Управление рисками электронных банковских услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Управление рисками электронных банковских услуг"

На правах рукописи

Соколов Дмитрий Александрович

УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ (НА ПРИМЕРЕ ЭСТОНИИ)

Специальность: 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит 08.00.14 - Мировая экономика

Автореферат

диссертации на соискание учёной степени кандидата экономических наук

2 2 МАЙ 2009

Санкт-Петербург - 2009

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов»

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор

Селищев Александр Сергеевич

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Козловский Виталий Владимирович

кандидат экономических наук, доцент Рекорд София Игоревна

Ведущая организация - Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования «Южно-Уральский государственный университет»

Защита состоится ^^-¿^2009 года в (£_ часов на заседании диссертационного совета Д 212.237.04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов» по адресу: 191023, г. Санкт-Петербург, ул. Садовая, д. 21, ауд._.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский

государственный университет экономики и финансов».

Автореферат разослан "V " ^ая 2009 г.

Учёный секретарь диссертационного совета

Евдокимова Н.А.

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Современная история банковской системы Эстонии берёт начало в 1988 году, когда впервые на территории СССР была выдана лицензия на открытие коммерческого банка. 28 декабря 1989 года Эстония стала первой из бывших республик СССР, где приняли закон о кредитных учреждениях для регулирования деятельности коммерческих банков. В 1993 году начала функционировать система кредитных карт. Наравне с оказанием услуг по международным кредитным картам некоторые коммерческие банки Эстонии стали создавать свои собственные магнитные карты. С 1996 года клиенты стали в большем объёме осуществлять безналичные расчёты. В январе 1998 года банки подняли комиссионные за наличные транзакции с целью сделать более популярными платежи по телефону, через Интернет и телебанк.

Первой электронной банковской услугой в Эстонии можно считать систему Microbanker от Forexbank, за которой в скором времени последовала Telehansa от Hansabank. Эстония может похвастаться первым в Восточной Европе Интернет-банком - Forexbank открыл свой Интернет-банк Forex Direct в мае 1996 года, а вскоре появился и Panganet от Savings Bank.

За последние десять лет развитие электронных банковских услуг (э-банкинга) в Эстонии было стремительным. Всё больше и больше коммерческих банков стало осознавать преимущества э-банкинга, переводя свои платёжные системы в электронные каналы. Согласно отчёту Мирового экономического форума, развитие информационных и коммуникационных технологий в Эстонии заслуживает особого внимания. На момент проведения исследования Эстония находилась на восьмом месте среди 82 стран по доступности электронных услуг, на втором по развитию э-банкинга и на третьем месте в сфере электронного правительства.

Несмотря на огромную популярность электронных услуг в банковском деле, исследования данной области в отдельно взятой стране в основном ограничиваются представлением статистических данных по распространению э-банкинга и в лучшем случае изучением влияния электронных банковских услуг на развитие маркетинговой стратегии и отношений между клиентом и банком. Исключением здесь не стала и Эстония: за время работы над диссертацией автору удалось найти лишь общие данные по развитию э-банкинга в целом по стране, опубликованные Евростатом (Eurostat, статистическая служба ЕС),

Европейским Центральным Банком (ECB), Всемирным Банком (World Bank) и пр.

Следует также отметить, что, несмотря на наличие вышеупомянутых данных, единое определение электронных банковских услуг в настоящий момент отсутствует, что существенно затрудняет последующий анализ и сравнение конкретной страны на международном уровне.

Для получения полной картины и выводов о социально-экономическом развитии страны в какой-либо сфере необходимо проследить это развитие во всех территориальных единицах государства. Что касается тематики электронных банковских услуг, то достоверные данные по их распространению в регионах конкретной страны до сих пор опубликованы лишь по Финляндии.

Со стремительным распространением новых банковских технологий увеличиваются и риски, связанные с их использованием. Вдобавок, усиливается опасность совершения преступлений более широкого масштаба. Поэтому необходимо иметь представление о природе рисков, вызванных развитием э-банкинга, причём как для самих банков, предлагающих данньге услуги, так и для их клиентов. Важно также понимать, насколько хорошо коммерческие банки справляются с оценкой и управлением рисками э-услуг, чтобы предотвратить возможные убытки.

Таким образом, пример Эстонии в развитии электронных банковских услуг и практики местных коммерческих банков в сфере управления рисками представляются важным материалом для научного анализа, позволяющим выявить закономерности и особенности развития э-банкинга, проанализировать эффективность риск-менеджмента коммерческих банков на примере конкретной страны, тем самым предоставив базу для дальнейших исследований как в Эстонии, так и в других государствах. Опыт Эстонии в области э-банкинга может представлять интерес для России, стран СНГ, а также Центральной и Восточной Европы. Это и определило актуальность выбранной темы и направление диссертационного исследования.

Степень разработанности проблемы. Исследований теоретических и методологических подходов, связанных с обоснованием эффективных методов развития э-банкинга в условиях современной экономики, в последнее время проводилось и проводится достаточно много. Вместе с тем до сих пор не было работ, в которых изучался бы специально опыт страны, которая в рекордно сжатые сроки стала мировым лидером в данной сфере, с целью заимствования и внедрения передового опыта в российских условиях.

В зарубежной науке исследования э-банкинга проводились в трудах: А. Аармы, А. Аладвани, В. Венселя, П. Бикертона, Е. Блаунта, Д. Чаффи, Г. Чана, Г. Кристиансена, С. Классенса, Л. Каннингхама и многих других.

Общие вопросы, посвященные э-банкингу, содержатся в трудах Г. Беяоглазовой, О. Лаврушина, А. Курицкого, В. Масленникова, В. Попова, А. Тютюнник, А. Шевелева и других.

Вместе с тем, не получили достаточной разработки вопросы, связанные с особенностями управления рисками электронных банковских услуг и специфике проявления их в' российской действительности.

Объектом исследования является деятельность кредитных учреждений на рынке электронных банковских услуг.

Предметом исследования является изучение банковской системы Эстонии с акцентом на особенностях развития э-банкинга и практиках эстонских банков в области управления рисками.

Целью диссертационного исследования является анализ развития рынка электронных банковских услуг посредством изучения региональных предпочтений в осуществлении платежей и исследование практик управления рисками в области э-банкинга и их соответствия международным стандартам, разработка на этой основе рекомендаций по совершенствованию методик по управлению рисками.

Данная цель обусловила постановку и решение в рамках диссертационного исследования следующих задач:

1. рассмотреть теоретические основы э-банкинга и предложить определение электронным банковским услугам, используемое в дальнейшем при проведении эмпирического исследования в рамках диссертации;

2. охарактеризовать особенности развития э-банкинга как в Эстонии, так и в глобальном масштабе, тем самым оценив схожесть развития электронных банковских услуг в Эстонии с мировыми лидерами в этой отрасли;

3. изучить основные риски, связанные с предоставлением услуг э-банкинга как для коммерческого банка, так и для его клиента;

4. оценить влияние оказания электронных банковских услуг на процессы управления рисками банка;

5. проанализировать существование региональных различий в использовании электронных банковских услуг на территории Эстонии;

6. охарактеризовать существующие практики эстонских банков в области управления рисками э-банкинга в сравнении с практиками развитых стран и рекомендациями международных организаций.

Теоретической базой диссертации являются выводы, представленные в трудах иностранных и российских исследователей в области банковского дела, электронных банковских услуг и риск-менеджмента.

В методологическую основу диссертации легли научные концепции и положения, представленные российской и зарубежной экономической литературой, а также позитивистский подход и стратегия количественных исследований, а так же системные и институциональные подходы, принципы историко-экономического анализа и синтеза,. Для достижения цели диссертации автор провёл два исследования. Первое исследование, целью которого было изучение региональных предпочтений в осуществлении платежей, было проведено в форме анкеты, которую автор разослал 11 эстонским банкам (всего в Эстонии на момент проведения исследования было 14 банков), обязанным предоставлять отчёты о платежах Банку Эстонии. Второе исследование, в рамках которого собирались данные по практикам управления рисками в сфере э-банкинга, также было проведено в форме анкеты, разосланной 12 банкам, предлагающим эти услуги.

Информационную базу исследования составляют статистические и аналитические материалы Евростата, Европейского Центрального Банка, Всемирного Банка, Банка Эстонии, Банка международных расчётов (Bank for International Settlements, BIS), Базельского комитета по банковскому надзору (Basel Committee\ Международного Валютного Фонда, Финской Ассоциации Банкиров, Шведской Ассоциации Банкиров, Банковской Ассоциации Эстонии, Deutsche Bank, Финансовой Инспекции Эстонии, Банка Финляндии и др.

Научная новизна диссертации определяется тем, что автором впервые исследуются развитие э-банкинга во всех территориальных единицах Эстонии и соответствие практик коммерческих банков в управлении рисками э-услуг международным стандартам.

Вышеизложенное положение нашло отражение в следующих элементах научной новизны:

• предложено авторское определение электронных банковских услуг, использованное при проведении двух исследований в рамках диссертации;

• установлены причины быстрого развития э-банкинга в Эстонии;

• разработана методика проведения количественного исследования для анализа регионального развития э-банкинга, а также практик управления рисками электронных банковских услуг;

• на основе результатов проведённого исследования выявлены региональные особенности в использовании электронных банковских услуг на территории Эстонии, что послужило основой для оценки преемственности эстонского опыта к российской специфике.

• обосновано снижение доли платежей, осуществлённых в банковских конторах, во всех регионах Эстонии;

• дана оценка существующим практикам эстонских банков в области управления рисками э-банкинга в сравнении с практиками развитых стран и рекомендациями международных организаций.

Теоретическая и практическая значимость диссертации заключается в возможности использования её результатов для экономической политики Эстонии в рамках планирования социально-экономического развития регионов страны, а также в учебном процессе. Учитывая, что развитие экономических отношений в России способствует внедрению зарубежного опыта, выводы и обобщения, касающиеся опыта Эстонии в применении инноваций банковского сектора в регионах страны и совершенствовании практик коммерческих банков в области риск-менеджмента э-банкинга, могут быть использованы применительно и к России.

Апробация результатов диссертационного исследования. Материалы исследования докладывались и обсуждались на следующих международных научных конференциях:

1. Ш международная конференция "Baltic Business and SocioEconomic Development", Таллинн, Эстония;

2. VII международная научная конференция "Entrepreneurial

Finance and Financial Environment", Тарту, Эстония;

3. Конференция „Е-Challenges e-2004", Вена, Австрия.

Публикации. По теме диссертационной работы опубликовано

7 печатных работ общим объемом 3,6 п.л., в том числе авторский вклад - 0,2 п.л.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трёх глав, содержащих 12 параграфов, заключения, списка использованной литературы, включающего 122 наименования, и трёх приложений.

Во введении обоснована актуальность темы диссертационного исследования, сформулированы объект и предмет исследования, определены цели и задачи исследования, информационная, теоретическая и методологическая базы исследования, научная новизна и практическая значимость.

В первой главе освещаются теоретические основы исследования э-банкинга, начиная с определения этих услуг и их преимуществ. Далее автор проводит анализ развития э-банкинга в глобальной перспективе, включая Эстонию. Затем следует обзор основных рисков, связанных с внедрением э-банкинга, и его влияние на процессы управления рисками в коммерческих банках. В конце первой главы приводятся выводы из теоретических основ исследования э-банкинга.

Во второй главе представлены методологические основы диссертации. Вначале автор представляет подход к стратегии исследования. Затем рассматриваются разработка и процесс сбора данных для обоих исследований. Далее обсуждаются вопросы достоверности и валидности, а также некоторые ограничения исследования.

В третьей главе представлены результаты двух исследований. Результаты второго исследования (практики управления рисками, применяемые эстонскими банками в сфере э-банкинга) рассмотрены по трём категориям: надзор со стороны правления и надзорного совета банка, контроль над безопасностью информационных систем и управление правовым и репутационным рисками.

В заключении автором представлены основные выводы диссертации в соответствии с поставленной целью, а также приведены идеи для дальнейших исследований.

II. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

По мнению автора диссертации, наиболее точное определение электронных банковских услуг является следующим: э-банкинг - это предоставление банковских услуг посредством электронных каналов, важнейшими из которых являются Интернет, телефон, платёжные карточки для банкоматов и РОБ-терминалов, а также мобильный телефон. На рисунке 1 обозначено место э-банкинга в системе электронной коммерции.

Рисунок 1. Место э-банкинга в системе э-коммерции Источник: N$01(112002

Все организации работают в среде, которая влияет на способ ведения бизнеса. Что касается стратегии развития э-коммерции, наиболее значимым фактором является непосредственно ситуация на рынке, на которую влияют клиенты, конкуренты, посредники и поставщики (см. рисунок 2). Более обширное влияние оказывают экономическая ситуация как внутри страны, так и на международном уровне, законодательство и то, насколько способ ведения бизнеса акцептируются обществом. Наконец, технологические инновации являются жизненно важным элементом для расширения бизнеса и обеспечения преимуществ по сравнению с конкурентами.

Рисунок 2. Среда, в которой предлагаются услуги э-коммерции

Источник: Chaffey 2002

Э-банкинг предлагает значительные выгоды как для самих банков, так и для их клиентов. Для клиентов банка основными плюсами является экономия времени и денег. Из-за растущей конкуренции между банками клиенты получат лучшие и более эффективные финансовые услуги. Для банков с внедрением э-банкинга финансовые услуги можно будет предоставлять с более низкими издержками. Вдобавок, э-банкинг может расширить доступ к финансовым услугам. Внедрение технологических инноваций в банковское дело способствует росту не только банковского сектора, но и всей экономики.

В настоящий момент можно выделить три вида бизнес-моделей для э-банкинга:

• Гибриды: банки, предлагающие вдобавок к традиционным способам осуществления платежей и э-банкинг, т.н. bricb and clicks («кирпичи» как символ традиционных банковских услуг и «щелчки» для обозначения э-банкинга);

• Э-банки: полностью электронные или виртуальные банки, также известные как бесфшиалъные или полностью интернетизированные банки. Такие банки могут не иметь операций по вкладам и снятию наличных в банкоматах, используя для этих целей инфраструктуру других банков. Разрабатывая стратегии э-банкинга, необходимо уделять должное внимание установлению доверительных отношений с клиентами. Поэтому, по мнению банковских экспертов, для эффективного взаимодействия с клиентами желательно иметь наравне с полностью интернетизированным банком и реально существующее представительство банка;

и

• Альянсы: стратегические партнерства, основывающиеся на конкретном опыте или имени одной организации и опыте в сфере создания новых услуг и диверсификации маркетинговой стратегии другой компании.

Следует отметить, что в Эстонии коммерческие банки внедрили гибридную или т.н. модель bricks and clicks, т.е. предлагают своим клиентам возможность осуществления платежей как в традиционной банковской конторе, так и посредством электронных каналов.

На современном этапе развития банковских услуг Интернет-банки предлагают финансовые продукты и услуги в трёх основных формах с различными профилями риска:

• Только предоставление информации: как отпечатанная брошюра, предоставляющая информацию онлайн. Может также содержать возможность контакта с банком по электронной почте без идентификации или верификации клиента и представляет собой низкий уровень риска.

• Обмен информацией: банк может собирать и хранить такую клиентскую информацию как имя и фамилия клиента, адрес и номер расчётного счёта. Данными можно обмениваться, в том числе и по защищенной электронной почте, причем необходима аутентификация клиента. Учитывая, что при обмене информацией обеспечивается доступ в основные системы банка, риск здесь существенный.

• Транзакции: запрос клиентской информации, просмотр истории и совершение финансовых транзакций с необходимостью надёжной аутентификации клиента. Эта форма э-банкинга содержит самый высокий уровень риска. Некоторые транзакционные модели представляют собой особо высокий уровень риска, например, если клиент никогда физически не посещал банковскую контору за время своих отношений с банком и предпочитает совершать все транзакции посредством э-банкинга.

В Эстонии почти все банки предлагают транзакционную форму э-банкинга. Лишь один банк пока использует форму обмена информацией.

Если рассматривать развитие э-банкинга в глобальном масштабе, то лидерами в данной области являются скандинавские страны. Среди стран-новых членов ЕС Эстония является лидером в применении э-банкинга. Причины высокой популярности электронных платёжных каналов в Эстонии схожи со скандинавскими странами: высокая доля распространения информационных и коммуникационных

технологий, удобства э-платежей и использование коммерческими банками инструментов ценообразования с целью переориентировать банковских клиентов от традиционных контор к электронным платёжным каналам.

Основными рисками, связанными с э-банкингом, являются стратегический, операционный, репутационный и правовой риски. Некоторые специфические проблемы пересекаются между различными категориями риска. Например, брешь в системе безопасности, обеспечивающая неавторизированный доступ к клиентской информации, может быть классифицирована как операционный риск, но, в то же время, эта проблема может подвергнуть банк правовому и репутационному рискам.

Безопасность информационных систем считается основным операционным риском э-банкинга. Забота о безопасности является самым важным вопросом для многих клиентов э-банкинга. Более низкие комиссионные и возможность задать вопрос банку не так важны, как ожидаемый уровень безопасности электронных каналов. Обучение и предупреждение клиентов о безопасности при совершении электронных платежей могут играть значимую роль в защите потребителей и для минимизации репутационного риска. Помощь в процессе обучения и требования к банкам усилить осведомлённость клиентов могут стать основным элементом в защите прав потребителей для органов надзора.

На международном уровне вопросы э-банкинга и управления рисками в сфере этих услуг стали очень актуальными. Адекватный уровень Интернет-безопасности и эффективные методы управления рисками не ограничиваются лишь покупкой и установкой соответствующей аппаратуры и программного обеспечения. Эффективное обеспечение безопасности требует продуманных и современных политик, их успешной реализации и постоянной бдительности. Самое опасное - это рассматривать э-банкинг как техническую область и предоставить управление рисками в этой области лишь ИТ-руководству банка. Э-банкинг входит в сферу общих управленческих вопросов, требующих внимания со стороны высшего руководства банка.

В первом исследовании автор диссертации проанализировал использование различных платёжных инструментов как во всей Эстонии, так и в её пяти регионах. В результате исследования выяснилось, что доля электронных платежей (в которые входят платежи карточками в банкоматах и РОБ-терминалах, Интернет-банк, телебанк, прямое платёжное поручение, постоянное платёжное поручение,

телефонный банк и платежи по мобильному телефону) почти одинакова во всех регионах Эстонии, составляя 94%-97% от всех платежей.

Наибольшую значимость банковские конторы, как один из каналов осуществления платежей, представляют в Северо-Восточной Эстонии (состоящей из Ида-Вируского уезда), где их доля к концу 2006 года составляла 5,8% (см. рисунок 3).

Платежи карточками в банковских автомятАх (ATM) и POS-термнналах Интернет-банк

Теле банк Банковская контора Прямое платежное поручение

Постоянное платежное поручение

Платежи по мобильному телефону Прочие платежи Телефонный банк

¿IVV^VVVWWVVV1'

а 2004 а 2005 О 2006

Рисунок 3. Использование различных платёжных инструментов в Северо-Восточной Эстонии

Источник: результаты исследования

Полученные эмпирические данные в первом исследовании подтверждают, что в последние годы доля платежей в традиционных банковских конторах во всех эстонских регионах снизилась из-за растущей популярности платежей в электронных каналах.

По мнению автора, это было обусловлено нижеследующим. При помощи статистических данных по населению Эстонии и числу банковских контор автор диссертации вычислил плотность банковских контор на одного жителя. Результаты показали, что плотность во всех эстонских регионах одинакова, поэтому у банков были и равные возможности для внедрения э-банкинга в разных уголках Эстонии. Другой важной причиной является более низкая стоимость электронных транзакций во всех уездах по сравнению с платежами в банковских конторах. Учитывая, что уровень доходов выше в столице Таллинне и Харьюском уезде, жители остальных уездов могут быть более чувствительными к стоимости банковских переводов, предпочитая таким образом более дешёвые электронные каналы осуществления платежей.

Примечательно, что, если мы сравним региональное распределение платёжных инструментов в Эстонии с Финляндией, то можем заметить, что в целом доля электронных платежей также высока, как и в Финляндии. Однако, в Финляндии, согласно исследованию Финской Ассоциации Банкиров, проведённому в 2004 году, доля электронных платежей наиболее высока в столичном регионе (около 93%), а самая низкая в сельской местности (около 83%), т.е. значимость банковских контор достаточно высока в сельской местности в отличие от столичного региона. Таким образом, региональное распределение платёжных инструментов представляется более однородным в Эстонии, где во всех регионах доля электронных платежей в 2004 году, по данным проведённого автором диссертации исследования, незначительно варьировала - от 92% до 95%.

Учитывая, что правление и надзорный совет банка ответственны за развитие бизнес-стратегии и создание эффективной системы надзора над рисками, от руководства ожидается принятие чёткого и документированного стратегического решения относительно предоставления банком электронных банковских услуг. Данное решение должно включать установление системы отчётности и контроля над рисками, включая риски, связанные с предоставлением услуг э-банкинга заграницей. Управление рисками и внедрение соответствующих контролей в сфере э-банкинга должны следовать тем же принципам, что и другие процессы риск-менеджмента.

Результаты второго исследования по практикам управления рисками в сфере э-банкинга показали, что в области надзора над рисками э-банкинга со стороны правления и надзорного совета банка практически все эстонские банки внедрили в процесс риск-менеджмента соответствующие принципы Базельского комитета.

При формировании бизнес-стратегии высшее руководство банка должно учитывать операционный риск и риск безопасности информационных систем, связанные с э-банкингом. Поэтому эффективная система надзора за электронными услугами со стороны высшего руководства должна содержать анализ и утверждение процессов контроля безопасности информационных систем, включая развитие и техническую поддержку соответствующей инфраструктуры, которая надёжно защищает системы и данные электронных транзакций как от внутренних, так и от внешних атак.

Анализ ответов эстонских банков на второй вопросник в рамках диссертационного исследования показал, что в случае двух банков формального утверждения на уровне высшего руководства процессов

контроля безопасности информационных систем э-банкинга не было (см. рисунок 4).

□ Да, и пишем банке высшее руководство утвердило процессы контроля безопасности информационных систем

И Нет

Рисунок 4. Наличие в эстонских банках одобренных высшим руководством процессов контроля безопасности информационных

систем

Источник: результаты исследования

Согласно лучшим практикам управления рисками, позиция риск-менеджеров должна быть отделена от структурных единиц банка, занимающихся развитием и продажей электронных банковских продуктов и услуг. В шести банках (50% ответов) должность риск-менеджера по э-банкингу находилась в отделе развития/продажи, а не в отделе управления рисками, или же эти две функции в данном банке были совмещены.

Высшее руководство банка должно интегрировать процессы риск-менеджмента в области электронных банковских услуг в общую систему управления рисками. Так как э-банкинг включает в себя целый ряд традиционных банковских рисков, очень важно, чтобы высшее руководство банка пересмотрело бы существующие практики риск-менеджмента с целью приведения их в соответствие с профилем услуг э-банкинга. Вдобавок, опасно рассматривать э-банкинг в качестве технического вопроса и предоставлять управление рисками в данной области лишь ИТ-руководству. Результаты второго исследования показали, что в двух банках процесс управления рисками в области электронных услуг существует как отдельная отрасль риск-менеджмента, а не интегрирован в общую систему с ободрения высшим руководством банка.

Забота о безопасности информационных систем является самым важным вопросом для многих клиентов э-банкинга. Более низкие комиссионные и возможность задать вопрос не так важны, как ожидаемый уровень безопасности электронных каналов (см. рисунок 5). На сегодняшний день негативное мнение клиентов о безопасности э-банкинга остается самым важным вопросом для банков.

Обеспечение безопасности Возможность задать вопрос

Колес низкие комиссионные

Высокое качество финансовых услуг

Подробная информация об условиях сделки

Персональная консультация Низкие цены на финансовые услуги Контактное лицо

¡169 169

»Я 57

Я 56 Ш54 Ш54

Рисунок 5. Ожидания клиентов э-банкинга, % ответивших

Источник: Deutsche Bank Research 2006

Поскольку основную озабоченность клиентов э-банкинга вызывает безопасность электронных каналов, необходимо, чтобы в банке действовали бы эффективные процессы контроля безопасности информационных систем э-банкинга. Результаты второго исследования, представленные в данной диссертации, показали, что эстонские банки полностью соблюдают рекомендации Базельского комитета в этой сфере.

Что касается управления правовым и репутационным рисками, то в целом эстонские банки выполняют данные рекомендации Базельского комитета.

Чтобы защитить банки от бизнес-, правового и репутационного рисков, электронные банковские услуги должны быть доступны клиентам на постоянной основе. Поэтому банк должен иметь возможность для предоставления э-услуг или из первичных (внутренние банковские системы и приложения), или из вторичных источников (системы и приложения провайдеров услуг). Поддержание должного уровня непрерывности деятельности также зависит от возможности систем резервного копирования (back-up) подавлять атаки,

направленные на отказ в обслуживании, а также другие события, способные потенциально вызвать остановку бизнеса.

Острой проблемой для поддержания непрерывности в оказании э-услуг может стать высокий уровень совершения э-транзакций, особенно в часы пик. Также, значимость планирования непрерывности деятельности и действий в чрезвычайных ситуациях усиливают и высокие ожидания клиентов относительно времени совершения э-транзакции и её постоянной доступности (24 часа в день и семь дней в неделю).

Исходя из результатов второго исследования, выяснилось, что принцип планирования непрерывности деятельности и действий в чрезвычайных ситуациях не выполняется двумя банками (см. рисунок 6). Однако, в одном из этих банков на момент проведения исследования данный принцип находился в стадии разработки.

ЕЗ Да, в пашем банке осуществляется цианирование непрерывности деятельности и действий в чрезвычайных ситуациях

И Нет

Рисунок 6. Наличие планирования непрерывности деятельности и действий в чрезвычайных ситуациях

Источник: результаты исследования

Результаты второго исследования показали, что в эстонских банках применяются высокоуровневые практики управления рисками в сфере э-банкинга, сравнимые с практиками развитых стран и отвечающие международным стандартам, установленным Базельским комитетом.

Основным вкладом данной диссертации является следующее. Во-первых, автором исследованы теоретические основы э-банкинга, обращая особое внимание на риски, связанные с вовлечением в э-бизнес, а также управление ими. Во-вторых, до сих пор было проведено очень мало исследований, изучающих региональные предпочтения в

осуществлении платежей в конкретной стране. Относительно Эстонии данная диссертация является первым исследованием в этой области. В-третьих, до сегодняшнего дня не было исследовано соответствие принципов управления рисками э-банкинга, применяемых в конкретной стране, международным стандартам - принципам Базельского комитета. Что касается ситуации в Эстонии, данная диссертация является первой подобной работой. Как один из важнейших результатов проведения в рамках диссертации двух исследований, стоит отметить получение достоверных эмпирических данных по платёжным предпочтениям в регионах Эстонии, а также по практикам эстонских банков в сфере управления рисками э-банкинга.

Идеи для дальнейших исследований. По мнению автора, данная диссертация может быть использована в качестве основы для дальнейших исследований. Во-первых, представляется интересным проведение исследования региональных предпочтений в осуществлении платежей и в других странах, прежде всего с целью сравнительного анализа на международном уровне. До сих пор более-менее схожая работа проводилась лишь в Финляндии. Во-вторых, представляется возможным расширить исследование практик риск-менеджмента в сфере э-банкинга, включив дополнительные вопросы относительно того, как банки с технической стороны обеспечивают практическое выполнение рекомендаций Базельского комитета. Вдобавок, проведение второго исследования в других странах в форме, изложенной в данной диссертации, может представить интерес для некоторых исследователей.

III. ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Основные результаты и выводы, сделанные в ходе исследования,

отражены в семи научных публикациях:

1. Соколов Д.А. Практики управления рисками в сфере электронных банковских услуг в Эстонии//Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. - № 4(56).-2008.-0,5 н.л.

2. Соколов Д.А. Рынок электронных банковских услуг в Эстонии: региональные предпочтения в осуществлении платежей //Актуальные проблемы финансов и банковского дела. - Вып. 10. - СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2007.-0,5 пл.

3. 3. Sokolov, D. E-Banking in Estonia: Regional Development and Risk Management Practices // [ Электроный ресурс ]: материалы

Ш международной конференции "Baltic Business and SocioEconomic Development", Tallinn: Tallinn University of Technology, 2007. - 1 электрон, опт. диск (CD-ROM)

4. Sokolov, D. E-Banking: Risk Management Practices of the Estonian Banks. Working Papers in Economics, School of Economics and Business Administration at Tallinn University of Technology,Volume 22 (TUTWPE No. 155-158), 2007. - 1,0 пл.

5. Sokolov, D. Electronic Banking in Estonia: Development Aspects and Risks //Материалы конференции „E-Challenges e-2004", eA-doption and the Knowledge Economy: Issues, Applications, Case Studies. IOS Press, 2004. -0,6 п.л.

6. Sokolov, D. Innovative Financial Services and Their Risks: The Case of E-Banking //Материалы VII международной научной конференции "Entrepreneurial Finance and Financial Environment", Tartu University Press, 2007. - 0,8 п. л.

7. Kirt, Т., Sokolov, D. Pangajärelevalve ja e-panganduse areng. Опубликовано в журнале A&A 4/5'04. TTÜ Kirjastus 2004. - 0,5 п.л. (вклад автора - 0,2 п.л.).

СОКОЛОВ ДМИТРИЙ АЛЕКСАНДРОВИЧ АВТОРЕФЕРАТ

Лицензия ЛР № 020412 от 12.02.97

Подписано в печать 14.05.09. Формат 60x84 1/16. Бум. офсетная. Печ. л. 1,25. Бум. л. 0,6. РТП изд-ва СПбГУЭФ. Тираж 70 экз. Заказ 318.

Издательство Санкт-Петербургского государственного университет экономики и финансов 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21.