Страхование жизни в современной России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Страхование жизни в современной России"

На правах рукописи

Сулименко Анастасия Владимировна

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ: ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Специальность 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

З О ИДИ 2013

005060342

Ростов-на-Дону - 2013

005060342

Работа выполнена в ФГБОУ ВПО «Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)»

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Денисова Ирина Петровна

Официальные оппоненты: Ованесян Наталья Матвеевна

д.э.н., профессор, ФГБОУ ВПО «Донской государственный технический университет», заведующая кафедрой «Инженерная экономика и маркетинг»

Шхагошев Осман Алиевич к.э.н., ФГБОУ ВПО «Северо-Кавказская государственная гуманитарно-технологическая академия», доцент кафедры «Финансы и кредит»

Ведущая организация: Государственное автономное образова-

тельное учреждение высшего профессионального образования «Дагестанский государственный институт народного хозяйства»

Защита состоится «14» июня 2013 г. в 12.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.209.02 при Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ) по адресу: 344002, г. Ростов-на-Дону, ул. Б. Садовая, 69, ауд. 231.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Ростовского государственного экономического университета (РИНХ).

Автореферат разослан «13» мая 2013 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

Иванова О.Б.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. На современном этапе развития российской экономики страхование играет все более существенную роль в защите социальных и имущественных интересов граждан. Это касается всех сегментов страхования, однако наиболее позитивной тенденцией является рост добровольного страхования, поскольку свидетельствует об усилении осознанности участия граждан России в страховой деятельности, повышении финансовой культуры. Развитие рыночных механизмов добровольного страхования, особенно в сфере социально значимых видов страхования, снижает нагрузку на государство и создает предпосылки для повышения финансовой активности людей, более осознанного распоряжения личными финансами и, как следствие, снятия социальной напряженности для охваченных страхованием категорий населения.

Среди видов добровольного страхования наибольшую социальную значимость имеет страхование жизни. Кроме того, оно играет и важную инвестиционную роль, аккумулируя временно свободные сбережения населения. В настоящее время на фоне преодоления кризисных явлений в экономике рост российского рынка страхования жизни несколько замедлился, однако его потенциал не только не был исчерпан до наступления очередного этапа цикла развития мировой экономической системы, но и сохраняется на достаточно высоком уровне. На современном этапе многие страховые продукты, популярные среди населения в странах с развитыми экономиками, только приходят на российский рынок. При этом масштабы распространения страхования жизни в развитых странах и высокий уровень социальной значимости свидетельствуют о его перспективности и потенциальной востребованности в России. ■

Между тем, оценка страхового рынка позволяет сделать вывод о том, что в настоящее время доля премий по страхованию жизни составляет порядка восьми процентов от премий по всем добровольным видам страхования. В силу действия ряда факторов его развитие, особенно в сегменте заключения договоров страхования жизни с физическими лицами, не является быстрым и однозначным. В связи с этим необходимы дополнительные исследования в данной сфере, направленные на разработку и внедрение инновационного механизма в системе страховании жизни, а также на учет зарубежного опыта, преломленного с учетом российских реалий и особенностей.

Сочетание высокого потенциала рынка страхования жизни населения с низкой его развитостью на современном этапе актуализирует необходимость разработки ряда мероприятий, направленных на его рост. При этом основное направление исследова-

ния должно концентрироваться на повышении привлекательности данного вида экономической деятельности для каждого из участников страхования жизни, так как только подобного рода механизмы способны обеспечить долгосрочное поступательное развитие страхования жизни.

Данные обстоятельства, определяющие актуальность поиска путей развития страхования жизни населения в России, послужили предпосылкой выбора темы диссертационной работы, определили ее содержание и логику изложения.

Степень разработанности проблемы. Многоаспектность данной проблемы требует изучения широкого спектра специальных научных трудов.

Различные аспекты страхования жизни находят отражение во многих трудах отечественных и зарубежных ученых, что также подтверждает важность научных исследований в данной сфере. В частности, проблемы формирующегося в России рынка страхования жизни рассмотрены в работах Айвазян С.А., Балабанова И.Т., Бере-евойИ.К., Борисова В.А., Бурцевой С.А., Бутова С.А., Грищенко Н.Б., Денисовой И.П., Комлевой Н.В., Максимовой Д., Романовой Т.Ф., Скамайл Л.Г., Шахова В.В., Ширшова В.Ю. и многих других ученых. Также интерес представляют исследования в сфере математической теории страхования, актуарных методов и моделей страхования жизни таких зарубежных авторов, как Бауэре Н„ Бурроу К, Бут П, Гер-бер X, Джеймс Д., Джонс Д., Несбитт С., Хикман Дж., Чедберн Р., а также российских исследователей: Касимова Ю.Ф., Кагаловской Э.Т., Корнилова И.А., Сахирова Н.П., Фалина Г.И., Четыркина Е.М. и др. Труды перечисленных и многих других ученых представляют значимую научную основу для исследований в области проблем и перспектив страхования жизни в России.

Наличие фундаментальных подходов и прикладных исследований по раскрытию отдельных сторон страхования жизни в России сочетается с практическим отсутствием теоретических концепций и эмпирических обоснований мероприятий, направленных на интенсификацию развития страхования жизни на современном этапе, с учетом необходимости согласования интересов его участников и повышения привлекательности для населения.

Данное обстоятельство в сочетании с актуальностью диссертационной проблематики обусловили выбор темы исследования, формулировку ее цели и задач.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является теоретико-методологическое обоснование и разработка практических рекомендаций по развитию страхования жизни населения в современной финансовой системе России.

Реализация поставленной цели обусловила необходимость решения ряда задач, определивших логику, рабочую гипотезу и внутреннюю структуру диссертации:

- исследовать теоретические основы понятия «страхование жизни» и уточнить его сущностные характеристики;

- систематизировать подходы к типологизации видов страхования жизни;

- выявить виды и особенности программ страхования жизни, распространенных в России в настоящее время;

- оценить тенденции и перспективы развития рынка страхования жизни в России с точки зрения отечественного и зарубежного опыта;

- определить факторы развития системы страхования жизни в России;

- обосновать необходимость региональной дифференциации тарифов в страховании жизни;

- разработать комплекс мер по повышению доступности и привлекательности продуктов страхования жизни для населения.

Объект н предмет исследования. Предметом исследования являются финансово-организационные отношения, связанные с развитием и функционированием системы страхования жизни.

Объектом исследования выступают субъекты рынка страхования жизни населения в Российской Федерации.

Теорстико-методологическон основой исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых в области страхования жизни, законодательные и нормативные документы государственных органов Российской Федерации и ее субъектов, регламентирующие деятельность компаний, осуществляющих страхование жизни.

Диссертационное исследование выполнено в соответствии с Паспортом специальности ВАК 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит, раздела 7 «Рынок страховых услуг», п. 7.1 «Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг», п. 7.3 «Финансовое и налоговое регулирование развития и эффективного функционирования обязательного и добровольного страхования», п. 7.6 «Теоретические и методологические проблемы повышения и обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций».

Инструменталыю-мстоднческий аппарат исследования. В процессе разработки проблемы использовались различные методы и инструментальные приемы научного исследования, в том числе методы финансовых исследований, теории статистики, структурный и динамический анализ, методы компаративистики, эконометри-

ческое моделирование; табличная и графическая интерпретация фактологической информации. Для обработки совокупности количественных данных, применения мате-матико-статистических методов и построения моделей применялись пакеты прикладных программ MS Excel 2010, Statistica 8.0, EVievvs 6.0.

Информационно-эмпирическая и институционально-нормативная база исследования формировалась на основе официальных данных Федеральной службы государственной статистики (Росстата) и ее территориального органа по Ростовской области, Федеральной службы по финансовым рынкам РФ, а также данных, публикуемых в периодической печати, материалов монографических исследований отечественных и зарубежных ученых и интернет-ресурсов.

Нормативную базу разработки проблемы составили правовые акты законодательных и исполнительных органов государственной власти РФ, ведомственные распоряжения и инструктивные материалы, регламентирующие деятельность страховых организаций.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования опирается на теоретическое понимание того, что поступательное развитие страхования жизни как наиболее социально значимого вида добровольного страхования в России должно инициироваться страховыми компаниями и государством посредством модернизации системы страховых взносов, разработки новых страховых программ, внедрения системы государственных гарантий и повышения страховой культуры граждан, нацеленных на повышение доступности и привлекательности страхования жизни для населения и приводящих к росту степени вовлеченности населения в добровольное страхование жизни.

Положения диссертации, выносимые на защиту.

1. Страхование жизни представляет собой важную отрасль личного страхования и имеет значительный потенциал развития в России, что в сочетании с его высокой социальной значимостью требует расширения границ его теоретико-методологического познания посредством уточнения сущностного содержания категории «страхование жизни». Авторское понимание страхования жизни основывается на охвате его основных черт: объектной принадлежности к личному страхованию; направленности на предотвращение критического уровня жизни либо повышения благосостояния застрахованных и материально зависящих от них лиц; типов страховых случаев (дожития или недожития застрахованным до определенного срока, возраста или события, утраты трудоспособности); единства способов реализации цели (гарантии страховых выплат). Авторская интерпретация сущности страхования жизни

основана на инновационном понимании его функций - обеспечение страховой защиты (рисковой), специфических (сберегательной (накопительной) и социальной) и общестраховых (инвестиционной, контрольной и предупредительной) - с выделением в качестве базовой функции, направленной на обеспечение финансовой защиты.

2. Современный уровень развития страхования жизни в России в сочетании с высоким потенциалом его роста и небольшой конкурентной рыночной историей детерминирует необходимость изучения и использования зарубежного опыта, преломленного к отечественным реалиям, типологизации и систематизации видов страхования жизни, как теоретически возможных, так и представленных на рынке, с выделением наиболее перспективных для их развития и внедрения в российскую практику. Проведенный автором анализ зарубежного опыта и отечественных тенденций позволил выработать подходы к повышению спроса с учетом склонности к риску и сбережениям отдельных групп потенциальных страхователей посредством расширения ассортимента продуктов страхования жизни за счет распространенных в зарубежной практике (обычные продукты «без участия», контракты unit-linked и с участием в прибыли компании), дающих возможность составить конкуренцию альтернативным инвестиционным инструментам.

3. Несмотря на то что услуги накопительного страхования жизни в странах с развитым страховым рынком являются весьма востребованным инструментом как страховой защиты, так и инвестирования, быстрый рост данного сегмента в России сдерживается рядом факторов: 1) относительно высокий размер страховых взносов (в годовом выражении) по сравнению с уровнем средней заработной платы; 2) слабая текущая склонность к сбережению и низкая инвестиционно-страховая культура; 3) стереотипы мышления и поведения в отношении личных финансов. Вместе с тем потенциал развития страхования жизни обусловлен рядом демографических тенденций: 1) повышение продолжительности жизни; 2) рост демографической нагрузки пожилыми, 3) увеличение фактического срока иждивенчества поколений детей по отношению к поколениям родителей; которые влекут рост интереса к финансовым инструментам, способным обеспечить гарантии финансовой стабильности домохозяйств при утрате основного источника дохода.

4. Приоритетным направлением развития страхования жизни является расширение количества потребителей за счет снижения себестоимости страховой услуги, финансовым выражением которой является нетго-ставка. Автором предлагается внедрение гибкой тарифной политики в регионах для крупных страховых компаний с развитой системой филиалов, основанной на использовании выявленных различий в

демографических характеристиках регионов Российской Федерации, дающих возможность снижения нетго-ставки, что позволит расширить контингент застрахованных и повысить прибыльность страховых компаний за счет эффекта масштаба.

5. Поступательное развитие страхования жизни может быть интенсифицировано путем реализации системы мероприятий, включающих: 1) повышение транспарентности и массовости страхования жизни посредством разработки унифицированных страховых продуктов с хорошим информационным сопровождением и мощной рекламой; 2) внедрение и распространение новых продуктов, включая unit-linked и участвующих в прибыли; 3) введение в практику рассроченной уплаты взносов; 4) интенсификацию использования современных систем платежей, сотрудничества с банками при оплате взносов; 5) популяризацию полисов страхования жизни как страховых и сберегательных инструментов; 6) внедрение онлайн-калькуляторов и других интернет-ориентированных технологий и средств, проведение кампаний, направленных на повышение страховой культуры населения. Высокая степень социальной значимости страхования жизни, длительный срок действия договоров в совокупности с низким уровнем доверия населения к страховым компаниям приводят к необходимости разработки мер государственной поддержки - введения системы государственных гарантий, аналогичной существующей и хорошо себя зарекомендовавшей системе страхования вкладов населения. Это позволит создать как гарантии для застрахованных, так и поддержку для страховых компаний.

Научная новизна исследования заключается в разработке и обосновании теоретико-методологических подходов и практической реализации системы мероприятий по развитию системы страхования жизни в России в контексте согласования интересов участников страхования и повышения его привлекательности для населения с учетом высокой степени социальной направленности.

Отдельные элементы научной новизны заключаются в следующих положениях диссертации.

1. Предложена авторская интерпретация понятия «страхование жизни», под которым предлагается понимать систему отношений в рамках личного вида страхования, нацеленную на предотвращение критического ухудшения уровня жизни застрахованного или материально зависящих от него лиц в случае утраты ими источника дохода по причине смерти, полной или частичной утраты трудоспособности, а также на повышение благосостояния застрахованного лица в случае его дожития до определенного договором страхования срока, возраста или события (совершеннолетия, бракосочетания, выхода на пенсию и проч.), реализуемых посредством гарантии выплаты

страховой суммы при наступлении страхового случая (смерть, дожитие, утрата трудоспособности) единовременно либо в виде рентных платежей. В отличие от ранее предложенных авторское определение охватывает все основные черты данного понятия и рассматривает его как с точки зрения целей и рисков, так и с позиции способов выплат с акцентом на социальной функции.

2. Разработана развернутая типология видов страхования жизни, имеющая разветвленную структуру и позволяющая отнести один и тот же вид страхования жизни к разным группам (классам) по таким критериям, как: 1) форма проведения страхования; 2) число застрахованных лиц; 3) страховой случай; 4) тип выплаты премий; 5) длительность действия договора; 6) объект страхования. Данная типология имеет методологическое значение при конструировании продукта страхования жизни: относясь к одному из видов по каждому из выделенных критериев, он будет обладать определенными характеристиками, что позволит адекватно его позиционировать на рынке страховых услуг.

3. Выявлены факторы, воздействующие на развитие страхования жизни в России, систематизированные в разрезе двух групп, а именно: факторы, сдерживающие его развитие (слабая текущая склонность к сбережению и малая доля страхования жизни в структуре сбережений населения; низкая страховая культура; относительно высокий размер страховых взносов (в годовом выражении)), и факторы, способствующие развитию рынка страхования жизни (увеличение ожидаемой и средней продолжительности жизни населения и демографической нагрузки; рост уровня жизни населения; развитие финансового рынка и других инвестиционных инструментов, рост страхового рынка в целом и личного страхования, повышение уровня социальной ответственности индивидов и осознания рисков). Качественное и количественное обоснование и группировка данных факторов является основой разработки совокупности мероприятий, направленных на повышение масштабов и эффективности деятельности компаний по страхованию жизни в Российской Федерации.

4. Предложен методологический подход к формированию страховыми компаниями тарифной политики в регионах, отражающий дифференциацию тарифов в страховании жизни, основанную на использовании выявленных различий в демографических характеристиках субъектов Российской Федерации. Региональная дифференциация позволит не завышать тарифы при страховании на случай смерти в экономически более развитых регионах, что приведет к росту числа застрахованных, и не занижать ставку по дожитию, тем самым снижая убыточность страховщиков и повышая сумму, направляемую застрахованными на сбережения, увеличивая, таким обра-

зом, размер будущей выплаты. Данная мера сделает продукты страхования жизни более привлекательным для потенциальных клиентов.

5. Разработана система мер, направленных на развитие страхования жизни в России, включающая: 1) финансово-страховые мероприятия (дифференциация тарифов по регионам; распространение систем рассроченной уплаты страховых взносов; разработка более массовых страховых продуктов; внедрение и распространение новых продуктов, включая unit-linked и участвующих в прибыли; интенсификация использования современных систем платежей); 2) меры социально-информационной направленности (популяризация полисов страхования жизни как страховых и сберегательных инструментов; внедрение онлайн-калькуляторов и других интернет-ориентированных технологий; проведение кампаний, направленных на повышение страховой культуры населения); 3) государственную поддержку (система государственных гарантий). Данный комплекс мер ориентирован на согласование интересов участников страхового рынка, разработку новых стратегий развития страховых компаний и государственное регулирование страхования жизни.

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования определяется актуальностью поставленных задач и достигнутым уровнем разработанности проблематики, научной новизной, анализом зарубежного и отечественного опыта развития страхования жизни и заключается в разработке системы мероприятий, нацеленных на повышение эффективности страхования жизни.

Практическое значение имеют авторские разработки мер по повышению привлекательности и доступности страхования жизни в России, а также практически значимые результаты применения эконометрического и статистического инструментария для их обоснования.

Теоретические обобщения соискателя и содержащийся в тексте диссертации фактологический материал могут использоваться в учебном процессе Ростовского государственного экономического университета (РИНХ) при разработке и преподавании учебных курсов «Страховое дело», «Страхование жизни» и аналогичных, а также в других вузах соответствующего профиля.

Апробация результатов исследования. Полученные теоретические и практические результаты поэтапной разработки проблемы докладывались и обсуждались на международных и региональных научных и научно-практических конференциях, семинарах, межвузовских научных чтениях в 2010, 2011, 2012 гг. Основные результаты диссертационного исследования приняты к внедрению ростовским филиалом ОАО «Альфастрахование-Жизнь», нашли применение в учебном процессе Ростовско-

го государственного экономического университета (РИНХ), что подтверждено соответствующими документами о внедрении.

Публикации результатов исследования. Основное содержание диссертации и результаты исследований изложены в 9 публикациях, ряде статей в центральных и региональных научных изданиях общим объемом около 3,76 п.л., из них лично авторский вклад составляет 3,76 п.л.

Логическая структура диссертации последовательно раскрывает цель и задачи исследования. Диссертация изложена на 194 страницах машинописного текста, состоит из введения, трех глав, объединенных в 7 параграфов, заключения, библиографии, включающей 135 позиций, и трех приложений. Основной текст содержит 27 таблиц и 30 рисунков.

Диссертация имеет следующую структуру:

Введение

Глава 1. Страхование жизни: сущность н место в системе страховых отношений

1.1. Теоретические основы сущностной характеристики понятия «страхование жизни»

1.2. Систематизация подходов к типологизации видов страхования жизни

Глава 2. Оценка тенденций развития страхования жизни в России

2.1. Анализ видов и особенностей программ страхования жизни в России

2.2. Современные подходы к исследованию потенциала рынка страхования жизни

2.3. Детерминанты перспектив развития страхования жизни в России

Глава 3. Основные направления развития страхования жизни в России

в рыночных условиях

3.1. Меры по повышению доступности и привлекательности страхования жизни для населения современной России

3.2. Обоснование дифференциации тарифов страхования жизни в российских регионах

Заключение

Библиографический список

Приложения

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении автором обосновывается актуальность выбранной темы диссертационного исследования, определяется объект и предмет исследования, формулируются цель и задачи исследования, приводятся положения, выносимые на защиту, научная новизна и значимость работы, а также данные об апробации результатов работы.

Первая глава диссертационной работы «Страхование жизни: сущность и место в системе страховых отношений» отражает позицию автора сущностных особенностей российской системы страховых отношений и дефиниции страхования жизни, его типологизации и функций.

Автору представляется важным провести разделение понятий страхования и системы страховых отношений и предлагается рассматривать страховые отношения как отношения, возникающие при осуществлении страхования. Понятие системы страховых отношений предполагает, что в качестве элементов выступают уже сами страховые отношения, то есть объективные экономические связи. Таким образом, система страховых отношений по отношению к системе страхования представляет своего рода надсистему, систему «второго уровня» (рис. 1).

СИСТЕМА СТРАХОВЫХ ОТГЮШЕНИЙ

Государство

Страховые посредники

Страхователи - физические лица

Страховые организации

Объединения страховщиков

Страхователи -юридические лица

Организации инфраструктуры

СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ

Рисунок 1 - Система страхования и система страховых отношений1

По мнению автора, существующие в настоящее время определения страхования жизни, являясь типичными, не охватывают одновременно всех сторон данного феномена и рассматривают его достаточно односторонне, либо с точки зрения объектов и рисков,

либо с позиций накопления или реализации социальных функций, поэтому представляется необходимым обобщить существующие подходы к трактовке страхования жизни.

Под страхованием жизни предлагается понимать систему отношений в рамках личного вида страхования, нацеленную на предотвращение критического ухудшения уровня жизни застрахованного или материально зависящих от него лиц в случае утраты ими источника дохода по причине смерти, полной или частичной утраты трудоспособности, а также на повышение благосостояния застрахованного лица в случае его дожития до определенного договором страхования срока, возраста или события (совершеннолетия, бракосочетания, выхода на пенсию и проч.), реализуемых посредством гарантии выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая (смерть, дожитие, утрата трудоспособности) единовременно либо в виде рентных платежей. Страхование жизни часто носит долговременный характер и является накопительным, если в перечень страхуемых рисков включается дожитие застрахованного лица до определенного возраста, срока или события.

Функции страхования жизни непосредственным образом связаны с его особенностями, что сказывается на продвижении на рынке различных его разновидностей (рис. 2).

На российском страховом рынке, в соответствии с общемировыми тенденциями, страхование жизни в различных своих проявлениях выполняет две основные функции — рисковую и сберегательную (накопительную). Соответственно, страховые компании, специализирующиеся на страховании жизни, продвигают продукты, в ко-

торых воплощены обе функции. Страховые продукты подобного рода относятся к долгосрочным и рассчитаны, как правило, на 10-20 лет. Стратегии компаний, специализирующихся на страховании жизни, при продвижении подобных продуктов основаны на демонстрации преимуществ страхования жизни (на случай смерти или несчастного случая) в сочетании с привлекательностью схемы «возврата взносов» как «получения назад выплаченной суммы взносов» (табл. 1). Однако данный вид страхования, по сравнению со страхованием на случай смерти и от несчастного случая, является существенно более дорогостоящим, что связано прежде всего с сопряжением функций и увеличением числа принимаемых страховых рисков (смерть, дожитие, несчастный случай).

Таблица 1 - Преимущества и недостатки накопительных программ страхования

жизни по сравнению с альтернативными способами инвестирования'

Другие виды инвестирования Накопительное ст рахование жнзнн

преимущества недостатки

Банковский депозит - наличие страховой защиты; - выплаты как при наступлении страхового случая, так и при дожитии до конца срока; - выплаты в случае смерти в разы превышают взносы; - низкий риск невозврата по причине наличия страховых резервов - неопределенность суммы, получаемой в конце периода страхования; - более низкие процентные ставки; - гарантированная страховая сумма ниже простой (недисконтиро-ванной) суммы выплаченных взносов; - низкий риск полного невозврата из-за страхования вкладов

Инвестиции на фондовом рынке - существенно более низкий риск; - наличие страховой защиты и инвестиционного дохода одновременно - значительно меньшая доходность; - возможность получения денежных средств только приблизительно с третьего года страхования и без процентных денег либо с минимальными процентами с одновременным прекращением страховой защиты

Вклад в паевой инвестиционный фонд - наличие страховой защиты одновременно с накоплениями, которые по окончании срока страхования можно получать в виде аннуитета, аналогичного пенсии - как правило, более низкая доходность

Инвестиции в недвижимость, золото и проч. - наличие страховой защиты; - несколько большая ликвидность приблизительно через три года после начала страхования - более низкая надежность и более существенное влияние инфляции (в зависимости от вида активов, в которые производится инвестирование

Как видно из таблицы 1 (отметим, что в ней перечислен не исчерпывающий перечень как преимуществ, так и недостатков накопительных программ страхования в сравнении с некоторыми другими способами накоплений), главное достоинство долгосрочного смешанного страхования жизни заключается именно в выполнении им основной функции - обеспечения страховой защиты. Что же касается исключительно инвестиционной составляющей накопительных программ страхования жизни (схемы «возврата взносов»), то с точки зрения управления личными финансами она не представляется более выгодной, чем основные альтернативные варианты: индивид может получить более высокую доходность, большую ликвидность или надежность. Это приводит к выводу, что сравнительное позиционирование страховых услуг долгосрочного накопительного страхования как более привлекательных с инвестиционных позиций не является достаточно корректным. Инвестиционный доход, как и выплаты по дожитию, невелики по сравнению с альтернативными инвестициями, поэтому не могут на текущий момент являться заметным конкурентным преимуществом. В связи с этим представляется целесообразным для страховых компаний продвижение услуг по страхованию жизни и здоровья как продукта, преимущественно направленного на обеспечение финансовой защиты от рисков, с меньшим акцентом на инвестиционную компоненту, ибо в этом контексте долгосрочные продукты страхования жизни, особенно традиционные его виды, недостаточно конкурентоспособны. Однако существует ряд разновидностей долгосрочного страхования жизни, обеспечивающих более высокий уровень инвестиционного дохода.

В связи с наличием большого количества приводимых в экономической литературе классификаций разновидностей страхования жизни по разным критериям автор считает, что существует потребность в их объединении и гармонизации. Так как страхование жизни представляет собой сложную категорию, имеет разветвленную структуру, вследствие чего один и тот же вид страхования жизни (элемент) может одновременно относится к разным группам или классам, автором была построена типология, а не классификация видов страхования жизни.

Автором был использован критериальный подход к типологизации страхования жизни. Обобщенный результат представлен на рисунке 3. Отметим, что данная типология не является исчерпывающей, однако соответствует целям проведенного исследования и дает возможность оценить потенциальную структуру российского рынка страхования жизни.

1 Разработан автором.

Во второй главе «Оценка тенденций развития страхования жизни в России» автор исследует виды и особенности программ страхования жизни, представленных на российском страховом рынке в настоящее время, а также тенденции, перспективы и факторы развития страхования жизни в России.

На текущий момент страхование жизни в целом и накопительное в частности, имея большой потенциал роста, не является достаточно развитым в нашей стране. Динамика основных показателей развития страхования жизни, то есть величины собранных взносов (премий) и размеров произведенных выплат, на протяжении доступного для наблюдения периода (опубликованные в настоящее время Росстатом данные начинаются с 1998 г.) демонстрирует два значительно различающихся по тенденциям этапа. На рисунке 4 представлена динамика премий по страхованию жизни в России с 1998 по 2011 гг. соответственно. После 2006 г., когда в сегменте страхования жизни перестали доминировать так называемые «серые схемы», начался медленный, но неуклонный рост основных показателей. Средний темп прироста страховых премий за период с 2005 по 2011 гг. составляет 3,62%, что, по мнению автора, свидетельствует о высоком потенциале развития страхования жизни в России, реализации которого не стал помехой даже мировой финансовый кризис.

О ..........-г-.......-г-........г...........-1—.....1............-i.........-1—.....-I---------Г---------1..............т..............>.............г-...........(

1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Рисунок 4-Динамика премий по страхованию жизни в РФ, 1998-2011 гг.,

Тем не менее доля страхования жизни в добровольном страховании до сих пор невелика, что говорит о невысоком уровне развития рынка, проявляющегося в том числе в небольшой вариации предложений. Разработанная автором теоретическая типология видов страхования жизни, проводимая по ряду различных оснований, дает

5 Построен автором по данным: Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс], - Режим доступа: www.gks.rn.

140000

млн руб,

S

возможность углубленного изучения сущности страхования жизни и отличий от других видов страхования. Однако страховая практика показывает наличие некоторых отличий в классификации предлагаемых страховыми компаниями программ страхования жизни от теоретических конструкций. В настоящее время на российском страховом рынке встречаются четыре укрупненных вида страховых программ. Необходимо отметить, что в отличие от теоретической типологизации, та черта, характеристика, которая коренным образом отличает конкретный отдельно взятый вид страхования, является основанием для его выделения в разработанной классификации. При этом для разных видов это будут разные признаки. На рисунке 5 представлено схематичное изображение классификации распространенных в российской практике видов страхования жизни с выделением основных отличительных признаков.

Рисунок 5 - Классификация предлагаемых российскими компаниями продуктов

страхования жизни6

На основе анализа динамики премий и выплат по выделенным видам страхования жизни автором делается вывод о недостаточном развитии российского страхования жизни с точки зрения спроса: при наличии вариации предложений страховых программ различного типа достаточно стабильным спросом пользуется только относительно более дешевое и чаще краткосрочное рисковое страхование, рост которого в значительной мере подкреплен развитием ипотечного кредитования, обязательным условием которого является заключение договора страхования жизни. При этом именно накопительный и инвестиционный виды страхования образуют основной потенциал роста сегмента страхования жизни в России, так как они обладают более вы-

сокой социальной значимостью, нацелены на формирование долгосрочных финансовых стратегий домохозяйств и представляют собой реальный инвестиционный инструмент, как показывает опыт стран с развитыми страховыми рынками.

Несмотря на непростую кризисную ситуацию в мировой и российской экономике, страхование жизни представляет собой потенциально весьма перспективный сегмент системы страховых отношений, который в состоянии аккумулировать достаточную долю финансов домохозяйств, направляемых на сбережение.

При этим необходимо отметить тенденцию снижения уровня неравномерности распределения рыночных долей между компаниями - лидерами рынка страхования жизни в период с 2006 по 2011 гг. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА»7, число компаний-лидеров страхового рынка, сегмента страхования жизни, снижается с 39 до 21. Для формализованной оценки уровня концентрации страхового рынка России и тенденций ее изменения автором был рассчитан индекс Херфиндаля-Хиршмана, значения которого представлены в таблице 2.

Таблица 2 - Динамика показателен концентрации страхового рынка Российской Федерации, 2006-2011 гг.8

Период Число ор- Доля первой компа- Доля последней Индекс

ганизации нии в рэикинге, % компании Херфиндаля-

-лидеров в рэнкинге, % Хиршмана

по страхо- по взно- по выпла- по взно- по выпла- по взносам по выпла-

ванию сам там сам там там

жизни

2006 39 35,8 48,3 0,0002 0 2402 2873

2007 34 36,9 21,8 0,0005 0,018 2434 2072

2008 28 30,4 1,29 0 0,038 1739 1701

2009 24 27,8 36,0 0 0,013 1477 1770

2010 27 19,6 1,19 0 0,001 1123 3511

2011 21 15,9 25 0 0,004 1165 1615

В 2006-2007 гг. рынок страхования жизни Российской Федерации характеризуется как высококонцентрированный (значение индекса Херфиндаля-Хиршмана по взносам и выплатам более 2000). Далее значение индекса снижается и достигает значений, интерпретируемых как умеренный уровень концентрации рынка. Это связано с тем, что доли отдельных фирм-лидеров страхового рынка снижаются, выравниваются.

В качестве еще одной тенденции была выявлена существенная вариация уровня развития страхования жизни по регионам Российской Федерации. Для углубленного

7 Рейтинговое агентство «Эксперт» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.raexpert.ru.

Рассчитана автором по данным Рейтингового агентства «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.raexpert.ni.

анализа влияния детерминант уровня экономического развития региона на параметры страхования жизни были построены регрессионные уравнения для зависимых переменных «страховые выплаты» и «страховые премии» (табл. 3).

Таблица 3 - Результаты оценки регрессионных уравнений с зависимыми переменными «премии по страхованию жизни»

н «выплаты по страхованию жизни»*9

Факторы Модель 1 Модель 2 Модель 3 Модель 4

зависимая переменная зависимая переменная зависимая переменная зависимая переменная

премии выплаты премии выплаты премии выплаты премии выплаты

Депозиты физических лиц 6,87 (0,54) 2,82 (0,27)

Стоимость основных фондов 0,44 (0,18) 0,18 (0,08)

Среднедушевые денежные доходы населения 54,91 (31,04) 22,85 (13,35)

Численность экономически активного населения 837,21 (371,47) 332,26 (160,83)

Валовый региональный продукт на душу населения 2,98 (0,86) 1,25 (0,36)

Константа -1401607 -586118,7 -190081,8 -94366,24 -229430,2 -111734,7 -281238,5 -136389,6

Я-квадрат 0,569 0,526 0,938 0,906 0,682 0,667043 0,133429 0,134082

Скорректированный Я-квадрат 0,557 0,514 0,938 0,905 0,678 0,662775 0,122319 0,122980

Р-статистика 50,74 42,76 1186,76 755,16 ¡67,74 156,26 12,00 12,08

*В скобках указаны стандартные ошибки коэффициентов.

Построенные регрессионные модели в совокупности подтверждают наличие связи между уровнем развития экономики региона, уровнем занятости, денежными доходами, финансовой активностью населения и развитием страхования жизни в регионе. Из этого автором делается вывод о наличии высокого, пока неиспользованного потенциала развития страхования жизни в российских регионах, причем страховые компании могут ориентироваться на величину использованных при моделировании

9 Рассчитана автором по данным: Регионы России. Социально-экономические показатели. 2009: Р32 : стат. сб. / Росстат. - М„ 2009. - 990 с.

показателей как на индикаторы уровня развития страхования жизни.

В третьей главе «Основные направления развития страхования жизни в России в рыночных условиях» автором разрабатывается комплекс мер по повышению доступности и привлекательности страхования жизни для населения современной России и изучаются демографические основы дифференциации тарифов страхования жизни в российских регионах.

Хотя страхование жизни в России обладает значительным потенциалом роста, обусловленным рядом причин, существуют и сдерживающие факторы, из-за воздействия которых рост может замедляться. В таблице 4 представлена авторская группировка факторов, влияющих на перспективы развития страхования жизни.

Таблица 4 - Факторы, влияющие на перспективы развития страхования жнзпи

в Российской Федерации10

№ п/п «Тормозящие» развитие № п/п Способствующие росту

1 Низкая текущая склонность населения к сбережениям 1 Рост уровня жизни населения, формирование «среднего класса»

2 Низкая текущая доля страхования жизни в структуре сбережений населения 2 Рост ожидаемой и средней продолжительности жизни населения

3 Низкая страховая культура населения 3 Рост демографической нагрузки

4 Относительно высокий размер страховых взносов (в годовом выражении) 4 Развитие финансового рынка и других инвестиционных инструментов

5 Рост страхового рынка в целом и личного страхования

6 Повышение уровня социальной ответственности индивидов и осознания рисков

Автором предлагается система мер, способных при их внедрении повысить интенсивность процессов развития страхования жизни (рис. 6). Основная часть мер, по мнению автора, должна реализовываться страховыми компаниями, в то время как информационно-просветительские кампании могут проводиться совместно страховыми компаниями и государственными структурами, в силу высокой социальной значимости страхования жизни.

С целью укрепления доверия к системе страхования жизни в России, а также стимулирования привлечения инвестиционных ресурсов в систему страхования жизни из доходов и сбережений населения, автором предлагается введение дополнительной меры по поддержке сегмента страхования жизни в виде системы государственных гарантий, в чем-то аналогичной существующей и хорошо себя зарекомендовав-

шей системе страхования вкладов. В первую очередь она должна быть нацелена на компенсацию тех относительно невысоких (по сравнению с выплатами на случай смерти) выплат, которые предполагаются по страховому случаю дожития, так как именно они обладают высокой социальной значимостью и при этом не попадают под действие перестрахования. При этом в большинстве случаев выплаты по дожитию будут покрываться полностью, а выплаты на случай смерти предлагается лимитировать. Лимиты, как в системе страхования вкладов, логично вводить и на случай, если индивид имеет несколько договоров страхования жизни в одной компании (в этом случае, если общий объем обязательств превышает 700 тысяч, необходимо возмещать по каждому из договоров пропорционально их размерам), если же в разных компаниях, то возмещать для каждой компании отдельно. При этом автор считает необходимым предусмотреть два варианта возмещения:

- если у застрахованного наступил страховой случай или закончился срок действия договора страхования жизни - в этом случае возмещение выплачивается в полном объеме, предусмотренном договором, если оно не превышает 700 тысяч рублей;

- если страховой случай не наступил и срок действия договора не истек, однако произошел случай, предусматривающий выплаты из системы государственных гарантий страхования жизни (отзыв лицензии страховой компании), то возможна выплата возмещения по риску «дожитие» (если это предусмотрено договором) в сумме, выплата которой предусмотрена при досрочном расторжении. Если такая выплата по каким-либо причинам не предусмотрена, то она исчисляется как простая сумма взносов страхователя с начислением процентов по минимальной ставке (исчисляемой, например, как доля от ставки рефинансирования, но превышающая средний уровень инфляции за период действия договора страхования). Если же договор страхования жизни не предусматривает покрытие по риску дожития, а только по случаю смерти, то к нему применяется вышеописанное правило, то есть выплате подлежит сумма взносов с начисленными процентами. Во всех перечисленных случаях подлежащая выплате сумма не должна превышать 700 тысяч рублей.

Обеспечивать функционирование системы государственных гарантий страхования жизни, по мнению автора, может либо существующая государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», в связи с аналогичным видом деятельности и наличием соответствующего опыта, либо вновь созданная аналогичная ей государственная корпорация.

Одним из наиболее приоритетных направлений развития любого типа рыночных отношений является поиск возможностей увеличения количества потребителей

за счет снижения цены товара или услуги, выражением которой для страховых услуг является нетто-ставка. Для развития страхования жизни и обеспечения его роста потенциально очень важно нахождение путей дифференциации тарифов, дающих возможность повышения прибыльности страхового рынка за счет эффекта масштаба.

Автором предлагается введение в практику работы страховых компаний, имеющих филиалы в разных регионах Российской Федерации, тарифов, различающихся для регионов с разными характеристиками смертности. Основу такой дифференциации составят различия в демографических параметрах регионов Российской Федерации. Рост ожидаемой продолжительности жизни демонстрирует увеличение потенциала страхования жизни, особенно его долгосрочного накопительного сегмента Однако основу для дифференциации страховых тарифов составляют различия данного показателя в российских регионах.

Рисунок 6 - Меры но повышению привлекательности и доступности индивидуального страхования жизни в России"

В таблице 5 представлен фрагмент рэнкинга регионов Российской Федерации, построенного по показателю ожидаемой продолжительности жизни по состоянию на

2010 год. Как видно, разница между первым и последним местами в рэнкинге составляет около 20 лет. Первые места занимают республики Северного Кавказа, чьи жители традиционно славятся долголетием. Дальнейшее распределение можно связать с уровнем экономического развития регионов, что важно и для страхового рынка в целом.

Таблица 5 — Фрагмент рэнкинга регионов Российской Федерации

по ожидаемой продолжительности жизни, 2010 г.12

Регион Все население Мужчины Женщины Место, занимаемое в Российской Федерации

Республика Ингушетия 78,31 75,02 81,28 1

Республика Дагестан 73,98 70,22 77,62 2

г. Москва 73,61 69,46 77,74 3

Чеченская Республика 73,22 69,6 76,6 4

Кабардино-Балкарская Республика 72,08 66,7 77,35 5

г. Санкт-Петербург 71,19 65,91 76,08 9

Ханты-Мансийский автономный округ - Югра 70,45 65,19 75,75 13

Ставропольский край 70,28 64,86 75,62 14

Республика Адыгея 69,97 64,38 75,63 15

Ростовская область 69,54 64,11 74,96 16

Волгоградская область 69,49 63,61 75,47 17

Тюменская область 69,49 63,99 75,1 17

Амурская область 64,41 58,55 70,89 79

Магаданская область 64,06 58,5 70,07 80

Еврейская автономная область 63,34 57,2 70,38 81

Республика Тыва 60,04 54,39 65,98 82

Чукотский автономный округ 58,22 53,75 64,62 83

В совокупности с другими предложенными автором мерами и рекомендациями дифференциация тарифов позволит стабилизировать тенденции развития страхования жизни в России, в полной мере использовать перспективы и возможности его роста и повысить его эффективность как для страховщиков и страхователей, так и для государства, в качестве важного инструмента социальной политики.

12 Построена автором по данным: Регионы России. Социально-экономические показатели. 2010: Р32 : стат. сб. / Росстат. - М., 2010. - 996 с.

В заключении приводятся основные результаты работы, формулируются ключевые практические рекомендации.

Результаты исследования отражены в следующих публикациях:

Публикации в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, рекомендованных ВАК

1. Сулгшенко, A.B. Меры по повышению спроса на программы индивидуального страхования жизни в России [Текст] / A.B. Сулименко // Финансовые исследования. - 2010. - № 4. - 0,7 п.л.

2. Сулгшенко, A.B. Экономико-статистический анализ детерминантов развития региональных страховых рынков Российской Федерации [Текст] / A.B. Сулименко // Вестник Ростовского государственного экономического университета (РИНХ). -20И.-№ 1.-0,56 п.л.

3. Сулименко, A.B. Демографические основы дифференциации тарифов страхования жизни в российских регионах [Текст] / A.B. Сулименко // Вестник Государственного университета управления. -2011. -№ 16.-0,3 п.л.

Статьи в сборниках научных трудов

4. Сулгшенко, A.B. Перспективы развития рынка страхования жизни в России и ЮФО: статистический аспект [Текст] / A.B. Сулименко // Статистика в современном мире: методы, модели, инструменты : материалы II регион, науч.-практ. конф. / Рост, гос. эконом, ун-т (РИНХ). - Ростов н/Д, 2010. - 0,3 п.л.

5. Сулименко, A.B. Систематизация подходов к типологизации видов страхования жизни [Текст] / A.B. Сулименко // Наука в современном мире : сб. науч. трудов по материалам V Международ, науч.-практ. конф / под науч. ред. Г.Ф. Гребенщикова. - М.: Спутник+, 2011. - 0,4 п.л.

6. Сулгшенко, A.B. Механизмы финансирования страховых выплат и структура страхового продукта [Текст] / A.B. Сулименко // Экономические науки в России и за рубежом : материалы I Международ, науч.-практ. конф. - М. : Спутник+, 2011. - 0,5 п.л.

7. Сулименко, A.B. Разработка комплекса мер по повышению эффективности страхования жизни населения в контексте согласования интересов участников [Текст] / A.B. Сулименко // Экономика, социология, право: новые вызовы и перспективы : материалы IV Международ, науч.-практ. дистанционной конф. - М., 2011. - № 3. -0,44 п.л.

8. Сулгшенко, A.B. Демографические причины развития накопительного страхования жизни в России [Текст] / A.B. Сулименко // Актуальные проблемы финансовой политики, права России и Украины в современных условиях : материалы IX Международ, науч.-практ. конф. молодых ученых, студентов, аспирантов, преподавателей вузов Российской Федерации и Украины (12 ноября 2010 г.). - Ростов н/Д : Рост. гос. эконом, ун-т (РИНХ), 2010. - 0,16п.л.

9. Сулименко, A.B. Перспективы развития накопительного страхования жизни в России [Текст] / A.B. Сулименко // Финансовая политика в условиях модернизации российской экономики : сб. науч. трудов профес.-преподават. состава, молодых ученых и студентов, поев. 80-летию РГЭУ (РИНХ) / Рост. гос. эконом, ун-т (РИНХ). -Ростов н/Д, 2011. - 0,4п.л.

Печать цифровая. Бумага офсетная. Гарнитура «Тайме». Формат 60x84/16. Объем 1,0 уч.-изд.-л. Заказ № 3011, Тираж 100 экз. Отпечатано в КМЦ «КОПИЦЕНТР» 344006, г. Ростов-на-Дону, ул. Суворова, 19, тел. 247-34-88