Управление банковским капиталом в США (организационные формы и механизмы) тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Управление банковским капиталом в США (организационные формы и механизмы)"



АКАДЕМИЯ НАУК СССР ИНСТИТУТ СОЕДИНЕННЫХ ШТАТОВ АМЕРИКИ И КАНАДЫ

На правах рукописи

АВТУХОВА Елена Эрнстовна

УПРАВЛЕНИЕ БАНКОВСКИМ КАПИТАЛОМ

В США

(ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ФОРМЫ И МЕХАНИЗМЫ)

Специальность 08.00.16 — Экономика капиталистических стран

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва — 1991

Работа выполнена в Институте Соединенных Штатов Америки и Канады АН СССР.

Научный руководитель — профессор, доктор экономических наук Евенко Л. И.

Официальные оппоненты — доктор экономических наук Хандруев А. А., кандидат экономических наук Тулин И. В.

Ведущая организация — Московский государственный университет им. М. В. Ломоносова.

Защита диссертации состоится «_» ___ 1991 г.

на заседании Специализированного Совета _

Института Соединенных Штатов Америки и Канады АН СССР по адресу: 121814, Москва, ГСП-2, Хлебный пер., д. 2/3.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Института США и Канады АН СССР.

Автореферат разослан

Ученый секретарь Специализированного совета

д. э. н. Супян В. Б.

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы. Важнейшим элементом перехода экономики СССР на рыночные пути развития является формирование кре-аитного рынка: законодательное и институциональное. В экономике ведущих мировых держав кредитный рынок играет огромную эоль, его функционирование обеспечивает движение доходов и капиталов, влияет на темпы экономического роста," обуславливает тодвижность денежной массы и дает широкий спектр возможностей по управлению ею. Кредитный рынок в целом и его отдельные вставляющие — действующие на нем финансовые институты, находятся в постоянном развитии. Разнообразие и принципы организации финансовых институтов, большую и разнородную груп-1у которых составляют коммерческие банки, позволяют рынку чутко реагировать на колебания спроса и активно влиять на него. Целенаправленное развитие этих институтов позволяет обеспечить, с одной стороны, их активную роль в процессе обращения, 1 с другой стороны, испытывать воздействие государственного регулирования и в сбалансированных формах влиять па экономику. Поэтому крайне важно при формировании советского кредитного эынка учесть особенности организации работающих на нем институтов, которые могут стать как ускорителем, так и тормозом раз-зития экономики в целом.

Деятельность коммерческих банков, стабильная, прибыльная и тодчиняющаяся методам макрорегулирования, зависит от сово-(упности факторов — экономических, политических, научных, культурных и других. Одно из важнейших мест среди них занимает факторы организационно-управленческие. Проблемы оптималь-шх форм организации банков приобретают в современных усло-зиях не меньшее значение, чем проблемы оптимальной организации всей сферы обращения при переходе к новым принципам хо-1яйствования. Под организационно-управленческими факторами гонимается совокупность методов и форм организации коммерчес-<их банков, принципов управления персоналом, методик стратеги-теского и текущего планирования и т. п.

В США коммерческие банки представляют собой сложившееся твление, они прошли долгий исторический путь развития и нако-тили богатый опыт функционирования в различных условиях. Несмотря на то, что американские банки уступили мировое лидер-

ство японским конкурентам, они по-прежнему оказывают опреде ляющее влияние на международные финансовые рынки, па основ ные тенденции развития банковского предпринимательства. Аме риканская наука и культура управления достигла значительны: успехов в своем развитии. И хотя теории управления коммерчес рими банками — это ее относительно молодая отрасль, сегодн: различные теории и школы банковского менеджмента предлага ют широкий спектр практических рекомендаций, учитывающих вг многобразие требований и условий рынка. В последнее десятил тие прикладные разработки по банковскому предпрннимательсп1' все больше охватывают не только финансовые аспекты управле ния, но и чисто организационные. Коммерческие банка как органи зационный феномен заключают в себе неисчерпаемый резерв адап тации к меняющимся условиям деятельности и к активному воз действию на них. В этом отношении изучение принципов и форг управления коммерческими банками США представляет ценны] теоретический и практический материал для становления и разви тия советских коммерческих банков. Актуальность темы данноп исследования определяется значением и необходимостью изучени: действия организационно-управленческих факторов в сфере банкоп ского бизнеса, которые определяют его стабильность и прибыль ность.

Объектом исследования является коммерческий банк СШ^ основные принципы его функционирования и формы организацш Согласно банковскому законодательству США коммерчески банк — это финансовый институт, находящийся в собствснност акционеров, принимающий депозиты, выдающий коммерческие промышленные кредиты и ведущие операции с ценными бумагам правительства США, правительств штатов и местных органо рласти. Принципы функционирования коммерческих банков прех ставляют собой воплощение наиболее важных положений теорет! ческих разработок по банковскому предпринимательству и пра!' тического опыта в этой области. Под формами организации кои мерческого банка понимается, прежде всего, набор различных Т1 пов организационных структур, механизмов принятия решенш способов ведения кадровой политики. В исследовании уделяете особое внимание различиям в выборе форм организации управл< ния в зависимости от размеров банка.

Хронологические рамки исследования охватывают период 7080-х годов, причем основное внимание уделяется 80-.м годам. В второй половине 80-х годов процессы функциональной и управле! .ческой перестройки определились и охватили практически вс коммерческие банки США. Анализируя деятельность банков конце 80-х годов, можно выделить основные моменты адаптаци этих финансовых организаций к произошедшим радикальным п< ременам в экономической среде. В обшем виде в диссертации ош сываются проблемы развития банков в 60-ые годы. Такая истор! ческая интерполяция позволяет выявить наиболее существенны черты взаимодействия банка и среды. 2

Основная цель работы состоит в выявлен» современных форм и принципов организации и функционирования коммерческих банков США на различных этапах их развития и в зависимости от различных условий деятельности. В рамках этой цели в работе решаются следующие задачи:

исследование места и роли коммерческого банка в современной экономической системе США;

исследование современных принципов и форм управления капиталом коммерческого банка;

исследование типов организационных структур построения банка и обоснование критериев их выбора;

исследование формирования механизмов принятия решений и систем контроля в банке;

исследование особенностей управления персоналом в разрезе его основных групп.

Методология исследования и основные источники

Исследование проведено на основе ряда методологических положений, развившихся за последние десятилетия в науке управления. Автор попытался избежать приверженности к какой-либо одной школе и посчитал целесообразным обратиться к признанным достижениям тейлоризма, системного подхода, ситуационной теории, школы человеческих отношений и других. В ходе исследования использовались некоторые положения и выводы, содержащиеся в работах ведущих советских специалистов по проблемам управления и денежно-кредитного обращения: Д. А. Аникина, Ю. И. Бобракова, С. В. Горбунова, Л. И. Евенко, И. К. Ключникова, Ю. Б. Кочеврина, Б. 3. Мильнера, В. М. Усоскииа, С. В. Пя-тенко, Б. Г. Федорова и других. Среди американских ученых, труды которых оказали наиболее существенное влияние на данную работу, следует назвать: Б. Е. Гапа, Д. Д. Хестера, Ф. П. Джонсона, Р. Д. Джонсона, Ч. Мейбурга, Э. X. Нива, Дж. Л. Пирса, Дж. К. Виджингтона и других.

При подготовке диссертации были широко использованы новые правительственные документы — Указы Президента СССР, постановления Совета Министров СССР и Совета Министров РСФСР, инструкции Госбанка СССР, материалы сессий и съездов Верховного Совета СССР и Верховного Совета РСФСР, периодических изданий СССР. Также были проанализированы соответствующие материалы слушаний в конгрессе США, научных докладов в правительстве США и периодических изданий правительства США, Американской ассоциации банков и частных издательств.

Разработанность темы

В советской экономической литературе круг вопросов, связанных с проблемами деятельности и организации коммерческих банков, разработан недостаточно полно. Главным образом анализу

подвергаются проблемы функционирования денежно-кредитной системы в целом и отдельные финансовые аспекты управления банками.

При этом большее внимание уделяется новым видам услуг, предлагаемых коммерческими банками США в 80-ые годы. Коммерческий банк с управленческо-организацнонных позиций в советской литературе, по сути дела, не рассматривается.

Научная новизна работы, по мнению автора, состоит в том, что в ней:

подтверждается общая для коммерческих банков и других деловых организации концепция взаимосвязи развития экономической системы и формирования стратегии и структур корпораций;

установлены принципиальные аспекты организации банка п среды, позволяющие коммерческому банку своевременно и адекватно реагировать па макроэкономчиеские процессы и активно влиять на них;

установлен приоритет внешней мотивации над внутренней для коммерческого банка и, соответственно, подвижность его системы целей;

выделена и проанализирована взаимосвязь между размерами банка и номенклатурой оказываемых им услуг;

сформулированы основные черты современного коммерческого банка США и его отличие от банка 60-х годов.

Практическая значимость

Изучение теории и практики американского менеджмента в банковском пердпринимательстве может оказаться полезным при формировании новых советских коммерческих банков и переходе государственных банков на коммерческие основы деятельности. Учет и использование принципов построения коммерческого банка США может способствовать обеспечению гибкости и мобильности советских банков, создать определенные предпосылки для дости жения ими устойчивости и прибыльности, особенно в первые годы функционирования. Анализ форм организации банков в США позволяет сделать ряд выводов для законодательного оформления сферы обращения в СССР, создания рынка капиталов.

Апробация работы

Основные положения диссертации нашли отражение в опубликованных автором научных работах. Новые положения и выводы обсуждены на методологических семинарах в Институте США и Канады АН СССР.

Объем и структура работы

Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, приложения и библиографии — 223 страницы машинописного текста. 4

II. СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность и степень разработанности данной темы, формируются цели л задачи диссертации, отмечается ее научная новизна, формулируются основные положения, выносимые на защиту.

В первой главе — «Место и роль коммерческих банков в экономической системе США» — рассматриваются американские концепции управления деловыми организациями; исследуется среда деятельности банков с точки зрения ее организации, регулирования со стороны государства и динамики развития; изучается характер спроса со стороны основных групп клиентуры и методы государственного регулирования отношения банк — клиент; рассматриваются некоторые вопросы конкуренции, оказывающие наиболее существенное влияние на место банков на кредитном и других финансовых рынках.

Коммерческие банки являются функциональной частью экономической системы, организованной на рыночных принципах. Выполняемые ими действия определяются потребностями системы в специализированных финансовых посредниках для обслуживания движения и возрастания капиталов и доходов. Коммерческие банки представляют собой только один из типов посредников такого рода, концентрируя свою активность на депозитно-кредитных услугах и некоторых финансовых инвестициях. Отличительной особенностью конца 70-х и 80-х годов явилось расширение сферы деятельности коммерческих банков, возникновение ряда новых ус луг наряду с «традиционными», а также появление небанковских и нефинансовых услуг. Важнейшим импульсом развития коммерческих банков послужили процессы структурной перестройки американской экономики, на которые наложились циклические кризисы. Крупнейшие американские банки еще в 70-ые годы начали процесс активных функциональных и организационных преобразований, который несколько тормозился существующим банковским законодательством. В ходе постепенной отмены ряда номенклатурных, ценовых и географических ограничений банки любых размеров и любого масштаба деятельности получили возможность более широкого выбора путей развития, в том числе для преодоления убыточности и нивелирования возросшего риска. Таким образом, к концу 80-х годов банковский бизнес в США стал принципиально более разнообразен, чем в 60-ые годы, и в коммерческих банках появился ряд новых существенных черт.

В 80-ые годы быстрыми темпами развивалась паука управления коммерческими банками, получившая богатый фактологический материал. В теории и практике банковского менеджмента нашли применение многие положения и выводы теорий управления деловыми организациями, работающими в других отраслях, развивающимися аналогичным образом. Фундаментальным методологическим положением в исследовании управления какого-либо типа компаний и фирм является представление о фирме, как об откры-

той системе, вне которой находится среда, влияющая на нее определенным образом. Во вступлении к главе I рассматриваются наиболее существенные подходы к изучению деловых организаций, сформировавшиеся к настоящему времени в США. Различные исследователи по-разному классифицируют взаимовлияние среды и системы, однако на сегодняшний день общепризнанным является необходимость анализа среды для понимания сущности и особен ностей управления той или иной организацией. Автор попытался учесть весь комплекс существующих представлений о ходе исследования и в сооветствии с этим структуризовать работу и, в частности, главу I.

В первом параграфе рассматривается положение коммерческих банков на кредитном рынке США в 80-ые годы и дана некоторая историческая экспозиция эвлюции данных кредитных институтов с 30-х годов. В ходе изложения основных параметров их деятельности фиксируется изменение их места и роли в экономической системе, происшедшее за исследуемый период. Причины данного явления естественно разделить на две основные группы: внешние и внутренние. Под внешними причинами понимаются преобразования среды в целом, под внутренними — преобразования самих банков, как происшедшие под влиянием изменения условий деятельности, так и активно влияющие на них. Важнейшими компонентами среды банка, по мнению автора, прежде всего следует считать клиентуру и конкурентов. Среда коммерческого банка включает в себя также функционирование кредитного рынка и законодательную деятельность государства по его регулированию.

Второй параграф посвящен изложению результатов анализа основных групп клиентуры коммерческого банка. Клиентура представляет собой дифференцированный спрос экономической системы на услуги банка и отражает структуру рынка банка. Деловая клиентура коммерческих банков действует в различных сферах бизнеса, характеризуется спецификой технологии и размеров производства, разной степенью динамичности рынков. Обслуживание населения имеет качественное отличие от операций с компаниями и фирмами. Доход требует иных форм экономической реализации, чем функционирующий капитал, и это вызывает соответствующее многообразие типов его привлечения коммерческими банками. Также следует отметить, что кредитный рынок находится в тесной взаимосвязи с рынком капиталов. Кредит обслуживает движение инвестиций, предваряя и опосредуя его. Все это обуславливает многообразие форм предложения кредита и сопутствующих банковских услуг.

Тенденции в развитии спроса основных групп клиентуры в исследуемый период в общем совпадают. Клиентура коммерческих банков независимо от сферы деятельности показывает устойчивое стремление к диверсификации возможностей помещения своих средств, а также источников кредитования. Клиентура в целом (предпочитает гибкие отношения с банками, предполагающие свободное движение между счетами, овердрафт и т. п. В 80-ые годы 6

формировалась устойчивая тенденция к сокращению доли дело-ых кредитов в портфеле коммерческих банков, являвшихся ранее 'Сновой прибыльности банков и обеспечения рынка.

Третий параграф посвящен в основном изложению результа-ов анализа конкуренции коммерческих банков на финансовых нынках. Конкуренты коммерческих банков представляют собой юлее подвижную группу, чем клиентура.

Глобальная финансовая нестабильность экономической систе-лы США на рубеже 70-х и 80-х годов принудила всех агентов сфе-ш обращения диверсифицировать свою деятельность с целью ди-¡ерсификации риска. До 80-х годов коммерческие банки выступали {онкурентамн прочих финансовых институтов в основном на рынках закладных н государственных ценных бумаг. Однако острота конкуренции во многом гасилась размерами данных рынков и их зторичной, «балансирующей», ролью для коммерческих банков. Конкуренция по линии сберегательных вкладов и потребительского кредита оказывала существенное влияние в целом только на малые банки. В 80-ые годы интересы коммерческих банков сталкиваются с интересами прочих финансовых институтов практически по всем иидам вкладов, потребительскому кредиту, по всему значительно возросшему спектру финансовых инвестиций.

В связи со снятием многих ограничений на географическую экспансию (через границы штатов) и смягчение отношения к слияниям и поглощениям в 80-ые годы стремление к диверсификации деятельности реализовывалось и через обострение конкуренция и между самими коммерческими банками.

Еще одной отличительной чертой конкурентной борьбы коммерческих банков в 80-ые годы от условий 60-х годов является конкуренция за надежную клиентуру и акционеров. Длительные и глубокие инфляционные процессы конца 70-х — начала 80-х годов сформировали новую структуру спроса со стороны возможной клиентуры банков и, несмотря на успешное регулирование темпами роста денежной массы в последующие годы, тенденция к диверсификации путей размещения доходов и капиталов и источников кредитования стала постоянным явлением и явилась одной из причин обострения конкурентной борьбы за клиента. Как представляется, этот же феномен лежит в основе и конкуренции за акционеров. Коммерческие банки в конце 80-х годов в общем стремятся неуклонно наращивать выплату дивидендов, в том числе за счет сокращения числа общих акций.

Данный уровень анализа позволяет выделить некоторые характеристики организации денежно-кредитной системы США, существенные для функционирования банков. Во-первых, следует отметить наличие четких границ государственного вмешательства, которые варьируются время от времени, однако, не затрагивают внутренних проблем каждого конкретного банка (формирование стратегии и тактики его развития; организационно-управленческих проблем и т. п.).

Во-вторых, организация коммерческого банка должна предполагать возможность действия банка не только на кредитном рынке, но и на рынке финансовых инвестиций. Коммерческие банки должны иметь выход на рынок продукта, позволяющего нивелировать «отрицательные» стороны срочного характера кредита и относительно низкой предсказуемости движения депозитов. Таким рынком является рынок краткосрочных инвестиций (например,, купли-продажи ценных бумаг по соглашениям РЕПО) и рынок срочных ценных бумаг (в основном государственных). Отличительной особенностью 80-х годов является то, что финансовые инвестиции рассматриваются не только как балансирующие статьи, но и как самостоятельные источники дохода (а во многих банках и как основные).

Далее, успешность и устойчивость банковского бизнеса существенно зависит от развития информационной инфраструктуры. Если в 60-ые годы в основном через средства массовой информации банки получали чисто финансовую информацию, то с 70-ми годами становится все более активным обмен управленческой информацией. 80-ые годы — это годы активного проведения различных семинаров и конференций в рамках ряда ассоциаций банков. Ассоциирование является необходимым условием развития малых и становящихся банков.

Таким образом, проведенный в главе I анализ показывает, что среда коммерческого банка определяет его функции и основные тенденции развития, обеспечивает возможности для активного обратного влияния.

Во второй главе — «Управление капиталом коммерческого банка» — проводится анализ основных проблем функционирования коммерческих банков США; рассматриваются наиболее характерные виды оказываемых услуг и проводимых операций; особое внимание уделяется нововведениям за исследуемый период; изучаются принципы и методы управления движением капиталов в банке; главные цели деятельности коммерческого банка и их соотношение между собой; основы стратегического и текущего планирования, а также принципиальные изменения в стратегии банков, закрепившиеся ко второй половине 80-х годов.

Среда коммерческого банка диктует многообразие форм деятельности. Однако при резких различиях между банками, особенно ярко выделившихся в 80-ые годы, все банки обладают некоей общностью — технологией банковского предпринимательства. Автор разделяет точку зрения, согласно которой «технологическое ядро» деловой организации тяготеет к закрытой системе, т. е. наименее подвержено внешним влияниям. Рассмотрению основных видов услуг, проводимых практически всеми банками, посвящен первый параграф данной главы. Основные технологические процессы, протекающие в банке, описываются на протяжении всей главы в сопоставлении с последними наиболее существенными и наиболее распространенными изменениями. 8

«Технологическое ядро» банка представляет собой основу для определения возможностей банка на учет меняющихся условий рынка и степень влияния на них. На основе анализа технологических возможностей банка, которые находятся под определяющим влиянием размеров активов банка, управляющие определяют иерархию целей и основные пути по их реализации. Так формируется стратегия поведения банка. Это сложный многоступенчатый процесс, в котором переплетаются внутренние и внешние мотивации поведения.

Общая нестабильность экономики США и ряда других стран в течение почти десятилетия привела к росту гибкости системы целей любой деловой организации. В число приоритетов стали выдвигаться прежде всего снижение риска деятельности и развитие рынка, получившее в практике банковского менеджмента название «строительства финансовой ниши». Прибыль в 80-ые годы рассматривается уже в качестве одной из главных целей функционирования и развития коммерческого банка. Успешность деятельности оценивается не только по параметру чистого дохода до вычета налогов, а по чистому доходу, отнесенному к активам и по чистому доходу к акционерному капиталу. Таким образом, приоритетом развития выступает не абсолютная, а относительная величина прибыли.

Основная проблема состоит в гибкой смене приоритетов развития с учетом текущей обстановки. Хотя и здесь можно выделить определенные тенденции по группам банков. Крупнейшие банки США показывают устойчивое предпочтение приоритету стабильности, снижения риска, нередко планируя при этом даже прямые убытки на каких-то этапах развития. Банки с активами от 500 млн. долл. до 1 млрд. (так называемые «средние») в основном нацелены на рост отдачи от вкладываемых активов и на наращивание активов. Малые банки США также нацелены на рост активных операций, что связано во многом со стремлением преодолеть максимально рискованный уровень активов (абсолютное большинство банкротств приходится на банки с активами до 100 млн. долл., после рубежа в 300 млн. долл. крахи банков ■— исключительное явление). Рост активов означает большую подвижность и разнообразие заемного спроса, что позволяет диверсифицировать риск.

Управление риском оформилось сегодня в самостоятельную область теории и практики банковского менеджмента. Его различным формам и способам посвящен второй параграф данной главы. Диверсификация • риска — наиболее значительное явление в управлении капиталом коммерческими банками. Одним из его методов является диверсификация активов.

На основе подвижной системы приоритетов развития разрабатывается комплекс способов ее реализации — стратегия поведения банка. Важнейшей чертой планов становится тенденция к диверсификации активов, обусловленная как отмеченными в главе I тенденциями в развитии спроса, так и требованиями снижения рис-

ка деятельности. Коммерческий банк как организация, действующая в условиях рынка, всегда нацелен на расширение спектра предлагаемых им услуг, на наиболее полное удовлетворение интересов клиентуры. На протяжении почти полуторавековой истории банковского дела в США освоение услуг, несмежных с депо-зитно-кредитными услугами (например, траст-услуги), было естественным процессом адаптации деловой организации к эволюции рынка. В конце 70-х и 80-ые годы данная черта существования банка приобрела новое качественное значение. Новое качество, по мнению автора, заключается: в освоении за относительно короткий период времени целого спектра смежных с банковскими небанковских и нефинансовых услуг; введение данных услуг обособляется в самостоятельные, а не поддерживающие, как ранее, депозитно-кредитные услуги; обособляется как с точки зрения их доли в доходах банка, так и организационно. Важно отметить, что специфика организации коммерческого банка в США позволяет развивать банку новые виды услуг в отделениях, филиалах, юридически самостоятельных банках в рамках холдинг-компании или через корреспондентские связи и создание пулов. В 80-ые годы организационное или только финансовое обособление получают те виды новых услуг, которые поддерживают доходность и устойчивость не отдельных банковских операций, а всей банковской компании (например, финансовое консультирование, финансовый инжиниринг и т. д.).

Как следствие тенденции к диверсификации активов, в 80-ые годы наблюдается тенденция избежать руководством банка практически всех банков ориентации ца одну отрасль или группу отраслей, на один регион.

Диверсификация активов служит, таким образом, нескольким целям: управлению риском и развитием финансовой ниши. К основным методам развития финансовой ниши помимо.слияний.и поглощений следует отнести: активное развитие в 80-ые годы вторичных рынков банковских услуг (закладных, кредита, в том числе кредитных карточек, и т. д.); интенсивное использование через пулы и корреспондентские связи возможностей малых банков, которые могут аккумулировать на своих счетах недоступные для крупных банков по своей величине сбережения и которые обладают наиболее полной информацией для потребительского кредитования; стремление к комплексному обслуживанию клиентов с тем, чтобы монопольно распоряжаться средствами и потребностями наиболее надежной клиентуры. Интересно отметить, что несмотря на естественную для любой деловой организации ориентацию на учети развитие спроса, только в 80-ые годы в качестве фундамента культуры банковского предпринимательства общепринятым., стал «поворот к клиенту». Популярным стало высказывание одного из высших управляющих «Дж. П. Морган энд Компани»: «Ваши дела никогда не будут идти лучше, чем дела ваших килентов».

Следует отметить, что принципиальным нововведением в управлении банками в исследуемый период является разработка 10

форм деятельности, позволяющих достичь сразу двух наиболее противоречащих целей: снижение риска и рост дохода от вложенных средств.

Таким образом, проведенное исследование показывает определяющее влияние среды на формирование стратегии поведения коммерческого банка. Эволюция среды (изменения в структуре спроса, конкуренции, банковском законодательстве) задает основные приоритеты деятельности и направления их реализации. Размеры активов банка и специфика технологии банковского предпринимательства являются ограничивающими факторами в возможности учета изменений среды и обратного влияния на них. Границы данных ограничений преодолимы благодаря резервам организационно-управленческого фактора.

В третье главе — «Организация управления коммерческими банками» — рассматривается организационно-управленческий фактор, его роль в успешной деятельности коммерческого банка. В связи с этим описываются основные типы современных организационных структур американских банков, причины их эволюции и использования в тех или иных условиях; излагаются результаты исследования возможных механизмов принятия решений; рассматривается номенклатура должностей в банке и проводится анализ современных тенденций кадровой политики.

Понятие организационно-управленческого фактора, резервы жизнеспосбоностии развития компании, заложенные в нем, обогащались на протяжении всей относительно короткой истории науки управления. В 70-ые годы формируется и становится общепризнанной проблема адаптации деловой организации к изменяющимся условиям среды. В это же время разрабатываются и первые положения в этой области теоретиками банковского дела. Однако практическое применение их концепции адаптивной организационной структуры получили широкое использование в 80-ые годы. В первом параграфе данной главы рассматриваются основные типы организационных структур коммерческого банка и их современные вариации.

Организационная структура из всего спектра элементов управление наименее подвержена влиянию среды. Ее определяют технология данного вида предпринимательства и выбранная стратегия развития. Среда воздействует на более общие параметры управления, на формирование подхода руководства к организации вверенного ему предприятия. Проведенное исследование показывает, что ведущей идеей управления банком в 80-ые годы становится адаптивность структуры банка к генеральным изменениям в стратегии и тактике. Отличительной особенностью управления современными банками США является принцип гибкости подхода к выбору фундаментальной структуры управления. Диверсификация деятельности коммерческих банков привела к широкому распространению дивизиональных структур и элементов структур матричных. Однако наиболее важным является не появление новых типов структур, а наличие всех известных типов организации банков

при их частой модификации. Исследование показывает, что в США успешно функционируют банки с функциональными, дивизиональ-ными, смешанными структурами. Б рамках одного банка возможно наличие нескольких структур, особенно при географической разбросанности подразделений.

Одновременно с этим следует отметить некоторые общие тенденции, характерные для отдельных групп банков. Так, малые банки больше используют довольно централизованные функциональные структуры. С увеличением активов и расширением спектра предлагаемых услуг для банков характерен переход к дивизио-нальным структурам, которым сопутствует децентрализация в управлении.

Примерно с 60-х годов американская наука управления уделяет большое внимание .процессу принятия решений и проблемам выбора оптимальных вариантов построения механизмов принятия решений. В советской теории управления эта тема является широко разработанной. Исследованию многообразия типов механизмов принятия решений отведен второй параграф данной главы. Проведенный автором анализ теоретических разработок американских авторов в этой области и ряда конкретных примеров организации управления позволяет сделать вывод, что коммерческий банк США конца 80-х годов отличается от банка 60-х годов не только наличием новых типов построения отношении в банке, но, что является самым существенным, наличием нескольких типов механизмов принятия решений в рамках одной банковской организации и их возможной сменой в зависимости от изменений в стратегии и тактике.

Банковский рынок является менее динамичным, чем, например, рынок электронной промышленности, поэтому в банках практически отсутствуют характерные для динамичных условий матричные структуры и относительно редко создаются проблемные группы. Вмсте с тем, во многих банках заметно исчезновение изоляции в работе отделов, которые не составляют «технологическое ядро» корпорации. Они становятся более открытыми, координирующими свою деятельность с другими подразделениями.

Изучая механизмы принятия решений, типы отношений в банковских компаниях, можно также проследить отчетливые различия между банками разных размеров. Малые банки тяготеют к административным или бюрократическим методам принятия решений. С ростом активов увеличивается число отделов, управляемых коллегиальными методами.

Современное представление о деловых организациях говорит о том, что и организационная структура, и механизмы принятия решений имеют своей целью мотивацию индивидов к эффективному труду, получению наилучших конечных результатов. Проблемам управления кадрами посвящен анализ, проведенный в третьем параграфе данной главы. В связи с объективно существующим шагом в развитии финансовой сферы по отношению к системе производственной, во второй половине 80-х годов среди управляющих

коммерческими банками сложилось отношение к персоналу как неисчерпаемому творческому ресурсу. Однако в общеуправленческих теориях еще задолго до этого разрабатывались различные способы манипулирования сознанием и поведением служащих, акцентировалось внимание на важности человеческого ресурса, наряду с ресурсами финансовыми и материально-техническими.

В условиях роста динамичности рынка, конкуренции, масштабов и сложности встающих .перед банками проблем, интеллектуальный потенциал и компетентность кадров приобрели в 70-ые и 80-ые годы принципиально новое значение. Стало возможным и необходимым довести прерогативы принятия решений по многим типам проблем до уровня исполнения. Соответственно банки стали программировать профессиональный и карьерный рост каждого служащего. Среди персонала банка (и в случае сугубо единона-чалыюго, бюрократического метода принятия решений) целенаправленно развивается ощущение общности задач и дух единой команды.

Кроме того, современые коммерческие банки активно вовлекают свою клиентуру в решение некоторых проблем, в особенности рекламы и маркетинга.

Проведенное исследование показывает, что современные коммерческие банки США представляют собой многообразное явление. Среди них есть и гибкие, адаптивные, проблемно ориентиро ванные организации — и жестко бюрократические; и делающие ставку на специализацию в области чисто банковской деятельно сти — и диверсифицированные; и руководимые одним человеком — и узкой группой лиц и т. п. Понятие «процветание» банка сегодня во многом усложнилось. В зависимости от конкретных условий деятельности, конкурентоспособными могут быть банки с любой стратегией развития и организационной структурой. Основополагающий принцип управления — соответствие функции банка условиям его деятельности и современная управленческая наука, управленческая мысль, базирующаяся на передовой практике — предлагает широкий спектр возможных вариантов для этого.

В заключении подводятся итоги предпринятого исследования и предлагаются обобщающие выводы по всей работе. По мнению диссертанта, коммерческие банки являются необходимым функциональным элементом экономической системы. Для адекватной реакции па эволюцию рынка и активного влияния на пего коммерческим банком необходимы соответствующие структуры организации и управления. Коммерческие банки США накопили богатый опыт развития при различных условиях функционирования экономической системы, в том числе в условиях радикальных перемен в спросе, конкуренции и конъюнктуре. Как представляется, данный опыт может быть эффективно использован при институциональном и - законодательном создании денежно-кредитной системы СССР.

По мнению автора, ряд достижений американских банков возможно использовать непосредственно. Это прежде всего касается проблем технологии банковского дела (типы и ведение счетов, принципы контроля и ревизии, ведение балансирующих, операций и т. п.).

Большая часть функций управления коммерческим банком требует адаптации к советским условиям при прямом заимствовании современных принципов управления. Так, выдвижение управления риском в приоритетные функции потребует создания собственных и значительной модификации американских способов снижения риска. Крайне важный принцип планирования, исходя из подвижной системы приоритетов развития, также на советской практике получит другую реализацию.

Советским коммерческим банкам было бы целесообразно создавать и использовать преимущества вторичных рынков банковской продукции, ассоциирования, а также организационно-управленческого фактора (гибкость организационных структур, более широкое использование дивизиональных структур, перевод ряда отделов на коллегиальные методы принятия решений).

Основные положения диссертации изложены в следующих опубликованных работах общим объемом 3 п. л.:

1. Небольшие коммерческие банки США и особенности управления ими.// Деньги и кредит. — 1990 — №8 — 1/2 п. л.

2. Маркетинг в управлении коммерческими банками США.//США: ЭПИ. — 1990 — Ко 9 — 1/2 п. л.

3. Маркетинг в банковской сфере. // Современный маркетинг. — Под ред. Хрупкого В. Е. — М.: Финансы и статистика, 1991 (в печати). — 2 п. л.