определяют его функции, которые в конечном счете выступают как оперативная форма реализации целей. Можно выделить три функции пруденциального регулирования банковской деятельности: превентивную, предназначенную для минимизации

шоковой деятельности банков; защитную, призванную гарантировать ин-ересы вкладчиков в случае краха конкретного банка; обеспечительную, физванную обеспечить финансовую поддержку конкретного банка в слу-1ае его кризисного состояния, оказываемую центральным банком как кре-штором последней инстанции.

Превентивная функция выступает как ключевая функция пруденци-льного регулирования банковской деятельности. Главная цель, на реали-ацию которой направлена данная функция, заключается в ограничении шераций банков, несущих высокую степень риска, для того чтобы умень-нить потенциальную возможность краха банков и тем самым иредотвра-■ить кризис банковской системы в целом. Можно выделить три аспекта февентивной функции, достаточно полно раскрывающих ее содержание. 4менно в них проявляется регулятивное воздействие государства на бан-ювский сектор экономики. При этом государственное регулятивное воз-кйствне неизбежно принимает форму определенной государственной по-штики, так как осуществляется посредством принятия нормативно-фавовых актов соответствующими компетентными органами государства: ) введение ограничений для субъектов экономической деятельности, же-циощих заняться банковским бизнесом, в форме их обязательной государ-;твенной регистрации и лицензирования, которые содержат целый ряд жегших требований специального характера, адресованных таким субъектам; !) формулирование минимальных экономических стандартов банковской деятельности, касающихся достаточности капитала, ликвидности и илате-кесаособности банков, которые определяют основные параметры их Ьуикционирования и тем самым сдерживают их излишне рискованную ак-ивность; 3) осуществление надзора за соответствием деятельности банков федписанным экономическим стандартам с целыо контроля за стабильно-тыо и надежностью функционирования банковской системы в целом.

Наиболее важным содержательным аспектом превентивной функции

пруденциального регулирования выступает формулирование минимальных экономических стандартов банковской деятельности, так как именно они являются объективным критерием оценки стабильности и надежности каждого конкретного банка. В этой связи следует еще раз подчеркнуть, что пруденциальное регулирование банковской деятельности является одной из важнейших функций государства и осуществляется от его имени, как правило, органом специальной компетенции - центральным (национальным) банком государства.

Государственные мероприятия по регулированию деятельности иностранных банков осуществляются на национальном, региональном и межгосударственном уровнях, каждый из которых представлен в той или иной стране в зависимости от степени ее интеграции в современную мировую финансовую систему. Чем более развита финансовая система страны, чем более длительную историю финансовых отношений она имеет, тем большее внимание в системе государственного управления уделяется соответствию международным (региональным) требованиям, тем более конкурентоспособен ее финансовый сектор на мировом рынке капиталов.

Целями мел<государственного уровня регулирования деятельности иностранных банков являются: координация валютной политики отдельных стран, совместные меры по преодолению валютного кризиса, согласование валютной политики ведущих держав по отношению к другим странам. Достижение этих целей закреплено в соглашении о единых стандартах по банковскому капиталу.

Промышленно развитые страны в последнее время уделяли большое внимание межгосударственному регулированию, необходимость которого была обусловлена рядом причин.

Первая причина - это усиление взаимозависимости национальных экономик, включая валютную, .кредитную и финансовую сферы деятельности. Таким образом, можно говорить о том, что существует опасность пе-

рерастания финансового кризиса одной страны или группы стран в кризис всей мировой финансовой системы.

Вторая причина - изменение соотношения между рыночным и государственным регулированием в пользу рынка в условиях либерализации хозяйственных отношений, что уменьшает эффективность страховых операций и приводит к необходимости создания дополнительных мер по уменьшению рискованности деятельности иностранных банков.

Третья причина - изменение расстановки сил на мировой арене. Безраздельное лидерство США сменилось господством трех центров партнерства и соперничества - США, Западной Европы и Японии, к которым вплотную приблизились новые индустриальные государства, что привело к созданию более сложной миогофакторной модели функционирования мировых финансов, где переплетены традиции и условия существования многих финансовых национальных структур.

Четвертая причина - огромные масштабы мировых валютных, кредитных, финансовых рынков, которые отличаются нестабильностью в связи с резкими колебаниями плавающих валютных курсов, процентных ставок, периодическими нефтяными шоками, биржевыми кризисами и т.д., эбъем этих операций в случае отсутствия ограничений по максимально допустимым потерям и взвешенности рискованных операций, может при-гести к гигантским убыткам участников мирового финансового рынка.

Принимая во внимание все вышеизложенное, можно утверждать, что международное сотрудничество по вопросам регулирования является наушной необходимостью современного банковской системы, так как провесы интернационализации в банковской деятельности ослабляют нацио-[альные страховые мероприятия по предотвращению банковских кризисов (в то же время подчеркивают необходимость таких мер.

Региональный уровень сотрудничества всегда несет на себе печать ерриюрнальной общности государств, в нем участвующих, и ориентире-

ван на достижение общих целей в рамках какой-либо региональной интеграционной группировки.

Итак, региональное валютное регулирование осуществляется-в рамках экономических интеграционных объединений (регионов). Для промыш-ленно развитых стран таким объединением является Европейский Союз. Однако региональное валютное регулирование, осуществляемое промыщ-ленно развитыми странами в рамках Европейского Союза, представляет собой неотъемлемую часть межгосударственного регулирования деятельности иностранных банков на территории промышленно развитых стран.

В качестве препятствия, лежащего на пути создания настоящей общеевропейской банковской стратегии, является смешение прямых и непрямых барьеров, которые существуют в странах Европейского Союза в каждом из финансовых секторов. Преодоление этих барьеров и стремление к унификации всех существующих норм и традиций в государственном регулировании деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах отмечено в качестве основной тенденции мирового законодательного процесса по регулированию банковской деятельности.

Как уже было отмечено выше, на определенном этапе развития государства стали осознавать . необходимость международного сотрудничества в области правового регулирования банковской деятельности. Однако национальные системы регулирования деятельности иностранных банков на территории промышленно развитых стран все еше необходимы для того, чтобы: 1) обеспечить экономическую безопасность и нормальные условия функционирования финансовой системы; 2) предотвратить проникновение на рынок и выпуск ценных бумаг со стороны недобросовестных инвесторов, скрывающих правдивую информацию о своей деятельности, 3) влиять на конкуренцию и открытость в предоставлении финансовых услуг; 4) стабилизировать деятельность финансовых институтов; 5) ограничивать активность иностранных агентов на местных рынках

и в составе национальных институтов; 6) контролировать уровень экономической активности.

В зависимости от степени интеграции страны в мировую экономику в национальной системе государственных мероприятий по регламентации деятельности иностранных банков представлены в большей или меньшей степени межгосударственные, европейские и национальные стандарты.

При рассмотрении национального уровня государственного регулирования деятельности иностранных банков выделены два основных подхода. Первый связан с системой общественных институтов, наделенных законодательно определенной ответственностью по контролю за выполнением и претворением в жизнь установленных нормативов. Такой подход действует в США и большинстве стран Западной Европы. Второй основан на добровольном принятии на себя определенных правил и норм поведения в рамках более широких нормативных схем. Широкое применение такой подход нашел в Англии, однако в настоящее время английское законодательство меняется в сторону первого подхода, что вызвано образованием Европейского Сообщества и стремлением Англии работать в его составе.

Регулирование деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах основано на двух основополагающих принципах: принципе взаимовыгоды, иначе его можно назвать принципом паритетности, и принципе единого подхода к деятельности всех финансовых институтов на территории той или иной страны. Однако на практике все более проявляется тенденция перехода от принципа паритетности к принципу единого подхода к деятельности всех финансовых институтов с целью создания однородной конкурентной среды, что нам представляется более теоретически обоснованным.

Деятельность иностранных банков, на наш взгляд, должна подчиняться тем же принципам, которые определяю! характер правил, регулирующих работу отечественных банков: общепризнанное стремление к обеспе-

ченшо сохранности средств вкладчиков, избежание ненужного риска и криминализации. Особой проблемой банковской деятельности сегодня считается проблема финансовых рисков.

На основе анализа банковских кризисов (Daiwa bank, Baring's в 1995 г.) нами выявлено, что существующие способы контроля финансовых рисков нуждаются в доработке, в связи с чем предложены пути их возможного совершенствования через создание межбанковских организаций, контролирующих степень риска при работе крупных международных банков.

Современная тенденция к дерегулированию деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах вносит специфику в механизм ее регулирования. В частности, речь идет о возможности создания международного банковского консорциума для оценки риска, связанного с международной банковской деятельностью. Поскольку одним из важнейших вопросов для нормального функционирования международной банковской системы является вопрос доверия к ее участникам и необходимости разработки критериев оценки их финансового состояния, международные консорциумы возьмут на себя роль посредников по вопросам доверия к банкам, состоящим в них, а каждые виовь вступающие в консорциум члены будут вынуждены следовать установленным правилам по бухгалтерским и управленческим стандартам, разработанным и признанным членами консорциума. Данное предложение, однако, "вряд ли встретит поддержку со стороны всех промышленно развитых стран в связи с тем, что регулирование деятельности иностранных банков традиционно находятся в ведении национальных центральных банков, которые используют его в качестве политического средства для урегулирования разногласий. Однако контроль со стороны консорциума за деятельностью международных финансовых институтов, скорее всего, приведет к тому, что они будут вынуждены более полно и открыто освещать свою деятельность, что, несомненно, приведет к более надежным гарантиям стабильности работы ино-

:траяных банков в промышленно развитых странах, в то время как отчет-теть перед центральными банками своих стран носит более формальный :арактер.

В работе также сделан вывод о том, что понимание российскими банерами современных мировых тенденций банковской системы, а также азработка и принятие Центральным банком России нормативных актов в оответствии с этими особенностями позволят российским банкам интег-ироваться в мировую финансовую систему и стать полноправными уча-гниками мирового финансового рынка, что в свою очередь повлияет на габилизацию экономических процессов внутри России и позволит устра-ить опасность дестабилизации всего мирового финансового рынка.

В третьей главе работы "Интеграция российских банков в междуна-эдную банковскую систему на современном этапе" рассмотрены тенден-т развития банковской системы России.

В настоящее время состояние банковской системы России можно оха-¡ктеризовать как переход от неустойчивого положения в начале 1999 г. к носительной стабилизации, чему способствовали меры по реструктури-ции банковской системы, принятые в 1999 г. законодательной, ис-шнительной властью и Банком России.

Средние российские банки (находящиеся в пределах полутора сотен упнейших российских банков по размеру собственного капитала), кото-[е демонстрируют стабильные показатели и позитивную динамику раз-тия, имеют обоснованные предпосылки для международного сотрудни-гтва.

Объем иностранных инвестиций в уставный капитал российских бзн-з (в долларовом эквиваленте), включающий в себя в тола числе и выве-пшй ранее российский капитал, увеличился за 1999 г. более чем в 2,7 ¡а, доля участия нерезидентов в совокупном зарегистрированном уста в-■л капитале действующих кредитных организаций на 1.04.2000 г. соста-

вила 9,65%.'

Однако в современной российской экономике банки не обладают значительным финансовым потенциалом, который определяется, в частности, уровнем капитализации банковской системы. Недостаточная капитализация остается серьезнейшей проблемой банковской системы России. Соотношение совокупного капитала банковской системы и ВВП составляет около 3,8%. Этот показатель в России меньше уровня не только развитых, но и многих стран с переходной экономикой (в Чехии капитал банков составляет 21,3% от ВВП, в Германии - 14,5%, во Франции - 15,4%).

В третьей главе также проведен анализ опыта деятельности российских банков на территории промышленно развитых стран, позволивший . определить ряд препятствий, которые необходимо преодолеть российским банкам при выходе на рынок промышленно развитых стран. К ним относятся: небольшие по сравнению с зарубежными размеры российских банков и короткая история существования новых российских коммерческих банков; распространенное убеждение, что деньги в России есть только у мафии и у банков, которые управляют деньгами мафии, наносящее вред репутации россиян; недостаточные меры Центрального банка РФ по защите в полной мере российских банков за рубежом, хотя большинство центральных банков промышленно развитых стран оказывают такую поддержку своим банкам.

При анализе конкретных примеров выхода российских коммерческих банков на рынки США, ЕС и Японии и их деятельности в этих странах выявлены два возможных направления работы: через систему длительно существующих за рубежом российских банков путем покупки пакетов акций (росзагранбанки, бывшие совзагранбанки) или путем создания новых фи-

! Геращенко В.В. О дснеиою-кредиткои политике и ходе реструктуризации банковской сил-е.иы // Дпкгя и кредит. - 2000. - N 6. - С. 9,

лиалов, отделений и представительств. Каждое из этих направлений работы имеет свои недостатки и преимущества. Работа через росзагранбанки не получила в настоящее время широкого распространения в связи с тем, что поддержание громоздкой структуры этих банков требовало больших затрат, а достаточной клиентской сети в тот момент времени они не имели или за время с 1991 года потеряли наработанные связи. Кроме того, вновь созданным российским коммерческим банкам явно не хватало опыта работы в промышленно развитых странах. В настоящее время эти банки находятся в собственности Центрального банка РФ, который проводит большую работу по восстановлению их активной деятельности, но такое положение вещей противоречит российскому законодательству, регламентирующему деятельность Банка России. А значит, в ближайшее время контрольные пакеты акций росзагранбанков будут, скорее всего, выкуплены, и российские коммерческие банки получат возможность работать с их хорошо приспособленной к условиям рынков промышленно развитых стран инфраструктурой, что, несомненно, будет более выгодно, чем создавать с нуля филиалы, отделения и представительства. Создание совершенно нового филиала также встречается с рядом трудностей. К ним относятся: отсутствие наработанных связей, репутации и опыта работы в промышленно развитых странах. Поэтому в настоящее время филиалы российских банков за рубежом крайне немногочисленны (по данным ЦБ РФ на 01.07.2000 г. свою деятельность за рубежом осуществляют 4 филиала российских банков), а в промышленно развитых странах российские банки довольствуются представительствами (по данным ЦБ РФ ка 01.07.2000 г. представительств российских банков в ближнем зарубежье - 14, а в дальнем зарубежье - 39).

В данной главе предложена модель выхода иностранного банка, в том числе и российского, на рынок промышленно развитых стран. Отмечено, что для построения модели выхода иностранного банка на рынок промыт*-

денно развитых стран необходимо привести его структуру капитала в соответствие с теми требованиями, которые предъявляют промышленно развитые страны к деятельности банков-нерезидентов на своей территории. В первую очередь нужно обратить внимание на международные стандартные требования к капиталу, которые нашли отражение в новой редакции Конкордат1.

На основе анализа законодательства промышленно развитых стран, особенности которого необходимо учитывать для построения данной модели, в работе определены наиболее благоприятные с точки зрения правовой среды страны,-в которых появление российских коммерческих банков наиболее упрощено. К ним в первую очередь относится Англия, законодательство которой, связанное с ролью Лондона как крупнейшего мирового финансового центра, наиболее либерально относится к проникновению на внутренний рынок иностранных банков. Однако с окончательным урегу-яироваииш законодательства единой европейской банковской системы английское законодательство, несомненно, претерпит ряд изменений, что скорее всего ужесточит правила, б соответствии с которыми иностранные банки действуют в промышленно развитых странах. Принимая во внимание ' положения Второй Банковской Директивы, позволяющей банкам, должным образом получившим лицензию с одной стране Европейского Сообщества, действовать по этой лицензии на всей его территории, необходимо учесть, что возможность открыть филиал, отделение или представительство в Англии ограничена во времени моментом изменения английского законодательства и крайне выгодна, так как это позволит российскому коммерческому банку попасть на рынок таких европейских стран, проникновение в которые затруднено законодательно.

Конкордат - документ рекомендательного характера о надзоре и иностранными учре-кдепнями

банков

Самой же труднодоступной страной для российских коммерческих банков, как, впрочем, и для любых иностранных банков, остаются США, хотя с точки зрения прибыльности американский финансовый рынок остается одним из самых привлекательных в мире.

Разработку модели выхода российского банка на рынок промышленно эазвитых стран можно разделить на два этапа. На первом этапе определяется возможные цели, которые ставит перед собой коммерческий банк, ;тремящийся осуществлять свою деятельность за рубежом: помощь круп-1ым клиентам-экспортерам в осуществлении банковских операций с соче--анием собственной выгоды, после чего следует прямое внедрение круп-(ых клиринговых центров за рубеж; желание специализированного банка фоводить свои операции в других странах, где они еще не проводились ши проводились, но не в полной мере; дальнейшее развитие банковской ;еятельности в обход банковских правил, ограничивающих некоторые :рава банков на территории своей страны; проведение специализирован-ых операций; доступ к новым источникам доходов, благодаря предлола-аемому большому количеству сделок, а также транзиту капиталов через гу страну. В зависимости от целей определяется форма выхода иностран-ого банка на рынок промышленно развитых стран.

После сбора информации о внутренних потребностях и возможностях эссийского байка целесообразно проанализировать внутреннее россий-<ое законодательство, регулирующее выход российских банков на рынок эомышленно развитых стран. Кроме того, необходим анализ современ-лх норм и правил промышленно развитых стран, регламентирующих дея-дьность иностранных банков (банков-нерезидентов) на их территории, в :зультате чего определяется страна или группа стран, при выходе на фи-шсовый рынок которых российский банк столкнется с наименьшим ко-(чеством трудностей. Законодательство этой страны или группы стран дет впоследствии положено в основу построения конкретной модели.

Второй этап работы включает в себя определение оптимальной формы выхода на рынок промышленно развитых стран, исходя из внутренних возможностей банка. Приведение структуры капитала российского банка в соответствие с международными стандартами - необходимое условие для того, чтобы центральный банк соответствующей страны дал разрешение российскому банку на работу внутри страны. Второй этан также включает подготовку пакетов документов в соответствие с требованиями Центрального банка Российской Федерации и передачу их на рассмотрение для получения соответствующего разрешения.

Одним из важнейших факторов, влияющих на выбор формы выхода иностранного банка на рынок промышленно развитой страны, является отношение этой страны к деятельности на ее территории иностранных банков, отраженное в законодательных актах, инструкциях и политике по отношению к финансовым институтам. В основном, отделения иностранных банков создавать легче, чем их филиалы, и они в большей степени находятся под контролем страны, где находится головная контора банка, а также имеют право осуществлять больший спектр операций для своих клиентов.

Подробный анализ преимуществ и недостатков различных форм, в которых иностранные банки могут действовать на рынке промышленно развитых стран (через банки-корреспонденты, представительства, зарубежные отделения или путем приобретения), позволяет утверждать, что наименее затратными, но и ограниченными по кругу проводимых операций являются представительства, а самыми строго контролируемыми, но в то же время полноправными участниками рынка являются филиалы и зарубежные отделения.

В качестве еще одного важного фактора, влияющего на построение модели выхода российского коммерческого банка на рынок промышленно развитых стран, отмечено соотьетстаие российского внутреннего валютко-

го законодательства мировым стандартам регулирования деятельности банков, действующих более чем в одной стране. В этой связи подробный анализ внутреннего российского законодательства, в частности, Инструкции N 1 Центрального банка Российской Федерации "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" от 1 октября 1997 года с последующими изменениями и дополнениями, выявил определенную тенденцию российского законодательства, которая проявляется в приведении его в соответствие с мировой практикой, что, несомненно, положительно скажется на отношении центральных банков промышленно развитых стран к российским коммерческим банкам, стремящимся выйти на мировой рынок капиталов.

Проведенный в работе сравнительный анализ понятия банковского капитала показал, что понятие капитала является неполным, ибо состоит из достаточно ограниченного круга компонентов, что связано с существующим в настоящее время начальным этапом развития банковской практики з России. Отсутствует понимание структуры банковского капитала в соответствии с международными требованиями о необходимых стандартах лруктуры капитала, хотя следует заметить, что дерегулирование банков-:кой деятельности как мировая тенденция не предполагает единых для зсех банков стандартов структуры капитала. Уже сегодня рассматривается ]редложение, позволяющее банкам самостоятельно устанавливать коэффициенты риска по своим операциям. В России же это предложение, оче-5Идно, не скоро найдет свое отражение в законодательстве в силу сущест-¡ующей жесткой системы контроля за деятельностью российских коммер-[еских банков со стороны Центрального банка Российской Федерации.

Любое внедрение за рубеж имеет конечной целью повышение своей .еловой активности и, по возможности, своих прибылей Но ближайшие ,ели и мотивы могут быть самыми разнообразными. Однако несомненным стается то, что банк, стремящийся осуществлять свою деятельность в

промышленно развитых странах, должен привести структуру своего капитала в соответствие с мировыми стандартами, и в зависимости от своих целей и анализа законодательства промышленно развитых стран выбрать страну и организационную форму, наиболее легкую для проникновения на мировой финансовый рынок.

В заключении диссертации приведены выводы и даны рекомендации для успешной интеграции российского банка в международную банковскую систему в соответствии с действующим законодательством.

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

1. Белякова М.В. Современные тенденции развития международного банковского дела. // Тезисы докладов научно-практической конференции. -

" Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 1996.

2. Белякова М.В. Денежно-кредитная политика центральных банков развитых стран и возможности ее использования в России. //Экономика и юриспруденция: сегодня завтра: Тезисы дотадов юбилейной итоговой научной конференции. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 1997.

3. Белякова М.В. Развитие системы клиринговых расчетов между банками - одна из возможностей развития финансовой среды муниципального образования. // Прогнозирование и планирование социально-экономического развития региона: Материалы всероссийской научно-практической конференции. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 1999.

4. Белякова М.В. Развитие электронного банковского обслуживания как способ достижения стабильного конкурентного преимущества банка. /! Проблемы реструктуризации и обеспечения конкурентоспособности предприятий: Материалы международной научно-практической конференции. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 1999.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Белякова, Марина Валерьевна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. МЕЖДУНАРОДНАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА В МЕЖДУНАРОДНЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЯХ.И

1.1. Банковская и кредитная системы как элементы финансовой системы.

1.2. Особенности организации деятельности банков на современном этапе.

1.3. Объективная необходимость возникновения международной банковской системы и закономерности ее функционирования.

ГЛАВА 2. РЕГУЛИРОВАНИЕ МЕЖДУНАРОДНОЙ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

2.1. Механизм регулирования международной банковской системы.

2.2. Межгосударственный уровень регулирования деятельности иностранных банков

2.3. Региональный уровень регулирования деятельности иностранных банков.

2.4. Национальный уровень государственного регулирования деятельности иностранных банков.

2.5. Современные проблемы межгосударственного, регионального и национального регулирования деятельности иностранных банков.

ГЛАВА з. ИНТЕГРАЦИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ В МЕЖДУНАРОДНУЮ БАНКОВСКУЮ СИСТЕМУ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ.

3.1. Тенденции развития банковской системы России.

3.2. Проблемы выхода российских банков на рынок промышленно развитых стран.

3.3. Модель выхода российского банка на рынок промышленно развитых стран.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Современные тенденции развития международной банковской системы"

Актуальность диссертационного исследования определяется возросшей необходимостью исследования современных тенденций развития международной банковской системы с целью успешной интеграции в нее российских коммерческих банков. Ведь в виде тенденций проявляется действие общественных закономерностей, которые в свою очередь определяют основную линию развития общества в целом.

В современном мировом хозяйстве финансовые рынки отличаются от других рынков повышенными требованиями к действующим на них организациям и серьезными барьерами, которые должны преодолевать кредитные организации, для того, чтобы на них выйти и на них удержаться. Однако интеграция в международную финансовую систему, несомненно, открывает перед финансовыми институтами новые возможности. Именно выход на западные рынки позволит, во-первых, получить доступ к новым финансовым источникам. Еще несколько лет назад для российских коммерческих банков эти источники были достаточно дешевыми по сравнению с внутренними российскими резервами даже по однодневным кредитам.

В настоящее время ставки LIBOR,1 по данным Reuter на 11 ноября 2000 г., варьируются от 6,200% годовых по трехмесячным кредитам до 6,085% годовых, а ставка же рефинансирования ЦБ РФ с 10 июля 2000 г. составляет 28% годовых. Таким образом, очевидна выгода, которую могут извлечь российские коммерческие банки, получающие возможность привлекать достаточно дешевые ресурсы и размещать их по высоким ставкам внутри страны.

1 LIBOR - London Interbank Offered Rate - ставка по краткосрочным кредитам, предоставляемым ведущими лондонскими банками обычно на срок 3-6 месяцев другим первоклассным банкам; служит основным ориентиром, базовой ставкой для установления на международном рынке ссудных капиталов учетных ставок кредитного процента (Финансовый словарь. / Благодатен А.А., Лозовский Л.Ш., Райзберг Б,А. - М.: ИНФРА-М, 1999).

Однако, достаточно сложным остается вопрос открытия кредитных линий для российских коммерческих банков, т.е. непосредственная возможность российских банков получать кредиты в крупных банках промышленно развитых стран. Работа через такую кредитную линию напрямую связана с доверием к российскому коммерческому банку. А лучшим способом приобрести такое доверие является открытие филиала или представительства российского банка за рубежом, так как процедура открытия такого филиала связана с серьезной проверкой работы банка центральным банком соответствующей страны, и разрешение на открытие такого филиала можно считать гарантией его надежности. Такая проверка деятельности иностранного банка осуществляется в соответствии с критериями, которые предъявляет центральный банк соответствующей промышленно развитой страны.

Во-вторых, работа на мировом рынке без посредников дает возможность банкам оказывать услуги своим клиентам внутри страны по более низким ставкам, так как в этом случае в стоимость услуг не входит комиссия, которую банк платит посреднику. В этом случае в преимущественном положении оказываются те банки, которые имеют полноправные представительства в промышленно развитых странах и выступают полноправными членами мирового финансового рынка, а значит имеют возможность котировать иностранные валюты по ставкам, максимально приближенным к рыночным, т.е. получать максимальную прибыль с минимальными затратами. Выход же на мировой рынок в качестве полноправного члена также напрямую связан с рассмотрением вопроса об открытии полноправного представительства иностранного банка на государственном уровне.

Кроме того, работа на мировых рынках позволяет иностранным банкам, в том числе и российским, перенимать опыт мирового финансового сообщества, история которого насчитывает не одно десятилетие и которое уже преодолело несколько финансовых кризисов, разработав системы мер безопасности. Умение претворить в жизнь используемый мировым сообществом опыт предотвращения крупномасштабных кризисных последствий также является актуальным для современного состояния российской финансовой системы. Анализ государственного регулирования деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах с точки зрения уменьшения рискованности их операций и приведение государственного управления Банком России в соответствии с этими требованиями, несомненно, повлияет на стабилизацию финансовой атмосферы как внутри страны, так и во всем мире в целом, уменьшая возможность системного кризиса в мировой финансовой системе, вызванного банкротством некоторых его участников, проводивших невзвешенную рискованную политику.

Таким образом, успешная интеграция российских банков в международную финансовую систему возможна лишь при условии учета российскими банкирами требований, предъявляемых к иностранным банкам в промышленно развитых странах. Данные требования устанавливаются центральными банками соответствующих стран и входят в общую систему регулирования деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах, которая представляет собой сложную систему мероприятий по регламентации порядка проведения валютных операций и международных расчетов, осуществляемых банками-нерезидентами для физических и юридических лиц.

В зависимости от степени интеграции страны в мировую экономику в национальной системе государственных мероприятий по регламентации деятельности иностранных банков представлены в большей или меньшей степени межгосударственные, европейские и национальные стандарты. Понимание российскими банкирами существующих тенденций в современных системах государственного управления деятельностью иностранных банков, которые, в первую очередь, направлены на стабилизацию всей банковской системы, и возможность применить их на практике с учетом российской специфики, несомненно, является достаточно актуальным на современном этапе развития банковской системы России.

Современное финансовое состояние российской банковской системы, характеризующейся нестабильностью, подтверждено августовским 1998 года кризисом, последствия которого сказываются на работе российских коммерческих банков до сих пор. Кроме того, одним из результатов этого кризиса стало снижение доходности большинства секторов внутреннего финансового рынка. В этих условиях получение доступа к мировым финансовым источникам, дающим возможность получать дополнительную прибыль, является одним из важнейших аргументов в пользу актуальности данного диссертационного исследования.

Таким образом, понимание российскими банкирами существующих тенденций в современных системах управления деятельностью иностранных банков, которые, в первую очередь, направлены на стабилизацию всей банковской системы, возможность применить их на практике с учетом российской специфики, а также разработка модели выхода российского банка на рынок промышленно развитых стран, несомненно, является достаточно актуальным на современном этапе развития банковской системы России.

Целью диссертационной работы является изучение объективной необходимости возникновения и дальнейшего развития международной банковской системы и выделение в связи с этим определенных тенденций ее развития на современном этапе, изучение различных систем государственного регулирования деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах и последующая разработка модели выхода российского банка на рынок промышленно развитых стран с учетом всех особенностей регулирования их деятельности.

В связи с этим четко обозначается объект исследования - международная банковская система и предмет исследования - современные тенденции развития международной банковской системы.

Задачи исследования определены его целью, объектом, предметом и заключаются в следующем:

1. Определение объективной необходимости возникновения банковской системы, перерастания ее в международную банковскую систему на основе закономерного процесса интеграции национальных банков в мировую финансовую среду.

2. Анализ законодательства промышленно развитых стран, регламентирующего деятельность иностранных банков на межгосударственном, региональном и национальном уровнях для выработки рекомендаций по совершенствованию банковского законодательства России как правовой основы модели выхода российских банков на мировой финансовый рынок.

3. Выявление и обобщение причин, приводящих к трудностям в работе российских банков в промышленно развитых странах, определение возможных путей их преодоления.

4. Определение внешних и внутренних факторов, влияющих на успешный выход и функционирование российских коммерческих банков в промышленно развитых странах.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили работы отечественных и зарубежных экономистов, посвященные проблемам банковской деятельности, законодательные и нормативные российские и зарубежные акты по вышеперечисленным вопросам.

На западе таким проблемам посвятили свои исследования многие ученые и работники банковской сферы. В частности в США пользуются популярностью труды американского ученого Питера Роуза (например, его фундаментальный труд "Банковский менеджмент" -прекрасное пособие как для изучающих банковское дело, так и для практиков), а в Европе до сих пор отдают предпочтение книге Бруно Бухвальда "Техника банковского дела", хотя эта книга неоднократно издавалась в течение этого века (а написана она в начале этого столетия в Германии) во многих странах, в том числе и в России.

В России также уделялось внимание развитию банков, но поскольку отечественная экономическая наука еще не располагает достаточной теорией и практикой банковского дела, то вполне понятно, почему у нас в стране не было как таковых глобальных исследований в этой области. Однако труды таких ученых, как заслуженного деятеля науки РФ, д-ра экон. наук, профессора О.И. Лаврушина (под его редакцией выпущен, например, учебник "Банковское дело"), д-ра экон. наук, профессора, члена-корреспондента РАЕН Е.Ф. Жукова ("Деньги, кредит, банки", "Банковские операции") вполне заслуженно пользуются большой известностью.

Кроме того, как уже было отмечено выше, важным является изучение законодательных актов промышленно развитых стран и ЕС, а также законодательства России в области банковской деятельности. Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности в нашей стране осуществляются в соответствии с Конституцией РФ, законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности" и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

Научная новизна результатов исследования заключается в следующем: в углублении содержания понятия международной банковской системы как специфической экономической категории в ее авторском понимании с учетом современных закономерностей развития банковских систем стран, участвующих в международном разделении труда и в интеграционных процессах; в уточнении социально-экономической роли национального банка в системе международных экономических отношений в связи с усиливающейся тенденцией взаимозависимости национальных банковских систем; в углубленной аргументации объективной необходимости сочетания рыночных принципов с государственным регулированием банковской системы в целях обеспечения экономической стабильности; в выявлении основных тенденций развития российской банковской системы в современных условиях и закономерности ее интеграции в международную банковскую систему; > в научном обосновании модели выхода российского коммерческого банка на финансовый рынок промышленно развитых стран.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в том, что основные теоретические положения и выводы доведены до уровня конкретных предложений и могут применяться российскими банками для успешного выхода на рынок промышленно развитых стран.

Работа может использоваться в преподавании курсов экономической теории, международных экономических отношений, спецкурсов, посвященных банковскому делу.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Белякова, Марина Валерьевна

Основные выводы, которые можно сделать на основе проведенного исследования сводятся к следующим:

1. Разнообразные и многочисленные финансовые процессы протекают в рамках единой финансовой системы страны. Финансовая система страны - это обобщающая экономическая категория, характеризующая совокупность взаимосвязанных и взаимодействующих частей, звеньев, элементов, принимающих непосредственное участие в финансовой деятельности и способствующих ее осуществлению, представляющих финансовые институты и инструменты, создающие необходимые условия протекания финансовых процессов, а также характеризующая возникающие при этом денежные отношения.

2. Посредством определенной организации кредитных отношений происходит формирование кредитной системы - составной части финансовой системы - как экономической категории, которая представляет собой финансовые отношения между финансово-кредитными институтами, возникающие по поводу правовых форм организации и методов осуществления кредитных операций. Сформировавшаяся кредитная система включает две подсистемы - банковскую систему и парабанковскую систему (систему специализированных кредитно-финансовых институтов).

3. Банковская система - ключевое звено кредитной системы, контролирующее основную массу кредитных и финансовых операций. Банковская система - это система взаимоотношений банков и других кредитных организаций, действующих в рамках единой финансовой системы и выполняющих свойственные им функции посредством банковских операций. Банковскую систему страны можно также определить как совокупность действующих на ее территории кредитных организаций (банков и небанковских кредитных организаций).

4. Исходным звеном банковской системы является банк, через который реализуются отношения между государством, хозяйствующими субъектами и физическими лицами по поводу аккумуляции денежных средств (вкладов), предоставления кредитов, проведения денежных расчетов, осуществления эмиссии денег, ценных бумаг, посредничества во взаимных платежах и расчетах. Банк - это особая экономическая категория, выражающая отношения между государством, хозяйствующими субъектами и физическими лицами по поводу аккумуляции денежных средств (вкладов), предоставления кредитов, проведения денежных расчетов, осуществления эмиссии денег, ценных бумаг, посредничества во взаимных платежах и расчетах.

5. Возникновение банка как элемента банковской системы было вызвано объективной необходимостью так же, как и необходимость возникновения международной банковской системы обуславливается процессом интеграции стран в мировую финансовую систему, международные экономические отношения, которые представляют собой обширный комплекс торговых, производственных, научно-технических, финансовых связей между государствами, приводящих к обмену экономическими ресурсами (включая финансовые), совместной экономической деятельности, на основе международного разделения труда и развития интеграционных процессов.

6. Международная банковская система определена как глобальная экономическая категория, выражающая отношения разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений различных государств, действующих в рамках международной финансовой системы.

7. Географическая экспансия и консолидация банков вышли далеко за границы отдельных стран и охватили весь мир. Таким образом, возникновение международной банковской системы и есть основная закономерность развития финансовых отношений общества. Кроме того, современная банковская система постоянно расширяет круг предлагаемых клиентам финансовых услуг под воздействием усиливающейся конкуренции в сфере финансовых услуг. Обострение конкуренции и рост числа предлагаемых услуг обусловлены дерегулированием, которое с 70-х годов распространилось на сферу финансовых услуг. В последнее время наблюдается также глобализация банковского дела, последствием чего, по мнению некоторых ученых1, явились мировые финансовые кризисы.

Таким образом, современные закономерности развития международной банковской системы позволяют сделать главный вывод о необходимости сочетания рыночных принципов с государственным регулированием банковской системы на различных уровнях.

8. Государственное управление деятельностью иностранных банков в промышленно развитых странах представляет собой многоуровневую структуру, в рамках которой осуществляют свои операции с юридическими и физическими лицами банки-нерезиденты. Эта система определяет ряд правил, которым обязаны подчиняться иностранные банки.

9. Государственные мероприятия по регулированию деятельности иностранных банков осуществляются на национальном, региональном и межгосударственном уровнях, каждый из которых представлен в той или иной стране в зависимости от степени ее интеграции в современную мировую финансовую систему. Чем более развита финансовая система страны, чем более длительную историю финансовых отношений она имеет, тем большее внимание в системе государственного управления уделяется соответствию международным (региональным) требованиям, тем более конкурентоспособен ее финансовый сектор на мировом рынке

1 Долгов С.И., Фрумкин А.Б. О проектах реформирования международной финансовой системы // Деньги капиталов.

10. Целями межгосударственного уровня регулирования деятельности иностранных банков являются: координация валютной политики отдельных стран, совместные меры по преодолению валютного кризиса, согласование валютной политики ведущих держав по отношению к другим странам. Достижение этих целей закреплено в соглашении о единых стандартах по банковскому капиталу.

11. Выявлены современные проблемы межгосударственного регулирования деятельности иностранных банков: проблема резервирования для страхования рисков от деятельности иностранных банков на территории других стран; отсутствие строго контроля за деятельностью филиалов и подконтрольных компаний, которые менее плотно связаны с родительским банком, но чье финансовое состояние может повлиять на платежеспособность самого банка; попытка создать единые требования к активам фирм, занимающихся ценными бумагами и к банковским операциям по продажам ценных бумаг.

12. Региональное валютное регулирование, осуществляемое промышленно развитыми странами в рамках Европейского Союза, представляет собой неотъемлемую часть межгосударственного регулирования деятельности иностранных банков на территории промышленно развитых стран.

Законодательные акты, регламентирующие деятельность иностранных банков в рамках Европейского Сообщества: Директива о Движении капиталов 1988 года, Первая директива Европейской комиссии 1973 года стран Европейского Сообщества (согласовала правила взаимного благожелательного отношения), Вторая директива 1988 года (установила принцип "единого благожелательного подхода" к деятельности банков, фирм и компаний, входящих в и кредит. - 2000. - N 6. - С. 54-63.

Европейский Союз) не регламентируют отношение стран ЕС к иностранным банкам стран не членов Европейского Союза.

13. В качестве препятствия, лежащего на пути создания настоящей общеевропейской банковской стратегии, указано смешение прямых и непрямых барьеров, которые существуют в каждой стране Европейского Союза в каждом из финансовых секторов. Преодоление этих барьеров и стремление к унификации всех существующих норм и традиций в государственном регулировании деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах отмечено в качестве основной тенденции мирового законодательного процесса по регулированию банковской деятельности.

14. При рассмотрении национального уровня государственного регулирования деятельности иностранных банков выделены два основных подхода. Первый подход связан с системой общественных, институтов, наделенных законодательно определенной ответственностью по контролю за выполнением и претворением в жизнь установленных нормативов. Такой подход действует в США и большинстве стран Западной Европы.

Второй подход основан на добровольном принятии на себя определенных правил и норм поведения в рамках более широких нормативных схем. Широкое применение такой подход нашел в Англии.

Существует необходимость изменения английского законодательства в сторону первого подхода, вызванная образованием Европейского Сообщества и стремлением Англии работать в его составе.

15. В работе дано определение двух основополагающих принципов, действующих в регулировании деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах: принципа взаимовыгоды, иначе его можно назвать принципом паритетности, и принципа единого подхода к деятельности всех финансовых институтов на территории той или иной страны. Отмечена существующая тенденция перехода от принципа паритетности к принципу единого подхода к деятельности всех финансовых институтов с целью создания однородной конкурентной среды.

16. Сделан вывод о том, что деятельность иностранных банков подчиняется тем же принципам, которые определяют характер правил, регулирующих работу отечественных банков: общепризнанное стремление к обеспечению сохранности средств вкладчиков, избежание ненужного риска и криминализации.

17. На основе анализа банковских кризисов (Daiwa bank, Baring's в 1995 г.) выявлено, что существующие способы контроля нуждаются в доработке и предложены пути их возможного совершенствования через создание межбанковских организаций, контролирующих степень риска при работе крупных международных банков.

18. Рассмотрена современная тенденцию к дерегулированию деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах, сделан вывод о возможности создания международного банковского консорциума для оценки риска, связанного с международной банковской деятельностью. Так, например, одним из важнейших вопросов для нормального функционирования международной банковской системы, является вопрос доверия к ее участникам и разработки критериев оценки их финансового состояния. Такие международные консорциумы возьмут на себя роль посредников по вопросам доверия к банкам, состоящим в них, а каждые вновь вступающие в консорциум члены будут вынуждены следовать установленным правилам по бухгалтерским и управленческим стандартам, разработанным и признанным членами консорциума, Отмечено, что данное предложение, однако, вряд ли встретит поддержку со стороны всех промышленно развитых стран, в связи с тем, что регулирование деятельности иностранных банков традиционно находится в ведении национальных центральных банков, которые используют его в качестве политического средства для урегулирования разногласий. Хотя контроль со стороны консорциума за деятельностью международных финансовых институтов, скорее всего, приведет к тому, что они будут вынуждены более полно и открыто освещать свою деятельность, что, несомненно, приведет к более надежным гарантиям стабильности работы иностранных банков в промышленно развитых странах, в то время как отчетность перед центральными банками носит более формальный характер.

19. Сделан вывод о том, что понимание российскими банкирами современных мировых тенденций банковской сферы, а также разработка и принятие Центральным банком России нормативных актов в соответствии с этими особенностями позволят российским банкам интегрироваться в мировую финансовую систему и стать полноправными участниками мирового финансового рынка, что, в свою очередь, повлияет на стабилизацию экономических процессов внутри России и позволит устранить опасность дестабилизации всего мирового финансового рынка.

20. Анализ опыта деятельности российских банков на территории промышленно развитых стран позволил определить ряд препятствий, которые необходимо преодолеть российским банкам при выходе на финансовый рынок промышленно развитых стран. К ним относятся: небольшие по сравнению с зарубежными размеры российских банков и короткая история существования новых российских коммерческих банков; распространенное убеждение, что деньги в России есть только у мафии и у банков, которые управляют деньгами мафии, наносящее вред репутации россиян; недостаточные меры Центрального банка России по защите в полной мере российских банков за рубежом, хотя большинство центральных банков промышленно развитых стран оказывают такую поддержку своим банкам, при этом иностранные банки в России получили оффшорный режим.

21. При анализе конкретных примеров выхода российских коммерческих банков на рынки США, ЕС и Японии и их деятельности в этих странах выявлены два возможных направления работы: через систему длительно существующих за рубежом российских банков путем покупки пакетов акций (росзагранбанки, бывшие совзагранбанки) или путем создания новых филиалов, отделений и представительств. Каждое из этих направлений работы имеет свои недостатки и преимущества. Работа через росзагранбанки не получила в настоящее время широкого распространения в связи с тем, что поддержание громоздкой структуры этих банков требовало больших затрат, а достаточной клиентской базы в тот момент времени они не имели или за время с 1991 года потеряли наработанные связи, кроме того, вновь созданным российским коммерческим банкам явно не хватало опыта работы в промышленно развитых странах. В настоящее время эти банки находятся в собственности Центрального банка Российской Федерации, который проводит большую работу по восстановлению их активной деятельности, но такое положение вещей противоречит российскому законодательству, регламентирующему деятельность Банка России. А значит, в ближайшее время контрольные пакеты акций росзагранбанков будут, скорее всего, выкуплены, и российские коммерческие банки получат возможность работать с их хорошо приспособленной к условиям рынков промышленно развитых стран инфраструктурой, что несомненно будет более выгодно, чем создавать с нуля филиалы, отделения и представительства. Создание совершенно нового филиала также встречается с рядом трудностей. К ним относятся: отсутствие наработанных связей, репутации и опыта работы в промышленно развитых странах.

22. На основе существующей практики и современных тенденций по выходу российских банков на рынок промышленно развитых стран сделан вывод о том, что выход на международный рынок является весьма деликатной темой. Мысль о том, что иностранные банки российского происхождения могут привлечь инвестиции, вряд ли верна, однако они стремятся вырваться за пределы Отечества, чтобы получить больше прибыли. Одновременно с этим иностранные банки с той же целью стремятся в Россию и не хотят делиться доходами с россиянами на мировом рынке. А значит, в условиях возрастающей конкуренции между российскими и зарубежными банками, построение модели выхода российского коммерческого банка на рынок промышленно развитых стран с учетом всех особенностей регулирования деятельности иностранных банков становится действительно актуально.

23. Построена модель выхода иностранного банка, в том числе и российского, на рынок промышленно развитых стран. Отмечено, что для построения модели выхода иностранного банка на рынок промышленно развитых стран необходимо привести структуру его капитала в соответствие с теми требованиями, которые предъявляют промышленно развитые страны к деятельности банков-нерезидентов на своей территории. В первую очередь нужно обратить внимание на международные стандартные требования к капиталу, которые нашли отражение в новой редакции Конкордат.

24. На основе анализа законодательства промышленно развитых стран, особенности которого также необходимо учитывать для построения данной модели, определены наиболее благоприятные с точки зрения правовой среды страны, в которых появление российских коммерческих банков наиболее упрощено. К ним, в первую очередь, относится Англия, законодательство которой, связанное с ролью Лондона как крупнейшего мирового финансового центра, наиболее либерально относится к проникновению на внутренний рынок иностранных банков. Однако с созданием единой европейской банковской системы английское законодательство, несомненно, претерпит ряд изменений, что, скорее всего, ужесточит правила, в соответствии с которыми иностранные банки действуют в промышленно развитых странах. Принимая во внимания положения Второй Банковской Директивы, позволяющей банкам, должным образом получившим лицензию в одной стране Европейского Сообщества, действовать по этой лицензии на всей его территории, необходимо учесть, что возможность открыть филиал, отделение или представительство в Англии ограничена во времени моментом изменения английского законодательства и крайне выгодна, так как это позволит российскому коммерческому банку попасть на рынок таких европейских стран, проникновение в которые затруднено законодательно.

Самой же труднодоступной страной для российских коммерческих банков, как, впрочем, и для любых иностранных банков остаются США, хотя с точки зрения прибыльности американский финансовый рынок остается одним из самых привлекательных в мире.

25. Сформулированы возможные мотивы банка, стремящегося осуществлять свою деятельность за рубежом: "следование" за несколькими крупными клиентами-экспортерами, после чего следует прямое внедрение крупных клиринговых центров за рубеж; желание специализированного банка проводить свои операции в других странах, где они еще не проводились, или проводились, но не в достаточной мере; легкие источники доходов, благодаря предполагаемому большому количеству сделок, а также транзиту капиталов через эту страну. В зависимости от целей определяется форма выхода иностранного банка на рынок промышленно развитых стран.

26. Одним из важнейших факторов, влияющих на выбор формы выхода иностранного банка на рынок промышленно развитой страны, является отношение этой страны к деятельности на ее территории иностранных банков, отраженное в законодательных актах, инструкциях и политике по отношению к финансовым институтам. В основном, отделения иностранных банков создавать легче, чем их филиалы, и они в большей степени находятся под контролем страны, где находится головная контора банка, а также имеют право осуществлять больший спектр операций для своих клиентов.

27. Подробный анализ преимуществ и недостатков различных форм, в которых иностранные банки могут действовать на рынке промышленно развитых стран (через банки-корреспонденты, представительства, зарубежные отделения или путем приобретения) позволяет утверждать, что наименее затратными, но и ограниченными по кругу проводимых операций, являются представительства, а самыми строго контролируемыми, но в то же время полноправными участниками рынка, являются филиалы и зарубежные отделения.

28. В качестве еще одного важного фактора, влияющего на построение модели выхода российского коммерческого банка на рынок промышленно развитых стран, отмечено соответствие российского внутреннего валютного законодательства мировым стандартам регулирования деятельности банков, действующих более чем в одной стране. В этой связи подробный анализ внутреннего российского законодательства, в частности, Инструкции N 1 Центрального банка Российской Федерации "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" от 1 октября 1997 года с последующими изменениями и дополнениями, выявил определенную тенденцию российского законодательства в приведении его в соответствие с мировой практикой, что, несомненно, положительно скажется на отношении центральных банков промышленно развитых стран к российским коммерческим банкам, стремящимся выйти на мировой финансовый рынок.

29. Проведенный сравнительный анализ понятия капитала, установленного Инструкцией N 1 Центрального банка Российской Федерации "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" от 1 октября 1997 года, показывает, что в этом вопросе российское законодательство еще находится в начальной стадии. Не существует деления капитала на капитал 1-го и 2-го уровней. А само понятие капитала состоит из достаточно ограниченного круга компонентов, что, в первую очередь, связано с существующим в настоящее время начальным этапом развития банковской практики в России.

30. К сожалению, разногласия между регулирующими учреждениями различных стран о необходимых стандартах структуры капитала приведут, скорее всего, к тому, что единые для всех банков стандарты структуры капитала так и не будут полностью приняты. Уже сегодня рассматривается предложение, позволяющее банкам самостоятельно устанавливать коэффициенты риска по своим операциям. Эта мировая тенденция, что, впрочем, маловероятно, вскоре найдет свое отражение в законодательстве Российской Федерации в силу становления системы контроля за деятельностью российских коммерческих банков со стороны Центрального банка Российской Федерации.

31. Анализ Инструкции ЦБР от 24 августа N 76-И "Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства" (с изменениями от 17 марта 1999 г.) и Положения ЦБР от 29 апреля 1998 г. N 27-П "О порядке предоставления Центральным банком РФ разрешений российским уполномоченным банкам на участие в уставном капитале кредитных организаций за границей" выявил стремление Банка России осуществлять жесткий контроль за их деятельностью, что также соответствует мировым стандартами.

32. Любое внедрение за рубеж имеет конечной целью повышение своей деловой активности и, по возможности, своих прибылей. Но ближайшие цели и мотивы могут быть самыми разнообразными. Однако несомненным остается то, что банк, стремящийся осуществлять свою деятельность в промышленно развитых странах, должен привести структуру своего капитала в соответствие с мировыми стандартами, и, в зависимости от своих целей и анализа законодательства промышленно развитых стран, выбрать страну и организационную форму, наиболее легкую для проникновения на мировой финансовый рынок.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Основные научные результаты, полученные в результате исследования, видятся в реализации поставленных перед написанием данной работы задач:

1. Определена объективность возникновения банка как элемента банковской системы, необходимость возникновения международной банковской системы на основе всепоглощающего процесса интеграции в мировую финансовую среду.

2. Проведен подробный анализ законодательства промышленно развитых стран, регламентирующего деятельность иностранных банков на межгосударственном, региональном и национальном уровнях. Сделаны рекомендации для совершенствования банковского законодательства России. Проанализированы и научно обоснованы основные подходы и принципы построения систем государственного регулирования деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах.

3. На основе анализа опыта работы российских коммерческих банков в промышленно развитых странах выявлены и обобщены причины, приводящие к трудностям в работе российских банков в промышленно развитых странах, определены возможные пути их преодоления.

4. Построена и обоснована модель выхода российского коммерческого банка на финансовый рынок промышленно развитых стран, в которой учтены внешние и внутренние факторы, влияющие на успешный выход и функционирование российских коммерческих банков в промышленно развитых странах.

5. Критически оценены внутренние факторы, влияющие на деятельность российских коммерческих банков. В частности, рассмотрено внутреннее валютное российское законодательство, регламентирующее критерии достаточности капитала, а также уточняющее само понятие капитала. Проведен сравнительный анализ данных экономических категорий с зарубежными аналогами и предложены пути их сближения.

6. Даны рекомендации по совершенствованию российского законодательства с целью обеспечения условий выхода российских банков на рынок промышленно развитых стран. Для российских банков, стремящихся осуществлять свою деятельность за рубежом в качестве филиалов (или владельцев пакета акций соответствующих финансовых институтов), предложен стандарт необходимых организационных и иных мер.