Теоретические и методологические основы личного страхования тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктора экономических наук, Кагаловская, Эльвина Тихоновна

Введение.

Глава 1. Социально-экономическая сущность личного страхования.

1.1. Теоретические и методологические подходы к выявлению социально-экономической сущности личного страхования.

1.2. Краткий исторический очерк развития теории и практики формирования финансовых основ личного страхования.

1.3. Рынок страховых продуктов. Совершенствование терминологической базы.

Глава 2. Исследование денежных потоков, формирующих финансовые основы личного страхования.

2.1. Определение объема средств, аккумулируемых страховщиком для выполнения финансовых обязательств по проданным страховым полисам. Демографическая статистика как источник необходимой информации.

2.2. Применение теории долгосрочных финансовых исчислений при создании страхового фонда, аккумулируемого страховщиком, учет дохода от инвестирования временно свободных средств.

Глава 3. Методология формирования цен на страховые продукты, предлагаемые на российском рынке.

3.1. Смешанное страхование жизни.;.

3.2. Пожизненное страхование.

3.3. Особенности построения страховых фондов при страховании в пользу ребенка.

3.4. Финансовая база пенсионного страхования.

3.5. Добровольное медицинское страхование.

Глава 4. Методология формирования резерва премий.

4.1. Резервы премий в долгосрочных видах страхования.

4.2. Права страхователей, обусловленные наличием страхового резерва.

4.3. Резервы премий в краткосрочных видах страхования.

4.4. Финансовая устойчивость страховой организации.

Глава 5. Стратегические подходы к стимулированию развития личного страхования в условиях рынка.

5.1. Методология изучения спроса на страховые услуги.

5.2. Методология научного прогнозирования страховых операций.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Теоретические и методологические основы личного страхования"

Актуальность темы исследования. Личное страхование несет на себе серьезную социальную нагрузку, поскольку направлено на стабилизацию благосостояния населения. В то же время это важное направление коммерческой деятельности, особый сектор рыночной экономики.

Становление рыночных отношений в стране привело к созданию новых социально-экономических условий, на которые ориентирована деятельность страховщиков. Разрушилась монопольная система страхования. Помимо Госстраха, проводившего ранее страховые операции, в настоящее время на страховом рынке России насчитывается 1 075 страховых компаний1.

В последние годы проявляется тенденция к возрастанию спроса на накопительные виды личного страхования и в частности на смешанное страхование жизни, страхование с целью обеспечения ребенка, страхование дополнительной пенсии. Ограниченность бюджетных ресурсов, а также средств системы обязательного медицинского страхования порождает потребность в дополнительном добровольном медицинском страховании.

Распространение долгосрочных видов страхования - смешанного, страхования в пользу детей, пенсионного - имеет большое значение, оно благотворно влияет на экономику страны в целом, поскольку, во-первых, предоставляет устойчивые кредитные ресурсы для инвестирования производственной сферы и, во-вторых, способствует оттоку денег из каналов обращения, смягчая инфляцию и уравновешивая баланс денежных доходов и расходов населения. Развитие медицинского страхования так же, как и пенсионного, способно снизить социальную напряженность в обществе.

Материалы научно-практической конференции "Основные предпосылки и направления социально-экономической эффективности страхования" 11-12.04.2006г., г. Москва.

С одной стороны, в настоящее время увеличивается спрос на страховые услуги. С другой - современное состояние российской экономики сдерживает развитие личного страхования и ставит перед страховщиками ряд трудно разрешимых проблем. Экономика все еще характеризуется неустойчивостью, сохраняются структурные диспропорции, недостаточна инвестиционная активность, доходы некоторой части населения ниже прожиточного минимума, невелик потребительский спрос, негативное влияние оказывает инфляция. Сдерживает развитие долгосрочного страхования жизни и добровольного медицинского страхования невысокая численность среднего класса, который проявил бы массовый спрос на необходимые семьям виды страхования. Недостаточная платежеспособность населения отрицательно влияет на развитие накопительных видов страхования жизни. Относительно высокие цены на страховые услуги в добровольном медицинском страховании привели к преобладанию коллективных договоров, оплачиваемых предприятиями за счет прибыли от хозяйственной деятельности.

Сдерживает развитие страхования также недостаточный уровень проработки теоретических и методологических основ организации финансовой базы проведения операций долгосрочного страхования жизни и уового для нашей страны добровольного медицинского страхования, а также пока еще недостаточный уровень квалификации кадров.

Необходимость комплексного решения этих проблем предопределила актуальность избранной тематики.

Степень научной разработанности проблем исследования. В современных условиях наблюдается интенсивное развитие исследований в области страхования. Их результаты обобщены в публикациях: Ю.Б.Ахвледиани, В.Ю.Балакиревой, Л.В.Бесфамильной, Т.Е.Гварлиани, Б.В.Гомелли, Н.Б.Грищенко, Е.Ш.Качаловой, Е.В.Коломина, П.П.Кузнецова, Н.А.Левант, Л.А.Орланюк-Малицкой, А.П.Плешкова, К.Е.Турбиной, Т.А.Федоровой, Р.Т.Юлдашева и других. Ряд профессиональных математиков посвятил себя развитию страховой математики. Это Г.П.Башарин, В.П.Васин,

И.Б.Котлобовский, В.Б.Кутуков, А.Л.Лельчук, В.К.Малиновский, Г.И.Фалин, А.Н.Ширяев. Переведены на русский язык книги зарубежных авторов -К.Бурроу, А.Манэса, Э.Штраубе.

Переход к рыночным отношениям актуализировал значимость исследования проблем в области теории страхования жизни и добровольного медицинского страхования. Наиболее важные из них - денежные потоки при формировании финансовых основ создания и расходования страхового фонда, методология расчета страховых тарифов и построения резерва премий как главных условий обеспечения финансовой устойчивости страхования и гарантии предоставления населению страховой защиты.

Занимающиеся страхованием ученые специализируются на различных направлениях страховой науки. Так, проблемы имущественного страхования исследованы более подробно, чем проблемы личного страхования. В страховании жизни мало внимания уделялось теории и методологии формирования финансовых основ целого ряда видов личного страхования, действующих на российском рынке. Недостаточно изучены вопросы формирования денежных потоков при создании и использовании страховых фондов в долгосрочных операциях. В медицинском страховании отсутствует комплексный анализ формирования экономической базы проведения операций. Все вышеизложенное осложняет практическую деятельность.

Автором диссертации рассматриваются указанные проблемы применительно ко всем действующим в России видам страхования жизни и добровольному медицинскому страхованию. Особое внимание посвящено тем видам ответственности страховщика, о которых в страховой литературе почти ничего не говорится. Это: страхование "a term fixe"; проблемы формирования фонда, позволяющего в определенных случаях возвращать уплаченные страховые взносы; пенсионное страхование, экономические основы добровольного медицинского страхования. Детально исследованы логика и механизм формирования страховых резервов, а также использование их не только для выплат в связи со страховыми случаями, но и в качестве кредитных ресурсов. В работе рассматривается механизм ценообразования в страховании, что очень важно для андеррайтерской деятельности по оценке риска, разработаны методология изучения страховых интересов населения и научного прогнозирования дальнейшего развития страхования, а это необходимо для обеспечения квалифицированного маркетинга.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является личное страхование как отрасль российского предпринимательства. Предметом исследования служат теоретические основы формирования причинно-следственных связей и тенденций, определяющих развитие личного страхования, направление денежных потоков при построении и использовании страхового фонда, механизм обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, гарантирующей страховую защиту застрахованным лицам и их семьям.

Гипотеза исследования состоит в предположении, что формирование финансовых основ личного страхования посредством применения строго научной и теоретически обоснованной методологии укрепит экономическую базу страховых операций.

Основная проблема, решаемая в диссертации, - совершенствование системы страхования с помощью разработки научной методологии построения страхового фонда в долгосрочном страховании жизни, а также добровольном медицинском страховании.

Цели и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в теоретическом и методологическом обосновании совершенствования концептуальных основ личного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- раскрыть социально-экономическую сущность личного страхования;

- усовершенствовать методологию формирования в личном страховании страховых фондов, достаточных для выполнения принятых на себя страховщиком финансовых обязательств, учитывая различные виды страховой ответственности, с уточнением методологии определения цены страхового продукта;

- создать методологию расчета размера страховой премии и формирования резерва премий по страхованию "a term fixe" и пенсионному страхованию;

- разработать методологию формирования страхового фонда и расчета цены полиса в добровольном медицинском страховании;

- систематизировать теорию и практику формирования страховых резервов;

- усовершенствовать методологию использования страховых резервов в качестве кредитных ресурсов на основе анализа деятельности компаний страхования жизни с учетом зарубежного опыта;

- систематизировать классификацию действующих на мировом страховом рынке разновидностей страхования жизни и медицинского страхования с целью адаптации их к российскому страховому рынку;

- обосновать методологию научного прогнозирования развития страховых операций.

Теоретико-методологическая основа исследования - системный анализ, позволивший получить решение сложных проблем посредством комплексного рассмотрения и взаимной увязки различных их аспектов. При этом использовались методы математической статистики, сравнительного статистического анализа, экспертной оценки. Для экономического обоснования формирования страховых фондов в достаточном размере применялись отдельные положения страховой математики.

При разработке основных концептуальных посылок, а также обосновании конкретных выводов и рекомендаций учитывались результаты не только современных научных исследований отечественных и зарубежных ученых, но также результаты исследований прошлых лет, таких как работы В.С.Гохмана,

Л.А.Мотылева, Л.И.Рейтмана, дореволюционные работы В.Ф.Малешевского, С.Е.Савича. Были использованы американские издания "Financial Institutions", В.Перло "Империя финансовых магнатов", ежегодные статистические справочники "Life Insurance fact book", английское периодическое издание "Weekly Inderwriter" и другие.

Кроме того, учитывались работы специалистов Научно-исследовательского финансового института Министерства финансов, Московского финансового института (теперь Финансовая академия при Правительстве РФ), Госстраха России.

Информационную базу исследования составили законодательные и нормативные акты, регулирующие страховые отношения и деятельность страховых организаций, данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства финансов РФ, публикации ООН, ЕС и др., материалы конференций, монографические исследования, статьи в периодической печати, информация на соответствующих интернет-сайтах, а также данные, полученные автором, как в ходе исследования, так и в практической деятельности.

Научная новизна исследования заключается в разработке и обосновании теоретической и методологической базы совершенствования личного страхования.

К основным результатам исследования, которые обладают научной новизной и представлены на защиту, относятся следующие:

- разработана и обоснована теоретически система характеристик социально-экономической сущности личного страхования в условиях российской экономики;

- на основе исследования теории и практики формирования страхового фонда, обеспечивающего выполнение страховщиком принятых на себя финансовых обязательств по различным видам страховой ответственности, усовершенствована методология его построения;

- представлена авторская методология определения цены страхового продукта;

- предложена методология формирования страхового фонда, расчета тарифных ставок и построения резерва премий (взносов) по видам страхования, предназначенным для обеспечения ребенка по принципу "а term fixe", позволяющая по истечении срока страхования осуществлять выплаты ребенку страховой суммы в полном размере, независимо от того, доживет ли страхователь до указанного срока и успеет ли погасить причитающуюся к уплате сумму страховых взносов;

- разработана методология расчета страховых тарифов и резерва премий, учитывающая условие возврата уплаченных взносов в случае смерти застрахованного;

- предложена концепция фундаментальных основ добровольного медицинского страхования, где определены его основные принципы и понятия, раскрыто содержание экономической категории "страховое событие" в медицинском страховании, сформулированы принципиальные различия между обязательным и добровольным медицинским страхованием, разработаны методология построения страхового фонда и теоретические основы рентабельного проведения страховых операций;

- представлены методологические основы построения страховых резервов, отражающих современную (актуарную) стоимость принятых на себя страховщиком финансовых обязательств, позволяющие повысить надежность страховых операций. Методология расчета резерва по страхованию детей до совершеннолетия, свадебному, пенсионному разработана автором диссертации;

- дана система расчета размера резерва взносов (премий) на балансе страховщика посредством инвентаризации портфеля договоров страхования жизни;

- систематизирован механизм использования страховыми компаниями резерва премий для получения высоких доходов от инвестиций, исходя из зарубежного опыта;

- классифицированы виды ответственности страховщика, включаемые в условия контрактов долгосрочного страхования жизни и медицинского, действующие на мировом страховом рынке, адаптированные к российской терминологии и вошедшие в специализированные отечественные словари;

- разработана оригинальная методология научного прогнозирования развития страхования, включающая прогнозирование на длительную перспективу, в основе которой лежит предложенная автором модель скользящего прогнозирования;

- усовершенствованы отдельные положения страховой теории, что позволило уточнить термины, ошибочно толкуемые в специальной литературе и нормативных документах, например, термин "вероятность умереть" часто неверно заменяемый термином "показатель смертности". Сформулирован ряд базовых понятий таких как "страховая", "инвестиционная" и "актуарная" стоимости страховой суммы, сформулированы причины различий в методах актуарных расчетов, используемых в долгосрочном и краткосрочном страховании, разъяснены понятия "незаработанная" и "заработанная" премия.

Теоретическая значимость работы определяется тем, что ее методологические положения вносят существенный вклад в теорию страхования. В проведенных исследованиях даны оригинальные решения рассматриваемых вопросов, сформулированы новые подходы к общеэкономическим аспектам теории страхования, теории организации страхового дела, отдельным положением теории актуарных расчетов.

Практическая значимость результатов исследования. Предложенные пути построения, совершенствования и уточнения формирования финансовых основ различных видов страховой ответственности, аналитические выводы и рекомендации могут быть использованы страховыми компаниями для расчета размеров необходимого страхового фонда, тарифных ставок и страховых резервов во вновь вводимых компаниями видах страхования, факторного анализа финансовой базы действующих видов страхования, при подготовке страховщиками материалов на лицензирование страховой деятельности, проведении обследования страхователей с целью изучения спроса на страховые продукты, построения прогнозов развития страховых операций, в работе органов страхового надзора, при преподавании теории и практики страхования, в деятельности научных работников, студентами и сотрудниками страховых компаний, повышающих свою квалификацию.

Апробация и публикация результатов исследования. Выполненные диссертантом исследования, выводы, предложенные методики, рекомендации использованы в практической работе Росгосстрахом и многими другими страховыми организациями, Федеральной службой страхового надзора, в учебных процессах при подготовке специалистов по страхованию в Российской академии предпринимательства, Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, МГИМО и ряде центров по переподготовке страховых работников.

С использованием разработанных методов автором были исчислены страховые тарифы и резервы премий по всем видам страхования жизни для Госстраха, полностью разработана и применяется на практике методология организации экономической базы таких видов страхования, как страхование детей до совершеннолетия, свадебное, пенсионное и добровольное медицинское. Апробированные Госстрахом методики автора для расчета страховых тарифов и резерва премий применяются современными страховыми компаниями и органами страхового надзора. Методология обоснования финансовой базы долгосрочного страхования жизни, разработанная автором, вошла в учебники по страховому делу, страховые словари и другую учебную и научную литературу.

Для первой в России медицинской страховой компании "Медстрах" автором разработаны Правила страхования и обоснована экономическая база добровольного медицинского страхования, а также страхования лиц, выезжающих за рубеж.

Предложенная автором методика построения страхового фонда в добровольном медицинском страховании применяется страховыми компаниями и признается органами страхового надзора при выдаче лицензий на право проведения страховой деятельности.

Для многих российских страховых компаний^ автор подготовил материалы для лицензирования различных направлений страховой деятельности.

Автором впервые был построен прогноз развития страхования на перспективу, фактические показатели затем полностью совпали с предсказанными на основе прогноза. Применялась методология мониторинга развития посредством построения скользящих прогнозов.

Методология изучения страховых интересов населения апробирована Центральным экономико-математическим институтом (ЦЭМИ) и Институтом социально-экономических проблем народонаселения (ИСЭПНом) Российской академии наук, результаты исследования вошли в разделы служебных докладов ЦЭМИ и ИСЭПНа, а также в публикации этих институтов. В настоящее время ИСЭПН РАН проводит очередное социологическое обследование уровня и образа жизни населения. В разделе по страхованию используется разработанная диссертантом методика опроса страхователей и обработки полученной информации. Результаты социологических обследований учтены Госстрахом при проведении операций страхования детей до совершеннолетия и свадебного, а также при разработке условий страхования дополнительной пенсии.

Предложенная автором классификация действующих на мировом рынке разновидностей личного страхования вошла в "Финансовый экономический словарь" и "Словарь страховых терминов". Кроме того, в англо-русском

Медстрах", Москва; "Гармед", Москва; "Айболит" ("Русмед"), Ростов; "Медведь" ("Капиталь страхование"), Москва; "Амирус" ("Наста"), Москва; "Панацея", Ростов; "Дальмедстрах", Благовещенск; "Ангара", Братск и др. экономическом словаре раздел "Страхование" составлен автором по итогам работы над классификацией, связанной с необходимостью адаптации зарубежной терминологии к российской.

Положения и выводы диссертации докладывались и обсуждались на научных и научно-практических конференциях, проводимых Всероссийским научным страховым обществом, Научно-исследовательским финансовым институтом Минфина, Финансовой академией при Правительстве РФ, Институтами Академии наук РФ, Международной академией информационных процессов и технологий^.

По теме диссертации автором опубликовано 73 работы, объемом более 130 п.л. Среди публикаций - монографии, разделы в коллективных монографиях и учебниках, брошюры, статьи в журналах и сборниках.

Современные вопросы актуарной деятельности" - круглый стол в ГФА, Москва 2006г.; "Социальные приоритеты развития страхового дела в России" - 4-я конференция Всероссийского научного страхового общества, Москва 2003г.; Всероссийский форум Ш-го тысячелетия "Пути к здоровью", Москва 2001г.; 3-я Всероссийская научная конференция ВНСО "Этика страхового дела", Курск 2001г.; "Совершенствование планирования социального развития и повышения уровня жизни народа", Москва 1987г.; "Построение и использование социально-экономических нормативов", Вильнюс 1982г. и др.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Кагаловская, Эльвина Тихоновна

Заключение

Личное страхование - недостаточно исследованная сфера социально-экономических отношений в Российской Федерации. Оно могло бы играть стратегическую роль в экономике страны, поскольку широкий охват населения страхованием имеет значение как с точки зрения макроэкономики, так и с точки зрения социально-экономической обстановки в обществе. Аккумулируя денежные излишки, оно смягчает инфляцию, благотворно воздействует на баланс денежных доходов и расходов населения, дает кредитные ресурсы для инвестирования производственной сферы. Распространение таких видов страхования, как медицинское и пенсионное, снижает социальную напряженность в обществе. Гарантируя населению страховую защиту, оно сочетает в себе интересы государства с личными интересами граждан. Поэтому социально-экономическую политику в стране следует увязывать со стимулированием распространения страхования среди населения.

В работе рассматривается экономическая сущность страхования жизни и медицинского с учетом современного состояния российского рынка, предоставляющего страховые услуги.

Исследования проводились в трех областях: анализировалось направление денежных потоков при формировании финансово-экономической базы личного страхования, построении страхового фонда, разрабатывалась методология изучения спроса и предложения на рынке страховых услуг, а также методология научного прогнозирования развития страховых операций.

Хотелось бы, чтобы организации, занимающиеся уточнением положений Закона о страховании, служба страхового надзора применяли единую терминологию при формулировке определенных понятий, учитывали реакцию страховых работников и клиентов страховых компаний. Ведь до сих пор не только клиенты, но и страховые агенты не могут воспринимать термин "премия" как страховой взнос. Некоторые считают, что "резерв незаработанной премии" - это ожидаемый доход страховой компании. Его нужно было бы назвать "переходящий на следующий отчетный период остаток премий (взносов)", сразу было бы понятно что это такое. Мало этого: термин "заработанная премия" тоже воспринимается как доход страховой компании, в то время как это деньги, истраченные на выплаты и оставленные в резервах убытков.

В диссертации приводится разработанная автором классификация видов ответственности страховщика, существующих в России. Зарубежная страховая терминология адаптирована к российской специфике. Для каждого из действующих в нашей стране видов долгосрочного страхования жизни автором разработана экономическая база, определяющая рентабельность и финансовую устойчивость операций, предложена методология формирования страховых фондов, расчета страховых тарифов и резерва взносов.

Отсутствие необходимой статистической информации является серьезной проблемой не только для развития страхования, но и всей социально-экономической системы страны. Для дальнейшего развития страхования жизни страховщикам необходимо построение таблиц смертности на основе собственной статистики. В настоящее время используются либо устаревшие таблицы, либо зарубежные. А в России не только по регионам, но и в целом по стране Госкомстат не опубликовал таблиц смертности, составленных по материалам последней всероссийской переписи населения. Раньше по материалам переписей населения такие таблицы официально публиковались. Страховым компаниям необходима методика построения своих таблиц смертности. Поэтому перед органами, разрабатывающими нормативные документы, стоит соответствующая задача.

В диссертации уделяется внимание наименее разработанной проблеме -методологии формирования и использования резерва премий (взносов). Исследована роль резерва премий как мощного источника кредитных ресурсов с точки зрения возможностей инвестирования промышленности, торговли, сельского хозяйства.

Перед органами, разрабатывающими нормативные документы, стоит задача представить страховщикам методику расчета резерва премий в долгосрочных видах страхования, что, на взгляд диссертанта, не так уж сложно сделать. Желательно только пользоваться понятными для всех терминами.

Автором представлена методология формирования финансовых основ страхования по принципу a term fixe, гарантирующего накопление средств на обучение ребенка или приобретение им в определенном возрасте собственного дела, покупку приданного, когда страховая сумма выплачивается в полном размере, независимо от того, дожил ли страхователь до конца действия договора страхования и успел ли погасить подлежащие уплате страховые взносы.

В настоящее время в некоторых регионах страны и ближнем зарубежье возрождается интерес к страхованию на длительные сроки. Пользуясь методологией расчетов по принципу a term fixe можно развивать по примеру зарубежных компаний и страхование образования, и свадебное, и многие другие виды, обеспечивающие будущее ребенка.

Впервые в отечественной страховой науке автором предложена методика резервирования средств для возврата уплаченных страхователем премий.

Автором диссертации разрабатывалась также методология формирования экономической базы страхования дополнительной пенсии.

В этой связи представляется актуальным распространение страхования пенсии по возрасту, дополняющему государственную пенсию. В ряде зарубежных государств законодательство обязует предпринимателей страховать пенсионное обеспечение сотрудников, предоставляя налоговые льготы, когда страховые взносы предприятие делает за счет балансовой прибыли до уплаты налогов. Страховые организации нуждаются в налоговых льготах для стимулирования расширения ими страховых операций, что дало бы положительный эффект для всей экономики и социальной сферы в стране.

Автор диссертации стоял у истоков теории и практики нового для России добровольного медицинского страхования, принимал непосредственное участие в формировании основополагающих понятий, разработке возможных условий страхования и, что самое важное, впервые в отечественной страховой науке предложил методологию построения страхового фонда.

Налоговые льготы просто необходимы в частности в ДМС и пенсионном страховании, развитие которого снимает или хотя бы уменьшает для государственного бюджета необходимость доплаты к фондам социального страхования.

В материалах диссертации обобщена методология расчетов необходимой величины страхового фонда по всем без исключения видам страхования жизни, а также добровольного медицинского страхования, в результате представлена целостная система приемов, для исчисления тарифных ставок и построения резерва премий и по долгосрочному, и по краткосрочному страхованию.

Необходимо также предоставить страховым компаниям методику факторного анализа тарифов по страхованию жизни и анализа элементов убыточности по краткосрочным видам.

Для обоснования экономической базы рентабельности страховых операций и обеспечения их устойчивости использовались положения теории вероятностей, демографической статистики, теории долгосрочных финансовых исчислений, на которых зиждется теория актуарных расчетов. Указанные "три источника и три составные части" актуарных расчетов применялись для исследования направления денежных потоков в страховании, подтверждения положений экономической теории расчетами конкретных показателей. Использование актуарных расчетов в исследованиях автора отличаются от математических исследований в этой области тем, что главное внимание автора было привлечено не столько к математическому аспекту расчетов, сколько к их экономическому смыслу. Актуарные расчеты были нужны для подтверждения экономических закономерностей, обеспечивающих баланс аккумулированных в страховом фонде средств с необходимостью их расходования.

Разрабатываемые диссертантом проблемы во многом посвящены предложению на рынке товара - страховая услуга, формированию ее цены, стоимости и себестоимости.

Диссертантом предлагаются стратегические подходы к стимулированию страховых операций в условиях рынка. Изучение спроса населения на страховые услуги необходимо увязывать с экономическим и социальным статусом страхователей. Автором предложена методология проведения опроса страхователей. Диссертант принимал участие в широкомасштабном исследовании уровня и образа жизни населения типичных городов Российской Федерации, проводимом Институтами Академии наук РФ, разрабатывая раздел "Страхование". Анализ материалов дал уникальные результаты, позволил установить влияние на страхование душевого дохода семей, пола, возраста, образования страхователей, наличия детей, состоянием жилища и проч. Помимо количественных характеристик получены интересные данные о мотивах заключения договоров страхования в различных социальных группах населения.

Спрос на страховые услуги в стране в настоящее время проявляется не столь интенсивно, как в зарубежных государствах. Механизм страховой защиты востребован недостаточно. Однако в последнее время наметилась тенденция к росту спроса на страхование. Решение комплекса социальных проблем государства невозможно без развития таких видов страхования, как ДМС, позволяющее удовлетворить потребности в медицинском обслуживании; пенсионное, обусловливающее обеспечение стабилизации уровня благосостояния человека в преклонном возрасте; иные накопительные виды, сохраняющие материальное благосостояние членов семьи и особенно детей; те виды страхования, на которые проявляется спрос в семьях с невысоким уровнем доходов. Ориентировка маркетологов на результаты опроса страхователей позволит выработать специфические подходы к различным категориям населения, тем самым увеличив охват его страхованием.

Автором разработана также методология научного прогнозирования развития страхового дела, предложена методика мониторинга развития посредством построения скользящих прогнозов, дается модель для проведения расчетов. Использование предлагаемой методологии прогнозирования позволяет увязать развитие страхования с современным характером общественных отношений и тенденциями в социально-экономическом развитии страны.

Современные исследования в страховой науке предполагают преобразование теоретических положений, ориентированных на рыночные отношения, они принимают во внимание многообразие закономерностей рыночной экономики и необходимость совершенствования практической деятельности страховщиков. Страховые отношения имеют определенную специфику, что порождает особую терминологию, не всегда совпадающую с общеэкономической терминологией. Проникновение в сущность страхования, анализ работы страховщиков позволили уточнить ряд присущих страхованию основополагающих понятий, а в иных случаях впервые сформулировать термины, имеющие страховую специфику и отражающие экономическое содержание страховой операции.

В результате проведенных исследований, анализа направления денежных потоков удалось предложить пути совершенствования финансово-экономической основы страхования жизни и медицинского, совершенствования ценообразования в страховании, наметить пути изучения соотношения спроса и предложения на страховые услуги, совершенствования маркетинга, определения тенденций дальнейшего развития и тем самым выработать стратегические подходы к стимулированию развития страхования в рыночных условиях.

Все разработки автора нашли отражение в опубликованных монографиях, периодической печати, учебниках по страхованию.